UNIVERSIDAD NACIONAL AUTNOMA DE HONDURAS EN EL VALLE DE SULAU.N.A.H. -V.S.

FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS

SEMINARIO DE INVESTIGACIN

CATEDRTICO:DR. NELSON GARCA LOBO

TEMA:LA EDUCACIN FINANCIERA Y EL IMPACTO EN LOS CLIENTES BANCARIOS USUARIOS DE TARJETAS DE CRDITOS

PRESENTADO POR:DANIA JUDITH MANCIA ORTIZ 20092000210HECTOR LISANDRO GIRON MADRID 20052000600GUSTAVO MEDRANO VALDIVIER 20092006305

SAN PEDRO SULA, CORTES, HONDURAS, C.A. 13 DE DICIEMBRE 2014

INDICEDEDICATORIA1INTRODUCCION2I.DELIMITACIN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA31.1 Justificacin31.2 Delimitacin del problema a investigar31.3 Planteamiento del problema4II. OBJETIVOS52.1 Objetivo General52.2 Objetivos Especficos5III. MARCO TEORICO53.1 Amrica Latina y el Caribe y la educacin financiera53.2 La educacin financiera73.3 A quines est dirigida la educacin financiera?93.4 Beneficios de la educacin financiera103.5 La educacin financiera y su relacin con las tarjetas de crdito113.6 Generalidades de la tarjeta de crdito: Glosario123.7 Cmo funciona la tarjeta de crdito?133.8 Elementos esenciales133.9 Clasificacin de las Tarjetas de Crdito:133.10 Educacin Financiera en los habitantes de San Pedro Sula153.11 La tarjeta de crdito en Honduras163.12 Situacin actual de las tarjetas de crdito en Honduras163.13 Informacin que brindan los bancos183.14 Para usar adecuadamente su tarjeta de crdito tenga en cuenta las siguientes recomendaciones:19IV. CONCEPTUALIZACION Y OPERACIONALIZACION DE LAS VARIABLES204.1 Variable independiente: Tarjetahabientes activos204.2 Variable dependiente: Educacin financiera204.3 Variable dependiente: Informacin21IV. HIPOTESIS DE INVESTIGACION225.1 Planteamiento de Hiptesis225.2 Diagrama Sagital22VI. POBLACIN Y MUESTRA23VII. INSTRUMENTO DE MEDICION247.1 Construccin del Instrumento247.2 Validez del instrumento25VIII. ANALISIS E INTERPRETACION DE LOS DATOS268.1Cuestinario y grficos268.2 Relacin de Hiptesis48X. BIBLIOGRAFIA50ANEXOS53

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios de tarjetas de crdito

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios de tarjetas de crdito

DEDICATORIAEste es un trabajo que hemos llevado a cabo con la voluntad del divino creador, quien nos ha tomado como instrumentos y nos dio la fuerza, sabidura, la inteligencia para ayudar a nuestros prjimos. Todo nuestro esfuerzo, tiempo y conocimientos estn reunidos en el presente documento, conocimientos que se nos han transmitido por nuestros maestros, a los cuales les estamos devolviendo ese tiempo invertido en nosotros, entregndoles un documento cientfico de calidad. Nuestro agradecimiento tambin para todos y (as) aquellas personas que creyeron en nosotros, contribuyendo con sus palabras de motivacin para no desvanecer en los intentos por ayudar de alguna manera a nuestra poblacin. A nuestras familias que nos apoyaron en todo momento y se unieron a nuestra causa para colaborar con la sociedad. La presente investigacin va dedicada a la poblacin hondurea en general, esa que busca cada da hacer una mejor sociedad, un mejor pas con el que se pueda brindar un futuro prometedor a las generaciones siguientes, y que se pueda desarrollar la visin que hoy nos hemos propuesto para que sea una realidad.

INTRODUCCIONEl crecimiento econmico de Amrica latina como bloque econmicamente hablando es sntoma de mejora en la calidad de vida de las personas, pero especficamente en Honduras la situacin no es tan alentadora para sus habitantes. Ahorrar para la mayora de los hondureos es un hbito casi imposible de cumplir, segn analistas el dinero ya no es suficiente para incluir en sus cuentas financieras mensuales lo que es el ahorro. Para afrontar el paquete de obligaciones aparece la tarjeta de crdito, un producto que si bien no es nuevo, en los ltimos aos ha tomado un auge increble en nuestro pas y se avizora que ser la modalidad ms usada para realizar actividades de comercio, dejando a un lado el papel moneda. De acuerdo con la estadstica de la CNBS, hay 685,430 tarjetas de crdito en el pas, de las cuales alrededor de 350,000 estn siendo financiadas, es decir, no estn pagando todo el saldo al final del mes, y de estas el 60% no est pagano ni el mnimo, lo que indica que esta en mora. A simple vista la tarjeta de crdito es una excelente herramienta que puede facilitar nuestra vida, puede servir para el uso de nuestras finanzas, para optar a crditos, para realizar pagos, entre otros. Pero si nos adentramos a conocer los elementos que componen una tarjeta de crdito nos daremos cuenta que el instrumento que pareca increblemente favorable, ya no lo puede ser si no se cumple ciertas caractersticas alrededor de este producto, una de ellas es la educacin financiera. Desarrollar habilidades para entender cmo funcionan las herramientas bsicas en la administracin de los recursos financieros, es una de las bondades de la educacin financiera que hoy con la creciente globalizacin de las economas, es un requisito vital para manejar nuestro dinero. Por la importancia que tiene la educacin financiera fue nuestra meta realizar una investigacin en el sector de la zona metropolitana de la ciudad de San Pedro Sula, con el apoyo que nos brind una institucin bancaria al proporcionar su cartera de clientes que tienen una obligacin financiera con dicha institucin. El entendimiento y la aplicacin adecuada de conceptos financieros, y el buen uso de la tarjeta de crdito como instrumento de comercio parece es la solucin a nuestra vida en materia financiera.

I. DELIMITACIN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA 1.1 JustificacinLa educacin financiera es de vital importancia en nuestra sociedad para lograr un giro en las diferentes etapas de desarrollo de los seres humanos, los nios pueden aprender el habito del ahorro, los jvenes podran utilizar sus recursos econmicos ms inteligentemente y, los adultos tomar, decisiones para inversiones de negocio productivas, es por esta razn que nos vemos en la necesidad de estudiar esta cultura.Segn la Comisin Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), al cierre del primer semestre de 2014, la tasa de morosidad increment a 3.4% contra el 2.8% reportado en el referido mes[footnoteRef:1]. [1: http://www.elheraldo.hn/mobile/minicio/732570-387/se-deteriora-cartera-crediticia-hondurea]

El 61% de los ms de 307 mil hondureos que usan el dinero plstico en el pas no pueden hacer el pago mnimo de sus deudas en tarjetas de crdito, por lo que han cado en mora y reciben en un rango de 30% a 60% intereses que se van multiplicando cada mes, segn la Comisin Nacional de Bancos y Seguros (CNBS)[footnoteRef:2] [2: http://www.centinelaeconomico.com/2013/02/12/el-61-de-los-hondurenos-que-usan-tarjetas-de-credito-estan-en-mora-con-emisores]

La falta de comprensin de conceptos como realizar un presupuesto adecuado, evaluar sus ingresos para evitar gastar ms de lo que se recibe, tener un control de las fechas de pago, el desarrollar hbitos y habilidades para manejar nuestros recursos econmicos, entre otros, est provocando un endeudamiento a nivel individual que no permite el crecimiento econmico ptimo que debemos tener como economa.1.2 Delimitacin del problema a investigarEl estudio se realizara en el sector de zona metropolitana de la ciudad de San Pedro Sula, con el apoyo que nos brindara Banco del Pas considerando como muestra la cartera actual con 22,705 clientes que tienen una obligacin financiera con la institucin, de tarjeta de crditos incluyendo hombres y mujeres sin distingo de edades. 1.3 Planteamiento del problemaDe acuerdo con la estadstica de la CNBS, hay 685,430 tarjetas de crdito en el pas, de las cuales alrededor de 350, 000 estn siendo financiadas , es decir, no estn pagando todo el saldo al final del mes, y de estas el 60% no est pagando ni el mnimo, lo que indica que esta en mora.[footnoteRef:3] [3: http://www.diariowebcentroamerica.com/economia-y-turismo/61-por-ciento-de-hondurenos-estan-en-mora-con-sus-pagos-de-tarjetas-de-credito/]

