http://www.economia.com.mx/calculadora_de_tarjeta_de_credito.htm

Explicación de qué es la TIN o Tasa de Interés NominalAntonio Romero | Teoría

La TIN o Tasa de Interés Nominal es la rentabilidad o intereses de un producto financiero mes a mes o en un periodo de tiempo determinado teniendo en cuenta sólo el principal, siendo un tipo de capitalización simple mientras que la TAE o Tasa de Interés Efectiva es un tipo de capitalización compuesta. Es por esto que la TIN y la TAE coincidirán cuando los intereses producidos se paguen sólo al final de la vida de dicho producto financiero, sin embargo cuando haya más de un pago la TIN será siempre inferior a la TAE.

Por capitalización simple entendemos que los intereses cobrados por un producto no se vuelven a reinvertir, sin embargo, la capitalización compuesta reinvierte los intereses. Es decir, mientras que con el interés compuesto si el primer mes nos dan de intereses 100€, esos se vuelven a reinvertir mientras que con el interés simple, esos intereses pasan directamente a tu cuenta.

Por lo tanto, cuando nos den la TIN -tasa nominal anual- sólo tendremos que dividir entre el número de pagos para saber cuál es el interés que cobraremos en cada uno de esos periodos. Sin embargo, si tenemos la TAE -tasa anual efectiva-, primero deberemos pasar a TIN y luego comprobar cuál es el interés obtenido.

Ejemplo de cálculo de rentabilidad con la TINSi contratamos un depósito a 6 meses con un TIN del 5% anual por un valor de 1.000 € liquidable al final de los seis meses, tendremos realmente el 2,5% de esos 1.000 € o lo

que es lo mismo 25 €, ya que el TIN era anual y el depósito a 6 meses.

Sin embargo, si tenemos el mismo depósito a 6 meses con un 5% TAE, la TIN correspondiente será de 2,47%, obteniendo 24,7 € en lugar de los 25 € anteriores.

La fórmula que relacionan a ambos intereses es la siguiente:

Siendo f la frecuencia de capitalización, obtenemos la siguiente tabla:

Os recomendamos que os descarguéis nuestra Guía Financiera donde encontraréis más ejemplos, una comparación directa con la TAE y la Cuenta de la Abuela para hacer este cálculo con una sola operación.

Explicación de qué es la TAE o Tasa Anual EquivalenteAntonio Romero | Diccionario financiero

Qué es el TAE, Tasa Anual Equivalente, o cómo es el cálculo TAE es una de las preguntas que más se formula cualquier cliente bancario. A la hora de depositar nuestro dinero en un banco queriendo obtener una rentabilidad, ya sea por medio de depósitos o de cuentas corrientes, o de pedir dinero mediante hipoteca o

préstamo personal, es muy importante tener claro qué entendemos por TAE.

Te invitamos a que leas el artículo. Aunque parezca complicado, está explicado para que todo el mundo pueda entenderlo. Y si aún así tienes dudas, preguntanos sin compromiso.Las siglas TAE tienen dos significados diferentes, Tasa Anual Efectiva y Tasa Anual Equivalente y, pese a no ser lo mismo, denotan el tipo de interés asociado a una inversión o a un crédito por ejemplo. Tanto si pedimos dinero al banco como si somos nosotros los que ingresamos dinero en él, la TAE será el interés al cual nos hacen ese préstamo o bien la rentabilidad que esperamos obtener con nuestro ingreso, año a año.

TAE en Inversiones, Cálculo TAE Depósitos, Cálculo TAE CuentasPor lo tanto hay que fijarse y tener muy claro cuál es la TAE que nos están ofreciendo y diferenciarlo de intereses a un mes, al semestre o a cualquier otro periodo de tiempo. Es importante que la base de referencia sea la misma para comparar dos inversiones diferentes.

Veamos un ejemplo.

Consideremos los depósitos bancarios que openbank ofrecía en mayo de 2008:

1. Depósito Bienvenida Nuevos Clientes, al 10% TAE

2. Depósito Trimestral Nuevos Clientes, al 6% TAE

3. Depósito Premium 12 meses, al 4,5% TAE

De un primer vistazo podríamos estar seguros de que la mejor opción es la primera, pero entonces es donde nos

encontramos con la letra pequeña y con la descripción de estos depósitos y es donde debemos prestar especial atención.

Depósito Bienvenida Nuevos Clientes 10% TAE

Depósito a 1 mes

Sin gastos

Sin comisiones

Sin comisión de cancelación

Depósito Trimestral Nuevos Clientes 6% TAE

Depósito a 3 meses

Sin gastos

Sin comisiones

Cancelación anticipada

Depósito Premium 12 meses 4,5% TAE

Importe mínimo 3.000 €

Sin gastos ni comisiones

Cancelación anticipada

Si nos olvidamos del resto de detalles de la oferta (tiempo que llevamos en el banco, etc.) estudiemos qué ocurre si invertimos 1.000€ en cada uno de estos depósitos.

La fórmula que nos permite calcular esto es la siguiente:

Donde,

r, es el tipo de interés expresado en términos relativos (4%= 0,04), se le denomina Interés Nominal.

f, frecuencia de pagos/cobros del interés, es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.

Gracias a esta tabla vemos el beneficio que nos asegura openbank en cada uno de los depósitos.

En el primer caso, tras ingresar 1.000 € a un mes al 10% TAE obtendremos 7,97€ al término de esos 30 días. En el segundo caso, los 1.000 € al 6,00% TAE nos darán 14,67 € al cabo de tres meses y por último, en el depósito a 12 meses tendremos 45,00 € con un depósito al 4,5% TAE.

Como veis, podríamos pensar que el depósito a 1 mes es mucho mejor que el depósito a 12 meses ya que si durante 12 meses obtenemos 7,97 € acabaríamos con más de 45 €. Ahora bien, lo habitual es que estos depósitos con una rentabilidad tan atractiva, como es el 10% TAE no sean renovables, por lo que una vez acabado ese plazo deberemos contratar otros depósitos.

Os recomendamos que os descarguéis nuestra Guía Financiera donde encontraréis más ejemplos, una comparación directa con la TIN y la Cuenta de la Abuela para hacer este cálculo con una sola operación.

Lo que hay que tener bien claro es el plazo al que contratamos nuestro depósito . Dada la publicidad, muchas veces engañosa, podríamos pensar que un depósito al 10% TAE nos vaya a ofrecer el 10% de nuestro dinero independientemente del plazo.

TAE en Préstamos, Cálculo TAE Hipotecas, Cálculo TAE CréditosHipoteca y TAE es algo más complejo que en las inversiones que acabamos de explicar y lo mismo ocurre con el cálculo del TAE para préstamos personales y créditos. Mientras que para un depósito o una cuenta normalmente tratamos con periodos de tiempo pequeños en el caso de los préstamos nos vamos a varios años, incluso 50 años para algunas hipotecas. Por otro lado, en las inversiones nosotros damos un dinero a un banco y este nos devuelve ese dinero más un interés; sin embargo, en el caso de las hipotecas, el banco nos da un dinero y nosotros se lo vamos devolviendo poco a poco, pero ese dinero que debemos cada vez es menor. En este caso, el primer año de una hipoteca podemos deber 200.000€ pero diez años más tarde podemos deber “sólo” 100.000€.

Para el TAE de las hipotecas y su cálculo es mejor que nos olvidemos de hacerlo a mano y simplemente lo utilicemos para comparar dos ofertas entre sí, pero siempre que cumplan estas condiciones, como ya ocurría en las inversiones:

1. Las dos hipotecas o préstamos son al mismo plazo.

2. Las dos hipotecas son de tipo fijo. En caso de ser variable, debemos ser conscientes de que los tipos de interés van cambiando por lo que en un plazo de 20 ó 40 años seguro que variará la cuota.

3. La TAE sólo incluye los gastos y comisiones de la entidad financiera y no incluye otros gastos como notarios o escrituras.

Una vez que tengamos dos ofertas, que sean al mismo plazo veremos cuál tiene la menor TAE. Una vez

tengamos esta, veremos qué productos adicionales necesita y los compararemos con los de la otra oferta para ver si realmente es mejor o no. Puede ser que ofrezca un TAE mucho menor pero sin embargo tengamos que contratar tres o cuatro seguros, domiciliar la nómina o un sin fin de condiciones.

Calculadora de TAE

otro

¿Es conveniente adquirir un autofinanciamiento?

En ocasiones, las personas buscan renovar su auto para evitar molestias cuando éstos requieren demasiado mantenimiento, ya que después de algunos años de usar un vehículo, éste demanda diversas composturas debido al desgaste que presenta.

Esta es una razón importante para evaluar la posibilidad de adquirir una unidad nueva. La ventaja de tener un auto de agencia nos brinda la seguridad de manejar un vehículo que no necesitará mantenimiento durante una temporada, además de saber que está en perfectas condiciones, lo que proporciona la tranquilidad en su uso.

Hacer una compra de contado tiene los inconvenientes del desembolso total del precio de la unidad y en el caso de los autos nuevos, la depreciación que sufren desde el momento de abandonar la agencia. Los autofinanciamientos son una buena opción para apoyarlo en la obtención de un vehículo, sin embargo, es importante que conozca las principales características de este sistema, para estar en condiciones de tomar una decisión de acuerdo a su presupuesto y necesidades.

¿Qué es un autofinanciamiento?El autofinanciamiento es un sistema de comercialización que integra grupos de personas que aportan mensualmente una cuota que se administra a través de un fideicomiso, el cual se crea para destinar el monto acumulado por los miembros a la compra de bienes muebles, inmuebles o servicios que se otorgan a los integrantes por medio de un sorteo, subasta, antigüedad, puntaje o adjudicación.

Los clientes realizan contribuciones periódicas al fideicomiso de acuerdo al contrato de adhesión el cual tan sólo es posible dejar sin efecto por medio de traspaso o cancelación.

El liberar el contrato implica un gasto, ya que para garantizar las aportaciones restantes, la empresa contrata a nombre del cliente un seguro de vida e incapacidad permanente, por lo que al revocarlo, el cliente sufrirá una penalización.

Tipos de autofinanciamientoExisten dos tipos de fideicomisos relacionados con autofinanciamientos:

Cerrado:Está formado por un número determinado y exacto de participantes que inicia actividades cuando se han completado sus miembros y se finiquita cuando todos los integrantes haya realizado el último pago.

Abierto:Permite el constante ingreso de nuevos participantes y el egreso de los que concluyan su aportación, la recepción del beneficio y pago del adeudo, por lo que no requiere de un número determinado de integrantes.

