NÚMERO 21 ENERO 2013

www.pymeseguros.comNÚMERO 21 ENERO 2013

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Federico Shaw Director de Suscripción Líneas Financieras de AIG España y Portugal

Punto de encuentroLos corredores se interesan por la fi gura del auxiliar asesor

Mas a fondoAlternativas legales para que la empresa pueda salir de una crisis fi nanciera

In situEl sector asegurador decrece un 5,3% en 2012

MERCADO BLANDOhuyen delRCRCRCmodalidades demodalidades demodalidades de

Algunas

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Editorial

Aún no está todo perdido

Carmen PeñaDirectora de Pymeseguroscarmen@pymeseguros.com

El difícil momento por el que atraviesa la Economía española ha hecho que el sector seguros empiece a re-sentirse. Los últimos datos de ICEA indican que las primas en 2012 bajaron un 5,32% con respecto al año anterior, debido sobre todo por el decrecimiento del 9,04% del ramo de Vida (ver In situ). Esta falta de negocio está haciendo que muchos corredores, en su mayoría pymes, tengan que replantearse su negocio. Muchos de ellos, sobre todo los pequeños, están viendo como su volumen de facturación no les permite hacer frente a sus obliga-ciones. Por eso, ya empiezan a interesarse por la fi gura del auxiliar asesor.

Según los expertos que asistieron a la mesa redon-da organizada por PymeSeguros (ver Punto de encuentro) se plantea como una alternativa para ellos. A la corredu-ría que trabaja con los auxiliares asesores les permite

tener una mayor presencia por toda España, mientras que a los corredores pequeños que se transforman, pueden mantener los derechos económicos sobre su cartera y les posibilita aumentar su negocio puesto que solo tienen que dedicarse a lo que realmente saben hacer: vender y asesorar a sus clientes. Del resto, se ocupa la correduría que los contrata.

Pero si no se quiere dejar el negocio y solo se está pasando por una situación fi nanciera difícil, pero puntual. Hay que saber que existen alternativas legales para que la empresa pueda salir adelante (ver Mas a fondo). Las recientes reformas de la Ley Concursal permiten acudir al “Preconcurso”, que en ocasiones hace posible refl otar la empresa. El preconcurso otorga un plazo adicional de cuatro meses que puede servir para tratar de llegar a acuerdos con los acreedores que permitan a la empresa continuar con su actividad, saliendo de la situación de insolvencia.

Nunca se sabe por donde va a surgir nuestra opor-tunidad cuando parece que todo está perdido. Por eso, siempre hay que estar abierto a lo que pueda venir.

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Sumario

DIRECTORACARMEN PEÑAcarmen@pymeseguros.comPERIODISTAAITANA PRIETOaitana@pymeseguros.com

ÁREA COMERCIAL616468849carmen2@pymeseguros.com

ROBERTO PEÑA636064434roberto@pymeseguros.com

INTERACTIVIDADDIGYTALIA

MAQUETACIÓN Y DISEÑOESTUDIO 9C

FOTÓGRAFAIRENE MEDINA

BANCO DE IMÁGENESFOTOLIA

Staff

Número 21 • Enero 2013www.pymeseguros.comISSN 2173-9978Difusión gratuita

C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B28017 MADRIDTF: 91 367 04 46

06 Hablando claroFederico Shaw, director de Suscripción Líneas Financieras de AIG España y Portugal.Algunas modalidades de RC huyen del mercado blando

18 Mas a fondoAlternativas legales para que la empresa pueda salir de una crisis fi nanciera

12 Punto de encuentroLos corredores se interesan por la fi gura del auxiliar asesor

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03 EditorialAún no está todo perdido

30 Productos Los últimos seguros del mercado

32 Al día Noticias de economía y de seguros

60 Rincón de lectura Libros útiles para la empresa

24 In situEl sector asegurador decrece un 5,3% en 2012

52 Bajo el peso de la LeyColisión de vehículos con daños recíprocos sin culpas probadas

56 Algo más que negocioUn sistema empresarial mas sostenible y competitivo

58 InnovandoDespertar la curiosidad del consumidor hacia el seguro

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Hablando claro

El pasado año fue complicado para el ramo de Responsabilidad Civil. El negocio lleva años en el mercado blando y algunas

primas de mercado están por debajo de las primas técnicas. Por eso, Federico Shaw afi rma que “estamos subiendo los precios de

forma selectiva en algunas modalidades. Aunque aún no son generalizadas, prácticamente todas las compañías ya lo están

haciendo”. Entre los aspectos positivos del ramo está la mayor demanda de RC para cubrir los riesgos de las empresas que salen

al exterior y el incremento del 30% en D&O.

Algunas modalidades de RC huyen del

Federico Shaw, director de Suscripción Líneas Financieras

de AIG España y Portugal

MERCADO BLANDO

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Desde diciembre de 2012, la empresa se ha vuelto a llamar AIG. ¿Cómo ha infl uido este cambio en la aseguradora en gene-ral y en el ramo de RC en particular?

Más que un cambio, es un retorno a nuestros orígenes. AIG es una marca con más de 90 años, gran prestigio, dinámica, innovado-ra, con vocación de servicio y presencia internacional, entre otros valores. Chartis nos sirvió durante 4 años en un momento especial de nuestra historia, pero ahora estamos muy contentos de volver a ser AIG. Yo creo que al haber vuelto a AIG, el mercado nos está tomando mas en serio. De hecho, estamos teniendo un muy buen primer trimestre.

Valore el comportamiento que tuvo en 2012 el ramo de RC.Es muy difícil hacer un análisis pormenorizado en tan

poco espacio. Desde luego, 2012 ha sido un año complica-do, lleno de desafíos. Yo llevo Líneas Financieras que se enfocan mas en la D&O, RC Profesional y otras un poco mas minoritarias como Ciberriesgos. Se puede decir que cada modalidad está teniendo un comportamiento individual. En RC Profesional, por ejemplo, estamos viendo un crecimien-to de la siniestralidad en algunas profesiones, sobre todo en abogados o consultores informáticos. También hace tiem-po que ha aumentado la siniestralidad en RC de Adminis-tradores y Directivos. Y, en general, los sectores de cons-trucción, inmobiliario, entidades financieras...

Llevamos unos cuantos años en el mercado blando y está llegando un momento en el que las primas de mercado están por debajo de las primas técnicas. El exceso de ca-pacidad ha ejercido presión para que los precios se man-tengan, en el mejor de los casos. Eso es peligroso para las compañías en particular y para el mercado en general. Esta situación no es sostenible en el tiempo y, de hecho, ya ha

empezado a invertirse la tendencia en algunos sub-ramos, y creemos que continuará durante los próximos meses. Sobre todo, estamos subiendo primas en D&O y RC Profesional de algunas profesiones e incluso RC Generales de alguna acti-vidades un poco complicadas. Se tratan de subidas selecti-vas y aún no son generalizadas. Pero prácticamente todas las compañías ya lo están haciendo. Aunque sigue habien-do todavía compañías que están mas interesadas en volumen que en beneficios.

¿Cuáles son las previsiones para este año? ¿A qué riesgos se enfrenta el ramo?

Afrontamos 2013 con ilusión, pero también con el convenci-miento de que va a ser otro año lleno de desafíos y complicaciones porque la situación económica no parece que vaya a mejorar signi-fi cativamente durante los próximos 12 meses. Por lo tanto, cualquier mejora tendrá que ser consecuencia de la innovación (nuevos pro-ductos), de un incremento de la productividad y la efi ciencia en el

Al haber vuelto a ser AIG, el mercado nos está tomando mas en serio. De

hecho, estamos teniendo un muy buen primer trimestre del año

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Hablando claro

La RC necesita del asesoramiento de los corredoresSegún datos de la DGSFP, en 2011

en Responsabilidad Civil general, los corredores eran el primer canal de distribución con un 50,68% en cartera y un 66,86% en nueva producción. Esto es debido, según Federico Shaw, director de Suscripción Líneas Financieras de AIG España y Portugal, porque “se trata de un seguro que en algunos casos puede resultar complejo y que precisa de un nivel de asesoramiento y conocimiento del mercado que encaja perfectamente con la propuesta de valor de los corredores. Por eso, desde AIG seguimos apostando por los corredores como principal vehículo para hacer llegar nuestra oferta a los clientes. De hecho, intermedian el 95% de nuestro negocio”.

Sin embargo, en algunas modalidades como la D&O les está saliendo competencia. Aunque los corredores siguen siendo los principales distribuidores de este seguro (con el 56% de la cuota), bancaseguros ya comercializa el 36%, habiendo experimentado un crecimiento del 11%. Shaw piensa que “posiblemente va a seguir esta tendencia de crecimiento de la bancaseguros. Hay

aseguradoras que han comprado las operaciones de seguros de muchos bancos y hay que amortizar esas inversiones”.

No obstante, Federico Shaw cree que los corredores están muy concienciados de la importancia de distribuir un seguro de RC. “Hace tiempo que descubrieron la importancia que tiene para la empresa y forma parte de su oferta básica. Además, entienden que el tipo de asesoramiento que requiere este producto encaja muy bien con su negocio. Quedan muy lejos los tiempos en que el aseguramiento de RC era algo sofi sticado. Sin embargo, hay que decir que algunas modalidades de la RC no reciben sufi ciente atención, como pueden ser la RC Profesional o la D&O. Y en muchos casos podrían servir para optimizar carteras y encontrar crecimientos difícilmente alcanzables con los productos tradicionales”.

Buscamos sociosEn AIG trabajan con muchos tipos

de corredores: grandes, medianos, peque-ños, internacionales, locales, generalis-tas, especialistas, etc. “La cualidad principal que buscamos —aclara Shaw—

es que nos vean como un socio con el que trabajar ‘mano a mano’ para ofrecer la mejor selección de productos a sus clientes. Buscamos relaciones a largo plazo que se basen en la confi anza y el benefi cio mutuo. Y cuando encontramos un socio así, lo valoramos y lo cuidamos para que lo siga siendo. Es una fi losofía compartida por todas las operaciones de AIG en el mundo y queremos seguir manteniéndola”.

Los corredores apuestan por la calidad y en muchos casos el precio no es el factor que mas valoran a la hora de elegir una póliza. “Nosotros no siempre somos los mas baratos, pero apostamos por una presencia local, tramitadores de siniestros locales y tenemos ofi cinas en cinco ciudades españolas. Ofrecemos calidad y tenemos éxito por la gestión que hacemos de nuestros siniestros. Además, ofrecemos formación variada y de calidad para los corredores porque nuestros productos son novedosos. También los formamos en siniestros”, indica Federico Shaw.

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uso de los recursos existentes o de la adecuación de los precios a la nueva realidad. En AIG apostamos por las ofertas de calidad, los programas aseguradores con verdadero “contenido” que siguen sien-do muy bien valorados por corredores y clientes.

En cuanto a los riesgos, creemos que si los precios de merca-do se mantienen durante mucho tiempo por debajo de las primas técnicas, los resultados de las compañías van a empezar a sufrir. A día de hoy ya no se puede vivir de los resultados fi nancieros y cada vez más el coste de capital pasa a ser un elemento fundamental en el cálculo de estos re-sultados. A esto se une la necesaria adecuación que las compañías es-tamos llevando a cabo en el marco de la im-plementación de Sol-vencia II y lo que esto conlleva en cuanto a los requerimientos de capital y la gestión de riesgo. Todo esto provocará que algunas compañías abandonen ramos de cola larga, como la D&O, en el que durante los últimos años muchas aseguradoras no especialistas han hecho incursiones al calor de los buenos resultados.

¿Cómo está infl uyendo el incremento de la internaciona-lización de las empresas en la contratación de seguros de RC?

Para nosotros es un factor extremadamente positivo, tanto por los benefi cios que reporta a la economía del país, como por el hecho de que nos permite explotar una de nuestras mayores ventajas com-petitivas. AIG tiene presencia en 130 países y jurisdicciones, y en mas de un 70% de los casos nuestra experiencia es de mas de 25 años. Esto nos dota de una especial capacidad para apoyar a nues-tros clientes cuando deciden traspasar fronteras. Somos líderes en el diseño y la implementación de Programas Internacionales que

Cualquier mejora del ramo tendrá que ser consecuencia de la innovación, de un

incremento de la productividad y de la efi ciencia en el uso de los recursos existentes

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Hablando claro

permiten a nuestros clientes centralizar sus programas de seguros y concentrarse en su negocio, sabiendo que pueden contar con una gama de productos, un servicio y un conocimiento de los mercados locales equiparables a lo que podemos ofrecerles en España. A su vez, este tipo de programas les permite cumplir con la normativa local en cada país, cada vez más estricta en cuanto a las exigencias de aseguramiento en sus respectivas jurisdicciones.

La Ley exige a los administradores concursales disponer de un seguro de RC. ¿Hasta qué punto eso ha sido una buena noticia para el ramo?

Los seguros obligatorios siempre generan oportunidades de negocio. Por lo tanto, es una noticia positiva para el ramo. Pero también es cierto que muchas veces imponen exigencias que pueden ser de difícil cumplimiento o ir en contra

de alguna norma de la compañía. Nosotros estamos dando solución a los que ya eran clientes nuestros, pero no hemos salido a vender-lo como póliza individual. Sobre todo, porque no trabajamos mucho las pólizas individuales a personas físicas. Normalmente, salvo al-gunas excepciones, siempre aseguramos a empresas.

A fi nales del año pasado, me sorprendió la noticia de que una correduría había diseñado el primer seguro de RC específi co para ginecólogos y obstetras. ¿Es necesario crear seguros espe-cífi cos de RC para cada tipo de profesional?

Efectivamente es una tendencia. Se están diseñando productos muy segmentados. Eso demuestra dinamismo en el sector, capacidad de innovación y cercanía a la sociedad en que desarrollamos nuestra actividad. En general, se valoran mas aquellos productos que están hechos a la medida de nuestras necesidades. En AIG contamos con coberturas específi cas para un buen número de profesiones, ya que cada una de ellas tiene sus particularidades.

En la actualidad, ¿realmente existen profesionales que necesitan un seguro específi co de RC y aún no lo tienen?

Si la pregunta se refi ere a si existen soluciones aseguradoras para todas las actividades yo diría que sí. No quiero decir con esto que esté todo inventado, pero en general hay un abanico de opcio-nes muy desarrollado y un mercado bastante amplio en el que en-contrar la mejor solución de transferencia de riesgo. Dicho esto, sigue quedando margen de mejora para seguir buscando soluciones y coberturas para riesgos específi cos o emergentes. Pero práctica-mente, a día de hoy, todas las profesiones tienen una respuesta aseguradora mas o menos específi ca.

V Estudio Marsh sobre el seguros de D&O señala que en 2011, esta modalidad incrementó sus pólizas un 30% debido,

La siniestralidad en D&O está subiendo y eso hace que las

empresas se conciencien mas de su necesidad

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Hablando claro

sobre todo, a la mayor concienciación de las pymes hacia este tipo de seguro. ¿Cómo valora estos datos?

