vivienda de interes social. asomi

Programa “Expandiendo las Finanzas Inclusivas en Centroamérica y República Dominicana”

Tema: Vivienda Social con Servicios Básicos Conexos

MSC. José Laminio Hernández M.

Programa “Expandiendo las Finanzas Inclusivas en Centroamérica y

República Dominicana”

“Ejes del Programa”

Fortalecimiento de Capacidades

Gestión del Conocimiento

Desarrollo de Servicios Inclusivos Sostenibles

Alianza; Appui au développement autonome - Red Centroamérica y del Caribe de Microfinanzas

a) De las redesb) De las instituciones de Microfinanzas

a) Coordinación, documentación, capitalización, intercambio.

a) Innovaciónb) Financiamiento

Nombre del Programa

Expandiendo las Finanzas Inclusivas en Centroamérica y Republica Dominicana

Localización de la Acción

Centroamérica y Republica Dominicana 7 países 28 IMF´S Plan Piloto

Duración 4-5 años (2012-2016)

Temáticas a) Finanzas Rurales y Ambienteb) Vivienda con Servicios Básicos.

Resultado Ultimo

Desarrollo del sector de las Microfinanzas para mejorar la calidad de vida de la población de bajos ingresos en la región Centroamericana y del Caribe.

Resultado Intermedio

El sector de las Microfinanzas innova en SFI adecuados a las necesidades de su población meta.

Resultado inmediato

- Innovación: Oferta ampliada de Servicios Financieros Inclusivos sostenibles en la región.

- Financiamiento: Acceso permanente de las IMF a financiamiento para la innovación de SFI.

Grupo Meta Redes de Microfinanzas, Instituciones de Microfinanzas, Clientes Urbanos y Rurales.

Alianza; ADA- REDCAMIF

Información General

Antecedentes

Diagnóstico de Servicios Financieros Inclusivos en C.A y República Dominicana

Estudio de MercadoEstudio de viabilidad

Identificación de productos

Diseños de productos

Déficit habitacionalExiste un importante déficit habitacional, particularmente altoen El Salvador, Guatemala, Honduras y Rep. Dominicana, dondemás del 50% de las viviendas sufre algún tipo de déficitcualitativo.

Situación de la Vivienda Social

Déficit cuantitativo: carencia / necesidad de vivienda nueva(estimado a partir de familias sin vivienda, más de una familiaen una misma vivienda, etc.)

Déficit Cualitativo: Viviendas con necesidades de ampliación,refacción o remodelación (estimado a partir de viviendas concarencias en los materiales de construcción del techo, paredesexteriores, piso, carencia de servicio sanitario, precariedad deservicios sanitario, carencias de acceso al agua dentro de lavivienda y carencias de acceso a energía eléctrica de red.)

34,94%

65,06%

Departamento Urbano Rural

cantidad % cantidad %

TOTAL 1.085.652 65,06% 582.950 34,94%

AHUACHAPAN 38.021 45,42% 45.687 54,58%

SANTA ANA 103.689 65,29% 55.132 34,71%

SONSONATE 73.567 61,86% 45.360 38,14%

CHALATENANGO 19.225 34,02% 37.279 65,98%

LA LIBERTAD 143.393 73,43% 51.877 26,57%

SAN SALVADOR 440.464 94,36% 26.345 5,64%

CUSCATLAN 25.603 43,51% 33.242 56,49%

LA PAZ 47.184 51,48% 44.469 48,52%

CABAÑAS 14.051 37,27% 23.654 62,73%

SAN VICENTE 22.051 48,81% 23.130 51,19%

USULUTAN 50.520 50,22% 50.076 49,78%

SAN MIGUEL 71.172 53,62% 61.566 46,38%

MORAZAN 13.293 28,02% 34.150 71,98%

LA UNION 23.419 31,48% 50.983 68,52%

Fuente: VI DE POBLACIÓN Y V DE VIVIENDA (2007). Dirección General de Estadísticas y Censos

Viviendas por Ámbito Urbano y Rural

Condición Viviendas

Nuevas

Déficit cuantitativo (N° viviendas) 44.788

Viviendas con demanda de

financiamiento

Escenario demanda baja 17.915

Escenario demanda media 22.394

Escenario demanda alta 26.873

Crédito promedio demando (usd) 4.869,38

Volumen de fondo demandado

(millones usd)

Escenario demanda baja 87,24

Escenario demanda media 109,04

Escenario demanda alta 130,85

Estimación de la Demanda Potencial de Financiamiento de Vivienda (Déficit Cuantitativo)

Fuente: SIC DESARROLLO con base en datos de déficit cuantitativo.

