TECNICAS DE EVALUACIÒNDE CRÉDITOS

TECNICAS DE EVALUACION PARA PYMES

• EL 75% DE LA PEA, CONSTITUYEN EL SECTOR DE EMPRESAS EMERGENTES

• EL 65% DE ESTOS, DESARROLLA ACTIVIDADES DE COMERCIO AL POR MAYOR Y MENOR

• ESTE SECTOR ES EL QUE SE ENCUENTRA EN CONTACTO CON EL CONSUMIDOR FINAL

• ESTE SECTOR NO HA SIDO PERCIBIDO COMO TAL NI POR EL ESTADO NI POR EL SECTOR PRIVADO

SEGMENTO DE MERCADO EN ATENCION

SERAN SUJETOS DE CREDITO, LAS PERSONAS NATURALES Y JURICAS, QUE DESARROLLAN ACTIVIDADES ECONOMICAS DE PRODUCCION, SERVICIO O COMERCIO, PARA ASI FINANCIAR SUS NECESIDADES DE CAPITAL DE TRABAJO Y ACTIVOS FIJOS, PARA ELEVAR LOS NIVELES DE PRODUCTIVIDAD, RENTABILIDAD Y COMPETITIVIDAD DE SUS NEGOCIOS.

RESTRICCIONES DE CREDITO

• AQUELLOS QUE SE ENCUENTREN MAL CALIFICADOS EN LAS CENTRALES DE RIESGO

• LOS QUE ATENTEN CONTRA EL MEDIO AMBIENTE

• NO TENGAN DOMICILIO FIJO O VERIFICABLE

TECNICAS DE EVALUACION• EVALUACION CUANTITATIVA: ES LA RECOLECCION

DE DATOS ECONOMICOS Y FINANCIEROS QUE SE OBTIENEN.

• EVALUACION CUALITATIVA: SE LOGRA CON UNA ENTREVISTA, MEDIANTE LAS CUALES OBSERVAMOS LA REACCION DEL CLIENTE.

• PERCEPCION: ESTO NOS PERMITE IR REGISTRANDO HECHOS SUBJETIVOS QUE A LA POSTRE SON DECISIVAS.

• PREGUNTAS ABIERTAS: PERMITE RECIBIR OPINIONES PARA DESCUBRIR LO QUE ELCLIENTE SIENTE EN EL MOMENTO.

PREGUNTAS DE SEGUIMIENTO: PERMITE MEJORAR LA CANTIDAD Y CALIDAD DE LA INFORMACION

FACTORES DE RIESGO

• SOLVENCIA MORAL

• VERACIDAD DE LA INFORMACION

• CONDUCTA ETICA

• UNIDAD FAMILIAR

• HISTORIA CREDITICIA ES EL REGISTRO DE CREDITOS OBTENIDOS POR

EL CLIENTE

• CENTRAL DE RIEZGO SON FUENTES IMPORTANTES DE

INFORMACION QUE MUESTRAN EL COMPORTAMIENTO FINANCIERO DE LOS CLIENTES

ANALISIS E INTERPRETACION DE LOS ESTADOS FINANCIEROS

ES LA INFORMACION OBTENIDA DEL BALANCE GENERAL Y ESTADO DE RESULTADOS

SITUACION A ANALIZAR: SU SITUACION PATRIMONIAL COMO EL VALOR DEL CAPITAL, EL ENDEUDAMIENTO DE SU PASIVO Y LA FORMA DE LA INVERSION

SITUACION FINANCIERA: CONOCER LOS RECURSOS CON QUE CUENTA LA EMPRESA, PARA HACER FRENTE A SUS COMPROMISOS (SOLVENCIA O LIQUIDEZ FINANCIERA)

SITUACION ECONOMICA: RENDIMIENTO DE LA ACTIVIDAD ECONOMICA, CAPACIDAD PARA AUMENTAR LOS VALORES PATRIMONIALES

RAZONES FINANCIERAS: PERMITE IDENTIFICAR CUALES SON LOS ASPECTOS FAVORABLES O NEGATIVOS DE LA EMPRESA, PERMITE SEGUIR LAS TENDENCIAS DE LA EMPRESAS Y EL EQUILIBRIO QUE ESTAS TENDENCIAS REPRESENTAN, REFLEJAN EL MANEJO ADECUADO DE LOS RECURSOS, LA GESTION EFICAZ Y LA RENTABILIDAD