El Banco Central de Honduras (BCH) present un informe del comportamiento de la actividad econmica hondurea, medida a travs del ndice Mensual de Actividad Econmica (IMAE), lo que reflejo a mayo del 2014 un incremento del 2.8% en relacin al quinto mes del ao 2013 (2.3%).[footnoteRef:4] [4: http://www.hondudiario.com/?q=node/11340]

Al primer semestre del 2014, el cierre de los prstamos de la banca privada de Honduras ascendi a Lps 197,138.1 millones. Por otra parte, los crditos atrasados aumentaron Lps. 8.6 millones, al pasar de 3,605.9 a 3,614.5 como monto total. De acuerdo a fuentes de la CNBS y la Asociacin Hondurea de Instituciones Bancarias (AHIBA), el incremento en el ndice de morosidad de los crditos en moneda nacional se deben a problemas de pago de un segmento de clientes.[footnoteRef:5] [5: http://www.elheraldo.hn/mobile/minicio/732570-387/se-deteriora-cartera-crediticia-hondurea]

El acceso al crdito es algo muy importante, el cual usado correctamente nos puede ayudar a tomar ventajas de valiosas oportunidades. Sin embargo, si el crdito no es usado responsablemente nos puede generar serios problemas tales como el sobre endeudamiento, situacin que se presenta cuando la persona se hace acreedor de mucha deuda que llega a un punto en el cual no puede solventarla. El sobre endeudamiento puede provocar que terminemos sin ahorros por la necesidad de pagar las deudas de forma inmediata antes de que el monto adeudado siga creciendo, a la vez puede generarnos un mal historial de pago lo cual nos limita el acceso a futuros crditos y finalmente nos hace merecedores de altas multas por pagos atrasados[footnoteRef:6] [6: http://www.bancopromerica.com/quetarjetadecredito.html]

De este anlisis surge una interrogante Cul es la causa que provoca el impacto de una adecuada o inadecuada educacin e informacin financiera de los tarjetahabientes de Banco del Pais?II. OBJETIVOS 2.1 Objetivo General Determinar cul es el impacto de la educacin e informacin financiera en los clientes que hacen uso de las tarjetas de crdito en Banco del Pas2.2 Objetivos Especficos 2.2.1 Determinar en qu medida la educacin financiera es un factor influyente en el manejo adecuado o inadecuado de las tarjetas de crdito.2.2.2 Evaluar en qu medida el grado de morosidad en los tarjetahabientes es producto del conocimiento o desconocimiento de informacin sobre el uso de su tarjeta de crdito.2.2.3 Conocer la relacin que existe entre una adecuada educacin financiera y el conocimiento sobre el manejo de la tarjeta de crdito para un mejor ahorro individual.III. MARCO TEORICO 3.1 Amrica Latina y el Caribe y la educacin financiera En la ltima dcada, Amrica Latina y el Caribe han mostrado cifras alentadoras en trminos de crecimiento econmico. La regin exhibi una notable capacidad de recuperacin tras la reciente crisis econmica mundial y un buen desempeo en relacin con las economas del resto del mundo (OECD, 2011; OECD y CEPAL, 2012). Por otra parte, en contraste con las crisis internacionales anteriores, en esta ocasin los sistemas financieros latinoamericanos y caribeos se han comportado positivamente y no se han observado efectos negativos en la calidad de los crditos ni en la solvencia o la liquidez de los mercados, gracias a una mejor regulacin y supervisin prudencial, ya existentes antes del inicio de la crisis (OECD, 2011). Esto ha permitido a los gobiernos disear e implementar una serie de polticas pblicas ambiciosas para garantizar el avance econmico y el apoyo a los objetivos de desarrollo sostenible a largo plazo. La regin ha experimentado un buen desempeo econmico en la ltima dcada. Las fuerzas que apoyaban los resultados positivos recientes fueron la estabilidad macroeconmica, las altas tasas de crecimiento, la mejora de los resultados educativos, un mercado laboral ms inclusivo y redes de proteccin ms amplias, en particular las relacionadas con las transferencias monetarias condicionadas[footnoteRef:7] [7: http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 17 prrafo 2,3 y 4]

3.1.1 Pero persiste la desigualdad A pesar de estas tendencias positivas en el crecimiento y la estabilidad macroeconmica, Amrica Latina y el Caribe sigue siendo la regin ms desigual del mundo (PNUD, 2010). Esto se refleja en varios indicadores como el ingreso per cpita, el acceso a la infraestructura y los servicios bsicos y, en general, en los componentes del ndice de desarrollo humano (IDH)10. [footnoteRef:8] [8: http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 18 prrafo 2]

La pobreza y la desigualdad en la regin siguen siendo elevadas; en efecto, cerca de un tercio de la poblacin es pobre (OECD, 2011; Banco Mundial, 2011). El principal desafo de Amrica Latina y el Caribe es, por lo tanto, lograr una reduccin de las desigualdades sociales sin dejar de lado la dinmica de desarrollo y crecimiento econmico, mediante una efectiva reduccin de la concentracin de los ingresos y el logro de mejores resultados en trminos de los componentes del IDH (OECD/CEPAL, 2012). [footnoteRef:9] [9: http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 20 prrafo 2]

3.1.2 Bajos niveles de inclusin financiera La inclusin financiera es definida por la INFE (Instituto Nacional de Formacin Empresarial) como: el proceso de promocin de un acceso asequible, oportuno y adecuado a una amplia gama de productos y servicios financieros regulados y la ampliacin de su uso por todos los segmentos de la sociedad, a travs de la aplicacin de enfoques innovadores o existentes hechos a la medida, incluyendo actividades de sensibilizacin y de educacin financiera, con el fin de promover el bienestar econmico y la inclusin econmica y social. El uso de los servicios y productos financieros es un motor de crecimiento econmico para las economas avanzadas y emergentes, al contribuir con el alivio de la pobreza, el progreso social y el desarrollo sostenible. [footnoteRef:10] [10: http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 22 prrafo 2 y 3]

Para las economas de Amrica Latina la inclusin financiera es una prioridad, ya que esta tiene el potencial de generar un efecto positivo sobre la desigualdad y la pobreza, as como sobre el crecimiento econmico. [footnoteRef:11] [11: http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 23 prrafo 2 ]

Sin embargo, la evidencia disponible sugiere que los procesos de inclusin financiera pueden complementarse con un componente de educacin financiera. Como tal, la educacin financiera se asocia cada vez ms con este tipo de iniciativas en la regin y en todo el mundo. [footnoteRef:12] [12: http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 23 prrafo 5]

3.2 La educacin financiera La educacin financiera es ms importante en el momento actual, que en pocas pasadas, debido al acelerado crecimiento de los mercados financieros y a la existencia de productos financieros ms numerosos y ms complejos. La educacin financiera permite el acceso de las personas a informacin y herramientas sobre el funcionamiento del complejo mundo de la economa y las finanzas; y su incidencia e importancia en la vida diaria, otorgando la confianza que da el conocimiento, en la toma de decisiones. Se nos educa o nos educamos para muchas cosas, pero ha habido un importante olvido, la necesidad de la educacin financiera. Si las personas cuentan con educacin financiera, pueden tomar mejores decisiones, contribuyen a la estabilidad del sistema financiero, apoyando con ello a la banca central, adems de que se fortalece la bancarizacin (inclusin financiera) y se dota de herramientas, sobre todo a los jvenes, que les permitan un mejor desarrollo (Coates, 2009) A pesar de que una de las funciones bsicas de un banco no es la educacin financiera, Kenneth Coates, en su momento, Director del Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA) recuerda que las funciones bsicas de la banca central son la estabilidad de precios y la estabilidad del sistema financiero, y que dentro de ese contexto, se puede ubicar a la educacin financiera como una actividad de apoyo para alcanzar los fines anteriores, ya que la estabilidad sealada puede mejorar si se tiene una sociedad educada (Coates, 2009) El sistema financiero es uno de los elementos ms importantes que la educacin financiera toma en cuenta. Se puede explicar, haciendo un gran esfuerzo de sntesis, con dos componentes. Por un lado, personas, instituciones o empresas que tienen un sobrante de dinero para ahorro o inversin, y del otro lado, los mismos componentes, pero con necesidad de ese dinero. Cuando esos recursos que sobran se canalizan a quien los necesita, nace la llamada intermediacin financiera. El desarrollo de un buen sistema financiero, requiere el fortalecimiento de ambos lados. Por ello se hace necesaria la educacin financiera. En el siglo XX, el reto de la educacin fue el de ensear a leer y escribir, mientras que en el presente siglo, es el de ensear a cuidar y formar el patrimonio, es decir, la Educacin Financiera (CONDUSEF, 2009) [footnoteRef:13] [13: http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/mx/2011/hrr.htm]