El ramo D&O todavía ofrece un interesante potencial de cre-cimiento. Hay muchas pymes que aún no cuentan con esta cober-tura. Algo que puede resultar sorprendente en el actual entorno de creciente siniestralidad y primas contenidas. Ese crecimiento es un indicador de la buena percepción del seguro por parte de los agen-tes económicos, incluyendo a grandes, medianas y pequeñas empre-sas, que han encontrado acomodo en este mercado. Cada vez cono-cen mas que hay una respuesta aseguradora para esos riesgos. Por

otra parte, la siniestralidad está subiendo (de 2007 a 2011, para nosotros, la sinies-tralidad se ha incrementado un 75% en D&O) y eso hace que se conciencien mas de su necesidad.

AIG tiene un importante porcen-taje de la RC de corredores. ¿Es rentable esta modalidad?

Posiblemente seamos la mayor ase-guradora de RC Profesional de Corredores desde hace ya unos cuantos años. Si los corredores, que son expertos en seguros, nos eligen podemos estar satisfechos y agradecidos por la confi anza que depositan en nosotros. Se trata de una actividad en la que la siniestralidad está muy ligada a

la situación económica. Aunque el comportamiento a nivel europeo está siendo muy negativo, en España los resultados, hasta ahora, han sido correctos. Esta siniestralidad relativamente contenida en nuestro país, nos ha permitido ir mejorando la oferta tanto en tér-minos económicos como de cobertura. Eso se traduce en unos bue-nos niveles de retención y de incremento en el número de clientes año a año.

CARMEN PEÑA

FOTOS: IRENE MEDINA

En AIG apostamos por las ofertas de calidad, los programas aseguradores con

verdadero “contenido” que siguen siendo muy bien valorados por corredores y clientes

Punto de encuentro

12 Los corredores se interesan por la fi gura del AUXILIAR ASESOR

¿Por qué trabajar con auxiliares asesores?

Los participantes de la mesa redonda organizada por PymeSeguros tienen claro

que cada vez hay mas gente interesada en pasar a la fi gura de auxiliar asesor. Se prevé

que 2.000 corredores no serán capaces de conseguir mas de dos millones de euros en

primas intermediadas para poder sobrevivir. Estos profesionales decidirán cambiar de fi gura no porque sean malos vendedores,

sino porque no podrán cumplir con todo lo que les impone la ley. Y el auxiliar asesor es

el paso natural para todos ellos, según los expertos.

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Ya hay mas de mil auxiliares asesores inscritos en la Direc-ción General de Segu-ros y Fondos de Pen-siones (DGSFP). Sin embargo, los asisten-tes a la mesa redonda organizada por la revista PymeSeguros consideran que es una cifra pequeña aún y que se va a ir ampliando poco a poco. Juan Pablo Núñez, director de Planifi cación y Desarrollo de Uniteco Profesional, dice que “de aquí a hasta que se apruebe la nueva Directiva, se va a incrementar el número de auxiliares asesores a medida que vayan desapareciendo los corredores pequeños. Todo indica que cerca de 2.000 corredurías van a desaparecer. Y creo que la fi gura del auxiliar asesor es el paso natural para todos ellos”.

Enrique Navarro, director de la Red de Corredores de Seguros Bilbao, también coincide en que “la crisis está haciendo mella en los pequeños mediadores. Según la DGSFP, mas del 80% de los co-rredores registrados, tienen carteras inferiores a un millón de euros de primas intervenidas. Es decir, con pocos ingresos por comisiones tienen que hacer frente a los requisitos que se les exige por parte de la Administración y contar además con unos recursos mínimos para poder gestionar su cartera (planes de formación, recursos in-formáticos, marketing, empleados para gestionar la cartera...). Todo eso le lleva a una situación bastante difícil”.

La mayor ventaja, la capilaridad territorialPara Ignacio Díaz-Pinés, director del ca-

nal Corredores y Financiero de Pelayo, “el valor añadido que pueden aportar es importante por su bagaje profesional. Estas corredurías que in-

corporan a los auxiliares asesores, consiguen una importante capila-ridad a nivel territorial. Es decir, la estructura que tendría que tener la correduría para poder llegar hasta todos los puntos que un auxiliar asesor le puede ofrecer, sería muy costosa y haría incurrir a la corre-duría en importantes gastos de estructura. De esta manera, se evita esos gastos y se incorpora un profesional muy cualifi cado. Una corre-duría de Madrid puede tener su red de asesores en todo el territorio nacional”.

Sin embargo, es una fi gura por la que están apostando mas las corredurías que los corredores personas físicas por un problema de capacidad. Díaz-Pinés comenta que “el servicio postventa en la administración, siniestros, relación con la compañías... es muy im-portante”. Además, como señala Núñez, “un corredor que empieza a crecer, se hace correduría y monta una estructura”.

La clave está en la adaptaciónEl director de Planifi cación y Desarrollo de Uniteco Profesional

indica un punto clave en la relación con un auxiliar asesor: la fl e-xibilidad en la forma de trabajar. “No se puede utilizar el modelo de trabajo de las corredurías ni de los auxiliares asesores. Se tiene que

crear un molde nuevo para ese negocio que viene a través de los auxiliares porque no pue-do imponerles mi modelo, ni ellos a mi el suyo. Por eso, es necesario tener una mente abierta

Enrique Navarro. Ignacio Díaz-Pinés.Juan Pablo Núñez.

Según la DGSFP, mas del 80% de los corredores registrados tienen carteras inferiores a un millón de euros de primas intervenidas

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Punto de encuentro

y saber que ambas partes deben ceder. Trabajamos con 200 auxilia-res y nos hemos tenido que acostumbrar a tener cintura y mano izquierda. La mayoría es gente que no está acostumbrada a estruc-turas grandes de trabajo. Además son muy exigentes. Son personas que están en la calle y que trabajan a comisión y quieren vender lo mas rápido posible. Al principio lo pasas mal hasta que te amoldas, pero merece la pena”. Sin embargo, Enrique Navarro piensa que “aunque cada uno tiene su pasado y su cultura y forma de trabajar, los clientes tienen una imagen del servicio que para ellos represen-ta la correduría y no se debe distorsionar con la incorporación de auxiliares asesores que no sigan esta imagen”.

Otro punto importante, según Juan Pablo Núñez es que “las corredurías pequeñas que se transforman en auxiliares asesores son empresas familiares y buscan una empresa que les entienda. Para ellos, el factor emocional y humano es mas importante que negociar un dos por ciento mas. Hay que tener claro que el corredor pequeño me cede la cartera y se queda sin negocio porque pierden la ‘J’. Aunque ahora las asociaciones de corredores quieren proponer a la DGSFP que la ‘J’ se mantenga operativa aunque no tenga actividad durante 3 ó 4 años, por si el corredor quiere dar marcha atrás en su decisión de hacerse auxiliar asesor”.

Una buena selecciónPara Navarro, “la difi cultad del corredor

está en hacer la selección adecuada de esos colaboradores. Se tiene que elegir en función de las necesidades que tenga la correduría y no aceptar al primero que llegue a ofrecerse. Hay que tener muy claro los objetivos que se quiere conseguir a la hora de nombrar a los asesores (implantación geográfi ca, los productos a po-tenciar, perfi l de clientes a captar...). Es res-ponsabilidad del corredor elegir bien o mal a sus asesores. A nosotros nos infl uirá en la ca-

pacidad de venta de una correduría con un buen programa de cola-boradores y la fi delización de esa fuerza de venta”.

Ignacio Díaz-Pinés cree que “es un modelo que tiene que ir consolidándose, para quedarte con la estructura mas afín a la fi lo-sofía de la correduría. Las aseguradoras lo notamos sobre todo en la selección de riesgos”.

Núñez está de acuerdo en la necesidad de una buena selección. Pero reconoce que es complicado. “Van a cerrar 2.000 corredores porque no serán capaces de conseguir mas de dos millones de euros en primas intermediadas para poder sobrevivir. Decidirán cambiar de fi gura no porque sean malos vendedores, sino porque no podrán cumplir todo lo que impone la ley. Por eso, para elegir bien habrá que pasarse por sus ofi cinas para ver cómo son y cómo llevan el negocio. Lo que está claro es que cada vez hay mas gente interesa-da en la fi gura de auxiliar asesor. Hemos pasado de tener una lla-mada a la semana interesándose por ella, a tener 8 al día”.

Para hacer bien la selección, el director del canal Corredores y Financiero de Pelayo afi rma que “hay que establecer unos criterios con carácter previo al acuerdo”. Algo a lo que el representante de Uniteco Profesional responde que “es difícil hacerlo cuando te vienen

“Las asociaciones de corredores quieren proponer

a la DGSFP que la ‘J’ se mantenga operativa, aunque no tenga actividad, durante

3 ó 4 años, por si el corredor quiere dar marcha atrás en su

decisión de hacerse auxiliar asesor”. Juan Pablo Núñez

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en masa con su cartera y tienes que valorar rápi-damente si pierdes los dos millones que tienen en primas. Estamos hablando de 600 millones de euros de negocio que no va a desaparecer. Y o nos lo quedamos el resto de corredores, o se con-vierten en agentes o va para la aseguradora”.

Dos tipos de auxiliaresEl director de la Red de Corredores de Se-

guros Bilbao explica los dos tipos de auxiliares asesores que hay en el mercado y cómo negociar con ellos. “Por un lado, está el auxiliar asesor que llega nuevo al sector y que la correduría le puede ir puliendo poco a poco y al fi nal no deja de ser un colaborador con contrato mercantil al que se le da unas herramientas y la posibilidad de tener una amplia gama de productos. En este caso, lo que se valora de él es su ámbito de actuación y lo que quieres que distribuya. Aunque cuesta, hay que crear un perfi l para saber qué es lo que quiero vender y, como co-rreduría, qué canal necesito utilizar para llegar a esos clientes fi na-les. Y en función de dónde me quiera mover, me pongo a buscar esos perfi les. Por otro lado, están los que buscan captar el negocio que está en manos de corredores que no van a tener mas remedio que renunciar a trabajar como tal y transformarse en auxiliares asesores de otras corredurías. Ahí el problema va a ser determinar la calidad del negocio, la capacidad de retención de ese negocio y la rentabi-lidad entre lo que tú le vas a aportar y qué está dispuesto a dar él”.

Además, a eso hay que añadir —como apunta Juan Pablo Núñez— que “no le puedes exigir porque no le pagas una nómina. Solo le puedes recomendar e ir inculcándole poco a poco cómo tie-ne que hacer las cosas”. Algo que, según Ignacio Diaz-Pinés, “no es fácil. Sobre todo con las corredurías consolidadas que han visto como solución natural incorporarse a una estructura mas grande”.

Enrique Navarro señala que “al fi nal, las corredurías son cen-trales de compra con una capacidad de distribución que variará en función de cómo sea la correduría. Por eso, es importante que par-ticipe de esa fi losofía empresarial para que la pueda trasladar a los clientes y que se someta a unas ciertas reglas. La clave está no tanto en el número de asesores que puedas tener, sino en la calidad y en la capacidad que tengan de venta”.

Un contrato consensuadoEn la relación de los corredores con sus auxiliares asesores, es

necesario que haya un contrato consensuado. El director de Plani-fi cación y Desarrollo de Uniteco Profesional intenta que en él se defi na lo máximo posible. “La primera vez que fi rma, le exigimos que como mínimo se quede con nosotros 5 años, porque por menos tiempo no sería rentable la inversión. Después, pueden ser libres, aunque no son dueños de la cartera que han generado con nosotros. En el contrato estipulamos que les mantenemos los derechos eco-nómicos, pero la cartera no. En cuanto a la cartera que él trajo, se puede llevar el negocio que esté activo. Del negocio que ha produ-cido ya conmigo, le doy los derechos económicos. Eso sí, cuando el auxiliar no cumple las expectativas, yo anulo el contrato. Estable-

“Hay que tener muy claro los objetivos a conseguir a la hora de nombrar los asesores (implantación geográfi ca, productos a potenciar, perfi l del cliente a captar...”. Enrique Navarro

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Punto de encuentro

cemos unos mínimos que se tienen que ir consiguiendo o que al menos, no se caiga la cartera en un determinado porcentaje”.

Navarro hace hicapié en que “desde el punto de vista legal los derechos de cartera son del corredor. Pero desde el punto de vista económico, el corredor y el asesor pueden negociar lo que quieran. La clave para que se quede contigo está en que se encuentre a gus-to. Si ve que tiene un buen sistema para poder desarrollarse y tener una calidad de ingresos, se quedará”.

Díaz-Pinés añade que “es un modelo que va creciendo con cierta rapidez y las corredurías van a ir depurando y estableciendo su red. Y el plan de negocio tiene que ir vinculado siempre al con-trato”. Pero Juan Pablo Núñez le puntualiza que “el problema es el tiempo. Porque solo tenemos hasta que se publique la nueva ley de mediación, para asumir el negocio de los corredores que no puedan seguir. A mi me interesa la persona que está bien posicionada en capitales de provincia como Soria, por ejemplo. Porque es muy di-fícil montar allí una estructura propia y él ya la tiene. La cercanía para mí es imprescindible”.

En ese caso, comenta Ignacio Díaz-Pinés, “se trata de analizar la oportunidad del territorio para determinados ramos. El auxiliar asesor te va a permitir estar presente en sitios en los que antes no

se te hubiese pasado por la cabeza sin el desarro-llo de una ofi cina propia”.

La responsabilidad del corredorAunque a los auxiliares asesores se les per-

mite trabajar con mas de una correduría a la vez, la mayoría de ellos trabajan en exclusividad. Y los corredores asumen toda la responsabidad tanto en el tema de protección de datos, como en la obli-gación de dar una formación continua. Juan Pablo Núñez explica que “la formación inicial ya la tienen

porque casi todos los auxiliares asesores van a ser grupo A, al ser pequeños corredores. En cuanto a la formación continua, no conoz-co ninguna correduría de tamaño mediano que utilice estos canales y que nos los esté formando cada 15 días”.

En cuanto a los futuros cambios legislativos que infl uirán en esta fi gura, el representante de Uniteco Profesional dice que espera que “no haya porque, para las corredurías, cada cambio nos supone mucho dinero. No tanto en inversión, sino en tiempo que te hace perder en abogados y cambio de todos los contratos...”.

Pero Enrique Navarro señala que “en la próxima Directiva de Mediación hay fi guras que están en el mercado, que son reales, y que las quieren regular para proteger al consumidor y garantizar que el asesoramiento que recibe es el adecuado. Entre ellas está la dis-tribución a través de concesionarios de automóviles, las agencias de viajes, los comparadores de seguros...”.

CARMEN PEÑA

FOTOS: IRENE MEDINA

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“El auxiliar asesor te va a ayudar a estar presente en sitios en los que antes no

se te hubiese pasado por la cabeza sin el desarrollo de

una ofi cina propia”. Ignacio Díaz-Pinés

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Irene Medina677 552 881

irene@irenemedina.comwww. irenemedina.com

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Mas a fondo

Conviene advertir que toda empresa tiene la obligación legal de presentar el concurso de acreedores en caso de insolvencia actual o inminente. Es decir, cuando se encuentre imposibilitado o prevea que no va a poder cumplir regularmente sus obligaciones de pago: deudas con proveedores, Seguridad Social, obligaciones tributarias, etc.

