sistema financiero monografia.docx
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DEDICATORIA
Este trabajo está dedicado a
todo el equipo de trabajo que
gracias al empeño de cada uno
de nosotros pudimos lograr en
concluir este trabajo
satisfactoriamente, y a nuestros
profesores que nos brindan sus
enseñanzas día a día para lograr
nuestras metas y objetivos
trazados
INDICE1. ¿Qué es un sistema financiero?......................................................................................3
2. El sistema financiero peruano..........................................................................................6
¿El sistema financiero peruano es solvente?............................................................8
¿Los bancos mantienen una adecuada liquidez?.....................................................8
¿Qué mecanismos se están considerando para reducir las tasas de interés?.....8
¿Qué políticas se adoptará con relación al sistema bancario?...............................9
¿Luego de las últimas intervenciones en bancos, qué tan estable está el sistema financiero del Perú?................................................................................................9
¿En qué consisten los programas FOPE y RFA?...................................................10
¿Cuál ha sido el costo para el Estado de los problemas recientes en el sistema financiero?............................................................................................................................11
¿Es conveniente el retorno de un sistema de banca de fomento?.......................11
¿Cómo se realiza la asignación de los fondos de entidades del Sector Público en empresas del Sistema Financiero?.............................................................................11
¿Qué problemas puede ocasionar la elevada dolarización del sistema bancario?12
¿Qué condiciones ofrece el sistema bancario peruano para la inversión?.........12
3. Empresas del sistema financiero peruano...................................................................12
Relación........................................................................................................................12
Empresas en Junín......................................................................................................15
Atención al Usuario en las Empresas Supervisadas......................................................16
4. Instituciones que conforman el sistema financiero peruano......................................19
5. Entes reguladores y de control del sistema financiero peruano...............................20
Banco Central de Reserva del Perú..........................................................................20
Superintendencia de Banca y Seguro (SBS)...........................................................20
Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV)................21
Superintendencia de Administración de Fondos de Pensiones (SAFP)..............21
6. Conclusiones....................................................................................................................22
7. Recomendaciones...........................................................................................................23
1. ¿Qué es un sistema financiero?
Un sistema financiero es un conjunto de instituciones y mercados, cuya función
básica es la transferencia de fondos de los ahorristas hacia los inversionistas a
través de dos alternativas. En primer lugar, los intermediarios financieros, como
un banco. Los bancos comerciales tradicionales usan los depósitos de unos
para financiar los préstamos de otros y están sujetos a un conjunto de
regulaciones. En los Estados Unidos, antes de la crisis financiera existían los
bancos de inversión, que no recibían depósitos de ahorristas y tenían entre
sus funciones la emisión y venta de valores en los mercados, es decir,
actuaban como brokers (intermediarios), invirtiendo el dinero de quienes así lo
deseaban. Eran el símbolo de Wall Street. En segundo lugar, los mercados
financieros, como los mercados de bonos, acciones, papeles comerciales y
derivados financieros
¿Cómo funciona el sistema financiero?
El sistema financiero traslada fondos de aquellos que tienen un excedente
(unidades superavitarias) a aquellos que no los tienen (unidades deficitarias) y
lo puede hacer a través de los mercados financieros o mediante el uso de
intermediarios financieros. Un ejemplo simple lo aclara.
Si una persona desea ahorrar para el futuro puede guardar el dinero bajo el
colchón, esperar que pase el tiempo y usarlo cuando lo considere
conveniente. La alternativa es acudir al sistema financiero y aparecen dos
opciones: colocar el dinero en un banco para ganar un interés (una cuenta de
ahorro) o invertirlo en algún instrumento financiero, con algún riesgo pero con
mayor rentabilidad. Desde luego que para hacerlo es necesario tener algún
nivel de educación financiera o en su defecto acudir a los que saben, como los
bancos u otras instituciones financieras. De aquí surgen dos conclusiones: en
primer lugar, la confianza es un elemento clave; en segundo lugar, la institución
financiera, para poder pagar el interés o invertir el dinero, debe usar un dinero
que no le pertenece y generar una ganancia para quien depositó el dinero y
también para sí misma, como pago por el trabajo realizado. ¿Y qué pasa si la
institución financiera invierte de manera equivocada el dinero de los ahorristas?
