Entidades de Crédito y Entidades de Crédito y Contratos BancariosContratos Bancarios

CHRISTIAN CAYUELA FERRERCHRISTIAN CAYUELA FERRER

LORENA CONTRERAS MORENOLORENA CONTRERAS MORENO

ENTIDADES DE CRÉDITOENTIDADES DE CRÉDITO Se considera entidades de crédito:Se considera entidades de crédito:

a) Toda empresa que tenga como actividad típica a) Toda empresa que tenga como actividad típica y habitual recibir fondos del público en forma de y habitual recibir fondos del público en forma de depósito, préstamo, cesión temporal de activos depósito, préstamo, cesión temporal de activos financieros u otras análogas que lleven aparejada financieros u otras análogas que lleven aparejada la obligación de su restitución (devolución), la obligación de su restitución (devolución), aplicándolos por cuenta propia a la concesión de aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u operaciones de análoga naturaleza.créditos u operaciones de análoga naturaleza.

b) Toda empresa o cualquier otra persona jurídica, b) Toda empresa o cualquier otra persona jurídica, distinta de la recogida en el párrafo anterior que distinta de la recogida en el párrafo anterior que emita medios de pago en forma de dinero emita medios de pago en forma de dinero electrónico.electrónico.

CLASES DE ENTIDADES DE CLASES DE ENTIDADES DE CRÉDITOCRÉDITO

Según el RDLeg 1298/1986 art 1,2, Son Según el RDLeg 1298/1986 art 1,2, Son entidades de crédito:entidades de crédito:

a) El Instituto de Crédito Oficial.a) El Instituto de Crédito Oficial. b) Los bancos.b) Los bancos. c) Las cajas de ahorros y la Confederación c) Las cajas de ahorros y la Confederación

Española de cajas de ahorros.Española de cajas de ahorros. d) Las Cooperativas de Crédito.d) Las Cooperativas de Crédito. e) Los Establecimientos Financieros de e) Los Establecimientos Financieros de

Crédito.Crédito. f) Las Entidades de dinero Electrónico.f) Las Entidades de dinero Electrónico.

BANCOS Y CAJAS DE AHORROSBANCOS Y CAJAS DE AHORROS BANCO: es una empresa BANCO: es una empresa

financiera que se encarga financiera que se encarga de captar recursos en la de captar recursos en la forma de depósitos, y forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestar dinero, así como la prestación de prestación de serviciosservicios financieros financieros..

CAJAS DE AHORROS: es CAJAS DE AHORROS: es una entidad de crédito una entidad de crédito similar a un similar a un bancobanco. Solo se . Solo se diferencian por su carácter diferencian por su carácter legislativo. En concreto, los legislativo. En concreto, los bancos son sociedades bancos son sociedades anónimas, mientras que anónimas, mientras que las cajas de ahorro se las cajas de ahorro se rigen por la ley de rigen por la ley de sociedades limitadas de sociedades limitadas de carácter fundacional. carácter fundacional.

SERVICIOS BANCARIOSSERVICIOS BANCARIOS

Las operaciones de Las operaciones de activo activo

Las operaciones de Las operaciones de pasivo pasivo

Servicios Servicios comisionarioscomisionarios

CONTRATOS BANCARIOSCONTRATOS BANCARIOS Según el Código de Según el Código de

comercio, se define comercio, se define como el contrato como el contrato realizado entre una realizado entre una entidad de crédito y un entidad de crédito y un cliente, para regular cliente, para regular una relación jurídica una relación jurídica bancaria, encuadrado bancaria, encuadrado dentro de la actividad dentro de la actividad de intermediación de intermediación crediticia en la que el crediticia en la que el banco capta fondos del banco capta fondos del público, para utilizarlos público, para utilizarlos en la concesión de en la concesión de créditos.créditos.

CONTRATOS BANCARIOSCONTRATOS BANCARIOS OBJETO:OBJETO: - - DineroDinero: Entendido : Entendido

jurídicamente como medio jurídicamente como medio forzoso de pago. forzoso de pago.

