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MANUAL DE POLÍTICAS MAN-2013-014

Créditos Retail

CREDITOS RETAIL

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Procesos y Desarrollo Organizacional

Fecha de Emisión:02/11/2007

Fecha de Vigencia: 23/02/2015

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ÍNDICE

CAPÍTULO I: POLÍTICAS GENERALES 6

1. COMITE DE POLÍTICAS RETAIL 6

1.1. Definiciones 6

1.2. Miembros del CPR7

1.3. Atribuciones del CPR 8

1.4. Funciones principales de los miembros del Comité 8

1.5. Frecuencia 9

1.6. Revisión del Reglamento 10

Anexo 1.1: Delegación de Autonomías para Créditos Retail 11

Anexo 1.2: Propuesta de Riesgo de Crédito Retail - Instrucciones 14

2. EXCEPCIONES 25

2.1. Definición 25

2.2. Alcance 25

2.3. Compromisos y Excepciones 25

Anexo 1: Compromisos y Excepciones para Créditos Retail 29

3. ZONAS PELIGROSAS 30

3.1. Definiciones 30

CAPÍTULO II: POLÍTICAS DE CRÉDITOS PERSONALES 31

1. GENERALIDADES 31

2. DEFINICIONES 31

3. LINEAMIENTOS GENERALES DE ADMISIÓN 34

3.1. Requisitos Mínimos de Admisión 35

3.2. Criterios de Evaluación Crediticia 36

4. DOCUMENTACION MÍNIMA REQUERIDA 39

4.1. Formatos del Banco 40

4.2. Documentación que acredita la identidad del solicitante 40

4.3. Documentación que acredita las deudas del solicitante 40

4.4. Documentación que acredita los ingresos del solicitante 40

5. LINEAMIENTOS ESPECÍFICOS DE ACUERDO A LA MODALIDAD DE CREDITO42

5.1. Préstamo Personal42




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5.2. Crédito Vehicular 47

5.3. Crédito Hipotecario 50

5.4. Tarjeta de Crédito 57

6. LINEAMIENTOS ESPECÍFICOS PARA BANCA PREMIUM 61

6.1. Cálculo del Ingreso para Clientes de 5ta categoría 61

6.2. Clientes Recurrentes 62

7. RECURRENCIA INTERNA 62

7.1. Renovaciones 62

7.2. Ampliaciones 63

8. CONSOLIDACIÓN / COMPRAS DE DEUDAS 63

9. CONVENIOS 64

9.1. Mercado Objetivo 64

9.2. Clasificación de Convenios 64

9.3. Políticas Específicas 65

9.4. Criterios de calificación del Empleador65

9.5. Criterios para desvincular el Crédito Personal de un Convenio 67

9.6. Renovación de Convenios 67

9.7. Suspensión de Convenios 68

9.8. Reactivación de Convenios 69

9.9. Seguimiento de Portafolio de Convenios: 69

10. GARANTÍAS 69

10.1 Préstamos Personales y Tarjeta de Crédito 69

10.2 Carta Fianza con Garantía Líquida para Personas Naturales 69

10.3 Créditos Hipotecario 70

10.4 Garantías y Loan to Values (LTV) 70

Anexo 2 : AUTONOMÍAS CREDITICIAS 72

CAPÍTULO III: POLÍTICAS DE PEQUEÑA EMPRESA B Y MICROEMPRESA (PYME)73

1. GENERALIDADES 73

1.1. Ámbito de aplicación 73

1.2. Segmentación de clientes 73

1.3. Características de los negocios 74

1.4. Consideraciones Generales 75




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1.5. Atención de Operaciones de Pequeña Empresa con Costeo 76

2. EVALUACION CREDITICIA 78

2.1. Tipos de evaluación 78

2.2. Parámetros de evaluación 78

2.3. Exposición Máxima 84

3. Financiamiento de Capital de Trabajo 85

3.1. Financiamiento de Compras 85

3.2. Financiamiento de Ventas 89

3.3. Cartas Fianza 90

4. FINANCIAMIENTO DE INVERSION 91

5. FINANCIAMIENTO DE PROYECTOS DE INFRAESTRUCTURA 95

6. CREDITOS DE RECURRENCIA Y COMPRA DE DEUDA 98

6.1. Créditos de Recurrencia 98

6.2. Compra de Deuda 99

7. GARANTIAS Y COBERTURAS 101

7.1. Tasaciones de garantías de Pequeña Empresa B 102

8. CREDITOS RESPALDADOS EN DEPOSITOS EN EFECTIVO 103

9. DOCUMENTACION MINIMA 104

10. ANEXOS 106

10.1. Anexo I : Informe de Visita 106

10.2. Anexo II: Metodologia para llenado de propuestas de Evaluación Crediticia y sus Anexos 107

10.3. Anexo III : Informe Comercial 119

10.4. Anexo IV: Declaración Confidencial de Patrimonio 120

10.5. Anexo V: Inventario Físico - Mercadería 121

10.6. Anexo VI: Inventario Físico - Productos terminados, en proceso e insumos 122

Anexo 3 : AUTONOMIAS 123

CAPÍTULO IV: POLÍTICAS PARA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE SOBRE ENDEUDAMIENTO 124

1. GENERALIDADES 124

1.1. Definiciones 124

1.2. Causas Sobre Endeudamiento 124

1.3. Características Cliente Sobre Endeudado 125




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1.4. Acciones que debe tomar el Banco al detectar un cliente Sobre Endeudado125

1.5. Matriz de Sobre Endeudamiento 125

2. CRITERIOS DE ACEPTACIÓN DE RIESGOS 126

2.1 Alcance 126

2.2 Parámetros 126

2.3 Criterios 128

2.4 Determinación del ingreso para la medición del RCI 130

3. ACCIONES A TOMAR 130

3.1 Para los clientes tarjeta habientes y/o Pequeña Empresa B y Microempresa identificados como sobre endeudados se tomarán las siguientes acciones:130

3.2 Para los clientes NO tarjeta habientes identificados como sobre endeudados se tomarán las siguientes acciones: 131

3.3 Acciones de Cobranzas 131

4. REPORTES 133

5. MODIFICACIONES AL ANEXO A 133

5.1 Anexo A: Matriz de Sobre Endeudamiento 134

CAPÍTULO V: POLÍTICAS DE SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO 138

1.1. SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO RETAIL – PRÉSTAMOS PERSONALES138

1. Objetivo 138

2. Consideraciones Generales 138

3. Lineamientos 138

4. Faltas y Sanciones139

5. Estructura de Informe de Revisión de Operaciones Aprobadas por el Centro de Procesamiento de Préstamos Personales 141

6. Anexos 142

1.2. SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO RETAIL – PEQUEÑA EMPRESA B 143

VI. CONTROL DE CAMBIOS 144




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CAPÍTULO I: POLÍTICAS GENERALES

1. COMITE DE POLÍTICAS RETAIL

Esta sección (acápite 1.1) del Manual de Créditos Retail será revisada anualmente, con el fin de mantener su efectividad en relación con las condiciones de mercado, los procesos de gestión de riesgo y el apetito de riesgo definidos por el Banco.

Cabe precisar que cualquier cambio relacionado con las atribuciones del Comité de Políticas Retail (CPR), los niveles y facultades de aprobación y la presidencia del CPR, deberán ser ratificados por el Directorio, en función a la delegación otorgada por casa matriz a SBP.

1.1. Definiciones

a. Clientes Segmento Retail: Son aquellos clientes que son evaluados por las siguientes Áreas de Créditos Retail:

Créditos Personales.

Créditos Tarjeta de Créditos.

Créditos Pequeña Empresa B y Microempresa.

b. Comité de Políticas Retail (CPR): Es el órgano encargado de la aprobación y/o recomendación de las Políticas de Créditos, estrategias y mecanismos de gestión de riesgo del segmento Retail del Banco, en conformidad con los niveles de autoridad y límites de facultades delegadas a Scotiabank Perú (SBP) y aprobadas por el Directorio.

c. Comité de Control de Riesgos (CCR): Comité del Directorio que tiene entre sus funciones la de ratificar las políticas y la organización para la gestión integral de riesgos, así como las modificaciones que se realicen a los mismos.

d. Global Risk Management (GRM por sus siglas en Ingles): Unidad independiente de las áreas de negocios, responsable del diseño y aplicación del marco de gestión de riesgo del Banco de Nueva Scotia (BNS). Asimismo, revisa planes y estrategias de riesgo. Desarrolla e implementa metodologías para asegurar la mitigación de riesgo crediticio de toda la Banca Internacional, entre otros.

e. Retail Senior Credit Committee (RSCC por sus siglas en Ingles): Órgano establecido por la Casa Matriz, encargado de analizar y opinar (A&C) sobre las políticas nuevas o modificadas y la delegación de facultades que rigen la actividad crediticia de la Banca Retail en la línea de Banca Internacional.

f. Advice and Counsel (A & C por sus siglas en inglés): Consiste en la Asesoría y Consulta de casa matriz sobre temas de su competencia.




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1.2. Miembros del CPR

El CPR está conformado por Funcionarios de SBP y Funcionarios de CrediScotia Financiera (CSF), así como por un asesor permanente de Scotiabank Toronto (BNS), entre otros.

Los miembros del CPR son:

Vicepresidente Senior (VPS) de Riesgos - Presidente del Comité.

Vicepresidente (VP) de Créditos Retail - Vicepresidente del Comité.

Gerente Principal de Políticas y Proyectos de Riesgos.

Representante de GRM - Riesgos Retail (participación no será presencial). (*)

Gerente de Control de Morosidad y Cobranzas Retail (**)

Gerente de Riesgos de CrediScotia Financiera.

Gerente Principal de Control Crediticio y Triad. (**)

Gerente de Créditos Personas. (**)

Gerente Principal de Créditos Pequeña Empresa. (**)

El Secretario del CPR es el Jefe de Políticas de Riesgos.

En caso de ausencia del VPS de Riesgos, el VP de Créditos Retail asumirá la presidencia del CPR.

(*) Asesor permanente.

(**) La asistencia de estos miembros se podrá dar en función a los asuntos a tratar en el Comité.

Antes de presentar asuntos al Comité, los Gerentes de Créditos deberán coordinar con las Áreas Comerciales los temas a tratarse en el mismo. Al CPR se debería llegar con una posición consensuada con las Áreas Comerciales. De considerarse necesario, los miembros del Comité podrán invitar al mismo a los Gerentes de las Áreas Comerciales, Jefes de Producto y/o Gerentes de Segmento. En lo posible, la agenda, propuestas y documentación relacionada, deberán ser circuladas por el Secretario del Comité a todos los miembros dos días antes de sesionar el mismo.

Se podrá llevar a cabo el CPR, con un mínimo de 4 de los miembros del comité, debiendo estar presente el Vicepresidente Senior de Riesgos y el representante de GRM. En caso de ausencia del VPS de Riesgos, este podrá ser representado en sus facultades y voto por el VP de Créditos Retail, en cuyo caso el comité podrá sesionar con tres miembros como mínimo. Asimismo, en caso de ausencia del VP de Créditos este podrá ser representado en sus facultades y voto por algún miembro del Comité, según lo considere.

Dependiendo el nivel de autonomía requerido para las propuestas presentadas, se deberá contar con la presencia de los miembros del Comité que cuenten con las autonomías delegadas correspondientes. Ver detalle de Delegación de Autonomías en Anexo 1.1: Delegación de Autonomías.




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Para cualquier propuesta presentada que exceda las autonomías locales delegadas, el CPR deberá solicitar el A&C favorable de GRM u autonomía superior, según corresponda. En el caso de propuestas aprobadas localmente fuera del CPR, la Unidad de Políticas de Riesgo informará al representante de GRM en el momento en que dichas propuestas sean aprobadas y en caso aplique, se incluirá la documentación relevante.

El acta de la sesión del CPR junto con la documentación de los cambios aprobados deberá ser distribuida a todos los miembros del Comité a más tardar tres días hábiles después de cada reunión.

En todos los casos, las propuestas para aprobación de políticas, deberán ser sometidas para su consideración usando el formato respectivo vigente en Anexo 1.2: Propuesta de Riesgos de Crédito Retail, en el mismo que se detalla las instrucciones para su correcto llenado.

1.3. Atribuciones del CPR

Las principales atribuciones del CPR son las siguientes:

Aprobar y recomendar los parámetros de riesgo para el segmento Retail (el cual se define en el punto 1.1). Estos parámetros determinan el nivel de riesgo aceptable para este portafolio, los mismos que serán revisados anualmente.

Analizar el desempeño del portafolio.

Evaluar, autorizar o rechazar las propuestas de riesgo de crédito dentro de los niveles de autoridad y límites establecidos dentro de la delegación que el Directorio ha dado al CPR para aprobar propuestas de riesgo, incluidas modificaciones o creación de nuevas políticas, productos, entre otros.

Cualquier modificación a políticas, dentro de las facultades y límites delegados a los Funcionarios de Riesgos respectivos, deberán ser informados en el siguiente CPR, lo que constará en Acta del Comité.

Las atribuciones adicionales del CPR se encuentran detalladas en el Anexo 1.1: Delegación de Autonomías.

Las Políticas o modificación a las mismas, que impliquen incremento de riesgo, aprobadas por el CPR, deberán ser ratificadas por el Comité de Control de Riesgos.

1.4. Funciones principales de los miembros del Comité

Presidente:

Presidir la sesión del Comité facilitando el diálogo y resolución de los temas que se presentan.

Cuenta con voz y voto de las propuestas que se presentan.




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Vicepresidente:

En caso de ausencia del Presidente:

Presidir la sesión del Comité facilitando el diálogo y resolución de los temas que se presentan.

Cuenta con voz y voto de las propuestas que se presentan.

Representante de GRM:

Brindar Asesoría y Consejo (A&C) en representación de GRM.

Tiene derecho a voto sobre las propuestas presentadas a Comité.

Miembros:

Conducir la evaluación de propuestas.

Contribuir con la identificación de impactos.

Dar recomendaciones.

Aprobar o rechazar propuestas.

Cuentan con voz y voto.

Secretario:

Elaboración y distribución de la agenda.

Registrar la asistencia.

Registro de votación y resolución final.

Obtener las firmas correspondientes de autorización de las resoluciones. (Las conformidades al Acta se darán previamente vía correo electrónico).

Custodia de las Agendas y Sellos originales de las Resoluciones del Comité.

Envío de las Minutas respectivas a cada uno de los miembros y participantes del Comité.

1.5. Frecuencia

El CPR se reunirá una vez al mes o de acuerdo a las necesidades de aprobación de nuevas políticas y/o modificaciones a las mismas.

En todos los casos, dicho Comité deberá convocarse con un mínimo de tres días hábiles de anticipación, de ser posible cinco días antes de cada CPR, por cualquiera de sus miembros. Asimismo, el miembro que convoca es responsable de repartir a los miembros, una agenda del Comité y una copia de las políticas o modificaciones a ser presentadas para aprobación, dentro del plazo mínimo establecido.

El Manual de Créditos Retail, deberá ser revisado y ratificado de manera anual tanto por el CPR como por el Comité de Control de Riesgos.




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1.6. Revisión del Reglamento

Este Reglamento (Acápite 1.1 del Manual de Créditos Retail) será revisado anualmente, o con la frecuencia necesaria, a fin de asegurar esté alineado con los procesos de gestión de riesgo, los cambios claves en las condiciones del mercado y el apetito de riesgo definido por el Banco.

Cualquier cambio relacionado con las atribuciones del Comité de Políticas Retail, los niveles y facultades de aprobación y la presidencia del CPR, deberán ser ratificados por el Directorio, en función a la delegación otorgada por casa matriz a SBP.




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Anexo 1.1: Delegación de Autonomías para Créditos Retail

Se delegan autonomías al Comité de Políticas Retail (CPR), Vicepresidencia Senior (VPS) de Riesgos y Vicepresidente (VP) de Créditos Retail, para los segmentos Retail: Personas, Tarjetas de Crédito, Microempresa y Pequeña Empresa B, según se especifica en el siguiente cuadro:

Estimado del Impacto Incremental en 12 meses (USD MM)

Tipo de Crédito

Retail Nivel de

AutonomíaComunicación a: Hipotecarios

Vencidos (NAL´S)

No Hipotecarios Provisión por

Pérdidas (PCL)

Políticas, Estrategias, Campañas e Iniciativas Regulares del Negocio (1)

10 3VP Créditos

RetailCPR

20 5VPS de Riesgos

CPR

79 20 CPRInstancia

Superior (*)

79 20Instancia

Superior (*)CPR

Estrategias, Campañas e Iniciativas de Mayor Impacto en el Negocio (2)

CPRInstancia

Superior (*)

Gestión de Cartera (3)Instancia

Superior (*)CPR

(*) Comité Senior de Riesgos de Créditos Retail – International Banking BNS.

(1) Cambios de Políticas, Estrategias, Campañas e Iniciativas Regulares del Negocio.

i) Políticas relacionadas a originación, gestión de portafolio, autorizaciones y cobranzas.

ii) Políticas para la creación o modificación de productos y programas de créditos.iii) Decisiones operativas de Gestión del Portafolio.

(2) Estrategias, Campañas e Iniciativas de Mayor Impacto en el Negocio.

(3) Decisiones sobre Gestión de la Cartera Retail.

Nota: En la siguientes dos páginas se detallan los alcances de los puntos (1), (2) y (3).




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Los alcances de los puntos (1), (2) y (3) del cuadro de delegación de autonomías se detallan a continuación:

(1) Cambios de Políticas, Estrategias, Campañas e Iniciativas Regulares del Negocio.

i) Políticas relacionadas a originación, gestión de portafolio, autorizaciones y cobranzas tales como:

a) Puntos de corte en el Score. b) Parámetros y procedimientos de

verificación de datos del cliente (ingresos, domiciliaria y otros).

c) Ajustes a los niveles del LTV para préstamos garantizados.

d) Determinación de límites máximos de carga financiera y capacidad de repago (TDSR/ DSR).

e) Ingreso mínimo requerido. f) Plazo / periodos de amortización. g) Criterios y parámetros para la

asignación de límites de Créditos (cupos) por Producto y por clientes.

h) Estrategias para el incremento y disminución de los límites de Créditos. por Producto y por clientes.

i) Límites máximos de exposición de Créditos por Producto y por clientes.

j) Reglas de autorización. k) Estrategias de priorización de

cobranzas. l) Requerimientos de niveles mínimos y

máximos de ventas. m) Tipo de Garantías aceptables. n) Límites de operaciones garantizadas

vs límites de operaciones sin garantía.

o) Criterios de clasificación del riesgo por tipo de industria y reglas de exclusión.

p) Requerimiento de un mínimo de años de actividad (independientes y microempresas).

ii) Políticas para la creación o modificación de productos y programas de créditos, incluyendo:

a) Campañas piloto con impacto sobre el riesgo crediticio.

b) Campañas de pre-aprobación.

c) Programas especiales (Ej. Garantías Gubernamentales).

d) Lanzamiento de nuevos productos que requieran nuevas/modificadas políticas de créditos, en donde es requerida una nueva política de crédito.

iii)Decisiones operativas de gestión del Portafolio:a) Reclasificación de Colocaciones. b) Venta de Cartera, NAL´s, Deuda

Castigada y Portafolios “Non perfoming1 (hasta por los montos indicados en el cuadro).




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(2) Estrategias, Campañas e Iniciativas de Mayor Impacto en el Negocio.

a) Programas/Campañas de asistencia al cliente (Refinanciación y reestructuración) por más de US$20MM en Saldo de Colocación.

b) Campañas especiales de refinanciación y restructuración de más de US$20MM en Saldo de Colocaciones.

c) Cambios en las políticas de provisiones o castigos (Ej. Aceleración, aplazamiento) de hasta US$20MM en Provisiones (PCL).

d) Pilotos para incursionar en nuevos segmentos/ canales hasta por US$20MM en Colocaciones.

e) Venta de activos, NAL´s, Deuda castigada, Portafolios “Non Performing”1 hasta US$100MM en Colocaciones.

f) Adquisiciones de cartera de hasta US$100MM en activos.

(3) Decisiones sobre Gestión de la Cartera Retail.

a) Asesoría y Consulta relativa a decisiones sobre Fusiones y Adquisiciones.

b) Venta de Activos, NAL´s, Deuda Castigada, portafolios “Non performing”1 mayores a US$100MM en Activos.

c) Adquisiciones de portafolio mayores a US$100MM en Activos.

d) Cambios en las políticas de provisiones o castigos con impacto mayor a US$20MM en provisiones (PCL).

e) Estrategia de riesgo crediticio del Segmento Retail

f) Plan de provisiones para el segmento Retail para el año fiscal.

1 Clientes de muy dudosa recuperación.




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Anexo 1.2: Propuesta de Riesgo de Crédito Retail - Instrucciones

1.1. Propósito

Proporcionar un formato estándar a los países para presentar las propuestas de riesgo de crédito Retail, el cual será utilizado localmente así como para obtener “Advice & Counsel” (A&C) de Toronto.

Este formato ayudará a comunicar las propuestas de manera clara y comprensible de los casos que se presentan y por lo tanto, agilizará y mejorará el proceso de toma de decisiones.

1.2. Alcance

El formato está diseñado para que se utilice para todas las propuestas de crédito de retail, tanto del mercado tradicional como del emergente (Consumer Finance), así como las propuestas de crédito para la Micro y Pequeña empresa cuando así corresponda.

1.3. Cuando es necesario usar el formato

El formato debe utilizarse para cualquier tipo de iniciativa de cambio en la gestión de riesgos, tal como se define en los niveles de autonomía y límites. Una vez que la propuesta se haya completado, debe ser presentado para su autorización al nivel de autoridad correspondiente para ser aprobado, tal y como se indica en la Carta de Límites de cada país. Todas las propuestas aprobadas necesitan ser enviadas al Director Regional de International Banking (IB) - BNS.

1.4. Compromiso de los participantes

Las propuestas que requieran la aprobación del Comité de Políticas de Créditos Retail (CPR ó LRCC por sus siglas en inglés - Local Retail Credit Committee) se deben comentar con quienes toman las decisiones respectivas, incluidos los participantes locales y sus contrapartes de IB en Toronto, antes de presentar las propuestas al comité.

Se recomienda que IB Retail Risk esté enterado y participe en las propuestas lo antes posible, así como solicitar el apoyo del Director Regional de IB en el momento de la formulación de las ideas y el desarrollo de las estrategias y propuestas.

1.5. Cómo completar el formato

Las instrucciones se han insertado (en letra cursiva) para proporcionar definiciones y explicar la información que se espera en cada sección. En caso de utilizar este formato deberán sustituir (borrar) todas las




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instrucciones en cursivas. También pueden referirse a los ejemplos dados para completar el formato.

Utilice fuente de letra “Times New Roman 11” para la presentación de las propuestas.

Es indispensable ser claros y concisos en la información que se presenta en la propuesta. Eviten el uso de iniciales o acrónimos a menos que estén claramente definidos o sean de conocimiento general. Utilicen viñetas cuando sea posible.

Limiten la propuesta a un número razonable de páginas. Usen anexos para proporcionar información adicional que sea relevante.

El formato puede ser completado en inglés o en español cuando tenga que ser aprobado dentro de los límites locales de cada país. Es obligatorio presentar la propuesta en inglés para ser aprobado por el CPR y por el Comité Internacional de Crédito Senior (ISCC por sus siglas en inglés).

Cuando la propuesta requiera el desarrollo o uso de tecnologías específicas (es decir, TRIAD, Debt Manager, etc.), se deberá adjuntar el formato denominado "cambios en tecnología e implementación" (Technology changes and implementation) para evitar tener que repetir la misma información.

La última versión de la propuesta de crédito será distribuida por el Director Regional del país y estará disponible en el portal de IB Credit Risk Management.

1.6. Especificaciones de proceso

El departamento que propuso la iniciativa (por ejemplo, la línea de negocio, riesgo de crédito, operaciones, etc.) debe llenar la mayor parte de la información del formato. El departamento de riesgo local es responsable de la evaluación (incluyendo la claridad y exhaustividad) y la cuantificación de los riesgos dentro de la propuesta (secciones 8 y 9 de la propuesta).

Es importante remitir las propuestas con tiempo suficiente para obtener comentarios. La propuesta debe ser enviada a todos los interesados por lo menos 3 días hábiles antes de la sesión del CPR. Para el Caribe y América Central (C & CA), la presentación debe proporcionarse por lo menos 5 días hábiles antes de la decisión que se solicita, para realizar la investigación y la discusión con las partes interesadas, y para dar tiempo a riesgo IB a asesoramiento sobre los plazos de ejecución.

Una vez autorizada la propuesta, se deberán distribuir copias de los acuerdos (conforme se establece en los niveles de autorización y limites) dentro de los siguientes 2 días hábiles. La distribución tiene que incluir Shared Services y Cobranzas según sea necesario.




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1.7. Equivalencia de Nomeclaturas para el uso del Formato en SBP

Sección 1 – Visión General

- Retail: Segmento Personas.

- Consumer & Micro Finance: Segmento Pequeña B y Microempresa.

Sección 2 – Nivel de Autorización

- Local Retail Head: VP Créditos Retail.

- Chief Risk officer: VPS de Riesgos.

- Local Retail Credit Committee: Comité de Políticas de Créditos Retail (CPR).




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Propuesta de Riesgos de Créditos Retail

1. Visión general:

a. Propuesta: _____________________________Título de la propuesta, sea específico en la descripción

b. País: __________________Especifique el país

c. Producto(s):____________________Especifique el portafolio de retail afectado. Indique en caso de que la propuesta se aplique a más de un producto

d. Segmento:Seleccione le segmento apropiado. Haga doble clic en el cuadro y seleccione "checked"

Retail (Personas)

Consumer & Micro Finance (Pequeña Empresa B y Microempresa)

Small Business

2. Nivel de autorización: Marcar lo que corresponda de acuerdo a los niveles de autorización y límites.

Local Retail Head (VP de Creditos Retail)

Chief Risk Officer (VPS de Riesgos)

Local Retail Credit Committee (CPR)

VP, International Retail Risk Management

SVP, International Retail Risk Management

SVP IRRM and SVP GRM Retail, Small Business and Wealth Management

International Retail Senior Credit Committee

Fecha: __________________Fecha en que la propuesta fue enviada para autorización. Todas las partes interesadas (según la sección 7) deberán ser consultadas y sus comentarios incorporados antes de enviar la propuesta

Aprobación requerida para:____________Fecha en la que se requiere la aprobación

Propuesta preparada por:__________________Nombre de la persona que presenta la propuesta




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3. Propuesta y justificación:

Propuesta Esta sección es fundamental para la presentación general, se debe explicar claramente lo que se está solicitando y el porqué. Brevemente describir la solicitud y el impacto material.

JustificaciónExplicar la motivación de la solicitud. También identificar los principales beneficios que se lograrán con esta nueva propuesta y la fecha esperada de los beneficios.

Especifique alternativas a la propuesta en caso de que existan. Presentar las diferentes opciones, indique el nivel de urgencia tras la solicitud y las consecuencias en caso de rechazo.

Incluir todos los negocios complementarios actuales y potenciales donde existe una implicación o beneficio, inclusive fuera del negocio de retail (por ejemplo, efectos potenciales sobre el plan piso en los distribuidores de auto debido al cambio en la política de préstamos para automóviles).

4. Situación Actual

Describir, utilizando preferentemente viñetas, la política o la situación actual. Proporcionar información de mercado cuando esté disponible




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5. Proyección del impacto financiero:

Si el impacto financiero no puede ser cuantificado, se deberá agregar una nota aclaratoria en esta sección.

Identificar las secciones que no están disponibles (NA) o que no sean relevantes (NR) a la propuesta.

Las celdas sombreadas ayudan a determinar el nivel de autorización necesario. Asegúrese de que la tabla se muestra en una sola página

Portafolio a la Fecha (Anualizada)

Impacto Año 1(Meses 1 al 12)

Impacto Año 2(Meses 13 al 24)

En Millones$Moneda

Local ($LC) $CAD$Moneda

Local $CAD$Moneda

Local $CADSaldo a la fecha Saldo promedioCartera Vencida (NAL)# CuentasTasa de Aprobación Tasa de Morosidad 31+Tasa de Morosidad 91+Tasa Bruta de Castigos

Indicadores Financieros

En Millones $LC $CAD % $LC $CAD %∆$LC ∆$CAD

∆%

Margen FinancieroIngreso no FinancieroPCL (GAAP local)PCL (GAAP canadiense)Contribución del Producto ROA ROE

- Portafolio a la Fecha (anualizado): Resultados anualizados del año fiscal en curso el portafolio en cuestión.

- Impacto Año 1: Incluir el impacto esperado de 12 meses después de la implementación (mostrar el impacto total y no solo a nivel cuenta).

- Impacto Año2: Incluir el impacto esperado del año 2 después de la implementación (impacto solamente del segundo año y no el acumulado)

- LC: Moneda Local.

-

1. Saldo a la Fecha : balance de fin de mes de la cartera vigente y vencida.




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2. Saldo Promedio : balance promedio de la cartera

3. Cartera Vencida (NAL) : monto del portafolio que cuenta con 91 días o más de atraso en pago

4. # Cuentas : número de préstamos

5. Tasa de Aprobación : Número de solicitudes aprobadas, dividido por el total de solicitudes

6. Tasa de Morosidad 31+ : Los saldos de cartera con 31 o más días de vencidos, dividido entre el saldo total del portafolio a la fecha.

7. Tasa de Morosidad 91+ : Los saldos de cartera con 91 o más días de vencidos, dividido entre el saldo total del portafolio a la fecha.

8. Tasa Bruta de Castigos : El monto de los castigos en forma anualizada entre el saldo total del portafolio a la fecha.

9. Margen Financiero : Resultado de restar el costo de fondeo de los intereses ganados de forma anualizada. Para calcular el %, se divide este resultado entre el saldo promedio del portafolio. Esta cifra deberá ser proporcionada /validada por el área de finanzas.

10. Ingreso no Financiero : Son los ingresos que no provienen del margen financiero (comisiones) Para calcular el % se divide esta cifra entre el saldo promedio del portafolio. Esta cifra deberá ser proporcionada / validada por el área de Finanzas.

11. PCL (GAAP local): Provisión para pérdidas de crédito calculada de acuerdo con los principios de contabilidad local. Para calcular el %, se divide entre el saldo promedio. Esta cifra debe ser proporcionada por el área local de riesgo.

12. PCL (GAAP canadiense) : Provisión para pérdidas de crédito calculada de acuerdo con los principios de contabilidad canadienses. Para calcular el %, se divide entre el saldo promedio. Esta cifra debe ser consultada con International Banking Retail Risk Management.

13. Contribución del Producto : Margen Financiero + Ingreso no financiero – PCL. Para calcular el %, se divide entre el saldo promedio.

14. ROA : Rentabilidad sobre el activo total. Ingreso neto (o la contribución de los productos cuando los ingresos netos no estén disponibles) dividido entre el saldo promedio. Esta cifra debe ser proporcionada / verificada por el área de Finanzas.

15. ROE : Rentabilidad sobre el capital. Ingreso neto (o la contribución de los productos cuando los ingresos netos no estén disponibles) dividido entre el capital. Esta cifra deberá ser proporcionada / verificada por el área de Finanzas. Preferíamos la cifra ROEE, pero puede ser difícil de obtener. Donde esté disponible y fiable, también se incluyen en la tabla.




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Comentarios del impacto financiero:

Incluir un resumen conciso de los resultados de las proyecciones y los supuestos básicos.

Indique impacto para al plan de ingresos y determinar si el impacto es incremental al plan o parte del Plan

Proveer “PCL Run Rate”

En caso de ser necesario, identificar un rango de escenarios (optimista / pesimista) de PCL.

Establecer otros indicadores relevantes que apoyen la propuesta.

Identificar la(s) fuente (s) de información de las cifras financieras (es decir, el estado de resultados del producto proporcionado por el departamento de finanzas).

Asegúrese de vincular / discutir el impacto financiero con los supuestos de riesgo

En su caso, incluya el rendimiento previsto de cosecha (vintage analysis)

El uso de apéndices se recomienda en esta sección

6. Implementación:

a. Plazos:

Identificar la fecha de implementación en el mercado, si es que la propuesta se autoriza. Si la propuesta corresponde a un programa piloto o a una campaña, se deberá establecer la fecha de terminación o la duración del programa.

Enumerar los diferentes entregables (hitos) y las fechas antes de su implementación. Incluya departamento / persona responsable de cada hito.

Enumere cualquier dependencia de los participantes importantes

b. Tecnología: Identificar si la estrategia utiliza una tecnología específica (por ejemplo TRIAD), y si

requiere algún tipo de cambio en el sistema o el uso de nuevas tecnologías y la forma cómo se va a utilizar.

c. Seguimiento y Monitoreo Incluya el tipo de seguimiento del rendimiento a realizar (es decir, las alertas tempranas)

Identificar roadmap para su revisión; ser específico para las fechas de presentación de informes de rendimiento y los responsables de la evaluación. Adjunte como anexo una muestra / simulación del informe a ser revisados

Especificar indicadores de éxito (es decir, las tasas de aprobación, los aumentos graduales de línea, el aumento de las recuperaciones, la reducción en NALs) y los alarmas para ser controlados (es decir, el desempeño de cosecha.)

