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OPTIMIZACIÓN DE LOS RECURSOS FINANCIEROS EN EL SECTOR

BANCARIO

ACEVEDO CORONEL JORGE ENRIQUE

HAWKINS OSORIO MERLYN DEL PILAR

PUELLO ARIAS EDDIE JOHN

RIVERA CORRALES GERMÁN DAVID

Docente

JORGE VILLALBA

Coordinador

CORPORACIÓN UNIVERSITARIA RAFAEL NÚÑEZ

FACULTAD DE CIENCIAS CONTABLES Y ADMINISTRATIVAS

PROGRAMA DE CONTADURÍA PÚBLICA

V SEMESTRE NOCTURNO

CARTAGENA

2010

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CONTENIDO

Pág.

INTRODUCCIÓN 3

1. NÚCLEO PROBLEMICO 4

2. MATERIAS QUE PARTICIPAN 5

3. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA 6

4. OBJETIVOS 8

4.1. OBJETIVO GENERAL 8

4.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS 8

5. IMPACTO INTERNO 9

6. MARCO REFERENCIAL 10

6.1. MARCO TEÓRICO 10

6.2. MARCO LEGAL 11

6.3. MARCO CONCEPTUAL 12

7. METODOLOGÍA PROPUESTA 14

7.1. TIPOS DE INVESTIGACIÓN 14

7.2. POBLACIÓN 14

7.3. MUESTRA 14

7.4. FUENTES 14

7.5. VARIABLES 15

8. BCSC (COLMENA BCSC) 16

8.1. AV VILLAS 28

9. IMPACTOS Y RESULTADOS OBTENIDOS 32

10. ADMINISTRACIÓN DEL PROYECTO 33

10.1. CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES 33

10.2. PRESUPUESTO 33

CONCLUSIÓN 34

BIBLIOGRAFÍA 35

ANEXOS 36

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INTRODUCCIÓN

La correcta gestión de los recursos financieros en las entidades bancarias,

representa un poder decisivo e importante de las diversas estrategias que dichas

organizaciones utilizan para poder mantener su participación en un mercado

altamente competitivo en el que una inadecuada planeación y organización puede

ocasionar pérdidas devastadoras en el corto, mediano y largo plazo. Es por esto

que las entidades bancarias deben, y necesitan desarrollar mecanismos y

estrategias que le permitan optimizar la gestión de estos recursos de manera que

se logren alcanzar los resultados esperados.

En este trabajo se realizará un proceso de investigación que permitirá conocer

como estas entidades bancarias utilizan sus estrategias que le permitan optimizar

sus recursos financieros, es por esto, que se realizarán entrevistas con las

personas involucradas en los procesos, así como también se utilizarán otras

fuentes de información que permitirán comprender más en detalle cada una de

estas estrategias.

4

1. NÚCLEO PROBLÉMICO

¿Qué estrategias o mecanismos utilizan los bancos para gestionar óptimamente

sus recursos financieros en aras de alcanzar excelentes resultados?

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2. MATERIAS QUE PARTICIPAN

Mercados: permite conocer las diferentes estrategias que usan las entidades

financieras para mantenerse en un mercado altamente competitivo como el de hoy

día.

Legislación laboral: mediante esta asignatura conocemos la relación que se

establece entre el empleado y empleador en el sector financiero, basándose en la

normatividad establecida en el Código Sustantivo del Trabajo.

Legislación comercial: a través de ella podemos conocer las leyes y normas que

intervienen en la relación comercial de las actividades financieras.

Comercio internacional: en ella se establecen aquellos acuerdos y relaciones

existentes entre la banca nacional y la extranjera con el objeto de estrechar

relaciones y alianzas internacionales que fortalezcan su competitividad comercial

en el mercado.

Presupuesto: permite optimizar los recursos utilizados en la elaboración de este

trabajo con el fin de utilizarlos de manera eficaz y eficiente.

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3. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

El mercado objetivo de las entidades financieras actualmente es “un mercado de

oferta”. Actualmente casi todos los bienes y corporaciones financieras ofrecen

productos servicios de similares características, lo cual implica que estos

establezcan un factor diferenciador que les permita atraer la atención de sus

clientes y fidelizarlos, debido a que en ella está el poder de elección, de poder

seleccionar con qué entidad decide tener su dinero, con cuál establecer relación.

Hace algunos años las condiciones eran totalmente distintos, cada entidad

financiera ponía sus condiciones en un “mercado de demanda”, el cual no poseía

o tenía pocas alternativas de elección, provocaba consecuencias como mal

servicios, insatisfacción de clientes y pérdida de los mismos; sin embargo, debido

a la alta demanda del mercado esto no parecía ser un problema para la banca.

A medida que el mundo fue avanzando, nuevas empresas se fueron creando,

nuevos mercados, se fueron abriendo, así como la globalización fue marcando

tendencias en él, las entidades financieras fueron expandiéndose al ritmo del

cambio.

