mgm 2 riesgo y seguro.pdf
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MAESTRÍA EN GESTIÓN DE MANTENIMIENTO
ENTORNO EMPRESARIAL Y SEGUROS
Guía de Estudio
Ing. Pablo Herrera Jácome MBA
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RIESGO Y SEGURO
ORIGEN DE LA NECESIDADORIGEN DE LA NECESIDAD
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ORIGEN DE LA NECESIDADORIGEN DE LA NECESIDAD
ORIGEN DE LA NECESIDADORIGEN DE LA NECESIDAD
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EL RIESGOEL RIESGO
Es el suceso incierto que no depende exclusivamentede la voluntad del tomador, del asegurado o delbeneficiario, y cuya realización da origen a laobligación del asegurador. Los hechos ciertos, salvo lamuerte y los físicamente imposibles, no constituyenriesgos y son por lo tanto extraños al contrato deseguro.
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PRIMEROSS ESFUERZOSPRIMEROSS ESFUERZOS
Los Collegia romanoseran asociaciones desocorros mutuos parareparar los infortunios dela vida, financiadas conrecursos propios, pormedio de lasaportaciones de lasmutualistas.
“Es el resultado de trasladar a otra persona laposibilidad futura e incierta de soportar unadisminución en el patrimonio, como causa de unapérdida o deterioro en el individuo mismo o en susbienes, mediante el pago de una suma determinadacomo contraprestación”
EL SEGUROEL SEGURO
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Características del seguro
Compensación de Perdidas: Presencia de un conjunto deriesgos que, combinados entre sí, permiten compensar laspérdidas de unos cuantos con los aportes de la totalidadde los miembros del conjunto.
Mutualidad: Es la concurrencia de la comunidadamenazada por los riesgos, a la composición de laspérdidas ocurridas.
El seguro es una especie de “fondo común” administradopor el asegurador en el que cada asegurado aporta unasuma proporcional al riesgo que introduce.
Aleatoriedad: Los hechos que originan la prestación delasegurador deben ser, con respecto a cadaindividualidad, fortuitos y aleatorios.
Analogía de riesgos: Para determinar el volumen y valor delos riesgos, es necesario que estos tengan ciertahomogeneidad, tanto cuantitativa como cualitativa.
Al fijar las condiciones de aseguramiento, se minimiza lasdiferencias concretas de los riesgos y permite hacerlos maso menos similares.
Tasabilidad en dinero: La pérdida probable ha de sermensurable en dinero.
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Analogía de riesgos
RIESGO M
RIESGO N
RIESGO O
RIESGO P
RIESGO G
RIESGO H
RIESGO I
RIESGO J
RIESGO K
RIESGO L
RIESGO A
RIESGO B
RIESGO C
RIESGO D
RIESGO E
RIESGO F
Principios del Seguro
• RIESGO TRANSFERENCIA DISPERSION
1. Cooperación (Mutualidad).
2. Homogeneidad del Riesgo.
3. Experiencia Estadística (f,s,t).
4. Dispersión (Ley de Grandes Números).
5. Distribución Equitativa del Costo.
6. Pago Anticipado de Prima / Aportación.
7. Estructura Formal (Técnica, Financiera, Operativa, Normativa) y Dinámica.
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ELEMENTOSDS 1147 Art. 2
Son elementos esenciales del contrato de seguro:
1. El asegurador;2. El solicitante;3. El interés asegurable;4. El riesgo asegurable;5. El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador,
según el caso;6. La prima o precio del seguro; y,7. La obligación del asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo
o en parte, según la extensión del siniestro.
A falta de uno o más de estos elementos el contrato de seguro es absolutamente nulo.
�� La pérdida debe ocurrir al azarLa pérdida debe ocurrir al azar
�� La pérdida debe ser definidaLa pérdida debe ser definida
�� La pérdida debe ser significativaLa pérdida debe ser significativa
�� La tasa de siniestralidad debe ser predecibleLa tasa de siniestralidad debe ser predecible
�� La pérdida no debe ser catastrófica para el aseguradorLa pérdida no debe ser catastrófica para el asegurador
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�LEY DE LOS GRANDES NUMEROS
�LA ESTADISTICA
�EL CALCULO TECNICO DE LA PRIMA
+ Prima pura+ Recargos
comisiónReservasUtilidadAdministración
= prima comercial
Principios Matemáticos del Seguro
Principio de Mutualidad: Permite compensar las pérdidas deunos cuantos con los aportes de todos.