7. Participantes claves:




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Enunciar los Departamentos y los contactos clave que necesitan estar de acuerdo con la propuesta presentada (es decir, productos, sistemas, cobranza, operaciones, finanzas, cumplimiento, áreas de venta y servicio, legal, etc.). La caja "En Acuerdo" necesita ser revisado cuando se presente la propuesta.

Pueden agregar más filas como sea necesario. Eliminar filas no utilizadas. Las personas que se aprueba la propuesta (firmantes) no deben incluirse en esta sección

Departamento Nombre & Posición En Acuerdo Comentarios

□ □□ □□ □□ □

8. Riesgos materiales y mitigantes:

- Para ser llenado por el área local de Riesgo de Crédito- Identificar y enumerar los riesgos asociados con la propuesta (es decir, riesgo de

crédito, operacional, de reputación, etc.) e identificar el mitigante respectivo. (Un ejemplo de riesgo operacional sería la alta dependencia en un departamento / proyecto especifico).

- Identificar el riesgo y acciones para mitigarlo, no simplemente monitorearlo.

9. Análisis de riesgo de crédito y recomendaciones:

- La Unidad de Riesgos Local es siempre responsable por la evaluación y cuantificación de los riesgos en las propuestas.

- La responsabilidad reside en riesgo local cuando el nivel de autorización es el VP de Créditos Retail o el VPS de Riesgos.

- Es necesaria la participación de International Banking y Global Risk Management cuando la propuesta es autorizada en CPR o Internacional SCC

Apoyar o rechazar

Indicar la posición de apoyar, rechazar o apoyar en forma condicionada la propuesta.

Análisis

Especificar y respaldar el análisis para apoyar o rechazar la propuesta y explicar los fundamentos de la decisión.

Incluir las variables de riesgo que respaldan los volúmenes y la rentabilidad estimada (sección 5), las cuales deben incluir al menos las siguientes estimaciones:




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Número y calidad de aplicaciones “through -the –door”, distribución del perfil de riesgo, tasa de aprobación, cancelaciones, los límites de crédito, tasa de activación, las bajas por amortización anticipada (attrition), comportamiento de pago del cliente, análisis de las cosechas (vintage), pérdidas (por lo general 18 meses), criterios de selección, distribución y efectividad de los leads, etc.

Los resultados deben ser resumidos en esta sección y el análisis correspondiente deberá adjuntarse.

Revisado y Autorizado por:

Firma y fecha como por el nivel de autorización. Eliminar los que no se aplican.

________________ ________ _________________ _________ Nombre y Título Fecha Nombre y Título Fecha

________________ ________ _________________ _________ Nombre y Título Fecha Nombre y Título Fecha

Comentarios:Incluya observaciones y decisiones, como las acciones para completar después de la aprobación

Anexos:

Los anexos deben ser incluidos para apoyar el análisis o la propuesta solicitada. Todos los anexos deben ser integrados en un archivo único y las páginas numeradas cuando se envían para autorización.

Los principales temas que merecen su propio apéndice debe estar en su propia página.

Ejemplos de anexos son:

Campañas Pre-aprobados : la respuesta incremental / aumento en tarifas, cascadas, P & L

Cambios de puntuación: Swap In / Swap Outs set, las matrices de puntuación, tabla de log-odds

Los cambios de política: análisis Vintage, impacto canal, tasa de aprobación incrementales

Aumento de Línea de Crédito: Criterios de selección, promedio / exposición total, Champion / Challanger strategy

Cobranzas: PCTMS, el impacto de las métricas de productividad, Champion / Challenger comparaciones.




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2. EXCEPCIONES

1.7. Definición

Una excepción a las Políticas de Créditos es toda acción que constituye un waiver sobre algún parámetro o condición de las mismas, que a juicio de quien la aprueba y/o basado en evidencia que la sustente, no afecta el resultado de la operación que se evalúa.

1.8. Alcance

Este documento aplica para la Banca Persona y Pequeña Empresa B. Cabe precisar que las excepciones sólo podrán ser autorizadas por Analistas de Crédito, Oficiales de Crédito, Jefes de Crédito y personal directivo de la División de Créditos, dentro de los límites de sus respectivas autonomías.

1.9. Compromisos y Excepciones

2.3.1. Excepciones sobre Políticas para Créditos Pequeña Empresa B, Microempresa y Personas

No se otorgarán excepciones a los clientes que registren las siguientes condiciones:

Grupo Score 9, 10 o Dudoso y Pérdida.

Crédito(s) refinanciado(s) vigente(s) con el Grupo Scotiabank.

Sanciones regulatorias SBS con periodo de castigo vigente (cancelación de Cuentas Corrientes y Tarjetas de Créditos en el Sistema Financiero).




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Crédito(s) castigado(s) con el Grupo Scotiabank, salvo los casos que cumplan con las siguientes condiciones:

Condición Nivel de Aprobación

Objeto de préstamo: cancelación de la deuda castigada. VP de Créditos Retail

Castigo con SBP siempre y cuando cumpla con:- Anterioridad de pago mayor a 1 año.- Clasificación SBS: normal (no aplica si no hay registro de

clasificación).- No deberá haber contado con una condonación de capital

en el proceso de arreglo.- Se deberá adjuntar constancia de no adeudo y no

condonación de parte de SCI.

Analista u Oficial de Créditos Senior

Clientes activos con créditos aprobados por excepción (con castigos pagados) antes de entrar en vigencia el presente documento, deberán cumplir con:- Un buen comportamiento de pago a la fecha.- Los criterios de admisión vigentes para ampliaciones y/o

nuevos créditos.

Analista de Créditos Senior

Para el caso de otras excepciones éstas se autorizarán dentro de la autonomía correspondiente al nivel de cada Oficial de Créditos.

Nota: Cualquier excepción fuera de las condiciones contemplados en este documento deberá contar con la aprobación de:

Gerente de Créditos Personas/Gerente Principal de Créditos Pequeña Empresa + VP Créditos Retail, o

SVP Riesgos de SBP.

2.3.2. Excepciones Administrativas

Estas excepciones están contempladas en el Anexo 2.1 Compromisos y Excepciones para Créditos Retail; el mismo que indica el nivel de firmas requerido para su autorización.

Las áreas de Créditos Retail: Pequeña Empresa B, Microempresa, Tarjeta de Créditos y Personas, según corresponda, deberán llevar un control de las excepciones otorgadas, las mismas que serán presentadas de manera trimestral en el Reporte de Créditos Aprobados bajo Excepciones.

Para el caso de Líneas para Pequeña Empresa B y Microempresa, las excepciones no podrán permanecer por más de 90 días y solo podrán ser renovadas dentro de ese mismo plazo, las veces que sea necesario. Luego de este plazo, si la excepción continua vigente la línea queda automáticamente suspendida.




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2.3.3. Acciones por incumplimientos para Créditos Pequeña Empresa B y Microempresa

Para todo cliente de Pequeña Empresa B y Microempresa que no cumpla, dentro de las veinticuatro horas de recibido el correo de vencimiento de Compromisos y Excepciones por el FDN, con:

Regularizar compromisos y/o excepciones.

Gestionar oportunamente la extensión del compromiso y/o excepción, en caso ser necesaria.

Informar a la Unidad de Administración de Banca de Negocios la regularización de los Compromisos y/o Excepciones.

Se procederá con lo siguiente:

a) Realizar el bloqueo temporal de la línea relacionada al compromiso hasta la regularización del mismo. Toda excepción a este lineamiento deberá ser aprobado por el nivel de Autonomía Crediticia correspondiente. Ver Anexo 2.1. Compromisos y Excepciones para Créditos Retail.

b) Informar a las Unidades de Seguimiento de Portafolio y Créditos correspondiente para la toma de acciones que consideren pertinentes.

c) Solicitar los waivers a estos compromisos y excepciones de la siguiente manera: Sobre Documentación: vía correo electrónico, y sobre Garantías: vía memo.

2.3.4. Responsabilidades en el proceso

a) Funcionario de Negocios:

Realizar el seguimiento al cumplimiento de los compromisos aprobados en las Propuestas de Créditos.

Informar a la Unidad de Administración de Banca de Negocios, vía correo electrónico, el cumplimiento de los compromisos y/o excepciones, a fin de realizar el levantamiento de los mismos, de manera que se evite tomar las acciones acordadas por incumplimientos.

De ser necesario, solicitar la extensión del compromiso oportunamente a fin de que se pueda realizar todo el trámite para su aprobación. Deberá solicitarse las excepciones a los compromisos vía correo electrónico. Para el caso de modificaciones sobre los compromisos relacionados a Garantías se deberá presentar vía Memo.

b) Oficial de Créditos

Indicar las Excepciones Crediticias en la firma física del documento de aprobación (listar las excepciones que se están aprobando) y en la plataforma de aprobación (en el espacio de comentarios u observaciones).

c) Jefe de Créditos:




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En los casos en que el sistema no ejecute la función de control: Registrar todas las solicitudes aprobadas bajo excepción indicando el motivo de las mismas (Base Estandarizada).

d) Administración de Banca de Negocios:

Levantar oportunamente los compromisos en el sistema, tras recibir notificación de regularización enviada por el Funcionario de Negocios.

Extender la vigencia del compromiso en caso la Unidad de Créditos correspondiente aprueben la extensión del Compromiso y/o Extensión.

Emitir un reporte mensual con el detalle de los clientes que cuenten con compromisos por regularizar.

e) Unidades de Créditos Retail (Créditos Pequeña Empresa B y Microempresa Créditos Personas y Créditos Tarjetas):

Dar conformidad sobre las extensiones a los compromisos, según Autonomías Crediticias.

Verificar el cumplimiento de los compromisos para realizar el levantamiento de los mismos.

2.3.5. Métricas a emplearse

Las métricas a emplearse para el monitoreo de la performance de las excepciones serán las mismas empleadas para el control y monitoreo del portafolio: Medición LLE por tipo de excepción según Roll Rate Model (RRM).

El punto crítico se determinará si los valores con los que se mide la morosidad, son divergentes a los valores estándar; es decir, se tomará como señal de alerta si es que el valor es más del 20% por encima o por debajo de los valores promedio del portafolio.

2.3.6. Umbral

Se establece un límite de excepciones por producto de 20% sobre el total de operaciones aprobadas en el mes.

De excederse este límite, se debe iniciar el proceso de análisis para determinar si el tipo de excepción debe ser incorporado a la política o por el contrario debe reducirse o restringirse.




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Anexo 1: Compromisos y Excepciones para Créditos Retail

TipoPlazo Máximo Waiver

(días útiles)Autonomía (*)

Pequeña Empresa B y MicroempresaDocumentación:Informe Comercial con antigüedad mayor a un año. 90 días Mismo Nivel de Aprobación del CréditoGarantías:

Hipotecas con bloqueo registral menores a USD1MM con la escritura pública debidamente firmada y los partes notariales ingresados a los Registros Públicos.

90 días 1+2 (*)

Hipotecas con bloqueo registral mayores a USD1MM con la escritura pública debidamente firmada y los partes notariales ingresados a los Registros Públicos.

90 días 2+3 (*)

Tasaciones de garantías no actualizadas. 90 días Mismo Nivel de Aprobación del CréditoPlazo:

Plazo mayor a 7 años. -5 (*)

Estas operaciones se consideran de Riesgo mayor y deberán ser excepcionales.

Banca PersonalExoneración de Seguro de Desgravamen. - 4 (*)

GeneralOtras indicadas en la solicitud de créditos. Indicado en la solicitud de Crédito Mismo nivel de aprobación del crédito

(*) Firmas Requeridas: 1) Sub Gerente de Créditos Pequeña Empresa2) Gerente Principal de Créditos Pequeña Empresa.3) VP Créditos Retail.4) SVP Banca Retail: Solo podrá delegarse la autonomía, si y solo si, cumple con los siguientes parámetros: (i) Todos los casos deben pasar por reconsideración de Mapfre y contar con la evidencia de que el cliente no es asegurable aún con sobre tasa, (ii) LTV ≤ 0.6x y (iii) el cliente debe contar con dos productos en SBP. El detalle de esta delegación (incluido el proceso, control y reportes) deberá comunicarse mediante un memorándum al VPS de Riesgos y Gerencial Principal de Políticas y Proyectos de Riesgos.5) SVP Riesgos & CRO.

Procesos y Desarrollo OrganizacionalFecha de Emisión:

02/11/2007Fecha de Vigencia:

23/02/2015Página: 29 de 147


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3. ZONAS PELIGROSAS

3.1. Definiciones

a) Zonas Peligrosas:

Se consideran como Zonas Peligrosas a los lugares donde al acceso es riesgoso en cualquier momento del día, por el alto índice de delincuencia y peligrosidad. Asimismo la gestión en estas zonas involucra riesgo para la realización de las verificaciones y posterior gestión de recuperación.

b) Zonas de Gestión Diferencial:

Se consideran como Zonas de Gestión Diferencial a los lugares donde el acceso será en horas de la mañana, en razón a su proximidad con las zonas peligrosas.

c) Zonas Itinerantes:

Se consideran como Zonas Itinerantes las localidades que por la distancia y volumen de cartera no cuentan con Oficina SCI (*), y que las gestiones de verificaciones y recuperaciones se centralizan desde una oficina matriz. Asimismo, solo se hará gestión en el casco urbano de estas zonas, no se consideran los anexos o lugares adyacentes como zonas de gestión.

(*) SCI (Subsidiaria del Grupo Scotiabank Perú): Servicios, Cobranzas e Inversiones SAC, que provee servicios de cobranza y verificaciones domiciliarias.

La Relación de Zonas Peligrosas, de Gestión Diferencial e Itinerantes se detalla en la Guía de Zonas Peligrosas e Itinerantes.




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CAPÍTULO II: POLÍTICAS DE CRÉDITOS PERSONALES

1. GENERALIDADES

En el presente capítulo se describen las políticas de admisión que se deben cumplir para el otorgamiento de cualquiera de las modalidades de Créditos Personas mediante evaluación individual.

2. DEFINICIONES

Dependiente

Se considera dependiente a aquel que sustente ingresos de 5ta categoría.

Independiente

Se considera independiente a aquel que sustente ingresos de 1ra. 4ta. y 3ra. Categoría (*).

(*) En el caso de 3ra. categoría solo se considera aquellos sujetos al régimen general, no aplican RUS, ni Régimen Especial.

Contrato Administrativo de Servicios (CAS)

Modalidad contractual de la Administración Pública, prestación de servicios que realiza una persona a favor de una Entidad Pública de manera dependiente, sin que ello implique un vínculo laboral con la Entidad. Se celebra a plazo determinado y es renovable.

Tipo de Cambio

Para efectos del presente capítulo, se utilizará el tipo de cambio oficial de la SBS, el cual se obtiene en el Menú de Asistencia del sistema Bantotal (BT), Opción 7, Consulta de tipo de cambio y código de opción 503 SBS.

Ingreso Neto

Se considera renta o ingreso neto al ingreso bruto descontados los impuestos y aportaciones de ley.

Cálculo del Ingreso

La metodología para el cálculo del ingreso neto es la siguiente:

a) 1ra. Categoría:

Ingreso Neto = Monto de alquiler promedio de los 6 últimos meses – Impuesto a la Renta de Primera Categoría.




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b) 3ra.Categoría (negocio propio):

El Ingreso Neto se obtiene aplicando el 10% (margen porcentual) al promedio mensual de ventas de los últimos seis meses y el porcentaje de participación del solicitante en la empresa, las mismas que deben estar registradas en la Declaración Mensual de pago de IGV – Renta y la Declaración Anual de Impuesto a la Renta.

Ingreso neto = Promedio 6 meses x margen porcentual x participación de la empresa.

c) 4ta. Categoría:

Ingreso Neto = Promedio de ingreso de los 3 últimos recibos por honorarios – Impuesto a la Renta de Cuarta Categoría.

d) 5ta. Categoría :

No se consideran ingresos por concepto de gratificaciones de julio y diciembre.

Ingreso neto = Ingreso bruto según boleta (*) – descuentos de ley.

(*) Si el ingreso es fijo, considerar boleta del último mes; si es variable (comisiones), considerar el promedio de las 3 últimas boletas mensuales.

e) CAS:

No se consideran ingresos por concepto de gratificaciones de julio y diciembre.

Ingreso neto = Ingreso bruto según boleta – descuentos de ley.

f) Cliente Clubsueldo (incluye Colaboradores): Para 4ta. y 5ta. categoría

No se consideran gratificaciones.

Remuneración Fija:

Ingreso neto = Abono del último mes.

Remuneración Variable:

Ingreso neto = Promedio de los abonos de los 3 últimos meses.

Score

Base que contiene los scores crediticios, calculados para cada persona correspondiente a los diferentes productos financieros con los que cuenta. Dicha base recoge la información del último cierre enviado por la SBS y considera toda la exposición de dichos productos en el sistema financiero.

RCI (Relación Cuota Ingreso)

Representa el porcentaje de los ingresos netos que el cliente tiene que destinar al pago de cuotas por créditos contraídos con todas las entidades del sistema financiero, incluido el crédito solicitado.

FCC (Factor de Conversión Crediticia)




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Se define así a la cuota calculada que refleja el uso estimado de las líneas contingentes en el sistema financiero.

La metodología para la determinación del FCC es la siguiente:

1. Medir el porcentaje de utilización de las líneas disponibles en un periodo de 12 meses del portafolio de TC SBP.

2. Determinar la cuota que genera la utilización de la línea disponible.

3. Convertir esa cuota a un factor para aplicar a las líneas no utilizadas del sistema.

Líneas Contingentes

Factor Mensual Factor Anual

1.07% 12.84%(*) (*) Factor predeterminado en el iSTS

FRCC (Factor de Riesgo Cambiario Crediticio)

Este factor se aplica sobre las cuotas de las obligaciones externas e internas de los productos solicitados en dólares.

La revisión es anual y el porcentaje a utilizar es 15%.

Factores para el cálculo de obligaciones del cliente en el sistema Financiero

Para productos canalizados por el sistema iSTS:

Las cuotas que el cliente paga en el sistema financiero se calculan de la siguiente manera a través de aplicativo iSTS.

PMT = P x i ( 1 + i ) ^ n ( 1 +i ) ^ n-1

El interés que se aplica para cada producto es el interés promedio MN y ME de SBS (Revisión Semestral) y el plazo de acuerdo al siguiente cuadro:

Tipo de Crédito

Vehicular HipotecarioPréstamo Personal Microempresa y TC

Plazo (meses) 48 180 36

El interés que se aplica para el producto Tarjeta de Crédito es el interés promedio MN y ME según Informe A: Productos Activos de Asbanc:

Ingreso Neto Producto Inferido TEA

< S/. 2,000 Clásica 43%




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P = PrincipalPMT = Cuota o Pagoi = Interes producton = Plazo del producto


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≥ S/. 2,000 < S/. 6,000 Oro 38%

≥ S/. 6,000 Platinum/ Signature 29%

Cuota Descuento por Planilla (CDXP)

Es un indicador que sirve para medir la capacidad de endeudamiento para el producto descuento por planilla, sólo para empleados del sector público de acuerdo a la disposición N°41 de la ley N°30114 (Ley de presupuesto).

CDXP = Cuota del préstamo que afecta a la planilla Ingreso neto

Loan To Value (LTV)

Se refiere a la relación entre el valor autorizado de los créditos que cuenten con una determinada garantía y el valor de la misma. Para efectos del cálculo del LTV, el valor de la garantía será el equivalente al valor comercial del inmueble. Forma de cálculo (%) = (valor autorizado del crédito) / (valor comercial indicado en la tasación).

LTV Global

Este indicador mide la relación entre la deuda total y la garantía total en SBP.

LTV Global = Deuda Total SBP

Garantía Total SBP

LTV Global Hipotecario

Este indicador mide la relación entre la Deuda Hipotecaria Total y la garantía hipotecaria en SBP.

LTV Global Hipotecario = Deuda total Hipotecaria SBP (*) Garantías Hipotecarias SBP

(*) Incluye LDGH y Crédito Hipotecario.

Primera Vivienda

Casa habitación, lugar de residencia actual del cliente.

Segunda Vivienda

Casa habitación, propiedad diferente a lugar de residencia del cliente.

3. LINEAMIENTOS GENERALES DE ADMISIÓN




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Todas las modalidades de Créditos Personas deben regirse por lo indicado en los presentes lineamientos generales (incluye nuevos créditos, renovaciones e incrementos de facilidades crediticias definidas en el presente capítulo), salvo los casos que en la misma modalidad de crédito se indique lo contrario o sea exonerado de manera explícita.

Todas las modalidades de crédito suponen el cumplimiento de las políticas de Know Your Customer (KYC), Prevención de Lavado de Activos y verificación del origen de los fondos, de acuerdo a las normas vigentes.

Sólo se otorgan créditos a peruanos residentes en el Perú o extranjeros con carné de extranjería con residencia vigente.

Vigencia de la aprobación del crédito: 30 días.

3.1. Requisitos Mínimos de Admisión

3.1.1. Conformidades

Se debe contar con la aprobación previa de la Unidad de Créditos Personas y Pequeña Empresa en los siguientes casos:

a) Ocupaciones como: músicos, actores, agrícola y afines, religiosos, deportistas profesionales, taxistas, profesiones riesgosas (no cubiertas por el seguro de desgravamen, como por ejemplo, pilotos de prueba, corredores de autos/motos, etc.), tripulantes y personal embarcado.

b) Para otorgar créditos a personas que desempeñan cargos de dirección política en el Gobierno Nacional, Ministros y Vice Ministros de Estado o cargos generados por elección popular Congresistas, Alcaldes y otros similares.

Todos los créditos que se consideran vinculados al personal del Banco (cónyuge, padres, hijos y hermanos) deben contar con la conformidad de Recursos Humanos.

3.1.2. Firmas

Deben firmar los documentos del crédito todos los intervinientes, en el caso de las Sociedades Conyugales, se debe requerir obligatoriamente la firma de ambos cónyuges cualquiera que sea el monto y/o el producto, con excepción de aquellas sociedades conyugales que presentan separación de bienes.

3.1.3. Exposición

La exposición interna total máxima permitida a un cliente y/o sociedad conyugal sin garantías es S/. 150,000.

3.1.4. Edad

Mayor de 19 y menor de 70 años. Adicionalmente la edad al finalizar el crédito debe ser menor a 75 años.




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3.1.5. Seguro de Desgravamen

Obligatorio para el titular del crédito y en caso se presenten ingresos mancomunados, ambos deben contar con este seguro.

Toda operación debe estar cubierta por el seguro durante la vigencia de la misma, es decir, ningún plazo de crédito podrá exceder la vigencia del seguro de desgravamen.

Se exonera de seguro de desgravamen a los préstamos personales (Ver punto 5.1) que cuenten con garantía al 100% y en la misma moneda de Certificado de Depósito Negociable (CDN), deposito a plazo inscrito en Registros Públicos, garantía mobiliaria sobre depósito en Sucursal Panamá, Scotia Fondo Depósito Disponible y/o Portafolio de Inversiones custodiados en Scotia Capital que son monitoreados a través de la herramienta Total Wealth.

Las garantías deben contar con el LTV definido en el punto 10.4 Garantías y Loan to Values (LTV).

3.1.6. Referencias Personales:

Mínimo dos con teléfono fijo. En caso el solicitante sea soltero se buscará que las referencias sean de padres u otros familiares.

3.2. Criterios de Evaluación Crediticia

3.2.1 Moneda

Los créditos a personas pueden ser otorgados en soles o dólares, de acuerdo a lo definido por modalidad de crédito.

3.2.2 Ingresos

Se aceptan ingresos de 1ra, 3ra (*) 4ta, 5ta categoría y CAS.

(*) En el caso de 3ra categoría sólo se considera aquellos sujetos al régimen general, no aplican RUS, ni Régimen Especial.

3.2.3 Antigüedad Laboral

Dependientes: 12 meses.

Independientes y Contrato Administrativo de Servicios (CAS): 36 meses.

Clientes Clubsueldo:

o 5ta. Categoría: 6 meses de abonos consecutivos.

o 4ta. Categoría y CAS: 8 meses de abonos consecutivos.

En el caso no se cumpliera el mínimo de abonos, se debe tener abono del último mes y sustentar antigüedad laboral en la empresa de 12 meses para 5ta. Categoría y 24 meses para 4ta. Categoría y CAS.




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Colaboradores: Seis meses de antigüedad en el Banco, excepto Promotores de Servicios y Funcionarios Banca de Negocios Pyme, quienes deben tener 1 año de antigüedad laboral en el Banco.

3.2.4 Verificaciones

a) Verificación Laboral

Zonas de ubicación: Todas, con excepción de aquellas que a juicio del verificador sean de difícil acceso o zonas peligrosas.

Vigencia de la verificación: 1 año.

La verificación laboral se solicita a ambos cónyuges si presentan ingresos mancomunados.

Para clientes que acreditan sus ingresos a través del régimen de primera categoría, se debe inspeccionar en campo cada predio arrendado, para confirmar la vigencia del alquiler.

Se podrá sustituir la verificación laboral en campo por verificación telefónica, realizada por el SCI en los siguientes casos:

o Si la empresa se encuentra en la relación autorizada por la Unidad de Créditos Personas.

o Con autorización del Analista de Créditos de la Unidad de Créditos Personas, en caso el cliente sustente únicamente ingresos de 5ta categoría, siempre y cuando presente boleta de pago y estado de cuenta de AFP.

La verificación laboral se exonera en los siguientes casos:

o Clientes Clubsueldo

b) Verificación Domiciliaria

Zonas de ubicación: Todas, con excepción de aquellas que a juicio del verificador sean de difícil acceso o zonas peligrosas.

Vigencia de la verificación: 1 año.

El cliente debe tener una antigüedad mínima en el domicilio: 6 meses, (Se exonera en caso de tener casa propia).

Se generará el estado de verificación rechazado cuando:

o El solicitante resida en calidad de espacio cedido o el cliente ocupa un inmueble en calidad de guardián.

o El solicitante presente documentación o información falsa o adulterada.

o El tipo de construcción del inmueble sea casco, esteras o material ligero.

o El estado del inmueble sea malo.

o El tipo de inmueble sea oficina, local comercial o galpón.

o El inmueble no cuenta con servicios básicos de agua y luz.




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Créditos Retail

o Cuando SCI reciba información relevante que genere duda sobre la recuperación de la deuda.

La verificación es exonerada en los siguientes casos:

o El recibo de servicio público presentado esté a nombre del titular, siempre y cuando no resida en zonas peligrosas (en los casos que la evaluación se realice con ingresos mancomunados, el recibo presentado también puede estar a nombre del cónyuge).

o A los clientes que estén solicitando un préstamo y tengan en el banco una crédito hipotecario (casa habitación) vigente.

o Se presente el último EECC de la tarjeta de crédito o cronograma de pago de la otra entidad el cual debe tener la misma dirección de domicilio a la consignada en la solicitud.

o Cuando la dirección consignada en la Solicitud de Crédito coincida con la dirección registrada en BT siempre que el cliente mantenga productos activos con saldos vigentes en el Banco y no exista diferencia con la dirección registrada en el sistema de aprobación de créditos, para el otorgamiento del crédito anterior.

3.2.5 Antecedentes Crediticios

Los siguientes lineamientos aplican para titular, cónyuge y/o aval.

a) Internos

Calificación: Normal en el último mes.

No registrar créditos vencidos y/o cuotas impagas de los créditos o tarjeta de crédito. Una vez cancelada la cuota y dentro de los parámetros de pago el cliente puede volver a ser atendido.

Morosidad histórica máxima de 30 días en los últimos 12 meses.

No registrar crédito refinanciado vigente.

No registrar crédito en cobranza judicial o crédito castigado vigente.

b) Externos

Calificación SBS: De acuerdo a lo establecido en cada modalidad de crédito.

No registrar deuda vencida y crédito refinanciado vigente en los últimos cuatro meses reportados y deuda en cobranza judicial o castigada en los últimos doce meses. Luego de los doce meses de antigüedad del antecedente negativo, debe evidenciar la cancelación de dichas deudas.

No registrar protestos sin aclarar (excepto de entidades no bancarias por menos de S/. 500 y antigüedad mayor a 3 años).




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No registrar tarjetas de crédito anuladas ni cuentas corrientes cerradas por girar cheques sin fondos con período de castigo vigente. Para el producto Tarjetas de Crédito, aplica al titular y beneficiario de la Tarjeta adicional.

No registrar deudas pendientes mayores a S/. 200 con SUNAT y/o empresas de servicios básicos (luz, agua, teléfono o cable).

No registrar deudas morosas (no bancarias) mayores a S/. 100 (ejemplo: Yanbal, Unique, Cetco-Ebel, SAT etc.).

En el caso el cliente sea el Titular – Gerente, de una empresa E.I.R.L., la clasificación SBS de la empresa en bases externas debe ser 100% normal en el último mes.

Límite de Entidades Financieras: Incluyendo SBP (se tomará como entidad aún cuando el cliente no reporte deuda): Hasta 6 entidades para todos los productos (con o sin deuda).

3.2.6 Criterios de Sobre Endeudamiento

No son sujetos de crédito los solicitantes que presenten los siguientes criterios de sobre endeudamiento:

RCI > a lo indicado en cada modalidad de crédito.

Calificación SBS, días de mora SBP y número de entidades, fuera de lo aceptado en el punto: Antecedentes crediticios.

Score, fuera del punto de corte asignado por producto.

3.2.7 Criterios para el Empleador

Antigüedad de la empresa: 2 años(*)

(*) La antigüedad de la empresa podrá ser exonerada con la autorización de la Unidad de Créditos Personas y Pequeña Empresa.

Calificación SBS: 100% normal en el sistema financiero, con excepción de las Empresas Públicas del Estado Peruano, donde no se tomará en cuenta la clasificación SBS.

4. DOCUMENTACION MÍNIMA REQUERIDA

La siguiente documentación es la mínima requerida para la evaluación de la facilidad crediticia, sin embargo, el Analista de Créditos podrá solicitar documentación adicional cuando lo considere necesario.

La autenticidad de toda documentación presentada en fotocopia debe ser certificada contra el original sólo por el personal autorizado por el Banco, haciendo constar su sello y firma.

Todas las fotocopias deben ser legibles.

No se aceptan documentos en fax.




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Créditos Retail

4.1. Formatos del Banco

De acuerdo al check list definido por producto.

4.2. Documentación que acredita la identidad del solicitante

Identificación (Documentos de identidad): DNI para peruanos y Carné de Extranjería (CE) con residencia vigente para extranjeros (no Pasaporte).

DNI del/los solicitante/s, del cónyuge y aval si fuera el caso. Asimismo de ser necesario contrastar con Reniec.

Último recibo de servicios públicos (teléfono fijo, luz o agua correspondiente al domicilio que se ha consignado en la solicitud como “domicilio particular”) siempre y cuando no presente deuda vencida en el recibo, en cuyo caso se debe acreditar la cancelación íntegra de la deuda. La antigüedad máxima del recibo será de 2 meses. No obligatorio para clientes recurrentes.

4.3. Documentación que acredita las deudas del solicitante

Cronogramas de pago y estados de cuenta de Tarjetas de Crédito (en caso de no presentarlos, se aplicará al saldo de las deudas del sistema los factores detallados en el punto Definiciones - Factores para el cálculo de obligaciones del cliente en el sistema financiero.

4.4. Documentación que acredita los ingresos del solicitante

1ra. Categoría

Dos últimas Declaraciones Juradas Anuales del Impuesto a la Renta.

Contrato(s) de arrendamiento(s) vigente(s).

Último(s) autoavalúo(s) del(los) predio(s) arrendado(s) a nombre del solicitante.

Recibos de arrendamiento Sunat de los seis últimos meses, de cada predio arrendado.

3ra. Categoría

6 últimas Declaraciones de Pago de IGV de la empresa.

Testimonio de Constitución Vigente.

Mínima participación en la empresa: 35%.

Última Declaración Jurada Anual de Impuesto a la Renta con voucher de cancelación. NO es Sujeto de Crédito: Cliente con Pérdida en el último ejercicio.

Sólo aplican para cualquier modalidad de Préstamos Personas, aquellos que tengan ventas anuales declaradas mayores a US$ 300,000, según última Declaración Jurada Anual del Impuesto a la Renta. Aquellos que tengan ventas menores a dicho monto serán atendidos por el Segmento Pequeña Empresa. Esto no aplica para el producto Tarjeta de Crédito.




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Créditos Retail

En caso la Empresa sea Cliente del Banco:

Último Metodizado y propuesta aprobada con una antigüedad no mayor a 3 meses.

De ser cliente MES debe tener líneas de Tarjetas de Crédito reportadas en el Sistema Financiero y adjuntar última Evaluación por Costeo aprobada con una antigüedad no mayor a 6 meses, donde se considerará como ingreso neto la cuota de endeudamiento menos la cuota del crédito MES que generó la evaluación, solo aplica para el producto Tarjetas de Crédito.

Última declaración de impuesto a la renta personal del solicitante de ser el caso.

Comentario del Funcionario de Negocios de la empresa.