- - CréditosCréditos: Entendido como : Entendido como una entrega de dinero con una entrega de dinero con obligación de restituirlo a obligación de restituirlo a plazos y con el pago de plazos y con el pago de intereses, según la forma intereses, según la forma acordada.acordada.

--Valores Mobiliarios:Valores Mobiliarios: son son objeto de operaciones objeto de operaciones bancarias. Acciones bancarias. Acciones participaciones... (su participaciones... (su gestión, su emisión… ).gestión, su emisión… ).

-CONTENIDO MÍNIMO: -CONTENIDO MÍNIMO: El InterésEl Interés: :  El periodo de liquidación El periodo de liquidación

de los interesesde los intereses: : El sistema El sistema utilizado para el cálculo de utilizado para el cálculo de los intereses.los intereses.

Las comisiones y los Las comisiones y los gastos.gastos.

Los derechos de las partes.Los derechos de las partes.

CONTRATOS MAS CONTRATOS MAS IMPORTANTESIMPORTANTES

DEPOSITO BANCARIO: El cliente entrega al DEPOSITO BANCARIO: El cliente entrega al banco una determinada suma de dinero de banco una determinada suma de dinero de la que éste pasa a ser titular y de la que por la que éste pasa a ser titular y de la que por tanto puede disponer, con el compromiso tanto puede disponer, con el compromiso de devolver una suma igual a la recibida en de devolver una suma igual a la recibida en la moneda, tiempo y forma pactada.la moneda, tiempo y forma pactada.

Se trata de un depósito irregular, ya que, el Se trata de un depósito irregular, ya que, el depositante no sólo no paga retribución depositante no sólo no paga retribución alguna por la custodia, que sería lo propio alguna por la custodia, que sería lo propio de un depósito mercantil, sino que es el de un depósito mercantil, sino que es el banco el que abona un internes al cliente.banco el que abona un internes al cliente.

DEPOSITOS BANCARIOSDEPOSITOS BANCARIOS

CLASES DE CLASES DE DEPÓSITOS DEPÓSITOS BANCARIOS:BANCARIOS:

-Depósito a la vista y el -Depósito a la vista y el "servicio de caja""servicio de caja"

-Depósito a la vista en -Depósito a la vista en cuenta corrientecuenta corriente

-Depósito a la vista en -Depósito a la vista en cuenta o libreta de cuenta o libreta de ahorroahorro

-Depósitos a plazo-Depósitos a plazo

CUENTA CORRIENTECUENTA CORRIENTE Se trata de un contrato Se trata de un contrato

en virtud del cual la en virtud del cual la entidad de crédito, pone entidad de crédito, pone en funcionamiento un en funcionamiento un soporte contable (una soporte contable (una cuenta) para el cliente, cuenta) para el cliente, donde se registran las donde se registran las operaciones que éste operaciones que éste hace con la entidad. El hace con la entidad. El banco presta un servicio banco presta un servicio de caja ejecutando las de caja ejecutando las órdenes que le impone órdenes que le impone el cliente a cambio de el cliente a cambio de una percepción de una una percepción de una comisión.comisión.

CUENTA CORRIENTECUENTA CORRIENTE OBLIGACIONES DE LAS OBLIGACIONES DE LAS

PARTES:PARTES: Por el lado de la Entidad:Por el lado de la Entidad: -Gestión material de la cuenta, -Gestión material de la cuenta,

es la entidad la que se encarga es la entidad la que se encarga de tener al día los movimientos de tener al día los movimientos que se hagan en la misma.que se hagan en la misma.

-Cumplimiento de las órdenes -Cumplimiento de las órdenes del cliente, evidentemente del cliente, evidentemente siempre que la solvencia y siempre que la solvencia y liquidez del mismo hagan liquidez del mismo hagan posibles esas órdenes.-posibles esas órdenes.-

-Información periódica: El -Información periódica: El Banco, deberá informar Banco, deberá informar mediante “extractos de mediante “extractos de cuenta” de la situación de la cuenta” de la situación de la misma, si el cliente no se misma, si el cliente no se comunica con la entidad para comunica con la entidad para referirse a los citados, se dan referirse a los citados, se dan por aprobados por él, el plazo por aprobados por él, el plazo para mostrar la disconformidad para mostrar la disconformidad está entre 1 y 2 meses según está entre 1 y 2 meses según entidades.entidades.