Hoy día el factor diferencial de las entidades financieras está en el servicio, cada

día los bancos y corporaciones del país le invierten en capacitaciones a sus

colaboradores y funcionarios con el objetivo de lograr atraer clientes, mantenerlos

y fidelizarlos para lograr y establecer relaciones de largo plazo y mutuo beneficio,

lo cual va a contribuir en un incremento en su participación del mercado.

7

Con todo lo anterior es necesario plantearnos el siguiente interrogante:

¿Qué estrategias desarrollan los bancos para gestionar sus recursos

financieros en un mercado de oferta, en el cual con todos ofrecen servicios

y productos de similares características?

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4. OBJETIVOS

4.1. OBJETIVO GENERAL

Identificar los diferentes mecanismos y estrategias utilizadas por los bancos para

gestionar sus recursos financieros con el objeto de lograr alcanzar resultado

óptimos frente al mercado de hoy día.

4.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS

Analizar de qué manera las entidades financieras utilizan sus estrategias

comerciales en aras de ganar participación en el mercado.

Establecer la importancia que implica el buen manejo y la utilización de los

recursos financieros en las entidades bancarias.

Conocer el concepto de los recursos financieros, su utilización y correcta

gestión en el sector bancario.

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5. IMPACTO INTERNO

Una de las principales razones a través de la cual surgió la iniciativa de este

proyecto radica en el hecho de conocer como las organizaciones constantemente

se ven obligados a optimizar sus recursos humanos, tecnológicos y financieros

con el objetivo de poder mantenerse en el mercado competitivo actual.

Mediante el desarrollo de este trabajo pretendemos dar a conocer la manera como

las entidades bancarias desarrollan planes de trabajo y aquellas acciones y

mecanismos empleadas para lograr un mejor desempeño en la correcta utilización

de los recursos financieros con el fin de lograr una mayor eficiencia que impacte

en el mercado.

Por tal razón, es importante conocer la metodología utilizada por las entidades

financieras, en la correcta utilización de sus recursos para que en base a ellos,

incrementemos nuestro conocimiento como contadores y administradores, con el

fin de que más adelante podemos utilizarlos en diferentes campos de nuestro

actuar como futuros profesionales de la materia.

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6. MARCO REFERENCIAL

6.1. MARCO TEÓRICO

“La Administración financiera es el área de la Administración que cuida de los

recursos financieros de la empresa. La Administración Financiera se centra en dos

aspectos importantes de los recursos financieros como lo son la rentabilidad y la

liquidez. Esto significa que la Administración Financiera busca hacer que los

recursos financieros sean lucrativos y líquidos al mismo tiempo”.

El administrador financiero tiene unas funciones como lo son:

El Administrador interactúa con otros Administradores para que la empresa

funcione de manera eficiente. Este a su vez trata de crear planes

financieros para que la empresa obtenga los recursos financieros y lograr

así que la empresa pueda funcionar y a largo expandir todas sus

actividades.

Debe saber Administrar los recursos financieros de la empresa para realizar

operaciones como: compra de materia prima, adquisiciones de maquinas y

equipos, pago de salarios entre otros.

Debe saber invertir los recursos financieros excedentes en operaciones

como: inversiones en el mercado de capitales, adquisición de inmuebles,

terrenos u otros bienes para la empresa.

Manejar de forma adecuada la elección de productos y de los mercados de

la empresa.

La responsabilidad de la obtención de calidad a bajo costo y de manera

eficiente.

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Y por ultimo la meta de un Administrador Financiero consiste en planear,

obtener y usar los fondos para maximizar el valor de la organización.

La organización de como la dirección, distribuirá y aplicará los dineros destinados

para cada actividad, es el ingrediente más efectivo para ejecutar todas y cada una

de las actividades y tareas que componen el proceso administrativo. La asignación

de recursos financieros, previamente planeados por centro de gastos y costos,

permitirá el uso racional de ellos y por lo tanto la obtención de los resultados

esperados en la operación, así mismo la colocación de esos recursos en el sitio

correcto y con los rendimientos favorables, darán cumplimiento a sus

compromisos y obligaciones contraídas por la empresa.

Los recursos financieros en pocas palabras son el dinero que ingresa a nuestra

cuenta y el nivel de gasto que realizamos, así que el manejo de estos conceptos

nos ayuda a crecer o fracasar financieramente en nuestra vida.

6.2. MARCO LEGAL

En lo relativo al interés bancario para las diferentes cuentas de depósito, tenemos

la siguiente aplicación de la Ley Bancaria:

Artículo 47) “Las disposiciones contenidas en la Ley 4 de 1935, no serán estables

a los bancos autorizados conforme al presente Decreto de Gabinete.