En caso la Empresa no sea Cliente del Banco:

El Analista de Créditos de Banca Personas podrá solicitar opinión del Oficial de Créditos de Pequeña Empresa.

4ta. Categoría

Contrato de Locación de Servicios.

Declaración Jurada de Impuesto a la Renta de los últimos 2 años y último Certificado de Retención de 4ta. Categoría.

Formulario de pagos mensuales del Impuesto a la Renta y Recibos por Honorarios Profesionales de los 3 últimos meses.

No son sujetos de créditos los clientes sin antecedentes crediticios (calificación SBS) y que estén inafectos al pago de impuesto a la Renta.

Si el cliente cuenta con abono de sueldo en Scotiabank, éste podrá considerarse como documento sustentatorio de ingresos, para lo cual se deberá imprimir los abonos de los últimos 3 meses. En caso, no se cumpliera el mínimo de abonos, se deberá tener abono del último mes y sustentar antigüedad laboral de 24 meses en la empresa.

5ta. Categoría

Última boleta mensual de pago si el ingreso es fijo.

3 últimas boletas mensuales de pago si el ingreso es variable (comisiones).

Si el cliente cuenta con abono de sueldo en Scotiabank, éste podrá considerarse como documento sustentatorio de ingresos, para lo cual se debe imprimir los abonos de los últimos 2 meses. En el caso no se cumpliera el mínimo de abonos, se debe tener abono del último mes y sustentar antigüedad laboral de 12 meses en la empresa.

Consultar página web de Essalud y verificar que cliente tenga aportes con un mes de antigüedad como máximo.




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Créditos Retail

CAS (no aplica para Préstamo Personal - Libre Disponibilidad)

Último contrato vigente CAS.

Última boleta de pago CAS.

Peruanos no residentes (sólo aplica para Créditos hipotecarios, ver modalidad)

Declaración de Impuestos del País de residencia.

Impresión de la consulta de un Buró del país de residencia.

5. LINEAMIENTOS ESPECÍFICOS DE ACUERDO A LA MODALIDAD DE CREDITO

4.1. Préstamo Personal

4.1.1. Lineamientos Generales

Segmento Objetivo: Personas naturales dependientes e independientes con ingresos formales.

No se permiten créditos paralelos del mismo producto, el otorgamiento de una segunda operación del mismo producto que uno vigente implica obligatoriamente la cancelación del anteriormente desembolsado (excepción LD con Garantía Líquida).

Monto máximo: S/. 150,000 o $ 50,000.

4.1.2. Libre Disponibilidad

Monto mínimo: S/1,500 o su equivalente en dólares.

Calificación SBS titular y Cónyuge: 100% Normal en los últimos 4 meses y hasta CPP en los 8 meses anteriores.

El RCI y plazos máximos se determinan de acuerdo al siguiente cuadro:

Para colaboradores

a) Se exonera:

a) Verificaciones domiciliaria y laboral.




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Libre Disponibilidad

Ingreso neto soles 1ra, 3ra, 4ta y 5ta RCI Plazo

≥ 1,200, ≤ 2,000 35% 36

> 2,000, ≤ 3,000 35% 48

> 3,000, ≤ 6,000 35% 60

> 6,000 40% 60


Créditos Retail

b) Presentación de boletas de pago.c) Recibo de servicios.

b) RCI, Plazo y Monto máximo, de acuerdo a lo siguiente:

Ingreso neto soles 5ta. Categoría

RCI PlazoMonto Máximo

Soles

≥ 500 ≤ 1,200 40% 36

60,000> 1,200 ≤ 3,000 40% 36

> 3,000 ≤ 9,000 50% 48

> 9,000 50% 60 150,000

c) Si el destino de préstamo para colaborador es Financiamiento de maestría, deberá tenerse en cuenta los siguiente:

Maestría Local:

- Tiempo Parcial:

Créditos hasta por US$30M.

Plazo máximo: 60 meses.

RCI de acuerdo al punto anterior (b) para colaboradores.

- Tiempo Completo:

Créditos hasta por US$ 30M con aval.

Periodo de gracia: 18 meses.

Plazo máximo 84 meses.

Maestría en el Extranjero:

- Créditos hasta por US$ 100M.

Créditos hasta US$ 30,000 deben contar obligatoriamente con aval.

Créditos mayores a US$ 30M deben contar con garantía hipotecaria con un LTV no mayor a 80%.

Se manejará excepción de aval y/o garantía hipotecaria solo con la aprobación de la Vicepresidencia de la Unidad respectiva y la Vicepresidencia de Recursos Humanos (RRHH).

- Periodo de gracia: 24 meses (2 años).

- Plazo máximo 120 meses (10 años).Habrá un porcentaje de cobertura (desde 35% hasta 65% de financiamiento) del pago de la maestría que cubrirá SBP con la aprobación de la Vicepresidencia de la Unidad que corresponda al colaborador y de la Vicepresidencia de RRHH, en caso haya culminado la maestría en un ranking de mérito.




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Créditos Retail

4.1.3. Prestabono

Esta modalidad de crédito es para clientes en régimen de 4ta., 5ta. categoría y CAS, que reciben pago de haberes a través de nuestro Banco y además; la empresa en la que laboran tiene un convenio Prestabono habilitado en el sistema.

Monto mínimo: S/.1,000 o su equivalente en dólares.

Calificación SBS:

Titular: 100% Normal en los últimos 2 meses y hasta CPP en los 10 meses anteriores.

Cónyuge: podrá llegar hasta CPP en el Sistema Financiero y/o en SBP.

El plazo y RCI máximo se determinan de acuerdo al siguiente cuadro:

Prestabono

Ingreso Neto soles RCI Plazo

4ta, 5ta categoría y CAS

≥ 500 ≤2,000 40% 48

>2,000 50% 60

Verificación laboral: exonerada.

El monto del crédito será únicamente en base al ingreso neto de titular. Bajo ningún concepto se admitirá un ingreso adicional al proveniente del pago de haberes efectuado por la empresa con Convenio Prestabono.

Se podrá tomar ingresos conyugales, siempre y cuando la cuota mensual del titular no sea mayor al 75% del abono mensual en su cuenta.

4.1.4. Convenio Descuento por Planilla (DXP)

Monto mínimo: S/.1,000 o su equivalente en dólares.

Calificación SBS:

- Titular: 100% Normal en los últimos 2 meses y hasta CPP en los 10 meses.

- Cónyuge: podrá llegar hasta CPP en el Sistema Financiero y/o en SBP.

Edad: 70 años al término del préstamo.

El plazo, RCI máximo y CDXP se determina de acuerdo al siguiente cuadro:

DXPIngreso Neto Soles CDXP(**) RCI Plazo

5ta Categoría≥ 500, ≤1,200 50% 50% 72*

> 1,200, ≤ 3,000 50% 55% 72*> 3,000, a más 50% 60% 72*




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Créditos Retail

CAS 40% 40% 24(*) Sólo para Empresas públicas. Para Privadas hasta 60 meses (**) Sólo para Sector Público

Para empleados CAS del grupo score del 1 a 5 aplica las siguientes condiciones:

- Plazo máximo: 36 meses.- Antigüedad laboral mínima: 4 años.- Monto máximo a financiar: S/.50M.

Para el sector publico se atenderá a clientes del grupo 0, 92 y 93 (clientes no bancarizados) para los grupos de convenios A, B e I, se aplica del mismo modo para el sector privado, acotado a clientes mayores a 25 años. En ambos casos se aprobará a través de proceso de evaluación individual con sustento de ingreso.

Sólo se consideran los ingresos del titular del crédito provenientes de la empresa firmante del Convenio.

Se exonera de la firma y evaluación del cónyuge a los préstamos DxP por montos menores o iguales a S/. 30,000.

Edad: Máxima de 70 años al término del Préstamo.

Para clientes jubilados aplica el límite de edad mencionado en los Lineamientos Generales del presente capítulo.

Para clientes CAS el monto máximo es de hasta S/. 36,000.

Verificación laboral: exonerada.

Determinación de la cuota CDXP:

CDXP = Cuota del préstamo que afecta a la planilla ≤ 50%Ingreso neto

El RCI global podrá llegar a 60% del ingreso neto, de acuerdo al cuadro DXP por rango de ingresos anteriormente detallado.

Para entidades públicas se considera el grupo de riesgo del convenio y los ingresos netos del cliente, de acuerdo al siguiente cuadro, teniendo siempre en consideración que la cuota máxima es el 50% sobre los ingresos netos de libre disponibilidad que perciben los clientes.

Ingresos ( soles)Convenio

AConvenio

BConvenio

CConvenio

IRCI

Global

500 - 1,500 40% 40% 40% 40% 50%

1501 - 2,000 45% 40% 40% 40% 55%

2001 - 5,000 50% 50% 45% 45% 60%




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Créditos Retail

Mayor a 5,001 50% 50% 45% 45% 60%

CAS 40% 40% 40% 40% 40%

4.1.5. Préstamo Personal con Garantía Líquida

Monto mínimo: S/1,000 o su equivalente en dólares.

Antecedentes Crediticios: sólo deberán cumplir con lo siguiente:

Calificación: SBS Normal o CPP (externo) y, de ser cliente recurrente del Banco debe encontrarse al día en sus pagos.

Plazo máximo:

- Misma moneda: 60 meses.- Diferente moneda: 36 meses.

Porcentaje máximo de financiamiento:

- Misma moneda: 95% del depósito.- Diferente moneda: 90% del depósito.- Fondos Mutuos de Renta Fija: 80% del valor del fondo.- Fondo Extra Conservador: 100% garantía Líquida.

Verificación laboral y domiciliaria: exonerada.

Verificación de origen de fondos: de acuerdo a normativa vigente.

Límite máximo de edad: Se exonera en caso el cliente presente la Carta Mandato para utilizar su garantía en caso de fallecimiento.

Para el cálculo de la relación garantía/préstamo, se debe realizar la conversión al tipo de cambio en caso se presente diferente moneda.

Se debe sustentar constitución de la garantía sobre el Depósito a Plazo, Fondos Mutuos de Renta Fija y Fondo Extra Conservador, por medio de impresión de BT, intranet; o en su defecto la conformidad del área de Administración de Banca de Negocios (Administración de Garantías) por la afectación de los mismos.

4.1.6. Carta Fianza con Garantía Líquida

Moneda: misma moneda de la carta fianza.

Porcentaje máximo de financiamiento: 100% del CDN.

Antecedentes: Calificación SBS normal, tanto del solicitante como el tercero.

Verificación domiciliaria y laboral: Exoneradas

Documentación:

- Propuesta de crédito, según modelo vigente (especificar motivo de la fianza, detallar quien es el afianzado y el beneficiario, indicar el titular del CDN).




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Créditos Retail

- Impresión de Consulta de clientes de Tratamiento Especial: del solicitante y del tercero.

- Si la fianza garantiza a terceros (empresa) adjuntar informe comercial.

- Se deberá sustentar constitución de la garantía sobre el CDN por medio de impresión de BT, intranet; o en su defecto la conformidad del área de Administración de Banca de Negocios (administración de garantías) por la afectación del mismo.

4.2. Crédito Vehicular


Tipo de Vehículo:

- Nuevos de uso particular.

- Vehículos comerciales ligeros*: Sólo para personas dependientes (5ta categoría).

(*) Se considera vehículos comerciales ligeros a aquellos que tengan las siguientes características: máximo 15 asientos de pasajeros, carga máxima 4 toneladas.

Ingresos:

- Mínimo titular: S/. 1,600.

- Mínimo mancomunado*: S/. 2,200.

(*) Aplica para clientes dependientes de 5ta categoría con ingresos menores a S/ 1,600, y que sumado a los ingresos del cónyuge alcanza S/ 2,200. En estos casos, se otorgará como máximo un Monto Máximo a Financiar (MAF) de US$10,000, con una cuota inicial mínima de 20%.

a) Calificación SBS titular y cónyuge: 100% Normal en los últimos 2 meses y hasta CPP en los 10 meses.

b) RCI máximo:

- RCI máximo para Clientes Clubsueldo:

Ingreso Neto S/.Crédito Vehicular

RCI

≥ 1,600 ≤ 2,000 40%

> 2,000 50%




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Ingreso Neto S/.Crédito Vehicular

RCI

> 1,600 ≤ 5,600 35%

> 5,600 40%


Créditos Retail

c) Cuota Inicial, Plazos y Montos a Financiar (MAF):

- Plazo máximo: 60 meses.

- Cuota inicial y monto máximo de acuerdo al siguiente cuadro:

Condición de cliente CI Monto máximo(*)

Cliente regular (sin Clubsueldo) 15% US$ 60,000

Cliente Clubsueldo *0% US$ 25,000

10% US$ 60,000

Descuento por planilla0% US$ 15,000

15% US$ 60,000

*Se podrá tomar ingresos conyugales, siempre y cuando la cuota mensual del titular no sea mayor al 75% del abono mensual en su cuenta.

d) Financiamiento para vehículos con precio de venta menores a US$ 11,000

Marca Convencional:


Cuota Inicial mínima: 20%.

Marca China:


Cuota Inicial mínima: 20%.

4.2.2. Programa MI TAXI

a) Sólo se financian vehículos cuyo pago de la deuda, se encuentre sujeto al sistema de pago inteligente.

b) Único plazo: 60 meses. No aplican cuotas dobles.

c) Edad mínima: 26 años.

d) Monto máximo US$ 10,000, en todos los casos, la diferencia por cuota inicial debe ser como mínimo 20%.

e) Confirmación mediante documentación que el titular del crédito tenga 2 años como Setamista o en alguna institución o comité.

f) Demostrar propiedad de inmueble o Aval con propiedad de inmueble o Aval con ingresos fijos no menores a S/. 1,500. El Aval deberá cumplir los 3.1.8. Antecedentes Crediticios.

g) Aplican las demás condiciones que se exigen en los lineamientos de Préstamos Personales de Libre Disponibilidad.




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Créditos Retail

4.2.3. Financiamiento de Motos

Aplica para marcas autorizadas por Créditos.

a) Monto Mínimo: US$ 5,000.

b) Monto Máximo: US$ 15,000.

c) Cuota Inicial Mínima: 30%.

d) Plazos:

- Mínimo: 12 meses.

- Máximo Moto Cross: 24 meses.

- Máximo Moto Pistera: 36 meses.

e) Resto de condiciones de acuerdo a los lineamientos generales de crédito vehicular.

4.2.4. Vehicular para Colaboradores

Se exonera:

a) Verificaciones domiciliaria y laboral.b) Presentación de boletas de pago. c) Recibo de servicios.

RCI máximo de acuerdo al siguiente cuadro:

Ingreso Neto Soles RCI

≥ 1,600 ≤ 6,000 35%

> 6,000 40%

Cuota Inicial, plazo y monto máximo:

CI Plazo Monto Máximo

0

48

US$ 15,000

15% US$ 60,000

4.3. Crédito Hipotecario


Modalidad Ingresos MínimosCuota

Inicial

% Máximo de

financiamientoMonto Mínimo Monto Máximo

Plazo Máximo

(meses)

Hipotecario Bien Terminado/ Bien Futuro

Hipotecario S/. 1,000 10% 90% US$ 10,000 US$ 350,000 360 Dependientes




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Créditos Retail

300 Independientes

15% 85% US$ 350,001 US$ 500,000

25% 75% US$ 500,001 US$ 1,000,000

40% 60% US$ 1’000,001 Comité de Créditos

Casa/ campo o playa US$ 3,000

20% 80% US$ 10,000 US$ 500,000

18030% 70% US$ 500,001 US$ 1´000,000

40% 60% US$ 1’000,001 Comité de Créditos

Peruanos No Residentes US$ 500 70% EE.UU

US$ 50,000 US$ 300,000 30075% Canadá

Terreno urbanizado US$ 750

US$ 6,000 Lima US$ 150,000

180

20% 80% US$ 4,000 Provincia

30% 70% US$ 150,000 US$ 250,000

40% 60% US$ 250,001 US$ 500,000

50% 50% US$ 500,001 Comité de Créditos

Terreno en campo o Playa US$ 3,000

20% 80% US$ 10,000 US$ 150,000

18030% 70% US$ 150,001 US$ 250,000

40% 60% US$ 250,001 US$ 500,000

50% 50% US$ 500,001 Comité de Créditos

Cuota Gratis

US$ 480 Lima

10% 90% US$ 7,500$90,000 o S/. 229,995

(1)240

US$ 360 Provincias

Proyecto Nuevo MiviviendaS/. 1,500 Lima

10% 90%(1) S/. 33,750 (1) (3) 240 (2)S/. 1,100 Provincias

MiCasita No aplica 10% 90% US$ 7,500 35UIT 240

Ahorro Hipotecario No aplicaPor tabla ( ver detalle en

descripción de la modalidad)US$ 10,000.00 US$ 80,000 300

Autoconstrucción IndividualCiudad S/. 1,000

20% 80% US$ 10,000.00 US$ 80,000

300

Campo/Playa US$ 3000 180

(1) Hasta el 92% si se incluyen los gastos de cierre (Tasación, estudios de títulos, gastos notariales, certificado de registro inmobiliario, gastos registrales, impuesto alcabala).

(2) Único plazo.

(3) 90% de valor máximo de la vivienda según el Reglamento del Nuevo Crédito Mi Vivienda




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Créditos Retail

Vigencia de Aprobación del Crédito: 90 días, prorrogable por 90 días más contra “Evaluación Simplificada” (verificación laboral, Bases de Datos Internas / Externas).

Clasificación SBS titular y cónyuge: 100% Normal en los últimos 2 meses y hasta CPP en los 10 meses.

Verificación domiciliaria: exonerada.

Para el cálculo del porcentaje Máximo de Financiamiento se tomará en cuenta el monto menor entre el valor de venta y valor de tasación.

RCI/Plazo máximo:

Ingreso Neto (Soles)

RCIPlazo Máximo

RCI Plazo > 25 < 30 años

<1,000-1,350> 25% 20 años No aplica

<1,351-2,250> 30% 20 años No aplica

<2,251-3,000> 40% 25 años 30%

<3,001-6,000> 45% 25 años 35%

> 6,000-8999> 50% 25 años 40%

>9,000 55% 25 años 40%

Se pueden financiar los gastos de tasación, legales, registrales, notariales y alcabala. El banco cancelará cada uno de los gastos al momento del desembolso. Tener en cuenta que el LTV incluidos los gastos será como máximo 92%, es decir:

Monto Financiado + Gastos ≤ 92%

Los Créditos Hipotecarios otorgados para la Adquisición de Inmuebles Adjudicados del Banco se evaluarán con las mismas condiciones de la política de créditos hipotecarios de acuerdo a la modalidad.

4.3.2. Traslado Hipotecario

Sólo aplica para Vivienda Bien Terminado.

Porcentaje máximo de financiamiento (LTV) para traslado hipotecario (considerar cualquier monto adicional relacionado a la misma garantía):




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Créditos Retail

4.3.3. Más de una Hipoteca

Aplica para clientes que cuenten con hipoteca en el banco o en el sistema financiero.

LTV para la nueva hipoteca:

Además, debe considerarse el LTV global hipotecario en SBP de acuerdo a lo siguiente:

4.3.4. Libre Disponibilidad con Garantía Hipotecaria (LDGH)

Monto máximo del producto: US$ 500,000 o su equivalente en soles. Para montos mayores a US$ 500,000 se debe contar con el V°B° de SVP de Riesgos.




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Modalidad LTV Monto Mínimo Monto Máximo

Traslado sin Efectivo

90% US$ 10,000 US$ 350,000

85% US$ 350,001 US$ 500,000

75% US$ 500,001 US$ 1,000,000

60% >US$ 1,000,001

Modalidad LTVMonto Mínimo

Monto Máximo

Más de una Hipoteca

80% US$ 10,000 US$ 350,000

75% US$ 350,001 US$ 500,000

65% US$ 500,001 US$ 1,000,000

50% >US$ 1,000,001

Modalidad LTV Monto Mínimo Monto Máximo

LTV Global Hipotecario

90% US$ 10,000 US$ 350,000

85% US$ 350,001 US$ 500,000

75% US$ 500,001 US$ 1,000,000

60% >US$ 1,000,001


Créditos Retail

No aplican a este producto los clientes cuyos ingresos provengan de rentas de 3era o 4ta y 5ta categoría, dependientes de su propia empresa.

Para el cálculo del RCI se toma en cuenta todas las deudas vigentes en el sistema financiero (No aplica cálculo de consolidación de deudas).

Colaboradores: Aplican a este producto teniendo en cuenta adicionalmente los parámetros definidos en el punto: Hipotecario Colaboradores.

El inmueble en garantía debe ser de propiedad del titular del crédito.

Se debe incluir tasación vigente para montos mayores a US$300,000.

Tener en cuenta los siguientes parámetros de acuerdo a la modalidad de garantía:

LDGH

Modalidad de Garantía

Primera Vivienda Segunda ViviendaCasa de Campo/ Playa/ Terreno

UrbanizadoPlazoLTV

Global(1)

Monto Mínimo (US$)

Monto Máximo (US$)

LTV Global

(1)

Monto Mínimo (US$)

Monto Máximo (US$)

LTV Global

(1)

Monto Mínim

o (US$)

Monto Máximo (US$)

Sin Crédito Hipotecario(2)

75% 10,000 350,000 70% 10,000 350,000

50% 10,000 500,000180 Meses

70% 350,001 500,000 65% 350,001 500,000

Con Crédito Hipotecario Traslado(3)

80% 10,000 350,000 75% 10,000 350,000

75% 350,001 500,000 70% 350,001 500,000

(1) Se considera el LTV Global Hipotecario.(2) LDGH sin Crédito Hipotecario: Libre Disponibilidad con garantía de un inmueble sin deuda hipotecaria.(3) LDGH con Crédito Hipotecario o traslado: Libre disponibilidad con garantía de un inmueble con deuda hipotecaria vigente en el Banco o traslado.

4.3.5. Cuota Gratis y Nuevo Mivivienda

Cuota máxima para el producto Nuevo Mivivienda: 40% de los ingresos netos.

Ingreso neto para Producto Nuevo Mivivienda en Lima: S/. 1,500 y para Provincias S/. 1,100.

Plazo de Gracia:

o Cuota Gratis y Producto Nuevo Mivivienda Bien Terminado: 30 días.

o Cuota Gratis Bien Futuro: 150 días.

o Producto Nuevo Mivivienda Soles Bien Futuro: 180 días (6 meses).




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Créditos Retail

4.3.6. Planes de Ahorro

Mediante esta modalidad de ahorro un cliente puede calificar automáticamente a un crédito “Hipotecario Compra/Venta – Bien Terminado o Bien Futuro” de acuerdo a las siguientes condiciones establecidas:

El monto de la cuota del crédito hipotecario a solicitar será menor o igual al menor monto de ahorro mensual durante el periodo establecido.

Para calificar se debe realizar depósitos todos los meses, de manera consecutiva hasta la clasificación y posterior desembolso. El cliente debe seguir ahorrando en sus sub-cuentas de ahorros, hasta que hayan firmado las cláusulas del contrato de crédito y garantía hipotecaria de su préstamo.

Se aceptan ahorros efectuados en otros Bancos que hayan sido iniciados con el mismo fin (adquisición de vivienda).

Aplican al producto clientes que no mantengan en el sistema financiero otro crédito hipotecario vigente.

Se aceptan ahorros efectuados en otros Bancos que hayan sido iniciados con el mismo fin (adquisición de vivienda) a excepción de clientes con ingresos de RUS.

Se atenderán clientes con ingresos de 4ta y 5ta categoría con ingresos adicionales verificables.

Clientes independientes con ingresos de RUS.

Clientes que reciben remesas del exterior.

No tener antecedentes crediticios negativos según política vigente.

Bajo esta modalidad no se podrá atender clientes con ingresos exclusivos de 3era categoría.

Financiamiento exclusivo para 1era vivienda.

a) Para los clientes con ingresos de 4ta y 5ta categoría (con ingresos adicionales), se debe tener en cuenta lo siguiente:

1 - 5 6 MESES 90% 55% 100%6 - 8

0, 92, 93, 949 MESES 80% 50% 90%

AHORRO CONSIDERADO *

SCOREMESES DE AHORRO

% FINANCIAMIENTO

RCI

*Monto de ahorro considerado para el cálculo del ingreso

Aplica para producto Mivivienda, Cuota Gratis e Hipotecario Convencional.

Monto máximo US$ 90 000.

Plazo máximo: 20 años.

No se atenderán clientes con score 9 y 10.

Se considerara la cuota ahorrada en SBP o cuota ahorrada con el mismo fin en otro Banco o cuota ahorrada en cuenta de la constructora (solo aplica para proyectos financiados por SBP).




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Créditos Retail

Se deberá adjuntar ultima boleta de pago y/o 3 ultimos recibos por honorarios.

Para demostrar ingresos adicionales se deberá adjuntar algún documento como evidencia (movimientos de cuenta, RUC, licencia de funcionamiento, etc.) además de verificación laboral.

El score a considerar será el que se reporte al momento del inicio del ahorro, pudiendo bajar en un grupo al momento de la evaluación crediticia para mantener las condiciones iniciales. En caso contrario se modificarán las condiciones según cuadro anterior.

El cálculo de RCI para clientes con ingresos de 4ta y 5ta categoría se detalla a continuación:

RCI = ∑ Cuotas del Sistema Financiero (*)Ingreso Neto

Ingreso Neto= Ingreso neto formal (4ta y/ o 5ta) + % de ahorro considerado según tabla anterior.(*) Se considera cuota de Hipotecario solicitado y Líneas contigentes.

b) Para los clientes con ingresos de RUS, se debe tener en cuenta las siguientes consideraciones :

1 - 5 12 MESES 80% 55% 100%6 - 8 12 MESES 80% 50% 80%


% FINANCIAMIENTO

RCIAHORRO

CONSIDERADO *

* Monto de ahorro considerado para el cálculo del ingreso

Aplica para producto Mivivienda, Cuota Gratis e Hipotecario Convencional.


Plazo máximo 20 años.

Antigüedad del negocio mínima de dos años.

Se deberá contar obligatoriamente con 12 meses de historial credtiticio, adicionalmente deberá cumplir con los requisitos de calificación SBS exigidos en la Política vigente.

No se atenderán clientes con score 0, 92, 93, 94, 9 y 10.

Se considerará sólo el ahorro realizado en SBP.

Se debe adjuntar tres últimos pagos mensuales de impuesto a la Renta.

El score a considerar será el que se reporte al momento del inicio del ahorro, existiendo la posibilidad de bajar en un grupo al momento de la evaluación crediticia para mantener las condiciones iniciales. En caso contrario se modificarán las condiciones del cuadro anterior.

El cálculo de RCI para clientes con ingresos de RUS se detalla a continuación:Procesos y Desarrollo Organizacional



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Créditos Retail

RCI = ∑ Cuotas del Sistema Financiero (*)Ingreso Neto

Ingreso Neto = Ingreso inferido + % ahorro considerado según tabla anterior.(*) Se considera cuota de Hipotecario solicitado y Líneas contingentes.

c) Para los clientes con Remesas del Exterior se debe tener en cuenta lo siguiente:

Aplicable a solicitantes que reciben remesas de dinero de familiares directo (padres, cónyugues e hijos) que residen legalmente en el extranjero.

1 al 8 (incluye score 0, 92, 93, 94)

9 MESES 70% 50%


% FINANCIAMIENTO

RCI

No aplica para clientes con score 9 y 10.

No aplica Mi vivienda ni Cuota gratis.


Plazo máximo 20 años.

Se debera presentar fotocopia del pasaporte legalizado del familiar directo quien envía los fondos del exterior y declaraciones juradas legalizadas por el consulado peruano.

El score a considerar será el que reporte al momento de inicio del ahorro, pudiendo bajar en un grupo al momento de la evaluación crediticia, para mantener condiciones iniciales. En caso contrario se modificarán las condiciones según cuadro anterior.

El cálculo de RCI para clientes con ingresos de remesas se detalla a continuación:

Ingreso Neto = Promedio de las 9 últimas remesas.(*) Se considera cuota de Hipotecario solicitado y Líneas contingentes.

4.3.7. Hipotecario para Peruanos No Residentes

Público objetivo: todos los peruanos no residentes en el Perú (Deudor/Propietario). No aplican co-deudores ni co-propietarios.




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Créditos Retail

Tipo de garantía: es sólo casa habitación (Bien Futuro/Bien Terminado).

RCI máximo:

Ingreso Bruto

US$

Crédito Hipotecario

RCI(*)

>500 y ≤1,000 30%

>1,000 ≤2,000 35%

>2,000 40%

(*) El cálculo RCI se realizará sobre Ingreso Bruto según la Declaración de Impuestos del país de residencia.

Cuota Inicial:

País de Residencia Cuota Inicial

Canadá 25%

EEUU 30%

España, Francia e Inglaterra

40%

4.3.8. Autoconstrucción Individual

Valor mínimo de la propiedad ≥ US$40M (Terreno – Lima) y US$25M (Terreno – Provincias).

LTV Inicial ≥ 70% del valor del Terreno.

LTV ≥ 80% del valor comercial final.

Plazo final: 25 años (casa de ciudad) y 15 años (casa de playa).

En la aprobación crediticia, se considera el LTV en función a tasación sobre Bien Futuro (Proyectada según Memoria Descriptiva).

4.3.9. Hipotecario para Colaboradores

Se exonera:

d) Verificaciones domiciliaria y laboral.e) Presentación de boletas de pago.f) Recibo de servicios.

RCI /Plazo máximo:

Ingreso Neto Soles RCI Plazo Máximo

≥ 1,000 ≤ 1,350 25% 25 años

> 1,350 ≤ 2,250 30%




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Créditos Retail

> 2,250 ≤ 3,000 40%

> 3,000 ≤ 6,000 45%

> 6,000 50%

4.4. Tarjeta de Crédito


Ingreso Neto Mínimo: S/. 1,000 y para clientes Clubsueldo: S/. 575.

No es obligatoria la firma del cónyuge.

Calificación SBS:

- Titular 100% Normal en los últimos 4 meses y hasta CPP en los 8 meses anteriores.

- Cónyuge: 100% Normal último periodo.

Monto máximo a financiar: S/ 100,000 o su equivalente en dólares (excepto tarjeta Black y clientes de Banca Patrimonial).

Verificación laboral se exonera en los siguientes casos :

Clientes dependientes con ESSALUD al día. Consultar página Web de ESSALUD y verificar que cliente tenga aportes con un mes de antigüedad como mínimo.

RCI máximo:

Ingreso Neto RCI

≥ S/. 575* ≤ S/. 3,000 35%

> S/. 3,000 ≤ S/. 6,000 40%

> S/. 6,000 45%

(*) Sólo aplica para clientes Clubsueldo

Líneas de Crédito: según score del cliente y al valor actual de la cuota disponible.

Tipo de tarjeta: de acuerdo a lo definido en el Manual de Procesos: Tarjetas de Crédito.

4.4.2. Tarjeta Garantizada

Calificación SBS: 100% Normal en el último mes.

Porcentaje máximo de financiamiento: 80% de las garantías aceptadas. (Ver punto: Garantías en el presente capítulo):

Límite máximo de edad: podrá exonerarse si el cliente presenta carta mandato para utilizar su garantía en caso de fallecimiento.

Verificaciones domiciliaria y laboral: exoneradas.




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Créditos Retail

Para la evaluación no se considera el cálculo del RCI.

Se debe sustentar constitución de la garantía a través de impresión de BT, intranet o en su defecto la conformidad de la Unidad de Administración de Banca de Negocios, por la afectación de los mismos.

Los depósitos afectados como garantías de Tarjeta de Crédito podrán cubrir créditos del titular, cónyuge y hasta una tercera persona. En todos los casos tanto el solicitante como el propietario de la garantía deberán cumplir con las condiciones exigidas por la política en lo referido a sus calificaciones y antecedentes crediticios.

Es responsabilidad del Oficial de Créditos validar la constitución de la garantía cuando apruebe la tarjeta de crédito. Para ello, el expediente deberá contar con el sustento de constitución de la garantía sobre el Depósito a Plazo, Fondos Mutuos de Renta Fija o Fondo Extra Conservador, adjuntando la conformidad de Administración de Banca de Negocios por la afectación de los mismos. Si el depósito o fondo es mayor a US$ 5,000, la firma en el contrato debe estar legalizada.

4.4.3. Clientes con Clubsueldo

Documentación mínima requerida:

- Copia del DNI del solicitante.

- Impresión de abonos (boletas de pagos) en caso no cumpliera con el número de abonos requeridos, deberá sustentar antigüedad laboral de acuerdo a lo indicado en el punto Documentación Mínima Requerida, del presente capítulo.

4.4.4. Extracrédito/Ampliación de línea/solicitud de otra tarjeta paralela

Asignación de línea de crédito: de acuerdo a resultado de Score y capacidad de endeudamiento del cliente (RCI indicado en los Lineamientos generales del Producto Tarjeta de Crédito).

Plazo máximo para Extracrédito:

Hasta 36 meses si:Ingreso Neto Mínimo ≥ a S/. 1,000.

Hasta 48 meses si: Ingreso Neto Mínimo ≥ a S/. 2,000.