Aunque todas estas iniciativas oficiales y gremiales son necesarias y valiosas, es importante resaltar que de la misma forma que los valores que rigen la vida de las personas (honestidad, respeto o responsabilidad por ejemplo), la educacin financiera debe nacer en el hogar. Es importante que los nios entiendan el rol del dinero en la sociedad, su responsabilidad de construir patrimonio, que comprendan el valor econmico de las cosas, y de manera muy especial, que tengan establecida la importancia del ahorro para su futuro. Probablemente de poco sirva que en los planteles educativos se impartan conceptos de matemticas financieras por ejemplo, si no se inculca (preferiblemente mediante el ejemplo) la importancia y la necesidad de programar las metas econmicas en la vida (adelantar estudios superiores, comprar vivienda, realizar viajes, etc.) o si no se ensea al ciudadano del futuro como hacer un presupuesto para su vida cotidiana. [footnoteRef:14] [14: http://www.larepublica.co/la-importancia-de-la-educaci%C3%B3n-financiera_34891]

Bansefi define la educacin financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la asimilacin de informacin comprensible y herramientas bsicas de administracin de recursos y planeacin, permiten a los individuos: a) tomar decisiones personales y sociales de carcter econmico en su vida cotidiana, y b) utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza.La Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos (OCDE) define La educacin financiera como el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensin de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar. [footnoteRef:15] [15: Fuente: OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13.]

La Comisin de Educacin Financiera de Estados Unidos define que La educacin financiera consiste en proveer la informacin y los conocimientos, as como ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores decisiones financieras. [footnoteRef:16] [16: Fuente: The National Strategy for Financial Literacy, Financial Literacy and Education Commission, Washington D.C., 2006, p. v. (http://www.bansefi.gob.mx/EDUFINANCIERA/Paginas/queeslaeducacion.aspx pag. 15)]

3.3 A quines est dirigida la educacin financiera?La educacin financiera est dirigida a toda la poblacin hondurea y debe ser considerada como un bien pblico, porque comprende a todos los sectores sociales y es integral al requerir la participacin de los actores del sistema financiero: instituciones pblicas, usuarios financieros e instituciones financieras supervisadas.La CNBS como autoridad de control y supervisin del sistema financiero, es la encargada de liderar las acciones necesarias para consolidacin de la educacin financiera, como poltica del pas, considerada como bien pblico y concebida como un proceso integral y continuo. [footnoteRef:17] [17: http://www.bancatlan.hn/edu_finan/que_educacion_financiera.html]

3.4 Beneficios de la educacin financieraEl aumento de la cultura financiera tiene beneficios significativos para todos los ciudadanos, usuarios actuales o potenciales de productos y servicios financieros, con independencia de la edad y del nivel de ingresos. La vida est llena de decisiones con trascendencia financiera (la formacin de una familia, la adquisicin de una vivienda, la compra de un automvil, la jubilacin) y es importante que todos los ciudadanos, ante esas decisiones, puedan ser conscientes de sus consecuencias financieras y aprendan a valorarlas.

Una buena cultura financiera, por tanto, ayuda a los individuos y a las familias a aprovechar mejor las oportunidades, a conseguir sus objetivos y a contribuir a una mayor salud financiera de la sociedad en su conjunto.

Los cambios sociales, econmicos y demogrficos que se han ido produciendo en los ltimos aos han causado una creciente complejidad en la toma de decisiones con trascendencia financiera. Entre los factores determinantes de estos cambios cabe mencionar el aumento de la renta per cpita, que viene acompaado de un mayor volumen de ahorro; el nivel de endeudamiento creciente durante las ltimas dcadas y, sobre todo, durante los aos previos a la actual crisis; el aumento de la esperanza de vida y, ms recientemente, la elevada inestabilidad del mercado laboral. [footnoteRef:18] [18: http://www.finanzasparatodos.es/comun/pdf_varios/Plan_de_Educacion_Financiera_2013-2017.pd]

Los beneficios que ofrece la educacin financiera son considerables, tanto para la economa de cada individuo como para la economa nacional. En el plano individual, la educacin financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas, ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones relativas a la planeacin para el futuro y a la administracin de los recursos, as como informacin pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. As, los usuarios con mayores niveles de educacin financiera tienden a ahorrar ms, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversin y crecimiento de la economa en su conjunto. Adicionalmente, la educacin financiera, ms all de contribuir a mejorar el desempeo de las instituciones debido a una clientela ms responsable e informada, puede generar un intercambio de informacin de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus clientes. Gracias a la educacin financiera los usuarios demandan servicios adecuados a sus necesidades y los intermediarios financieros tienen un mejor conocimiento de las necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor oferta de productos y servicios financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovacin en el sistema financiero. [footnoteRef:19] [19: http://www.bansefi.gob.mx/EDUFINANCIERA/Paginas/queeslaeducacion.aspx]

La educacin financiera permite: Conocer los derechos y deberes al contratar servicios y productos financieros. Conocer y entender las caractersticas y beneficios de los diferentes productos y servicios financieros. Mejorar la administracin de recursos. Adquirir conocimientos y desarrollar habilidades financieras para tomar decisiones adecuadas. [footnoteRef:20] [20: http://www.bancatlan.hn/edu_finan/que_educacion_financiera.html]

3.5 La educacin financiera y su relacin con las tarjetas de crditoEs el instrumento o medio de legitimacin magntico o de cualquier otra tecnologa que acredita al tarjeta-habiente o portador de la tarjeta adicional para disponer de la lnea de crdito en cuenta corriente o bajo cualquier modalidad, con limitacin de suma o de cuota de pago, utilizable nacional e internacionalmente, mediante retiros en efectivo en la institucin emisora, en instituciones o establecimientos afiliados, en redes de cajeros automticos o para compra de bienes o servicios en los establecimientos afiliados, por cualquier medio electrnico o de comunicacin disponible, derivada de una relacin establecida en contrato escrito previo entre el Emisor y el tarjeta-habiente. [footnoteRef:21] [21: http://www.bancocci.hn/TarjetasCreditoInfo.html#definicion]

3.6 Generalidades de la tarjeta de crdito: Glosario Contrato de Tarjeta de Crdito: Contrato de apertura de una lnea de crdito en cuenta corriente puesta a disposicin del Tarjeta-Habiente por medio de una tarjeta de crdito. Das de Atraso: Los das transcurridos a partir del da siguiente de la fecha mxima de pago establecida en el contrato e indicada en el estado de cuenta, hasta el da en que el Tarjeta-Habiente efecte al menos el pago mnimo. Estado de Cuenta: Documento de aviso de cobro que detalla la totalidad de transacciones realizadas por el Tarjeta-Habiente despus de la fecha de corte anterior hasta la fecha de corte actual. Extra-financiamiento: Lnea de crdito adicional al crdito autorizado a los Tarjeta-Habientes en cuenta corriente con limitacin de suma que han calificado con base a polticas y parmetros establecidos y otorgados por los emisores. Las condiciones de plazo y tasa, para el Tarjeta-Habiente, sern iguales o mejores a las otorgadas a travs de la cuenta corriente y amortizado a travs de una cuota nivelada de amortizacin mensual o mediante otra forma que permita el clculo de intereses sobre saldos insolutos. Fecha Mxima de Pago: ltima fecha en la que el Tarjeta-Habiente debe efectuar el pago mnimo o bien el pago de contado. Inters Corriente: Es el importe que debe pagar el Tarjeta-Habiente en concepto de inters por financiamiento. Importe Vencido: Monto no cancelado respecto al pago mnimo, dentro de la fecha mxima de pago correspondiente. [footnoteRef:22] [22: http://www.bancocci.hn/TarjetasCreditoInfo.html#definicion]

La tarjeta de crdito es una lnea de crdito rotatoria que genera tres beneficios claves:a) Es un mecanismo de pago verstil y seguro.b) Constituye un gran estmulo para la economa del pas. c) Te brinda la oportunidad de pagar tus saldos por completo cada mes o hacerlo en partes, de acuerdo al monto mnimo establecido.