El órgano de administración de la sociedad debe adoptar el acuerdo de presentar el concurso, y hacerlo dentro de los dos meses siguientes al momento en el que conocieron su estado de insolven-cia. De esta forma, se elude la responsabilidad personal en la que el órgano de administración (sus administradores o consejeros) in-currirían en caso de no presentación o presentación tardía, dado

Herramientas preconcursales

En caso de que una empresa se encuentre en difi cultades fi nancieras que le impidan atender al cumplimiento regular de sus obligaciones de pago, es preciso reaccionar, y hacerlo pronto. De

esta forma, las posibilidades de eludir las consecuencias negativas de un concurso de acreedores aumentarán signifi cativamente,

consiguiendo así salir de esa situación de crisis económica. Las recientes reformas de la Ley Concursal permite acudir al “Preconcurso”, que en ocasiones hace posible refl otar la empresa.

ALTERNATIVAS legales para que la empresa pueda salir

de una crisis fi nanciera

Mas a fondo

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que será califi cado el concurso de acreedores como culpable. Las recientes reformas de la Ley Concursal permite que, actualmente, podamos acudir con carácter previo a la presentación del concurso, a lo que se conoce como el “Preconcurso”, dentro del plazo de dos meses desde que conocemos nuestra situación de insolvencia, actual o inminente.

Las ventajas del preconcursoEl preconcurso en sí mismo, no es más que la comunicación

al juzgado del inicio de negociaciones con nuestros acreedores, bien para alcanzar un acuerdo de refi nanciación, bien para obtener las adhesiones necesarias a una propuesta anticipada de convenio.

Transcurridos tres meses desde la presentación del preconcur-so, deberemos solicitar, en el mes hábil siguiente, la declaración de concurso de acreedores, hayamos o no alcanzado un acuerdo de refi nanciación o las adhesiones necesarias para presentar una pro-puesta anticipada de convenio, salvo que la sociedad no se encuen-tre ya en estado de insolvencia.

Por tanto, el preconcurso nos otorga un plazo adicional de cuatro meses que puede servirnos para varios fi nes:

1º.- Para tratar de llegar a acuerdos con nuestros acreedores. Pueden adoptar la forma de un acuerdo de refi nanciación, una pro-puesta anticipada de convenio o simplemente acuerdos extrajudi-ciales, que permitan a la empresa continuar con su actividad, sa-liendo de la situación de insolvencia.

2º.- Para, en caso de que no sea posible alcanzar ningún acuerdo ni ninguna vía de fi nanciación externa, gozar de un plazo adicional, que no es preciso agotar, para preparar y documentar debidamente la propia solicitud de concurso de acreedores.

Por lo que se refi ere a los acuerdos de refi nanciación, éstos deben reunir los requisitos prescritos en el artículo 71.6 de la Ley Concursal (LC): Que suponga una ampliación del crédito disponible o bien una modifi cación de las obligaciones (mas plazo); que esté suscrito por acreedores con 3/5 del pasivo (sin distinguir entre clases de créditos); que cuente con un informe favorable de un experto independiente (nombrado por el Registro Mercantil); y que se recoja en instrumento público.

Para la homologación de estos acuerdos de refi nanciación, además, se requiere que esté suscrito por entidades fi nancieras que reúnan un mínimo del 75% del pasivo de la sociedad; y que la es-pera prevista no sea superior a 3 años.

Por tanto, los acuerdos de refi nanciación suponen, desde el punto de vista normativo, un mayor esfuerzo para su consecución, si bien su utilidad se pone de manifi esto por el blindaje que se

El preconcurso otorga un plazo adicional de cuatro

meses que puede servir para varios fi nes

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Mas a fondo

otorga a su contenido al no poder ser resueltos por el juez del concurso. Así, benefi ciarán a los acreedores cuyas ga-rantías de pago se hayan visto reforza-das y protegerán igualmente al deudor, en lo que a la ampliación del crédito y prórrogas se refi eran.

La utilidad de las propuestas de convenio

Las propuestas de convenio pue-den igualmente ser un instrumento útil para salir del estado de insolvencia y continuar con la actividad empresarial. Cabe señalar que pueden ser presentadas de forma anticipada junto con la solicitud de concurso o hasta la expiración del plazo que se otorgue para la comunicación de crédi-tos por los acreedores, o bien posteriormente.

El contenido de la propuesta en sí, deberá respetar los límites legales en cuanto a quita y espera, que por regla general serán de una quita máxima del 50% del pasivo y una espera de tres años. Cabe igualmente que se realicen proposiciones alternativas por tipos de créditos, conversiones de créditos en acciones, enajenación de bienes y, únicamente para el caso de titulares de créditos con pri-vilegio especial (principalmente créditos hipotecarios), la cesión de bienes en pago.

Para ser admitida a trámite será preciso que cuenten con ad-hesiones que igualen, al menos 1/5 parte del pasivo, mientras que

si la propuesta de convenio es anticipada sólo se requerirá 1/10 parte del pasivo. Ahora bien, para ser aceptado, se precisará que un porcentaje igual al 50% del pasivo ordinario vote a favor del con-venio y, en caso de contener propuestas diferentes por tipos de créditos, también se requerirá el 50% del pasivo no afectado por el trato singular.

Por último, destacar que, aprobado judicialmente un convenio de acreedores, su contenido someterá a todos los acreedores cuyos créditos hayan sido califi cados jurídicamente como ordinarios y como subordinados. Por el contrario, los acreedores privilegiados solo quedarán sometidos al contenido del convenio si votan a favor de la propuesta en la Junta de Acreedores o si su fi rma o adhesión a dicha Propuesta se computa como voto favorable.

El preconcurso puede servir para tratar de llegar a acuerdos con los acreedores, que permitan continuar con la empresa

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Acuerdos extrajudicialesFinalmente, hemos de referirnos a los acuerdos extrajudiciales

que puedan alcanzarse con los acreedores que, en cuanto a su forma, no deben cumplir con requisito alguno, aunque, desde luego, deben ser formalizados en un documento suscrito al efecto. Su principal ventaja es que caben ser negociados de forma individualizada con cada uno de los acreedores, acordando quitas, esperas y garantías diferentes entre sí, sin que los acreedores conozcan el contenido del acuerdo alcanzado con otros.

En consecuencia, permiten una mayor fl exibilización y facili-dad para su conclusión, baste que con ellos se permita a la sociedad en problemas salir de la situación de insolvencia, circunstancia que deberá ser comunicada al Juzgado a fi n de concluir la fase precon-cursal y sin ser necesario entonces, la presentación de la solicitud de concurso.

En cualquier caso, alcanzar acuerdos con los acreedores, cual-quiera que sea la forma que adopten, siempre será ventajoso para todas las partes. Para el deudor porque evitará las consecuencias negativas de la insolvencia y el concurso y disminuirá notablemen-te los costes económicos y temporales así como la ruptura del prin-cipio de empresa en funcionamiento, y su deterioro de imagen en el mercado. Mientras que el acreedor eliminará los costes de la ejecución judicial para el cobro de la deuda y mejorará las garantías e incrementará los rendimientos económicos.

Autorización de la venta de activosLa venta de activos, dentro del propio con-

curso de acreedores, con la última reforma de la Ley Concursal, se parte del principio de que hasta la apro-bación judicial del convenio o la apertura de la liqui-dación, no se pueden enajenar o gravar los bienes y derechos de la masa activa sin la autorización del Juez.

Pero se regulan determinadas excepciones:• Los actos de disposición que sean indis-

pensables para garantizar la viabilidad de la empresa o las necesidades de tesorería que exijan la continuidad del concurso.

• Los actos de disposición de bienes que no sean necesarios para la continuidad de la actividad.

• Los actos de disposición inhe-rentes a la continuación de la activi-dad empresarial en los términos del artículo 44 LC.

Es decir, que en la fase común del concurso se podrán realizar los actos de disposición indicados, con la novedad de que se prescinde de la ne-cesaria aprobación de tales actos por parte del juez y se traslada la responsabilidad respecto de éstos a la administración concursal, quien únicamente deberá ponerlos en conocimiento de aquél.

Más adelante, se puede incluir en la propuesta de convenio proposiciones de enajenación de determinadas unidades productivas, si bien deben incluir la asunción por parte del adquirente de la

obligación de continuar la actividad empresarial de las mismas, así como la obligación de atender los pagos de los créditos de los acreedores esta-blecidos en la propuesta.

Por último, en fase de liquidación el plan debe contemplar, siempre que sea facti-

ble, la enajenación unitaria de los estableci-mientos, explotaciones y unidades productivas del concursado. Es decir, como un todo, a menos que el juez, previo informe de la administración concursal, estime conveniente en interés del con-

Los acuerdos de refi nanciación benefi ciarán al deudor porque se amplía el crédito y las prórrogas

22

Mas a fondo

curso su división.La adquisición de unidades de nego-

cio en fase de liquidación, presenta ciertas particularidades. Por un lado, como conse-cuencia de la enajenación de una unidad productiva, a efectos laborales se puede considerar que ha habido sucesión de em-presa, conllevando necesariamente la su-brogación del adquirente respecto de aque-llos trabajadores (obligaciones laborales y

Seguridad Social) que permanecieren en fase de liquidación, y no con respecto a aquéllos que no continuasen en la empresa porque sus contratos se extinguieron du-rante la fase común. No obstante, están admitidas dos excepciones a este principio: la autorización judicial para la no subrogación en los salarios/indemnizaciones pendientes de pago anteriores a la enajenación subrogándose el Fogasa; y me-diante la suscripción de acuerdos entre el cesionario y los trabaja-dores para la modifi cación de las condiciones colectivas de trabajo, traslados colectivos o suspensión y extinción colectivas de relacio-nes laborales.

Por otro lado, el adquirente quedaría eximido de cualquier tipo de responsabilidad por las deudas tributarias de la empresa existen-tes con anterioridad a la adquisición, siempre que ésta se hubiere

producido a través de un procedimiento concursal en fase de con-venio o de liquidación, reforzando así la viabilidad de la operación (artículo 42.1 LGT).

Las particularidades analizadas, la fi scal y en cierta medida la laboral, son las ventajas con las que se puede topar el adquirente de una empresa concursada, a fi n de incentivar este tipo de opera-ciones.

VANESSA HERRERO, departamento Mercantil de AGM Abogados

Las propuestas de convenio pueden ser un instrumento útil para salir del estado de insolvencia y continuar con la actividad empresarial

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El pasado 22 de enero, como cada año, ICEA organizó la “Jor-nada Perspectivas del Seguro y la Economía para el año 2013”, presidida por Esteban Tejera, que fue el encargado de presentar a todos los participantes de la primera sesión de la mañana. En su intervención, Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa, hizo un repaso del comportamiento que tuvieron los diferentes ramos el pasado año, muy infl uido por la situación económica que vivimos. El seguro de Vida, según las primeras estimaciones de ICEA, aunque ha sufrido un retroceso de 9,04%, ha conseguido crecer un 1,5% en ahorro gestionado.

En cuanto a los seguros No Vida, González de Frutos utilizó el concepto de “senda plana” para defi nirlo, puesto que las primas facturadas han caído casi un 2%. De los ramos importantes, Auto-móviles, como viene siendo habitual, experimentó el peor resultado. “Este seguro inició, con la crisis económica, una senda de deterioro de su facturación en primas que se mantiene, incluso algo intensi-

fi cada, en el año 2012, con una tasa negativa del 5,9%. La razón fundamen-tal está —según Pilar Gon-zález de Frutos- en el brus-co frenazo del parque asegurado. Una circunstan-cia que ha redoblado las condiciones de extremada competitividad en que se desarrolla este negocio. Eso ha infl uido en el bene-fi cio de la cuenta técnica, que está ahora más o me-nos en la mitad que se en-contraba antes de la crisis”.

In situ

En la Jornada Perspectivas del Seguro y la Economía 2013 quedó patente que nos enfrentamos a un año

duro. En él, los ramos tendrán un actuación muy parecida a 2012, que

cerró con un decrecimiento del 5,3% en la totalidad del sector. Pero no todas las

modalidades tuvieron el mismo comportamiento. El de Vida, aunque ha

sufrido un retroceso de 9,04%, ha conseguido crecer un 1,5% en ahorro

gestionado. Por su parte, Salud y Multirriesgos han cerrado en positivo

con un 3% y un 0,56% de crecimiento, respectivamente. Mientras que Autos cae casi un 6%.

Jornada Perspectivas del Seguro y la Economía para el año 2013

ASEGURADORDECRECE un 5,3% en 2012

El sector

De izquierda a derecha, Esteban Tejera, Pilar González de Frutos, Emilio Ontiveros y José Antonio Sánchez.

25En el punto opuesto de los ramos con mas negocio del sector

se encuentra el seguro de Salud, que ha tenido un aumento del 3% y Multirriesgos, con un crecimiento mínimo del 0,6%. También re-saltó la situación de Decesos, que aunque no tiene tanta importan-cia por su volumen de negocio, creció un 7,49%.

Por último, la presidenta de Unespa señaló su preocupación por el hecho de que las primas de los seguros individuales de jubi-lación en España apenas rozan el 3% de la renta disponible de los hogares después de pagar impuestos y cotizaciones. “Pero si el esfuerzo de los hogares por su jubilación es magro, el de las empre-sas es decepcionante. Éstas aportan menos del 1,5% de su renta disponible a la previsión de jubilación”. El reto del sector es encon-trar un sistema que sea cómodo, factible y adecuado a la estructu-ra de la empresa española para que apueste por la previsión social.

El seguro, mejor que otros instrumentos fi nancierosJosé Antonio Sánchez, director general de ICEA, completó los

datos expuestos anteriormente. En este sentido destacó que el aho-rro gestionado en Vida ha crecido un 1,5% debido a que el seguro es mejor que otros instrumentos fi nancieros. De hecho, “la crisis fi nan-ciera está variando el ahorro de la familia y los fondos de inversiones y los seguros están creciendo en la preferencia de este ahorro”. En No Vida, Sánchez indica que “los negocios que están mas ligados a las empresas son los que han experimen-tado la reducción del negocio”.

Una de las preocupaciones del di-rector general de ICEA es el comporta-miento que tendrán las aseguradoras cuando mejore la crisis y la siniestralidad vuelva a subir. En ese caso, aboga para que las primas se incrementen y no se mantengan en los niveles que se han colocado ahora que existe siniestralidad reducida.

En cuanto a la distribución del negocio, señaló que los bancos siguen acaparando el ramo de Vida (con un 71%), mientras que el No Vida está en manos de los mediadores (un 60%). Por su parte, el comercio electrónico todavía tiene un nivel bajo de contratación, pero está creciendo, sobre todo, en Autos.

Los corredores en particular, están creciendo en la distribución de Vida y decreciendo en la de No Vida. Estos profesionales distri-buyeron el 24,8% de los ramos generales en 2012 frente al 25,4% del año anterior. Mientras que en Vida, el año pasado comercializa-ron el 6,2%. Mientras que en 2011 fue un 5,7%. Del total del nego-cio asegurador, los corredores han distribuido un 16,3%, frente al 15,9% de 2011. Por lo tanto, estos profesionales han experimenta-do un ligero crecimiento.

“Las empresas aportan menos del 1,5% de su renta disponible a la previsión de jubilación. El reto del sector es encontrar un

sistema adecuado a la estructura de las pymes para que apuesten

por la previsión social”. Pilar González de Frutos

26

In situ

Para 2013, José Antonio Sánchez dijo que “se espera una bajada de entre el 1% y 1,5% en No Vida. Mientras que en Vida cree que irá mejor. El Banco de España va a penalizar a las entidades que ofrezcan intereses por encima de la rentabilidad y esos benefi ciará a las aseguradoras”.

