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Séptima Videoconferencia de Análisis Normativo

CANALES Y MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS: TENDENCIAS Y ÚLTIMOS AVANCES

Expositores

Econ. Marcelo Cruz GuevaraConsultor Aliado de la RFD

TEMA: Análisis de los principales cambios de la normativa. Resolución de No. 274-2016-M, Normas para la Gestión del Sistema de Dinero Electrónico.

10 de Noviembre del 2016

Econ. Javier VacaDirector Ejecutivo RFD

TEMA: Posibilidades de trabajo con dinero electrónico: ventajas y desventajas.

Ing. Jennifer Torres Libélula Soft

TEMA: Esquema de funcionamiento de un modelo de canales electrónicos:webbanking y app móvil.

Análisis de los principales cambios de la normativa. Resolución de

No. 274-2016-M, Normas para la Gestión del Sistema de Dinero Electrónico.

OBJETIVO

ANALIZAR LOS PRINCIPALES CAMBIOSPRESENTADOS EN LA NORMATIVA PARALA GESTION DEL SISTEMA DE DINEROELECTRONICO

NÚMERO CUENTAS. ABRIL 2016. 57.923NUMERO CUENTAS. OCTUBRE 2016. 225.425

0.0

0.5

1.0

1.5

2.0

2.5

3.0

3.5

Oct

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No

viem

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iem

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2014 2015 2016

EVOLUCION SALDOS DINERO ELECTRONICOValores en millones USD

En millones de dólares al final del período

2014 Septiembre 30 0.0

Octubre 31 0.0

Noviembre 30 0.1

Diciembre 31 0.1

2015 Enero 31 0.1

Febrero 28 0.3

Marzo 31 0.4

Abril 30 0.5

Mayo 31 0.6

Junio 30 0.6

Julio 31 0.7

Agosto 31 0.8

Septiembre 30 0.8

Octubre 31 0.8

Noviembre 30 0.8

Diciembre 31 0.8

2016 Enero 31 0.8

Febrero 29 0.8

Marzo 31 0.8

Abril 30 0.8

Mayo 31 0.9

Junio 30 1.1

Julio 31 1.5

Agosto 31 1.6

Septiembre 30 2.9

Octubre 7 3.0

Octubre 14 3.0

Octubre 21 3.0

Octubre 31 3.1

Noviembre 1 3.3

PeríodoDinero

Electrónico

PRINCIPALES INDICADORES MONETARIOS

RESOLUCION JPRMF 274-2016-M29-AGOSTO-2016

CAPITULO CONTENIDO

I DEFINICIONES, CONDICIONES DE PARTICIPACION, OBLIGACIONES YRESPONSABILIDADES DE LOS PARTICIPANTES; DERECHOS DE LOS USUARIOS

II CUENTAS EN EL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO

III TRANSACCIONES Y CASOS DE USO

IV TARIFAS Y COMISIONES

V MONTOS TRANSACCIONALES APLICABLES A LAS CUENTAS DE DINEROELECTRONICO

VI DEL LAVADO DE ACTIVOS, FINANCIAMIENTO DE DELITOS Y DEBIDA DILIGENCIAAPLICABLES A LAS CUENTAS DE DINERO ELECTRONICO ADMINISTRADAS POR ELBANCO CENTRAL DL ECUADOR

CONTENIDO DE LA RESOLUCIÓN

DISPOSICIONES JPRMF DEROGADAS

No.RESOLUCION

CONTENIDOFECHA

EXPEDICION

005-2014-M NORMAS PARA LA GESTION DE DINERO ELECTRONICO 6-Nov.2014

064-2015-M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 16-Abril-2015

105-2015-M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 22-Julio-2015

106-2015-M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 22-Julio-2015

109-2015-M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 23-julio-2015

252-2016-M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 14-Junio-2016

258-S016-M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 29-Junio-2016

DEFINICIONES

• Son todas aquellas entidades del sistema financiero nacional que requieranconectarse a la Plataforma de Dinero Electrónico para ofrecer productos y serviciospropios o de terceros a través de la referida plataforma.

3. AGENTE INTEGRADOR.-

• Es el documento mediante el cual se establecen los términos, condiciones,derechos y obligaciones para que las entidades del sistema Financiero nacionalparticipen como Agente Integrador en el sistema de Dinero Electrónico.

