productos y cooperativa de ahorro y crÉdito educadores de …

Productos y Servicios

para fomentar la

INCLUSIÓN FINANCIERA

27 de noviembre de 2020

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO EDUCADORES DE

LOJA

Programa de Educación

Financiera

Alvaro JarrínGalindo

Productos y Servicios Financieros para fomentar la INCLUSIÓN FINANCIERA


CUENTA BÁSICA

CUENTA DE AHORROS

CERTIFICADOS DE APORTACIÓN

CRÉDITO

SERVICIOS FINANCIERAS DIGITALES

TEMARIO


Objetivo

1. INCLUSIÓN FINANCIERA

Productos y Servicios Financieros

Dotar de conocimientos a los participantes sobrelos productos y servicios financieros, los cualespermiten a las personas disponer de recursos parala realización de diferentes actividades ycumplimiento de metas, permitiendo evidenciarlos beneficios que se obtienen al ser parte delsistema financiero




Alrededor de 2500 millones de personasno utilizan servicios financieros formales.

El 75 % de las personas pobres no tienecuenta bancaria. (Banco Mundial)

En el Ecuador, según datos del BCE, el 52% de la población tiene una cuenta de ahorros.

Entre un 20 y 25% de ese grupo no accede a otro tipode productos y servicios, como créditos, tarjetasbancarias, entre otros.

Datos importantes




Es el uso y acceso a productos y serviciosfinancieros adecuados, formales yregulados, por parte de la población, seanestas personas naturales o jurídicas con elfin de mejorar su bienestar y condicionesde vida.

Las instituciones financieras formalesdeben ofrecer sus productos y serviciosfinancieros de manera transparente,sostenible y responder a las necesidades dela población.

Qué es? Puntos de acceso e infraestructura, y oferta de servicios de

calidad que se encuentren al alcance de poblaciones rurales.

Frecuencia e intensidad con la que

el usuario emplea los servicios

financieros.

Establecer normas y condiciones

adecuadas para la prestación de

servicios financieros

Aumentar la capacidad y los conocimientos sobre el uso adecuado

y responsable de los productos financieros y de canales digitales

Pilares




Cuando las personas forman parte del sistema financiero, poseen másoportunidades para mejorar su situación pues tendrían más posibilidades deinvertir en diferentes actividades de la economía.

Según el Banco Mundial, los estudios demuestran que el acceso al sistemafinanciero puede disminuir la desigualdad en los ingresos, fortalecer la creaciónde empleos y hacer que las personas sean menos vulnerables a las pérdidas deingreso inesperadas.

Aquellos que no disponen de servicios bancarios les resulta más difícil ahorrar,planificar para el futuro, comenzar un negocio o recuperarse de una crisis.




Cómo lograrla .- Estrategias

Promover el acceso y uso responsable de los

productos y servicios financieros.

Que los productos y servicios financieros sean

integrales, confiables, eficientes, innovadores y

adecuados a las necesidades de los diferentes

segmentos de la población.

Fijación de metas

Ampliar la cobertura

Incentivar al mayor uso de medios digitales

Mayor educación financiera

Protección al consumidor




Inclusión Financiera

Tecnología de

Información

Servicios

Productos



INCLUSIÓN FINANCIERAEn síntesis…

El acceso a una cuenta de ahorros es un primer paso hacia una inclusión financieramás amplia, ya que permite a las personas almacenar dinero, enviar y recibir pagos ytransferencias, etc.

La inclusión financiera constituye el acceso a productosy servicios financieros útiles y asequibles por parte depersonas naturales o jurídicas, de forma tal quesatisfagan sus necesidades como transacciones, pagos,ahorros, crédito y seguros que sea provistos de maneraresponsable y sostenible por una entidad financieraregulada


Productos Financieros

Son productos ofrecidos por la entidades financieras que tienen característicasparticulares y propias que permiten a los usuarios realizar un conjunto de transaccionesde dinero, en la gran mayoría de los casos llevan adosados un tipo de interés.