Parámetros Ampliaciones de línea y Extracréditos:

Parámetro Ampliaciones de línea Extracréditos

Código de Bloqueo Activo

Ciclos de Mora Cero días de vencidos

Calificación SBS e información negativa

Según Lineamientos Generales de T.C.

Antigüedad mínima cliente

6 Meses




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Créditos Retail

Meses desde la última ampliación

6 Meses Indistinto

Préstamos vigentes IndistintoNo debe tener préstamos sin garantía o extracréditos vigentes.

% Utilización Hasta 100%

RCI Según Lineamientos Generales - Tarjeta de Crédito

Score De acuerdo al punto de corte vigente.

Asignación del créditoDe acuerdo a capacidad de endeudamiento del cliente

(Cuota disponible proyectada)

Monto máximoHasta S/ 100,000 0 US$ 30,000, según score y cuota disponible proyectada.

US$ 20,000 ó S/60,000 según moneda de extrácrédito

4.4.5. Clientes con Productos Pasivos en el Banco

No aplican mediante esta política las cuentas pasivas que estén garantizando algún crédito vigente.

Se exoneran de verificaciones y cálculo de RCI.

Productos aceptados: Depósitos a plazo, fondos mutuos, cuentas de ahorros y cuentas corrientes (dentro y fuera del país: on/offshore).

La línea a otorgar y línea máxima se asigna de acuerdo al tipo de tarjeta y las condiciones indicadas en el siguiente cuadro:

Tipo de Tarjeta CondiciónLínea a otorgar

Línea máxima

Clásica, Oro y Platinum

Saldo promedio mensual (*) en últimos 12 meses > S/.30,000

15% del saldo promedio (*)

US$30,000

Signature

Saldo promedio (*) en últimos 8 meses > US$ 70,000 y un saldo mínimo de US$ 50,000 en cada mes.

US$30,000

Black

Saldo promedio (*) en últimos 8 meses > US$100,000 y un saldo mínimo de US$70,000 en cada mes.

US$50,000

(*) Se considera el saldo promedio global de todos los productos aceptados.




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Créditos Retail

4.4.6. Evaluación Crediticia para Clientes Hipotecario

Clientes que cuenten con crédito hipotecario vigente y/o clientes que califiquen para un crédito hipotecario, se les aprobará una línea de tarjeta de crédito de manera inmediata.

Estas operaciones se canalizarán a través del flujo individual al momento de la evaluación del crédito hipotecario o cuando solicite la tarjeta de crédito.

La determinación de la línea de crédito se dará en función al score del cliente y al valor de la garantía del crédito hipotecario vigente, con la condición de no exceder un ratio de relación cuota/ ingreso (RCI) de 65%.

La línea de crédito a otorgar tendrá un tope máximo de $ 30,000.

La validez de la aprobación de la línea de crédito será de 2 meses, siempre y cuando se mantenga las condiciones crediticias del cliente.

4.4.7. Tarjeta de Crédito Jockey Plaza

RCI máximo: De acuerdo a Lineamientos generales de Tarjetas de Crédito, y para ingresos menores a S/.1,000 se aplica RCI máximo: 35%

Documentación mínima requerida:

Copia del DNI o impresión de Reniec.

Solicitud de Tarjeta de Crédito y Hoja Resumen.

Sustento de ingresos (evaluación por ingresos).

4.4.8. Tarjeta de Crédito para Colaboradores

Los nuevos ingresos de personal podrán acceder a una tarjeta de crédito desde el momento de su incorporación al Banco (no aplica para Promotores de Servicios y Funcionarios Banca de Negocios PYME.

Se exonera:

o Verificaciones domiciliaria y laboral.o Presentación de boletas de pago.o Recibo de servicios.

RCI máximo:

Tarjeta de Crédito

Ingreso Neto RCI

≥ S/. 1,000, ≤ S/. 3,000 35%

> S/. 3,000, ≤ S/. 6,000 40%

> S/. 6,000 45%

Asignación de Líneas según score y al valor actual de la cuota disponible.

6. LINEAMIENTOS ESPECÍFICOS PARA BANCA PREMIUM




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Créditos Retail

Como lineamiento específico se aplica lo siguiente:

6.1. Cálculo del Ingreso para Clientes de 5ta categoría

El ingreso mensual neto se podrá determinar en base los Certificados de Retención de 5ta. Categoría de los 2 últimos años, siempre y cuando se registren ingresos mensuales netos mayores a S/. 9,000 según boleta de pago. El ingreso mensual neto se determina de la siguiente manera:

Promedio Ingreso Bruto Anual Certificado de 5ta categoría (últimos 2 años) x 65%(*)

12 meses

(*) Factor de deducción de descuentos de ley.

6.2. Clientes Recurrentes

Para evaluar a los clientes recurrentes del segmento Banca Premium (cliente con algún producto activo vigente) se puede utilizar los ingresos registrados en los sistemas de admisión del banco o en propuestas de crédito anteriores (expediente físico). No aplican ingresos que no hayan sido validados previamente con documentación presentada por el cliente.

Validez de los ingresos registrados:

- 2 años para ingresos como dependiente (5ta. Categoría).

- 1 año para ingresos como independiente (1ra. 3era. y 4ta. Categoría).

- Sólo aplican ingresos de flujo normal (iSTS).

Se exonera de las verificaciones domiciliaria y laboral, siempre que cumpla con la antigüedad de los ingresos registrados en el banco; y siempre y cuando mantengan la misma dirección domiciliaria y laboral del crédito original.

7. RECURRENCIA INTERNA

Todo cliente que tenga un producto vigente en el Banco (no Tarjetas de Crédito) antes de optar por un producto diferente con incremento de exposición, deberá tener al menos 3 cuotas canceladas en su fecha de vencimiento (no adelantadas) del producto anteriormente desembolsado, no aplica para ampliaciones.

7.1. Renovaciones

Aplica sobre el mismo producto que genera renovación.

Cuotas mínimas pagadas del crédito vigente (pagadas en su fecha de vencimiento, no adelantadas):

Préstamo Libre Disponibilidad : 4 cuotas

Prestabono : 3 cuotas

Convenio Descuento por Planilla : 3 cuotas




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Créditos Retail

Garantía Líquida : 3 cuotas

Extracrédito (Tarjeta de Crédito) : 3 cuotas

Atrasos:

N° cuotas pagadasAtraso (N° días)

Promedio Máximo

Menos de 12 6 10

12 a más 10 25

Documentos y Verificaciones:

Antigüedad de anterior evaluación

Documentos Verificaciones

< 1 año DNI intervinientesLaboral telefónica por FDN (1) y se exonera verificación domiciliaria

> 1 añoDNI intervinientes Domiciliaria física

Sustento de ingreso Laboral física

(1) Los créditos DxP y Prestabono no requieren de verificación laboral. La verificación laboral telefónica debe ser realizada por el Funcionario de Negocios en coordinación con el Analista de Créditos encargado de la Agencia. Debiendo adjuntarse en el file de créditos el sustento de dicha coordinación.

7.2. Ampliaciones

No se requiere un registro mínimo de cuotas pagadas.

Debe cumplir con todas las condiciones de una Renovación pero en todos los casos debe presentar sustento de ingresos y verificación de acuerdo a la modalidad de crédito.

8. CONSOLIDACIÓN / COMPRAS DE DEUDAS

Aplican sobre deudas personales propia/s del/los solicitantes del crédito de otras entidades.

El/los créditos a comprar deben tener al menos 4 cuotas canceladas en fecha y calificación SBS Normal.

No se compra saldos de créditos otorgados con tasas menores a la ofrecida por Scotiabank (menor precio).

No se compran deudas provenientes de créditos MES o Comerciales.

Sólo se compran créditos de entidades supervisadas por la SBS.

Con el otorgamiento de una línea de tarjeta de crédito sólo se compra deuda de tarjetas de crédito.




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Créditos Retail

Sólo en el caso de compra de deuda a través de un Préstamo Personal y/o Extralínea, se deben adjuntar los cronogramas de los préstamos personales, así como los Estados de Cuenta (EECC) de Tarjetas de Crédito.

No se compran saldos de Tarjeta de Crédito de SBP.

En un préstamo personal, los montos mínimos a comprar por cliente son US$ 800 ó S/. 2,500 (no se comprarán saldos menores). El monto mínimo considera la sumatoria de los montos de deuda de todas las entidades a consolidar por Cliente. No se compran saldos parciales, se compra la deuda total.

8.1. Compra de deudas en Descuento por Planilla (DXP):

Para deudas de Empresas Supervisadas:

- Que estas deudas se puedan ver en el informe de SBS (al menos 1 mes).

- No se requiere el cronograma de pago.

Para deudas de Empresas No Supervisadas:

- Presentación de Cronograma y/o voucher de pago o Estado de Cuenta.

9. CONVENIOS

El Crédito por Convenio es el préstamo que se otorga a los trabajadores de empresas públicas o privadas o Instituciones, clientes o no clientes del Banco, con las que el Banco firma un contrato de mutuo acuerdo, bajo el cual la Empresa se responsabiliza de efectuar el descuento por planilla a aquellos colaboradores que tomen un crédito personal con el Banco bajo las condiciones pactadas en el Convenio y de abonar dichos fondos para la aplicación en la cancelación de las cuotas respectivas.Tanto la Empresa como los trabajadores que soliciten acceder a créditos bajo esta modalidad, están sujetos a una evaluación de acuerdo con las políticas vigentes.

8.2. Mercado Objetivo

Instituciones Públicas, como: Gobiernos Regionales, Municipalidades, FFAA, Essalud y otros.

Instituciones Privadas y/o Empresas Privadas con fines de lucro.

8.3. Clasificación de Convenios

Los convenios han sido clasificados de acuerdo al performance de riesgo. Los cuales se clasifican de la siguiente manera:

Convenios de Bajo Riesgo (A).- Antigüedad del convenio mayor a dos años y no menos de 100 operaciones mensuales durante los últimos 24 meses, adicionalmente debe contar con indicadores de riesgo menores al del portafolio.




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Créditos Retail

Para los casos de convenios la variable a utilizar es el LLE. Para el caso de los clientes, la aprobación o rechazo de las operaciones están asociadas a los rangos de score de cada cliente, que pertenezcan a las empresas que se encuentran dentro de los convenios de “Bajo Riesgo”.

Convenios de Mediano Riesgo (B).- Antigüedad del convenio mayor a dos años y entre 30 y 100 operaciones mensuales durante los últimos 24 meses, adicionalmente debe contar con indicadores de riesgo similares al del portafolio.

Para los casos de convenios la variable a utilizar es el LLE. Para el caso de los clientes, la aprobación o rechazo de las operaciones están asociadas a los rangos de score de cada cliente, que pertenezcan a las empresas que se encuentran dentro de los convenios de “Mediano Riesgo”.

Convenios de Alto Riesgo (C).- Antigüedad del convenio mayor a dos años y no menos de 30 operaciones mensuales durante los últimos 24 meses, adicionalmente contar con indicadores ligeramente superior al del portafolio.

Para los casos de convenios la variable a utilizar es el LLE. Para el caso de los clientes, la aprobación o rechazo de las operaciones están asociadas a los rangos de score de cada cliente, que pertenezcan a las empresas que se encuentran dentro de los convenios de “Alto Riesgo”.

- Convenio Indeterminado (I).- Antigüedad del convenio menor a dos años, el número de operaciones debe ser menor o igual a 30 operaciones mensuales durante los últimos 24 meses.

Para los casos de convenios la variable a utilizar es el LLE. Para el caso de los clientes, la aprobación o rechazo de las operaciones están asociadas a los rangos de score de cada cliente, que pertenezcan a las empresas que se encuentran dentro de los convenios “Indeterminado”.

Nota: Los rangos de score presentan puntos de corte para la aprobación y rechazo de operaciones las mismas que están asociadas al nivel de riesgo de cada convenio

8.4. Políticas Específicas

El Convenio se establece a través de un contrato de mutuo acuerdo entre el Banco y las empresas o Instituciones.

Los Convenios son aprobados por la Unidad de Convenios, Productos, Legal, Créditos y SCI.

De ser un contrato no estándar se debe contar con la aprobación de la Gerencia Legal y de la Gerencia de Créditos Personas.

Vigencia del Convenio: Anual.

No podrán ser atendidos los trabajadores de Empresas que prestan servicios laborales o personal contratado a otras Empresas.

Las empresas que tengan Convenios Descuento por Planilla con el Banco, serán evaluadas anualmente.




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Créditos Retail

8.5. Criterios de calificación del Empleador

8.5.1. Empresas Clientes del Banco:

Antigüedad de la empresa: 2 años.

Calificación en el sistema financiero y en el Banco: Normal en el último mes.

Información negativa (deudas coactivas Sunat, Essalud ni ONP): Ninguna.

Trabajadores: Mínimo 30 en planilla.

Ubicación: Zonas de atención de SCI.

RUC: Activo.

Protestos: Aclarados.

IG Code: Mayor o igual a 70. Cualquier excepción debe ser autorizada por la VP de Créditos.

Vigilancia de Cartera (VICA): Seguir. (*)

Banca Especial (BE): No. (*)

Actividades y personal restringido: Incluye, pero no se limita a: Restaurantes, hoteles, bares, empresas de tercerización de personal y de alta rotación, casinos, tragamonedas, personal de seguridad de empresas de seguridad, personal de ventas en empresas de venta masiva. La aprobación se hará caso a caso.

(*) Excepción requerirá de opinión de la Jefatura de Seguimiento de Portafolio y aprobación de la Gerencia de Créditos Personas. Nota: En caso alguna empresa Cliente del Banco que ya cuente con Convenio e incumpla con alguna de las condiciones antes señaladas, se procederá a suspender o cancelar el Convenio, y los trabajadores (clientes deudores) pasarán a cobranza regular.




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Créditos Retail

8.5.2. Empresas No Clientes del Banco:

Antigüedad de la empresa: 3 años.

Clasificación en el sistema financiero: Normal.

Información negativa (deudas coactivas Sunat, Essalud ni ONP): Ninguna.

Trabajadores: Mínimo 30 en planilla.

Ubicación: Zonas de atención de SCI.

RUC: Activo.

Protestos: Aclarados.

Actividades y personal restringido: Incluye, pero no se limita a: Restaurantes, hoteles, bares, empresas de tercerización de personal y de alta rotación, casinos, tragamonedas, personal de seguridad de empresas de seguridad, personal de ventas en empresas de venta masiva. La aprobación se hará caso a caso.

8.6. Criterios para desvincular el Crédito Personal de un Convenio

Retiro del trabajador e ingreso a otra Empresa o Institución donde también se tiene Convenio de Descuento por Planilla, por lo que deberá efectuarse el reenganche con la nueva empresa.

Invalidez permanente o fallecimiento del trabajador y el crédito fue cancelado a través del seguro.

En los siguientes casos, se deberá mantener para efectos de Control de Gestión y evolución del Producto, más no seguir enviando a la empresa efectúe el descuento y efectuar la cobranza regular:

- Licencias Indefinidas.

- Liquidación del trabajador por retiro o despido.

- Insolvencia de la Empresa.

- Apropiación ilícita de los descuentos por parte de la empresa.

8.7. Renovación de Convenios

Periodicidad de Revisión: Anual.

Renovación: Automática (no pasa por Créditos Personas).

El Convenio será renovado cuando cumpla lo siguientes criterios:

- Calificación: Normal tanto en el sistema financiero como interna.- No deben ser clientes con IG Code menor o igual a 65.- No deben ser Clientes en Vigilancia con estado Seguir o Afianzar.o Deben contar con el V° B° de la Gerencia de Seguimiento de Portafolio.- Filtros de Calificación:

o Número de trabajadores por Sunat.

o Información negativa (Sunat, Essalud, ONP y AFP).




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Créditos Retail

8.8. Suspensión de Convenios

Criterios de suspensión:

- Calificación de la Empresa tanto en el sistema financiero como interna: CPP, Deficiente, Dudoso o Pérdida.

- VICA: Reducir o Extinguir.

- Clientes en Banca Especial.

- IG Code: Menor o igual a 65.

- Nivel de morosidad del convenio (mayor a 30 días).- Empresas que se encuentran en proceso concursal o plan de

recuperación financiera.- Penetración de colocación en el Convenio. Se calcula en función del

número de operaciones sobre el número total de empleados.- Se cuente con información de despidos masivos.

- Por Mora:

Condición I

- Que el ratio de las operaciones con atraso mayor a 30 días sea mayor al 5% del convenio.

- Que el número de operaciones con atraso mayor a 30 días sea mayor a 15 operaciones dentro del convenio.

Las condiciones 1 y 2 deberán cumplirse para efectuar la suspensión temporal.

Al regularizar ambas condiciones, el convenio quedará habilitado nuevamente, es decir el convenio deberá mostrar un indicador por debajo de 5% y 15 operaciones morosas como máximo. De no ser así la suspensión temporal se mantendrá.

Condición II

- El porcentaje de operaciones morosas [9-30] días sin pagos (Totales ó Parciales) es mayor al 20% del convenio.

- Al regularizar esta condición el convenio quedará habilitado nuevamente, debiendo el convenio mostrar un indicador por debajo de 15%.

Para efectos de suspensión temporal las condiciones I y II se manejarán de manera independiente, es decir si el convenio cumple cualquiera de estas dos, se procederá con la suspensión.

- Se suspenderán convenios pertenecientes al sector Público y Privado los mismos que hayan presentado reprogramaciones constantes y también moras elevadas.

Las variables que se utilizarán son las siguientes :

Porcentaje de reprogramación en el convenio > al 50%, y

Porcentaje de morosidad > 3.3%.




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Créditos Retail

8.9. Reactivación de Convenios

Se tomará en cuenta los criterios establecidos en el punto: Criterios de calificación del empleador e información adicional que requiera la Vicepresidente de Créditos Retail y Gerencia de Créditos de Personas.

En todos los casos de reactivación se requerirá de la aprobación final de la Gerencia de Créditos de Personas y Pequeña Empresa.

Se requerirá de la opinión de la Gerencia de Seguimiento de Portafolio sólo si el convenio fue desactivado por condiciones relacionadas con la Unidad de Seguimiento de Portafolio.

8.10. Seguimiento de Portafolio de Convenios:

Acciones en el Seguimiento:

Es responsabilidad de los Asesores, Comerciales de Convenios, Funcionarios de Negocios y de la Gerencia de Convenios, el seguimiento del comportamiento de la cartera de los créditos otorgados bajo esta modalidad.

10. GARANTÍAS

10.1 Préstamos Personales y Tarjeta de Crédito

El FDN es responsable de no entregar nuevos créditos con garantía a aquellos clientes que tuvieran vigente un crédito con garantía con una o más cuotas vencidas, es decir, que se haya excedido al menos 01 día de su fecha límite de pago.

No se podrá utilizar una garantía que se encuentre respaldando una operación con cuota vencida para un nuevo crédito así se trate de un solicitante diferente.

Los depósitos afectados como garantías de préstamos podrán cubrir créditos del titular, cónyuge y hasta una tercera persona.

Para Préstamos mayores a US$ 20,000: Se debe constituir la Prenda dineraria con firmas legalizadas. Para tarjetas, si el depósito a plazo o fondo es mayor a US$ 5,000, la firma en el contrato debe estar legalizada.

Se deberá sustentar constitución de la garantía a través de la conformidad de Administración de Banca Negocios por la afectación de los mismos.

Si el crédito llegara a calificación DEFICIENTE, el Funcionario de Negocios debe ejecutar la garantía y cancelar la obligación.

10.2 Carta Fianza con Garantía Líquida para Personas Naturales

Garantías aceptadas: CDN en la misma moneda de la Carta Fianza al 100%, con Contrato de Garantía Mobiliaria (contrato con firmas simples).




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Créditos Retail

10.3 Créditos Hipotecario

Parámetros Mínimos del Inmueble sujeto de Garantía:

No estar ubicado en zonas clasificadas como peligrosas.

Destinado sólo a casa/habitación.

Inmueble ubicado en zona urbanizada con pistas, veredas y servicios.

Inmueble construido con material noble.

El inmueble debe contar con los servicios básicos de agua, luz y desagüe.

Con excepción de bien futuro el inmueble debe estar terminado (pisos, techos, ventanas, baños, puertas, etc.).

10.4 Garantías y Loan to Values (LTV)

10.4.1 GARANTÍAS GENERALES 10.4.1.1 Back to Back

Tipo de Garantía LTV %

Depósitos en efectivo/ Garantia mobiliaria sobre depósito en Efectivo en Sucursal Panamá

Misma Moneda S/. y US$ 100% VM

Diferente Moneda S/. vs. US$.

De acuerdo a plazo (*):

06 meses 87% VM

12 meses 80%VM

24 meses 70%VM

(*) Sujetos a variación

10.4.1.2 Garantías de Inversiones

1. Créditos garantizados por Inversiones en Portafolios de Scotia Fondos (SF)

Tipo de garantía LTV (%)

Scotia Fondo Depósito Disponible (S/ y $)(*) (1) 100% VM

Donde: VM = Valor de Mercado

(*) Para plazos de 6 y 12 meses máximo.

(1) El Portafolio de inversiones del Fondo Mutuo tendrá una duración de hasta noventa (90) días y el vencimiento de cada uno de los instrumentos no excederá en promedio

los trescientos sesenta (360) días, de acuerdo al Prospecto del Fondo.




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2. Créditos de Banca Patrimonial garantizados con Portafolio de Inversiones en Scotia Capital Inc.

Tipo de garantía LTV (%) (1) (2)

Efectivo en una cuenta prendada de Scotia Capital Inc. en dólares canadienses o americanos (Nota en la Guia Operativa; USD denominated instruments may be converted to Canadian dollars at the then prevailing rate less 5%).

100% VM

Fondos de Mercado Monetario (Money Market Funds) > $2 95% VM

Valores altamente líquidos y no especulativos (Mayor North American Exchanges) que coticen en la Bolsa de Valores de Canadá o USA, que se encuentren listadas como elegibles por la IIROC (1) > CAD $5 70% VM

Valores altamente líquidos y no especulativos (Mayor North American Exchanges) que coticen en la Bolsa de Valores de Canadá o USA > CAD $2

50% VM

Valores de intercambio internacional (International Exchange traded Securities), componentes de índices principales, aprobados por la IIROC (3), > CAD $2.00

50% VM

Fondos Mutuos > CAD $ 2.00 50% VM

Bonos corporativos Canada & US calificación mínima “A” (S&P) 55% - 95.5% VM

(en base al rating y plazo)

Deuda Soberana (Foreign Sovereign Debt) (S&P): AAA

A+ to AA+

BBB to A

94% VM

85% VM

70% VM

Deuda Corporativa (Foreign Corporate Debt) (S&P): AAA

A+ to AA+

BBB to A

90% VM

80% VM

50% VM

Deuda Gubernamental; Federal

Provincial

Municipal

94% - 98.5% VM

92.5% - 97% VM

55% - 95.5% VM

(Rango basado en el plazo)

Certificados de Metales Preciosos (Precious Metal Certificates)

(Oro; Plata y Platino)80% VM

Donde VM = Valor de Mercado

(1) Son referenciales. El FDN/ Gerente de Relación de Banca Patrimonial deberá adjuntar a la Propuesta de Créditos (F1035) la lista de los LTV ó márgenes requeridos que se encuentren vigentes, aprobados por GRM, - publicados en la Página web de Global Wealth Managmen-BNS (WealthNet):http://www.wealthnet.cs.bns/WM/content/0,1925,1-381378-,00.html – y referidos en la Guia: “Total Wealth Operating Guide” en la misma página Web. (El FDN debe descargar la lista de la página web al momento de elaborar/presentar la Propuesta de Crédito).

(2) Los déficits sobre el requisito de LTV durante la vigencia del (los) préstamo (s) deben ser cubiertos dentro de 72 horas de la recepción de la notificación por escrito del Banco. En caso que no se restablezca la condición de requisito de LTV, el Banco podrá sin previo aviso al prestatario ordenar vender las inversiones y aplicar al (los) préstamos garantizados para reducir los saldos hasta recuperar la cobertura requerida. Ver la Directiva de Procesos: Facilidades garantizadas con Portafolio de Inversiones en Scotia Capital.

(3) Industry Regulatory Organization of Canada.




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http://www.wealthnet.cs.bns/WM/content/0,1925,1-381378-,00.html


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Anexo 2 : AUTONOMÍAS CREDITICIAS

CargoPréstamo Personal

(1) Préstamo VehicularPréstamo

Hipotecario (2) Tarjeta de CréditoGarantía Líquida

(3)

Gerente de Oficina (4) - - - -PEN 150MUS$ 50M

AnalistaPEN 40MUS$ 15M

PEN 60MUS$ 20M

PEN 225MUS$ 75M

PEN 15MUS$ 5M

PEN 100MUS$ 35M

Analista Senior PEN 60MUS$ 20M

PEN 90MUS$ 30M

PEN 600MUS$ 200M

PEN 20MUS$ 7M

PEN 150MUS $50M

Analista PremiumPEN 75MUS$ 25M

PEN 105MUS$ 35M

PEN 750MUS$ 250M

PEN 30MUS$ 10M

PEN 180MUS $60M

Jefe de CréditosPEN 100MUS$ 35M

PEN 120MUS$ 40M

PEN 1.050MUS$ 350M

PEN 60MUS$ 20M

PEN 300MUS$ 100M

Gerente de Créditos Personas PEN 150MUS$ 50M

PEN 175MUS$ 60M

PEN 1.350MUS$ 450M

PEN 90MUS$ 30M

PEN 900MUS$ 300M

VP de Créditos Retail (5) PEN 350MUS$ 120M

PEN 350MUS$ 120M

PEN 1.75MMUS$ 600M

PEN 175MUS$ 60M

PEN 3MMUS$ 1MM

SVP Riesgos (6) - -> PEN 1.75MM

> US$ 600M-

> PEN 3MM> US$ 1MM

1) Para el caso de los Préstamos por Convenio (DxP) solo se requerirá la firma del Analista de Créditos, hasta por PEN 1.5MM (límite de producto), sin importar que el monto supere su autonomía de aprobación.

2) Incluye Préstamo con Garantía Hipotecaria.3) Para el caso de Garantía Líquida, el Gerente de Banca Patrimonial tiene autonomía hasta PEN 150M/ US$ 50M. Esta autonomía no aplica para

excepciones.4) En caso de ausencia del Gerente de Oficina, éste podrá delegar sus autonomías a quien esté asumiendo temporalmente la responsabilidad de la

posición. Cabe precisar que cuando una autonomía se delega, la responsabilidad recae en aquel funcionario que originalmente habría tomado la decisión de acuerdo a las autonomías establecidas.

5) Las operaciones que excedan las autonomías del VP de Créditos Retail deberán ir acompañadas de la firma del nivel correspondiente del Área Comercial.

6) Para montos mayores a estos importes, la aprobación se deberá acompañar con la firma del CEO.

Nota: Los préstamos que se canalizan al Centro de Procesamiento de Préstamos Personales (CPPP) podrán aprobarse hasta por PEN 40M, siempre y cuando cumpla todas las políticas (lineamientos de admisión, documentación, parámetros de productos) establecidas en el presente Manual (semáforo en verde).



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CAPÍTULO III: POLÍTICAS DE PEQUEÑA EMPRESA B Y MICROEMPRESA (PYME)

1. GENERALIDADES

1.1. Ámbito de aplicación

Negocios con ventas anuales mayores a S/.240M, independientemente de su personería jurídica (Persona Natural con negocio propio o Persona Jurídica) o tipo de organización (Negocio unipersonal o Sociedades), los mismos, que pueden acceder a un producto estandarizado en monto, plazo y tasa, a través del cálculo de la Venta Mensual anualizada máxima.

Todas las solicitudes de clientes de los segmentos de Pequeña Empresa B y Microempresa, que declaren ventas anuales hasta S/.1´400M deben evaluarse mediante la presente metodología y a través de un funcionario de negocios especializado, ya sea dentro de la autonomía comercial como aquellas que se presenten a la Mesa de Decisión. De igual forma se procederá con aquellas empresas que declaren más de S/.1´400M y deseen acceder a los productos estandarizados aquí descritos.

Todos los montos están referidos en MN. El T.C. utilizado es de S/.2.80 por US$ 1.00. Este tipo de cambio se revisará trimestralmente.

1.2. Segmentación de clientes

1.2.1 Segmento R1 :

Negocios inscritos en el Régimen Especial de Renta (RER), Régimen Único Simplificado (RUS) o Régimen General (con ventas anuales declaradas menores de S/.300M). Se incluyen negocios sin RUC o con RUC inactivo siempre que cumplan con cualquiera de los siguientes puntos:

Clientes con créditos recurrentes con el Banco, Si tienen al menos 1 año de experiencia crediticia con préstamos desde S/. 30M y

Calificativo Normal (por lo menos 8 en los últimos 12 meses). Si se dedican al giro de Transporte de Carga o Pasajeros con al menos 5 años de

experiencia en el giro, o Si los préstamos a otorgar tienen el respaldo de una garantía real

No incluye clientes sin antecedentes crediticios en 12 últimos meses, excepto si el crédito cuenta con garantía real.

1.2.2 Segmento R2:

Negocios inscritos en el Régimen General con ventas anuales declaradas superiores de S/.300M e inferiores de S/.900M.




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1.2.3 Segmento R3:

Negocios inscritos en Régimen General con ventas anuales declaradas superiores de S/.900M.

Según el nivel de ventas anuales declaradas, los negocios se segmentan en:

Notas:

Las ventas anuales declaradas, es el rango en el que se ubica el negocio tomando en cuenta el promedio de las 3 últimas declaraciones mensuales presentadas a la SUNAT. A falta de estos, se tomará la última declaración anual presentada a la SUNAT.

La Venta Mensual anualizada máxima indica:

o Para R1, el máximo valor que puede alcanzar la Venta Mensual, resultante de la evaluación del negocio, multiplicado por 12.

o Para R2 y R3, es la diferencia máxima aceptada entre la Venta Mensual anualizada (multiplicada por doce) y las ventas anuales declaradas.

o Si la evaluación del negocio la realiza un Oficial de Créditos, se podrán exceptuar los límites indicados de Venta Mensual anualizada máxima.

o Cuando en la presente Política se haga referencia a la Venta Mensual, debe entenderse que se refiere a la venta mensual obtenida en la evaluación del negocio.

1.3. Características de los negocios

Los negocios a considerar deben presentar lo siguiente: Generación de excedentes. Respaldo patrimonial. Registro de las actividades del negocio. Deben desarrollarse en un punto fijo (no ambulantes) No desarrollar actividades estacionales, esporádicas o ilegales. No ubicarse en zonas peligrosas o fuera del ámbito de acción del Banco.




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Segmento Venta Mensual anualizada máxima.

Hasta S/.720M (S/.60M mensual) adicional a la venta anual

declaradaR3

Ventas anuales declaradas

S/.900M (S/.75M mensual)R1

R2

Hasta S/.300M

S/.300M - S/.900M

Mayor de S/.900M


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1.4. Consideraciones Generales

El Gerente de Créditos Pequeña Empresa cuenta con la autorización del Vicepresidente Senior de Riesgos para delegar autonomías a los Funcionarios de Negocios de Pequeña Empresa B y Microempresa, dentro del marco de lo detallado en la Tabla de Asignación de Autonomías Comerciales.

Todo cliente que requiera facilidades crediticias que no se encuentren dentro de la presente estandarización de productos o que requiera una excepción a la Política, deberá ser autorizado por la Mesa de Decisión.

Las autonomías crediticias comerciales se fijan mediante documento ad-hoc emitido por Créditos tomando en cuenta los siguientes criterios:

Tabla de Asignación de Autonomías Comerciales – PE B / MES

Tipo Autonomía Indicador de RiesgoCon Garantía

RealSin Garantía

RealRecurrentePremium /

Mailing

Experiencia Mínima FDN

Especializado en el Banco

Tipo A Menor o igual a 7% S/. 150,000 S/. 50,000 S/. 75,000 2 añosTipo B Menor o igual a 8.50% S/. 100,000 S/. 35,000 S/. 50,000 1 año

Tipo C Mayor a 8.50% (*)Sin

AutonomíasSin Autonomías Sin Autonomías No aplica

Periodicidad de Evaluación: Cuatrimestral

Fechas de Evaluación (**):- Enero: En base a indicador de diciembre- Mayo: En base a indicador de abril.- Septiembre: En base al indicador de agosto

Regla para Funcionarios Master

- El Funcionario de Negocios (FDN) será propuesto por el Vice Presidente de Banca de Negocios, en base a su posición en el ranking comercial, medido por: el saldo de colocaciones que mantiene, el crecimiento de colocaciones y morosidad +

Castigos. Además se tomarán en cuentas sus cualidades de liderazgo, imagen y comportamiento intachable. Esta propuesta será ratificada por el Sub-Gerencia de Créditos Pequeña Empresa y/o Gerencia de Créditos Pequeña Empresa.

- El FdN Master tendrá asignadas agencias con 4 ó más FDN PE B y/o MES y supervisa entre1 y 3 FDN Tutelados.- La autonomía se controla vía iSTS.- El FDN Master no puede aprobar operaciones de FDNs sin autonomía.- Un FDN Master perderá su facultad de tutelar (aprobar operaciones de otros FDNs) cuando:

◦ Sus indicadores de riesgo superen 7%.

