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SUPERVISIÓN DE LA CONDUCTA DE MERCADO EN PERÚNAIC-ASSAL-SVS: “Regulación y Supervisión de Conducta de Mercado”MIRYAM ARAGON ESPEJO – Jefe de Supervisión.Julio 2014
ACERCA DE LA SBS
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS), es la institución responsable de la regulación y supervisión del sistema financiero, de seguros y de fondos de pensiones en Perú.
Objetivo: proteger los intereses de los depositantes, de los tomadores o contratantes, asegurados, beneficiarios y de los afiliados a los fondos privados de pensiones.
La SBS es una institución constitucionalmente autónoma, goza de autonomía funcional, económica y administrativa.
Índice
1. Visión general del mercado peruano
2. Nuevo marco Legal (LCS y reglamentos)
3. Perú y el PBS 18 4. Perú y el PBS 19
1. Visión general del mercado peruano
Composición del Mercado de Seguros
Vida Generales Mixtas
El Pacífico VidaEl Pacífico Peruano-
SuizaACE
La Positiva Vida Insur Cardif
Mapfre Perú Vida La Positiva Interseguro
Protecta Mapfre Perú Rigel
Sura Secrex Rímac
Empresas autorizadas (2013)
Vida
Mixtas
Generales
Producción 2013
41%
20%
39%
Vida Cámara, Aseguradora Magallanes, Ohio
Nuevas Empresas de Seguros (2014)
Primas netas(Millones de USD)
2009 2010 2011 2012 20130
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
7,000
8,000
9,000
10,000
Non-Life Health Life Pensions
44.8% 38.4% 39.6% 39.9% 40.4%
15.7% 13.4%13.2%
13.6%
13.5%
19.8% 18.1%
19.5%20.5%
21.2%
19.7%30.1%
27.7%
26%
24.9%
5,190
6,552
7,212
7,906
9,069
2. Nuevo Marco Legal
Derecho del
Contrato de
Seguros
Deberes y Derechos de las Partes
Gestión de reclamos
Criterios para
Identificarcláusulas abusivas
Reglas de Interpretación
Adopción de condiciones minimas del
contrato
Nuevo Marco Legal
Reglas de Interpretación
Nulidad de las cláusulas contrarias a la ley y su sustitución de pleno
derecho.
Ambigüedades y dudas establecidas en la póliza, se interpretan a favor del
asegurado*.
Interpretación literal de cobertura, exclusiones y
derechos de los beneficiarios.
Las cargas impuestas contractualmente al
asegurado, deben ser razonables.
Nulidad de disposiciones que favorezcan el derecho de la Aseguradora, en desmedro
de los derechos del asegurado
Adopción de Condiciones Mínimas
Aprueba cláusulas o condiciones mínimas mediante Resolución.
PersonalesObligatorios Masivos
Aplicable a seguros:
Requiere la inclusion de cláusulas o condiciones en las pólizas.
Fortalecimiento de las bases técnicas y
económicas del seguro
Mayor Protección al Consumidor
Estipulaciones Contractuales Prohibidas
Contravenir la Ley
Renunciar a la Jurisdiccion
Plazos de prescripción
Prohibir o restringir el derecho a demandar
Preservación del derecho del asegurado frente al incumplimiento de cargas desproporcionadas o inconsistentes con el siniestro reclamado
Limitar los medios de prueba del asegurado
Invertir la carga de la prueba en perjuicio del asegurado.
Gestión de Siniestros
El aviso tardío del siniestro, no libera a la aseguradora.
Proceso de liquidación
de Siniestros
Plazo para el ajuste del siniestro.
Nombramiento conjunto del ajustador.
Información que debe ser establecida en la póliza.
Informe de ajuste debe ser notificado a ambas partes .
• Información contenida en folletos, póliza, resúmen, etc.•Adopción de condiciones mínimas.• Identificación de cláusulas y prácticas prohibidas.•Regulación del Sistema y Oficial de atención al usuario.
Transparencia
•Límites en plazo y forma para dar aviso del siniestro•Límites en el plazo del proceso de liquidación•Se regula la participation de los ajustadores
Gestión de Reclamos
•Se regulan las formas de pago de la prima.•Comunicar la suspensión de la cobertura por falta de pago.•Comunicar previamente la decision de resolver el contrato por falta de pago.
