mi dinero, edición #5, jul-ago 2013

al super

Editorial©

Jesse Víctor

Escríbeme a [email protected]

Recientemente reflexionaba sobre la importancia que tenemos las mujeres en la sociedad, en la familia y en el trabajo. Todo esto llega a mi mente mientras estoy frente a una edición en la que cuento con la colaboración de cuatro mujeres especiales; cada una, en su rol y especialidad, está dejando una huella positiva en la sociedad.

Para empezar, es de mucho orgullo para nosotros presentarles la entrevista que hicimos a la señora Mercedes Canalda de Beras-Goico, una mujer que ha hecho significativos aportes a la educación financiera personal y a la Microempresa en la República Dominicana y quien con mucho entusiasmo abrió sus puertas al equipo editorial de Mi Dinero.

Asimismo, es para mí un honor contar con la integración al equipo de la coach de madres, Nazzira Santana, quien se une a nuestro staff de cola-boradores y a través de sus atinadas recomendaciones, orienta a nuestras lectoras sobre cómo preparar sus bolsillos para la llegada de los hijos.

Otra gran profesional con la que contamos en esta edición es Aridia Vásquez, quien desde su especialidad en nutrición nos brinda interesantes consejos sobre cómo lograr para nuestros pequeños una merienda saludable, con un mínimo presupuesto. Junto a esta, Sagrario Matos –La Señora Bonita-, nos comparte secretos que nos permiten tener significativos ahorros en la compra del supermercado.

Mientras que los hombres se ven representados en esta edición por el señor Ryan Larrauri, quien en esta ocasión nos hace un llamado de reflexión y motivación a través de su tema Emprender hoy. También el experto coach de finanzas personales, Joaquín Disla, nos invita a conocer qué es y cómo manejar el Buró de Crédito, sobre lo que todos debemos conocer.

Espero que cada uno de estos artículos sirva para ayudarte a cambiar tu vida.

¡Abrazos!

Pamela Pichardo

Directora Ejecutiva

@pampichardo

La Licda. Fabiola Herrera habló sobre Sistemas de pagos a la membrecía de CONACERD.

El Lic. Miguel Jiménez explicó todo lo relacionado con la inflación y las medidas que toma el BC para mantenerla estable.

Funcionarios del BC, dirigentes de CONACERD y miembros del Voluntariado Bancentraliano.

Banco Central continúa apoyo a laeducación económica y financiera

REVISTA MI DINEROAño 2, Número 5

DirectoraPAMELA PICHARDO

Coordinadora de Edición y Corrección de Estilos

JULIA GÓMEZ

ColaboradoresMERCEDES CANALDA DE BERAS-GOICO

NAZZIRA SANTANACRISTIAN BURGOS

JOAQUÍN DISLAPAULO HERRERARYAN LARRAURI

SAGRARIO MATOS ARIDIA VÁSQUEZ

Ventas de publicidadCLARIBEL QUEZADA

[email protected]

Social mediaGRETCHEN LORA

Diseño y diagramaciónLAURA LONGA M.

ALEJANDRA TABAR C.

FotografíaISTOCKPHOTO

PortadaALEJANDRA TABAR C.

ImpresiónOMNIMEDIA

Una publicación de Grusap S.L.R

Revista Mi Dinero no se hace responsable ni se identifica con las opiniones que sus colaboradores

expresan a través de los trabajos y artículos publicados. Reservados todos los derechos. Prohibida la reproducción total o parcial de cualquier información gráfica o escrita por

cualquier medio sin autirozación de su editor.

6 Pregúntale a Smart Coach

emprendedores

8 Emprender hoy

entrevista

12 Mujeres al mando de las microfinanzas

6

tema central

16 De Ahorrista a Inversionista: ¡Ha llegado el momento!

mi consumo inteligente

22 15 maneras de ahorrar en la compra del supermercado

26 ¿Cómo reducir los gastos en la merienda escolar?

mi plan de retiro

32 Mercadeo en redes: ¿Una opción para mí?

mi entorno económico

38 Elabora un presupuesto y toma el control de tus finanzas personales

42 El ABC del Buró de Crédito

finanzas, familia y futuro

48 Pre-adolescentes en casa: Enséñales sobre el valor del dinero

52 Cómo ahorrar con la llegada de tu mejor regalo... tu bebé

comparativo

56 Seguros de salud

libro del mes

58 Lo que debes saber de dinero antes de cumplir los 40

60 Bazar de novedades

¡Saludos! Soy un ejecutivo de 35 años, con un salario competitivo y no tengo quejas de mi nivel de vida. Gracias a Dios produzco buen dinero y cubro todos mis gastos. Mi inquietud es qué hacer con unos ahorritos – alrededor de un millón de pesos dominicanos – que tengo a la mano. He pensado en usarlos para pagar el inicial de un apartamento para alquilarlo. Según he calculado, entiendo que el aparta-mento “se pagará solo”, pues podré pagar la cuota del préstamo con el alquiler. Con esta inversión, creo que puedo protegerme de la devaluación y generar un rendimiento interesante. ¿Qué opina? ¡Muchas gracias!

Inversionista en potencia

Estimado Inversionista en potencia:Gracias por escribir. Te sugiero que antes de “darle para allá” a esta inversión, y con el ánimo de enriquecer la calidad de tu decisión, te plan-tees algunas preguntas:La primera es: ¿En verdad estás en con-diciones de invertir la totalidad de ese dinero? Para responder esta pregunta, repasa estas otras: ¿Cuál es tu situación actual de liquidez? ¿Estás “higiénico” en cuan-to a liquidez, o arrastras resacas que te mantienen cerca de la iliquidez?. Por otro lado, ¿tienes a tu disposición un fondo de contingencia en efectivo que cubra unos cuantos meses de tu costo básico?En este sentido, mis recomendaciones son las siguientes:Si tu situación presente no supera estas “pruebas ácidas”, entonces, el mejor uso que puedes darle a ese dinero es eliminar cargas financieras excesivas, o dedicarlo a la construcción de un colchón de liquidez que te permita

8

Pregúntale a Smart Coach | MI DINERO

“¿Qué hago con mis ahorros?”

enfrentar contingencias. Dedicar parte de esos ahorros a construir y mantener una necesaria liquidez, será mucho más rentable que cual-quier inversión que tengas a la vista. Si tu situación de liquidez soporta este análisis – o te queda dinero disponible para invertir, luego de limpiar resacas financieras y de establecer el fondo de contingencia – entonces la pregunta es: ¿Prevés qué eventos sucederán en tu comunidad en los próximos cinco años que implicarán un impacto en tu liquidez? Me refiero a eventos como la entrada de uno de tus hijos a la universidad, o la llegada de otro hijo.

Si la respuesta es positiva, probable-mente la mejor inversión para ti

no sea en un activo fijo no productivo, como es el caso

de un apartamento. Lo catalogo como activo

no productivo, pues me has dicho que usarás el ingreso del

alquiler para cubrir la cuota del préstamo. Por cierto, recuerda que debes tomar en cuenta los costos de mantenimiento, los im-puestos a la propiedad inmobiliaria, así como los costos de cualquier reparación. También toma en cuenta que es probable que existan períodos en los que el apartamento no esté alquilado, por lo que tendrías que utilizar tu flujo de caja ordinario para cubrir la cuota del préstamo y los demás costos. En cualquier caso, con tu perfil de edad e ingreso, debes aprovechar la circunstan-cia de que produces un buen ingreso para fortalecer tu posición de liquidez, antes de anclar recursos adicionales en activos fijos no productivos. La clave aquí es que uno de los riesgos más importantes a cubrir en esta etapa de tu vida, es el riesgo operacional de tu ingreso, que es la probabilidad de que éste se interrumpa por cualquier razón imprevista.Más adelante, con tu posición de liquidez fortalecida, puedes considerar este tipo de inversión. ¡Buena suerte!

Escribe tus dudas y preguntas a: [email protected]

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Emprender hoyMuchos nunca verán las oportunidades, otros la verán, pero no harán nada y solo algunos se lanzarán y aprovecharán las circunstancias favorables

L a historia de nuestro país está llena de ejemplos de personas exitosas que fueron capaces de iniciar proyectos empresariales o sociales desde

cero y lograron una transcendencia en el tiempo. Sin em-bargo, en esos casos no podemos ver un patrón de cultura de emprendimiento, sino personajes que se destacaron en un momento y bajo circunstancias específicas.

Hoy República Dominicana está en el momento preciso para generar esa cultura de emprendimiento que permi-

ta incentivar la creación de nuevas empresas con una visión de generar cambios en el modelo económico del país.