Cuando sea necesario para el logro de los objetivos a que se refiere el artículo 40;

la comisión podrá mediante resolución aprobada con el voto favorable al banco (5)

de sus miembros, fijar la tasa máxima de interés que directa o indirectamente,

pueda ser cobrada por los Bancos en los préstamos o facilidades de crédito

locales que concedan, esto es, los invertidos o utilizados económicamente dentro

12

de la República de Panamá. Los intereses serán acumulados sobre los saldos

adeudados”

Articulo 48 “Todo Banco podrá pagar los intereses que a bien tengan sus

depósitos extranjeros y sobre sus depósitos locales a plazo. Sin embargo, con el

fin de establecer un diferencial en la tasa de interés que sobre los depósitos de

ahorros”, locales puedan pagar los depósitos de ahorros”.

6.3. MARCO CONCEPTUAL

RECURSO FINANCIERO: recursos financieros, es el dinero que utiliza la

empresa para llevar a cabo sus operaciones. son los recursos que utilizan para

financiar las actividades empresariales, además de los recursos financieros la

empresa cuenta con otros elementos como los recursos materiales, recursos

financieros, recursos tecnológicos, recursos humanos o capital humano.

RIESGO FINANCIERO: el riesgo de no estar en condiciones de cubrir los

costos financieros y esta asociado al crecimiento de los costos financieros fijos

de la empresa, a cambio de lo cual se obtiene un incremento superior al

pronosticado por el modelo lineal en las ganancias por acción.

BENEFICIO ECONÓMICO: la ganancia que obtiene el actor de un proceso

económico. Se calcula como los ingresos totales menos los costos totales de

producción y distribución.

GASTOS: denomina gasto a la partida contable que disminuye el beneficio o

aumenta la pérdida de una entidad.

COSTOS: denomina costo al montante económico que representa la

fabricación de cualquier componente o producto, o la prestación de cualquier

servicio.

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AHORRO: la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por

una persona, una empresa, una administración pública, etc. Igualmente el

ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte

complementaria del gasto.

CRÉDITO: el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra

deudora una cantidad en numerario entre otros; en general es el cambio de

una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se

concede al deudor.

DINERO: todo medio de intercambio común y generalmente aceptado por una

sociedad que es usado para el pago de bienes (mercancías), servicios, y de

cualquier tipo de obligaciones (deudas).

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7. METODOLOGÍA PROPUESTA

7.1. TIPOS DE INVESTIGACIÓN

Para la realización de este proyecto se utilizó un tipo de investigación descriptiva,

debido a que el objetivo de esta investigación es poder conocer todas y cada una

de las situaciones y actitudes que a través del análisis detallado y descripción

exacta de las actividades, objetos y personas.

Al desarrollar esta investigación, recopilamos toda la información necesaria, así

como la mayor cantidad de datos posibles, para exponerla de manera minuciosa y

de esta forma analizarla para obtener una información más precisa.

7.2. POBLACIÓN

Para este proyecto se escogió al Banco Colmena BCSC y el Banco AV VILLAS.

7.3. MUESTRA

Para la realización de esta investigación se escogió las sedes de Colmena BCSC

Bocagrande y la sede Principal centro del Banco AV VILLAS.

7.4. FUENTES

Para su realización se utilizaron las FUENTES PRIMARIAS, dado que fue

necesario la recolección de información mediante entrevistas con el personal

idóneo de cada una de las entidades financieras objeto de la investigación. De

igual forma las FUENTES SECUNDARIAS, debido a que se hizo uso de diversos

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recursos tales como sitios web de la empresa, manuales y guías facilitadas por las

entidades.

7.5. VARIABLES

Para el desarrollo de esta investigación las variables cualitativas jugaron un papel

fundamental, dado a que gran parte de la información obtenida fue recopilada por

medio de preguntas a personal capacitado integralmente en el manejo de esta

información.

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8. BCSC (COLMENA BCSC)

Desde hace más de 90 años, BCSC, trabaja apoyando el progreso de las

personas naturales, los microempresarios y pequeños empresarios, contribuyendo

con el desarrollo social del país. Ha fomentado y valorizado desde entonces el

ahorro de los colombianos, hasta constituirse en una institución financiera de

perfil popular.

Hoy esta Entidad, se encuentra entre los bancos más reconocidos del país.

Cuenta con dos redes para la atención de sus clientes, Banco Caja Social BCSC y

Colmena BCSC, cada una con capacidades y fortalezas complementarias

desarrolladas durante más de 90 años la primera y más de 30 años la segunda.

Es así como la red Banco Caja Social BCSC es líder en el diseño de soluciones

para apoyar el progreso de los mercados populares, los microempresarios y la

Pequeña Empresa y Colmena BCSC se enfoca en la atención a la Mediana

Empresa, el Sector Constructor y los distintos segmentos del mercado de

personas.

Uno de los principales objetivos estratégicos de BCSC es bancarizar y atender

integralmente las necesidades financieras de los segmentos más bajos de la

población Colombiana. Es así como se destaca por brindar facilidad de acceso a

sus clientes a los productos y servicios que ofrece y por ser una Entidad pionera

en la colocación de créditos de menores cuantías o Microcréditos.