En primer lugar existen una serie de regulaciones gubernamentales que evitan
que ello ocurra, pero en caso suceda, el gobierno preserva los intereses del
ahorrista a través del seguro de depósitos. La protección no existe si el
individuo opta por una inversión, pues ahí asume un riesgo, aunque a cambio
de ello puede obtener una mayor rentabilidad. La pregunta clave, entonces es
la siguiente: ¿cómo asegura el sistema financiero que los recursos sean
asignados de manera adecuada, es decir, que tengan como destino una
inversión productiva?
Un segundo ejemplo. Si una empresa requiere dinero para una inversión
productiva y decide tomar deuda, acude al sistema financiero; enfrenta dos
alternativas: emitir bonos o pedir un préstamo a un banco u otra entidad
financiera.
En la primera de ellas habría optado por el financiamiento directo: buscar
directamente en los mercados financieros a algún prestamista; en caso lo
encuentre, acuerdan las condiciones del préstamo; la empresa (el prestatario)
emite un título llamado bono, que es un instrumento de deuda, y lo vende a
cambio de efectivo. Así, el bono es un instrumento financiero que permite que
la empresa tome deuda, con lo cual es un activo para quien presta el dinero y
un pasivo para la empresa que asume la deuda. Obsérvese que en la
transacción ganan ambas partes: la empresa, pues consigue los fondos que
buscaba y realiza la inversión productiva y el prestamista, pues obtiene un
interés por el dinero prestado.
¿Qué ocurre si la empresa no encuentra quién le pueda prestar? En ese caso,
aparece el financiamiento indirecto, a través de los intermediarios financieros,
como por ejemplo un banco. La empresa acude al banco en la búsqueda del
dinero. A su vez, el banco reúne fondos que capta de distintos ahorristas y los
presta a una tasa de interés (llamada activa) que debe ser mayor que la que le
paga a los ahorristas (denominada pasiva). Dicho de otro modo, el banco está
ubicado entre la empresa y los depositantes. Al igual que en el caso del
financiamiento directo, el préstamo es un activo para el banco y un pasivo para
la empresa. Ciertamente y sin el ánimo de una mayor complicación, una
empresa formal cuenta con la emisión de acciones como alternativa, de modo
que los compradores de las mismas asumen la propiedad de una parte de la
empresa. En este caso los fondos habrían servido para aumentar el capital de
la empresa. Una acción es una fracción de la propiedad de una empresa y es
un valor que implica un derecho sobre las utilidades, así como sus activos. En
síntesis, los bonos son deuda, mientras que las acciones son capital.
De este modo, un sistema financiero cumple una función trascendental en una
economía, pues canaliza fondos de los ahorristas (sean internos o externos) a
los inversionistas; es decir, es un intermediario entre los depositantes y los
inversionistas productivos. Traslada los fondos de quién los tiene a quien no los
tiene, pero los necesita y lo puede hacer a través de dos vías: los mercados
financieros o los intermediarios financieros. En consecuencia, la vinculación
entre el sector financiero y la actividad productiva (también llamado sector real)
es más cercana de lo que podría imaginarse. Una economía sana requiere de
un sistema financiero que funcione de manera adecuada, es decir, cumpla sus
funciones. Sin embargo, el sistema de intermediación financiera es frágil, pues
financia inversiones de largo plazo, con ahorros de corto plazo (descalce de
plazos); en términos simples, un ahorrista puede retirar sus fondos de un banco
cuando lo desee, mediante el recurso simple de acudir a un cajero automático
(el banco siempre debe tener el dinero disponible, pero ¿de dónde lo obtiene si
el negocio del banco es prestar el dinero?); no obstante, el banco ha prestado
el dinero a largo plazo, sea para una inversión productiva o un préstamo
hipotecario. Entonces, es inherentemente frágil, pues transforma ahorros de
corto plazo en inversiones de largo plazo. Dicho de otro modo el banco
transforma activos líquidos (los pagos están en el futuro como en un crédito
hipotecario) en activos líquidos.
