educación financiera y microahorro (1).pdf

7/25/2019 Educacin Financiera y Microahorro (1).pdf

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Educacin financiera y

microahorros

Carolina Trivelli

Johanna Yancari

IEP

Julio 2009


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Los depsitos o el ahorro financiero

El sistema financiero peruano est formado 54 instituciones: 16 empresas bancarias.

3 empresas financieras.

12 cajas municipales (CMAC).

1 caja municipal de crdito popular (CMCP).

10 cajas rurales (CRAC).

13 entidades de desarrollo a la pequea y micro empresa

(EDPYME).

Todas estas instituciones son reguladas y supervisadas por la

SBS.


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Todas estas instituciones ofrecen diversos servicios comoahorros, crditos, transferencias de dinero, etc.

Servicios que ofrecen las instituciones financieras peruanas

Servicios Bancos Financieras CMAC CRAC EDPYME

Nro. de instituciones 16 3 12 10 13Ahorros S S S S No

Crditos S S S S S

Remesas S No S S No

Pago de servicios S No S S No

Tarjeta de crdito S S No No NoCambio de moneda S No S S No

Fuente: SBSElaboracin: Propia


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Dentro de las IMF, el Banco del Trabajo, Mibanco, lasCMAC y las CRAC captan depsitos o ahorros.

El rubro de depsitos an no se ha desarrollado totalmenteen el mundo microfinanciero. Hay an cierta desconfianza

por desconocimiento del FSD, historias negativas, etc.)

Las IMF captan cerca de 2,700 millones de dlares comodepsitos (que slo representan el 9.3% de los depsitos de

la banca).

Existe una limitada profundizacin financiera, ya queslo el 24.6% de la poblacin adulta peruana con unacuenta de ahorros.


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El nmero de depositantes en las IMF ascenda a diciembredel 2008 a 2,456,524, los que representan el 39.4% de losdepositantes de la banca mltiple (7,483,018) .

El 91.6% de los depositantes en las IMF corresponden adepsitos inferiores a los 9,000 soles, y en ms del 40%corresponden a microahorros (menos de 1,000 soles).

Existe una gran concentracin de depsitos en zonas urbanas,dejando todo un espacio por trabajar en las zonas rurales yurbano marginales.


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La importancia de los ahorros en poblaciones rurales yurbano marginales radica en que:

Permite el acceso al sistema financiero y por tanto a otrosservicios financieros (crditos, seguros, etc.).

Permite un mejor manejo de riesgos, y por ende una reduccinde vulnerabilidad.

Mejor manejo de la economa familiar (liquidez).

El desarrollo del sistema financiero no slo pasa por mejoraro incentivar la oferta, a travs de las instituciones financieras,

sino por generar demanda, y para ello es necesario:

Invertir en educacin bsica y en educacin financiera.


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Los dos proyectos ven al ahorro como un mediode inclusin financiera y capitalizacin.

En sus componentes de servicios financieros, ayudan e

incentivan a las usuarias a abrir una cuenta de ahorros en una

entidad financiera formal (regulada).

Al da de hoy ambos proyectos han apoyado a ms de 15 milmujeres pobres (y rurales) de la sierra sur en su proceso de

inclusin financiera.


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Una vez abierta la cuenta se les ofrece:

1. Un esquema de educacin financiera.

2. Acompaamiento a travs de promotores financieros.

3. Incentivos monetarios para complementar el esfuerzo que cada

ahorrista hace.

Promocin del ahorro y del microahorro


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La educacin financiera en ambos proyectos busca:

Crear confianza en el sistema financiero.

Fortalecer la disciplina de ahorro regular.

Favorecer el desarrollo de una cultura de ahorro monetario.

Crear habilidades de negociacin.

Ensear acerca de los diversos productos financieros existentes.


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Para ello, la educacin financiera cuenta con dos tipos de talleres:Sensibilizacin en temas bsicos para

el acercamiento y buen manejo de las

cuentas de ahorro

Fortalecer las competencias de las

lideres financieras para hacer

sostenible el proyecto

1. Fortalecimiento organizativo y desarrollo

de autoestima; cultura ciudadana y cultura

del consumidor.

