Educacin Financiera Banamex,a travs del proyectoSaber Cuenta, te da la ms cordial bienvenida al programa en lneaFinanzas Personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimonio, que realizamos conjuntamente con el Instituto Tecnolgico y de Estudios Superiores de Monterrey.Es un gusto poder contribuir contigo en esta experiencia que ests por comenzar, ya que uno de nuestros principales propsitos consiste en ofrecerte herramientas financieras que puedas aplicar en tu vida diaria para un mejor aprovechamiento de tus recursos y por lo tanto, contribuir en el logro, consecucin y xito de tus proyectos y metas financieras. Estamos convencidos de que en ti mismo, tienes la posibilidad y el potencial para encontrar tus propias respuestas, y nosotros, nicamente te brindamos el conocimiento de diversos caminos. Queremos ofrecerte, a travs de este curso, una estrategia educativa que te motive a reflexionar sobre tu propia forma de relacionarte con el dinero y tus necesidades. Te acompaaremos en un proceso de anlisis que te brinde los suficientes elementos para tomar tus propias decisiones encaminadas al bienestar. Resaltaremos tambin los puntos que puedes tomar en cuenta para decidir responsablemente, as como sus posibles consecuencias. Acercarte al mundo de las finanzas personales, desde la confianza de poder aplicarlo a tu experiencia personal, es sin duda, una verdadera aventura, mucha suerte!!!!!!!!!!

Loreto Garca MurielDirectora de Educacin Financiera.B A N A M E X

Cmo vamos a aprender?Es un placer para nosotros saber que juntos vamos a aprender lo interesante que es adquirir conocimientos en lnea.

Aqu t eres el protagonista, la persona ms importante y por la que hemos conjuntado esfuerzos para proveerte de conocimientos y acceso a tecnologas de informacin y comunicacin de vanguardia.Estudiar en lnea es una nueva oportunidad para aprender, en la que puedes encontrar muchasventajas.Aqu te mostramos slo algunas de ellas.

El curso siempre est disponible, tu decides cuando y desde donde acceder a l.

T eres el dueo de tu propio aprendizaje, el curso te ofrece un ambiente amigable y te permite elaborar tu propio horario de trabajo.

Otras ventajas

Puedes acceder al curso desde tu casa, trabajo, biblioteca o cualquier lugar pblico que tenga acceso a Internet.

Estudiar en lnea te da la flexibilidad de conectarte en el momento ms adecuado para ti, incluso puedes imprimir algunos materiales para leerlos cuando as lo decidas y/o puedes copiarlos y ponerlos en una carpeta en tu computadora para revisarlos sin estar conectado a Internet.

Al tener esa flexibilidad de tiempo, puedes organizarte y elaborar un calendario personal, donde marques los das en que vas a visitar el curso, hacer las actividades y visitar los materiales adicionales.

Estas ventajas hacen que un curso en lnea se ajuste a tus necesidades. Veamos con ms detalle, en qu consiste un ambiente de aprendizaje de un curso en lnea.

AMBIENTE DE APRENDIZAJEEl ambiente de aprendizaje se refiere a las caractersticas y condiciones en que aprendes. En este caso, el ambiente de aprendizaje de un curso en lnea es muy diferente al ambiente de aprendizaje que hay en saln de clases tradicional.Veamos cules son las diferencias.

Ests pasando de una educacin presencial a una virtual, esto quiere decir que tu aprendizaje lo llevas a cabo a travs del uso de la computadora y el Internet.

El modelo de enseanza-aprendizaje est centrado en ti como alumno y no en el profesor, como suele suceder en un saln de clases tradicional.

En este ambiente t construyes tu propio aprendizaje, y pasas de la memorizacin de conceptos a la construccin de un aprendizaje que va a ser significativo para ti, adecuado a tus necesidades.

RECURSOS DIDCTICOSPara lograr este ambiente de aprendizaje, tu participacin es muy importante. Por eso, adems de los contenidos que te proporcionamos, ponemos a tu disposicin una variedad de recursos de aprendizaje, con los cuales vas a interactuar.Tu participacin en el curso implica interactuar con:

Todos estos recursos estn a tu disposicin en el curso. Durante el curso los irs conociendo e interactuando con ellos. Recuerda, tu participacin activa es muy importante para que logres el aprendizaje.

INTRODUCCIN A LA TECNOLOGAPensando en que tal vez sta sea la primera vez que estudias en lnea, te hemos preparado estepequeo curso adicional, para que te facilite el uso de la computadora.El material que aqu te presentamos pretende ayudarte a conocer las partes que componen una computadora, te describe para qu sirve cada una de ellas, te muestra las principales funciones del Internet y los beneficiosque ste te puede brindar.

Durante este pequeo curso vas a encontrar algunas actividades que te van a ayudar a que practiques cmo usar la computadora; te recomendamos que las hagas cuantas veces quieras hasta que te sientas familiarizado con ellas.Para acceder al curso da un clic sobre el siguiente ttulo:"Habilidades Bsicas en Informtica".

Nota:no te preocupes, este curso no es evaluable, es slo para que puedas practicar el uso de la computadora.Por ltimo, te recomendamos que consultes la siguiente seccin, donde te enseamos cmo navegar por el curso.

Paso 1. Navegacin de la pgina

Al entrar al curso, lo primero que vers es la siguiente imagen.

Los botones que aparecen a la izquierda de tu pantalla te servirn para ir navegando la informacin del curso. A estos botones se les llama "Barra de navegacin". Por definicin, siempre aparece la informacin del primer botn y puedes identificar en qu seccin te encuentras con elIndicador de seccin, que est ubicado en la esquina superior derecha de la pgina; elindicador de subseccinse encuentra ubicado en la parte izquierda de tu pantalla.Paso 2. Navegacin de los contenidos y actividades

Para comenzar a navegar los contenidos del curso, haz clic en el botnMdulos.

Aparecer una pantalla como la siguiente.

Una vez que tengas acceso a alguno de los mdulos, aparecer una pantalla como sta.

Para comenzar a navegar, es necesario que identifiques los siguientes botones:

Para entrar a cada tema, haz clic en los recuadros que dicen Temas.

Dentro de cada tema, puedes ir viendo ms informacin haciendo clic en las ligas o grficos.

En cada pgina se indica dnde te encuentras ubicado. Por ejemplo: la pgina indica que t te encuentras en la pgina 3, de las 8 pginas que tiene el mdulo.

En el botnActividadesde cada mdulo, vers una pantalla como la que enseguida se presenta. En esta tabla podrs identificar las actividades que debes realizar en cada mdulo. Para entrar a ver la descripcin de la actividad, slo haz clic en las ligas.

Paso 3. Plataforma educativaMuy bien!Entonces, empecemos con el curso.

Si deseas volver al inicio de la gua, haz clic en el botnRegresar.Si deseas ir al curso, hazclic en el botnIniciar curso

El dinero nos sirve para comprar e intercambiar bienes.

Desde que el comercio y el intercambio surgieron entre los hombres, se establecieron mecanismos para intercambiar productos. As por ejemplo, se dio valor especial a algunas cosas, se podan intercambiar semillas por telas, granos por horas de trabajo. Esto fue evolucionando poco a poco hasta la aparicin del papel moneda.

oy en da por el trabajo que realizamos recibimos un pago, por la venta de un producto tambin o por la realizacin de un servicio como, cortar el jardn, trabajar en una fbrica o construir una casa.

El dinero se vuelve fundamental para satisfacer nuestras necesidades y deseos. Por esoSABERcmo administrarlo es algo muy importante.

Son muchas nuestras necesidades: comprar alimentos, pagar renta y servicios como agua, luz, comprar ropa y lo necesario para nuestro hogar, pero tambin es muy importanteAHORRAR.

Imaginemos que tenemos el dinero en nuestras manos y que tenemos muchas canastas en donde ponerlo, unas sern las que correspondan a nuestros gastos, pero otra muy importante ser la del ahorro.

Si ahorramos y vamos llenando nuestra canasta de ahorro, el dinero que se acumule nos podr servir para cuando nos enfermemos, para un pago adicional que nos pidan en la escuela de los nios, para comprar un poco ms de semilla, ampliar nuestro negocio o comprar una casa.

La clave est enSABERadministrar muy bien nuestro dinero, en pensar cmo aprovecharlo mejor. A eso es a lo que algunos profesores y especialistas en economa le llaman: finanzas personales.SABER, entonces, cuenta para que t y yo le saquemos provecho a nuestro dinero..Sabas que es posible aprender a administrar mejor este recurso? S, es posible, y con este curso diseado especialmente para ti lo aprenderemos a hacer juntos, y, lo ms importante, tendrs mayores herramientas para tomar desiciones sobre tu dinero encaminadas a tu bienestar y el de tu familia.

El curso en lneaFinanzas Personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimoniocomprende20 horasde instruccin distribuidas en7 mdulosy est diseado para estudiarse en un periodo de9 semanas. Es importante que le dediques como mnimo3 horassemanales al estudio del contenido.

El modelo educativo para los cursos en lnea promueve unaprendizaje autnomodonde t como participante debes estudiar los contenidos y realizar las actividades que te ayudarn a conocer los conceptos y reflexionar sobre ellos para, posteriormente, aplicarlos en tu vida real.

A lo largo del curso aprenders:Cmo planear tus gastos.

Cmo elaborar un presupuesto semanal, mensual y anual.

Cul es la importancia de crear una cultura de ahorro.

Cmo realizar un consumo consciente a partir de la toma de decisiones responsable.

Cules son las diferentes opciones que hay para invertir tu dinero.

Cules son las opciones que tienes para pedir dinero prestado (crdito), sus ventajas y sus desventajas.

Cules son los diferentes tipos de seguros.

Para lograr el objetivo, los temas que vers durante el curso son:1. Introduccin a las finanzas personales2. Planeacin3. Ahorro4. Presupuesto5. Crdito6. Inversin7. Seguros

A continuacin se listan las actividades que realizars a lo largo del curso:SemanaMduloActividad

11Identificando mi patrimonio.

Reflexin sobre los recursos que tengo.*

Autoevaluacin de conceptos.

22Pirmide de Maslow.

Necesidades y deseos.*

Las metas a corto, mediano y largo plazo.*

Mi planeacin financiera.*

Autoevaluacin de conceptos.

33Qu tanto podemos ahorrar?

Anlisis costo-beneficio.*

4Planea tu ahorro personal y familiar.*

Autoevaluacin de conceptos.

54Mis ingresos.

Mis gastos.

6Mi presupuesto.

Autoevaluacin de conceptos.

75Has sido deudor y/o acreedor?

Clculo de pagos de un crdito y sus intereses.*

Autoevaluacin de conceptos.

86Gasto o inversin?

En qu te gustara invertir?*

Autoevaluacin de conceptos.

97Compra de un seguro.*

Autoevaluacin de conceptos.

108Caso Prctico: Evaluacin general del curso.*

Encuesta de evaluacin del curso.

Estas actividades se deben enviar al tutor en las fechas sealadas en la agenda del curso.