Entendiendo que el reto de la bancarización trasciende el microcrédito, el vehículo

bancarizador ofrecido por BCSC se basa también en cubrir las necesidades de

ahorro, inversión y transaccionalidad, prestando servicios financieros como ofertas

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de ahorro, tarjetas débito, tarjetas de crédito, facilidades transaccionales,

inversión, recepción de remesas y seguros.

BCSC tiene una amplia trayectoria en la atención del sector inmobiliario: Los

constructores, inmobiliarias, y compradores de vivienda, han encontrado una

oferta de productos hipotecarios acorde con sus necesidades y la financiación que

ha permitido a muchos Colombianos, de todos los niveles socioeconómicos,

acceder a una vivienda propia.

Desde hace más de 90 años, BCSC, trabaja apoyando el progreso de las

personas naturales, los microempresarios y pequeños empresarios, contribuyendo

con el desarrollo social del país. Ha fomentado y valorizado desde entonces el

ahorro de los colombianos, hasta constituirse en una institución financiera de perfil

popular.

Hoy esta Entidad, se encuentra entre los bancos más reconocidos del país.

Cuenta con dos redes para la atención de sus clientes, Banco Caja Social BCSC y

Colmena BCSC, cada una con capacidades y fortalezas complementarias

desarrolladas durante más de 90 años la primera y más de 30 años la segunda.

BCSC tiene una amplia trayectoria en la atención del sector inmobiliario: Los

constructores, inmobiliarias, y compradores de vivienda, han encontrado una

oferta de productos hipotecarios acorde con sus necesidades y la financiación que

ha permitido a muchos Colombianos, de todos los niveles socioeconómicos,

acceder a una vivienda propia.

El pasado 27 de junio de 2005 culminó el proceso de integración entre los Bancos

Colmena y Caja Social, dando como resultado una sola persona jurídica, cuyo

nombre es BCSC. De esta manera, se dio un importante paso en la consolidación

18

de un Banco más sólido y competitivo, con mayores fortalezas para potencializar

su desarrollo y crecimiento en el mercado financiero colombiano.

El BCSC es una entidad con activos por 4.4 billones de pesos y 2'700.000 clientes,

una red de 278 oficinas, 464 cajeros automáticos y presencia en 53 ciudades del

país.

Un Banco que se presenta a sus clientes a través de dos redes: Colmena BCSC y

Banco Caja Social BCSC, con el firme propósito de mantener el modelo de

servicio, la atención, la cercanía y los interlocutores con que tradicionalmente se

han relacionado.

De esta forma, los 1'500.000 clientes de Colmena BCSC cuentan con el servicio

de siempre a través de los diversos canales como, Oficinas Colmena BCSC,

AudioColmena, Cajeros automáticos e Internet.

Nuestro principal objetivo es el de trabajar para generar más y mejores

oportunidades que promuevan el crecimiento de los colombianos y el desarrollo

económico del país. Colmena BCSC seguirá siendo el apoyo financiero para el

progreso de las familias colombianas.

Productos de ahorro

Todocuenta: Es una cuenta de ahorros que liquida un interés sobre saldo diario

obteniendo una capitalización diaria y otro adicional mínimo mensual.

Beneficios y características:

Cuenta con tarjeta débito y/o talonario para el manejo de su dinero.

Puede realizar todas las transacciones en nuestros medios electrónicos,

obteniendo disponibilidad y flexibilidad en el manejo de su dinero.

19

o Cuenta con más de 450 cajeros automáticos de la red Colmena

BCSC o Banco Caja Social BCSC a nivel nacional para las

transacciones que requiera.

o Puede realizar consignaciones en su cuenta, a nivel nacional.

o Desde la comodidad de su casa, oficina o donde lo prefiera acceso a

AudioColmena o internet para realizar las transacciones que

requiera: consultas, pagos, transferencias, entre otras).

Puede solicitar en su oficina la marcación de su cuenta para que sea exenta

del cuatro por mil, cumpliendo con los requisitos del ley.

Cuenta con el servicio de débito automático para el pago de créditos

personales, hipotecarios o de tarjeta de crédito.

Además, puede obtener una o varias tarjetas débito amparadas con acceso

al saldo de su cuenta, o a un cupo que usted establezca.

Productos de inversión

CDT Colmena BCSC: Es un producto de inversión que le proporciona la

seguridad y confianza necesarias, pues con Colmena BCSC usted cuenta con la

garantía de tener sus recursos rentando en una entidad sólida.

Beneficios:

Rendimientos especiales según el tiempo y monto de apertura.

Ahorro al no asumir el 4 X mil, en el momento de su liquidación.

La posibilidad de endosarlo o negociarlo, si necesita el dinero antes de su

vencimiento.

Facilidad en su apertura por su sencillez y la amplia red de Oficinas a nivel

nacional.

