ANALISIS DE ANALISIS DE CREDITOSCREDITOS

II

CPC. W. ELVIS BARDALES C.CPC. W. ELVIS BARDALES C.

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Las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar créditos de distinta naturaleza son los bancos e instituciones financieras, para lo cual utilizan una serie de procedimientos y herramientas.

No solo las instituciones bancarias otorgan créditos también lo hacen la gran variedad de empresas comerciales, industriales y de servicios; Con el único fin de captar más clientes y aumentar sus nivelesde ventas y con ello obtenerutilidad y que la empresapueda subsistir en el medio en que se desarrolla.

ANTECEDENTES :ANTECEDENTES :1

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Los aspectos y factores que se tienen que analizar para el otorgamiento de un crédito son los siguientes:

- Determinación de un mercado objetivo.- Evaluación del crédito.- Evaluación de las condiciones en que se otorga.- Aprobación del mismo- Documentación y desembolso. - Políticas de cobro.

La utilidad de cada entidad La utilidad de cada entidad financiera se obtiene de lafinanciera se obtiene de la diferencia diferencia entre la tasa de captación y la tasa entre la tasa de captación y la tasa de colocación del dinero prestado de colocación del dinero prestado

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LAS FINANZAS:LAS FINANZAS:

EVOLUCIÓNEVOLUCIÓN HISTORICAHISTORICA

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INICIOS DE 1900: INICIOS DE 1900: - Surgen como campo independiente.- La prioridad eran los aspectos legales, formación de nuevas empresas, fusiones, consolidaciones.

AÑO 1930: (DEPRESIÓN)AÑO 1930: (DEPRESIÓN)

- Quiebras y reestructuración de negocios.- Prioridad: La reorganización sobre la expansión.

AÑOS 40 E INICIOS DE LOS 50: AÑOS 40 E INICIOS DE LOS 50: - Métodos para maximizar beneficios y precios.- Pasivos, deudas y patrimonio.- Estudio de la administración de caja, inventarios, cuentas por cobrar y activos fijos.

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AÑOS 60: AÑOS 60:

- Análisis de las deudas.- Manejo de valores.- Costo de capital.- Teoría del portafolio.- Finanzas corporativas.

AÑOS 80: AÑOS 80: - PRIORIDAD: La inflación y como tratarla.

PRIORIDADES ACTUALESPRIORIDADES ACTUALES

La toma de decisiones. Estimación mas exacta del costo de capital. Nuevas técnicas de captación: Titulo y Valores Problemas ecológicos. Real valoración de las empresas

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EL CREDITO:EL CREDITO:

EVOLUCIÓNEVOLUCIÓN HISTORICAHISTORICA

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Principios de 1930Principios de 1930: - La herramienta clave del análisis ha sido: El Balance.

Principios de 1952Principios de 1952: - Se cambiaron al análisis de los estados de resultados, lo que más importaban eran las utilidades de la empresa.

Desde 1952Desde 1952 hasta nuestros tiempos el criterio utilizado ha sido el flujo de caja.

Se otorga un crédito si un cliente genera suficiente caja para pagarlo, ya que los créditos no se pagan con utilidad, ni con inventarios ni menos con buenas intenciones, se pagan con caja.

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EL CRÉDITO :EL CRÉDITO :

Es la capacidad de obtener dinero, mediante la promesa de abonarlo en una fecha o plazo determinado.

El que ha concedido el crédito confía orden lo que cobrara a su vencimiento, si es que lo acordó después de haber efectuado un análisis adecuado.

El crédito, cuando se concede en forma apropiada, provee a empresas o personasresponsables un suplemento de capital que puede ser utilizado para crear riqueza adicional.

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El propósito general al analizar un crédito consisteen arribar a una decisión en cuanto a si una empresa merece la suma que esta en consideración.

El resultado de la investigación determinará el monto del crédito y la forma en que el mismo será concedido; es decir crédito directo (a sola firma), en descuento de lista (endosos), con garantías adicionales, etc.

Una gran dificultad con que tropiezan los ejecutivos de crédito al considerar un pedido radica en que los factores favorables y los desfavorables se encuentran tan mezclados que tornan difíciles las conclusiones.

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CRÉDITO COMERCIAL CRÉDITO COMERCIAL Y Y

CRÉDITO BANCARIOCRÉDITO BANCARIO

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CRÉDITO COMERCIAL:CRÉDITO COMERCIAL:

Los créditos comerciales generalmente no dan origen a estudios muy profundos de los estados contables. Las relaciones se hacen mas liberales con el transcurso del tiempo, en la medida que el deudor va cumpliendo con sus obligaciones y aumentando paulatinamente el monto de sus compras.

