EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

EL AHORRO

El ahorro es la acción de separar una parte del ingreso mensual que obtiene una persona o empresa con el fin de guardarlo para un futuro, se puede utilizar para algún gasto importante que se tenga o algún imprevisto (emergencia). Existen diferentes formas de ahorrar así como diversos instrumentos financieros destinados para incrementar el ahorro que se pretende realizar.

DEFINICIÓN E HISTORIA

El ahorro es aquel que el usuario de cualquier bien económico decide darle al excedente que tiene al final de un periodo, existen diferentes tipos de ahorro, así como diferentes instrumentos financieros para poder ahorrar e invertir al mismo tiempo. El ahorro lo pueden realizar tanto personas, familias, empresas e incluso un país entero, sin embargo, pocos son los que tienen el hábito del ahorro, aunque desde tiempos antiguos ya se manejaba esta actividad aunque no con bienes económicos principalmente, en Egipto y China se guardaban frutos de las cosechas obtenidas en forma de ahorrar ese bien material a futuro. Más tarde se realizó un sistema de ahorro mucho más organizado y en 1462 se fundó la primera Organización del Ahorro para cuidar a los integrantes del robo parcial o total, fue creada por monjes de tendencia franciscana y se le llama “Monte de piedad” y de igual manera en esta época se comenzaron a crear los Bancos.

CLASIFICACIÓN

El ahorro se puede clasificar en ahorro privado y en ahorro público.

El ahorro privado es aquel que realizan las organizaciones privadas que no pertenecen al estado (básicamente familias, instituciones sin ánimo de lucro y empresas)

o El ahorro de una empresa privada autónoma, equivale a su beneficio, menos la parte de éste que es repartida a sus propietarios o accionistas en forma de dividendos o participación en beneficios.

o El ahorro de las familias es igual a la renta disponible familiar menos el consumo privado y los impuestos.

El ahorro público lo realiza el estado, el cual también recibe ingresos a través de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, etc.), en justicia, en seguridad nacional , etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos son mayores que sus gastos y se presenta un superávit fiscal , el caso contrario conduciría a un déficit fiscal.

También se puede ahorrar invirtiendo en diversos activos como pueden ser, bienes inmuebles, instrumentos de inversión o fondos de retiro AFORES.

o Otro tipo de ahorro es el ahorro para el retiro que consiste en que las personas inviertan de forma voluntaria una parte de sus ingresos a su

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO

EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

AFORE y en conjunto con la aportación obligatoria y la aportación voluntaria se dé una cantidad de dinero mayor para el momento de la jubilación de la personas que realiza esto, es importante que las personas estén conscientes de las características que maneja su AFORE debido a que deben escoger la que les ofrezca mejores servicios puesto que es donde depositarán su confianza y su dinero durante sus años laborales. Además es importante que los usuarios de las AFORES conozcan los derechos que tienen y como deben solicitar la pensión al momento de retirarse o en su defecto, su liquidación.

AHORRO Y POLÍTICA ECONÓMICA

El ahorro se encuentra influido y determinado por las políticas económicas que siga un Estado (éste puede afectar las tasas de interés y otras variables que afectan el ahorro). Los cambios en la tasa de interés, por ejemplo, pueden hacer que los ahorradores se sientan motivados o desmotivados a ahorrar. Un aumento en las tasas de interés puede hacer que los ahorradores tengan más razones para disminuir su consumo y ahorrar, o bien puede tener el efecto opuesto. A iguales niveles de ingreso, depende de dos efectos conocidos como efecto ingreso y efecto sustitución . Así como el aumento de las tasas de interés puede incentivar a los ahorristas a consumir menos para ahorrar más, puede suceder que, al ser mayor el rendimiento del ahorro, se pueda cumplir la meta de acumulación prevista destinando una porción mayor del ingreso al consumo presente. Esta alza en las tasas de interés se puede deber, por ejemplo, a las formas en que el gobierno obtiene los recursos para sus actividades. Si el gobierno decide pedir recursos prestados al sistema financiero en una cantidad importante, las tasas de interés subirán.

El ahorro es igualmente importante para el futuro y el presente económico de cualquier nación. La producción de una empresa, por ejemplo, involucra algunos recursos que son limitados, como la tierra. Si ésta quiere mejorar su producción y tiene problemas con recursos limitados, debe buscar cómo mejorar su producción basándose en inversiones (por ejemplo en tecnología o en máquinas). Si la empresa ahorra durante un periodo determinado, tendrá la posibilidad de acceder más fácilmente, a través de créditos, a esas maquinarias o a esa tecnología o a otros recursos económicos. Igualmente, si los bancos tienen más ahorros en las cuentas, tendrán más dinero para prestar y no será necesario que las personas, las empresas o el Estado pidan recursos en el exterior. Esto, en general, facilita e incentiva la actividad económica y el crecimiento en un país.