Variedad de alternativas en plazos, para su constitución.

Respaldo de una entidad sólida y de amplia trayectoria en el sector

bancario.

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Características:

Tasas de interés de acuerdo con los plazos y montos de apertura.

Monto mínimo de apertura $500.000.

Es un depósito a término fijo con plazo mínimo de 30 días.

Entrega de intereses al vencimiento.

Son transferibles mediante endoso y pueden ser negociados en las Bolsas

de Valores.

Tiene renovación automática.

Es irredimible (no se puede liquidar antes del periodo pactado).

Puede tener más de un titular con posibilidad de seleccionar el tipo de

manejo, bien sea individual, conjunto o alternativo.

Formas de adquirirlo:

Cédula de Ciudadanía.

CDT tasa variable Colmena BCSC: Es el Producto de Inversión que te

proporciona rentabilidad a una tasa de interés variable según el plazo y monto

pactado.

Beneficios:

Monto de apertura en pesos

Rendimientos según el tiempo y monto de apertura.

Base de liquidación 360 días.

Ahorro al no asumir el 4 X mil, en el momento de su liquidación.

La posibilidad de endosarlo o negociarlo, si necesitas el dinero antes de su

vencimiento.

Facilidad en su apertura por su sencillez y la amplia red de Oficinas

Colmena BCSC a nivel nacional.

Variedad de alternativas en plazos, para su constitución.

21

Características:

Tasa de interés variable indexada a la DTF

Monto mínimo de apertura $500.000.

Es un depósito a término fijo con plazo de 12, 18, 24 y 36 meses.

El pago de intereses es periódico: mensual, trimestral ó semestral.

Son transferibles mediante endoso y pueden ser negociados en las Bolsas

de Valores.

Tiene renovación automática.

Puede tener más de un titular con posibilidad de seleccionar el tipo de

manejo, bien sea individual, conjunto o alternativo.

Las formas de apertura del titulo serán: Efectivo, cheque, débito en cuenta y

reinversión.

Formas de adquirirlo - Documentos Básicos para solicitud:

Cédula de Ciudadanía o NIT.

Productos de crédito

Crédito de Libre Inversión: Es un crédito de Libre Inversión para que fortalezcas

tu patrimonio familiar, con amplias opciones de uso.

Beneficios:

Dinero para lo que quiera

Cuotas fijas durante toda la vigencia del crédito.

Cómodos plazos para pagar.

Viabilidad del crédito antes de la consecución de los documentos

Fácil disposición del dinero a través de la Tarjeta Débito Colmena BCSC

Maestro de su cuenta corriente o de ahorros Colmena BCSC, o giro de

cheques.

No requiere avalista (*).

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Facilidad para el pago de la cuota a través del servicio de débito

automático, sin costos adicionales.

Pago a través de medios electrónicos como AudioColmena e Internet con

cargo a la cuenta de ahorros.

Tranquilidad porque en caso de faltar, el seguro de vida cubre el valor de la

deuda.

Posibilidad de pagar su crédito de contado con Credisorteo Pago Único

Plus

Características:

Libre destinación.

Tasa fija y cuotas fijas mensuales.

Plazo desde 6 hasta 60 meses.

Monto mínimo desde $1.000.000,oo, según política de Riesgo vigente de la

entidad

Desembolso a la Cuenta Corriente o de Ahorros.

Garantías:

o FIRMA PERSONAL: Para clientes con experiencia crediticia en

Colmena BCSC o en el Sector Financiero.

o AVALISTA: Para clientes sin experiencia crediticia .

Débito automático con cargo a la cuenta corriente o de ahorros,

previamente autorizada.

Seguro de vida de deudores.

Posibilidad de pagar por anticipado el crédito, adquiriendo Credisorteo Pago

Único Plus. (**)

( *) Para clientes con experiencia crediticia en Colmena BCSC o en el sector financiero.

(**) Producto emitido y administrado por Colmena Capitalizadora S.A.

NOTA: Los productos de Crédito y sus beneficios están sujetos a las políticas y

condiciones establecidos por la entidad.

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Formas de Adquirirlo:

Este producto lo puede solicitar en cualquiera de nuestras 155 oficinas a nivel

nacional a uno de nuestros asesores comerciales, con solo cumplir los siguientes

requisitos:

Requisitos para el análisis

o Asalariados:

Fotocopia del documento de identidad.

Certificado laboral original (no mayor a 30 días) donde se

especifique: cargo y salario básico actual, tipo de contrato y

antigüedad en la empresa.

Certificado de ingresos y retenciones del año inmediatamente

anterior u oficio de no declarante. Si está obligado a declarar

se anexa copia de la declaración de renta del último año.

o Pensionados:

Anexar los 2 últimos comprobantes de pago.

o Independientes:

Fotocopia del documento de identidad

Si está inscrito en cámara de comercio anexa registro de

cámara de comercio no mayor a 60 días o certificado de la

entidad que acredite su existencia y representación legal.