Es indispensable que antes de solicitar un financiamiento, verifique que la institución de su agrado se encuentre regulada por la Secretaría de Economía, la Secretaría de Gobernación que vigilará la autenticidad de los sorteos, el Banco de México para que otorgue los fideicomisos y la Procuraduría Federal del Consumidor quien autoriza los contratos.

El autofinanciamiento es una herramienta poderosa ya que permite realizar compras de montos significativos sin necesidad de desembolsar en efectivo todo el valor del bien, sin embargo es importante estudiar su situación financiera para saber el tipo de crédito que puede pagar.

Entrar en un sistema como éste que implica un crédito importante, requiere de responsabilidad y evaluación para poder comprometerse con los pagos puntuales y evitar el incumplimiento de nuestras obligaciones.

Por esa razón es importante que considere los siguientes aspectos para solicitar un autofinanciamiento:

Investigue distintos modelos de vehículos que le interesen y se ajusten a su presupuesto, esto le dará opciones que se adecuen al crédito que le puedan otorgar.

El enganche que tiene que aportar en cada uno de ellos. Los plazos de crédito que más le convengan. Prever los gastos adicionales que implica (tenencia, placas, seguro) Las tasas de interés, si son fijas o variables. La penalización por cancelación de contrato o retraso de pago. También si es posible adelantar aportaciones sin recibir algún

cargo extra.

Investigue si la institución en la que está solicitando el financiamiento está autorizada por los diversos organismos necesarios.

Considere también el costo del seguro de automóvil y de vida. Compare el CAT (Costo Anual Total) de cada institución financiera

que ofrece estos créditos.La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda visitar su página en la cual se encuentra un simulador de crédito automotriz que permite comparar la oferta en el mercado para que pueda elegir el financiamiento que más le convenga. Esta herramienta le ayudará a observar todas las alternativas que existen para que obtenga beneficios y no sea sorprendido con gastos adicionales; ya que le permite analizar el importe de la mensualidad, las comisiones, el enganche, los intereses, seguro de automóvil y de vida; puesto que éstos últimos son los que varían de acuerdo a la empresa en la que contrate el financiamiento.

Con éste simulador, la Condusef pretende fomentar la competencia en los sectores, la ampliación en la gama de productos, alternativas de financiamiento, reducción de costos y mejoramiento en el servicio.

Es importante que conozca a detalle el plan de financiamiento que le ofrecen, de esta manera podrá organizar mejor su economía para conseguir el bien que desea sin pagar montos excesivos.

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Tasas de interés

Las tasas de interés son el precio del dinero. Si una persona, empresa o gobierno requiere de dinero para adquirir bienes o financiar sus operaciones, y solicita un préstamo, el interés que se pague sobre el dinero solicitado será el costó que tendrá que pagar por ese servicio. Como en cualquier producto, se cumple la ley de la oferta y la demanda: mientras sea más fácil conseguir dinero (mayor oferta, mayor liquidez), la tasa de interés será más baja. Por el contrario, si no hay suficiente dinero para prestar, la tasa será más alta.

¿Cómo influyen las tasas de interés en la economía? Tasas de interés bajas ayudan al

crecimiento de la economía, ya que facilitan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras más productos se consuman, más crecimiento económico. El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias.

Tasas de interés altas favorecen el ahorro y frenan la inflación, ya que el consumo disminuye al incrementarse el costo de las deudas. Pero al disminuir el consumo también se frena el crecimiento económico.

Los bancos centrales de cada país (Banco de México, en el caso de nuestro país) utilizan las tasas de interés principalmente para frenar lainflación, aumentando la tasa para frenar el consumo, o disminuyéndala ante una posible recesión.

En México, la tasa sobre CETES (Certificados de la Tesoreria de la Federación, modo de financiamiento del gobierno Federal) es la tasa base sobre la que se fijan la mayoría de las otras tasas de interés.

Otra tasa de interés que se utiliza como indicador macroeconómico es la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio), la cual surgió en marzo de 1995 como necesidad de tener una referencia diaria de la Tasa Base de Financiamiento. Los bancos la utilizan como tasa de interés base para aumentarle su margen de intermediación.

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¿Qué es IMPULSOEMPRESA?

Descuentos en cientos de productos y servicios que su empresa utiliza.

IMPULSOEMPRESA es un programa de promoción y ahorros enfocado a la Micro, Pequeña y Mediana Empresa, ya establecida o por iniciar, basado en una membresía de descuentos o beneficios aplicables en negocios y comercios relacionados con su actividad diaria y su desarrollo, con el fin de apoyarlas en su operación y crecimiento.

Existen dos tipos de participantes beneficiados con este programa:

Las empresas afiliadas que hacen uso de productos o servicios (miembros).

Los establecimientos que ofrecen éstos (proveedores).

¿Cómo funciona?

IMPULSOEMPRESA funciona en base a una membresía anual que adquieren las micro, pequeñas y medianas empresas que quieren obtener ahorros y beneficios sobre productos y servicios que normalmente consumen o utilizan.

Al adquirir la membresía, se recibe una credencial y un directorio que contiene la información y los beneficios ofrecidos por los diferentes proveedores que están afiliados al programa; este directorio también se encuentra disponible por internet, actualizado constantemente.

Al requerir un producto o servicio, los miembros consultan su directorio y llaman o acuden al proveedor que lo ofrece para hacer la compra con el beneficio indicado

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Fianzas de Fidelidad

Éstas garantizan que el daño patrimonial que cause un empleado, al cometer un delito en contra de los bienes de la empresa beneficiaria o de los que ésta sea jurídicamente responsable, sean resarcidos. Los delitos a los que hace referencia en este tipo de fianza son: robo, fraude, abuso de confianza y peculado.

Las fianzas de fidelidad a su vez se dividen en los siguientes apartados:

Fianza Individual: es para un solo empleado, en un puesto determinado, generalmente relacionados con operaciones clave, por ejemplo cajeros, choferes, cobradores, jefes de crédito y cobranza, almacenistas, contadores, vendedores, agentes de ventas, promotores, mensajeros, veladores, etc.

Fianza de Cédula: se hace uso de ella cuando se pretende afianzar solo a un grupo de empleados, con diversos puestos y montos individuales diferentes.

Fianza Colectiva global: esta tipo abarca la totalidad del personal de una empresa, pero también puede abarcar solo a los empleados administrativos sin considerar comisionistas, agentes de ventas o personas con funciones similares.

Fianza Global: se aplica a personas con una responsabilidad limitada y por estratos. En esta póliza se puede agrupar el personal administrativo de una empresa en diferentes niveles de responsabilidad, con montos asignados para cada nivel.

Fianza en exceso a la global: se expide para cubrir responsabilidades de aquellos empleados que por excepción y riesgos, son diferentes al personal en general de la empresa.

Fianza de monto único para vendedores: es especial para la totalidad de vendedores o comisionistas o personas que desarrollan actividades similares en una empresa con un mínimo de cinco personas.

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Fianzas de Crédito y Fideicomisos de Garantía.

Las fianzas de crédito aseguran el pago obligatorio de recursos monetarios, por compromisos crediticios de aquellos conceptos autorizados por la Ley Federal de Instituciones de Fianzas y las reglas de carácter general, para el otorgamiento de fianzas que garanticen operaciones de crédito.

Su divide en:

De suministro. De compra venta. Financieras.

Fideicomisos de garantía

Este tipo de fianza comprende las siguientes divisiones:

Relacionados con pólizas de fianzas. De compra venta.

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Documentación para contratar una fianza

Contrato de por medio entre las partes negociantes, por ejemplo un contrato de arrendamiento, un contrato laboral, un contrato de obra, un procedimiento judicial o un contrato de factoraje financiero. En las fianzas por solvencia moral es necesario que el fiado presente comprobantes de ingresos.

Documentos que comprueben la solvencia de la empresa. Aqui se incluye:

Documentos Financieros:*Estados Financieros dictaminados del último ejercicio y Estados Financieros Internos del último mes adecuadamente firmados por el representante legal.*Copia de la Declaración anual del Impuesto Sobre la Renta incluyendo sus anexos.*Relación patrimonial con datos de identificación de los bienes inmuebles urbanos (Ubicación, superficie, valor estimado, datos del Registro Publico de la propiedad etc) adecuadamente firmada.

Documentos Jurídicos:*Original del Acta de matrimonio (Tratándose de personas físicas). Si se está casado por régimen de sociedad Conyugal se deberá contar con la firma del cónyuge.*Original del acta constitutiva de la empresa y copia de las modificaciones a la misma.*Original del testimonio en el que se manifieste el poder para administración y para actos de dominio, favor de las personas que firmarán el contrato indicando los datos de inscripción en el Reg Publico de Comercio.*Copia de la escritura que demuestre la legítima propiedad del Inmueble otorgado en Garantía , con los datos de inscripción en el Registro Publico de la Propiedad.

Documentos técnicos:*Currículum de la empresa o persona física que solicita la fianza.*Otros elementos que el solicitante estime conveniente para facilitar la operación.

Documentos de identificación*Original de identificación oficial ( IFE, Pasaporte, Cartilla, Cédula profesional etc).*Original de un comprobante de domicilio.( Estado de cuenta bancario reciente, Teléfono, Luz, etc).

Documentos de los obligados solidarios: iguales a los descritos para los solicitantes principales.

Cuestionario solicitud y el contrato con la afianzadora: este se proporcionará por Carta de autorización para ser investigados en Buró de Crédito.

Otros:*Carta de autorización para ser investigados en Buró de Crédito.*Avaluos de los inmuebles.*Certificados de libertad de gravámenes en inmuebles ubicados en ciudades del interior de la república.

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Costo de una fianza

El precio de una fianza está en función del monto de la obligación garantizada y del tipo de contrato que se realice entre el fiador y fiado.

Las menos costosas son de tipo administrativo, pueden variar entre 1 y 1.5% del monto total que respalda la afianzadora.

Una fianza judicial puede costar hasta 12% del monto total, mientras que el precio de una fianza de crédito fluctúa entre 2.5 y 3%.

Quién debe prentarse para la fianza

- En caso de persona física, en forma individual.

- En caso de persona moral: quien debe presentarse es un apoderado para actos de administración.

- Un tercero u obligado solidario propietario de garantías, en caso de que falten contra garantías.

- El cónyuge tratándose de operaciones de personas físicas con régimen de sociedad conyugal.

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Tiempo de expedición de una fianza

En caso de ser la primera vez que se tramita una fianza y una vez entregados los documentos, se requiere un periodo de investigación, análisis y estudio, por lo que el trámite puede durar 5 días hábiles.

Se puede agilizar el tiempo solicitando previamente una línea de afianzamiento. Y una vez teniendo la línea de afianzamiento, el trámite en general puede ser muy sencillo en períodos no mayores a 24 horas.