POLÍTICA FISCAL Y AHORRO

Toda inversión ha de financiarse con ahorro, que, en su mayoría, procede de la economía nacional, mientras que el ahorro externo se limita, normalmente, a complementar el ahorro interno. Dentro de la economía nacional, el sector privado es, con mucho, la fuente principal de ahorro. Las transferencias a los hogares, incluidos los pagos de prestaciones sociales, son el cauce principal a través del cual el gasto público afecta a la acumulación de

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO

EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

ahorro privado. En este contexto, hay que tener presente que las transferencias podrían tener un efecto negativo sobre el ahorro.

Por ahora, las pensiones constituyen la partida más importante de los sistemas públicos de prestaciones y, de mantenerse las políticas actuales, se prevé un considerable aumento del gasto para el futuro. El retraso de la jubilación efectiva y la introducción de nuevos planes de pensiones basados en mayor grado en el régimen de capitalización conllevarían un mayor nivel de ahorro en relación con el segmento de población de mayor edad, que podría tener un impacto positivo sobre el ahorro agregado.

Con todo, parece razonable llegar a la conclusión de que, a juzgar por la evidencia empírica, los elevados impuestos que financian sectores públicos de gran magnitud suelen afectar negativamente al ahorro y, en consecuencia, a la inversión y al crecimiento. Al igual que los impuestos sobre las rentas del trabajo desincentivan el empleo, los impuestos sobre el ahorro tienden a desincentivar éste y a estimular el consumo. Especialmente los impuestos sobre las sociedades, aunque también otros impuestos sobre las rentas del capital, son probablemente la causa de una disminución del ahorro privado en la medida en que reducen su rendimiento neto.

¿QUÉ SE NECESITA PARA PODER AHORRAR?

Para poder comenzar a ahorrar es necesario organizar todos nuestros activos y pasivos, es decir, es necesario organizar nuestros ingresos y nuestros egresos para poder identificar las oportunidades que tenemos de ahorrar. Por ejemplo, mediante la siguiente fórmula que es muy sencilla podemos identificar la cantidad que tenemos disponible al mes:

AHORRO = INGRESO DISPONIBLE - GASTO

Fórmula para calcular el ahorro Cantidad de ingreso Seguridad de ingreso a largo plazo Movimientos del mercado (cambio de precios en los productos y servicios Tipo de interés Ingresos por persona o familia La inflación :(es la reducción del poder adquisitivo) Cantidad de egreso

Por otra parte para poder ser un ahorrador se debe tener las siguientes características: Organización Determinación Estrategia de ahorro Voluntad

AFORES: Administradoras de Fondos para el Retiro

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO

EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE AHORRAR?

El ahorro es una actividad totalmente importante debido a que se puede utilizar para emergencias o para planes a futuro, para adquirir un bien inmueble, un automóvil, para gastos médicos, entre otros. Si una persona es precavida y planea su futuro de una forma organizada, podrá solventar los gastos que se le presenten y continuar con el estilo de vida actual aunque deje de laborar. Aunque no existe una edad específica para comenzar a ahorrar, los expertos estiman que la mejor edad para comenzar a ahorrar es desde los 20 años hasta los 65, ya que en ese periodo es cuando la persona obtiene un ingreso mayor al egreso que genera y puede generar un ahorro óptimo para el momento en el que deje de laborar y decida retirarse.Dentro de algunas empresas se promueve la cultura del ahorro mediante fondos o asociaciones que incitan a los empleados a guardar una parte de su ingreso con ellos, se estima que para considerarse ahorro se debe guardar al menos un 10% del ingreso para ahorrarlo. Si se pretende alcanzar una meta a futuro es indispensable calcular cada variable, desde el precio de lo que deseamos adquirir, hasta cuanto tiempo nos llevará hacerlo si mantenemos un ritmo constante de ahorro.

CARACTERÍSTICAS DEL BUEN PRESUPUESTO

Un presupuesto es aquel que se realiza para valuar algún bien o servicio, en este caso el tipo de presupuesto del que estamos hablando es el familiar, el cual se utiliza para llevar un control certero de las cuentas que se manejan en casa, un presupuesto bien realizado consiste en:

Saber en qué se emplea el dinero y darle un seguimiento a esos gastos. Organizar los gastos por prioridades, dando paso así a poder identificar cuáles son

innecesarios. Reducir las deudas. Guardar una cantidad para ahorrar mes con mes dependiendo los objetivos que se

tengan a largo plazo. Tener un fondo únicamente para emergencias y poder solventar gastos que lleguen

de imprevisto. Llevar una vida de acuerdo al ingreso y a las posibilidades y no una vida de lujo y

endeudamiento sin fin. Llevar un plan a futuro respecto al retiro, la familia, los hijos, etc… de manera que

se pueda llevar un control estable para cuando se vayan cumpliendo ciertas etapas.

