lanzamiento de la comunidad para la inclusión financiera...

Lanzamiento de la Comunidad para la Inclusión Financiera Proceso constructivo de actores públicos, privados y

populares y solidarios, para orientar, impulsar y potenciar los esfuerzos hacia una mayor Inclusión Financiera en el Ecuador

Andrés Freire A. Representante Red de Instituciones Financieras de Desarrollo

La Red de Instituciones Financieras de Desarrollo – RFD, propone la Construcción de una Política Nacional de Inclusión Financiera para el

Ecuador como un mecanismo idóneo para la generación de un modelo sostenible de desarrollo socioeconómico para la población excluida.

La inclusión financiera en el Ecuador debe estar vinculada con el manejo monetario y financiero, con el aparato productivo, y también con

el sector externo.

La necesidad de contar con una Política Nacional de Inclusión Financiera radica enla importancia de brindar oportunidades a la población que por diversos factores(económicos, geográficos, discapacidad, culturales, género, edad, estatusmigratorio, educación, etc.) está excluida, siendo el acceso a servicios financierosun catalizador importante para que se incorporen en un proceso de desarrollosocioeconómico.

Planteamos a la política pública desde los actores e impulsamos que seaimplementada por los reguladores, pero que tenga un asidero en lo que pasa en lavida real.

En esta propuesta se define Inclusión Financiera como:

“Acceso y uso de servicios financieros formales, bajo una regulaciónapropiada, que garantice esquemas de protección al usuario financieroy promueva la educación financiera, para mejorar las capacidades detodos los segmentos de la población”.

Proponemos una Inclusión Financiera responsable, que apoye a lasactividades productivas que agreguen valor a la micro, pequeña y medianaempresas, a los actores de la economía popular y solidaria y que esasactividades productivas sean responsables con el consumidor, con lostrabajadores, con el Estado, con la naturaleza y con el medioambiente.

De esta forma es indispensable mirar un concepto amplio de Inclusión Financiera, basado enlos cinco pilares expuestos en el concepto mencionado en el punto anterior, esto es:

a) Acceso a servicios financierosb) Uso de servicios financieros

c) Regulación apropiadad) Protección al usuario financiero

e) Educación financiera.

“La inclusión financiera no es un fin en sí mismo sino es un medio para la inclusión productiva, para la generación de empleo, con ética, con

responsabilidad, creativa, innovadora. Eso nos permite ver a la inclusión financiera como parte de una política”

Estructura de la Población del Ecuador a Junio 2017

Fuente: ENEMDU, Junio 2017, INEC. Estudio Inclusión Financiera RFD 2017

Parámetro Población % Urbano % Rural %

Población Total 16.746.087 100% 11.385.717 100% 5.360.370 100%

Poblacion menor de 15 anos 4.889.667 29,20% 3.109.207 27,30% 1.780.460 33,20%

Población en edad de trabajar (PET) 11.856.420 70,80% 8.276.510 72,70% 3.579.910 66,80%

Población Económicamente Inactiva 3.708.856 22,10% 2.836.777 24,90% 872.079 16,30%Población Económicamente Activa

(PEA) 8.147.564 48,70% 5.439.733 47,80% 2.707.830 50,50%% PEA 100% 66,80% 33,20%

Estructura de la PEA de Ecuador, Junio 2017


Microempresario(a): En base a Categorías de Ocupación: Trabajadores por cuenta propia,patronos, jornaleros sin contrato, trabajadores no remunerados, asalariados y desempleados conactividad secundaria microempresa. Definición dada en el estudio: La Microempresa enEcuador: perspectivas, desafíos y lineamientos de apoyo, BID, Septiembre 2006.

48.4%51.6%

Distribucion de la PEA

OtrosMicroempresario

8,1 Millones de Personaspertenecen a la PEA

4,2 Millones de personasse dedican a actividadesmicroempresariales

Perfil de Demanda, Microempresarios Junio 2017

Fuente: Estadísticas y Estudios RFD

87.95%75.58%

64.19%

12.05%24.42%

35.81%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

70.00%

80.00%

90.00%

100.00%

Bancos Coac ONG

Zonas de Atención por tipo de institución Miembros RFD Junio 2017

Urbano Rural2,5 Millones de Microempresarios en Sectores Urbanos.1,6 Millones en Sectores Rurales.