Regla para Autonomías de Funcionarios Nuevos

- FDN con experiencia se le asignará: Autonomía Tipo B, siempre y cuando cumpla con todos los siguientes criterios:◦ Provenir de entidades financieras, específicamente Banca Pyme.◦ Contar con experiencia no menor de un año.◦ Ser propuesto por el Vicepresidente de Banca de Negocios para contar con autonomía.

- FDN sin experiencia o que no cumpla con los criterios antes mencionados se le asignará: Autonomía Tipo C (sin autonomía) y será evaluado luego de un año de gestión.

Definiciones: 1. Indicador de Riesgo: Mora Aprobador + Castigos (de los últimos 6 meses).2. Mora Aprobador: Todos los créditos con vencidos más de 30 días que han sido evaluados por un Funcionario de Negocios.3. Recurrente Premium: Morosidad máxima por cuota del crédito hasta en 10 días en un crédito con 6 cuotas pagadas como mínimo (no prepagos, ni reprogramaciones).4. Mailing: Oferta pre-calificada por créditos para clientes internos/ externos.

(*) Si el Indicador de Riesgo es > 16% el FDN no podrá realizar evaluación de campo.(**) El Memo con el resultado de las modificaciones en las Autonomías Comerciales en función a la Tabla de asignación vigente, deberá enviarse con copia al VP Senior de Riesgos, Gerencia de Seguimiento de Portafolio y a la Gerencia de Políticas y Proyectos de Riesgos.




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Créditos Retail

Cualquier excepción en el otorgamiento de autonomías comerciales que se encuentren enmarcadas en la tabla de Asignación de Autonomías Comerciales para PE B y/o MES, deberá ser aprobada por el Gerente de Créditos Pequeña Empresa.

La Metodología para el llenado de los cuadros de evaluación (evaluación completa o simplificada), es de observancia obligatoria por los Funcionarios de Negocio en la parte que corresponda.

La evaluación y aprobación de todos los créditos preaprobados del mailing interno o externo podrá ser realizada dentro de la autonomía comercial por los FDN, siempre que no exceda la oferta establecida por Créditos.

Se aprobará operaciones de carta fianza hasta por US$ 30M con el 100% de garantía líquida, con la firma del FDN. Las consideraciones para esta aprobación se indican el punto 3.3.

1.5. Atención de Operaciones de Pequeña Empresa con Costeo

Objetivos:

Adaptar los parámetros de evaluación crediticia a la realidad de un subconjunto de clientes del segmento que registran activos fuera de balance, ventas no declaradas, gastos administrativos sobredimensionados, etc.

Permitir a FDN Expertos la aplicación de la metodología de costeo, a través de la plataforma ISTS, para la evaluación de operaciones de Pequeña Empresa sobre clientes R3.

Funcionarios Expertos:

Son aquellos funcionarios de negocio de pequeña empresa que cumplen con las siguientes condiciones:

Antigüedad mínima de 2 años como funcionario especializado del segmento Microempresa en el Banco.

Morosidad (mayor de 30 días) menor o igual a 3%.

Autonomías:

Todas las operaciones serán aprobadas en la Mesa de Decisión de Microempresa por el Jefe Mesa o el Oficial Master, según las autonomías correspondientes.

Montos máximos por producto

Este nuevo perfil contará con un tarifario, montos y plazos estandarizados. Los clientes que acepten estas condiciones podrán ser atendidos bajo esta metodología.




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Productos

Corto Plazo: Líneas u Operaciones Puntuales de Capital de Trabajo (MES o Empresarial), Pagarés contra Facturas, Descuento de Letras, Advance Account, Fianzas Técnicas.

Mediano Plazo: Leasing e Hipotecarios Empresariales.

Parámetros específicos:

Se respetan todos los parámetros de la presente Política de Créditos microempresa y las particularidades de cada producto.




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2. EVALUACION CREDITICIA

2.1. Tipos de evaluación

Evaluación completa: Comprende la Propuesta de Crédito Microempresa (Anexo II-A de la Política de Créditos) y la Proyección de Ventas (Anexo II-B o Anexo II-C, según actividad). Se debe realizar en toda evaluación de negocios a menos que se especifique otro tipo de evaluación.

Evaluación simplificada: Anexo II-D de la Política de Créditos. La evaluación del negocio la realizará un Oficial de Créditos

microempresa en los siguientes casos:

o Cuando los funcionarios no sean especializados.o Cuando se solicite excepción a la presente Política.o Cuando la prima de riesgo del Funcionario especializado sea

superior del 7%.

El tipo de evaluación (completa o simplificada) no define la documentación a solicitar. A falta de especificación, se usará la documentación completa. Asimismo, el uso de otro tipo de documentación se indicará de manera expresa en la presente Política.

2.2. Parámetros de evaluación

2.2.1 Parámetros de capacidad de pago :

Son aquellos parámetros ligados a la estabilidad de ingresos en el tiempo, generación de excedentes y patrimonio del negocio (acumulación):

a) Estabilidad del ingreso en el tiempo:

Antigüedad mínima de operaciones del negocio: 1 año. Edad del accionista principal (negocio unipersonal):

o Mínima: 21 años. Se requiere sólo aval con ingresos en el tramo de 21 a 24 años. A partir de 25 años no se requiere aval.

o Máxima: 69 años (máximo 74 años al final del crédito)

No se financian las siguientes actividades y oficios:o Agricultura (excepto aquella asociada a la agroindustria) o Pesca. Se podrá atender a clientes del sector pesca que

presentan antecedentes crediticios positivos y embarcaciones con capacidad de bodega mayor a 10TN.

o Minería y petróleoo Inmobiliariao Armadores




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Créditos Retail

o Transporte público de pasajeros con una sola unidad de transporte (sin infracciones vigentes ni orden de captura).

o Abogados, Contadores y Oficios menoreso Servicios de asesoría y actividades de servicios sin activos fijos.o Juegos electrónicos y casinos.

b) Generación de excedentes:

Venta mensual mínima: S/. 20M. Ventas estables o en crecimiento. No registrar patrimonio negativo en el último estado financiero

presentado a la SUNAT

c) Patrimonio personal (negocios unipersonales y sociedades familiares):

Patrimonio Personal = Casa o local propio o aval de propiedad.

d) Avales:

Se requiere aval en los siguientes casos:o Cliente con edad entre 21 y 24 años: Sólo Aval de ingresos. Se

exonera el aval de ingresos si el cliente registra los últimos 12 meses (mínimo 8 meses con saldo de deuda) con calificativo SBS Normal y el monto del crédito no excede de S/. 25M.

o Cliente no cuenta con casa o local propio: Aval de propiedad. Los avales podrían ser los padres, suegros o familiares directos. No existirá límite de edad para avales.

Requisitos del aval:o Debe contar con casa propia (no terreno).o No se aceptan avales cruzados.o Si cuenta con negocio se evalúa según los parámetros indicados

en la presente Política de Créditos Microempresa.

Requisitos para avales con renta de quinta categoría (dependientes formales) aplicable a otros ingresos del cliente y cónyuge. o Edad: No menor de 25 años ni mayor de 69 años.o Antigüedad laboral mínima: 1 año.o El empleador debe tener clasificación Normal en 2 últimos

períodos y no encontrarse en proceso de reestructuración o liquidación en INDECOPI.

o Relación Cuota Ingreso del 25% sobre sus ingresos netos.o Ingreso Neto=Ingreso bruto boleta- dsctos. de ley – alquiler de

vivienda o cuota hipotecaria de vivienda.o Se determina la cuota de endeudamiento máxima (CEM).o CEM= (Ingreso Neto x Relación cuota ingreso) – cuotas de crédito

de consumo vigente.




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Créditos Retail

2.2.2 Parámetros de actitud de pago:

Parámetros referidos al comportamiento crediticio del cliente, cónyuge, aval y socios o accionistas del negocio (persona jurídica) con el Banco, con el sistema financiero y con entidades no financieras:

Cliente, cónyuge, aval, accionistas del negocio y empresas relacionadas (tener más de 50% del accionariado)

a) Antecedentes crediticios internos aceptados:

No debe registrar créditos vencidos, castigados o créditos con cuotas impagas.

Atraso máximo: 25 días en 12 últimos meses. En los 6 últimos meses el atraso no puede ser mayor de 12 días por cuota.

No debe registrar crédito refinanciado vigente.

b) Antecedentes crediticios externos aceptados (Incluye deuda de CrediScotia como cualquier otra entidad):

Clasificación SBS Normal en 3 últimos meses y hasta CPP en meses anteriores. Se acepta hasta 5% de clasificación CPP en créditos de consumo en los 3 últimos meses.

No debe registrar clasificación SBS Deficiente, Dudoso o Pérdida en 12 últimos meses.

No debe registrar deuda refinanciada vigente (no se incluye RESIT), deuda en cobranza judicial o deuda castigada.

No debe registrar protestos financieros sin aclarar en bases externas en los últimos 2 años, en caso contrario se debe adjuntar información aclaratoria que evidencie el pago. Se exceptúan los clientes recurrentes (internos y externos) cuyos protestos (suma o individual) no exceden de S/. 25M.

No debe registrar tarjetas de crédito anuladas o cuentas corrientes cerradas con período de castigo vigente.

No debe registrar deudas pendientes mayores de S/.1,5M con la SUNAT, o Banco de Materiales, a menos que se sustente el refinanciamiento.

No registrar morosidad actual sin aclarar, excepto si el monto moroso no excede de S/. 500.

Número máximo de entidades financieras con deuda de negocio (incluye deuda con el Banco):o Para R1: 4 entidades.o Para R2 y R3: 5 entidades.

No encontrarse en la base de oficios SBS (delitos).




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Créditos Retail

2.2.3 Parámetros de capacidad de cobranza:

Parámetros que facilitan la ubicación del cliente y la gestión de cobranza.

a) Patrimonio:

Casa o local propio (no terreno) sustentados con último autoavalúo, título de propiedad, constancia de adjudicación o copia literal de dominio. Exonerados los créditos con garantía hipotecaria, leasing, garantía prendaria con convenio o con depósitos en efectivo en garantía.

La copia literal de dominio no debe tener antigüedad de expedición mayor de 30 días.

Cliente recurrente externo que no cuenta con casa o local propio, puede acceder a un crédito de hasta S/.30M sin aval de propiedad.

Los socios mayoritarios que actúan como avales solidarios, deben sustentar casa propia, excepto si la persona jurídica cuenta con propiedad inmobiliaria.

b) Ubicación estable:

Todos los créditos deben contar con verificación domiciliaria y visita al negocio. Los clientes recurrentes internos sólo requieren verificación domiciliaria si cambiaron de domicilio, sustentado con recibo de luz o agua.

La casa o local propio debe tener las siguientes características mínimas:

o No deben predominar los materiales ligeros o precarios en más del 50% de su estructura (esteras, cartones y maderas recicladas).

o No deben carecer de servicios básicos (luz y agua).

No se aceptan aquellos autovalúos que presenten las siguientes condiciones:

o Tenedor o poseedor (sujeto a evaluación).o Propiedad en Sucesión indivisa.o Terreno, excepto si la verificación señala lo contrario.o Predio rural, excepto si la verificación señala lo contrario.

Todos los clientes, socios mayoritarios y avales deben contar con verificación domiciliaria. Sólo se exceptúan los créditos con respaldo en depósitos en efectivo en garantía (garantía líquida) y las disposiciones de línea de crédito.

c) Facilidad en la gestión de la cobranza:




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Créditos Retail

Los inmuebles no deben situarse en zonas peligrosas, de difícil acceso o fuera del área de influencia de las Agencias del Banco. Se exceptúan los clientes que residen en zona peligrosa en los siguientes casos:o Clientes con local propio no ubicado en zona peligrosa.o Clientes con local comercial alquilado y 12 meses de calificativo

SBS Normal (créditos microempresa o comercial) si el monto solicitado no excede de S/.20M.

2.2.4 Parámetros de ajuste en la evaluación del negocio:

a) Índices Financieros aceptables del negocio:

Índice de liquidez (Activo corriente / Pasivo corriente): Mayor a 1. El pasivo corriente no deberá considerar la porción corriente de la deuda de largo plazo.

Solvencia (Deuda + Préstamo / Patrimonio): No mayor de 1. En actividades comerciales R2 y R3 hasta 1.5.

Rentabilidad (Utilidad neta / Ventas): Mayor del 5% de la Venta Mensual.

b) Otros parámetros del negocio con respecto al financiamiento:

Crédito para capital de trabajo / capital de trabajo: Menor o igual a 1 Crédito para capital de trabajo / Inventarios: Menor o igual a 1

c) Factor de ajuste por Grupo Familiar Básico (GFB):

Ajuste aplicado a la utilidad neta del negocio para deducir los gastos incurridos por el dueño del negocio en la manutención de los miembros dependientes de su familia.

Utilidad Neta (S/.) Factor Lima Factor ProvinciasHasta 1,000 70% 60%1,001 - 2,000 60% 50%2,001 - 3,000 55% 45%3,001 - 5,000 50% 40% 5,001 - 7000 45% 35%

> 7,001 40% 30%

Nota: Si la utilidad es menor de S/.500 el factor es 100%.

Se aplica a los negocios unipersonales o familiares (padres e hijos) cuyo grupo familiar no supera los 4 miembros (GFB). Si el GFB excede de 4 miembros se debe deducir el 10% adicional de la utilidad neta por cada miembro dependiente adicional. La deducción por este concepto no será mayor de S/.10M.

d) Factor de ajuste de la utilidad neta o excedente familiar:




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Créditos Retail

Ajuste aplicado a la utilidad neta o excedente familiar del negocio en función a la relación existente entre la Venta Mensual anualizada y las ventas anuales declaradas.

e) Factor de ajuste por estacionalidad de ventas:

En julio y diciembre se multiplicará la Venta Mensual por el factor de ajuste 0.67.

Este ajuste se realizará sólo en los negocios que se encuentren en campaña.

2.2.5 Otros parámetros y excepciones:

El Funcionario de Negocios debe realizar la visita al negocio y es responsable de recabar toda la información y documentación necesaria para la evaluación crediticia. De manera aleatoria o cuando algún caso particular lo amerite, un Oficial de Créditos podrá realizar la visita, acompañado del Funcionario respectivo.

El Funcionario de Negocios sólo realizará la inspección del domicilio cuando el negocio se encuentre dentro de este domicilio. En otros casos, la empresa de Cobranzas designada, se encargará de realizar la inspección.

Si la unidad familiar tiene dos o más negocios se evaluarán como riesgo único.

Si el cónyuge del cliente o del aval es analfabeto, se debe incluir en la solicitud de crédito y en el cronograma de pagos un acta notarial de “Firma a Ruego” (coordinada con el Área Legal del Banco), las cuales se enviarán a Cartera junto al pagaré.

La persona analfabeta no puede firmar el pagaré. El aval sólo podrá avalar un crédito en el Banco. Se puede otorgar crédito al accionista mayoritario siempre que su

participación sea mayor del 80%. Sólo se podrá otorgar crédito al accionista mayoritario o a la empresa, no a ambos, excepto si el crédito se dirige a otro negocio del accionista con giro diferente.

Todos los créditos a personas jurídicas deben contar con el aval de los accionistas que en conjunto sumen más del 50% de las acciones de la empresa.

Vigencia de aprobaciones:o Créditos de proyectos de infraestructura: 120 días.o Otros créditos: 90 días.

Vigencia de verificación domiciliaria




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Factor

Hasta 1 100%Mayor de 1 hasta 2.4 90%Mayor de 2.4 80%

Venta Mensual anualizada / ventas anuales declaradas


Créditos Retail

o Clientes recurrentes internos: 1 año, se puede exonerar la verificación siempre que el cliente cuente con casa propia y no haya cambiado de domicilio (sustentado con recibos de luz o agua).

o Otros créditos: 120 días. Los Oficiales de crédito podrán exonerar los límites máximos de

exposición crediticia asociados a los segmentos R1, R2 y R3 cuando el cliente registre créditos de manera simultánea en el ExBWS y ExBSA, asimismo, se podrán exonerar a los clientes del ExBSA que hayan excedido el límite máximo permitido en el segmento respectivo.

La División de Créditos podrá poner a disposición del Área Comercial las bases de datos filtradas, de acuerdo a los términos de la presente Política, con la característica de pre aprobada y aprobada. Si el documento que emite la División de Créditos no tiene concesiones o condiciones especiales, se entiende que se deben respetar los documentos y evaluaciones que dicta la presente Política. La vigencia de las bases será indicada en su oportunidad.

2.3. Exposición Máxima

Es el monto máximo de deuda que puede tener el cliente y su grupo económico (Cliente, cónyuge y empresas dónde ellos mantengan participación mayoritaria) con el Banco por el financiamiento de las actividades de su negocio.

En la exposición máxima no se incluyen los créditos garantizados al 100% con depósitos en efectivo en garantía (garantía líquida).

Para la suma de productos de capital de trabajo:Hasta el monto máximo de financiamiento de compras según segmento, es decir:Financiamiento de compras + tarjeta de crédito empresarial + línea en cuenta corriente; no debe ser mayor que el monto máximo para financiamiento de compras según segmento (ver tabla del acápite 3 punto 3.1).

Para la suma de productos de Inversión (incluye vehicular e hipotecario)Hasta el monto máximo de financiamiento de inversión según segmento (ver tabla del acápite 4).

Para productos de capital de trabajo + Inversión (incluye vehicular e hipotecario)Hasta el monto máximo de financiamiento de inversión según segmento (ver tabla del acápite 4).

En el caso de clientes del segmento R3, si el crédito es evaluado por un Funcionario Experto, la exposición máxima se podrá extender hasta S/.700M.




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Créditos Retail

3. Financiamiento de Capital de Trabajo

Financia el inicio del ciclo operativo del negocio (financiamiento de compras) y el final del ciclo comercial (financiamiento de ventas).

3.1. Financiamiento de Compras

Comprende el financiamiento de compras de mercadería o insumos, mano de obra y demás gastos operativos anteriores a la venta del producto.

Nota: Los montos máximos y porcentajes consignados son netos de la comisión de desembolso y el valor de la prima de seguro.




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SegmentoTipo

OperaciónProductos RCI

Monto Máximo

Plazo Máximo

Crédito sin Garantía hipotecaria S/. 45,000

Crédito con Garantía hipotecaria S/. 120,000

LCRD Tarjeta de crédito empresarial No aplica S/. 3,500 24 meses

LCRD Línea en cuenta corriente No aplica S/. 3,500 7 días

Crédito sin Garantía hipotecaria S/. 70,000


LCRD Tarjeta de crédito empresarial No aplica S/. 10,000 24 meses

LCRD Línea en cuenta corriente No aplica S/. 10,000 7 días

Crédito sin Garantía hipotecaria S/.140,000 (*)


(*) Para los Funcionarios de Negocio Microempresa (no expertos) el monto máximo sin garantía real es S/.75,000

LCRD o Pagaré en

cuotas

LCRD o Pagaré en

cuotas

R3

R2

18 meses

Servicios 25% Otros 15% de la

Venta Mensual

Servicios 15% Otros 10% de la Venta Mensual

10% de la Venta Mensual

18 meses

18 meses

R1LCRD o

Pagaré en cuotas


Créditos Retail

a) Precisiones:

Se puede otorgar como crédito específico o línea de crédito (LCRD), excepto la tarjeta de crédito y la línea de crédito en cuenta corriente, las cuales sólo se otorgan como línea de crédito. La tarjeta de crédito y la línea de crédito en cuenta corriente no aplican para el segmento R1.

El crédito de capital de trabajo no podrá superar el capital de trabajo del negocio.

La Relación Cuota Ingreso (RCI), es el máximo porcentaje de la Venta Mensual destinado al pago de cuotas de los créditos vigentes del negocio en el Sistema Financiero incluyendo el crédito propuesto.

El RCI para actividades de servicios en R1, R2 y R3 es 25%, 15% y 10% en cada caso. Para otras actividades el RCI es 15% para R1 y 10% para R2 y R3.

Clientes con antecedentes crediticios positivos (deuda micro o comercial, en no menos 4 meses en un año y que cumplan con los parámetros del acápite 2.2.2b) podrán acceder a un crédito sin garantía hipotecaria y con plazo no mayor de 24 meses. En el caso de créditos con garantía hipotecaria el plazo se puede extender hasta 36 meses.

Cliente nuevo (sin historia crediticia en créditos para negocio) accede a un crédito ó línea sin garantía real, hasta 12 meses, según el segmento:o R2: S/.35Mo R3: S/.55Mo No se otorgan tarjeta de crédito y línea en cuenta corriente a

clientes R1.

b) Restricciones:

El plazo de gracia no debe exceder de 60 días. Los créditos con garantía hipotecaria sólo se pueden otorgar hasta el

100% del valor de realización (según tasación), sin exceder el monto máximo del segmento.

Se pueden emitir Cartas de Crédito de importación cubiertas con depósitos en efectivo en garantía según el acápite 8 (no aplica para R1).

Se pueden otorgar pagarés contra cartas de crédito de exportación ingresadas al Banco (pre y post) hasta el 80% del valor de la carta de crédito (sujeto a evaluación crediticia y sin exceder el CEM). El banco emisor o confirmador debe contar con el Vo.Bo. de Corresponsalía (Los créditos contra carta de crédito de exportación no aplican para R1).

Clientes con RUC inactivo o Sin RUC, sólo aplican para financiamiento de compras hasta el monto máximo que se indica:




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Créditos Retail

o Sin garantía de hipotecaria: S/.20M Si es recurrente hasta S/.33M.o Con garantía hipotecaria: Hasta S/.60M ó 70% del valor de

realización (VRI) del predio a hipotecar (el menor valor de ambos límites).

Paralelos de campaña:

o Se fijan 4 campañas anuales (Escolar, Día de la madre, fiestas patrias y navidad) las cuales se iniciarán con un máximo de 90 días de anticipación a la fecha central. Para otras campañas, se solicitará autorización a Créditos, adjuntando el sustento del caso para su evaluación.

o Sólo para recurrentes del Banco con atraso máximo de 5 días por cuota.

o Aplicable a clientes cuya actividad incremente sus ventas en estas campañas.

o Crédito máximo: Hasta 50% del crédito o línea vigente.o El crédito o línea vigente + extra crédito (campaña) no excederán

del monto límite de financiamiento de compras para cada segmento según tabla + plus por recurrencia (ver acápite 6.1).

o El plus por campaña no excederá S/.15M para R1 y S/.50M para R2 y R3

o El plazo máximo del crédito será de 3 meses.o Plazo de gracia máximo:

- Para R1 y R2: 90 días (créditos a 1 cuota) y 60 días (créditos a 2 cuotas).

- Para R3: 120 días (créditos a 1 cuota) y 90 días (créditos a 2 cuotas).

o Con evaluación simplificada + documentación simplificada, sin importar el monto.

o El único ratio que se excepciona es el RCI.o Los clientes deben haber cancelado, al menos, 6 cuotas

mensuales de un crédito para financiamiento de compras (capital de trabajo), 12 meses con calificativo SBS Normal en bases externas (atraso máximo de 10 días por cuota), buenos antecedentes crediticios (según parámetros de actitud de pago) y antigüedad de cancelación no mayor de 6 meses. No aplican prepagos.

Utilizaciones de línea de crédito:

o Clientes con línea de crédito vigente, clasificación SBS Normal en 4 últimos períodos y pagos de créditos internos con atrasos no mayores de 10 días por cuota.

o La primera utilización de línea debe tener 6 cuotas pagadas como mínimo.




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Créditos Retail

o No registrar crédito refinanciado vigente, protestos sin aclarar, tarjeta de crédito cancelada o cuenta corriente cerrada (con período de castigo vigente) y morosidad sin aclarar.

o El plazo máximo de las utilizaciones de línea será de 18 meses. En el caso de recurrentes (internos o externos) el plazo podrá extenderse hasta 24 meses.

o En la opción Paralelo, el saldo capital del crédito vigente y el crédito paralelo no deben exceder el monto de la línea de crédito aprobada. Asimismo, sólo existirán hasta 2 utilizaciones de línea vigentes.

o En la opción revolving, se podrá otorgar un crédito por el 100% de la línea siempre que cancele el crédito vigente (dentro de línea) con 4 cuotas pagadas de 12, ó 6 cuotas pagadas de 18 como mínimo, para esta facilidad el atraso máximo será de 8 días y el cliente deberá haber cancelado 6 cuotas como mínimo de la primera utilización de la línea.

o Las líneas vigentes otorgadas por BSA mantendrán las mismas condiciones.




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Créditos Retail

3.2. Financiamiento de Ventas

Financia las ventas realizadas con letras o facturas.

Nota: Los montos máximos y porcentajes consignados son netos de la comisión de desembolso y el valor de la prima de seguro.

a) Precisiones:

Se aceptan líneas (vigencia máxima de un año) u operaciones específicas.

Para el otorgamiento de línea, se debe demostrar que la Cuota de Endeudamiento Máxima (CEM), resultante de la evaluación, permite cubrir el pago del monto total del descuento o adelanto como un crédito para financiamiento de compras con plazo de 12 meses y, a su vez, debe observar en cada utilización las restricciones detalladas para este producto.

El adelanto contra facturas se realiza según normativa (con cartas cruzadas).

La exposición en estos productos no reduce exposición en financiamiento de compras.

b) Restricciones:

Las letras o facturas no deben tener vencimiento mayor de 90 días. Letras o facturas cancelables al vencimiento. No se aceptan letras o facturas aceptadas por personas naturales. Letras o facturas aceptadas por empresas clientes del Banco, con

créditos vigentes y activos, calificadas por el Funcionario de Negocios del aceptante (por correo electrónico). Asimismo, el aceptante debe contar con el siguiente IG-Code:o Para Descuento de letras: IG Code igual o mayor a 75.o Para Adelanto de facturas: IG Code igual o mayor a 77.

Si el aceptante presenta IG Code menor del indicado en el punto anterior o no cuenta con IG Code:




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SegmentoTipo

Operación Productos RCIMonto

Máximo S/.Plazo

Máximo

R1 LCRD o específico

Descuento de Letras o Adelanto de facturas (c/ cartas cruzadas)


S/. 120,000 90 días

R2LCRD o

EspecíficoDescuento de Letras o Adelanto de facturas (c/ cartas cruzadas)


S/. 200,000 90 días

R3 LCRD o Específico

Descuento de Letras o Adelanto de facturas (c/ cartas cruzadas)


S/. 280,000 90 días


Créditos Retail

o Sólo se accederá a los montos máximos indicados para financiamiento de compras sin garantía hipotecaria (según el segmento).

o No excederán los siguientes parámetros de actitud de pago:

Antecedentes crediticios internos aceptados:

No debe registrar créditos vencidos, castigados o créditos con cuotas impagas.

Antecedentes crediticios externos aceptados:

Clasificación SBS Normal en último período. No registrar deuda refinanciada vigente, deuda en cobranza

judicial o deuda castigada. No registrar protestos sin aclarar.

3.3. Cartas Fianza

SegmentoTipo

operaciónGarantía Monto máximo

Plazo máximo

Todos los segmentos

LCRD o Específico

100% Garantía líquida

Hasta el monto de financiamiento de

compras con garantía real, de acuerdo al R

12 mesesDe Presentación a Licitación, Seriedad de oferta y/o

Cumplimiento de contrato, de adelanto y pago a proveedores

Productos

a) Precisiones:

Se aceptan líneas (vigencia máxima de un año) u operaciones específicas.

Sólo se otorgan cartas fianza respaldadas con depósitos en efectivo en garantía. Excepcionalmente, para clientes recurrentes internos, se podrá otorgar carta fianza de presentación y/o cumplimiento de contrato cubierta en no menos del 30% con garantía líquida y el saldo (no más del 70%) cubierto mediante hipoteca, tomando como referencia el valor de realización del predio hipotecado.

Antes de otorgar la carta fianza de presentación a licitación y cumplimiento de contrato se debe evaluar que el cliente cuenta con los recursos y/o líneas de financiamiento necesarios para cumplir con el compromiso asumido.

Otorgamiento de cartas fianzas sin garantía real hasta por el monto máximo de Financiamiento de Compras. Sólo operativas no financieras (presentación y cumplimiento).

Se aprobará operaciones de carta fianza hasta por US$ 30M con el 100% de garantía líquida, con la firma del FDN. Estas operaciones no tendrían que ser ingresadas, necesariamente, por ISTS.

Las consideraciones para esta aprobación son las siguientes:




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Créditos Retail

o La Carta Fianza debe estar cubierta al 100% con Garantía líquida, en la misma moneda.

o La garantía líquida debe contar con Certificado de depósito Negociable (CDN) endosado en garantía y con un contrato de garantía mobiliaria (documento privado con firmas legalizadas) de acuerdo a los requisitos indicados en la Normativa D04 – 2007/073 de fecha 12/06/2007.

o La autonomía máxima será $30M y requerirá la firma del FDN micro y del Gerente de Agencia.

o Podrán registrarse en BT o ISTS. o Todas las facilidades deben ingresarse vía propuesta de crédito y

tener una revisión anual.o La carpeta de créditos debe contar con la documentación

requerida para Cartas Fianza con Garantía Líquida.o Estas operaciones deben cumplir con las normas básicas de

otorgamiento de créditos microempresa del Banco.

Con Garantía Líquida hasta por US$ 5M, no pasa por ISTS.

4. FINANCIAMIENTO DE INVERSION

Financia la compra de maquinaria y/o equipo (nuevo o usado), locales comerciales o vivienda y la mejora de instalaciones en locales propios (obras civiles).

Notas: Los montos máximos y porcentajes consignados son netos de la comisión de desembolso y el valor de la prima de seguro. En el caso de operaciones de Leasing, los montos máximos no consideran IGV.

a) Precisiones:

El financiamiento máximo / valor de garantía, es el máximo crédito a otorgarse como porcentaje del valor comercial (VC), valor de factura




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SegmentoTipo

operaciónProductos

Financiamiento máximo / valor

de garantíaRCI

Monto Máximo

S/.

Plazo Máximo

Maquinaria y equipo nuevo 80% VF 36 meses

Maquinaria y equipo usado 50% VRI 24 meses

Locales comerciales 100% VRI 72meses



Locales comerciales 100% VRI 84 meses



Locales comerciales 100% VRI 84 meses

(*) Para los Funcionarios de Negocio Microempresa (no expertos) el monto máximo será S/.280,000

R1Leasing o Pagaré en

cuotasS/. 180,000



cuotasS/. 280,000



cuotas

S/500,000 (*)



Créditos Retail

(VF), valor de compraventa (CV) o del valor de realización (VRI) del bien a adquirir. Según lo indicado, el Banco sólo financiará hasta el monto que a continuación se indica:

o Maquinaria y equipo nuevo: 80% del valor de factura del bien.o Maquinaria y equipo usado: 50% valor realización según tasación

(inicial mínima: 25%). Este porcentaje puede incrementarse hasta 80% para camiones de carga.

o Locales comerciales o primera vivienda de estreno: 80% del valor de compra-venta o valor comercial, el que resulte menor (Inicial mínima: 20%).

o Locales comerciales o viviendas de segundo uso: 100% del valor de realización según tasación (inicial mínima: 20%).

Al determinar el monto máximo a financiar, se entenderá que el cliente debe cubrir el saldo no financiado como cuota inicial.

La Relación Cuota Ingreso (RCI), es el máximo porcentaje de la Venta Mensual destinado al pago de cuotas de los créditos vigentes del negocio en el Sistema Financiero incluyendo el crédito propuesto.

El RCI para actividades de servicios en R1, R2 y R3 es 25%, 15% y 10% en cada caso. Para otras actividades el RCI es 15% para R1 y 10% para R2 y R3

Sólo se financiará la compra de vivienda a clientes que cuenten con el siguiente perfil:

o Edad mínima: 28 añoso Recurrente interno o externo, precisando en cada caso lo

siguiente:

Recurrente interno, con un año de relación con el Banco como mínimo, con un crédito pagado en SBP como mínimo.

Recurrente externo con 2 años de antecedentes crediticios en deuda microempresa o comercial.

o Doce últimos meses con clasificación SBS Normal en créditos comerciales o microempresa (8 meses normal con deuda, si en los últimos 4 meses no registra deuda).

o Antigüedad mínima del negocio: 4 años.o No aplican clientes RUS, sin RUC (informales) o con RUC

inactivo.

Condiciones crediticias para financiamiento de compra de vivienda:

o Monto máximo: R1= S/.210M; R2 = S/.280M y R3= S/.360M.o Plazo máximo: 15 años.o Puede Financiarse segunda viviendao No aplican clientes con crédito hipotecario de vivienda vigente.o El ratio de solvencia podrá subir hasta 2, incluyendo el crédito

hipotecario solicitado.




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Créditos Retail

o Otros según Política de Créditos microempresa.

Todos los créditos son con cronogramas en cuotas iguales o similares.

b) Restricciones:

El plazo de gracia no excederá de 90 días. Se puede extender hasta 120 días para el financiamiento de obras civiles, locales comerciales o casa (negocio).

Si el crédito no excede el límite para financiamiento de compras sin garantía hipotecaria (según segmento) y el plazo no excede de 12 meses, no se requiere la constitución de garantía.

