planificación de mi previsión futura · 2011-09-13 · firma el formulario de incorporación...

Material para página WEB Inacap Capacitación

Proyecto FEP: “Yo construyo mi futuro”

“Planificación de mi previsión futura”

Pensémoslo mejor ...

¡Ahorremos ahora!

Cuidado con las excusas que nos perjudican

Cuando sea mayorCuando mejoren mis

ingresos

Años atrás ahorré, pero ahora no puedo

Creo que es sólo para los que tienen un

empleador

$0

No saberlo me cuesta muy caro

El Sistema Previsional te ofrece beneficios presente y futuros

Si trabajo por cuenta propia

¿por qué me va a convenir ahorrar

en una AFP?

Yo coticé hace unos años,

pero: ¿para qué volver a hacerlo?

Si soy joven ¿para qué

preocuparme ahora de

previsión?

• Te protege a ti y a tu familia hoy.• Te protegerá durante tu vejez.• Te ofrece distintas alternativas de

ahorro.

EL SISTEMA PREVISIONAL

¡Infórmate ahora!

Afiliarse al Sistema Previsional es protección hoy y mañana

•Pensión en caso deinvalidarme y no poder seguirtrabajando igual que antes.

•Pensión cuando sea mayor yya no pueda trabajar comoantes.

•Pensión para mi familia encaso de que yo les falte.

•Previsión en salud.

OPORTUNIDADES DE AHORRO INMEJORABLES

La Reforma Previsional de marzodel 2008 trajo oportunidad deacceder a una bonificación estatalque premia mi ahorro.

Bonificación Estatal al

Ahorro (15%)

¿Hasta qué edad viviremos?Nuestras necesidades de ingreso

GERERACIÓN DE INGRESOS:

ÉPOCA PARA AHORRAR PARA LA VEJEZ

4 años 25 años 60- 65 años 85 años y más..

Época de ESTUDIANTE

Aprox. 13 años

Época de pleno trabajo

RETIRADO

Aprox. 25-30 añosAprox. 40 años

Conozcamos nuestro Sistema Previsional y aprovechemos las oportunidades que nos ofrece

CONSTRUYAMOS NUESTRO FUTURO

EL SISTEMA PREVISIONAL

Pilar obligatorio

Pilar Voluntario

ASEGURAR MI BIENESTAR PRESENTE Y FUTURO

Pilar Solidario

OBJETIVO DEL SISTEMA PREVISIONAL

Sustituir ingresos

REMUNERACIÓN PENSIÓN

Tasa de reemplazo = Pensión

Remuneración

Deseableno menos de un

70%

Para que nuestra pensión sea un 70% de nuestro ingreso acostumbrado, tenemos que ahorrar y hacer permanentemente aportes.

CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA PREVISIONAL

CUENTA DE

CAPITALIZACIÓN INDIVIDUAL AFP(Ahorro obligatorio)

10% de la remuneración imponible

Junto al ahorro del 10%, tendremos que realizar también el pago de la comisión de administración de la AFP y, si somos trabajadores independientes o afiliados voluntarios, pagar

también nosotros el seguro de invalidez y sobrevivencia

Trabajadores dependientes

•El empleador es quién se encargará de pagarlas cotizaciones descontadas a sustrabajadores.•Trabajadores que inician labores por primeravez: afiliación a AFP adjudicataria de lalicitación de cartera de nuevos afiliados(actualmente AFP Modelo).


Trabajadores independientes

•Obligación de cotizar•camino gradual sugerido:

•Año 2012 : 40% de su renta imponible. •Año 2013: 70% de su renta imponible•Año 2014: 100% de su renta imponible.•Año 2015: obligatorio 100%•Año 2018: obligación de cotizar en salud

RI : 80% Rentas brutas gravadasingreso mínimo<= RI<= Tope Imp.

Cotizando igualamos beneficios con dependientes


¿QUIÉNES PUEDEN ADEMÁS AFILIARSE A UNA AFP?

AFILIADOS VOLUNTARIOS

Invitación a cotizar•Trabajadores por cuenta propia que no

tengan rentas gravadas por el art.42 LIR (no emitan boleta de honorario)

•Personas naturales que no ejercen una actividad remunerada (ejemplo: Dueñas de casa, estudiantes, etc.)

•No existe obligación de cotizar mensualmente (puede realizarse incluso un sólo pago anual)

•RI = cotización mensual($) X 10

•Cotización mínima: 10% Sueldo mínimo para fines no remuneracionales.

•Cotización Máxima: sin tope.

Trabajador dependiente:• Puedes ir personalmente a la AFP adjudicataria para recibir a los

trabajadores nuevos (actualmente AFP MODELO) o incorporarte porinternet suscribiendo tu incorporación en la página WEB(www.afpmodelo.cl).

• Tu empleador es quién pagará por ti tus cotizaciones dentro de los 10primeros días (13 primeros si lo hace vía electrónica) del mes siguiente alque inicies actividades.

¿CÓMO ME AFILIO A UNA AFP POR PRIMERA VEZ?

