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DUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERRSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BAFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPO

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QUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJ

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PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretario de la H. Junta de GobiernoFernando Charleston Hernández

Vicepresidente TécnicoLuis Fabre Pruneda

Vicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Delegaciones Ma. Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo

Director General de Promoción de la Cultura FinancieraJosé Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicación Social y PublicacionesCésar Castruita Ávila

Directora de Educación FinancieraAraceli Arnal Fuertes

Consejero de PresidenciaDavid Mendoza Oliva

Edición de contenidos: Araceli Arnal FuertesSupervisión técnica: David Mendoza / Luis FabreSupervisión: Luis Amado / José María AramburuSupervisión editorial: Vicente Alfonso RodríguezDiseño y formación: Oscar Martínez TorresColaborador en revisión de textos: Margarito CruzIlustraciones: Leticia BarradasMéxico, D.F., agosto de 2009

Introducción 5Acción 9Afore 9Agente de seguros 11Aguinaldo 11Ahorro 11 Arrendamiento 12Aseguradora 13Aval 13Avalúo 13Bancarizar 13Bancomext 13Bancos 13Banjército 14Banobras 14Bansefi 14Banxico 14Beneficiario 14Bolsa de valores 16Bono 16Burós de crédito 16Cajas de ahorro 17Cajeros automáticos 17Casas de bolsa 18Casas de cambio 18Casas de empeño 18Centros cambiarios 18Cheque 19Clabe 20Clonación de tarjetas 20Coaseguro 20Cobertura 20Comisión 20CNBV 21CNSF 21Condusef 21Consar 21Contrato 21Corredor público 22Corresponsal bancario 22Crédito 23

Índice

Cuenta 24Cuentahabiente 24Débito 24Deducible 24Defensoría legal gratuita 24Denominación 25Depósito 25Deuda 25Dictamen técnico 25Dinero 25Divisa 25Domiciliación 25Economía 25Educación financiera 26Efectivo 26Egresos 26Embargo 26Emisor 26Endoso o cláusula adicional 26Enganche 26Envíos de dinero 26Estado de cuenta 26Estudio de crédito 27Exclusiones en seguros 27Factoraje 27Fiado 27Fiador o afianzadora 27Fianza 27Fideicomiso 28Finanzas 28Finanzas personales 29Firma 29Firma electrónica 29Fonacot 29Fondos de inversión 29Fraude o crimen cibernético 29Garantía 29Gasto 30Gastos médicos mayores 30Gestión electrónica 30Giro telegráfico 30

Gravamen 30Grupo financiero 30Hacienda 31Herencia 31Hipoteca 31Historial crediticio 32Impuestos 33Inegi 33Inflación 33Infonavit 34Ingresos 34INPC 34Insolvencia 34Instituciones financieras 34Interés 35Intermediario financiero 35Inversión 36Inversionista 37IPAB 37Jubilación 37Liquidación 37Liquidez 37Lucro 37Margen 37Meta 38Mercado financiero 38Minusvalía 38Moneda 38Morosidad 38Mutualidad 39NIP 39Nómina 39Número de Seguridad Social 39Obligación 40Ombudsman 40Orden de pago 41Organizaciones y actividades auxiliares de crédito 41Pagaré 42Pago 42Paridad cambiaria (tipo de cambio) 42Patrimonio 43Pasivo 43Pensión 43Pignorar 44Póliza 44Precio 44Préstamo 44

Presupuesto 44Prima de seguro 44Profeco 44Propiedad 44Queja 44Quiebra 45Reaseguros 45Rédito 45Reestructura de deuda 45Registro de Comisiones (RECO) 45Registro de Contratos de Adhesión (RECA) 45Registro Público de Usuarios (REUS) 46Remesas 46Renta 47Riesgo 47Saldo 48Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) 48Seguros 48Simulador 49Sobregiro 50Sofoles 50Sofomes 50Solvencia 51Tarjeta de crédito 51Tarjeta de débito 53Terminal Punto de Venta 55Transferencias electrónicas 55Unidades Especializadas 56Usuario 57Valor asegurable 57Valor asegurado 57Valor comercial 58Valor de nuevo 58Valor factura 58Valores garantizados en seguro de vida 58Voucher 58

Para saber más 59¿Cómo anda tu salud financiera? 60¡Toma el control! con un presupuesto... 64Liquida tus deudas con el aceleradorde pagos 66¿Qué haces con tu vida? 68Cómo fomentar el ahorro en tus hijos 72Aprende para ganar 74En contacto 78

a Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) pone en tus ma-

nos esta nueva edición del ABC de Educación Financiera, el cual constituye una herramien-ta de apoyo para tomar mejores decisiones… decisiones del tipo que todas las personas to-man y que determinan, en gran medida, el ni-vel de bienestar que tienen en sus vidas: nos referimos a las decisiones sobre el manejo de las finanzas personales.

En un mundo tan complejo y globalizado como el que vivimos, el buen manejo de las finanzas personales plantea el reto de conocer cómo funciona el sistema financiero, de inves-tigar sobre los diversos productos y servicios que éste ofrece y de aprender a usar diversas herramientas… tarea que puede resultar com-plicada y riesgosa si no se cuenta con informa-ción… o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer este apoyo es la razón de ser de las acciones de Condusef en materia preventiva: fomentar la Educación Financiera.

La Educación Financiera es un tema sustancial para el bienestar de las familias y para el desa-rrollo del país. En la misma medida en que los servicios y productos financieros se han tor-nado más variados y complejos, la Educación

L Financiera ha cobrado mayor importancia para que las personas se desenvuelvan con acierto dentro de un abanico de opciones disponibles que antes ni se imaginaba.

El ABC de Educación Financiera define y ex-plica 164 conceptos básicos del mundo de las finanzas, con una terminología accesible que busca romper una barrera de tecnicismos que confunde a la mayoría de los usuarios. En la selección de los conceptos que lo integran, hemos cuidado combinar temas generales con los que se refieren a los productos y servicios de uso más extendido y, en algunos casos, he-mos acompañado los textos con ilustraciones y recomendaciones básicas de nuestros espe-cialistas.

Este texto que está en tus manos pretende convertirse en una fuente de consulta y refe-rencia; esperamos que encuentres aquí lo que tú requieres saber para incrementar tu seguri-dad al tomar decisiones.

También, pretende despertar en ti nuevas inquietudes para que formules las preguntas necesarias para seguir enriqueciendo tu nivel de Educación Financiera… ¡acércate a noso-tros!... estamos para brindarte información, orientación y apoyo.

Introducción

5

9

AAcción

Documento que acredita a los socios o propie-tarios de una empresa. El valor de una acción equivale a una fracción del capital total. Una acción da a su poseedor el derecho para emitir un voto en la junta de accionistas de una em-presa.

Afore

Las Administradoras de Fondos para el Retiro son instituciones financieras que administran las aportaciones de dinero que hacen los trabajado-res, sus patrones y el gobierno para asegurar las pensiones para el retiro.

Características de su operación:

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

los trabajadores desde el 1º de julio de 1997 (antes de esa fecha, los recursos eran admi-nistrados por el IMSS).

-tadas en una cuenta única de cada trabaja-dor que administra la afore. En esta cuenta se acumulan todas las cuotas y aportaciones realizadas durante la vida laboral del trabaja-dor para que, una vez cubiertos los requisitos de edad y semanas de cotización que esta-blece la Ley del Seguro Social, el monto total sirva para establecer la pensión.

A

La subcuenta de:

Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV)

Depositar las cuotas y aportaciones de los tra-bajadores, el patrón y el Gobierno Federal.

-res del IMSS: aportar al Infonavit.

-res del ISSSTE: apor-tar al Fovisste.

Acumular las aportacio-nes extras que los tra-bajadores pueden hacer (para ahorrar y aumentar su pensión) de las si-guientes maneras:

en su-cursales de su afore, directamente en ven-tanilla.

solicitando se le des-cuente de nómina.

algunas afores brindan esta opción a sus clientes.

El trabajador puede retirar este ahorro, parcial o totalmente, cada 2 ó 6 meses, dependiendo de cada afore.Depositar cantidades adi-cionales de ahorro de los trabajadores, para no reti-rarlos sino hasta la fecha de su retiro, ya sea:

exhibición, o

ViviendaSubcuenta a la que sólo el patrón aporta el 5% sobre el salario base de sus trabajadores.

Aportaciones Voluntarias

Aportaciones Complementarias de Retiro

Es para:

La cuenta individual está formada por cuatro subcuentas:

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Retiro parcial por:

DesempleoSubcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).

-vidual del trabajador debe tener al menos tres años consecutivos de haber sido abierta.

cinco años.

solicitar su Certificación de Baja del Trabajador al IMSS y posteriormente acudir a la afore para que se le entre-gue el dinero: la certifica-ción se otorga a partir del día 46 de desempleo.

Funciona así:

los trabajadores están:

una afore a otra.

tres meses al domicilio del trabajador.-

quier error en los datos de la cuenta que el trabajador reporte.

-guientes:

provienen de la Cuota Social del Gobierno o de la subcuen-ta RCV para los trabajadores que ganen más de 15 salarios mínimos.

un mínimo de 150 sema-nas cotizadas al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) 97 al momento de casarse.

solicitar su Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio del IMSS en la Unidad de Medicina Familiar que le correspon-da, y posteriormente acudir a la afore para recibir el di-nero.

es el equivalente a 30 días del salario mínimo vigente en el D.F.

-neficio una sola vez en la vida.

Matrimonio

-sión.

Para retirar estas aporta-ciones se debe contar con una resolución de pen-sión –o de negativa de pensión– expedida por el IMSS.

-rar es de 30 a 90 días de su salario base de cotiza-ción. Los trabajadores que hayan quedado desem-pleados a partir del prime-ro de octubre de 2008, y que antes del 27 de mayo de 2009 hayan ejercido el retiro por desempleo, po-drán solicitar la diferencia entre la cantidad recibida y la que tengan derecho conforme a la nueva Ley.

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días de sueldo base y deberá entregarse antes del 20 de diciembre.

Ahorro

Ahorrar es separar una parte del ingreso para utilizarla en el futuro. El ahorro se puede lograr al guardar una par-te del ingreso o al gastar menos.

Ahorrar es el primer paso para invertir y for-mar un patrimonio, y sus beneficios son:

y emergencias

Existen dos formas de ahorro: el informal y el formal:

Informal: alcancía, tandas, instituciones no au-torizadas, guardadito en casa.

Beneficios: disponibilidad inmediata del dinero.Riesgos: robo, pérdida, uso indebido por otra persona, tentación de gastarlo al te-nerlo a la mano.

Formal: cuenta de ahorro, pagaré bancario, cajas de ahorro autorizadas, Certificados de Tesorería (Cetes).

Beneficios: seguridad, pues el dinero está protegido por el IPAB, no hay tentación de gastarlo, ganancia de intereses, mayor fa-cilidad de obtener un crédito.Riesgos: ninguno, excepto no tener dis-ponibilidad inmediata del dinero en cier-tas opciones.

Incumplimiento PatronalEs cuando el patrón no realiza las aportacio-nes obligatorias correspondientes a la afore del trabajador. En este caso, en cuanto el trabajador lo detecte al revisar su estado de cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores (Infonavit).

Recomendaciones

»Al empezar a cotizar al IMSS, es necesa-rio que te registres en la afore de tu elec-ción: si no lo haces, y de acuerdo con la ley, la Consar asignará tu cuenta indivi-dual a una de las afores que ofrezcan ma-yor rendimiento neto.

»Si fuiste “asignado”, es importante que te registres cuanto antes en la afore que decidas para que puedas comenzar a re-cibir todos los servicios que ésta brinda.

»Llama al SARTEL o acude a Condusef si deseas saber a qué afore fuiste asignado.

»Revisa tus estados de cuenta, y cualquier error o aclaración comunícalo de inmediato a tu afore.

Agente de seguros

Persona intermediaria entre la compañía de se-guros y el cliente, es quien vende los seguros. Puede trabajar para varias aseguradoras y debe orientarte al momento de elegir. Los agen-tes deben estar autorizados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

Aguinaldo

Beneficio económico anual que las empresas e instituciones deben otorgar a los trabajadores. En México, la Ley Federal del Trabajo establece que esta prestación será, cuando menos, de 15

12

negocios: desde una computadora hasta los aparatos de un consultorio o la maquinaria para una constructora.

En estos casos, la arrendadora es una empresa a la que se contrata para que adquiera los equipos. Los bienes adquiridos se ponen a disposición del arrendatario por un plazo determinado a cambio de una renta. Esta operación se conoce como «arrendamiento financiero», y como las arrenda-doras financian la compra se les considera “orga-nizaciones auxiliares del crédito”.

Hay dos clases de arrendamiento: puro y fi-nanciero:

Arrendamiento:Al finalizar el contrato,

el arrendatario tiene la opción de:

Puro

Financiero

inferior al mercado, el bien que rentó

-ficios que se obtengan por vender el bien a un tercero, o

Recomendaciones

»Verifica que la arrendadora esté au-torizada o que sea una sofom que se encuentre inscrita ante Condusef: www.condusef.gob.mx

»Asegúrate de contar con capital suficien-te para cubrir las rentas.

»Cuida los bienes rentados como si fueran tuyos.

Recomendaciones

»Elige opciones de ahorro formal: brindan más seguridad.

»Verifica que la institución esté autoriza-da: www.condusef.gob.mx

»Solicita a la institución la siguiente infor-mación para que puedas comparar:

»Monto de apertura en cuentas de ahorro.»Cantidad mínima en el caso de pagarés bancarios.»Si cobran comisiones por hacer retiros.»Si ganas beneficios fiscales o no.

»Confirma que la institución que escojas tenga una sucursal cerca de tu casa o tra-bajo para evitarte complicaciones.

»Lee el contrato antes de firmar.

»Fomenta el ahorro en tu familia.

Arrendamiento

Es la relación entre una persona dueña de un bien que pone a disposición de otra a cambio de una renta pagada periódicamente durante un plazo determinado.

En el arrendamiento intervienen dos figuras:

“arrendador” o dueño de lo que se renta, y “arrendatario”, quien paga por su uso.

El arrendamiento es muy útil para disponer de distintos bienes, sobre todo si no queremos -o no podemos- comprarlos. Lo más común es rentar:

Sin embargo, su mayor importancia eco-nómica está en la renta de equipos para los

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tan con dinero (captar) y quienes lo necesitan (prestar), a través de instrumentos que ayudan a administrar y disponer de él con seguridad. Se le llama “banca” al conjunto de actividades que realizan estas instituciones.

Dentro del sistema bancario, existe la:

se refiere a las ins-tituciones bancarias de la Administración Pública Federal que financian a sectores, regiones o actividades específicas (confor-me a los lineamientos del Plan Nacional de Desarrollo), tales como Banobras, Nacional Financiera, Financiera Rural y el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), entre otras.

se refiere a sociedades anóni-mas que realizan operaciones de banca y crédi-to, y que ofrecen diversos productos y servicios financieros como:

-sonales,

Los bancos también ofrecen el servicio de banca electrónica, el cual consiste en un siste-ma que permite a los usuarios realizar, desde cualquier computadora conectada a internet, operaciones bancarias como transferencias de fondos, pago de facturas y solicitud de présta-mos. Cada banco tiene su propio sistema para ofrecer este servicio.

Al concentrar el dinero de los ahorradores, la banca gene-ra la posibilidad de ca-nalizarlo por diferentes vías que otorgan di-versos grados de ren-dimiento: una parte es para los clientes y otra

»Si vas a rentar equipos en los que las in-novaciones tecnológicas sean frecuentes, contrátalos por el menor tiempo posible.

Aseguradora

Es la institución financiera que cubre los riesgos a los que puede estar sujeta una persona, insti-tución o empresa. La aseguradora es una perso-na moral. En México, la empresa debe adoptar la forma de Sociedad Anónima o Sociedad Mutualista.

Aval

Persona física o moral que asume la responsabili-dad de cumplir con la obligación financiera de un tercero, en caso de que este último no lo haga.

Avalúo

Estimación que hace un especialista o “peri-to” sobre el valor comercial que tiene un ob-jeto o inmueble en un momento específico, mediante un dictamen técnico.

BBancarizar

Es el proceso por medio del cual la banca se acerca a la población, aumentando el número de sucursales y de servicios bancarios para atender a un mayor número de personas, directa o indirectamente a través de corres-ponsales.

Bancomext

Banco Nacional de Comercio Exterior: apoya con financiamiento y asesoría a las empresas exportadoras (www.bancomext.com).

Bancos

Son instituciones financieras que cumplen la función social de mediar entre quienes cuen-

B

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para la ganancia del banco. Una función más de la banca es facilitar el flujo de dinero a tra-vés de medios de pago como son las tarjetas de crédito y débito, los cheques, las transferencias electrónicas, domiciliación, etc.

Todas las actividades de la banca están regula-das por leyes y supervisadas por las autoridades financieras, que son:

Banco Central), y

Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Cada banco debe tener una Unidad Especializada de Atención a Usuarios (Unes), que es la encar-gada de atender y resolver las dudas o aclaracio-nes de sus clientes.

Recomendaciones

»Ten presente que la banca ofrece más seguridad a tus ahorros que las opciones informales pues cuenta con la protección del seguro de depósito del IPAB.

»Evita dejarte llevar por la publicidad.

»Compara las condiciones y costos de los productos: elige el que más responda a tus necesidades: www.condusef.gob.mx.

»Conserva tus comprobantes y revisa los estados de cuenta.

»Llama o acude a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de tu banco en caso de dudas o aclaraciones.

»Si tu banco no te da una respuesta satis-factoria, acude a Condusef.

Banjército

Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada: brinda servicios bancarios y apoyos financieros -a tasas preferenciales- al personal de las fuerzas armadas, así como al público en general. (www.banjercito.com.mx).

Banobras

Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos: promueve y financia proyectos de infraestructura y servicios públicos que realizan los gobiernos federal, esta-tales y municipales. (www.banobras.gob.mx).