Ley de los Grandes Números: Mientras veces observe elcomportamiento de un fenómeno mas cerca de suprobabilidad natural estoy
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Determinación de Primas:
Prima de Riesgo = Frecuencia x Severidad.
Aplicaciones Prácticas
Concepto Básico de Probabilidad
�Probabilidad : “Chance de que algo ocurra” Medida de la posibilidad o factibilidad (0<p<1)
= Número de Ocurrencias / Número de Posibilidades
= Casos Favorables / Casos Posibles
�Vgr: Probabilidad de Muerte Accidental en un ...año (pMA):
(Número de muertes accidentales ocurridas en un año)pMA =
(Número de personas expuestas en un año)
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ProbabilidadLa probabilidad mide la frecuencia con la que se obtiene un resultado (o conjunto de
resultados) al llevar a cabo un experimento aleatorio.
P = N° eventos favorables (resultado esperado)
N° eventos posibles
Fluctúa entre 0 y 1 (100%):
0 = Certeza de no ocurrencia No hay Riesgo
1 = Certeza de ocurrencia No hay Riesgo y más bien hay un
siniestro seguro
Probabilidades: Lanzando dos dados simultáneamente
12 6-6 1 2.78 11 6-5 5-6 2 5.56
10 6-4 5-5 4-6 3 8.33
9 6-3 5-4 4-5 3-6 4 11.11
8 6-2 5-3 4-4 3-5 2-6 5 13.89
7 6-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6 6 16.66
6 5-1 4-2 3-3 2-4 1-5 5 13.89
5 4-1 3-2 2-3 1-4 4 11.11
4 3-1 2-2 1-3 3 8.33
3 2-1 1-2 2 5.56
2 1-1 1 2.78
NÚMERO COMBINACIONES (%) PROBABILIDAD
36 100.00
P = N° de casos favorablesN° de casos posibles
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Combinaciones Posibles de 2 Dados¿Probabilidad de que sumen 7?
1,1 2,1 3,1 4,1 5,1 6,1
1,2 2,2 3,2 4,2 5,2 6,2
1,3 2,3 3,3 4,3 5,3 6,3
1,4 2,4 3,4 4,4 5,4 6,4
1,5 2,5 3,5 4,5 5,5 6,5
1,6 2,6 3,6 4,6 5,6 6,6
Ley de los Grandes Números
Primer Teorema Fundamental de la Teoría de la Probabilidad:Básicamente el teorema establece que la frecuencia relativa de
los resultados de un cierto experimento aleatorio, tienden a
estabilizarse en cierto número, que es precisamente la
probabilidad , cuando el experimento se realiza muchas veces.
La aplicación de esta ley ha hecho posible laInstituciónInstitución deldel SeguroSeguro
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Descubierta por el matemático Simeón Denis Poisson, aprincipios del siglo XIX, postula que el grado de certeza deun pronóstico es directamente proporcional al tamaño de lamuestra. Por ejemplo, si preguntamos a 10 mujeres cuál essu color favorito y 6 de ellas responden que es el rojo,quizás no sea tan exacto suponer que, de una población de100 mujeres, 60 se inclinen por dicho color, ya que,habiendo hecho la misma pregunta a 1,000 mujeres, 700prefirieron el rosado. Obviamente, las predicciones de losaseguradores deben basarse en grandes números; es decir,en una muestra significativa y representativa.
La ley de los grandes númerosLa ley de los grandes números
Las consecuencias observadas de esta ley, cuando suaplicación se efectúa sobre una adecuada base estadística,determinará el grado de posibilidad de que se produzcadeterminado acontecimiento (fallecimiento de la personadentro de una colectividad, incendio en un edificio en elconjunto de una masa de inmuebles, etc.).
Esta ley es la base de la técnica actuarial en lo referente alcálculo y determinación de las primas por la cobertura de losriesgos.
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Población de un país es: 27’000.000.00
Obtener una muestra de 1/8 (representativa)= 3’375000.00
Objeto de la muestra: Conocer el comportamiento de lapoblación de ese país con relación a la mortalidad -Nº depersonas que fallecen en un determinado período de tiempo-y morbilidad -Nº de personas que se enferma en undeterminado período de tiempo.