3.7 Cmo funciona la tarjeta de crdito?Con el crdito otorgado, el cliente puede utilizar su tarjeta de crdito para pagar los bienes o servicios que adquiere, con solo presentar y firmar un Voucher, donde se establece el total de la compra. El banco emisor de la tarjeta proporcionara un estado de cuenta de las transacciones efectuadas en un periodo determinado. [footnoteRef:23] [23: https://www.credomatic.com/honduras/esp/credo/noti/crenot.html]

3.8 Elementos esenciales3.8.1 Cuota o Pago mnimo: Es el que el banco calcula cada mes, con relacin a tu deuda, para determinar el monto mnimo que debes cancelar de t crdito.3.8.2 Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crdito. Lo encuentras como un valor adicional que se calcula cada mes sobre el saldo de tu tarjeta.3.8.3 Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas tarjetas de crdito tienen beneficios adicionales como seguros para viajes o cobertura nacional, entre otros.3.8.4 Cupo: Es el tope mximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de crdito.3.8.5 Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el clculo de tu deuda, pago mnimo e inters, que aparecen en tu Estado de Cuenta. 3.8.6 Saldo: Es el dinero que debes al banco despus de efectuar tus pagos mensuales de intereses, cuota mnima o abono a capital. [footnoteRef:24] [24: http://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/TARJETASDECR%C3%89DITO/QU%C3%89ESUNATARJETADECR%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspx]

3.9 Clasificacin de las Tarjetas de Crdito: Segn el lugar donde se pueden utilizar, se clasifican en: 3.9.1 Tarjeta de crdito nacional, solo pueden ser usada en el territorio nacional.3.9.2 Tarjeta de crdito Internacional, pueden operar a nivel Internacional.3.9.3 Segn los tipos de tarjeta bancaria, aqu podemos diferenciar:3.9.4 Tarjeta Titular: Es aquella que recibe el solicitante, una vez que la solicitud ha sido aprobada.3.9.5 Tarjeta Adicional: Se emite a peticin del solicitante, a nombre de otra persona, con los mismos datos identificatorios del titular de la cuenta. Las obligaciones que deriven del uso de esta, son a cargo del titular. Sin embargo del reglamento de uso de la tarjeta de crdito seala que "los asociados adicionales, se constituyen en codeudores solidarios por las deudas que se contraigan por el uso de las tarjetas adicionales y el pago de la deuda se efectuar en idnticas condiciones que la tarjeta principal.3.9.6 Tarjeta Empresa: Es aquella que se otorga a la empresa para el uso de sus funcionarios; no obstante el banco se reserva el derecho de otorgar la tarjeta solicitada por la persona jurdica para la o las personas que esta indique. La empresa se obliga a cancelar todas las deudas que se originen por el uso de las tarjetas solicitadas. Cabe mencionar que los funcionarios a los cuales se les otorg una tarjeta de crdito se constituyen en codeudores solidarios de todas las obligaciones contradas por la empresa en virtud del uso de la misma.3.9.7 Tarjeta de crdito no bancaria: Son aquellas cuyo emisor no es una institucin financiera.3.9.8 Tarjeta de crdito propia de un establecimiento comercial: Son emitidas por establecimiento comercial y solo pueden ser utilizadas en el establecimiento emisor (aunque hoy en da se han expandido a otros establecimientos del comercio).3.9.9 Tarjetas no crediticias: Son aquellas que no comportan el otorgamiento de un crdito. Por ejemplo estas pueden ser usadas en la red de cajeros REDBANK para el retiro, transferencia, depsito etc. de dinero, hasta la disponibilidad de fondos que estas tengan.3.9.10 Tarjetas de descuento: Permiten que el titular de la tarjeta obtenga el beneficio de descuento en compras o servicios preestablecidos por el establecimiento comercial.3.9.11 Tarjeta de dbitos: Es una tarjeta que entrega el banco a un cuenta correntista; esta sirve para el retiro de dinero de algn cajero automtico o bien para adquirir bienes o servicios siendo con cargo inmediato a la cuenta corriente[footnoteRef:25] [25: https://www.u- cursos.cl/ieb/2006/2/0722/199905/material_docente/previsualizar?id_material=495927]

3.10 Educacin Financiera en los habitantes de San Pedro Sula Quienes tienen los mejores sueldos prefieren tecnologa y vida nocturna. La costumbre del ahorro no es propia en la mayora de los sampedranos. Aquellos que apenas ganan el salario mnimo lidian con los incrementos de los precios de la canasta bsica y quienes perciben un sueldo ms digno lo gastan de forma innecesaria.El dinero ya no ajusta. Se ha reducido la capacidad de ahorro, confirman expertos de la zona norte.Tecnologa, vida nocturna, recargas telefnicas, loteras y vicios representan los mayores gastos para loa sampedranos, quienes prefieren adquirir estas cosas antes que destinar sus dineros a un fondo de ahorro.Jorge Interiano, lo ideal sera ahorrar el 10% de los salarios, y esto se puede lograr haciendo una priorizacin de necesidades, dice. En este sentido, sugiere que debe elaborarse un presupuesto haciendo un listado de todos los gastos que se hacen al mes.Entre estos figura la luz, el agua, el gasto del celular, los alimentos, el alquiler, internet, cable, el combustible, e incluso los vicios como el alcohol, cigarrillos. Adems muchas salidas al cine o a restaurantes de comidas rpidas y pagos de colegiaturas. Se debe hacer una depuracin de ese listado y dejar solo lo necesario para vivir cmodamente. Despus hay que agregar un regln que diga ahorro y considerarlo intocable. Una persona que gana L7, 000 y le gusta beber en una noche podra gastar el 10% de ese salario (700 lempiras) que perfectamente podra servir para ahorrarLa gente tiende a endeudarse con prestamistas, tarjetas de crdito, cooperativas y establecimientos comerciales. [footnoteRef:26] [26: Diario la prensa, jueves 16 de octubre de 2014, pgina 18, Stanzi Claude Prez.]

3.11 La tarjeta de crdito en HondurasSon las tarjetas llamadas comnmente dinero plstico y es de uso popular casi a nivel mundial, nuestro pas no se ha quedado atrs con su uso, inicindose a finales de la dcada de los 70s con la entrada del banco Credomatic, que bsicamente es un banco tarjetero, con su tarjeta Master Card, que paulatinamente se fue aceptando por los establecimientos comerciales con algunas restricciones, los dems bancos nacionales imitaron su ejemplo cuando vieron las inmensas ganancias, obteniendo franquicias de tarjetas extranjeras y de la misma tarjeta, en la poca actual son muy pocos los bancos que tienen su propia tarjeta, es tan popular que para alquilar un carro si no se tiene una tarjeta hay que dejar un depsito en efectivo, en los hoteles si no hay tarjeta de crdito de por medio, hay que pagar en efectivo los das planeados que se quedar en el hotel.[footnoteRef:27] [27: http://www.latribuna.hn/2013/03/14/las-tarjetas-de-credito/]

3.12 Situacin actual de las tarjetas de crdito en HondurasDe acuerdo a la Comisin Nacional de Banca y Seguros de Honduras (CNBS), hasta noviembre de 2012 el sistema bancario nacional reportaba 685,430 tarjetas de crdito activas, de las cuales 245,861 son financiadas en lempiras y 98,519 en dlares.Adems, datos de las instituciones emisoras sealan que el 26% por ciento de los usuarios gozan de un lmite de crdito mayor a 40 mil lempiras, mientras el 25% recibe un crdito que oscila entre los 10 y 20 mil lempiras. El 22% tiene un lmite de 5 a 10 mil lempiras y un 10%, entre 20 y 30 mil lempiras.Las empresas comerciales destacan tambin que el 39% de los usuarios tienen de dos a tres tarjetas de crdito, el 23% de cuatro a cinco tarjetas, el 21% solamente una, y el 17% restante tiene ms de cinco.No obstante, son los usuarios con una o dos tarjetas los que generalmente figuran entre los endeudados, con 46% y 37%, respectivamente.Segn la CNBS, del total de usuarios, el 60.8% (145,105) no realiza el pago mnimo.[footnoteRef:28] [28: http://www.elheraldo.hn/Secciones-Principales/Pais/Vienen-reformas-a-Ley-de-Tarjetas-de-Credito]