Bansefi

Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros: ofrece pro-ductos y servicios financieros a las comunidades y sectores de menor ingreso, directamente y a través de la Red de la Gente. (www.bansefi.gob.mx).

Banxico

Banco de México: es el banco central de nuestro país, cons-titucionalmente autónomo, le corresponde regular la emisión y circulación de la moneda, los sistemas de pagos y las activi-dades financieras para contribuir al equilibrio de la economía. Tiene como fin principal pro-curar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda. (www.banxico.org.mx).

Beneficiario

Es la persona que resulta favorecida con algo. El concepto de beneficiario es de gran importancia para las instituciones financieras, ya que facilita la transmisión de derechos en caso de fallecimiento.

Es más claro este concepto en los seguros de vida, en los cuales se estipula que, a la muerte

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(para garantizar un pago) y en segun-do a alguien de su elección, en caso de fallecimiento la aseguradora pagará pri-mero al acreedor el monto de la deuda en ese momento y la diferencia al se-gundo beneficiario.

-mento de fallecer el asegurado, la asegu-radora pagará el importe del seguro con base en el orden legal de sucesión fami-liar.

-neficiarios, debe notificarlo por escrito a la aseguradora y ésta le debe entregar un Endoso de Cambio de Beneficiarios.

de cambio de beneficiarios oportunamen-te, pagará el seguro al último beneficiario que tenga registrado.

Importante:

Si sospechas ser beneficiario de algún seguro -o no cuentas con la póliza-, en Condusef tenemos el Sistema de Información sobre Asegurados y Beneficiarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA), el cual nos permite confirmarte si después del fallecimiento de tu familiar existe algún seguro de vida vigente en el país que te otorgue ese derecho.

Beneficiario de fianzas:

Es la persona física o moral a quien se le otor-ga una fianza.

Recomendaciones

»Revisa tus contratos y asegúrate de que los beneficiarios sean quienes tú deseas.

»Comunica tu decisión a tus beneficiarios y, de ser posible, entrégales una copia del contrato.

del titular, la suma ase-gurada deba repartirse entre quienes hayan sido elegidos como beneficiarios. También, quienes contratan cuentas de ahorro o inversión, pueden y de-ben nombrar beneficiarios.

Designación de beneficiarios:

titular y puede cambiarse cuando él lo decida, según las normas de su contrato.

-sonas a quienes se otorga el derecho y el por-centaje que les corresponderá a cada una.

de un seguro y los herederos de un testamen-to es que los primeros obtienen los recursos en cuanto presentan a la institución financiera el acta de defunción y su identificación oficial, en tanto que los segundos deben esperar a que se realice el trámite sucesorio y se les ad-judiquen los recursos heredados.

Beneficiario de seguros:

Es la persona, designada por el asegurado, para recibir el beneficio establecido en la póli-za del seguro:

antes, o al mismo tiempo que el asegura-do, el seguro pasará a los herederos lega-les del asegurado.

asegurado, sin haber cobrado el benefi-cio del seguro, éste pasará a los herede-ros legales del beneficiario.

-tarios; es decir, cuando el asegurado nombra en primer lugar a un acreedor

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que otorgan créditos con las que tienen contra-to de prestación de servicios.

Con esta información, elaboran dos tipos de re-portes:

informe para las ins-tituciones crediticias –comerciales o de ser-vicios– que soliciten referencias sobre una persona.

informe más detallado sobre el historial crediticio y es ex-clusivo para el propio usuario; éste lo puede solicitar de forma gratuita una vez al año.

Las Sociedades de Información Crediticia tienen como obje-tivo proporcionar referen-cias para reducir el riesgo de otorgar crédito a personas que tengan antece-dentes negativos en los pagos; ade-más, fomentan la cultura crediticia en la sociedad.

Recomendaciones

»Paga tus cuentas puntualmente y, si es posible, antes de la fecha límite.

»Adquiere el hábito de revisar tu historial crediticio: solicita tu reporte de crédito especial gratuitamente una vez al año.

»Mantén tu historial limpio y actualiza-do para evitar que te nieguen un crédito cuando más lo necesites.

»Si al revisar tu historial encuentras algo extraño, acude de inmediato a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del

»Si decides cambiar de beneficiarios, hazlo inmediatamente.

»Al fallecer alguno de tus beneficiarios, no aplaces el nombramiento de su sucesor.

»Evita designar a un beneficiario irrevo-cablemente.

»Si consideras que puedes ser beneficia-rio de algún seguro de vida, acércate a Condusef a preguntar, ya que la asegu-radora no lo investigará.

Bolsa de valores

Es una empresa privada que facilita a sus miem-bros la compra-venta de valores, tales como acciones, bonos, certificados o títulos de parti-cipación y otros instrumentos financieros. Los participantes en la operación de una bolsa de valores son quienes:

públicos, instituciones financieras)-

tas), y-

ciones).

Bono

Es un título de deuda emitido por un gobierno, empresa o institución financiera para obtener fondos. Quien lo emite se compromete a pagar el capital principal y un interés en un periodo de tiempo determinado.

Burós de crédito

Nombre que comúnmente reciben las Sociedades de Información Crediticia (SIC). Son instituciones que reciben, procesan y admi-nistran información sobre el comportamiento o historial crediticio de los usuarios (experiencia de pago de créditos). Esta información –que es confidencial– la reciben de las instituciones

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Cuentan con fondos privados de protección, con los cuales responden a sus clientes por sus operaciones.

Cajeros automáticos

Los Cajeros Automáticos o “ATM”, por sus si-glas en inglés (Automatic Teller Machine), son máquinas conectadas a un banco en donde se pueden realizar diversas operaciones financieras, ahorrándonos con ello el tener que acudir al ban-co. Se trata de uno de los inventos con mayor impacto en el siglo XX, tanto por la comodidad como por su eficiencia.

Surgieron en el año 1973, y el primero se ins-taló en el Chemical Bank de Nueva York. Ese mismo año llegó a México: en 1994 existían seis mil y, en marzo de 2009, casi 32 mil. Generalmente, se encuentran instalados jun-to o dentro de los bancos, en super-mercados o plazas comerciales, gaso-lineras y otros pun-tos estratégicos.

Aunque la tecno-logía de los cajeros de nuestro país se encuentra un poco rezagada con respecto a los “ATM” de otros países, en México se pueden efectuar operaciones como:

Personal (NIP), y-

lares.

“RED” es una palabra que se puede leer en al-gunos cajeros, la cual indica que se trata de un cajero automático conectado a gran diversidad

buró correspondiente, o directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crédito.

»Si persiste tu inconformidad, acude a Condusef.

»Para mayor información, consulta los portales de los burós:

www.burodecredito.com.mx

www.circulodecredito.com.mx

CCajas de ahorro

Las sociedades antes conocidas como cajas de ahorro, ahora forman parte del Sistema de Ahorro y Crédito Popular, el cual está integra-do por:

constituidas conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas y a la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Exclusivamente realizan operaciones de ahorro y préstamo, y sólo pueden efectuar operaciones con sus socios, no con el público en general.

son so-ciedades anónimas constituidas conforme a la Ley General de Sociedades Mercantiles y a la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Realizan operaciones con sus socios y con el público en general.

Ambas tienen por objeto:

-ña y mediana empresa, y

así como el bienestar de sus miembros y de las comunidades en las que operan.

C

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»Consulta las comisiones por operación de cada banco, ya sea en las páginas web de cada institución, en las sucursales banca-rias, o en la página web de Condusef.

»Guarda los recibos de tus operaciones, así podrás evitar posibles fraudes y aclarar cualquier problema.

»Verifica no dejar en el cajero tu tarjeta o el recibo de tu operación.

Casas de bolsa

Instituciones financieras que captan ahorro del público y lo invierten en empresas que emiten acciones y otros instrumentos para financiarse, otorgando rendimientos que se cotizan en la bolsa de valores.

Casas de cambio

Instituciones financieras dedicadas a la compra-venta de divisas de diferentes países y que pueden -o no- estar vinculadas a los grupos financieros. Son reguladas y supervisadas por la CNBV.

Casas de empeño

Son empresas que prestan un determinado monto de dinero a cambio de un objeto, el cual queda en garantía o prenda y generalmente los intereses que cobran son altos. En sus estable-cimientos deben tener un pizarrón a la vista con información útil para el cliente.

Centros cambiarios

Negocios mercantiles que ofrecen el servicio de compra y venta de divisas en cantidades infe-riores a US $10,000. A diferencia de las Casas de Cambio, existe un gran número de Centros Cambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en el Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.

de bancos, mismos que conforman una red, y la persona lo puede utilizar independientemente del banco donde tenga su cuenta. Muchos ban-cos pertenecen a este sistema.

Sobre su uso:

días del año.

tarjeta de crédito o débito, teclear el NIP y seguir las instrucciones que aparecen en la pantalla.

-tratamos la cuenta, pagaremos una comi-sión menor o tendremos la oportunidad de hacer un número determinado de opera-ciones al mes sin costo.

son de nuestro banco, pagaremos una co-misión más alta.

Recomendaciones

»Utiliza cajeros que se encuentren en si-tios transitados e iluminados; si es duran-te la noche, acude en compañía de otra persona.

»Anota en tu agenda el teléfono que apa-rece en el reverso de tu tarjeta, por si tu-vieras algún problema.

»Si detectas alguna anomalía o mecanismo poco común en el cajero, no lo utilices.

»Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo te-clees más de dos veces ya que el cajero puede retener tu tarjeta.

»Planea tus consultas y retiros para que no pagues comisiones innecesarias.

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Plazos para cobro de cheques:

1. Dentro de los 15 días naturales que sigan al de la fecha de emisión, si fueran pagaderos en el mismo lugar de su expedición.2. Dentro de un mes, si fueran expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional.3. Dentro de tres meses, si fueran expedidos en el extranjero y pagaderos en el territorio nacional. 4. Dentro de tres meses, si fueran expedidos dentro del territorio nacional para ser paga-deros en el extranjero, siempre y cuando no se fije otro plazo por las leyes del lugar de presentación.

Tipos de cheques:

es el que expide un ban-co para pagarlo en sus sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dine-ro por la que expide el cheque y se paga ahí mismo o puede depositarse en una cuenta del beneficiario. Se debe expedir a nombre de una persona, no al portador y no es ne-gociable (no puede endosarse). Este cheque se puede solicitar en un banco donde no se tenga cuenta bancaria.

es aquel que lleva la certificación del banco garantizando que tie-ne fondos suficientes para pagarse. El cuen-tahabiente es el único que puede solicitar la certificación al banco, siempre y cuando ten-ga su cuenta ahí. Este tipo de cheque debe ir a nombre de una persona o empresa, no al portador y no es negociable.

este cheque es expedi-do por un banco o agencia autorizada (Visa, MasterCard, Amex), para que lo paguen sus sucursales o corresponsales en la República Mexicana o en el extranjero. Los cheques de

Cheque

Es un documento a través del cual podemos disponer del dinero que hemos depositado en una cuenta de banco.

En una operación con cheque intervienen tres figuras:

o persona que ordena que se efectúe el pago.

el cual queda libre de la

custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo.

Básicamente fueron tres las necesidades que die-ron origen a utilizar cheques en lugar de efectivo:

evitar el riesgo de cargar efectivo. contar con fluidez para

efectuar operaciones comerciales. contar con herramientas para un

mejor control del dinero. Contenido del cheque:

determinada de dinero

Al momento de extender o librar un cheque, debes tener la seguridad de contar con fondos suficientes para evitar el pago de comisiones y tener pre-sente que el beneficiario puede cobrarlo en cualquier momen-to. Asimismo, es conveniente descontar de inmediato el importe del mismo al saldo de tu cuenta.

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tica de las tarjetas de débito o crédito, pasarlos a otro plástico y hacer operaciones fraudulen-tas utilizando la cuenta del titular.

Coaseguro

Inicialmente, es la parte con la que una segunda aseguradora participa en la cobertura de algún riesgo. Su uso más común se refiere a que, en caso de ocurrir el riesgo cubierto en la póliza, el propio asegurado paga una parte del siniestro, la cual se descuenta de la indemnización que le paga la aseguradora.

Cobertura

Tipo de riesgo y monto que se compromete a cubrir una compañía de seguros en caso de un siniestro.

Comisión

Es el precio de un servicio. En el lenguaje fi-nanciero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las instituciones financieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio.

Hay dos formas de pagar comisiones:

monto, que pueden ser:

periodicidad, que pueden ser:

Para evitar abusos y transparentar el cobro de las comisiones, el Banco de México ha emitido reglas para que las instituciones financieras in-formen a los usuarios sobre el monto y la forma como calculan las comisiones de los productos financieros de mayor demanda. Además, de-ben justificarlas demostrando la existencia del servicio al que las aplican y darlas a conocer oportunamente a sus clientes, comunicándoles cualquier modificación antes de aplicarlas.

viajero resultan muy útiles para viajar. Para cobrarlos, se debe presentar una identifica-ción oficial: en el extranjero debe ser el pa-saporte.

aquel en el que el librador o el tenedor inserta la leyen-da “para abono en cuenta”, con lo que auto-máticamente no es negociable ni puede ser pagado en efectivo, sino que sólo debe ser abonado en cuenta.

Recomendaciones

»Al recibir tu chequera, revisa que esté se-llada y cuenta los cheques.

»Guarda tu chequera en un lugar seguro.

»Cada que expidas un cheque, anota sus datos en el talonario de la chequera.

»Concilia tus estados de cuenta con el ta-lonario.

»Reporta a tu banco el robo o extravío de cheques.

»Nunca firmes un cheque en blanco.

»Cuida tus cheques: tu firma puede ser fal-sificable, no es un elemento de seguridad suficiente.

Clabe

Es la Clave Bancaria Estandarizada: número único e irrepetible de 18 dígitos asignado a una cuenta –normalmente de cheques– que sirve a su titular y a los bancos para efectuar y recibir depósitos por medios electrónicos; por ejemplo, transferencias, pago de nómina o do-miciliación de servicios.

Clonación de tarjetas

Delito que consiste en copiar, con un aparato llamado skimmer, los datos de la banda magné-

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Recomendaciones

»Revisa cuáles son las comisiones de los servicios que tienes contratados y evalúa si realmente los necesitas: podrías cam-biarte a un servicio más sencillo que, ge-neralmente, es más barato.

»Entérate de cuántas operaciones puedes hacer sin pagar comisión y adminístralas con cuidado.

»Revisa y conserva tus estados de cuenta para llevar un control.

»Reporta a tu banco cualquier duda o car-go indebido.

»Toma en cuenta las comisiones al utilizar cajeros automáticos.

»No todos los bancos cobran las comi-siones por igual. Puedes consultar al-gunas en nuestra página electrónica, www.condusef.gob.mx, y en la del Banco de México: www.banxico.org.mx.

CNBV

Comisión Nacional Bancaria y de Valores: supervisa y vigila a las entidades financieras de su com-petencia, tales como bancos, em-presas bursátiles, casas de cambio, sociedades de ahorro y préstamo, uniones de crédito.(www.cnbv.gob.mx)

CNSF

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas: inspecciona, vigila y super-visa a las compañías aseguradoras y afianzadoras del país. (www.cnsf.gob.mx)

Condusef

Comisión Nacional para la Protección y Defensa

de los Usuarios de Servicios Financieros.

Es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y es la encargada de proteger los derechos de los usua-rios de servicios y productos financieros.Sus funciones son:

(orientar, informar, promover la educación financiera).

(atender y resolver las quejas y reclamaciones de los usuarios de servicios y productos financieros).

-ra Condusef también regulará y supervisará a las instituciones financieras en materia de protección al usuario. Es decir, además de ser una institución conciliadora, ahora también será reguladora y supervisora. (www.condusef.gob.mx)

Consar

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro: institución en-cargada de vigilar y regular a las afores y siefores, principalmente.(www.consar.gob.mx)

Contrato

Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos o más personas adquieren libremente derechos y obligaciones. Esta definición deja la puerta abier-ta para tantos tipos de contratos como aspectos de la vida que impliquen un compromiso.

Tipos de Contratos:

como es el caso del contrato matri-monial.

regulan los derechos y obligacio-nes de los trabajadores y sus patrones.

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tienes el derecho de rechazarla o nego-ciarla.

»Toma en cuenta que algunos formatos de contrato se venden en las papelerías y pueden ser de ayuda.

»En la compraventa de inmuebles es im-portante que te apoye un notario.

»Consulta en nuestra página web el Registro de Contratos de Adhesión (RECA): ahí puedes leer el contrato antes de firmarlo.

»Pon especial atención a la letra pequeña.

»Antes de contratar, compara otras opciones.

Corredor público

Es un mediador autorizado por el gobierno para proponer, ajustar y otorgar contratos de ope-raciones mercantiles como compraventa de bienes, integración de sociedades, otorgamien-to de asesoría jurídica. No son notarios.

Corresponsal bancario

El corresponsal bancario es un tercero que es con-tratado por una institución de crédito, para que ofrezca, a nombre y por cuenta de ésta, los servi-cios financieros en localidades donde no existen sucursales bancarias.

El corresponsal bancario es simplemente un ca-nal de operaciones del banco, en el mismo sen-tido que lo es un cajero automático.

La experiencia en otros países muestra cómo la figura de los corresponsales es capaz de llevar servicios bancarios, (en particular de ahorro, pagos y transferencias de dinero), a segmentos de la población y localidades geográficas que difícilmente pueden ser atendidos, de tal suerte que una red de corresponsales resulta útil para el proceso de bancarización.

producen o transfieren dere-chos y obligaciones al adquirir u ofrecer en el mercado cualquier tipo de producto o servicio.

únicamente participan las partes contratantes.

se validan ante la presencia de un notario.

muy importantes en el mundo financiero ya que sus términos están definidos de antemano por el proveedor de un producto o servicio y el contratante únicamente decide, con su firma, si se adhiere -o no- a las condi-ciones preestablecidas.