Cules son tus compromisos como participante?El curso se imparte en modalidad en lnea. La responsabilidad del aprendizaje es tuya al ser participante, por lo que debes:

Comprometerte a revisar, en forma reflexiva, la informacin general y conocer la organizacin del curso.

Dedicarle 3 horas por semana al estudio del contenido para que el aprendizaje resulte exitoso.

Realizar las actividades que se indican en el calendario para cada mdulo.

Qu debes tomar en cuenta para aprobar el curso?

Para aprobar el curso, debers tomar en cuenta los siguientes puntos:Estudiar todos los mdulos y realizar las actividades requeridas.

Realizar el caso prctico considerando las caractersticas indicadas.

Comunicarte regularmente con tu tutor.

Mantener una participacin durante toda la duracin del curso.

El rol del tutor:El tutor es la persona que conoce muy bien de finanzas personales. l o ella te acompaar a lo largo del curso. Su papel es estar en constante comunicacin contigo apoyndote en todo el proceso de aprendizaje que experimentars leyendo los contenidos y realizando los ejercicios. En ningn momento el tutor har mal uso de la informacin que le confes sobre tus finanzas personales, es decir no lo difundir ni lo comentar con nadie.

Criterios de evaluacin:Tu desempeo se evaluar a travs de las actividades que entregues a tu tutor los das convenidos. Te recomendamos siempre consultar la agenda del curso. En este apartado encontrars cul es el porcentaje de todas las actividades que entregues y de los exmenes que presentes (si aplica). La calificacin mnima aprobatoria es de 70.

Mdulo 1. Introduccin a las finanzas personales

Todos nosotros nos enfrentamos da a da al reto de manejar nuestro dinero. Diariamente, con el dinero que tenemos compramos bienes, como alimentos o ropa y pagamos servicios, como el agua, la luz, el gas, entre otros.No importa cunto dinero tengamos, todos podemos aprender a administrarlo mejor. Si lo administramos lo mejor posible y somos conscientes de cmo lo gastamos, podemos sacar mejor provecho de l. Al manejo de los recursos financieros se le denomina "Finanzas", y al manejo de nuestros recursos particulares, se le llama "Finanzas personales".Dentro de las finanzas personales hay una serie de conceptos bsicos que es importante conocer y que te vamos a explicar de una manera sencilla y prctica para que los puedas seguir en tu vida diaria.Poco a poco construiremos juntos las bases para poder administrar y manejar mejor nuestros recursos.Al final del mdulo sers capaz de:

Realizar un autodiagnstico sobre tus recursos y tus finanzas personales como primer paso, y ms adelante poder tomar decisiones adecuadas para satisfacer tus necesidades y deseos as como tus metas econmicas con el fin de mejorar tu bienestar personal y familiar.

Presiona sobre los temas para entrar al contenido de cada uno de ellos

AccinTtulo que representa cada de una de las partes en que se divide el capital de una empresa.

AhorroProceso por el cual se guarda dinero hasta una fecha futura, en vez de gastarlo en la actualidad. El objetivo del ahorro es proporcionar fondos para emergencias, metas a corto o mediano plazo e inversiones. Parte del ingreso que permanece despus del consumo.

Agente de segurosPersonas fsicas o morales mediante las cuales podemos contratar un seguro, amparadas por la ley y que representan a la empresa aseguradora.

AseguradoLa o las personas cuyos nombres aparecen en la pliza, las cuales tienen derecho a las coberturas especificadas en el contrato de seguro.

BancosInstitucin autorizada por el gobierno federal que presta servicios financieros como: otorgar crditos; recibir y administrar el ahorro de las personas, ofrecer cuentas de inversin y seguros para proteccin personal, empresarial y familiar.

BienTodo aquello que puede ser empleado para satisfacer alguna necesidad y/o deseo. Cosas o derechos que pueden convertirse en patrimonio.

Bien AseguradoTodos aquellos bienes detallados en una pliza de seguro.

BonoEs una obligacin financiera, es decir, una promesa de pago documentada. Es el instrumento financiero ms sencillo y con rendimientos seguros.

CoaseguroPorcentaje que debe cubrir el asegurado en una pliza de gastos mdicos y que aplica slo en casos especiales.

CoberturaProteccin brindada por una pliza de seguro.

Compaa AseguradoraEmpresa o entidad que se dedica a asegurar.

CompraPago de un bien o servicio.

ConsumidorPersona que compra o utiliza un producto o servicio.

Corto plazoEn el mbito de las inversiones financieras, se considera corto plazo a los instrumentos que no superan los 12 meses siguientes a su emisin.

CrditoPrstamo que se pide a una entidad financiera con la promesa de devolverlo en el futuro.

DeducibleSuma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la pliza, que debe ser cubierto por el asegurado. Aplica para casi todos los seguros.

DeseoLo que hace tender a la persona hacia un fin. El objeto del deseo siempre est ms all de nuestro alcance, opera en un plano de continuidad, es infinito. Hay una imposibilidad de satisfaccin total del deseo.

DineroEl dinero representa la capacidad de compra que tiene alguien y se expresa en unidades que se aceptan como medio de intercambio para el pago de bienes y servicios entre los miembros de una comunidad.

EducacinSignifica sacar de dentro, hacer emerger, aflorar, descubrir, generar. Despertar el propio potencial para que la persona desarrolle sus capacidades y se site ante la realidad de manera activa, crtica y constructiva.

EfectivoDinero en forma de billetes y monedas.

Fondos de InversinEs una entidad financiera que ofrece diferentes instrumentos de inversin para grupos de inversionistas, ofreciendo generalmente tasas de inters ms atractivas a travs de acciones, bonos, ttulos de renta fija, moneda extranjera o una combinacin de todos ellos.

GastoCosto de un bien o servicio.

IndemnizacinResarcir de un dao o perjuicio. Cantidad que cobra el asegurado una vez ocurrido el siniestro.

IntersCantidad de dinero que se paga por un crdito solicitado, o que generalmente se recibe por mantener el dinero en una institucin financiera.

InversinProceso por el cual se guarda dinero con el fin de obtener una ganancia futura.

Largo plazoEn el mbito de las inversiones financieras, se considera largo plazo a los proyectos financieros que van de cinco aos en adelante.

Metas financierasMetas a corto, mediano y largo plazo que requieren dinero y guan la planificacin futura de una persona y sus decisiones financieras.

Mediano PlazoPeriodo de tiempo que en sentido finaciero va generalmente de 1 a 5 aos.

NecesidadSe refiere a todo aquello que nos resulta indispensable para vivir. Existen necesidades fisiolgicas (sed, hambre, sueo), econmicas (vestido, vivienda) y sociales (afecto, respeto, aceptacin) entre otras.

PatrimonioEst constituido por todas las pertenencias: bienes races, dinero, inversiones independientes, automviles, tractores, maquinaria e instrumentos de trabajo, muebles, etc.

Planeacin financieraPlan de accin que permite a una persona optimizar el uso de sus recursos y alcanzar sus metas.

PresupuestoPlanificacin financiera que sintetiza los gastos e ingresos futuros durante un perodo de tiempo determinado.

PlizaDocumento que contiene los acuerdos del contrato de seguro. Explica y aclara las condiciones generales y las particulares o especiales convenidas entre el asegurador y el asegurado.

PrimaPago por la contratacin de un seguro.

SueldoPago que se recibe por el trabajo realizado.

TrabajoEsfuerzo personal para la produccin y comercializacin de bienes y/o servicios con un fin econmico, que origina un pago en dinero o cualquier otra forma de retribucin.

VigenciaEs el t iempo durante el cual la aseguradora reconoce su responsabilidad para cubrir los daos acordados.

Durante todo el curso, vas a conocer los casos de Vicente Santos y Juan Garca, dos personajes que quieren aprender cmo podran cambiar su situacin econmica actual para mejorar su bienestar personal y familiar.

Veamos qu les preocupa y cmo podrn resolver su situacin.

Quin es Vicente?Vicente tiene 34 aos de edad, est casado con Lupita desde hace 6 aos. Tiene 2 hijos, Pepe de 6 aos y Lety de 2 aos. Vicente estudi hasta el segundo ao de secundaria y trabaja como chofer de un taxi en la ciudad de Morelia, Michoacn. Por trabajar toda la semana recibe un sueldo de $4,000 pesos mensuales.Qu le preocupa a Vicente?A Vicente le gustara comprar el taxi que maneja, porque tiene que pagar una renta al dueo del coche y por lo tanto, l no se queda con todo lo que recibe. Tambin le gustara comprarse una casa y tener un futuro ms seguro para l, sus hijos y esposa. Aunque en casa ellos procuran cuidar lo que tienen y medir sus gastos, Vicente sabe que lo que gana no le alcanza para la educacin de sus hijos. A l tambin le gustara brindarles mejores oportunidades. Vicente vive al da y no sabe que pasara si pierde su trabajo.

Quin es Juan Garca?Juan es primo de Vicente, tiene 25 aos y est casado con Mary desde hace un ao. Ellos viven en Comitn, Chiapas, en un cuarto que construyeron en el mismo terreno donde viven los paps de Mary. Juan estudi hasta el tercer ao de primaria y trabaja en el rancho de Don Aurelio donde recibe un sueldo mensual de $2,500 pesos por cuidar el ganado.Qu le preocupa a Juan?Juan y Mary estn esperando beb. Les gustara tener ms ingresos porque ahora, con la llegada de su pequeo, los gastos en comida y ropa van a ser mayores. A Juan no le preocupa perder su trabajo, porque lleva una buena relacin con su patrn, pero s le gustara recibir ms dinero. En la parte trasera del terreno que tienen, cuidan 2 vacas y 10 pollos, sto les permite tener leche y huevos todos los das. Lo que desea aprender es cmo obtener ms ingresos y cmo manejar mejor su dinero para que le rinda.

Crees que tanto Vicente como Juan podran cambiar su situacin econmica actual y mejorar su bienestar personal y familiar?

Claro que s! A lo largo del curso veremos cmo se desenvuelven estos personajes y a travs de ellos podrs aplicar lo aprendido en tu vida diaria, y ver cmo la administracin de tus finanzas te puede ayudar.

En la pgina anterior dijimos que Vicente y Juan podran mejorar su situacin econmica actual para subienestar personal y familiar.

Qu significa esto?

Significa que pueden aprender a tomar mejores decisiones para manejar su dinero y as tener las cosas que necesiten y deseen. Es por esto que, lo que vas a aprender en este tema, es cmo ests manejando tu dinero actualmente para decidir qu cambios puedes hacer y mejorar tu calidad de vida.