El comportamiento de la muestra tenderá a ser similar alcomportamiento de la población completa.
Ejemplo de aplicación de la Ley de los Grandes Núme rosEjemplo de aplicación de la Ley de los Grandes Núme ros
Muestra 2:
A mayor volumen
de la muestra,
su resultado
se acercará más
al resultado numérico
de la población
completa.
Muestra 1:
1/8 de la población
=3375000
Población Muestra
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Aplicación de la Ley
1 + X ( n - 1)R =
n
R = RiesgoX = % de Pérdidan = N° de unidades de riesgo
A medida que aumenta el número de unidades de riesgo
consideradas, la frecuencia relativa se aproxima a la
probabilidad esperada.
10,000100
Probabilidad
Frecuencia Relativa
Unidades de Riesgo
Máxima
Mínima
Área del Riesgo
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Frecuencia:- Número de ocurrencias o eventos en un período de
tiempo.
-Dato histórico o estimado a futuro.
Severidad:- Magnitud de la ocurrencia.
- Monto de los daños o pérdidas.
MEDICION DEL RIESGO
PRIMA
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LA PRIMA
Se llama prima a la cantidad o precio que los aseguradosdeben abonar al asegurador como pago del servicio queéste les presta, y que está debidamente especificado encada póliza.
Como todo precio, tiene que ser remunerador para uno yjusto y asequible para otro. La prima debe compensarsuficientemente los gastos del asegurador y, al propiotiempo, ser competitiva y equilibrada con el servicioofrecido a cambio de ella.
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La prima puede descomponerse en distintos elementosincorporados durante el proceso para su fijación. Losprincipales elementos se enumeran a continuación:
• Importe del Riesgo• Gastos Internos• Gastos Externos• Beneficio• Recargos e Impuestos
ELEMENTOS LA PRIMA
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CLASES DE PRIMA
• PURA
• DE EQUILIBRIO
• DE TARIFA (COMERCIAL)
• TOTAL
PRIMA
Pura o Técnica: Tiene que ver con el
comportamiento del riesgo, es la
cantidad requerida para el pago del
siniestro.
Punto de Equilibrio: Es la prima pura o
técnica del riesgo mas los gastos
administrativos que implica la
contratación de una póliza
Comercial: Es la tasa de punto de
equilibrio mas la utilidad que espera
ganar la Compañía de Seguros
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PRIMA PURA
Se le denomina también *prima natural* o *prima deriesgo*; es la prima destinada a cubrir estrictamente elimporte estimado de los siniestros. La determinaciónde la prima de riesgo se efectúa en función de dosfactores: la probabilidad de siniestro o índice defrecuencia, y el coste promedio por siniestro o índicede intensidad.
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PRIMA DE TARIFA (COMERCIAL)
Se denomina así a la prima que resulta de añadir a laprima de riesgo los gastos de gestión interna, los de gestiónexterna y el beneficio del asegurador.
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PRIMA TOTAL
Es la que resulta de añadir a la prima de tarifa losrecargos e impuestos legalmente aplicables. Es ésta laprima que ha de satisfacer el asegurado, y su importe esel que figura en el recibo que se le presenta al cobro.
LA PRIMA DEL SEGURO
PRIMA PURA DE RIESGOS
MODELOPROBABILÍSTICO
MODELOESTADÍSTICO
FRECUENCIAINTENSIDAD
RIESGO INDIVIDUALRIESGO COLECTIVO
* CARACTERÍSTICAS DE LAS COBERTURAS
* CARACTERÍSTICAS DEL PROCESO DE LOS SINIESTROS
PRIMA COMERCIAL
GASTOS DE ADQUISICIÓN
* COMISIÓN* INTERMEDIARIOS
*PROMOCIÓN Y PUBLICIDAD
* EXPEDICIÓN * INSPECCIÓN* ATENCIÓN SINIESTROS
* ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS
GASTOS ADMINISTRATIVOS
CONTRATO DE REASEGUROS
* COMISIONES* COBERTURA CATASTRÓFICA
UTILIDAD DE LA COMPAÑÍA
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CARACTERÍSTICAS DE LA PRIMA
SUFICIENCIA:
La prima de seguro ha de ser suficiente. El asegurador debepoder hacer frente con ella a todos los gastos de su negocioy a los siniestros que ha de pagar sin poner en peligro suequilibrio financiero, y no debe obtener del asegurado máspago que el que corresponda justamente al servicio que lepresta.