La contratación de un producto o servicio financiero significa que el usuario y la insti-tución contratada adquieren libremente dere-chos y responsabilidades que se respaldan con la firma de cada una de las partes. Por ello, es fundamental que, antes de firmar, ejer-zamos nuestro derecho a que se nos aclaren todas las dudas y que estas aclaraciones se encuentren plasmadas en el contrato.

Recomendaciones

»Ten presente que un contrato es un com-promiso que debes cumplir.

»Toma en cuenta la vigencia: el tiempo acordado es importante.

»Siempre que firmes un contrato, exige una copia.

»En el caso de contratos privados, si tú no estás de acuerdo con alguna disposición,

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Crédito

La palabra crédito proviene del latín “creditum”, un sustantivo que se desprende del verbo “cre-dere”: creer en español. El término significa “cosa confiada”, por lo que crédito es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída, gracias a su voluntad y compromiso.

Ventajas del crédito:

favorece el desarrollo económico de las na-ciones.

una forma práctica, sencilla, confiable y eficaz.

operaciones de cualquier monto.

Las llamadas “operaciones crediticias” deben garantizar su pago con algunos documentos conocidos como títulos-valores que, por ley, pueden transferirse de la misma forma que el dinero, como lo son:

En los créditos existen dos figuras:

es quien otorga el crédito, habla sobre condiciones, pide garantías; es decir, “confía” y se apoya en los “burós de crédito” para conocer el historial crediticio de la persona que le ha solicitado el crédito.

se compromete, asegura, de-muestra, es a quien se otorga el crédito y en quien se confía.

Tipos de créditos:

1.- Crédito simple: el acreditado pue-de usar el crédito en una o varias partidas, pero agotado el monto del crédito o vencido el plazo, no puede volver a disponer de los recur-sos aunque ya estén pa-gados. Se subdivide en:

consumo duradero.

2.- Crédito en cuenta corriente: el acre-ditado puede disponer del crédito en varias partidas y sí puede volver a disponer del sal-do que tenga a su favor. Tal es el caso de la tarjeta de crédito.

3.- Crédito de habilitación o avío: el acre-ditado queda obligado a invertir el monto del crédito en la adquisición de materias primas, materiales y en el pago de jornales, salarios y otros gastos indispensables para los fines de su empresa.

4.- Crédito refaccionario: el acreditado queda obligado a invertir el monto del cré-dito en rubros específicos como instrumen-tos, útiles de labranza, ganado o animales de cría, abonos, maquinaria, tierras de cul-tivo, etc.

5.- Contratos de garantía:

6.- Cartas de crédito: instrumento de pago donde el banco (emisor) asume el compro-miso escrito –por cuenta y orden de una per-

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materia financiera, se refiere a un contrato para depositar y retirar recursos económicos.

Cuentahabiente

Persona que tiene un contrato vigente con una institución para que le maneje una cuenta, ge-neralmente de depósito o ahorro.

DDébito

En forma genérica, es sinónimo de deuda. Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de aho-rro, cheques o nómina) donde el usuario de-posita sus recursos para disponer de ellos en ventanilla bancaria, cajeros automáticos y es-tablecimientos que cuenten con una Terminal Punto de Venta.

Deducible

Es la cantidad que debe aportar el asegurado en caso de ocurrir el siniestro cubierto en su seguro. El deducible debe quedar expresamen-te pactado en el contrato (póliza) y la asegu-radora lo descuenta del pago correspondiente.

Tiene un doble fin:

cuantía, y-

lidad para que cuide su persona y sus bienes.

El asegurado tiene el derecho de elegir un de-ducible mayor a cambio de que el costo del seguro (prima) sea menor.

Defensoría legal gratuita

Servicio público gratuito que brindan institu-ciones como Condusef, en el cual un abogado defiende a una persona que necesita represen-tación jurídica ante tribunales y autoridades administrativas.

sona física o moral (comprador) a favor de un tercero (vendedor)- de pagar una suma de dinero o de aceptar letras de cambio a favor del vendedor, contra la presentación de documentos de venta de mercancías o prestación de servicios, mismos que deben cumplir literalmente con las condiciones es-tipuladas en la carta de crédito.

7.- Crédito confirmado (o documentario): el banco emisor del crédito, por solicitud del cliente, se obliga a pagar a un tercer bene-ficiario o a autorizar a otro banco para que pague o negocie contra entrega de los docu-mentos exigidos, siempre y cuando se cum-plan los términos y condiciones del crédito.

8.- Préstamo con colateral: son los présta-mos que se otorgan con garantías.

Recomendaciones

»Antes de contratar, verifica y compara las opciones de crédito.

»Lee el contrato antes de firmar.

»Paga a tiempo para no incurrir en mora-toria.

»Forma el hábito de consultar tu historial crediticio en las páginas web:

www.burodecredito.com.mx y

www.circulodecredito.com.mx.

»Si notas algo extraño acude de inmediato a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del buró o dirígete directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crédito para aclarar la situación; ellos avisarán al buró para modificar el registro.

Cuenta

Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En

D

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Denominación

Es el nombre con el que se distingue a las per-sonas y cosas. Tratándose de monedas y bille-tes, se refiere al valor que representan.

Depósito

Es la acción de poner determinados bienes, o una cantidad de dinero, bajo la custodia y resguardo de una institución que se hace responsable de ellos por un tiempo.

Deuda

Obligación que alguien tiene de pagar, satisfa-cer o reintegrar a otra persona, normalmente, una cantidad de dinero.

Dictamen técnico

Opinión o juicio especializado que se emite sobre una cosa o tema en específico. Documento que emite la autoridad luego de analizar un problema con alguna institución financiera y que sirve como prueba ante tribunales.

Dinero

Medio de pago, usualmente monedas y bille-tes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo, ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participa en el mundo de las finanzas.

Divisa

Se llama así a las monedas o billetes común-mente aceptados para realizar transacciones comerciales en el mercado internacional.

Domiciliación

Servicio que consiste en ordenar al banco que pa-gue automáticamente algunos servicios o adeu-dos, cargándolos a tu cuenta de cheques, ahorro, nómina o tarjeta de crédito. La domiciliación de pagos es una solución que incorporó la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos.

Entre otras cosas, garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediti-cios, sin que el usuario tenga que ir al banco o exponerse a olvidar la fecha de pago: el banco se encarga de ello.

Para contratar este servicio, contacta a un ejecu-tivo de tu banco y presenta:

-miciliar

te hagan los cargos.

Recomendaciones

»Verifica tener saldo suficiente en tu cuenta ya que el banco cargará el importe de las facturas que presenten los provee-dores que tú hayas dado de alta.

»Comprueba que el pago que hizo el ban-co corresponda al de tus recibos.

»Si tienes alguna duda, queja o reclama-ción, acude a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del banco; si no te resuelven el problema, acude a Condusef.

EEconomía

Del griego “oikos” (administración de la casa o patrimonio), es la ciencia que estudia las rela-ciones sociales de los procesos de producción, distribución y consumo de los bienes y servi-cios para la satisfacción de necesidades y de-seos de una sociedad.

E

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emite valores, obligaciones o acciones para ob-tener recursos de los inversionistas.

Endoso o cláusula adicional

Es un documento que se anexa a una póliza de seguro para establecer ciertas modificaciones o aclaraciones al contrato. Por ejemplo, el en-doso para rectificar errores en la póliza o para cambiar la designación de beneficiarios.

Enganche

Es la cantidad de dinero que se entrega como pago inicial al comprar un bien o un inmueble, y sirve para asegurar la compra y el precio: si éste se incrementa, ya no afecta la operación.

Envíos de dinero

Operación financiera donde se transfieren re-cursos económicos a personas ubicadas en otras partes del país o en el extranjero.

Estado de cuenta

Documento emitido por las instituciones fi-nancieras que contiene el registro de todas las operaciones efectuadas en un periodo de tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses y saldo. Su característica principal es que se envía para la consideración del titular de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar –o no- de acuerdo con lo que se informa.

Educación financiera

Es el proceso por medio del cual se adquieren los conocimientos y se desarrollan las habilida-des necesarias para poder tomar mejores de-cisiones financieras y, con ello, incrementar el nivel de bienestar personal y familiar.

El impacto de la Educación Financiera tiene alcan-ces en el ámbito personal, familiar y en el país:

porque ayuda a que la perso-na sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios financieros, lo que re-dunda en mayor bienestar.

ayuda a que la familia tenga mayor oportunidad de generar los recursos necesa-rios para tener estabilidad, mejor desarrollo y, por ende, un patrimonio.

la Educación Financiera genera usua-rios más informados y exigentes, lo que promueve la competitividad entre las insti-tuciones y, por ello, un beneficio directo en los mercados financieros… traduciéndose en mayor desarrollo para el país.

Efectivo

Dinero en forma de billetes y monedas para el pago inmediato de bienes o servicios.

Egresos

Salidas de dinero de una persona, familia, em-presa o gobierno para la adquisición o pago de bienes y servicios.

Embargo

Es la acción de retener algún bien por orden del juez o autoridad competente durante un juicio.

Emisor

Es la organización, empresa o institución que

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FFactoraje

Es un producto financiero con el cual las empre-sas autorizadas reciben las facturas o derechos de cobro de los comerciantes o fabricantes, a cambio de que éstas les paguen anticipada-mente pero descontando una comisión o tasa de descuento.

Fiado

Es la persona física o moral que se ha compro-metido, a través de un contrato y ante un ter-cero, a cumplir con la obligación establecida en ese contrato. A esta persona es a quien se le emite la póliza de fianza.

Fiador o afianzadora

Es la persona moral autorizada legalmente, por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), para responder –a cambio de un pago o prima- por el fiado o persona a quien le expi-de la fianza.

Fianza

Una fianza es un con-trato por medio del cual una afianzadora (fiador), debidamen-te autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), se compromete con un acreedor (beneficiario) a cumplir la obligación de un deudor (fiado) en caso de que éste no la cumpla, mediante el cobro de una prima.

Las fianzas, de acuerdo con su naturaleza, se divi-den en cinco ramos, tal como muestra la siguiente tabla:

Las instituciones que llevan los registros tie-nen la obligación de entregar periódicamente estados de cuenta para que el titular pueda compararlos con los comprobantes de sus operaciones, de ahí la importancia de guardar todos los recibos de depósitos, comprobantes de retiros y compras.

Recomendaciones

»Revisa tus estados de cuenta.

»Si no te llegan a tiempo, repórtalo a la institución y solicita que te los envíen.

»Guarda todos los comprobantes de depó-sitos, retiros, compras, etc.

»Toma en cuenta el plazo que da cada ins-titución para presentar aclaraciones, pues una vez transcurrido éste, dará por acep-tado el estado de cuenta que te envió.

»Aprende a leer los estados de cuenta de cada producto o servicio.

»En caso de tener algún cargo que no re-conozcas u otro problema, acude primero a la Unidad de Atención Especializada de tu banco; en caso de que no te resuelvan, acude a Condusef.

Estudio de crédito

Es la investigación que hace una institución fi-nanciera cuando va a otorgar un préstamo a un cliente, para constatar su capacidad de pago. Siempre debe contar con la autorización del solicitante.

Exclusiones en seguros

Las exclusiones en los contratos de seguros constituyen los casos en que la aseguradora no está obligada a cubrir algún siniestro, servi-cio de asistencia o reembolsar algún monto al usuario. Entre más exclusiones aparezcan en el contrato, el seguro es más barato.

F

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Fideicomiso

Figura jurídica mercantil a través de la cual una persona física o moral destina ciertos bienes a un fin lícito determinado, encomendando a una institución fiduciaria la realización de ese fin. La ley mexicana sólo acepta el fideicomiso ex-preso, esto quiere decir que la creación de un

fideicomiso deberá siempre constar por escrito de manera formal.

Finanzas

Es la parte de la economía que se encarga del estudio del flujo de dinero entre las personas, empresas o gobiernos.

Fianzas

De Fidelidad

Judiciales

Administrativasy diversas

De Crédito

De Fideicomisos en Garantía

El pago de daños patrimoniales que puedan causar los empleados en contra del patrón o empresa.

Obligaciones o actos de un procedimiento judi-cial o derivado de resoluciones judiciales.

Ante personas morales, el cumplimiento de obli-gaciones contraídas por personas físicas o mora-les, relacionadas con el pago de financiamientos.

Con relación a una póliza de fianza:A través de este fideicomiso, se destinan bienes para garantizar el pago de la fianza.

Sin relación a una póliza de fianza:A través de este fideicomiso, se destinan bienes a una afianzadora para que ésta los administre y garantice el cumplimiento de una obligación.

Una diversidad de conceptos, pues su límite lo determina la validez y legalidad de la obligación a garantizar.

Administrativas: Garantizan cualquier obligación válida, legal y de contenido económico celebrada entre institucio-nes del gobierno federal y particulares.

Diversas:Garantizan el cumplimiento de obligaciones derivadas de explotación de minas, patentes, marcas, agentes aduanales, notarios, etc.

Administrativas:

Cumplimiento.

de anticipos.

Diversas:

muebles.

(garantizan la libertad de personas sujetas a proceso).

de vehículos automotores.

Garantizan Se dividen en:

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Las finanzas tienen su origen en la finalización de una transacción económica, y ocurre cuan-do se transfiere el dinero a cambio de la com-pra de un bien o servicio.

Finanzas personales

El término finanzas personales se refiere a:

bienes o dinero, y

del dinero repercute en la relación de la per-sona con su entorno.

En sentido estricto, las finanzas personales re-presentan la realidad económica de una perso-na, y el buen o mal manejo que ésta haga de las mismas tiene una repercusión directa en su calidad de vida.

Firma

Nombre, apellido o dibujo que una persona es-cribe de su propia mano en un documento para darle autenticidad o expresar que aprueba su contenido.

Firma electrónica

Serie de letras y números que define la identidad y seguridad del usuario de la banca electrónica.

Fonacot

Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores. Entidad finan-ciera creada para promover el ahorro de los trabajadores, otorgarles financiamiento y ga-rantizar su acceso a créditos para la adquisición de bienes y pago de servicios. (www.fonacot.gob.mx).

Fondos de inversión

Es un instrumento financiero que reúne a per-sonas que quieren invertir su dinero.

El fondo se integra con el dinero de las personas y una entidad se ocupa de invertirlo –cobrando co-misiones– en una serie de activos como acciones, valores gubernamentales, obligaciones bancarias, títulos de renta fija, derivados o una combinación de todos éstos. El objeto de los fondos de inver-sión es dar una mayor rentabilidad a los partici-pantes y reducir los riesgos de pérdidas mediante la diversificación en varios valores.

Fraude o crimen cibernético

La definición se incluye en el Manual de Prevención y Control de los Crímenes Informáticos de las Naciones Unidas, y eng-loba el fraude, la falsificación y el acceso no autorizado.

Entre los tipos de crímenes cibernéticos más comunes, se incluye el phishing, el robo o ma-nipulación de datos o servicios por medio de:

electrónico.

GGarantía

Bien o título de propiedad que asegura el cumplimiento de una obligación. Es el res-paldo con el cual una persona –al solicitar un crédito, préstamo o concesión– asegura el cumplimiento de los pagos. Las instituciones financieras analizan las garantías que presenta el solicitante para protegerse contra riesgos y pérdidas, permitiendo así el flujo más eficien-te del crédito.

Existen dos tipos de garantías:

consisten en bienes in-muebles u otros activos:

G

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Gastos médicos mayores

Seguro que cubre el costo de servicios médicos y hospitalización a partir del monto o condicio-nes especificadas en la póliza.

Gestión electrónica

Proceso implementado por Condusef para aten-der y resolver, de manera ágil y oportuna, las controversias que presentan los usuarios de ser-vicios financieros ante esta Comisión. Consiste en un sistema de comunicación en línea, donde las Unidades de Atención Especializadas de las instituciones financieras (Unes) conocen las inconformidades que recibe este organismo a nivel nacional, para analizar los casos y tratar de resolver la problemática planteada por los usuarios, lo que simplifica el proceso y tiem-po de resolución. El plazo para obtener una respuesta por parte de la institución es de 20 días hábiles, en promedio. Este proceso se lle-va a cabo con las instituciones financieras que hayan celebrado convenio de colaboración de gestión electrónica con Condusef.

Giro telegráfico

Es un documento-telegrama expedido por una oficina de telégrafos para informar a un bene-ficiario que tiene a su disposición una cantidad de dinero enviado por un tercero.

Gravamen

Es la carga o tasa de impuesto de un bien o servicio. El término se usa para referirse a las obligaciones fiscales. En el comercio exterior, se refiere al derecho aduanero o cualquier otra imposición fiscal, monetaria o cambiaria que afecta a las importaciones o exportaciones en-tre los países.

Grupo financiero

Agrupación de intermediarios financieros, le-galmente autorizados, que operan de forma in-tegrada bajo el compromiso de seguir políticas comunes y responder conjuntamente por sus pérdidas.

en garantía del pago; esta operación es la que se lleva a cabo en casas de empeño.

bien inmueble.

consisten en avales y fianzas que obtiene el deudor; el aval puede ser un familiar o amigo que tenga solvencia económica para responder –en caso necesa-rio– por el préstamo.

Recomendaciones

»Revisa que las condiciones de las garantías y créditos queden estipuladas en el contrato.

»Lee el contrato con cuidado y, si tienes duda, pregunta.

»Si vas a dejar algo en garantía, investiga antes su valor pues esto evitará que los prestamistas le den un uso incorrecto.

»Al momento de obtener préstamos en casas de empeño, revisa que el valor de la prenda que ofreces en garantía sea de-terminado por el precio en el mercado, y exige un contrato en el que se especifique lo que otorgas como prenda, su localiza-ción y datos.