Si el crédito es mayor de S/.20M pero menor al límite de financiamiento de compras sin garantía y, a su vez, la operación es con un proveedor con convenio (pago mediante cheque de gerencia), no se requerirá garantía hipotecaria y el plazo no será mayor de 24 meses.

Las operaciones de leasing deben tener las siguientes características:o Preferentemente sobre activos nuevoso Monto mínimo: S/.30M.o Plazo: Entre 12 y 36 meses para maquinaria y equipo. Hasta 84

meses para locales comerciales.o En el caso de leasing de camiones de carga nuevos (más de

10TN), el plazo se podrá extender hasta 48 meses. Para camiones de carga usados, el plazo se podrá extender hasta 36 meses.

Créditos por montos mayores de S/.60M, que requieran garantía real, deben ir con garantía hipotecaria. Si los créditos provienen de establecimientos con convenio de financiamiento, el monto máximo con garantía prendaria será S/.120M.

Si se financia la adquisición de maquinaria y equipo con respaldo de una garantía hipotecaria, sólo se financiará hasta el 80% del valor factura para bienes nuevos y hasta el 75% del precio de venta para bienes usados (inicial mínima: 25%). No es necesario realizar la tasación de los bienes usados.

Maquinaria repotenciada de establecimientos con convenio de financiamiento se tratará como maquinaria nueva. En otros casos se presentará a consideración de la Mesa de Decisión.

Si se trata de vehículos para uso particular (sólo autos nuevos) las condiciones serán las siguientes:

o Edad mínima: 23 años.o Antigüedad mínima del negocio: 2 años.o No aplican clientes sin RUC (informales) o con RUC inactivo.




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Créditos Retail

o Recurrente interno con un mínimo de un año de relación con el banco, con por lo menos un crédito cancelado en el banco.

o Recurrente externo automático con 18 meses de antecedentes crediticios en centrales de riesgo.

o Doce últimos meses con clasificación SBS Normal en créditos comerciales o microempresa (8 meses normal con deuda, si en los últimos 4 meses no registra deuda)

o Monto máximo: S/.60M. o Plazo máximo: 36 meses.o Inicial mínima: 20%. o Sólo se financiarán las marcas y modelos indicadas por Productos

PYMES y que cuenten con la conformidad de Créditos. No se financian vehículos para uso de taxi.

El financiamiento de locales comerciales, se respalda con hipoteca del local a adquirirse, excepto si se presenta otra garantía que, a juicio de la Mesa de Decisión, implique una mejor posición del Banco respecto de la hipoteca del local.

Parámetros para créditos de obras civiles:o Destinados a mejoras o ampliaciones de locales comerciales. o Monto máximo: Para R1: hasta 90M y R2: hasta S/.150M. Para

R3: hasta S/.200M.o Plazo máximo: 36 meses.o Los presupuestos de obra serán visados por el tasador del Banco

y se adjuntarán al expediente de crédito. Se exonera el visado en créditos no mayores de S/.90M cuyo plazo no exceda los 24 meses.

o Si el crédito es mayor de S/.30M los desembolsos se realizarán de manera progresiva contra avance de obra verificado por el perito tasador del Banco.

o El aporte mínimo del cliente será de 30% de la inversión total a priori (Inversión total = Valor VRI del inmueble a ampliar / mejorar + presupuesto validado por tasador del banco). Será responsabilidad del Funcionario que los recursos desembolsados se usen efectivamente en la ampliación / modificación y no como capital de trabajo.

o Este crédito se respalda con la hipoteca del inmueble a ampliar o mejorar, excepto si se presenta otra garantía que, a juicio de la Mesa de Decisión, implique una mejor posición del Banco respecto de la hipoteca del local.

Los créditos para inversión no se deben poner a libre disposición del cliente. El Funcionario de Negocios debe confirmar que el destino del crédito se cumpla. Para ello debe generar formas de pago directas al proveedor del activo (sin intervención del cliente) y confirmar la entrega del activo al cliente.




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Créditos Retail

Están exceptuados, de lo antes indicado, los créditos para obras civiles, los cuales sí se deben poner a disposición del cliente, por tramos, según el monto financiado.

5. FINANCIAMIENTO DE PROYECTOS DE INFRAESTRUCTURA

Financia la adquisición de terrenos, locales comerciales o construcción de locales comerciales, promovidos por una Asociación de microempresarios o empresa promotora, los cuales solicitan el financiamiento de una parte de este proyecto mediante el otorgamiento de micro créditos individuales a sus asociados o microempresarios captados por la empresa promotora.

a) Destino de los créditos individuales:

Adquisición de terrenos y/o Construcción de Centros de Abastos, Centros Comerciales, Galerías Comerciales, Campos Feriales y Mercados.

b) Administrador del Proyecto:

Asociación o Empresa que agrupa a personas naturales y sociedades constituidas, con la finalidad de adquirir un inmueble en zona comercial o construir los puntos de venta en un inmueble de su propiedad.

Empresa promotora que quiere desarrollar un proyecto de Galería Comercial o Centro de abastos sobre un inmueble ubicado en zona comercial.

c) Parámetros generales:

Aporte mínimo de la asociación o promotor: 30% de la inversión a priori.

Garantía: El monto total a prestar en créditos individuales (sin contar el Fondo de Garantía) no podrá ser superior al 100% del valor de realización del inmueble a hipotecar o hipotecado.

Número máximo de clientes en el caso de agrupación de comerciantes: 350.




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Créditos Retail

d) Parámetros por destino del financiamiento:

DestinoAdministradorDel proyecto

Nivel dePre Venta (1)

Garantía Licencias

Adquisición de Terreno y/o locales

Agrupación de Microempresarios 100%

Aval de la Organización que los agrupa.Hipoteca del inmueble del ProyectoSi los locales no están independizados, constituir fondo de garantía mínimo del 5% del financiamiento.

Zonificación Comercial.

Construcción de Locales(Incluye adquisición de Terreno)

Agrupación de Microempresarios

70% ó el punto de equilibrio del proyecto (el que resulte mayor) considera el valor del terreno.

Aval de la Organización que los agrupa.Hipoteca del inmueble del Proyecto.Si los locales no están independizados, constituir fondo de garantía mínimo del 5% del financiamiento.

Ante proyecto Aprobado.

Empresa Promotora

70% ó el punto de equilibrio del proyecto (el que resulte mayor), considera el valor del terreno.

Fianza de la Empresa Promotora hasta que se independicen los locales.Hipoteca del inmueble del proyecto.Si los locales no están independizados, constituir fondo de garantía mínimo del 5% del financiamiento.

Ante proyecto Aprobado.

(1) Incluye Inicial pagada, créditos aprobados no desembolsados y compras de locales al contado.

e) Parámetros para la evaluación de clientes con créditos individuales:

Utilidad mínima sobre Ventas mensuales: S/.900 Se acepta hasta el 15% del total de clientes con rentas de quinta

categoría (formales) para lo cual se aplicará el 25% como relación cuota ingreso.

Aplican clientes sin RUC o con RUC inactivo. Verificación domiciliaria.

Plazo máximo de los créditos individuales: 60 meses para compra de terrenos y 84 meses para construcción. Plazo de gracia máximo: 120 días.

f) Si se financia la adquisición de un inmueble adjudicado por el Banco:

Si el proyecto de infraestructura, permite la venta de un bien adjudicado del Banco o de un bien otorgado en garantía por un cliente de Banca Especial, con la finalidad de recuperar malas deudas, se pueden proponer parámetros distintos a los indicados, previa conformidad de Créditos.




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6. CREDITOS DE RECURRENCIA Y COMPRA DE DEUDA

6.1. Créditos de Recurrencia

Son los créditos para financiamiento de compras que se otorgan a los clientes recurrentes del Banco y de otras entidades que hayan demostrado buen comportamiento de pagos en su crédito anterior (crédito referencia).

Los parámetros por producto son los siguientes:

ModalidadTipo de

Operación

Morosidad Máxima por Cuota, del

Crédito de Referencia

Antigüedad de

Cancelación

Monto Máximo

Tipo Evaluación

Recurrente Interno

Automático

LCDR o Específico

Hasta 10 días en un crédito con 6 cuotas pagadas

como mínimo (No prepagos ni

reprogramaciones).

Hasta 6 meses

1.2 veces el crédito de referencia hasta el monto

máximo según

segmento

Simplificada hasta S/.

45MCompletadaMayor de S/.

45M

Recurrente Interno

Inversión

LCDR o Específico

Hasta 10 días en un crédito de inversión (No hipotecario

vivienda) con 12 cuotas pagadas

como mínimo (No prepagos ni

reprogramaciones).

Hasta 6 meses

1.2 veces la cuota que ha

pagado o viene

pagando del crédito de inversión hasta un

máximo de S/. 45M.

Simplificada

Recurrente Externo

Automático

LCDR o Específico

12 últimos meses con calificación

normal en bases externas.

Mínimo 8 meses de los

últimos 12 con saldo de deuda MES

y/o Comercial

De acuerdo a evaluación

hasta el monto

referencial (*)

Simplificada hasta S/.

45MCompletadaMayor de S/.

45M

(*) Monto Referencia – el mayor monto entre:La diferencia entre el mayor y último saldo de deuda (MES y/o Comercial) en 12 reportes SBS por el factor 1.2 y el 50% del saldo de deuda promedio de los últimos meses con saldo de deuda MES y/o Comercial. Nota: El incremento del crédito de recurrencia se aplica hasta 2 veces por año.

Los requisitos para acceder a un crédito de recurrencia, son los siguientes:

Sólo aplican los créditos o líneas para financiamiento de compras, excepto en el caso del recurrente inversión en el cual se tomará como referencia un crédito de activo fijo.

Los créditos tomados como referencia no deben tener cuotas reprogramadas




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Créditos Retail

Antecedentes crediticios externos e internos según parámetros de actitud de pago, excepto los especificados en este punto.

Visita al negocio en todos los casos (anexo 1). Documentación simplificada para recurrentes según acápite 9,

excepto si el monto es mayor de S/.45M, en cuyo caso se adicionará lo siguiente:

o Ultima Declaración anual de impuestos (Régimen General) o última Declaración mensual RER o RUS.

o Ultimo autoavalúo, Título de propiedad o Constancia de Adjudicación de la casa o local propio.

Monto máximo: Según tabla del acápite 3 punto 3.1. El monto máximo para financiamiento de compras sin garantía

hipotecaria podrá incrementarse (plus de recurrencia) en los siguientes casos:o Recurrentes internos automático Premium: Hasta S/.25M.o Recurrentes internos automático: S/.20M.o Recurrentes externos automáticos: S/.20M sólo para clientes con

montos equivalentes en el Sistema financiero. El monto máximo para clientes con RUC inactivo o sin RUC, sin

garantía hipotecaria será S/.33M. Monto límite para clientes recurrentes sin patrimonio inmobiliario es

de S/.60M. Si el crédito referencia se otorgó con aval, el crédito de recurrencia

debe ir con aval, excepto si el cliente hubiera cancelado 12 cuotas (cronológicamente) y, a su vez, tenga 25 años ó más.

Clientes recurrentes externos automáticos no requieren aval de propiedad siempre que el monto del crédito no exceda de S/.30M y no resida en casa alquilada.

En el caso de operaciones provenientes de bases de datos filtradas-aprobadas por la División de Créditos se exonera el aval de propiedad.

Si el cliente no cumple los requisitos indicados, se aplicará evaluación completa y documentación según perfil y actividad, además se aplicarán los montos topes para financiamiento de compras, según CEM, indicados en el cuadro del punto 3.1.

6.2. Compra de Deuda

Crédito destinado a financiar la compra de deuda de otras instituciones. En todos los casos se tomará en cuenta lo siguiente:

Sólo se puede comprar la deuda (microempresa + comercial) de hasta 2 entidades.

Se debe haber pagado, al menos, 6 cuotas del crédito a comprar o de un crédito anterior.

Si se compra una línea de crédito, considerar en la evaluación que, al menos, el 50% de la línea a comprar se mantiene, por lo tanto considerar el saldo y cuota a pagar en evaluación.




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Créditos Retail

Si el crédito es con garantía hipotecaria se debe trasladar la garantía al Banco.

El funcionario adjuntará copia del voucher de cancelación al expediente de crédito.

Monto máximo:o Créditos sin garantía real: Los límites para financiamiento de

compras sin garantía real por segmento.o Créditos con garantía hipotecaria: Hasta 100% del valor de

realización de la garantía hipotecaria. Plazo máximo por producto:

o Capital de trabajo: 18 meses. Se puede extender hasta 24 meses cuando demuestre plazo similar en el Sistema Financiero.

o Créditos maquinaria y equipo: Hasta 60 meses sin exceder el plazo por vencer del crédito a comprar.

o Deben cumplir con los parámetros de actitud de pago. El crédito a comprar debe tener un atraso máximo por cuota de 8 días.

Documentación tipo recurrente + evaluación completa. En los casos que la base sea filtrada-aprobada por la División de Créditos se podrá usar la evaluación simplificada.




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7. GARANTIAS Y COBERTURAS

Garantías: Son bienes tangibles o intangibles que tienen por finalidad asegurar la recuperación del crédito ante el riesgo de que la capacidad de pago del cliente se vea afectada. A pesar que cierto tipo de garantías tienen un nivel de realización adecuado, y la forma de ejecución es relativamente segura, siempre existen riesgos operativos, legales y de mercado que deberían tenerse en cuenta para tomar una decisión crediticia.Las garantías constituyen un respaldo adicional al crédito otorgado, debiendo ser consideradas como una segunda fuente de pago ante imprevistos.A continuación se detallan las garantías reales a usarse en las operaciones de crédito PYME:

Tipo de garantíaCrédito máximo

Plazo máximo (meses)

Destino Restricciones

Autoliquidables

Garantía líquida Persona Natural 95% DEPSegún plazo

depósitoTodos

100% del depósito cuando respaldan cartas fianza. 90% para Fondos mutuos

Garantía líquida Persona Jurídica 95% DEP 24 meses Todos100% del depósito cuando respaldan cartas fianza. No se aplica a líneas de crédito. 90% para fonso mutuos

Primera hipoteca

Hipoteca sobre casa - habitación 100% VRI 80% CV

Según producto

TodosSegunda vivienda, Casas de playa o terrenos (no agrícolas o sin urbanizar) hasta el 70% valor de realización

Hipoteca sobre locales comerciales 100% VRI 80% CV

Según producto

Todos

Locales nuevos: 80% CV ó 100% VC el que resulte menor. Locales 2do uso: 100% VRI. Terrenos (no agrícolas o sin urbanizar) hasta el 70% valor de realización

Primera prenda

Prenda industrial sobre maquinaria y equipo nuevo 80% VF 36 mesesCompra de

maquinaria y equipo nuevo.

Sólo para operaciones específicas. Sólo aplica maquinaria y equipo para uso del negocio.

Prenda sobre vehículos nuevos 80% VF 36 mesesCompra de

vehículos nuevosSólo para operaciones específicas.

Prenda industrial sobre maquinaria y equipo usado 50% VRI 24 mesesCompra

maquinaria y equipo usado

Sólo operaciones específicas. La maquinaria y equipo será para uso del negocio. Para camiones se tomará el 80% VRI.

DEP: Depósito en efectivo en garantía.

CV: Valor de compra -venta del local comercial.

VF: Valor de factura de la maquinaria y equipo a adquirir.

VC: Valor comercial de tasación.

VRI: Valor de realización de la maquinaria, equipo o local a adquirir.

Nota: Las hipotecas que respaldan las líneas de crédito para financiamiento de compras e hipotecarios, serán del tipo sábana.Tasaciones de garantías de Pequeña Empresa B

1.1.1. Lineamientos para Tasaciones de las Garantías

Los siguientes lineamientos deberán aplicarse para las tasaciones de garantías de Pequeña Empresa B, incluyendo bienes en Leasing.

Garantías Inmobiliarias:




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Créditos Retail

Las garantías inmobiliarias deberán tasarse cada 3 años. Para los casos de créditos para compra de vivienda/local donde el activo producto de la operación respalde la deuda, las tasaciones se realizarán solo cuando el cliente entre en situación de “Alto Riesgo”.

Garantías Mobiliarias: Las garantías mobiliarias deberán tasarse cada 2 años. Para los casos de

créditos para compra de vehículos, las tasaciones se realizarán solo cuando el cliente entre en situación de “Alto Riesgo”.

En los siguientes casos se requerirá de una tasación de los bienes en garantía de manera inmediata: Siempre que el cliente entre en una situación de “Alto Riesgo”

(indistintamente):

o Vencidos: > de 60 días.o Calificación SBP: Deficiente o peor. o Cambio en condiciones crediticias originales: reprogramar o

refinanciar.

Para estos casos se requerirá de una actualización de la tasación de manera anual.

A solicitud del Área de Créditos. Contra solicitud de Incremento de Línea.

No se requerirá una actualización de los bienes en garantía cuando el saldo del contrato sea menor a US$10M.




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Créditos Retail

8. CREDITOS RESPALDADOS EN DEPOSITOS EN EFECTIVO

Destinado a financiar la compra de insumos, importaciones, cartas fianzas o la adquisición de maquinaria, equipo y locales comerciales.

En todos los casos se tomará en cuenta lo siguiente:

No hay restricción por segmento. Aplican las siguientes garantías: Depósitos a plazo, certificados

bancarios y fondos mutuos. Monto máximo:

o Moneda del crédito y garantía iguales: Hasta el 95% del depósito en garantía.

o Moneda del crédito y garantía diferentes: Hasta el 90% del depósito en garantía.

o Créditos con garantía de fondos Mutuos: Hasta 90% del depósito. o Créditos mayores de S/.90M requieren visita al negocio (anexo 1

de la Política microempresa).

Plazo máximo crédito: Según el plazo de vigencia del depósito en garantía.

En plazos mayores de 24 meses, el titular del depósito será persona natural.

Antecedentes crediticios:

o Externos: Calificativo SBS Normal o CPP en último período.o Internos: Debe encontrarse al día en sus créditos vigentes.

Si se trata de negocios unipersonales o el dueño de la garantía es persona natural, se exonera la edad máxima si presenta carta mandato para aplicar la garantía en caso de fallecimiento.

Verificación del origen de los fondos, de acuerdo a las normas vigentes.

Estos créditos no generan créditos de recurrencia sin el respaldo de un depósito en efectivo en garantía y, a su vez, no generan líneas de crédito sin éste tipo de garantía.




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9. DOCUMENTACION MINIMA

1) Para efectos de formalización de garantías se deberá seguir lo normado en la circular 2003/118 del 12.05.2004

2) OB= Obligatorio OP=Opcional.(*) Al mes 24 de otorgado el primer crédito se requerirá evaluación completa.




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Tipos de producto

Productos estandarizadosInversión

Maquinas y equipo

Locales comerciales

1) Documentación del Banco/08.2006). OB X X X X XSolicitud de Carta Fianza (S.0036/10.2010) OB XContrato de Crédito y / o Línea de Crédito (S.0028/05.2008). OB X X X X XPagaré (S.0168/08.2006). OB X X X X XHoja de Instrucciones para llenado de Pagaré (S.0032/01.2010). OB X X X X XHoja Resumen (S.0713/05.2010). OB X X X X X XRequerimiento para disposición de línea (S.0363/04.2010). OB XPropuesta de crédito - evaluación completa (print ISTS). También para créditos recurrencia mayores de S/.45M

OB X X X X

Evaluación simplificada (Print STS). Para créditos recurrencia hasta S/.45M

OB X X X (*)

Informe de visita para créditos con garantía líquida mayores de S/.90M(S.0109/08.2006).

OB X

Declaración Confidencial de patrimonio (accionistas, avalista y/ofiadores). Sólo para R3. (S.0170/08.2006).

OB X X X

Verificación de origen de fondos (Coordinar con Oficialia de Cumplimiento)

OB X X

Contrato de garantía mobiliaria sobre crédito de dinero / depósitos (S.0093/08.2006).

OB X X

2) Sustento de ingresos

Ultima Declaración Anual del Impuesto a la Renta (RG) para R1 y R2. (2 últimas declaraciones para R3). En el caso de recurrencia mayor S/.45M sólo se requiere la última Declaración Anual RG (R1, R2 ó R3) o la última Declaración mensual RUS o RER según el caso.

OB X X X X

3 últimas Declaraciones de Pago Mensual del impuesto a la renta (RG/RER/RUS según corresponda). En el caso de R3 incluir los EEFF con antigüedad no mayor de 3 meses.

OB X X X

3 últimas Declaraciones de Pago Mensual del impuesto a la renta 4a. Categoría, Certificado de retenciones y/o Recibos por honorarios de los 3 últimos meses.

OB X X X

Facturas/boletas de venta emitidas por el negocio o facturas/boletas de venta de proveedores de los últimos 2 períodos o Cuadernos de venta de los 2 últimos períodos.

OP X X X

3) Autorizaciones de funcionamientoLicencia Municipal de Funcionamiento (Sólo si corresponde) OB X X XAutorizaciones especificas (OSINERG, DIGEMID, SENASA, MTC, etc.) cuando corresponda.

OB X X X

4) Patrimonio de los accionistas y/o avalistas

Ultimo autoavalúo o Título de propiedad o Constancia de Adjudicación o copia literal de dominio (para créditos recurrencia a partir de S/.45M)

OB X X X X

5) Garantías (1) (Sólo en caso de garantías ya constituidas)Tasación del bien a hipotecar o prendar, exonerado si la tasación tiene menos de un año en el caso de garantías constituidas

OB X X X X

6) Otros documentosDocumentos de identidad del cliente, cónyuge, aval y representantes de la empresa.

OB X X X X X X X

Print de consulta a RENIEC Cliente, Cónyuge, aval y representante de la empresa.

OB X X X X X X X

Copia literal completa y actualizada (no mayor a 30 días) o vigencia de poderes de los representantes de la Empresa.

OB X X X X X X X

Proformas de maquinaria y equipo a adquirir y factura o boleta de venta luego de adquirido el bien (Sólo para créditos con garantía real).

OB X

Presupuestos de obra visados por tasador (sólo créditos para obras civiles mayores de S/.90M)

OB X

Ultimo recibo de luz o agua cancelado + Verificación Domiciliaria OB XVerificación domiciliaria OB X X XCronograma + detalle de pagos realizados de los créditos vigentes en el sistema financiero (sólo recurrente externo automático)

OP X

7) Dependientes formales (avales, proy. Infraestructura y otros ingresos como dependiente)2 últimas boletas de pago ó 6 últimas en el caso de comisionista. OB X X XEstado de cuenta AFP (12 últimas aportaciones) o de CTS OB X X XVerificación domiciliaria y laboral OB X X XCopia literal de dominio (avales de clientes nuevos) o último autoavalúo o título de propiedad (avales de clientes recurrentes) según corresponda

OB X X X

Capital de trabajo

Préstamos con garantía

líquida

Habilitación anual de línea

de crédito

Disposición de línea de crédito

Recurrencia

Tipo Doc (2)

Carta Fianza con

garantía líquida

DOCUMENTACIÓN:

Los Funcionarios de negocio se encargarán de incluir en el expediente de crédito la documentación mínima que a continuación se detalla:


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Nota: Como sustento de antigüedad del negocio, además del CIR, cronogramas de créditos comerciales o microempresa (del solicitante o cónyuge) y la verificación de la Empresa de Cobranza, Sólo se aceptarán Boletas de venta por compra de activos fijos o mercadería de proveedores relacionados con el negocio que se ajusten a las formalidades de Ley. Si no cuenta con esta formalidad sólo se aceptarán con verificación de la Empresa de Cobranza.




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10. ANEXOS

10.1. Anexo I : Informe de Visita

INFORME DE VISITA

Agencia Fecha:

Datos del clienteCliente / razon social A RUC BT

Av./Jr./Calle No./ Mz-Lote /Dpto. Urbanización / Sector / AAHH

Distrito Provincia Departamento Teléfono

ActividadActividad desarrollada Tipo sociedad Régimen tributario Inicio de labores

Principales 1 % 4 % 7 %

productos 2 % 5 % 8 %

vendidos 3 % 6 % 9 %

Del local visitado Propio o alquilado: Maquinaria y equipo Estado:

Tipo de local Area: m² Zona 1 9

Local fuera de mercado Taller / Reparaciones Comercial 2 10

Oficina administrativa Hotel /Hostal Industrial 3 11

Planta / fábrica Restaurante Urbana / Residencial 4 12

Consultorio / Estudio Centro educativo Rural o agrícola 5 13

Negocio en domicilio Establo ganadero AAHH / Precaria 6 14

Puesto Mercado formal Otros (indicar) Alto riesgo desastres 7 Empleados

Puesto Mercado informal Peligrosa 8 Obreros

Administración Mercado / Producto

Mercado en: Crecimiento Estable Recesión

Experiencia en negocio Hasta 2 años 2-10 años >10 años Mercado: Regional Nacional Internacional

Sistema de administración Familiar Profesional Depende materia prima importada? No <50% >50%

Decisiones internas Mayoría o concenso Centralizado Ventas en: Crecimiento Estable Recesión

Cambios socios /accionistas en últimos 2 años Si No Facilidad para negociar / sustituir proveedores: Si No

Empresa bien organizada administrativamente? Si No Facilidad para negociar / sustituir clientes: Si No

Empresa bien organizada operacionalmente? Si No Productos tienen precios competitivos? Si No

Principales proveedores Calidad productos: superior promedio Inferior

Nombre/ razón social % Cred. Verif. Productos con riesgo de obsolecencia? Si No

1 Nivel tecnológico: superior promedio Inferior

2 Capacidad de acceso a nueva tecnología? Si No

3 Interferencia del gobierno en el sector? Si No

4 Competencia de productos importados? Si No

5 Capacidad de producción usada <50% 51%-80% >80%

Datos sobre ventas Política de ventas al crédito Política de compras

No. de clientes activos % de ventas al crédito % Al contado Al Crédito %

No. de vendedores popios Plazo promedio de crédito días Plazo promedio de crédito días

No. representantes comerciales Descuento x pronto pago % venta Descuento x pronto pago % venta

% de ventas mercado externo Tasa de interés anual % Tasa promedio anual %

% de ventas mercado interno % en facturas % Plazo Política de inventarios

- % Lima % en letras % Plazo Plazo promedio permanencia días

- % Provincias % en otros % Plazo

Plazas donde comercializa sus productos

Aspecto financiero Otros

Facilidad para negociar / sustituir bancos Si No

Perfil de la empresa Depositante Colocadora Ambas

Aporte de capital de accionistas en último año Si No

Restricciones externas

1

2

3

Funcionario de Negocios Vo.Bo. Gerente de Agencia

Personal




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10.2. Anexo II: Metodologia para llenado de propuestas de Evaluación Crediticia y sus Anexos

1. Objetivo

Establecer la metodología para el llenado de propuestas de evaluación crediticia y sus anexos. 2. Tipos de archivos Excel (ISTS) según forma de evaluación crediticia

Existen tres tipos de archivos Excel (ISTS), los cuales están asociados a los tipos de evaluación crediticia indicados en la Política de Créditos Microempresa, según se indica:

a) Para evaluación completa:

CostComercial: Sólo se aplica para actividades comerciales CostManufactura: Sólo se aplica para actividades manufactureras o

de servicios.

b) Para evaluación simplificada

EvaSimplificad: Sólo se aplica en los casos indicados en la Política de Créditos.

3. Partes que componen los archivos Excel (ISTS)

Los cuadros de evaluación para actividades comerciales, manufactureras y de servicios, se componen de las siguientes hojas electrónicas:

a) Cuadros para evaluación completa:

Actividades comerciales, manufactureras y de servicios

Propuesta: Incluye propuesta de crédito, estado de situación y estado de resultados del negocio evaluado.

Proyección: Permite la estimación de ingresos por ventas y determinar la utilidad del negocio.

Costo Producción: Determinación del costo de producción (sólo para actividades manufactureras)

Saldos: Detalle de las cuentas del balance de situación y deudas de consumo.

b) Cuadro para evaluación simplificada:

Sólo se compone de una hoja en la cual se determina la capacidad de pago del cliente.

4. Metodología de llenado de la propuesta de evaluación crediticia y anexos




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Es el traslado de la información cuantitativa, obtenida en la visita al negocio, a los archivos Excel (ISTS), según actividad.

Al trabajar con los cuadros de evaluación crediticia, se debe tomar en cuenta lo siguiente:

Sólo se debe ingresar información en los recuadros de color verde. En los recuadros de color amarillo, sólo se puede elegir una opción

entre las indicadas. En otros recuadros no se puede ingresar información al encontrarse

bloqueado su acceso.

En el caso del ISTS no existe esta diferenciación pero el Sistema bloquea el paso a celdas no permitidas.

A. Evaluación completa para actividades comerciales, manufactureras o de servicios

Consiste en la elaboración del balance de situación y estado de resultados del negocio, según se detalla a continuación:

1. Elaboración del Balance de Situación

En la hoja Saldos registrar, nombre del cliente, actividad, fecha visita y tipo cambio (venta).

En el recuadro tipo de organización debemos optar entre las siguientes opciones:

• Sociedad familiar: Sociedades conformadas por padres e hijos.• Sociedad no familiar: Sociedades conformadas por personas no

relacionadas familiarmente.• Negocio unipersonal: Negocios conformados por una persona

(Persona natural o EIRL)

1.1 Cuentas del activo: Saldos de cuentas al momento de la visita, según corresponda:

• Saldo de caja: El monto en efectivo (en soles o dólares) encontrado en el negocio.

• Saldo en cuentas bancarias: Tipo de cuenta y el saldo de depósitos bancarios de la empresa o del cliente y cónyuge (empresa unipersonal o sociedades familiares).

• Cuentas por cobrar: Provenientes de las operaciones del negocio. Se registran según vencimiento y moneda. Si presenta cuentas por cobrar con más de 15 días de vencida, este monto se debe ingresar en la hoja Proyección como otros gastos.

• Otras Cuentas por cobrar: Cuentas no consideradas en el punto anterior. Se registran según vencimiento y moneda. No considerar las cuentas por cobrar a accionistas.




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• Inmuebles: Registrar dirección del local, tipo local, documento referencia para valorizar el local (tasación, auto avalúo o estimación), valor inmueble, moneda y porcentaje del predio usado en el negocio, si el local se encuentra en la casa del dueño del negocio.En el recuadro valor del inmueble se ingresa, según información disponible, lo siguiente:

- Tasación: El valor comercial del inmueble.- Auto avalúo: El valor indicado en el último auto avalúo.- Estimación: El monto estimado. Indicar en hoja aparte los criterios

de estimación.- Si el local es alquilado o familiar no se debe considerar valor

alguno.

• Maquinaria y Equipo: Detallar el tipo de maquinaria o equipo, tipo, antigüedad promedio en años, moneda, valor compra sustentada o estimada (indicar criterios de estimación).

1.2 Cuentas del pasivo Saldos de cuentas al momento de la visita, según corresponda:

• Proveedores: Registrar el saldo actual en nuevos soles, según el plazo de vencimiento.

• Préstamos bancarios de corto plazo: Deudas con bancos y financieras destinadas para el negocio con plazo de repago no mayor de 1 año. Registrar cuotas por pagar, moneda, monto, cuota, saldo. Las deudas con el Banco (incluye exBWS y exBSA) van al final del recuadro, las mismas que incluyen el valor de realización de la garantía, de ser el caso.

• Adicionalmente se incluye como parte de las cuotas de Créditos Mes, el 1.4

• % del Monto de las Líneas de crédito no utilizadas y el 1.4% del saldo de los créditos avalados y monto de los créditos aprobados no desembolsados

• Otras pasivos de corto plazo: Cuentas por pagar no consideradas en el punto anterior. Registrar el tipo de la moneda, monto, cuota y saldo capital de la deuda.

• Préstamos bancarios a mediano y largo plazo. Deudas con bancos y financieras destinadas para el negocio con plazo de repago mayor de 1 año. Se registran las cuotas por pagar, el tipo de moneda, monto, cuota y saldo a la fecha. Deudas con el Banco van al final del recuadro. Incluyen el valor de realización de la garantía, de ser el caso.

• Adicionalmente se incluye como parte de las cuotas de Créditos Mes, el 1.4% del Monto de las Líneas de crédito no utilizadas y el 1.4% del saldo de los créditos avalados y monto de los créditos aprobados no desembolsados

• Otras cuentas por pagar a largo plazo: Cuentas por pagar no consideradas en el punto anterior. Se consigna el tipo de la moneda, monto, cuota y saldo capital de la deuda.




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2. Elaboración del Estado de Resultados

2.1 Ventas: Determina el nivel de ventas del negocio

a. Ventas declaradas Sunat: Registrar la información en Ventas Sunat mes, según el régimen al que pertenece el cliente:

- Régimen General (RG): Venta de la última Declaración Anual dividida entre el número de meses que comprende esta Declaración.

- RUS o RER: Promedio de venta de las 3 últimas declaraciones mensuales.

- Sin RUC o con RUC inactivo: ingresar cero.

b. Venta Mensual obtenida en la evaluación:Se estima según actividad (comercial, manufacturera o servicios):

b1) Negocios Comerciales: Se registra la siguiente información:

Mediante información de inventario (del formato impreso Inventario Físico):

- Se ingresan hasta los 25 productos o líneas de productos más vendidos.