Obligaciones a cumplir durante la vigencia de la fianza

*Actualizar estados financieros anualmente.

*Entregar cualquier documento que modifique, aumente, disminuya o cancele las obligaciones y responsabilidades asumidas.

*Informar de cualquier hecho relevante que pueda afectar el cumplimiento de la obligación principal.

Finalmente es importante mencionar que La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) emitió nuevas disposiciones para la emisión de pólizas del sector afianzador, las cuales obligan a los otorgantes a una consulta previa a las Sociedades de Información Crediticia. Quienes mantengan una nota negativa en el buró de crédito se exponen al rechazo de una compañía de fianzas.

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Todo sobre el buró de crédito

Buró de Crédito es hoy en día un marco de referencia para el otorgamiento de crédito en México, ya que cuenta con expedientes crediticios de Personas Físicas, Empresas y Personas Físicas con Actividad Empresarial. Tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas einformacion de mas de 48 millones de creditos

¿Cómo puedo saber si estoy en Buró de Crédito?

Si usted cuenta o ha contado con alguna Tarjeta de Crédito, Tarjeta de Servicio, Crédito Automotriz, o Crédito Hipotecario seguramente Buró de Crédito contará con un historial crediticio registrado

Para conocer la información registrada en Buró de Crédito sobre Usted o su Empresa, solicite su Reporte de Crédito Especial.

¿Cómo puedo solicitar mi Reporte de Crédito Especial?

Buró de Crédito pone a su disposición diferentes alternativas para que Usted solicite y obtenga su Reporte de Crédito Especial o el de su Empresa en forma rápida y sencilla. La

mas sencilla en este momento es enviar su Solicitud por Internet en www.burodecredito.com.mx

Yo ya pagué, ¿por qué estoy en Buró de Crédito?

Los Reportes de Crédito proporcionan una historia del comportamiento de un crédito de hasta 24 meses, contados a partir de la fecha en que se liquidó totalmente el crédito o bien a partir de la última vez que se reportó información a Buró de Crédito. En esta historia se refleja la forma en que se pagó el crédito, ya sea que se haya pagado puntualmente o haya presentado atrasos.

Buró de Crédito únicamente podrá eliminar registros de su base de datos en los siguientes casos, mismos que dicta la Ley para regular Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales de Banco de México:

Registros de personas físicas con antigüedad igual o mayor a 84 meses. El plazo se considera a partir de la fecha en que ocurrió el evento. Al transcurrir el plazo, Buró de Crédito elimina esta información.

Información referente a créditos vencidos de personas físicas, cuyo saldo sea inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando hayan transcurrido cuarenta y ocho meses contados a partir de la fecha en que los créditos se encuentren cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan dejado de existir derechos de cobro respecto de los créditos de que se trate o Buró de Crédito hubiere dejado de recibir información sobre los mismos. Se entenderá por créditos vencidos aquellos que tengan 90 o más días de incumplimiento en sus pagos.

Los registros de personas morales no se eliminan.

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¿Cómo salir del Buró de Crédito?

El Buró de crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las empresas(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus clientes.

El Buró de crédito tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas e información de mas de 48 millones de créditos. Las claves que maneja van de

cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona que cumple, y de ahí se avanza en la numeración para señalar el grado de incumplimiento, donde una "x" significa incumplimiento total. Si haz solicitado algún crédito, seguro estas en su lista, pero..... ¿Con que calificativo?: Cliente confiable o tienes una espantosa X.

Si pagas tu(s) crédito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en el incumplimiento de alguna amortización, un pago a destiempo o, como también ocurre con frecuencia, algún reporte negativo originado por causas ajenas a ti, estas en su lista negra.

Tal vez no le das tanta importancia a ocupar un espacio dentro de los calificados "clientes no confiables", sin embargo esa información se utiliza como referencia para que otro banco facilite recursos a ese mismo deudor; se convierte en motivo para impedir un contrato por ejemplo para un teléfono celular, la aprobación para otorgarte una tarjeta departamental, si necesitas un financiamento quedas fuera, si tu negocio requiere de una terminal para que tus clientes puedan pagar con tarjeta, estas frito.

Como puedes darte cuenta, estar en el buró de crédito tiene un gran peso, ahora ¿qué debes hacer para salir de ahí o por lo menos cambiarte al bando de los buenos?.

Cabe señalar que una vez que hallas solicitado un crédito, independientemente de si lo pagaste o no, ya no sales del buró de crédito.

Para saber en que situación te encuentras dentro de éste y solucionarla , lo más conveniente es solicitar al buró el envío del reporte de crédito. Puedes contactarlos a través de:

Su sitio web: www.burodecredito.com.mx. El horario para la obtención del Reporte de Crédito Especial a través de la página en Internet es de 7 a 23 hrs. (horario del centro de México).

Vía telefónica comunicándose al Centro de Servicio al Cliente: Ciudad de México: 5449 4954. por medio de lada sin costo 01 800 64 07 920.

O directamente en su oficina de Atención a Clientes:Plaza Imagen - Local 3Av. Periférico Sur 4349Fracc. Jardines en la Montaña.Deleg. Tlalpan.C.P. 14210.México, D.F.Horario de servicio: lunes a viernes de 9 a 18 hrs. y sábados de 9 a 13 hrs.

Si requieres tu reporte por cualquier otro medio como fax, postal o mensajería a domicilio, tiene un costo adicional; visita la página de internet de Buró de crédito para mayor información. La entrega del reporte por estos medio es en un plazo no mayor a 5 días hábiles.

Cuando elige recoger el Reporte de Crédito en la Oficina de Atención a Clientes, el documento estará disponible en 30 días naturales a partir de recibida la solicitud.

Y en caso de que no obtengas una respuesta, solícitalo (por supuesto por un costo determinado) en tu banco.

Si finalmente comprobaste que tienes un adeudo pendiente, líquidalo lo más pronto posible y asegurate de que la institución a la que le debías, actualice tu historial.

En muchas ocasiones la información errónea o carente de actualización que aparece en el buró de crédito es por causa del banco,10 por ciento de las quejas que recibe la CONDUSEF sobre el Buró de Crédito, son imputables a estas instituciones, asi que en ellos esta la solución para limpiar tu imagen crediticia, acude con tu banco.

Si estas seguro que tienes un historial crediticio limpio, pero por alguna razón te rechazaron un crédito, debes pedir a la empresa acreedora una copia del mismo o te informe a qué empresa le adeudas y notifique directamente al Buró sobre el error para corregirlo(El buró actualiza datos cada mes). Es obligación de las Instituciones Financieras, casas comerciales y los mismos bancos, darte tu reporte y explicarte el contenido de tu historial crediticio con detalles de montos y fechas de eventuales adeudos.

Atender tu situación crediticia o en su caso lograr que se corrija, te dará tranquilidad y además seguridad de que sea aprobado algún crédito futuro.

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Bolsa

NAFTRAC

Nacional Financiera (Nafinsa) emitió en abril del 2002, el NAFTRAC cuyo objetivo es reproducir el comportamiento del Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores y facilitar a pequeños inversionistas el acceso a inversiones patrimoniales.

El Naftrac le permite a sus tenedores, las siguientes ventajas: Diversificación, indexación, transparencia y liquidez, oportunidad de arbitraje, menores costos operativos, y un amplio mercado secundario.

Es el primer instrumento en su tipo en Latinoamérica. Está indexado al Índice de Precios y Cotizaciones en un 100%, y su éxito ha sido tan claro que a la fecha ocupa un lugar destacado en términos de bursatilidad de todo el mercado accionario.

MARIO LABORIN GOMEZ, Director General de NAFINSA, durante la XV Convención del Mercado de Valores "Innovando para un mejor Mercado", en noviembre

del 2004, expresaba: "Tan es 100 por ciento el índice que ustedes si quieren y tienen un tracker, un NAFTRAC, se les puede cambiar por lo que vale. Les damos dos acciones de ALFA, una de FEMSA, 3 de CEMEX, por eso no hay arbitraje y el precio se mantiene en el índice."

El Banco de México regula las comisiones bancarias

Buscando proteger a las personas que utilizan los servicios de la Banca en nuestro país, el Banco de México establece nuevas disposiciones en Materia de comisiones.

A partir del 22 de Julio del año 2009 la banca tiene prohibido cobrar las siguientes comisiones:

1. En cuentas de depósito a la vista, tales como de cheques y de nómina, no podrán cobrarse conjuntamente en el mismo periodo, comisiones por manejo de cuenta y por no mantener un saldo mínimo.

2. En ningún caso podrán cobrarse comisiones a un cliente por haber depositado en su cuenta cheques que sean devueltos por cualquier causa.

3. Cuando la banca establezca como condición para otorgar un crédito que el cliente abra una cuenta de depósito, para realizar los pagos del crédito, no podrá cobrar comisiones en la mencionada cuenta por los conceptos siguientes: i) apertura; ii) manejo, y iii) por no mantener un saldo mínimo.

4. No podrán cobrarse comisiones a un cliente por exceder o intentar exceder el saldo de su tarjeta de débito. Cabe mencionar que la ley establece una disposición similar para tarjetas de crédito.

5. No podrán cobrarse comisiones por la cancelación de cuentas de depósito.6. No podrán cobrarse comisiones por la cancelación de tarjetas de crédito ni de

débito.7. No podrán cobrarse comisiones por la cancelación de la domiciliación del pago de

bienes y servicios.8. Tampoco se cobrarán comisiones por la cancelación del servicio de banca por

Internet.9. Tratándose de órdenes de transferencia de fondos, las instituciones no podrán

cobrar comisiones diferenciadas en función del monto de las transferencias que les soliciten sus clientes.

Conoce cuando no te deben cobrar comisiones para que puedas defenderte de los abusos de los bancos y otras instituciones financieras.

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10 sectores donde México manda

En los últimos años, pareciera que México lo único que exporta son malas noticias, donde el miedo es el principal producto, y que las únicas cifras que se manejan son las víctimas del crimen.

Es justo en este momento donde te proponemos un nuevo panorama en la visión, pues el país es mucho más que eso. A diario México produce y exporta miles de productos al mundo gracias a la mano de obra calificada y el trabajo de los mexicanos.

Conoce las cifras de exportación e ingresos generados por la labor de la gente de este país, que incluso colocan a nuestra industria en los primeros lugares a nivel mundial en distintos ramos.

A continuación, 10 sectores en los que México "arrasa'"en el mundo.

1. Primero la TV a color, luego la plana

En 2010, México ocupó el primer lugar a nivel mundial en valor de las exportaciones de pantalla plana, ubicándose por encima de países como China, Alemania y Estados Unidos . México, el país donde nació el inventor de la TV a color, es hoy una de las naciones líder en exportación de televisores de pantalla plana. Para el 2010, el monto acumulado de las ventas al exterior de estos productos fue de 17,430 millones de dólares, lo que representa un aumento de casi 12% respecto a 2009.