»Si estás pensando abrir una micro, peque-ña o mediana empresa, existe un instru-mento especialmente para ti: el Sistema Nacional de Financiamientos, diseñado para que los productos financieros Pyme no requieran garantías hipotecarias y cuen-ten con tasas de interés competitivas. Visita: www.contactopyme.gob.mx

Gasto

Es el destino del dinero de una persona, familia o gobierno con el fin de obtener bienes o servicios para su sustento.

31

La condición indispensable que los intermediarios de-ben cumplir para conformarse en grupo es tener una sociedad que controle:

Las instituciones financieras que pueden for-mar parte de los grupos son: bancos, casas de bolsa, aseguradoras, almacenes generales de depósito, arrendadoras, empresas de factoraje, afianzadoras, sofoles, sociedades operadoras de sociedades de inversión, entidades financie-ras del exterior y casas de cambio.

El grupo financiero se forma con, al menos, dos de las entidades mencionadas y, al recibir la au-torización para agruparse, tienen la posibilidad de ofrecer a los usuarios diversos servicios inte-grados conformando una especie de supermer-cado financiero.

Recomendaciones

»Compara entre las ventajas de encontrar todo en un grupo y las de contar con ser-vicios más especializados en empresas no agrupadas.

»Averigua qué otros servicios, distintos a los que estás usando, te ofrece el grupo.

»Ten presente que cada empresa que in-tegra un grupo tiene su propia Unidad Especializada de Atención a Usuarios.

»Toma en cuenta que no estás obligado a contratar todos los servicios con un solo grupo.

»Consulta el Calificador de Productos Financieros y los cuadros comparativos que se encuentran en nuestra página: www.condusef.gob.mx

HHacienda

Se refiere al patrimonio, al conjunto de bienes y valores, sobre todo de bienes raíces de una persona.

Hacienda pública se refiere al conjunto de bie-nes y derechos de titularidad pública destina-dos por el Estado para cumplir y satisfacer las necesidades económicas y sociales de los ha-bitantes de un país. Son equivalentes las pala-bras “Erario” y “Tesoro”. En el caso de México, es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) quien administra los ingresos y gastos del Gobierno Federal.

Herencia

Es un conjunto de propiedades, bienes o valo-res que se transmiten a una persona llamada heredero por voluntad de su propietario.

Hipoteca

Es un producto financiero que sirve para garan-tizar el pago de un crédito y por el cual quedan sujetos, como garantía, los bienes inmuebles de un deudor o de un tercero, asegurando así el cum-plimiento de una obligación. En caso de incumplimien-to, el acreedor tendría derecho a ejecutar o liquidar los inmue-bles a su favor.

Los créditos hipo-tecarios destina-

H

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dos a la vivienda, generalmente son de largo plazo y pueden destinarse a la construcción, adquisición, ampliación o remodelación de la misma.

Los principales otorgantes de créditos a la vi-vienda en México son: bancos, sofoles, sofomes, entidades de autofinanciamiento, el Infonavit y el Fovissste.

Qué considerar al contratar un crédito hipo-tecario:

1.- El desembolso inicial (diferente del “en-ganche”), que incluye otros gastos como: escrituración, estudio socioeconómico, apertura del crédito, seguros e impuestos, la inscripción ante el Registro Público de la Propiedad, entre otros.

2.- El capital inicial con el que deberás con-tar, que es de 20 al 35% del monto total del crédito.

3.- El Costo Anual Total (CAT) y el tiempo legal para ejecutar garantías.

4.- Los diferentes esquemas disponibles, para compararlos.

5.- Consultar el “Simulador de Crédito Hipotecario” en www.condusef.gob.mx para conocer tus derechos.

Recomendaciones

»Antes de contratar, solicita un esquema de pago a la institución y compáralo con nuestro simulador. La mensualidad debe ser inferior al 30% de tus ingresos netos.

»Pon atención a las condiciones pactadas: enganche, comisiones, etc.

»Pregunta las posibles limitantes: no arrendar el inmueble durante la vigencia del crédito y no ceder los derechos.

»Conoce la tasa de interés moratoria y consecuencias del atraso en tus pagos, ya que pones en riesgo la propiedad.

»Antes de firmar, si lo consideras necesa-rio, busca asesoría.

»Verifica los términos de las pólizas de se-guros y sus coberturas.

Historial crediticio

Es un reporte escrito que contiene el registro de todos los créditos que ha solicitado una per-sona, cómo y cuándo los ha pagado, se denomi-na Reporte de Crédito Especial.

El reporte incluye:

-plimiento de los pagos.

-diente: fecha y nombre de la institución que las realizó.

Es la historia financiera del usuario de crédito, ya sea éste bancario o comercial. Las empresas de-dicadas a recoger y concentrar esta información son las Sociedades de Información Crediticia (SIC), y en México tenemos dos para personas físicas:

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como Buró de Crédito).

Y para personas morales (empresas): Dun & Bradstreet, S.A.

Estas sociedades no deciden si un crédito debe –o no- aprobarse, sólo proporcionan informa-ción sobre los créditos y el comportamiento de pago de las personas:

-ceso a esta información.

pedir información a las SIC, debe contar con la firma de aceptación del cliente que solicita el crédito.

Es importante que los usuarios consulten perió-dicamente su historial: lo pueden solicitar una vez al año de forma gratuita.

Recomendaciones

»Cubre tus pagos puntualmente.

»Revisa tu historial: una vez al año es gratis.

»Si encuentras algo extraño, acude de inmediato a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del buró correspon-diente, o directamente a la empresa, tien-da o banco que te dio el crédito.

»Si persiste tu inconformidad, acude a Condusef.

»Para mayor información consulta las pá-ginas de internet:

www.burodecredito.com.mx

www.circulodecredito.com.mx, y

www.condusef.gob.mx

IImpuestos

Tributos o contribuciones que los gobiernos co-bran a la población con objeto de sostener su gasto y financiar los servicios que proporcionan.

Inegi

Es el Instituto Nacional de Estadística y Geografía, organismo autónomo que, de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional de la Información Estadística y Geográfica, a partir de julio de 2011 medirá los índices de inflación. (www.inegi.org.mx)

Inflación

Es un desequilibrio económico provocado por la excesiva emisión de moneda que re-basa las necesidades de la circulación de mer-cancías o sobrepasa las divisas que deben ser-virle de respaldo: pro-duce una disminución del poder adquisitivo del dinero. Se manifiesta como un aumento sos-tenido y generalizado de los precios.

El Banco de México (Banxico) es el responsable de controlar y medir la inflación; sin embargo, a partir del año 2011, será el INEGI quien se en-cargará de la medición y Banxico sólo la regulará. Para medir la inflación, se elige un conjunto de bienes y servicios que integran una “canasta”, a partir de la cual se obtiene el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC). Cada uno de estos productos afecta de forma diferente el INPC, a esto se le conoce como ponderación. Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderación de 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la

I

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renta de vivienda 2.52; estos dos últimos ru-bros afectan más el comportamiento del INPC porque tienen mayor incidencia en el presu-puesto familiar.

Así, un equipo de analistas se encarga de dar seguimiento a los precios de la canasta para elaborar un promedio ponderado de sus varia-ciones, que se dan como porcentajes en un pe-riodo determinado.

La medición de la inflación es un dato funda-mental para tomar decisiones económicas y constituye uno de los aspectos básicos de la estabilidad financiera.

Infonavit

Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores: es el organismo responsable de administrar los recursos de la subcuenta de vivienda del trabajador.(www.infonavit.org.mx)

Ingresos

Se refiere a la combinación de todas las entradas de dinero de una persona, familia o empresa.

INPC

El Índice Nacional de Precios al Consumidor es un indicador económico de gran importancia para medir –a través del tiempo– la variación de los precios de una canasta de bienes y servi-cios representativa del consumo regular de los hogares mexicanos.

Insolvencia

Es la incapacidad de una persona física o moral para pagar sus deudas. La insolvencia es defi-nitiva cuando la cantidad exigible es mayor a los activos líquidos, lo que provoca la quiebra o concurso mercantil.

Instituciones financieras

Las instituciones financieras son todas aque-llas entidades que forman parte del Sistema Financiero Mexicano, incluyendo las autorida-des regulatorias.

Autoridades financieras: son las que definen y ejecutan las políticas financieras y monetarias del gobierno, además de regular y supervisar las actividades que realizan las instituciones privadas o comerciales. En este grupo están la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México (Banxico) y las Comisiones Bancaria y de Valores (CNBV), de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) y Condusef.

Instituciones financieras privadas o comer-ciales: son empresas o negocios dedicados a la actividad financiera mediante la intermedia-ción. Esto es, captan el ahorro de la población y lo ponen en circulación a través de créditos o la adquisición de acciones o bonos emitidos por empresas comerciales, entre otros servi-cios, para impulsar el desarrollo económico del país.

Según la actividad que realizan, se dividen en:

-rrollo (bancos)

(casas de bolsa, socieda-des operadoras de sociedades de inversión, entre otras)

crédito (arrendadoras, entidades de ahorro y crédito popular, sociedades financieras de objeto limitado y múltiple, empresas de fac-toraje, casas de cambio y uniones de crédito)

(afores), e (asegu-

radoras y afianzadoras).

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Existen algu-nos negocios que prestan servicios pa-recidos a los de las insti-tuciones finan-cieras, como las tiendas de autoservicio, departamentales y de electrodomésticos que venden a crédito, las casas de empeño que prestan a cambio de dejar como garantía un artículo propiedad del soli-citante y los autofinanciamientos. Pero como su actividad principal es comercial, no pueden considerarse como instituciones financieras. Su autorización y supervisión corresponden a la Secretaría de Economía y a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).

Recomendaciones

»Antes de contratar un servicio o produc-to, verifica que la institución financie-ra opere legalmente en el país: consulta el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) en nuestra página (www.condusef.gob.mx).

»Lee los contratos antes de firmarlos: consulta el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) en la misma página.

»Recuerda que cada institución tiene su Unidad Especializada de Atención al público.

Interés

Se denomina interés al precio que se paga por usar el dinero recibido en préstamo durante determinado período; es decir, el monto que la

persona que presta dinero (prestamista) cobra a quienes lo reciben (prestatarios). Mientras que para una de las partes significa la remune-ración por el capital que presta, para la otra es el pago por usarlo. En términos económicos, es el precio del dinero.

Los intereses se miden en porcentajes por pe-ríodos de tiempo y se expresan como tasa de interés. Este interés nos marca las variaciones del precio. En México, existe una tasa de re-ferencia a los prestamistas y prestatarios, es uno de los principales instrumentos de política económica y se fija de acuerdo con la subasta de Certificados de Tesorería (Cetes) que lleva a cabo el Banco de México.

Para fijar las tasas de interés de sus productos, las instituciones financieras se basan en:

-nes por ganar clientes.

Recomendaciones

»Antes de contratar un crédito, compara las tasas de interés de diversos productos.

»Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadas en tus contratos sobre créditos.

»Si es necesario o te conviene, cambia de producto o institución: debes estar al co-rriente en tus pagos y la institución a la que te cambies se encarga de realizar el trámite.

Intermediario financiero

Conjunto de instituciones especializadas en mediar entre ahorradores, usuarios del crédi-to e inversionistas que compran activos en los mercados financieros.

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Inversión

Invertir es destinar una parte de nuestros recur-sos a actividades productivas con el propósito de obtener un beneficio. Es sembrar esperando una buena cosecha.

El sistema financiero nos ofrece básicamente dos tipos de inversiones:

(inversiones en ne-gocios o actividades productivas).

(inversiones en ins-trumentos que buscan aumentar el capital).

En las inversiones financieras, hay que tomar en cuenta el monto del dinero que vamos a destinar, el plazo o tiempo que vamos a esperar para que se produzcan resultados, y el riesgo o posibilidad de perder. Mientras más altos sean estos facto-res, los rendimientos deberán ser mayores.

Los rendimientos se miden como el porcentaje de diferencia entre el monto invertido y el resul-tado de la inversión después de un plazo, lo que hace posible comparar opciones. Además, como la inflación se mide de una manera similar esto nos permite calcular la ganancia real, que consis-te en restar la inflación del rendimiento esperado. Cualquier inversión que nos asegure más que la inflación es buena.

Los planes de inversión incluyen una amplia gama que van desde sencillos productos ban-carios, fondos de inversión, hasta otros más

complejos como la Bolsa de Valores, pasando por las aportaciones voluntarias en las afores.

Todos estos instrumentos se pueden dividir entre los que ofrecen rendimientos a tasa fija o variable:

garantiza rendimientos.

no los garantiza, sólo ofrece un cálculo de rendimientos espe-rados basado en resultados anteriores.

Por esto, es importante conocer muy bien el plan de inversión que se va a contratar, pues aunque hay planes que ofrecen rendimientos más altos, también pueden ser mayores los riesgos de perder.

Invertir es una excelente manera de asegurar-se un futuro mejor. Para ser inversionista, hay que decidirse, organizar las finanzas personales y ser constante. Hoy, existen planes e instru-mentos financieros que nos permiten conver-tirnos en inversionistas con poco dinero.

Recomendaciones

»Conoce las diferentes opciones de inver-sión en www.condusef.gob.mx.

»Si desconoces el mercado bursátil, busca la orientación de un asesor.

»Antes de invertir, revisa tus deudas y los intereses que pagas por ellas y compára-los con los que recibirás por tu inversión: quizá te convendría más liquidarlas.

»Diversifica, no pongas todo tu dinero en un solo instrumento.

»Ten mucho cuidado con las inversiones que impliquen riesgo.

»Si piensas invertir en un negocio y pedir crédito, recuerda que las ganancias espe-radas deben permitirte pagar los intereses.

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»Desconfía de inversiones que ofrezcan rendimientos muy por encima de la ma-yoría del mercado: podría tratarse de un fraude.

Inversionista

Persona física o moral que invierte sus recur-sos en la adquisición de acciones, obligaciones u otro valor mobiliario con el fin de obtener un beneficio futuro.

IPAB

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo descentra-lizado de la Administración Pública Federal que tiene personalidad jurídica y patrimonio propio. Fue creado en el año 1999 (con fundamento en la Ley de Protección al Ahorro Bancario) para mantener la confianza y estabilidad del sistema bancario y establecer los incentivos necesarios para que exista mayor disciplina en el mercado.

El IPAB, entre otras acciones, protege los depó-sitos bancarios de México, para lo cual consti-tuyó un fondo que asegura, hasta por 400 mil unidades de inversión (Udis), el dinero que los ahorradores tienen depositado en las institu-ciones de banca múltiple, sólo en los siguientes productos:

preestablecidos -

cimiento, y

(www.ipab.org.mx)

JJubilación

Es el retiro definitivo de un trabajador de su vida laboral por razones de edad, con el derecho a percibir una pensión vi-talicia si es que alcanzó la edad límite o prestó deter-minado número de años de trabajo a un patrón (per-sona, empresa o Estado).

LLiquidación

Operación destinada a determinar la situación final de los derechos de un negocio, contrato, convenio, etc. En especial, se refiere al reparto –entre los socios– del remanente de los activos de una empresa quebrada.

Liquidez

Es la capacidad de una persona o empresa para enfrentar sus deudas a corto plazo por poseer activos fácilmente convertibles en dinero, en efectivo, sin sufrir pérdida significativa.

Lucro

Ánimo de obtener rentas y beneficio. Son las ganancias, provecho, utilidad monetaria conse-guida en alguna operación o acto mercantil.

MMargen

Es la ganancia que se espera obtener, calculada por la diferencia entre el precio de compra y el de venta. En las operaciones con títulos de va-lores, se le conoce como plusvalía.

M

L

J

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Meta

Es un objetivo específico para lograr, ya sea en el corto, mediano o largo plazo.

Para que las metas sean alcanzables deben ser:

a tu alcance).

Meta financiera

Es identificar la cantidad de dinero que se necesita para lograr la meta establecida, así como la forma de reunirlo; esto es, el plan de ahorro requerido.

Mercado financiero

Término para referirse a cualquier mercado or-ganizado en el que se negocien instrumentos financieros de todo tipo, tanto de deuda como de acciones.

Minusvalía

Pérdida producida al vender un activo a un pre-cio inferior al que se compró.

Moneda

Es una pieza de metal emitida por los gobiernos de los países y sirve como medio de pago con poder liberatorio pleno. En las monedas nacio-nales se establecen los precios de los bienes y servicios.

Morosidad

En finanzas, es el retraso en el cumplimiento de una obligación o deuda, y supone para el deudor un pago adicional. De esta palabra se derivan tér-minos como “mora”, “moratorio” y “demora”.

Cuando un usuario se retrasa en sus pagos –es decir que cae en mora–, las instituciones apli-

can una penalización expresada como intereses mo-ratorios, los cuales se expresan en porcen-taje y resultan más caros que los intere-ses normales, eleván-dose algunas veces hasta en un 50%.

Un riesgo que puede llevar a la morosidad es el aumento del crédito de consumo y la oferta de tarjetas de crédito sin previo análisis de la capa-cidad de endeudamiento de los clientes.

La moratoria es un derecho por un periodo de-finido especificado en el contrato, así como la pena que implica haber rebasado el periodo ini-cialmente pactado. En el caso de las tarjetas de crédito, el plazo es de uno a 90 días. Cuando es superado el término de la moratoria, la insti-tución otorgante considera al deudor como un riesgo y se crea un registro negativo en los bu-rós de crédito.

Derechos del deudor moroso o insolvente:

-bertad por deudas de carácter civil.

-gales procedentes.

Condusef tiene firmado un convenio con la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos (APCOB), con el objetivo de lograr que las prácticas de cobranza se realicen en forma razonable, conforme a derecho y en estricto apego a principios éticos para garantizar la integridad y dignidad de los deudores. Cabe destacar que una deuda puede ser vendida a un tercero, ya sea por considerarla irrecuperable o por otras causas, y el banco no es responsable; en este caso, Condusef no puede intervenir.

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Recomendaciones

»No consideres el crédito como extensión del ingreso: es un préstamo que debes pagar.