Para este año, también vaticinó una concentración, tanto de aseguradoras como de corredores. Precisamente la de éstos vendrá por el hecho de que el 93% tiene menos de 6 millones de primas

intermediadas.

Vida Ahorro, el motor del ramoEugenio Yurrita, consejero dele-

gado de BBVA Seguros, comentó la evo-lución del ramo de Vida. Por un lado, está el comportamiento de la modalidad Vida Riesgo que está sufriendo desde

hace años porque es un mercado estancado o descendente. Mientras que Vida Ahorro está siendo el motor del ramo, con tasas de creci-miento del capital gestionado. De hecho, cada vez hay un mayor peso del seguro entre las familias, que ya representa el 16% de sus opciones. Aunque aún estamos muy lejos de las tasas de nuestro entorno europeo.

Para 2013 se prevé un año confl ictivo porque la renta dispo-nible va a seguir cayendo debido a que “el aumento de la presión fi scal está siendo casi insostenible”. Para Yurrita es esencial que se pida la reforma de las pensiones. “Necesitamos incentivos fi scales, aunque ahora va a ser difícil conseguirlos, y una estabilidad regla-mentaria para que se siga desarrollando el ahorro en seguros”.

El consejero delegado de BBVA dijo que era necesario “poner en evidencia las ventajas de los productos aseguradores”. Entre ellos destacó los PIAS, que están teniendo crecimientos muy buenos en los últimos años, aunque le queda mucho por desarrollar. Y los PPAS que,

“El Banco de España va a penalizar a las entidades que ofrezcan intereses por encima de la rentabilidad y esos benefi ciará a las aseguradoras de Vida”. José Antonio Sánchez

poco a poco, se van colocando en el mercado con el 17% del ahorro. Eugenio Yurrita afi rma que “son productos muy atractivos pero se deben explicar a los clientes. Y hay un trabajo enorme en ese sentido”.

El IVA sanitario subirá del 10% al 21%Francisco Marco, vicepresidente y consejero delegado de Ma-

pfre Familiar, explicó la situación del negocio de Salud. Se trata de un ramo que está funcionando bien, con un crecimiento del 3,08%. Además, no solo aumenta en primas, sino también en asegurados. Todas las modalidades de Salud han crecido salvo subsidio, que ha bajado un 9,19%, “debido sobre todo a la caída del numero de au-tónomos”. No obstante, Marco señala que ya se está viendo afecta-do por la situación económica y por el hecho de pagar dos veces por la sanidad y eso está produciendo una desaceleración del crecimien-to. Está convencido de que “en 2013 seguirá esta desaceleración

27

aunque será un buen año”. Pero aún es pronto para saber “el efecto que va a tener en el ramo la noticia que apareció el 18 de enero sobre que el Gobierno subiría el IVA sani-tario del 10% al 21%”.

A favor del seguro de Salud está la buena percepción que tienen los asegurados sobre el servicio. En la actualidad hay 9,5 millones de asegurados. De ellos, dos millones son funcionarios que nos han elegido frente a la sanidad pública. Además, el seguro sanitario es el benefi cio social preferido por los empleados y por las empresas, por-que les reporta ventajas fi scales y además reducen la bajas laborales por su rapidez en la realización de pruebas. A todo esto hay que añadir, según el consejero delegado de Mapfre Familiar, que “hay un segmento importante de la población que va a acceder a la privada, porque la publica no va a mejorar”. Según un informe realizado por Mapfre, el 68,2% de los encuestados reconoce la importancia del seguro de Salud; el 21% lo va a contratar y un 24% mas no lo con-trata por temas económicos, pero cuando mejore la situación lo haría”.

Fidelizar al cliente con la calidadAndrés Romero, subdirector general de Santalucía Seguros,

habló del seguro Multirriesgo. Durante su intervención resaltó cómo el cliente ha pasado “de súbdito a soberano y es capaz de exigir y de elegir lo que quiere”. Eso ha llevado a que prevalezca el servicio sobre el producto.

En el ramo se ha pasado de un crecimiento estancado del 3% en los últimos años a un incremento del 0,56% en 2012. Algo nor-mal, teniendo en cuenta las situación inmobiliaria y empresarial. Hogar y Comunidades se mantienen en crecimientos mas altos con el 2,66% y 2,56%, respectivamente. Mientras que Comercio baja un

3,65%, Industrias, se reduce un 3,79% y Otros Multirriesgos, decre-ce un 5,81%. Frente a la tendencia actual del lucha por el precio, Romero apuesta por la fi delización del cliente a través de la calidad. Para ello se debe de tener productos fl exibles e innovar continua-mente en nuevas coberturas.

En Autos, la baja siniestralidad mantiene el resultado técnico

José Boada, presidente de Pelayo Mutua de Seguros, reconoció que su in-tervención era la mas difícil porque el ramo de Autos se ha deteriorado de for-ma importante debido a los resultados fi nancieros. Sin embargo, “el puramen-te técnico se mantiene bien porque la siniestralidad se está comportando debido, en parte, a que en 2012 hubo un 4% de desplazamientos menos”, según Boada.

Como buena noticia de esta reducción de siniestros es que en 2012 se produjo el mismo número de muertos que en 1960. Con la diferencia de que entonces había un millón de coches y dos millones de conductores; mientras que ahora hay 31 millones de coches y 26 millones de conductores.

El seguro de Autos se caracteriza en estos momentos porque hay menos activos (en 2012 hubo un 13,4% menos de coches ven-didos) y una volatilidad de las carteras (mas del 30% de los vehícu-los están cambiando de aseguradora). Eso ha provocado que se baje el precio entorno al 3 ó 4% para conseguir al cliente.

Para 2013, el presidente de Pelayo prevé que será como el año pasado. Se producirá una caída de la facturación entre el 3 y 5%, una bajada de la prima media de cartera, similar presión publicita-ria y nuevo descenso del resultado. La clave estará en la fi delización del cliente.

“En el segundo semestre habrá una cierta recuperación del

crecimiento económico y eso favorecerá al sector asegurador”.

Flavia Rodríguez-Ponga

Los corredores están creciendo en la

distribución de Vida (un 6,2% en 2012, frente

al 5,7% en 2011) y decreciendo en la de No

Vida (un 24,8% en 2012, frente al 25,4% del año

anterior)

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In situ

A mitad de año habrá recuperaciónPor último, Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de la

Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), fue la encargada de clausurar la jornada. Durante su intervención hizo un repaso de todos los proyectos legislativos en los que se está traba-jando y anticipó que desde Bruselas se ha dicho que el 1 de enero de 2014 entrarán en vigor determinadas medidas transitorias de Solvencia II. Sin embargo, se mostró algo escéptica sobre que “en

solo dos meses (Solvencia II se publicaría en octubre 2013) se pue-da implementar en cada país”. No obstante, recomendó que se si-guiera trabajando en Solvencia II según lo que se ha ido publican-do hasta ahora “porque parece que no va a variar mucho”.

En cuanto a las previsiones del sector, la directora general de la DGSFP, comentó que “el primer semestre de este año será similar a 2012. Pero en el segundo semestre habrá una cierta recuperación del crecimiento económico y eso favorecerá al sector asegurador”.

Se necesita estímulo económicoComo es habitual en la Jornada de Perspectivas

organizada por ICEA, Emilio Ontiveros, presidente de Analistas Financieros Internacionales, presentó la situación económica por la que estamos pasando y dio unas pinceladas de lo que puede ocurrir este año. Tras reconocer que es “la crisis mas severa y compleja desde la de la Gran Depresión,” explicó que Estados Unidos y la Eurozona están desarrollando diferentes soluciones para salir de ella. “En América se ha respondido con estímulo y con políticas monetarias agresivas y su reserva federal ha anticipado que no va a volver a subir los tipos de interés hasta que la tasa de paro no caiga por debajo del 6%. La idea es que la gente recupere algo de renta. Por el contrario, las políticas macroeconómica en la Eurozona está situando la tasa de paro en el 12% de media”. La parte positiva es que, según Ontiveros, la buena marcha de Estados Unidos provocará un crecimiento de la economía mundial. Aunque en la economía global cada vez mandan menos los países mas desarrollados. Ahora China e India dominan mas del 50% del crecimiento mundial. Solo China será la responsable del 40% de ese

crecimiento e India, de otro 14%. Por el momento, la Eurozona ha estado en recesión en 2012 y se prevé que prácticamente sea igual para este año. El problema es que se mueren muchas empresas porque no hay crédito.

Una situación mas favorable en EspañaEn nuestro país, la articulación de una ayuda específi ca

para los bancos ha atenuado la excesiva exposición bancaria. Lo peor ha pasado porque está recapitalizado y eso hace que la situación sea menos desfavorable que hace 12 meses. Sin embargo, Emilio Ontiveros precisa que el crédito va a seguir contrayéndose durante este año. Además, sigue estando muy patente la crisis de la deuda pública y el riesgo de recesión apenas ha cambiado. Este año, el PIB se contraerá algo mas que en 2012 y habrá un ligero repunte de la morosidad.

No hay que olvidar que el 65% del mercado de España está en la Eurozona y el hecho de que no parezca que vaya a crecer su demanda, nos perjudica porque nuestro nivel exportador se verá resentido.

INFORMACIÓN RELEVANTE PARAPYMES Y AUTÓNOMOS

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Duplicar el comercio electrónico minorista, objetivo de la UE para 2015

El uso de internet para que las pymes europeas expandan sus

servicios a nivel internacional u ofrezcan un mayor abanico de

posibilidades a sus clientes, es uno de los objetivos de la nueva

iniciativa de la Comisión Europea para conseguir redoblar el

comercio electrónico de aquí a 2015.

Aon alerta sobre los riesgos derivados de la protección de datos

LEl próximo 28 de enero se celebra el Día de la Privacidad de Datos

2012, una cita anual diseñada para promover la difusión de las

mejores prácticas en esta materia. La consultora Aon Corporation

anima a las empresas a que aprovechen esta fecha para evaluar sus

medidas de protección frente a los riesgos derivados de la red.

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Productos

Marta Nodal, directora comercial de la entidad, explica que “lanzamos la ‘Póliza Bonus’ porque queremos apoyar la salida de la crisis de la empresa española, que necesita más que nunca de nues-tra protección para afrontar el desafi ante entorno de 2013”.

El cliente tipo del seguro de Crédito es una empresa que lleva casi una década asegurando sus operaciones. Cuenta con una póliza construida a medida a lo largo de los años y un precio por sus co-berturas basado, en gran medida, en su historial de gestión del riesgo de crédito. La ‘Póliza Bonus’, está concebida para romper las barreras de entrada a este círculo de protección.

“Sin seguro de Crédito, muchas empresas españolas que están internacionalizándose desaparecerán. Por eso, nuestro principal ob-jetivo es romper la barrera inicial del precio. La mayoría de los se-guros establecen un precio y bonifi can con el buen comportamien-to. Este producto bonifi ca de forma anticipada y corrige el precio si el comportamiento no es el esperado. Es idóneo para empresas que quieran crecer con una cartera saneada de clientes”, añade Nodal.

Nuevo seguro de salud iPlusLos clientes que contra-

ten iPlus disfrutarán de la misma base de prestaciones del seguro de Salud de Asis-tencia Sanitaria, una póliza personal de atención sanitaria y servicios médicos con total cobertura en nuestro país.

Asimismo, la compañía mantendrá informados men-sualmente a sus asegurados del estado de su póliza y del importe del copago de cada uno de los servicios utiliza-dos. De esa forma, cada clien-te podrá realizar un segui-miento y gestionar todos los aspectos de su póliza a través de Internet sin desplazarse de su domicilio.

Crédito y Caución ha lanzado la ‘Póliza Bonus’, un producto que rompe las barreras de acceso al seguro de Crédito. Es un producto diseñado para empresas sin póliza de crédito con un perfi l adecuado de crecimiento y gestión del riesgo, para permitir la aplicación de bonifi caciones anticipadas que podrían lograr descuentos superiores al 50% sobre la tarifa base. Además, las empresas podrán fi nanciar el desembolso de la prima.

La Póliza Bonus acaba con las barreras de acceso al seguro

La aseguradora Santalucía ha lanzado el seguro de salud iPlus, un producto con copago. Esta nueva modalidad permite a los asegurados de la compañía optar por la posibilidad de reducir sustancialmente el importe del seguro abonando una cantidad (entre 2,5 y 9 euros) por cada acto médico.

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Al día en economía

Nueva plataforma de gestión online para autónomosATA ha suscrito un convenio de colaboración con la empresa Network Security Systems para la implantación y promoción de un software de gestión en línea para autónomos y pymes denominado 365d.es entre sus asociados.

La nueva plataforma permite la rea-lización de facturas, presupuestos, ver ba-lances de pago o gestionar proveedores desde cualquier lugar. usando dispositivos con conexión a Internet. A través de su plataforma ServiATA pretende ampliar la línea de servicios que pone a disposición de sus asociados y organizaciones adheri-das ofreciendo ventajas y servicios adicio-nales que les facilite el desarrollo de su actividad empresarial.

Sudamérica, destino de siete de cada diez empresas españolas exportadoras

Según los resultados de la II Encuesta Mundial sobre Exportación elaborada por Regus, el 59% de las compañías exportadoras afi r-ma que sus ingresos han cre-cido en el último año, en comparación con el 47% de las empresas que operan solo en España.

A nivel mundial, prác-ticamente la mitad de las empresas están de acuerdo en que China, con su cre-ciente clase media y el au-mento de la renta per cápi-ta, es la región perfecta para la expansión. Europa se percibe como el siguiente mejor destino, probable-mente debido a los acuerdos

de exportación a largo plazo existentes dentro de la Eurozona y la presencia de economías más fuertes como Alemania y Reino Unido.

Sudamérica es el mercado más popular para las empresas españolas, siendo consi-derado como el más rentable por el 69% de las mismas. Europa (53%) y China (44%) ocupan el segundo y tercer puesto en popularidad, con América Central (35%) y Nortea-mérica (29%) siguiéndolos de cerca. A nivel mundial, las zonas más rentables para la exportación son los mercados emergentes y Europa.

Sudamérica es el destino elegido por el 69% de las empresas españolas que ofrecen sus

productos fuera del país, seguido por Europa (53%), que continúa siendo un mercado popular

y rentable a pesar de las preocupaciones económicas, y por China (44%).

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Al día en economía

Entra en vigor la ley contra el empleo irregular y el fraude

El Boletín Ofi cial del Estado (BOE) ha publicado la ley de lucha contra el empleo irregular y fraude a la Seguridad Social que, entre otras cuestiones, persigue el cobro indebido de prestaciones por desempleo, el empleo ilegal o la creación de empresas fi cticias para defraudar al sistema.

La ley, que ha entrado en vigor recien-temente, salvo algunos cambios que ya en-traron en vigor vía decreto, modifi ca varias leyes laborales. Así pues, cambia la Ley de Infracciones y Sanciones del Orden Social en determinados aspectos como disfrutar inde-bidamente de reducciones en las cotizacio-nes de accidentes de trabajo y enfermedad profesional, faltas de alta y cotización por los salarios de tramitación y vacaciones de-vengadas y no disfrutadas o estableciendo criterios más objetivos en la graduación de las sanciones. Además, se debe analizar te-niendo en cuenta los cambios implementa-dos por el Gobierno en el Código Penal, que recoge las nuevas penas máximas para el fraude a la Seguridad Social, que pasa de cinco a seis años, y amplía la prescripción de cinco a diez años en los supuestos mas graves.