Si está obligado a declarar debe anexar la declaración de

renta de los dos últimos años, si no está obligado a declarara

debe anexar oficio de no declarante.

Estados financieros fiscales de los 2 últimos años al cierre del

año y estados financieros con corte al último trimestre

inmediatamente anterior a la fecha de solicitud.Documentos

necesarios para anexar a la solicitud

24

CUPO FÁCIL

Es un Cupo de Crédito que le permitirá, de manera muy sencilla, disponer

de efectivo* realizando tan solo una llamada, o por medio de Internet.

Beneficios

Es un Cupo de crédito permanente*, para que lo utilice en todo aquello que

necesita.

El tramitar la solicitud del producto, no tiene costo por estudio de crédito.

Una vez aprobado estará disponible cuando usted lo necesite, de manera

sencilla realizando una llamada a Audio Colmena, o ingresando a su

producto en la página de Internet, www.colmena.com.co.

Puede utilizar su Cupofácil desde $200.000, hasta el valor de su cupo

disponible.

Si usted utiliza su Cupofácil o mantiene un saldo de cartera, no paga cuota

de manejo.

Diferido automático a 36 meses, lo cual hace que tenga cuotas moderadas.

Pagar su Cupofácil es muy sencillo; puede hacerlo a través de nuestro

servicio de Débito Automático sin costo adicional, o a través de nuestra

página de Internet, Audiocolmena y nuestra red de oficinas a nivel nacional.

Controlar sus pagos es fácil; puede hacerlo a través de su extracto

mensual.

Cuenta con un Seguro de Vida, que respalda el saldo de su deuda en caso

que usted falte**.

* Sujeto a Políticas de la Entidad

** Bajo las condiciones de la Póliza emitida por Liberty Seguros S.A.

Características

Es un crédito de Libre Destinación.

El Monto de Cupo Mínimo es de 2.5 SMMLV

25

Disponibilidad Inmediata de su dinero*.

Desembolso de sus recursos a su Cuenta de Ahorros o Corriente.

El Monto Mínimo de Utilización es de $200.000,oo

Cada utilización se difiere automáticamente a 36 meses.

Facilidades de pago, por medio de Débito Automático, Internet,

AudioColmena o nuestra red de oficinas a nivel nacional.

Cada vez que usted paga, libera cupo de su Cupofácil, que puede volver a

utilizar.

Cuenta con un Extracto Mensual detallado con las utilizaciones del mes.

Permite abonos extraordinarios a capital, sin sanciones.

Sin cobro de cuota de manejo, en caso que usted lo utilice o mantenga un

saldo de cartera

* Sujeto a Políticas de la Entidad

Formas de Adquirirlo

En cualquiera de las oficinas Colmena BCSC a Nivel Nacional.

Requisitos

Nivel de Ingresos de Mínimo 3 SMLMV

Asalariados:

Edad: Superior a 25 y menor a 74 años

Contrato a término indefinido con antigüedad mayor a 12 meses

Contrato vigente con empresa temporal, que tenga antigüedad mayor a 18

meses

Contrato a término fijo vigente, que tenga antigüedad mayor a 12 meses

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Documentos necesarios para anexar a la solicitud:

Fotocopia del documento de identificación

Certificado de Ingresos y Retenciones año anterior

Certificado laboral vigente que incluya antigüedad, cargo, salario y tipo de

contrato.

Independientes:

Edad: Superior a 25 y menor a 74 años

Rentistas de capital: Por lo menos doce (12) meses percibiendo ingresos

por este concepto.

Profesionales y técnicos independientes: Por lo menos seis (18) meses de

experiencia

Pensionados

Certificado de ingresos y retenciones año anterior y Fotocopia de los 2

últimos desprendibles de pago.

Documentos necesarios para anexar a la solicitud:

Fotocopia del documento de identificación

Audiocrédito - Crédito para Empleados y Pensionados :

Audiocrédito es un crédito de libranzas para empleados y pensionados, con

beneficios en requisitos y trámites.

Características:

Monto mínimo: $500.000

Monto Máximo: $15’000.000

Plazos hasta 60 meses

Aprobación y desembolso en tres (3) días.

No se requiere Codeudor

Estudio del crédito totalmente gratis

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Cobertura de la póliza de vida, por el 100% del saldo del crédito

Cuotas fijas durante la vigencia del crédito

Requisitos:

Para solicitar éste crédito la empresa pagadora de la nómina o mesada pensional,

debe tener un convenio suscrito el Banco.

Fotocopia Cédula de Ciudadanía o Cédula de Extranjería.

Certificación laboral original vigente expedido por el Empleador con fecha

no mayor a 30 días, en la que se especifique: Cargo, Salario básico actual,

Antigüedad en la empresa, Tipo de contrato, en caso de ser a termino fijo

se debe incluir la vigencia del contrato.