»Exceder tu capacidad de endeudamiento puede afectar tu historial crediticio.

»Evita caer en la tentación de promocio-nes de meses sin intereses.

»Mantente al corriente en tus pagos.

»Si deseas adelantar pagos, investiga pri-mero si existe penalización.

»Al contratar un crédito, evalúa detenida-mente la oferta en el mercado.

»Para mayor información, visita nuestra pá-gina en internet www.condusef.gob.mx

Mutualidad

Asociación de personas que constituyen una entidad asegurada, asumiendo –todas ellas de forma conjunta- los riesgos que pueden afec-tar a cada uno por separado. Los socios garan-tizan la participación equitativa en los gastos que deban realizar por los siniestros que lle-guen a ocurrir.

NNIP

Son las siglas de Número de Identificación Personal (en inglés PIN) y se refieren a un nú-mero secreto, compuesto por cuatro dígitos, elegidos por el usuario o asignados por el ban-co; se trata de una clave con la que el usuario se identifica para entrar a un sistema.

El NIP se usa para:

-cos, ya sea con tarjeta de débito o de crédito.

Un NIP, al ser conocido solamente por su due-ño, se supone lo suficientemente seguro como para evitar que gente no autorizada tenga ac-ceso a la cuenta bancaria del usuario. Por ello, en México se han empezado a introducir tar-jetas con chip integrado para que el usuario teclee su NIP al momento de efectuar su pago o compra, en lugar de la firma.

Recomendaciones

»Memoriza tu NIP, nunca lo apuntes.

»No lo teclees más de dos veces: el cajero puede retener tu tarjeta.

»No proporciones tu NIP a nadie.

»Evita claves obvias como número telefó-nico, fecha de nacimiento o una combina-ción simple de éstas.

»En claves alfanuméricas, evita formar pa-labras.

»Evita usar el mismo NIP para diferentes cuentas.

»En caso de robo, extravío o que tu tarjeta sea retenida, cancélala de inmediato.

»Cambia de manera periódica tu NIP.

Nómina

Es un documento contable que contiene la re-lación de trabajadores e indica las percepciones monetarias de cada uno. También se refiere al recibo individual y justificativo que indica las percepciones monetarias de los trabajadores, in-cluyendo las prestaciones y deducciones corres-pondientes.

Número de Seguridad Social

El Número de Seguridad Social (NSS) es asig-

N

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nado, por el IMSS o el ISSSTE, a los trabajado-res para su identificación.

Es indispensable para los trámites de:

A través de este número, se depositan las apor-taciones a la cuenta individual de cada trabaja-dor. En caso de que tengas varios números de afiliación, acude al IMSS o al ISSSTE para soli-citar tu certificado de movimientos afiliatorios (CMA), el cual indica todos los NSS que perte-necen a la misma persona, y se determina un número definitivo. También, debes corroborar con tu empleador que las aportaciones se estén haciendo con el número correcto. El trabajador debe entregar a su afore el CMA para que sus números queden unificados en una misma cuenta y se elimine el número inco-rrecto, y recibir una copia de la solicitud de uni-ficación con sello y fecha de recibido. En caso de que tu nombre no esté bien escrito, solicita la rectificación del error. Una vez que se haya realizado el cambio, acude a tu afore.

Si posees tu Número de Seguridad Social y cambias de empleo, no debes darte de alta nuevamente. Informa a tu nuevo patrón tu número actual y cuál es la afore que opera tu cuenta individual. Para los derechohabientes del ISSSTE, la dependencia o entidad hace el trámite correspondiente.

Recomendaciones

»Corrige cualquier error en tu NSS para evitar futuros contratiempos.

»Verifica en tus estados de cuenta de tu afore que el NSS sea el correcto.

»Confirma que no compartes NSS con otro trabajador. Comprueba que el monto de tus aportaciones coincidan con tu salario base de cotización.

»Corrige tu situación en caso de tener más de un número.

»Si necesitas más información o asesoría, visita los siguientes sitios de internet:

www.imss.gob.mx

www.consar.gob.mx

www.issste.gob.mx, y

www.condusef.gob.mx

OObligación

Es un título de crédito, nominativo o al porta-dor, emitido con o sin garantía por las empresas o por el gobierno, y representa una parte de la deuda que emite para recabar capital.

Ombudsman

Ombudsman es una palabra de origen sueco que introduce Carlos XII de Suecia en 1713 y que sig-nifica “defensor del pueblo”, aunque los antecedentes más lejanos de esta figura los encontramos en China hace dos mil años.

En 1960, Nueva Zelanda incluye en su Constitución la figura del “Ombudsman” y desde entonces fue adoptada por las constituciones de muchos países.

O

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En nuestro país, se crea en 1990 la Comisión Nacional de Derechos Humanos con el sistema de ombudsman, inspirado en el sistema escandinavo para la defensa de los derechos humanos. Sus re-soluciones no implican obligaciones legales.

Función principal

Recibir quejas de los ciudadanos frente a los actos y omisiones de la administración pública y:

en una recomendación (no obligatoria) que pretenda reparar la violación.

En algunos países, los gobiernos crearon agencias, que forman parte de la administración pública, para la defensa de los usuarios de servicios finan-cieros, incluso con la participación de las propias instituciones involucradas. En México, la institu-ción encargada de esto es Condusef.

Condusef es, en el ámbito del sistema financiero, el similar del ombudsman en la protección de los derechos humanos.

Orden de pago

Es una transferencia entre sucursales banca-rias, muy común en el comercio. En el proceso intervienen una orden, una entidad emisora, una pagadora y un beneficiario.

Existen dos tipos de órdenes:

la transferencia de recur-sos se realiza contra recibo; no son necesarios los documentos c o m e r c i a l e s para el cobro.

el beneficiario necesita pre-sentar los documentos comerciales, lo cual la hace más segura pero eleva su costo.

Organizaciones y actividades

auxiliares de crédito

Son instituciones financieras intermediarias que se dedican a otorgar cré-dito, operaciones de factoraje y arren-damiento financiero. Su carácter de auxilia-res significa que ofrecen opciones para obtener capital y así seguir ejer-ciendo la actividad que desarrollan.

Entre ellas tenemos:

Son instituciones financieras autorizadas para realizar con el público compra, venta o cambio de divisas (billetes, monedas, cheques de via-jero, entre otros), así como la compra y venta de divisas mediante transferencias de fondos a través de instituciones de crédito.

Contribuyen a la capitalización de sus aso-ciados realizando acciones conjuntas para in-dustrializar y comercializar sus productos. Al trabajar en grupo, los socios pueden obtener mejores condiciones crediticias y resolver problemas que surjan por falta de garantías.

Almacenan, conservan, guardan o transfor-man mercancías o bienes; pueden otorgar financiamiento con garantía prendaria de las mercancías depositadas, expedir certificados de depósito (título de crédito que represen-ta lo guardado) y bonos de prenda sobre las mercancías depositadas o en tránsito, como garantía a terceros.

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Ofrecen la posibilidad de financiar cadenas productivas a través de la compra de cuentas por cobrar, proporcionando también servi-cios profesionales de investigación y análisis de crédito y cobranza. El más utilizado es el factoraje con recurso, en el que el usuario de-berá ceder a la empresa sus documentos por cobrar no vencidos, representados por factu-ras, contrarrecibos, títulos de crédito, etc.

Se obligan a comprar un bien para que otra persona (el arrendatario o cliente) lo utilice por un periodo determinado; éste, a cambio, debe pagar una renta. El arrendamiento finan-ciero se diferencia del arrendamiento común, en que -al término del plazo- el arrendatario puede escoger entre alguna de las siguientes opciones, denominadas terminales:

a) Adquirir el bien a un precio menor de su valor.b) Participar con la arrendadora en el pro-ducto de la venta a un tercero.c) Renovar el contrato estableciendo ren-tas menores.

Sociedades Financieras de Objeto

Son empresas dedicadas a otorgar crédito, operaciones de factoraje y/o arrendamiento financiero de la misma manera que lo reali-zan las empresas de factoraje y arrendadoras financieras.

PPagaré

Es un documento que obliga al deudor a cubrir cierta cantidad que ha de abonarse en un tiem-po determinado, una promesa incondicional de pagar determinada suma de dinero dentro de

un plazo preciso. El pagaré es un compromiso efectivo, un título de crédito, una forma simple de contraer obligaciones y derechos.

Este documento debe contar con la leyenda que indique que es pagaré, la fecha de emisión, monto a pagar, beneficiario, pla-zo y firma; así como la promesa incondicional de pago, para lo cual generalmente se utiliza la leyenda “debo y pagaré in-condicionalmente”. La au-sencia o falsedad de uno de estos elementos le quita todo valor.

Pago

Cantidad de dinero que se entrega por adquirir un bien o servicio; también se entiende como la liquidación total o parcial de una deuda.

Paridad cambiaria

(tipo de cambio)

Se refiere a la cotización de una divisa con rela-ción a la de otro país.

Recomendaciones

»Antes de comprar o vender divisas, in-fórmate sobre el tipo de cambio que apli-quen varias instituciones: puede haber diferencias importantes.

»Acude a establecimientos autorizados o reconocidos.

»Evita los “coyotes”: podrían darte bille-tes falsos o una cantidad menor al valor real de la moneda.

»Procura no llevar cantidades excesivas.

»Si la cantidad que deseas cambiar es grande, hazlo en varias emisiones.

»Recuerda llevar contigo una identifica-ción oficial, pues podrían solicitártela.

P

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Patrimonio

Es el conjunto de bienes pertenecientes a una persona, familia, empresa o nación.

En el patrimonio de una persona o familia, los bienes a los que se refiere no son exclusivamen-te los materiales, sino a un conjunto de bienes que se compone de:

1. La educación, los valores y virtudes que se transmiten de padres a hijos.2. Los recursos económicos y bienes materiales.3. El nivel social y cultural del mundo donde se desarrolla la vida familiar.

Integrar un patrimonio familiar es un potente mo-tivador personal y la base del desarrollo social; y la Educación Financiera comprende los conocimien-tos necesarios para formar el patrimonio, de tal suerte que los padres de familia puedan:

manejo del dinero

para la familia

para lograr la posibilidad de adquirir bienes materiales.

Pasivo

Es el conjunto de deudas u obligaciones pen-dientes de pago que tiene una persona, familia o empresa.

Pensión

Es la compensación económica permanente que recibe un trabajador retirado por parte de instituciones de seguridad social o negocios fi-nancieros especializados, como las administra-doras de fondos para el retiro (afores).Para que un trabajador pueda obtener una pensión, es indispensable que cuente con la

aprobación de la ins-titución de seguridad social, de acuerdo al sector al que per-tenezca su patrón (público o privado).

Las causas de pen-sión laboral son:

Las leyendas laborales y de seguridad social contemplan que, cuando el trabajador fallece, sus familiares o dependientes económicos pue-den recibir una parte proporcional del monto asignado.

Los requisitos que deben cubrirse son diversos y dependen del motivo por el cual se otorga la pensión. Por ejemplo, si el motivo es cesantía en edad avanzada o vejez, hay que cumplir con cierto número de semanas cotizadas y tener determinada edad (entre 60 y 65 años). Si se trata de invalidez total o permanente, depende de las condiciones de salud en que se encuentre el trabajador.

Para obtener una pensión más elevada, se re-comienda hacer aportaciones voluntarias al ahorro para que, al momento del retiro labo-ral, los recursos que se reciban sean más altos: es importante que el trabajador se informe con su afore.

Recomendaciones»Corrige posibles errores en tu documenta-ción antes de solicitar tu pensión: así agili-zas el trámite.

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»Considera que, entre mayor sea el saldo que tengas en tu cuenta para el retiro, mayor será la pensión que recibas.

»Haz aportaciones voluntarias a tu fondo de retiro: así aumentarás el monto de la pensión que recibas.

Pignorar

Acción de depositar en prenda, o empeñar, bienes muebles como garantía de un crédito recibido.

Póliza

Documento público que certifica la exis-tencia de un contra-to y sus cláusulas. Generalmente, se re-fiere al contrato con aseguradoras.

Precio

Es la valoración de un bien o servicio en uni-dades monetarias u otro instrumento de cam-bio. El precio puede ser fijado libremente por el mercado a través de la ley de la oferta y deman-da, o ser fijado por el gobierno, lo cual se llama precio controlado.

Préstamo

Dinero que obtiene una persona de otra, o un organismo de otro, para devolverlo en un de-terminado tiempo y generalmente lleva asocia-do un pago adicional llamado interés.

Presupuesto

Es el registro puntual de los ingresos y la pla-neación de los gastos en un periodo de tiempo. Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y formar un patrimonio.

El presupuesto sirve también como herramien-ta para diagnosticar:

para ahorrar, y

Prima de seguro

Es la cantidad de dinero que paga un asegu-rado a la compañía de seguros a cambio de la cobertura y protección de un riesgo: es el cos-to del seguro.

Profeco

Procuraduría Federal del Consumidor: promueve y protege los derechos del consumidor y fomenta el consumo in-teligente. (www.profeco.gob.mx).

Propiedad

Derecho a gozar y disponer de los bienes sin más restricciones que las establecidas en las leyes.

QQueja

Es uno de los derechos que tiene el usuario para presentar una reclamación respecto a un producto o servicio financiero que haya contra-tado. Las instituciones financieras están obli-gadas a contar con una Unidad Especializada (Une) que tenga por objeto atender las recla-maciones de los usuarios. Si la Une de la institución no da una respues-ta satisfactoria, el usuario puede acudir a Condusef, en donde se velará por proteger sus derechos. Cuando surge un conflicto entre una institución y un usuario, Condusef tiene como uno de sus objetivos equilibrar esa situación.

Condusef asesora al usuario para que presen-te un escrito formal de reclamación para, así,

Q

45

Reestructura de deuda

Es la modificación de las condiciones estable-cidas de un crédito, para beneficio del deu-dor, cuando éste manifiesta a la institución su incapacidad de cumplir con las condiciones pactadas, o bien, porque desea aprovechar nuevas condiciones del mercado financiero que le favorezcan.

Registro de comisiones

(reco)

Este registro brinda a los usuarios informa-ción actualizada sobre diversas comisiones que cobran las sofomes ENR por sus productos y servicios, tales como las relativas a créditos: tarjeta de crédito, hipotecario de vivienda, automóvil, créditos personales, etc.

El RECO permite al público usuario visualizar los conceptos o motivos que dan origen al co-bro de comisiones por parte de las sofomes ENR, permitiendo conocer su importe para po-der comparar y elegir el producto o servicio que mejor le convenga, estando al tanto de cuánto va a pagar.

Este registro tiene su fundamento legal en el artículo 6 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Registro de contratos de

adhesión (reca)

Es una herramienta informática que proporcio-na Condusef para que cada institución registre sus contratos vía internet y facilitar que el pú-blico los pueda consultar. Dado que los contra-tos de adhesión son documentos elaborados unilateralmente por las instituciones, donde

convocar a la institución a una Audiencia de Conciliación, donde se analizan las dos posturas bajo la premisa de “la razón a quien la tenga”, y llegar a un arreglo. Si esto no ocurre, se invita a las partes involucradas (usuario e institución) a que se sometan al procedimiento de arbitraje y a elegir a Condusef, o a un tercero propuesto por ésta, como árbitro de la controversia.

Si la institución acepta este arbitraje, Condusef emite un laudo determinando a quien le asista la razón, pero si -por el contrario- la institución no acepta el arbitraje, se ponen a salvo los de-rechos del usuario ante tribunales; es decir, se puede demandar a la institución financiera ante la autoridad judicial para tener una resolución definitiva. Para ello, Condusef ofrece el servicio de Defensoría Legal Gratuita, proporcionándo-le al usuario un abogado para tramitar su asun-to en tribunales, siempre y cuando se cumplan con algunos requisitos, por ejemplo cierto nivel socioeconómico.

Quiebra

Es un proceso judicial de ejecución forzosa cuan-do una empresa se declara en insolvencia defi-nitiva porque su activo patrimonial es inferior a sus pasivos. La quiebra tiene que declararse por un juez y sirve para liquidar el patrimonio del deudor y pagar las deudas a los acreedores.

RReaseguros

Contrato por medio del cual una compañía de seguros (reasegurada) cede a otra compañía (reaseguradora) la mayor parte de los riesgos que componen su cartera, con el fin de conser-var un adecuado equilibrio financiero.

Rédito

Renta o ganancia que produce un capital. Se usa como sinónimo de interés.

R

46

Este servicio es gratuito y te puedes registrar vía:

999 8080.

de atención en la República.www.condusef.gob.mx

La inscripción en este registro tiene una dura-ción de dos años, y el usuario cuenta con la opción de señalar -en caso dado- el nombre de hasta dos institu-ciones financieras de las que sí quiere recibir información.

Al cabo de los dos años, al usuario se le propor-cionará un número de folio con el que podrá realizar movimientos de alta, baja, actualiza-ción de datos o cancelar definitivamente su inscripción.

Es importante resaltar que deberán transcurrir 45 días naturales, después de haberse registra-do el usuario, para que ya no vuelva a recibir la publicidad.

Remesas

Este término se refiere a la acción y el efecto de dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar a otro. También significa el monto o el objeto que se envía. Son múltiples las formas de remisión, los cos-tos y comisiones por enviar el dinero, así como por retirarlo:

-ternacional o cheque).

quedan establecidos -en formatos uniformes o machotes- los términos y condiciones a los que deberán sujetarse los usuarios, esta herra-mienta debería ser usada antes de que vayan a firmar un contrato.

Este registro tiene su fundamento en el ar-tículo 11 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.Es importante resaltar que el hecho de que un contrato se encuentre registrado en el RECA no implica que se encuentre revisado y/o au-torizado por Condusef, por lo que en cualquier momento esta Comisión puede solicitar su mo-dificación cuando -a su juicio- implique inexac-titud, oscuridad o competencia desleal entre las instituciones.