- Las unidades de medida para la venta.- Se registra la frecuencia de compra por producto o línea de

productos. - Se registra el stock que obtuvimos en el inventario físico (sólo

en unidades).- Incluir el precio unitario de venta y compra (en unidades para

la venta). Para líneas de productos se tomará el precio promedio.

Mediante información de compras a proveedores:- Se siguen todos los pasos de la metodología basada en

inventarios.- Se ingresa la información de unidades compradas (en unidades

para la venta) sustentado.

Mediante información de ventas mediante registros internos:- Se siguen todos los pasos de la metodología basada en

inventarios.- Registrar, en la parte II de la hoja electrónica, el promedio

diario de ventas.

b2) Negocios manufactureros: Se procederá de la siguiente manera:

Mediante información de inventarios: (del formato impreso Inventario Físico)- Se toma la opción “Manufactura” en el recuadro superior

derecho llamado Sector.- Se registran hasta los 10 principales productos vendidos y la

unidad de medida.




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- Se registran las unidades producidas por día.- Registrar el stock obtenido en el inventario físico (incluir % de

término). - Determinar el costo de producción en la hoja correspondiente,

registrando los insumos requeridos para producir el producto (unidades y costo), costo de mano de obra y demás gastos. Si no se cuenta con información desagregada de mano de obra y otros gastos, se consigna sólo el costo de los insumos.

- Se ingresa el precio unitario (o promedio) de venta de las unidades terminadas o en proceso.

- En la parte inventario de materiales y materias primas, registrar el insumo, unidad medida, unidades compradas, frecuencia de compra en días, stock y precio unitario de compra.

Mediante información de ventas en registros internos:- Se siguen todos los pasos de la metodología basada en

inventarios- En la parte II de la hoja, registrar promedio de ventas

registradas en documentos internos.




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b3) Negocios de servicios: Se procederá de la siguiente manera:

Mediante servicios producidos: - Se toma la opción “Servicios” en el recuadro superior derecho

llamado Sector.- Se ingresan los 10 principales servicios ofrecidos y la unidad

de medida.- Se ingresan los servicios generados por día.- Se ingresa el precio unitario (o promedio) de venta de los

servicios consignados.- Servicios que presenten inventarios, registrarlos en inventario

de materiales y materias primas.

Mediante información de ventas en registros internos:- Ingresar, en la parte II de la hoja electrónica, el promedio diario

de ventas sustentado.

2.2 Gastos de administración y ventas: Registrar la siguiente información.

a. Gastos de personal: Número de personal y los gastos de personal.

b. Otros gastos: Por publicidad, seguros, viajes, transporte, alquiler, servicios básicos, etc.

3. Determinación de la Cuota de Endeudamiento Máxima (CEM) para negocios unipersonales o sociedades familiares

En la parte final de la hoja saldos se registra la siguiente información:

a. Otros ingresos: Registrar procedencia, tipo, antigüedad laboral o antigüedad del negocio, ingreso bruto o ventas mensuales y descuentos laborales o egresos del negocio, con el respectivo sustento.

b. Gastos por alquiler de vivienda o cuota hipotecaria de vivienda:Para alquiler de vivienda, registrar el tipo de moneda y alquiler pagado.Para crédito hipotecario de vivienda, registrar, moneda, cuota, monto y saldo actual.

c. Cuotas de créditos de consumo vigentes: (cliente, cónyuge e hijos dependientes)

1. Registrar banco o financiera, moneda, monto, saldo y cuota. Deudas con Banco se registran al final.

2. En casos no sustentados, tomar el 7% del saldo de deuda en bases externas como cuota.

3. Deudas con el BANCO van al final del recuadro. Incluyen valor de realización de la garantía, de ser el caso




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4. Líneas No-Utilizadas: Incluye el monto de las líneas de Tarjetas de Crédito no utilizadas. A dicho monto se le aplica el 20% como factor de exposición equivalente al riesgo, finalmente se considera el 7% de este saldo.

5. Contingente: Incluye los saldos de Créditos avalados y monto de los Créditos aprobados no desembolsados, a ese monto se le aplica el 20% como factor de exposición equivalente al riesgo, finalmente se considera el 7% de este saldo.

d. Grupo familiar: Número de integrantes del grupo familiar (padre, madre e hijos dependientes).

4. Condiciones propuestas, comentarios finales y recomendación de aprobación

a. Condiciones propuestas: Escoger modalidad, producto y destino del crédito. Luego ingresar condiciones (Monto, aporte cliente, cuota, plazo, plazo gracia y tasa). Si el crédito se respalda con una garantía real, escoger tipo de garantía y registrar valor de realización de la tasación.

b. Comentarios, justificación y recomendación de aprobación: Registrar información resumida del negocio (Giro, antigüedad, ubicación, proveedores y clientes principales, maquinaria y equipo). Luego incluir información de los accionistas principales y situación en bases externas e internas y por último, el resumen de los aspectos más saltantes de la evaluación que justifiquen la aprobación de las facilidades crediticias propuestas.

B. Evaluación simplificada

Se aplica para todas las actividades cuando así lo indique la Política de Créditos Microempresa. Comprende las siguientes partes:

1. Datos básicos del negocio : Se ingresa en el recuadro correspondiente lo siguiente:

- Agencia: El nombre de la Agencia de origen.- Motivo: Créditos de recurrencia, créditos para infraestructura,

créditos mailing u otros.- Proyecto: Nombre del proyecto (Sólo para proyectos de

infraestructura)- Funcionario de Negocio: El Funcionario que propone la operación.- Fecha: Fecha de la solicitud de créditos.- Cliente: Nombres y apellidos del cliente- Documento Identidad: Documento de identidad del cliente.- BT: Número de BT, si es cliente nuestro.- Sector: Se escoge la opción que corresponda (Comercio,

manufactura o servicios)- Actividad: Detalle de actividad desarrollada por el cliente.- T/C: Tipo de cambio venta.- Antigüedad Negocio: Antigüedad del negocio (escoger opción)




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- Régimen tributario: Régimen tributario en el que se encuentra inscrito el negocio.

- Ventas Sunat mes: Ventas promedio mensuales declaradas a la SUNAT.

2. Activo

- Caja bancos: Monto en nuevos soles del saldo de caja en el negocio.

- Cuentas por cobrar: Saldo de cuentas por cobrar comerciales (por ventas) con morosidad no mayor de 15 días.

- Otras cuentas por cobrar: Saldo de otras cuentas por cobrar no indicadas en el punto anterior.

- Locales / Maquinaria / Equipos / Vehículos / mobiliarios propios: Descripción, tipo de activo, estado, antigüedad en años, moneda y valor de compra.

- Inventario valorizado de mercaderías o productos terminados: Detalle de mercadería o productos terminados, la unidad de medida, el stock observado en unidades y el costo unitario. No aplica para actividades de servicios.

3. Margen neto mensual y cuota de endeudamiento máximo (CEM): se ingresa la siguiente información:

- Ventas: Ventas mensuales estimadas.

- Compras: Compras de mercadería (comercio) o costo de producción x número de unidades vendidas (manufactura)

- Gastos de personal: Gastos mensuales por pago de sueldos y salarios.

- Alquiler de locales: monto del pago por este concepto

- Otros gastos: Gastos realizados en el último mes por: publicidad, seguros, viajes, transporte, servicios básicos, entre otros, sustentados con documentos.

- Créditos negocio: Suma de cuotas de créditos vigentes destinados para el negocio. Adicionalmente se incluye como parte de las cuotas de Créditos Mes, el 1.4% del monto de las Líneas de Crédito no utilizadas y el 1.4% del saldo de los créditos avalados y monto de los créditos aprobados no desembolsados

- Otros ingresos: Se ingresa el neto percibido (dependientes) o la utilidad neta (independiente) con su respectivo sustento.




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- Alquiler o cuota hipotecaria: En el caso de alquiler de vivienda, se ingresa el tipo de moneda y alquiler pagado. En el caso de crédito hipotecario de vivienda, se incluye el tipo de moneda, cuota pagada, monto original del crédito y el saldo capital.

- Créditos de consumo: Incluye las deudas del cliente, de su cónyuge e hijos dependientes. Se ingresa la suma de cuotas de créditos de consumo y tarjetas de crédito vigentes, sustentadas con documentos o, a falta de documentación, se toma el 7% del saldo indicado en bases externas como cuota.

- Líneas No-Utilizadas: Incluye el monto de las líneas de Tarjetas de Crédito no utilizadas. A dicho monto se le aplica el 20% como factor de exposición equivalente al riesgo, finalmente se considera el 7% de este saldo.

- Contingente: Incluye los saldos de Créditos avalados y monto de los Créditos aprobados no desembolsados, a ese monto se le aplica el 20% como factor de exposición equivalente al riesgo, finalmente se considera el 7% de este saldo.

4. Pasivos:

- Proveedores: Monto en nuevos soles de la deuda con proveedores del negocio.

- Préstamos a corto plazo: Saldo de créditos bancarios del negocio a corto plazo.

- Otros pasivos a corto plazo: Saldo otros pasivos a corto plazo del negocio.

- Créditos a largo plazo: Saldo de créditos bancarios del negocio a largo plazo.

- Otros pasivos a largo plazo: Saldo otros pasivos a largo plazo del negocio.

5. Condiciones propuestas, comentarios finales y recomendación de aprobación

- Condiciones crediticias propuestas: Se ingresa el producto de crédito, monto del crédito, moneda, plazo, cuota a pagar y tasa de interés anual.

- Comentarios, justificación y recomendación de aprobación: Se ingresan los aspectos importantes de la evaluación que justifiquen la aprobación de la facilidad crediticia propuesta.




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PROPUESTA DE CRÉDITO MICROEMPRESA

Cliente: Fecha: Tipo de negocio:

Estado de situación COMENTARIOS:

Del negocio

I. ACTIVO PASIVO + PATRIMONIO Giro:Antigüedad operaciones:

1.1 Activo Corriente II. PASIVO Ubicación:

Disponible 2.1 Pasivo Corriente Tipo zona:

- Efectivo soles - Proveedores Proveedores Principales- Depósito Bancos - Préstamos a corto plazo

Exigible - Otros pasivos corrientes- Clientes Principales Clientes:

- Otras cuentas por cobrar 2.2 Pasivo No CorrienteRealizable - Préstamos a largo plazo- Inventario - Otros pasivos no corrientes Maquinaria y equipo

1.2 Activo No Corriente III. PATRIMONIO Del dueño o principales accionistas y directivos

Inmuebles Accionista principal:

Maquinaria y equipo Numero de acciones y % del total:

Antecedentes crediticios internos

Estado de Resultados IndicadoresS/. US$ % Indicadores Parámetros Resultado

Ventas Liquidez

Costo de ventas GeneralUtilidad bruta Solvencia

Gastos Adm. y ventas Pasivo/PatrimonioUtilidad operativa Rentabilidad

Cuotas de creditos PYMES vigentes Utilidad Neta / VentasImpuestos por pagar Utilidad operativa / Ventas Antecedentes crediticios externosUtilidad Neta Financiamiento de compras

En el caso de empresa unipersonal o familiar Préstamo / Capital de TrabajoIngreso del cliente Préstamo / Inventarios

Otros ingresosAlquiler de vivienda o cuota hipotecaria Otros indicadores

Grupo Familiar Básico (GFB) IE

Suma de cuotas créditos de consumo Cuota propuesta/CEMExcedente familiar Créditos solicitados / garantíaFactor de ajuste 100% Cobertura (veces)Cuota Endeudamiento Máximo Total exposición

De los resultados de la evaluación

Producto 1 Producto 2 Producto 3 Producto 4Modalidad:Producto:Destino:MonedaMonto del crédito:Aporte del cliente:Cuota Propuesta:Plazo total (meses):Plazo gracia (días):Tasa de interés (anual):GarantíasTipo de garantía:MonedaValor de realización:Tipo de cambio:

Funcionario de Negocios Gerente de Agencia Mesa de Decisión

CONDICIONES PROPUESTAS

ANEXO II-A



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Proyección de ventas y margen neto - Actividades manufactureras y de servicios

Cliente: Actividad: Sector:

Inventario Productos Terminados y en Proceso I. Proyección del margen bruto mediante información de producción e inventario II. Proyección de ventas y margen neto

Descripción Unidad Stock Stock en proceso Costo deInventario productos

Unidades o servicios generados en el mes

Venta mensual Costo Margen mediante información interna de ventas

Medida terminadosUnids % termino

producc. S/.

terminados y proceso S/.

Manufactura Servicios Unid. Importe S/.Ventas S/. Bruto S/.

Días de la semana Ventas S/. %

1 Lunes

2 Martes

3 Miércoles

4 Jueves

5 Viernes

6 Sábado

7 Domingo

8 Total S/.

9 Ventas mensuales S/.

10 Compras mensuales S/.

11 Margen Bruto S/.

12

Totales Ventas Sunat mes (prom.)

INVENTARIO MATERIALES, MATERIAS PRIMAS E INSUMOSCréditos vigentes del

negocioCuota S/. OTROS GASTOS Proyección final de ventas y

Descripción S/. margen neto

Importe S/. %

1 VENTAS

2 Costo de ventas

3 UTILIDAD BRUTA

4 Gastos de Adm. y ventas

5 Personal

6 Total Otros gastos

7 UTILIDAD OPERATIVA

8 Personal NoGasto

mensualCréditos negocio

9 Empleados Impuestos

10 Obreros UTILIDAD NETA S/.

Total Total Total (*) El menor valor resultante entre I y II

ANEXO II - C

Unidades/ servicios Produc. por día

Precio venta S/.

Unidad de medida

Unidades compradas

Frecuencia de compra (en días)

StockPrecio

unitario compra S/.

Inventario valorizado S/.

Préstamos Bancarios

Otros pasivos a corto plazo



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ANEXO II-D: Evaluación SimplificadaEvaluación Simplificada

Cliente: BT:

T/C Antig. Negocio Rég.Tributario Vtas Sunat mes Segmto

Caja - Bancos S/. Cuentas x cobrar S/. Otras cuentas x cobrar S/.

Locales / Maquinaria / Equipos / Vehículos /mobiliario propios

Descripción Tipo % de uso EstadoAntigüedad en

MonedaDepreciació

n

Total S/.

Inventario valorizado de mercaderías e insumos

Descripción principales mercadería/productos terminadosUnidad de

MedidaCosto

unitario

Total inventario valorizado S/.

Cuota de Endeudamiento Máximo (CEM)

Ventas Margen Neto 2

Compras Otros Ingresos

Margen Bruto Máximo ingreso a aplicar

Gastos Personal Total Ingresos

Alquiler locales Gastos Familiares

Otros Gastos Alquiler o cuota hipotecaria

Impuestos Créditos de Consumo

Margen Neto 1 Excedente familiar

Créditos del negocio Factor de Ajuste

Margen Neto 2 C.E.M.

Proveedores S/. Activo Liquidez Solvencia

Créditos corto plazo S/. Activo corriente Créditos corrientes / Ventas

Otros pasivos cto plazo Pasivo Credito Cap.trabajo / Cap.trabajo:

Créditos largo plazo S/. Pasivo corriente Credito Cap.trabajo / Inventario:

Otros pasivos largo plazo S/. Patrimonio S/. Indice de Endeudamiento (IE)

Condiciones crediticiasProducto Monto Moneda Plazo Cuota Tasa

Comentarios:

Versión Octubre 2006

Nota: Sólo llenar los recuadros verdes.

Actividad

Firmas autorizadas

Stock observado (unidades)

Inventario valorizado

Fecha:

Sector

Valor aproximado (S/.)

Agencia:

Manuel PérezDocumento identidad

Funcionario de negociosProyecto infraestructuraMotivo

Bocanegra

Venta de polos

Valor compra

Margen Neto mensual




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10.3. Anexo III : Informe ComercialINFORME COMERCIAL

I. DATOS DEL DEUDOR

Nombre o Razón Social: RUC/CI/DNI:

Domicilio Fiscal y/o Comercial: Código SBS (1):

Capital Social S/. Patrimonio S/. Patrimonio personal (Persona Natural) S/.

Datos del cónyuge (sólo para personas naturales)Apellidos y nombres: (C.I.)(DNI/LE):

Actividad o giro principal del solicitante: CIIU:

Tipo de cadena productiva:

Otras actividades complementarias:

II. DATOS DE LOS ACCIONISTAS / DIRECTORIOAccionista/ Tipo No. Docum. Nacionalidad Aporte (Sólo accionistas)

Director Doc.Id. de identidad (*) S/. %

(*) En el caso de extranjeros indicar el País.

III. DATOS DE LA GERENCIA Y EJECUTIVOS PRINCIPALES(*)

Tipo No. documento CargoApellidos y nombres Doc.Id. de identidad (Incluir auditor interno) Desde Nacionalidad

IV. PARTICIPACIÓN PATRIMONIAL Y/O CARGOS DE II, III Y IV EN OTRAS ENTIDADES

Nombre o Razón Social Otras Entidades en las que tienen Cód(de II y III) participación patrimonial Aportes SBS

Razón Social R.U.C. S/. % (1)

(1) Para ser llenado por el Banco.

V. PRODUCCIÓN

Dirección Area Cultivo Tipo dePredio Productivo Produc. (m2) Principal Cadena Productiva

VII. PRINCIPALES CLIENTES / PROVEEDORES DE INSUMOS

Proveedor/ Producto Nombre del Compras/Ventas Forma decliente Proveedor / Cliente Anuales S/. pago

Lima, de de

La información contenida en el presente anexo, tiene carácter de Declaración Jurada, y está sujeta a lo dispuesto en el artículo 247o del Código Penaly el artículo 179o de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley No.26702 y sus normas modificatorias.

Firma del cliente o del representante legal

Nombre:

R.U.C./C.I./DNI.:

Cargo y función

Area Total m2Propio, posesión,

alquilado

Nombre o razón Social Desde Cargo




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10.4. Anexo IV: Declaración Confidencial de Patrimonio

DECLARACIÓN CONFIDENCIAL DE PATRIMONIO

Yo,

identificado con Documento de Identidad No. de estado civil y

con Documento de Identidad No.(Nombre de la cónyuge - si fuese el caso)

De conformidad con lo establecido por el artículo 179 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema deSeguros (D.Leg.26702) declaro (amos) como bienes de mi (nuestra) propiedad los siguientes:

1. BIENES MUEBLES

H (d)

Sub-Total

2. AUTOMOVILES Y VEHÍCULOS DE RECREACIÓNP

(d)

Sub-Total

3. OTROS (valores, acciones, participaciones, obras de arte, joyas, etc.)

Sub-Total

(a) Industrial, comercial, vivienda, otros TOTAL PATRIMONIO DECLARADO $(b) La fecha y Notario(c ) Si el bien está inscrito en RRPP a su nombre indicar Si.(d) Si se encuentra hipotecado o prendado marcar "S", si no está hipotecado o prendado "N".

FIANZAS O AVALES

(e) Indicar el Banco, Financiera, empresa o persona particular a la cual le firmó el aval o fianza.(f) Si se trata de un crédito avalado indicar las cuotas que faltan para la cancelación del crédito.(g) Indicar el monto original avalado o afianzado.

Dejo (amos) plena constancia que los datos que declaro (amos) son verdaderos y que lo (s) ofrezco (cemos) irrevocablementeen respaldo a los créditos directos e indirectos que tenga a bien concederme (nos) el Banco Wiese Sudameris.

Lima, de de

Declarante Cónyuge del Declarante

Tipo de documento u operación avalado o afianzado Institución (e)Plazo

vencimiento (f)Monto $ (g)

Descripción Prendado? Valor estimado $

Marca Tipo ModeloAño de

fabricaciónPlaca de rodaje Valor estimado $

Escritura pública (b)

RRPP (c )

Valor declarado $UbicaciónArea

Terreno m2

Area construida

m2

Tipo de uso (a)




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10.5. Anexo V: Inventario Físico - MercaderíaINVENTARIO FISICO

Mercadería

Cliente: Fecha:

No. MercaderíaStock

(unidades)

Precio unitario compra


S/.No. Mercadería

Stock (unidades)



S/.

1 0 1 0

2 0 2 0

3 0 3 0

4 0 4 0

5 0 5 0

6 0 6 0

7 0 7 0

8 0 8 0

9 0 9 0

10 0 10 0

11 0 11 0

12 0 12 0

13 0 13 0

14 0 14 0

15 0 15 0

16 0 16 0

17 0 17 0

18 0 18 0

19 0 19 0

20 0 20 0

21 0 21 0

22 0 22 0

23 0 23 0

24 0 24 0

25 0 25 0

26 0 26 0

27 0 27 0

28 0 28 0

29 0 29 0

30 0 30 0

Sub-total 1 0 Sub-total 2 0

TOTAL

Firma del cliente Vo.Bo. Funcionario PYMES

0




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10.6. Anexo VI: Inventario Físico - Productos terminados, en proceso e insumos INVENTARIO FISICO

Productos terminados, en proceso e insumos

Cliente: Fecha:

No.Productos terminados o en proceso

Stock (unidades)

Costo unitario

% término


S/.No. Insumos

Stock (unidades)



S/.

1 0 1 0

2 0 2 0

3 0 3 0

4 0 4 0

5 0 5 0

6 0 6 0

7 0 7 0

8 0 8 0

9 0 9 0

10 0 10 0

11 0 11 0

12 0 12 0

13 0 13 0

14 0 14 0

15 0 15 0

16 0 16 0

17 0 17 0

18 0 18 0

19 0 19 0

20 0 20 0

21 0 21 0

22 0 22 0

23 0 23 0

24 0 24 0

25 0 25 0

26 0 26 0

27 0 27 0

28 0 28 0

29 0 29 0

30 0 30 0

Sub-total 1 0 Sub-total 2 0

TOTAL

Firma del cliente Vo.Bo. Funcionario Especializado

0




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Anexo 3 : AUTONOMIASNombre Cargo RMA(*) RMA Proyecto de Infraestructura

Fabian Serrato Lopez VP Créditos Retail PEN 1,2MM (***) PEN 5MM (***)

Danilo Peralta Villalobos Gerente Principal de Créditos Pequeña Empresa PEN 1MM PEN 3MM

Angel Saurré Tizón Sub Gerente de Créditos Pequeña Empresa PEN 850M PEN 1,5MM

Luis Alonso Pardo Barber (**) Sub Gerente de Créditos Pequeña Empresa PEN 850M PEN 1,5MM

Fernando Peña Galup (**) Sub Gerente de Créditos Pequeña Empresa PEN 500M -

Ángel Vargas Reyes Oficial Senior (Arequipa) PEN 500M -

Natali Assurza Martinez Oficial Senior PEN 500M -

Verónica Chavez Yangua Oficial Senior PEN 500M -

Gina Carrasco Burneo Oficial Senior PEN 500M -

César Miano Castañeda Oficial Senior PEN 500M -

Esmeralda Cabrera Salas Oficial PEN 180M -

Olger Talavera Prado Oficial (Arequipa) PEN 180M -

Euler Torres Velasquez Oficial (Trujillo) PEN 180M -

Luis Polo Ortiz Oficial Senior (Trujillo) PEN 300M -

Laura Rodriguez Lezama Oficial PEN 180M -

Victor Alcazar Almenara Oficial PEN 180M -

Edith Cacsire Vilca Oficial (Juliaca) PEN 180M -

William Cueva Tavara Oficial (Piura) PEN 180M -

Carlos Espinoza Reátegui (****) Oficial PEN 180M -

Magda Nunura Puemape (****) Oficial PEN 180M -

Robert Chavez Campos Oficial (Chiclayo) PEN 180M -

Jorge Sánchez Palomino Oficial (Huancayo) PEN 180M -

César Alvarez Ramirez Oficial (Arequipa) PEN 180M -(*) Todo cliente con RMA Individual o Grupal > a PEN 200M requerirá dos firmas de Créditos.(**) Autonomía Especial.(***) Para operaciones con montos superiores se deberá canalizar al VPS de Riesgos.(****) Toda operación debe estar acompañada de la firma de un Oficial Senior.



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CAPÍTULO IV: POLÍTICAS PARA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE SOBRE ENDEUDAMIENTO

1. GENERALIDADES

1.1. Definiciones

Calificación Sistema: Calificación promedio, calculado en base al porcentaje de deuda dentro de cada categoría.

Días Mora SBP : Máximo de días en mora con Scotiabank Perú.

Score Buró Interno : Es un modelo que pronostica la probabilidad de incumplimiento y pérdida esperada, por medio de un puntaje asignado, a un segmento de clientes con similares características de comportamiento

Score Buró Externo : Es un modelo que genera una estimación de probabilidad de incumplimiento considerando información de comportamiento disponible en el buró, permitiendo confirmar y mejorar nuestros procesos de evaluación.

Utilización de Tarjeta SBP/SBS: Porcentaje del saldo utilizado respecto a su Línea.

Disposición de Efectivo SBP/SBS: Porcentaje de disposición en efectivo promedio, respecto a la línea total de la tarjeta de crédito (TC).

Relación Cuota Ingreso (RCI): Cuotas a corto plazo y largo plazo registradas en el Sistema Financiero (SF) respecto al ingreso mensual. (RCI = ∑ Cuotas totales de Créditos / Ingresos).

Ingreso Mensual Estimado: Inferencia de renta según metodología vigente. Sobre Endeudamiento: Situación originada cuando la sumatoria de cuotas

mensuales, producto de deudas contraídas por una persona natural o jurídica con el SF, comprometen en exceso su capacidad de pago.

Base Negativa Interna (BN): Base de datos interna que registra clientes con créditos castigados, refinanciados, de alto riesgo, además de visualizar informes de clientes que figuran dentro de las bases del Poder Judicial y Ministerio Publico, etc.

1.2. Causas Sobre Endeudamiento

Solicitud de uno o varios créditos, sin considerar la capacidad individual de flujo de fondos y/o capacidad de pago.

Disminución de ingresos: motivada por cambio de empleo, desempleo, enfermedad, u otra situación que modifique su flujo.




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Aceptar múltiples ofertas bancarias de créditos cuya utilización no es presupuestada pero que inmediatamente después de su uso, genera problemas en la capacidad de pagos.

No comunicar a la(s) entidad(es) financiera(s) el momento en el que se produce el primer problema de flujo de fondos.

1.3. Características Cliente Sobre Endeudado

Un cliente sobre endeudado puede identificarse por una combinación de los siguientes factores:

Deterioro de la calificación en el SF. Deterioro del Score en el Buró de Crédito. Deterioro del comportamiento/capacidad de pago, mostrando atrasos mayores a

15 días. Elevado número de entidades con deuda, ya sea en Préstamos Personales,

Tarjetas de Crédito, Hipoteca(s) y en productos PYME. Elevado porcentaje de utilización de sus líneas de crédito en consumos y/o en

disposición de efectivo.

1.4. Acciones que debe tomar el Banco al detectar un cliente Sobre Endeudado

Realizar gestión de Cobranza Preventiva (clientes al día). Realizar las acciones de Cobranza correspondientes para los clientes en mora. No ofertar algún tipo de crédito adicional al que la persona natural o jurídica

mantiene. Suspender la disposición de efectivo / Bloqueo de Líneas Pyme. Ingresar a BN interna a clientes PYME grupo de riesgo 9 y 10 / Dudoso-Pérdida a

fin de restringir nuevas operaciones. Suspender uso de las líneas disponibles. Cancelar las líneas de tarjetas de crédito. Considerar en el proceso de admisión las condiciones que caracterizan a un

prospecto sobre endeudado. Ofrecer alternativas de reestructuración / refinanciación consolidación de deudas

según parámetros de la política vigente.

1.5. Matriz de Sobre Endeudamiento

La Matriz de Sobre Endeudamiento permite identificar o determinar un cliente sobre endeudado a través del uso de variables discriminantes que tienen como objetivo identificar la probablilidad de incumplimiento ó perdida del cliente. Los parámetros considerados en la misma incluyen:

% Utilización Tarjeta/ Líneas de crédito en el SF: Sumatoria saldos / Sumatoria Líneas.

% Utilización Tarjeta/ Líneas de crédito en el Banco: Saldos / Líneas. % de Disposición de Efectivo en el SF: Utilización de Efectivo / Sumatoria Líneas/

Créditos PYME. % Disposición de efectivo en el Banco: Sumatoria de la disposición de Efectivo

últimos seis meses / Línea.




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RCI: Cuotas mensuales estimados de créditos registrados en el Sistema Financiero respecto al Ingreso mensual. (RCI = ∑ Cuota créditos / ingresos).

Número de entidades con saldo: Suma de número de entidades con saldo reportadas por el RCC.

Calificación SBS: Calificación proporcionada por la SBS (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso o Pérdida).

Días de mora en SBP. Score Buró Interno. Score Buró Externo. Reglas de normalidad: En base a su clasificación histórica reciente se evalúa el

comportamiento del cliente y la clasificación reportada en el RCC. Capacidad de Ahorro: Utilizar la información de los saldos pasivos de los clientes

para incluir su capacidad de ahorro en la decisión de aplicar acciones correctivas por sobreendeudamiento.

Los detalles de la Matriz de Sobre Endeudamiento se muestran en el Anexo A.

2. CRITERIOS DE ACEPTACIÓN DE RIESGOS

Como parte de los criterios de aceptación de riesgo, al momento de otorgar nuevos créditos minoristas, o de modificar el monto de créditos y/o de líneas existentes se aplicarán los siguientes lineamientos que toman en consideración, el comportamiento de pago y el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero, así como toda la información disponible actualizada que permita evaluar la capacidad de pago y de endeudamiento total.

2.1 Alcance

I. Créditos Personales.

II. Pequeña Empresa B y Microempresa (PYME).

2.2 Parámetros

I. Créditos Personales:

Límite de Entidades Financieras

Definición: Número máximo de entidades en las cuales un cliente puede tener obligaciones en el Sistema Financiero (se incluye a Scotiabank).

Cuotas en Otras Entidades:

1. Saldos Vigentes según RCC:




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Créditos Retail

Definición:Las deudas del sistema financiero se consideran en el proceso de evaluación de acuerdo a la obligación mensual que éstas generan para el solicitante, existen 2 formas de cálculo para estas deudas:

a. Mediante la presentación de los cronogramas de pago y estados de cuenta.

b. La aplicación de los factores abajo indicados al saldo deudor de acuerdo al tipo de deuda.

2. Líneas Revolventes no Utilizadas – FCC (Factor de Conversión Crediticia):

Definición:Se define así a la cuota calculada que refleja el uso estimado de las líneas contingentes en el Sistema Financiero.

3. Relación Cuota Ingreso (RCI).

Riesgo Cuota Ingreso (RCI): Cuotas mensuales estimados de créditos registrados en el Sistema Financiero respecto al Ingreso mensual. (RCI = ∑ Cuota créditos / ingresos).

4. Seguimiento del Riesgo de Sobre Endeudamiento de Deudores Mancómunos (Sociedad Conyugal).

II. Pequeña Empresa B y Microempresa (PYME):

a) Criterios de Evaluación

Los criterios de admisión para clientes Pequeña Empres B y MES, están definidos en el Capítulo III del presente Manual, estableciendo límites, ratios de gestión de negocios y negocios restringidos no atendibles mediante este modelo de negocio. Adicionalmente se han segmentado los negocios de acuerdo al grado de formalidad de los mismos (R1, R2, R3) y en base a la evaluación se han definido montos límetes para cada producto. La evaluación de los negocios la efectúan FDN especializados, quienes construyen los flujos en base a la información recabada del clientes, de sus EE.FF. y de información de terceros (proveedores, Burós, etc).

b) Ratios de Capacidad de Pago y endeudamiento

Se han establecido parámetros para el análisis del negocio evaluado, restringiendo aL cliente con solvencia comprometida (palanca mayor a 1,




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Créditos Retail

índice de liquidez menor a 1 y créditos solicitados menor o igual al Capital de Trabajo del negocio.

De tal manera que la decisión final, se adecue a las necesidades reales del negocio.

Se restringe la admisión a cliente con deuda en más de 4 entidades con saldo, o con calificación deteriorada en el Sistema Financiero.

Además de que se cuenta con un sistema de bloqueos automáticos de línea para aquellos clientes con atrasos a partir de 8vo. día o con algún adverso en el sistema.

c) Score

Todo cliente que presente una performance de alto riesgo, según score interno, no podrá ser atendido mientras se mantengan en esta situación, la cual aplica tanto a clientes nuevos o recurrentes.

d) Acciones a tomar frente a clientes Sobre Endeudados

Bloqueos de línea (temporales o definitivos), Cobranza preventiva, (para clientes al día) y Gestión de Cobranza (para clientes con atraso) cobranza personalizada del FDN Pyme y/o Servicios, Cobranzas e Inversiones (SCI).

2.3 Criterios

Se han determinado matrices de sobreendeudamiento diferenciadas para la aplicación de acciones: i) preventivas y ii) correctivas a los clientes expuestos al riesgo de sobreendeudadamiento, las mismas que se aplicarán según requerimiento.

2.3.1. Matriz de Acciones Preventivas

Esta matriz tiene por finalidad identificar a los clientes que requieren una acción de cobranza preventiva (antes de su vencimiento) debido a su alta exposición al sobreendeudamiento. Se aplica para todos los productos.