61%

39%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

Microempresarios en Ecuador

Urbano Rural


Perfil de Demanda, Microempresarios, Junio 2017


54.2%

5.3%

0.5%

40.1%

Distribución Geográfica de Microempresarios en Ecuador

Costa

Amazonía

Insular

Sierra

4.8%

28.4%

0.1%66.8%

Saldos de Cartera Micro Bancos y Coac S1 Y S2

Amazonía

Costa

Insular

Sierra

Fuente: SB, SEPS



56.18%43.49%

73.52%

43.82%56.51%

26.48%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

70.00%

80.00%

90.00%

100.00%

Bancos Coac ONG

Clientes/Socios de Crédito por género Miembros RFD

Mujeres Hombres

61.9%

38.1%

Microempresarios por género

Hombres

Mujeres

Fuente: Estadísticas y Estudios RFD

2,6 Millones de Hombres1,6 Millones de Mujeres



74.2%

11.3%

8.1%

5.1%

0.9%

0.4%

COBERTURA O AFILIACIÓN DE MICROEMPRESARIOS

Ninguno Seguro Campesino IESS, Seguro General

IESS, Seguro Voluntario ISSFA o ISSPOL Seguro Privado

Inclusión Financiera del Ecuador vs Región Ahorros y Préstamos

29.0% 27.5%

39.3%46%

23%32%

39% 39%44%

63.3%

28.6%35.9%

68%

22%28%

41.8%35.7%

64.4%

0.0%

10.0%

20.0%

30.0%

40.0%

50.0%

60.0%

70.0%

80.0%

Posee una cuenta (% age 15+) Pidió préstamo en el añopasado (% age 15+)

Ahorró el año pasado (% age15+)

Ahorros y prestamos en el último año

Perú Ecuador Colombia Chile Brasil Bolivia

Fuente: Findex

Inclusión Financiera del Ecuador vs RegiónAcceso a Crédito

32.7%30.7% 28.4%

35.6% 34.8%30.7%

24.4%20.9%

24.0%21.1%

0.0%5.0%

10.0%15.0%20.0%25.0%30.0%35.0%40.0%

% adultos de mas de15 años que tomaronun prestamo el año

anterior

% adultos de mas de15 años mujeres quetomaron un préstamo

el año pasado

% adultos de mas de15 años muy pobres

que tomaron unpréstamo el año

pasado

% adultos de mas de15 años ricos que

tomaron un préstamoel año pasado

% adultos de mas de15 años hombres quetomaron un préstamo

el año pasado

Acceso a crédito

LAC ECUADORFuente: Findex

Inclusión Financiera del Ecuador vs RegiónAcceso a Ahorros

40.5%

32.6%

45.9%

32.0%

24.8%

36.7%39.3%

30.2%

45.6%51.3%

43.0%

56.9%

0.0%

10.0%

20.0%

30.0%

40.0%

50.0%

60.0%

% edad mayor a 15 años queahorraron dinero el año pasado

% edad mayor a 15 años (máspobres) que ahorraron dinero el

año pasado

% edad mayor a 15 años (másricos)que ahorraron dinero el año

pasado

Comportamiento Ahorros

LAC ECUADOR PERÚ NICARAGUAFuente: Findex

Acceso a instrumentos electrónicos y transacciones

Fuente: Findex

Provincia Saturación Micro 2015SANTA ELENA 15%ESMERALDAS 41%

NAPO 49%PASTAZA 49%

ZAMORA CHINCHIPE 57%IMBABURA 58%

LOJA 52%BOLIVAR 62%GUAYAS 28%

TUNGURAHUA 91%CARCHI 64%

COTOPAXI 61%LOS RIOS 45%MANABI 40%

PICHINCHA 53%EL ORO 44%

SANTO DOMINGO 58%MORONA SANTIAGO 51%

CHIMBORAZO 59%SUCUMBIOS 43%ORELLANA 30%

AZUAY 41%CAÑAR 40%

Algunos datos complementarios• El 92% de emprendedores en Ecuador se financian con recursos propios

(ESPAE 2016).• El 56% de los hogares en Ecuador ahorraron dinero (CAF 2014)

• El 31% ahorra en una institución financiera u otras opciones formales• El 25% aun ahorra en alcancías o “debajo del colchón”

• Solo el 3% de los hogares utilizó su teléfono celular para realizar pagos (CAF2014).

• El 78% de los hogares comprenden el concepto de inflación (CAF 2014)• El 60% de los hogares en Ecuador no sabe que sus depósitos se encuentran

cubiertos por COSEDE (CAF 2014).• El 40% de los hogares entienden como se aplican las tasas de interés (CAF

2014)

Proceso de construcción de la propuestade política nacional de inclusión financiera

RFD se propone liderar la construcciónconjunta de esta Política Nacional,partiendo del compromiso de susinstituciones miembros, sumado a unaconvocatoria amplia y abierta a todos losactores que contribuyen directa eindirectamente con la Inclusión Financiera,y que deseen establecer sinergias ycoordinar acciones para diseñar eimplementar un plan de acción quecontribuya a potenciar los cinco pilares dela inclusión financiera.

Paso 1: Identificación de actores públicos, populares y solidarios yprivados relevantes y comprometidos con la COMUNIDAD PARA LAINCLUSION FINANCIERA.