Así, se considerará infracción grave no cotizar por los salarios de tramitación e in-fracción muy grave dar ocupación a los tra-

bajadores con suspensión de contrato, obli-gar a los trabajadores con jornada reducida a trabajar a jornada completa y no comuni-car datos a la Seguridad Social. La sanción será mayor cuanto mayor sea el número de trabajadores afectados. Sin embargo, la nue-va clasifi cación de infracciones muy graves no entrará en vigor hasta el 1 de enero de 2013.

En cuanto al Estatuto de los Trabaja-dores, se extiende de uno a tres años el pla-zo para exigir la responsabilidad solidaria del empresario principal por incumplimiento de las obligaciones de Seguridad Social en los supuestos de subcontratación.

Respecto a la Ley General de la Segu-ridad Social, la vigente reducción automáti-ca del 50% de las sanciones cuando se in-gresen las cuotas de Seguridad Social no pagadas en forma y plazo sólo podrá aplicar-se en el supuesto de que la cuantía de la liquidación supere la sanción propuesta ini-cialmente para evitar que compense más

pagar la sanción que cumplir con la legalidad.En el marco de la Ley Ordenadora de

la Inspección de Trabajo y Seguridad Social, destaca la colaboración entre la Inspección y el Consejo General del Notariado para fa-cilitar la investigación para detectar empre-sas fi cticias.

El proyecto establece además que el Consejo de Ministros podrá imponer sancio-nes superiores a las actuales. Ahora se san-ciona con infracciones de más de 125.000 euros y hasta un cuantía máxima de 187.515 euros. Con la modifi cación propuesta se eli-mina este límite.

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Al día en economía

Bruselas reclama estímulos para los autónomos

El comisario europeo de Empleo, Laszlo Andor, ha valorado positivamente la reforma laboral llevada a cabo por el Gobierno español hace casi un año. Pero ha pedido más medidas de fomento del empleo, como iniciativas de estímulo a los trabajadores autónomos.

De esta forma, ha recomendado a las autoridades “reconciliar las medidas de consolidación fi scal con las de crecimiento y crea-ción de empleo” y ”tener una estrategia bien dirigida” para acabar con el paro. “Hay más medidas que tomar como incentivar a los trabajadores autónomos y promover la economía social, acciones que pueden traer consigo efectos muy positivos”, dijo el comisa-rio europeo a la prensa.

Bruselas presentará a fi nales de la primera mitad de año sus recomendaciones específi cas por países para atajar el paro entre otras defi ciencias de la economía nacional de los Veintisiete, en el llamado “semestre europeo”. Para ello, Andor dijo que se tendrán en cuenta las conclusiones del estudio sobre la evolución del paro y los sistemas de protección social en la UE en 2012, en el que se ponen de manifi esto las grandes diferencias entre Estados miem-bros en lo referente al empobrecimiento de los hogares.

CEOE propone un contrato para jóvenes con el salario mínimo

El vicepresidente de CEOE y presidente de Cepyme, Jesús Terciado, ha propuesto un nuevo contrato para jóvenes que tendría como “referencia” el salario mínimo interprofesional, 645,3 euros mensuales.

“Las condiciones irían mejorando”, ha explicado Terciado en TVE, a medida que el trabajador fuera formándose, “siempre bus-cando que acabe teniendo las condiciones plenas del resto”. Según ha asegurado, esta propuesta responde a que “hay que hacer algo” ante unas cifras de paro juvenil que superan el 50%”.

UGT y CC.OO. han rechazado que estén estudiando la posi-bilidad de trabajar con la patronal un contrato de este tipo. “No existen contactos”, ha zanjado Ramón Górriz, responsable de Ac-ción Sindical de CC.OO. Para Toni Ferrer, su homólogo de UGT, esta propuesta abriría una “brecha salarial” entre jóvenes y mayores. También el Gobierno se ha desmarcado de la propuesta. Fuentes del Ministerio de Empleo han negado que el departamento que dirige Fátima Báñez esté negociando con CEOE esta posibilidad.

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Al día en economía

Desde el punto de vista estratégico, el ICO apuesta en 2013 por la mejora de la fi -nanciación de las necesidades de liquidez de las empresas y por el apoyo y fomento de la internacionalización de la empresa española, fi nanciando tanto las inversiones en el ex-terior como la actividad exportadora de di-chas empresas. Desde el punto de vista ope-rativo, uno de los principales objetivos del ICO es unifi car y simplifi car los distintos productos existentes y dar cobertura a las necesidades de fi nanciación de las empresas y autónomos.

La más importante por dotación será la Línea ICO Empresas y Emprendedores, con un importe de 18.000 millones de euros. Se diferenciará de la de este año, porque el tipo de interés a pagar estará en función de los plazos de amortización de las operaciones.

El importe máximo de fi nanciación es de 10 millones de euros por cliente y los plazos de devolución son de hasta 20 años. Asimismo, contemplará la posibilidad de que las comunidades de propietarios y particu-lares puedan fi nanciar con esta línea la re-habilitación o la reforma de edifi cios, ele-mentos comunes y viviendas.

Dentro de esta línea dedicada a em-presas y emprendedores se engloba la del ICO SGR 2013, que pondrá a disposición 200 millones de euros para fi nanciar proyectos

que cuenten con el aval de una sociedad de garantía recíproca. En este caso, el importe máximo de fi nanciación es de un millón de euros y los plazos de amortización alcanzan los 15 años.

La Línea ICO Internacional, estará do-tada con 4.000 millones de euros e incluye la de Exportadores 2013 (500 millones). Su importe máximo es de 10 millones de euros por cliente y la devolución es de hasta 20 años.

Sin embargo, UPTA ha denunciado que las líneas del Instituto de Crédito Ofi cial (ICO) para 2013 presentan los mismos de-fectos que las anteriores, pues los criterios sobre la solvencia de los solicitantes no han

cambiado. Aunque la organización de autó-nomos aprecia algunas mejoras, como el plazo de amortización de algunos créditos, advierte de que si no se introducen modifi -caciones, estas líneas fi nancieras continua-rán siendo “prácticamente inalcanzables para muchos autónomos y microempresas”.

En este sentido, denuncia que la in-termediación por parte de las entidades fi -nancieras privadas y el derecho de éstas a establecer los criterios de selección de sol-vencia “se convierte en una barrera infran-queable para la mayoría de las empresas que, aunque sean promotoras de proyectos via-bles, no cuentan con la sufi ciente solvencia patrimonial y económica” por la crisis.

El presidente del Instituto de Crédito Ofi cial (ICO), Román Escolano, ha

presentado a las principales entidades fi nancieras del país, las

Líneas ICO 2013. Este año, el Instituto pone a disposición de las

empresas y autónomos españoles un total de 22.000 millones de euros,

que estarán disponibles desde primeros de año.

El ICO ofrecerá 22.000 millones en préstamos para empresas y emprendedores

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Al día en economía

Las pymes serán las más afectadas por el cibercrimen en 2013

Pero no han sido los únicos. Los des-pidos objetivos y justifi cados, los que tienen una indemnización más baja (20 días por año trabajado), también han crecido signifi cati-vamente.

La reforma laboral acabó con el llama-do despido exprés. Esta vía era cara, con la compensación más alta, pero al mismo tiem-

po libre de trabas judiciales si el empresario asumía que su decisión era injustifi cada y pagaba el montante correspondiente.

A este cambio hay que sumar otro de la reforma que explica el aumento de las res-cisiones individuales pactadas. Desde febre-ro cuando un juez declara un despido impro-cedente, es potestad del empresario decidir

si el trabajador se incorpora o no al puesto de trabajo. Si decide que el empleado vuelve, tiene que pagarle los salarios de tramitación; si no regresa, se paga la indemnización co-rrespondiente y la cuenta queda saldada.

Los despidos pactados en órganos de arbitraje prácticamente se han duplicado desde la entrada en vigor de la Reforma Laboral, que en febrero cumplirá un

año. En concreto, han pasado de 23.524 hasta septiembre de 2011 a 43.227 en el mismo periodo de 2012, según el Ministerio de Empleo.

Crecen los despidos pactados

Los problemas en la seguridad informática repercutirá en 2013 mayormente en la pequeña y mediana empresa por la

complejidad que tienen para realizar las actualizaciones de los programas.

Según advierte Panda Security, el cibercrimen también se manifestará con especial virulencia median-te ataques a programas y aplicaciones donde las pymes guardan sus datos, como Dropbox . También se prevé que continúen los ataques a través de Java, Adobe y de sus aplicaciones como Adobe Reader o Flash, entre otras.

Pero las amenazas también llegarán este año de la mano de las Redes Sociales mediante las que se intentará

engañar al usuario para que colabore para infectar su equipo y ob-tener información. Facebook o Twitter serán objetivo de los ciber-delincuentes, al igual que Skype tras la sustitución de Messenger.

Por otro lado, con el auge y el creciente uso de los dispositivos móviles, se generarán más amenazas que, sobre todo, se relacionan con el sistema operativo Android, cuyo uso está aumentando.

Precisamente, los expertos esperan la continuidad en el creci-miento del malware, que en los últimos años, ha sido exponencial. Su proliferación se verá favorecida por el hecho de que cada cuerpo de policía de un país puede actuar tan solo en su territorio, mientras que un ciberdelincuente puede atacar un país, robar datos de ciu-dadanos de otro y enviarlos a otro estado diferente y vivir en otra parte del mundo.

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Al día en economía

Las pymes serán las más afectadas por el cibercrimen en 2013 Entra en vigor la reforma de las pensiones que eleva la jubilación a los 67 añosCon el nuevo año, ha entrado en vigor la

reforma de pensiones que elevará progresivamente la edad de retiro hasta los 67 años en 2027. En concreto, este año será necesario tener 65 años y un

mes para jubilarse.

También aumenta el número de años cotizados para calcular la cuantía de la pensión —este ejercicio se tendrán en cuenta los últimos 16, pero irá subiendo hasta 25— y el tiempo necesario para poder cobrar el 100% —en 2013, 35 años y un mes—. La entrada en vigor de la nueva norma, aprobada en 2011, contempla excepciones para que quienes tienen carreras de cotización más largas puedan seguir jubilándose a los 65 años.

No obstante, los cambios progresivos que prevé el periodo transitorio podrían cambiar según cómo quede confi gurado el fac-tor de sostenibilidad. Éste es un elemento clave de la reforma de pensiones que se pone ahora en marcha todavía no defi nido. En principio, tenía que estar listo en 2027 y aplicarse en 2032, pero el Gobierno, empujado por Bruselas, ha decidido hacerlo antes. En este sentido, Mariano Rajoy ha prometido abrir a comienzos de año “un debate en el Pacto de Toledo sobre la sostenibilidad del sistema de pensiones”. Hablaba de ese factor que revisará los parámetros fundamentales (edad de jubilación, periodo de cóm-puto, o actualización anual) según la esperanza de vida. De ahí que todo lo previsto para el periodo transitorio pueda cambiar.

La Seguridad Social subirá cinco puntos la base máxima de cotización en 2013 y otros cinco en 2014 para mejorar sus ingresos. Eso supone que un colectivo de unos 700.000 cotizantes (el 4% del total), el de los trabajadores con los sueldos más elevados, incrementará un 5% su aportación en cada uno de esos dos años.

Los trabajadores con sueldos mas altos cotizarán un 5% mas

A cambio, ni siquiera perci-birá un punto adicional cada año en la pensión máxima que reci-ba cuando se jubile, tal y como anunció en julio el Ejecutivo.La iniciativa que ha entrado en vigor con el nuevo año hará que empresas y trabajadores vean cómo repercute en sus costes, pues supone un incremento del 5% de la base máxima de cotización de todos los grupos, que pasa de los 3.262,50 euros mensuales actuales a 3.425,70 euros al mes o 114,19 euros diarios. Por tanto, se eleva la base en 163,2 euros al mes.

Por otra parte, las cuatro bases mínimas de cotización que existen según sea la categoría profesional y los grupos de cotiza-ción (oscilan de los 748,20 a los 1.045,20 euros mensuales), se incrementarán un 0,6%, lo mismo que el salario mínimo interpro-fesional.

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Al día en economía

Las pymes podrán pagar la luz cada dos meses

A partir del mes de abril, la facturación para clientes con hasta 15 kw de potencia contratada se realizará, en general, con carácter bimestral en base a la lectura real de los contadores. “El Gobierno busca que el consumidor pague solo por lo que consume, basando las facturas en la lectura real de los contadores”, explica el Ministerio de Industria en un comunicado. El sistema propuesto sustituirá a la factura mensual de los contadores, en vigor desde septiembre de 2008, que incluía una facturación estimada que se realizaba en meses alternos y que ha generado un importante número de recla-maciones por parte de los consumidores debido a la complejidad asociada a las regularizaciones de los consumos.

La nueva regulación elevará, además, a 15 kw de potencia contratada el umbral para acogerse a esta factura de periodicidad bimestral. Antes solo podían optar a ella quienes no superaran los 10 kw. Asimismo, la reforma hará posible que los clientes puedan aportar la lectura de su contador en el caso de imposible lectura por parte del distribuidor, como ya ocurre con las facturas de gas y agua.

Rajoy asegura que la supervisión bancaria del BCE

facilitará el crédito a las pymes

El último Consejo de Ministros de 2012 aprobó un Real Decreto por el cual hogares y pequeñas y medianas empresas podrán solicitar de nuevo que la factura de la luz se pase cada dos meses.

El presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, considera que “la supervisión bancaria del BCE hará que aumente la confi anza en el

sector”, y que las entidades vuelvan a estar en condiciones de fi nanciar a pymes y

autónomos, “especialmente castigados hoy por la sequía crediticia”.

A su entender, el control del Banco Central Europeo permi-tirá “que captar fondos en los mercados fi nancieros internaciona-les resulte más fácil y se haga en mejores condiciones“. Eso dota-rá a las entidades crediticias de mayor liquidez y a un precio más bajo, lo que facilitará el acceso a la fi nanciación de las empresas.

Rajoy ha asegurado que la supervisión europea única acor-dada en el último consejo europeo es “una muy buena noticia”, no sólo por el avance que supone en la integración de la región, sino por la seguridad que aporta a los ciudadanos e inversores.

Por otro lado, durante su comparecencia, Rajoy ha resumido las normas que regirán este nuevo instrumento, que supervisará a todas las entidades bancarias europeas que cuenten con más de 30.000 millones de euros de capital, lo que en España supone el 95% de los activos, mientras que el resto serán supervisadas por las autoridades nacionales. Con todo, “el BCE podrá reclamar la supervisión directa de cualquier entidad, ya sea por propia inicia-tiva o a petición de un supervisor competente”. Según el presi-dente del Gobierno, el BCE será una “sólida garantía”.

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Al día en seguros

Esta conclusión está fundamentada en que los riesgos de inestabilidad fi nanciera siguen siendo altos a pesar de la reciente evolución positiva de los mercados fi nancie-ros y las iniciativas de políticas macroeconó-micas coordinadas. Las medidas adoptadas por el Banco Central Europeo (BCE) han ayu-dado a aliviar la presión sobre los bancos y el euro. Sin embargo, las fragilidades ma-croeconómicas y del mercado fi nanciero con-tinúan, y la solidez fi nanciera de las asegu-radoras podría verse adversamente afectada a medio plazo, a menos que el actual entorno macroeconómico incierto se transforme en un crecimiento suave, equilibrado y estable.

