Ahorro, Consumo e Inversión en el S. XXI

David Antonio Gómez SánchezFlor Moriñigo Muñoz

Entidades de crédito. Definicióna) Toda empresa que tenga como actividad típica y

habitual recibir fondos del público en forma de depósito, préstamo, cesión temporal de activos financieros u otras análogas que lleven aparejada la obligación de su restitución, aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u operaciones de análoga naturaleza.

b) Toda empresa o cualquier otra persona jurídica, distinta de la recogida en el párrafo a) anterior que emita medios de pago en forma de dinero electrónico.

 

Entidades de créditosInstituto de Crédito Oficial.Bancos.Cajas de Ahorro y CECA.Cooperativas de créditos. Cajas Rurales.Establecimientos financieros de créditos. Entidades de dinero electrónico. 

Cuentas bancarias a la vistaProducto en el que usted puede ingresar

dinero en la entidad, quedando ésta obligada a su devolución en cualquier momento en que lo solicite. Por lo general, aunque no siempre, la entidad ofrece al cliente una remuneración o tipo de interés por el dinero depositado.

Tipos.◦ Cuentas corrientes.◦ Cuentas de ahorro.

ServiciosIngresos de efectivo.Abonos en general, como los abonos de nóminas

y otros.Ordenar y recibir transferencias bancarias.Domiciliar recibos.Retiradas de dinero en efectivo.Pagar cheques (únicamente en las cuentas

corrientes).Nota: Para retirar fondos es necesario tener dinero

suficiente, salvo previo acuerdo interpartes.

AperturaFirma de un contrato escrito en el que se reflejen las

condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir ambas partes.

Requisitos◦ Ser mayor de edad o autorización del tutor legal en caso de

menores.◦ Necesidad de documentación acreditativa: DNI, Pasaporte.◦ Domicilio o residencia en el país.◦ Declaración de Actividades Económicas (excepto estudiantes y

amas de casas).¿Por qué?

◦ Necesidad de domiciliación nómina.◦ Utilización de tarjetas bancarias…

¿Abrir una cuenta con varias personas?

Titular. Propietario de los fondos depositados o deudor en el caso de un préstamo.◦ Único.◦ Varios.

Indistinta. Mancomunada. Subordinada.

Autorizado. Tiene firma para operar en nombre del titular pero no es propietario. Puede ingresar, retirar fondos… pero no puede cancelar la cuenta o contratar productos.

Cuentas con varias personasIndistinta. Cada titular puede operar por su

cuenta y riesgo sin consentimiento expreso de los demás.

Mancomunada o Conjunta. Los titulares necesitan aprobación recíproca en sus operaciones.

Subordinada. Cada títular tiene un rango, el que se encuentre en primera situación, no necesita autorización pero los que se encuentren en segunda situación si.

Control de movimientos de cuentas bancarias

Extractos. Documento que el titular de una cuenta corriente puede solicitar o recibe periódicamente en el que se recoge el saldo disponible de la cuenta y los movimientos que se han realizado durante un determinado periodo.

Libreta. Documento en forma de cuadernillo expedido por una entidad de crédito en el que se anotan los movimientos de capital efectuados en la cuenta a la que está asociada.

Códigos bancarios. CCC.Código Cuenta Cliente (CCC): Código

compuesto por 20 dígitos, que a su vez está dividido en 4 grupos.◦Primeros 4 dígitos: Código de entidad

financiera.◦Siguientes 4 dígitos: Código de sucursal.◦Siguientes 2 dígitos: Dígitos de control.◦Últimos 10 dígitos: Código de cuenta bancaria.

Códigos bancarios. IBAN y BIC (SWIFT).

IBAN: Estándar de homogeneización bancaria europeo, formado por un máximo de 34 caracteres. En España, su composición es la siguiente:◦ Primeros 2 caracteres: Código de país (ES).◦ Siguientes 2 dígitos: Código de control.◦ Últimos 20 dígitos: Código de Cuenta Cliente.

BIC o SWIFT: Se utiliza para identificar a un banco en una transferencia. Completa la información del IBAN. Está compuesto por 8 o 11 digitos.

Para saber más: Artículo Que Aprendemos Hoy.

Cancelación de una cuenta corriente. Pasos.

1. Asegurarse que la cuenta puede cerrarse.

2. Verificar que no queda ninguna operación en curso.

3. Dejar la cuenta a cero euros.4. Ir al banco y cancelar la cuenta.5. Solicitar un certificado de cancelación de

cuenta.