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Emprendedores | MI DINERO

Si solo por un momento visualizáramos lo que sería una sociedad dirigida por emprendedores, veríamos que la norma sería la creatividad de personas tratando de me-jorarlo todo, en lugar de personas tratando de justificar por qué es mejor dejarlo todo igual –aunque sepamos que está mal– y de esta se desprenderían varios tipos, cómo las detalladas a continuación: Sería una sociedad en la que el espíritu impaciente,

típico de un emprendedor, se convertiría en la norma, en lugar de un espíritu que espera sentado lo que el gobierno tiene para el

Sería una sociedad donde el éxito puede estar al alcance de todos

Sería una sociedad optimista, donde las personas no tendrían tiempo para criticar a los demás –sea el gobierno o a otro que tuvo éxito–, pues estaría dema-siado ocupado en crear su próxima gran iniciativa

Sería una sociedad simple, pues todos buscaríamos como hacer las cosas con la menor burocracia posible, en lugar de tratar de resolverlo todo creando un comité, un nuevo ministerio y cambiando las leyes

Sería una sociedad donde cada cual encontraría su propia motivación, que es la que surge del verdade-ro emprendedor, en lugar de esperar que la empresa nos cree sistemas de incentivo en los que podamos ganar, si logramos hacer bien nuestro trabajo

Sociedad de emprendedores

En la actualidad el contexto es favorable para la creación de ese momentum que permitirá un cambio de cultura hacia una sociedad de emprendedores, en lugar de una sociedad con algunos emprendedores. Los principales factores que nos permiten indicarlo son:Generación Emprendedora: Una nueva generación de jóvenes con alta influencia de la cultura emprende-dora Norteamericana está emergiendo y tratando de generar sus propios proyectos empresariales.Concentración de la Oferta: La madurez de algunos sectores económicos, como por ejemplo, Seguros Médi-cos, Telecomunicaciones, Bebidas Alcohólicas y Sector Bancario, está provocando fusiones o gran concentra-ción del Market Share (participación en el mercado) en pocos actores, lo que por naturaleza incentiva la bús-queda de eficiencias y con ello la reducción de personal. Esta reducción está provocando que muchos profesiona-les con gran capacidad y experiencia queden disponibles y dispuestos a iniciar sus propios emprendimientos.

Surgimiento de un Ecosistema: Se están desarrollan-do iniciativas privadas, de las que podemos mencionar a enlaces.org.do o dominicanacompite.org, las cuales, promueven y/o financian proyectos de emprendimiento desarrollados en el país. También el sector público lo hace a través del Consejo de Competitividad, Mescyt, Emprende y el Ministerio de Industria y Comercio, con los que se están desarrollando iniciativas concretas que poco a poco ayudarán a crear un clima positivo, a favor del emprendurismo en Dominicana.Capacitación en Emprendurismo: Las universidades están empezando, tímidamente, a responder a una cre-ciente demanda de contenido que capacite en temas de emprendimiento, lo que se refleja en cursos, espe-cializaciones e incluso en la apertura de Centros de Emprendimientos dentro de las mismas universidades, para incentivar y dar seguimiento a los estudiantes con nuevas ideas de negocios.

¿Por qué hoy?

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MI DINERO | Emprender hoy

A pesar de que cada persona y sus circunstancias son diferentes, existirán barreras comunes que deberán ser superadas para que un joven profesional recién graduado o un empleado de muchos años, pueda convertirse en un emprendedor.

Aunque pueda creerse que estas barreras tienen que ver con barreras de mercado, competencia, tasas de financiamiento o las trabas regulatorias e impositivas que el estado impone, la verdad es que no; las barreras importantes, que en mi opinión deben ser superadas, tie-nen que ver con el nuevo emprendedor y su compromiso de intentarlo. Entre otras, podemos citar: Tu determinación de ser un emprendedor

exitoso debe ser mayor a los obstáculos que se presentarán

Requerirás de disciplina para mante-nerte cumpliendo ciertas rutinas por ti mismo y no por mandato de un supervisor

Ejecutar no quedarte en la teoría de tu idea, ni detenerte esperando la perfección

Escucha con tu oído interno para explotar tu creatividad y con tu oído externo para entender las necesidades de los usuarios

Paciencia, pues no siempre las cosas ocu-rrirán al ritmo que esperas. Si cedes antes de tiempo, no sabrás lo que pudiste haber alcanzado

Ajustar, ajustar y ajustar tu idea inicial hasta adecuarla,

no a tu mejor creencia, sino a la expectativa del cliente.Desde las más antiguas sociedades, hasta la era

actual, muchos nunca verán las oportunidades, otros la verán, pero no harán nada y solo algunos se lanzarán y aprovecharán las circunstancias favorables. Entonces me pregunto: ¿Tú, en cuál de estos grupos estarás?

por RYAN LARRAURI | [email protected]

Barreras que el nuevo emprendedor debe romper

12

Emprendedores | MI DINERO

FUNDAPEC

Mujeres al mando de las microfinanzasSe estima que en la República Dominicana hay más de 750 mil micro y pequeñas empresas, de las cuales, el 52% son propiedad de mujeres

E n la República Domini-cana las microfinanzas han evolucionado signi-

ficativamente y de ser un simple microcrédito, se han convertido en un servicio financiero completo, el cual, va dirigido a personas que desarrollan actividades productivas a pequeña escala.

Las microfinanzas se han considerado como una herramien-ta importante para combatir la pobreza, así como un instrumento de inclusión financiera mundial, especialmente para los países más pobres del mundo.

La participación de la mujer en las microfinanzas es muy importante, no solo por ser quienes actualmente reciben estos servicios, sino también porque muchas de las instituciones que desarrollan y promueven las actividades de las microfinanzas a nivel mundial, están

bajo la responsabilidad de mujeres.En América Latina tenemos ejem-plos como FIE, que se desarrolla en Bolivia y ha llegado a ser uno de los bancos más grandes en microfinanzas, y tanto su Consejo de Administración, como su Presidencia Ejecutiva, han estado siempre diri-gidas por mujeres emprendedoras y decididas a cumplir con la tarea de tener un mejor país, con mayores oportunidades para todos.

La República Dominicana no es la excepción y como ejemplo está el caso de de ADOPEM ONG, así como el Banco Adopem, dirigidos por la Doctora Mercedes Canal-da, quien hace unos 30 años creó ambas instituciones junto a un grupo de mujeres amigas, deseosas de aportar un mejor futuro y mayores oportunidades a la mujer dominica-na. Esta creación se ha convertido en un modelo de éxito a nivel

mundial y ha sido reconocida con 4 premios en dife-rentes ocasiones, por su exce-lencia en las microfinan-zas y mejor atención a la pobreza. Asimismo, por sus aportes en ese reglón –las microfinanzas- a nivel local ha sido galardonada con el premio Brugal Cree en su Gente, bajo la categoría de Desarrollo Comunitario.

Durante una intere-sante conversación con la señora Mercedes Canalda,

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Entrevista | MI DINERO

esta expresa que actualmente en el mercado de las microfinanzas existen grandes desafíos, como es el hecho de ofrecer servicios móviles; es decir, en la banca tradicional el cliente se mueve al banco, mientras que en la banca de microfinanzas, tienen que moverse al cliente, hacer un levantamiento de información que les permita obtener un estado financiero de la microempresa que se está evaluando y analizar su flujo de caja. Adicional a esto, brindan apoyo con temas relacionados al crecimiento del negocio de sus clientes, así como sobre el impacto positivo que esto brinda, tanto para sus usuarios, como para sus familias.

Otros Datos El Banco Adopem es líder en

atender especialmente a las mujeres más pobres de la Re-pública Dominicana, con una productividad que representa el 30 % de los desembolsos diarios que realizan los ban-cos del país

Durante el mes de mayo del presente año, el banco Adopem desembolsó 700 créditos por día, para un total de 16,430, de los cuales, el

75% son de negocios lidera-dos por mujeres

Las microempresas aportan el 23% del PIB –Producto Interno Bruto- y ocupan más del 40% de la población económicamente activa de la República Dominicana

Seis de cada 10 clientes de la microempresas representan el principal ingreso del hogar

El 30% de los clientes de Adopem son analfabetos

Para la señora Mercedes Canalda de Beras-Goico, Presidente Ejecutiva del Banco de Ahorro y Crédito,

ADOPEM S.A., el liderazgo de la mujer es muy amplio,

diverso e importante; va desde la participación en el diseño creativo de productos, hasta la dirección de grandes instituciones.

Expresa que con la participación de la mujer en las microfinanzas, se incorporan talentos y habilidades comunicativas que sirven para apoyar a las personas que tienen

menos oportunidad de acceso al sistema financiero formal; descri-biéndolas como habilidades para la resolución de conflictos, lo que para ella son parte de la cotidiani-dad, y sobre todo, la capacidad de desarrollar estrategias sencillas y efectivas, que les permiten alcanzar sus sueños y mejorar la calidad de vida de sus clientes.