Ahora bien, si el sistema financiero no cumple su función de manera adecuada,
la economía no podrá funcionar con eficiencia, lo que afecta de modo negativo
el crecimiento económico del país. Esta función implica que el sistema tenga la
capacidad de evaluar qué proyectos de inversión son más rentables, de modo
de asegurar la calidad de la inversión. Dicho de otro modo, el sistema
financiero debe ser capaz de decidir cómo usar los fondos que no son suyos.
Por lo general, aunque no exclusivamente, los problemas del sistema financiero
están vinculados con una errónea evaluación de los riesgos subyacentes de
cada préstamo (colocación) realizado.
2. El sistema financiero peruano
Conformado por el conjunto de Instituciones bancarias, financieras y demás
empresas e instituciones de derecho público privado, debidamente autorizadas
por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediación
financiera, SBS - LEY 26702 de estos puede dar lugar a cambios en los
comportamientos en las unidades de gasto).El concepto "sistemas financieros"
hace referencia a las diversas formas de ahor ro y p rés tamo y a las
t ransacc iones de paga bancar ias . Cuando se habla de mercado
financiero debe entenderse que se trata de la oferta y demanda de
servicios financieros. En una misma sociedad pueden coexistir tres tipos de
agentes económicos que ofrecen servicios financieros. En el caso peruano, el
mercado de intermediación financiero está regulado por la Superintendencia
de Banca y Seguros y AFP (SBS), organismo autónomo; el mercado financiero
lo está por la Superintendencia del Mercado de Valores (antes, Conasev),
organismo dependiente del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF). En los
Estados Unidos, el equivalente es la Securities and Exchange Commission
(SEC).
Los individuos y las empresas acuden al sistema financiero con el objetivo de
obtener fondos (agentes deficitarios) o buscar alguna alternativa de inversión
(agentes superavitarios). El sistema financiero conecta a ambos. Toma fondos
de los superavitarios y los traslada a los deficitarios.
Una institución financiera intermedia recursos y por lo general es identificada
con un banco comercial tradicional; sin embargo, existe un conjunto adicional
de intermediarios que no reciben depósitos directamente de las familias,
pero funcionan como bancos. Algunos ejemplos son los fondos mutuos, las
compañías de seguro, los fondos de cobertura (hedge funds), brokers y
dealers, etc. La bolsa de valores y en general, los mercados de bonos y
acciones corresponden a mercados financieros. Existen diversos tipos de
acciones, pero en la acepción más simple (acción común), representa una
fracción de la propiedad de una empresa y otorga el derecho al poseedor sobre
los beneficios de la misma, llamados dividendos. Un bono es un instrumento de
endeudamiento.
En ambas instancias es posible obtener fondos: en el caso del banco recibe la
denominación de financiamiento indirecto, pues el banco está ubicado en el
medio entre ahorristas e inversionistas, mientras que en el caso de la bolsa de
valores (instancia donde una empresa acude a través de la emisión de
acciones con el objetivo de venderlas), financiamiento directo, dado que no
existe intermediario. A través de la canalización de fondos, es decir, la
transformación del ahorro de unos en inversión de otros, el sistema financiero
colabora con el crecimiento económico.
Las instituciones financieras están ubicadas en el mercado de intermediación
financiera o en el mercado financiero. Las compañías de seguro, los bancos
comerciales, las cajas municipales, las cooperativas de ahorro y crédito,
corresponden al primer caso, mientras que las bolsas de valores, los agentes
de intermediación, las agencias clasificadoras de riesgo, los fondos mutuos y
otras similares están en los mercados financieros.
¿El sistema financiero peruano es solvente?
