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FACULTAD DE POST-GRADO
MAESTRÍA EN DIRECCIÓN EMPRESARIAL
Curso:
Metodología de la Investigación
Tema:
“LA EDUCACIÓN FINANCIERA RESPECTO AL USO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO EN LA CIUDAD DE COMAYAGUA,
HONDURAS”
Catedrático:
Eloisa Rodriguez
Presentado por:
Mayra L. Discua Orellana
Comayagua, Honduras, C.A.
Enero, 2016
INDICE DEL PROTOCOLO DE INVESTIGACION
1. LA EDUCACIÓN FINANCIERA RESPECTO AL USO DE LAS TARJETAS DE......2
CRÉDITO EN HONDURAS........................................................................................................2
2. PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN..................................................................................2
2.1. Enunciado del problema.................................................................................................2
2.2. Preguntas de Investigación:...........................................................................................3
3. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN............................................................................3
3.1. Objetivo general..............................................................................................................3
3.2. Objetivos específicos.......................................................................................................4
4. JUSTIFICACIÓN Y DELIMITACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN...............................4
4.1. Justificación y delimitación............................................................................................4
5. MARCO DE REFERENCIA DE LA INVESTIGACIÓN.................................................9
5.1. Antecedentes....................................................................................................................9
5.1.1. Reseña histórica del problema de investigación.......................................................9
5.1.2. Referencia organizacional........................................................................................11
5.1.3. Bases legales...............................................................................................................10
5.1.4. Bases teóricas.............................................................................................................10
5.2. Marco conceptual..........................................................................................................12
6. TIPO DE ESTUDIO POR REALIZAR.............................................................................14
7. HIPÓTESIS DE LA INVESTIGACIÓN...........................................................................15
8. DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN..................................................................................17
9. POBLACIÓN Y MUESTRA...............................................................................................17
10. FUENTES DE OBTENCIÓN DE INFORMACIÓN....................................................19
10.1. Fuentes primarias......................................................................................................19
10.2. Fuentes secundarias..................................................................................................21
11. ANEXO..............................................................................................................................22
1. LA EDUCACIÓN FINANCIERA RESPECTO AL USO DE LAS TARJETAS DE
CRÉDITO EN HONDURAS
2. PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN
2.1. Enunciado del problema
Cualquiera diría que el saber utilizar una tarjeta de crédito en estos días es un
juego de niños, que no se necesita tener educación financiera para hacer uso correcto
de ella. Pero al parecer la realidad es otra, podemos ver por experiencia propia o por
la situación de algún familiar o amigo; como las personas a medida que van haciendo
uso de ellas, lejos de ser una ayuda les ocasiona problemas de crédito. Esto puede
ser por muchas causas, por ejemplo; cuando hacen entrega de la tarjeta de crédito la
explicación del emisor no es tan detallada y se limita muchas veces a los beneficios
que se obtienen sin mencionar a fondo los cargos, no proporcionan la educación
financiera necesaria para la utilización correcta de la misma.; y al momento de
firmar el contrato, no se lee detenidamente ya que las letras de las clausulas son tan
pequeñitas y, solo se firma sin comprender el compromiso que en ese momento se
está adquiriendo.
(Cabezas, 2015) En Costa Rica, la deuda por tarjetas de crédito asciende a los 867
mil millones de colones según el último estudio realizado por el Ministerio de
Economía, Industria y Comercio (Meic). “No ha habido información o educación
financiera relacionada con la tarjeta de crédito (…) la gente se siente contenta porque
sabe que tiene un instrumento financiero que les puede permitir solventar estas
situaciones”, citó Juan Ricardo Fernández, presidente de la Asociación de
Consumidores Libres de Costa Rica.
2.2. Preguntas de Investigación:
Con las siguientes preguntas se espera llegar a conocer la educación financiera
que tiene los tarjetahabiente sobre el uso de las tarjetas de crédito en honduras.
a) ¿Cuál es la definición de Tarjeta de Crédito?
b) ¿Qué es educación Financiera?
c) ¿Cuáles son las fuentes actuales de información a las que tienen acceso los
usuarios de las tarjetas de crédito en la ciudad de Comayagua, Honduras?
d) ¿Cuáles son los requisitos para obtener una Tarjeta de crédito?
e) ¿Qué se debe saber antes de utilizar una tarjeta de Crédito?
f) ¿Cuál es el impacto económico que tiene en las finanzas de los usuarios la falta
de información sobre las ventajas y costos que tiene las tarjetas de crédito?
g) ¿Cuáles son las estrategias que están actualmente utilizando los emisores de las
tarjetas de crédito para enriquecer los conocimientos sobre el uso correcto de las
tarjetas de crédito?
3. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN
3.1. Objetivo general
Exponer los conocimientos financieros que han adquirido los usuarios de las
tarjetas de crédito mediante la educación financiera proporcionada por las
instituciones emisoras de tarjetas de crédito en la ciudad de Comayagua, Honduras
3.2. Objetivos específicos
a) Conocer la definición de Tarjeta de Crédito y Educación Financiera.
b) Identificar mediante la investigación cuales son las fuentes actuales de información a
las que tienen acceso los usuarios de las tarjetas de crédito de Honduras.
c) Deducir por medio de este estudio el impacto económico que tiene en las finanzas de
los usuarios la falta de información sobre las ventajas y costos que tiene las tarjetas
de crédito.
d) Conocer mediante una búsqueda de información en buscadores académicos en la
web las estrategias que están actualmente utilizando los emisores de las tarjetas de
crédito para enriquecer los conocimientos sobre el uso correcto de las tarjetas de
crédito.
4. JUSTIFICACIÓN Y DELIMITACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN
4.1. Justificación y delimitación
La falta de educación financiera no es solo un problema local o un fenómeno que
se da en países en vías de desarrollo, en junio del 2014 en 28 estados de los estados
unidos habían introducido propuestas de ley sobre educación financiera a debatir en
sus legislaturas. En la Florida, abril se ha decretado como el “mes la alfabetización
financiera” y también ha adoptado estándares para incluir la materia en su enseñanza
media. En Argentina, como parte de una iniciativa privada, Banco Galicia impulsó el
Programa de Educación Financiera, que auspició clases de este tema dictadas en 303
escuelas a más de 9.800 estudiantes.1 Esto nos lleva a realizar la siguiente pregunta
¿Cuál es el estado de la Educación Financiera en algunos países de
Latinoamérica?
De acuerdo con un artículo de un blog sobre finanzas encontrado en el internet,
pocos países en América Latina han implementado ya políticas y estrategias claras
de educación financiera. Sin embargo, varios están en vías de hacerlo y de acuerdo
con la última encuesta que el Banco de Desarrollo de América Latina, los
organismos de regulación económica de cada nación han hecho esfuerzos
prometedores.
He aquí algunos ejemplos puntuales sobre cuál es el panorama de la educación
financiera.
Educación financiera en Brasil
Desde el 2010, Brasil ya puso en marcha la Estrategia Nacional para la
Educación Financiera, conocida como ENEF, por sus siglas. De hecho, Brasil es
hoy la nación latinoamericana con el mejor índice de inclusión financiera, pues el
69% de su población económicamente activa tiene al menos una cuenta bancaria a
su nombre. Tras su implementación, la estrategia es regulada y monitoreada bajo
la tutela del Conef, un comité en el que tienen representación cuatro entes
reguladores del gobierno de Brasil, adscritos a los ministerios de Justicia,
Educación, Finanzas y Seguridad Social.
1 Tomado de la Revistas electrónica mba & educación ejecutiva. (Roig, 2014)
Entre los logros más significativos de la estrategia brasileña, está la inclusión de
cátedras concretas de educación financiera en los colegios de Brasil, lo cual hace que
la formación al respecto sea impartida con prontitud.
Educación financiera en Colombia
Colombia es uno de los países que también han puesto en marcha recientes
políticas para la formación financiera y económica de sus ciudadanos. Dichas
políticas se enmarcan en la Eneef (Estrategia Nacional de Educación Económica y
Financiera), plan de acción de fue formulado luego de diagnosticar la ausencia de
competencias básicas para el manejo de la economía del hogar y para la toma de
decisiones financieras acertadas. Además, el alto porcentaje de morosidad y las
complicaciones de buena parte de la población con Data crédito (La central de
riesgos más importante del país) son evidencia más que suficiente para poner en
práctica mejores políticas de concientización financiera.
De acuerdo con los entes de observación y regulación económica, la Eneef
arrojará pronto resultados muy positivos de su impacto en la sociedad colombiana,
pues complementa de manera efectiva algunas disposiciones gubernamentales que ya
están en marcha, como las leyes de protección al consumidor y las disposiciones de
Reforma Financiera del 2009. Respecto a este último punto, dicha reforma
contempló, entre otros aspectos cruciales, la obligación que hoy tienen
las instituciones financieras colombianas de poner en práctica programas de
educación financiera, dirigidos a sus clientes actuales y potenciales, para dar a
conocer el uso correcto y los beneficios de sus productos.