Cuentas de ahorro

Cuenta básica

Créditos

Inversiones

Cuentas corrientes

Depósitos a plazo

Tarjetas de crédito

Tarjetas de débito



Los servicios financieros son un complemento de los productos, son operaciones o actividadesque facilitan el movimiento de recursos prestados y que son prestados por la entidadesreguladas, a veces mediante el cobro de una comisión.

Se clasifican en 3 grupos:

Servicios financieros básicos

Servicios financieros con cargo máximo

Servicios financiero con cargo diferenciado


Servicios Financieros




Servicios Financieros

Servicios financieros básicos

Servicios financieros con cargo máximo

Tarifa diferenciada

apertura de cuentas

administración de cuentas

consulta,

retiros de dinero,

transferencias en la propia entidad,

mantenimientos de tarjetas crédito/débito

retiros, consultas en cajeros de otras entidades,

transferencias al exterior,

emisión de tarjetas crédito/ débito, servicio de ventanillas compartidas,

gastos de cobranzas extrajudicial, giros nacionales

recaudaciones de terceros

casilleros de seguridad,

copia de documentos,

pago de nómina,

avances de efectivo tarjeta de crédito,

cobros para empresas sector privado, etc.



Es un contrato de depósito a la vista celebrado entre unaentidad financiera y una persona natural que le permitedepositar fondos y retirarlos así como acceder atransacciones y servicios asociados, a través de canaleselectrónicos o fiscos. Se aperturan mediante procesossimplificados con propósito de inclusión financiera.

2. CUENTA BÁSICA


Depósitos y retiros

Pago de servicios básicos

Pago y/o cobro de salarios

Pagos a la entidad financiera y aterceros, compras o consumos enlocales afiliados a través de latarjeta de débito u otros medioselectrónicos de pago

Envío y recepción de transferenciasy giros nacionales y remesas delexterior

Cobro de los beneficios del sistemade la seguridad social hasta loslimites.

Cobro de pensiones alimenticiashasta los límites establecidos.

Acreditación del seguro dedepósitos hasta los limitesestablecidos

CUENTA BÁSICA

Transacciones



CUENTA BÁSICA

Servicios

Cobro de bono de desarrollo humano y subsidios otorgados por el gobierno

Referencias de cuenta

Consultas de saldos y confirmación de transacciones

Corte de estado de cuenta.

Límites de transacciones

Los retiros o depósitos por día no superarán un salario básico unificado;

El saldo no podrá superar el valor de dos salarios básicos unificados

Los depósitos y retiros mensuales acumulados no excedan de cuatro salarios básicosunificados.



Características

CUENTA BÁSICA

Es exclusiva para personas naturales nacionales y extranjeras residentes en el país;para lo cual el solicitante deberá presentar la cédula de ciudadanía / identidad.

Los socios/clientes de las entidades financieras solo podrán abrir y operar hasta doscuentas básicas en el Sistema Financiero Nacional.

Los saldos que se mantenga en la cuenta básica estarán cubiertos por el Seguro deDepósitos.

Los servicios financieros y las transacciones que se realicen en una cuenta básica,podrán efectuarse por medio de los canales existentes, físicos o electrónicos, propioso de terceros que haya habilitado Ia entidad financiera.

Puede aperturarse de manera presencial o por medios electrónicos



Características

CUENTA BÁSICA

La apertura de la cuenta básica se hará sin necesidad de un depósito inicial ni decertificados de aportación.

Las entidades podrán reconocer el pago de intereses sobre los saldos que mantenga eltitular en la cuenta básica

No se admitirá titulares conjuntos o alternativos ni se registrará firmas autorizadas.



PRODUCTOS FINANCIEROS DE AHORRO

Son los más comunes y se caracterizan porque permiten que el socio o cliente acumuledinero y reciba una compensación en forma de interés.


Es un producto que está diseñado para que los socios / clientes puedan depositar su dinero con lafinalidad de ahorrar y generar rentabilidad por ello. Es considerado un tipo de depósito a lavista, es decir se puede depositar o retirar cuando la persona lo desee.

Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro alas que se asocian tipos de interés diferentes ytienen características y objetivos particulares.

Tipos de cuentas:

• Cuenta de ahorros tradicional

• Cuenta corriente

• Cuenta de ahorros programada

3. CUENTA DE AHORROS


CUENTA DE AHORROS

Beneficios

Fácil apertura

Incentiva el ahorro para lograr metas

Ganas intereses sobre los ahorros

Permite tener un adecuado control del dinero

Acceso inmediato a retirar dinero cuando lo requiera

Mantiene tu dinero seguro

Permiten acceder a créditos

Existen canales para realizar transacciones digitales

Seguridad


CUENTA DE AHORROS

Características

Las operaciones de depósitos pueden ser efectuadas por cualquier persona, no sólopor los titulares de la cuenta.

Disposición de dinero mediante retiros de efectivo.

Transferencias entre cuentas

Capitalización y pago de interés.

Los intereses generados por los depósitos de ahorros no están afectos a impuestos.

Los depósitos de ahorros no están sujetos a límite. (Control de Prevención de lavadode dinero)


CUENTA DE AHORROS

Cuenta de ahorros tradicional

Cuenta de ahorros para la educación

Cuenta de ahorros para vivienda

Cuentas de ahorro previsional

Mundialista, para viajes, para automóviles, etc.

Ejemplos de productos de cuentas de ahorros


CUENTA DE AHORROS

Como elegir una cuenta de ahorros

A pesar de cumplir el mismo fin, cada tipo de cuenta presenta diferentes características ybeneficios que permite a los socios / clientes identificar cuál es la opción ideal de acuerdoa su perfil y sus necesidades.

• Determinar la capacidad de ahorro

• Establecer el objetivo

• Fijar plazos

• Acordar restricciones de retiro de fondos, (a la vista o a plazo fijo)

• Analizar tasa de interés y beneficios



4. CERTIFICADOS DE APORTACIÓN




Son las aportaciones que realizan los socios para capitalizar a la cooperativa. Los valoresde los certificados de aportación forman parte del capital social de entidad, es decir esuno de los elementos que conforma el Patrimonio de la cooperativa.

La cooperativa entrega al socio el certificado deaportación, que es el documento que lo faculta paraparticipar en las asambleas ordinarias yextraordinarias y lo beneficia con el acceso a todoslos productos y servicios que la cooperativa ofrece.

Al disponer de este certificado, la persona seconvierte en socio de la cooperativa y con elloasume los derechos y las obligaciones como tal.

Qué son?




• Las aportaciones de los socios estarán representadas por certificados deaportación, nominativos y transferibles entre socios o a favor de lacooperativa.

• Cada socio podrá tener aportaciones de hasta el equivalente al cinco porciento (5%) del capital social en las cooperativas de ahorro y crédito

• El capital social de las cooperativas será variable e ilimitado, estaráconstituido por las aportaciones pagadas por sus socios, en numerario,bienes o trabajo debidamente avaluados por el Consejo deAdministración.

• Los certificados de aportación pueden ser transferidos entre socios.

Características




• Ninguna cooperativa podrá redimir el capital social, en caso de retiro de socios, porsumas que excedan en su totalidad el cinco por ciento (5%) del capital social pagado dela cooperativa.

• La redención del capital, en caso de fallecimiento del socio, será total y no secomputará dentro del cinco por ciento (5%); la devolución se realizará conforme a lasdisposiciones del Código Civil.

• La compensación de certificados de aportación con deudas a la cooperativa serápermitida solo en caso de retiro del socio, siempre dentro del límite del cinco porciento (5%).




• Nombre de la cooperativa

• Número de registro y fecha

• Valor de las aportaciones

• Nombre del socio

• Firma del Presidente y Gerente de la cooperativa

Que tiene un

Certificado de

aportación


5. CRÉDITO

Qué es?

Es una operación donde una entidad financiera regulada concede a una personanatural o jurídica cierta cantidad de dinero, comprometiéndose ésta a devolvertodo el dinero prestado, pagando además un interés pactado.

