unidad 1 educacion financiera en la escuela vf 01-03
TRANSCRIPT
1
Unidad 1
Educación Financiera en la escuela
2
Introducción:
Estimados y estimadas docentes:
Cuando observamos que muchos(as) estudiantes, indistintamente de su edad, ya son sujetos de interés del mercado y participan activamente en él, muchas veces sin el conocimiento necesario que les permita minimizar riesgos, evitar eventuales engaños, o simplemente actuar de manera libre, soberana e informada, se nos hace clara la relevancia que tiene la Educación Financiera en la escuela haciéndose fundamental la toma de conciencia y el empoderamiento de las consecuencias, positivas o negativas, de cada decisión.
En base a esto, se hace más que necesario incluir una educación financiera y económica a temprana edad, considerando el nivel de desarrollo cognitivo y social de los niños y niñas y sus propias concepciones en torno al mundo del dinero, la economía y el consumo
En la siguiente unidad les invitamos a recorrer juntos la temática sobre la importancia de la Educación Financiera en la escuela, partiendo de la revisión de estudios nacionales e internacionales que demuestran la importancia de la educación financiera y económica hasta las dimensiones necesarias de éstas dentro de la formación de los estudiantes. Así también, esta unidad abre las puertas y nos brinda la oportunidad de desarrollar una reflexión colectiva que facilite la comprensión del fenómeno del consumo y la importancia que la educación tiene en este aspecto, tanto para los docentes como para los estudiantes.
Los invitamos a dar los primeros pasos para iniciar esta reflexión.
Descripción:
Esta unidad busca que los participantes del curso reconozcan la importancia de la Educación Financiera en la escuela, las orientaciones del SERNAC en esta temática y su relevancia en el ejercicio de una ciudadanía responsable en nuestra sociedad actual.
Resultados de Aprendizaje
1. Comprende la importancia de la Educación Financiera para transmitirla al interior de la escuela.
2. Identifica los lineamientos del SERNAC en temáticas de Educación Financiera como un elemento formativo dentro de la escuela.
3
3. Reconoce la importancia de la educación sobre derechos y deberes del consumidor financiero y cómo trabajarlos en la escuela desde las distintas asignaturas.
4. Valora el aporte del SERNAC como agente formativo y de apoyo a la labor docente.
Temas: 1. Importancia y necesidad de la Educación Financiera en la escuela. 2. El aporte de la Educación Financiera dentro de la escuela. 3. Dimensiones de la Educación Financiera y el currículo de educación.
4
1. Importancia y necesidad de la Educación Financiera en la
escuela.
La Educación Financiera nace por la preocupación en torno a la vulnerabilidad que tiene la
población frente a los diversos vaivenes de la economía internacional, principalmente, a
partir de las últimas crisis económicas sucedidas en distintas partes del mundo. Muchas
familias efectuaron compras de productos financieros inadecuados, debido a sus bajos
niveles de Educación Financiera, que les impedía tomar decisiones correctas e informadas.
Es por esto que los temas relacionados con los conocimientos de finanzas y la educación
en este ámbito han ganado impulso, reconociéndose cada vez más la importancia de la
Educación Financiera, tanto en su calidad de aptitud para la vida como en términos de ser
un componente clave de la estabilidad financiera y económica y del desarrollo de un país.
Adicionalmente se ha observado la existencia de:
Alto nivel de endeudamiento de las personas, así como una fuerte relación de
dependencia con el mundo financiero.
Importante desinformación y falta de comprensión de los productos y servicios
financieros, cada vez más complejos.
Proliferación de una sociedad de consumo que otorga relevancia a los bienes
materiales por sobre otros valores, asociada a una cultura de la inmediatez que
promueve la adquisición de bienes de manera inmediata motivando el consumo a
crédito y desincentivando el ahorro.
Surgimiento de nuevas formas de entender y manejar el dinero, como el “dinero
plástico”, que produce nuevas relaciones entre los sujetos y el dinero, con efectos
económicos e inclusive psicológicos diversos en los usuarios.
Creciente envejecimiento de la población, lo que implica que las personas deben
vivir más tiempo con la pensión de jubilación que reciben.
Debemos considerar, además, que las generaciones más jóvenes tendrán que soportar
mayores riesgos financieros y se enfrentarán a productos cada vez más complejos y
sofisticados. Los jóvenes están teniendo acceso y recibiendo ofertas de servicios
financieros cada vez a más temprana edad, y los estudios muestran que es un grupo etario
5
con bajos niveles de alfabetización financiera1. Se suman a esta complejidad los
desarrollos económicos y tecnológicos, que han aportado una mayor conectividad global y
cambios masivos en la comunicación y las transacciones financieras, así como en las
interacciones sociales y el comportamiento del consumidor.2
En Chile la situación es igualmente alarmante. De acuerdo al Instituto Nacional de la
Juventud3, el 37% de los jóvenes entre 15 y 29 años tiene deudas, préstamos o créditos a
su nombre. Adicionalmente, el 90% posee deudas con casas comerciales, créditos de
consumo, uso de línea de crédito y avances de dinero, sin considerar el crédito
universitario. Finalmente, el 29% de los jóvenes reporta no estar al día en el pago de sus
cuotas y el 20% ya ha estado en DICOM.
El mismo estudio identifica que sólo el 46% de los jóvenes que tomaron algún crédito
reconoce que antes de tomar la deuda les explicaron el sistema de cobros y que conocían
bien los intereses y gastos asociados.
Estas cifras son un reflejo de un creciente proceso de inclusión financiera y bancarización,
donde la Educación Financiera es clave para que los consumidores tomen decisiones
informadas. Según un estudio reciente realizado por MasterCard, un 94% de la juventud
chilena -entre 18 y 30 años- piensa que saber sobre finanzas personales es primordial para
mantener sus cuentas sanas, pero sólo el 8% califica su conocimiento financiero actual
como muy bueno o excelente.
Lo anterior evidencia que las personas, en general, y los jóvenes, en particular, no
comprenden la complejidad de los mercados y de los productos financieros, existen
asimetrías de información y por tanto un desconocimiento para tomar decisiones de
consumo. Existe un analfabetismo en la materia y una falta de interés en la realización de
una buena planificación y gestión financiera.
Por otro lado, se ha abierto de manera expansiva la integración al sector financiero de las
poblaciones más vulnerables y con mayor riesgo de sobreendeudamiento, generando así
mayor incapacidad para elegir adecuadamente productos financieros.
1 OCDE (2012). Financial Education in Schools. Policy guidance, challenges and case studies.
2 Denegri, M. (2007). Introducción a la Psicología Económica PSICOM EDITORES – Bogotá DC Colombia. 3 INJUV (2013). Endeudamiento y conocimiento del sistema financiero en jóvenes.
6
Frente a este panorama, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) es una de las primeras instituciones que levanta una voz y propone la EF (Educación Financiera) como principal motor para enfrentar la situación antes descrita, y sostiene que ésta ha de iniciarse lo antes posible en la vida de una persona, por ejemplo, en el marco de los programas de la escuela.