Paso 2: Articular mesas de trabajo multi-actor en base a los nivelesMacro, Meso y Micro

Paso 3: Identificar líderes para la implementación de las mesas de trabajo

Paso 4: Consolidar las propuestas de manera participativa y dinámica de“abajo hacia arriba”

Paso 5: Identificar la estructura requerida para el diseño eimplementación de la estrategia nacional de Inclusión financiera

Paso 6: Delinear la línea base de inclusión financiera y la definición de lasmetas que esperamos lograr en el corto, mediano y largo plazo

Propuesta Líneas Estratégicas Política de Inclusión Financiera – Acceso

1. Para mejorar la información relacionada con la Inclusión Financiera, se debe introducir en la encuesta deEmpleo, Subempleo y Desempleo un módulo de inclusión financiera, con preguntas básicas de Acceso,uso y educación financiera de los ecuatorianos.

2. Para profundizar el acceso se debe pensar en innovación tecnológica (dinero electrónico).

3. Se deben desarrollar productos y servicios financieros y no financieros para comunidades alejadas(rurales) y para grupos excluidos con bajos niveles de acceso al sistema financiero

4. Se deben fomentar incentivos y facilidades para apertura de oficinas y nuevo modelos de corresponsalíapara zonas con bajos niveles de saturación y atención de servicios financieros

5. Es importante reconocer y potenciar el trabajo que organizaciones pequeñas están haciendo, que estánapoyando y están presentes en zonas en dónde son solo aquellas o únicas en donde están trabajando.

Propuesta Líneas Estratégicas Política de Inclusión Financiera – Uso

1. Es necesario realizar un levantamiento de información relacionada con el uso de serviciosfinancieros por parte de las instituciones

2. Se debe generar mecanismos de reducción de barreras de entrada y de costos de serviciosfinancieros y no financieros para grupos vulnerables excluidos o para facilitar la reactivación declientes en el sistema.

3. Se deben gestar estrategias transversales y colaborativas de innovación, que el Gobierno, losbancos, las cooperativas, las ONG interactúen en un ecosistema de servicios en el Ecuador.

Propuesta Líneas Estratégicas Política de Inclusión Financiera – Regulación1. Incluir todo el proceso de construcción de la Política de Inclusión Financiera como parte del PROGRAMA

ECONOMICO del Gobierno

2. Debemos generar, aportar, motivar y fomentar una regulación pertinente en el ámbito financiero, para laatención de sectores vulnerables. No solo normativa de control sino de fomento a la Inclusión Financiera.

3. El cumplimiento de nuevas normas y regulaciones establecidas por los órganos de control, deben incluir laadecuada socialización a todo nivel.

4. Hay un Consejo Consultivo normado en el Código Monetario y Financiero y hay esa posibilidad de articularel diálogo y las propuestas. Uno de los primeros trabajos sería que el Consejo Consultivo lidere esa políticapara que en adelante sea aprobada.

5. Necesitamos regulación que marque la cancha, pero que no inhiba el desarrollo. Hay regulación excesiva,hay regulación que se contradice entre sí y que no permite avanzar. La regulación tiene que tener buencontrol y no debe inhibir la evolución del sistema financiero.

Propuesta Líneas Estratégicas Política de Inclusión Financiera –Educación Financiera

1. Promover estrategias de Educación Financiera que permita el buen manejo de las finanzas y el ahorro, de los actores productivos del sector de la economía popular y solidaria.

2. Formalizar la normativa y metodología de Educación Financiera para Cooperativas de Ahorro y Crédito.

3. Se deben generar e implementar metodologías para inclusión de niñas, niños y jóvenes (Programas en forma obligatoria en colegios y universidades de todo el país, dentro de la malla curricular)

4. Debemos considerar a las organizaciones que brindan asistencia y capacitación técnica en el desarrollo de los negocios de los emprendedores y microempresarios

5. Se debe trabajar en aterrizar el lenguaje financiero técnico, para lograr productos de fácil entendimiento de los socios

Propuesta Líneas Estratégicas Política de Inclusión Financiera –Protección al Usuario Financiero

1. En la medida que se fomente y genere una mayor utilización de productos y servicios es clave lograr la disminución de costos financieros.

2. Se debe generar un entorno favorable y justo, para el desarrollo de soluciones de seguros orientados a la base de la pirámide

3. Se deben generar estudios de Sobreendeudamiento por regiones y zonas

4. Seguir aplicando las buenas prácticas internacionales (SMART CAMPAING), y generar procesos de certificación nacional

Para este fin, la RFD con la participación activa de sus miembros, invita a todos los actores privados,populares y solidarios y públicos que contribuyen al desarrollo integral de los cinco pilares de lainclusión financiera, con el objetivo de suscribir un gran acuerdo nacional para la construcción eimplementación de las estrategias y acciones que sean identificadas como prioritarias, las cuales serecogerán en una Propuesta de Política Pública para la Inclusión Financiera.

“Queremos construir una política nacional que recoja el sentirde todos los actores que hacen inclusión financiera en el Ecuador. Es una iniciativade la Red construida desde todos los actores, desde todas las bancadas, desdetodos los frentes, desde todas las visiones.”

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