El negocio aseguradorCon respecto a los principales indica-

dores de negocio, el informe de EIOPA mues-tra un crecimiento de las primas en general, aunque la variación entre las empresas es grande. En relación a los niveles de rentabi-lidad, éstos se mantienen relativamente es-tables y los ratios de capital de Solvencia I

se encuentran aún en niveles confortables. Sin embargo, la falta de sensibilidad a los riesgos de mercado y de crédito en Solvencia I es una desventaja clara del marco normati-vo vigente.

EIOPA considera que, un aporte urgen-te y muy necesario para ayudar a la labor

EIOPA ha publicado su informe de estabilidad fi nanciera en donde se fi ja

las incertidumbres macroeconómicas como el principal desafío para la

industria Europea del sector asegurador y de fondos de pensiones.

EIOPA señala la incertidumbre macroeconómica como el principal desafío del sector asegurador

sobre la estabilidad fi nanciera en Europa, sería un calendario claro y realista para la implantación de Solvencia II.

La rentabilidad de los reaseguradores a corto plazo se mantendrá bajo presión de-bido al exceso de capacidad estructural en el sector, combinada con una debilidad global del entorno macroeconómico.

Con respecto al negocio de Vida, las cifras muestran un cambio signifi cativo en los niveles de reservas. Sobre todo, para los modelos de prestación defi nida a largo plazo.En un horizonte temporal más amplio, la me-jora de la longevidad de los pensionistas también hará necesario incrementar los ni-veles de reservas. La composición del nego-cio de Vida muestra un nuevo cambio desde los productos garantizados/tradicionales hacia los contratos de inversión (fondos o depósitos bancarios) y aún más hacia pro-ductos Unit-linked.

Las aseguradoras han adoptado medi-das para reducir los gastos mediante la apli-cación de programas de reducción de costes que disminuyen los gastos administrativos, estructurales y operacionales.

El informe completo en: http://www.actuario-freelance.com/documentacion/

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Al día en seguros

Aprocose organiza el I Curso de Dirección de corredurías de seguros

ACS-CV se reúne con las aseguradoras colaboradoras

La Asociación Profesional de Corredores de Seguros (Aprocose) ha organizado un ciclo superior en liderazgo y dirección de corredurías

de seguros dirigido a gerentes y directores de correduría y profesionales del sector. Su objetivo es el desarrollo integral de la

gestión directiva para garantizar el éxito de las empresas.

La Junta Directiva de la Asociación de Corredores de Seguros de la Comunidad Valenciana (ACS-CV) ha celebrado un encuentro con los representantes de las aseguradoras que han colaborado durante el año pasado con la asociación a través de los diferentes protocolos fi rmados, así como las campañas comerciales y jornadas de formación de productos realizadas.

El encuentro contó con la presencia de los representantes de Reale, Allianz, Generali, Plus UIltra, Aegon Vida, Asefa Salud, Prebal, Arag, Lagun Aro, Adeslas Segur Caixa, Globalis MM y Pelayo. Aurelio Gil, presidente de ACS-CV, agradeció a las entidades la colaboración prestada a lo largo del año, y se hicieron votos para que ésta se man-tenga a lo largo de 2013.

La comisión de formación de Aprocose, con la colaboración del Colegio de Mediadores de Se-guros de Valencia, ha preparado un programa formado por 5 mó-dulos divididos en 10 sesiones. Éstos se centran en la ‘Mejora de la Productividad Personal’, ‘Direc-ción Estratégica y Liderazgo’, ‘Co-municación Efi caz y Negociación’, ‘Habilidades Comerciales para la Dirección’ y ‘Fundamentos en Fi-nanzas y Control de Gestión’. Las clases, limitadas a un máximo de 20 alumnos, serán impartidas en la sede de este colegio todos los jueves desde el próximo 24 de enero hasta el 18 de abril.

La metodología formativa está basada en el modelo “Ac-tición”, que combina Actitud+Acción con el objetivo de pro-ducir el nivel más alto de resultados. Para ello, en cada taller se va a combinar el conocimiento, las habilidades y las emo-ciones para comprender las claves del entorno y los efectos que producen en el funcionamiento de las corredurías.

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Al día en seguros

Apromes tiene nueva web

Por un lado, está la zona “privada o de asociados” a la que se puede acceder a través de una clave y donde se encuentra toda la información necesaria para el desa-rrollo profesional del corredor y corredurías asociadas. En este espacio, se encuentra el aula de formación, denominada “Aulapromes”, la relación de los diversos documen-tos necesarios para la actividad de mediación de seguros, legislación, asesoría jurídica, atención al cliente, relación de convenios suscritos por Apromes…

La segunda área, “de carácter público o abierto”, permite conocer quienes son los componentes de esta asociación profesional, sus principios básicos de creación, reuniones de trabajo e información general. En esta parte, se ha creado un blog al que se puede acceder pinchando en noticias, o a través del link www.blogapromes.wordpress.com, y en el que se recogen todo tipo de actividades, eventos, los últimos números de la revista tecnológica “Apromes más cerca”, editoriales, así como un espacio donde ponerse en contacto con la asociación.

Por otra parte, Apromes ha fi rmado un protocolo de colaboración con Cristalbox, una entidad especializada en la reparación y sustitución de lunas del automóvil.

La Asociación Profesional de Mediadores de Seguros (Apromes), ha comenzado 2013 con el lanzamiento de su nueva página web www.apromes.com que consta principalmente de dos áreas diferentes.

Aemes está presente en Facebook y TwitterAemes, patronal del sector de la mediación de seguros, ha querido

adaptarse a las redes sociales con su presencia en el escenario 2.0.

Por ello, se ha puesto en marcha nuevos perfi les corporativos en las redes sociales de Fa-cebook (Aemes) y Twitter (@AEMES). En ellos se ofrecerá información relacionada con las activi-dades que la organización desarrolla, noticias sobre la normativa laboral, formación subvencio-

nada y bonifi cada, además de artículos de interés para los empresarios de nuestro sector.

Con su presencia en las Redes Sociales más populares, Aemes busca tener un contacto más asiduo y directo con sus asociados y, en general, difundir la propia actividad de la organización.

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Al día en seguros

La correduría Artai participa en una rápida resolución del siniestro de la casa consistorial de León

Inauguración del curso en el Colegio de LleidaEl 7 de enero, en la sala de actos del Colegio de Mediadores de Seguros de Lleida, se inauguró el curso de formación Grupo B en su modalidad semipresencial.

Jordi Piqué, presidente del Colegio de Lleida, dio la bienvenida a las 10 persones inscritas. Poste-riormente, el responsable de Formación y director del curso, Iván Caelles, explicó el funcionamiento del curso y entregó la documentación pertinente.

Las clases, impartidas por los 12 profesionales que forman el claustro de profesores, se llevarán a cabo los lunes y los miércoles de 19 a 22 horas en la sala de actos del Colegio. El curso fi nalizará a fi nales del mes de mayo con la realización del correspondien-te examen.

El concejal de Hacienda ha agrade-cido la disposición y “las buenas relacio-nes” que ha mante-nido el Consistorio tanto con el perito como con Artai y la propia Allianz Se-guros, y “que ha posibilitado llegar a este acuerdo en un periodo de tan sólo cuatro meses”. El equipo de Artai que ha participado en esta operación ha sido liderado por Javier Hidalgo, director de la ofi cina de León, y ha estado forma-do por Manuel Brea, director técnico de la correduría, y por Xulio Fernández, ingeniero de prevención.

Hidalgo ha destacado que “la gran labor realizada por todos los profe-sionales que intervinieron en la resolución del siniestro, tanto por parte de la aseguradora como de la correduría, ha sido clave para dar una solución rápida a un problema que sabíamos que era especialmente grave para los ciudadanos de León, ya que afectaba al normal funcionamiento de la casa consistorial”.

El pasado 10 de agosto el incendio accidental de un ordenador asoló el edifi cio Ordoño II, la casa consistorial del Ayuntamiento de León, afectando a más de 10%

de su superfi cie. Cuatro meses después, la gestión del siniestro realizada por la aseguradora Allianz y la correduría de seguros Grupo Artai ha permitido que el

Ayuntamiento reciba los más de cinco millones de euros que, como dice el concejal de Hacienda, Agustín Rajoy, “permitirán devolver la

normalidad a estas dependencias municipales”.

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Al día en seguros

Los seguros colectivos de Salud crecen casi cuatro veces mas que los individuales

Análisis de los riesgos derivados de la toma de decisiones en la empresa

Los seguros individuales suponen 72,7% de la recaudación frente a un 27,3% de los seguros colectivos, según el informe de ICEA “El Seguro de Salud. Estadística a septiembre. Año 2012”. Sin embargo, los colectivos crecen un 7,3% frente al 1,8% de los individuales.

La consultora de riesgos y seguros Marsh ha organizado junto con la

Confederación de Empresarios (CEM) y Gómez- Acebo &

Pombo una jornada para analizar los

riesgos derivados de la

toma de decisiones en

la empresa y su aseguramiento.

Por modalidades, Asistencia Sanitaria tiene un 67,2% de asegurados individuales y un 73,9% de las primas; Reem-bolso de Gastos, un 47,9% y un 53,4% respectivamente; y Subsidios e Indemnizaciones, un 95,5% y un 94,6%.

José María Elguero, director del Servicio de Estudios de Marsh, ha expuesto las principales conclusiones del “V Estudio Marsh sobre el seguro de D&O en España”, que revelan que Andalucía es la tercera comunidad por volumen de primas de D&O, con 14,8 millones de euros en primas, con es-pecial incidencia en los sectores de Alimentación y Bebidas (25%), en la Administración (15%) y entre las empresas de Servicios Profesionales (14%).

La jornada, que ha tenido lugar en la sede de la Confederación de Empresarios, ha contado también con la participación de Juan de Pablo, director de Marsh en Andalucía, José Luis Palma, director de Gómez – Ace-bo & Pombo y socio del bufete, y Javier González de Lara, presidente de la CEM.

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Al día en seguros

Elena Jiménez de Andrade toma posesión como presidenta del Colegio de Madrid

Elena Jiménez de Andrade es la nueva

presidenta del Colegio de Mediadores de

Seguros de Madrid, cargo del que tomó

posesión el pasado 20 de diciembre.

Sobre su llegada a la presidencia de esta institución, Ji-ménez de Andrade ha dicho que “inicio esta nueva etapa en el Colegio de Madrid con mucha ilusión y fuerzas renovadas para llevar a cabo un proyecto concreto, donde podamos ofrecer a nuestros colegiados y colaboradores un espacio de representa-ción y de recursos donde todos aunemos fuerzas en aras de conseguir una mediación efi caz y preparada para los nuevos tiempos que se avecinan”.

La nueva Junta de Gobierno estará compuesta, además por Javier Martínez como vicepresidente, Lola Cárdenas como secretaria y Antonio Muñoz como tesorero, que repiten en los cargos. “Haber estado trabajando con ellos durante los últimos

cuatro años me ha dado una visión muy compacta y sólida de lo que entiendo debe ser la Junta de Gobierno de una corpora-ción. Por eso, quiero seguir contando con ellos dada la valía personal y profesional que han demostrado todos estos años”, destacó Jiménez de Andrade.

Además, la nueva Junta contará con tres nuevas incorpo-raciones: Aurelio del Hierro que liderará la Comisión de Agentes, Manuel Carmona que estará al frente de la de Corredores y Ángel del Amo que hará lo propio con la de Comunicación y Nuevas Tecnologías. Asimismo, seguirá contando con el apoyo del Con-sejo Asesor formado por María Jesús Rodríguez, José Luis Nieto y José Luis Borrachero.

MPM Software y Previsión Balear fi rma un acuerdo tecnológicoMPM Software y Previsión Balear

MPS fi rman un acuerdo para el desarrollo de los productos de

Accidentes y Vida para convenios colectivos en la plataforma de

multitarifi cación SEG Tarifi cador. Esto permitirá dar acceso a la

mediación a los procesos de tarifi cación y emisión de pólizas de

estos productos integrados en las plataformas de MPM Software.

De este modo, se da continuidad a la colaboración ini-ciada hace unos meses entre ambas empresas con el servicio de consultoría prestado por MPM Software, mediante el cual se ha asesorado funcional y tecnológicamente a los integran-tes del equipo de IT de Previsión Balear para el desarrollo de los servicios web de cálculo y emisión de pólizas.

Dentro del mismo acuerdo, MPM Software acompaña a la Mutua en la implementación de los servicios de integración de datos con la mediación mediante el desarrollo y la implan-tación del formato EIAC, de forma que completa el ciclo de intercambio de datos en operaciones de producción hasta su actualización en Visual SEG.

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Al día en seguros

Eugenio Fleitas dirigirá las operaciones de Aon en CanariasAon plc (NYSE: AON) ha decidido reforzar su estructura en Canarias con la incorporación de Eugenio Fleitas como director de su negocio en esta comunidad, en la que cuenta con ofi cinas en Las Palmas de Gran Canaria y en Santa Cruz de Tenerife.

Fleitas tiene una dilatada experiencia profesional en el sector asegurador, así como un conocimiento de todos los sectores empresariales y de la adminis-tración pública canaria. Durante los últimos quince años ha desempeñado el cargo de director regional de Canarias en Mapfre Empresas.

Consejos para elegir bien el plan de pensiones

Entre ellas destaca la necesidad de valorar el nivel de aseso-ramiento que pueda ofrecer la entidad para maximizar la rentabilidad fi nanciera y fi scal, por encima de los regalos comerciales que se dan. El partícipe también debe saber que los planes de pensiones tienen la posibilidad de obtener liquidez anticipada por causas de necesidad justifi cadas, como incapacidad permanente o desempleo de larga duración, entre otros.

El decálogo elaborado por Mapfre aconseja que al contratar un plan de pensiones se tenga en cuenta: elegirlo según la edad y el riesgo que se quiere asumir; tener en cuenta los rendimientos a largo plazo; primar la gestión y solvencia de la entidad frente a los regalos puntuales; valorar las necesidades fi scales a la hora de rea-

lizar las aportaciones; contar, en el caso de los planes de em-pleo, con la aportación que efectúa la empresa, igualmente deducible en el IRPF; los tras-lados de capital entre planes de pensiones y PPA son siempre gratuitos y pueden ser parciales; no es imprescindible realizar aportaciones todos los años; los PPA, al tener un interés garantizado por ley, van dirigidos a ahorradores mayores o más conservadores; y buscar un servicio personalizado para contar con las mayores garantías de éxito en la elección del producto adecuado.

La edad a la que se contrata un plan de pensiones y el nivel de riesgo que cada inversor está dispuesto a asumir son los dos principales factores a tener en cuenta a

la hora de contratar un plan de pensiones. Por eso, Mapfre ofrece una serie de consejos para elegir el producto que mejor se adapte a cada perfi l y evitar sorpresas.