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2. EQUIDAD:
La prima tiene que ser equitativa, lo que implica una ciertaindividualización del riesgo.
Los aseguradores tratan de individualizar los riesgos quecontratan y, por tanto, las primas, hasta donde el coste lespermite, puesto que la individualización total, las primas *amedia*, generaría un coste tal que sería de todo puntoinviable.
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Valore del Riesgo
Gastos Internos
Gastos Externos
Recargos / Impuestos
Prima Pura o de Riesgo
Prima de Inventario
Prima de Tarifa
Prima Total
+
+
+
Factores que intervienen en la fijación de la prima
Hay tres clases de factores que inciden en el costo del seguro:
a) Los relacionados con el riesgo mismo; a mayor riesgomayor prima R = F X S;
b) La extensión de las coberturas: varios riesgos cubiertosmayor prima; y
c) El tiempo de la duración del contrato: a mayor tiempomayor riesgo y a mayor riesgo mayor prima.
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Clases de primas
Prima de Riesgo: Sistema basado en la equivalencia delriesgo y la prima como contraprestación del mismo.
Prima Nivelada: En los seguros de vida de larga duración laprobabilidad de ocurrencia del siniestro es progresiva, esdecir aumenta con el correr de los años. Bajo el sistema deprima de riesgo los primeros años cuando la persona es muyjoven su seguro seria muy barato y se iría encareciendoconforme el paso de los años hasta que cuando la personatenga una edad avanzada seria muy caro. El aseguradorcalcula la prima nivelada para que sea igual durante todala vigencia del contrato.
La prima nivelada está compuesta de dos partes; una,llamada prima de riesgo o prima natural, que sirve parahacer frente a los siniestros del año, y otra, denominadaprima de ahorro, que acumulada a los intereses financierosy de supervivencia, sirve para constituir la reservamatemática que permitirá “subsidiar” la prima de riesgo delos últimos años.
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Sistema de Prima Neta Nivelada
Prima Neta Nivelada vs. Prima Natural Ascendente
0
5
10
15
20
25
30
25 30 35 40 45 50 55
Edad
Prim
ade
Rie
sgo
P.N.N.
CALCULO DE LA PRIMA
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PRIMA = Valor Asegurado X t
tasa
Porcentaje (o tanto por mil) que se aplica sobre el capitalasegurado para obtener la prima, de acuerdo con cada tipode riesgo.
P. ej., un riesgo, cuya tasa de prima sea del 5% y su valorasegurado USD 15.000, devengará una prima de riesgo deUSD 750.
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Trata de manera científica, técnica yexperimental una serie de datos o hechos,para conocer, de modo general, las causasque intervienen en su aparición, la frecuenciacon la que se producen, su intensidad, etc.
Rama que estudia principios básicos yestructurales de la actividad aseguradora,en su aspecto financiero, técnico,matemático y estadístico, en orden a laobtención de un equilibrio de resultados.
Estadística actuarial
1: Ley de los grandes números
2: Cálculo de probabilidades
La Ciencia Actuarial
Utiliza las siguientes herramientas:
ACTUARIO DE SEGUROS, Profesional queemplea la ciencia actuarial para solucionar losaspectos de índole técnico - financieros,matemáticos y estadísticos, relativos a lasoperaciones de seguros.
Que utiliza dos medios matemáticos:
Cálculo de probabilidades
Ley de los Grandes Números
el promedio de una muestra alazar, de una población de grantamaño, tenderá a estar cerca dela media de la población completa.Cuanto mayor es el volumen de lamuestra más se acercará suresultado numérico, al resultadonumérico de la poblacióncompleta.
Grado de posibilidad de que se produzca determinado evento (siniestro), de entre un gran número de casos probables (riesgo)
Esta ley ha hecho posible la
Institución del SeguroInstitución del Seguro
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Los principales instrumentos que utiliza la ciencia
actuarial de modo genérico son:
� Constitución de la masa asegurable
� La regularidad estadística de los siniestros
� Las bases técnicas
� Instrumentos en el ramo de vida
Elementos de Elementos de la ciencia actuarialla ciencia actuarial
La Masa es el volumen de riesgos asegurados, losuficientemente amplio, que permita a las aseguradorasdar solidez técnica a su actividad.
