credito ii - comercial

7/25/2019 Credito II - Comercial

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DATOS GENERALES:

PRIMERA UNIDAD:

EL CREDITO COMERCIAL

Objetivos Psicosociales:

Valorar la importancia del crdito comercial para las institciones !inancieras"ancarias#

#

Objetivos acadmicos:

Presentar a los estdiantes n resmen de c$mo esta estrctrado el crditocomercial#

Tener na "ase conceptal de los di!erentes trminos "ancarios para n me%orentendimiento de la clase#

CONTENIDO :& 'e es el crdito comercial#( )rdito personal o de consmo#* Garant+as "ancarias#, )arta de crdito#

- So"re.iros#

GENARALIDADES

Sistema fiacie!o

En na econom+a de mercado/ el sistema !inanciero lle0a a ca"o na intermediaci$n 1epermite 1e los recrsos !l2an de n sector econ$mico 3acia otro# Las institciones!inancieras se especiali4an en la canali4aci$n del a3orro !inanciero 3acia las empresas 1edesean reali4ar in0ersiones reales an1e tam"in pede sministrar !ondos a institciones

."ernamentales# La intermediaci$n !inanciera permite 1e los prestatarios ten.an acceso alos e5cedentes 1e los a3orradores 3an depositado en el sistema !inanciero a tra0s de na0ariedad de instrmentos de crdito/ como las acciones/ los "onos/ los pa.ars comerciales/las 3ipotecas 2 los !ondos mtos de in0ersi$n#


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El sistema !inanciero est6 compesto por el sistema "ancario 2 las institciones !inancierasno "ancarias/ como las compa7+as de se.ros/ los !ondos mtos de in0ersi$n/ los !ondosde pensi$n 2 los !ondos del mercado de dinero# E5iste tam"in n tercer sector/ el sector!inanciero no or.ani4ado/ 1e pede ser importante#

Las estad+sticas !inancieras comprenden datos de acer0os 2 !l%os de los acti0os !inancierosde los sectores de la econom+a# Las estad+sticas monetarias comprenden datos so"re acti0os2 pasi0os !inancieros 2 no !inancieros del sector de institciones !inancieras 8SI9/ de!inidocomo todas las empresas o casi empresas dedicadas principalmente a la intermediaci$n!inanciera o a acti0idades de apo2o !inanciero relacionadas#

En nestro caso 3a"laremos del papel 1e %e.a las institciones !inancieras ;ancarias enla econom+a Nacional en s operaci$n acti0a de sministrar prstamos a los di!erentessectores del pa+s como es el caso del sector comercial#

De!inamos lo 1e es crdito comercial

"#" $%E ES EL CREDITO COMERCIAL

El crdito comercial se de!ine como a1el !inanciamiento de!inido a la mo0ili4aci$n demercader+a en na econom+a#

En Nicara.a el sector comercio es m2 e5tenso 2 constit2e no de los sectores 1erepresenta ma2or renta"ilidad 2 r6pida recperaci$n de los crditos#

Al 3a"lar de renta"ilidad se 3ace re!erencia a na cartera sana/ c2o comportamiento 2desarrollo no presenta ci!ra si.ni!icati0as de morosidad o irrecpera"ilidad crediticia#

Modalidades del c!dito come!cial#

C!ditos &e!soales: Son a1ellos solicitados por n indi0idos en particlar encalidad de persona natral 2 1e es destinado a la ad1isici$n de "ienes terminadospara el so de la empresa o ne.ocio#

Para otor.ar n crdito de este tipo el "anco reali4a n estdio del solicitante 1e in0olcras sitaci$n moral 2 econ$mica# Las !entes de in!ormaci$n son:

El 3istorial crediticio: 1e esta compesto por las di!erentes e5periencias crediticias 1e3a2a tenido 2a sea con la misma otra institci$n# La solicitd de crdito/ 1e es la 1econtiene la in!ormaci$n personal o !inanciera


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L'ea de c!dito: Es n crdito 1e se esta"lece mediante n acerdo pre0io/ 1ees rati!icado con resolci$n del "anco prestamista# En dic3o crdito se !i%a n montodeterminado a tili4arse drante n periodo esta"lecido mediante retiros peri$dicosno de"iendo e5cederse del monto .lo"al atori4ado# Al !inal del periodo la l+nea

de"e de estar cancelada la cal se rene0a para n si.iente periodo#

Sob!e(i!os )aca!ios: Es e5tra !inanciamiento 1e se da al 0encimiento de nacota/ 2a sea de n .iro/ de na centa corriente/ o de na tar%eta de crdito# Esteser6 re!inanciado 2 se car.ara "a%o el concepto de so"re.iro de e5tra !inanciamiento2 re!le%ara smas di!erentes a la del crdito ordinario 2 an !era del l+mite 0i.ente#El so"re.iro ;ancario contratado/ es decir 1e se ori.ina de n contrato !ormal sere!le%a a tra0s de n pa.are a la orden#