Trabajador independiente:• Incorpórate firmando el formulario de incorporación directamente en la AFP

adjudicatoria o vía internet.

• Una vez que te incorpores, tendrás hasta el último día del quinto mes paraformalizar esta incorporación, pagando la cotización correspondiente al primerpago.

• La obligación de cotizar para la pensión tendrá el carácter de obligación anual,pero podrás realizar mensualmente pagos provisionales. El Servicio de ImpuestosInternos (SII) determinará anualmente el monto que debes pagar.


Afiliado Voluntario:• Firma el Formulario de Incorporación directamente en la AFP adjudicataria para

recibir a los trabajadores nuevos (actualmente AFP MODELO) o incorpórate porInternet, suscribiendo tu incorporación en la página WEB de dicha AFP

• Paga una cotización como afiliado Voluntario. Tienes hasta el último día delquinto mes siguiente al de tu suscripción de la solicitud de incorporación .Si no lohaces, tu incorporación quedará nula.


Trabajador dependiente:Se reanudará al pagar tu empleador, la cotización que

te corresponde.

Trabajador independiente:Simplemente pagando tu cotización ya sea directamente en laagencia o en alguna institución que tenga convenio con tu AFP pararecibir pagos. También lo puedes efectuar a través de

www.previred.com.

Afiliado Voluntario:Si estás afilado como voluntario y has suspendido tu cotización,puedes reanudar tus cotizaciones pagándola en la agenciacorrespondiente (AFP u otros lugares de recaudación, Previred, etc.)

¿CÓMO REANUDO MIS COTIZACIONES EN LA AFP?

TIPOS DE APORTES

¿QUE PUEDO O DEBO HACER?

TIPOS DE APORTES

CUENTA INDIVIDUAL EN AFP •COTIZACIÓN OBLIGATORIA

•CUENTA DE AHORRO VOLUNTARIO (CUENTA 2)

Otros Aportes:•7% para prestaciones de salud•Seguro de invalidez sobrevivencia (SIS)•Seguro de cesantía (SC)•Seguro de accidentes y enfermedades Profesionales•Trabajo pesado

•APV•DEPÓSITOS CONVENIDOS

CUENTA INDIVIDUAL AFP U OTRA INSTITUCIÓN

AUTORIZADA

CUENTA INDIVIDUAL EN AFP

•7% salud: Isapre o Fonasa•SIS: pago a AFP•SC: en Administradora de Fondos de •Cesantía (AFC)•Seguros de accidentes y enfermedades• profesionales: Instituto de Seguridad• Laboral (ISL).

1) COTIZACIÓN OBLIGATORIA

CUENTA DE CAPITALIZACIÓN INDIVIDUAL AFP

Trabajador dependiente: 10% de laremuneración imponible. Tope actual 66 UF

Trabajador independiente: 80% RentasBrutas gravadas anuales. Tope imponibleequivalente a 66 UF mensuales

Afiliado Voluntario:Cotización mínima: 10% del Ingreso mínimo mensual para fines no remuneracionales($117.401), más pago del SIS (1,49%) más comisión AFP al efectuar mi ahorro (por ejemploHabitat:1,36%).Total: Aproximadamente $15.086. Sin tope de máximo (salvo para la cobertura del SIS).

TIPOS DE APORTES

La cotización obligatoria llevará asociado un pago a la AFP por comisión de administración de estos ahorros

Dentro del Sistema Previsional tengo 3 formas de ahorrar voluntariamente:•Ahorro Previsional Voluntario (APV) adicional al aporte del 10% obligatorio (puede ser individual o colectivo)

•Depósitos Convenidos

•Ahorro voluntario en cuenta 2

Estos ahorros no son tomados en cuenta para efectos de la garantía estatal de pensión mínima, ni para el aporte adicional para efectos de una pensión de invalidez o sobrevivenciaAHORRAR VOLUNTARIAMENTE MAYOR PROTECCIÓN

TIPOS DE APORTES2) AHORROS VOLUNTARIOS

Características del (APV)

• Depósito de un porcentaje de la renta superior a mi 10% obligatorio.

• Puedo realizarlo en la misma AFP que mi ahorro obligatorio (o en otraAFP), o en otras instituciones como Administradoras Generales de Fondos,Compañías de Seguros, Bancos, etc.).

• No tiene aporte mínimo y tiene un límite máximo mensual de 50 UF.

• Este APV podrá hacerse en forma individual o bajo un Plan de Ahorroprevisional Voluntario Colectivo (APVC) (caso trabajador dependiente).

TIPOS DE APORTES2.1) AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO (APV)

Usos posibles:

•Mejorar mi pensión futura (de vejez, vejez anticipada,invalidez y sobrevivencia).•

•Retirarlos como Excedentes de Libre Disposición (ELD)una vez que me pensione (si cumplo requisitos).

•Retirarlo antes de pensionarme (como cualquierahorro).

¿PARA QUÉ HAGO UN APV?