Siguiendo el ejemplo de Brasil, en el Plan de Desarrollo 2010-2014 de Colombia
se ha estipulado que el gobierno nacional y el Banco de la República pondrán en
marcha una estrategia educativa conjunta en asocio con el Ministerio de Educación
Nacional.
Educación Financiera en México
También las autoridades mexicanas ya preparan una estrategia nacional de
educación financiera, que tendrá un impacto significativo en los programas de
inclusión financiera que ya se adelantan con en este país. Una de las metas de su
estrategia de formación económica es alcanzar a aquellas personas que todavía están
por fuera de la cobertura de sus iniciativas de inclusión. Además, se intenta reducir
el porcentaje de personas que terminan con problemas en el Buró de Crédito por
falta de información.
Hasta ahora, los organismos gubernamentales de México han identificado algunos
temas de educación financiera que requieren especial atención por su incidencia en
el bienestar social de los mexicanos: acceso al sistema de ahorro pensional y
conocimiento de las propuestas y alternativas del sector asegurador.
También se han fijado como metas primordiales el aumento de la tasa de ahorro
nacional, la comunicación de habilidades relacionadas con el buen uso de
presupuesto personal y familiar y la inclusión de contenidos de capacitación
financiera en diferentes niveles del sistema educativo público de México.2
2 Copiado textualmente del blog planeatusfiananzas.com por Joan Langorta.
(Fernandez, 2010) Cerca de 62 de cada 100 mexicanos carece de educación financiera,
lo que se traduce en malos hábitos al momento de utilizar productos financieros, además
de un desconocimiento (Lanzagorta, 2013)o de sus derechos y obligaciones frente a las
instituciones financieras, advirtió la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Una muestra de esa falta de conocimiento de la capacidad económica es que
entre 850 personas entrevistadas en la encuesta ‘Educatec', realizada por el
Tecnológico de Monterrey, el 42% sí conoce cuál es la tasa de interés anual que
cobra la tarjeta de crédito, mientras que el 58% no sabe nada al respecto.
La falta de cultura financiera no está ligada al grado de educación de la población
ni a un segmento en específico, agregó López Sarabia.
"El tema de cultura financiera no sólo debe ir orientada a cierto sector
económico o a personas de determinada edad, es necesario que todos tengan un
mínimo conocimiento de los instrumentos disponibles y de la importancia que tiene
llevar un registro de los ingresos y gastos", detalló por su parte Carrera.
En México por ejemplo, existen 158 millones de pólizas de seguros, 68 millones
de tarjetas de débito, 41 millones en las Afores, 32 millones de cuentas de ahorro, a
plazos 31 millones, cuentas de cheques 30 millones, tarjeta de crédito 22 millones y
11 millones de otros servicios.3
En un artículo de la revista electrónica el economista se menciona estas cinco
ventajas de utilizar una tarjeta de crédito:
3 Este artículo se puede encontrar completo en http://www.cnnexpansion.com/mi-dinero/2010/10/05/condusef-tras-la-educacion-financiera
1. (Monterrey, 2015) Crea un buen historial crediticio. Crear un historial le ayuda a
generar una reputación, y le abre las puertas a diferentes oportunidades, como
créditos hipotecarios y automotrices.
2. No maneja efectivo. La mayoría de las tarjetas de crédito cuenta con un seguro
por fraudes; es decir, que alguien ajeno a usted haya hecho un mal uso sin su
consentimiento. Si hay algún problema y puede comprobarlo, sus finanzas
continúan a salvo.
3. Puede controlar mejor sus gastos. Revisar su estado de cuenta letra por letra es
clave para percatarse de en qué está gastando y qué compra puede dejar de hacer
en los próximos meses, así como qué objetos valen la pena programar en meses
sin intereses.
4. Puede hacer uso de la banca por Internet. Por seguridad suya y de algunos
servicios, las transacciones en línea requieren de una tarjeta de crédito, además
de ahorrarle tiempo en desplazarse al lugar donde quiere hacer su pago.