Ca!ta de C!dito: Es n instrmento de pa.o o de co"ran4a e5pedido por n ;ancopor centa de no de s cliente 8Importador/ atori4ando a n indi0ido

8e5portador a na !irma a .irar contra el "anco o contra no de ss corresponsalespor centa del cliente "a%o determinadas condiciones se7aladas en el crdito/ es nmedio de !inanciamiento temporal 1e permite la a.ili4aci$n del paso de lamercader+a de n pa+s a otro#


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GARANTAS

DE*INICI+N

Parapoderde!inir las .arant+as es necesario precisar 1e el trmino .arant+as es m6s amplio1e los derec3os reales de .arant+a 2 1e las .arant+as personales/ 2a 1e las .arant+as seclasi!ican en .arant+as reales/ .arant+as li1idas 2 .arant+as !idciaria/ se.


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E*ICIENCIADE LAS GARANT,AS

La e!iciencia de las .arant+as es determinada en distinto ni0el para cada "ien o para cada

caso concreto# Por lo cal al.nas .arant+as resltan ser m6s e!icientes 1e otras en al.nosspestos# Es decir 1e para todos los spestos la .arant+a a ele.ir no es i.al de e!iciente#Por e%emplo cando se 0ende na planc3a a crdito es necesario tener presente 1e para.aranti4ar el pa.o del precio no reslta e!iciente constitir n derec3o real de 3ipoteca/ perosi pede resltar e!iciente cele"rar n contrato de !ian4a# Por e%emplo para .aranti4ar elpa.o de na casa pede resltar e!iciente constitir n derec3o real de 3ipoteca o cele"rarn contrato de !ideicomiso en .arant+a#

Tam"in es necesario precisar 1e la e!iciencia de las .arant+as pede ser determinada pordi0ersos !actores como el costo de s constitci$n/ el tiempo 1e demora constitir la.arant+a/ la !orma de e%ecci$n de la .arant+a/ los "ene!icios de la .arant+a !rente a otras

!ormas de .arant+a# Es decir/ 1e al.nas .arant+as tienen 0enta%as !rente a otras .arant+as#

Por e%emplo el contrato de !ian4a reslta ser m2 e!iciente por el costo en s constitci$n#Tam"in es necesario precisar 1e el contrato de !ideicomiso en .arant+a reslta ser m2e!iciente por 1e s e%ecci$n es e5tra%dicial/ a di!erencia del derec3o real de 3ipoteca 1es !orma de e%ecci$n es %dicial#

CRITERIOS PARA LA VALUACIN

La valuacin de las garantas se basaren el valor de realizacin, el que deber reflejar

apropiadamente su valor de venta en el mercado. La valuacin de los bienes recibidos en

garanta, deber ser realizada por peritos valuadores independientes de la institucinFinanciera, que se encuentren debidamente inscritos en el Registro de Peritos Valuadores

especialmente abierto en la Superintendencia.

VALOR DE REALIZACIN EN EL MERCADO

Se entiende por valor de realizacin en el mercado, el valor neto que la institucin

financiera espera recuperar como consecuencia de la eventual venta del bien, en la situacin

como y donde est. Por tanto, este valor debe considerar los castigos y cargos por concepto

de tributos en las ventas, comisiones, fletes, mermas, etc.

Este valor debe basarse en un valor comercial de referencia, calculado a partir de

informacin confiable. En ningn caso el valor comercial debe estimarse a partir de meras

expectativas de mejoramiento de precios en el mercado, o supuestos de carcter financiero

relacionados con potenciales clientes, sino que se regir por un criterio estrictamente

conservador, fundado en las condiciones vigentes del mercado.
http://www.monografias.com/trabajos11/veref/veref.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos901/evolucion-historica-concepciones-tiempo/evolucion-historica-concepciones-tiempo.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/veref/veref.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos901/evolucion-historica-concepciones-tiempo/evolucion-historica-concepciones-tiempo.shtml


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PLIZA DE SEGURO

En el caso de las garantas constituidas por bienes inmuebles o muebles, dichos bienes

debern estar asegurados por pliza de seguro a favor de la Institucin o endosada a favor

de la misma.

PERIODICIDAD DE LAS VALORACIONES

Las Instituciones Financieras debern realizar valoraciones de sus garantas por lo menos

una vez al ao. Se mantendrn, a disposicin de la Superintendencia, los antecedentes

como valoraciones y tasaciones, adems de las evaluaciones de la Institucin que respaldan

los importes registrados o contabilizados.