-Abono de intereses y pago de -Abono de intereses y pago de comisiones según lo pactado, comisiones según lo pactado, es el paso del tiempo el que es el paso del tiempo el que hace que se cumplan estas hace que se cumplan estas condiciones.condiciones.

Por el lado del Cliente:Por el lado del Cliente: -Aprovisionar de fondos a la -Aprovisionar de fondos a la

Entidad de crédito, es decir Entidad de crédito, es decir hacer un ingreso que le dé la hacer un ingreso que le dé la suficiente liquidez para ir suficiente liquidez para ir ejecutando las operaciones ejecutando las operaciones que el cliente desee.que el cliente desee.

-Pago de comisiones y gastos, -Pago de comisiones y gastos, al igual que antes, es el paso al igual que antes, es el paso del tiempo el que hará que se del tiempo el que hará que se cumpla esta obligación.cumpla esta obligación.

-Pago de los intereses de -Pago de los intereses de descubierto, es una situación descubierto, es una situación que se da cuando la cuenta se que se da cuando la cuenta se queda en números rojos, es queda en números rojos, es decir en saldo acreedor para decir en saldo acreedor para la Entidad, bien sea por el la Entidad, bien sea por el cobro de la misma de las cobro de la misma de las comisiones y gastos, bien sea comisiones y gastos, bien sea porque ha habido un pago porque ha habido un pago que ha superado los fondos que ha superado los fondos de la cuenta y la Entidad nos de la cuenta y la Entidad nos ha cubierto las espaldas ha cubierto las espaldas respondiendo por nosotros. respondiendo por nosotros. Esta situación, normalmente Esta situación, normalmente generará un interés alto que generará un interés alto que tendremos que afrontar.tendremos que afrontar.

LIBRETAS DE AHORROSLIBRETAS DE AHORROS Una libreta de Una libreta de

ahorros es ahorros es un documento en forma un documento en forma de cuadernillo expedido de cuadernillo expedido por una entidad de por una entidad de crédito (banco o caja de crédito (banco o caja de ahorros) en el que se ahorros) en el que se anotan los movimientos anotan los movimientos de capital efectuados de capital efectuados en la cuenta a la que en la cuenta a la que está asociada. Es un está asociada. Es un instrumento que instrumento que permite disponer de permite disponer de dinero efectivo de dinero efectivo de forma rápida puesto forma rápida puesto que se puede hacer por que se puede hacer por ventanilla, o utilizando ventanilla, o utilizando algún instrumento de algún instrumento de pago que lleve pago que lleve vinculado vinculado

Un cheque es un documento contable de valor en el Un cheque es un documento contable de valor en el que la persona que es autorizada para que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta la una determinada cantidad de dinero de su cuenta la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.presencia del titular de la cuenta bancaria.

TIPOS DE CHEQUESTIPOS DE CHEQUES

CARACTERISTICAS CARACTERISTICAS DE LOS CHEQUES:DE LOS CHEQUES:

-Literalidad-Literalidad

-Valor per se-Valor per se

-A la vista-A la vista

TIPOS DE CHEQUES:TIPOS DE CHEQUES:

-Nominativo, a la orden -Nominativo, a la orden o al portadoro al portador

-Cheque cruzado. -Cheque cruzado.

-Cheque para abono en -Cheque para abono en cuenta. cuenta.

-Cheque certificado..-Cheque certificado..

-Cheque de caja. -Cheque de caja.

-Cheque de pago -Cheque de pago diferido. diferido.