Otros elementos que la señora Canalda entiende son de vital importancia y que distinguen a la mujeres que manejan las microfinanzas, son la capacidad

El Liderazgo de la Mujer en las Microfinanzas

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MI DINERO | Mujeres al mando de las microfinanzas

de escuchar, pensamiento en red, flexibilidad para retomar estrategias, capacidad para armonizar compor-tamientos éticos, que a su juicio, son necesarios para el crecimiento de las empresas; no solo de la que atienden, sino de las que dirigen en los sectores de la micro, pequeña y mediana empresa.

Asimismo, la señora Canalda de Beras-Goico resume en cinco aspec-tos importantes el éxito de esa gran institución financiera, con lo que

logran desarrollar instituciones que atienden a las mipymes con calidad e impacto. Estas son: 1. Desarrollar pasión por lo que hacemos 2. Tener siempre un plan de acción con dos características específicas: que sea detallado y que se pueda monitorear 3. Enfocarnos siempre en el cliente, pues es nuestra razón de ser y por lo tanto, hay que desarrollar programas que nos permitan medir

el impacto de nuestros servicios para mejorar su calidad de vida 4. Tener creatividad y diseñar un producto de acuerdo al perfil de cada cliente que atendemos, además de cómo buscar y aprovechar las oportunidades del mercado 5. Aprovechar las oportunidades y desarrollar alianzas que nos permi-ten implementar la cooperación, más que la competencia

por JULIA GÓMEZ | [email protected]

Es muy importante crear herramientas de excelencia para el desempeño de las funciones de cada miembro de nuestro equipo. Enfoquémonos siempre en el éxito.

Mercedes Canalda de Beras-Goico, Presidente Ejecutiva del Banco de Ahorro y Crédito, ADOPEM S.A.

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Entrevista | MI DINERO

De acuerdo a estudios realizados por el Banco Mundial (World Bank Moving out of Proverty), el 77% de las personas que a nivel mundial han salido de la pobreza, lo han hecho a través de emprendimientos y creación de microempresa.

adopem30 años apoyando el esfuerzo de la Micro y Pequeñas Empresas

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MI DINERO 7.5X7.5.pdf 10/07/2013 07:48:19 a.m.

De Ahorrista a Inversionista: ¡Ha llegado tu momento!

¿Estás

listo?

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Tema central | MI DINERO

Para resistir las tentaciones del entorno que nos invita a procurar la felicidad a través del consumo, así como nuestra cultura latina, orientada a la auto-gratificación anticipada, se requiere de mucha constancia y persistencia, carac-terísticas sin las cuales, es casi imposible desarrollar un patrimonio propio.Si eres un ahorrista organizado, tus recursos deberían estar depositados en una o varias de las opciones que ofrece el sistema financiero dominicano, lo cual, es nuestra recomendación, pues los tiempos de tener el dinero bajo el col-chón, en una caja de zapatos o en manos de un familiar o amigo de “confianza”, murieron hace un buen tiempo. Los medios de ahorro más conocidos y utilizados del sistema financiero incluyen las cuentas de ahorro y los certificados de depósito, en sus distintas variantes. Estas son herramientas que se complementan entre sí, porque puedes mantener una cuenta de ahorros como tu herramienta cotidiana de reservas,

transfiriendo los mismos a certificados, cada vez que haya acumulado una cantidad predeterminada. No obstante, los anteriores son vehículos de ahorro, no de inversión. Durante los pasados cincuenta años, todas las opciones disponibles al público, en el sistema financiero, eran instrumen-tos de ahorro con mayor o menor tasa de interés, dependiente del tiempo de compromiso. Es decir, que las cuentas de ahorro, al ser depósitos a la vista, pudiendo retirarse en cualquier mo-mento, ofrecen menor rendimiento que un certificado de depósito a tres, seis, nueve meses e incluso un año.Una de las grandes amenazas a instru-mentos de ahorro y bajo rendimiento, es el riesgo inflacionario. En casos como este último, el efecto es una pérdida real del valor de nuestros ahorros, ya que cuando la tasa de inflación anual es su-perior a la tasa de interés que recibimos, es como querer avanzar acelerando con la reversa puesta.

Si eres de los que han tenido la madurez y disciplina necesarias para construir una base de ahorros en forma sostenida a lo largo de los años, entonces este artículo es para ti.

por

JOSÉ A. SALCÉ

[email protected]

ilustración

ISTOCKPHOTO

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MI DINERO | De Ahorrista a Inversionista: ¡Ha llegado tu momento!

Desde la entrada en vigencia de la Ley del Mercado de Valores, así como la crea-

ción de la Bolsa de Valores de la República Dominicana, la Superintendencia del Mercado de Valores de nuestro país ha venido madurando progresivamente, opciones e instrumentos de inversión financiera, disponibles para el público general. No obstante, este crecimiento del número de opciones de inversión financiera no es aún aprovechado por la mayoría de los dominicanos con ahorros disponibles para hacerlo, debido a la falta de información y al temor a lo desconocido.

La información valiosa es siempre una ventaja, por esto, quienes a la fecha han demostrado curiosidad e interés por conocer el funcionamiento del mercado de valores, son quienes hoy están logrando mayores niveles de rendimiento a cambio de su capital.

Una de las medidas más democráticas, tomadas en favor del mercado financiero, fue la reducción de los montos mínimos, a partir de los cuales, un ciudadano puede realizar una inversión a través de la adquisición

de bonos u otros instrumentos de empresas privadas y entidades estatales.

Mientras una persona necesita un mínimo de RD$5,000 para abrir un certificado de depósito, que actualmente le pagará una tasa del 4% anual, la misma persona puede entrar al mercado de valores con solo RD$1,000 y realizar una inversión que le producirá una tasa promedio del 10% anual.

Existe también la opción de invertir en moneda ex-tranjera, específicamente el dólar estadounidense y en bonos emitidos por empresas privadas en el mercado local. Contrario a la percepción generalizada, de que se requiere poseer grandes capitales para aprovechar estas opciones, la inversión mínima aceptada inicia en USD$100.

Existen importantes ventajas para el inversionista en el Mercado de Valores, en comparación con los medios de ahorros tradicionales, como son los certifi-cados y cuentas de ahorro; esto se puede apreciar en el siguiente esquema:

Inversionistas

Oportunidades para todos

Instrumentos Inversión mínima Tasa de rendimiento

Certificados de depósito RD$5,000 / US$3,000 4%

Cuentas de ahorro RD$500 0.5%

Bolsa de Valores de la República Dominicana

RD$1,000 / US$100 10%

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Tema central | MI DINERO

Unas de las principales causas de que los dominicanos no estemos aprovechando al máximo las oportunidades que brinda la Bolsa de Valores Dominicana, es el desco-nocimiento y el miedo a lo nuevo.En este sentido, el 8 mayo del año 2000, fue promulga-da la Ley del Mercado de Valores, dando paso al mar-co legal y regulatorio necesario para ofrecer seguridad y amparo legal, tanto a las personas individuales, como a las instituciones participantes en el mercado de valores. Con la ley de Mercado de Valores, se crea la Superin-tendencia del Mercado de Valores, con la responsa-bilidad de promover, regular y fiscalizar estos servicios en la forma establecida en la Ley de Mercado de Valores y su Reglamento. En este mismo orden, en el año 1991 inicia sus operacio-nes la Bolsa de Valores de República Dominicana. Esta tiene como misión, crear, desarrollar y promover productos, servicios y soluciones innovadoras confiables y transparentes, que conlleven al desarrollo sostenible y equitativo del Mercado de Valores dominicano.Luego de esto, en el año 2003 fue fundado CEVAL-DOM, Depósito Centralizado de Valores, S. A. Esta

institución desempeña una importante función dentro del Mercado de Valores dominicano, ya que es la única entidad autorizada para ofrecer los servicios de depó- sito centralizado de valores en el país, facilitando las transacciones con valores en un marco de seguridad y transparencia. Finalmente, está el Consejo Nacional de Valores, que tiene como propósito conocer los informes mensuales del Superintendente de Valores sobre el comportamiento del mercado de valores y de las principales actividades realizadas por la Superintendencia de Valores, pudiendo formular observaciones o lineamientos, en los casos que lo ameriten.