• Este documento contendrá las condiciones técnicas y operativas, así como lasresponsabilidades que establezca el Banco Central del Ecuador.

7. CONVENIO PARA OPERAR COMO AGENTE INTEGRADOR EN EL SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO.-

DEFINICIONES

• Se refiere a Web o Aplicativos móviles (App)

17. OTROS MECANISMOS DE INTERCONEXIÓN CON LA PLATAFORMA DE DINERO ELECTRÓNICO.-

• Se refiere a la utilización de USSD (acrónimo de Unstructured Supplementary ServiceData, Servicio Suplementario de Datos no Estructurados en inglés) en un dispositivo móvilcomo un Canal para la realización de transacciones desde una o varias cuentas enentidades financieras o cuentas de dinero electrónico hacia otras cuentas en entidadesfinancieras o de dinero electrónico, como pago persona a persona, consultas, pago deservicios, entre otros servicios transaccionales, Permitiendo a quien lo implemente armarsu propio menú de opciones.

21. SISTEMAS DE BANCA MOVIL VIA USSD.-

TRANSFERENCIAS, DÉBITO Y CRÉDITO

• Los usuarios del Sistema de Dinero Electrónico podrán enviar y recibir transferencias desde y hacia cuentas en el sistema financiero nacional directamente a través de su monedero.

• Las transacciones que realicen los usuarios desde sus cuentas en entidades del sistema financiero nacional, a través de la PDE, constituyen débito directo de sus cuentas. Las transacciones que realicen los usuarios hacia sus cuentas en entidades del sistema financiero nacional, a través de la PDE, constituyen crédito directo a sus cuentas.

• El titular de una cuenta en un Agente Integrador, que se gestione a través de la PDE, podrá realizar depósitos y retiros en los Centros de Transacción autorizados el efecto.

Artículo 6.- Transferencias, débito y crédito:

TIPOS DE CUENTAS EN EL SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO

Fuente: Resolución No.274-2016-M. Cap. II, Art.10

DE ADMINISTRADOR

DE AGENTE INTEGRADOR

DE MACRO AGENTE DE USUARIO PERSONA JURIDICA

DE USUARIO PERSONA NATURAL

Fuente: BCE

PARTICIPANTES DEL SDE

UsuariosMacro Agentes

Administrador del Sistema de

Dinero Electrónico

BANCO CENTRAL DEL

ECUADOR

1. Empresas Privadas

2. Entidades públicas no financieras, y empresas públicas y

mixtas

Personas Naturales

Persona Jurídica Privada

3. Entidades Financieras privadas y del sistema financiero popular y

solidario

4. Entidades Financieras Públicas

5. Organizaciones de la Economía popular y solidaria

Agente Integrador

ENTIDADES DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

Centros de Transacción

Bancos

COAC

Instituciones del Sector Popular y

Solidario

Supermercados

Farmacias

Tiendas

Empresas públicas

Persona Jurídica Pública

TRANSACCIONES

Dentro del Sistema de Dinero Electrónico sepodrá operar mediante dispositivos electrónicos,electromecánicos, móviles o fijos, computadores,tarjetas inteligentes y otros dispositivos queincorpore la tecnología y que se integren al SDE.

Fuente: Resolución No.274-2016-M. Cap. III, Art.11

No. CASOS DE USO DISPONIBLE PARA USUARIOS

1 ACTIVACION DE CUENTA DE DINERO ELECTRONICO (CDE) Y HABILITACION DE MONEDEROS

2 DESACTIVACION DE CUENTA DE DINERO ELECTRONICO

3 REGISTRO DE UN NUMERO DE TELEFONO CELULAR

4 REGISTRO DE PERSONA JURIDICA

5 CARGA DE DOLARES EN UNA CUENTA DE DINERO ELECTRONICO

6 DESCARGA DE DOLARES DE UNA CUENTA DE DINERO ELECTRONICO

7 GIRO NACIONAL

8 REMESAS DE DINERO DESDE EL EXTERIOR

9 TRANSFERENCIA DESDE Y HACIA CUENTAS EN EL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL


No. CASOS DE USO DISPONIBLE PARA USUARIOS

10 SOLUCION DE PAGO

11 SOLUCION DE COBRO

12 CONSULTA DE SALDOS Y MOVIMIENTOS

13 CAMBIO DE PARAMETROS DE SEGURIDAD

14 CERTIFICADO DE CDE


TARIFAS Y COMISIONES

• DE ACUERDO AL TIPO DE TRANSACCION FLUCTUAN ENTRE 0.02 Y 0.50USD QUE PAGA EL USUARIO.