El crédito para adquisición de bienes de cambio tiene por finalidad permitir una mejor evolución del giro del negocio. Al venderse, estos bienes se convierten, inmediatamente o a cierto plazo, en dinero, lo que a su vez crea la necesidad de reemplazarlos por nuevas materias primas, mercaderías, etc.

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CRÉDITO BANCARIO:CRÉDITO BANCARIO:

Es el que extiende un banco a una empresa para proveerla de financiamiento temporal o para cubrir una necesidad puntual de la misma.

Esencialmente, los bancos prestan capital ajeno, constituido bajo la forma de depósitos.

El crédito bancario tiene gran importancia en un sistema económico, pues al otorgar los créditos los bancos crean medios de pago.

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DIFERENCIAS:DIFERENCIAS:CRÉDITO BANCARIO - CRÉDITO COMERCIAL CRÉDITO BANCARIO - CRÉDITO COMERCIAL

- El crédito bancario abastece al solicitante de dinero; en cambio, el crédito comercial abastece al solicitante de materias primas, mercaderías, etc.

- Generalmente, el crédito bancario es de mayor plazo que el crédito comercial.

- En el crédito bancario, el acreedor tiene un margen de utilidad mucho mejor que el comerciante.

- El crédito bancario requiere una evaluación crediticia exhaustiva e incluso garantías inmobiliarias.

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DESTINOS Y PLAZOS DEL CRÉDITO BANCARIODESTINOS Y PLAZOS DEL CRÉDITO BANCARIO

El propósito principal de los prestamos bancarios es ser de ayuda a las empresas para utilizarlos como suplemento de sus fondos propios de trabajo durante lapsos cortos.

Al banco le interesa saber que su préstamo es colocado en inversiones móviles liquidables, que se transformaran en dinero a corto plazo, produciendo una utilidad a su cliente. Es decir que los importes de los créditos se mantendrán en elactivo circulante de la empresa.

CORTO PLAZO:CORTO PLAZO: 14

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Al banco, además, le interesa vigilar la habilidad con que es manejado ese activo, los beneficios que produce y la rapidez con que se convierte en dinero. Por otra parte, también le interesa conocer el monto total de todos los créditos bancarios, pues el abuso en este sentido podría traducirse en un factor negativo o peligroso (Sobreendeudamiento).

En conclusión, el crédito a corto plazo se destina a financiar las necesidades corrientes de los negocios para facilitar la diferencia que pudiera existir entre las ventas y las cuentas por cobrar y así mismo para cancelar pasivos y tributos.

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LARGO PLAZO:LARGO PLAZO:

El crédito a largo plazo puede adoptar diversas modalidades. En primer termino podemos citar el que esta garantizado con algún derecho real a favor del acreedor, como hipoteca o prenda fija con registro. En este tipo de operaciones interesa primordialmente al prestamista el valor del bien afectado sobre el que tendrá privilegio.

Además de financiar las inversiones de activo fijo, el crédito a largo plazo puede tener por meta la solución de una situación financiera delicada.

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En los créditos a largo plazo para inversiones el propósitos de los mismos es aumentar el rendimiento del capital propio, lucrando con la diferencia entre los intereses a pagar y el probable incremento del beneficio a obtener.

En este tipo de créditos debe analizarse la situación económica, el rendimiento del capital invertido y las posibilidades de que ese rendimiento se mantenga o incremente en el caso de la ampliación de los negocios.

En el crédito a largo plazo deben formularse análisis de balances presupuestados, previendo la situación posterior al otorgamiento del préstamo.

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El crédito permite que usted tome prestado el dinero de mañana para obtener algo hoy.

La esencia de una transacción crediticia es la promesa de pago en una fecha a futuro. Tal promesa puede ser formal y escrita, como en las letras de cambio, cheques, hipotecas.

El comercio y la industria funcionan sobre la base del crédito generalmente a corto plazo - entre proveedores y compradores de insumos o productos terminados.

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Hay varias formas de ofrecer crédito, tales como las tarjetas de crédito, los préstamos personales, los préstamos para automóvil y las hipotecas.

Los términos del pago de su deuda incluyen el pago de un interés.

El interés sobre el crédito usualmente es identificado como una tasa de porcentaje anual. La TPA normalmente se encuentra con los términos del crédito en la solicitud para crédito, y toma en cuenta la cantidad de tiempo que le tomará saldar el préstamo.

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Esta tasa puede ser de sólo unos pocos puntos de porcentaje, o puede ser mucho más del 20%. Mientras más bajo sea el interés, menos le costará saldar su deuda.