Esto, debido principalmente a que:
Las nuevas generaciones nacieron en un contexto social y económico muy
diferente al nuestro, por lo que la instrucción escolar debe ser capaz de entregarles
las herramientas necesarias para desarrollar su potencial al máximo en la mayor
cantidad de áreas posibles.
En una sociedad de consumo como la nuestra, existe la creciente necesidad de
formar ciudadanos responsables e informados respecto de los diferentes
instrumentos financieros que existen.
Los resultados de las investigaciones nacionales y extranjeras indican que la
Educación Financiera debe iniciarse tempranamente, siendo muy importante la
consideración del nivel de desarrollo cognitivo y social de los niños y sus propias
concepciones en torno al mundo del dinero, la economía y el consumo.
Incluir Educación Financiera en el currículum formal es reconocido como una de las
formas más eficientes y justas para llegar a toda una generación a gran escala.
Es un medio único para inculcar y fomentar una adecuada cultura y
comportamientos financieros entre los adultos del futuro.
Estudios demuestran que los niños y jóvenes son buenos diseminadores de hábitos
en el resto de la población.
La experiencia respecto de aquellos niños y jóvenes que han recibido algún tipo de
formación en finanzas personales en edades tempranas demuestra que es clave
para desarrollar actitudes ciudadanas que permitan obtener el mejor beneficio del
sistema, entre los que se encuentra la posibilidad concreta de mejorar la calidad de
vida y la movilidad social, sobre todo en los segmentos de menores recursos.
Desde esta perspectiva, los procesos de Educación Financiera en la escuela se convierten
en un elemento fundamental a considerar, ya que es en este espacio donde los
7
estudiantes desarrollan conocimientos, competencias y actitudes iniciales que determinan
su desarrollo económico posterior.
La escuela está llamada a generar cambios, a crear inquietudes, a abrir ventanas nuevas al
presente y al futuro y para eso es fundamental el rol del docente como intermediario de
experiencias y valores a los alumnos, lográndose así un círculo virtuoso donde todos
crecen: el profesor, porque aprende un conjunto de conocimientos que le son
indispensables para moverse en la sociedad en que vivimos; los alumnos, porque
aprenden a través de los diferentes subsectores y a través de experiencias significativas; la
familia, porque de una u otra forma recibe estos conocimientos y experiencias; y la
sociedad, porque está en presencia de personas que el día de mañana serán más
exigentes y con más conocimiento para tomar decisiones de consumo responsables.
Así, la importancia de la enseñanza de competencias financieras en la escuela, está
relacionada con la temprana incorporación de las personas al mundo financiero. Un niño o
niña desde el momento en que acompaña a un adulto a realizar una compra, o al desear
un juguete que vio en televisión, ya es parte del mundo financiero. Por eso, mientras
antes se inicien los procesos educativos en materia financiera, menos posibilidades
tendrán esos niños y niñas de tomar decisiones poco informadas.
A manera de resumen podemos decir entonces que la Educación Financiera dentro de la
escuela, nace a raíz de:
8
2. El aporte de la Educación Financiera dentro de la escuela
La Educación Financiera, al contrario de lo que muchas personas piensan, no sólo implica
conocimientos sobre el mundo económico y operaciones matemáticas, sino que involucra
muchos otros aprendizajes con los cuales la sociedad en general debe ir familiarizándose,
pero por sobre todo, implica el desarrollo de competencias que permiten a los ciudadanos
y ciudadanas actuar con propiedad en el mundo financiero del que son parte. De esta
forma, es el proceso por el cual las personas adquieren conocimiento y mejoran su
comprensión sobre conceptos y productos financieros, y sobre los riesgos que éstos
implican para la vida personal y social.
A nivel internacional, ha sido la OCDE, el organismo que ha establecido los principales
lineamientos relacionados con esta temática, definiendo la Educación Financiera en la
escuela como:
Edu
caci
ón
Fin
anci
era
• Importante desinformación de la población.
•Alto nivel de endeudamiento de las personas
•Proliferación de una sociedad de consumo.
•Surgimiento de nuevas formas de dinero.
•Creciente envejecimiento de la población.
9
“la enseñanza de conocimientos financieros, comprensión, habilidades,
comportamientos, actitudes y valores que permitirán a los estudiantes tomar decisiones
financieras efectivas en su vida cotidiana y en su adultez”4.
La Educación Financiera es un proceso mediante el cual se logran:
Alfabetización financiera: es la habilidad de tener un juicio informado sobre el uso
y manejo del dinero.
Capacidad financiera: coloca a la educación y alfabetización financieras en un
contexto de decisiones en el mundo real. Así, la capacidad financiera se constituye
en la habilidad que permite que la gente, ante diversas opciones, tome una
decisión financiera informada.
Es importante destacar dos conceptos involucrados en las definiciones mencionadas: el
juicio informado y la toma de decisiones. La Doctora Marianela Denegri, resalta la
importancia de tener un juicio informado para la toma de decisiones financieras, lo que
supone la adquisición de competencias para comprender la publicidad y mecanismos de
persuasión utilizados por las instituciones financieras, así como la adquisición de
competencias en la comprensión del mercado financiero y sus actores, con tal de tomar
decisiones informadas y racionales.
De esta forma, la Educación Financiera se hace cada vez más relevante y necesaria en el
marco curricular del sistema escolar chileno por su modelo que permite potenciar y
desarrollar diversidad de pensamiento financiero heurístico y otros, en la resolución de
problemas atingentes a las necesidades sociales de subsistencia, búsqueda de utilidad,
crear fondo de dinero, atención de salud, educación y vivienda, a través de sus respectivos
instrumentos de mediación.
En definitiva, la Educación Financiera es una habilidad básica para participar en la
sociedad moderna. Como jóvenes aprendiendo a vivir de manera independiente, los
estudiantes tendrán que saber cómo manejar su presupuesto y tomar decisiones
financieras para la vida cotidiana, como elegir contratos de telefonía móvil y tendrán que
4 OECD (2012). Financial Education in Schools: Policy guidance, challenges and case studies.
10
gestionar los riesgos de ello, como evitar asumir una deuda inmanejable, asegurar su vejez
y la atención en salud.
A manera de resumen la Educación Financiera es:
SERNAC ha elaborado un modelo para la Educación Financiera escolar en Chile tomando
como principales lineamientos lo propuesto por la OCDE, quienes proponen un modelo
tridimensional de la Educación Financiera en el contexto de la escuela, y de la Dra.
Marianela Denegri5, quien incorpora una cuarta dimensión. El modelo, por lo tanto, se
constituye de contenidos, procesos, contextos, actitudes y valores. Los contenidos están
representados por las áreas de conocimiento, los procesos están constituidos por las
estrategias mentales cognitivas de procesamiento de información y toma de decisiones,
los contextos están representados por las situaciones en las que se aplican los
conocimientos y habilidades, y los valores y actitudes incluyen los componentes afectivos,
actitudinales y valorativos presentes en la toma de decisiones. Todos estos componentes
serán detallados a continuación.