En el caso de garantas hipotecarias, las valorizaciones debern realizarse por lo menos

cada tres (3) aos. No se requeriruna nueva valoracin cuando el crdito garantizado est

clasificado en las categoras A o B (que lo miraremos posteriormente y ya mencionado

en las exposiciones de clases anteriores) y el saldo de principal ms intereses de dicho

crdito se haya reducido en un porcentaje igual o mayor al cincuenta por ciento (50%), o

est respaldado por garanta lquida en un porcentaje igual al anterior, o el valor de

realizacin en el mercado del bien constituido en garanta cubra tres (3) o ms veces el

monto adeudado.

No obstante lo anterior, la institucin deberrealizar nuevas valoraciones cuando se denlas siguientes situaciones:

a) Condiciones adversas de mercado y/o cada de precios;

b) Desastres naturales que afecten los bienes en garanta; o

c) El crdito amparado con garanta hipotecaria sobrebienes inmuebles sea Objeto de

reestructuracin.

CLASIFICACION DE LAS GARANTIAS

GARANTAS LQUIDAS

a) Se considera como garantas lquidas, aquellas que renan los siguientes requisitos:

1. Permitan una rpida realizacin de la garanta en dinero en efectivo, con el cual se puede

cancelar la obligacin garantizada, sin costos significativos; y

2. Cuenten con documentacin legal adecuada; y


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3. No presenten obligaciones previas que pudieran disminuir su valor o de alguna manera

impedir que la institucin financiera adquiera clara titularidad; y

4. Su valor estpermanentemente actualizado.

b) Se aceptarn como garantas de rpida realizacin en dinero en efectivo o garantaslquidas las siguientes:

1. Valores de Estado: Ttulos valores de deuda pblica emitidos o garantizados por el

Banco Central de Nicaragua o el Gobierno Central.

2. Instrumentos Emitidos por la misma Institucin Financiera Certificados de depsitos a

plazo.

3. Instrumentos Emitidos por Instituciones Financieras del Pas Certificados de depsitos a

plazo, garantas bancarias, avales, cartas de crdito Stand By y cualquier otro instrumento

liquido, avalado, aceptado, afianzado o garantizado por Instituciones Financieras quedurante los doce (12) meses anteriores, hayan cumplido con el coeficiente m nimo sobre

adecuacin de capital que es igual al 10% (Calculo del capital entre el total de activo de

riesgo).

4. Instrumentos Emitidos por Instituciones Financieras del Extranjero: Certificados de

depsitos a plazo, avales, cartas de crdito.

5. Ttulos Valores de Deuda y Acciones de Instituciones Financieras del Extranjero: Ttulos

valores (Bonos, papel comercial, y acciones) emitidos por bancos e Instituciones

Financieras del extranjero de capital accionariado difundido cuyas acciones se transen en labolsa de valores y estn calificadas como de primer orden.

GARANTAS REALES

a) Se considera como garantas reales, aquellas que renan los siguientes requisitos:

1. Permitan una mediana realizacin de la garanta en dinero en efectivo, con el cual se

puede cancelar la obligacin garantizada, sin costos significativos;

2. Cuenten con documentacin legal adecuada;

3. No presenten obligaciones previas que pudieran disminuir su valor o de alguna maneraimpedir que la institucin financiera adquiera clara titulacin; y

4. Su valor estpermanentemente actualizado.

b) Se aceptarn como garantas reales de mediana realizacin las siguientes:


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1. Primera hipoteca y/o grado subsiguiente, siempre y cuando esta favor de la misma

institucin financiera, sobreinmuebles debidamente inscritos.

2. Bonos de prenda emitidos por almacenes generales de depsitos que se encuentren bajo

la supervisin de la Superintendencia.

3. Garanta prendara, sobrecosecha, frutos, inventarios, maquinaria, vehculos, enseres,

animales o cosas que forman parte de los bienes muebles o inmuebles o derechos reales

inscritos.

4. El bien arrendado bajo un contrato de arrendamiento financiero

5. Primera hipoteca navales o de aeronaves

6. Joyas, alhajas, artefactos y otros considerados de fcil realizacin, custodiados por la

institucin.

GARANTA FIDUCIARIA

Valuacin: Demostrar capacidad de pago y o sealamiento de bienes muebles o

inmuebles, que eventualmente sirvan para afrontar la obligacin

CATEGORAS DE CLASIFICACIN DE

DEUDORES POR CRDITOS COMERCIALES

CATEGORA A RIESGO NORMAL

1. Sern clasificados en esta categora los deudores que cumplan con todos los siguientes

criterios:

a) El cumplimiento del plan de amortizacin de las deudas no ha presentado reparos de

ninguna especie, a excepcin de atrasos de hasta treinta (30) das;

b) La recuperacin total del prstamo e intereses dentro de los plazos convenidos no se

pone en duda bajo ninguna circunstancia y no hay indicios de que dicho comportamiento

variaren el futuro;

c) El deudor ha invertido los recursos prestados por la institucin financiera en su totalidad

y en estricto cumplimiento en la actividad o propsito solicitado.