Cuando escuchas la palabrafinanzas, se est hablando del manejo del dinero. Por lo tanto, a travs de las "finanzas personales" aprendes a administrar el dinero y los recursos para lograr mejorar tu bienestar personal y familiar.Para hablar de finanzas personales, debes conocer los siguientes conceptos:

Ya sabes entonces, que conocer sobrefinanzas personaleste ayuda a administrar mejor tu dinero. El primer paso consiste en identificar cul es tu situacin econmica actual, tomando en cuenta cules son los recursos con los que cuentas.Empecemos por identificar tu patrimonio. Veamos qu significa sto. Cul es tu patrimonio?El patrimonio es la suma de todos los bienes, restando todas las deudas.- Los bienes son los productos a travs de los cuales satisfacemos nuestras necesidades, por ejemplo: las tortillas que comes, la ropa que usas y las herramientas de trabajo.

Veamos algunos ejemplos de como se conforma el patrimonio.Ejemplos:Ejemplo 1Ejemplo 2

Tienes un taxi que vale $50,000 pesos.

Tienes adems un ahorro de $50,000 pesos.

El total de tus bienes son$100,000 pesos.

Como an no terminas de pagar el taxi y debes$20,000 pesos. Entonces, tu patrimonio es de:$80,000 pesos.

Porque tu patrimonio es la suma de tus bienes menos tus deudas.

Si el total de tus bienes es de$100,000pesos y le restas los$20,000, tu patrimonio es de$80,000 pesos.

Tienes una pequea granja con un tejabn que vale $130,000 pesos.

Tienes ah: 4 vacas (cada una vale $5,000 pesos) 3 chivos (cada uno vale $500 pesos) 4 pollos (cada uno vale $50 pesos)

El total de tus bienes son:$130,000(tejabn)+$20,000(vacas)+$1,500(chivos)+$200(pollos)=$151,700 pesos.

Como tienes una deuda con tu compadre de$10,000pesos, que te prest para comprar 2 vacas y adems le debes a la seora de la tiendita$200 pesosque te prest. Entonces, tu patrimonio es de:$141,500 pesos.

Es importante que conozcas cul es tu patrimonio, as podrs tomar decisiones para hacerlo crecer y mejorar tu calidad de vida.Veamos el caso de Juan Garca.ConceptoUnidadValor Total

BienesCuarto que construy para vivir$10,000

4 vacas$3,000 cada una$12,000

10 pollos$50 cada uno$500

Refrigerador$500

Cama matrimonial$100

Estufa$300

Ahorros$500

TotalTotal 1$23,900

DeudasPrstamo que le hizo Don Aurelio para comprar las vacas$5,000

Deuda en la tienda del pueblo$250

Prstamo que le hizo Vicente, su primo$1,000

TotalTotal 2$6,250

Patrimonio$17,650

Recuerda, el patrimonio se obtiene sumando todos los bienes que son los $23,900 pesos menos las deudas, que son $6,250 pesos. Esto da el total de $17,650 pesos. Este sera el patrimonio que tiene Juan Garca.Ahora al igual que Juan, identifica tu patrimonio. Para ello, realiza la actividad que te presentamos a continuacin.Actividad 1. Identificando mi patrimonio.Actividad 1: Identificando mi patrimonioObjetivo: Identificar los bienes que tienes y tus deudas. Este ejercicio te ayudar a cuantificar tu patrimonio, para tomar decisiones que te permitan mejorar tu situacin econmica personal y familiar.Imprime esta hoja y llnala con los datos que tengas.

Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algn cuaderno que destines para este curso.Mi patrimonio

ConceptoUnidadValor Total

Bienes

Ahorros

TotalTotal 1

Deudas

TotalTotal 2

Patrimonio (Total 1 - Total 2)

Esta actividad es para ti, no es necesario que la enves a tu tutor, si tienes alguna duda dirgete a l.Nuestros recursos: dinero, tiempo, habilidades, conocimientos y experienciasLos recursos son los medios que tenemos para satisfacer nuestras necesidades y deseos, y pueden ser monetarios como el dinero, o no monetarios como el tiempo, habilidades, conocimientos y experiencia laboral y personal.

Antes de empezar a planear nuestras finanzas es importante reconocer los recursos con los que contamos, para aprovecharlos y lograr nuestros objetivos.

Veamos cules son los recursos con los que cuenta nuestro amigo Vicente y su familia.Recursos

DineroVicente cuenta actualmente con $4,000 pesos mensuales por su trabajo de taxista.

TiempoSi Vicente quiere conseguir un segundo trabajo para incrementar sus ingresos es necesario que evale si tiene el tiempo para poder cumplir con ambos trabajos. Vicente no trabaja los fines de semana, por lo que podra aprovechar este tiempo para realizar alguna otra labor.Ahora que su hijo mayor va a la escuela, Lupita tiene ms tiempo y puede dedicarse a cocinar para vender comidas sobre pedido.

ConocimientosVicente tiene conocimientos de mecnica por su labor como taxista.

Lupita, al ser la mayor de varios hermanos y haber ayudado en su casa con las labores domsticas, conoce los secretos de la cocina y tiene un sazn muy bueno.

HabilidadesVicente desarroll habilidades de jardinera ya que desde nio acompa a su pap a realizar estos trabajos, sabe plantar rboles, cuidar las plantas y podar el csped. Los fines de semana los podra aprovechar para obtener ms ingresos. Lo mismo que Lupita que puede cocinar para muchos a la vez.

ExperienciasVicente ha trabajado como chofer de taxi y ha sido mensajero en una empresa. Lo anterior le da seguridad porque sabe que si se queda sin trabajo, puede recurrir a cualquiera de estas dos actividades. Por otro lado, Lupita cocin para sus hermanos por muchos aos antes de casarse con Vicente y, se siente confiada en que su comida se vendera.

Es muy importante conocer los recursos con los que cuentas para administrarte y lograr tus objetivos. Date cuenta de cun valioso es para Vicente conocer de forma ms profunda sus recursos y los de su esposa, juntos pueden emprender un camino que les ayude al bienestar econmico personal y familiar.Te invitamos a que realices la siguiente actividad.Actividad 2.Reflexin sobre los recursos que tengo.Actividad2. Reflexin sobre los recursos que tengoObjetivo: Identificar los recursos con los que cuentas para conocer tus fortalezas con el fin de mejorar tu bienestar.Indicaciones Llena el siguiente formato y envalo al tutor.Datos personales

Nombre:

Edad:

Ocupacin:

Recursos

1. Tiempo disponible (Cunto tiempo podrs dedicar a alguna otra actividad en la que puedas generar ingresos adicionales?)

2. Habilidades (para qu eres bueno?)

3. Conocimientos (qu temas conoces muy bien?)

4. Experiencia (aunque no hayas tomado un curso, seguro hay actividades que llevas realizando tiempo atrs que sabes hacer muy bien cules son?)

Entonces reflexiona:Qu actividad productiva podras realizar con los recursos que acabas de identificar?Cmo generaras ms ingresos aprovechando al mximo tus recursos?

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu:Actividad 2Para enviarlo, haz clic en el botn de "Mensajes" de la plataforma educativa.

Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad2_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.docEjemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad2_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

Actividad 2. Reflexin sobre los recursos que tengo

Objetivo: Identificar los recursos con los que cuentas para conocer tus fortalezas con el fin de mejorar tu bienestar.Indicaciones Llena el siguiente formato y envalo al tutor.

Datos personales

Nombre

Edad

Ocupacin

Recursos

1. Tiempo disponible (Cunto tiempo podrs dedicar a alguna otra actividad en la que puedas generar ingresos adicionales?)

2. Habilidades (para qu eres bueno?)

3. Conocimientos (qu temas conoces muy bien?)

4. Experiencia (aunque no hayas tomado un curso, seguro hay actividades que llevas realizando tiempo atrs que sabes hacer muy bien cules son?)

Entonces reflexiona: Qu actividad productiva podras realizar con los recursos que acabas de identificar?

Cmo generaras ms ingresos aprovechando al mximo tus recursos?

En este tema mencionaremos de forma general las herramientas que existen para mejorar las finanzas personales:La planeacin financiera, el presupuesto, el ahorro, la inversin, el crdito y los seguros.

Qu es la planeacin financiera?Herramienta que te ayudar a alcanzar tus metas econmicas a travs del mximo aprovechamiento de tus recursos.Incluye varias etapas:1. Establecer metas.2. Cuantificar recursos necesarios y disponibles.3. Determinar el tiempo para alcanzarlas.4. Definir las acciones a realizar.Las metas son:Medibles

Especficas

Tiempo (Ubicadas en ...)

Alcanzables

Significativas

Planear es el principio que te lleva al logro de tus metas y objetivos en el menor tiempo posible.Veamos en el siguiente tema, el "Presupuesto".Qu es un presupuesto?

Es hacer un clculo de ingresos y gastos. Esto ayuda a planear para el futuro a partir de nuestras entradas de dinero (ingresos) y salidas de dinero (gastos). Realizar una lista donde especifiques tus ingresos y desgloses tus gastos te ayudar a tomar decisiones para mejorar tus finanzas.

Recuerda: cuando ests elaborando esta lista, es importante que identifiques todas tus entradas y salidas de dinero. Este registro lo puedes elaborar semanal, quincenal o mensualmente; elige la forma que ms te acomode.Ingresos o entradasde efectivo:son todos los flujos de efectivo que recibes. Por ejemplo: el sueldo, intereses de una cuenta de ahorro, ingresos extras por algn trabajo o servicio, etc.

Gastos o salidasde efectivo:son todos los gastos que realizas. Por ejemplo: la renta de la casa, el pago de la luz y agua, la comida, el pasaje del camin, etc.

Qu es el ahorro?El ahorro es un elemento clave de las finanzas personales que te ayudar a alcanzar tus metas y a mejorar tu calidad vida.Ahorrar significaGUARDARuna parte de tu dinero.Cuando ahorras tu dinero es porque tienes la idea de utilizarlo en un futuro para adquirir algo mejor o estar preparado para situaciones imprevistas como una enfermedad.Cuando nos referimos a la palabra ahorrar, generalmente pensamos en dinero, sin embargo, se puede ahorrar cualquier recurso.Ejemplo: Si caminas trayectos cortos en lugar de utilizar el auto o el transporte pblico, puedes ahorrar el importe de la gasolina o del pasaje. Si cocinas para varios das, aprovechas mejor los ingredientes y ahorras tiempo y esfuerzo.

Cuando el ahorro que realizas no es con recursos monetarios, se llama ahorro en especie y se refiere al ahorro en el consumo de bienes y servicios como la luz, el gas, el agua, la ropa, etc.

Como puedes darte cuenta, ahorrar es una forma de vida que te permite aprovechar tus recursos, contribuye a tu bienestar y al de tu comunidad.Qu es un crdito?Las personas debemos decidir la forma en que obtendremos el dinero para cualquier proyecto o compra que queramos realizar y para lo cual no contamos con los recursos en ese momento, como comprar un terreno, una casa, un vehculo, adquirir maquinaria y equipo para un negocio o bien, para construir una casa. Las opciones que tenemos para esto son: comprarlo con dinero propio, pedir dinero prestado o recurrir a la mezcla de las dos anteriores (una parte con dinero propio y la otra con dinero prestado). A este dinero que pedimos prestado le llamamos crdito.As, uncrditoes el dinero que nos prestan y que tendremos que devolver con intereses segn los plazos acordados.