Registro público de usuarios

(reus)

El Registro Público de Usuarios es un servicio que brinda Condusef para apoyar a los usuarios de servicios financieros a ejercer su derecho a la privacidad: los usuarios que no desean ser molestados con ofrecimientos de promociones o productos financieros en sus teléfonos par-ticulares, laborales, celulares o en sus correos electrónicos tienen la opción de registrarse en este Registro Público, con lo cual –ante las ins-tituciones financieras- se manifiesta su volun-tad de no recibir más publicidad.

Este registro se fundamenta en el artículo 8, pá-rrafos tercero a sexto, de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros el cual menciona:

-cieras utilizar la información de su base de datos con fines mercadotécnicos o publici-tarios, así como el envío de publicidad a los clientes registrados

-cionadas, y

ondusef.gob.mx

este ura-el a n e -de

ecibir

47

Renta

Pago por el alquiler de un bien inmueble o mue-ble para su uso o disfrute. También se llama así a la utilidad o beneficio que una persona per-cibe -durante un tiempo- como retribución del trabajo o por rendimientos pagados por el uso de un capital o tierra.

Riesgo

El riesgo es un evento que pudiera llegar o no a realizarse. El término proviene del árabe y sig-nifica “lo que depare la providencia”.

En la planeación financiera, la evaluación de riesgos tiene una importancia fundamental para tomar decisiones, tal como lo muestran los ejemplos de la siguiente tabla:

Para evaluar cuál es el medio de envío que con-viene, hay que tomar en cuenta estos factores: seriedad, cercanía, comisiones y tipo de cambio.

Condusef ofrece la Calculadora de Envíos de Dinero para aquellos paisanos residentes en te-rritorio estadounidense y también para sus fami-liares en México.

Esta herramienta financiera, disponible en las páginas de internet www.condusef.gob.mx y www.remesamex.gob.mx, informa a los usua-rios para que tomen la mejor decisión al contra-tar un servicio de remesas.

Se trata de un simulador que permite conocer y decidir por cuál institución financiera conviene mandar el dinero, dependiendo de dónde se encuentren el re-mitente y el receptor. Basta ingresar el monto, en dó-lares o en pesos, y po-ner la dirección desde donde se envía y la del destinatario. En segun-dos, la pantalla mostrará un listado de entidades, costos y comisiones.

Recomendaciones

»Evalúa la seriedad de la institución me-diante la cual enviar dinero a México: consulta el portal de Profeco.

»Trata de elegir una institución cercana a tu domicilio o lugar de trabajo.

»Compara costos y comisiones tanto al re-mitir como al retirar el dinero.

»Toma en cuenta el tipo de cambio más conveniente.

»A menos que el envío de dinero sea ur-gente, evita contratar servicios express porque son más caros.

Si...

tienes un auto

tienes hijos

pequeños

provocar daños a terceros en un accidente.

no tener dinero suficiente para pagarles estudios profesionales.

seguro, y

precaución al manejar.

un seguro educativo, y

riesgo sería…

Y algunas formas de protegerte

serían…

tienes dinero para

invertir

no contratar el instrumento de inversión ade-cuado y perder dinero en lugar de ganar.

y/o

instrumento de bajo riesgo.

Cuando se invierte existe un riesgo implícito y, normalmente, a mayor riesgo mayor rendi-miento; al contratar un seguro, entre mayor es la probabilidad de un imprevisto, su costo es más elevado.

48

El objetivo principal de la eva-luación del riesgo consiste en determinar, no sólo su impor-tancia, sino también su cuantía con relación a la situación finan-ciera de la persona o empresa. Para ello, es importante anali-zar tres factores:

la probabi-lidad de que el riesgo suceda o no.

el monto de la pérdida.

que se observe en la realización de las pérdidas.

Una institución financiera, antes de otorgar un crédito, lleva a cabo un análisis para conocer la capacidad de pago del futuro acreditado y así medir el riesgo de otorgarle los recursos que solicita.

SSaldo

Cantidad positiva o negativa que resulta de una cuenta. También se aplica al resultado final, fa-vorable o desfavorable, al dar por terminado un asunto y al pago o finiquito de una deuda u obligación.

Secretaría de Hacienda

y Crédito Público (SHCP)

Es la dependencia del Poder Ejecutivo Federal responsable, dentro del sistema financiero, de planear y delinear su estructura y funcio-namiento; también, otorga y revoca las au-torizaciones para la operación de diversas instituciones financieras.

Es responsable de coordinar los esfuerzos de regulación, supervisión y vigilancia del sistema

financiero con el apoyo de la CNBV, la Consar, CNSF, Condusef y el IPAB. (www.shcp.gob.mx).

Seguros

El seguro es una operación por me-dio de la cual una persona (asegurado) con-trata con una compañía (aseguradora) una prestación o servicio para cubrir un riesgo, a cambio de un pago (prima).

En México, las empresas privadas que pueden practicar el seguro se dividen en:

no tienen fines de lucro o utilidad para su socie-dad ni para sus socios.

son instituciones dedicadas a practicar el seguro privado, sí re-tribuyen una utilidad a sus accionistas.

son asociaciones de personas que, sin expedir pólizas o con-tratos, conceden a sus miembros diversos seguros (excepto cierto tipo de coberturas de alto riesgo); pueden operar sin sujetarse a los requisitos exigidos por la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, pero deben someterse a las re-glas generales de la SHCP, donde se fijan las bases que deben cumplir para convertirse en sociedades mutualistas de seguros.

Según la naturaleza del riesgo que amparan, los seguros se clasifican en dos grandes grupos:

S

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Herramienta

Calculadoras:

mínimos, y

crédito.

Calculadorade envíosde dinero

Simuladores de:

automotriz

hipotecario

Simulador de ahorro e inversión

Calcular la cantidad de intereses que pagarás y el tiempo que tardarás en liquidar tu deuda.

Conocer la cantidad de dinero a recibir en México por el envío de dólares.

Saber cuánto tienes que pagar como desembolso inicial y por cada mensua-lidad cuando solicitas un crédito.

Calcular cuánto tienes que ahorrar para cumplir una meta de ahorro.Cuánto vas a ganar de rendimientos según el es-quema de inversión.

Te sirve para:

1.Seguros de personas.2.Seguros de daños.

Seguros de personas:Los seguros de personas son los que am-paran los riesgos que pueden afectar a una persona (asegurado) en su vida, integridad personal, salud o vitalidad y se dividen en los siguientes:

Seguros de daños:Los seguros de daños son los que protegen el patrimonio o negocio de los asegurados con-tra los daños que podrían sufrir sus bienes materiales si se llegaran a realizar los riesgos cubiertos en la póliza.

Los seguros de daños se dividen en:

-nales

Recomendaciones

»Informa a tu familia de las características y el lugar donde guardas tus contratos de seguros (póliza).

»Comprende qué riesgos cubren tus segu-ros y bajo qué condiciones.

»Paga puntualmente las primas.

»Investiga qué aseguradora ofrece mejor servicio: si te conviene, puedes cambiarte.

»Si no puedes pagar la prima, pregunta qué opciones tienes para no perderlo.

Simulador

Un simulador es un medio mecánico o electróni-co que permite recrear una situación real, y ac-tualmente existe un gran número de programas para simulación virtual.

Además de simuladores, en la página web de Condusef hemos creado otras herramientas electrónicas que sirven de apoyo a los usuarios.

Herramientas Electrónicas de Condusef

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los requisitos legales- para que las sofoles puedan convertirse en banca múltiple o ban-ca de nicho y puedan tener objetos sociales amplios, incluyendo todas las operaciones de crédito citadas en el artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito, así como las de arren-damiento y factoraje financiero. Es decir, que ahora las sofoles, arrendadoras y empresas de factoraje pueden transformarse a bancos, bancos de nicho o a sociedades financieras de objeto múltiple (sofom).

Las arrendadoras financieras, empresas de fac-toraje y sofoles que, antes del 18 de julio del 2013, pretendan convertirse en sofom (ya sean reguladas o no reguladas) deberán reali-zar ciertas modificaciones corporativas y acre-ditar lo anterior ante la SHCP.

Recomendaciones

»Antes de contratar un crédito o finan-ciamiento con una sofol, revisa que se encuentre autorizada por la SHCP: pue-des consultar el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) en www.condusef.gob.mx

»Compara las opciones en el mercado an-tes de elegir.

»Visita el sitio www.amfe.com.mx

Sofomes

Las sociedades financieras de -ple (sofomes) son instituciones financieras especializadas en otorgar crédito a diversos sectores, además de realizar operaciones de arrendamiento financiero y factoraje. Estas entidades pueden dar crédito pero no pue-den captar recursos del público como lo ha-cen los bancos.

Sobregiro

Situación que ocurre cuando el usuario de un crédito dispone de una cantidad superior al lí-mite establecido. Las instituciones crediticias suelen cobrar una comisión o penalización por este hecho.

Sofoles

Las sociedades financieras de objeto limitado (sofoles) son instituciones financieras au-torizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para otor-gar crédito con el objeto de planear, adquirir, desarrollar, construir o administrar diversos ti-pos de bienes muebles e inmuebles. Las sofo-les solamente dan financiamiento a un sector específico y están reglamentadas por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Los sectores específicos que apoyan son:

A partir del 18 de julio del 2006, la SHCP puede otorgar autorizaciones –si se cumplen

Planificador de Presupuesto

Calificador de productos financieros

Elaborar tu presupuesto.

Conocer y comparar en-tre varias opciones antes de elegir.

51

Una de las caracte-rísticas de las sofo-mes, es que no requieren auto-rización de las autoridades fi-nancieras para constituirse. A partir del 18 de julio de 2006, la nueva legislación permite que cualquier empresa mercantil pueda llevar a cabo ope-raciones de crédito, arrendamiento y facto-raje, sin requerir autorización del Gobierno Federal, únicamente deberán registrarse ante Condusef.

Las sofomes se dividen en dos:

Sofomes reguladas:Mantienen vínculos con instituciones de cré-dito o sociedades controladoras de grupos financieros. Estas sociedades deben sujetar-se a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y, para que el público conozca de antemano de qué institución se trata, estos negocios deben agregar a su de-nominación social “Sociedad Financiera de Objeto Múltiple”, o su acrónimo “sofom”, seguido de las palabras “Entidad Regulada”, o su abreviatura, “ER”.

Sofomes no reguladas:Son aquellas en cuyo capital no participa alguna de las entidades mencionadas ante-riormente. Estas sociedades son supervisa-das por Condusef, y también deben agregar a su denominación “Sociedad Financiera de Objeto Múltiple o su acrónimo “sofom”, se-guido de “Entidad No Regulada”, o su abre-viatura, “ENR”.

Recomendaciones

»Antes de contratar un crédito, corrobo-ra que la sofom esté debidamente cons-tituida. Consulta esta información en el Sipres de nuestra página de internet: www.condusef.gob.mx.

»Revisa varias opciones para escoger la que más te convenga.

»Visita el sitio www.asofom.com.mx

Solvencia

Es la capacidad de las personas para cumplir y pagar sus deudas.

TTarjeta de crédito

Se trata de un producto financiero emitido por una institución:

Es otorgada al abrir una cuenta de apertura de crédito simple en cuenta corriente.

Características

Sus características son:

-miento automático que -a cierto plazo- no tiene costo (hasta 50 días).

decir, que se garantiza con la firma de pa-garés o vouchers. T

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53

o moral y se le otorga la tarjeta para que pueda hacer uso del crédito según lo ne-cesite.

acreditado se obliga a reembolsar la can-tidad estipulada en el voucher, más los in-tereses pactados.

-dito en cuenta corriente se establecen con personas morales, las tarjetas respectivas se expiden a nombre de las personas físicas que éstas designen.

Beneficios:

-ciamiento, ya que si se lleva un adecuado manejo del plástico, podemos financiarnos hasta por 50 días que son los que hay entre la fecha de corte y la fecha del próximo pago del siguiente mes.

-mientos comerciales.

internacional. Quienes tienen una tarjeta de crédito, siempre deben recordar:

día del mes en que el banco termina el registro de operaciones realizadas durante el periodo.

fecha que indica el límite que se tiene para realizar el pago y no incurrir en comisiones e intereses moratorios.

es la cantidad que adeuda a la fecha de corte.

importe a cubrir en su totalidad para no generar cargos por in-

cumplimiento, restrinjan su crédito y le generen un informe negativo en el buró de crédito… pero pagar el mínimo genera el pago de intereses ordinarios.

Tarjeta de débito

La tarjeta de débito es un medio de pago que los bancos entregan al momento de abrir una cuenta –de ahorro, cheques o de nómina–, en la que se deposita cierta cantidad de dinero de la cual se puede disponer posteriormente.

Su tamaño y forma son iguales a las de una tar-jeta de crédito, con la excepción de que algunas no están personalizadas.

Ambas funcionan como un medio de pago. Su principal diferencia es que, en la de débito, gas-tamos nuestro dinero, y en la de crédito se tra-ta de un préstamo que hay que pagar.

-pras sin costos extra.

efectivo en caje-ros automáticos y supermercados.

-jor tu dinero.

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Para tener una terminal, un negocio necesi-ta una facturación mínima, que varía según la institución bancaria y, en algunos casos, man-tener un saldo promedio mensual en una cuen-ta eje. Dependiendo de la institución con la que se contrate, el tiempo de depósito de los “vouchers” es entre uno y siete días.

Si tú eres propietario de un pequeño negocio, con-sidera esta opción, pues ampliar las formas en que los clientes pueden pagar te permite incrementar tus ventas.

Recomendaciones

»Si pagas con tarjeta (crédito o débito), pide que tu plástico sea pasado por la Terminal frente a ti, a fin de evitar el ries-go de dobles cargos o clonación.

»Conserva tus comprobantes (vouchers), para tener control de tus gastos y para cualquier aclaración futura.

»Si piensas contratar una Terminal, compara los servicios que ofrecen las distintas insti-tuciones y elige la que más te convenga.

»Toma en cuenta los costos y comisiones.

»No dudes en acercarte a Condusef para obtener más información o recibir asesoría: www.condusef.gob.mx

Transferencias electrónicas

La Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) implica cualquier transferencia de fondos que se realiza desde una cuenta de cheques, in-versiones o tarjeta de débito a otra por medios electrónicos, sin ningún intercambio de dinero en efectivo.

¿Cómo puedes elegir la tarjeta que más te

-cios.

-gar comisión.

-máticos cerca de tu casa u oficina.

banco.

Para obtenerla, necesitas:

mínima.

Terminal Punto de Venta

La Terminal Punto de Venta (TPV) es un equipo electrónico conectado a una institu-ción bancaria, mediante el cual un negocio puede crear e imprimir un pagaré o “voucher” y, al final del día, realizar un corte en el que se le reportan todas las transacciones realizadas por este medio.

El equipo lo integran:

telefónica con el banco.

Hasta hace algunos años, las TPV debían estar conectadas a una línea de teléfono. Sin em-bargo, hoy en día se cuentan con terminales inalámbricas, mismas que tienen integrado un módem celular y que resultan de gran utilidad para negocios pequeños como farmacias, ga-solineras, etcétera.

56

Generalmente el tiempo de abono al utilizar este servicio es de un día hábil.

Beneficios:

efectivo o cheque.

Requisitos para el sistema TEF:

1) Tanto quien envía los fondos como quien los recibe, debe tener una cuenta de cheques o una tarjeta de débito.2) Cuando se trata de una transferencia en-tre distintos bancos, la cuenta CLABE de quien recibe es indispensable.

Recomendaciones»Nunca utilices computadoras públicas o que no cuenten con los programas de se-guridad adecuados.

»Conserva tus comprobantes para tener control y poder realizar reclamaciones en caso de cobros indebidos.

»Solicita a tu institución bancaria tu nú-mero CLABE.

»Si requieres de mayor información o necesi-tas asesoría, acude a las oficinas de Condusef o ingresa a www.condusef.gob.mx.

UUnidades Especializadas

Son áreas de atención establecidas en cada una de las instituciones financieras, cuyo ti-tular tiene estructura y personalidad jurídica para “atender de forma directa y oportuna las consultas y reclamaciones de los usuarios, brin-

dando la mejor atención a cada uno de ellos, lo que adicionalmente permite a las instituciones financieras medir la calidad de los productos y servicios que ofrecen”.

Toda institución financiera tiene la obligación de informar a sus clientes, mediante avisos co-locados en lugares visibles en todas sus sucursa-les, la ubicación, horario de atención y nombre de la persona facultada para representarla y obligarla a cumplir los acuerdos que fundamen-tan la consulta o reclamación del usuario.

Condusef pone al alcance de los usuarios de servicios financieros el Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios (DITUE), a través del cual éstos pueden:

Unes correspondientes a cada una de las ins-tituciones financieras.

los responsables de la atención directa a los usuarios.

comunicación con ellos, en caso necesario.

Recomendaciones

»Ten siempre a la mano el teléfono, co-rreo electrónico o dirección de la Unidad Especializada de tu institución financiera.

»En caso de no contar con alguno de los datos anteriores, visita la página de Condusef, e ingresa al apartado de Unidades Especializadas.

»Toma en cuenta que estas unidades tie-nen la obligación de darte una respuesta ante cualquier situación irregular.

»Si no recibes una respuesta satisfactoria, acude a Condusef a presentar tu incon-formidad.

U

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»Para mayor información, consulta nues-tra página: www.condusef.gob.mx o comunícate al teléfono: (55) 53400 999 desde la Ciudad de México, y al 01 800 999 80 80, desde todo el territorio nacional.

Usuario

Es la persona que contrata, utiliza o -por cual-quier otra causa- tiene algún derecho frente a cualquier institución financiera, como resulta-do de la operación o servicio prestado.

Se podría decir que hay dos tipos de usuarios:

son quienes tienen contratado cualquier tipo de producto o servicio con una institución financiera.

no tienen contrato con una institución financiera pero entran en con-tacto con ésta al recibir un cheque que tienen que cobrar o al ser beneficiarios de algún seguro, etc.