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2. Adems, podrn ser clasificados en esta categora los deudores que, con base en otros

criterios, deberan ser clasificados en la categora B, pero que hayan constituido garantas

lquidas por un monto igual o superior al cien por cien (100%) del monto adeudado, y/o

garantas reales, debidamente valuadas e inscritas a favor de la institucin, cuyo valor de

realizacin tasado sea igual o superior al ciento cincuenta por ciento (150%) de los crditos

adeudados

CATEGORA B RIESGO POTENCIAL

1. Sern clasificados en la categora B los deudores que, habiendo invertido los recursos

prestados por la institucin financiera en su totalidad y en estricto cumplimiento en la

actividad o propsito solicitado, presenten cualquiera de las siguientes situaciones:

a) Algn grado de incumplimiento de las condiciones, como atrasos en los pagos de hasta

sesenta (60) das, o prrrogas que no excedan un plazo de seis (6) meses, producto de

situaciones negativas que puedan haber afectado temporalmente al deudor.

b) Imponderables que pueden hacer variar sus flujos, y que podran ser solucionados en un

plazo no mayor de seis meses, sin que por ello sean afectadas las expectativas de

recuperacin integral de los crditos adeudados, pero que, an as, generan un cuadro de

cierta incertidumbre.


criterios, deberan ser clasificados en la categora C, pero que hayan constituido garantas

lquidas por un monto igual o superior al cien por cien (100%) del monto adeudado, y/ogarantas reales, debidamente valuadas e inscritas a favor de la institucin, cuyo valor de

realizacin tasado sea igual o superior al ciento cincuenta por ciento (150%) de los crditos

adeudados.

CATEGORA C RIESGO REAL DE PRDIDAS ESPERADAS

1. Sern clasificados en la categora C los deudores que, habiendo invertido los recursos



a) Atrasos en sus pagos y obligaciones de hasta noventa (90) d as, y prrrogas que no

excedan el plazo de seis (6) meses.

b) Debilidades financieras (tales como tendencias declinantes en las utilidades y ventas, o

excesivo endeudamiento), que se traducen en que los ingresos generados por la empresa no

son suficientes para un adecuado cumplimiento de sus obligaciones y que, de no ser

corregidos, esos problemas pueden resultar en una prdida para la institucin financiera.


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criterios, deberan ser clasificados en la categora D, pero que hayan constituido garantas

lquidas por un monto igual o superior al cien por cien (100%) del monto adeudado, y/o

garantas reales, debidamente valuadas e inscritas a favor de la institucin, cuyo valor de

realizacin tasado sea igual o superior al ciento cincuenta por ciento (150%) de los cr ditosadeudados.

CATEGORA D ALTO RIESGO DE PRDIDAS SIGNIFICATIVAS

1. Sern clasificados en la categora D los deudores que, habiendo invertido los recursos



a) Atrasos en sus pagos y obligaciones de hasta ciento ochenta (180) d as, y crditos

vencidos en la misma institucin financiera;

b) La recuperabilidad de los crditos se considera dudosa; el anlisis de flujo de fondos del

deudor demuestra que es altamente improbable que pueda atender la totalidad de sus

compromisos financieros de corto, mediano y largo plazo;

c) La garanta es considerada como nica fuente de pago y el valor de sta, probablemente,

slo permitiral acreedor cubrir parte del valor prestado.


criterios, deberan ser clasificados en la categora E, pero que hayan constituido garantas

lquidas por un monto igual o superior al cien por cien (100%) del monto adeudado, y/ogarantas reales, debidamente valuadas e inscritas a favor de la institucin, cuyo valor de

realizacin tasado sea igual o superior al ciento cincuenta por ciento (150%) de los cr ditos

adeudados.

CATEGORA E CRDITOS IRRECUPERABLES

Sern clasificados en la categora E aquellos crditos que presenten cualquiera de las

siguientes situaciones:

1. Atrasos en sus obligaciones de ms de ciento ochenta (180) das;

2. Recuperabilidad de los crditos se considera nula; manifiesta situacin de insolvencia;

evidencia de que no hay una actividad generadora de fondos operacionales, capaz de hacer

frente a sus compromisos financieros de corto, mediano y largo plazo;

3. El deudor no ha invertido los recursos prestados por la institucin financiera en su

totalidad y en estricto cumplimiento en la actividad o propsito solicitado;


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4. El deudor ha desviado prendas.

5. Cuando la institucin financiera supervisada no proporcione informacin detallada sobre

la estructura de capital de otra sociedad que a su vez es socio de la persona jurdica

deudora.