5. Genera recompensas. Busque una tarjeta que genere recompensas de acuerdo a
su estilo de vida; la anualidad puede compensarse con estos beneficios.4
Esta investigación sobre la educación financiera respecto al uso de las tarjetas de
crédito en Honduras, tiene como finalidad, recopilar y brindar información
fidedigna, con el fin, de que se analice y se le dé un uso adecuado, para la toma de
decisiones referente a los efectos económicos negativos o positivos que tiene la
educación financiera en las finanzas familiares. La presente investigación se
4 Tomado de la revista electrónica el economista.com para leer el artículo completo referirse a http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2015/06/03/cinco-beneficios-adquirir-tarjeta-credito
justifica desde el punto de vista social ya que se espera crear conciencia de lo
importante que es el saber administrar bien este recurso de crédito que se nos facilita.
Con el desarrollo de este proyecto de investigación tiene se pretende dar a conocer
cuáles son las instituciones responsables en Honduras que educan a sus
clientes/tarjetahabientes y que tanta importancia le dan a la educación financiera los
usuarios al momento que son acreedores de una tarjeta de crédito.
Está investigación será realizada en Honduras, con los datos proporcionados de
las diferentes emisoras de tarjetas de crédito e información encontrada en la web por
estudios relacionados con el tema de investigación previos a este. Cabe mencionar
que el tiempo podría ser una limitación en el desarrollo de la misma ya que este
proyecto se desarrollara durante el periodo de la clase Metodología de Investigación.
5. MARCO DE REFERENCIA DE LA INVESTIGACIÓN
5.1. Antecedentes
5.1.1. Reseña histórica del problema de investigación.
En los últimos años ha sido de mucho interés la educación financiera a
nivel mundial. Este interés coincide en parte con la crisis financiera
internacional, cuyos primeros síntomas se hicieron visibles en el año
2007. Sin embargo, es importante señalar que la educación financiera no solo
ha cobrado importancia en los países ricos, donde se ha originado la crisis
financiera, sino también en los pobres donde se cree que sus impactos pueden
ser más devastadores. En este último caso el interés empezó a principios de
esta década, posiblemente como uno más de los esfuerzos realizados con
recursos de la cooperación destinados a facilitar el acceso de los pobres a
microcrédito. (Gomez-Soto, 2009). Honduras también ha hecho hincapié en
la educación financiera como parte fundamental del saber de la población en
general.
Honduras focalizo el esfuerzo de educar a la población a trabe de la
Comisión Nacional de Banca y Seguros (CNBS) es la encargada de liderar las
acciones necesarias para consolidar la educación financiera como una política
de país, una labor que se realiza no solo a través de la Dirección de Protección
al Usuario Financiero (DPUF), sino que mediante alianzas con la banca y
microfinancieras. Entre 2011 y 2014, la PDUF ha atendido a un total de
38,801 usuarios, ya sea dando orientación sobre historiales crediticios, o
despejando dudas sobre sobre productos y servicios del sistema financiero, u
orientando acerca de presentación de reclamos y descargos. (MyM, 2015) La
educación financiera no solo se ha limitado a las personas que hacen uso de
un crédito sino también a niños y jóvenes.
La primera tarjeta de crédito se emitió hace cuatro décadas, son un
producto financiero relativamente nuevo en el sistema financiero de
Honduras. La primera institución emisora de tarjetas de crédito en el país fue
Credomatic en el inicio de sus operaciones en el año 1976. (CREDOMATIC,
n.d.)
5.1.2. Referencia organizacional.
Mediante el decreto número 155-95 el 18 de noviembre de 1995 surge la ley
de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros.
Su misión, visión, objetivos y organigramas se detallan a continuación:
MISION- Somos la institución que por mandato constitucional tiene la
responsabilidad de velar por la estabilidad y solvencia de los sistemas
financieros y demás supervisados, su regulación, supervisión y control.
Vigilamos que se respeten los derechos de los usuarios financieros, y
contribuimos a promover la inclusión financiera y además con el sistema de
prevención y detección del lavado de activos y financiamiento al terrorismo, a
fin de salvaguardar el interés público.
VISION - Ser una entidad referente de regulación y supervisión a nivel
centroamericano, que aplica estándares y las mejores prácticas
internacionales, apoyada en las competencias de su talento humano.
OBJETIVOS
Mantener el sistema supervisado con niveles de solvencia de acuerdo a la
normativa vigente, asegurando que las instituciones gestionen todos sus
riesgos con base en las sanas prácticas, revelación y transparencia de su
información y den cumplimiento al marco legal aplicable para
salvaguardar su estabilidad y velar por el interés público.
Velar por la transparencia, el respeto al derecho de los usuarios
financieros, y la promoción de la cultura financiera en la ciudadanía.
Crear un entorno favorable para la inclusión financiera de las mayorías.