Estimación de la Demanda Potencial de Financiamiento de Vivienda (Déficit Cualitativo)

Condición Ampliación

Refacción del baño

Refacción de paredes

exteriores

Refacción del piso

Conexión a

la red de agua

TOTAL VIVIENDAS PAÍS 371.063 654.548 398.506 340.197 598.902

Viviendas que Demandan

Financiamiento

Baja 148.425 261.819 159.403 136.079 239.561

Media 185.531 327.274 199.253 170.099 299.451

Alta 222.638 392.729 239.104 204.118 359.341

Crédito promedio Demandado 1.760,00 1.299,38 910,08 490,24 1.455,00

Volumen de fondo demandado (millones usd)

Baja 261,23 340,20 207,12 176,82 348,56

Media 326,54 425,25 258,91 221,02 435,70

Alta 391,84 510,30 310,69 265,23 522,84

Fuente: SIC DESARROLLO con base en datos de déficit cuantitativo.

Principales oferentes de crédito para vivienda social

En todos los países (excepto Costa Rica) existen IMF con productos y servicios orientados a la vivienda, con distinto grado de desarrollo.

De acuerdo con la información reportada por 13 IMF asociadas a ASOMI, publicada por REDCAMIF

Principales oferentes de crédito para vivienda social

Instituciones

Totales

Clientes Cartera

Cantidad % miles usd %

AMC de R.L. 988 7,72% 2.944,60 15,27%

APOYO INTEGRAL 3.480 12,07% 15.786,10 24,94%

ASOCIACIÓN BÁLSAMO 29 2,59% 4,20 1,16%

ASEI 138 1,28% 69,70 2,31%

FADEMYPE 106 9,11% 310,90 20,70%

FUNDACIÓN CAMPO 2.300 18,87% 5.185,40 32,40%

FUNSALDE 90 5,28% 59,70 4,28%

OPTIMA 79 6,90% 166,30 4,98%

TOTAL ASOMI 7.210 8,01% 24.526,90 19,20%

24.94%

32.40%

Revista Microfinanzas de Centroamérica y del Caribe en su Edición Número 19 de la REDCAMIF.

Potenciales Productos a Implementar con el Programa SFI – Vivienda Social

con Servicios Básicos Conexos

1. Crédito Mejora Progresiva de Vivienda

- Monto (USD): máx. 2,000; mín. 200

- Plazo (meses): máx. 24; mín. 6

- Tasa interés (%): máx. 1; mín. ¾ mes

- Máximo a financiar: 100%

- Tipo de desembolso: Total

- ATV: Sí

- Hipoteca: No

- Relación máx. cuota/ingreso: 40%

Destino: Refacción, ampliación o remodelación de vivienda mediante obras parciales o pequeñas.Grupo meta:- Microempresa- Asalariados- Receptores de remesas

2. Crédito Mejora Integral de ViviendaDestino:Refacción, ampliación o remodelación de vivienda con todas sus etapas en un solo crédito (incluye servicios básicos)Grupo meta:- Microempresa- Asalariados- Remesantes y receptores de remesas



- Tasa interés (%):máx. 1; mín. ¾ mes

- Máximo a financiar : 100%

- Tipo de desembolso: Parcial

- ATV: Sí

- Hipoteca: No

- Relación máxima cuota/ingreso: 40%

3. Crédito Compra/Legalización de LoteDestino:Adquisición de lote para vivienda y gastos conexos

Grupo meta:- Microempresa- Asalariados- Remesantes y receptores de remesas



- Tasa interés (%):máx. 1; mín. ¾ mes



- ATV: No

- Hipoteca: Sí (compra según monto)


4. Crédito Construcción de ViviendaDestino:Construcción progresiva de vivienda o integral en todas sus etapas


- Monto (USD): máx. 10,000; mín. 3,500


- Tasa interés (%):máx. ¾ mes; mín. ½ mes


- Tipo de desembolso: Parcial

- ATV: Sí

- Hipoteca: Progresiva No; Integral Sí


Destino:Adquisición de vivienda nueva o usada y gastos conexos


5. Crédito Compra de Vivienda

- Monto (USD): máx. 13,000; mín. 3,500


- Tasa interés (%):máx. ¾ mes; mín. ½mes



- ATV: No

- Hipoteca: Sí


6. Crédito Instalación de Servicios ComunitariosDestino:Introducción de energía eléctrica, agua potable y otros previo Convenio/Alianza con Operador Especializado




- Tasa interés (%): máx. 1; mín. ¾ mes


- Tipo de desembolso: Total o parcial

- ATV: Según el caso

- Hipoteca: No


7. Ahorro ProgramadoMotivo:Beneficios por la regularidad del ahorro y facilidades para los créditos de vivienda


- Cuota mensual: máx. 300; mín. 5 (monto y día de vto.

elije ex ante el cliente)

- Plazo: 1 o 2 años

- Rendimiento (%) Capitalizable Anual:

a) Con incentivo: >DPF+2; <DPF1 año Si deposita la

cuota mensual con regularidad – tolerancia 10 días). Si continúa el plan en el año 2 el incentivo se fija mayor que el primer año.

b) Sin incentivos: Ídem a cuentas de ahorros

- Productos crediticios derivados:Crédito para Emergencia

Facilidades para los créditos de vivienda

Asistencia Técnica Constructiva (ATC)La ATC genera un valor agregado a los servicios financieros de las instituciones. Su finfundamental es brindar a los clientes, que son personas con menos oportunidades deadquirir este servicio con profesionales externos, la posibilidad de asesorarse pararealizar las mejoras y ampliaciones en su vivienda de una manera planificada, segura yprogresiva.