El fin primordial es lograr conseguir el mayor númeroposible de clientes, puesto que cuantas más operaciones selogren, tanto más amplia será la diversidad de riesgosalcanzada y mejor el servicio de compensación de éstos,como lo establecen los principios de la ciencia actuarial:estadística, cálculo de probabilidades y ley de los grandesnúmeros.
Constitución de la masa asegurableConstitución de la masa asegurable
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Se requiere que los siniestros tengan una frecuencia yuna intensidad relativamente uniformes en los riesgosasegurados:
� En un determinado número o grupo de personas.
� En un determinado tipo de objetos.
� En un determinado conjunto de riesgos.
Su importancia radica en que sobre esta base se puederealizar el estudio estadístico de la probabilidad media delsiniestro y fijarse el precio de tal probabilidad:la prima.
La regularidad estadística de los siniestrosLa regularidad estadística de los siniestros
Reciben esta denominación los cálculos actuariales que,para cada ramo, modalidad o programa de seguros,posibilitan determinar las primas y recargos que deberáaplicar una entidad aseguradora.Contiene los siguientes datos:
� Información genérica (explicación del riesgo, factoresde riesgo considerados y sistema de aplicación).
� Información estadística: Tablas de mortalidad, Índicesde siniestralidad
� Cálculo de la prima pura o de riesgo.
Las bases técnicasLas bases técnicas
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� Recargo de seguridad (tiene como finalidadcompensar las posibles desviaciones entre lasiniestralidad real y la estimada). Su importeconstituye las provisiones técnicas deestabilización.
� Recargo de gestión (para gastos administrativosy comerciales).
� Método de cálculo de las provisiones técnicas.
El documento que resume el conjunto es la Nota
Técnica.
Se denomina Tarifa al tipo o tasa de prima aplicable a undeterminado riesgo. También es el nombre que se le da alcatálogo en que figuran los diferentes tipos de primasaplicables a los riesgos evaluados en una modalidad oramo de seguro. Así, se habla de tarifa de incendios, tarifade automóviles, etc.
Tarifación en sentido amplio es la actividad encaminada adeterminar los tipos de prima aplicables a los diferentesriesgos cuya cobertura puede realizarse a través de unramo o modalidad de seguro.
En sentido estricto, es la acción de aplicar a un riesgodeterminado la prima o tarifa que en concreto lecorresponda.
TARIFATARIFA
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tasa tasa de tarifade tarifa
Hay que precisar que la prima de tarifa estáintegrada por:
� Prima pura (que comprende la prima de riesgo).
� Recargo de seguridad.
� Recargos necesarios para compensar a la entidadde los gastos de administración, adquisición,mantenimiento, del negocio y posible margen debeneficio o excedente.
El cálculo de la El cálculo de la tasatasa
Es la aplicación de un conjunto de estudios estadísticosque se llevan a cabo para fijar la prima que se aplicaráa un determinando tipo de riesgo. Normalmente, laprima está integrada por:
� Índice de siniestralidad (frecuencia más costo mediode los siniestros).
� Índice de gastos de administración y producción.� Factores de corrección y seguridad.� Beneficio industrial o de explotación.
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Deben de contener:
� Los criterios de selección de riesgos que haya decididoaplicar cada entidad.
� Las fórmulas para determinar los valores garantizadospara los casos de rescate, reducción del capital yanticipos.
� El sistema de cálculo utilizado y los criterios deimputación de la participación en beneficios.
� En la prima pura se comprenderá tanto la prima de riesgocomo la de ahorro, cuando proceda.
Las bases técnicas en el seguro de vidaLas bases técnicas en el seguro de vida
ElEl objetivoobjetivo dede lala selecciónselección eses evitarevitar queque lele trasladentrasladen unun riesgoriesgo enencondicionescondiciones diferentesdiferentes aa laslas queque realmenterealmente tiene,tiene, porpor esoeso cumplecumple concon dosdosfuncionesfunciones:: clasificarlosclasificarlos yy encasillarlosencasillarlos dede maneramanera homogéneahomogénea parapara lalatarifacióntarifación..