Sí. El sistema bancario peruano mantiene adecuados niveles de
solvencia, observándose durante los últimos años una disminución de
los niveles de apalancamiento. La legislación peruana es más estricta
que los estándares impuestos por Basilea, ya que prevé que los activos
ponderados por riesgo no pueden exceder de 11 veces el patrimonio
efectivo (lo que equivale a 9.1% de capital).
¿Los bancos mantienen una adecuada liquidez?
Luego de los problemas temporales de liquidez que estuvieron
focalizados en los 2 bancos que tuvieron que ser intervenidos a fines del
año 2000, el sistema mantiene un adecuado nivel de liquidez. Existen
regulaciones que obligan a los bancos a manejar su liquidez en forma
conservadora y a mantener un ratio adecuado de liquidez con respecto a
los pasivos de mayor exigibilidad.
¿Qué mecanismos se están considerando para reducir las tasas de
interés?
En el Perú, las tasas de interés las determina el mercado. El Estado
puede contribuir a reducir las tasas promoviendo la competencia entre
las entidades bancarias, de modo que éstas se ven forzadas a bajar
costos y ofrecer mejores condiciones a sus clientes. Esa es una labor
permanente de la Superintendencia de Banca y Seguros.
En la actualidad, el costo del crédito es alto, en parte debido a la
precaria situación patrimonial de muchas empresas del país y los
elevados niveles de cartera morosa. Al presentar las empresas un riesgo
muy alto, los bancos les exigen tasas altas a pesar de contar con un
buen nivel de liquidez. Por ello, el Gobierno de Transición ha tomado
medidas para potenciar los programas FOPE y RFA, que implican un
esfuerzo conjunto entre deudores, bancos y Estado para reestructurar la
deuda de aquéllas empresas que son económicamente viables.
Esperamos que ello contribuya a solucionar los problemas patrimoniales
de las empresas y a mejorar la cartera de los bancos. Si esta evolución
se da, las tasas de interés tenderán a bajar.
¿Qué políticas se adoptará con relación al sistema bancario?
El Gobierno de Transición mejorará la supervisión del sistema financiero,
fortaleciendo al sistema bancario nacional. Para ello se promoverán las
soluciones del mercado, incluyendo fusiones y la capitalización de los
bancos a cargo del sector privado.
El Gobierno de Transición ha decidido no utilizar recursos públicos para
el establecimiento de instituciones bancarias especializadas para la
promoción de ciertas actividades (Bancos de Fomento), o regiones
específicas en el país (Banca Regional).
Finalmente, el Gobierno buscará fortalecer los mecanismos legales y
judiciales que garanticen el cumplimiento de los contratos financieros. La
estabilidad jurídica es la base de la estabilidad económica y ello
permitirá la atracción de capitales y nuevas inversiones al país.
¿Luego de las últimas intervenciones en bancos, qué tan estable
está el sistema financiero del Perú?
Nuestro sistema bancario se muestra hoy en día totalmente sólido. La
prolongada situación de debilidad del mercado interno, sin lugar a
dudas, afectó al sistema financiero, hecho que se reflejó en un
incremento de los índices de morosidad moderadamente. Sin embargo,
gracias a una supervisión bancaria calificada de calidad internacional,
las dificultades de la economía no han provocado ninguna crisis
bancaria, sino todo lo contrario: el sistema ha pasado por un proceso de
consolidación. Gracias a varias fusiones de entidades y una serie de
intervenciones oportunas de la autoridad supervisora, el sistema redujo
su tamaño de 25 entidades a inicios de 1999 a sólo 18 hoy en día. Estos
últimos incluyen dos bancos menores intervenidos recientemente, que
actualmente buscan un inversionista, o alternativamente podrían ser
liquidados. Este proceso de consolidación ha aumentado, además,
considerablemente la participación de capital internacional en el sistema.
¿En qué consisten los programas FOPE y RFA?
Los consecutivos shocks externos que la economía peruana viene
sufriendo desde fines de 1997 han debilitado la situación patrimonial de
las empresas del país, hasta tal punto que uno de los principales
obstáculos para la reactivación de la economía consiste en que una gran
cantidad de empresas ha perdido su calidad de sujeto de crédito. Por
ello se crearon los Programas RFA y FOPE que facilitan la
reestructuración de deudas comerciales y agrarias a través del respaldo
de bonos del tesoro sobre parte de la deuda a ser reestructurada.