PLAN DE INVERSION

REFLEJA EL DESTINO DEL CREDITO OTORGADO, LO IMPORTANTE EN ESTE CASO ES ANALIZAR DE QUE MANERA IMPACTARA EN LA DEVOLUCION DE LA DEUDA

SEGUIMIENTO A LA CARTERA DE CREDITOS

EL SEGUIMIENTO DEBE SER DINAMICO Y DEBE CONTARSE CON METODOS EFICIENTES, SU FINALIDAD ES MANTENER UN BAJO NIVEL DE MOROSIDAD, LOS METODOS DE SEGUIMIENTO NO TIENEN QUE SER UNIFORMES DEBEN ADAPTARSE A LAS DIFERENTES CIRCUNSTANCIAS, EJEMPLOS: VISITAS SISTEMATICAS AL NEGOCIO O DOMICILIO, ENVIO DE RECORDATORIOS, ESCRITOS CUYAS COPIAS SE ARCHIVAN EN EL EXPEDIENTE USO ADECUADO DEL LISTADO DE MOROSIDAD

TRABAJO DE CAMPO1) VISITA AL NEGOCIO O A LA EMPRESA: • VERIFICAR LA EXSTENCIA Y FUNCIONAMIENTO

DEL NEGOCIO Y/ O LA EMPRESA• VERIFICAR LA ANTIGÜEDAD Y DEMAS

ASPECTOS CONSIDERADOS EN LA SOLICITUD DE CREDITO

• DETERMINAR SI LA EMPRESA REUNE LAS CONDICIONES PARA LA INVERSION PLANTEADA

• OBTENER DATOS HISTORICOS PARA EFECTUAR COMPARACIONES

• OBETENER DATOS SOBRE LA SITUACION FINANCIERA DE LA EMPRESA

• EXTRAER ELEMENTOS DE JUICIO E INFORMACION QUE PERMITAN IDENTIFICAR LA SOLVENCIA MORAL DEL CLIENTE

• IDENTIFICAR SUS FORTALEZAS Y DEBILIDADES• OBTENER DATOS DE SUS ACREEDORES,

PROVEEDORES O CLIENTES QUE PUDIERAN DAR REFERENCIAS

2) VISITA A LA VIVIENDA

• VERIFICAR LOS AÑOS QUE EL CLIENTE VIVE EN EL DOMICILIO

• VERIFICAR SI EL CLIENTE ES PROPIETARIO DE LA VIVIENDA

• RECOGER INFORMACION SOBRE LA CARGA FAMILIAR• VERIFICAR DATOS SOBRE EL INGRESO FAMILIAR• REGISTRAR CARACTERISTICAS FAMILIARES Y DE LA

VIVIENDA • VERIFICAR LA EXISTENCIA FISICA DE LOS BIENES

OFRECIDOS EN GARANTIA• ESTIMAR EL POSIBLE VALOR DE LAS GARANTIAS

• ENTREVISTAR AL GARANTE O EL FIADOR VERIFICANDO SUS DATOS

• VERIFICAR QUE EL GARANTE O FIADOR NO TENGA INFORMACION NEGATIVA EN LAS CENTRALES DE RIESGO

• ESTIMAR EL POSIBLE VALOR DE LA GARANTIA• VERIFICAR ASPECTOS QUE PERMITAN CONFIRMAR LA

SOLVENCIA DEL GARANTE

3) VISITAS A LA VIVIENDA DEL GARANTE O DEL FIADOR

4) ENTREVISTA A TERCEROS

• DATOS OBTENIDOS DE ACREEDORES, PROVEEDORES Y CLIENTES

• DATOS OBTENIDOS DE VECINOS• DATOS OBTENIDOS DE COMERCIANTES

ALREDEDOR DEL NEGOCIO