Tipos de créditos

• Crédito de Consumo

• Microcrédito

• Crédito Comercial

• Crédito Educativo

• Crédito de Vivienda


Crédito de Consumo

Son créditos otorgados a personas naturalesdestinados la adquisición de bienes, servicios ogastos no relacionados con una actividadproductiva.

CRÉDITO

MicrocréditoEs un crédito destinado a una persona natural o un grupo deprestatarios con el fin de financiar actividades deproducción y/o comercialización en pequeña escala. Porejemplo el financiamiento de compra de mercadería,insumos, equipos, etc., con el objeto de poder financiarinversiones que le permitan aumentar o mejorar laproductividad de la microempresa


Crédito Comercial

CRÉDITO

Son créditos destinados a las actividadesproductivas en gran escala para satisfacernecesidades de capital de trabajo, adquisición debienes, pago de servicios orientados a la operaciónde la misma o para refinanciar pasivos con otrasinstituciones y


CRÉDITO

Crédito Inmobiliario

Destinado para personas naturales,para la construcción, reparación,remodelación y mejora de inmueblespropios; para la adquisición de terrenosdestinados a la construcción devivienda propia, o para la adquisiciónde vivienda terminada para uso deldeudor y su familia

Cuentan con garantía hipotecaria


Crédito Educativo

Destina para personas naturales para su formacióny capacitación profesional o técnica.

Para personas jurídicas para el financiamiento deformación y capacitación profesional o técnica desu talento humano.

CRÉDITO



6. SERVICIOS FINANCIEROS DIGITALES



Se refiere a las transacciones financieras realizadas por medio de dispositivoselectrónicos y digitales.

Esta inclusión de la tecnología al servicio de del sistema financiero “Fintech”, abarcatanto los productos y servicios financieros de índole tecnológico aplicados a laintermediación financiera tradicional. Incluye:

plataformas,

servicios de internet,

aplicaciones de telefonía celular, etc.

SERVICIOS FINANCIEROS DIGITALES

Que son?




• Toma el control de tu dinero desde donde quiera que estés.

• Comodidad y la seguridad que ofrece, evita traslados y filas a las sucursales y agenicas,mantén el control de tus finanzas 24 horas al día.

• Potencia tu ahorro.

• Las diversas aplicaciones especializadas para teléfono celular y computadoraspermiten de manera sencilla y ágil hacer transferencias de tus cuentas y destinarlas alahorro a corto, mediano y largo plazo

Ventajas




• Reducen los costos operativos y transaccionales al no tener que pagar por losespacios físicos y la logística que estos implican.

• Mejoran la funcionalidad para los usuarios al ofrecer sus productos a través deplataformas digitales de manera fácil y sin necesidad de trámites personales y enpapel.

• Contribuyen positivamente a la inclusión financiera, pues pueden vincular asegmentos de la población no bancarizada y a la nueva generación de nativosdigitales.

Ventajas




Desventajas

• Sensación de falta de seguridad

• Desconfianza del consumidor que aún no está familiarizado con la banca digital.

• Poca diversidad en el portafolio de productos, ya que por lo general las entidadesfinancieras con servicios digitales no ofrecen servicios como créditos hipotecarios niproductos de inversiones, entre otros.

• No son una opción para todos los usuarios, sino para aquellos que están muyfamiliarizados con la tecnología y los canales digitales y están acostumbrados arealizar sus transacciones financieras de forma virtual.

• Falta de señal de internet en ciertas zonas rurales




Servicios financieros digitales vs. Servicios financieros tradicionales




Servicios financieros tradicionales

• Un punto a favor de lo servicios financieros tradicionales es el trato personalizado al socio /cliente.

• Son más populares entre los usuarios, especialmente aquellas personas no digitalizados

• Cuentan con un portafolio de productos y servicios más amplios (modo presencial)

• No se requiere de plataformas tecnológicas

• Sensación de confianza y seguridad




Beneficios


Alvaro Andrés Jarrín Galindo

[email protected]

09 99703287

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