Banca electrónica

Ventajas e inconvenientesVentajas InconvenientesComodidad • Operar desde el propio domicilio • Disponible cualquier día las 24 horas

Posibilidad de fraude

Ahorro económico • Menores comisiones • Mejores ofertas en depósitos o préstamos • Servicios y productos más baratos

Falta de consejos e interacción con el personal

Facilita el control de las cuentas y la gestión del presupuesto

Hace falta manejar un ordenador o dispositivo movil y tener acceso a Internet

Tarjetas bancarias y más.

Tarjetas bancarias. Definición y tipos.

Medio de pago que las Entidades Financieras conceden a algunos de sus clientes y que permiten a éstos realizar pagos y otras operaciones en lugar de tener que utilizar para ello dinero en efectivo.

Tipos.◦ Débito. Son aquellas tarjetas que directamente se cargan

a la cuenta asociada. No conceden crédito. Sólo se puede utilizar si se dispone de fondos.

◦ Crédito. Son aquellas tarjetas que no se carga en el momento a la cuenta, sino que el cliente lo paga en una determinada fecha posterior. Conceden crédito, por tanto, se puede utilizar aunque no se disponga de fondos.

◦ Monederos electrónicos. Permiten al cliente gastar hasta el límite que dispongan. Se pueden recargar.

Contenido mínimo tarjetas Entidad emisora. Denominación de la entidad

que emite la tarjeta. Estandar de la tarjeta. Red a la que está

adherida la tarjeta. Chip. Número de identificación de la tarjeta. Identificación del titular y vigencia de la misma. Fecha de caducidad. Panel de firmas. CVV: Número de seguridad. 3 dígitos. Banda Magnética.

Otras formas de pago: Contactless.

Contactless. Tecnología de identificación por radiofrecuencia que está incorporado a tarjetas, pulseras, teléfonos móviles. Permite hacer pequeños pagos (inferior a 20 euros) sin necesidad de PIN o código secreto.

Recomendaciones de uso de las tarjetas bancarias

No anote nunca el número secreto junto a la tarjeta.

Evite coincidencia del número de tarjeta con datos de fácil obtención.

Firme la tarjeta. Muestre el DNI junto con la tarjeta. Lleve el número facilitado por la entidad

para cancelarse en caso de robo o hurto. Tome medidas de confidencialidad. En compras por internet, compra en sitios

compra segura: Redsys, secure code…

Relaciones bancarias. Actitud. La mayoría de las personas, cuando nos

relacionamos con las entidades bancarias, tendemos a aceptar y a dar por bueno todo lo que nos dicen: las comisiones y el tipo de interés que nos van a cobrar al solicitar un préstamo, las comisiones de mantenimiento de cuentas y tarjetas, etc.

Pero esto no es lo correcto, sino que debemos intentar negociar y comparar las diferentes entidades financieras.

Por regla general, tendremos mejores condiciones cuanto más productos tengamos con ellas.

Relaciones bancarias. Comisiones

Deben aparecer reflejadas en el folleto de tarifas máximo de comisiones.

◦ Debe estar registrado Banco España.◦ No nos podrán cobrar comisiones superiores.

Si nos ofrecen mejores comisiones o gastos, es necesario solicitarlo por escrito.

Cualquier cambio de comisiones, tipo de interés y gastos debe ser comunicado por escrito.

Relaciones bancarias. Reclamaciones de comisiones.

Tenemos la obligación y el derecho de que nos informe de todo aquellos que vamos a firmar y debe hacerse antes de firmar.

Podemos usar también el Portal del Cliente Bancario.

Procedimiento de reclamación.◦ Servicio de atención al clientes.

No nos convenceDefensor del cliente. No nos contesta en 2 meses o no es

acordeBanco de España.

Crowdfunding y Crowdlending Crowdfunding. “Cooperación colectiva, llevada a

cabo por personas que realizan una red para conseguir dinero u otros recursos, se suele utilizar Internet para financiar esfuerzos e iniciativas de otras personas u organizaciones”. Ej. Lanzanos.com; Verkami

Crowdlending. “Consiste en la financiación a empresas, proyectos o a personas por numerosos inversores, en lugar de por un único o un número limitado de inversores. Es un modelo innovador que permite financiarse por la comunidad financiera sin acudir a los servicios de un banco u otra entidad financiera tradicional”. Ej. MytripleA

Gracias por su atención

Preguntas, dudas…