2. Manejo de riesgos, liquidez y

administracin personal de recursos

financieros.3. Comprensin del sistema financiero e

informacin sobre distintos servicios

financieros disponibles.

4. Importancia de la cultura del cumplimiento

de compromisos financieros y morales.

5. Manejo de documentacin formal yprocesos administrativos.

1. Consolidando el ahorro, donde se fortalece

el conocimiento acerca de la lectura de los

estados de cuenta y manejo de documentos

formales y administrativos.

2. Accediendo a nuevos servicios, donde se

identifican otros servicios financieros a sualcance y sus posibles ventajas.

3. Elaborando mi plan de asesora, donde se

destaca la importancia del liderazgo y de la

asesora a los dems miembros del grupo de

ahorristas.


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Las ahorristas de ambos

proyectos no solo han

logrado acceder y usar

distintos servicios del sistemafinanciero sino que adems

han mejorado el manejo de

su liquidez, su consumo y sus

procesos de acumulacin.


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Algunos resultados del PDCPC

Las mujeres rurales tienen capacidad para ahorrar en elsistema financiero

Cmo consigui el dinero para iniciar el ahorro?

Urubamba Sicuani Juliaca

Por transformacin de otras formas de ahorro 72,9 72,5 77,2 74,7

Por prstamo2/

14,3 7,7 7,4 9,1

Por ingresos de actividades econmicas, negocios3/

5,7 11,0 9,6 9,1

Por aportes del cnyuge 7,1 8,8 3,7 6,1

Por ganancias de minera 0,0 0,0 0,7 0,3

Por pensin de viudez 0,0 0,0 1,5 0,7

Total 100,0 100,0 100,0 100,0

N 70 91 136 297

1/ Vendi animales, productos agrcolas, vendi otros bienes (artefactos, muebles), tena ahorros en casa.

2/ Le prest un familiar, amigo, vecino.

3/ Comercio, venta, ganancias de negocio, tejiendo, trabajo propio, acopio de leche.

Fuente: Encuesta a mujeres ahorristas apoyadas por el Proyecto Corredor.

Elaboracin: IEP.

OLP de entrevista

Total


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Las mujeres rurales tienen capacidad para ahorrar en elsistema financiero

Caractersticas de los ahorros

Urubamba Sicuani Juliaca

Monto de depsitos totales soles

1/ 2/

1 923 1 624 968 1 392Monto de depsitos totales soles

1/ 3/2 006 1 704 1,045 1 471

Monto de incentivos1/

345 407 202 298

Monto de inters generado por la caja1/

73 85 66 74

Retiros en el perodo del ahorro1/ 4/

1 580 1 195 900 1 150

Saldo (ingresos-egresos) en el cierre-soles

844 979 422 692

Monto ahorrado soles 664 487 148 370

1/ Reportado en las fichas de cierre del Corredor. En el caso de Urubamba falt una ficha.

2/ Considera slo los depsitos de crecimiento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA).

3/ Considera el depsito de apertura, los depsitos de crecimiento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA).

4/ Considera retiros slo sobre el monto ahorrado. Los incentivos del Corredor se inmovilizan hasta el cierre del convenio.

5/ El monto de ingresos considera los depsitos de las ahorristas y los depsitos de incentivos, inmovilizados hasta el cierre.

6/ Reportado en el momento de la encuesta.

Fuente: Encuesta a mujeres ahorristas apoyadas por el Proyecto Corredor.

Elaboracin: IEP.

OLP de entrevista Total

ahorristas


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Las mujeres rurales quieren seguir ahorrando y usando suscuentas: 93% de las ahorristas seala tener la intencin deseguir ahorrando en el sistema financiero.