Modelo para la Educación Financiera escolar en Chile
5 Directora del Centro de Psicología Económica y del Consumo, Universidad de La Frontera, Temuco-Chile.
• habilidad para tener un juicio informado sobre el uso y manejo del dinero.
Alfabetización financiera
• habilidad para la toma de decisiones financieras informadas.
Capacidad financiera
11
Como señalamos anteriormente, el SERNAC elaboró un modelo para la Educación
Financiera escolar en Chile que conjuga los principales lineamientos propuestos por la
OCDE, y los aportes de la de la Dra. Denegri.
De acuerdo a esto, el modelo de Educación Financiera en la escuela propuesto por
SERNAC se compone de cuatro dimensiones centrales que se entrelazan y complementan
entre sí:
1. Contenidos: se reconocen como los temas a enseñar. De
esta forma, existen cinco ejes temáticos del programa de
Educación Financiera chileno, estos son: Panorama
Financiero, Derechos y Deberes, Dinero y su Uso,
Planificación y Elaboración de Presupuestos y, Ahorro e
Inversión.
2. Procesos: indican el recorrido cognitivo que debería guiar el
aprendizaje financiero. Estos son: identificar información
financiera, analizarla en un contexto financiero, evaluar
cuestiones financieras y aplicar el conocimiento. Como todo
proceso cognitivo de adquisición de aprendizajes, este
recorrido debe ser evaluado en función del contexto y grado
de complejidad desarrollado por los/as estudiantes con los
que se trabaja.
Contenidos Procesos
Actitudes y Valores
Contextos
12
3. Contextos: son las situaciones en las que se aplican los
conocimientos financieros, siendo un imperativo trabajar
para que los niños, niñas y jóvenes puedan hacerlo en
diferentes escalas que van desde lo local a lo global. De
acuerdo a la OCDE, estos son: Social, Educacional y Laboral,
Familiar y Personal.
4. Valores y actitudes: para trabajar estas dimensiones es
fundamental introducir en cada uno de los contenidos la
dimensión de “Valores y Actitudes” que propone la experta
Marianela Denegri en su modelo de educación económica y
financiera, ya que permite orientar el trabajo de los
contenidos. Estos son: tolerancia al riesgo, voluntad para
postergar recompensas inmediatas por mayores beneficios
futuros, locus de control interno y autorregulación
emocional, actitudes racionales hacia la compra y hacia el
endeudamiento, actitudes positivas hacia el consumo
responsable (sustentable y ecológico) y hacia el comercio
justo, postura crítica y autocrítica.
¿Qué entendemos por?
Contenidos:
El contenido comprende áreas de conocimiento y comprensión que se consideran
esenciales en el ámbito de la Educación Financiera y que, a su vez, serán los grandes
pilares a trabajar durante este curso, esto responde a la adaptación de los contenidos
planteados por la OCDE en el documento marco de la evaluación de la Educación
Financiera y considerando los énfasis de SERNAC en la protección de los consumidores, así
como su rol de educador en materias de derechos y deberes.
Ejes temáticos:
1. Panorama Financiero: se relaciona con el conocimiento de los distintos conceptos,
actores y procesos que forman parte de la economía local y global.
13
De esta forma, se incluyen todos los conocimientos que permitan comprender el
funcionamiento, componentes y dinámica del mundo financiero, y la relación de la
economía con la vida cotidiana. Siendo central conocer las instituciones que
forman parte del sistema y su regulación.
Finalmente, es fundamental el reconocimiento de los mecanismos utilizados por
las instituciones financieras para cautivar a los/as consumidores siendo la
publicidad central en este aspecto, la que debe ser trabajada desde la perspectiva
de una comprensión crítica y como un factor central en la toma de decisiones de
los diversos grupos de consumidores.
Los temas que profundizaremos en este curso son:
Necesidades y recursos en el actual sistema económico.
Conceptos económicos básicos y su vinculación con las decisiones
financieras.
Mercados internacionales, rol de los gobiernos e instituciones financieras.
Publicidad y su vinculación con las decisiones financieras.
2. Derechos y Deberes del Consumidor: se organiza primordialmente en torno al
ejercicio de los derechos y deberes del consumidor normados en nuestro país a
partir de la ley del consumidor y la ley del SERNAC Financiero.
Este eje se orienta a la capacidad de ejercer los derechos y deberes en distintos
contextos. A lo anterior se agrega la necesidad de que los estudiantes comprendan
que el ejercicio de los derechos y deberes del consumidor y financieros pueden
modificar las dinámicas financieras y económicas del país, minimizando el grado de
vulnerabilidad de las personas en el mercado financiero.
Finalmente, resulta importante que los estudiantes puedan reconocer las
instituciones a las cuales pueden acudir cuando experimentan alguna situación en
la cual sus derechos han sido vulnerados y, junto con eso, adquirir la confianza
necesaria para hacer valer sus derechos exigiéndolos, denunciando su
incumplimiento y pidiendo ayuda cuando sea necesario.
14
De esta forma, los temas que profundizaremos en este curso son:
Derechos y deberes del consumidor a lo largo de la historia y en la
actualidad
Responsabilidades del proveedor financiero.
Importancia del cumplimiento de los deberes en el ámbito financiero.
Instituciones que respaldan a los consumidores.
3. El Dinero y su Uso: Esta área se refiere al trabajo de los distintos tipos de dinero,
entendiendo que en el contexto económico actual el dinero físico no es la única
forma, sino que existen otras modalidades como son los documentos bancarios,
las tarjetas de crédito y las de débito, las cuales es necesario conocer y saber usar
y, ante todo, tomar conciencia que su uso debe desarrollarse entendiendo que el
“dinero plástico” también es dinero y que su uso también impacta a quien lo
utiliza.
Así mismo, se incorporan las diferentes formas en las que puede usarse el dinero,
incluyendo aquí los temas financieros personales como los pagos cotidianos y el
uso del crédito. En este contexto, se incorporan las instituciones financieras y los
servicios que prestan.
Esa tipología no debe ser sólo de carácter informativo, también debe propiciar el
uso racional del dinero. Asimismo, el gasto es un concepto central en este eje, ya
que los estudiantes deben comprender que el gasto de dinero tiene un impacto en
la vida personal, familiar y social.
De esta forma, los temas que profundizaremos en este curso son:
El dinero y su valor.
Tipos de dinero.
Productos financieros actuales.
Uso racional del dinero.
Bienestar y finanzas.
15
4. Planificación Financiera y Elaboración de Presupuestos: Este eje se centra
primordialmente en enseñar a los estudiantes acerca de la planificación de sus
recursos personales y familiares, relevando el concepto de planificación financiera
como un aprendizaje central para mantener una vida económica organizada,
teniendo el control de la misma, lo que les permitirá tomar decisiones con mayor
claridad, poniendo en evaluación los diferentes elementos que la dinamizan.