La exportación mexicana de estos equipos representó el 24.4% del total de las exportaciones del sector Electrónica. Algunas empresas con plantas en el país son: Panasonic, Sharp y LG.

2. Café con aroma mexicano México es el primer productor de café orgánico en el mundo. En septiembre de 2010, la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (Sagarpa) dijo que, en una década, la superficie destinada a la producción de orgánicos pasó de 50,000 a 400,000 hectáreas, y las ventas de dichos productos generan 400 millones de dólares al año.

El café orgánico representa el 50% de los productos orgánicos en el país, por lo que es el principal alimento orgánico a nivel nacional.

La producción de este tipo de café consiste en "controlar todas las plagas y enfermedades a través de mecanismos naturales: un control biológico; y utilizar fertilizantes naturales u orgánicos que no tienen ningún producto químico. Es un café de nicho, no se produce en grandes cantidades, y estamos siendo competitivos a nivel internacional. También, por las características del café mexicano", detalla Sergio Garcilazo, coordinador del área de Investigación de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad Panamericana.

3. ¿Bueno? ¿Quién habla?: México Que no te sorprenda saber que quizá el smartphone que utilizas haya sido fabricado en México. La razón es que el país pasó en los últimos años de ser un fabricante de teléfonos celulares sencillos, a equipos de nueva generación, como las BlackBerry.

"Hace un tiempo se hablaba de que habíamos perdido la producción de celulares en México, de que se habían ido a otros países con mano de obra más barata. Pero eran los de tecnología tradicional", dice el especialista Sergio Garcilazo.

Y añade que "México se ha posicionado como un gran exportador de manufactura de celulares de nueva generación": En 2010, el país se colocó como el tercer exportador global de celulares con 9,860 millones de dólares, sólo debajo de China y Corea del Sur. Actualmente en Tijuana, Baja California, Ciudad Juárez, Chihuahua, Guadalajara y Jalisco se manufactura la producción del sector.

4. El sueño plateado México es el principal productor y exportador de plata a nivel mundial. En 2010, el país obtuvo 152 millones 145,863 dólares por la venta al exterior de joyería de plata.

En julio de 2011, México produjo 344,342 toneladas de plata, 8.9% más que en el mismo mes de 2010. La producción del metal en México se elevó de 2,500 a 4,400 toneladas entre 2003 y 2010.

El país también es el noveno mayor exportador de oro semilabrado en el mundo.

"México se ha convertido en el primer destino de inversión minera en toda América Latina, y el cuarto en el mundo en inversión en exploración", dijo el pasado 26 de octubre el presidente Felipe Calderón.

Productores de plata en México: Silver Shield, Fresnillo, Frisco y Peñoles.

5. Energía muy limpia

México ocupa el segundo lugar en Latinoamérica en capacidad de generación de energía eólica, con una base de 521 MW, sólo superada por la base de 920 MW de Brasil.

La Secretaría de Energía espera que para el próximo año, el 8% de la generación

de electricidad venga de fuentes alternas. El potencial del país en esta industria representa una gran oportunidad para la inversión y el desarrollo, y México la estimula. Por ejemplo, ofrece a las empresas extranjeras y nacionales la deducción de 100% del gasto en maquinaria para este tipo de proyectos.

Compañías de esta fuente renovable en México: Cannon Power y Schneider Electric . Además, empresas como Bimbo, Gamesa Energía, Peñoles, FEMSA, entre otras, en colaboración con el Gobierno mexicano, construyen proyectos para esta fuente de energía.

6. Al infinito y más allá 

México es el principal receptor de proyectos de inversión en manufactura aeroespacial en el mundo, y es el sexto país en recepción de proyectos de investigación y desarrollo en el sector. El número de empresas aeroespaciales en la nación se triplicó en los últimos 5 años. Actualmente hay alrededor de 232 firmas de este sector, que en su mayoría provienen de Estados Unidos, Canadá y Francia.

En 2010, las exportaciones en esta industria fueron por 6,507 millones de pesos. "A últimas fechas se han venido muchas compañías que estaban establecidas en Estados Unidos y se han establecido en México porque han encontrado una mano de obra calificada y con escasa rotación, que es lo más importante, ya que lo que inviertes en capacitar en las gentes te reditúa en el mediano y largo plazo", dice el experto Sergio Garcilazo.

Una prueba de ello es el anuncio del pasado lunes de Bombardier, que empezará a construir el fuselaje trasero de los aviones ejecutivos Global 7000 y Global 8000 en su planta de Querétaro.

7. País en frecuencia del crecimiento Los aparatos de radio frecuencia producidos en México ocupan el cuarto lugar de las exportaciones de México al mundo. El país es el cuarto exportador a nivel mundial para los tres sectores de la comunicación.

En el primer semestre de 2011, el país vendió 3.47 billones de dólares en este sector. De 2007 a 2010, las ventas de aparatos emisores crecieron un 200%. En 2001, el país exportaba 50 millones de dólares, y en 2011 la cifra llega a los 4,000 mdd en telecomunicaciones y tecnologías de la información.

La Secretaría de Economía espera que el sector de las tecnologías de la

información crezca un 16% en 2011.

8. Tradición motorizada México es el noveno productor de automóviles y sexto exportador en el mundo. Para 2011 se estima una producción de 2.4 millones de autos, 6% más que en 2010. La industria de autos aporta un 3% del Producto Interno Bruto (PIB) nacional.

En 2010, la producción de vehículos creció 50% anual, con un récord histórico de más de 2 millones 260,000 unidades. Las exportaciones crecieron más de 50%, para superar los 64,600 millones de pesos.

De enero a agosto de este año, la producción automotriz creció 13.4% con respecto al mismo periodo de 2010. En los últimos cinco años se han anunciado inversiones en el país por más de 10,000 millones de dólares.

Con información de ProMéxico y la Asociación Mexicana de la Industria Automotriz (AMIA)

9. No sólo autos, sino sus partes México es el proveedor más importante de autopartes al mercado norteamericano. "El sector autopartes está ligado al automotriz, porque muchos de ellos son proveedores de la industria terminal, o sea de las plantas armadoras. La gran cantidad de autopartes que se producen en México no sólo son para las plantas de México, sino para las de Estados Unidos, Japón y Europa", explica el analista Sergio Garcilazo.

La industria alcanzó en 2010 un nivel de producción de 40,300 millones de dólares. El sector cuenta con casi 1,100 empresas en el país. La Industria Nacional de Autopartes prevé un crecimiento del ramo de entre el 5 y el 8% para 2011.

Después del despido durante 2008 y 2009 de 160,000 trabajadores en el sector; en 2010 la contratación creció 18% con 530,000 nuevos empleos.

Con información de ProMéxico y Manufactura

10. Un sector saludable México es el sexto exportador mundial de instrumentos de medicina, cirugía y odontología, y el octavo en aparatos de terapia; además, el décimo de aparatos respiratorios; el décimo segundo en artículos de ortopedia y el décimo séptimo en aparatos de rayos X y radiación.

La nación es el segundo mercado más grande en Latinoamérica de dispositivos médicos, con un valor de 2.3 mil millones de dólares. Las exportaciones de México en el sector ascienden a 4,800 mdd anuales. Estados Unidos concentra 92% de las exportaciones totales de dispositivos médicos de México.

"Los aparatos se generan en México y se producen con muy buena calidad", afirma Sergio Garcilazo, académico de la Universidad Panamericana.

Con información de Manufactura y la Asociación Mexicana de Industrias Innovadoras de Dispositivos Médicos (AMID).

Otro

IPC

IPC son las siglas de Índice de Precios al Consumidor, Índice de Precios de las marcas al

Consumo o Índice de Precios al Consumo. La denominación precisa varía según el país. En

México se emplean las siglas INPC, que corresponden a Índice Nacional de Precios al

Consumidor.

El IPC es un índice en el que se valoran los precios de un conjunto de productos (conocido

como "canasta familiar" o "cesta") determinado sobre la base de la encuesta continua de

presupuestos familiares (también llamada Encuesta de gastos de los hogares), que una

cantidad de consumidores adquiere de manera regular, y la variación con respecto del precio

de cada uno, respecto de una muestra anterior. Se trata de un porcentaje que puede ser

postivo, en cuyo caso índica un incremento de los precios o negativo, que refleja una caída de

los mismos.

Todo IPC debe ser:

representativo, que cubra la mayor población posible.

comparable, tanto temporalmente como espacialmente, o sea con otros IPC de otros

países o períodos en un mismo país.

El año 2020 es el periodo base del nuevo sistema en vigor en la Unión Europea: esto implica

que todos los índices que se van calculando posteriormente estarán referidos a este año.

Usos del IPC

El objetivo es medir la evolución de los precios de los bienes y servicios representativos de los

gastos de consumo de los hogares de una región. Los usos que se le suelen dar son:

indicador de inflación (sabiendo que el IPC no incluye los precios de los consumos

intermedios de las empresas ni de los bienes exportados).

deflactor de las Cuentas Nacionales o contabilidad nacional y de otras estadísticas

actualización de deudas o de montos judiciales.

estimador del [] (sabiendo que el IPC no es un índice de costo de vida por tener grandes

diferencias con él).

cláusula de revisión salarial

Por lo general vemos que los préstamos solicitados en variadas instituciones financieras se

reflejan en UF o UTM, ya que el IPC también reajustará a tales indicadores, por lo que será

más fácilmente reflejado el efecto de la inflación en dichas deudas.

[editar]IPC armonizado

Los países que han ingresado en la Unión Europea han perdido en parte la flexibilidad de

diseñar sus propios índices y deben hacerlo de acuerdo a las normas del Banco Central

Europeo. El índice de acuerdo con estas normas se calcula en España desde 1997 y se

denomina IPCA (IPC Armonizado)

[editar]Críticas al IPC

Las principales críticas que se suelen mencionar con respecto al IPC (y a todo Índice de

Precios) son generalmente las siguientes:

Sesgo de sustitución: los índices de precios, al usar una cesta base fija definida en el

periodo base no tiene en cuenta las substituciones de bienes que realizan los

consumidores como respuesta a cambios de precios. Esta crítica se basa en la confusión

de pretender que un IPC sea un costo de vida.

No incorpora la introducción de nuevos bienes hasta que se efectúe una actualización en la

cesta de productos.

No incorpora cambios en la calidad. Tampoco es cierto en todos los países.

No incorpora una medición del precio de la vivienda en propiedad.

Pueden variar los resultados si no se realizan debidamente las encuestas.