Después de haber acumulado un pequeño patrimonio, es natural que tu prioridad sea mantenerlo lo más seguro posible. Sin embargo, debes estar consciente de que la forma más rápida de estancarte en la vida es aferrándote a lo “seguro”, transitando siempre el mismo camino, haciendo las cosas de la única forma que sabes hacerlas y si finalmente te ves expuesto a algún tipo de riesgo, no dar el paso.El miedo al riesgo es el temor a lo desconocido, a abrir-se camino, es amarrar nuestro espíritu emprendedor. Ese miedo frena, te mantiene sujeto en el pasado y te impide alcanzar tus sueños. Sin riesgo no hay crecimien-to. Infórmate, explora nuevas alternativas, sé prudente

y persigue tus sueños.El mercado de valores es solo uno de varios vehículos de inversión que tienes disponible. En próximas ediciones compar-

tiremos otras alternativas para ti.

Miedo a lo desconocido21

MI DINERO | De Ahorrista a Inversionista: ¡Ha llegado tu momento!

portadillaMi consumo inteligente

15 maneras de ahorrar en la compra del supermercadoLa mayoría de los productos que se compran sin lista en el supermercado es por impulso o con la excusa del por si acaso

E l renglón de alimentos siempre ha ocupado una parte importante del presupuesto familiar, y aunque

algunos pueden ser expertos en estirar el presupuesto destinado a las compras del hogar, no siempre sabemos cómo sacar el mejor provecho a nuestras visitas al famoso supermercado.

Con el uso del sentido común, la prudencia, una mínima planifica-ción y siguiendo algunos consejos básicos, optimizarás tus com-pras sin tener que “desnutrir” a la familia y sin privarte demasiado de ciertos gustos, como podrás apreciar en los puntos que te presentamos a continuación: 1. Prepara una lista de compras y sé fiel a ella y a tu

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Mi consumo inteligente | MI DINERO

presupuesto. Recuerda, como los caballos, como dice el refrán 2. Si por alguna razón debes ir al supermercado sin tu lista, limítate a comprar lo acostumbrado y que estás segura necesitas. No te dejes llevar por el impulso, mejor vuelve 3. Si solo debes hacer un relleno, confirma de antemano qué cosas te hacen falta. Pon una libreta en la cocina y ve anotando las cosas que se van terminando 4. Determina cuantas veces por mes debes ir al supermercado y planifica tu consumo entre compras grandes y compras pequeñas de productos perecederos 5. Adquiere los empaques más grandes de productos no perece-deros: detergentes, papel de baño, toallas sanitarias, entre otros. Si tu familia es numerosa, es buena idea visitar los clubes de compras con ofertas de estos artículos en grandes cantidades 6. Familiarízate con tu supermer-cado. Solicita la tarjeta de lealtad, con la que recibes descuentos por promociones y acumulas puntos por tus compras, que luego puedes can-jear cuando la “olla” ataca por pan,

leche, jugos o algún otro relleno 7. Visita otras tiendas para que te enteres de cómo andan los precios en otras cadenas 8. Aprovecha los alimentos de temporada y aumenta el consumo de pescados y mariscos cuando están en oferta. Elige siempre frutas y vegetales de cosecha local 9. El periódico es tu amigo, por tanto, revisa los encartes que salen periódicamente, para que te enteres de ofertas y nuevas promociones 10. Pregúntate que es lo que más consume tu familia: vegetales, car-nes o abarrotes y coordina tus idas al supermercado los días que tienen en especial ese tipo de productos 11. Analiza la conveniencia de elegir las marcas privadas de los establecimientos, ya que pueden ofrecer mucho benefi-cio calidad-precio 12. Prepara un menú semanal, para que saques provecho de lo que tienes en tu nevera o despensa. Introduce nuevos alimentos y dale variedad a tu alimentación 13. Un viejo consejo que siempre

funciona: Procura no ir con hambre al super-mercado, pues eso sólo te impulsará a comprar cosas que no necesites 14. Ve con tiempo suficiente, para comparar precios y oportunidades 15. Proponte hacer un plan con lo que ahorres y sé indulgente; quizás esa sea la manera de comprarte esas revistas que ya no te compras, ahorrar para una cartera nueva o tener un dinerito extra para las vacaciones, etc.Trátate bien y relájate, si te exce-diste en una quincena, compensa

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MI DINERO | 15 maneras de ahorrar en la compra del supermercado

Ingredientes 2 cdas. de aceite de oliva extra virgen 3/4 libra de salchichas alemanas (prueba

quitarles la piel que las recubre) cortadas en ruedas de una pulgada

3 zanahorias medianas cortadas pequeñas 2 cebollas rojas medianas cortadas pequeñas Sal y pimienta 2 dientes de ajo majados 3 tazas de habichuelas blancas blandas

enjuagadas en agua fresca y escurridas (aproximadamente 2 latas grandes)

2 tazas de consomé de pollo bajo en sodio (aproximadamente 2 latas)

1 atado grande de perejil picado

Instrucciones En una olla de fondo grueso calienta las 2 cucharadas de aceite. Una vez la temperatura esté muy alta, agrega las salchichas y cocina hasta que estén doradas por todos lados. Sácalas de la olla. Agrega las zanahorias y las cebollas y sofríe hasta que suavicen un poco (alrededor de 3 minutos), sazona con sal y pimienta. Agrega el ajo y cocina por 1 minuto más. Incorpora las ha-bichuelas y el caldo de pollo. Cuando empiece a hervir reduce el fuego e introduce las salchichas en la olla y cuece a fuego medio bajo por 10 o 12 minutos más. Saca del fuego y espolvorea con el perejil. Sirve con arroz blanco.

www.vainillayazafran.com

en la otra. La vida es muy corta... ¡Disfrútala!

Otra cosa que puedes hacer, es elaborar platos que te permitan utilizar los alimentos que quedan en la nevera o despensa, lo que puede resultar muy rico y saludable;

además de que nos permite obtener un excelente resultado con una mínima inversión. Una muestra de ello es esta receta:

1234567890

0

1 2

4 5

87

3

6

9

=

-

+

/+- x

m+mc m- mr

Menú de reciclaje: Salchichas con habichuelas blancas

por SAGRARIO MATOS | [email protected]

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¿Cómo reducir los gastos en la merienda escolar?La merienda ideal, es la compuesta por alimentos saludables, no solo porque contribuye al desarrollo intelectual del niño, sino porque se traduce en ahorro para el bolsillo de los padres

C uando inicia el año escolar, también comienzan las inquietudes y preocupaciones de los padres acerca de las actividades y rutinas que los

niños seguirán. Dentro de estas inquietudes está la me-rienda, ya que debemos buscar siempre que estas sean saludables, porque permiten a los niños, en sus etapas de crecimiento, un adecuado desarrollo físico e intelectual.De la mano con esto viene la carga económica, pues

implica tener merienda disponible para los niños todos los días, sin contar con lo que representa tener que entregar dinero en efectivo para que adquieran productos en las cafeterías de los colegios. En esta lucha diaria, que representa la combinación de la merienda saludable y el balance económico que nuestro bolsillo pueda sustentar, es recomendable que recuerdes que la merienda escolar debe de ser lo más divertida

y sencilla posible, cumpliendo los requerimientos nutricionales. La función de la lonchera es dar al

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niño energía y nutrientes indispensa-bles para su organismo; de ahí se van formando los hábitos alimenticios.Siempre será más fácil comprar picaderas y refrescos, aunque si lo que quieres es velar por la buena ali-mentación de tus pequeños y a la vez ahorrar un buen dinero, no es lo re-comendable. Preparar una merienda

saludable significa ahorrar dinero, comer más sano y tener el control de lo que comen, aunque quizás implique un poco más de trabajo y dedicación. Una lonchera debe tener: Alimentos que proporcionan

energía: panes integrales, cereales, frutas secas, pasas y otros

Lácteos: yogurt, leche, queso

Alimentos de origen animal bajo en grasa: huevos, jamón de pavo y demás

Alimentos con grasa vegetal: maní, nueces, aguacate

Alimentos con alto contenido de fibra: frutas, verduras y cerea-les integrales

Notas importantes: Prepara un menú con las

meriendas de la semana o la quincena, así compras todos los ingredientes juntos y no haces gastos innecesarios

Si vas a incluir alimentos nuevos en la lonchera, primero bríndaselos en la casa y en porciones peque-ñas, para ver como reaccionan

Aprovecha las frutas de tempora-da para hacer jugos o ponérselas cortadas en pequeños pedacitos

El apetito del niño varía de acuerdo a la actividad física o el propio crecimiento, no lo obligues a comer por comer

Sirve porciones pequeñas a los niños de corta edad, si se quedan con hambre te pedirán más

Enseña buenos hábi-tos alimenticios con el ejemplo.

Disfrutemos la comida con nues-tros hijos en la mesa, en familia y háganlos partícipes de la conver-sación del almuerzo; con esto se sentirán tomados en cuenta y no se la pasarán jugando con la comida

Lo ideal es que la merienda no pase de

250 o 300 calorías 1 Día

29

MI DINERO | ¿Cómo reducir los gastos en la merienda escolar?