CONSTITUCIN DE PROVISIONES

Las provisiones mnimas a constituirse sobrela cartera comercial clasificada en cada una

de las categoras contempladas anteriormente precedentes sern

Calculadas con base en los siguientes parmetros:

PORCENTAJES DE PROVISIN POR CATEGORA

A1%

B5%

C..20%

D..50%

E.100%

SOBREGIROS

SOBREGIROS EVENTUALES

Se produce un sobregiro en cuenta corriente, cuando la Institucin Financiera autoriza el

pago de un cheque emitido por el titular de la cuenta o efecta un dbito sin contar con los

fondos necesarios para su pago.

La Institucin Financiera que sigue esta prctica sin previamente haber efectuado la

evaluacin de la capacidad de pago, el historial del deudor, la garanta y la perspectiva

sectorial, deberprovisionar el cincuenta por ciento (50%) del monto sobregirado, cuandodicho sobregiro presente una morosidad de 31 a 60 das, y el cien por cien (100%), cuando

dicho sobregiro presente una morosidad de ms de 61 das.

SOBREGIROS CONTRACTUALES

La Institucin Financiera podroptar por conceder a sus clientes previamente evaluados,

las lneas de liquidez o de sobregiros por montos de acuerdo a su capacidad de pago,


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formalizada mediante contrato de crdito comercial donde se consigne derechos explcitos

para la Institucin, con plazos, intereses, y medios de cobro con valor judicial con la

finalidad de atender los requerimientos de sus clientes. Los sobregiros contractuales se

evaluarn y clasificarn conforme a los criterios establecidos para la evaluacin de crditos

Comerciales ya sea en categora A, B, C, D o E.

CLASE PRCTICA NO. 1 (15pts)

ANALICE Y RESPONDA LO QUE SE LE PIDE

1. Quentiende por crdito comercial?

2. Cuales son las modalidades del crdito Comercial y cual cree que es la msutilizada por las instituciones Bancarias Nicaragense?

3. Cuales son los riesgos que se contraen al realizar una operacin de Crdito?

4. Segn lo explicado en la clase como podemos disminuir el riesgo crediticio de

acuerdo a lo establecido en la Ley General de Banco 314 y normas prudenciales de

la superintendencia de Banco.

5. Podemos decir que el sector comercial representa uno de los sectores econmicos

de Nicaragua que no ha tenido un mal comportamiento crediticio y como tal de alta

rentabilidad, sin embargo usted como analista de crdito de un banco que criteriosde evaluacin tomara en cuenta para dirigir sus colocaciones a este sector.

6. Al evaluar una empresa que solicita crdito para la compra de mercadera que

formulas financieras de liquidez utilizara que le permita otorgar o negar el crdito

7. De acuerdo al siguiente estructura Explique:


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a) Ques la carta de Crdito

b) Su importancia.

c) El proceso de su utilizacin.

)eeficia!io-ededo!

E.&o!tado!

O!deateCom&!ado!Im&o!tado!

)ONTRATO

)acoNe(ociado!

,# Apertra 2

noti!icaci$n decarta de crdito

)acoEmiso!

*

Apertra carta decrdito

Solicitd

(

Reci"e el pa.o de la cartade crdito > comisi$n >.astos del e5terior

;D9

Reci"e el principal de lacarta de crdito 2comisiones#;anco en el sal0adore7o#


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DATOS GENERALES:

PRIMERA UNIDAD:

EL CREDITO AGRICOLA

Objetivos Psicosociales:

Valorar el .rado de importancia del crdito A.r+cola para las institciones!inancieras "ancarias#

Objetivos acadmicos:

Presentar a los estdiantes n resmen de c$mo esta estrctrado el crditoA.r+cola#

)onocer las caracter+sticas principales del sector a.r+cola#

CONTENIDO :& )rdito de corto/ mediano 2 lar.o pla4o? )lti0os anales 2 ss 3a"ilitaciones#@ )lti0o permanente 2 semipermanenteB Ma1inaria a.r+cola#


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GENERALIDADES

;rindar crdito al sector a.r+cola si.e siendo n desa!+o# Este 3a sido no de los temas 1emas 3a preocpado a los .o"iernos por mc3o tiempo al reconocer la importancia de este

sector en el desarrollo de las econom+as nacionales# Los "ancos son reacios a "rindarcrditos a los pe1e7os a.ricltores 2a 1e perci"en n al alto ries.o en estas operaciones 2tienen temor en redcir la calidad de s cartera de crditos# M6s recientemente/ lasinstitciones de micro !inan4as/ en s a!6n de e5tender ss acti0idades a las 4onas rrales/tam"in est6n preocpadas en como "rindar crditos de !orma se.ra 2 sosteni"le a losa.ricltores#