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TASA DE PORCENTAJE ANUAL Y LOS PAGOS TASA DE PORCENTAJE ANUAL Y LOS PAGOS MENSUALES MENSUALES

Es importante entender la diferencia entre la TPA y su pago mensual.

Su pago mensual incluye:

Una porción de la cantidad original del préstamo, llamada suma principal o capital.

Una porción de la TPA.

En otras palabras, aunque su pago mensual sea razonable, si la TPA es alta, le será más costoso y le tomará más tiempo saldar la deuda.

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Muchos préstamos están diseñados de manera que primero se cancela el interés, y después se paga la suma principal o capital.

Por lo tanto, cuando la TPA es alta, el interés probablemente también será alto, y podría haber cargos adicionales. Esto significa que a usted le tomará más tiempo – por lo que le costará más dinero – el saldar la deuda.

Cuando compare préstamos, asegúrese de fijarse en la TPA. Mientras más baja sea la tasa de interés, mejor será para usted.

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Hablar de crédito es tener en cuenta el riesgo desde el punto de vista crediticio, es decir, asumir en quien vamos a confiar para prestar nuestro dinero o a quien vamos a entregar algún producto, creyendo en que el retorno es decir el pago del crédito sea el esperado por nosotros

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RIESGO CREDITICIORIESGO CREDITICIO

“Es la posibilidad de pérdida debido al incumplimiento del prestatario o la contraparte en operaciones directas, indirectas o de derivados que conlleva el no pago, el pago parcial o la falta de oportunidad en el pago de las obligaciones pactadas.”

Es importante que las entidades bancarias o crediticias deban juzgar adecuadamente la solvencia presente y futura de sus prestatarios y administrar eficientemente su cartera, teniendo en cuenta que “al Conceder Crédito” se puede incurrir en tres tipos de riegos

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1.- Riesgos de Iliquidez1.- Riesgos de Iliquidez

TIPOS DE RIESGO:TIPOS DE RIESGO:

Se evoca a la falta de dinero por parte del deudor para el pago, reflejándose en el incumplimiento de no poder efectuar el pago dentro del período predeterminado o de efectuarlo con posterioridad a la fecha en que estaba programada de acuerdo al contrato.

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Este se da por la falta de precaución o conocimiento en la celebración de convenios, contratos, elaboración de pagares, letras de cambio, o instrumentos de tipo legal que obliguen al deudor al pago.

2.- Riesgo de Instrumentación o Legal.2.- Riesgo de Instrumentación o Legal.

3.- Riesgos de Solvencia.3.- Riesgos de Solvencia.

Es el que se podría incurrir, por falta de un verdadero análisis e identificación del sujeto de crédito; que no tenga activos o colaterales para el pago de sus obligaciones. Para ello es necesario que se adopte un procedimiento de investigación y análisis del crédito, que se reflejen en un verdadero Scoring de Crédito.

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FACTORES QUE CONFORMANFACTORES QUE CONFORMAN EL RIESGO DEL CREDITOEL RIESGO DEL CREDITO

Factores de Naturaleza Financiera:Factores de Naturaleza Financiera:

El análisis de este factor de riesgo debe realizarse a través de los estados contables del deudor.

Al otorgar un crédito, el funcionario bancario tiene el especial interés en obtener la máxima seguridad en la recuperación del mismo.

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Conceder un crédito a una empresa que presenta escasa liquidez y/o solvencia ofrece serios peligros que por lo general se concretan en la incobrabilidad de los prestamos o en el mejor de los casos en la renovación continua de ellos, sin la posibilidad de la recuperación total o parcial en el corto plazo.

Síntomas de PeligroSíntomas de Peligro: : Disminución o desaparición del efectivo para cubrir

necesidades urgentes de materia personal. Descuento o disminución de los documentos a

cobrar. Buscar por parte de los acreedores el máximo

crédito y plazo. Disminución de las existencias.

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La iliquidez se da cuando una empresa en marcha no cumple al vencimiento con sus obligaciones contraídas.

La insolvencia se manifiesta cuando los activos no alcanza a cubrir sus pasivos

En Conclusión:En Conclusión:

Una empresa puede ser solvente, pero puede padecer de iliquidez, o viceversa, poseer efectivo pero carecer de la solvencia adecuada.

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Factores de Naturaleza Económica:Factores de Naturaleza Económica:

Son los que fundamentalmente reflejan las condiciones generales del mercado y de la economía de un país y del exterior.

El analista de crédito deberáconsiderar el lugar y la función que ocupa y desempeña el clientedentro de su rama, las condiciones generales de la encomia y su posible incidencia en cada sector de la Producción.