Ejemplos de merienda para una semana*

Siempre debemos ofrecer a los niños variedad y colorido, eso puede lograrse involucrándolos en la preparación, dejándoles escoger y preparar

Las meriendas complementan el desayuno y demás comidas,

no lo sustituyen

1 huevo hervido con un paquete de galletas de soda

Leche

* Menú sugerido para niños entre 2 y 5 años

por DRA. ARIDIA VÁSQUEZ | [email protected]

30


Mercadeo en redes: ¿Una opción para mí?Una Red de Mercadeo o Multinivel, es uno de los métodos de distribución más redituables, modernos y de mayor crecimiento actualmente

C ada vez es más frecuente encontrarnos con amigos o conocidos que han decidido entrar al negocios de las Redes de Mercadeo, por lo que

hemos querido presentar, a través de este artículo y de manera ilustrativa, qué implicaciones tiene este esquema de negocios y cuáles son las principales ventajas y riesgos a los que se exponen quienes decides emprender este camino.

De acuerdo al portal de internet www.redesdemer-cadeo.pe, una Red de Mercadeo, Network Marketing o Multinivel, es uno de los métodos de distribución más redituables, modernos y de mayor crecimiento hoy en día; aún así, es uno de los que menos se comprenden y más se desconfía.

El Marketing o Mercadeo es la repartición de bienes o servicios del fabricante o proveedor al consumidor, lo que da inicio a una cadena de procesos que inicia con la fabricación, luego va al importador, quien suple al mayorista, luego va al detallista, para finalmente llegar al consumidor, como bien lo indica el siguiente esquema:

Mientras que el “Network Marketing” o Red de Merca-deo, se refiere al sistema de compensación -sistema de retribución o pago- previsto para aquellas personas que son responsables de que el producto se comercialice o el servicio se provea. Este proceso, que va de la fábrica al consumidor, como se puede apreciar en la siguiente grá-fica, y en el que se evita la extensa cadena de procesos, hace que el costo para el consumidor sea menor.

FÁBRICA

CONSUMIDOR

FÁBRICA

IMPORTADOR

MAYORISTA

DETALLISTA

CONSUMIDOR

34

Mi plan de retiro | MI DINERO

Una muestra de lo explicado anteriormente, es el esquema de negocios de AMWAY, el cual, decidimos analizar por ser el más grande dentro de los negocios en Redes, con un aproximado de participación dentro de su clase de 33%. En República Dominicana, por ejemplo, esta red cuenta en promedio con unas 33,00 personas registradas, dentro de las cuales, hay un esti-mado de 10,000 que están dedicadas de forma constante a esta actividad.

Muchas personas conocen los productos que se comercializan a través de esta red, sin em-bargo, desconocen el proceso; a otros, quienes evalúan la posibilidad de utilizar este esquema de ventas para aumentar sus ingresos, le surgen muchas interrogantes e inquietudes, las cuales, intentamos responder a continuación de forma sencilla, de manera que puedan entender si esta es una opción real en la que deben enfocar sus esfuerzos o si deben intentar con otras modali-dades de emprendimiento.

¿Cómo me inicio en este negocio? Debes ser invitado o patrocinado por alguien

que ya esté registrado Pagas un monto de inscripción de RD$4,050

por un Kit de inicio, que incluye: Catálogos con los productos Una página web que puedes personalizar

y que te ayudará en la comercialización de los productos

¿Cómo ganar dinero bajo este esquema? El esquema consiste en la acumulación de puntos, y esto lo puedes lograr:

Consumimiento los productos Vendiendo los productos Creando redes para que

más personas consuman y vendan productos

Bajo los tres esquemas anteriores (venta, consumo y creación de redes)

¿Qué beneficios se obtienen por entrar al negocio?

Acceso a un sistema de formación en habilidades empresariales

Ahorro al consumir productos Posibilidad de crear una empresa

con un bajo capital inicial ¿Cuáles características son necesarias para tener éxito en el negocio de la redes?

Interés en aprender a modificar hábitos y actitudes

Ser buen jugador de equipo Liderazgo Capacidad de enfoque Actitud positiva Automotivación

Caso AmwayBUSCA:

La Escuela de Negocios

de Robert Kiyosaki

para más información

sobre Mercadeo

en Redes

35

MI DINERO | Mercadeo en redes: ¿Una opción para mí?

¿Por qué considerar Amway como un negocio de redes?

Por la variedad de productos que tiene facilita la acumulación de puntos

Promueve la integración familiar Ofrece una recompensa proporcional

al esfuerzo que se realiza ¿En qué momento se empieza a ganar dinero?

Para recibir el primer cheque de devolución de dinero, es necesario tener acumulado un mínimo de 100 puntos, que representan aproximadamente RD$10,000. Por este recibirías un 3% de devolución

El pago será realizado a mediado de cada mes Mientras más grande sea la red, mayores serán

los niveles porcentuales de devolución obtenidos

¿Cuáles son los riesgos a los que se expone quien entra a este esquema de negocios?

Probable cuestionamiento del entorno En ocasiones, rechazo por la decisión Escuchar comentarios constantes sobre la

saturación del mercado y la poca funcionali-dad del negocio

¿Existen casos de éxito en el negocio de redes, así como de personas que están dedicadas a comercializar solo estos productos como forma de generar ingresos? Una muestra de casos de éxitos, es que actualmen-te en el país hay un aproximado de 15 empresarios en la categoría Diamante y decenas en la Esme-ralda. Para tener una idea más clara, una persona que llegue a la categoría Esmeralda, tiene ingresos aproximados de RD$2,600,000 anuales

Para tener éxito en este esquema de negocios, solo necesitas saber relacionarte con los demás

Luego de haber intentado aclarar algunas inquietudes que surgen al momento de aven-turarnos en el mundo del Mercadeo en Redes, nuestra recomendación principal es que explores diferentes alternativas, ya sea para este tipo de negocio o para otro. Lo importante es que trates

de ir construyendo una fuente de ingresos adicional, que te permita incrementar

tus ahorros y el patrimonio de tu familia.

por JULIA GÓMEZ fuente WWW.AMWAY.COM.DO y el FOLLETO DE OPORTUNIDADES DE NEGOCIOS AMWAY

[email protected]

36

Mi plan de retiro | MI DINERO

¡Tu respaldo de siempre!Nuestro compromiso es brindarte las másinnovadoras coberturas de seguros para ti y los tuyos, tus bienes y negocios.

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ARTE INSTITUCIONAL REVISTA MI DINERO copy.pdf 1 7/10/13 10:14 AM

portadillami entorno economico

Elabora un presupuesto y toma el control de tus finanzas personales

M uchas veces, por miedo a enfrentarnos a nuestra realidad económica, evadimos el momento de sentarnos con nuestras libre-

tas, hojas de cálculos, algunos papeles y dedicar solo unas pocas horas al mes para la elaboración del presupuesto; un instrumento que es de gran ayuda en la organización de nuestros gastos y hasta de nuestras vidas.

Elaborar un presupuesto es muy sencillo; solo debes tomar en cuenta algunas variables y renglones, enfocán-dote en los ingresos y gastos cotidianos, los cuales, en ocasiones pudieran pasar desapercibidos.

En revista Mi Dinero hemos querido presentarte una guía realizada con varias ideas y que bien

puedes adaptar a tu realidad. Para esto no tienes que

ser contable ni analista finan-ciero, pues todos

podemos, con un poco de dedicación,

organizar nuestro presupuesto familiar.

Antes de iniciar la elaboración del presupuesto:

El presupuesto debe ser realizado de la forma más sim-ple posible, de manera que la cantidad de información no te canse ni te confunda en lo adelante

Debes ser constante y dedicar unas horas al mes para actualizarlo y cuadrar todas tus facturas

¿Cómo empezar? Ten a mano estados de tarjetas de crédito, facturas,

balance de tus cuentas, cheques, volantes de pago de nómina y otros

Busca lápiz, calculadora, libretas y si es de tu preferencia, una hoja de cálculo en Excel, que es una de las aplicaciones más fáciles de utilizar en tareas financieras y contables¡Ahora sí, ya estamos listos para empezar! Lo primero

que debes hacer es un análisis de todos los renglones de gastos e ingresos que tienes. Te recomendamos que identifiques tres áreas distintas: ingresos, gastos y otros gastos, como te presento a continuación, y partiendo de ello, solo tendrás que colocarle números.