El nmero de tarjetas de crdito experiment en 2013 un aumento de 14.8% respecto al ao previo y este ao parece que el alza ser mayor. Segn la Comisin Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), el nmero de tarjetas en circulacin subi de 685,391 a 786,959 unidades en 2013.El incremento fue de 101,658 tarjetas. Al mes de abril anterior se registraban 790,063 tarjetas, casi 25,000 ms que en diciembre 2012. El crecimiento del sector es tal que atrajo a Ficohsa hacia la compra de la cartera de Citibank y Cititarjetas.Para la AHIBA, la competencia es fuerte ya que se registra un alza importante para las 14 instituciones del sector.El crecimiento mensual oscila entre 24,000 y 30,000 nuevas tarjetas y hay entes que crecen ms que otros, inform la AHIBA.Tambin se muestra un mayor aumento en las tarjetas de dbito. Los datos de la CNBS sealan que hay 2.4 millones de tarjetas.Alza y cobrosEntre 2011-2012, el nmero de tarjetas de crdito pas de 637,150 a 685,391, con un incremento de 48,241 y 7.6 puntos en valores porcentuales. El ao pasado casi se duplic el crecimiento y se lleg a 786,959 tarjetas.Las variaciones se aplicaron en la tasa de inters mxima que los emisores cobran a los tarjetahabientes. La tasa de inters ms alta en 2012 alcanz 61.50% y para 2013 fue de 67.50%. Para tarjetas en moneda extranjera, la tasa ms baja en 2013 fue de 10.80% y en 2013 alcanz 12%.La tasa ms elevada reportada en 2012 sum 45.40% y para 2013 fue de 49.99%, segn el BCH. [footnoteRef:29] [29: http://www.laprensa.hn/chicos/726910-337/dinero-pl%C3%A1stico-la-otra-batalla-bancaria]

3.13 Informacin que brindan los bancos Consejos Prcticos para el uso de su Tarjeta de Crdito Antes de firmar el contrato, lalo detenidamente. Asegrese de llevar consigo una copia. Una vez que reciba su tarjeta de crdito, solicite le aclaren cualquier duda con respecto al contrato, los beneficios que le da su tarjeta de crdito, su fecha de corte, su fecha mxima de pago y forma de envo de estado de cuenta. Lleve un manejo adecuado de los gastos realizados con la tarjeta de crdito y conserve todos los comprobantes de las compras realizadas. Esto le permitir llevar un mejor control y verificar en su estado de cuenta. Le recomendamos que programe el pago de su tarjeta de crdito entre sus gastos mensuales para cumplir en tiempo y evitar el incurrir en mora. Para que su deuda disminuya y no pague tantos intereses es aconsejable pagar montos superiores al mnimo requerido. Puede solicitar nuestro acceso a la sucursal electrnica en cualquiera de nuestras agencias a nivel nacional y as poder estar verificando sus movimientos diarios de su tarjeta de crdito. . Le recomendamos no utilizar muchas tarjetas ya que es posible que pierda el control de los gastos que realiza con las mismas. Por la variedad de beneficios y servicio de calidad que le ofrece Nunca firme un comprobante de compra en blanco. Exija que todos los datos que lleva este documento sean llenados correctamente y en su presencia. No gaste ms de lo que puede pagar, para ello le recomendamos llevar un control de las transacciones. Es importante mantener un buen record crediticio, por lo cual es importante que siempre efecte por lo menos el pago mnimo de su tarjeta de crdito a ms tardar en su fecha mximo de pago. En caso de tener dificultad para realizar sus pagos mensuales por sus otros compromisos financieros, avquese a nuestras agencias, donde le podrn orientar con respecto a las opciones de pago que tiene. [footnoteRef:30] [30: https://www.bancopromerica.com/guiatc.html]

3.14 Para usar adecuadamente su tarjeta de crdito tenga en cuenta las siguientes recomendaciones: Infrmese y compare, antes de adquirir su tarjeta compare las opciones que hay en el mercado y escoja la que ms se adapte a su capacidad de pago y necesidades. Para esto, pregunte cunto es y cada cunto se paga la cuota de manejo, qu tasa de inters cobran, cundo es la fecha de corte y qu beneficios adicionales dan. Pague a una cuota, siempre que su capacidad de pago lo permita difiera sus compras a una sola cuota, de esta forma no paga intereses y le devuelven en su extracto dos puntos del IVA. Si compra entre la fecha de corte y la fecha lmite de pago, puede incluso, difiriendo a una cuota, financiarse sin intereses por un poco ms de 30 das.

No olvide su fecha de pago, si decide diferir a plazos su compra, pague siempre su cuota a tiempo para evitar el cobro de inters de mora. Lleve el control de los pagos revise siempre su extracto y verifique que las compras que all aparecen realmente hayan sido efectuadas; para eso, es importante guardar el voucher (documentos firmados por la compra). Aproveche los beneficios adicionales, los programas de lealtad de las entidades ofrecen a los tarjetahabientes beneficios como millas, ofertas en establecimientos de comercio, asistencia en viajes y seguros, entre otros. Averige por los servicios adicionales que su tarjeta ofrece y aprovchelos si se ajustan a sus patrones de gasto. [footnoteRef:31] [31: https://www.bancodeoccidente.com.co/pls/portal30/docs/FOLDER/CONT_SITIOOCCIDENTE/BO2010/PERSONAL/OCCIEDUCA2012/WWW/aprenda-usar.html]

IV. CONCEPTUALIZACION Y OPERACIONALIZACION DE LAS VARIABLES 4.1 Variable independiente: Tarjetahabientes activos4.1.1 Definicin conceptual Es la persona natural o jurdica que ha obtenido del Banco, la facultad de usar la tarjeta para adquirir bienes y/o servicios en los establecimientos afiliados al sistema de las Tarjetas.[footnoteRef:32] [32: https://www1.americanexpress.com.ve/Amex/downloads/ContratodeAfiliacion.pdf]

4.1.2 Definicin OperacionalEs la persona natural que ha sido seleccionada para poseer una tarjeta de crdito despus de haber llenado una solicitud previa y esta haya sido aceptada.4.2 Variable dependiente: Educacin financiera4.2.1 Definicin conceptualLa educacin financiera radica en satisfacer la necesidad que tienen los usuarios financieros y la poblacin en general de contar con informacin clara y oportuna para mejorar su entendimiento sobre los productos y servicios financieros, los compromisos y responsabilidades que asumen al contratarlos y desarrollar habilidades para que la toma de sus decisiones financieras sean eficaces en funcin a sus necesidades particulares.[footnoteRef:33] [33: www.bancatlan.hn]

4.2.2 Definicin OperacionalLa educacin financiera est dirigida a toda la poblacin hondurea y debe ser considerada como un bien pblico, porque comprende a todos los sectores sociales y es integral al requerir la participacin de los actores del sistema financiero: instituciones pblicas, usuarios financieros e instituciones financieras supervisadas.[footnoteRef:34] [34: www.bancatlan.hn]

4.3 Variable dependiente: Informacin 4.3.1 Definicin conceptualLainformacinest constituida por ungrupo de datos ya supervisados y ordenados, que sirven para construir unmensajebasado en un cierto fenmeno o ente. La informacin permite resolver problemas y tomar decisiones, ya que su aprovechamiento racional es la base delconocimiento[footnoteRef:35]

4.3.2 Definicin Operacional [35: http://definicion.de/informacion/ ]

Los datos son percibidos a travs de lossentidosy, una vez que se integran, terminan por generar la informacin que se necesita para producir el conocimiento. Se considera que lasabiduraes la habilidad para juzgar de modo adecuado cundo, cmo, dnde y con qu objetivo se emplea el conocimiento adquirido. [footnoteRef:36] [36: http://definicion.de/informacion/ ]

4.4 Variable dependiente: Morosidad4.4.1 Definicin conceptualMorosidad es la situacin a la que llega una persona fsica o jurdica que incumple con sus pagos obligatorios en tiempo y forma. As, un moroso es aquel que aun no teniendo un incumplimiento definitivo, se retrasa en el pago de sus deudas. [footnoteRef:37] [37: http://www.mapfre.com/documentacion/publico/i18n/catalogo_imagenes/grupo.cmd?path=1076175 ]

4.4.2 Definicin operacionalTener deudas acumuladas sin atender a los requerimientos de la entidad para solucionar el problema. En estos casos, la entidad llega incluso al requerimiento jurdico para que le sea abonada la deuda en un tiempo determinado. [footnoteRef:38] [38: http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2009/02/13/183386.php ]

IV. HIPOTESIS DE INVESTIGACION 5.1 Planteamiento de Hiptesis 5.1.1 Menos del 20% de los tarjetahabientes ponen en prctica la informacin y consejos proporcionados por el banco para el uso de su tarjeta de crdito.5.1.2 Ms del 50% de la morosidad en los tarjetahabientes es provocada por una inadecuada informacin financiera 5.1.3 Ms del 30% de los tarjetahabientes presentan un alto nivel de endeudamiento producto del desconocimiento de informacin sobre el uso de su tarjeta de crdito.