PRESTAMO BANCARIOPRESTAMO BANCARIO Un préstamo bancarioUn préstamo bancario

consiste en pedir dinero a consiste en pedir dinero a un banco para financiar un banco para financiar algún proyecto personal o algún proyecto personal o negocio, o para saldar negocio, o para saldar deudas, dinero que luego deudas, dinero que luego deberá pagarse en cuotas deberá pagarse en cuotas mensuales con la mensuales con la correspondiente tasa de correspondiente tasa de interés. interés.

Sus principales Sus principales características son:características son:

-Es un contrato real que -Es un contrato real que exige para la perfección la exige para la perfección la entrega de la cosa prestada.entrega de la cosa prestada.

-Consensual entre dos -Consensual entre dos partes.partes.

-Bilateral: surgen -Bilateral: surgen obligaciones para ambas obligaciones para ambas partes.partes.

-Traslativo del dominio -Traslativo del dominio porque las cosas prestadas porque las cosas prestadas salen de la propiedad del salen de la propiedad del prestamista para ser prestamista para ser adquiridas por el prestatario.adquiridas por el prestatario.

-Escrito.-Escrito.

PRESTAMOPRESTAMO ¿Cómo funciona?¿Cómo funciona? Para conseguir un préstamo bancario necesita Para conseguir un préstamo bancario necesita

rellenar una solicitud de préstamos. El banco rellenar una solicitud de préstamos. El banco comprobará la información de la solicitud para comprobará la información de la solicitud para asegurarse de que usted es un buen riesgo asegurarse de que usted es un buen riesgo crediticio. Un buen riesgo crediticio significa que crediticio. Un buen riesgo crediticio significa que usted gana suficiente dinero para pagar el usted gana suficiente dinero para pagar el préstamo. También significa que usted ha pagado préstamo. También significa que usted ha pagado sus cuentas a tiempo. sus cuentas a tiempo.

El banco le cobrará interés por el préstamo. El El banco le cobrará interés por el préstamo. El interés es lo que cuesta usar el dinero del banco. interés es lo que cuesta usar el dinero del banco. El interés es un porcentaje del total del préstamo. El interés es un porcentaje del total del préstamo. Usted pagará la cantidad del préstamo más la Usted pagará la cantidad del préstamo más la cantidad del interés. Tendrá una fecha límite para cantidad del interés. Tendrá una fecha límite para pagar el préstamo y el interés cada mes.pagar el préstamo y el interés cada mes.

PRÉSTAMOPRÉSTAMO

¿Qué es un confirmante o aval?¿Qué es un confirmante o aval? A veces el banco no concede un A veces el banco no concede un

préstamo. Si el banco no le concede préstamo. Si el banco no le concede un préstamo, puede conseguir un un préstamo, puede conseguir un préstamo con un confirmante (aval). préstamo con un confirmante (aval). Esta persona acepta pagar el Esta persona acepta pagar el préstamo si usted no puede pagar préstamo si usted no puede pagar las letras del mismo. Un confirmante las letras del mismo. Un confirmante también acepta pagar el interéstambién acepta pagar el interés

PRÉSTAMOPRÉSTAMO

¿Qué son los intereses de demora? ¿Qué son los intereses de demora? Intereses que se ligan al Intereses que se ligan al incumplimiento del contrato y se incumplimiento del contrato y se refieren a que los deudores que refieren a que los deudores que demoren el pago de sus deudas demoren el pago de sus deudas después de vencidas, deberán después de vencidas, deberán satisfacer desde el día siguiente al satisfacer desde el día siguiente al vencimiento el interés pactado para vencimiento el interés pactado para este caso. este caso.

APERTURA DE CRÉDITOAPERTURA DE CRÉDITO

Contrato por el cual el acreditante se obliga Contrato por el cual el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición a poner una suma de dinero a disposición del acreditado o contraer una obligación por del acreditado o contraer una obligación por cuenta de éste para que él mismo haga uso cuenta de éste para que él mismo haga uso del crédito concedido en la forma y en los del crédito concedido en la forma y en los términos y condiciones convenidos, términos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que se disponga, al acreditante las sumas de que se disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo y en todo caso de la obligación que contrajo y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.y comisiones que se estipulen.