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Factores de Naturaleza Humana:Factores de Naturaleza Humana:

Al evaluar esté sector de riesgo, nosreferimos al concepto moral del deudor y a la capacidad, carácter, experiencia y la dedicación que tenga en su negocio.

Respecto a la moral o a la integridad del deudor, puede decirse que pocos créditos

se consideran recuperables si dichos aspectos fallan, aún cuando los préstamos se encuentran bien garantizados.

Con respecto a la experiencia y a la capacidad estas asumen tanta importancia como la integridad moral.La inexperiencia constituye un grave riesgo para losnegocios.

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Toda la información de carácter personal puede obtenerse de fuentes propias del banco o de fuentes externas entre estas ultimas se pueden señalar:

Agencias de información.Proveedores y acreedores.Otras instituciones bancarias.Empresas reconocidas en el ramo.Registros oficiales de embargos, quiebres inhibiciones, etc.

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PLAN DE INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS PARA PLAN DE INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS PARA DETERMINAR EL RIESGO DEL CREDITO DETERMINAR EL RIESGO DEL CREDITO

Los aspectos más importantes que deben investigarse ante el requerimiento crediticio de una empresa son:

1.1. Aspectos Generales:Aspectos Generales: Situación económica del mercado y del ramo. Condiciones personales de los administradores y

propietarios de la empresa. Cumplimiento de las obligaciones de la empresa. Ubicación geográfica de la empresa. Dimensión de la empresa. Organización interna de la empresa.

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En el análisis de los aspectos generales y de la modalidad operativa depende de los conocimientos del analista sobre el mercado, el ramo y la situación económica general y de la información que pueda recoger.

En lo que respecta a la determinación de la situación patrimonial, económica y financiera, está se basa fundamentalmente, en la experiencia e idoneidad con que el analista de crédito evalúa los estados contables presentados por las empresas.

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Principales factores que determinan el riesgo en las empresas.

1.- Factores InternosFactores Internos, dependen directamente de la administración propia y capacidad de los ejecutivos de cada empresa.

2.- Factores externosFactores externos, tales como la inflación, tipo de cambio, tasas de interés, todo aquello que afecte la capacidad de pago de los prestatarios.

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RIESGO RIESGO INDIVIDUAL INDIVIDUAL

DE UN DE UN CREDITOCREDITO

RIESGO DE RIESGO DE FUENTE DE FUENTE DE

PAGOPAGO

RIESGO DE RIESGO DE SITUACION SITUACION

PATRIMONIAPATRIMONIALL

RIESGO DE RIESGO DE 2DA FUENTE 2DA FUENTE

DE PAGODE PAGO

RIESGO DE RIESGO DE FUENTE DE FUENTE DE

PAGOPAGO

1. RIESGO PAIS1. RIESGO PAIS

2. RIESGO DEL SECTOR2. RIESGO DEL SECTOR

3. RIESGO FINANCIERO3. RIESGO FINANCIERO DE LA EMPRESADE LA EMPRESA

4. RIESGO OPERACIONAL4. RIESGO OPERACIONAL DE LA EMPRESADE LA EMPRESA

5. RIESGO DE COBRANZA5. RIESGO DE COBRANZA

RIESGO DE RIESGO DE ESTRUCTURA DEESTRUCTURA DE

COSTO COSTO

RIESGO DE RIESGO DE MERCADO MERCADO

RIESGORIESGOPRODUCTIVOPRODUCTIVO

RIESGO DE RIESGO DE ADMINISTRACIÓNADMINISTRACIÓN

RIESGO DE RIESGO DE SUMINISTROSUMINISTRO

RIESGO INDIVIDUAL DE UN CREDITORIESGO INDIVIDUAL DE UN CREDITO

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DEPARTAMENTO DE DEPARTAMENTO DE RIESGOS CREDITICIOSRIESGOS CREDITICIOS

Este departamento debe perseguir los siguientes objetivos:

Que los riesgos de la institución financiera se mantengan en niveles razonables que permitan buena rentabilidad a la misma.

Formación del personal en análisis de crédito permite dar solidez al momento de emitir un criterio.

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La principal función de los departamentos y/o áreas de riesgos crediticio es determinar el riesgo que significará para la institución otorgar un determinado crédito y para ello es necesario conocer a través de un análisis cuidadoso los estados financieros del cliente, análisis de los diversos puntos tanto cualitativos como cuantitativos que en conjunto permitirá tener una mejor visión sobre el cliente y la capacidad para poder pagar dicho crédito.