Para poder obtener un crdito es necesario demostrar que tenemos los suficientes ingresos (entradas de dinero) para pagar lo que nos estn prestando.

Podemos solicitar un crdito para comprar:

O para:

Por ejemplo:

Si Vicente desea comprar un coche para poder manejar su propio taxi y no cuenta con el dinero suficiente para adquirirlo, podra pedir un crdito. As, l pondra una parte de su dinero y el resto lo ira pagando cada mes.

Es muy importante que Vicente, antes de pedir dinero prestado, est bien informado de cmo, cundo y cunto tendr que pagar y as poder hacer un anlisis de su capacidad de pago.Otra herramienta til es la "inversin", te invitamos a que la conozcas.

Qu es inversin?Inversin es el proceso por medio del cual destinas recursos monetarios para comprar algn bien o servicio que te va a proporcionar beneficios o ganancias en el futuro. Al invertir podrs alcanzar tus metas y mejorar tu bienestar. La inversin no slo se refiere a recursos econmicos, tambin puedes invertir en tu persona. Con el siguiente ejemplo te quedar ms claro.Cuando se hace referencia a la educacin en realidad, se est hablando de una inversin. Al comprar los tiles escolares para que tus hijos vayan a la escuela, ests invirtiendo, ya que con este material podrn realizar sus tareas y preparase para que en un futuro puedan obtener un buen empleo o iniciar su propio negocio.

Veamosotro ejemplode inversin para que nos quede ms claro el concepto.Enrique es un jardinero y ha decidido comprar una podadora elctrica para agilizar su trabajo, ofrecer un mejor servicio a sus clientes y atender un mayor nmero de jardines al da. Enrique est invirtiendo en una mejor herramienta de trabajo que le permitir ganar ms dinero.

En resumen, una inversin se refiere a los recursos que dedicas a hacer crecer tu patrimonio a travs del tiempo y as, alcanzar tus metas financieras.A la ganancia que obtienes al invertir se le llama rendimiento.Es fundamental tener en cuenta que al invertir se toma una decisin que tiene que ver con un riesgo, las diferentes inversiones tienen diferentes niveles de riesgo.Riesgoes la probabilidad que tienes de perder o ganar dinero en una inversin.

Por eso es muy importante informarse y analizar las diferentes opciones que existen para invertir antes de tomar una decisin.Existen muchas opciones en las que puedes invertir tu dinero: la compra de una casa o un negocio familiar. Recuerda que tambin puedes invertir en tu persona. Este tema se abordar ms a fondo en el mdulo de Inversiones.Por ltimo, veamos la herramienta de los "Seguros".

Qu son los seguros?Son los instrumentos financieros que protegen tu patrimonio y a tu familia de alguna prdida especfica o accidente. Al estar protegido, los seguros te dan la posibilidad de no desbalancear tu economa si existe alguna contingencia. Existen diferentes tipos de seguros :Seguro de gastos mdicos: en caso de alguna enfermedad o accidente.

Seguro de vida: en caso de muerte o fallecimiento.

Seguro para el retiro: al momento de jubilarse.

Seguro para automvil: en caso de choque o robo de auto.

Seguro popular: garantiza servicios de salud a las personas que no estn inscritas en el IMSS o ISSSTE.

Ms adelante veremos en qu consisten estos seguros, cmo comprarlos, sus ventajas y desventajas.

Hemos concluido el mdulo 1, te invitamos a leer las conclusiones.

En este mdulo te has familiarizado con algunos conceptos importantes de finanzas personales.Ahora sabes que al hablar de finanzas personales nos referimos a la manera en que puedes manejar mejor tus recursos, para lograr tu bienestar personal y familiar.Para ello, es conveniente que revises todos los recursos con los que cuentas, recuerda que recursos son: el dinero, el tiempo, las habilidades, los conocimientos y la experiencia que tienes. Si alguno de estos no los has aprovechado al mximo, existen algunas herramientas de finanzas personales que te pueden ayudar a hacerlo.Planeacin financiera

Presupuesto

Ahorro

Crdito

Inversiones

Seguros

Si todava no te queda muy claro algn concepto, lee de nuevo el contenido del tema. Despus te invitamos a que realices una autoevaluacin de los conceptos ms importantes. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que veas cmo avanzaste en el tema.Actividad 3. Autoevaluacin de conceptos del Mdulo 1.Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo.

Actividad 3. Autoevaluacin de conceptos del Tema 1Lee las siguientes afirmaciones y elige la respuesta correcta.Principio del formulario1)Cuando hablamos de finanzas personales, nos referimos a:a) La suma de todos nuestros bienes.b) Herramientas financieras para un mejor aprovechamiento y optimizacin de nuestros recursos con el fin de mejorar nuestro bienestar personal y familiar.c) Todo lo que est a nuestro alcance.

2)Patrimonio son los bienes con los que contamos menos las deudas:a) Verdadero.b) Falso.

3)Los recursos con los que contamos son:a) El dinero.b) El terreno para siembra que te pertenece.c) Tiempo, habilidades, conocimientos y experiencias.d) Incisos a, b y c.

4) Planear es asegurar tu patrimonio:a) Falso.b) Verdadero.

5) Ahorrar significaGASTAR todonuestro dinero:a) Verdadero.b) Falso.

6)Es importante que realicemos un presupuesto que nos ayudar a tomar decisiones financieras.a) Verdadero.b) Falso.

7)El dinero que nos prestan y que tenemos que devolver con intereses segn los plazos acordados, se llama:a) Seguro.b) Inversin.c) Crdito.

8)La esposa de Juan compr una mquina de coser para realizar composturas, esta mquina es una inversin?a) Verdadero.b) Falso.

9)Para mejorar tu bienestar personal y familiar, los pasos a seguir son:a) Realizar un presupuesto, despus ver cmo ahorrar y al final evaluar cules son los recursos con los que cuentas.b) Identificar los recursos que tienes, ver cul es tu situacin actual, planear y hacer un presupuesto de tus ingresos y gastos.c) Ninguna de las dos.

10)Las herramientas de las finanzas personales te ayudan a mejorar tu bienestar personal y familiar.a) Verdadero.b) Falso.Final del formulario

Mdulo 2. Planeacin

En el mdulo anterior se habl de la importancia de la planeacin financiera como herramienta que te permite alcanzar tus metas econmicas a travs del buen uso de tus recursos.

Vicente y Juan deben responder las siguientes preguntas para llevar a cabo su planeacin:Qu metas quiero alcanzar?

Qu recursos necesito?

Cmo lo puedo lograr?

Cunto tiempo me voy a tardar en lograrlo?

A partir de estas respuestas, tomarn decisiones y emprendern acciones para alcanzar sus objetivos financieros.

Vers a travs de este mdulo cmo le harn Vicente, Lupita y Juan para responder a estas preguntas y lograr sus metas.

Al final de este mdulo sers capaz de:Establecer metas de corto, mediano y largo plazo; identificar tus recursos personales y financieros y utilizar la planeacin financiera para el logro de tus metas.

Presiona sobre los conceptos para entrar al contenido de cada uno de ellos

Planeacin FinancieraCuando decimos que tenemos un plan o estamos planeando algo, significa que estamos trazando un camino para lograr nuestros planes en el futuro, y esto lo hacemos fijndonos objetivos, es decir, fijando las metas a las que queremos llegar.Lo anterior, aplicado al manejo y uso de nuestros recursos se le llamaPlaneacin Financiera, que es la herramienta que nos ayudar a alcanzar estos objetivos personales y econmicos a travs de la maximizacin de nuestros recursos y el mejor aprovechamiento de los mismos.Al realizar nuestra planeacin financiera nos tenemos que preguntar:

Durante este mdulo aprenderemos a dar respuesta a estas 4 preguntas. Veamos un ejemplo en la siguiente pgina.Caso de Lupita, esposa de VicenteLupita es ama de casa y le gusta cocinar. Desde nia ha tenido habilidades para cocinar y adems tom un curso en la escuela de comida mexicana. A ella le gustara poner un negocio de platillos tradicionales mexicanos, para aprovechar el recurso de que es muy buena cocinando, sentirse til y adems ayudar a su esposo Vicente con los gastos de la casa.

Lupita quiere preparar estos platillos bajo pedido, es decir, cuando alguien se lo solicite para algn evento o fiesta. En el futuro le gustara poner su propio local, un pequeo restaurante o fonda. Para esto tiene que pensar en lo que necesita para iniciar su negocio, analizar si tiene algn capital para comprar los primeros ingredientes, ver cunto dinero tienen ahorrado, si es necesario que comiencen a ahorrar o incluso pensar si debe pedir dinero prestado.

Vamos a desglosar las 4 preguntas que se tiene que contestar Lupita para hacer su planeacin financiera.Lupita quiere iniciar su negocio de platillos tradicionales mexicanos, bajo pedido.

Aqu es necesario definir, adems de sus conocimientos sobre cocina, cunto dinero necesita y para ello es importante revisar si tiene algn dinero para iniciar su negocio, calcular los costos de los primeros platillos y materiales, si es necesario que compre ms recipientes, ollas o sartenes, si necesita hacerse publicidad, etc.

Si Lupita necesita dinero, entonces debe pensar en ahorrar o pedir prestado para poder iniciar su negocio.

Lupita necesita definir si todo lo que necesita lo puede comprar de inmediato o lo debe comprar a 3 meses, 6 meses o ms de un ao.

Durante este mdulo vamos a utilizar laplaneacin financiera, para que tanto tu familia como la de Lupita puedan decidir la forma ms conveniente de manejar sus recursos para alcanzar sus metas y mejorar su calidad de vida.Veamos en los siguientes temas cmo damos respuesta a estas 4 preguntas.

Diferencia entre necesidades y deseosEl primer paso para realizar tu planeacin financiera es establecer objetivos financieros, es decir, especificarQUquieres lograr. Identificarlos implica distinguir entre lo que realmente necesitas y lo que deseas. LasNECESIDADESson todo aquello que se requiere y que resulta indispensable para vivir como la comida, la ropa, los artculos para el aseo (jabn, pasta de dientes, etc.), el agua, un lugar dnde vivir o las medicinas, entre otras.Ejemplo:la comida es unaNECESIDAD, porque si no comemos podemos afectar nuestra salud.

En cambio, unDESEO, es algo que queremos o anhelamos, pero no es indispensable para vivir. Los deseos suelen ser infinitos, es decir, que se presentan durante toda nuestra vida.Ejemplo:podemos tener elDESEOde comprar una revista, ir a la plaza y pedir un helado, comprar el disco de nuestro artista favorito o adquirir boletos para un partido de ftbol.

Los seres humanos tenemos tanto necesidades como deseos, por eso es importante que sepamos distinguir entre una necesidad y un deseo para decidir cmo atenderlos y jerarquizarlos.