Certificado de ingresos y retenciones del año inmediatamente anterior u

oficio de no declarante en el formato que la entidad tiene diseñado para tal

fin

Comprobantes de pago a pensionados de los dos últimos meses

¿Cómo Adquirirlo?

1. Comunicándote con Audiocolmena a los siguientes teléfonos: En Bogotá

3077030, Medellín 5752010, Cali 6080808, Barranquilla 3533000, Manizales

8783440, Bucaramanga 6527770 o en el resto del país 01 8000 9 11330, allí

uno de nuestros asesores comerciales te atenderá y solicitará información

básica para verificar capacidad y estado en centrales de riesgo.

2. Escribe o memoriza el código que te da el asesor una vez finalizada la

verificación de tu información.

3. Acércate a cualquiera de nuestras Oficinas en todo el país con los

documentos correspondientes y no olvides adjuntar el código que te dieron.

4. Y listo, en tres días te darán respuesta definitiva sobre tu solicitud.

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8.1. AV VILLAS

En el Banco AV Villas evoluciona y se fortalece como organización alrededor de

sus valores, gestionando políticas que les permitan ofrecer cada vez mejores

servicios y productos.

Misión

Dar satisfacción, apoyo y confianza a nuestros clientes y a nuestra gente, siempre

innovando.

Visión

Más Clientes, con más productos, transando más.

El banco AV VILLAS posee una serie de productos que ayudan al crecimiento de

su gestión como lo son:

Crédito de vivienda

Entendemos que tu familia necesita la seguridad que da tener una casa propia.

Por eso el banco AV Villas ha diseñado un crédito para que puedas adquirir la

vivienda nueva o usada que quieras, de acuerdo con tus capacidades de pago:

-por medio de las cuentas AFC puedes debitar los pagos de las cuotas de tu

crédito, reduciendo la base gravable de retención en la fuente.

- te ofrecemos la compre de cartera de vivienda de entidades financieras vigiladas

por la superintendencia financiera.

- crédito de consumo para gastos de escrituración

Tenemos dos opciones de pago para que escojas la que mas se ajusta a tus

necesidades:

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Crédito en pesos

• Conoces tu cuota desde el comienzo y tendrás la seguridad que esta no

cambiara hasta el final.

• El saldo siempre baja

• Amortización a capital desde la primera cuota

• Plazo entre 5 y 15 años

• Financiamos hasta el 70% del valor comercial del inmueble

Crédito en UVR

La tasa de interés va atada a la UVR

Plazo entre 5 y 20 años

Financiamos hasta el 70% del valor comercial del inmueble

Casa fija

Pre - aprobamos tu crédito a través de la emisión de un certificado para la

adquisición de vivienda nueva o usada, que se expide de acuerdo con tu

capacidad de pago. No necesita haber escogido un inmueble para solicitar el

préstamo y de esta manera podrás negociar la casa que quiere tener,

garantizando que se ajusta al crédito que ya te hemos pre-aprobado.

• No necesitas haber escogido un inmueble para solicitarlo. Así podrás buscar la

vivienda que se ajuste al cupo aprobado.

• Estudiamos tu solicitud en un tiempo entre 3 y 5 días hábiles.

• Cuentas con un cupo acorde a tu capacidad de pago.

• Tienes la posibilidad de presentar hasta cuatro (4) solicitantes por crédito.

• Puedes solicitar tu cupo aprobación bajo las diferentes modalidades de créditos

hipotecarios vigentes (UVR o pesos)

• Al momento del desembolso obtienes una reducción de tasa, si tomas el

portafolio de productos.

• Tu certificado Casa Fija tiene una vigencia de 90 días calendario.

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Credi Villas Personal

Ventajas y Beneficios

• Te aprobamos en 24 horas luego de haber confirmado tu información.

• Pagas cuotas fijas durante el plazo del crédito.

• Te damos financiación entre 6 y 60 meses. Si lo solicitas hasta 48 meses, no

requieres codeudor.

• Tienes la certeza y la tranquilidad que la tasa de interés pactada en el

desembolso nunca subirá.

• Puedes cancelar cómodamente tus cuotas mensuales, autorizando el débito

automático de tu cuenta.

• Si estás inscrito en el programa Puntos por Todo, ganas puntos por los intereses

corrientes de tu crédito, puntos que cambias por Dinero, Millas o millones de

artículos.

• Puedes consultar las cuotas de tu crédito y cancelarlas por medio de una

transferencia a través de Internet, Audio villas o cajeros automáticos. También

puedes hacerlo GRATIS desde tu celular, mediante el servicio de Banca Móvil.

• Te prestamos desde $1.000.000 si tienes la nómina con nosotros, si no el monto

mínimo de préstamo es de $1, 500,000.

Estudiar lo que quiera

En el Banco AV Villas apoyamos la construcción de tus sueños, por eso tenemos

para ti diferentes opciones de crédito y servicios que facilitan el acceso a la

educación superior. Así que prepárate para llegar más lejos.