Si muero y tengo aún APV y no tengo beneficiarios de pensión, éste constituirá herencia

1) INCENTIVOS TRIBUTARIOS O BONIFICACIÓN DEL ESTADO (esta última introducida por la Reforma Previsional de marzo 2008)

2) Contrato de Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC), que acuerda un aporte de mi empleador, el cual cumplido un plazo estipulado , aumentará mis APV. (ver láminas 75 a 78)

Ayudas para realizar Ahorro Previsional Voluntario (APV)

Si haces un Ahorro Previsional Voluntario desde tu ingreso líquido, el Estado te beneficiará aportándote el 15%

1) LA BONIFICACIÓN ESTATAL AL AHORRO(Introducida por la Reforma Previsional de marzo 2008)

Aporte Empleado

Bono Estatal Total Ahorro

Para trabajadores dependientes o independientes que declaran renta

INCENTIVOS TRIBUTARIOS Y BONIFICACIÓN DEL ESATADO AL AHORRO

PREVISIONAL VOLUNTARIO (APV)

$10.000 $1.500 $11.500

2) También puedo rebajar mi APV de misimpuestos

Para trabajadores dependientes o independientes (que declaran renta)

Les conviene sólo a los que gananrentas muy altas (afectas a una tasade impuestos superior al 15%)

OTRO INCENTIVO TRIBUTARIO PARA HACER (APV)

Características:

APORTE que me hace mi empleador

Usos posibles de mis Depósitos Convenidos

Mejorar pensión (de vejez, vejez anticipada,

invalidez y sobrevivencia)

Retirarlos:Una vez pensionado, como Excedentes de Libre Disposición (ELD), si cumplo requisitos

Al ingresarlos podré tener una exención tributaria hasta de 900 UF. A la salida deberé pagar los impuestos a la renta correspondientes.

TIPOS DE APORTES2.2) DEPÓSITO CONVENIDO (sólo para afiliado dependiente)

Características:•Es una cuenta de ahorro en nuestra AFP que complementa nuestro ahorroobligatorio.

• Podemos realizar aportes ya sea en forma regular u ocasional.

•Son ahorros de libre disposición, como cualquier otro ahorro en el sistemafinanciero.

Usos posibles :•Pueden retirarse. ( máx.6 retiros anuales).

•Mejorar pensiones: traspaso parcial o total a mi Cuenta de Capitalizaciónindividual (CCI)

•Afiliado independiente: posibilidad de traspasarlos a mi CCI para cubrir miscotizaciones previsionales.

• Herencia

.Puedo tener un beneficio tributario al hacer mis ahorros, si me acojo al art.57 bis, letra A de la Ley de Impuesto a la Renta

TIPOS DE APORTES2.3) AHORRO VOLUNTARIO (cuenta 2)

UNA PREGUNTA FRECUENTE

¿Me cobra la AFP por administrar estos ahorros?

•Sí ,la AFP me cobra aprox. un 1,14% (menor valor actualmente)del monto aportado por una vez, en el caso de mis ahorrosobligatorio.

•Si hago un APV o y Depósito Convenido me cobrará un % delsaldo anual administrado (0,51% anual es el menor valoractual) y si hago ahorros en la cuenta 2, un 0,6% (menor valoractual).

Los Fondos que ahorro: ¿son míos?

Sí, los fondos que he ahorrado me pertenecen

Si quiebra la AFP, hay garantía estatal respecto de una rentabilidad mínima y respecto del pago de ciertos beneficios. Puedo tomar mis fondos

ahorrados y traspasarlos a otra AFP.

¿Es seguro ahorrar en la AFP?

OTRA PREGUNTA FRECUENTE

Características: Junto con la cotización obligatoria parapensiones, deberé realizar un aporte del 7% de miRenta Imponible para financiar mis beneficios yprestaciones de salud. El aporte será dirigido a FONASA(Fondo Nacional de Salud) o a mi ISAPRE (Instituto deSalud Previsional) según corresponda.

TIPOS DE APORTES3) APORTE PREVISIONAL PARA COBERTURAS EN SALUD

Características: es un seguro que nos cubre en caso deinvalidez o muerte, generándonos una pensión. Noscuesta un 1,49% de nuestra renta Imponible mensual.

¿Quién lo paga?

Afiliados dependientes: Es de cargo del empleador conexcepción de los trabajadores jóvenes que percibansubsidio previsional.

Afiliados independientes y voluntarios: el costo es delafiliado mismo.

TIPOS DE APORTES4) PAGO DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA

Características: Protección en caso de cesantía. Es un seguro de

carácter obligatorio para trabajadores dependientes que inicien o reinicien actividades laborales con posterioridad al 1º de octubre de 2002.

¿Quién lo paga?-Una parte yo como trabajador ( 0,6 % de mis ingresos imponibles).

-Mi empleador otra parte (2,4% de mi renta imponible). 1/3 del aporte

de mi empleador va a un Fondo solidario.

Si no uso los fondos acumulados en mi cuenta, puedo destinarlos a mejorar mi pensión en el futuro

Este seguro es sólo para trabajadores dependientes

TIPOS DE APORTES5) PAGO DEL SEGURO DE CESANTÍA

Características: Protección en casoaccidentes del trabajo o enfermedadlaboral.

¿Quién lo paga?•El empleador, en caso de un trabajadordependiente.