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FUNCIONES DEL FUNCIONES DEL DEPARTAMENTO DE RIESGOSDEPARTAMENTO DE RIESGOS

1.Mantener niveles relativamente bajos de un riesgo crediticio, además que permitan tener una buena rentabilidad y permanencia del mismo.

2.Mantener al personal en capacitación constante sobre las tendencias de las economías en el país y tener constante capacitación en el tema de finanzas y decisiones financieras.

3.Es importante que los departamentos de riesgo tengan a la mano estudios de mercado y estudios sectoriales.

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4. Crear sistemas estándares de evaluación de créditos.

5. Realizar estudios de segmento.

6. Detectar aquellos créditos con riesgos superior a lo normal para hacerles un seguimiento mas minucioso.

7. Preparar un sin numero de análisis para futuros ejecutivos de cuentas.

8. Realizar estudios sectoriales.

9. Contar con información bibliográfica al alcance para posibles consultas, además de estar al tanto y al día de las publicaciones de la prensa en lo que se refiere al movimiento macroeconómico y las tendencias políticas y monetarias.

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HERRAMIENTA PARA DISMINUIR EL RIESGO HERRAMIENTA PARA DISMINUIR EL RIESGO CREDITICIO:CREDITICIO:

CREDIT SCORING CREDIT SCORING

La técnica del CS puede definirse de muchas maneras; pero en lo esencial, es un modelo que busca saber si el solicitante será un buen sujeto de crédito (un cliente que no sólo paga, sino que lo hace a tiempo).

A través del uso de parámetros (características, que en el caso de una persona natural, podrían ser sexo, edad, estado civil, grado de estudios, ocupación, etc.).

Reciben un puntaje que si, promediado excede un nivel, entonces lo califica como un riesgo crediticio aceptable.

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El Scoring es un instrumento ampliamente utilizado por instituciones financieras que   evalúan gran número de solicitudes de montos pequeños, sean estas de personas naturales o jurídicas (obviamente micro y pequeñas empresas). 

La metodología del Scoring es bastante fácil de entender pero para aplicarla, hacen falta dos condiciones:

1.- La institución financiera debe conocer, perfectamente, a su público objetivo (un CS diseñado para evaluar a personas de nivel socioeconómico A, no es aplicable ¡para nada! a personas del estrato C-D).

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2.- Diseñar el modelo que implique, identificar mediante técnicas estadísticas, las características más saltantes (los "parámetros") de los créditos otorgados y juntarlos con datos del entorno (situación de la economía, industrias en expansión o en crisis, etc.).

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EVALUACIÓN ATRAVES DEL SCORINGEVALUACIÓN ATRAVES DEL SCORINGLa empresa financiera ABC, luego de estudiar todos los financiamientos que otorgó a personas naturales en el pasado, encuentra que los mejores pagadores han sido mujeres de entre 30 a 45 años, con pareja e hijos y que tienen como mínimo educación primaria, podría generarun modelo (el famoso CS) que otorgue el mayor puntaje posible a todos los solicitantes que cumplan con estas características.

Por ejemplo, la solicitante Margarita Morales de 42 años, casada con treshijos con estudios secundarios noterminados y cuya ocupación es brindar alimentación a obreros del sector construcción.

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EVALUACIÓN SCORING:EVALUACIÓN SCORING:

Margarita es un buen riesgo crediticio. ¿La razón?, salta a la vista, ella cumple exactamente con el perfil del buen pagador de la entidad ABC (mujer, de mediana edad, con pareja, hijos y con estudios) por lo que recibe el mayor puntaje posible y además se desempeña como proveedor de un sector (el de construcción) en expansión (lo que también le reporta un puntaje favorable adicional), el cual sumado, superará con creces el mínimo que ABC requiere para aprobar el crédito.

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¡Ojo!, no hay que perder de vista que toda característica, favorable o no, tiene un puntaje el cual sumado y comparado contra un mínimo, hace posible la decisión final. Tampoco hay que olvidar, que el cliente evaluado, adicionalmente debe tener un buen record crediticio (es decir, las Centrales de Riesgo no deben presentar información desfavorable en cuanto a su cumplimiento en el pago de deudas anteriores).

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Las ventajas de utilizar Scoring en créditos personales y en el segmento MYPE es la rapidez en la evaluación (un crédito que tarda en aprobarse no sirve) y, sobre todo, ahorro en los costos operativos de la institución financiera, lo que redundaría en una reducción apreciable en el costo de los préstamos para el solicitante.

Este sistema también es conocido como la famosa caja negra por que se encuentra llena de datos o parámetros que solo los sabe el sistema.

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1er MODULO

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