Diferencia entre necesidades y deseos

En cambio,

En algunas ocasiones puede pasar que dejamos de atender necesidades bsicas con tal de satisfacer algn deseo, lo que nos puede llegar a acarrear algn problema en el futuro. Un esquema que nos ayuda a identificar la gama de necesidades que tiene una persona es la llamada Pirmide de Maslow.Esta pirmide ubica las diferentes necesidades que tiene el ser humano. Veamos cmo funciona y cmo podemos utilizarla para nuestro proceso de decisin.Te invitamos a que realices la siguiente actividad

Actividad 4.Pirmide de Maslow.

NECESIDADES HUMANAS

Maslow, Abraham. Visiones del Futuro. Ed. Kairs, Argentina 2001

NecesidadDescripcinEjemplosCmo satisfacerlas?

AutorrealizacinNecesidades que reflejan nuestro deseo de crecer y desarrollar nuestro potencial al mximo.Un artista que realiza una pintura o escultura, cuando nosotros tenemos un sueo y lo alcanzamos.Tomar algunos cursos de desarrollo personal.

ReconocimientoNecesidades que se refieren a la preocupacin de la persona por ser reconocido por los dems.Recibir un premio por alguna actividad realizada.Recibir la distincin de participar como mayordomo en las fiestas patronales de nuestra comunidad.

SocialesNecesidades que se concentran en aspectos sociales como son las relaciones interpersonales y sociales.Ser aceptado por un grupo de amigos, encontrar una pareja para formar una familia.Organizar una fiesta para convivir con nuestros vecinos.

SeguridadNecesidades que buscamos cubrir para gozar de estabilidad, orden y proteccin.Miedo a lo desconocido, cuando se busca que la familia est protegida.Buscar un lugar para vivir con nuestra familia.

FisiolgicasNecesidades que debemos cubrir para que nuestro cuerpo est sano.Alimentacin, vestido, aseo.Trabajar para tener recursos suficientes para proveer de alimentos, ropa y todos los artculos que necesitamos para cubrir nuestras necesidades bsicas.

Las necesidades humanas son de diversos tipos, y deben ser satisfechas para lograr el bienestar personal y familiar, Se te ocurren algunos ejemplos propios de cada tipo de necesidad?La prioridad en que cada persona y familia satisface sus necesidades depende de los recursos con los que cuentan y la importancia que tiene cada necesidad en particular.

Escribe en tu cuaderno cules son las necesidades que tienen en tu familia, agrpalas segn el tipo a que correspondan y determina cul es el orden de importancia en que consideren deben ser satisfechas.

Tipo de NecesidadNecesidadesOrden en que deben ser satisfechas

Autorrealizacin

Reconocimiento

Sociales

Seguridad

Fisiolgicas.

Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle si tienes dudas.Diferencia entre necesidades o deseosGeneralmente, las personas buscamos cubrir nuestras necesidades fisiolgicas y de seguridad que implican en su mayora la compra de un bien o servicio, una vez cubiertas stas, buscamos satisfacer las necesidades sociales, de reconocimiento, autorrealizacin y trascendencia.Aqu el propsito es aprender a distinguir entre una necesidad y un deseo para identificar qu es lo ms importante para nosotros y as definir las metas reales que nos lleven al bienestar personal y familiar.Es importante que primero cubramos nuestrasNECESIDADESbsicas y posteriormente le demos satisfaccin a nuestrosDESEOS.Retomando el caso de Lupita, ella tiene que definir qu es una necesidad y qu es un deseo, si desea comprar sartenes nuevos y de verdad los necesita, si necesita algunos muebles nuevos como mesas o sillas, o si con lo que tiene puede trabajar. Haciendo este ejercicio puede llegar a definir lo que es necesario y lo que podra ser un deseo.

Actividad5. Diferencia entre Necesidades y DeseosObjetivo: Clasificar las metas en necesidades y deseos.IndicacionesEscribe una lista de 10 metas que planeas lograr y clasifcalas, de acuerdo con lo visto en el tema: necesidades y deseos.Hay que llenar un formato como el que ves aqu y envaselo a tu tutor.METASNECESIDADDESEO

1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

8.

9.

10.

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu:Actividad 5. Para enviarlo, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad5_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.docEjemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad5_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

NECESIDADES Y DESEOS

METASNECESIDADDESEO

1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

8.

9.

10.

Definicin de metasYa que descubres qu es una necesidad y qu es un deseo, entonces lo que sigue es definir lo que queremos hacer con nuestros recursos.

En ocasiones, ya tenemos idea de lo que queremos lograr, ya sea comprar nuestra casa, rentar una ms grande, poner un negocio, pagar las deudas, ahorrar para darle mantenimiento a la casa o realizar un viaje en familia.

METAS FINANCIERASson aquellos objetivos de corto, mediano y/o largo plazo que requieren dinero y guan la planificacin futura de una persona y sus decisiones financieras.A veces no nos hemos dado el tiempo para pensar qu es lo que queremos hacer con nuestro dinero.Para ello existen algunas estrategias que nos pueden ayudar a decidir cmo aprovechar mejor lo que tenemos.

Veamos cules son.

Si todava no tenemos una meta financiera, es decir, no hemos definido qu queremos lograr, las siguientes estrategias nos pueden orientar para definir alguna. Presta atencin ya que cada una de ellas te presenta varias opciones. Piensa en qu es lo que necesitas.

Una vez que ya definimosQUqueremos lograr, hay que establecer la cantidad de dinero que necesitamos para conseguirlo, es decir la respuesta alCUNTO.Esto se refiere a que hagamos una evaluacin de nuestros recursos financieros, lo que nos permitir ver cmo estn nuestras finanzas en este momento.Por ejemplo, si Lupita y su familia decidieron que necesitan una estufa nueva porque la que tienen no le sirve para iniciar su negocio y vieron en la tienda que cuesta $1000.00 pesos.Ahora deben hacer el anlisis de sus recursos, tienen ahorrados $200.00 pesos, provenientes de los ingresos de Vicente, entonces saben que necesitan $800.00 pesos ms para poder comprarla.

En este momento no es necesario definir cmo conseguirn el dinero, slo saber que deben conseguir esa cantidad para lograr su meta.Veamos en el siguiente tema la respuesta a la preguntaCMO.

Una vez que se establece elQUy elCUNTOdebemos definir elCMOqueremos lograrlo.ElCMOsignifican las acciones que tenemos que llevar a cabo para lograr nuestros objetivos a las que llamamos polticas, estrategias o alternativas financieras.

Una de estas alternativas puede ser el ahorro, otra, solicitar un prstamo o vender algn bien que ya no necesitemos. Tambin podemos aprovechar nuestras habilidades y trabajar en alguna otra actividad que nos permita generar ms ingresos.Todo depende de lo que queramos hacer, de las opciones que tengamos y del camino que sea el ms adecuado para nosotros.Decidirnos por alguna poltica o estrategia es lo importante, siempre tomando en cuenta que nuestro camino puede ser flexible y que en ocasiones pueden surgir imprevistos, o bien, nuestras necesidades se vayan modificando.Te invitamos a que contines con el Tema 5.

Definicin de metas a corto, mediano o largo plazoUna vez que ya definimos elQU, elCUNTOy elCMO, procederemos a establecer el tiempo en que lograremos estos objetivos, es decir, definirCUNDOlo queremos lograr. Para eso es necesario:Definir el tiempo en que planeamos alcanzar nuestras metas (objetivos) financieras personales y familiares.

Las metas pueden ser de tres tipos dependiendo del tiempo que nos llevar cumplirlas:Una meta a corto plazo es aquella que cumplimos en menos de un ao.Ejemplo:Pagar en 6 meses el dinero que pediste prestado.

Una meta a mediano plazo es aquella que cumplimos en un perodo de tiempo entre un ao y cinco aos.Ejemplo:Ahorrar 2 aos para comprar un terreno.

Una meta a largo plazo es aquella que cumplimos en ms de cinco aos.Ejemplo:Pagar el crdito hipotecario de una casa en 10 aos.

Veamos qu puede hacer Lupita, ella y su familia deben decidir si quiere empezar su negocio en 3 meses o en un ao, porque para ello tienen que elaborar su plan financiero.Pensemos que Lupita y su familia pueden ahorrar $100 pesos semanales para comprar la estufa nueva que necesita. En cunto tiempo podr juntar los $800 pesos que le faltan?Tiempo= semanasTiempoDinero

1$ 100 pesos

2$ 100 pesos

3$ 100 pesos

4$ 100 pesos

5$ 100 pesos

6$ 100 pesos

7$ 100 pesos

8$ 100 pesos

TOTAL$ 800 pesos

Con esta tabla vemos que si necesita $800 pesos, ahorrando $100 pesos cada semana, necesitar 8 semanas para acumular dicha cantidad, esas 8 semanas equivalen a 2 meses, lo que quiere decir que es una meta a corto plazo, porque la va a cumplir en menos de un ao.

Definicin de metas a corto, mediano o largo plazoOtra herramienta que nos puede ayudar a definir nuestros objetivos financieros es el ciclo de vida de la planeacin financiera.La planeacin financiera funciona diferente para cada etapa de nuestra vida. En algunas etapas los gastos son ms fuertes y en otras se reducen. Es importante que analicemos cada etapa para poder realizar una planeacin financiera adecuada y realista.

Definicin de metas a corto, mediano o largo plazoEl ciclo de vida del cuadro anterior es el ejemplo de una planeacin financiera tradicional. Las edades, etapas y formas de planificar pueden cambiar de acuerdo a la situacin y a los objetivos de cada persona, es decir, cada uno de nosotros podemos tener un ciclo de vida diferente en nuestra planeacin financiera.Es importante tomar en cuenta sto para identificar las etapas en las que obtendremos mayores ingresos y, dado que el ahorro es una decisin, tendremos la posibilidad de ahorrar, por lo que establecer estrategias de planeacin financiera para cada etapa puede ayudarnos a aprovechar mejor nuestro dinero y tener un futuro ms seguro y estable.Te invitamos a realizar un ejercicio para evaluar este tema de las metas a corto, mediano y largo plazo.Actividad6 Las metas a corto, mediano y largo plazo.

Actividad6. Las metas a corto, mediano y largo plazoObjetivo: Clasificar la metas de acuerdo al plazo establecido para cumplirlas.Instrucciones: Indica de qu tipo es cada una de las metas financieras que se ha planteado Pepe, el cuado de Juan, de acuerdo al plazo en que planea cumplirlas. Enva esta actividad al tutor.Pepe tiene 30 aos y trabaja en una empresa que fabrica muebles de madera en Morelia, Michoacn. Pepe se propuso las siguientes metas:1. Juntar $8,000 pesos en 8 meses para comprar un refrigerador nuevo.2. Reunir $80,000 pesos en 10 aos para la educacin universitaria de sus hijos.3. Juntar $4,500 pesos para pagar una deuda que tiene con un amigo en 5 meses.4. Disponer de $3,000 pesos mensuales para vivir cuando llegue el momento de su retiro en 35 aos.5. Reunir $10,000 pesos para dar el enganche de una casa en 4 aos.6. Reunir $7,500 pesos en 2 aos para iniciar su propio taller de carpintera.Cules seran las metas a corto, mediano o largo plazo?