Variables consideradas:- Clasificación en el Sistema Financiero.- Porcentaje de Ultilización de Linea.- Porcentaje de Disposición de Efectivo.- Score Interno.- Relación Cuota Ingreso (RCI).- Número de entidades con deuda.

La combinación de estas variables genera once reglas denominadas “reglas de sobreendeudamiento para la cobranza preventiva” que nos permite identificar con mayor claridad a este segmento.

Los detalles de la Matriz se especifican en el Anexo A.




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2.3.2 Matriz de Acciones Correctivas:

Esta matriz que dividimos en dos grandes grupos: i) Clientes con Creditos No Revolventes y ii) Revolventes, se utiliza para aplicar acciones correctivas al cliente potencialmente sobreendeudado. En el caso de Créditos No Revolventes, excluirlos de posibles campañas de generación masiva de créditos y en el caso de Créditos Revolventes adicional a la exclusión en dichas campañas, ejecuciones de acciones específicas (reducciones, bloqueos temporales y definitivos) sobre la cuenta de Tarjeta de Crédito del Cliente.

2.3.2.1 Clientes con Créditos No Revolventes:

Se refiere a clientes con saldo vigente de Préstamo Personal, Crédito Hipotecario, Crédito Vehicular, Crédito Pequeña Empresa B y Microempresa.

a) Clientes con Tarjeta de Crédito en el Sistema Financiero

• Clientes con saldo tarjeta consumo mayor a cero.

• No pertenecer al segmento Pequeña Empresa B y Microempresa B y Microempresa en SBP.

b) Clientes sin Tarjeta de Crédito en el Sistema Financiero

• Clientes con saldo tarjeta consumo igual a cero.

• No pertenecer al segmento Pequeña Empresa B y Microempresa en SBP.

c) Clientes Pequeña Empresa B y Microempresa

• Pertenecer al segmento Pequeña Empresa B y Microempresa en SBP.

Los detalles de segmentación y respectivas acciones se especifican en el Anexo A.

2.3.2.2 Clientes con Créditos Revolventes (con Tarjeta de Crédito en SBP):

a) Clientes con Saldo:• Clientes con saldo mayor a cero.

• Sólo tarjetas activas o con bloqueo temporal.

• No incluye clientes con las siguientes características:

o Clientes con Tarjetas Corporativas/Banca Patrimonial

o Clientes Sobregirados.

o Empleados del SBP.




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Créditos Retail

o Tarjetas de crédito garantizadas.

o Menos de 06 meses de apertura de la tarjeta

b) Clientes sin Saldo:• Clientes con saldo menor o igual a cero.

• Sólo tarjetas Activas o con bloqueo temporal.

• No Aplica acción de cancelación a Lineas Paralelas o extralíneas.

• No incluye clientes con las siguientes características:

o Clientes con Tarjetas Corporativas/Banca Patrimonial.

o Clientes Sobregirados.

o Empleados del SBP.

o Tarjetas de crédito garantizadas.

o Menos de 06 meses de apertura de la tarjeta.

Los detalles de segmentación y respectivas acciones se especifican en el Anexo A.

2.4 Determinación del ingreso para la medición del RCI

a) Utilización del IngresoEn caso se cuente con el ingreso del cliente se utilizará el mismo para la medición del RCI.Para los clientes independientes o para los cuales no se cuente con el ingreso se utilizará el ingreso estimado. En el caso de los créditos Pyme, la evaluación de ingresos se da en todos los casos, es decir se evidenciará la capacidad de pago y flujo de ingresos en cada operación solicitada.

b) Priorizacion de Bases de datos para determinar el ingreso: Bases internas de Plan Abono / Otras fuentes internas de SBP. Base “Quanto”: predictor externo de ingresos. Ingreso estimado: predictor interno de ingresos basado en la información de las

deudas de la persona en el Sistema Financiero en los segmentos de Consumo y MES.

3. ACCIONES A TOMAR

3.1 Para los clientes tarjeta habientes y/o Pequeña Empresa B y Microempresa identificados como sobre endeudados se tomarán las siguientes acciones:

Reducir las líneas para las tarjetas según grupo de matriz de sobre endeudamiento El monto de la nueva línea no podrá ser mayor al saldo utilizado de la tarjeta más un 10%, por concepto de sobregiros y comisiones. Además, se informa al cliente de estas acciones.Eliminar la opción de disposición de efectivo en la Tarjeta de Crédito.




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Aplicación de Bloqueos temporales o definitivos según corresponda. Bloqueos automáticos de líneas de Crédito PYME (señales de alerta). En caso cuente con líneas aprobadas sin utilizar se procederá al bloqueo de las

líneas. Para los casos de Líneas Pyme sin utilizar, estas se bloquean automáticamente a los 6 meses.

Si tiene mora mayor a 60 días, se bloqueará definitivamente la(s) tarjeta(s). En el caso de Créditos Pyme, el bloqueo de línea se produce al octavo día de impago.

Serán excluidos de toda campaña masiva y venta cruzada.

3.2 Para los clientes NO tarjeta habientes identificados como sobre endeudados se tomarán las siguientes acciones:

Excluir de Campañas. Acciones de cobranza preventiva.

3.3 Acciones de Cobranzas

Para clientes al día en sus pagos: se realizará gestión de cobranza preventiva, antes de la fecha de vencimiento.

Para clientes en mora: se realizará una gestión de cobranza a través de estrategias que intensifiquen la gestión a los perfiles con mayor exposición al riesgo de sobreendeudamiento.

Asimismo, se ofrecen alternativas de solución graduales en función a la dificultad de cada segmento de clientes.

3.3.1 Consideraciones

a) Los clientes que deriven en una acción de reducción de línea(s) y/o retiro de disposición efectivo que soliciten reconsideración para recuperar atributos, deberán solicitarla por escrito mediante la Instrucción Operativa de Tarjetas de Crédito, adjuntando constancias de ingresos y cualquier otro documento que sustente su situación financiera (cronogramas de pagos, estados de cuenta, entre otros), a través de las Plataformas Comerciales y/o Funcionarios de Negocios de Banca Personal y enviarlo a la unidad de Créditos Tarjetas de Crédito para su evaluación. Esta Unidad a su vez coordinará con Operaciones de Tarjetas de Crédito la atención del requerimiento.

Para la atención de los casos de reducción de líneas y/o retiro de disposición de efectivo el procedimiento a realizar debe ser el vigente para incrementos de línea uno a uno y sobre este procedimiento se debe incluir el levantamiento de la marca por disposición de efectivo.

b) Los clientes que deriven en una acción de cancelación de línea que soliciten una reactivación de cuenta, serán evaluados como clientes nuevos, por lo cual deberán presentar una solicitud de crédito completa a través de los Funcionarios de Negocios de Banca Personal, con la documentación requerida de acuerdo a las políticas de créditos establecidas por el Banco.

Creditos Retail enviará a la Unidad de Inteligencia Comercial la base de clientes sobre endeudados indicando las acciones correctivas de tarjetas de crédito para que se completen datos de contacto de los clientes, para luego sea




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Créditos Retail

enviada al area de Productos quienes se encargan de su posterior comunicación.

Las cartas para los clientes se refieren a la comunicación de:o Cancelación de cuentas. Formulario S.0956.o Bloqueo Cuenta/TarjetaFormulario S.0957.Reducción de Líneas de

CréditoFormulario S.0958.o Bloqueos de Uso de Disposición de Efectivo (D/E). Formulario

S.0959.

Estos documentos se encuentran disponibles en la Biblioteca Documentaria en Intranet (icono N) y en el Outlook: Carpetas Públicas / Todas las Carpetas Públicas / Formularios.

c) Tener en cuenta que luego de cancelada la tarjeta la modalidad de pago de la deuda pendiente sigue siendo la misma, es decir puede pagar los montos mínimos, el pago del mes, un monto mayor o la totalidad de la deuda.

d) El cliente que solicite el refinanciamiento de su deuda deberá sustentar su pedido y será derivado al SCI y atendido bajo los parámetros vigentes.

e) Sobre los Scotia Puntos, en la Cancelación de Tarjetas de Crédito:

Cuando el cliente reclame sus puntos actuales debido a la cancelación de su tarjeta se le deberá ofrecer las siguientes alternativas en orden de prioridad:

Traslado de los puntos a otra tarjeta del banco o como última opción a una tarjeta de débito, inclusive a la tarjeta de algún familiar que el cliente fehacientemente indique.

Si el reclamo ingresa por la Unidad de Soluciones al Cliente lo atienden directamente; si el reclamo ingresa por agencia o Call Center deberán ingresar un requerimiento para que sea atendido por Soluciones al Cliente.

Para tarjetas bloqueadas con deuda: se realiza abono del equivalente en soles por los puntos vigentes a la fecha de Cancelación de la tarjeta. Este importe equivalente es de acuerdo a la campaña vigente y serán compensados a la deuda de la tarjeta.

Como última opción y solo para atender casos puntuales muy especiales se podrá ofrecer el canje de cualquier producto del catálogo anual con la opción de SOLO PUNTOS.

Todos los casos de este tipo deberán ser direccionados al Call Center, para que se envíe a Procesos MasterCard Perú la redención de puntos.

Se deberá informar a los clientes que la entrega del producto se realizará en 5 días útiles desde la solicitud, en la Sede de la unidad de Programas de Fidelidad.




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4. REPORTES

La Unidad de Créditos Retail se encargará del monitoreo del Riesgo de sobre endeudamiento e informará mediante un reporte trimestral al Comité de Control de Riesgos, y éste a su vez al Directorio sobre los siguientes aspectos:

a. Las excepciones a las políticas adoptadas.b. El seguimiento al conjunto de clientes Sobre Endeudados y las acciones tomadas

por la División de Créditos a fin de reducir la exposición de la empresa con dichos deudores.

c. Reportes de seguimiento de la calidad de cartera.d. Pago Mínimo.e. Riesgo Mancomunado (Sociedad Conyugal).f. Riesgo de Campañas.

5. MODIFICACIONES AL ANEXO A

Las modificaciones al Anexo A se podrán efectuar con la aprobación de la Autonomía correspondiente según delegación vigente, las mismas que deberán ser ratificadas en el Comité de Control de Riesgos en el proceso de ratificación anual.

5.1 Anexo A: Matriz de Sobre Endeudamiento




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I. Matriz de Acciones Preventivas

Filtros (A) Filtros (B) Acciones

GR.1 Al menos 1 de las 11 reglas <=8 1A+1B SI

GR.2 9,10,Dud/Perd 1B SI

Grupos Reglas Score Combinacion deVariables

Cobranza Preventiva

Detalle de las reglas para gestión preventiva:

Reglas Condición 1 Condición 2 Condición 3

RS1 CLSSBS MES 24 > NORMAL - -

RS2 CLSSBS MES 23 > NORMAL PORC. UTI. TC > 0.40 -

RS3 CLSSBS MES 22 > NORMAL PORC. UTI. TC > 0.60 PORC. DE TC >0.25

RS4 CLSSBS MES 22 > NORMAL PORC. UTI. TC > 0.35 -

RS5 PORC. UTI. TC > 0.85 IE TC > 0.25 -

RS6 IE CONSUMO > 0.40 - -

RS7 IE TC > 0.30 - -

RS8 PORC. UTI. TC > 0.60 SCORE > 7 -

RS9 ENT. CON SALDO > 4 SCORE > 7 -

RS10 PORC. DE TC > 0.35 SCORE > 7 -

RS11 IE CONSUMO > 0.30 SCORE > 7 -

Donde: CLSSBS MES 24: Clasificación del último mesCLSSBS MES 23: Clasificación del penúltimo mesCLSSBS MES 22: Clasificación anterior al penúltimo mesPORC. UTI. TC: Es el porcentaje de utilización de TCPORC. DE TC: Es el porcentaje de disposición de efectivo de tarjetasSCORE CONSOLIDADO: Representa al peor score de los tres (TC, PP y MES).IE TC: Índice de Endeudamiento del Tarjeta de Crédito.ENT. CON SALDO: Entidades con los que el prospecto posee saldo de deuda.

II. Matriz de Acciones Correctivas




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a. Creditos No Revolventes

Matriz-Préstamos-Préstamos Veh. - Hipotecas (con Tarjeta de Crédito Sistema Financiero)

Filtros (B) Filtros (C) Filtros (D)

%Util. L/C %Util. D/E

GR.0 60% 50% >=50% 0-8(Normal) >6 1A+1B+1C+1D ExclusiónGR.1 60% 50% >=50% 9-30(CPP) >6 1A+1B+1C+1D ExclusiónGR.2 >=0% >=0% >=0% 31-60(DEF) <=95 1A+1B+1C+1D ExclusiónGR.3 >=0% >=0% >=0% 61-120(DUD) <=95 1A+1B+1C+1D ExclusiónGR.4 >=0% >=0% >=0% 121 - +(PERD) <=95 1A+1B+1C+1D Exclusión

Acciones

Filtros (A)

GruposTarjetas de Credito SF

RCI Calificación SBSCombinacion de

VariablesScore

Interno

Matriz-Préstamos-Préstamos Veh. - Hipotecas (sin Tarjeta de Crédito Sistema Financiero)

Filtros(A) Filtros (B) Filtros (C)

GR.0 >=50% 0-8(Normal) >6 1A+1B+1C ExclusiónGR.1 >=50% 9-30(CPP) >6 1A+1B+1C ExclusiónGR.2 >=0% 31-60(DEF) <=95 1A+1B+1C ExclusiónGR.3 >=0% 61-120(DUD) <=95 1A+1B+1C ExclusiónGR.4 >=0% 121 - +(PERD) <=95 1A+1B+1C Exclusión

AccionesGrupos RCICalificación

SBSScore

InternoCombinacion de

Variables

Matriz-Pequeña empresa B (Segmento Retail)

Filtros(A) Filtros (B)

GR.0 0-8(Normal) >6 1A+1B ExclusiónGR.1 9-30(CPP) >6 1A+1B ExclusiónGR.2 31-60(DEF) <=95 1A+1B ExclusiónGR.3 61-120(DUD) <=95 1A+1B ExclusiónGR.4 121 - +(PERD) <=95 1A+1B Exclusión

GruposCalificación

SBSCombinacion de

VariablesScore

InternoAcciones




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Créditos Retail

b. Creditos Revolventes (Tarjetas de Crédito)

Clientes con Saldo:

Score interno(Grupo Riesgo)

Clasificación SBS

Atraso(dias de mora)

% Utilizacion en SBP

Score Externo(Clasificación)

Reglas Normalidad y Capac. Ahorro

Campañas Red. LíneaBloq Disp Efec

(*)Bq.Temporal

Cancelación (*)

9 [0-30] UL<50% Riesgo Alto No Cumple A Excluir SI SI9 [31 a +> UL< 20% Riesgo Alto No Cumple A Excluir SI SI SI10 [0-30] UL<50% Riesgo Alto No Cumple B Excluir SI SI10 [31 a +> UL< 20% Riesgo Alto No Cumple B Excluir SI SI SI

Dudoso [0-30] UL<50% Excluir SI SIDudoso [31 a +> UL< 20% Excluir SI SI SIPerdida [0-30] UL<50% Excluir SI SIPerdida [31 a +> UL< 20% Excluir SI SI SI

(*) Excepto a Líneas paralelas ó Extralíneas

Acciones

Clientes sin Saldo:

Score interno(Grupo Riesgo)

Clasificación SBS

Atraso(dias de mora)

% Utilizacion en SBP

Score Externo(Clasificación)

Reglas Normalidad y Capac. Ahorro

Campañas Red. Línea Bloq Disp Efec Bq.TemporalCancelación

(*)

9 Riesgo Alto No Cumple A Excluir SI SI9 Riesgo Alto No Cumple A Excluir SI SI10 Riesgo Alto No Cumple B Excluir SI SI10 Riesgo Alto No Cumple B Excluir SI SI

Dudoso Excluir SI SIDudoso Excluir SI SIPerdida Excluir SI SIPerdida Excluir SI SI

(*) Excepto a Líneas paralelas ó Extralíneas

Acciones



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Créditos Retail

Detalle de Reglas de Normalidad y Capacidad de Ahorro:

Reglas "A" Condición 1

R1 Grupo 9

R2 Grupo 9

R3 Grupo 9

Reglas "B" Condición 1

R1 Grupo 10

R2 Grupo 10

R3 Grupo 10

Condición 2

Condición 2

Condición 3

Condición 3

3 NOR en los últimos 3 meses

Solo 1 CPP y 5 NOR en los últimos 6 meses

Pasivo > $ 3000

6 NOR en los últimos 6 meses

Solo 1 CPP y 5 NOR en los últimos 6 meses

Pasivo > $ 3000

No en Base Negativa

No en Base Negativa

No en Base Negativa

No en Base Negativa

No en Base Negativa

No en Base Negativa



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Créditos Retail

CAPÍTULO V: POLÍTICAS DE SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO

1.1. SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO RETAIL – PRÉSTAMOS PERSONALES

1. Objetivo

Realizar la validación del correcto cumplimiento de las políticas, en lo que corresponda; y de la documentación de los créditos aprobados desembolsados en el Centro de Procesamiento de Préstamos Personales (CPPP). Dicha validación será realizada por la Unidad de Créditos Personales (UCP).

Esta revisión permitirá:

Aclarar dudas sobre algún punto de la política/documentación, para un mejor entendimiento y correcta aplicación de la misma.

Tomar acciones correctivas tempranas, ante incumplimientos del debido flujo de evaluación y proceso crediticio.

Evaluar la necesidad de cambios y mejoras en las políticas y documentación, producto de las revisiones y la interacción con el CPPP.

Identificar, si es posible, casos que presentan irregularidades como estafas, documentos fraudulentos u operaciones ilícitas/dolosas.

2. Consideraciones Generales

Está basada en una revisión aleatoria de créditos generados a través del CPPP bajo la delegación asignada (Prestabono, Descuento por Planilla, Libre Disponibilidad), a fin de verificar que las políticas y documentación se hayan cumplido al momento del otorgamiento del crédito.

Este monitoreo será realizado de manera bimestral. El cumplimiento de las políticas y documentación es responsabilidad del CPPP,

quienes deben recopilar la información necesaria para determinar si el cliente cuenta con los requisitos establecidos, tanto en política como en documentación.

Semestralmente, se realizará un informe resumen con los principales incumplimientos identificados; así como las propuestas de mejoras en la política crediticia y documentación (en caso existan); el cual será presentado en el Comité de Créditos Retail.

3. Lineamientos

3.1. Determinación de la Muestra

Del total de los préstamos personales aprobados y desembolsados en el CPPP, se tomará una muestra aleatoria del 20% de las operaciones de la producción bimestral.

Las muestras serán definidas de acuerdo a las siguientes variables:- Incluir Lima y Provincias.- Incluir los 3 subproductos señalados: prestabono, descuento por planilla,

libre disponibilidad.- Incluir monto otorgado en el crédito.- Incluir a todos los Gestores Comerciales.




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Créditos Retail

3.2. Revisión de los créditos

La UCP revisará la muestra validando que todos los créditos cumplan con las políticas crediticias y documentación mínima requerida, según sea el caso.

Se controlarán los ingresos, el RCI y todo lo contemplado en el presente Manual.

3.3. Informe Preliminar

Informe que contiene los resultados de la evaluación efectuada por la UCP indicando las faltas incurridas a fin de ser discutidas en el Comité de Descargo.

3.4. Comité de Descargo

Es el Comité en el cual el CPPP presenta los descargos a las observaciones levantadas en el informe preliminar. El descargo incluye la documentación de sustento correspondiente o aclaraciones que consideren necesarias. El descargo puede completarse como máximo en los 3 días útiles siguientes a la entrega del Informe Preliminar.

El Comité de Descargo está compuesto por: Unidad de Créditos Personales: Analista Senior Créditos Banca Personal y Jefe de

Créditos Personas. CPPP: Supervisor CPPP y/o Jefe del CPPP.

Los resultados del Comité de Descargo son considerados en el Informe Final.

3.5. Informe final

La UCP presenta un informe final que contiene los incumplimientos identificados (faltas) y las recomendaciones con la finalidad de no incurrir en los mismos errores.

En el informe final se menciona también el resultado de la revisión anterior, a fin de evidenciar la tendencia del desempeño de los gestores asignados al CPPP.

Asimismo, incluye las sanciones a aplicarse al Gestor Comercial del CPPP, en caso corresponda.

El informe final contará con la autorización del Jefe de Créditos Personas, Gerente de Créditos Personas y Vicepresidente de Créditos Retail, y se hará de conocimiento al VPS de Riesgos, Gerente Principal Servicios Retail, Gerente Principal de Políticas y Proyectos de Riesgos, Jefe de Políticas de Riesgos, y Jefe Centro de Procesamiento de Préstamos Personales.

4. Faltas y Sanciones

4.1. Falta

Incumplimiento de algún criterio crediticio o documentación mínima requerida establecida en el presente Manual.

4.2. Tipos de Faltas




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Créditos Retail

Existen Faltas Mayores y Faltas Menores, siendo la diferencia entre ambas su repercusión en el nivel de riesgo al momento del otorgamiento del crédito.

4.3. Sanción

Para el caso de los Gestores Comerciales la sanción impactará dentro de su BSC; en un 5% en la calificación de desempeño anual.

4.4. Clasificación de los incumplimientos agrupados según tipo de falta

a) Falta Mayor:i. Excede capacidad de pago/endeudamiento y demás parámetros:

Incumple ingresos mínimos. Incumple plazos, tasas, financiamiento, productos, tipo de convenio,

recurrencia interna, ampliaciones, compras de deudas, límite de entidades financieras, restricciones y otros establecidos.

ii. Incumple sustento y formalidad de ingresos, e incumplimiento de antigüedad domiciliaria y laboral: Sin sustento documentario de ingresos según categorías y/o

incompletos. No cumple perfil y formalidad de ingresos al evidenciarse discrepancias

en documentación presentada y/o en bases de validación consultadas.

iii. Incumple correcto y completo llenado de la solicitud de crédito y/o reportes de evaluación crediticia con información incompleta/errada y/o datos faltantes u omitidos. Incumple antigüedad domiciliaria y laboral (incluye antigüedad del

empleador). Falta número de teléfono fijo ó móvil en la solicitud.

b) Falta Menor:

i. Incumple acreditar verificación domiciliaria y laboral: No adjunta informe verificación domiciliaria y laboral realizadas en su

oportunidad o presenta información incompleta.

ii. Incumple sustento documentario e información incompleta: Falta firma del Gerente de Agencia y/o del FDN o de quien corresponda. No adjunta copia de documentos básicos y prints de reportes/consultas

requeridos. Solicitud de crédito aprobada y/o reporte de evaluación crediticia con

información incompleta/errada y/o datos faltantes ú omitidos. No adjunta documentación para sustentar y/o aclarar cancelación de

deudas, protestos, ú otro reporte adverso que tuviera.

4.5. Medición de las faltas:




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Créditos Retail

Detalle de los rubros de medición de los Gestores Comerciales del CPPP en cuadro adjunto: Calificaciones: E, MB, D, B, RM y NS (calificaciones que

tenemos todos los colaboradores de SBP).

E MB D B RM NS

% Meta= 0%

˂ % Meta y > % Meta + 1%

>= % Meta +1% y ˂ % Meta +2%

>=% Meta +2% y ˂ % Meta + 3%

>= % Meta + 3% y ˂ Meta +4%

>= % Meta + 4%

5. Estructura de Informe de Revisión de Operaciones Aprobadas por el Centro de Procesamiento de Préstamos Personales

Ver Anexo 1: Estructura de informe de revisiones de operaciones aprobadas por el Centro de Procesamiento de Préstamos Personales.




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Créditos Retail

6. Anexos

Anexo 1: Estructura de informe de revisiones de operaciones aprobadas por el Centro de Procesamiento de Préstamos Personales.

1. Objetivo del InformeMencionar el principal propósito de realizar la verificación de datos.

2. Alcance del InformeSe deberá incluir la siguiente información:- Periodo revisado.

- Muestra revisada – número de operaciones.

- Porcentaje de créditos revisado respecto al total.

- Número de Gestores que se incluyó en la revisión.

- Otros temas que considere necesarios.

3. Proceso- Indicar cómo se realizó el proceso indicando las fechas del informe preliminar,

comités y fechas de descargo.- Composición y resultado de la muestra revisada: indicar el detalle de la

muestra- Resumen de Faltas u omisiones encontradas- Indicar el detalle de las operaciones observadas: tipos de faltas, cantidad de

faltas, porcentaje.

4. Determinación de sanciones Para el caso de los Gestores Comerciales la sanción impactará dentro de su BSC en un 5% en la calificación de desempeño anual

5. Recomendaciones y Conclusiones.

El informe final mencionará el detalle, número y porcentaje de faltas incurridas en relación a los principales criterios crediticios de la política y documentación requerida.

De existir Gestores que incurran de manera constante en los mismos errores, la Gerencia de Créditos Personas enviará las recomendaciones y/o alertas para evitar que se sigan cometiendo las mismas faltas.

El control se llevará a través de una matriz qué permitirá monitorear el performance de cada uno de los Gestores Comerciales pertenecientes al CPPP.




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Créditos Retail

1.2. SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO RETAIL – PEQUEÑA EMPRESA B

Los responsables de ejecutar este seguimiento son los Oficiales de Campo Pequeña Empresa. El detalle se encuentra en la Directiva de Validación de la Evaluación Crediticia y Costeo de Operaciones PYME post desembolso.




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VI. CONTROL DE CAMBIOS

Ver.Fecha de Actualización

Descripción Aprobado por Elaborado por

1 12/04/2013 Primera versión con control de cambios.

Se actualiza el capítulo III, acápite 11: Autonomías de Pequeña Empresa B y Microempresa (PYME).

Sergio Quiñones Andrea Boza / L. De la Cuba

2 05/07/2013 En el capítulo II, acápite 3.2 Crédito Vehicular, se incluyen las condiciones de RCI para clientes Plan Abono que solicitan un Préstamo Vehicular.

Sergio Quiñones L. De la Cuba

3 26/08/2013 Se actualiza el capítulo III, Acápite 11: Autonomías de Pequeña Empresa B y Microempresa (PYME).

Sergio Quiñones Daniel Ponce / L. De la Cuba

4 28/08/2013 En el capítulo III, Acápite 1.4 se incluye lineamiento sobre la delegación de autonomías a los FDN de Pequeña Empresa B y Microempresa por parte del Gerente de Créditos Pequeña Empresa; y se actualiza la Tabla de Asignación de Autonomías Comerciales.

Sergio Quiñones Andrea Boza / L. De la Cuba

5 24/10/2013 En el Capítulo II, punto 3.3 Crédito Hipotecario se elimina lo referente a: Ampliación de vivienda, y Traslado hipotecario más efectivo. Asimismo se modifican los lineamientos sobre Libre disponibilidad con garantía hipotecaria (LDGH).

Sergio Quiñones / Julio Vila

Andrea Boza / L. De la Cuba

6 03/01/2014 Se actualizan los siguientes puntos:- Capítulo l: Acápite 2:

Excepciones.

Sergio Quiñones Pilar Huaynate/ L. De la Cuba




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Créditos Retail



- Capítulo IV: Políticas para administración del riesgo de sobre endeudamiento.

Asimismo, en el Capítulo II: punto 2.4, se incluye el cálculo de ingreso para clientes con rentas de primera y cuarta categoría; y se establece el número de boletas de pago necesarias para el cálculo de ingreso para clientes con renta variable de quinta categoría.

7 13/01/2014 Se actualiza el capítulo III, Acápite 11: Autonomías de Pequeña Empresa B y Microempresa (PYME).

Sergio Quiñones Daniel Ponce / Anggi Yepez

8 14/02/2014 Se actualiza el capítulo II, punto 5.1. Autonomías de Créditos Personas.

Sergio Quiñones Pilar Huaynate / L. De la Cuba

9 03/03/2014 Se actualiza el capítulo II, punto 5.1. Autonomías de Créditos Personas.Asimismo, en el capítulo III, se incluye el punto 7.1.Tasaciones de garantías de Pequeña Empresa B, en el que se indican lineamientos para las tasaciones de estas garantías.


10 09/05/2014 Se modifica el plazo de periodo de gracia del producto Nuevo Mi Vivienda Bien Futuro; y se actualiza el monto máximo de financiamiento para el producto Nuevo Mi Vivienda.

Gabriel León / Julio Vila

Pilar Huaynate / L. De la Cuba

11 14/05/2014 En el Capítulo 2, punto 2.3.6: Umbral, se actualiza el porcentaje del límite de excepciones por producto.


12 16/06/2014 En el Capítulo 2, punto: Créditos con Convenios Descuento por Planilla, se actualiza el cuadro de

Sergio Quiñones Pilar Huaynate / Lucia Soto




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Créditos Retail



indicadores de RCI y Plazo, incluyendo el indicador CDXP para medir la capacidad de endeudamiento

13 23/06/2014 En el Capítulo 2, Se incluye políticas crediticias para otorgar el Producto Libre Disponibilidad con Garantía Hipotecaria a Colaboradores

Sergio Quiñones Pilar Huaynate/Lucía Soto

14 30/06/2014 En el punto: Consolidación / Compra de deuda, se especifica que solo en el caso de compra de deuda a través de un Préstamo Personal y/o Extralínea, se deberán adjuntar los cronogramas de dichos prestamos así como los Estados de cuenta.

Julio Vila Pilar Huaynate/Lucía Soto

15 04/08/2014 En el capítulo II, acápite 3.1.3: Créditos con Convenios Descuento por Planilla, se amplia la edad máxima para préstamos descuento por planilla del sector público; y se modifican las condiciones para empleados CAS del grupo de score del 1 al 5.

Sergio Quiñones Pilar Huaynate/Lucía De la Cuba

16 11/08/2014 En el capítulo II, acápite 3.1.3: "Créditos con Convenios Descuento por Planilla", se incluye la clasificación de convenios de acuerdo al nivel de riesgo y las condiciones necesarias para atención de clientes no bancarizados.

Sergio Quiñones Pilar Huaynate/Lucia Soto

17 08/09/2014 Se incluyen condiciones para la suspensión de convenios.

Sergio Quiñones Pilar Huaynate/Lucía De la Cuba

18 29/09/2014 Se actualizan las autonomías para créditos de Pequeña Empresa B.

Sergio Quiñones Leyla Zevallos/Lucía De la Cuba

19 06/10/2014 En el capítulo II, acápite 3.1.3: "Créditos con

Sergio Quiñones Pilar Huaynate/Carlos Mendoza




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Créditos Retail



Convenios Descuento por Planilla", se incluyen condiciones particulares en el cálculo de cuota CDXP, para entidades públicas; se actualiza el acápite 3.4.7: “Evaluación Crediticia para Clientes Hipotecario”.En el capítulo II, punto 4.1 Caracteristicas Generales, se actualiza la antigüedad laboral del colaborador para acceder a una Tarjeta de Crédito.

Sergio Quiñones/ Fabian Serrato/Margarita Talavera

Pilar Huaynate/Anggi Yepez

20 27/10/2014 En el capitulo V, se actualizan las políticas de Seguimiento de Portafolio para la revisión de expedientes en el CPPP.

Sergio Quiñones Leyla Zeballos/Anggi Yepez

Se modifica la estructura, y se actualiza el capítulo II: Políticas de Créditos Personas.

Sergio Quiñones Pilar Huaynate / Lucía De la Cuba

Se actualiza el Capítulo IV: Políticas para Administración del Riesgo de Sobre Endeudamiento.

Fabian Serrato Pilar Huaynate / Lucía De la Cuba

21 01/12/2014 En el capítulo II, punto 5.3: Crédito Hipotecario, se modifican las condiciones para los clientes que solicitan un crédito mediante la modalidad de ahorro hipotecario.

Sergio Quiñones/ Fabian Serrato/Julio Vila

Pilar Huaynate / Lucía De la Cuba

22 02/12/2014 En el Capítulo I, se actualiza el punto 1. Comité de Políticas Retail y el Anexo 1: Compromisos y Excepciones para Créditos Retail. En el Capítulo II, se actualiza el punto 3.1.5 Seguro de Desgravamen, el punto 10.4 Garantías y Loan to Values (LTV), y el anexo 2: Autonomías Crediticias.

Sergio Quiñones/ Fabian Serrato/Yuvidza Infantas / Rosa María Sotelo

Pilar Huaynate / Lucía De la Cuba




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Créditos Retail



En el capítulo III, se actualiza el anexo 3: Autonomías.

23 12/01/2014 En el Capítulo II, punto 9.7, se han agregado lineamientos relacionados a la suspensión de convenios pertenecientes al sector Público y Privado, siempre que hayan presentado reprogramaciones constantes y también moras elevadas.

Sergio Quiñones Pilar Huaynate/Mireille Dávila

24 26/01/2015 Se ha actualizado el punto 9.2 Clasificación de convenios, agregando la especificación sobre las variables y conceptos que se utlizan para clasificar los convenios y evaluar a los clientes que acceden a un convenio.


25 17/02/2015 En el Capítulo II, punto 2. se ha modificado el valor de Factor de Riesgo Cambiario Crediticio de 5% a 15% en productos de Banca Personal. También se elimina la referencia al Sistema Workflow.





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politica de creditos

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