•El trabajador mismo en caso de ser unindependiente que emite boleta de honorarios.

•Cotización básica del trabajador: 0,95% de laremuneración imponible.

Afiliado voluntario es opcional

TIPOS DE APORTES6) PAGO DEL SEGURO DE ACCIDENTES DEL TRABAJO Y ENFERMEDADES LABORALES

Características: Trabajo pesado (cuya realización acelera el

desgaste físico, intelectual o síquico en la mayoría de quienes losrealizan).

¿Quién lo paga?: Esta sobrecotización es obligatoria, y lo paga

una parte el trabajador- y otra parte el empleador en igual proporción.Permite adelantar:

• 2 años por cada cinco cotizado por el 2% (con un máximo dediez.

• 1 año por cada cinco cotizado con el 1%, (con un máximo decinco años).

Este aporte es sólo para trabajadores dependientes

TIPOS DE APORTES7) APORTE PARA TRABAJO PESADO

¿DÓNDE SE AHORRAN LOS APORTES

QUE HAGO A MI AFP?

¿DÓNDE SE AHORRAN MIS APORTES EN LA AFP?

Multifondo Límite máximo

permitido de Renta

variable

Límite mínimo

permitido de Renta

variable

Promedio Rentabilidad real

anual, periodo (27 de sept

2002-abril 2011)

Grado de riesgo

Moderado

E 5% 0% 3,97% Prácticamente

sin riesgo

Poco riesgoso

C 40% 15% 6,27%

D 20% 5% 5,30%

A 80% 40% 9,06% Muy riesgoso

B 60% 25% 7,45% Riesgoso

Fuente: ACTIVA S.A, en base a información obtenida en www.safp.cl

¿CÓMO ELIJO UN MULTIFONDO?

No hay una alternativa adecuada para todos y ninguna de estas variablesson por sí misma determinantes.

Fijarse en:

1. Plazo a los cuales invertiré mis ahorros: Es recomendable aprovechar deinvertir cuando se es joven en un Multifondo de mayor riesgo (tipo A o B) paraluego, a medida que voy envejeciendo o acercándome a la edad en que usarémis fondos, ir optando por un Multifondo de menor riesgo (tipo D o E).

2. Según mi tolerancia al riesgo: más tolerante (Multifondo A o B) o másconservador (Multifondo C,D,E).

3. Importancia de estos ahorros en el total de los recursos de que dispongo parami vejez: si cuento con otros recursos para mi vejez que no provienen de miahorro previsional, puedo naturalmente optar por fondos más arriesgados parainvertir éstos, como son el Multifondo A o B.

LA IMPORTANCIA DE SABER AHORRAR EN EL FONDO ADECUADO EN EL TIEMPO

A B C D E

Caso 1 40

Caso 2 10 20 10

Caso 3 10 10 10 10

Caso 4 20 10 10

N° de años ahorrados en el Multifondo

El mismo esfuerzo de ahorro tiene resultados en pensión muy diferentes si se invierten bien.

Supuestos: Hombre con RI de $400.000 (18,3 UF).Ahorro mensual de 1,83 UF durante 40 años

AHORRO OBLIGATORIO: FONDOS ELEGIBLES SEGÚN EDAD

Fondo Hombres bajo 56 años

Mujeres bajo 50 años

Hombres desde 56 años

Mujeres desde 50 años

Pensionados

A

B

C

D

E

BENEFICIOS QUE TENDRÉ AL INCORPORARME

AL SISTEMA PREVISIONAL:

Seguridad para mi y también para mi familia

BENEFICIOS AL INCORPORARME AL SISTEMA PREVISIONAL

Según el tipo de afiliado (dependiente, independiente o voluntario)podré acceder a los siguientes beneficios:

2. Pensión de invalidez y sobrevivencia

3. Aporte Previsional Solidario (APS) que mejorará mis condiciones de vida.

Incrementode Pensión

Tu ahorro APS

1. Pensión de vejez o vejez anticipada

4. Excedente de Libre Disposición

6. Herencia 7. Cuota mortuoria

8. Subsidio de cesantía

5. Cobertura a prestaciones de salud

9. Protección accidentes del trabajo y enfermedad laboral

PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ

Clave

Ahorrar bien

1.Ahorrar el monto que necesito

2.Ahorrar desde lo más joven posible

3.Ahorrar permanentemente (evitar suspensión del ahorro o lagunas)

|

1. Porque mes a mes iréjuntando ahorros paratener una buena pensiónpara cuando sea mayor yno pueda trabajar.

Tienen derecho al afiliarse y cotizar

OK•Afiliado Dependiente

OK•Afiliado Independiente

OK•Afiliado Voluntario

Lo que yo quiera lograr como pensión dependerá:

1. De la cantidad que ahorre mensualmente

Fuente: Activa S.A.Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad real: 5,5%

Pensión obtenidaAños ahorrados $ 30.000 $ 40.000 $ 50.000

40 años 253.000$ 338.000$ 422.000$

25 años 95.000$ 127.000$ 159.000$

Ahorro mensual

A mayor ahorro mensual, mayor pensión


Lo que yo quiera lograr como pensión dependerá:

2. Del número de años en que ahorre


A mayor años ahorrados, mayor pensión

Pensión obtenidaAños ahorrados $ 30.000 $ 40.000 $ 50.000

40 años (inicia ahorro a los 25 años) 253.000$ 338.000$ 422.000$

25 años (inicia ahorro a los 40 años) 95.000$ 127.000$ 159.000$

Ahorro mensual


3. De la edad en que realice los ahorros

Mientras más joven ahorres, mayor pensión¡TENGO QUE PARTIR AHORRANDO AHORA!