Fortalecer en el sistema supervisado la prevención del delito de Lavado
de Activos y Financiamiento al Terrorismo.
Promover la consolidación y solvencia del Sistema de Seguridad Social
para mejorar sus índices de inclusión y calidad de los beneficios y
servicios que se ofrecen en el País, en el marco del Plan de Nación y
Visión de País.5
5La misión, Visión, objetivos y estructura organizacional fue tomado del portal de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNB.GOB.HN, 2016)
9
Figura 1. ORGANIGRAMA CNBS ACTUALIZADO FEBRERO
5.1.3. Bases legales.
La DPUF (Dirección de Protección al Usuario Financiero) fue creada
mediante resolución 1745/17-11-2009. A partir de febrero de 2010, los
clientes del sistema financiero nacional cuentan con una oficina especializada
para atender los reclamos sobre los productos y servicios que ofrecen las
instituciones supervisada (Rodriguez, 2014). Lamentablemente no todos los
usuarios de una tarjeta de crédito conocen que esta institución tiene un portal
en el cual despeja muchas dudas referentes a las tarjetas de crédito
http://dpuf.cnbs.gob.hn/prestamos/tarjetaCredito#credito3.
La primera ley que regula las Tarjetas de Crédito fue emitida mediante
decreto No. 139-98 el 19 de mayo de 1998 de ahí a la fecha se han hecho
varias reformas. La última reforma fue mediante decreto no. 33-2013 en los
siguientes Artículos 2, 4, 5, 31, 32, 33, 36, 39, 40, 41, 49, 50 y 59.
(Biblioteca virtual LEY DE TARJETAS DE CRÉDITO, 2006) En base a
esta última reforma que el Congreso Nacional le hizo a la ley de Tarjetas de
Crédito, la Comisión Nacional de Bancos y Seguros aprobó un nuevo
Reglamento de la Ley de Tarjetas de Crédito el 29 de Abril del 213.6
5.1.4. Bases teóricas.
7Berlín Cáceres, Tania L. (Noviembre, 2012) Aplicación de las TIC`S
para el fortalecimiento de la educación y cultura financiera en Honduras.
6 Tomado de la página web del tsc.gob.hn (Biblioteca virtual "Reglamento_de_ley_tarjetas_de_credito_2013.pdf", 2013) 7 Bases teóricas tomadas de http://www.crai.unitec.edu
10
Este artículo hace referencia al desarrollo de servicios y productos financieros
al servicio de la población por parte del sistema financiero, ha tenido amplia
difusión en los últimos años. Con esa finalidad se evaluó en el contexto actual
la realidad hondureña, sí es necesaria la aplicación de tecnologías de
información y comunicación (TIC`S) como medio para fortalecer la educación
y la cultura financiera de los hondureños. (Lopez & Caceres, 2012)
Bonilla Acosta, Mirza Carolina; Zepeda Rodríguez, Zaira Lyzeth (2014)
Educación financiera de tarjetahabientes y su relación con los niveles de
endeudamiento de la clase media en Tegucigalpa
La investigación se realizó en base a sugerir recomendaciones para promover
la educación financiera en Honduras, especialmente se enfoca en el nivel de
endeudamiento que tienen los ciudadanos de la clase media alta a causa del
consumo principalmente con tarjetas de crédito. Uno de los pilares básicos
para evitar el sobreendeudamiento en Honduras es la educación financiera, ya
que a través de impartición se transmite a los usuarios información,
conocimientos y habilidades que permiten mejorar sus decisiones financieras.