La preparación de un presupuesto familiar y personal es de vital importancia para tomar mejores decisiones

40

Mi entorno económico | MI DINERO

Ingresos

Gastos

En esta parte colocaremos todo el dinero que re-cibimos o estimamos vamos a percibir por salario, renta o alquiler de vivienda; ingresos por clases (en el caso de que trabajes adicional como profesor en alguna universidad), entre otros. Si estás incluyendo tu salario en este renglón, asegúrate de poner solo lo que realmente recibes luego de los descuentos de impuestos, seguros médicos y otros; en caso contrario, debes poner todos los gastos al final, cuando estés trabajando ese renglón. Por ejemplo: Si ganas RD$30,000, pero luego de todos los descuentos recibes RD$26,000, ese es el monto que debes incluir

Aquí la lista debe ser larga y detallada. Coloquemos primero las cosas que no se pueden evitar pagar y que sería algo como “costo de vida”. Para identificarlas rápidamente, las vamos a dividir en 4 grandes grupos: hogar, salud, vehículo o transporte y educación

Hogar Salud Vehículo Educación

Ahorro Vacunas Mantenimiento Colegio

Alquiler Farmacia Combustible Clases de inglés

Supermercado Seguro médico Seguro de vehículo

Útiles escolares

Energía eléctrica

y gas

Consultas y chequeos

médicos

Renovación de placas

y marbetes

Actividades del colegio

Servicios domésticos

Costo de transporte

Diplomados y maestrías

Ferretería y reparaciones

Salario LaboralClases de MaestríaAlquiler de aptoBeneficios por prés-

tamos o ahorro

INGRESOS

41

MI DINERO | Elabora un presupuesto y toma el control de tus finanzas personales

Otros gastosAquí debes incluir los gastos que no son fijos, ni recurrentes, pero que son parte del desarrollo de tu día a día y que aunque no lo tengas presupuestado, es casi seguro que debas utilizarlos

Muchos son los renglones de gastos que tenemos. Sin embargo, la sugerencia principal, al momento de hacer el tuyo, es ser ho-nestos en el proceso y contigo mismo. La idea no es que exageres tus gastos y tengas que poner un monto en cada renglón, lo que te recomendamos es que si realmente estás haciendo el gasto mensual, lo coloques dentro de tu presupuesto, pues al verlo de manera detallada, se te hará mucho más fácil el proceso de con-trol y te ayudará a identificar rápidamente donde hacer ajustes y recortes, si es necesario.

Recreación Personales

Cenas, comidas fuera de la casa

Salón, barbería

Cine Ropa, zapatos, accesorios

Propinas Gimnasio

Vacaciones Golf, tennis

Regalos de cumpleaños y fechas especiales (Día de las Madres, Padres, etc.)

Varios

por VALENTINA VILLANUEVA | [email protected]

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El ABC del Buró de Crédito

U n principio que la existencia humana plantea es que: “El ser humano no puede vivir sin tomar decisiones y estas decisiones, indepen-

dientemente de que sean buenas o malas, van a producir sus consecuencias”

Cuando empezamos a tomar decisiones relacionadas con nuestro quehacer financiero, más específicamente, cuando estas decisiones están relacionadas con tomar dinero a crédito, todo nuestro comportamiento, vincu-lado con esa decisión, va a quedar registrado en algún lugar. A ese lugar se le llama Buró de Crédito. ¿Cuáles son las funciones del Buró de Crédito? A partir de lo anteriormente expresado, podríamos decir, de manera muy clara y fácil, que un Buró de Crédito tiene como función principal registrar nuestro historial crediticio.

Es importante señalar que lo que se registra en el Buró de Crédito no es una suposición, ni un estimado de sus acciones crediticias, sino sus acciones propiamente dichas. Esto significa que solo usted es el responsable de lo que aparece registrado en su nombre.

Ahora, la pregunta que todos se hacen normalmente, es la siguiente: ¿Para qué registran mi historial? Digamos, de manera muy sencilla, que la experiencia

nos ha enseñado que existen personas que tienen la tendencia a no cumplir con los compromisos contraídos, que no miden las consecuencias de sus acciones y que piensan que sin importar lo que hagan, los demás tienen el deber de responder económicamente cuando ellos lo necesitan.

Asimismo, la experien-cia también ha demostrado que existen personas fieles, cumplidoras, responsables y que saben que lo que hacen hoy, tarde o temprano va a producir consecuencias positivas. ¿Para qué sirve el Buró de Crédito? El Buró de Crédito sirve a las personas para ver cómo ha sido su comportamiento crediticio y si está o no en condiciones de pedir un nuevo crédito.

Un Buró de Crédito no puede ser catalogado como algo bueno o malo, simplemente existe para registrar nuestra trayectoria financiera

¡Yo tengo

buen crédito!

44


Esta información registrada, le puede dar una idea de si le po-drán o no facilitar el crédito, empleo o servicio que ha solicitado. Usted mismo puede hacer una pre-calificación. También, le sirve a las instituciones para saber si en un momento determinado pueden o no facilitarnos el crédito que hemos solicitado. ¿Qué información se puede obtener a través del Buró de Crédito? Básicamente, en él aparecen los diferentes créditos que hemos contraído; con quienes hemos contraído esa deuda; el monto que hemos solicitado; el tiempo por el cual se tomo el crédito; cómo nos hemos manejado con ellas y si hemos cumplido a tiempo, de acuerdo a lo establecido en el contrato que firma-mos; si nos hemos atrasado, y por cuánto tiempo, entre otras informaciones.

Debido a que vivimos en un mundo en donde impera la “cultura del crédito”, tanto las personas como las empresas deben velar por mantener su historial crediticio “limpio”; eso implica, entre otras cosas, que conozcan su propio historial y si notan que hay fallas en este caminar, tomar las acciones apropiadas para regular dicha situación. Tenga presente que toda persona o empresa que solicita un crédito, desde el momento que recibe la aprobación del mismo, pasa a ser parte del Buró. El habernos conducido de una manera inapropiada, no significa que estemos condenados a estar en la “lista negra” de por vida, más bien, debe estimularnos a buscar la forma de corregir esta distorsión o mala práctica, para que en el futuro eso no nos afecte. A los que se han conducido bien, su buen historial le debe servir de estímulo para continuar como hasta ahora lo han hecho.

Un consejo para usted

por JOAQUÍN DISLA | [email protected]

Informes crediticiosLa República Dominicana tiene actualmente dos empresas privadas constituidas como Sociedades de Información Crediticia y pueden brindar al usuario informacion sobre sus créditos. Estas son Data Crédito y Transunion.

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MI DINERO | El ABC del Buró de Crédito

Un historial de crédito afectadoHoy en día es muy frecuente ver personas con un historial de crédito deteriorado, debido a que en algún momento de su vida vivieron alguna situación económica y simple-mente no pudieron manejarla de la mejor manera, aún teniendo todo el deseo de mantener un historial de crédito en condiciones óptimas. Entonces, llega ese momento en el que se preguntan cuáles acciones deben tomar en cuenta para solucionar este impase.

Pasos para limpiar tu Buró de Crédito 1. Ponte al tanto del monto exacto que debes a la fecha 2. Establece y cumple un plan de pago 3. Una vez saldadas las deudas, guarda tus cartas de saldo, la cuales, certifican que ya estás al día en los pagos 4. Acércate a una de las oficinas representantes del Buro de Crédito y notifica el saldo de tus deudas 5. Empieza a construir un nuevo historial de crédito

Como todas tus transacciones quedan registradas en el Buró de crédito, si haces buen uso de este nuevo crédito, puedes mejorar tu historial crediticio

Si necesitas reconstruir tu historial de crédito y te sientes organizado para asumir un nuevo compromiso, el Banco BHD te recomienda su programa especial ReComienza BHD, que te ayudará a reformar tu historial de manera organizada, ajustada a tus necesidades y al presupuesto que tengas disponible. Este plan te da la opción de elegir, dentro de su catálogo de productos, la tarjeta que más te guste y que se ajuste a tu estilo de vida. A través de este servicio, el Banco BHD te ofrece una tarjeta de crédito con límites en pesos y dólares, la cual, debe estar garantizada por una cuenta de ahorro con un balance mínimo de RD$5,000 o un certificado financiero de mínimo RD$10,000. El límite de dicha tarjeta sería el 90% del monto garantizado y disposición de avance de efectivo del 100% de la disponibilidad.

ReComienza BHD


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portadillafinanzas, familia y futuro

Motivar los jóvenes a que ahorren es una costumbre muy fácil de lograr y una vez establecido el hábito, lo llevarán consigo toda la vida

C uando nuestros hijos llegan a la edad de 11 años inician formalmente el período de la

pre-adolescencia, la cual, está definida por el portal el-adolescente.com, como una etapa caracterizada por una cierta calma interior y que por tanto, debe ser aprovechada para la siembra de los valores que como entes sociales deberán reflejar en el futuro. Este es un momento decisivo, pues luego llegan las turbulencias de la adolescencia.