No tiene en cuenta la economía sumergida.

Éstas son las más comunes. Sin embargo no son aplicables a los IPC de todos los países.

Cada país publica en oportunidad del cambio de base del IPC una metodología donde se

detalla cómo resuelven estos y otros problemas. La mayoría de los países sigue las

recomendaciones internacionales entre las que se destacan las del Manual de la Organización

Internacional del Trabajo.

[editar]IPC por país

[editar]IPC en España

El cálculo del IPC en España lo elabora mensualmente el Instituto Nacional de Estadística y se

publica a mediados del mes siguiente al que se realiza el cálculo de acuerdo a un calendario de

publicación de datos elaborado anualmente.

Evolución anual de la tasa de crecimiento del IPC en España, es decir, evolución de la

inflación. El IPC es un número índice (índice de precios al consumo) que tiene un recorrido

entre 100 (valor de la base y por encima o debajo de 100 según los precios suban o bajen).

Nunca nos podemos referir a un índice en términos porcentuales, eso corresponde a la

variación del índice. La variación del IPC es la inflación, que son los datos que se muestran a

continuación (variación anual en diciembre del año de referencia):1

Inflación 1995 = 4,2%

Inflación 1996 = 3,2%

Inflación 1997 = 2,0%

Inflación 1998 = 1,4%

Inflación 1999 = 2,9%

Inflación 2000 = 4,0%

Inflación 2001 = 2,7%

Inflación 2002 = 4,0%

Inflación 2003 = 2,6%

Inflación 2004 = 3,2%

Inflación 2005 = 3,7%

Inflación 2006 = 2,7%

Inflación 2007 = 4,2%

Inflación 2008 = 1,4%

Inflación 2009 = 0,8%

Inflación 2010 = 3,0%

Inflación 2011 = 2,4%

Inflación 2012 = 2,9%

[editar]IPC en Estados Unidos

Inflación 2007 = 4,10%

Inflación 2008 = 0,10%

Inflación 2009 = 2,70%

Inflación 2010 = 1,50%

OTRO

Devaluación

La devaluación es la disminución o pérdida del valor nominal de una moneda corriente frente a otras monedas extranjeras. En el casó de México, seria la reducción del valor del Peso vs el Dólar, el Euro, la libra esterlina, el yen y en general cualquier moneda de otro país.

¿Por qué ocurre una devaluación?

La principal causa de una devaluación ocurre por el incremento en la demanda de la moneda extranjera, y este aumento de demanda se deberá entre otras cosas a:

Falta de confianza en la economía local o en su estabilidad. Una declaración de moratoria de pagos de deuda del gobierno, las guerras, actos de terrorismo, etc ahuyentan la inversión extranjera en el país. Ante un escenario de desconfianza, los inversionistas (nacionales e internacionales) buscan sacar su dinero del país, y para hacerlo, deben vender pesos y comprar moneda extranjera.

Déficit en la balanza comercial. Cuando el monto de los productos que importamos es mayor al monto de los productos que exportamos, se dice que tenemos déficit en nuestra balanza comercial, por lo que debemos comprar más moneda extranjera para cubrir ese déficit.

Salida de capitales especulativos ante ofertas más atractivas de inversión. Esta salida ocurre cuando gobiernos con economías más fuertes deciden subir sus tasas de interés. Esto hace que los especuladores e inversionistas prefieran prestar su dinero a esos gobiernos más seguros y por ende, sacarlo del nuestro. De igual forma, hay mucho capital especulativo en la bolsa de valores. En el momento en que ya no resulte tan atractivo invertir en las empresas de la bolsa mexicana, comenzarán a vender esas inversiones y retirar su dinero de México. Normalmente un incremento en tasas de interés extranjeras va acompañado de baja en la Bolsa, y esta baja en la bolsa, se reflejara en devaluación del peso.

Decisión del Banco Central de devaluar la moneda. ¿Porque el Banco central buscaría disminuir el valor de su moneda ante otras? Esta medida buscar frenar las importaciones para protejer la economía local. Al momento de la devaluación,

la mercancia procedente de otros países automáticamente incrementa su costo, y entonces se beneficia a la producción interna, aumentando el consumo interno de los productos nacionales, estimulando las exportaciones y reactivando la economía. Sin embargo, hay que tomar en cuenta también las consecuencias negativas de una devaluación antes de tomar (o dejar de tomar) una decisión macroeconómica tan importante.

Inflación y devaluación

La siguiente tabla muestra los Datos de Devaluación, Inflación y Aumento o pérdida del poder adquisitivo durante los ultimos 12 sexenios presidenciales.

En ella se aprecia como hasta 1970 la economía tenia datos positivos (Columnas en verde). Solo durante el sexenio de Manuel Avila Camacho hubo inflación mayor a un 100%, aunque hay que considerar que fué un periodo de guerra. Es a partir del gobierno de Luis Echeverría cuando la economia se volvió negra (inflación sin control, devaluaciones mayores al 100% y pérdida del poder adquistivo.

Solo en el último sexenio no hay luces negras, aunque está todavía la sombra del empobrecimiento de la gente.

Presidente

Fin de sexenio

INPC Final

Inflación

Valor Del Dolar

Devalua-ción

Salario Mínimo Final

% Varia- ción

+ o - del Poder de compra

Lázaro Cárdenas del Rio

19400.01157

40.00% $ 4.85 34.72% $2.50 66.67%66.67%

Manuel Avila Camacho

19460.02617

126.19%

$ 4.85 - $4.50 80.00%-36.60%

Miguel Alemán Valdés

1952 0.0460 75.77% $ 8.65 78.35% $6.70 48.89%-35.48%

Adolfo Ruiz Cortines

1958 0.0653 41.96% $12.50 44.51% $12.00 79.10%88.54%

Adolfo López Mateos

1964 0.0750 14.85% $12.50 - $21.50 79.17%432.95%

Gustavo Díaz Ordaz

1970 0.0875 16.67% $12.50 - $32.00 48.84%193.02%

Luis Echeverría Alvarez

1976 0.1978126.06%

$15.36 22.88%$120.00

275.00%

118.47%

José López Portillo

1982 1.0240417.69%

$148.50

866.80%

$680.00

466.67%

11.72%

Miguel de la Madrid H.

198842.2989

4030.75%

$2291.24

1442.92%

$8640.00

1170.59%

-69.24%

Carlos Salinas de Gortari

1994

102.3588 /28.3567

141.99%

N$3.49 50.08%N$16.34

89.12%-21.84%

Ernesto Zedillo Ponce

200092.2495

225.32%

N$9.42173.82%

N$40.35

146.94%

-24.09%

Vicente Fox Quesada

2006

120.3019/82.97118

30.41%N$ 10.9975

16.80%N$50.57

25.33% -3.90%

Felipe Calderón Hinojosa

2012107.0000

28.96%$ 12.9268

17.54% $62.33 23.25% -4.42%

OTRO

INPC - Índice Nacional de Precios al Consumidor

IPC son las siglas con las que se identifica al Índice de Precios al Consumidor, Índice de

Precios de las marcas al Consumo o Índice de Precios al Consumo.  La denominación

precisa varía según el país. En México se emplean las siglas INPC, que corresponden a

Índice Nacional de Precios al Consumidor.

El IPC es un índice en el que se valoran los precios de un conjunto de productos  determinado que se conoce como canasta familiar,  sobre la base de la encuesta continua de presupuestos familiares también identificada como la encuesta de gastos de los hogares, que una cantidad de consumidores adquiere de manera regular, y la variación con respecto del precio de cada uno, respecto de una muestra anterior.

El Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) tiene como propósito estimar la evolución de los precios de los bienes y servicios que consumen las familias en México.Las variaciones del INPC se consideran una buena aproximación de las variaciones de los precios de los bienes y servicios comercializados en el país dada la importancia que tiene el gasto familiar en el gasto agregado de la economía del país. Por lo que le INPC se utiliza principalmente para estimar la inflación entendida como el crecimiento continuo y generalizado de los precios de los bienes y servicios que se expenden en la economía del país. El Instituto INEGI informa con detalles las encuestas que adminsitra y de las cuales estima el IPC.

Una medida frecuente de la inflación es el índice de precios, que corresponde al porcentaje anualizado de la variación general de precios en el tiempo. Es decir  se analiza

cuánto ha aumentado porcentualmente el INPC en un período determinado con respecto al INPC en un período anterior. En caso de caída de los precios, se trataría de una deflación.

.

Inflación Anual (Mensual)200020022004200620082010201224681012ADVFN.com

Inflación - INPC

Año Ene Feb Mar Apr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov

2000 11,02 10,52 10,11 9,73 9,48 9,41 9,12 9,10 8,85 8,91 8,87

2001 8,11 7,09 7,17 7,11 6,95 6,57 5,88 5,93 6,14 5,89 5,39

2002 4,79 4,79 4,66 4,70 4,68 4,94 5,51 5,29 4,95 4,94 5,39

2003 5,16 5,52 5,64 5,25 4,70 4,27 4,13 4,04 4,04 3,96 3,98

2004 4,20 4,53 4,23 4,21 4,29 4,37 4,49 4,82 5,06 5,40 5,43

2005 4,54 4,27 4,39 4,60 4,60 4,33 4,47 3,95 3,51 3,05 2,91

2006 3,94 3,75 3,41 3,20 3,00 3,18 3,06 3,47 4,09 4,29 4,09

2007 3,98 4,11 4,21 3,99 3,95 3,98 4,14 4,03 3,79 3,74 3,93

2008 3,70 3,72 4,25 4,55 4,95 5,26 5,39 5,57 5,47 5,78 6,23

2009 6,28 6,20 6,04 6,17 5,98 5,74 5,44 5,08 4,89 4,50 3,86

2010 4,46 4,83 4,97 4,27 3,92 3,69 3,64 3,68 3,70 4,02 4,32

2011 3,78 3,57 3,04 3,36 3,25 3,28 3,55 3,42 3,14 3,20 3,48

2012 4,05 3,87 3,73 3,41 3,85 4,34 4,42 4,57 4,77 4,60 4,18

2013 3,25 3,55 - - - - - - - - -

OTRO

¿Cómo influyen las tasas de interés en la economía? 

Tasas de interés bajas ayudan al crecimiento de la economía, ya que facilitan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras más productos se consuman, más crecimiento económico. 

Sin embargo, esto tiene su lado negativo, ya que cuando las personas consumen mucho, la cantidad de productos en el mercado (por la tanto la oferta) disminuye, lo que a su vez tiende a generar inflación.

El concepto de inflación es entendido como el aumento generalizado de los precios en una economía. Galletas, gasolina, autos, casas, carnes, verduras, ropa y materias primas, experimentan un incremento de su precio, de forma prolongada en el tiempo.