En el caso del Programa FOPE (para créditos comerciales), de acuerdo
a las últimas modificaciones podrán reestructurarse las deudas
clasificadas en deficiente y dudoso menores a US$ 4 millones,
independientemente de que se trate de un deudor individual o un grupo
económico (pequeña o gran empresa). Para acogerse al programa, el
banco debe castigar un porcentaje de la deuda dependiendo de las
garantías. Asimismo, se obliga a un aporte inicial del deudor de por lo
menos 10% de la deuda a refinanciar. El aporte del FOPE es
proporcional al aporte del deudor: para los primeros US$ 200 mil de la
deuda a refinanciar, el FOPE cubrirá entre el 100% y el 125%. Para el
tramo que supere los US$ 200 mil el aporte del FOPE será equivalente
al aporte del deudor. En ningún caso la participación del FOPE podrá
exceder US$ 410 mil ni el 25% de la deuda refinanciada.
En el caso del Programa RFA, se busca que los bancos refinancien las
deudas agrarias en las categorías deficientes, dudosas y pérdida, para
lo cual el beneficiario deberá abonar previamente a la refinanciación un
aporte inicial mínimo equivalente al 5% del total de la deuda a refinanciar
y firmar un contrato de refinanciación. Los recursos del Programa RFA
pueden utilizarse también para financiar dicho aporte inicial, sin exceder
del 5% de la deuda a refinanciar. La participación del Estado a través del
RFA es de 80% para los primeros US$ 100 mil de deuda; y de 30%
para los tramos superiores a US$ 100 mil.
¿Cuál ha sido el costo para el Estado de los problemas recientes en
el sistema financiero?
El Estado ha comprometido recursos, que en el peor escenario,
alcanzará un monto equivalente a 1,8% del PBI, en un período de 10
años.
¿Es conveniente el retorno de un sistema de banca de fomento?
No. La intervención del gobierno en el mercado financiero a través de
bancos de fomento no es solución a los problemas de acceso desigual a
recursos de capital por parte de algunos sectores de la población. El
bajo nivel de profundización alcanzado por el sector financiero se explica
por problemas de información, por factores del entorno económico e
institucional y por problemas de solvencia económica de los clientes,
cuya solución supone el uso de otros instrumentos al alcance del
gobierno, distintos al de la intervención directa en el sector financiero.
Además, la experiencia de participación del gobierno en el sistema
financiero muestra que el Estado no tiene ventajas comparativas sobre
el sector privado para resolver los problemas que enfrentan las
instituciones en su actividad de intermediación.
¿Cómo se realiza la asignación de los fondos de entidades del
Sector Público en empresas del Sistema Financiero?
Los depósitos se colocan en moneda nacional, salvo que las empresas
del Estado requieran atender obligaciones en moneda extranjera y se
encuentren autorizadas por el Comité Especial que se encargará de
dirigir, coordinar y supervisar el funcionamiento del mecanismo de
subastas de los fondos de las entidades públicas.
El nuevo procedimiento de subastas de depósitos que se acaba de
publicar (DS040-2001) se aplica para cualquier depósito que las
empresas públicas realicen, salvo cuentas corrientes y de ahorro en las
que las entidades mantendrán el monto mensual para atender sus
obligaciones. El monto es aprobado por el Comité Especial. Este
mecanismo prevé límites a los depósitos que las empresas públicas
pueden realizar en las empresas financieras, con el fin de evitar una
concentración de los depósitos públicos en los depósitos totales de las
empresas financieras.
¿Qué problemas puede ocasionar la elevada dolarización del
sistema bancario?
Los bancos están bien calzados por monedas, no tienen posiciones
descubiertas ya que el límite de sobreventa de moneda extranjera es
2.5% del patrimonio efectivo. Al estar calzados colocan en dólares los
recursos que captan y ello genera un riesgo crediticio; sin embargo en la
medida que la cartera de los bancos está diversificada una devaluación
no tendría un impacto significativo.