Pago de Primas
•Regulación del proceso de inscripción.•Establecimiento de requisitos de los modelos de póliza. •Determinación del contenido de la Nota Técnica.
Registro de Pólizas
SBS Regulación
“El supervisor establece y hace cumplir requerimientos para la conducta de losintermediarios de seguros, a fin de asegurar que llevan a cabo sus actividades en
forma transparente y profesional.."
3. Perú y elPBS 18 “Intermediarios”
PBS 18
Supervisado sujeto a
revisiones continuas a cargo del
supervisor Divulgar
información del servicio y
producto al cliente
Garantías
Autorización
Estándares adecuados de
Gobierno corporativo
Facultad controladora y sancionadora del supervisor
Nivel de conocimientoexp
eriencia, idoneidad y competencia
ICP 18 “Intermediaries”
Supervision
Migrando a un modelo de Supervision Basada en Riesgos para Corredores de Seguros.
Identificar los riesgos de la intermediación de seguros y el desarrollo de guias por riesgo.
Mayores Requerimientos de gobierno corporativo, conducta de negocios, idoneidad, cumplimiento, control interno.
SBS - Proyectos Normativos
Empresa
Corredor
Canales de Comercialización
"La autoridad supervisora establece requisitos para la conducción de la actividad
aseguradora a fin de garantizar que los clientes reciban un trato justo, antes decelebrar el contrato, y en todo momento hasta que todas las obligaciones
contraídas en virtud del contrato hayan sido satisfechas.”
4. Perú y el PBS 19Conducción del Negocio
PBS 19 “Conducción del Negocio”
PBS 19
Política de trato justo
a los clientes
Brindar debida
asesoría a los clientes
Oferta de productos de
manera clara,
transparente y justa
Habilidadcuidado y diligencia
de los clientes
Oferta de productos
adecuados a las
necesidades de los
clientes
Adecuada gestión del deber de
cumplimiento normativo
Adecuada gestión de de reclamos en tiempo y
forma
Divulgación pública de
información sobre trato
justo al cliente
Deberes y obligaciones provenientes de la póliza deben ser
satisfechos
Protección de la
información de los
clientes
Transparencia ـ Información suficiente,
clara y oportuna. ـ Información sobre el
costo, derechos y obligaciones.
ـ Información sobre los beneficios riesgos y condiciones del seguro.
ـ Capacitación de Corredores de Seguros y Canales de comercialización de empresas de seguros
SBS
- Autorización de canales de comercialización.
Compañía de
Seguros
Intermediario de Seguros
Canales de Comercialización
Implementar
políticas y procesos
Oficial de servicio al
cliente
Plazo para resolver
quejas: 30 días
(ampliable)
Sanciones por
incumplir
Revisión del sistema de servicio al
cliente
Compañías de Seguros
Las compañías presentan modelos de pólizas
i) La Superintendencia aprueba las condiciones minimas de los modelos de póliza, antes de su utilización en el mercado y los registra.
ii) En revisión posterior verifica el cumplimiento de las normas establecidas en la Ley del Contrato de Seguros y sus reglamentos.
También:
i) Revisión de la Nota Técnica.ii) Coordinación con el empleado designado por
la empresa para el proceso de registro de pólizas.
Se publican en la página Web de las compañías de seguros
Regulación de la información mínima de los folletos informativos
Tarifa o cotización
Las páginas Web de las empresas deben tener un vínculo con el “Portal del Usuario”
Claridad en la elaboración de los condicionados de las pólizas
Promoción de productos de seguro de manera clara y justa
5. Proyectos y acciones en proceso
PROYECTOS Y ACCIONES EN
PROCESO
Requerir la implementación
de políticas y procedimientos para asegurar el
cumplimiento de la LCS.
Supervisar el cumplimiento
del Reglamento Transparencia, Contratación de Seguros y Atención al
Ususario
Evaluar la aplicación de
incentivos que podría resultar en trato injusto
a los asegurados
Supervisar la obligación de
informar acerca de los productos de seguros en la
página Web y Folletos
Publicitarios
Evaluar la tipificación y aplicación de sanciones por
incumplir dichas normas
y procedimientos
Regular y supervisar la
correcta oferta de seguros por
empresas e intermediarios
Aumentar la competencia y
transparencia en la comercialización
de seguros vinculados a
créditos
Aprobar el Reglamento de Gestión Integral de
Riesgos para Corredores de Seguros