LOS RETOS DE LOS PR/STAMOS AGR,COLAS

"# LOS RIESGOS

a0 El !ies(o mo!al: En cal1ier relaci$n prestamistaprestatario 3a2 n pro"lema .eneralde ries.o moral .enerado por las caracter+sticas 2 decisiones propias de cada prestamista#En este sentido/ los prodctores no son di!erentes de los dem6s .rpos de prestatarios encanto a in!ormaci$n/ incenti0o/ 0eri!icaci$n 2 pro"lemas de re!er4o asociados con elproceso crediticio#

En primer l.ar/ es o"0io 1e el prestamista no mane%a la misma in!ormaci$n 1e elprestatario# Cste conoce e5actamente s propia capacidad de .esti$n 2 la !orma en 1etili4ar6 el prstamo# El prestamista/ en cam"io/ no conoce al prestatario potencial a eseni0el# En los mercados !inancieros rrales es di!+cil o"tener in!ormaci$n so"re el "a%o ni0elde in.resos de los solicitantes#

En se.ndo l.ar/ an1e el solicitante o!re4ca toda la in!ormaci$n pertinente para ladecisi$n/ ss acciones !tras no peden ser pre0istas completamente# Por lo tanto/ es!ndamental n sistema de incenti0os para 1e los prestatarios act


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a.ropecarios/ para e0itar 1e las institciones crediticias se ale%en de estos clientes#Analicemos las di!erentes cate.or+as de ries.os e5ternos 1e se necesita tomar en centa enel crdito a.r+cola#

c0 A los !ies(os 2a3 41e a(!e(a! al(1as &ol'ticas: La in%erencia pol+tica en los mercados

a.r+colas es com


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EL O*ICIAL DE CR/DITO

Los conocimientos/ 3a"ilidades/ e5periencia 2 personalidad de los o!iciales de crdito son

la cla0e del 5ito en los prstamos a.r+colas# ;enos o!iciales de crdito son el motor 1eimplsa las institciones !inancieras# Cstos de"er+an encar.arse del ciclo en s totalidad/por e%emplo/ la responsa"ilidad de n prstamo en todas ss etapas/ desde la 0isita inicial3asta el reem"olso total# Esto o!rece mc3as 0enta%as:&F el o!icial de crdito es responsa"le de s propia cartera# Si n prstamo se 0ence/ el

o!icial 1e lo recomend$ o apro"$ tiene toda la responsa"ilidad# El=Ella no pede clpara los dem6s de la responsa"ilidad por na deda inco"ra"le 2 no pede dele.arpro"lemas de prstamos a otros miem"ros del personal

(F los o!iciales de crdito son la cara 3mana de la institci$n !inanciera# De"enesta"lecer relaciones personales con cada prestatario/ lo 1e es de !ndamentalimportancia para los 3a"itantes de las 4onas rrales# La con!ian4a rec+proca se pede

esta"lecer s$lo de persona a persona# )onocer personalmente a los clientes esimportante para 1e las decisiones de prstamos no se tomen "as6ndose s$lo en datosconcretos/ sino tam"in tomando en centa la opini$n del o!icial de crdito so"re la0olntad de reem"olso 2 la capacidad de .esti$n

*F como 2a 3emos pntali4ado/ los prestamistas rrales raras 0eces tienen acceso asistemas de re!erencia de crdito/ 2 si lo tienen estos sistemas o!recen in!ormaci$n pocao incompleta so"re los antecedentes de ss clientes# Por lo tanto/ el o!icial de crditoconstr2e na memoria institcional de los clientes/ m2 importante en los escenariosrrales

,F adem6s/ los o!iciales de crdito peden contri"ir a ela"orar n re.istro de in!ormaci$n

"6sica so"re caracter+sticas espec+!icas de las acti0idades a.ropecarias en el 6rea dena scrsal#

De tal !orma/ los o!iciales de crdito a.r+cola de"en tener 3a"ilidades/ conocimiento 2calidades personales# Por o"0ias ra4ones/ los detalles del per!il de n o!icial de crditocam"ian entre institciones 2 entre conte5tos re.ionales#

EL CICLO DEL PR/STAMO AGR,COLALa relaci$n entre los prestatarios 2 las institciones !inancieras est6n re.idas por el 3ec3ode 1e 3a2 n inter0alo entre el momento de desem"olso de n prstamo 2 el momento en

1e ste es totalmente rem"olsado# Por esta particlaridad de las transacciones crediticias/cando se da dinero "a%o promesa de pa.os !tros/ el ries.o moral es no de los aspectosprincipales 2 de"e controlarse dismin2endo la in!ormaci$n asimtrica entre el prestamista2 el prestatario# Esto se lo.ra a tra0s de estrate.ias para la o"tenci$n de in!ormaci$ns!iciente so"re la cal se "asa la decisi$n del prstamo/ m6s las acciones de re!er4o para.aranti4ar 1e sea pa.ado a tiempo# Estas estrate.ias son conocidas como el ciclo delprstamo#