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu:Actividad 6 Para enviarlo, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad6_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.docEjemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad6_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

LAS METAS A CORTO, MEDIANO Y LARGO PLAZO

Instrucciones: clasifica las metas financieras que se ha planteado Pepe, el cuado de Juan, de acuerdo al plazo en que planea cumplirlas.

Pepe tiene 30 aos y trabaja en una empresa que fabrica muebles de madera en Morelia, Michoacn. Pepe se propuso las siguientes metas:

1. Juntar $8,000 pesos en 8 meses para comprar un refrigerador nuevo.

2. Reunir $80,000 pesos en 10 aos para la educacin universitaria de sus hijos.

3. Juntar $4,500 pesos para pagar una deuda que tiene con un amigo en 5 meses.

4. Disponer de $3,000 pesos mensuales para vivir cuando llegue el momento de su retiro en 35 aos.

5. Reunir $10,000 pesos para dar el enganche de una casa en 4 aos.

6. Reunir $7,500 pesos en 2 aos para iniciar su propio taller de carpintera.

Cules seran las metas a corto, mediano o largo plazo?

Para ver completos los pasos de la planeacin financiera, veamos dos ejemplos en el siguiente cuadro.

Ambos tendrn que poner cuidado en no gastar en cosas que resulten inecesarias (deseos) y cuidar todos sus recursos.Como ves, las 4 preguntas de la planeacin financiera ya fueron contestadas. Ahora Lupita podr revisar lo que debe hacer para lograr sus metas.Si quieres, puedes resolver el caso de Lupita, ahora te invitamos a que concluyas tu propia planeacin financiera.

Actividad 7. Mi planeacin financieraHemos concluido el mdulo 2, te invitamos a leer las conclusiones.

Actividad7. Mi planeacin financieraObjetivo: Identificar 2 objetivos financieros personales, definir el monto necesario para cumplirlos, el tiempo en que se pretenden lograr y el camino a tomar para lograrlo.Indicaciones Llena un formato como el que ves aqu; de acuerdo con las indicaciones del curso, columna por columna; una vez completo envaselo a tu tutorOBJETIVOFINANCIERO PERSONALMONTO (en dinero)ALTERNATIVAS FINANCIERAS(acciones a seguir)TIEMPO

QUCUNTOCMOCUNDO

Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu:Actividad 7 Para enviarlo, haz clic en el botn "Mensajes" de la plataforma educativa. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad7_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.docEjemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad7_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

Actividad 7. Mi planeacin financieraObjetivo: a continuacin te invitamos a que realices la siguiente actividad, en la que podrs identificar 2 objetivos financieros personales, el monto que necesitas para cumplir tu objetivo, la definicin del tiempo en que lo quieres lograr y el camino que debes tomar para lograrlo. Indicaciones1. Hay que llenar un formato como el que ves aqu. OBJETIVO FINANCIERO PERSONALQUMONTO (en dinero)CUNTOTIEMPO CUNDO POLITICAS FINANCIERAS (acciones a seguir)CMO

2. Para enviarlo, haz clic en el botn de la plataforma WebTec.3. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad7_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.doc Ejemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser "actividad7_aragon.sauceda.dianapatricia.doc".

Lograr lo que deseamos no es cuestin de suerte ni ocurre de la noche a la maana; para ello, debemos establecer objetivos y esforzarnos por lograrlos.La planeacin financiera personal es una herramienta que nos ayudar a encontrar el camino para alcanzar lo que queremos lograr.Los beneficios que obtendremos al realizar una planeacin financiera personal son:El tenerobjetivosclaros y tiempos reales nos motiva a cumplirlos. Por ejemplo, tener claro que quieres comprarte una casa en 10 aos te motivar para lograrlo y encontrar las formas en que puedes comprarla. Estars atento a las soluciones adecuadas para ti.

Nos ayuda a administrar lo mejor posible nuestrosrecursos, detectando desgaste innecesario o fugas de dinero al revisar nuestros ingresos reales. Al planear tus finanzas, podrs identificar el dinero que tienes actualmente, identificars si te va a alcanzar para comprar lo que quieres; si te hace falta dinero podrs identificar cunto tiempo necesitas para obtenerlo y qu es necesario que hagas.

Nos permite establecer nuestrasprioridades.Recuerda que debes definir entre lo que necesitas y lo que deseas, de esta forma podrs darle prioridad a lo que te es verdaderamente necesario y dejar para despus lo que te gustara tener.

Otros beneficios son:Nos da un panorama de lo que queremos en el futuro, es decir, nos ayuda a ver hacia dnde vamos.

Nos permite estar preparados para cualquier imprevisto que pudiera presentarse mediante un plan de ahorro.

Nos da una base slida para tomar decisiones.

Como podemos ver la planeacin financiera nos da muchos beneficios, que debemos aprovechar.

Debemos recordar que para lograr metas econmicas es fundamental planear nuestras finanzas.

Si alguno de los conceptos que vimos en este mdulo no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del mdulo. Despus, te invitamos a que realices una autoevaluacin de estos conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que t veas cmo avanzaste en el tema.Actividad 8. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 2.

Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo.

Actividad 8. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 2Lee las siguientes afirmaciones y selecciona falso o verdadero segn sea el caso:Principio del formulario1)Un plan financiero nos muestra cmo llegar a los objetivos planteados, sealando la direccin y los pasos a seguir.a) Falso.b) Verdadero.

2)Para planear nuestras finanzas no necesitamos tener objetivos claros y definidos.a) Falso.b) Verdadero.

3)La planeacin financiera es una herramienta que nos ayuda a definir cmo aprovechar y manejar mejor nuestros recursos econmicos para lograr nuestros objetivos financieros.a) Falso.b) Verdadero.

4)A continuacin se presentan los pasos necesarios para realizar una planeacin financiera.Cal de ellos es el primer paso a seguir?a) Determinar el tiempo para alcanzar los objetivos financieros planeados.b) Establecer las alternativas o polticas financieras que seguiremos para lograr los objetivos.c) Establecer objetivos financieros personales o familiares.d) Determinar el monto en dinero que requerimos.

5)A las acciones que seguiremos para lograr nuestros objetivos financieros se le llama:a) Objetivos financieros personales.b) Polticas financieras.c) Montos.d) Plazos.

6)Juan es padre de familia y uno de sus objetivos financieros es juntar $50,000 pesos en 6 aos (72 semanas) para poder dar el enganche de una casa. Ayuda a Juan a establecer las polticas financieras que debe seguir para lograr su objetivo. De la siguiente lista selecciona la que no es poltica financiera que no ayudara a Juan a lograr su objetivo.a) Del sueldo total ahorrar $1000 pesos al mes.b) Conseguir un segundo empleo.c) No hacer gastos innecesarios.d) Llevar a la familia de paseo slo una vez al mes.e) Cuidar el agua y la luz para pagar menos en servicios.

7)El ciclo de vida de la planeacin financiera muestra:a) Cunto dinero tenemos.b) Los pasos a seguir para lograr nuestros objetivos financieros.c) Cmo varan nuestros ingresos segn la etapa de la vida en que nos encontremos.

8)Cul de las siguientes opciones no es una etapa del ciclo de vida de la planeacin financiera?a) Niez y primaria.b) Desarrollo laboral.c) Consumo consciente.d) Retiro.

9)De acuerdo con la grfica del ciclo de vida de la planeacin financiera, la etapa de "formacin de una familia" corresponde a las edades aproximadas de:a) La etapa que va de los 65 a los 80 aos.b) La etapa que va de los 25 a los 34 aos.c) La etapa que va de los 10 a los 15 aos.

10)Por qu es importante conocer nuestro ciclo de vida de planeacin financiera?a) Porque nos ayuda a identificar las etapas en que tendremos mayores ingresos.b) Porque nos muestra el nivel de ingreso en cada etapa de la vida y los tipos de planeaciones que podemos considerar para poder organizar adecuadamente nuestras finanzas y tener un futuro mejor.c) Porque nos dice cules son nuestros recursos.Final del formulario

Resultados - Actividad de cierre Mdulo 2Pregunta 1=bPregunta 2=aPregunta 3=bPregunta 4=cPregunta 5=bPregunta 6=dPregunta 7=cPregunta 8=cPregunta 9=bPregunta 10=bMdulo 3. Ahorro

Vicente ha estado pensando cmo podra comprar el taxi que maneja. Recuerdas que en el mdulo 2 vimos que Vicente lo poda hacer si se estableca una meta a largo plazo y ahorraba $800 pesos por mes durante 2 aos?Bueno, en este mdulo veremos cmo pueden Vicente y Lupita, junto con su familia, juntar este dinero y comprar su taxi, a travs de una herramienta importante: el ahorro.Si recuerdas, en el mdulo 1 comentamos que para poder ahorrar necesitas aprovechar almximotusrecursos.La palabramximosignifica= "de la mejor manera".

Y la palabrarecursos= los medios econmicos y personales para obtener los bienes y servicios que satisfacen nuestras necesidades y deseos.

Estos recursos pueden ser:

Durante este mdulo hablaremos del ahorro de recursos, especficamente delahorro en dinero. Veamos entonces qu harn nuestros personajes.Al final de este mdulo vamos a ser capaces de: Identificar lo que es el ahorro. Comprender los beneficios del ahorro constante. Reconocer la importancia de informarse sobre todas las opciones de ahorro que existen en el mercado. Realizar nuestro consumo de manera consciente y responsable.

Presiona el botn "Temas" en el men izquierdo para ir a la informacin .

Elahorroes una de las herramientas financieras que nos ayudar a alcanzar nuestros objetivos (metas) y a mejorar nuestra calidad de vida.Definamos qu es ahorro.Reservar parte del ingreso para una meta futura cuyo monto no podemos cubrir en este momento.

Guardar dinero como previsin de necesidades futuras (imprevistos, retiro, etc.).

Vigilar nuestro consumo para no caer en gastos innecesarios.

Una parte de la definicin de ahorro nos habla de "reservar parte de nuestro ingreso", lo que significaNOgastar todo lo que tienes.De esta forma, elahorroes sinnimo deguardaro reservar, adems de aprovechar de la mejor manera nuestros recursos

Guardar una parte de nuestros ingresos significa que estamosahorrando. Debemos comprender lo importante que es separar una parte de nuestro dinero en cuanto lo recibimos, aunque esto implique un esfuerzo, ya que si esperamos a ver cunto nos sobra despus de los gastos principales, nos podemos dar cuenta de que, generalmente, es muy poco dinero o hasta nos llega a hacer falta.Mary y Juan quieren guardar o ahorrar dinero, ya que prximamente tendrn un beb y debern cubrir los gastos del parto as como cualquier imprevisto que pudiera presentarse. Veamos qu deben hacer para ir guardando dinero y poder cumplir su meta.

Para qu nos sirve el ahorro?Veamos para qu nos sirve el ahorro.