1. TARIFAS DE LOS PARTICIPANTES DEL SISTEMA DEDINERO ELECTRONICO

• DE ACUERDO AL TIPO DE TRANSACCION , FLUCTUAN DE 0.04 A .44 USD.COMISION QUE PAGA EL BANCO CENTRAL AL MACROAGENTE OSISTEMA AUXILIAR DE PAGO

2. SISTEMA DE COMISIONES DE LOS PARTICIPANTES DELSISTEMA DE DINERO ELECTRONICO

DISPOSICIÓN TRANSITORIA

PRIMERA.- Los Agentes Integradores que se vinculen al SDE pondrán en operación un sistema en líneaque permita realizar débitos y créditos directamente de las cuentas de sus clientes en la respectivaentidad financiera dentro de los siguientes plazos:

ENTIDAD PLAZO

SECTOR FINANCIERO PUBLICO YPRIVADO, COOPERATIVAS DE AHORRO YCREDITO SEGMENTO 1 Y 2

UN AÑO

COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO,SEGMENTOS 3,4,5

TRES AÑOS

RESOLUCIÓN No. 260-2016-M 29-JUNIO-2016

NORMA PARA LA IMPLEMENTACION DE LADISPOSICION TRANSITORIA TERCERA DE LA LEY ORGANICA DE SOLIDARIDAD Y DE CORRESPONSABILIDAD CIUDADANA PARA LA RECONSTRUCCION Y REACTIVACION

DE LAS ZONAS AFECTADAS POR EL TERREMOTO DEL 16 DE ABRIL DEL 2016

El Banco Central del Ecuador subsidiará a lasentidades del sistema financiero nacional, por unasola vez, en el plazo máximo de doce mesescontados partir de junio del 2016, el costo deinstalación de sistemas de Banca Móvil vía USSD(Servicio Suplementario de Datos noEstructurados) Web o aplicativos móviles (App)capaces de conectarse y realizar transacciones conla Plataforma de Dinero Electrónico del BancoCentral del Ecuador.

Art. 1 RESOLUCIÓN No. 260-2016-M

SUBSIDIODEL BANCO CENTRAL

CONDICIONESPARA ACCEDER AL SUBSIDIO

Art. 1 Se incluye con Resolución No.274-M-2016

a. Estar calificado por el Banco Central del Ecuador para operar en el Sistema Central de Pagos;

b. En el caso de las entidades der sector financiero popular y solidario, estar ubicadas dentro de los segmentos 1 2 y 3, 4 Y 5 (*) de acuerdo al listado validado por la

Superintendencia de Economía Popular y Solidaria;

c. No encontrarse al momento de la solicitud ni del desembolsos del subsidio, en supervisión correctiva o intensiva o procesos de liquidación dispuestos por los

organismos de control.

d. No registrar más de mil millones de dólares de los Estados Unidos de América (USD 1.000.000.000,00) en el monto del activo de la entidad; o,

e. Haber concluido la instalación de los sistemas de banca móvil y comprobar ante el Banco Central del Ecuador su funcionamiento e integración con la plataforma de Dinero

Electrónico.

VALOR DEL SUBSIDIO

COSTO DE INSTALACION V/.FINANCIAMIENTO

HASTA USD 25.000 100%

SI SOBREPASA LOS USD 25.000 SE SUBSIDIA ADICIONALMENTE EL 50% DEL EXCEDENTE, SIN SUPERAR EL SUBSIDIO MAXIMO DE USD 40.000

ART. 2 RESOLUCIÓN No. 260-2016-M

En ambos casos, únicamente se subsidiará el costo del servicio técnico para la integración delsistema tecnológico de la entidad financiera con la Plataforma de Dinero Electrónico; no sefinanciará los gastos que no que se encuentren directamente relacionados con la implementaciónde soluciones de banca móvil vía USSD, web o Aplicativos móviles (App) ni otros sistemascomplementarios

MUCHAS GRACIAS

Esquema de funcionamiento de un modelo de canales electrónicos:

webbanking y app móvil.

