Seguros Comerciales AN-550 Seguros Comerciales

Lic. Liannette Castillo Garita

QUE ES RIESGO

Es la posibilidad de que ocurra un evento cuyo resultado es distinto al esperado por el individuo y que puede o no causar una pérdida económica

QUE ES RIESGO?

El riesgo crea una sensación de duda y temor que todos desearíamos eliminar o evitar

EXPOSICIÓN DE RIESGO

Es una serie de circunstancias que presentan una posibilidad de pérdida, independientemente de que ocurra o no el evento

Elementos de una propiedad comercial expuesta a riesgo :

Objeto expuesto a riesgo Riesgos o fuerzas que causan la pérdida

Potencial impacto financiero

DEFINICIONES DE RIESGO

POSIBILIDAD

POSIBILIDAD Es la posibilidad de estar expuesto a un riesgo:

Incendio, Temblor &Terremoto, Colisión, robo, etc.

PROBABLIDADEs la probabilidad relativa de que ocurrirá un evento dentro de un período de tiempo estipulado

DEFINICIONES DE RIESGO

POSIBILIDAD

CAUSA DE LA PERDIDA Se utiliza riesgo para indicar causas de pérdidas

como son: incendio, explosión, muerte prematura, etc

PERSONA U OBJETO

Identifica al sujeto o propiedad que se asegura: un individuo, un automóvil, casas, equipo de oficina, inventarios, herramientas, maquinaria, calderas, etc

CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS

Objetivos / Subjetivo

Fundamentales / Particulares

Financieros / No Financieros

Dinámicos / Estáticos

Puros / Especulativos

RIESGOS OBJETIVOS Y SUBJETIVOS

OBJETIVOS

Diferencia relativa entre la estimación y el resultado real obtenido

Responde al criterio o apreciación personal Basado en estadísticas o experiencias acumuladas

SUBJETIVOS

Responde al criterio o apreciación personal

No existe ninguna medición o valoración científica

RIESGOS FUNDAMENTALES

Impersonal en su origen y sus consecuencias

Riesgo de grupo. Afecta a toda la población o gran parte de ella, todo un país o una región  

Se origina de eventos catastróficos: de la naturaleza, económicos, sociales

Administrados por medio del seguro privado y requiere acción del Estado

RIESGOS PARTICULARES

Son responsabilidad de una persona

Involucran pérdidas que se originan de eventos individuales

Afecta a una persona, familia o empresa y no a todo el grupo

Ejemplo: muerte de una persona, robo de un vehículo, incendio de una casa, etc

RIESGOS DINAMICOS

No asegurables y resultan de

Cambios en la economía tales como: Variaciones en el nivel de precios, tasas de interés.

Cambios tecnológicos.

Cambios en gustos de los consumidores y nivel de ingresos.

RIESGOS ESTATICOS

Ocurren aun cuando no se producen cambios en la economía. Son pérdidas que se originan por:

Destrucción de los bienes

Actos de deshonestidad

Eventos de la naturaleza

Errores humanos

RIESGOS ESPECULATIVOS

T ecnológicos : Los cambios son una fuente permanente de riesgos.

Sociales: Las fuentes de información son amplias y variadas

Políticos: Política interna o externa, estabilidad

Económicos: Políticas económicas y fiscales, restricciones monetarias. Tasas de interés

Existe tanto la posibilidad de ganar como de perder.

RIESGO PURO

Ante el riesgo puro solo hay dos posibilidades: perder o no perder. Mantener estabilidad en las operaciones

 

Solo existe posibilidad de pérdida. Los eventos deben ser súbitos, imprevistos, inesperados y fuera del control de las personas.

CLASIFICACIÓN RIESGO PURO

PROPIEDADES

RESPONSABILIDAD CIVIL

PERSONALES

Muerte prematura

Accidentes y Enfermedades

Vejez

Desempleo

Pérdidas Directas

Pérdidas consecuenciales

Lesión y muerte de terceras personas

Daños a la propiedad de

terceras personas

RIESGOS PERSONALES

Aquellos de los que se deriva la posibilidad de daño y/o perjuicio para los empleados o para personas vinculadas contractualmente a la empresa

Muerte prematura

Causa problemas financieros cuando el fallecido tiene dependientes u obligaciones financieras no satisfechas.

Insuficiencia de ingresos en la vejez

Después de la edad 65 muchas personas pierden su capacidad de generar ingresos, salvo que tengan una fuente de sobrevivencia.

Quebrantos de salud

Un estado de salud crítico o pobre es otro importante riesgo. Implica gastos elevados en salud y pérdida de ingresos.

Riesgo de desempleo

Representa otra amenaza a la seguridad financiera. Puede representar un serio problema

RIESGOS DE PROPIEDADES

Un propietario está expuesta a pérdidas por daños en las propiedades debido a diferentes riesgos .

Pérdida de propiedades debido a eventos tales como:

 

ROBO DESTRUCCIONDAÑOS FISICOS

RIESGOS DE PROPIEDADES

Pérdidas consecuenciales

Se originan a raíz de un evento o siniestro. Nacen a raíz de una pérdida directa.

Remoción de

escombros

Pérdida de Utilidades

Gastos Extra

CONDICIONES AZAROSAS

Una condición azarosa es la posibilidad de que se incremente la posibilidad de perdida y/o agravan los riesgos una vez que se presenta el siniestro.

Puedes ser: Física

Moral

Legal

CONDICIONES AZAROZAS

.