Estas son algunas de las ventajas que nos da el ahorro, lo cual se ver reflejado en nuestro bienestar personal y familiar.

Estas son algunas de las ventajas que nos da el ahorro, lo cual se ver reflejado en nuestro bienestar personal y familiar.Toma en cuenta quepara poder ahorrar NO necesitas tener grandes cantidades de dinero, el hecho de realizar un pequeo cambio en tu forma de administrar tu dinero puede traerte muchos beneficios. El ahorro constante forma un hbito que permite trazar caminos para alcanzar lo que queremos.

Veamos algunos ejemplos de cmo poder ahorrar.Ejemplo 1Si en tu trabajo te dan $250 pesos diarios y en lugar de gastarlo todo guardaras $10 pesos:

Si gastas $240 pesosEn 1 mesPuedesahorrar$ 200 pesos

Y ahorras $10 pesos

Trabajando 5 das a la semana($10 pesos x 20 das)

Ejemplo 2Sabas que si llevaras de casa tu almuerzo en lugar de comprarlo en la escuela o en el trabajo podras ahorrar ms de$4,000 pesos en slo un ao?

Si el almuerzo costara240 das(20 das al mes x 12 meses)$ 4,000 pesosahorrados en un ao

Ejemplo 3Seras capaz de consumir un refresco menos al da? Obtendras un ahorro de$1,800 pesos al ao.

365 dasPuedesahorrar$ 1,800 pesos(en un ao)

Estas son algunas formas sencillas de cuidar tu dinero, tal vez a t se te ocurran muchas ms!!Te invitamos a que realices la siguiente actividad.Actividad 9. Qu tanto podemos ahorrar?Actividad 9. Qu tanto podemos ahorrar?

Objetivo: Identificar cunto dinero podras ahorrar si destinas una pequea cantidad de dinero por semana, por mes, por 6 meses, por ao y hasta por 5 aos. Descubrirs el poder del ahorro.Poco a poquito se llena el jarrito!

Indicaciones.Si partimos del supuesto de que ahorras $25 pesos a la semana.1. En la segunda columna, anota la cantidad que irs acumulando en el plazo correspondiente, es decir, si ganas en un mes $100 ($25 x 4 semanas), cunto tendras en 6 meses, 1 ao y as sucesivamente?2. En la ltima columna de la tabla anota lo que te gustara comprar con ese dinero ahorrado. Toma en cuenta las metas que definiste en el mdulo 2 Planeacin Financiera.Puedes llenar un formato como el que vesaqu.Imprime esta hoja y llnala con los datos que t tengas. Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algn cuaderno que t destines para este curso.

PeriodoMonto de dinero acumuladoCon este dinero me gustara lograr:

Si ahorro $25 pesos a la semana cunto tendra en:

1 mes$25 x 4 semanas= $100

6 meses

1 ao

5 aos

10 aos

20 aos

Tabla adaptada de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" de Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera Edicin 2006.Anota en una libreta cules crees que seran las respuestas. Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle sobre esta actividad si tienes dudas.

Las personas utilizamos nuestro dinero principalmente de dos formas, para:

Veamos en el siguiente tema los pasos que hay que seguir para lograr un consumo consciente.

Qu significa el consumo consciente?La accin de consumir implica que destinemos parte de nuestro ingreso a la compra de bienes, por lo que es importante tomar en cuenta la cantidad de dinero que estamos asignando al consumo. Se trata de todo mi ingreso? Estoy pensando en el ahorro? Solo me preocupo por satisfacer mis necesidades inmediatas?Tambin consumir conscientemente nos puede ayudar a gastar el dinero de una forma responsable, informndonos de todo lo que tiene que ver con el producto que vamos a adquirir: precio, calidad, duracin, etc. Evaluar estas caractersticas y elegir lo que ms nos conviene, refleja que estamos consumiendo de manera responsable.Un consumo consciente significa evaluar s lo que pensamos comprar realmente es necesario y si es as comprar aquello que nos d mayores beneficios por un precio menor.

Pasos para lograr un consumo conscienteLo primero que debemos definir es si lo que queremos comprar es unanecesidado undeseo, como lo vimos en el mdulo 2.

Despus, debemos establecer si lo que queremos comprar est en nuestra lista deprioridades.

Finalmente, debemos analizar si lo que vamos a comprar nos conviene, tanto por el precio, calidad, cantidad, peso, fecha de caducidad, empaque, garanta.

Veamos qu va a hacer Juan para poder ahorrar. Cuando Juan vi esta informacin sobre el consumo responsable, quiso aprender ms sobre cmo llevarlo a la prctica, pues l y su esposa Mary estn esperando beb y quieren tener un dinerito ahorrado para cuando llegue el nuevo integrante de la familia. Juan quera comprarse un sombrero nuevo, pero para poder ahorrar ya pens en dejar de comprarse el sombrero y guardar ese dinero para Mary y el beb.

Todo esto lo veremos con ms detalle enseguida.

Pasos para lograr un consumo consciente

Cmo se realiza un anlisis del costo y beneficio?

Si Juan y Mary necesitan comprar paales para el beb, qu deben hacer para realizar este anlisis de costo-beneficio?Veamos a travs de la siguiente tabla, lo que significa cada concepto y para qu le sirve cada uno en el momento de comprar los paales.

Vamos a poner en prctica lo aprendido.En los siguientes 3 ejemplos vas a identificar cada uno de los conceptos que debes tomar en cuenta para realizar el anlisis del costo-beneficio.

Te invitamos a que realices la siguiente actividad:

Actividad 10. Anlisis costo-beneficio.

Despus de realizar la actividad, te invitamos a que contines con el tema

Actividad 10. Anlisis costo-beneficio

Objetivo:Despus de leer los 3 ejemplos que te presentamos en el tema, elige tres productos que debas comprar y realiza el anlisis costo-beneficio para cada uno. Es necesario que compares dos marcas o presentaciones en cada caso. Indicaciones1. Hay que llenar una tabla, como la que ves aqu.ProductoMarcaPrecioCantidadCalidadPesoFecha de caducidadEmpaqueGarantaCul te conviene ms ?

1.a)

b)

2.a)

b)

3.a)

b)

1. Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu:Actividad 10.2. Para enviar la actividad, haz clic en el botn "Mensajes"de la plataforma educativa.3. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad10_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.docEjemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser: "actividad10_aragon.sauceda.dianapatricia.doc

PRODUCTOMARCAPRECIOCANTIDADCALIDADPESOFECHA DE CADUCIDADEMPAQUEGARANTACUL TE CONVIENE MS?

1.a)

b)

2.a)

b)

3.a)

b)

Veamos en el siguiente tema los pasos que hay que seguir para lograr un consumo consciente.

Juan y Mary aprendieron que para realizar un consumo consciente, deben:1.Antes de ir de compras, decidir qu es lo que necesitan o desean, escribirlo en un papel y llevarlo consigo. Vale la pena llevar nuestra lista de compras, para evitar que todo se nos antoje y gastemos ms de lo planeado.2.Preguntarse antes de cada compra, si verdaderamente necesitan estos productos o si pueden usar su dinero de una mejor manera. Ellos deben identificar que van a dejar de tener, comprar o hacer al tomar una decisin. Por lo regular antes de satisfacer un deseo debemos satisfacer una necesidad.3.Antes de comprar cosas que estn de moda, hay que preguntarse: hay otros artculos que cubran mis necesidades o deseos, personales o familiares, a un mejor precio?, lo estoy comprando slo por la marca?. Es importante que nos demos cuenta que a veces, el mismo beneficio lo podemos tener con un artculo, aunque ste no sea el de la marca que est de moda o anuncian en la televisin, pero que es ms barato.4.Con toda la informacin anterior, pueden realizar un anlisis costo-beneficio antes de tomar una decisin, evaluar los costos y los beneficios de las distintas alternativas que tienen, para identificar la mejor alternativa para ellos y su familia, y as realizar un consumo consciente y responsable.

Bueno, ya que vimos como pueden Juan y Mary realizar un consumo responsable que les permita ahorrar ms, veamos en el siguiente tema, dnde pueden ahorrar?Te recomendamos que revises el documento"Siete Derechos Bsicos del Consumidor"publicado por la Procuraduria Federal del Consumidor (PROFECO).

Cuando Juan y Mary vieron que podan ahorrar, se preguntaron qu hacer con su dinero?, dnde guardarlo?, qu haras t si tuvieras dinero ahorrado?, dnde lo guardaras? Bueno, podrs responder a estas preguntas despus de leer este tema, pues vamos a presentarte varias opciones. Al final podrs identificar cul es la que te conviene ms.Opciones de ahorro informalNo estn autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) lo cual quiere decir que no tienen un respaldo legal que garantice que te devolvern tu dinero, lo que implica un riesgo alto y no ofrece mucha seguridad.

En la mayora de los casos no brindan intereses, al transcurrir el tiempo tendrs la misma cantidad de dinero.

Opciones de ahorro formalSon instituciones autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP),es decir que cuentan con un respaldo que te garantiza que tu dinero est seguro. Estas instituciones generalmente cobran por el servicio que brindan por lo que es importante buscar opciones, compararlas y elegir la que ms convenga a tus necesidades particulares.

El dinero guardado genera intereses.

Opciones de Ahorro FormalEl sistema financiero formal en Mxico, est integrado por las instituciones y organismos autorizados por la SHCP y supervisados por diferentes organismos gubernamentales. A continuacin te explicaremos en que consisten algunos de ellos:Dentro del sector bancario se encuentran losBANCOS COMERCIALES, tambin conocidos como instituciones de banca mltiple, que son empresas que a travs de varios productos captan, es decir reciben, el dinero del pblico (ahorradores e inversionistas) y lo colocan, es decir lo prestan, a las personas o empresas que lo necesitan y que cumplen con los requisitos para ser sujetos de crdito. Tambin ofrecen servicios como pagos (luz, telfono, colegiaturas, etc.), transferencias, compra y venta de dlares, monedas de oro y plata que circulan en Mxico, entre otros.

Dentro del sector de ahorro y crdito popular encontramos lasSOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO,as como lasSOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES. Estas instituciones captan recursos del pblico en general (clientes) o de sus socios y despus dan financiamientos a lamicro, pequea y mediana empresa (clientes) as como a alguno de los socios que lo requiera.

Dentro del sector de organizaciones y actividades auxiliares de crdito se encuentran lasUNIONES DE CRDITOque tienen por objeto facilitar el acceso de sus socios al crdito. Para ser socio se deber adquirir una accin o parte social de la propia institucin. stos podrn comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancas y artculos diversos as como alquilar bienes de capital necesarios para la explotacin agropecuaria o industrial.

Dentro de los sistemas de ahorro para el retiro encontramos lasADMINISTRADORAS DE FONDOS PARA EL RETIRO (AFORES),que son empresas que administran el dinero de las cuentas individuales de retiro de los trabajadores inscritos en alguna institucin de seguridad social. Al administrar el dinero tienen la obligacin de informar mediante un estado de cuenta mnimo cada ao la cantidad ahorrada en dicha cuenta.