Grupos de ahorristas

- segn el saldo reportado y manejo de la cuenta del proyecto-

41.5

33.3 32.0

61.6

6.4

25.1

0.0

10.0

20.0

30.0

40.0

50.0

60.0

70.0

Retiro todo Retiro una parte o no retiro nada

%

Con cero soles Con 100 soles o menos Con ms de 100 soles

Prom =

S/. 0

Prom=

S/. 30.8

Prom=

S/.

1,101.8

Prom=

S/. 46.0

Prom=

S/.

736.4

Prom=

S/. 0


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Las mujeres ahorristas usan tambin otros serviciosfinancieros:

93 de las 297 entrevistadas tuvieron un crdito del sistema

financiero formal (31%). Slo 21 haban tenido un crdito

formal al inicio del programa, y las 72 restantes no habantenido crdito del sistema financiero.

17,5% tiene una cuenta de ahorro a plazo fijo. Ninguna haba

tenido una cuenta de ahorros antes del programa del Proyecto

Corredor y slo 10 haban hecho alguna vez un trmite en unaagencia bancaria.



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Las mujeres ruralesaprenden el

funcionamiento delsistema financiero.


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Los programas de educacin financiera en los pases en

vas de desarrollo (como Per) centran sus esfuerzos en la

promocin del ahorro y el microahorro, para lograr la

insercin en el sistema financiero de la poblacin engeneral y de la poblacin pobre en particular.


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Educacin financiera: qu es?

Educacin

financiera

Consiste en:

Transmitir

conocimiento

Desarrollarhabilidades

Mejorar la toma

decisiones de los

hogares en materia

financiera.

para

El objetivo de la educacin financiera

es producir

un cambio de comportamiento de los agentes

econmicos, de forma que mejoren la forma en la

que administran sus recursos financieros.


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Educacin financiera: qu es?

No debe confundirse la educacin financiera con otros

conceptos similares:

Alfabetizacin financiera

Es la habilidad de tener un

juicio informado y tomar

decisiones efectivas sobre el

uso y manejo del dinero.

Capacidad financiera

Es la habilidad que permite que

la gente, a partir de la educacin

y alfabetizacin financiera, tome

una decisin financierainformada en el mundo real.


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Tipos de programas de educacin

financiera

Los programas de educacin financiera pueden ser clasificadosen tres categoras: adultos, jvenes o nios.

Los programas para adultos pueden ser divididos en

Programas al pblico en general, que buscan una mayor insercin al

sistema financiero o manejo de riesgos, as como mejores elecciones.Programas a la poblacin pobre, que buscan antes que nada la igualdad de

oportunidades, adems de dar herramientas para la acumulacin de

activos (a travs del ahorro).

Los programas para jvenes (entre 15 y 24 aos) buscan lograr

una bancarizacin ms rpida y efectiva (en todos los productosfinancieros).

Los programas para nios buscan cambios de comportamiento a

temprana edad, mejorando la propensin a ahorrar.


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Importancia de la educacin financiera

Su importancia se debe a varios motivos:Permitira la reduccin de la pobreza, a travs de una mayor

inclusin financiera que permite la acumulacin de activos

financieros (Moury, 2007).

Incrementara la profundizacin financiera de los pases, a

travs de una mayor movilizacin de ahorros de los pobres,

por ejemplo (Levine, 2007).

Para mejorar los sistemas de proteccin al consumidor, pues

se necesita de un cliente educado financieramente que

conozca sus derechos y obligaciones.


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Importancia de la educacin financiera

Por la mayor complejidad de productos financieros que requierende un consumidor mucho mejor informado para que pueda acceder

a ellos.

Mltiples servicios (microcrditos, microahorros, microseguros, etc.)

A travs de diversos medios (corresponsales no bancarios, banca va celular,

etc.).

Por la necesidad de crear ciudadana en las poblaciones pobres.

El desconocimiento que tiene la gente pobre sobre las ventajas del sistema

financiero formal est relacionado en muchos casos a la percepcin de untrato discriminatorio/distante de parte de la banca tradicional.