En este contexto, se trabajan los distintos hábitos financieros, y surge como
elemental trabajar hacia la diferenciación de los conceptos deseo y necesidad,
siendo éstos centrales para poder organizar la planificación de las finanzas y poder
tomar decisiones financieras acertadas
Una habilidad primordial para la planificación financiera es la elaboración de
presupuestos, entendiendo que éstos permiten visualizar gastos presentes y
futuros, preparándose para hacerles frente con el menor impacto económico
posible. La elaboración de éstos y la capacidad de adecuarlos a las nuevas
realidades financieras será importante para mantener el control de la vida
económica personal, prevenir el gasto irracional y el sobreendeudamiento y
mejorar la calidad de vida de las personas.
De esta forma, los temas que profundizaremos en este curso son:
Diferencia entre necesidades y deseos, y la relación de éstos con los hábitos
financieros
Calidad de vida y hábitos financieros.
Planificación adecuada de gastos
Elementos primordiales en la elaboración de un presupuesto .
5. Ahorro e Inversión: a lo largo de este eje se trabajan dos temáticas centrales,
centradas en los conceptos de ahorro e inversión. Se incorpora el funcionamiento
del sistema de pensiones entendiendo que el ahorro para el futuro establece
diferencias importantes entre quienes lo practican y quiénes no.
16
Se releva y motiva aquí la importancia del ahorro, entendiendo que éste implica la
postergación del consumo en el presente para un beneficio futuro. Se identifican
las distintas formas de ahorro y los tipos de inversión.
Otra variante centra de este eje está relacionada con el funcionamiento del
sistema de pensiones, desde la perspectiva de que el dinero invertido en éste es un
ahorro para la vejez, destacando las lógicas que operan en este sistema y los
derechos y posibilidades que tienen los/as afiliados en relación a dicho sistema.
De esta forma, los temas que profundizaremos en este curso son:
El ahorro y sus tipologías.
La inversión y sus tipologías.
El sistema de pensiones.
Tipos de ahorro previsional.
¿ Tipos de pensiones (jubilaciones)
Procesos:
Esta categoría temática se refiere fundamentalmente a los procesos cognitivos implicados
en la identificación, análisis, evaluación y aplicación de conceptos financieros.
Los procesos describen las estrategias o enfoques mentales que se utilizan en el
tratamiento del tema. Por ejemplo, identificar información financiera, como los contratos.
Esta dimensión trata acerca de la capacidad de los estudiantes de comprender los nexos
existentes entre las decisiones financieras adoptadas en diversos niveles de la sociedad
(familiar, empresarial, nacional o internacional) con los diversos sistemas humanos y
naturales existentes y que conforman el entorno de dichas decisiones (económico, social,
político, ambiental, alimentario, cultural y otros).
1. Identificar información financiera: El individuo busca y accede a fuentes de
información financiera, identifica y reconoce su importancia.
17
Implica determinar las características de contratos, anuncios, gráficos, tablas,
formularios e instrucciones financieras comprendiendo tanto los conceptos como
sus implicaciones y el uso de terminología financiera y jurídica básica.
Por ejemplo, en el caso de estar trabajando con el presupuesto familiar, los
alumnos debieran ser capaces de identificar los principales ingresos y gastos de la
familia durante el periodo abarcado.
2. Analizar la información en un contexto financiero: Abarca una amplia gama de
actividades cognitivas en contextos financieros, incluida la interpretación,
comparación, contrastación, síntesis y extrapolación de información que se
proporciona en los ámbitos financieros.
Se trata de reconocer algo que no es explícito: identificación de los supuestos
subyacentes o consecuencias de un problema en un contexto financiero, por
ejemplo, la comparación de las condiciones ofrecidas por contratos diferentes. En
este mismo ámbito se ubica el análisis crítico de mensajes publicitarios y la
discriminación entre información y persuasión.
Llevándolo al mismo ejemplo anterior, los estudiantes debieran ser capaces de
calcular el total de ingresos y gastos de la familia realizando las operaciones
matemáticas necesarias para ello.
3. Evaluar cuestiones financieras: Construir justificaciones y explicaciones basándose
en conocimientos financieros aplicados en contextos específicos.
Explicar, evaluar y generalizar, elaborando opiniones fundamentadas en
conocimiento financiero que sirvan de base a la evaluación de diferentes opciones
y a la toma de decisiones poniendo en juego el pensamiento crítico y sistémico.
Continuando con el ejemplo, en este caso, los estudiantes debieran ser capaces de
identificar la diferencia monetaria existente entre los ingresos y gastos familiares,
así como la cantidad de dinero disponible para gastos extras de la familia,
pudiendo generar hipótesis o explicaciones referentes al nivel de endeudamiento
familiar.
18
4. Aplicar el conocimiento financiero: Aplicación de los conocimientos financieros
para la resolución de problemas.
Implica tomar medidas eficaces en el entorno financiero basadas tanto en la
comprensión de conceptos financieros como en estrategias de resolución de
problemas, así como el desarrollo de habilidades operatorias aritméticas en el
ámbito del cálculo financiero básico.
Finalmente, de acuerdo al ejemplo, los estudiantes debieran proponer algunas
posibles soluciones para disminuir el nivel de endeudamiento de la familia y/o
incrementar los ingresos familiares, basándose en los conocimientos financieros
adquiridos y el conocimiento de su realidad familiar.
Contextos:
Los contextos se refieren a las situaciones en las que el dominio de los conocimientos, las
habilidades y la comprensión son aplicadas, que van de lo personal a lo global. Los
contextos también corresponden a todos los ejes temáticos.
Educación y trabajo: Ingresos, gastos, préstamos, opciones de futuro,
emprendimiento.
Hogar y familia: Presupuestos familiares y jerarquización de necesidades.
Individuo: Ingresos, gastos, cuentas, seguros, créditos.
Sociedad: Interdependencia, responsabilidad social, consumo responsable y
sustentable.
Valores y actitudes:
Actitudes y valores para asumir los costos de las propias acciones y considerar al “otro” y
al “bien común” como un elemento fundamental al momento de la toma de decisiones.
Por ejemplo, las actitudes que se tienen frente al consumo sustentable y los hábitos de
compra en relación al medio ambiente.
a) Para ello, se sugiere que el profesorado aborde en el aula experiencias prácticas en
relacionadas con temas financieros, lo cual supone optar por implicar al alumnado
19
en niveles de reflexión y procesos de identificación y resolución de problemas para
aprender a vivir en un mundo más justo, solidario y responsable.
De acuerdo a Denegri, las actitudes y valores se consideran componentes importantes de
la alfabetización y Educación Financiera y se entrelazan transversalmente con los
contenidos, procesos y contextos.
a) Tolerancia al riesgo: Estar dispuesto a aceptar la posibilidad de una pérdida para
lograr mayor ganancia después de evaluar los costos y beneficios personales,
familiares y sociales vinculados a la inversión.
En este punto es esencial que el individuo se haga consciente de sus propios sesgos
cognitivos a la hora de tomar decisiones e identifique su propio perfil de tolerancia
al riesgo.
b) Sensibilidad temporal: Voluntad para postergar una recompensa inmediata para el
logro de un mayor beneficio o ganancia en una fecha futura.