INFORMACIN FINANCIERA crditoCausas que provoca el impacto de una inadecuada educacin e informacin financiera de los tarjetahabientes de Banco del Pais5.2 Diagrama Sagital

TARJETA-HABIENTES ACTIVOS

INFORMACIN

MOROSIDAD

VI. POBLACIN Y MUESTRA6.1 PoblacinSegn el departamento de Banca Electrnica de Banco del Pais actualmente cuenta con 22,705 tarjetahabiente.6.2 MuestraTipo de muestreo: El tipo de muestreo a utilizar es el probabilsticoFormula: n= (N) (Z)2 (P) (Q) E2 (N-1) +Z2 (p) (q)Z= Valor de confiabilidad = 90% (Corresponde a 1.65% desviacin estndar)E = Error de estimacin = 10% N = Poblacin = 22,705 TarjetahabientesP = Probabilidad de que ocurra = 0.5Q = Probabilidad de que no ocurra = 0.5n=Tamao de la muestra

Formula: n= (22,705) (1.65) (0.50) (0.50)_______(0.1) (22,705 - 1)+ (1.65) (0.50) (0.50)n=__15, 453.59063_____ 226.730625n= 68 encuestas en total.

VII. INSTRUMENTO DE MEDICION7.1 Construccin del Instrumento El instrumento que utilizremos para medir los datos es el Cuestionario consiste en un conjunto de preguntas respecto a una o ms variables a medir. [footnoteRef:39] [39: http://www.upsin.edu.mx/mec/digital/metod_invest.pdf ]

El mtodo que utilizaremos para medir las actitudes ser escalamiento tipo Likert consiste en un conjunto de tems presentados en forma de afirmaciones o juicios ante los cuales se pide la reaccin de los sujetos a los que se les administra. Es decir, se presenta cada afirmacin y se pide al sujeto que externe su reaccin eligiendo uno de los cinco puntos de la escala. A cada punto se le asigna un valor numrico. As, el sujeto obtiene una puntuacin respecto a la afirmacin y al final se obtiene su puntuacin total sumando las puntuaciones obtenidas en relacin a todas las afirmaciones. [footnoteRef:40] [40: http://www.upsin.edu.mx/mec/digital/metod_invest.pdf ]

El contexto que utilizaremos para administrarse o aplicarse el cuestionario es la entrevista personal o ms conocida como cara a cara. En esta situacin, un entrevistador aplica el cuestionario a los respondientes (entrevistados). El entrevistador va hacindole las preguntas al respondiente y va anotando las respuestas. Las instrucciones son para el entrevistador. Normalmente se tienen varios entrevistadores, quienes debern estar capacitados en el arte de entrevistar y conocer a fondo el cuestionario, y no deben sesgar o influir las respuestas. [footnoteRef:41] [41: http://www.upsin.edu.mx/mec/digital/metod_invest.pdf ]

El nivel de medicin es nominal en este nivel se tienen dos o ms categoras del tem o variable. Las categoras no tienen orden o jerarqua. Lo que se mide es colocado en una u otra categora, lo que indica solamente diferencias respecto a una o ms caractersticas. [footnoteRef:42] [42: http://www.upsin.edu.mx/mec/digital/metod_invest.pdf ]

El contenido del cuestionario es con preguntas cerradas contienen categoras o alternativas de respuesta que han sido delimitadas. Es decir, se presentan a los sujetos las posibilidades de respuesta y ellos deben circunscribirse a stas. Las preguntas cerradas pueden ser dicotmicas (dos alternativas de respuesta) o incluir varias alternativas de respuesta. [footnoteRef:43] [43: http://www.upsin.edu.mx/mec/digital/metod_invest.pdf ]

7.2 Validez del instrumento En la presente investigacin se utiliza un texto cientfico y el apoyo del Doctor Nelson Garca Lobo con el fin de armar una estructura argumentativa de forma explcita, clara, adecuada y fructfera. Se incluyen o al menos se sealan una clara indicacin de los puntos a tratar por lo que se toma la responsabilidad de enunciar la sustentacin argumentativa del punto que reclama la investigacin. Adems permite realizar una propuesta que se sustenta en un plan de accin factible y orientada a conocer y resolver un problema. [footnoteRef:44] [44: http://www.eumed.net/tesis-doctorales/2012/mirm/validacion_confiabilidad.html]

VIII. ANALISIS E INTERPRETACION DE LOS DATOS 8.1Cuestinario y grficos 1.Posee Tarjeta De CrditoCategoraMasculinoFemenino

SI2928

NO92

Total3830

De la poblacin encuestada en general representa el 84% en poseer dinero plstico, representado por un 43% correspondiente al gnero masculino y un 41% el gnero femenino.

2. Cuntas tarjetas de crdito maneja actualmente?CategoraMasculinoFemenino

1- 22123

3- 473

Ms de 512

Total2928

El 77% de la poblacin tiene al menos una tarjeta de crdito, del cual el 37% son del sexo masculino y el 40% sexo femenino, el 17% posee entre 3 y 4 tarjetas de crdito, el restante 4% tiene ms de 5 tarjetas de crdito.

3.Con que frecuencia utiliza su(s) Tarjeta(s) de crdito? CategoraMasculinoFemenino

Diario53

Semana1313

Quincenal 58

Mensual 64

Total2928

El 46% de la poblacin cuestionada tiene una frecuencia de uso semanal, el 23% usa su tarjeta de crdito quincenalmente en ambos sexos, el 18% el uso es mensual del cual el 9% son del sexo masculino y el 14% sexo femenino y el restante 14% diariamente correspondiendo al sexo masculino el 7% y al sexo femenino, el 11%, utiliza su tarjeta de crdito para acciones de comercio.

4.En que rubro hace mas uso de su(s) Tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Vestuario16

Alimentacin 2619

Salud 48

Recreacin 11

Otro especifique00

Total3128

La alimentacin es la causa que motiva al uso de la tarjeta de crdito a la poblacin encuestada, representa el 68% correspondiendo al sexo masculino el 39% y al sexo femenino el 29%, en tanto que la salud con el 18% correspondiendo al sexo masculino el 6% y al sexo femenino es el 12%,segundo factor que impulsa al uso de dicha tarjeta, mientras que el 11% la utiliza para comprar su vestuario el 9% de este corresponde al sexo femenino y el restante 4% utiliza su tarjeta para acciones de recreacin.

5.Conoce usted el lmite de su(s) tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

SI2828

NO10

Total2928

El 98% de la poblacin encuestada es consciente del lmite que goza en su tarjeta de crdito representado el 49% para ambos sexos, el restante 2% desconoce la cantidad que se le asigno como crdito.

6. Le informa el banco cuando aumenta su lmite de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Siempre 75

Casi siempre 96

Casi Nunca 84

Nunca513

Total2928

Como generalidad la institucin nunca informa a sus clientes cuando aumenta el lmite del crdito a su tarjeta, los datos recabados representan un 32%, casi siempre un 27%, casi nunca 21%, y siempre 21%, lo que indica claramente que la institucin obvia esta importante informacin para con sus clientes.

7.Se ajuste al nivel de sus ingresos el lmite de su(s) Tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

SI2218

NO37

Algunas A veces 43

Total2928

El 71% de los encuestados tienen un grado de conciencia al ajustar sus ingresos mensuales, con el lmite de su tarjeta de crdito, comparamos que el 39% del gnero masculino es ms congruente con su situacin econmica, en tanto que el gnero femenino representa el 32% de la poblacin que ajusta sus ingresos.

8. Recuerda la fecha de corte de su(s) tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

SI2622

NO12

Algunas A veces 24

Total2928

De los usuarios con tarjeta crdito el 46% del sexo masculino si recuerda la fecha de corte a diferencia del sexo femenino que solo el 38% si recuerda la fecha de corte.