Ventajas y beneficios

Le prestamos desde $1 000.000 y hasta el valor indicado en la orden de matrícula.

Obtienes la pre-aprobación de un cupo de crédito por el valor estimado de cada

semestre o período académico, que cancelas mientras vas estudiando. No tiene

costo de estudio y la tasa es muy competitiva. Para préstamos inferiores a un año

31

cuentas con el respaldo del Fondo Nacional de Garantías. La cuota de tu crédito

incluye el pago de seguro de vida del deudor. Si estás inscrito en el programa

Puntos por Todo, ganas puntos por los intereses corrientes de tu crédito, puntos

que cambias por dinero, millas o millones de artículos del catálogo, que puedes

consultar en www.puntosportodo.com. Puedes consultar las cuotas de tu crédito y

cancelarlas por Banca Móvil, Internet y el servicio de Audiovillas. El solicitante del

crédito puede ser diferente al estudiante.

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9. IMPACTOS Y RESULTADOS ESPERADOS

Con este proyecto de investigación se espera que el BCSC a través de la atención

de sus dos redes COLMENA BCSC y BANCO CAJA SOCIAL BCSC continúen y

reafirmen su liderazgo en el diseño de soluciones para apoyar el progreso de los

mercados populares, los microempresarios y la pequeña Empresa, es por esto

que a través de la optimización de los recursos financieros se ha logrado uno de

los principales objetivos estratégicos de BCSC el cual es bancalizar y atender

integralmente las necesidades financieras de los segmentos más bajos de la

población colombiana, de igual forma en la red Banco AV VILLAS a través de su

continua evolución y transformación el cual a un no ha terminado, buscando

destacarse por brindar una facilidad y agilidad de acceso a sus clientes y a los

productos que ofrece y consolidarse como una entidad destacada en la atención

del segmento masivo.

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10. ADMINISTRACIÓN DEL PROYECTO

10.1. CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES.

ACTIVIDADES FEBRERO MARZO ABRIL MAYO

1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4

ASESORÍAS X

ENTREGA X

REUNIÓN DE

GRUPO

X X

ENTREVISTAS X X

SUSTENTACIÓN X

10.2. PRESUPUESTO

CONCEPTO CANTIDAD VALOR

UNITARIO

TOTAL

PAPELERÍA 40 HOJAS $300 $12000

TRANSPORTE 20 PASAJES $1300 $26000

INTERNET 5 HRS $2000 $10000

ALIMENTACIÓN 12 ALMUERZOS $6000 $72000

TOTAL $120000

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CONCLUSIÓN

Luego de realizado este proyecto se llegó a la conclusión que las entidades

financieras objeto de nuestros estudio, COLMENA BCSC y BANCO AV VILLAS,

utilizan toda su capacidad administrativa y comercial para poder cada día

consolidarse como organismos que promuevan su propio desarrollo y el de sus

clientes, la cual en uno de los activos más importantes, la eficiencia y la eficacia

que se necesita para poder lograr los objetivos propuestos, está enmarcada en la

gestión de cada colaborar desde los altos niveles, hasta los más bajos, de tal

manera que cada uno de los funcionarios desempeñen un papel muy importante

en el desarrollo de su gestión para alcanzar las metas propuestas.

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BIBLIOGRAFÍA

http://www.maixmail.com/curso-matematica-financiera/recursos-financieros

http://mx.finanzaspracticas.com/70127-La-optimizaci%C3%B3n-de-nuestros-

recursos-financieros.note.aspx

http://www.supbanco.gov.do/main/publicaciones/libroeconomia.pdf

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ANEXO

ENTREVISTA

1. Nombre: Reservado

2. Banco: Colmena BSCS

3. ¿Cuál es el negocio bancario?

R/ La intermediación financiera, captar a un menor interés (recibir dinero en

depósitos como cuenta de ahorros y CDT) para luego colocarlo a un mayor interés

(créditos).

4. Nombre una estrategia utilizada por el banco para desarrollar su gestión y

mantener su competitividad.

R/ gestiones trimestrales y en ocasiones bimestrales de estrategias en los que

previa a solicitud del cliente se le preaprueban productos que integralicen su

portafolio financiero con nosotros y de esta forma evitar que se pierda la redacción

comercial con el mismo, sin costo y a menor tasa de interés.

5. ¿Cuál es la situación actual del negocio bancario?

R/ Es un negocio de oferta en el cual el cliente tiene el poder de elegir con qué

entidad financiera trabaja son las entidades bancarias las que deben enamorar al

cliente en un mercado saturado de productos y servicios similares.

6. Nombre una característica que lo diferencia de las demás entidades financieras.

R/. Principalmente el servicio, el Banco ha invertido gran parte de sus recursos en

capacitación a todos sus funcionarios de manera que el cliente tanto interno como

externo vea en nosotros la solución a toda sus situación financiera.