¿Qué condiciones ofrece el sistema bancario peruano para la
inversión?
El tratamiento al capital nacional y extranjero es el mismo,
aproximadamente el 45% del capital social del sistema bancario peruano
es extranjero. Además existe libre flujo de capitales, es decir, ningún
control que impida la salida de capitales, ni la remisión de utilidades.
Aunque la intermediación financiera ha registrado un importante
aumento en la última década, aún existe espacio para el crecimiento de
la banca
3. Empresas del sistema financiero peruano
Relación
Relación de empresas bajo la supervisión de esta Superintendencia, que
se encuentra autorizado a emitir cartas fianza a favor de empresas
públicas
BANCOS FINANCIERAS
B. Continental CrediScotia
B. de Comercio Edyficar
B. de Crédito del Perú Financiera Confianza S.A.
B. de la Nación Financiera TFC S.A.
B. Financiero Compartamos Financiera
B. Interamericano de Finanzas Solución Financiera de Crédito
B. Scotiabank Financiera Universal
Citibank Financiera Proempresa
Interbank Financiera Efectiva
Mibanco -
Banco GNB Perú S.A -
Banco Falabella -
Banco Ripley -
Azteca -Fuente SBS
CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO
CMAC Arequipa CRAC Cajamarca
CMAC Lima CRAC Nuestra Gente
CMAC Cusco CRAC Chavín
CCMAC del Santa CRAC Señor de Luren
CMAC Huancayo CRAC Libertadores de Ayacucho
CMAC Ica CRAC Los Andes
CMAC Maynas CRAC Sipán.
CMAC Paita CRAC Prymera
CMAC Pisco CRAC Credinka
CMAC Piura CRAC Incasur
CMAC Sullana -
CMAC Trujillo -
CMAC Tacna -
La CAC Luz y Fuerza es supervisada por la SBS en virtud a la sentencia del
Tribunal Constitucional con expediente N° 0092-2001-AA/TC de fecha 10-07-
2002.
Tratándose de garantías emitidas a favor de una entidad estatal, el artículo
39º de la Ley de Contrataciones del Estado, aprobado por Decreto
Legislativo N° 1017, es claro en señalar que los emisores de las garantías
que se pueden aceptar en los procesos de contratación correspondientes
deben ser entidades que se encuentren dentro del ámbito de supervisión de
esta Superintendencia o estar consideradas en la última lista de Bancos
Extranjeros de primera categoría que periódicamente publica el Banco
Central de Reserva del Perú
Fuente SBS
Empresas en Junín
Concepto Entidad Fondo de Seguro
de Depósitos
Banco AZTECA DEL PERUB B V A BANCO CONTINBANCO INTERAMERICANOCREDITOFINANCIEROINTERBANKMIBANCOSCOTIABANK PERU
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Caja Municipal de Ahorro y Crédito
CMAC AREQUIPACMAC DEL SANTACMAC HUANCAYOCMAC PIURACMCP LIMA
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Caja Rural de Ahorro y Crédito
CREDINKA S A x
Financiera CREDISCOTIA FINANCFINANCIERA CONFIANZAFINANCIERA EDYFICARFINANCIERA EFECTIVAFINANCIERA TFC S AFINANCIERA UNIVERSALFINANCIERA UNO S A
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Fuente SBS
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Atención al Usuario en las Empresas Supervisadas
Las empresas pertenecientes al sistema financiero, de seguros y privado de
pensiones, están obligadas a atender las consultas y/o reclamos que los
usuarios formulen, de manera diligente y oportuna, cumpliendo con la forma y
plazos previstos.
En ese sentido, si usted desea informarse sobre cómo presentar una consulta o
reclamo a una empresa supervisada por esta Superintendencia, le
recomendamos tener en cuenta lo siguiente:
a. ¿Qué es un reclamo?