En el caso de los niños y niñas y especialmente de las generaciones de nativos
digitales, este es un punto crucial dada su tendencia inmediatista en el
procesamiento de la información y baja capacidad de postergar sus deseos.
Por otro lado, esta misma generación presenta otras competencias como la
capacidad de procesar en paralelo y la multi-tarea lo que les permitiría el
desarrollo de capacidades de pensamiento sistémico.
c) Locus de control interno: Creencia en el grado de control que se tiene sobre los
asuntos que le afectan.
Locus interno: cuando se sitúa el control y la responsabilidad en uno mismo y locus
externo cuando esto se sitúa en el exterior, el medio o los demás. (Rotter, 1966).
Este es un aspecto de considerable impacto en el desarrollo de actitudes hacia el
endeudamiento y consumo responsable, donde es esencial que el individuo asuma
costos de sus propias decisiones y evalúe el impacto de éstas en su calidad de vida
tanto personal como familiar.
20
d) Actitudes racionales hacia la compra: Disposiciones actitudinales hacia la
consideración del orden y la jerarquización en la toma de decisiones de consumo o
hacia la consideración de impulsos afectivos y la compra emocional (Tang y Luna,
2005, Denegri et al, 2011).
En este punto, cualquier iniciativa de educación económica y financiera debería
considerar la distinción entre necesidad y deseo y orientar a los individuos al
reconocimiento y toma de conciencia de los motivos que subyacen a sus decisiones
de compra y consumo, prestando especial atención a los motivos compensatorios
que muchas veces operan en la relación persona y objeto de consumo.
e) Actitudes hacia el consumo responsable: Presidido por las “3 R” (reducir, reutilizar
y reciclar), que puede afectar desde la alimentación (reducir, por ejemplo, la
ingesta de carne), al transporte (promover el uso de la bicicleta y del transporte
público como formas de movilidad sostenible), pasando por la limpieza (evitar
sustancias contaminantes), la calefacción e iluminación (sustituir las bombillas
incandescentes por las de bajo consumo) o la planificación familiar, etc.
f) Actitudes hacia el comercio justo: Optar por comprar productos con garantía que
han sido obtenidos con procedimientos sostenibles, respetuosos con el medio y
con las personas.
Este mismo principio de responsabilidad personal ha de aplicarse en la práctica del
turismo o en las actividades financieras, siguiendo los principios de la Banca ética,
de forma que el beneficio obtenido de la posesión e intercambio de dinero sea
consecuencia de la actividad orientada al bien común y sea equitativamente
distribuido entre quienes intervienen a su realización.
3. Dimensiones de la Educación Financiera y el currículo de
educación.
De acuerdo a la OCDE, la Educación Financiera debiera estar integrada al currículum
escolar de cada país. Esto, se debiese realizar mediante una inserción flexible y adaptable
a las posibilidades regionales, nacionales o locales, edad y aprendizajes de los estudiantes.
21
De acuerdo a esto, existen dos formas de insertar estas materias en el currículum:
Inserción horizontal: a través del currículum o grupo de asignaturas específicas.
Inserción transversal: como un módulo en sólo una o algunas asignaturas.
Para SERNAC, la mejor alternativa es la primera, haciendo uso de los beneficios de un
enfoque curricular interdisciplinar, aprovechando la posibilidad de incluir la Educación
Financiera en diversos temas curriculares que se interconecten sinérgicamente.
Educación Financiera en el currículum nacional vigente:
La Educación Financiera, como temática educativa, es considerada en forma tangencial en
el Currículum Nacional del año 2013, es decir, no se aborda como tema central, sino como
complemento de otro concepto.
Por ejemplo, en las siguientes asignaturas del segundo ciclo de educación básica y de
educación media:
Historia, Geografía y Ciencias Sociales: La comprensión del mundo financiero y de
sus relaciones con la economía, y su evolución histórica.
Lenguaje y Comunicación, Filosofía y Artes: La comprensión del papel que juegan
los medios de comunicación y la publicidad en la construcción de imágenes del
mundo financiero.
Educación Tecnológica y Educación Física: La planificación y gestión financiera, así
como la evaluación de las conductas y decisiones.
Lenguaje y Comunicación, Matemáticas y áreas científicas: Las habilidades
cognitivas de carácter matemático y de gestión de información.
A pesar de no ser la EF una temática central dentro de la programación pedagógica
nacional se advierte la presencia de núcleos de contenidos en la mayoría de las
asignaturas obligatorias del currículum escolar, (a excepción de las asignaturas de ciencias:
Ciencias Naturales, Biología, Química y Física), que permiten el abordaje de cada uno de
los contenidos de Educación Financiera con los estudiantes. Sin embargo, ello no significa
que exista un tratamiento satisfactorio del tema.
22
A raíz de ello, la ONG Entorno, por encargo del SERNAC, realizó el año 2012 una revisión
de dichos contenidos en las Bases Curriculares vigentes, dando cuenta que cuatro son las
asignaturas que más destacan: Historia, Geografía y Ciencias Sociales, Lenguaje y
Comunicación, Matemática y Educación Tecnológica.
En ellas encontramos frecuentes componentes curriculares referidos directamente a los
temas propios de la Educación Financiera.
La aparición de temas de EF en los contenidos de Historia, Geografía y Ciencias Sociales
sigue el ritmo del relato histórico convencional, emergiendo desde contenidos tales como
el intercambio en las sociedades prehistóricas, la revolución de los precios por efecto del
tesoro americano en la Europa moderna, el mercado de capitales en el mundo global, el
nacimiento de las primeras instituciones financieras en el Chile republicano, los brotes
inflacionarios durante el proceso de industrialización chilena y el estatus constitucional
que adquiere en nuestro país el Banco Central y sus funciones a partir de la Carta
Fundamental de 1980.
Lenguaje y Comunicación ofrece una importante oportunidad para desarrollar diversas
habilidades cognitivas imprescindibles a la EF, sobre todo en lo referido a la gestión de
información. Adicionalmente, aborda temas propios del mundo financiero en
prácticamente todos los niveles del aprendizaje, tanto en sus Objetivos como en los
Contenidos y Aprendizajes Esperados.
El foco se centra en los medios de comunicación y en la publicidad y en la influencia que
ejercen en las conductas y visión de mundo de las personas.
Por ejemplo, la evaluación de los mensajes publicitarios, la identificación y análisis de la
función persuasiva de los medios de comunicación y de la publicidad, las imágenes de
mundo que crean los medios de comunicación y los elementos y recursos que utilizan para
lograr la eficacia de sus mensajes, el reconocimiento de la diversidad de opinión a través
de los medios y de la necesidad de una mirada crítica para su adecuada interpretación.
Todos estos elementos pueden ser reforzados con el aporte y la mirada de las Artes, tanto
Visuales como Musicales, asignaturas que, junto a Lenguaje, forman un núcleo crítico para
el examen del mundo financiero, de la información que genera y exige, y de los códigos
23
necesarios para entender su papel en la determinación de las pautas de comportamiento
y en las actitudes y valores de las personas.