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5#" CREDITO AGRICOLA DE CORTO6 MEDIANO 7 LARGO PLA8O#

Los "ancos Nacionales comerciales o pri0ado sa"en 1e el sector a.r+cola en el pa+srepresenta n sector de alto ries.o/ sin em"ar.o %e.an n papel importante como parte delsistema !inanciero Nicara.Hense/ como es en el desarrollo de la econom+a nacional 1eincl2e implsar la a.ricltra por se n pa+s meramente prodcti0o#

En !nci$n con otras institciones/ como el ministerio de A.ropecario 2 9orestal sereali4ado na serie de an6lisis tanto a corto/ mediano 2 lar.o pla4o so"re la renta"ilidad dedic3o sector/ con el o"%eti0o de amentar la colocaciones en el sector# )ono4camos comoson reali4ados estos an6lisis#

*o!os e 9oas &!od1ctivas: Los 9oros se reali4aron en catorce Departamentos 2dos Re.iones At$nomas/ asistiendo casi &/ personas/ con n promedio deasistencia por !oro de ?( personas# En la !i.ra si.iente se mestra la cantidad departicipantes en cada Departamento 2 Re.iones At$nomas del pa+s#


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)omo mencione anteriormente a1+ participan di!erentes sectores empresariales/ como sonlos .o"iernos locales/ MA)9OR/ ONGJs/ prodctores 2 representantes de ;ancoscomerciales# Los participantes mostraron tener n amplio conocimiento de s territorio 2ss potencialidades para promo0er acti0idades prodcti0as# E5presaron 1e las acti0idades

prodcti0as de"+an de considerar las caracter+sticas de cada territorio# En este sentido/ laKoni!icaci$n Estrat.ica propesta en la EDRP cont$ con mc3a aceptaci$n/ 2a 1e partede identi!icar las potencialidades de cada territorio 2 esta"lece lineamientos estrat.icospara promo0er acti0idades prodcti0as/ considerando la recperaci$n 2 protecci$n de losrecrsos natrales#

(# Actividades &!od1ctivas a fiacia!:

A partir de las alternati0as prodcti0as identi!icadas se.


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Una 0es conocido las estrate.ias 1e est6n si.iendo las di!erentes Institciones miremoscomo esta el !inanciamiento a los di!erentes prodctos 2 en resmen a 1e pla4o se estatra"a%ando#

*iaciamieto A(!o&ec1a!io c!dito A(!'cola 5;


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Motos e miles c>!dobas Ifo!maci> )acos come!ciales


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(#* )lti0os permanentes 2 semi permanentes

Dentro del sector a.r+cola e5iste na serie de clasi!icaci$n de prodctos de acerdo a ciclode prodcci$n 1e a continaci$n detallo:


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(#, Ma1inas A.r+colas

Si el 9inanciamiento para la parte prodcti0a en la compra de insmo si.e siendo n dolorde ca"e4a para los prodctores a3ora la compra de ma1inaria a.r+cola es casi n se7o sin

reali4ar#Un in!orme emitido por la Prensa indica 1e m6s de & mil 1intales de ca! se perdierondrante la cosec3a del ciclo (?=(@/ de nas dos mil !incas ca!etaleras del mnicipio deSan an de R+o )oco/ 2a 1e los prodctores apenas lo.raron sacar ? mil 1intales#

Las prdidas las atri"2en al clima 1e incidi$ en la "a%a de la calidad del prodcto/ la !altade !inanciamiento en ma1inaria 2 el mal estado de los caminos#

Drante la cosec3a de ca! del a7o (?/ los !in1eros sacaron de esa misma 4ona deldepartamento de Madri4 &? mil 1intales/ lo 1e mestra la dram6tica sitaci$n 1e

atra0iesan 3o2 los prodctores de ese mnicipio#Esperan4ados en 1e este a7o o"tendr+an na "ena prodcci$n ca!etalera/ los ca!icltorescontrataron m6s tra"a%adores 2 amentaron el pa.o por lata cortada a &- c$rdo"as/ por nocontar con la ma1inaria adecada#

Adem6s 3icieron prstamos "ancarios/ 3ipotecando propiedades con el o"%eti0o de reali4arin0ersiones en ss ca!etales a !in de !acilitar este a7o/ la sacada del .rano ro%o 2 o"tener ala 0e4 n me%or rendimiento prodcti0o#

Sin em"ar.o/ este es!er4o podr+a caer en saco roto#

El prodctor se7al$ 1e en los


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El o"%eto de este pro.rama es !inanciar acti0idades prodcti0as de los di0ersos sectores dela econom+a nacional/ atendiendo pro2ectos de in0ersi$n de di0ersa natrale4a# Unamestra de los r"ros !inancia"les se presenta a continaci$n:

Co!to Pla9o: asistencia tcnica/ siem"ra 2 mantenimiento de clti0o/ compra 2 retenci$n

de semo0ientes/ acopio/ procesamiento 2 comerciali4aci$n de prodctos a.r+colas/ comprade materia prima e insmos/ desarrollo r"ani4acionales 2 capital de tra"a%o#

La!(o Pla9o:In0ersiones tr+sticas/ compra/ re3a"ilitaci$n/ instalaci$n de ma1inaria 2e1ipos a.roindstriales/ o"ras ci0iles e in!raestrctra en las acti0idades anteriores/esta"lecimiento de clti0os tales como ca!etales/ "ananeras/ cocoteros/ constrcci$n 2ad1isici$n de 0i0iendas/ acti0idades .anaderas 2 acti0idades !orestales#

Sin em"ar.o 3a2 1e mencionar 1e esto no lo 3ace directamente la Institci$n 9inancierasino 1e es n intermediario pol+ticas 2a esta"lecidas por los or.anismos internacionalesde cooperaci$n

El 3ec3o de 1e Nicara.a cente con estas oportnidades de !inanciamiento/ implsa elme%oramiento de la calidad de los prodctos/ la competiti0idad en los mercados nacionalese internacionales 2 prome0e la protecci$n am"iental 2 el desarrollo sosteni"le# Estedirectorio re


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serie de re1isitos 1e los "ene!iciados de"en cmplir para aplicar en los pro.ramas#Al.nas tra"a%an estrec3amente con el .o"ierno central !ortaleciendo las "ases para 1e lossectores del pa+s realicen ss acti0idades en n am"iente propicio de ne.ocios#

"@# ONGs Nacioales:

Or.ani4aciones sin !ines de lcro 1e canali4an a2da internacional# Tra"a%an en sectores.eo.r6!icos espec+!icos dando se.imiento a los pro2ectos reali4ados#

En estas institciones se a.rpan mc3os pro2ectos diri.idos a la asistencia tcnica 2 lacapacitaci$n 1e son necesarias para implsar la trans!erencia tecnol$.ica con n marcadointers socioecon$mico 2 am"iental#

"B# ONGs Ite!acioales:

Sir0en de !ente de !inanciamiento a ONGs nacionales para canali4ar a2da de mc3aspartes del mndo#

O!(aismos 41e *iacia:

11. Agencia de Desarrollo Econmico Local de Nueva Segovia (ADEL-N.S.)

O!rece oportnidades para el desarrollo econ$mico sosteni"le del pe1e7o 2 medianoprodctor 2 la pe1e7a empresa a tra0s de or.ani4aciones intermediarias locales/!ortaleciendo s cltra empresarial 2 "rindando ser0icios empresariales !a0ora"les encapacitaci$n/ crdito 2 comerciali4aci$n# Act


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72. Asociacin Comits Comerciales (AC!C)

Prome0e la participaci$n de .rpos o asociaciones de prodctores 2=o po"ladores de lascomnidades rrales para desarrollar 2 e%ectar micro pro2ectos socioecon$micos comoparte de los planes estrat.icos mnicipales#

Secto!es P!io!ita!ios:A.ropecario# Asesor+a/ crdito alterno/ desarrollo comnitario=local#P!o3ectos:Pro2ecto de desarrollo del clti0o/ indstriali4aci$n 2 comerciali4aci$n de la 2ca enoccidente 8U)ANI)SA#Promoci$n de crdito rral: !ondos re0ol0entes# Pro.rama de re3a"ilitaci$n de !incascampesinas#*1ete de fiaciamieto:Qermanamiento Le$nKara.o4a/ Asociaci$n Pa4 2 Desarrollo Espa7a/ PROTIE


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?# Asociaci> de P!ofesioales &a!a el Desa!!ollo A(!a!io APRODESA0

;rinda asistencia tcnica/ capacitaci$n/ !ormlaci$n 2 e0alaci$n de pro2ectos diri.idos aldesarrollo rral# )ontri"2e al desarrollo de sistemas a.rarios prodcti0os sosteni"les/aplicando el en!o1e de .nero#

Secto!es P!io!ita!ios:A.ropecario# Asesor+a# )rdito alterno#P!o3ectos: Mane%o 2 recperaci$n de los Recrsos Natrales en Estel+/ Ne0a Se.o0ia#9inanciamiento para clti0o de .ranos "6sicos en Estel+/ Ne0a Se.o0ia/ )3inande.a 2)a! en Estel+# Esta"lecimiento de .allineros#*1ete de fiaciamieto: Socorro poplar !rancs POSA9/ )omit de apo2o a lospe"los de Amrica Latina LUINID/ )ooperantes ;el.as/ )ooperantes Qolandeses#


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UNIVERSIDAD DE LAS AMERI)ASULAM

ASIGNATURA)REDITO II

credito ii - comercial

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