9.usted ha ledo el contrato de arrendamiento de su(s) tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Siempre 55

Casi siempre 119

Casi Nunca 57

Nunca87

Total2928

De los usuarios con tarjeta crdito el 19% del sexo masculino casi siempre lee el contrato de arrendamiento de su(s) tarjeta(s) de crdito a diferencia de 16% del sexo femenino, mientras que el 18% siempre, el 21% casi nunca y el 28% nunca leen el mismo representado por un 14% del sexo masculino y el 12% del femenino.

10.Conoce usted la fecha de pago de su(s) tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Siempre 2521

Casi siempre 25

Casi Nunca 20

Nunca02

Total2928

De los usuarios con tarjeta crdito el 43% del sexo masculino conoce la fecha de pago de su(s) tarjeta(s) de crdito a diferencia del sexo femenino que solo el 36% conoce la fecha de pago de su(s) tarjeta(s) de crdito.

11.Conoce usted la tasa DE inters que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Siempre 1515

Casi siempre 57

Casi Nunca 55

Nunca41

Total2928

De los usuarios con tarjeta crdito el 52%, representado por un 26% en ambos sexos conocen siempre la tasa de inters que cobra el banco, el 21% casi siempre, el 18% casi nunca y el 9% nunca, lo que significa que la mayora de usuarios si conocen la tasa de inters

12.Conoce usted los recargos y comisiones que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Siempre 813

Casi siempre 115

Casi Nunca 98

Nunca12

Total2928

De los usuarios con tarjeta crdito el 23% del sexo femenino siempre conoce los recargos y comisiones que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de crdito a diferencia del sexo masculino solo el 14% conoce los mismos, del resto de los encuestados el 28% casi siempre, el 29% casi nunca y el 6% nunca, conocen dichos cargos.

13. Realiza usted un presupuesto mensual?CategoraMasculinoFemenino

SI1115

NO134

A veces 59

Total2928

De los usuarios con tarjeta crdito el 26% del sexo femenino si realiza un presupuesto mensual a diferencia de 19% del sexo masculino, un 30% no realizan presupuesto mensual y un 25% a veces lo hacen.

14. Considera en su presupuesto el pago de su(s) tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Siempre 914

Casi siempre 75

Casi Nunca 04

Nunca01

Total1624

De los usuarios con tarjeta crdito el 56% siempre consideran el pago de su tarjeta de crdito en sus presupuesto mensual del cual el 34% es representado por del sexo femenino y el 22% del sexo masculino, el 31% casi siempre considera dicho pago, el 10% del sexo femenino casi nunca lo incluyen, y el 3% nunca.

15. Dentro de sus ingresos mensuales, presupuesta el ahorro?CategoraMasculinoFemenino

SI1216

NO84

A veces 98

Total2928

De los usuarios con tarjeta crdito el 28% del sexo femenino y el 21% del masculino si presupuesta el ahorro dentro de sus ingresos mensuales, el 21% no incluyen el ahorro en su presupuesto y el 30% a veces lo hacen.

16. Lleva un control de sus compras realizadas con su(s) tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Siempre 1110

Casi siempre 710

Casi Nunca 106

Nunca12

Total2928

De un 37%, el gnero masculino representa el 19% de la poblacin que siempre lleva un control de sus compras y gastos mensuales, el 30% casi siempre lleva ese control, en tanto, un 29% muestra poco inters por llevar ese control.

17. Recibe y revisa su estado de cuenta de su(s) tarjeta(s) de crdito al corte de cada mes?CategoraMasculinoFemenino

Siempre 2220

Casi siempre 55

Casi Nunca 23

Nunca00

Total2928

El 74% de la poblacin est siempre al pendiente de revisar sus estados de cuenta al final del corte mensual en su tarjeta de crdito del cual el 39% corresponde al gnero masculino y el 35% al femenino, el 18% muestra poco inters por tan importante informacin y el 8% no se interesa.

18.En la fecha de pago de su(s) Tarjeta(s) de crdito, usted realiza?CategoraMasculinoFemenino

Menos del pago mnimo 12

El pago mnimo71

Ms del pago mnimo 1014

Cancelacin total de la deuda 1111

Total2928

Solo un 38% cancela el total de su deuda representando el 19% para ambos sexos, el 43% cancela ms de la cantidad mnima al llegar a su fecha de corte correspondiente el 25% al gnero femenino y el 18% al masculino a, lo que implica que sigue manteniendo cierta cantidad adeudada con el banco, el 14% paga la cantidad mnima y el 5% no llega a pagar dicha cantidad.

19.Alguna vez ha cado en mora con su(s) Tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

SI1613

NO1114

A veces 21

Total2928

De la poblacin encuestada, el 51% ha cado por lo menos una vez en mora, siendo el gnero masculino quien ms recae en tan agraviante situacin con un 28%, el restante 23% corresponde al gnero femenino.

20. Cul considera sea la causa para no pagar a tiempo la deuda de su(s) Tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

No le alcanza el presupuesto1011

Desconocimiento de informacin sobre el uso de su TC56

Esperar su fecha mxima de pago1411

Total2928

Esperar la fecha mxima con el 44%, es causa mayor para no pagar a tiempo la deuda con su tarjeta de crdito representado un 32% en el gnero masculino y un 12% el femenino, mientras que con el 36% el no ajustar el presupuesto es la segunda mayor razn para no cancelar su deuda y un 20% aduce desconocimiento sobre el uso del dinero plstico.

21.Considera que usted hace buen uso de su(s) Tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

SI1214

NO911

Algunas veces 83

Total2928

El 54% no se considera un buen usuario del dinero plstico del cual el 21% , siendo l gnero masculino con el 30% la poblacin que muestran sntomas de mal manejo en su tarjeta de crdito.

22.Cules de los siguientes factores atribuye un mal manejo de su(s) Tarjeta(s) de crdito?CategoraMasculinoFemenino

Desconocimiento de conceptos financieros 33

Desconocimiento en el uso de su tarjeta de crdito24

Otras deudas aparte de la que tiene con su tarjeta de crdito127

Total1714

El 62% prioriza otras deudas ajenas a las que contraen con su tarjeta de crdito del cual el 39% representa el gnero masculino y el 23% el femenino, el 20% desconoce conceptos financieros, y un 18% no conoce el buen uso que se le puede dar al dinero plstico.

8.2 Relacin de HiptesisH1 5.1.1 Menos del 20% de los tarjetahabientes ponen en prctica la informacin y consejos proporcionados por el banco para el uso de su tarjeta de crdito.( para la relacin de esta h1, utilice la pregunta 6 y la 8)El 53% de la poblacin encuestada no es informada, ni aconsejada sobre su limite de crdito, el 63% no se le informa sobre los recargos y comisiones que cobra el banco por su tarjeta de crdito, significa que la institucin no proporciona la informacin necesaria a su cartera de clientes.5.1.2 Ms del 50% de la morosidad en los tarjetahabientes es provocada por una inadecuada informacin financiera. ( para esta h2, utilice la pregunta 19 y 20)El banco al no informar a su clientela sobre la situacin de su tarjeta de crdito, provoca que el 67% de sus clientes hayan incurrido en mora, y represente un mal manejo de su tarjeta de crdito, por parte el 44% de los usuario esperan la fecha mxima de pago 5.1.3 Ms del 30% de los tarjetahabientes presentan un alto nivel de endeudamiento producto del desconocimiento de informacin sobre el uso de su tarjeta de crdito.( para esta h3, utilice la pregunta 9,20)el 47% de los encuestados no leen las clausulas del contrato de arrendamiento lo que provocando que El 19% de los tarjetahabientes activos presentan un desconocimiento en la informacin sobre cmo usar adecuadamente su tarjeta de crdito, siendo este un factor que influye para que se presente un alto nivel de endeudamiento en los clientes

IX. CONCLUSIONES9.1 Del 84% de los encuestados que si poseen tarjeta de crdito el 77% manejan de 1 a 2 tarjetas, las cuales son ms utilizada con frecuencia semanal el 23% tanto para hombre como mujeres, siendo el rubro de alimentacin el de mayor uso con un 68%.9.2 Un 98% de los usuarios de tarjetas de crdito conocen el lmite de su tarjeta, en un 49% para ambos sexos, un 71% son consientes y sus lmites se ajustan a su nivel de ingreso, pero el banco no les informa cuando les aumenta el mismo, segn los resultados el 32% confirman que el banco nunca les informa cuando les aumentan el lmite y un 21% dicen que casi nunca se les informa lo que significa que 53% de los usuarios desconocen esta informacin de mucha importancia.9.3 Un 53% de los encuestados han ledo el contrato de arrendamiento, en un 92% conoce su fecha de pago porque revisan sus estados de cuenta cuando los reciben, un 74% est pendiente del mismo.9.4 La falta de una educacin financiera como una disciplina personal es evidente segn los resultados solo el 45% de los encuestados realizan un presupuesto mensual, de los cuales 87% incluyen el pago de sus tarjetas de crdito, pero solo 49% incluyen el ahorro en su presupuesto.9.5 En la fecha de pago el 43% los usuarios financieros realizan, realizan un pago mas del mnimo lo que significa que siguen manteniendo la deuda con la institucin bancaria, lo que los lleva a caer en mora, un 56% ms de alguna vez han cado en mora, lo cual se debe a que esperan la fecha mximo de pago segn el 44%.9.6 Un 54% no se considera un buen usuario de sus tarjetas de crdito, y esto es debido a que tienen otras deudas aparte de la de sus tarjetas, correspondiente a un el 62% de los cuales 39% lo representan los hombres y el 23 las mujeres.