Tips para hacer un presupuesto familiar adecuado.

Realizar una lista con los ingresos disponibles, incluyendo los ingresos por trabajo, los ingresos por pensiones, los ingresos financieros (En contabilidad conocidos

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO

EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

como productos financieros u otros ingresos), entre otros…dando así lugar a llevar un control adecuado.

Evaluar los gastos, cada gasto es considerado como un egreso de efectivo, pero para poder identificar realmente en que situación nos encontramos respecto a nuestros gastos, es necesario llevar un control diario de los gastos que realizamos para saber si nuestros egresos son iguales, mayores o menores que nuestros egresos y de este modo identificar cuales podemos reducir.

Reducción de gastos, para poder llegar a una situación financiera estable, debemos identificar los gastos que realizamos para poder llevar un control de los mismos y de ahí poder elegir cuales son los realmente trascendentes y los que no, en este caso los gastos fijos que serían como por ejemplo el transporte al trabajo, la renta, la luz, el agua, etc… no podemos dejar de pagarlos, sin embargo, los gastos variables como son por ejemplo las salidas al cine, la comida en restaurantes, renta de películas, entretenimiento, entre otros… podemos reducirlos y en la medida de lo posible eliminarlos, dando pie a que podamos ahorrar ese dinero.

Otro punto importante para poder llevar un presupuesto familiar correcto es incluir a la familia para poder llevar un control útil y reducir gastos innecesarios.

Finalmente, se debe ajustar el nuevo presupuesto que se calculó en base a todo lo anterior para así poder guardar dinero para el futuro y además se incluye obligatoriamente un 10% del ingreso mensual familiar destinado al ahorro y el excedente de los ajustes realizados puede aumentar ese 10% aún más y volver mayormente efectivo el ahorro que se pretende realizar con los nuevos ajustes al presupuesto, también hay que tomar en consideración que el realizar un control de todos los gastos ayudará a las personas que sostienen a su familia a realizar su declaración anual de impuestos de una manera mucho más ordenada.

¿DÓNDE AHORRAR?

A pesar de que existen muchas formas de ahorrar dinero que van desde guardarlo en casa en alguno de los muebles o utilizar contenedores para guardarlo, la mejor manera de ahorrar es en el banco debido a que nos ofrece seguridad en el dinero que le entregamos, ganancias por muy mínimas que sean, podemos organizar el dinero de manera clara y además lo podemos tener disponible, por eso es la opción ahorrar en un banco.: De igual manera si decidimos ahorrar en un banco es importante contemplar la variedad de instrumentos de inversión que nos facilitan para poder incrementar nuestro ahorro, esto determinando nuestro perfil de inversionista y eligiendo el instrumento que más se adecue a nuestras necesidades y capacidades de inversión y ahorro.

TIPOS DE AHORRO Ahorro Macroeconómico: Es la diferencia entre el ingreso y el consumo. El ahorro público: lo realiza el Estado, el cual también recibe ingresos a través de

impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc.

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO

EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

Ahorro nacional: El ahorro nacional es la suma del ahorro público y el privado. Ahorro en forma individual: se refiere a cuando las personas guardan su ahorro en

casa. Ahorro en tandas. Ahorro a través de la compra de metales preciosos (oro generalmente). En la compra de monedas extranjeras que no estén expuestas a fuertes

devaluaciones y pérdida de su valor adquisitivo (dólares en la mayoría de los casos).

A través de cajas populares. Por medio de los bancos.

Hay otras formas de ahorrar, por ejemplo, invirtiendo en la compra a crédito de un bien mueble o inmueble, o en algún instrumento financiero que proporcione protección y confianza (acciones de empresa o títulos de crédito del gobierno, o bien, en un fondo de retiro).FACTORES QUE INFLUYEN PARA PODER AHORRAR