APERTURA DE CRÉDITOAPERTURA DE CRÉDITO

Este tipo de contrato se divide en dos tipos: Este tipo de contrato se divide en dos tipos: El contrato de crédito simple El contrato de crédito simple El contrato en cuenta corrienteEl contrato en cuenta corriente

APERTURA DE CRÉDITOAPERTURA DE CRÉDITO

Dentro de este contrato existen Dentro de este contrato existen características y cláusulas que son características y cláusulas que son importantes, ellas son:importantes, ellas son:

· Garantía. · Garantía.

· Gastos del Contrato. · Gastos del Contrato.

· Límite del Crédito. · Límite del Crédito.

· Plazo y Monto. Si no se pacta un plazo · Plazo y Monto. Si no se pacta un plazo específico, se entenderá liquidado seis específico, se entenderá liquidado seis meses después de su celebración, salvo meses después de su celebración, salvo pacto o uso en contrario.pacto o uso en contrario.

CONTRATOS DE GESTIÓNCONTRATOS DE GESTIÓN Transferencia Transferencia

bancaria:bancaria: Consiste en Consiste en que el cliente que el cliente (ordenante) del banco (ordenante) del banco da una orden al banco da una orden al banco para que pague una para que pague una determinada cantidad determinada cantidad de dinero a otra de dinero a otra persona (beneficiario), persona (beneficiario), siempre y cuando siempre y cuando tenga disponibilidad tenga disponibilidad monetaria a su favor. monetaria a su favor.

Giro bancario:Giro bancario: Esto es Esto es debido a que no hay debido a que no hay que trasladar el dinero que trasladar el dinero materialmente y materialmente y también a que hay una también a que hay una notable expansión notable expansión geográfica de oficinas geográfica de oficinas bancarias. bancarias.

CONTRATOS DE GESTIÓNCONTRATOS DE GESTIÓN

Domiciliación Domiciliación bancaria de recibos: bancaria de recibos: EsEs un medio seguro y un medio seguro y eficaz que facilita al eficaz que facilita al cliente sus pagos, ya cliente sus pagos, ya que al domiciliarlos no que al domiciliarlos no debe trasladarse debe trasladarse físicamente para físicamente para realizar sus pagos.realizar sus pagos.

Tarjetas bancarias:Tarjetas bancarias: Hay que distinguir Hay que distinguir entre dos tipos de entre dos tipos de tarjetas:tarjetas:

--De Débito:De Débito: - -De De Crédito:Crédito:

CLAUSULAS ABUSIVASCLAUSULAS ABUSIVAS Una cláusula es condición general, "letra pequeña", cuando Una cláusula es condición general, "letra pequeña", cuando

está predispuesta e incorporada por una de las partes a está predispuesta e incorporada por una de las partes a una pluralidad de contratos. una pluralidad de contratos.

Debe integrarse en el contratoDebe integrarse en el contrato -Debe ser aceptada por el adherente al firmar el contrato-Debe ser aceptada por el adherente al firmar el contrato -Debe ser conocida-Debe ser conocida -Debe ser redactada de forma transparente, con claridad y -Debe ser redactada de forma transparente, con claridad y

concreción. En caso de duda se interpretará de la forma concreción. En caso de duda se interpretará de la forma más favorable para el consumidormás favorable para el consumidor

-Debe ser interpretada en función de todas las condiciones -Debe ser interpretada en función de todas las condiciones particularesparticulares

-Serán nulas de pleno derecho aquellas que sean abusivas.-Serán nulas de pleno derecho aquellas que sean abusivas. -Serán cláusulas abusivas aquellas estipulaciones no -Serán cláusulas abusivas aquellas estipulaciones no

negociadas individualmente que en contra de las negociadas individualmente que en contra de las exigencias de la buena fe causen en perjuicio del exigencias de la buena fe causen en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato.obligaciones de las partes que se deriven del contrato.