Edad de inicio del Ahorro Edad de término del Ahorro Pensión25 años 45 años 127.000$

45 años 65 años 44.000$

Ahorro mensual de $ 20.000 durante 20 años


Pedro

Juan

Pedro y Juan ahorraron la misma cantidad mensual durante 20 años, cada uno. Sin embargo, como Pedro lo hizo desde más joven logró una pensión hasta 3 veces mayor.


¿Cómo afecta a mi pensión final si dejo de cotizar un tiempo?

Mientras más joven tenga lagunas, mayor el impacto negativo en mi pensión

Fuente: Activa S.A.Supuestos: Hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad real: 5,5%

Las lagunas afectan negativamente a la pensión

entre los 30 y 35

años de edad

entre los 45 y 50

años de edad

entre los 50 y 55

años años de edad

25 años $ 295.000 $ 238.000 $ 270.000 $ 276.000

Pensión a los 65 años si dejo de cotizar (con lagunas

previsionales) Pensión a los 65 años

cotizando siempre (sin

lagunas previsionales)

Edad de inicio del

ahorro mensual

($35.000)


Mi pensión dependerá fundamentalmente de:

• Los ahorros que logre juntar en mi AFP.

• De la cantidad de años en que se espera que setengan que repartir esos ahorros cuando me jubile(mis expectativas de vida al momento de pensionarme) .

• De la edad de mis beneficiarios de pensión.

N°de añosde expectativas de vida

pensión

¿Cómo puedo construirme una buena pensión?


Hombres: 65 años Mujeres: 60 años

Edad legal de pensionarme

¿A qué edad podré contar con una pensión?

Pensión de vejez anticipada: antes de esa

edad. Para ello tengo que contar con mayores ahorros,porque tengo que cumplir ciertos requisitos mínimos depensión (financiar una pensión mayor o igual al 70% del promedio de las

remuneraciones imponibles de los últimos 10 años y mayor o igual al 150% de lapensión mínima).


Pensionarse antes de la edad legal:

• 65 años (hombres) y 60 años (mujeres)

• Para poder jubilarme anticipadamente tengo que cumplirciertos requisitos mínimos de monto de pensión





PRIMER BENEFICIO PENSIÓN DE VEJEZ ANTICIPADA

¿Cómo se concreta una pensión?

MODALIDADES DE PENSIÓN

Existen dos grandes formas de pensionarse:

• Retiro Programado: me pensiono en mi AFP u otra AFP.

• Renta Vitalicia: me pensiono en una Compañía de seguros.

Existen también combinaciones de ambas:

• Renta temporal con renta vitalicia diferida.

• Renta vitalicia inmediata con Retiro Programado.

RETIRO PROGRAMADO

•Los fondos permanecen en la AFP, se mantiene el riesgo desobrevida, es decir si vivo más allá de mis expectativas de vida yvariación de la tasa de interés.

•La AFP paga una pensión en UF, que se recalcula anualmente, yque varía por efecto de la rentabilidad del Fondo de Pensiones yde las nuevas expectativas de vida el grupo familiar.

•El capital de la cuenta, al fallecimiento del último beneficiariode pensión, constituye herencia.

•Decisión reversible (puedo optar después por una RV).


AFP

RETIRO PROGRAMADO

¿Cuándo conviene?Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos puedenservir para reflexionar

•Cuando estimo que mis expectativas de vida puedenser menores a las de las tablas (por problemas de salud) y quiero dejar

herencia.

•Cuando debo jubilarme pero tal vez tengo expectativas de volvera trabajar (por posibilidad de ajuste del monto de la pensión).

•Cuando me gusta el riesgo y creo que la tasa futura serámejor a la actual.


AFP

RENTA VITALICIA (RV)

2 tipos de Rentas Vitalicias:

• Renta vitalicia Inmediata

• Renta vitalicia Inmediata Garantizada (10 años,15 años, 20 años, 25 años)


Cía. de seguros

RENTA VITALICIA INMEDIATA

• Se traspasan los fondos a una Cía. de Seguros.

Decisión no reversible.

• Tendré una pensión, fija en UF, durante toda mi

vida (traspaso el riesgo de sobrevida y variación de la tasa de

interés).

• Pensiones de sobrevivencia a beneficiarios.

• No hay Herencia. Cía. de seguros


RENTA VITALICIA GARANTIZADA

• Pensión a beneficiarios garantizada (misma del titular por

un número de años previamente determinado).