En este sentido, los economistas hacen hincapié en que lo importante no es la cantidad de dinero que una persona posea, sino el consumo que puedes realizar con el mismo. Por lo tanto, que la inflación sea alta, significa que con un dólar puedes comprar sólo tres artículos. Mientras que cuando el nivel de inflación es bajo, un dólar te bastará para adquirir esos mismos tres productos, y quizás uno o dos más. El dinero rinde mucho más.

En los escenarios negativos, los bancos centrales de cada país (Banxico en nuestro caso)utilizan las tasas de interés como un instrumento que frena la inflación, aumentando la tasa para frenar el consumo, o disminuyéndola ante una posible recesión.

En México, la tasa sobre CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación, modo de financiamiento del gobierno Federal) es la tasa base sobre la que se fijan la mayoría de las tasas de interés.

Otra tasa de interés que se utiliza como indicador macroeconómico es la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio), la cual surgió en marzo de 1995 como necesidad de tener una referencia diaria de la Tasa Base de Financiamiento. Los bancos la utilizan como tasa de interés base para aumentarle su margen de intermediación.

¿Cómo afecta a nuestro ahorro?Cuando las  tasas de interés  de los créditos de consumo están altas, su precio final al momento de pagarlos será mucho mayor al monto solicitado. Pero si bien, esto desincentiva la adquisición de los préstamos, genera también un mayor ahorro.

Con tasas de interés elevadas las personas gastan menos, y tienden a guardar ese dinero hasta cuando sea más conveniente utilizarlo, actitud que termina por frenar cualquier tendencia a la inflación.

Pero, al disminuir el consumo también se frena el crecimiento económico.

Lo que conviene entonces a México, empresas y a las personas es que el consumo se mantenga en un límite mediano, que permita una tendencia positiva hacia el crecimiento del país, pero que no crezca al nivel de generar inflación. En ambos casos, estará el Banco Central para controlar el nivel de la tasa.

OTRO

Lo que los inversores deben saber acerca de las tasas de interés Por mucho que evaluemos cada paso que damos a la hora de embarcarnos en nuestras inversiones personales, una vez que estamos en plena travesía, muchas veces operan fuerzas que desconocemos y que actúan más allá de nuestro control. Un ejemplo de esas fuerzas son las tasas de interés norteamericanas.Pero, ¿cómo impactan en nuestras inversiones? ¿Por qué es importante saber cómo pueden afectarnos? Si bien se trata de un tema que en principio puede parecer un tanto árido, como inversores resulta un tópico que deberíamos hacer un esfuerzo por comprender.

Más allá del destino que le demos a nuestro dinero, el hecho de entender cómo las tasas de interés pueden afectar a nuestras inversiones, interesarnos y conocer sus niveles actuales, puede funcionar como termómetro de las “condiciones atmosféricas” del medio ambiente financiero y ayudarnos puntualmente a medir y reconsiderar el manejo de nuestras finanzas personales.

Según la teoría financiera, las tasas de interés, que se modifican todo el tiempo, son fundamentales para la evaluación de una compañía, y por lo tanto, juegan un importante rol en la manera en que le ponemos precios a las acciones. A continuación vamos a detenernos a examinar un poco esta relación que existe entre las tasas de interés y los precios de las acciones.

Pensemos en una tasa de interés, como el costo del dinero que, al igual que el costo de la producción, el trabajo y otros gastos, es un factor de rentabilidad para la compañía.

El costo fundamental del dinero para un inversor es la tasa que pagan las notas del Tesoro de los Estados Unidos, cuyo retorno está garantizado por “la entera fe y crédito” del gobierno de los Estados Unidos. Según la teoría financiera, el valor de una acción comienza allí: las acciones son activos de riesgo, aún más riesgosos que los bonos porque sus tenedores recuperan su capital antes que los poseedores de acciones en caso de una bancarrota. Por lo tanto, los inversores requieren un retorno más alto por el hecho de aceptar un riesgo adicional al invertir en acciones en lugar de hacerlo en notas del tesoro.

El retorno extra que los inversores pueden teóricamente esperar de parte de las acciones se refiere a su carácter de “prima de riesgo”. Históricamente, la prima de riesgo rondo el 7%. Esto significa que si la tasa de las notas del Tesoro es de 4%, entonces los inversores podrán exigir un retorno del 11% de una acción. Por lo tanto, el valor total de retorno para una acción es la suma de dos partes: la tasa libre de riesgo y la prima de riesgo. Si un inversor quiere retornos más altos, deberá invertir en acciones más riesgosas.

En teoría, los inversores racionales seleccionan una inversión con un retorno que sea lo suficientemente alto como para compensar la oportunidad perdida de ganar intereses garantizados por las notas del Tesoro y por aceptar riesgo adicional.

Hemos visto entonces, como la tasa que pagan las notas del tesoro de los Estados Unidos a 10 años, que se trata de una tasa de mercado que depende del libre juego de oferta y demanda, es un factor a tener en cuenta, para todos aquellos interesados en el mundo de las inversiones. De hecho, su movimiento intradiario puede seguirse en: http://finance.yahoo.com/q?s=%5ETNXLa tasa de la Reserva Federal y las accionesAhora bien, hay otra tasa para tener en cuenta: la fijada por la Reserva Federal. Se trata de una tasa a un año, que la Reserva Federal (FED, Banco Central de Estados Unidos) utiliza para prestar a los bancos comerciales. Esta tasa no es de mercado y su nivel es determinado por la FED en sus reuniones mensuales.

Pero, ¿por qué es importante estar atentos a esta tasa? Existe una relación entre la tasa de referencia fijada por la Reserva Federal y su influencia en el retorno de las acciones. Y es que la bolsa se mueve diariamente en relación a lo que las noticias que van saliendo permiten “estimar” o “adivinar” sobre las actividades de la Reserva Federal.

El mercado le da una gran importancia a la actividad de la Reserva Federal. Y a partir de una observación simple sobre la relación entre estas dos variables (la tasa de la Fed y el retorno de las acciones) nos deja bien en claro que, en el corto plazo, los mercados suben ante bajas en la tasa de interés y bajan en caso contrario.

Sin embargo, a largo plazo, la relación no es tan sencilla. De hecho, uno de los principales errores que cometen los inversores, es poner demasiada atención en una sola variable como determinante de retornos.

Por otra parte, los últimos años han demostrado que la supuesta relación inversa entre las tasas de referencia de la Fed y los retornos de largo plazo en el mercado accionario no es tan sencilla ni clara como el mercado tiende a suponer. Un inversor inteligente debe tomarse el trabajo de desafiar las verdades asumidas, utilizando el criterio propio en la toma de decisiones concernientes a la administración de su capital.

En suma, los datos de las tasas de interés proporcionan información útil para determinar los costos de las oportunidades de inversión. Estar atentos a los niveles de las tasas norteamericanos puede resultar un factor importante para lograr un exitoso manejo de nuestras finanzas personales y pueden ayudarnos a determinar nuestras opciones de inversión para obtener mejores resultados.

Eso es todo por hoy. ¡Hasta la próxima!

OTRO

Infórmate bien antes de firmar cualquier crédito financiero, debes saber exactamente a lo que te estás comprometiendo y cumplir con lo pactado para evitar problemas posteriores.

El objetivo del presente artículo es ayudarlos a conocer las consideraciones básicas que debemos tener en cuenta para cuando vayamos a negociar cualquier crédito, llámese, Crédito Hipotecario, Préstamo Directo con el banco o con alguna institución de financiamiento (de las cuales actualmente hay diversas ofertas), o el crédito por medio de la Tarjeta de crédito.

Para comenzar es importante comprender la diferencia entre tasa de interés y lo que conocemos como interés. La tasa de interés es el dato expresado en porcentaje que se nos proporciona, ya sea para determinar el importe de lo que debemos pagar por utilizar un financiamiento (dinero que nos prestan) o bien por el que obtendremos como ganancia al invertir (dinero que prestamos). El interés, en consecuencia, es el dinero en efectivo que pagaremos o recibiremos, ya sea que hayamos obtenido un financiamiento o bien que hayamos realizado alguna inversión.

Las tasas de interés, es un tema de suma importancia que debemos conocer y entender, para evitar tener problemas posteriores, como consecuencia del desconocimiento del acuerdo en el momento en que firmamos, ya sea por falta de explicación de quién nos atiende o por confusión en lo que leemos en el contrato o documento que firmamos, donde podemos encontrar frases como estas:“Los intereses serán capitalizables cada “x” período” “La tasa de interés será calculada en base al interés compuesto, a una tasa cuatrimestral de …”“Los intereses serán liquidados por anticipado”,

Por eso es fundamental saber y entender lo que firmamos al contraer una deuda. Es recomendable hacer todo tipo de preguntas hasta estar seguros que hemos comprendido bien a lo que nos estamos comprometiendo. Recuerden que la falta de conocimiento no es una excusa legal a la hora de enfrentar un problema.<

Es importante conocer la diferencia entre el Interés Simple y el Interés Compuesto. Cuando utilizamos el interés simple, solo se calcula el  interés sobre el capital original y con el interés compuesto se calcula sobre el capital original, más los intereses generados en el período anterior. Vamos a verlo con un ejemplo:Un banco nos ofrece un préstamo por $100,000.00 a un plazo de un año, con dos opciones:

a) A un año con una tasa de interés del 8% anual, con intereses pagados al vencimiento

b) A un año con intereses capitalizables trimestralmente a una tasa del 8% anual.

El resultado será:a) Total a pagar $108,000.00 donde los intereses serán por $8,000.00b) Total a pagar $108,243.22 donde los intereses serán por $ 8,243.22

Como podemos ver la diferencia es de $243.22 entre uno y otro. El significado de capitalización, es que los intereses se adicionan al capital, por cada período de capitalización mencionado.

Lo más importante que debemos comprender es que los pagos hechos después de la fecha límite, te generan intereses moratorios que no los tenías contemplados cuando inicialmente contrataste el servicio, lo que te llevará a encarecer todavía más el préstamo que recibiste. El incumplimiento del pago en la fecha especificada en tu contrato te causará problemas y cargos extras que debes evitar a toda costa. Un ejemplo de esto son las tarjetas de crédito, con las cuales por cierto se calculan los intereses en base al interés compuesto. Las estadísticas nos muestran que el mayor problema que enfrentan los usuarios es la falta de conocimiento de lo que están contratando, si tienes clara la información de lo que te costará no cumplir con el pago en la fecha pactada, te cuidarás de cubrir tu mensualidad a tiempo.

Por lo anterior, lo que me permito recomendar, es que consultemos a quien sea necesario hasta que

nos quede claro el total del pago que debemos hacer y como se integra este.