La educación financiera se hace aún más necesaria en los mercados como el
de las tarjetas de crédito que actualmente responde al producto financiero que
tiene mayor demanda en su mercado, aunado a esto también han incrementado
las malas prácticas de uso, llevando al endeudamiento e iliquidez en las
familias. Ante este flagelo la educación financiera puede llevar a un
desempeño más saludable. (Bonilla Acosta & Zepeda Rodríguez, 2014)
11
Pagoaga, Alan (2014) Manual de educación financiera orientando al uso
de las tarjetas de crédito en Honduras
Este estudio fundamenta la necesidad de implementar un Manual de
Educación Financiera sobre Tarjetas de Crédito en Honduras que satisfaga a
los usuarios financieros la necesidad de información y conocimiento de los
derechos y obligaciones de los tarjeta-habientes y de las instituciones emisoras
de tarjeta de crédito. Mediante el mismo se comprueba la falta de medición a
las iniciativas de educación financiera desarrolladas por las emisoras de tarjeta
de crédito y su limitación de poder brindar un verdadero taller de capacitación
a sus nuevos clientes. (Pagoaga, 2014)
8 (2014) Boletín de Inclusión Financiera, Honduras
Este boletín da a conocer el acceso a los servicios y productos financieros y el uso
que la población hondureña hace de los mismos. En cuanto a la información
crediticia, se presenta el comportamiento de la cartera de préstamos destinados a
consumo, vivienda y microcrédito, durante el período; asimismo, se muestra el
número de tarjetas de crédito emitidas por institución y por rango de monto
otorgado; a diciembre de 2014 circularon 840,768 tarjetas en el mercado
hondureño. (División de estadísticas y Publicaciones, 2014)
5.2. Marco conceptual
a) Conocimiento: Conocimiento realmente es una palabra completa. Por ella debe
entenderse la acción y el efecto de conocer. Pero ¿qué significa esto? Normalmente se
entiende como la información que obtiene un ser vivo de la realidad, bien sea por 8 Tomado de la página Web de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) www.cnbs.gob.hn/boletines
12
experiencia propia, por observación de esa realidad, por comprensión teórica o
práctica. No hay una definición única de conocimiento, y el mismo es abordado de
diferentes formas desde diferentes escuelas filosóficas. Para algunos significa
la inteligencia, el entendimiento o la razón natural de una persona. Para otros el
conocimiento significa la máxima meta humana. (Romero, Merchán, Cortés Garzón,
Gómez Romero, & Rodríguez Gutiérrez, 2015).
b) Educación Financiera: Según la Dirección de Protección al Usuario Financiero se
define como el proceso por medio del cual los usuarios financieros y la población en
general se educan para satisfacer la necesidad de contar con información clara,
oportuna y mejorar su entendimiento sobre los productos y servicios financieros, los
compromisos y responsabilidades que asumen al contratarlos y desarrollar
habilidades para que la toma de sus decisiones financieras sean eficaces en función a
sus necesidades particulares. (DPUF, Lo que debe saber cómo usuario del Sistema
Financiero (s/f), 2013)
c) Tarjeta de Crédito: Una tarjeta de crédito es un modo de obtener financiamiento
para consumo, sin gestionar cada crédito en particular, sino que una vez acreditados
los requisitos que el Banco impone para comprobar la solvencia del cliente (como sus
ingresos y bienes) le entrega la disponibilidad de una cierta cantidad de dinero que
puede utilizar para sus compras sin abonarlas en efectivo, sino simplemente
presentando la tarjeta, donde figura el nombre del titular, el número de tarjeta, un
código de seguridad, y el nombre del Banco emisor. Poseen una banda magnética que
el comercio utiliza para cargar el importe facturado. También los negocios
importantes emiten sus propias tarjetas para que sus clientes las gasten en sus locales.
(Conceptos.com, 2016)
13
d) Usuario: El diccionario de la Real Academia Española (RAE) define el concepto
de usuario con simpleza y precisión: un usuario es quien usa ordinariamente algo. El
término, que procede del latín usuarius, hace mención a la persona que utiliza algún
tipo de objeto o que es destinataria de un servicio, ya sea privado o público.
(Definicion.de, 2008-2016).
6. TIPO DE ESTUDIO POR REALIZAR
El tipo de estudio de esta investigación es de carácter exploratorio-descriptivo no
experimental; debido a que combina elementos tanto cualitativo como cuantitativo,
ubicando así el problema en un contexto amplio, teniendo un impacto favorable en los
usuarios de las tarjetas de crédito en Honduras. Logrando de esta forma exponer las
fuentes de educación financiera disponibles y los conocimientos financieros con que
cuentan actualmente los usuarios de las tarjetas de crédito en Honduras.
Esta investigación está basada en la recolección de datos confiables obtenida
mediante una búsqueda de información en buscadores académicos en la web logrando así
alcanzar el objetivo de la investigación y de esta forma concluir con resultados
satisfactorios.
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7. HIPÓTESIS DE LA INVESTIGACIÓN
7.1 Hipótesis General
a) Entre más se proporcione la educación financiera a los usuarios de las tarjetas de
crédito por las instituciones emisoras, mayores serán los conocimientos
financieros que se adquirirán para el uso correcto de las tarjetas de crédito en la
ciudad de Comayagua, Honduras.