• Luego del período garantizado (10, 15, 20, 25 años), misbeneficiarios de pensión tendrán un % de mi pensión(% estipulado por ley).

• Es una manera de suplir la desventaja de que las RVno hay posibilidad de herencia.

Cía. de seguros


RENTA VITALICIA

¿Cuándo conviene?Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para

reflexionar:

• Cuando quiero una pensión fija (segura y conocida) de por vida.

• Cuando no tengo porqué pensar que mis expectativas de vida serán

menores que las tablas utilizadas.

• Cuando no quiero correr el riesgo de un empeoramiento de la tasa de

interés, perjudicando mis ahorros.

• Cuando el problema de la herencia lo suplo con el período

garantizado.Cía. de seguros


RENTA TEMPORAL C/ R. VITALICIA DIFERIDA

Mi Renta temporal, la paga la AFP.

Mi Renta Vitalicia Diferida, la paga la Compañía de seguros, y:

•No podrá ser inferior al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal.

•Ni tampoco superior al 100% de dicho pago.

El monto de la Renta Temporal es calculado, después de haber traspasado la prima única para la Renta Vitalicia.


Cía. de seguros

AFP

RENTA TEMPORAL C/ R. VITALICIA DIFERIDA

¿Cuándo conviene?Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para

reflexionar

Cuando se tiene un gasto mayor los primeros años de jubilado, lo que mepermite sacar una mayor pensión en la Renta Temporal que en la RentaVitalicia diferida.

• Me gusta la seguridad de la Renta Vitalicia para delante.

• Cuando quiero traspasar el riesgo de sobrevida.

Cía. de seguros

AFP


RENTA VITALICIA (RV) INMEDIATA C/ RETIRO PROGRAMADO

• Es cuando traspaso los fondos necesarios a la Compañía deseguros, para contratar una Renta Vitalicia.

• La AFP mantiene en la cuenta individual los fondos requeridospara entregar una pensión en forma paralela a la RentaVitalicia.

Cía. de seguros

AFP


RENTA VITALICIA INMEDIATA C/ R. PROGRAMADO

¿Cuándo conviene? Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para

reflexionar

• Cuando me gusta diversificar el riesgo.

• Cuando tengo expectativas de volver a generar ingresos y por lo tanto que me recalculen mi pensión por retiro programado.

Cía. de seguros

AFP


Al cotizar pagaré un seguro de invalidez ysobrevivencia.

•Si me muero, generaré pensión desobrevivencia para mis beneficiarios depensión (normalmente cónyuge e hijos menoresde 18 o menores de 24 años si están estudiando).

•Si me invalido y pierdo mi capacidad detrabajar, contaré con una pensión deinvalidez parcial o total.

2. Mi familia protegida en caso de que me invalide o me muera.





SEGUNDO BENEFICIO PENSIÓN DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA

Si al pensionarme logro sólo financiaruna pensión inferior a la pensiónMáxima con Aporte Solidario (PMAS)($255.000 reajustado anualmente porIPC), y cumplo con ciertos requisitos

establecidos, el Estado me otorgará unAPORTE PREVISIONAL SOLIDARIOque complementará mi pensión.

Si no hubiera cotizado en la AFP, notendría derecho a ese beneficio.

3. Porque si lo necesito ycumplo requisitos, podrécontar en mi vejez con unAporte Previsional Solidario(APS) que mejorará miscondiciones de vida.

TERCER BENEFICIO APORTE PREVISIONAL SOLIDARIO (APVS)

en caso de necesidad

Cobertura para prestaciones de salud:•Al pagar mi cotización de salud (7% RI), tendré cobertura en misprestaciones de salud, ya sea por medio del Fondo Nacional de Salud(FONASA) o por medio de una Institución de Salud Previsional (ISAPRE).

•Dependiendo de mi aporte, será el nivel de copago (es decir el pagoque deberé hacer desde mi bolsillo) por cada prestación en salud quereciba.

CUARTO BENEFICIO PROTECCIÓN DE SALUD

Excedente de Libre disposición:•Recursos que el afiliado podrá retirar una vez pensionado.

•Es el excedente de capital respecto de aquél necesario para financiar una pensión=70% promedios RI de últimos 10 años y >= a 150% Pensión Mínima

•Cuenta con cierto monto exento de impuesto a la renta.

HerenciaAfiliado activo:

•Para generar herencia no deben existir beneficiarios de pensión desobrevivencia.

• También puede generarse cuando la causa de su fallecimiento es un accidenteLaboral o enfermedad profesional (para afiliados que aportan a mutual).

Afiliado pensionado:•Pensionado en modalidad de Retiro Programado o renta temporal.





OTROS BENEFICIOS

Cuota mortuoria: • Beneficio en $ de hasta 15 UF de la cuenta individual del afiliado, por gastos acreditados del funeral del afiliado.

•Se paga en la medida que exista saldo en la cuenta obligatoria.

•El trámite se efectúa ante la AFP de afiliación y no existe plazo.

Uso fondos ahorrados en AFC, en caso de cesantía:•Opera cuando el afiliado queda cesante, ya sea por causas voluntarias o involuntarias.