Esta tarea es función del asesor bancario en su caso, quién inclusive nos debe dar por escrito el cálculo de lo antes mencionado. También es importante leer los documentos antes de firmarlos y sí hay algo que no se comprenda bien, preguntar todo lo necesario.

No hay que preocuparnos porque sea mucho tiempo el que estemos con el asesor bancario, es parte de su responsabilidad y será más saludable invertir ese tiempo y pagar lo justo por la operación que realicemos, que por pena o por prisa terminemos pagando más de la cuenta.

Estas son los diferentes tipos de tasa que se pueden utilizar en las operaciones que realizamos en general:

1. Tasa Nominal.- Es la tasa original, generalmente expresada en términos anuales2. Tasa Efectiva.- Es la tasa proporcional en un período determinado, por ejemplo

un préstamo a una tasa del 8% anual que solo tuvimos vigente durante tres meses, tendrá una tasa efectiva del 2%.

3. Tasa Real .- Es considerada básicamente como la diferencia entre la tasa pactada y la tasa de inflación, es decir si tenemos una tasa del 22% anual y la tasa de inflación es del 4%, entonces la tasa real será del 18%.

4. Tasa Líder.- Es la tasa de referencia para las operaciones financieras y es en base a las tasas que determina el Banco de México y sirven de base para el cálculo de las tasas que se acuerdan, como por ejemplo en los créditos hipotecarios, como: “Se calculará en base a TIIE más 3 puntos porcentuales”. Estas tasas de referencia pueden ser Tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIIE), Certificados de Tesorería (CETES), Tasa de Interés Interbancaria Promedio (TIIP), entre otras.

5. Tasa Bruta.- Es la tasa antes de impuestos6. Tasa Neta.-   Es la tasa después de impuestos7. Tasa Fija.- Aquella que se presume no tendrá variación alguna durante la

vigencia del financiamiento8. Tasa Variable.- Aquella que dependerá de algunas circunstancias adicionales o

que estén asociadas a otras tasas, como pueden ser la inflación, UDIS, o tasas de referencia o bien el comportamiento del mercado.

 Existen algunas otras tasas que se manejan en el mercado y que no comentaremos por el momento, debido a sus diferentes niveles de complejidad y que nos llevarían a la posibilidad de mencionar algunos tecnicismos que los usuarios o consumidores no estamos en la necesidad u obligación de conocer.

Les reitero mi recomendación de que utilicen no solo los servicios de asesoría de los ejecutivos bancarios, que sin duda harán un buen trabajo, sin embargo pueden estar influenciados por las políticas o intereses de las instituciones para quien trabajan, sino que también en la medida de lo posible, busquen la asesoría adicional de ejecutivos independientes, sobre todo sí el proyecto que están planeando llevar a cabo es de una magnitud importante.

Quiero comentarles que los grandes autores sobre finanzas, como lo son Robert T. Kiyosaky, mencionan la necesidad de tener una educación financiera, la cual la mayoría de nosotros no tenemos, y esa es la misión que tengo con ustedes, colaborar para que puedan obtener las bases mínimas necesarias.

Por ultimo los invito a revisar y conocer su situación fiscal, ya que como consecuencia de las reformas que entrarán en vigor el 1 de enero de 2008, el SAT boletinará a aquellos que no estén al corriente y enviará está información al Buró de Crédito. Aún es tiempo en lo que resta de este año, para corregir o tomar las decisiones necesarias para poder actualizar esta situación. En el siguiente artículo haremos mención al tema fiscal y sus repercusiones en nuestras finanzas.

Cualquier duda o comentario que tengan en relación al contenido del artículo, por favor no duden en contactarme, estoy a sus órdenes. Deseando que tengan éxito y salud, les envío un afectuoso saludo.José Luis Arroyo Amadorarroyoajl@yahoo.com.mx

Otros artículos de José Luis...El Lic. José Luis Arroyo Amador es egresado de nuestro Taller. Es Contador Público del IPN, tiene un

Diplomado en Defensa Fiscal y cuenta con la Maestría en Derecho Fiscal. Es Asesor financiero, fiscal y Contable Administrativo y Catedrático en diferentes Universidades a lo largo de su carrera. Como pueden ver, tiene la preparación necesaria para hablarnos sobre finanzas.

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OTRO

Banxico baja a 4% las tasas de interésPublicado por Jorge Ramos el Sábado 09-03-2013 Fuente: Alicia Valverde con información de Reuters

CIUDAD DE MÉXICO, 9 de marzo.- La Junta de Gobierno del Banco de México

(Banxico) disminuyó en 50 puntos base la Tasa de Interés Interbancaria a un

día, por lo que a partir de este viernes se ubicó en 4 por ciento.

El organismo que determina la política monetaria estableció cuatro razones

vinculadas a la inflación para justificar su decisión.

Las razones 

La primera es que se ha registrado una reducción en el nivel, volatilidad y

persistencia de la inflación. La segunda es que ante los diversos episodios de

ajustes en precios relativos de algunos productos no se han presentado un

incremento generalizado de precios, en tercer lugar un sólido anclaje de las

expectativas del Índice Nacional de Precios al Consumidor. La última razón es

una baja considerable en las primas de riesgo inflacionario.

En cuanto al entorno internacional Banxico mencionó: “Todo lo anterior, junto

con la postura de política macroeconómica, ha propiciado un ambiente de

mayor certidumbre, lo que permite contemplar una reducción en el objetivo de

la tasa de interés de referencia de la política monetaria, sin afectar el proceso

de convergencia al objetivo permanente de inflación de tres por ciento”.

El objetivo

La Junta de Gobierno del Banco de México explicó que el propósito de la

disminución de la tasa de fondeo bancario es facilitar el ajuste de la economía

mexicana hacia un escenario de menor crecimiento e inflación.

Sin embargo, la medida también busca salvaguardar la estabilidad financiera de

México, ante los efectos indeseables que podría provocar un mayor flujo de

capitales hacia nuestro país.

Expuso que como consecuencia del menor crecimiento económico global que se

está experimentando, es de esperarse que muchas economías avanzadas y

emergentes relajen más sus políticas monetarias mediante disminuciones a sus

respectivas tasas de interés.

Reacciones

La decisión de Banxico confirmó lo que acertadamente anticiparon algunos

expertos, entre ellos Gabriel Casillas, economista en jefe de Grupo Financiero

Banorte IXE, pero tomó por sorpresa a los de otras instituciones que esperaban

que el anuncio se hiciera después de mayo, cuando la tasa anual de la inflación

general, que se ubicó en 3.55 por ciento en febrero, descienda y vuelva a

converger hacia la meta de 3 por ciento.

Casillas estimó que el efecto de la reducción de la tasa de referencia tardará

entre 4 y 14 meses para reflejarse en la economía real.

Gabriela Siller, directora de Análisis Financiero de Banco Base, dijo que tras el

anuncio del instituto central se espera que disminuya la inversión en cartera,

bajando  los flujos que vienen del exterior hacia instrumentos mexicanos y por

otra parte incentivará la inversión productiva, misma que generará un mayor

crecimiento económico.

 

SHCP aplaude la decisión

El secretario de Hacienda, Luis Videgaray, respaldó la decisión de la Junta de

Gobierno de Banco de México de reducir en 50 puntos base la tasa de interés

interbancaria, al tiempo que consideró que contribuirá  a la estabilidad de

precios y a crear un entorno propicio para el crecimiento económico.

El responsable de la política fiscal refirió que la dependencia a su cargo no ha

hecho ningún cambio a sus expectativas de crecimiento y que continúan en 3.5

por ciento.

“Una de las fortalezas que tiene la economía mexicana es la autonomía del

banco central, quien toma sus decisiones con una gran claridad en el control de

la inflación.”   

En el marco del Día Internacional de la Mujer, el funcionario destacó que la

medida no sólo era ya   esperada por los mercados  financieros, sino que estaba

reflejada en las tasas de interés de mediano y largo plazo.

Refirió que el ajuste a la tasa de referencia es una decisión oportuna y que sin

duda contribuirá a generar un entorno propicio para el crecimiento económico.

El gobierno del presidente Enrique Peña Nieto  busca preparar el terreno para

las reformas, sobre todo en materia fiscal, de energía y en telecomunicaciones.

La reducción en la tasa de interés fue interpretada por algunos analistas como

una señal de apoyo al eventual logro de las reformas para impulsar a la

actividad productiva.

“Claramente se están preparando para las reformas”, dijo Pedro Tuesta,

economista de la firma 4Cast.

OTRO

  Definición de términos y condiciones del crédito

     

  Tipo de Crédito          

  Tipo de Cliente    

  Monto del Crédito

  Vigencia del Financiamiento (Meses)        

  Forma de Pago    

  Tasa de Interes Promedio Ponderada  

  Comision por Servicio de Garantia FEGA      

  Comisión por Disposición        

  Comisión por Seguro Agricola  

  Gastos por Tramite de Crédito (Promedio)

 

Agrofin tabla

Otro

Formula para sacar la tasa de interes? hace 6 años

Cuenta Corriente

Persona Moral

100000

12

Amortización Mensual

11.6449%

0.44%

0.50%

0.00%

805.00

Reportar abusos

valentin...Mejor respuesta - elegida por los votantes

Cálculos del interés.

En relación a un préstamo mantenido durante un plazo a una misma tasa de interés, los cálculos de cualquier de esos elementos se realizan mediante una regla de tres simple:

El interés (I) es directamente proporcional

al capital (C) a la tasa (r) al tiempo (t): 

C × r × tI = ––––––– o:100

rI = C × –––– × t100

Fórmula de cálculo del interés.

Capital × tasa × tiempo en añosinterés = –––––––––––––––––––––––––––– 100 

Capital × tasa × tiempo en mesesinterés = –––––––––––––––––––––––––––– 1200 

Capital × tasa × tiempo en díasinterés = –––––––––––––––––––––––––––– 36000 

Mediante los cambios correspondientes en esa fórmula es posible calcular cualquier componente conociendo los restantes:

Cálculo de la tasa.

Interes × 100tasa = ––––––––––––––––––––– Capital × tiempo en años

Interes × 1200

tasa = ––––––––––––––––––––––––– Capital × tiempo en meses

Interes × 36000tasa = ––––––––––––––––––––––– Capital × tiempo en días

--------------------------------------…

Cáalculo del tiempo en años, meses o días.

Interes × 100tiempo (a) = –––––––––––––––– Capital × tasa

Interes × 1200tiempo (m) = –––––––––––––––– Capital × tasa

Interes × 36000tiempo (d) = ––––––––––––––––– Capital × tasa

--------------------------------------…

Cálculo del capital.