Ing. Jennifer Torres Hurtado

Libélula Soft

Nuevo Entorno DigitalVideo

Nuevo Entorno Digital

Nuevos Conceptos

Web Tradicional Web STP

Tiempo Promedio de Transacción

8-10 min.Vs

45 segs.

NUEVOS CONCEPTOS

Nuevos Conceptos

Nuevos ConceptosVideo

Nuevos Conceptos

“DIRECTO AL PROCESO”

100% STP

Nuevos Conceptos

Nuevos Conceptos

Ecosistema

DIGITAL

Centrado en el

Cliente

App Móvil

Pago Móvil

Experiencia de Usuario

Analítica BI

Páginas WEB

Transaccionales

STP

Firma Digital

Cobranza

Electrónica

Productos

Digitales

Cooperativa1 Cooperativa2Proveedores de

servicios Proveedores de TI

PLATAFORMA OMNICANAL

MUCHAS GRACIAS

Posibilidades de trabajo con dinero electrónico: ventajas y desventajas.

1. PROPUESTA INICIAL DEMODELO DINERO ELECTRÓNICO

Empresas, comercios, tiendas, proveedores, etc.

ADMINISTRADOR

Cuenta DE X

Cuenta DE Y

Cuenta DE Z

Cuenta DE V

Cuenta DE W

Coac/IFI

2. PROPUESTA MODELO DINERO ELECTRÓNICO PROPUESTO

ADMINISTRADOR

INTEGRADOR

• Easypagos, Pago Ágil• RTC, Banred, Financoop• Institucion Financiera:

COAC, Banco

Cuenta Socio/Cliente 1







Dinero Electrónico

Pagos Interbancarios

COACIFIs

Cada cuenta socio/cliente tiene una cuenta DE

3. PROPUESTA MODELO DINERO ELECTRÓNICO ACTUAL

Empresas, comercios, tiendas, proveedores, etc.

ADMINISTRADOR

INTEGRADOR


COAC, Banco

Cuenta DE X

Cuenta DE Y

Cuenta DE Z

Cuenta DE V

Cuenta DE W








Dinero Electrónico


COACIFIs

4. PROPUESTA FACTIBLE Y REAL HOY DE APLICATIVO MOVIL

ADMINISTRADOR








Dinero Electrónico


Proveedor con experiencia


COAC, Banco

• Comercios• Empresas públicas• Otras redes.

COACIFIs

Aplicativo (APP) personalizado

DINERO ELECTRÓNICO

• Con dinero electrónico se devuelve el 4% de IVA

• La ventaja de Banco Central es la oferta de acceso a Sistema de Pagos interbancarios. Si pudiera ofertar el servicio en línea sería ideal.

• Banco Central puede ofrecer el acceso a pagos de servicios y transferencias al Sector Público

• No es necesario “acumular” dinero electrónico. Si el sistema está en línea, puedo convertirlo automáticamente en dinero real.

5. VENTAJAS

APP

• Con APP se devolvería el 1% de IVA

• Se puede interconectar al BCE o funcionar con un integrador o red transaccional

• No es necesario “acumular” dinero electrónico. Si el sistema está en línea, puedo convertirlo automáticamente en dinero real.

• Con un APP en cada COAC/IFI se puede personalizar el acceso al dinero electrónico, con una cuenta para cada socio/cliente.

• Se puede integrar a negocios, comercios, tiendas locales.

• Información para inteligencia de mercados.

• Análisis de costos transaccionales entre participantes (integrador, Banco Central, COAC/IFI, proveedores, etc.)

• Riesgo de acumular algún momento Dinero Electrónico y cambien las condiciones de funcionamiento. Esto lleva al riesgo de desconfianza creado en el modelo.

• Al momento todavía no es factible la conexión con BCE y no se puede tener en línea sistema de pagos interbancario

• Inversión de la COAC/IFI en el desarrollo del nuevo canal electrónico (no solo es la APP, sino toda la estrategia de inserción del nuevo canal en la población objetivo).

• Mientras se requiera una cuenta de dinero electrónico manejada directamente por el BCE, el socio/cliente puede decir utilizar la APP personalizada o realizar transacciones con el menú de dinero electrónico.

6. DESVENTAJAS

MUCHAS GRACIAS

MUCHAS GRACIAS

Gracias por su participación en la Séptima Videoconferencia de Análisis Normativo

“Canales y Medios de Pago Electrónicos: Tendencias y Últimos Avances”

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