•Podrá retirar los recursos acumulados en su cuenta individual para tales efectos.

•Deberá estar realizando el pago del seguro con tal propósito (empleados dependientes).



N0•Afiliado Independiente

No•Afiliado Voluntario

OTROS BENEFICIOS

Características: Protección en caso accidentes del trabajo o enfermedad profesional por medio del pago de un seguro. Cubre:

•Prestaciones médicas, para lograr el restablecimiento de la salud del empleado enfermo o accidentado.

•prestaciones económicas, para que el trabajador accidentado no pierda su medio de sustento durante su restablecimiento.

•Eventualmente pensiones, ya sea para el trabajador o para sus beneficiarios de pensión.

PRESTACIONES EN CASO ACCIDENTES

DEL TRABAJO O ENFERMEDAD LABORAL

Incorporarme a una AFP y cotizar permanentemente

me protege a mí y mi familia durante toda la vida

25 años 60- 65 años85 años y

más…

PENSIÓN DE INVALIDEZ

PENSIÓN DE SOBREVIVENCIA PENSIÓN DE SOBREVIVENCIA

PENSIÓN DE VEJEZ

Posible APS que

complemente mi pensión

Resumen:BENEFICIOS AL AFILIARME Y COTIZAR EN UNA AFP

Vida Activa Vida Pasiva

COBERTURA EN SALUD Y CUOTA MORTUORIA

PROTECCIÓN EN CASO DE CESANTÍA Y ACCIDENTES DEL TRABAJO Y ENFERMEDAD LABORAL, HERENCIA

COBERTURA EN SALUD

CUOTA MORTUORIA, RETIRO DE ELD Y HERENCIA

Pensión Básica Solidaria de Vejez (PBSV) y de invalidezActualmente de $78.449 ( se reajusta anualmente por IPC).

Requisitos:1. No tener derecho a pensión (salvo algunas excepciones).

2. Grupo familiar perteneciente al 60% más pobre de la Población (Hoy 50% y crece al 60% en 2012).

3. Requisitos de años de residencia en Chile.

Aporte Previsional Solidario de Invalidez (APSI)Si la pensión de invalidez es menor a PBSV, la iguala.

NUEVOS BENEFICIOS

DE LA REFORMA PREVISIONAL

Bono por hijo nacido vivo (incluye adopción)Para todas aquellas mujeres que se hayan pensionado a partir del 1° de julio 2009.

Equivale a 1,8 salarios mínimo por cada hijo, y rentará de

acuerdo a la rentabilidad real efectiva del Multifondo C, desde el

nacimiento del hijo hasta que la madre cumpla 65 años, o desde

julio del 2009, si es que hubiese nacido antes de esta fecha.

Requisitos:•Mujeres afiliadas a una AFP o,

•Beneficiaria de una PBS de vejez, o

•Beneficiaria de una pensión de sobrevivencia (AFP o IPS, ex-INP)

•No importa condición social.

NUEVOS BENEFICIOS


1. Beneficio de pensión de sobrevivencia para el hombre, cónyuge o padre de hijos de filiación no matrimonial.

2. Compensación previsional por nulidad o divorcio, en

caso de que el juez considere menoscabo económico, producto del divorcio o nulidad.

NUEVOS BENEFICIOS


Subsidio para trabajadores jóvenes (trabajadoresdependientes)

•Requisitos:

₋Tener entre 18 y 35 años

₋Remuneración menor o igual a 1,5 veces salario mínimo(actualmente $273.000).

₋Estar dentro de los primeros 24 meses de cotizaciones,continuas o discontinuas desde la afiliación al Sistema dePensiones.

₋En el caso del empleador, deberá haber pagado lascotizaciones dentro del plazo legal

•Subsidio:

₋Empleador: 50% de las cotizaciones obligatorias sobre uningreso mínimo.

₋Trabajador: ídem empleador, depositado directamente. en suCCI.

NUEVOS BENEFICIOS


Nueva Institucionalidad para orientar al usuarioCentros de Atención Previsional Integral (Capri):

•Orientación a usuario (solicitudes, reclamos, etc.).

•Trámites de beneficios y certificaciones del Instituto de Previsión Social (IPS).

Otras instituciones relevantes: 1. Superintendencia de Pensiones:

•Abarca funciones de la Superintendencia de AFP.

•Supervigila el Pilar solidario y Fiscaliza a IPS.

2. Instituto de Previsión Social (IPS):

•Administra pilar solidario e INP.

•Administra bono por hijo, subsidio trabajadores jóvenes y asignación Familiar.

•Administra regímenes antiguos de previsión

3. Instituto de Seguridad Laboral (ISL):

•Resto de funciones del INP (cobertura frente a riesgos de accidentes del trabajo yenfermedades profesionales tanto a trabajadores independientes comodependientes).

NUEVOS BENEFICIOS


Contrato de Ahorro suscrito por el empleador (en representación de sustrabajadores) y una Institución Autorizada para recepcionar el ahorroprevisional.

Mínimo de adhesión: 15% de Trabajadores de la empresa o 100, en caso de empresa con 1.000 o más trabajadores

Hay aporte empleador: –Proporcional al aporte del trabajador, de acuerdo a lo pactado.