La cantidad de ingresos: Es mayor el estímulo de ahorro para el consumidor que cree que sus ingresos futuros van a disminuir con relación a los actuales. Esto sería como una planificación del consumo y de los ingresos obtenidos.La seguridad de los ingresos futuros: Si se tiene una noción incierta de los ingresos en el futuro, la necesidad de ahorrar es mayor que cuando esos ingresos futuros están más asegurados.Previsión del futuro: Cuando se le da menos valor a las necesidades futuras que las actuales, lo que supone vivir más en el momento actual y despreocuparse del futuro; esto acarrea un ahorro inferior.La evolución de los precios futuros: Si se espera que los precios de los bienes van a ser más altos en el futuro, la tendencia al ahorro será menor que si se esperan unos precios estables o unos precios inferiores.El tipo de interés: Si los intereses generados del ahorro son altos, es probable una mayor tendencia a ahorrar que si es bajo.El salario: dependiendo del salario que se recibe, se tiene la posibilidad de ahorrar o no. Si una persona obtiene un salario mensual bastante alto, lo más probable es que ahorre la cantidad que no gasta de su salario. Mientras más alto es el salario, hay más probabilidad de ahorro.La inflación: este es otro aspecto muy importante, ya que mientras mayor es la inflación, menor es el ahorro.

¿QUIÉN ES UN AHORRADOR?

Es la persona que reserva parte de sus ingresos para formar poco a poco su patrimonio

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO

EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

individual o familiar. Ello le brindará seguridad en el futuro y le permitirá solventar los gastos para adquirir bienes y servicios.

LA IMPORTANCIA DEL AHORROEl ahorrar ahora establece una reserva para el futuro, con el ahorro se puede prever la autosuficiencia económica para conformar un capital, que por pequeño que sea, cubrirá compromisos futuros como son:

* La educación de sus hijos.*El poder tomar una vacaciones y viajar.* La posibilidad de comprar una casa.*Para su jubilación.* Le sirve para solventar emergencias médicas o de otro tipo. *Le ayudará a mejorar su situación financiera, por ejemplo al pagar sus cuentas pendientes y mejorando su calificación crediticia. *A si también su ahorro lo puede invertir en usted mismo, en su educación, entrenamiento laboral o para establecer algún tipo de negocio.CÓMO AHORRAREstos pasos son imprescindibles para comenzar y continuar con el hábito del ahorro.1. Establezca objetivos precisos: si quiere cumplir un plan de ahorros, debe comenzar por definir claramente sus metas, es decir para que va a ahorrar. Teniendo un objetivo preciso, le será más fácil resistir a la tentación de gastar.2. No tome decisiones solo: tome en cuenta a su pareja en su plan de ahorro y ejecución, ya que muchas veces tal proyecto no llega a concretarse por el simple hecho de que el compañero no logra ponerse de acuerdo. Es necesario entonces que ambos tomen en cuenta las necesidades o los sueños del otro, estableciendo y alcanzando metas a corto plazo. De esta forma trabajarán juntos para el beneficio de la familia.3. Realice un presupuesto, diario o reporte: en él incluyan todos sus gastos fijos: el pago de la casa, la compra de los alimentos, el transporte, etc. De este modo sabrá en qué invierte su dinero.4. Reduzca y distribuya sus gastos: una vez que ya sabe en qué invierte su dinero, el siguiente paso es distribuirlo de manera adecuada para poder ahorrar. Para lograrlo enumere cada uno de sus gastos en orden de importancia y cuál de ellos considera que podría suprimir. Para estos casos, los expertos recomiendan eliminar uno o dos gastos en vez de reducirlos todos al mismo tiempo.5. De su sueldo, separe una cantidad mensual sin importar que sea poco: los expertos recomiendan apartar inmediatamente una parte de su salario, apenas los haya cobrado y depositarlo enseguida en una cuenta de ahorros. Ese dinero con el tiempo adquirirá intereses que aumentaran sus ahorros. Recuerde, no importa si la cantidad es pequeña, lo importante es crear el hábito de guardar ese dinero de forma sistemática.6. No toque sus ahorros: Es mejor que deposite el resto de sus ahorros en una cuenta en la que no tenga acceso al dinero. Por ejemplo, puede invertirlo a largo plazo, o abrir una

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO

EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

cuenta que le imponga una penalidad por retirar la cantidad antes de la fecha señalada.7. No rechace programas de ayuda al empleado: algunas compañías ofrecen este tipo de apoyo que le servirá para acumular un fondo para el momento del retiro. Por lo general, este se obtiene de tomar una cantidad mensual de su salario al que se le suma un interés anual. Al cabo de los años, usted se sorprenderá de todo lo que ha acumulado.8. Sea más creativo: a lo largo de todo el año se gasta buena cantidad de dinero en celebraciones: cumpleaños, fiestas de Navidad, Día de las Madres, Día del Padre, etc. Evite gastar tanto en regalos y obsequie a sus seres queridos con algo hecho por usted mismo.9. Manténgase informado: es importante que se actualice con relación a los temas que tienen que ver con la inversión de dinero. Pídale a un ejecutivo en su banco que lo oriente acerca de planes de ahorro, tipos de cuentas bancarias, hipotecas, etc.10. Piense en su familia como si fueran sus socios: discutan periódicamente el estado de su economía, revisen el cumplimento de sus metas, etc.