Al celebrar un contrato con una institución financiera, los usuarios adquieren derechos y obligaciones que hay que conocer. Condusef es la instancia encargada de vigilar que se res-peten los derechos, pero también tiene la mi-sión de fomentar la Educación Financiera que ayuda a los usuarios a comprender sus obliga-ciones.

Recomendaciones

»Antes de firmar cualquier contrato, de-bes conocer plenamente tus derechos y obligaciones como usuario ante la insti-tución financiera.

»No olvides que la mejor arma contra el abuso es la información.

»Guarda tus contratos, estados de cuenta, notas de compra y vouchers.

»Si tienes alguna duda sobre el cumpli-miento del contrato celebrado con una institución financiera, acércate a cual-quiera de nuestras delegaciones.

»Acude en primera instancia a presentar tu queja a la Unidad Especializada (Une) de la institución financiera correspondiente.

»Si recibes una respuesta insatisfactoria, tienes el derecho de presentar una incon-formidad ante Condusef.

VValor asegurable

Es la evaluación que se hace de los bienes que un usuario pretende asegurar.

Valor asegurado

Es el valor de los bienes que se aseguran.

Valor comercial

De acuerdo con la aseguradora con la que se con-trate un seguro, es el valor del objeto asegurado.

Para determinar este valor, existen:

de Instituciones de Seguros (AMIS).

Valor de nuevo

En el caso de vehículos nuevos, o los denomina-dos “cero kilómetros”, de la misma marca, tipo y modelo del descrito en una póliza de seguro, es el valor de venta que el distribuidor o concesiona-rio autorizado ofrece al público en la fecha en que ocurre un siniestro.

V

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Valor factura

Es el precio de facturación de un vehículo cuando se vende. Incluye el Impuesto al Valor Agregado (IVA), y es establecido por las agen-cias distribuidoras reconocidas por las plantas nacionales armadoras.

Valores garantizados

en seguro de vida

Cuando una persona adquiere un seguro de vida y ha cubierto tres anualidades consecuti-vas pero no puede continuar con el pago de las primas, tiene derecho a los siguientes valores garantizados:

el asegurado recibe un porcentaje de la reserva de su póliza y con esto se can-cela el seguro de forma automática.

se suspende el pago de pri-mas y el seguro continúa en vigor hasta el fi-nal del plazo contratado originalmente, pero con una suma asegurada menor.

se suspende el pago de primas y el seguro continúa en vigor por la misma suma asegurada pero por un periodo inferior al contratado.

Nota: El seguro de vida temporal, cuya dura-ción sea menor a diez años, no concede valores garantizados.

Voucher

Es el comprobante que extienden los estableci-mientos comerciales a los tarjeta-habientes en el momento que realizan compras con tarjeta. En el caso de:

el voucher representa un vale que obliga al tarjetahabiente a cu-brir un pago a la institución financiera que le otorgó la tarjeta.

el voucher representa una constancia de la operación realizada con

dinero propio, mis-mo que el banco descontará del sal-do de su cuenta.

Beneficios:

exigir al banco el pago de los consumos he-chos por el cliente.

cuenta que el cobro sea correcto.

abonar determinada cantidad a la institución fi-nanciera con la que celebró el contrato.

-bran el contrato comercial.

Recomendaciones

»Al realizar un pago con tarjeta, nunca la pierdas de vista, y exige copia de la tran-sacción.

»Si pagas con tarjeta de débito, no olvides descontar el importe del voucher del sal-do de tu cuenta.

»Guarda la copia de los vouchers por un tiempo razonable, para cualquier aclara-ción futura.

»En tu estado de cuenta, revisa deteni-damente los cargos hechos a tus tarje-tas y compáralos con los que reflejan tus vouchers.

»En caso de duda sobre algún cargo hecho a tu tarjeta, acude o llama inmediatamen-te a la institución financiera que maneje tu cuenta. Recuerda tener siempre a la mano tus comprobantes.

»En caso de obtener una respuesta insatis-factoria, acude a cualquiera de las delega-ciones de Condusef, con el fin de recibir el apoyo adecuado.

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Para saber más...

AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINAGARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILDE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFEREELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRCRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILAMOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJECRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURCRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRINFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGEREREMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUVOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FFINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACAUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRCRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILAMOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACINES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJECRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURCRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRINFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGEREREMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU

60

¿Cómo anda tu Salud Financiera

on el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra salud. Si no sentimos dolor o molestia, no acudimos al médico. No tenemos una cultura de la prevención; sin embargo, los chequeos periódicos

resultan importantes para detectar a tiempo posibles problemas de salud que, de acentuarse, podrían convertirse en un verdadero riesgo a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los síntomas de la enfermedad evidencian un estado avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes o de larga, costosa y dolorosa recuperación.

Ese estado de shock al que se llega en la salud física es similar al que muchos sentimos en nuestras finanzas personales si no aplicamos filtros de sanidad periódicos al manejo de nuestras cuentas. Situación que se agrava cuando tenemos pequeños indicios que, lejos de atender, ignoramos.

C Para cerciorarnos de nuestra salud física, es ne-cesario realizarnos un check up con cierta perio-dicidad (generalmente anual). Esta práctica nos ayuda a detectar a tiempo cualquier alteración en el funcionamiento de nuestro organismo. Sentirse o verse bien, en términos generales, no basta para que estemos 100% seguros de que estamos sanos. Aunque el check up se realiza de acuerdo a exámenes según la edad y sexo, para todos aplican los siguientes: biometría de san-gre (colesterol, triglicéridos, diabetes, etcétera), electrocardiograma y radiografía del tórax.

En el caso de nuestras finanzas, los análisis o filtros que deben pasar unas finanzas sanas son:

Filtro uno: capacidad de generar liquidezSi bien el primer filtro que deben pasar unas finan-zas personales sanas es que los ingresos deben ser igual a los gastos, no es suficiente con cumplirlo para afirmar que gozamos de plena salud.

Detecta a tiempo si hay problemas

Tips para reducir gastos1. Mete en cintura los gastos hormiga.

2. Deja en casa lastarjetas de crédito.

3. Ve al mercadodespués de haber comido.

4. Lleva tu almuerzo a la oficina dos o tres veces a la semana.

Realmente no nos imaginamos el “boquete” que

puede generarle a nuestro presupuesto gastar, con gran facilidad, monedas en propinas y gastos que consideramos menores.

Es muy fácil gastar cuando sabemos que llevamos

medios de pago y no acostumbramos a llevar un control y presupuesto de los gastos que podemos o no hacer. Evitemos las tentaciones.

Ir a comprar al mercado con hambre puede

significar que tus compras se incrementen sustancial-mente porque todo seantoja.

Y además, disminuya-mos la frecuencia con que salimos con la

familia a restaurantes los fines de semana.

61

5. Programa los gastos “fuertes”.

6. No abusesde las compras.

7. Reestructura deudas.

Los gastos más importantes deben programarse en el

presupuesto de acuerdo al flujo de ingresos. En caso de ser urgentes, convendría utilizar el fondo de emergencia que hemos construido con nuestros ahorros.

Las ofertas a meses sin intereses y más aún de las

compras a mensualidades fijas que implican un costo financiero. Antes de tomar una obligación económica hay que verificar que podemos asumirla sin afectar la salud financiera de nuestro bolsillo.

Hay que aprovechar las “facilidades” que

la banca está dando a sus clientes para negociar sus créditos, reestructurándolos en términos de plazo y tasa de interés.

Si literalmente nuestros ingresos son iguales a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la quincena sin un peso en la bolsa, no estamos ha-ciendo bien nuestra tarea.

Hagamos un presupuesto en el que ano- temos nuestros ingresos (sueldo, intereses de in-versiones financieras, ganancias de negocio pro-pio, etcétera) y nuestros gastos, incluyendo los más insignificantes.

Tip: Si no cuentas con un flujo de efectivo su-ficiente para construir un patrimonio (ahor-ro, inversiones, compra de activos como los bienes raíces, etcétera) aplica un plan perma-nente de reducción de gastos sin que ello im-plique sacrificar tu estilo de vida. Por ejemplo, si todos los días comes en restaurantes, baja la frecuencia a dos veces a la sema-na y el resto lleva comida preparada en casa a la oficina. Así tendrás liqui-dez para emprender proyectos pat-rimoniales. Sólo tendrás la liquidez que necesitas para ahorrar, invertir y construir un patrimonio.

Filtro dos: deudas, monto y calidadEl siguiente filtro es “medir” nuestro nivel de en-deudamiento. Contratar créditos es una herra-mienta útil para construir un patrimonio, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo que destinamos al pago de nuestra deuda no debe ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las deudas se derivan, principalmente, de la creación de patrimonio (casa, coche, educación, negocio);

elegimos con cuidado los créditos en términos de costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras fi-nanzas personales cuellos de botella; contratamos preferentemente créditos a tasa fija y en pesos, es-tas variables aportan certidumbre a nuestras de-cisiones financieras de mediano y largo plazo; manejamos la tarjeta de crédito sólo como me-dio de pago, obteniendo con ello beneficios como financiamiento gratis hasta por 50 días, puntos canjeables por beneficios en especie, compras en línea, y la conformación de un historial crediticio que nos puede abrir la puerta para obtener crédi-tos más importantes: auto y casa; pagamos todas nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que pagar aun más por los financiamien-tos adquiridos.

Tip: Si al hacer el filtro resulta que es-tás en un nivel de sobreendeudamiento, actúa rápido. Consolida y reestructura deudas.

Antes de contratar un crédi-to, consulta las calculadoras finan-cieras de Condusef, en ellas además

de saber cuál es el crédito más barato, también encontrarás el monto que debes pagar cada mes, lo que te ayudará a tomar la decisión de contratarlo o no.

Filtro tres: Tener un fondo para imprevistos.Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres meses del sueldo, seis sería lo ideal. Este fondo re-sulta de gran utilidad en caso de desempleo, una enfermedad costosa, una boda, etcétera.

30%del ingreso neto

mensual, es lo que se sugiere destinar al

pago de deudas

62

Tip: El dinero destinado a este fin debe estar in-vertido en instrumentos financieros altamente líquidos y seguros. Por ejemplo, en fondos de deuda de muy corto plazo; es decir, que invier-tan en papel gubernamental con un plazo máxi-mo de 28 días.

Filtro cuatro: no ahorres, invierte.La fase del ahorro termina cuando se logra acu-mular un monto razonable (alrededor de $10 mil pesos) para invertir. La diferencia entre el ahorro y la inversión es que en la segunda opción el dinero se convierte en nuestro mejor aliado para generar e incrementar nuestro patrimonio.

Tip: Conviene invertir en instrumentos cuyo rendimiento promedio sea mayor a la tasa de inflación. Es decir, si la previsión del Banco de México es que en este 2009 la inflación se ubique en 4%, conveniente será buscar ren-dimientos superiores. Por otra parte, cabe decir que los cetes a 28 días pagan una tasa de 4.5% y se puede invertir en fondos de deuda que inviertan en este instrumento financiero. Otra muy buena opción es abonar la cantidad que se pueda (desde $100 pesos mensuales) a nuestra subcuenta de ahorro voluntario. Es rentable, segura y podemos utilizar el dinero en caso necesario.

Filtro cinco: el futuro está cubierto.Aquí entran en consideración varios e impor-tantes aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y tenemos hijos, contar con se-guros de vida, gastos médicos mayores y educa-tivos adquieren especial relevancia.

También es recomendable contar con un segu-ro de casa y otro de auto, esto es con el fin de proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al menos considerar su contratación son: seguro de desempleo (más cu-ando el fondo para imprevistos es muy pequeño o inexistente), y el seguro de saldos deudores.

Otra previsión básica para nuestro futuro es ahorrar. Diversos estudios revelan que lo abona-do por la empresa y el gobierno a la cuenta indi-vidual de ahorro voluntario es insuficiente para que, al momento del retiro, una persona manten-

ga el mismo nivel de vida que llevaba cuando es-taba en activo.

Tip: Aquí hay dos opciones. Una es que apor-temos a la cuenta de ahorro para el retiro complementaria (aportaciones deducibles de impuestos) y de la que no podemos disponer sino únicamente para este fin. Y la otra es hacer aportaciones a la subcuenta de ahorro volunta-rio antes mencionada.

Si pasamos todos los filtros no tenemos problema alguno y podemos decir que nuestra salud financiera personal o familiar es realmente sana. Si no es así, apliquémonos a corregir los puntos débiles.

Salud financiera por cumplimiento de metasOtra forma de evaluar la salud financiera de nuestras finanzas es de acuerdo al cumplimiento de metas u objetivos financieros que nos hemos planteado.

Éstas van muy ligadas a la edad, sexo y estado civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 años, quizá la prioridad sea comprar nuestro primer coche, por que nuestros esfuerzos deben ir encaminados a lograr este objetivo. Si lo teníamos así planeado y no lo logramos, es el mejor indicativo de que algo no está funcionando bien en nuestras finanzas personales.

Lo mismo ocurre con la compra de una casa, objetivo que generalmente nos planteamos cumplir a alrededor de los 30 a 40 años.

Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones anuales en la playa) o grandes que sean (comprar una casa de descanso), debemos cumplirlas a través de una correcta administración del dinero y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La liquidez que podamos generar será básica para lograr metas o la libertad financiera.

Tip: Entre más temprano iniciemos a plantear-nos metas de corto, mediano y largo plazo (la gente puede ahorrar para su retiro desde que inicia su vida laboral), menor será el porcen-taje de su ingreso mensual que deba canalizar al logro de sus fines.

63

Sugerencias para unas finanzas personales sanas

1. Haz un presupuesto

2. Ahorra

3. No te endeudes

4. Diversifica las inversiones

6. Compara

7. No abuses de la tarjeta de crédito

8. No te atrases

9. Consume inteligentemente

10. Enseña a tu hijo a ahorrar

Saber con cuánto cuentas y lo que puedes hacer con tu dinero es la piedra

angular para llevar una buena administración y conseguir metas financieras a lo largo de la vida.

Evita incurrir en un nivel de deuda superior al 30% de tu ingreso neto. La suma

de lo que debes pagar al mes por concepto de hipoteca, auto y tarjeta de crédito no debe rebasar este porcentaje.

No hay que invertir todo en una sola opción. La diversificación reduce

riesgos e incrementa las posibilidades de ganar más.

5. Multiplica fuentesde ingreso

Tu nivel de vida se verá menos minado en caso de perder una de ellas.

Al menos el 10% de tu ingreso mensual neto (después de impuestos).

Compara el costo de los financiamientos que deseas contratar. Hay que

buscar la mejor opción en términos de plazo y costo.

Utiliza una tarjeta de crédito como medio de pago. La tarjeta de crédito no es una

extensión de tu ingreso y sí es muy caro su financiamiento. Si se utiliza de manera inteligente, se puede obtener varios beneficios.

En el pago de deudas ni coberturas de seguros. Una manera de ahorrar y

mantener en equilibrio tus finanzas es pagar a tiempo. Así evitas el pago de intereses moratorios, por pago tardío y por cobranza, entre muchos otros.

Haz una lista de compras y gasta sólo en lo que necesitas, además,

hay que comparar calidad y precio.

Inculca en los niños el hábito del ahorro. Invita a tu familia a elaborar juntos el

presupuesto familiar.

64

INGRESOS FIJOS

MES:

INGRESO TOTAL

INGRESOS VARIABLES

Ejemplos:

Ejemplos:

$________-

=

+

+

+

+

$________

Ejemplos:

Ejemplos:

GASTOS FIJOS

GASTO TOTAL

GASTOS OCASIONALES

MMMMMMMMMMMMESESESESEESSSn una sociedad donde los recursos son limitados y las necesidades ilimitadas, la única forma de ad-ministrar mejor lo que se tiene es contar con un presupuesto.

Como institución fundamental de la so-ciedad, la familia necesita de esa guía que le ayude a visualizar cómo distribuye su ingre-so, en qué gasta más y en qué rubros puede ahorrar. Es una herramienta útil que dará a tu familia una perspectiva amplia de lo que tiene, quiere y puede alcanzar y le ayudará a hacer un plan realista para lograrlo.

Busca el momento oportuno para plati-car en familia acerca de la forma en que manejan su dinero; si bien es complicado y a veces puede provocar conflictos, es im-portante hablarlo, llegar a acuerdos.

E Un presupuesto familiar es el

registro puntual de las entradas

de dinero y los gastos

que realizas durante un lapso

determinado

¡Toma el control!Un presupuesto te permite saber de dónde viene y a dónde va tu dinero

INGRESOS EGRESOS

65

Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando to-dos los ingresos y gastos de cada integrante de la fa-

milia en el último mes.

Es importante no incluir ingresos variables como reem-bolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, puesto que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen se puede hacer un ajuste al presupuesto actual.

Un presupuesto les mostrará:

familiar paso a paso:

Clasifiquen sus gastos en dos grandes categorías: son gastos que mes con mes deben

pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimenta-ción, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electrici-dad, gas, agua, etc.), renta, deudas (crédito hipotecario), educación y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro cuentan como gastos.

varían de acuerdo a los gustos y preferencias de cada fa-milia: entretenimiento (cine), vacaciones, regalos de cumpleaños, etc.

Elijan el lapso que aplicará a su presu-

puesto: ¿semanal, quin-cenal, mensual o anual? Lo más conveniente es que su presupuesto gire en torno a la(s) fecha(s) de pago laboral y/o fecha(s) de recepción de ingresos, lo que les dará la seguridad de pagar las cuentas a tiempo.

Una vez que deciden el lapso, transfor-men todos los gastos que anotaron en el paso 1 al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan $1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal, registren: $500 quincenales en transporte.