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Al día en seguros

Las aseguradoras de Salud proyectan incrementos de primas en torno al 4,5%

Dejando de lado una aseguradora que ha realizado propuestas por encima del 8%, las demás se sitúan entre el 3% y 5%. Estas propuestas, según los especialistas de Aon, una vez analizadas y discutidas, resultarán en un incremento medio cercano al 4%, más bajo que el inicial por el peso que ejercen las pólizas de Salud de las grandes corporaciones y empresas que se han movido en torno al 3% de incremento.

José Guisasola, consultor responsable del estudio, afi rma que “teniendo en cuenta que el último IPC general publicado ha llegado al 3,5% y que la siniestralidad se ha incrementado en un 1% con respecto a la anualidad anterior, el incremento medio previsto para 2013 es moderado”. María José Sanagustín, directora de la división de Salud en Aon, añade que “la lucha de precios entre las principales aseguradoras ha neutralizado el impacto de otros aspectos que aportaban incertidumbre en la evolución de estos seguros. Como son las decisiones del gobierno sobre la cartera de servicios del Sistema Nacional de Salud, el incremento en la participación de los usuarios en el coste de los medicamentos o el previsible aumento de las listas de espera”.

De cara a este nuevo ejercicio de renovación, Aon recomienda a las empresas solicitar a las compañías de seguros información de la siniestralidad real de los colectivos asegurados para eva-luar la coherencia de las propuestas. También recomienda revisar los condicionados de las pólizas al efecto de asegurarse que incluyen los nuevos servicios y tratamientos disponibles, confi rmando de esta forma la competitividad de las pólizas.

El estudio toma como muestra una selección de 710 propuestas de renovación de seguros de salud para grandes y medianos colectivos, realizadas por 8 compañías aseguradoras.

La empresa de gestión de riesgos y consultoría de recursos humanos e intermediador de seguros Aon ha publicado los

resultados de su informe “Evolución de primas y propuestas de renovación de los seguros de salud para 2013”. En él se refl eja

un incremento medio de un 4,66% para todas las propuestas dirigidas a las empresas que componen la muestra.

Campabadal renueva como presidente del Colegio de TarragonaJosé María Campabadal ha renovado como presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Tarragona para otra legislatura.

En esta etapa, le acompa-ñan como vicepresidentes Mª Do-lores Salas de Córdoba y Joan Sas; Luis Javier Riol como secretario; Francesc Sola como tesorero; y Josep Joan Valles como contador.

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Al día en seguros

Con los datos disponibles a primeros de diciembre, Reale prevé obtener un

incremento del benefi cio neto del 11% y un aumento del índice de solvencia, que se

espera alcance el 336,2% en 2012. Entre los objetivos de la aseguradora está convertirse

en la compañía de referencia para la mediación en España y eso defi nirá todas las

acciones de la compañía. Intentarán que el negocio de los mediadores pierda lo menos

posible y que no decaigan sus ingresos.

En cuanto a los porcentajes de factu-ración por primas en cada uno de los ramos en los que Reale está presente, el balance global es de un descenso del 1,83% con res-pecto al ejercicio anterior. Esto se debe principalmente a la caída de primas en Au-tos, compensada por el crecimiento sosteni-do del 2,38% en Hogar y los buenos resul-tados previstos para Comunidades, que sube más de un 11%. Sin embargo, como indica Ignacio Mariscal, director general de Nego-cio de Reale Seguros, “ganaremos cuota de mercado porque decrecemos menos que la media”.

Por otro lado, 2012 será para la com-pañía un buen año en lo que se refi ere a

siniestralidad ya que, tanto la caída de la frecuencia, como el mantenimiento de los costes medios, han permitido una reducción de ésta en más de un punto con respecto a la de 2011, que fue del 63,8%.

De cara al futuro del Grupo, José Ra-món López, director general de Medios, dice que “estamos invirtiendo en su desarrollo a través de una serie de proyectos que nos ayudarán a continuar creciendo. Algunos de estos proyectos están encaminados a seguir invirtiendo en el desarrollo de nuestra infor-mática, en el desarrollo y crecimiento de las personas de nuestra organización y en la Responsabilidad Social Empresarial”.

Además, Reale Mutua –continúa López-

“sigue apostando por España que es un país estratégico ya que supone, aproximadamen-te, el 25% del volumen de negocio, y hay una apuesta clara por seguir invirtiendo y desarrollando el negocio aquí”.

De cara al próximo ejercicio, a pesar de las adversas condiciones del entorno, las perspectivas de Reale son optimistas. Con-tinúa desarrollando su política de crecimien-to y de cercanía con el cliente y, para ello, tiene previsto crear 50 Agencias Reales que ampliarán su red de 350 agencias que posee en la actualidad. Ésta es una muestra más de la decidida apuesta de Reale por el canal de la mediación, a los que están orientados sus planes a corto, medio y largo plazo.

Con los datos disponibles a primeros de

Reale quiere ser la entidad de referencia para los mediadores

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Al día en seguros

El margen de solvencia de las aseguradoras, 2,7 veces por encima de la mínima legal

Para los seguros de Vida, el margen alcanzó el 193% sobre el mínimo, mientras que para los ramos de No Vida fue del 375%. Hay que aclarar que tanto el cálculo como la composición del margen es diferente para cada tipo de negocio.

El temporal generado por la gran borrasca “Nicki” ha provocado un elevado número de siniestros de daños materiales y alguno personal. Las personas que tienen sus bienes asegurados han contado con un plazo de siete días para reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros.

A 30 de septiembre de 2012, según el “Informe Económico del Sector Asegurador. Estadística a septiembre. Año 2012” elaborado por ICEA, el margen de solvencia de las aseguradoras españolas superó en 2,7 veces la cuantía mínima legal.

Se indemnizarán los daños del ‘Nicki’ que estén asegurados

Se puede hacer por dos vías: tramitán-dola telemáticamente a través de la web www.consorseguros.es (esta opción requiere disponer de certifi cado o DNI electrónicos) o a través del teléfono 902 22 26 65. El Consorcio de Compensación de Seguros indi-caría la delimitación geográfi ca de afectación del ‘Nicki’. La reclamación se dirigirá a la aseguradora con la que se tiene formalizada la póliza de seguros, verifi cando previamen-te si la cobertura está incluida, en los si-guientes casos de inundación y viento.

Tanto para efectuar la reclamación ante el Consorcio de Compensación de Se-guros como ante la entidad aseguradora es conveniente facilitar los siguientes datos: entidad aseguradora y número de la póliza; datos de quién presenta la solicitud de in-demnización y del asegurado si fueran per-sonas distintas (nombre y apellidos o razón social, NIF, dirección y teléfonos de contac-to); datos bancarios para el pago de la in-demnización (número de cuenta corriente); y en el caso de daños a vehículos a motor,

marca, modelo y matrícula del vehículo da-ñado. Si se encontrase en un taller para ser reparado, es muy recomendable facilitar el nombre, dirección y teléfono del mismo para agilizar la peritación de los daños.

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Al día en seguros

‘Plus Ultra Renta Variable’ acumula una rentabilidad interanual de 17,09%, muy por encima del 6,27% de media. Mientras que el producto ‘Plus Ultra Mixto’ obtiene una ren-tabilidad del 13,18%, frente al 4,68% de la media acumulada en la categoría. Además, el producto ‘Plus Ultra Renta Fija Mixta’ se coloca en segunda posición, con una renta-bilidad del 7,73%, frente al 3,98% de ren-tabilidad media ostentada en esta categoría.

Teniendo en cuenta la rentabilidad acumulada de Renta Fija Corto Plazo y Ren-ta Fija Largo Plazo, del 3,71% y 5,36% res-pectivamente (frente al 2,57% y 4,26% de media por categoría), la aseguradora cuen-ta con cinco fondos con rentabilidad inte-ranual superior a la media del sector.

José Luis Escudero, subdirector gene-ral fi nanciero de Plus Ultra Seguros, señala que “a pesar de la gran volatilidad de los mercados, estamos consiguiendo situar a nuestros fondos con rentabilidades superio-res a la media del sector manteniendo nues-tra política de inversión, que pasa por ase-gurar las inversiones de nuestros clientes”.

Además, y de acuerdo con el último estudio de Inverco sobre planes de pensiones

del sistema individual, a 30 de noviembre de 2012 los fondos de Plus Ultra Seguros también registran rentabilidades por en-cima de la media del sector a uno, tres y cinco años. Tanto ‘Plus Ultra Mixto’, con una rentabilidad interanual del 18,94%, como ‘Plus Ultra Renta Variable’, con una rentabi-lidad del 22,38%, han conseguido el segun-do puesto en sus respectivas categorías.

Tal y como se desprende del último ranking de rentabilidad de fondos elaborado por VDOS Stochastics y publicado en el mensual de pensiones del diario Expansión, los fondos de Renta Variable y Renta Variable Mixta de Plus Ultra Seguros se colocan, a 31 de octubre de 2012, como los fondos más rentables de su categoría.

Los fondos de renta variable mas rentables

Los siniestros de daños propios en Autos acaparan el 46,7% de la siniestralidadLa estadística trimestral sobre el seguro de Automóviles que realiza ICEA muestran que daños propios es la garantía que tiene un ratio de frecuencia más elevado alcanzando el 46,7% (frente a un 46,4% del año anterior)-

Por detrás, a gran distancia, se encuentra responsabilidad civil, con un 9%. En cuanto al tipo de vehículos, autocares es el que presenta tasas de frecuencia más elevadas en responsabilidad civil, defensa jurídica y rotura de lunas, mientras que en daños propios, son los turismos los que tiene la frecuencia más alta.

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Al día en seguros

Se duplican las peticiones para recurrir las multas de tráfi coUno de cada 10 conductores elige recurrir las multas de tráfi co en el momento en que sabe que ha sido multado. Este porcentaje puede elevarse una vez que se conocen las diferentes vías que existen para hacer frente a las sanciones y, de hecho, entre enero y septiembre de 2012 se ha duplicado el número de peticiones de asesoramiento en este sentido.

Las infracciones más recurridas son las relativas a estacionamientos en zonas vigiladas o las derivadas de excesos de velocidad, que también son las causas más denunciadas. Estos datos se desprenden de una proyección realizada por Mapfre Familiar partiendo del análisis de su propia cartera de vehículos asegurados (6 millones).

Mapfre cuenta con un servicio gratuito de defensa en multas, que incluye la notifi cación a sus asegurados de las multas publicadas en el Tablón Edictal de Sanciones de Tráfi co (Testra). Durante los nueve primeros meses de este año, Mapfre ha comunicado más de 200.000 sancio-nes a sus asegurados. Asimismo, se ha duplicado en el último año, hasta superar los 106.000, el número de con-ductores que solicita asesoramiento para conocer qué hacer en cada caso y decidir si se acoge al pronto pago o interpone un recurso. Entre enero y septiembre de 2012, Mapfre ha presentado más de 43.000 recursos..

Allianz Popular ha decidido renovar la identidad corporativa de sus compañías. Por lo tanto, Eurovida, Europensiones y Popular Gestión han pasado a llamarse Allianz Popular Vida, Allianz Popular

Pensiones y Allianz Popular Asset Management.

Allianz Popular cambia la identidad corporativa de sus compañías

Miguel Pérez Jaime, director general de Allianz Seguros y consejero delegado de Allianz Popular, dice que “mantenemos nuestra vocación de servicio para ofrecer las mejores soluciones de ahorro e inversión”.

Norbrok21 estrena webLa correduría de seguros Norbrok21 ha presentado su nueva página web con una imagen online renovada.

Para María Ameijeiras, presidenta de Norbrok21, “esta web es mucho más versátil, clara e intuitiva. Nace con el objetivo de fomentar la interacción de los clientes con la correduría al ofrecerles un nuevo canal de comunicación bidireccional, alternativo y complementario a los actuales, y mucho más directo. En los próximos meses se irá enriqueciendo con nuevas funciona-lidades para hacerla más dinámica y participativa”.

Incluye una ofi cina virtual desde la que ya es posible, por ejemplo, contratar un seguro de Defensa Jurídica.

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Al día en seguros

La campaña tendrá una duración de 12 meses, con el eslogan “Sin asesoramiento, las palabras se las lleva el viento”. De esta forma, se pretende concienciar a la población de la necesidad de tener un mediador de seguros en la contratación. Además de refor-zar el posicionamiento de la marca en Almería, donde Grupo Mayo tiene una delegación con 9 puntos de venta .

Por otra parte, Enric Palou, licenciado en Ciencias Económicas y Actuariales por la Universidad de Barcelona y master superior en Prevención de Riesgos Laborales por la Fundación “Palau de les Heures”, ha sido nombrado nuevo director técnico comercial de

Empresas de Grupo Mayo. Con esta incorporación, se pretende reforzar la estructura con el fi n de ampliar su capacidad de colocación en Riesgos Téc-nicos y Empresa y prestar un mejor servicio a sus ofi cinas.

Palou ha desarrollado su carrera profesional durante más de 20 años exclusivamente en el ám-bito de la mediación de seguros. Tras sus inicios en Clemente y Asociados como técnico de Empresas, ha trabajado desde 1996 en Grupo Expert, donde sucesivamente ha ejercido los cargos de técnico de Empresas, director técnico de Em-presas y director técnico del grupo desarrollando la labor de sus-cripción y colocación de riesgos en mercado local e internacional y también en colaboración con la división de reaseguros del grupo.

Según los estudios de Arag, llevados a cabo entre más de 4.000 ciudadanos antes de la entrada en vigor de las nuevas tasas, el 62% de los españoles creía que acudir a la justicia era muy caro. Según Castelló, “la nueva Ley va a hacer que esta percepción se acrecente y que los seguros de Defensa Jurídica se conviertan en una opción

preferente para prever posibles confl ictos legales”.Esta nueva ley va a afectar tanto a particulares como a pymes

y autónomos, “pues ahora se equiparan a las grandes empresas, para los que una tasa judicial no tiene la misma repercusión en su pre-supuesto que para una familia o un profesional liberal”.

Grupo Mayo crea “gente segura” por las calles de AlmeríaGrupo Mayo y la Empresa Municipal de Transportes de

Almería han llegado a un acuerdo para insertar publicidad en los autobuses interurbanos de esa provincia.

Santiago Castelló, director comercial y de ventas de la aseguradora Arag, afi rma que los seguros de Defensa Jurídica “tienen incluidas las tasas, por lo que los asegurados con una póliza en vigor no se verán infl uenciados por esta subida. Se les garantiza un acceso real a la justicia para resolver sus problemas legales”.

La Defensa Jurídica cubre las tasas judiciales a sus asegurados

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Bajo el peso de la Ley

El criterio de imputación que rige en la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor (RDL 8/2004, de 29 de octubre), es que el conductor, en virtud del riesgo creado, responde de manera objetiva. Por tanto, en base a la teoría del riesgo o de la responsabilidad objetiva atenuada, el conductor res-ponderá frente al tercero sea o no culpable, salvo en los supuestos en los que pruebe la culpa exclusiva de la víctima o la fuerza mayor extraña a la conducción. Sin embargo, el problema se plantea cuan-do se produce una colisión de vehículos en los que los dos conduc-tores son agentes y víctimas a la vez. Y la pregunta que nos hacemos es si en estos supuestos rige también la teoría del riesgo o, en

cambio, al existir dos riesgos en la misma posición, se neutralizan y cada uno debe probar la culpa del otro.