QUÉ HACER CON SU AHORROSe dice que la mejor forma para que el dinero ahorrado esté seguro es abriendo una cuenta bancaria, donde estará protegido y además le ofrecerá mayores beneficios al seguir creciendo, debido a los intereses que los bancos le ofrecen.Estas instituciones funcionan integrando cantidades importantes de dinero de otros ahorradores, que sirven para apoyar la inversión en la industria, el campo y otras actividades que crean fuentes de trabajo. Esto ayuda a que el país progrese. Por eso se afirma que el ahorro interno de un país fortalece la economía nacional.

VENTAJAS DE AHORRAR EN LOS BANCOS*Una institución bancaria le permite manejar fácilmente su dinero, ya que a través de una tarjeta de débito que el banco le entrega, puede depositar y retirar dinero en la misma institución o a través de los cajeros automáticos.* Con su tarjeta también puede realizar compras en tiendas de autoservicios y otros establecimientos afiliados sin necesidad de cargar efectivo.*No son altos los montos de apertura de cuenta.*Recuerde que para evitar que el banco le cobre comisiones por manejo de cuenta, es necesario mantener un monto determinado, pregunte en su sucursal.*Los intereses que se generan en su cuenta de ahorro, no causan impuestos.* También los niños y jóvenes pueden abrir cuentas de ahorro, con la representación de algún adulto.*La ley establece que en caso de fallecimiento del titular, el banco entregará el importe de la cuenta de ahorro a un beneficiario que él mismo haya nombrado, siempre de conformidad con el artículo 56 de la Ley de Instituciones de Crédito.* Algunos bancos ofrecen un seguro de vida gratuito, que es un respaldo más al patrimonio del ahorrador.

TIPOS DE CUENTAS DE AHORRO

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO

EL EMPRENDEDOR NO NACE SE HACE

a) Individual: se registra con el nombre de una sola persona.b) Mancomunada: en esta cuenta se registran dos o más personas, que son las autorizadas para realizar retiros. Para tomar decisiones con respecto al dinero ahorrado y para poder efectuar movimientos. En este tipo de cuenta deben estar de común acuerdo y firmar ambos.c) Indistinta: también incluye a varias personas, pero para efectuar movimientos en ella, sólo es necesaria la firma y autorización de uno de los titulares.d) Personas morales: son cuentas bancarias de empresas, donde se nombra un representante legal autorizado para su manejo.

SUGERENCIAS FINALES PARA EL AHORRO Es un hecho que cuando la gente se propone ahorrar, lo logra, ya que más bien es

cuestión de voluntad que de impedimentos externos. Trate de ahorrar como mínimo, el diez por ciento de sus ingresos. No olvide fomentar el ahorro en los niños. En la medida en que sus ahorros crezcan, busque invertirlo en instituciones que le

ofrezcan mayores rendimientos. Asesórese oportuna y adecuadamente. Tenga mucho cuidado y sea prudente en el manejo de sus recursos, con ello evitará

molestias y dará en cambio tranquilidad a su familia. A menos que realmente lo necesite y no tenga otra alternativa solicite un préstamo

o compre a crédito, ya que si lo hace sin ser necesario estará tapando un hoyo para hacer uno más grande que le impedirá ahorrar.

Tenga cuidado cuando salga de compras sobre todo si no tiene suficiente dinero para disponer y peor aun cuando realmente no necesite comprar tal o cual cosa.

Si va a recibir un dinero extra como el aguinaldo o el pago de las becas de sus hijos, no lo gaste. Hay que utilizar las becas para la educación no para otras cosas. Por su parte el aguinaldo que se ganó con el esfuerzo de un año de trabajo, hay que guardarlo, no gastarlo en un día.

Y recuerde, la manera de administrar sus recursos no es complicado, basta con obtener el total de sus gastos y posteriormente, evitar en la medida de lo posible que la suma de todos sus consumos represente más de la cuarta parte del total de sus ingresos. De esta manera podrá orientar mejor sus gastos, evitar comprar productos superfluos y, sobre todo, fomentar el ahorro y con toda seguridad, vivir más tranquilo.

LUZ ELENA BETANCOURT SERNADOCENTE DE EMPRENDIMIENTO I.E NARCISO CABAL SALCEDO