Por las malas prcticas existentes, como el sobreendeudamiento

crediticio.


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Cmo beneficia a las personas?

La educacin financiera beneficia a los individuos en todas

las etapas de la vida, independientemente de su nivel de

renta:

A los nios les hace comprender el valor del dinero y del

ahorro.

A los jvenes les prepara para vivir de manera independiente.

A los adultos les ayuda a planificar decisiones bsicas (como la

compra de vivienda, mantenimiento de la familia, el

financiamiento de los estudios de sus hijos o a preparar la

jubilacin).


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Cmo beneficia a las personas?

Adems, permite entender mejor las opciones financieras.

Crea conciencia de la importancia del ahorro y de un manejo

responsable del crdito.

Provee herramientas que permiten comparar la informacinproporcionada por los intermediarios.

Fortalecer la autoestima y la confianza en los usuarios.

Consumidores mejor educados demandan productos y servicios

de mejor calidad.

Favorece la equidad e igualdad de oportunidades.


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Cmo beneficia a las instituciones

financieras?

La educacin financiera permite:

Mejorar el servicio a los clientes.

Aumentar la ventaja competitiva.

Mejorar la calidad de la cartera.

Fortalecer su posicin como una institucin socialmente

responsable.

Los nuevos clientes captados pueden crear una fuente defondeo relevante.


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Retos para impartir la educacin

financiera en poblacin pobre

Retos Lecciones

Poblacin analfabeta,

analfabeta funcional o con

limitaciones para hablar el

idioma predominante.

El material visual y clases participativas.

Se realizan muchas actividades: juegos sencillos y de

roles, trabajos en grupos y por pareja.

Grupos heterogneos en

cuanto a destrezas

financieras, niveles de

educacin, actividades

econmicas, intereses,

edad, etc.

El material debe ser:

1. Simple para que sea accesible a cualquier persona.

2. Suficientemente flexible para que los capacitadores

puedan adaptar el material al entorno donde se

imparte la capacitacin.

El perfil del capacitador es crtico para que pueda

realizar la adaptacin del material a la audiencia.

Nivel de instruccin bsico

no permite el uso de

lenguaje tcnico ni

clculos financieros

sofisticados.

Cursos por niveles, regularmente son dos: bsico y

avanzado. Las personas inician regularmente con el

curso bsico.


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Retos Lecciones

Hay quienes dicen que al

ser pobres, no necesitan

aprender a manejar algo

que no tienen (dinero).

Una charla informativa previa o al momento de la

difusin del curso hace nfasis en que una

administracin apropiada del dinero puede ayudar a

aumentar los activos.

La cultura machista,

dificulta introducir

cambios profundos en la

forma en que las familias

administran su dinero.

Promover un enfoque de gnero en la capacitacin. La

administracin de recursos de la familia se ejecuta

mejor cuando responde a los intereses de la mujer en su

rol de madre.

Multiplicidad de fuentes de

microcrdito puede hacer

pensar a la gente que ahora

tiene menos incentivos

para aprender a manejar

sus finanzas personales.

Se debe persuadir a la gente que las mltiples fuentes de

crdito representan un riesgo potencial de

sobreendeudamiento y por tanto la educacin financiera

es fundamental para mitigar este riesgo.


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Retos Lecciones

Un programa a escala

masiva, para subsanar las

deficiencias en educacin

financiera de los pobres,puede ser muy costoso.

Para lograr escala es necesario que los objetivos del

programa sean puntuales, los materiales sean simples y

que los cursos sean cortos.

Es imprescindible la participacin del Estado.

Falta conocer mejor el

comportamiento de los

pobres sobre sus decisiones

financieras: acumulacin

de activos, estrategias para

enfrentar los riesgos,decisiones de ahorro, etc.

El diseo de un curso debe tomar en cuenta estos

factores.

La traduccin del material usado en pases desarrollados

no es suficiente para adaptarlos en forma exitosa a una

realidad muy distinta que viven los pobres en pasespobres.


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microahorros

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