Interes × 100Capital = –––––––––––––––– tasa × tiempo (a)

Interes × 1200Capital = –––––––––––––––– tasa × tiempo (m)

Interes × 36000Capital = ––––––––––––––––– tasa × tiempo (d)

Otro

asa de interés o rédito

 

Se llama tasa de interés o rédito al tanto por ciento al que está invertido un capital en una unidad de tiempo, es decir, al cociente entre el interés producido y el capital, en una unidad de tiempo. Equivale al interés que producen 100 pesos durante un año, y es un valor fijo.

Generalmente se toma como unidad de tiempo el año; en caso contrario, ha de especificarse.

La tasa anual de interés se representa por I y viene expresada como un porcentaje (5 %, por ejemplo) o como su equivalente en forma decimal o tanto por uno (0,05). En los cálculos se utiliza generalmente esta última expresión, aunque la información se transmita en forma de tanto por ciento.

Ejercicio: cálculo de la tasa de interés

1. Calcular la tasa de interés a que está invertido un capital de 40 000 pesos si en un año se han convertido en 43 200 pesos.

Resolución:

El interés producido ha sido:

43 200 - 40 000 = 3 200 pesos.

Es decir, la tasa es del 8 %.

Otro

CALCULO INTERESES

INTERES SIMPLEEstos intereses se generan a lo largo del período de contrato pactado, no se agregan al capital, para el cálculo de los intereses del período siguiente. De esta forma, los intereses resultan ser iguales cada período se utiliza para operaciones de corto plazo. 

El primer acercamiento al interés simple, es a través de los DEPÓSITOS A PLAZO, en los bancos . Un depósito a plazo, es simplemente dinero depositado en una cuenta bancaria, quién debe hacer un aviso previo antes de retirar el dinero, o pactar una renovación automática al término del periodo pactado. Existen básicamente tres formas de depósitos a plazo: Cuentas de Ahorro, Cuentas a Plazo y Certificados de Depósito. 

FORMULA & CALCULO 

La formula general para el cálculo de inetrés compuesto es la siguiente: 

M = C (1 + in) 

M = Monto 

i = Tasa de Interés 

n = plazo 

Ejemplo: 

¿Cuánto acumula en dos años en su cuenta bancaria el Sr. Alberto González si invierte $28.000 ganando intereses del 27.3% simple anual? 

C= $28.000, el capital N= 2, el plazo en años I= 0.273, la tasa de interés simple anual 

M es la incógnita, entonces: 

M= 28.000[1+0.273(2)] M= 28.000(1.546) M= $43.288 

INTERES COMPUESTOEl interés compuesto, lo que realiza es calcular los intereses de cada periodo, y estos agregarlos al capital, para luego calcular el interés del nuevo período, es decir ya no se calculan los intereses por sobre un monto constante, sino que ahora lo que hacemos, es que los montos pagados de intereses los agregamos al capital, de tal forma que este se mantendrá en crecimiento, a medida que se paguen los intereses. 

El tiempo entre dos fechas sucesivas en que los intereses se agregan al capital se llama periodo de capitalización, y el número de veces por un año en la que los intereses se capitalizan se llama frecuencia de conversión y se denota p. 

Los valores más usuales para la frecuencia de conversión o frecuencia de capitalización p son: 

p=1 para periodos anuales p=2 si los periodos son semestrales p=3 para periodos cuatrimestrales p=4 para periodos trimestrales p=6 cuando son periodos bimestrales p=12 para periodos de un mes 

El monto acumulado de M de un capital C al final de np periodos es: 

np M = C(1+i/p)

n = es el plazo en años np = es el número de periodos i = es la tasa de interés anual capitalizable en p periodos por año 

Ejemplo: 

¿Que capital debe invertirse al 32.7% capitalizable por bimestres para tener $40.000 en 10 meses?. ¿A cuanto ascienden los intereses? 

El plazo n debe estar en años, por lo que para expresar 10 meses en estas unidades se dividen en 12, o sea el número de meses que tiene un año. En consecuencia, el plazo en años es n=10/12. La frecuencia de conversión o capitalización de intereses es p=6, porque 6 son los bimestres que tiene un año, entonces: 

np=(10/12)6=5 bimestres 

El monto M=40.000, la tasa de interés es i=0.327 o 32.7% anual, capitalizable por semestres, y la incógnita es C que se despeja de la igualdad que resultó de sustituir estos valores en la ecuación de interés compuesto: 

5 40.000=C(1+0.327/6) 5 40.000=C(1.0545) 

40.000=C(1.3038) C=40.000/1.3038 C=30.678 

Los intereses son la diferencia entre el monto y el capital 

I=M-C I=40.000-30.678 I=9.322 

Otro

Cálculos intereses moratorios

Los intereses moratorios son un “castigo” que se aplica cuando la cuota de un préstamo o una factura sea pagada con atraso. Esta es una herramienta que te será gran utilidad, ya sea que cobres intereses a tus clientes por ventas a crédito o que pagues a tus acreedores una deuda.  Por supuesto se aplica, si te dedicas a prestar dinero y el cliente paga su cuota con atraso.

El Interés simple es conocido también como interés ordinario.  Es el interés que se establece cuando se formaliza una deuda.  El interés simple se calcula sobre el saldo del principal, es decir sobre el sobre saldo de la deuda a la fecha de pago.  Sea este pago en ese momento total o parcial.

En  algunos contratos los intereses se pagan por adelantado o vencidos.Cuando una persona paga una deuda, lo primero que “rescata” quien presta, son los intereses ordinarios.  Luego, el resto de la suma pagada, la aplica al cobro de intereses moratorios (cuando los hay) y lo que queda se aplica a amortizar la deuda.

También se puede dar el caso de que los intereses moratorios se sumen a la cuota que el cliente debió pagar.

Los intereses moratorios se calculan de manera diferente.

Se calculan sobre el monto que el pagador tenía que hacer en una fecha dada.  Se calculan sobre la cuota que debió pagar.  No se calculan sobre el saldo que tenía la deuda a esa fecha.  La cuota incluye los intereses y la amortización.

Les explico mediante un ejemplo:

• Juan debe a Felipe $15,000 dólares al 31 Diciembre de 2009.• El 15 de Diciembre, Juan tenía que pagar $5,000 de cuota fija.  Esta cuota incluye amortización e intereses.  La tasa de interés ordinario es del 2% mensual y la tasa de interés moratorio es del 3% mensual.    Los intereses debe pagarlos por adelantado.• El 15 de diciembre los $5,000 se desglosaban así $300 para intereses ordinarios y $4,700 para amortizar.• Pero Juan no se presentó a pagar. Se presenta al 10 de Enero del 2010 para pagarle los $5,000 a Felipe.• Felipe hace los cálculos y le dice:  “Juan me debes pagar $5,125″• Juan sorprendido pide a Felipe que le explique cómo hizo el cálculo.• Mira Juan -le dice Felipe- lo hice de esta manera: Me tenías que pagar $5,000 el 15 de diciembre.  Han pasado 25 días desde entonces.  Los intereses moratorios que establecimos son del 3% mensual.  Entonces, tomo los $5,000 los multiplico por el 3%.  Eso me da $150.  Esto lo dividido entre 30 y lo multiplico por los 25 días que han pasado.  Por lo tanto me debes $125.oo de intereses moratorios.• Felipe recupera su dinero y le recuerda a Juan que el próximo pago será el 15 de Enero, en cinco días.  Lo motiva para que pague puntual y se ahorre los intereses moratorios.• Juan queda debiendo $10,300 y espera pagar puntual la próximo vez.Los intereses moratorios son una herramienta “justa” para el que presta y desalienta los atrasos.  ¿Cómo se justifica?  Si Felipe hubiera recibido los $5,000 el 15 de Diciembre, ya lo tuviera invertido en otro cliente o en inventarios.

A nivel personal, puedes mirar la aplicación de los intereses moratorios cuando pagas las tarjetas de crédito con atraso.  Aunque sea solo un día que te atrases, te cobrarán un día de intereses moratorios, calculados sobre la cuota que debiste haber pagado.

Sobre las tarjetas de créditos y los “interesitos” que cobran… después hablamos.

Siéntete libre de dejar tus comentarios y consultas más abajo.  Nuestra intención es hacer que el contenido de los tip´s y boletines semanales sean herramientas útiles para que produzcas más riqueza en tus negocios.

Entidades de Ahorro y Crédito Popular

 

Las sociedades antes conocidas como cajas de ahorro, ahora forman parte del Sistema de Ahorro y Crédito Popular, el cual está integrado por: Sociedades

Cooperativas de Ahorro y Préstamo y por Sociedades Financieras Populares

 

Estas sociedades son autorizadas para operar por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y supervisadas por la misma Comisión y las Federaciones.

En el mes de junio de 2001, fue publicada en el Diario Oficial de la Federación la Ley de Ahorro y Crédito Popular, sin embargo, las disposiciones transitorias de la Ley, han sufrido modificaciones a efecto de prorrogar los plazos para que las Entidades se adecuen a alguno de los dos tipos de sociedades antes mencionados.

Es importante mencionar que de acuerdo con lo establecido en la Ley, estas Entidades cuentan con sus propios fondos de protección, respondiendo así de sus operaciones, por lo que ninguna autoridad puede responder por su estabilidad financiera, ni validar la bondad de los productos que ofrecen estas Sociedades.

Sociedades Autorizadas

La CNBV y Condusef recomiendan a los usuarios ahorrar únicamente en Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP) autorizadas, para evitar la pérdida de sus ahorros y patrimonio.

No olvides que solamente las SCAP autorizadas y supervisadas por la CNBV cuentan con un seguro que cubre los ahorros de sus socios hasta por un importe por ahorrador de 25,000 UDIS, equivalentes aproximadamente a 123 mil pesos.

Para mayor información sobre el estatus de autorización de las SCAP, consulta el Padrón de Entidades Supervisadas en la páginawww.cnbv.gob.mx; el fondo de supervisión auxiliar de SCAP en http://www.focoop.com.mx/WebSite/ (El sitio requiere tener y/o actualizarSilverlight).

Al reproducir la información contenida en el portal, procesarla o citarla, el usuario referirá la localización electrónica y fecha en que realizó la consulta

de la misma

Evaluación reciente de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular

El Ahorro Popular en Mexico: Perspectiva

El Ahorro Popular, la experiencia mexicana

La experiencia del Patronato de Ahorro Nacional

El ahorro popular: la experiencia española

Propuesta para el manejo del ahorro social

Diagnóstico de Entidades de Ahorro y Crédito Popular

Reflexiones sobre los retos y oportunidades del sector de ahorro y crédito popular

Una perspectiva legislativa sobre el ahorro popular

Otro