7.2 Hipótesis Particulares
a) Lo usuarios comprenden que es una tarjeta de Crédito y que es la educación
Financiera.
b) Existen diversas fuentes por medio las cuales las instituciones emisoras de
Tarjetas de Crédito proveen la educación financiera a los usuarios.
c) Los usuarios conocen los requisitos que se debe de tener para adquirir y utilizar
una tarjeta de crédito.
d) Los usuarios conocen las ventajas y costos que tiene las tarjetas de crédito.
e) Se le da un uso correcto a la tarjeta de crédito
7.3 Operacionalización de variables
A continuación podemos apreciar la operacionalización de las variables en la Tabla1.
15
TABLA 1 Operacionalización de Variables.
Variable independiente Definición Conceptual Definición
Operacional Dimensiones Indicadores
Preguntas Redactadas a partir de los indicadores
Educación Financiera
Se define como el proceso por medio del cual los usuarios financieros y la población en general se educan para satisfacer la necesidad de contar con información clara, oportuna y mejorar su entendimiento sobre los productos y servicios financieros, los compromisos y responsabilidades que asumen al contratarlos y desarrollar habilidades para que la toma de sus decisiones financieras sean eficaces en función a sus necesidades particulares.
Es el conocimiento adquirido para manejar de una forma efectiva los productos financieros adquiridos.
Formas de comunicación
Folletos ¿Cuantos folletos se imprimen mensualmente?
Cursos ¿Cuantos cursos se imparten mensualmente
Páginas web
¿Que información es la que se proporciona?
Compromiso de la institución clientes
¿Cuál es el porcentaje de interés de los clientes?
Tarjeta de crédito
Es un modo de obtener financiamiento para consumo, sin gestionar cada crédito en particular, sino que una vez acreditados los requisitos que el Banco impone para comprobar la solvencia del cliente (como sus ingresos y bienes) le entrega la disponibilidad de una cierta cantidad de dinero que puede utilizar para sus compras sin abonarlas en efectivo, sino simplemente presentando la tarjeta, donde figura el nombre del titular, el número de tarjeta, un código de seguridad, y el nombre del Banco emisor. Poseen una banda magnética que el comercio utiliza para cargar el importe facturado.
Es un crédito o financiamiento para poder comprar sin efectivo con un límite.
Uso adecuado
Alto endeudamiento
¿Se ha endeudado con las tarjetas de crédito?
Pagos mínimos ¿Solo realiza el pago mínimo?
Pagos totales ¿Paga el saldo total?
No. De tarjetas Facilidad de crédito
¿Cuantas tarjetas de crédito ha tenido?
.
16
8. DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN
El tipo de estudio que se realizará es mixto, por lo que se hará un estudio No
Experimental cuantitativo transversal con un alcance inicial que será exploratorio,
descriptivo, ya que la información se obtendrá directamente de las entidades emisoras y
usuarios de las tarjetas de crédito de la ciudad de Comayagua, por medio de información
documentada y entrevistas.
9. POBLACIÓN Y MUESTRA
Para la realización de la investigación es importante que se determine cual será la
población que se utilizara para obtener los resultados deseados. La población será todos
los habitantes que actualmente posee una tarjeta de crédito en la ciudad de Comayagua.
La información que se recopilará estará en función de sus variables y sus respectivas
dimensiones la cual se obtendrá de los tarjetahabientes de la ciudad de Comayagua.
El tipo de muestra que se utilizará en el estudio es probabilística, en la cual todos
los individuos tienen la misma probabilidad de ser elegidos para formar parte de la
muestra, y consiguientemente, todas las posibles muestras de tamaño “n” tienen la misma
probabilidad de ser seleccionadas.
Para recolectar información se hará a través de una encuesta de una manera
alterna para una mayor confiabilidad en los datos a recolectar y evitar de esta manera
sesgos en los mismos. Las preguntas de la encuesta serán mixtas, ya que se requiere
hacer una combinación de preguntas abiertas y cerradas para tener acceso a la
información requerida.
17
Las preguntas cerradas se utilizan para las posibles alternativas de respuestas que
se conocen; también por la facilidad de codificarlas y analizarlas. Las preguntas abiertas
se tendrán que realizar, cuando no se posee información sobre posibles respuestas que se
desean profundizar en el estudio. Las preguntas serán elaboradas de manera que el
entrevistado pueda entender con facilidad lo que se le está preguntando, serán claras y
comprensibles; se realizarán en función a las variables de estudio y dimensiones,
utilizando vocabulario conocido por el entrevistado para obtener información precisa y
confiable. En las preguntas cerradas se delimitarán las respuestas, donde se le presentara
la opción al entrevistado de elegir la respuesta que más se adecue. En las preguntas
abiertas, el entrevistado tendrá la opción de ampliar su respuesta y explicar de mejor
manera su opinión acerca de la pregunta y así lograr profundizar en la información
requerida.