–Cesa cuando el trabajador no desee continuar con su aporte (salvo

que se pacte algo en contrario).

–En períodos de licencia médica.

NUEVOS BENEFICIOS

DE LA REFORMA PREVISIONALAPV Colectivo (Válido para trabajador dependiente)

Propiedad de los aportes:1. Aportes del trabajador: en forma inmediata del trabajador

2. Aporte del empleador, serán propiedad del trabajador cuando:

•Se cumplan período mínimo pactado (2 años aplicados a cadaaporte y 5 años para todos los aportes, es decir después de 5 añoscada aporte pasa a ser automáticamente del trabajador).

•Cuando el contrato de trabajo termine por necesidades de laEmpresa.

Principio de no discriminación: beneficios igualitarios para todos y cada uno

de sus trabajadores, salvo por edad.

NUEVOS BENEFICIOS


Tratamiento Tributario:

Aportes del empleador:

•Gasto necesario para producir la renta.

Aportes del trabajador:•Podrá acogerse o no al beneficio tributario (art. 42 bis Ley de la renta).

• Bonificación del 15% de lo ahorrado por el trabajador (Cotizaciones Voluntarias, APV individual y APVC del trabajador ) máx. de 6 UTM anuales (en caso de que el trabajador no ingrese sus aportes acogiéndose a la franquicia

tributaria).

NUEVOS BENEFICIOS


Efectos positivos sobre los Empleados:

•Mejora el monto de su pensión y por lo tanto, la tasa de reemplazo de ésta.

•Beneficios tributarios y bonificación estatal (bueno para

trabajadores de rentas medias o bajas y ejecutivos jóvenes)

OTROS BENEFICIOS


UNA PREGUNTA FUNDAMENTAL PARA MI SEGURIDAD FUTURA

Con lo que estoy ahorrando hoy:

¿Me alcanza para la pensión que quiero tener?

Razones:

1. Aumento de las expectativas de vida (en más de un 20% desde que se creó

el Sistema Previsional

2. Frecuentes lagunas previsionales (periodos sin cotizar).

3. Sub-cotización o bajo ahorro en relación a nuestro verdadero ingreso.

Más de un 50% de los pensionados, obtiene una pensión equivalente al 40% o inferior a sus últimas rentas

(Dirección de presupuesto, ministerio de Hacienda 2008)

LOS CHILENOS ESTAMOS FINANCIANDO BAJAS PENSIONES

Si hoy ganas $600.000 seguramente tu pensión será

cercana a los $240.000 y …entonces estarás en problemas!

$ 600.000 $ 244.961

Vida Pasiva

Vida activa

¿QUÉ SIGNIFICA ESTO?

Un joven que ahorra $5.000apoyado por la bonificaciónestatal, tiene un impacto en supensión de casi 10 veces lo

ahorrado.

Mayor pensión por APV +

Bonificación estatal del 15% Monto del APV mensual

Edad de inicio del APV $ 5.000 $ 10.000 $ 15.000

25 años 48.192$ 96.383$ 144.575$

30 años 35.543$ 71.085$ 106.628$

35 años 25.677$ 51.353$ 77.030$

40 años 18.128$ 36.256$ 54.383$


IMPACTO DEL AHORRO VOLUNTARIO EN LA PENSIÓN

•No hay en el mercado manera más eficiente de ahorrar que hacerAPV.•Rentabilidad premiada por el 15% de bonificación estatal.•Liquidez permanente (podemos usar nuestros ahorros cuando queramos,devolviendo la proporción de la bonificación).

Comenzar ahorrar 1$ a los 25 años será contar con $9,6 para mi vejezComenzar ahorrar 1$ a los 35 años será contar con $5,1 para mi vejezComenzar ahorrar 1$ a los 40 años será contar con $3,6 para mi vejez

IMPACTO DEL AHORRO VOLUNTARIO EN LA PENSIÓN

TOMA LA INICIATIVA …

INCORPÓRATE A UNA AFP O REANUDA TUS COTIZACIONES

TU FUTURO ES AHORA

¡PLANIFICA OPORTUNA Y RESPONSABLEMENTE TU FUTURO!

PLANIFICA TU AHORROSimula cómo cambia tu pensión en base a tus

datos reales, considerando diferentes montos de ahorro

Te invitamos a utilizar algún simulador de pensión (verpáginas de las distintas AFP) para que evalúes y planifiquescuál tiene que ser tu ahorro para lograr la pensión quedeseas.

¡Utilízalo siguiendo las instrucciones de la página!

¿Si empiezo a ahorrar un poquito cuando

soy joven: ¿Qué pensión obtendré?

Si hago un APV de $ 5.000 mensuales, y

obtengo la bonificación estatal: ¿cuánto

afectará mi pensión?

Gracias.Esta es una iniciativa del Fondo para la Educación Previsional,

financiada por la Subsecretaría de Previsión Social del Gobierno de Chile

www.previsionsocial.gob.cl

planificación de mi previsión futura · 2011-09-13 · firma el formulario de incorporación...

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