X. BIBLIOGRAFIAhttp://www.elheraldo.hn/mobile/minicio/732570-387/se-deteriora-cartera-crediticia-hondureahttp://www.centinelaeconomico.com/2013/02/12/el-61-de-los-hondurenos-que-usan-tarjetas-de-credito-estan-en-mora-con-emisoreshttp://www.diariowebcentroamerica.com/economia-y-turismo/61-por-ciento-de-hondurenos-estan-en-mora-con-sus-pagos-de-tarjetas-de-credito/http://www.hondudiario.com/?q=node/11340http://www.elheraldo.hn/mobile/minicio/732570-387/se-deteriora-cartera-crediticia-hondureahttp://www.bancopromerica.com/quetarjetadecredito.htmlhttp://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 17 prrafo 2,3 y 4http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 18 prrafo 2http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 20 prrafo 2http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 22 prrafo 2 y 3http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 23 prrafo 2 http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg. 23 prrafo 5http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/mx/2011/hrr.htmhttp://www.larepublica.co/la-importancia-de-la-educaci%C3%B3n-financiera_34891Fuente: OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13.Fuente: The National Strategy for Financial Literacy, Financial Literacy and Education Commission, Washington D.C., 2006, p. v. (http://www.bansefi.gob.mx/EDUFINANCIERA/Paginas/queeslaeducacion.aspx pag. 15)http://www.bancatlan.hn/edu_finan/que_educacion_financiera.htmlhttp://www.finanzasparatodos.es/comun/pdf_varios/Plan_de_Educacion_Financiera_2013-2017.pdhttp://www.bansefi.gob.mx/EDUFINANCIERA/Paginas/queeslaeducacion.aspxhttp://www.bancatlan.hn/edu_finan/que_educacion_financiera.htmlhttp://www.bancocci.hn/TarjetasCreditoInfo.html#definicionhttps://www.credomatic.com/honduras/esp/credo/noti/crenot.htmlhttp://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/TARJETASDECR%C3%89DITO/QU%C3%89ESUNATARJETADECR%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspxhttps://www.ucursos.cl/ieb/2006/2/0722/199905/material_docente/previsualizar?id_material=495927Diario la prensa, jueves 16 de octubre de 2014, pgina 18, Stanzi Claude Prez.http://www.latribuna.hn/2013/03/14/las-tarjetas-de-credito/http://www.elheraldo.hn/Secciones-Principales/Pais/Vienen-reformas-a-Ley-de-Tarjetas-de-Creditohttp://www.laprensa.hn/chicos/726910-337/dinero-pl%C3%A1stico-la-otra-batalla-bancariahttps://www.bancopromerica.com/guiatc.htmlhttps://www.bancodeoccidente.com.co/pls/portal30/docs/FOLDER/CONT_SITIOOCCIDENTE/BO2010/PERSONAL/OCCIEDUCA2012/WWW/aprenda-usar.htmlhttps://www1.americanexpress.com.ve/Amex/downloads/ContratodeAfiliacion.pdfwww.bancatlan.hnhttp://definicion.de/informacion/ http://www.mapfre.com/documentacion/publico/i18n/catalogo_imagenes/grupo.cmd?path=1076175 http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2009/02/13/183386.php http://www.eumed.net/tesis-doctorales/2012/mirm/validacion_confiabilidad.html

ANEXOS

Universidad Nacional Autnoma de Honduras En El Valle De Sula (UNAH-VS)

La presente encuesta tiene como objetivo obtener informacin sobre la educacin financiera y el impacto en los clientes usuarios de tarjetas de crdito. Agradecemos su colaboracin.Encuesta No. ____Nombre del encuestado________________________________________ Sexo a.) M _____ b.) F______ Nombre del encuestador_______________________________________

1. Posee Tarjeta De Crditoa.) Si_____ b.) No_______ De ser su respuesta No aqu termina la encuesta

2. Cuntas tarjetas de crdito maneja actualmente?a.) 1- 2______ b.) 3-4_______ c.) Ms de 5______

3. Con que frecuencia utiliza su(s) Tarjeta(s) de crdito? a.) Diario _________ b.) Semana _________ c.) Quincenal _________ d.)Mensual _________

4. En que rubro hace mas uso de su(s) Tarjeta(s) de crdito?a.) Vestuario _________b.) Alimentacin _________c.) Salud _________ d.) Recreacin _________ e.) Otro especifique____________________________________________________

5. Conoce usted el lmite de su(s) tarjeta(s) de crdito?a.) Si_________b.) No ________

6. Le informa el banco cuando aumenta su lmite de crdito? a.) Siempre ______ b.)Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _____ d.) Nunca______

7. Se ajuste al nivel de sus ingresos el lmite de su(s) Tarjeta(s) de crdito?a.) Si_________b.) No ________ c.) Algunas A veces ___________

8. Recuerda la fecha de corte de su(s) tarjeta(s) de crdito? a.) Si_________b.) No ________ c.) A veces ___________

9. usted ha ledo el contrato de arrendamiento de su(s) tarjeta(s) de crdito? a.) Siempre ______ b.)Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _____ d.) Nunca______

10. Conoce usted la fecha de pago de su(s) tarjeta(s) de crdito? a.) Siempre _______ b.) Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _______ d.) Nunca______

11. Conoce usted la tasa DE inters que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de crdito?a.) Siempre _______ b.) Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _______ d.) Nunca______

12. Conoce usted los recargos y comisiones que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de crdito?a.) Siempre _______ b.) Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _______ d.) Nunca______

13. Realiza usted un presupuesto mensual? a.) Si_________b.) No ________ c.) A veces ___________De ser su respuesta SI responda la pregunta # 14 de lo contrario pase a la pregunta # 15

14. Considera en su presupuesto el pago de su(s) tarjeta(s) de crdito?a.) Siempre _______ b.) Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _______ d.) Nunca______

15. Dentro de sus ingresos mensuales, presupuesta el ahorro? a.) Si_________b.) No ________ c.) a veces __________

16. Lleva un control de sus compras realizadas con su(s) tarjeta(s) de crdito?a.) Siempre _______ b.) Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _______ d.) Nunca______

17. Recibe y revisa su estado de cuenta de su(s) tarjeta(s) de crdito al corte de cada mes?a.) Siempre _______ b.) Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _______ d.) Nunca______

18. En la fecha de pago de su(s) Tarjeta(s) de crdito, usted realiza?a.) Menos del pago mnimo _________ b.) El pago mnimo _______c.) Ms del pago mnimo _________ d.) Cancelacin total de la deuda _______

19. Alguna vez ha cado en mora con su(s) Tarjeta(s) de crdito?a.) Si_________b.) No ________ c.) a veces __________20. Cul considera sea la causa para no pagar a tiempo la deuda de su(s) Tarjeta(s) de crdito?a.) No le alcanza el presupuesto _________b.) Desconocimiento de informacin sobre el uso de su TC _________c.) Esperar su fecha mxima de pago _________

21. Considera que usted hace buen uso de su(s) Tarjeta(s) de crdito?a.) Si_________d.) No ________ c.) Algunas veces ___________Nota: De ser su respuesta No responda la pregunta # 22

22. Cules de los siguientes factores atribuye un mal manejo de su(s) Tarjeta(s) de crdito?a.) Desconocimiento de conceptos financieros _________b.) Desconocimiento en el uso de su tarjeta de crdito_________c.) Otras deudas aparte de la que tiene con su tarjeta de crdito_________

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