EJEMPLOS CLAUSULAS EJEMPLOS CLAUSULAS ABUSIVASABUSIVAS

Cláusula mediante la que el banco se exime de Cláusula mediante la que el banco se exime de toda responsabilidad por pérdida o sustracción de toda responsabilidad por pérdida o sustracción de tarjetas o libretas, durante el período anterior a la tarjetas o libretas, durante el período anterior a la notificación de dichas circunstancias por su notificación de dichas circunstancias por su titular.titular.

BBVA: El titular será responsable sin limitación BBVA: El titular será responsable sin limitación alguna del uso de la tarjeta antes de la alguna del uso de la tarjeta antes de la notificación de la pérdida o sustracción....: (…) [Si notificación de la pérdida o sustracción....: (…) [Si ésta no se ha efectuado] de forma inmediata"ésta no se ha efectuado] de forma inmediata"

Bankinter: “El robo, hurto, extravío, deterioro o Bankinter: “El robo, hurto, extravío, deterioro o falsificación de la tarjeta o el conocimiento del falsificación de la tarjeta o el conocimiento del número de identificación contra su voluntad, por número de identificación contra su voluntad, por otras personas, el titular debe comunicarlo otras personas, el titular debe comunicarlo urgentemente en cualquiera de estos urgentemente en cualquiera de estos teléfonos...”teléfonos...”

…………....

Como afecta el crédito al Como afecta el crédito al consumidorconsumidor

Ventajas:Ventajas:

-Tener la posibilidad de renovar y -Tener la posibilidad de renovar y ampliar el límite de fondos. Lo ampliar el límite de fondos. Lo bueno de éste punto, es que la bueno de éste punto, es que la renovación puede hacerse tantas renovación puede hacerse tantas veces como el cliente desee.veces como el cliente desee.

-Los pagos pueden hacerse las -Los pagos pueden hacerse las veces que se quiera, y los montos veces que se quiera, y los montos de los pagos dependen del de los pagos dependen del cliente; esto ayuda a que cliente; esto ayuda a que disminuyan los intereses.disminuyan los intereses.

-El crédito es útil en casos de -El crédito es útil en casos de emergencia.emergencia.

-Algunos consideran que el -Algunos consideran que el crédito es mejor que el dinero en crédito es mejor que el dinero en efectivo.efectivo.

-El interés es menor en -El interés es menor en comparación a lo que se aporta.comparación a lo que se aporta.

-Permite agilizar las operaciones -Permite agilizar las operaciones comerciales.comerciales.

Desventajas:Desventajas:

-Los costes son elevados.-Los costes son elevados. -Su período de amortización es corto.-Su período de amortización es corto. -El interés es superior al que se -El interés es superior al que se

aplica en el transcurso del plazo.aplica en el transcurso del plazo. -Sí hay atraso en una cuota, afectará -Sí hay atraso en una cuota, afectará

automáticamente al historial automáticamente al historial crediticio del cliente.crediticio del cliente.

-Los procedimientos del trámite del -Los procedimientos del trámite del crédito suelen ser complicados.crédito suelen ser complicados.

-Los gastos de la tramitación son -Los gastos de la tramitación son altos.altos.

-Hacer el pago de tasas pasivas, que -Hacer el pago de tasas pasivas, que se cancelan por concepto de se cancelan por concepto de intereses.intereses.

-Aumento de la carga financiera tras -Aumento de la carga financiera tras incumplir los pagos establecidos.incumplir los pagos establecidos.

-Sí se emplea en la compra de -Sí se emplea en la compra de bienes, los artículos pueden terminar bienes, los artículos pueden terminar costando más ya que se pagan costando más ya que se pagan intereses y cargos por intereses y cargos por financiamiento, al utilizar por financiamiento, al utilizar por adelantado el dinero.adelantado el dinero.

-Sí se pactaron bienes en garantía se -Sí se pactaron bienes en garantía se puede correr el riesgo de perderlos puede correr el riesgo de perderlos con el no pago del préstamo.con el no pago del préstamo.

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