Es la comunicación que presenta un usuario a través de cualquiera
de los canales de atención disponibles en la empresa supervisada,
en la que expresa su insatisfacción con el servicio y/o producto
recibido o la presunta afectación de un legítimo interés.
b. ¿Cuáles son los canales de recepción de las consultas y
reclamos de los usuarios?
Las empresas supervisadas pueden poner a disposición de sus
usuarios, diferentes canales para la recepción de consultas y
reclamos, tales como: presencialmente en sus oficinas de atención al
público, vía telefónica, correo electrónico, fax, pagina web, entre
otros.
c. ¿Cuál es el plazo de atención de los reclamos?
Las empresas del sistema financiero y del sistema de seguros deben
atender los reclamos en un plazo máximo de 30 días calendario.
Salvo en el caso de los reclamos referidos a Micro seguros, en cuyo
caso, el reclamo deberá ser atendido en un plazo máximo de 15 días
calendario.
Las AFP deben atender los reclamos de sus afiliados y pensionistas
en un plazo no mayor de 15 días hábiles.
Los plazos antes señalados pueden extenderse excepcionalmente,
siempre que la naturaleza del reclamo lo justifique, dicha ampliación
le deberá ser comunicada al usuario dentro del mencionado plazo,
explicándole las razones de la demora, además de indicar el plazo
estimado de respuesta.
d. ¿Cómo se resuelve un reclamo?
Un reclamo puede ser declarado procedente, es decir que es
resuelto íntegramente a favor del usuario, sin que subsista
controversia sobre los hechos expuestos; o improcedente, en cuyo
caso la empresa supervisada deberá fundamentar su decisión en una
comunicación de respuesta dirigida al reclamante.
La respuesta del reclamo será enviada a la dirección domiciliaria
brindada al momento de la presentación del reclamo.
Adicionalmente, se podrán pactar mecanismos de respuesta
diferente, tales como, página web, vía telefónica, correo electrónico,
estados de cuenta, entre otros.
e. ¿Qué podrá hacer el reclamante en caso no encontrase
conforme con el resultado del reclamo?
En los reclamos que involucren a empresas del sistema financiero y
de seguros, el reclamante podrá acudir a las siguientes entidades:
Defensor del Cliente Financiero Defensoría del Asegurado
Indecopi
De no encontrarse conforme con lo resuelto por una empresa del
sistema privado de pensiones, podrá presentar su reclamo ante la
Plataforma de Atención al Usuario (PAU)
f. ¿Cómo puede un usuario conocer los procedimientos de
atención de reclamos de una empresa supervisada?
A través de los afiches y folletos que deben encontrarse a disposición
de los usuarios en todas sus oficinas de atención al público.
La información deberá estar en un lugar visible y de fácil acceso,
estableciendo en forma clara los requisitos para sus trámites, plazos
máximos de atención y los canales puestos a disposición de los
usuarios para la correspondiente recepción.
g. ¿Deben contar las empresas supervisadas con un Libro de
Reclamaciones?
La atención de reclamos en el caso de las empresas supervisadas
por esta Superintendencia, se rige por lo dispuesto en la Circular G-
146-2009. Sin embargo, las empresas supervisadas por la SBS
deben contar con un Libro de Reclamaciones, debiendo éstos
exhibirse en forma física o virtual, en un lugar visible y fácilmente
accesible al público.
Asimismo, deberá tener en cuenta lo siguiente:
Si el Libro de Reclamaciones es de naturaleza física, deberá contar con
Hojas de Reclamaciones desglosables y autocopiarías, debidamente
numeradas. Si el Libro de Reclamaciones es virtual, se deberá permitir al
usuario imprimir gratuitamente una copia de su Hoja de Reclamación
virtual y adicionalmente, de requerirlo, puede recibir una copia de en su
correo electrónico. La formulación de una queja o reclamo en el Libro de
Reclamaciones no supone limitación alguna para que los usuarios
puedan utilizar otros mecanismos de solución de controversias ni
constituye una vía previa necesaria para interponer una denuncia por
infracción a las normas de protección al consumidor ante el INDECOPI.