Un aspecto característico de esta edad, es que el joven vive para el grupo de amigos, se siente seguro en él y actúa de acuerdo a este. Teme quedarse solo y depende mucho de los demás; está definiendo su grupo de amigos y busca, por todos los medios posibles, ser aceptado en el grupo con el que se

siente identificado. Por ello, es de suma importancia enseñarle las razones por las cuales él se destacará, a medida que aprenda a manejarse adecuadamente en torno al dinero.Cuando se habla con él hay que hacerle participar. Su gran ima-ginación le pide estar siempre moviéndose y viviendo nuevas experiencias; por ello, hay que hablarle con imágenes y no alargarse más de lo conve-niente, evitando los largos sermones o conferencias, a menos que sea con una dinámica.

Tomando en cuenta esas recomendaciones, te exhor-tamos a reforzar en ellos los siguientes conceptos:

Pre-adolescentes en casa: Enséñales sobre el valor del dinero

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Finanzas, familia y futuro | MI DINERO

Motívalos a ahorrar siempre: Esta es una costum-bre muy fácil de lograr a esta edad, pues el joven aún no tiene compromisos económicos; sin embargo, una vez establecido el hábito, lo llevará consigo siempre. Para fomentar esta práctica, puedes hacer lo siguiente: Procura que tu hijo ahorre el 10 % de lo que reciba

como mesada o semanal Haz que identifique algo que se quiera comprar,

como por ejemplo, unos tenis de football o un vi-deojuego y haz que realice algún trabajo en la casa para ganar el dinero

Para reforzar el hábito del ahorro, llévalo al banco 2 o 3 veces al año, para que haga los depósitos de sus ahorros y vea sus estados de cuenta. Haz referen-cia sobre cuánto creció su ahorro, con relación a la última visita

Puedes realizar un acuerdo con el, en el que le depositas RD$25 por cada RD$100 que logre guardar

Compartir información personal, como la de los bancos, las cuentas de ahorros y Tarjetas de Crédito online, puede ser peligroso y vulne-rable a delincuencia: En este momento es muy importante fortalecer este punto, debido al fácil acceso que tiene la juventud a la Internet y a las redes sociales. En este sentido, puedes: Conversar sobre los peligros que puede correr al

compartir esta información Explícarle cómo los delincuentes usan identificaciones

de otras personas para falsificar documentos y hacer transacciones falsas

Hablarle sobre cómo la mayorías de las ofertas “Gra-tis” asociadas a promociones con tarjeta de llamadas, juegos y minimensajes móviles, son formas que utilizan los ladrones para hacer efectivos los robos

Mantén la regla en tu casa, para que no se res-pondan correos de personas desconocidas, ni de entidades bancarias

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MI DINERO | Enséñales sobre el valor del dinero

Instrumento de ahorroEl dinero se puede guardar y acumular para utilizarlo en un futuro.

Consumo inteligenteAntes de comprar algo, pensar si realmente lo necesitamos; además, siempre es importante comparar precios y calidad entre artículos de diferentes marcas.

Mientras más dinero puedas ahorrar, más rápido puede crecer tu dinero, debido al interés compuesto: Explícale sobre el interés compuesto, que no es

más que el interés que ganas por el dinero que tienes ahorrado y también por los intereses que este produce

Puedes manifestarle que si empieza a ahorrar RD$100 por año a la edad de 14 años, tendrá aproximadamente RD$23,000 cuando cumpla los 65, asumiendo un interés de 5% anual

Conversa con ellos sobre qué cantidad de dinero pueden ahorrar mensualmente y cuánto esto repre-sentaría al año

Usar una tarjeta de crédito es como co-ger prestado, y si no pagas tu factura completa todos los meses, vas a pagar intereses y hasta mucho más de lo que debías inicialmente, por tanto: Conversa con ellos sobre por qué no deberían usar

una tarjeta de crédito, si no tienen el dinero efectivo para pagar ese gasto

Busca diferentes alternativas de tarjetas de distintas instituciones y haz que ellos lean los formularios y las solicitudes, para que se familiaricen y aprendan a identificar los datos importantes a ser evaluados

Explícales cómo las tarjetas de crédito son muy útiles para las compras online y cuáles beneficios adicionales se obtienen a través de ellas

por PAMELA PICHARDO, fuente: WWW.MONEYASYOUGROW.ORG

[email protected]

Conceptos claves

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Cómo ahorrar con la llegada de tu mejor regalo...tu bebé

C uando estás esperando con tanta alegría la llegada de tu bebé, es pura felicidad, y en algunos momentos, te

pones a pensar que la situación económica no ayuda en nada. ¿Cómo podré seguir dis-frutando de esta emocionante espera sin gastar demasiado?

Siempre has escuchado decir que los niños vienen con un pan bajo el brazo; sin embargo, el problema es que para su manutención se necesitan varios panes. Por eso, es fundamental organizarse y evitar gastos que afecten el presu-puesto familiar. En mi rol de Coach de Madre, a continuación te brindaré las herramientas bási-cas para que puedas planificarte paso a paso:

No te dejes llevar por la emoción y antes de decidir qué quieres comprar, básate en la utilidad que pueda tener y piensa si lo puedes usar al menos hasta los dos años

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No te dejes llevar por la emoción durante el embarazoAntes de que el bebé nazca, uno cree que necesita un millón de cosas y cuando ya el bebé está contigo, te das cuenta de que no necesitabas la mitad de esas cosas y que apenas las utilizas. Comienza a ahorrar antes, durante y después del embarazoEs bueno ahorrar desde antes que nazca el bebé; por eso, desde que te enteres y saltes de la alegría por saber que estás embarazada, haz junto a tu pareja un plan de ahorro mensual, para poder comprar lo que el niño necesita antes de que nazca. Esto, además, les permitirá iniciar el hábito del ahorro.

Deben ahorrar para las vacunas y honorarios médicos y también para los pañales. Compra un acor-deón donde le pongas dibujos y que sea este el que utilices para el mane-jo de las cuentas de tu futuro bebé, lo que te ayudará a no malgastar el dinero en cosas innecesarias y a ser prácticos.¡Habla con otras mamás!Infórmate en varios lugares antes de comprar y utiliza las tiendas por

Internet. Recuerda que no siempre lo más caro es lo mejor.

Es importante estar siempre en contacto con otras madres, ya que poder hablar, compartir experien-cias y hacer nuevas amistades, te podrían servir de orientación para conocer productos, servicios, precios e identificar si el producto que deseas comprar es tan necesario como haz pensado. Por eso te invito a que te unas a la comunidad de Madre paso a paso; http://www.madrepasoapaso.com/registro.php para que puedas compartir con muchas madres. La ropa de recién nacidoNo compres mucha ropa, sólo una o dos mantas de algodón, de seguro las otras te las regalarán. Compra poca ropa de recién nacido, pues no imaginas lo rápido que crece el bebé. También puedes com-prar algo que te encante por alguna razón especial y si tienes la oportu-nidad de aprovechar alguna oferta,

podrás ahorrarte algo de dinero. El closet de tu bebé se completará gracias al baby shower o con los regalos de amigos y familiares. No importa la marca, sino lo buena, confortable y duradera que sea esta ropita de tu bebé.

La ropa recomendada para el bebé tiene que

ser de algodón, sin poliéster y fácil de

poner.

Recuerda

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MI DINERO | Cómo ahorrar con la llegada de tu mejor regalo...tu bebé

Los pañales y toallitas húmedad son los artículos principalesEmpieza a comprar pañales durante el embarazo, ya que hacerlo de manera paulatina te permitirá tener una cantidad considerable para cuando llegue tu bebe, y sobre todo, no tendrías que hacer un gasto tan alto de una sola vez. Recuerda que tanto los pañales y toallitas húme-das son de los principales artículos del recién nacido.

Si te ofrecen un baby shower, pide que sea de pañales y toallitas húmedas, así verás que será un gran ahorro en el presupuesto familiar. Es importante que la persona que organiza el baby shower divida los regalos de los invitadas por etapa, así no tendrás demasiados pañales de recién nacido y pocos de las otras etapas.

Si tienes la oportunidad de comprar los pañales y toallitas en las ofertas que de manera men-sual podemos encontrarnos en los supermercados, te ahorras un buen dinero.

Muebles multifuncionalesCuando vas a tener tu primer bebé, quieres comprarle la tienda completa, y a veces, muchas de esas cosas no las utilizas, por lo que te recomiendo que trates de comprar equipos multifuncionales que te ayu-darán por muchos años; así, en una sola compra cubres varias necesida-des. Particularmente te recomiendo las camas-cuna, con las que no tendrás que hacer un cambio en los siguientes 10 años. Considera comprar cosas de segunda mano o aceptar cosas prestadasEn la actualidad puedes encontrar tiendas especializadas en vender artí-culos de segunda mano, en muy buen estado y a buen precio. Es increíble cuánto se ahorra en estos casos.