  FISICAS MORAL LEGAL

PROPIEDADES FÍSICAS

UBICACIÓN USO

MANTENIMIENTO

INTENCIONALDOLO

FRAUDE

NO INTENCIONALDESCUIDO

FALLOS TRIBUNALES

ACCION DE SUPERVISORE

S

FRAUDES EN LOS SEGUROS

En este tipo de negocio el fraude se encuentra presente. De aquí la importancia de la Ley 8204 conozca a su cliente que debe cumplimentar el asegurado cuando adquiere su póliza.

En general, el fraude significa engaño, mala fe, dolo o actos ilícitos, cometidos con intención de causar perjuicio a un tercero o a la colectividad.

El fraude es el medio por el cual la persona alcanza un resultado prohibido a través de actos que son contrarias a la ley.

En el acto de fraude o engaño, el individuo procura obtener una ventaja personal o a favor de un tercero

FRAUDES EN LOS SEGUROS

Duplicidad de pólizas

Ocultar daños existentes

Declaraciones falsas

Simulación de robo

Modificación de un siniestro

Aceptación de culpa

Agravación de daños

Etc

TIPOS DE DEFRAUDADORES

Defraudador habitual

–Defrauda, simulando un siniestro, de manera repetida a lo largo del tiempo.

Utiliza el seguro como un medio para obtener ingresos ilícitos en cuantía y en frecuencia. Es precisamente la necesidad de garantizar los ingresos lo que hace que el defraudador perfeccione su método.

CARACTERISTICAS CONTRATO AUTOMATICO

El Reasegurador siempre define en el contrato el monto máximo de riesgos que está dispuesto a asumir de manera automática.

El Reasegurador reconoce a la Compañía Cedente una comisión de gastos para la administración de la cartera de riesgos.

En algunos casos se incluye también una comisión de utilidades.

 La Compañía Cedente reporta periódicamente al Reasegurador las primas y siniestros indemnizados (cuentas trimestrales)

TIPOS CONTRATO AUTOMATICO

CONTRATOS PROPORCIONALES

CONTRATOS NO PROPORCIONALES

CARTACTERÍSTICAS DE CONTRATOS PROPORCIONALES

Se dicen que son proporcionales ya que el monto asegurado, la prima y los siniestros se distribuyen proporcionalmente.

Su base es la suma asegurada.

Ejemplo .Si se cede un 50% al Reasegurador entonces tenemos

% de cesión suma asegurada 50% % de cesiónde la prima 50% Recuperación del siniestro 50%

CARTACTERÍSTICAS DE CONTRATOS PROPORCIONALES

Suma asegurada $.1.000.000.oo

Prima $50.000.oo

Siniestro $500.000.oo

Distribución del Reaseguro

Cesión $500.000.o

Monto Prima $ 25.000.oo

Recuperación del reclamo : $250.000.oo

Como se podrá notar en la misma proporción que distribuyo el monto asegurado en la misma proporción distribuyo prima y recupero siniestros

MODALIDADES

CUOTA PARTE

EXCEDENTE

CUOTA PARTE

El asegurador cede un porcentaje fijo de todos y cada uno de los riesgos que aseguran y que estén enmarcados dentro de las condiciones del contrato de reaseguro. Aún los negocios más pequeños están sujetos al reaseguro.

Se definen como una forma de reaseguros a pro rata donde se indemniza a la Compañía Cedente un porcentaje fijo de cada uno de los riesgos cubiertos en el contrato.

Se utilizan para empresas nuevas o cuando la cedente no tiene experiencia en el ramo o está iniciando alguna línea en particular

CONTRATO CUOTA PARTE

Se expresa de esta manera 50/ 50.

Estos porcentajes pueden variar de acuerdo a la negociación

El primer número representa la retención de la cedente y el segundo porcentaje representa la cesión al reasegurador.

Generalmente tiene un límite máximo

Opera por póliza siempre y cuando cumplan con las condiciones del contrato.

Es un contrato sumamente noble y de fácil administración

En ocasiones cuente con comisión de utlildad

El Reasegurado reconoce gastos administrativos por el traslado de riesgos.

CONTRATO DE EXCEDENTE

El límite del contrato se obtiene de sacar el número de líneas por la retención establecida.

Ejemplo

Retención $80.000.oo

Numero de líneas 10

El límite del contrato será $800.000.oo

CONTRATO DE EXCEDENTE

Bajo esta modalidad la retención en cada riesgo es un monto fijo (en colones o en dólares). Ejemplo $80.000.00. Entre mayor sea el monto asegurado menor es el porcentaje de retención

Se utiliza en carteras más grandes y con experiencia.

Esta compuesto por líneas o plenos.

Tiene un límite máximo de responsabilidad

Opera por póliza

CONTRATO DE EXCEDENTE

Cómo se utiliza este contrato?

Partiendo del ejemplo anterior

Limite del contrato $800.000.oo

Retención $80.000.

Monto asegurado 100.000

Distribución del Reaseguro

Retención 80.000.00

Cesión al contrato $20.000.oo

CONTRATO DE EXCEDENTE

Cómo determino cuanto porcentaje se procedió a Ceder?

Tomo el monto cedido y lo divido entre el monto total asegurado

$20.000.00/ $100.000.oo

20%

Entonces tenemos que la distribución del reaseguro será

Retención $80.000.oo 80%

Cesión $20.000.oo 20%

Total $100.000.oo 100%

Diferencias

CUOTA PARTE Definición de la retención Siempre es

un porcentaje fijo

La retención de la Cedente en términos absolutos, (en colones o dólares) varía según el monto asegurado en la póliza. Conforme aumenta el monto asegurado mayor es la retención y según decrece el monto asegurado, menor es la retención.

 El cuota parte tiene un % ya definido

 

EXCEDENTE Es un monto fijo.

Siempre será un monto fijo

Tiene líneas o plenos