Identifiquen sus ingresos. Trabajen con la parte de in-gresos (salarios, intereses, renta) que anotaron en el

paso 1. Asegúrense de que todos los ingresos corres-pondan con el lapso que se eligió en el paso 3. Si no es así, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si en su trabajo no reciben la misma cantidad cada fecha de pago, saquen un estimado de lo que recibirán.

Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos para que tengan claro cuánto perciben regularmente y sumen por otro lado todos los gastos para que visuali-cen a dónde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos grandes totales, a los ingresos resten los gastos.

Si su saldo es positivo quiere decir que están en posi-bilidad de ahorrar, o en su caso invertir.

Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos para darle prioridad a lo más útil y necesario.

Repitan mes a mes la misma dinámica ha-ciendo los ajustes necesarios y proponié-

ndose adquirir la disciplina de respetar el presupuesto.

Planeen a futuro. Hacer un plan a largo plazo les permitirá al-

canzar grandes metas desde irse de vacaciones hasta dar

el enganche para una casa y/o ahorrar una cantidad considerable para su re-tiro. Estos “gastos” de-

ben ser contemplados en su presupuesto actual (quin-

cenal, mensual…), siguiendo el plan hasta alcanzarlo.

Deben ser realistas y tener cuidado de no establecer metas imposibles de alcanzar.

Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recom-pensas cuando se consiga lo esperado.

Los gastos imprevistos no tienen por qué ser un dolor de cabeza. Prevénganlos y hagan un fondo para este tipo de emergencias.

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varían de acuerdo ncias de cada fa-

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Deben ser realistas y tener cu

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ya tus deudas

Liquida

n épocas de crisis es más difícil poder atender nuestros compromisos finan-cieros. Se recomienda ubicar con clari-dad “dónde estamos”, de qué recursos

disponemos y hacia dónde queremos llegar. Para esto resulta de gran ayuda la elaboración de un presupuesto personal y/o familiar.

Un presupuesto nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo: consiste en definir qué ingresos y qué gastos tenemos en un deter-minado período (una semana, un mes, un año), y ubicar cuál es la diferencia o saldo disponible.

Para que el presupuesto funcione debemos tomar en cuenta cuánto tenemos como ingreso y a esto restar cuánto gastamos. En la parte de gastos se deben contemplar todos aquellos egresos personales y/o familiares: comida, vivienda, escuela, transporte, esparcimien-to, luz, teléfono… y, por supuesto, agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta de crédito, auto, entre otras).

Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya que nos ayuda a visualizar cuál es nuestra situación y definir cómo podemos disponer de un mayor saldo.

En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta ¿Cómo debo liquidar mis deudas de la me-jor manera? Elabora un Programa de Eliminación de Deudas. Nosotros te decimos cómo…

E... con el Acelerador de Pagos

EducaciónEsparcimientoMantenimiento del hogarAutotransporteFamiliaActividades cívicas y socialesVarios

$$$$$$

$

$TOTAL

Gastos Importe

1234567

PASO 1. DESARROLLA UN ACELERADOR DE PAGOSPara desarrollar un Acelerador de Pagos, pri-mero, necesitas apartar o separar un 10% de tu ingreso neto, ¿No puedes? Revisa tus gastos para ver dónde puedes ahorrar o reducir alguno de ellos.

Tips para obtenerlo:

1. Verifica los gastos que realizaste en los últi-mos 6-8 meses. 2. Enlista cada gasto que pueda permitirte aho-rros e intégralos en grandes categorías. Házte las siguientes preguntas:

quieres en tu vida?

pago de intereses?-

metido con el pago de deudas?

67

PASO 2: ELABORA TU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS.

Saldo total del crédito

Pago mensual o el mínimoobligatorio

= Tiempo en el que se liquida

el adeudo

5. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 2.6. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda. Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirás:

7. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 3 y continúa con las siguientes. 8. Una vez cubiertas todas tus deudas, continúa ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convier-te tu Acelerador de Pagos en un acelerador de ahorro.

2. Cada mes cubre el pago mínimo de todas tus deudas como lo venías haciendo. En el caso de la Deuda No. 1, paga:

El pago mínimo

El 10% de tu ingreso neto

(Paso1)

3. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 1. 4. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda, En el caso de la Deuda No. 2, cubre:

El pago mínimo

El 10% de tu ingreso neto

(Paso1)

El pago mínimo que realizabas por tus Deudas No. 1 y 2

El 10% de tu ingreso neto

(Paso1)

El pago mínimo

El pago mínimo que realizabas

por tu Deuda No. 1

tiempo para pagarse (créditos en su etapa final de pago o de corto plazo)2... 3... n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crédito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa)

3. Revisa cada categoría y establece un plan de acción para ahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de tu Acelerador de Pagos (AP): o llevar almuerzo en lugar de comer en la calle te puede ahorrar $500 mensuales.

restaurante el fin de semana, puede ahorrar-te otros $500.

cuánto!

1. Enlista todas tus deudas. Por cada deuda, realiza la siguiente operación:

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La juventud es la etapa de la vida en la cual las personas toman decisiones financieras de suma importancia para su futuro, y la planeación se vuelve un concepto imprescindible para forjar

un futuro estable y alcanzar las metas. Es en esta etapa cuando se decide, en gran medida, el rumbo que tomará la vida de cada persona. Los jóvenes, entre los 20 y 30 años, generalmen-te se inclinan por disfrutar plenamente la vida pues –si es que no han formado una familia- sus responsabilidades aún son pocas.

Sin embargo, es en esta etapa donde hay que construir los cimientos sobre los cuales edificar el futuro que se desea... y muchos jóvenes, pre-cisamente por estar concentrados en gozar al máximo su edad, no son conscientes de esto y pierden de vista la necesidad de informarse, ele-gir e interactuar dentro de un abanico de posi-bilidades, entre las cuales están las siguientes:

o maestría.

y formar una familia, etc.Sin duda, México es un país joven y de jóvenes, por lo que cada día se incrementa más el apoyo dirigido a este sector de la población.

¿Qué haces con tu vida?

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Secretaría de Economía(SE)

Instituto Mexicano de la Juventud(IMJUVE)

Secretaría de la Reforma Agraria(SRA)

Secretaría de Desarrollo Social(SEDESOL)

Instituto Politécnico Nacional (IPN)

Emproyecto México(Asociación civil sin fines de lucro)

México Emprende

Financiera Rural

Programa de Apoyo al Diseño Artesanal (PROADA)

Capacitación, asesoría y asistencia técnica en diseño, procesos productivos y comercialización de productos artesanales.

Financiamiento a productores indígenas, campesinos y grupos populares urbanos que tengan escasez de recursos.

Ayuda económica, asesorías y gestiones para concretar una empresa propia.

Ayuda a egresados de los “Proyectos Escuela” auspiciados por la SRA.

Unidades móviles que recorren el país generando encuentros con la sociedad.

Semilleros de empresas donde se aporta una metodología para el desarrollo del espíritu emprendedor.

Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a los universitarios con población de mayor marginación.

Guía básica para emprendedores, dividida en 12 capítulos.

Entrenamiento gradual, monitoreo, asesoría y seguimiento, desde que los jóvenes generan una idea de negocio hasta que se consolida la nueva empresa.

Sumar las ideas y el trabajo de jóvenes empresarios al manejo de las tierras por parte de los adultos mayores para dar un nuevo rostro al campo mexicano.

Pequeños préstamos a personas no sujetas de créditos.

Manuales de orientación.

11 apoyos concretos: www.fondopyme.gob.mx

Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM)

FONAES (Fondo Nacional de Apoyo para Empresasen Solidaridad)

Programa de Jóvenes Emprendedores

Joven Emprendedor Rural

Jóvenes Emprendedores

Caravana del Emprendedor

Modelo Jóvenes Emprendedores

Jóvenes por México

Guía Empresarial

Centro de Apoyo para el Desarrollo Empresarial

Guías empresariales

FONDO Pyme

PROGRAMA CONSISTE EN:OPCIONES DE APOYO

Iniciar un Negocio PropioLa Encuesta Nacional de Juventud refleja que, en nuestro país, una de las principales expecta-tivas de los jóvenes –con poco más del 20%- es tener un negocio propio; sin embargo, esto no es fácil ya que se deben cubrir diversos re-quisitos ante las autoridades. Según la Canaco, cuando se desea abrir un negocio –además de contar con el capital de inversión correspon-diente- es necesario considerar los trámites ante las instancias locales y federales:

ante la delegación o el gobierno del estado.

de Contribuyentes ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

Una vez que ya se tienen las licencias básicas, cada establecimiento puede requerir trámites es-peciales, como por ejemplo expedición de cédulas para micro o pequeña empresa, construcciones y anuncios, entre otros. Dependiendo del giro, es importante acudir al municipio o delegación don-de se va a abrir el negocio para realizar el proce-dimiento. También, es muy importante que los jóvenes primero se informen y capaciten. Para ello, la siguiente tabla muestra algunas opciones:

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Banco de México a través del Fondo para el Desarrollo de Recursos Humanos (FIDERH)

Consejo Nacional de Ciencia y Tecnología (CONACYT)

Fundación Mexicana para la Educación, la Tecnología y la Ciencia (FUNED)

Gobierno español a través del Ministerio de Asuntos Exteriores y de Cooperación (MAE)

Sociedad de Fomento a la Educación Superior (SOFES)

Crédito máximo de 200 mil pesos anuales si es en otro país, y de 150 mil para estudios en México, con un interés anual de 5%.Durante los estudios no se realizan pagos ni se generan intereses.

Becas para México y el extranjero, no sólo maestrías de ciencia y tecnología sino de cualquier área.Los montos del apoyo varían.

Becas de 10 a 100 por ciento de la colegiatura y los créditos de hasta 40 por ciento del costo de la maestría, que contempla: colegiatura, manutención, seguro médico, avión, alimentos, libros y renta.

Becas para cualquier universidad de España. Aportan 1,200 euros mensuales para manutención, y otra aportación única de hasta 2,000 euros para matrícula y traslado aéreo.

Financiamiento (de 20 a 80%) para pagar las colegiaturas (no inscripción), de maestrías y doctorado con tasa de interés del 2% anual.

gravamen

española, y

QUIÉN OFRECE EL APOYO PRINCIPALES REQUISITOS:CONSISTE EN:

Estudiar un posgradoContinuar con la educación académica es pro-yectar una inversión a largo plazo; sin embargo, la educación privada es costosa. Evaluar la po-sibilidad de estudiar una maestría o posgrado,

OPCIONES DE APOYO

Otras opciones que sugerimos consultar:

no otorga becas, pero promueve las que ofrecen diferentes gobiernos extranjeros y organismos internacionales (http://becas.sre.gob.mx).

(ECOES): otorga apoyos para estudiar en 35 universidades del mundo y otorga financia-miento a través de Grupo Santander (www.ecoes.unam.mx).

a través de este instituto se tramitan las becas KAUST que está promoviendo la King Abdullah University of Science and Technology, de Arabia Saudita (www.iielatinamerica.org).

las solicitu-des de becas se reciben de abril a mayo (www.fundacionharvard.org).

(DAAD, por sus siglas en alemán): informa sobre becas de las universidades (www.daadmx.org).

becas de excelencia Eiffel para menores de 30 años (www.egide.asso.fr/eiffel y www.mexico.campusfrance.org).

organización con sede en Estados Unidos que apoya a estudiantes lati-noamericanos para maestrías en Francia, EU y Londres, aportando de 5 a 75% por ciento del pago de colegiatura (www.becadesafios.com).

un curso de idiomas o una actualización, podría acercar al joven a nuevas realidades laborales, y es posible obtenerlas mediante becas o financia-mientos. La oferta de apoyos es amplia, veamos algunas de ellas:

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Comenzar la vida laboralPara los jóvenes que ya están por terminar sus estudios, o ya terminaron y que optan por buscar su primer empleo formal, les sugerimos tomar en cuenta las siguientes recomendaciones:

éste debe estar muy bien redactado y revisado, con buena ortografía y lenguaje claro y sencillo. Si el joven desempeñó algún trabajo informal o de verano también hay que incluirlo; asimismo, el trabajo de servicio social y prácticas profesionales.

(familia-res, amigos, conocidos) que se está buscando trabajo pues muchas veces esto funciona muy bien si se especifica el tipo de trabajo que se busca y se distribuye el CV.

Trabajo y Servicios de Empleo de las propias universidades, fundaciones, Ong´s, oficinas de gobierno, etc.

Temporal: estas consultoras se especializan en buscar personal de ciertos perfiles que realice tareas de manera temporal: representan una buena alternativa para acceder a una empresa de calidad.

solamente el 10% de los empleos serios se anuncian en los periódicos, y hoy en día hay muchos anuncios que constituyen un engaño y pérdida de tiempo para el joven.

Contraer MatrimonioContraer matrimonio, más allá de su significado emocional y afectivo, implica firmar una sociedad en la cual habría que analizar minuciosamente la relación costo-beneficio y las responsabilidades y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin embargo, las estadísticas actuales sobre los índi-ces de divorcios entre matrimonios jóvenes re-flejan que lo anterior es lo menos que se hace al tomar la decisión.

Decidirse por esta opción debe implicar un cierto nivel de madurez y responsabilidad en los jóvenes, lo cual abarca:

matrimonio, y que la vida matrimonial se com-pone de varias etapas, algunas de las cuales re-presentarán un reto para ambos.

para la boda como para el arranque de la vida conyugal, etc.

En su portal, “Brújula de Compra”, la Profeco pu-blicó los resultados de un sondeo sobre los costos que representa una boda, clasificándola en cua-tro rubros básicos: celebración civil, ceremonia religiosa, festejo y la luna de miel. Y, según los datos del sondeo, una boda puede costar entre 80 y 440 mil pesos en total. (www.profeco.gob.mx).

Además, están los gastos de montar el nuevo hogar.¿Cuáles son las opciones de apoyo para que los jó-venes puedan hacerle frente a todos estos gastos?

Opciones de Apoyo

afores: si para la fecha del matrimonio civil los jóvenes contrayentes ya tienen acreditado un mínimo de 150 semanas de cotización en el seguro de retiro, tienen derecho a retirar de su afore, por única ocasión, el equivalente a trein-ta días de salario mínimo general que rija en el Distrito Federal. El trámite se efectúa ante el IMSS y el pago lo realiza la afore.

ofrece BBVA Bancomer: el producto se llama Hipoteca Joven, la edad mínima es de 18 años, el solicitante debe tener cuando menos 6 me-ses trabajando y el monto mínimo del valor de la vivienda es de 750 mil pesos.

Como se puede apreciar, todas estas opciones pueden interactuar entre sí; es decir, que no se trata de elegir sólo una a la vez… el reto radica en que los jóvenes sean conscientes de que de-pende de ellos –y de nadie más- aprovecharlas y prepararse para edificar una vida sólida desde el inicio.

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ola amiguito/a! ¿Sabías que Condusef ha creado un sitio especialmente para ti? Para que desde ahora aprendas lo necesario, logres todo lo que te propongas y estés preparado para el futuro. En este sitio conocerás divertidos amigos.

Aprenderás con ellos qué son las metas, el ahorro, cómo cuidar tus recursos, cómo hacer tu propia alcancía y muchas cosas más.

¡H

Aprendeganarpara

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Benito Pez Bola te llevará a dar un paseo, será una aventura fabulosa sobre el ahorro.

Si estás listo para divertirte con tu familia y amigos, te invitamos a jugar:

Además, en esta sección podrás imprimir la historia de la cigarra y la hormiga para disfrutarla en casa junto a tu familia.

PARA VER Y APRENDER

JUEGO Y APRENDO que encontrar las palabras

escondidas para ganar.

tu astucia y encuentra los pares de billetes mexicanos.

imprímela y llévala a donde quieras jugar con tus amigos.

Leoncito y Ronda Robot te enseñarán cómo ahorrar agua y energía eléctrica.

7676

¿Quieres ser un buen ahorrador? Esta sección te enseña a través de sencillos consejos.

¿Quieres empezar a ahorrar, pero no tienes alcancía? No te desanimes: tú puedes hacer tu propia alcancía en casa con ayuda de un adulto. Pero más divertido será si todos en tu casa ahorran igual que tú. Te sugerimos que cuando visites esta sección no dejes de hacer el plan de ahorro para ponerlo en práctica con tu familia.

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ACTIVIDADES EN CASA

CONSEJOS DE AHORRO

Una vez que tu alcancía esté llena, pídele a tus papás que te lleven a un banco a abrir una cuenta de ahorro infantil.

EL SÚPER EXPLORADOR

Conocerás muchos sitios interesantes para navegar en internet. Encontrarás páginas que, además de ser divertidas, te ayudarán en tus tareas escolares y te permitirán saber más sobre los beneficios del ahorro. Invita a tu maestro a navegar contigo.

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Y EN SABÍAS QUE...

YOAPOYO LA

EDUCACIÓN FINANCIERA

Podrás conocer datos curiosos y di-vertidos que seguramente disfrutarán mucho tú y tu familia. Descubran jun-tos de dónde viene la palabra banco, entre otras muchas cosas.

No lo pienses más: entra a la página

Seguramente vas a pasar un rato muy diver-tido con toda tu familia. Recuerda que con tu ayuda podemos mejorar la página, mándanos tus comentarios y dinos todo lo que quieras ver, en éste, tu sitio.

NAA

Tus experiencias son muy importantes, te invitamos a que nos escribas a infantil@condusef.gob.mx Envíanos tus historias de ahorro y conoce las de todos nuestros amigos que visitan la página.

y desde allí a nuestro sitio infantil.

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www.

Inscríbete al boletín electrónico semanal sobre Educación Financiera:

gob.mx

EN CONTACTO

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usa estas herra-mientas para saber cuánto te costaría contratar productos y servicios financie-ros como créditos hipotecarios o crédi-tos automotrices, entre otros.

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MICHOACÁN Avenida Camelinas #3233Despacho 209Col. Las AméricasMorelia, Mich. CP. 58270michcond@condusef.gob.mx

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