Datos extraidos de http://www.condusef.gob.mx/Para conocer los beneficios que ofrecen y los costos que implica ahorrar en cualquier institucin financiera formal te recomendamos que visites el sitio de laCONDUSEF, en la seccin de cuadros comparativos.Recuerda que antes de decidir la forma en que ahorrars debes hacer una anlisis costo-beneficio de las diferentes opciones que tengas.

Veamos el caso de Lupita y de VicenteCmo ahorr el dinero Lupita?Lupita ha decidido participar en una tanda que organiz la Sra. Mara, duea de la tienda de abarrotes de la colonia, para ahorrar su dinero.La tanda funciona de la siguiente manera:

Crees que Lupita pudo haber ahorrado de otra forma?Qu hubieras hecho t?Cmo ahorr el dinero Vicente?Vicente, por otro lado se propuso ahorrar $100 pesos semanales. Y cuando junt $800 pesos decidi abrir una cuenta de ahorro en una institucin financiera.Al paso del tiempo, despus de 2 meses no slo tena los $800 pesos ahorrados, sino que tena $850 pesos. Sus $800 pesos ($100 pesos x 8 semanas) ms $50 pesos de intereses que le di el banco..Viste cul es la diferencia entre el ahorro que hizo Mary y el ahorro que hizo Vicente?La diferencia es que en la tanda, como es un medio de ahorro informal, no tienes

la seguridad de que vas a recibir lo que te prometieron, no hay quien te garantice que el dinero no se pierda o que podrs disponer de l en el tiempo acordado, debido a que no hay un contrato legal que te ampare.Vicente, que ahorr en una institucin financiera, no sufri prdidas con su dinero y recibi ms dinero del que tena, es decir, recibi sus intereses.Es importante tener en cuenta que los servicios financieros de algunas instituciones tienen un costo, conocido como comisiones, haz una evaluacin de estos costos y elige la institucin que ms te convenga.

Actividad 11. Planea tu ahorro personal y familiarObjetivo:Planear tu ahorro de acuerdo a las metas personales y familiares que estableciste en el mdulo 2.IndicacionesComo ya sabemos, lo que nos motiva a ahorrar es contribuir al logro de nuestros objetivos.1. Realiza el siguiente ejercicio y planea tu ahorro:a.Retoma los objetivos personales y familiares que estableciste en el mdulo 2.b.Anota el monto de dinero que requieren para lograr estos objetivos.c.Anota el plazo (tiempo) en que requieren este dinero.d.Anota el monto que van a ahorrar mensualmente para lograr tus metas.2. Llena estos datos en el formato como el que ves aqu y envalo al tutor.Objetivos personalesMonto de dinero requeridoPlazo (tiempo en que planeo cumplir mi objetivo)Monto a ahorrar mensualmente

A corto plazo:

A mediano plazo:

A largo plazo:

Objetivos familiaresMonto de dinero requeridoPlazo (tiempo en que planeamos cumplir el objetivo)Monto a ahorrar mensualmente

A corto plazo:

A mediano plazo:

A largo plazo:

Tabla adaptada de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" de Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. Mxico: Primera Edicin 2006.1. Utiliza el formato Word que se proporciona. Para bajar el formato, haz clic aqu:Actividad 11.2. Para enviar la actividad, haz clic en el botn "Mensajes"de la plataforma educativa.3. Crea un mensaje y envalo a tu tutor. Nombra el archivo de Word utilizando la siguiente nomenclatura: actividad11_apellidopaterno.apellidomaterno.nombre.docEjemplo: si te llamas Diana Patricia Aragn Sauceda, el nombre de tu archivo de Word ser: "actividad11_aragon.sauceda.dianapatricia.doc

OBJETIVOS PERSONALESMONTO DE DINERO REQUERIDOPLAZO (TIEMPO EN QUE PLANEO CUMPLIR MI OBJETIVOMONTO A AHORRAR MENSUALMENTE

CORTO PLAZO

MEDIANO PLAZO

LARGO PLAZO

A travs de este mdulo hemos aprendido que el ahorro es una actividad que nos ayuda a lograr nuestras metas. Adems, el ahorro nos sirve para estar preparados para cualquier imprevisto o para poder aprovechar las buenas oportunidades que pudiesen presentarse.Al ahorrar estamos estableciendo una reserva para el futuro, estamos conformando un capital que nos puede ayudar a cubrir compromisos futuros como pueden ser: La educacin de los hijos o capacitacin propia. El poder tomar unas vacaciones y viajar. La posibilidad de comprar una casa. La jubilacin. Solventar emergencias de cualquier tipo. Pagar cuentas pendientes y mejorar su calificacin crediticia. Establecer algn negocio propio.Es muy importante que estemos conscientes de que no necesitamos grandes cantidades de dinero para poder ahorrar; el ahorro es un hbito y a travs de pequeos cambios en el modo en que gastamos nuestro dinero podemos lograr mucho.Tambin existen otros medios de ahorro en especie, como lo es el ahorro de energa y combustibles, el ahorro de agua, etc. Recuerda que realizar un consumo consciente identificando necesidades, estableciendo prioridades y realizando un anlisis de costo beneficio te dar la posibilidad de hacer rendir ms tu dinero y as ahorrar ms.Para terminar, analiza bien las opciones que tienes para ahorrar tu dinero, estar bien informado es la clave para tomar las decisiones que ms te convengan. Ahorra para alcanzar tus metas personales y familiares!Si alguno de estos conceptos todava no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del tema. Despus, te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que veas cmo avanzaste en el tema.

Despus de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la seccin de actividades y materiales del mdulo.Para ir al siguiente mdulo, haz clic en el botn "Mdulos" ubicado en la parte izquierda de tu pantalla.

Actividad 12. Autoevaluacin de conceptos del mdulo 3.

Mdulo 4. Presupuesto

Alguna vez te has preguntado a dnde se fue tu dinero? Hay ocasiones en que recibimos nuestro sueldo o algn dinero extra y cuando menos pensamos, lo hemos gastado casi todo y no sabemos ni en qu. Esto ocurre tal vez porque no planeamos qu hacer con nuestro dinero o porque an no hemos descubierto cmo hacer unPresupuesto.Durante este mdulo vamos a aprender que el presupuesto es una herramienta que nos permite entender en qu gastamos nuestro dinero y nos puede ayudar a que nuestros gastos no sean mayores que nuestros ingresos.El presupuesto personal o familiar es una herramienta financiera que nos permite alcanzar nuestras metas futuras, administrar nuestro dinero, visualizar nuestros gastos y compararlos con nuestros ingresos, as como preveer el destino que le damos al dinero que recibimos.Veamos durante este mdulo con los ejemplos de Vicente y Juan, cmo puedes t elaborar tu propio presupuesto y el de tu familia.Al terminar este mdulo, sers capaz de:Realizar un presupuesto personal y familiar, para tener un mejor aprovechamiento de tu dinero, que te permita ahorrar y cumplir tus metas econmicas.Presiona el botn "Temas" en el men izquierdo para ir a la informacin .

Qu es un presupuesto?Como se mencion en la presentacin, el presupuesto es una herramienta que nos permite entender cmo estamos gastando nuestro dinero y encontrar la mejor manera de aprovecharlo, con el fin de lograr nuestras metas econmicas y mejorar nuestra calidad de vida.Hacer un presupuesto significa:Planear como distribuiremos nuestro dinero de acuerdo con nuestras necesidades y las de nuestras familias. Distribuir los ingresos nos permite clasificar los gastos y aprovechar mejor nuestros recursos.

A lo que recibimos le llamamosentradas de dinero o ingresos.

A lo que gastamos le llamamossalidas de dinero o gastos.Tambin se le puede llamar egresos.

Al realizar un presupuesto, ests analizando cmo entra y sale tu dinero, esto te ayudar a no gastar ms de lo que ganas, y tomar decisiones que te permitan ahorrar y lograr tus metas. Adems te ayudar a evaluar si las decisiones que tomaste fueron las mejores y dieron los resultados que esperabas. En este mdulo vamos a ver detalladamente qu significa esto. Comencemos con identificar qu caractersticas tiene un presupuesto.

Un presupuesto cubre las siguientes caractersticas:Un presupuesto puede hacerse de forma personal o familiar.

Comprende un periodo de tiempo; una semana, una quincena, un mes o un ao. De t depende el periodo que desees utilizar. Para tomar la decisin, te puede ayudar el tomar en cuenta la periodicidad con que recibes tus ingresos.

Tiene dos apartados importantes: Ingresos y gastos.IngresosGastos

Dinero que recibimos.Dinero que desembolsamos.

Es necesario separar los gastos en diferentes rubros, es decir, clasificarlos. Aqu aprenders a hacer esa clasificacin.

Permite ver con anticipacin el destino que le daremos a nuestros ingresos.

Recuerdas lo que vimos en elmdulo 2? Para facilitarte el logro de tus objetivos puedes utilizar el presupuesto. Aprender a hacerlo, te permitir aprovechar tus recursos al mximo y estar consciente de lo que recibes y gastas.A continuacin se mostrar un ejemplo de la estructura de un presupuesto.Ingresos (entradas de dinero)Cantidad

Ingreso fijo$ 4,000

Ingreso variable$ 400

Total$ 4,400

Gastos (salidas de dinero)Cantidad

Renta de casa$ 800

Luz, agua y gas$ 250

Comida$ 1,500

Ropa$ 400

Diversin$ 100

Total$ 3,050

Saldo de dinero$ 1,350

Como ya habamos comentado, el presupuesto comprende dos conceptos importantes: los ingresos y los gastos. Veamos qu son los ingresos.Losingresoso entradas de dinero son todo el dinero que obtenemos.Las entradas de dinero pueden ser debidas a:Dinero que se recibe a cambio de un servicio: sueldo o salario.

Dinero que se recibe por un trabajo extra.

Otros ingresos.

Ahora analicemos los casos de Vicente y Juan.Vicente recibe un sueldo de $4,000 pesos como taxista, pero adems, a veces recibe un dinero extra por hacer algunos trabajos de jardinera.

En el caso de Juan, l recibe un sueldo de $2,500 pesos por el trabajo que realiza en el rancho de Don Aurelio; pero adems, Juan recibe en ocasiones $120 pesos al mes por la venta de 4 kilos de huevo que obtiene de las gallinas que cra en su casa.

Vicente y Juan no reciben la misma cantidad, hagamos la suma y veamos por qu.Vicente recibe un sueldo a cambio de su trabajo. A este sueldo se le llamaSueldooIngreso fijo,porque la cantidad de dinero es la misma, mes con mes y tiene garantizado su pago. Es decir, cada mes, recibe la cantidad de $4,000 pesos. Adems de lo que recibe por los trabajos extras de jardinera.Juan recibe un sueldo fijo o ingreso fijo de $2,500 pesos pero no siempre recibe los $120 pesos por la venta de huevos, debido a que no vende la misma cantidad de