Hay cosas, como el moisés, cargador, corral, silla de comer, cambiador, sillita musical, mecedoras, entre otras, que se utilizan por muy poco tiem-po, por lo que te recomiendo

los busques prestados en tu entorno familiar y amistades cercanas. La llegada de tu bebé debe ser planificada, con el objetivo de que puedas disfrutar de ese hermoso regalo paso a paso. Mi recomen-dación final, por ahora, es que cuando tengas a tu bebe en brazos, vivas el gran momento de abrázalo y decirle te quiero.

por NAZZIRA SANTANA | [email protected]

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Seguros de Salud

Contar con un seguro médico es de vital importancia para la tranquilidad económica y médica de nuestra familia; es por ello que quisimos presentarles, en esta ocasión, los diferentes esquemas de servicios que brindan las ARS de nuestro país, tomando como parámetro solo alguna de estas. Para este comparativo sobre el conjunto de servicios de salud, quisimos trabajar sobre los planes básicos de las prestadoras seleccionadas, como forma de lograr homogeneidad en los datos presentados.

Laboratorios EmergenciaParto

NormalCirugía Cesárea Tipo de plan

• Ilimitadas• Cobertura 80% • RD$4,000 por año)

• Cobertura 80% • Ilimitado



• 100% en centros afiliados (80% en caso de urgencia médica). • Reembolso hasta RD$800 en centros no afiliados)

• 100%

• 100%

• Pagas una diferencia de un 15% del monto final de la cuenta, que no supera dos salarios mínimos nacionales (RD$12,962.00)

• Cobertura ilimitada`y sólo paga una diferencia de un 20% del monto final de la cuenta, que no superará dos salarios mínimos nacionales (RD$12,962.00). Más RD$1,800.00 para el cirujano y RD$700.00 para recibimiento del bebé.

• Cobertura ilimitada. Solo paga RD$ 600.00 por recibimiento del bebé

• Pagas 10% Hasta RD$ 15,166.00 Por Caso

• 20% Hasta RD$ 15,166.00

• 80%• 90%• 100%

• 100% • 100% • 100% • 100%

• 100%

• 100%

• Ilimitadas

• Ilimitada

• Ilimitada

• Ilimitada

BancoReservas

• Cobertura 80%

• 100% LH* • 100% LH* • 100% LH* • Plan Fundamental *LH= Listado de Honorarios Médicos

• Plan Familia Sana

• Plan Básico de Salud (PBS)

• Plan Básico

• Plan Básico

Cobertura ambulatoria

Cobertura ambulatoria Cobertura Maternidad

• La información fue tomada de cada página web de cada ARS y a través de consultas con los representantes. Actualizado al día de 13/07/2013.

ARS

Seguros de Salud

Contar con un seguro médico es de vital importancia para la tranquilidad económica y médica de nuestra familia; es por ello que quisimos presentarles, en esta ocasión, los diferentes esquemas de servicios que brindan las ARS de nuestro país, tomando como parámetro solo alguna de estas. Para este comparativo sobre el conjunto de servicios de salud quisimos trabajar sobre los planes básicos de las prestadoras seleccionadas, como forma de lograr homogeneidad en los datos presentados.








• 100%





• 20% Hasta RD$ 15,166.00

• 80%• 90%

• Ilimitada• No pago de cuota moderadora: confirmar

• 100%

• 100% • 100% • 100% • 100%

• 100%

• 100%

• Ilimitadas

• Ilimitada

• Ilimitada

• Ilimitada

BancoReservas

N/A




• Plan Básico

• Plan Básico



• La información fue tomada de cada páginag web de cada ARS y a través de consultas con los representantes. actualizado al dia de 13.07.2013

ARS

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Seguros de Salud

Contar con un seguro médico es de vital importancia para la tranquilidad económica y médica de nuestra familia; es por ello que quisimos presentarles, en esta ocasión, los diferentes esquemas de servicios que brindan las ARS de nuestro país, tomando como parámetro solo alguna de estas. Para este comparativo sobre el conjunto de servicios de salud, quisimos trabajar sobre los planes básicos de las prestadoras seleccionadas, como forma de lograr homogeneidad en los datos presentados.








• 100%

• 100%





• 20% Hasta RD$ 15,166.00

• 80%• 90%• 100%

• 100% • 100% • 100% • 100%

• 100%

• 100%

• Ilimitadas

• Ilimitada

• Ilimitada

• Ilimitada

BancoReservas

• Cobertura 80%




• Plan Básico

• Plan Básico



• La información fue tomada de cada página web de cada ARS y a través de consultas con los representantes. Actualizado al día de 13/07/2013.

ARS


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Lo que debes saber de dinero antes de cumplir los 40

En la constante búsqueda de material y lectura interesante que me ayude a mejorar en mi administración financiera personal, encontré esta propuesta editorial que independientemente de la situación, edad y metas que tengas, será de gran utilidad en tu camino para la organización personal.

Roberto Morán, su autor, es un economista que llegó a hacer periodismo de finanzas personales y en este libro expresa que el secreto principal para lograr la independencia económica es ahorrar y seguir un presupuesto.

Este libro revela, en 15 capítulos y un lenguaje sencillo y coloquial, los secretos que de acuerdo al autor, son útiles para tener más dinero, vivir más tranquilos y cuidar a la familia.

Cuando leí los 10 secretos compartidos por Morán, llamó particularmente mi atención algo que escribió acerca de los gastos, así como la manera en que hace recomendacio-nes para gastar adecuadamente. Asimismo, me parecieron interesantes las observaciones que hace sobre el ahorro y la forma en que motiva a ahorrar, solo porque sí; y en este contexto nos lleva a descubrir las razones reales por las cuales hacerlo, la cantidad y donde debe hacerse.

El autor también destaca la importancia de compartir para tener más y refuerza el

pensamiento de que cuando se logran mejores cosas, es porque alguien te acompaña en el camino.

Finalmente, nos lleva a reflexionar sobre las cosas malas que pueden suceder y sin ánimo de ser pesi-mista, pienso es bueno tener concienciade estas, lo que nos permitirá actuar con la precaución y la or-ganización necesaria para afrontar tiempos difíciles de “vacas flacas”. El autor nos motiva a pensar en el futuro y a prepararnos para la etapa de la vejez.

Sin dudas es un libro fascinante y muy práctico. Un par de horas de lectura serán suficientes para que te empapes del texto y puedas recargar esas fuerzas y ese conocimiento que solo la lectura puede proporcionarte.

por JOSÉ SALCÉ | [email protected]

TÍTULO ORIGINAL:Lo que debes saber de dinero antes de cumplir los 40AUTOR:Robert MoránNÚMERO DE PÁGINAS: 248LO PUEDES ENCONTRAR EN:La mayoría de las librerías locales

EL LIBRO EN DETALLES

Este libro busca ser el puente entre lo que sabemos y lo que necesitamos saber para tener éxito en nuestra vida

60

Libro del mes | MI DINERO

La aplicación Wally te da una visión de tus finanzas en 360 grados: lo que entra, lo que sale, lo que puedes ahorrar.

Es una manera rápida de registrar tus gastos, tomando fotos de tus recibos y facturas. Es fácil de entender incluso hasta con gráficos.

QUÉ: Finanzas perso-nales en tu móvilDISPONIBLE: iOSCUÁNTO: Gratis

La cuenta de twitter de Alejandro Fernández W., quién de manera espontánea, fresca y muy directa nos comparte gratuitamente educación financiera con una gran calidad, es una fuente de constante conocimiento para los que buscan mantenerse actualizados en los temas de educación financiera, así como para quienes buscan lograr una adecuada administración del dinero. ¡Síguelo!

DÓNDE: http://twitter.com/Argentarium

Todo equipo electrónico que se quede funcionando en stand by consume energía; como por ejemplo, los cargadores de los celulares y video juegos. Para solucionar esa situación, te informamos del Belkin Conserve Switch Energy-Saving Surge Protector, una regleta que viene con un control remoto, facilitando el apagado en momentos en los que no deseas ponerte en pie para apagarlos.

Esta regleta tiene la opción de mantener un socket encendido siempre, por si hay algo que no deseas desconectar; es decir, que de los 8 espacios que tiene, puedes apagar 6 y dejar encendidos los

otros dos que no quienes apagar, porque estás utilizándolos en ese momento.Con esto ahorrarás energía mientras duermes o estás fuera de casa. ¡Es un éxito!

DÓNDE: Amazon.com CUÁNTO: alrededor de US$35.00

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