Por ejemplo, en Artes Visuales en Cuarto Medio, existe el Objetivo de reflexionar
críticamente sobre los contenidos de la televisión y en Artes Musicales, en el mismo nivel,
de asumir una actitud reflexiva y crítica respecto a los mensajes y valores que el mundo de
la música de consumo y publicitaria, así como el fenómeno de la globalización e
internacionalización están proyectando.
Se trata evidentemente de un enfoque complementario que permitiría abordar temas del
mundo financiero a través de la integración de diversas disciplinas de aprendizaje.
Por su parte, Educación Tecnológica es una asignatura que incorpora temas de EF de
manera recurrente en diversos componentes curriculares, desde Primer Año Básico hasta
Segundo Año Medio.
Los ámbitos del tratamiento de estos temas en Educación Tecnológica son el riesgo y
recompensa, la gestión financiera y el mundo financiero. Por ejemplo en la Educación
Básica, al analizar un objeto se pide a los estudiantes que comparen sus características y
precios con otros objetos similares. También se busca que los estudiantes comprendan la
necesidad del mejoramiento continuo de los procesos involucrados en la producción de
objetos, tales como el control de costos. Se busca la comprensión de la relación entre
costo y precios de los objetos.
Además, se releva la importancia de la información desde varios puntos de vista, que
considera tanto las necesidades de los usuarios para el uso y mantenimiento de los
productos, así como también el uso de información como parte de una estrategia
comercial o educativa para promover el uso de determinados objetos en la población.
En la Educación Media, Tecnología aborda el proceso tecnológico como una respuesta
frente a determinados problemas o desafíos que se deseen superar.
En ese contexto, se propone a los estudiantes llevar a cabo un proceso de producción de
un objeto tecnológico y luego de un servicio, procesos al interior de los cuales deben
realizar una planificación y una adecuada gestión de sus recursos financieros que permita
24
lograr aprendizajes referidos a la estima de costos, la determinación del precio de venta y
la definición de los materiales, herramientas, recursos humanos y financieros necesarios y
disponibles.
Educación Tecnológica puede constituir un núcleo importante en la promoción de la EF
junto a la asignatura de Educación Física, particularmente durante el ciclo de la Educación
Media. En esta última asignatura, se abordan Objetivos y Contenidos relacionados con los
temas de EF en Tercer y Cuarto Año Medio, temas que están muy vinculados con el
enfoque práctico y de inmediata aplicación que utiliza la Educación Tecnológica.
Por ejemplo, se promueve la organización de proyectos tales como salidas a terreno,
camping, eventos deportivos o recreacionales, donde los estudiantes deben asumir
responsabilidades en su organización y en la gestión de los recursos necesarios para su
realización.
A través de estas propuestas, la asignatura de Educación Física espera aprendizajes como
la toma de decisiones y/o resoluciones de problemas asociados a la ejecución de
campamentos o de eventos recreativo deportivos (alimentación, transporte, alojamiento,
vestuario, técnicas, etc.), trabajando cooperativamente con sus compañeros, y de que
acepten y cumplan las responsabilidades que les son asignadas por su grupo en la
planificación y ejecución de dichos eventos.
Finalmente, la asignatura de Matemática se revela como un aporte fundamental en el
aprendizaje de la EF. Existe un amplio consenso de que al menos ciertas habilidades
matemáticas son indispensables en esta área. Así también lo considera la profesora
Denegri en el modelo que ha propuesto: juegos con monedas para comparar y ordenar
números y para iniciar las primeras experiencias de recolección y registro de datos
tendientes a responder preguntas estadísticas, se proponen en las Bases Curriculares para
el Segundo Año Básico.
Sin embargo, el aporte fundamental de la asignatura de Matemática se focaliza en las
habilidades cognitivas, lo que permite a los docentes ingresar al terreno de la EF por
múltiples vías y en plena coherencia y consistencia entre todos los componentes
curriculares.
25
El ámbito de las actitudes y valores se presenta poco relevado en el currículum de las
asignaturas. Sí es posible acogerlo desde los Objetivos Transversales, donde la
responsabilidad personal por los propios actos y la responsabilidad social por el respeto
hacia el otro y le bienestar común son los más considerados.
En cambio, la tolerancia al riesgo y a las propias limitaciones y sobre todo la disposición a
postergar las recompensas presentes se encuentran con muy baja frecuencia en los
instrumentos curriculares.
Por otro lado, en las Bases Curriculares año 2013 (a implementarse a partir del año 2015
en 7° y 8° básico, desde el año 2016 en 1° medio y 2017 en 2° medio), permiten identificar
ciertos aprendizajes esperados como el análisis de informaciones obtenidas de distintas
fuentes, las transformaciones económicas, entre otros, directamente vinculables con los
ejes de la Educación Financiera propuestos anteriormente. Pero tal como hemos
mencionado anteriormente, no permiten abordar de forma satisfactoria la amplia gama
de contenidos necesarios para la formación de ciudadanos responsables en materias
financieras.
La incorporación de estos temas en la formación escolar es cada día más importante, ya
que responden a los contenidos mínimos establecidos por la OCDE para la prueba PISA,
asociados específicamente en el ítem de Educación Financiera. Dicho instrumento
incorporará este ítem en las mediciones realizadas en Chile, a partir del año 2015.
A raíz de esto es que SERNAC ofrece un conjunto de materiales didácticos para facilitar la
transferencia en la escuela de estos contenidos, como lo son las fichas educativas y el
material audiovisual con fichas de trabajo.
La Prueba PISA:
Instrumento evaluativo: La prueba PISA (Program for International Student
Assessment) se basa en el análisis del rendimiento de estudiantes a partir de
exámenes mundiales que se realizan cada tres años y que tiene como fin la
valoración internacional de los alumnos.
26
¿Quién lo administra? Este informe es llevado a cabo por la OCDE (Organización
para la Cooperación y el Desarrollo Económico), que se encarga de la realización de
pruebas estandarizadas a estudiantes de 15 años.
Objetivo de la prueba PISA: Describir la situación de la educación escolar en los
países y promover el mejoramiento de la educación.
PISA no se concentra en una sola materia escolar, sino que revisa tres áreas: competencia
de lectura, matemáticas y ciencias naturales y revisa los conocimientos, las aptitudes y las
competencias que son relevantes para el bienestar personal, social y económico,
midiendo la capacidad de los estudiantes de poder entender y resolver problemas
auténticos a partir de la aplicación de conocimientos de cada una de estas áreas.
La OCDE recomendó incluir en la prueba PISA del año 2012 la evaluación de competencias
financieras en los jóvenes de 19 países de forma voluntaria. Chile lo incorporará a partir
del 2015. De este modo, se obtendrá evidencia empírica sobre los niveles de
alfabetización financiera en las escuelas, que permitirá evaluar las políticas públicas
existentes al respecto.
