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Hacia una política de educación financiera

Mauricio León – Secretario Técnico3 de julio de 2012

1.¿Por qué una política de educación financiera?

2.¿Qué entendemos por educación financiera?

3.Problemas estructurales para una política de educación financiera

4.Elementos de una política de educación financiera

5.Siguientes pasos

Contenido

1. ¿POR QUÉ UNA POLÍTICA DE EDUCACIÓN FINANCIERA?

¿POR QUÉ UNA POLÍTICA DE EDUCACIÓN FINANCIERA?

CONSTITUCIÓN DE LA REPÚBLICA establece que: Art. 283.- El sistema económico es social y solidario; reconoce el ser humano como sujeto y fin. Entre otros objetivos, se establece la importancia de impulsar un consumo social y ambientalmente responsable.

Art. 312.- (…) Cada entidad integrante del sistema financiero nacional tendrá unadefensora o defensor del cliente, que será independiente de la institución ydesignado de acuerdo con la ley.

El PLAN NACIONAL PARA EL BUEN VIVIR establece las siguientes políticas: 11.10: Promover cambios en los patrones de consumo, a fin de reducir su componente importado y suntuario, generalizar hábitos saludables y prácticas solidarias, social y ambientalmente responsables.

11.13: Promover el ahorro y la inversión nacionales, consolidando el sistema financiero como servicio de orden público, con un adecuado funcionamiento y complementariedad entre sector público, privado y popular solidario.


LEY ORGÁNICA DE DEFENSA DEL CONSUMIDORArt. 4 DERECHO A:….1. Información adecuada, veraz, clara, oportuna y completa sobre bienes y servicios ofrecidos en el

mercado, (…) precios, características, calidad, condiciones de contratación (…), incluyendo los riesgos que pudieren prestar.

2. Un trato transparente, equitativo y no discriminatorio o abusivo de parte de los proveedores de bienes o servicios.

3. La protección contra la publicidad engañosa o abusiva, los métodos comerciales coercitivos o desleales;

4. Educación del consumidor, orientada al fomento del consumo responsable y a la difusión adecuada de sus derechos”;

LEY DEL SISTEMA FINANCIEROArt. 81.- (…) Las instituciones financieras deben proporcionar información fidedigna al público. (…) deberán especificar las tasas nominales anuales de las operaciones pasivas (…) para que el cliente pueda determinar con facilidad el costo total de la operación activa.Art. 83.- Las instituciones financieras al publicitar sus operaciones o servicios deberán expresar con exactitud y veracidad las condiciones de éstas, evitando cualquier circunstancia que pueda inducir a un error respecto de ellas.

• Amplía las oportunidades de participación informada y responsable en lo largo de la vida económica de las personas

• Mayor inclusión financiera requiere mayor educación financiera

• Ausencia de coordinación de iniciativas

• Desarrollo tecnológico y de múltiples productos financieros

• Creciente complejidad de los productos, servicios y mercados financieros


• Microeconomía y macroeconomía (estabilidad financiera)

• Información imperfecta• Información asimétrica • Espíritus animales: entender cómo toman

las decisiones las personas. No es solo motivación económica ni elecciones racionales.– confianza – justicia social– corrupción y conductas antisociales– ilusión monetaria– historias


2. ¿QUÉ ENTENDEMOS POR EDUCACIÓN FINANCIERA?

Definición OCDE• "La educación financiera es el proceso mediante

el cual los consumidores e inversionistas mejoran su comprensión de los productos, conceptos y riesgos financieros, por medio de la información, la instrucción o la asesoría objetiva, desarrollan las capacidades y la confianza para estar conscientes de los riesgos y las oportunidades financieras, para tomar decisiones informadas, saber dónde acudir para obtener ayuda y tomar otras medidas eficaces para mejorar su bienestar financiero y su protección."

Definición PISA• “Alfabetización financiera es el

conocimiento y entendimiento de los conceptos y riesgos financieros, y las destrezas, motivación y confianza para aplicar tal conocimiento y entendimiento a fin de tomar decisiones efectivas en un rango de contextos financieros, para mejorar el bienestar financiero de los individuos y la sociedad y para permitir la participación en la vida económica.”

3. PROBLEMAS ESTRUCTURALES DE UNA POLÍTICA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

Principales problemas estructurales

• Insuficiente calidad de la educación y analfabetismo funcional

• Peores resultados relativos en matemáticas• Grandes desigualdades y grupos de población en

peor situación relativa: rural, más pobres, indígenas, afros, montubios

• Segmentación del mercado laboral: formal-informal; asalariados, cuenta propista, patrono

4. ELEMENTOS DE UNA POLÍTICA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

Educación financiera

Enfoque integral

Inclusión financiera


Regulación y transparencia

de la información financiera

Protección al cliente

financiero


Enfoque integral

Ingreso, impuestos y

ahorro

CréditoInversión y

emprendimiento

Consumo, pagos y seguros


Ciclo de vida

Jóvenes

AdultosAdultos mayores

Niños y adolescentes

Elementos de una política de educación financiera

• Principios del Buen Vivir: armonía interna, armonía con la comunidad y entre comunidades, y armonía con la naturaleza – Aprender a ser– Aprender a hacer– Aprender a vivir juntos y como iguales– Aprender a respetar la naturaleza

• Enfoque de derechos: derechos y obligaciones de los clientes del sistema financiero

• Principios del sistema económico social y solidario• Valor de uso y valor de cambio• Necesidades y deseos


• Articulación con la política de inclusión financiera y de protección al ciudadano (consumidor/cliente)

• Articulación y complementariedad con la educación formal

• Educación financiera para y durante el ciclo de vida

• Política coordinada y canales de difusión desconcentrados

• Alianzas público-privadas, participación y trabajo en red


• Es preciso identificar, combinar y complementar las mejores prácticas de pedagogía y andragogía

• El enfoque, los materiales, el lenguaje deben estar adaptados a las diferentes poblaciones objetivo.

• Alfabetización financiera y alfabetización matemática

• Centrarse en la resolución de problemas reales y cotidianos

• Medios y canales de educación y difusión tradicionales, alternativos y redes sociales

5. SIGUIENTES PASOS

Siguientes pasos

• Política de educación financiera• Principios de la política de educación

financiera• Estrategia nacional de educación

financiera• Evaluación de la política

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