La encuesta se elaborará siguiendo un orden lógico según la importancia de cada
pregunta con las instrucciones pertinentes para mejor claridad y comprensión del
entrevistado. Iniciando con preguntas en forma general y finalmente las específicas, con
el propósito que el entrevistado se familiarice con la situación y brinde la información
que se está demandando.
Se elaborará el instrumento de medición tomando en cuenta las variables,
redactando las preguntas con honestidad, tratando de no inducir en el entrevistado la
respuesta que desea obtener. Una vez elaborado el instrumento de recolección de datos
se hará una revisión de cada pregunta para evaluar el diseño y la secuencia de las mismas.
Se aplicará a un grupo de personas para validar dicho instrumento de investigación.
18
10. FUENTES DE OBTENCIÓN DE INFORMACIÓN
10.1. Fuentes primarias
Bonilla Acosta, M. C., & Zepeda Rodríguez, Z. L. (2014). Educación financiera de tarjetahabientes y su relación con los niveles de endeudamiento de la clase media en Tegucigalpa. Recuperado el 12 de febrero de 2016, de crai.united.edu/library: ww.crai.unitec.edu/library/index.php?title=164295&lang=es%20%20%20%20&query=@title=Special:GSMSearchPage@process=@field1=encabezamiento@value1=TARJETA%20DE%20CREDITO%20@mode=advanced&recnum=15&mode=advanced
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Silva Cueva, J. L. (2009). Origen de la Tarjeta de credito. 12. doi:10311551
10.2. Fuentes secundarias
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21
22
11. ANEXO
1.1. La encuesta.
FACULTAD DE POST-GRADO
MAESTRÍA EN DIRECCIÓN EMPRESARIAL
Fecha: ___/___/____
Propósito: Conocer cuáles son los conocimientos financieros que han adquirido los usuarios de las tarjetas de crédito mediante la educación financiera proporcionada por las instituciones emisoras de tarjetas de crédito en la ciudad de Comayagua, HondurasInstrucciones: Marque con una X su respuesta, según sea el caso puede marcar varias opciones.
1. ¿Usa Tarjeta de Crédito?
Sí No
Si su respuesta es NO pase a la pregunta No. 11
2. ¿Cuántas tarjetas de crédito utiliza?
De 1 a 2 De 3 a 5 Más de 5
3. ¿Cuál de las siguientes características conoce de su (s) tarjeta(s) de crédito?
Tasa de interés Fecha de corte
Límite de crédito cargos adicionales
4. Se siente satisfecho con la información que se le brindo al momento de proveerle la tarjeta
de crédito.
Si muy satisfecho No tan satisfecho descontento
23
5. Sabía usted cuales son los requisitos para obtener una tarjeta de crédito.
Sí No
6. ¿Cuál de las siguientes metodologías utilizó la entidad emisora de su(s) tarjeta(s) de crédito
para capacitarlo?
Charla Taller trifolio correo electrónico
7. Para usted una tarjeta de crédito es:
Un préstamo rápido una ayuda económica una deuda
Un problema un crédito fácil no lo se
8. El pago que realiza de su tarjeta generalmente cubre: Pago mínimo Más del mínimo Todo el saldo
9. Alguna vez ha dejado de pagar alguna mensualidad durante el tiempo que ha tenido su tarjeta de crédito:
Frecuentemente Más de dos veces
Una vez Nunca
10. Al momento de firmar el contrato para la obtención de la tarjeta de crédito usted leyó:
Todo el documento Clausulas relevantes
Parte del documento Nada
11. Son Razones por las que no usa tarjeta de crédito: No las necesito No tengo trabajo fijo
Otras Especifique: _________________________________________________
24
EDUCACION FINANCIERA
12. ¿Ha participado en algún programa o actividad relacionada con la educación financiera por alguna institución bancaria, comisión Nacional de Banca y Seguros, la dirección de protección al usuario financiero o cualquier otra entidad?
Sí No
13. La educación financiera es responsabilidad de:Familia Gobierno
Bancos Medios de comunicación
Escuelas Virtual
14. ¿Cree usted que la educación financiera se debe impartir desde temprana edad?Sí No
Si su respuesta es NO fin de la encuesta.
15. ¿Cuál cree usted que sería el nivel escolar más conveniente para comenzar a impartirla?Primaria secundaria
Diversificado universidad Gracias Por Su Tiempo!
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