Los aprendizajes esperados en competencias financieras, tienen directa relación con los
cinco núcleos de contenidos presentados anteriormente, así como las cuatro dimensiones
trabajadas por SERNAC en estas materias.
Entonces… ¿cómo enseñar Educación Financiera?
Existen tres elementos principales a considerar en la generación de actividades educativas
en materias de Educación Financiera: apropiación del/la docente, participación activa de
estudiantes y estructura de la clase.
Apropiación del/la docente.
Es fundamental que como docente usted se apropie de los contenidos para conseguir
hacer un tratamiento riguroso de los temas a trabajar. Sólo si se empodera de éstos podrá
comprender el carácter valórico que conllevan más allá de la definición y
conceptualización.
27
Apropiarse de la Educación Financiera implica tener en cuenta los propósitos educativos y
sociales propuestos en cada acción a desarrollar, así como reflexionar permanentemente
de forma individual y colectiva respecto al proceso de alfabetización económica que van
alcanzando sus estudiantes.
Participación activa de estudiantes.
Este tipo de participación favorecerá el desarrollo de mejores y más significativos
aprendizajes en sus estudiantes. De esta forma, es central promover actividades y
acciones de enseñanza en que puedan descubrir los conocimientos y situaciones, sacar
conclusiones y resolver problemas que les ayuden a desarrollar confianza para actuar en la
realidad financiera, con miras a mejorar su bienestar económico. Del mismo modo, es
importante promover la participación de todos y todas, lo que requiere la observación
intencionada de, por ejemplo, quienes opinan durante las actividades y quienes tienen
una actitud más pasiva, para pedir información y fomentar la participación y el
protagonismo de todo el grupo.
Estructura de la clase.
Una estructura clara y organizada favorece el desarrollo de aprendizajes y clarifica el
sentido y objetivos de la enseñanza. Es necesario organizar la enseñanza pensando en el
desarrollo de los contenidos siguiendo la estructura detallada a continuación:
Momento de inicio: debe permitir presentar a los estudiantes el propósito de la
actividad y recoger sus conocimientos previos, para sustentar los nuevos
aprendizajes en estructuras cognitivas ya existentes.
Desarrollo: propiciar la participación activa de los estudiantes, dando tiempo para
la reflexión y análisis crítico de las temáticas que se aborden, favoreciendo la
profundidad de los aprendizajes,
Momento de cierre: se debe procurar permitir compartir y reflexionar con el
grupo los aprendizajes logrados durante la clase, constituyéndose en un momento
privilegiado para la metacognición.
Se ahondará en estos tres momentos en el material complementario disponible para este
curso.
28
Estrategias para incorporar los contenidos de Educación Financiera en mi asignatura.
Estrategia 1: Incorporar contenidos de Educación Financiera que correspondan a los
contenidos de mi asignatura.
En el caso de algunas asignaturas, como por ejemplo Historia, Geografía y Ciencias
Sociales, existen contenidos de Educación Financiera asociados a conceptos
económicos que forman parte del programa de dicha asignatura, razón por la cual,
se puede establecer una relación directa entre contenidos financieros y Ciencias
Sociales. De este modo, se diseña una actividad de Educación Financiera que
permite avanzar en el abordaje de los contenidos propios de la asignatura.
Estrategia 2: Incorporar contenidos de Educación Financiera por medio de la
incorporación de textos escritos y/o mensajes de medios de comunicación.
Aquellas temáticas de Educación Financiera que no estén directamente
explicitadas en los programas de estudio de la asignatura, pueden ser abordadas al
interior de la sala de clases a través de la incorporación de textos escritos y/o
mensajes de medios de comunicación que aborden contenidos de Educación
Financiera. De este modo, se puede trabajar directamente objetivos de
aprendizaje de algunas asignaturas relacionados con la comprensión lectora, el
conocimiento de diferentes tipos de textos o el análisis de los mensajes de los
medios de comunicación, utilizando para ello textos sobre temáticas financieras.
Estrategia 3: Utilizar contenidos de Educación Financiera para afianzar/ ejercitar
habilidades propias de cada asignatura.
En diferentes asignaturas, nuestros estudiantes desarrollan habilidades con la
finalidad de ser aplicadas a distintos ámbitos de su vida cotidiana, es así como los
contenidos de Educación Financiera pueden incorporarse en la sala de clases para
afianzar por ejemplo habilidades de cálculo, razonamiento lógico, de organización
de datos y otros.
29
En el ejemplo que se presenta a continuación, se propone una actividad para la
asignatura de Matemática, en la cual se moviliza la habilidad matemática de
reconocer proporcionalidad entre variables a partir de la temática financiera de
relación calidad- precio.
Lo anterior facilita poner a los estudiantes en situaciones reales, que les permitan
tomar conciencia de las posibilidades de aplicación de los contenidos y habilidades
desarrollados en clase, haciendo más significativos sus aprendizajes.
Evaluación de actividades de Educación Financiera
La evaluación, como parte del proceso de aprendizaje, nos permite contar con una
importante fuente de retroalimentación sobre el proceso de enseñanza, que es
fundamental para la creación de mejores condiciones para el desarrollo de
aprendizajes significativos.
Al momento de incorporar la Educación Financiera en la escuela, en el contexto de las
diferentes asignaturas, nos veremos enfrentados a un doble desafío, puesto que
además de evaluar aquellos aprendizajes que corresponden a los logros esperados de
cada asignatura de estudio, debemos cerciorarnos de evaluar los logros de
aprendizajes de EF de nuestros estudiantes. Una buena forma de abordar lo anterior
es incorporar una evaluación formativa que recoja los aprendizajes en cada clase en la
que incorporemos contenidos de EF. De este modo podremos desarrollar un proceso
que permita:
1. Realizar actividades breves, pero efectivas, que permitan a los y las
estudiantes demostrar su conocimiento, comprensión y habilidades.
2. Utilizar los momentos de evaluación para poner el acento en el progreso y
los logros alcanzados por los y las estudiantes y no en los errores,
promoviendo de este modo la motivación para seguir aprendiendo.
3. Utilizar diversas estrategias de evaluación que permitan a los y las
estudiantes demostrar las distintas formas de adquirir aprendizajes.
30
4. Incentivar la reflexión sobre las temáticas de EF trabajadas, especialmente
en relación al impacto que produce la capacidad de tomar mejores
decisiones financieras y de consumo en la calidad de vida personal y
familiar.
Le sugerimos que cada vez que incorpore contenidos de EF en sus clases, considere
una actividad de evaluación formativa que le permita conocer cuáles han sido los
avances de sus estudiantes en relación con los aprendizajes de EF.
Educación Financiera y ciclo evolutivo
La Doctora Marianela Denegri propone un modelo explicativo del desarrollo del
pensamiento económico a lo largo de la vida, en la cual asocia ciertas conductas y
pensamientos a etapas del desarrollo. Es necesario advertir que este modelo identifica
aquellos elementos que en cada edad de los sujetos, deberían desarrollarse, lo cual no
supone que ocurra en la realidad de nuestro país.