De requerir mayor información, sírvase revisar las normativas
correspondientes al Libro de Reclamaciones y a la Circular Nº G-
146-2009.
4. Instituciones que conforman el sistema financiero peruano
Constituido por todas las empresas que están reguladas por la
Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y que se rigen por la Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros .La presente ley establece el marco de
regulación y supervisión a que se someten las empresas que operen en el
sistema financiero y de seguros, así como aquéllas que realizan actividades
vinculadas o complementarias al objeto social de dichas personas
Salvo mención expresa en contrario, la presente ley no alcanza al Banco
Central.
Instituciones que conforman el sistema financiero
• Bancos.
• Financieras.
• Compañía de Seguros.
• AFP.
• Banco de la Nación.
• COFIDE.
• Bolsa de Valores.
• Bancos de Inversiones.
• Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa
5. Entes reguladores y de control del sistema financiero peruano
Banco Central de Reserva del Perú
El Banco de Reserva del Perú fue creado el 9 de marzo de 1922, mediante
Ley N° 4500, por iniciativa de los bancos privados, con el objetivo de regular
el sistema crediticio y emitir en forma exclusiva los billetes. Casi un mes
después, el 4 de abril de ese año, la institución inició sus actividades,
siendo su primer presidente Eulogio Romero y su primer vicepresidente,
Eulogio Fernandini y Quintana.
La Constitución Política de 1993, como lo hizo la de 1979, consagra los
principios fundamentales del sistema monetario de la República y del
régimen del Banco Central de Reserva del Perú.
La emisión de billetes y monedas es facultad exclusiva del Estado, que la
ejerce por intermedio del BCRP (Artículo 83).
Encargado de regular la moneda y el crédito del sistema financiero. Sus
funciones principales son:
• Propiciar que las tasas de interés de las operaciones
del sistema financiero, sean determinadas por la libre
competencia, regulando el mercado.
• La regulación de la oferta monetaria
• La administración de las reservas internacionales
(RIN)
Superintendencia de Banca y Seguro (SBS)
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo
encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de
Seguros y, a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de
Pensiones (SPP) (Ley 27328) Su objetivo primordial es preservar los
intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al
SPP.
La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional
está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos,
funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo
encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de
Seguros y, a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de
Pensiones (SPP) (Ley 27328) Su objetivo primordial es preservar los
intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al
SPP.
La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional
está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos,
funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo
encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de
Seguros y, a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de
Pensiones (SPP) (Ley 27328) Su objetivo primordial es preservar los
intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al
SPP.
Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores
(CONASEV).
Institución Pública del sector Economía y Finanzas, cuya finalidad es
promover el mercado de valores, velar por el adecuado manejo de las
empresas y normar la contabilidad de las mismas. Tiene persona jurídica
de derecho público y goza de autonomía funcional administrativa y
económica.
Superintendencia de Administración de Fondos de Pensiones
(SAFP).
Al igual que la SBS, es el organismo de Control del Sistema Nacional de
AFP
6. Conclusiones
En el Perú se suscita una fuerte participación de las instituciones de
microfinanzas y que se acrecienta cada día, y ante la crisis mundial que
se vive en la actualidad y el derrumbe del sistema financiero
convencional, este sector tendrá una presencia sumamente importante
en la actividad financiera y contribuirá significativamente al
afianzamiento de las mypes y los sectores más necesitados del país.
Por ello se han empezado a desarrollar nuevas formas de apoyo
financiero como los BANCOS COMUNALES, que son generados gracias
al aporte de un conjunto de ONGs, destacándose el trabajo de
instituciones.
El gran desarrollo que han alcanzado las microfinanzas en nuestro país,
han despertado el interés incluso de instituciones de la banca múltiple,
que hoy cuentan con divisiones de microfinanzas muy activas y que
atraerán, no cabe duda capitales foráneos - sobre todo del gran capital-
quienes reorientarán sus inversiones en instituciones altamente
especializadas en atender en las amplias capas de los sectores de la
pequeña y microempresa.