Red Nacional deMicrofinanzas

IMF 1

REDCAMIF(Asesoría Técnica

Regional)

IMF 2 IMF .... IMF n

clientes devivienda

clientes devivienda

clientes devivienda

clientes devivienda

Institución ExternaEspecializada en ATC

contrato

provisiónde ATV

Estructura del Modelo

Proceso de Selección de IMF

Taller de presentación del programa SFI a IMF afiliadas

Carta de interés de IMF en participar en

el programa

Llenado del formulario de preselección por parte de IMF

con interés de participación

Presentación de carta interés y formulario

al comité de selección

Preselección de 3 o 5 IMF´S

Visita a las IMF preseleccionadas

(Unidad de Coordinación SFI)

Llenado de herramienta Factsheet de Microfact

Presentación de informe corto y análisis FODA de

preseleccionadas

Selección de 2 IMF para el plan piloto

Flujo del Proceso de Selección de IMF

Notificación de IMF seleccionada

Elaboración de informe y firmas de convenio entre las IMF´S seleccionadas y ASOMI

Elaboración de estudios de adaptación para la

implementación de VSB a nivel de IMF´S

Seguimiento al trabajo de campo en la implementación

de VSB de IMF´S

Criterios de Selección de IMF.Participación al taller de presentación del programa organizado por la Red Nacional.

Apertura y disponibilidad en compartir las experiencias y lecciones aprendidas del piloto.

Capacidad de financiar las líneas de crédito para la fase piloto y de aportar una contrapartida

(en efectivo y especie) al proyecto.

Cumplimiento con los criterios establecidos en la matriz de ponderación.

Capacidad interna a nivel organizacional y estabilidad del personal.

Capacidad de innovación y de desarrollo de productos.

Carta de expresión de interés de la IMF.

Compromiso de la institución.

Transparencia.

Hay un Comité de Selección de las IMF participantes en el piloto de SFI de Vivienda Social en las

7 Redes que conforman REDCAMIF, el cual está integrado por:

•2 Funcionarios de ADA.

•2 Funcionarios de REDCAMIF.

•El Director Ejecutivo de la Red Nacional (con voz pero sin voto).

•El coordinador SFI de la Red Nacional (con voz pero sin voto).

Toma de Decisiones.

Actividades que se pueden Financiar en el Piloto de SFI Vivienda Social con

Servicios Básicos Conexos

Asistencia Técnica Constructiva: Cada IMF se beneficiará de fondos para tener acceso a ATCespecializada, con el objetivo de reducir el riesgo de obra, favorecer tanto a los clientes quequieren construir o remodelar su vivienda, como también a la entidad financiera alincrementarse la probabilidad de recobrar el préstamo.

Innovación de Productos: diseño de productos, intercambio de experiencias, creación demanuales y políticas para el desarrollo de productos, diseño de materiales de capacitación ymercadeo.

Recursos Humanos: Especializado en VSB. No se financia personal que actualmente es partede la institución. Por el contrario, se busca a personal especializado que funcione comoagente de cambio y agregue valor a la implementación de los productos.

Adaptaciones al Sistema de Información Gerencial (SIG): mejoras del software o módulosespecíficos para la gestión de un producto de vivienda social.

Desarrollo de canales de distribución de las IMF: siempre y cuando estén relacionados a unode los productos de vivienda social.

Contrapartida IMF:

Capacidad de financiar con fondos rembolsables la fase piloto delproducto de FRA. Sin embargo, los socios del programa estánbuscando fondeo para la fase de expansión.

Las IMF´s seleccionadas deberán proporcionar una contrapartida,como mínimo un 20% del monto total del proyecto, al menos el 50%deberá ser en efectivo.

• Fecha limite para expresión de interés y rellenado de la herramienta de

preselección 13 de Septiembre de 2014.

• Preselección de la IMF por el Comité de selección

• Visitas a las IMF preseleccionadas y rellenado de la Factsheet

• Selección de las 2 IMF para el Piloto, por el Comité de selección

Próximas Etapas

Muchas Gracias

“A veces sentimos que lo que hacemos es tan solo una gota en el mar, pero el mar seria menos si le faltara una gota”

Madre Teresa de Calculta

vivienda de interes social. asomi

Economy & Finance