Así, el modelo señala la existencia de una secuencia evolutiva en un patrón de cambio
conceptual que permite identificar la existencia de tres niveles de desarrollo en la
comprensión de la economía y del dinero, los cuales avanzan desde el centrarse en
aspectos visibles y materiales del dinero hasta su conceptualización abstracta como
mecanismo fiduciario de intercambio.
El primer nivel, que hemos denominado pensamiento pre económico y económico
primitivo se extiende entre los 6 a 10 años, se caracteriza por una concepción difusa,
desorganizada y con marcadas dificultades para comprender el mundo económico y
especialmente el concepto de ganancia. En este nivel, el niño tiende a aplicar las reglas
del comportamiento social personal a los eventos económicos, por lo que los actores
económicos actúan por voluntarismo y de acuerdo a preferencias personales. Además
las figuras institucionales (Presidente, Alcalde, Ministros entre otros) ejercen sus
funciones altruísticamente y en un rol de padres protectores.
El segundo nivel, denominado pensamiento económico subordinado (11-14 años),
muestra una mayor comprensión con el desarrollo de una conceptualización
económica básica que incluye la idea de ganancia y la incorporación del carácter
fiduciario del dinero como medio global de intercambio, pero con una sobre
31
adscripción de funciones de control al Gobierno que es confundido con el Estado,
atribuyéndose a este la potestad para normar, dirigir e intervenir en todo tipo de
eventos y decisiones económicas. Ello implica dificultades para comprender el sistema
económico como tal, observándose más bien que el individuo conceptualiza partes
aisladas o algunos rudimentos de subsistemas (por ejemplo, el de producción –
consumo) pero sin lograr establecer una relación sistémica y de interdependencia
entre los distintos aspectos del ciclo de origen y circulación del dinero. Este grupo es el
que más se beneficia de una educación económica más estructurada que integre
conceptos, reflexión y aplicación a la resolución de problemas. Ellos considerando que
por su etapa evolutiva ya se han instalado las estructuras cognitivas operacionales
necesarias para relacionar eventos y procesos, poseen las bases del pensamiento
matemático y una capacidad de memoria más flexible que les permite establecer
relaciones entre experiencias pasadas y nueva información.
Finalmente, en el tercer nivel denominado pensamiento económico inferencial o
independiente y que correspondería teóricamente a la adolescencia tardía y adultez
(14 años en adelante), los sujetos son capaces de comprender los múltiples
determinantes de los problemas y ciclos económicos, incluyendo nuevas variables y
adscribiendo al Estado un rol más realista y despersonalizado, con lo que aparece
sustituida la idea de causalidad lineal, propia del nivel anterior, por una
conceptualización sistémica del mundo económico.
Desde esta perspectiva, un individuo alfabetizado económicamente ha desarrollado un
pensamiento que incluye destrezas cognitivas y afectivas para comprender la
complejidad de las problemáticas económicas y habilidades concretas para la vida
cotidiana.
Así, nuestro trabajo en materias de Educación Financiera debe permitir adaptarse a
cada una de estas etapas de desarrollo del pensamiento de nuestros niños y jóvenes,
buscando proveer nuevos aprendizajes acordes a sus capacidades cognitivas y
emocionales.
32
Niveles de desarrollo en la comprensión de la economía y del dinero
•entre los 6 a 10 años
Pensamiento pre económico y económico primitivo
•entre los 11 a 14 años
Pensamiento económico subordinado
• desde 14 años en adelante
Pensamiento económico inferencial o independiente
33
Para finalizar la Unidad
Sugerencia de Actividad: Estimado profesor y profesora le sugerimos considere la siguiente propuesta de actividad para reforzar sus propios aprendizajes de esta unidad, la cual no es obligatoria de desarrollar, sino una idea que le aportamos. Creación de Mapas Conceptuales: En Internet existen diferentes editores de mapas conceptuales de uso gratuito que usted puede utilizar con sus estudiantes. Es el caso de Bubbl o CmapTools. Le invitamos a que pruebe utilizar alguna de estas herramientas para desarrollar mapas conceptuales utilizando alguna de las temáticas consideradas en este módulo. Dirección web : https://bubbl.us/
Dirección web : http://cmap.ihmc.us/download/
Consideraciones en caso de utilizar esta herramienta con sus estudiantes: Un Mapa Conceptual puede ser trabajado con estudiantes de educación parvularia a enseñanza universitaria. En una primera actividad los estudiantes pueden realizar el mapa conceptual jerarquizando dibujos representativos de los conceptos, luego progresivamente estos se reemplazan por palabras aumentando el nivel de abstracción. En una primera etapa se sugiere que los estudiantes creen sus mapas conceptuales en
34
papel haciendo un bosquejo de éste y luego lo traspasen al software, una vez alcanzado un nivel de expertica, pueden trabajar directamente en el computador. En caso de que quisiera realizar esta herramienta pedagógica con sus estudiantes, le sugerimos la siguiente rúbrica de evaluación. Sugerencia de evaluación de Mapa Conceptual
Matriz de evaluación – Mapa Conceptual
Curso:
Nombre de la Unidad:
Objetivo de la Unidad:
Contenidos centrales:
Criterios de evaluación
1. NOMBRE DE LA
UNIDAD DE APRENDIZAJE
2. OBJETIVO (S) DEL LOGRO DE APRENDIZAJE
3. AMBITOS 4. NIVELES DE DESEMPEÑO
Básico
(1)
Competente
(2)
Avanzado
(3)
Proposiciones
Jerarquización
Relaciones cruzadas
Ejemplos
35
Resumen de la Unidad.
En esta unidad, revisamos que la Educación Financiera, al contrario de lo que muchas
personas piensan, no sólo implica conocimientos sobre el mundo económico y
operaciones matemáticas, sino que involucra muchos otros aprendizajes con los cuales la
sociedad en general debe ir familiarizándose, pero por sobre todo, implica el desarrollo de
competencias que permiten a los ciudadanos y ciudadanas actuar con propiedad en el
mundo financiero del que son parte. De esta forma, es el proceso por el cual las personas
adquieren conocimiento y mejoran su comprensión sobre conceptos y productos
financieros, y sobre los riesgos que éstos implican para la vida personal y social.
Así, revisamos el modelo multifactorial diseñado por SERNAC para la Educación Financiera
en la escuela, identificando las cuatro dimensiones que la articulan: contenidos, procesos,
contextos y valores y actitudes.
También, vimos la escasa integración de la EF en el currículo educativo actual, además de
los principales elementos relacionados con estas materias de las principales asignaturas.
Finalmente, revisamos los principales elementos relacionados con la enseñanza de la EF,
identificando el impacto existente por parte de la apropiación docente, participación
activa de los estudiantes en las actividades y/o clase y la estructura de la misma, lo cual
repercute directamente en los objetivos a alcanzar.
A continuación, le invitamos a participar del foro Compartiendo Experiencias, disponible
en el Aula Virtual.
Los contenidos de la siguiente unidad estarán disponibles entre el 17 de abril y el 05 de
mayo.