En el caso en el que se produce una colisión de vehículos con daños recíprocos sin culpas probadas, hasta ahora, al no estar pre-vista la solución mediante la Ley, como ocurre en otros países, la doctrina y la jurisprudencia ha mantenido tres teorías. Para unos, al tratarse de dos “riesgos”, ambos vehículos están en la misma situa-ción y, en consecuencia, se produce una “neutralización de los ries-gos”. De este modo, cada uno debe probar la culpa del otro y, si no puede hacerlo, se queda sin indemnización. Para otros, en cambio, la teoría del riesgo se aplica a cada vehículo, porque la Ley no dis-

Colisión de vehículos con DAÑOS recíprocos sin culpas probadasSentencia 536/2012 de la Sala 1ª

del Tribunal Supremo, de 10 de septiembre de 2012

Cuando se produce una colisión de vehículos en los que los dos conductores son agentes y víctimas a la vez, ¿se puede aplicar la teoría del riesgo o, en cambio, al existir dos riesgos en la misma posición, se neutralizan y cada uno debe probar la culpa del otro? La sentencia dice que los dos conductores implicados en la colisión mutua han de ser considerados co-causantes del accidente, en cuanto que ambos contribuyen causalmente al resultado.

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tingue. Eso conlleva que cada conductor, para liberarse, debe probar la culpa del contrario y, si no puede hacerlo, res-ponde por todo el daño causado (teoría de las responsabilidades cru-zadas, por la que cada conductor responde por todo el daño del contra-rio). Por último, hay otro sector, que consi-dera que en estos su-

puestos cada conductor es responsable frente al otro del 50% del daño causado.

Una resolución aclaratoriaPues bien, recientemente el Tribunal Supremo (TS) ha puesto

fi n a esta discusión en la sentencia del Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo de 10 de septiembre de 2012 (JUR 2012\377709). En efecto, a fi nales de noviembre, hemos tenido conocimiento de esta interesante sentencia del TS que, al ser una resolución del Pleno de la Sala, constituye jurisprudencia y, de momento, aclara y pone fi n a esta polémica. La Sala, consciente de las diversas postu-

ras de las Audiencias Provinciales (AAPP) sobre la colisión recíproca con daños personales sin culpas probadas, pretende con esta sen-tencia establecer su doctrina al respecto.

El supuesto analizado tiene que ver con la colisión frontal de dos vehículos con daños personales y materiales, sin que pueda acreditarse la culpa de ninguno de los dos conductores intervinien-tes en el accidente.

El primer conductor perjudicado formuló demanda contra la aseguradora del segundo vehículo, en reclamación de la indemniza-ción que estimaba pertinente por lesiones y lucro cesante, más in-tereses legales y costas. A esta reclamación se opuso la asegurado-ra, que no negó la existencia del siniestro ni su resultado, pero sí la responsabilidad de su asegurado —por falta de infl uencia causal en el accidente— y el importe de los daños.

El juzgado de primera ins-tancia desestimó la demanda por no haberse acreditado el lugar del impacto ni cuál de los dos vehículos fue el que invadió el carril contrario y ocasionó el ac-cidente. La Audiencia Provincial

de Vizcaya, desestimó en lo sustancial el recurso del actor. Para la AP, en supuestos de colisión entre vehículos a motor, con daños para ambos, no opera la inversión de la carga de la prueba que re-sulta del criterio de imputación que rige en materia de responsabi-lidad civil de tráfi co. Pues lejos de presumirse la culpa y recaer en el agente la carga de acreditar su comportamiento diligente, en la medida que ambos conductores se hallan en la misma situación por el riesgo generado por su conducción, cada uno debe probar la cul-pa del contrario, lo que no se hizo.

No conforme con esta resolución, el actor recurre en casación, esgrimiendo como motivo único de su recurso, infracción legal por

A falta de prueba sobre el concreto porcentaje de participación causal de cada uno, ha de entenderse que los dos contribuyeron en la misma proporción

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Bajo el peso de la Ley

aplicación indebida del artículo 1902 del Códi-go Civil y del artículo 1.1 de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circula-ción de Vehículos a Motor, respecto a la doctrina jurispruden-cial sobre imputación de la responsabilidad civil en materia de da-ños corporales deriva-

dos de la circulación de vehículos a motor. El recurrente sostiene que la falta de prueba del lugar del accidente y respecto de cuál fue el vehículo que invadió el carril contrario no puede comportar la desestimación de su demanda, pues ha de presumirse, por aplicación de la doctrina del riesgo, que el accidente fue ocasionado por la conducta del demandado.

Responsabilidad total o parcialLa Sala se plantea si el conductor responsable en base a lo

dicho anteriormente, lo es por todo el daño causado o proporcio-nalmente. En este sentido, la sentencia alude a las distintas inter-pretaciones dadas por las AAPP, en el sentido de asumir los daños completos o hacerlo proporcionalmente, aplicando la concurrencia

de causas en estos supuestos de daños recíprocos sin culpas proba-das. Dice la sentencia, que esta postura considera, en suma, que los dos conductores implicados en la colisión mutua han de ser consi-derados co-causantes del accidente, en cuanto que ambos contri-buyen causalmente al resultado, entendido como la materialización del riesgo movilizado por cada uno de ellos. Y que, a falta de prue-ba sobre el concreto porcentaje de participación causal de cada uno, ha de entenderse que los dos contribuyeron en la misma pro-porción (al 50%).

La Sala, que considera dignos de consideración los argumentos en que se funda la doctrina de la indemnización proporcional en caso de una recíproca colisión de vehículos sin causas probadas, fi nalmente se inclina por entender que la solución del resarcimien-

to proporcional es procedente solo cuando pueda acreditarse el con-creto porcentaje o grado de inci-dencia causal de cada uno de los vehículos implicados y que, en caso de no ser así, ambos conduc-

tores responden del total de los daños personales causados a los ocupantes del otro vehículo con arreglo a la doctrina llamada de las condenas cruzadas.

Aunque resulte paradójico que la Sala considere dignos de consideración los argumentos de la doctrina de la indemnización proporcional, para después decantarse por la indemnización total de los daños, a la que llama doctrina de las condenas cruzadas, lo cierto es que esta polémica, a partir de esta sentencia, se alinea a favor de esta tesis del alto tribunal y, al menos, sabremos a qué atenernos en un asunto que en la práctica tiene gran relevancia.

José Antonio Badillo Arias, delegado regional de Madrid del Consorcio de Compensación de Seguros

Ambos conductores responden del total de los daños personales causados a los ocupantes del otro vehículo con arreglo a la doctrina de las condenas cruzadas

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Algo mas que negocio

Quality Brokers comenzó a realizar acciones de Responsabilidad Social Corporativa (RSC) en 2006, con la puesta en común de los socios actuales y una contribución voluntaria en el ámbito cultural para una joven banda musical. Desde los inicios de la correduría de seguros, comenta Juanjo Carbonell, director de Comunicación, “hemos considerado prioritaria nuestra participación en ámbitos

culturales, deportivos, medioambien-tales y de participación solidaria”.

La fi gura del corredor, para Qual-ity Brokers, “representa la esencia del sentimiento protector y solidario que cualquier ser humano pretende trans-mitir a sus congéneres bajo el paraguas de la seguridad y de la protección nece-saria en el devenir de nuestras activi-dades profesionales y particulares. Nos sentimos partícipes del bienestar que supone para cualquiera sentirse com-prometido con su comunidad aportan-do una tranquilidad que te deja traba-jar sin sobresaltos”.

El corredor ocupa un espacio relevante en el funcionamiento de las instituciones, empresas, negocios y particulares

La correduría de seguros Quality Brokers es consciente de que participando

activamente con el ecosistema social y ambiental en el que realizan el trabajo

cotidiano, crean un vínculo real para tejer un sistema empresarial mas

sostenible y competitivo.

Un sistema empresarial mas SOSTENIBLECOMPETITIVOyQuality Brokers

57Compromiso con la sociedad

Carbonell piensa que “el corredor ocupa un espacio relevante en el funcionamiento de las instituciones, empresas, negocios y, claro está, en el ámbito de los particulares. No se puede entender

movimiento económico alguno sin haber con-siderado de antemano el riesgo que éste pueda suponer… y aquí está la labor que desempeña el mediador de seguros. Su entendimiento de las normativas y legislación medioambientales y la obligatoriedad de algunas estipulaciones hacen más comprensibles y ejecutables los

compromisos con la sociedad y la forma en que sus actores interactúan con ella”. A cambio de esta implicación, “no esperamos —explica Juanjo Carbonell— mas

que la propia satisfacción de formar parte en proyectos de colectivos apasionados y ver como, con nuestra contribu-ción, se alcanzan algunos logros que no hubiesen sido posibles de otra forma. Esa es la mejor recompensa y, por supuesto, sabemos que la imagen pública de Quality Brokers, Correduría de Segu-ros sale benefi ciada con ello y somos conscientes de que

participando activamente con el ecosistema social y ambiental en el que realizamos el trabajo cotidiano creamos un vínculo real para tejer un sistema empresarial mas sostenible y competitivo”.

Acciones de RSC de Quality BrokersLas acciones que van a apoyar se eligen partiendo de su regla de oro: estar presentes en la cultura, el deporte, ser solidarios y estar comprometidos con el medio ambiente. A partir de ahí, cada socio elige su iniciativa más arraigada. Para ello, la correduría Quality Brokers destinamos el 1% de los benefi cios de la compañía y la participación e involucración personal de sus consejeros en las siguientes intervenciones:• Apoya el aprendizaje y la participación en el panorama

artístico musical de jóvenes en su zona de infl uencia promoviendo conciertos, jornadas formativas, talleres, etc.

• Participación y fomento en Torneos de Golf en la Comunidad Valenciana.

• Potencia el espíritu deportivo en actividades escolares patrocinando un equipo infantil de Fútbol en competición entre colegios de la Comunidad Valenciana.

• Colabora en expediciones de Alta Montaña.• Participa en eventos náuticos como la Ruta de la Sal.• Apoya a deportistas en disciplinas de riesgo como el

“Ironman”.• Cede uno de sus despachos en su Centro Integral de

Servicios a una ONG Humanitaria de apadrinamiento de niños a nivel internacional.

Innovando

Font está convencido de que si hiciéramos una encuesta en la calle sobre el mundo de los seguros, “los dos aspectos más citados serían: que son productos complejos y que su lenguaje es demasia-do técnico (casi ininteligible) para el consumidor”. Para dar solución a esto, decidieron utilizar como herramienta central los foros. De esta forma, todos los interesados en el seguro podrían interactuar, peguntar, plantear dudas y aportar su experiencia. Aunque los pro-pios consumidores pueden responder las dudas y preguntas, “tenemos claro —dice el responsable del proyecto— que el papel del media-dor es fundamental en aimfri.com y por eso nace la sección de profesionales. Intentamos que se deje ver, participando y asesoran-do a los consumidores. De esta forma, se mejora aún más la calidad de la opinión y las respuestas, además de servir de canal de comu-

nicación con posibles clientes”.

Presente en Redes SocialesAunque aimfri.com no es una

red social, Carlos Font comenta que “las utilizamos también para difundir contenidos propios y generados por los participantes. Apostamos espe-cialmente por Twitter como canal de comunicación predominante y conta-mos con Facebook como una herra-mienta de generación de participa-ción para los consumidores, con concursos, encuestas, sorteos y mu-chas mas cosas que iremos desvelan-do a lo largo de este 2013. Mención especial merece la campaña 3 de 13 de recogida de fi rmas, que estamos llevando a cabo en colaboración con

Innovando

Aimfri.com es un foro de consumidores cuyo principal objetivo, según Carlos Font, responsable del proyecto, “es despertar la curiosidad del consumidor por el seguro. Resolver sus dudas y aproximarlo de una manera diferente e informal”. Él apuesta por la participación de profesionales como los corredores, para mejorar la calidad de la opinión que se da. Mientras que para los mediadores, puede servir como canal de comunicación con posibles clientes.

DESPERTAR la curiosidaddel consumidor hacia el seguro

Aimfri.com

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change.org, para conseguir mejoras en el sector asegurador para el consumidor. La primera de ella es la eliminación de la letra pequeña de los contratos de seguro”.

Página para profesionalesEn la página de profesionales de aimfri.com está la relación

de servicios que tienen para los mediadores. Éstos puede participar simplemente dándose de alta con los datos básicos o, si se prefi ere, rellenar la fi cha completa con web, redes sociales en las que parti-cipen y formularios de contacto para que los consumidores puedan contactar privadamente con ellos y generar oportunidades de nego-cio. Existen tres categorías, desde la gratuita hasta la Premium, pasando por la profesional. La opción mas cara no llega a los 50 euros al mes. Carlos Font indica que “es importante tener una cate-goría gratuita para dar la oportunidad a los mediadores para que puedan probar el estar dados de alta como profesiona-

les en el foro para poder ayu-dar y asesorar al consumidor. De esta forma, el mediador comprobará la utilidad y la rentabilidad de Aimfri. El principal objetivo es que el mediador pueda introducirse en Internet e interactuar con los consumidores en un en-torno sencillo y centrado en el sector, simplifi cando fun-ciones como tener una web, posicionarla, etc.”.

Si se opta por la suscripción, hay que saber que, actualmente, el único formato es el mensual. Pero en breve, comenta Font, “habrá

descuento para suscripciones anuales”.

En busca del negocio en InternetPero, ¿en qué medida estar en Aimfri

ofrece negocio a los corredores de seguros? El responsable del proyecto responde que “el reto que tenemos para los próximos años es demos-trar al consumidor y al sector que es posible

incluir Internet como canal de ayuda y de servicio para el mediador. Es un medio mas para estar junto al consumidor. En la medida en que el mediador esté dado de alta y participe y ayude en los foros, no sólo generará oportunidades de negocio sino que las hará realidad, como ya hemos tenido algún caso. Quiero remarcar la importancia de la participación, pues se trata de la mejor manera de establecer un sólido lazo con los consumidores que son, a la postre, potencia-les clientes. Además, en breve, se pondrán a disposición de ellos herramientas que faciliten la materialización de estas oportunidades de negocio”.

En la campaña 3 de 13 se está recogiendo fi rmas para conseguir mejoras para el consumidor en el sector asegurador

El principal objetivo es que el mediador pueda introducirse en Internet e interactuar con

los consumidores en un entorno sencillo y centrado en el sector

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Rincón de lectura

MARTA SANTOS

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El Juego Interior del TrabajoUna oportunidad para desarrollar tus aptitudes, mejorar tu bienestar e incrementar tu conciencia

No importa que lleves mucho tiempo en tu trabajo ni que creas que no te queda nada nuevo que aprender en él. Cualquiera que sea tu situación, tu trabajo puede convertirse en una oportunidad de desarrollar tus aptitudes, mejorar tu bienestar e incrementar tu conciencia. Si sientes que estás estancado en tu trabajo, en este libro encontrarás lo que necesitas para volver a recuperar la ilusión. El Juego Interior del Trabajo, te desafía a replantearte tu defi nición de trabajo y tus motivaciones para ir a trabajar cada mañana. Te hará considerar al trabajo de una forma totalmente nueva, cambian-do para siempre la manera en que trabajas. Timothy Gallwey dando clases de tenis, descubrió una nueva manera de aprender y de en-señar distinta a todo lo conocido hasta entonces. A este sistema lo denominó El Juego Interior.

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