EnEn esteeste aspectoaspecto sese debedebe hacerhacer dosdos tipostipos dede análisisanálisis::
�� ElEl riesgoriesgo físicofísico (Objetivo)(Objetivo):: elel conjuntoconjunto dede circunstanciascircunstancias físicasfísicas quequerodeanrodean elel objetoobjeto deldel seguroseguro..
�� ElEl riesgoriesgo moralmoral (Subjetivo)(Subjetivo):: elel conjuntoconjunto dede cualidadescualidades psíquicaspsíquicasinherentesinherentes aa lala personapersona deldel asegurado,asegurado, queque puedenpueden afectarafectar negativanegativaoo positivamentepositivamente enen lala ocurrenciaocurrencia deldel siniestrosiniestro..
Fuentes para el conocimiento, evaluación y Fuentes para el conocimiento, evaluación y selección de los riesgos: selección de los riesgos:
��La solicitud del seguroLa solicitud del seguro��La inspección del riesgo y La inspección del riesgo y ��La información generalLa información general
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INTERES ASEGURABLE
¿Quién puede hacer asegurar?
Cualquiera que tenga un interés en preservar contra un
peligro que amenace su patrimonio.
Por ende lo que resulta asegurable es el interés económico
que una persona tiene sobre un bien que se encuentra
expuesta a riesgos.
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Es la relación lícita de carácter económico existente
entre el objeto que se asegura y la persona que lo
asegura.
Interés Asegurable
Características
El interés asegurable deberá ser;
a.- Real en contraposición a no ser una mera expectativa
de futuro reembolso o ayuda, pues una expectativa de
futuro beneficio es insuficiente.
b.- Legítimo, toda vez que debe ser acorde a derecho.
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Características
El interés asegurable puede nacer:
1.- De la propiedad.
2.- De la posesión.
3.- De contrato.
Características
Puede existir interés asegurable sobre el mismo bien por
parte de diferentes personas. Lo que el interés
asegurable puede ser:
a) Alternativo.
b) Sucesivo.
c) Complementario.
d) Neutral.
e) Excluyente.
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Características
El titular del interés asegurable en función a quien contrata el
seguro se determina de la siguiente forma:
a) Por cuenta propia: El tomador del seguro es el titular del
interés asegurable.
b) Por cuenta ajena: El titular puede o no ser designado.
c) Por cuenta de quién corresponda: el titular del interés no
aparece en el momento de la celebración del contrato,
pero debe aparecer al momento del siniestro.
Elementos
El interés asegurable depende de tres elementos;
a. Un bien
b. La relación jurídica con éste
c. Su exposición al riesgo.
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Elementos
El interés asegurable se integra de:
1. Una persona titular del interés.
2. Un bien sobre el que se asienta o es objeto del
interés.
3. La relación existente entre el titular y el bien.
ElementosEl interés asegurable se compone del vínculo de dos elementos.
� Uno subjetivo (su titular), a quién legitima en su pretensión de
cobertura asegurativa, y
� El otro objetivo, es decir el bien que se asegurara, cuyo valor
servirá en principio como límite del aseguramiento.
• El interés que tiene cada asegurado. (Carácter
resarcitorio del seguro)
• La suma asegurada.
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SUMA SEGURADA
VALOR ASEGURABLE
Es el valor económico del interés asegurable, o la medidaeconómica del daño eventual de que pueda ser objeto elpatrimonio del asegurado.
Es el límite legal de la indemnización y la base para que elasegurador determine la suma asegurada
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VALOR ASEGURABLE DE LOS ACTIVOS
•Valor actual
•Valor de reposición a nuevo
•Valor tasado
•Valor de Mercado – Costo de Adquisición
Calculo de la suma aseguradaLos métodos más utilizados por los asegurados para
establecer sus sumas aseguradas son:
• Valor a costo histórico
• Valores Fiscales
• A neto contable (Costo histórico – Amortización)
• Estimadas
• Ajustadas al costo del seguro
• Falso “aseguramiento pleno”
Creer que suma asegurada = Primer Riesgo/Límite de Indemnización
No significa que Indemnización = Daño
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DIFERENTES CRITERIOS DE INDEMNIZACIÓN
El criterio de valorización depende del ramo, del tipo
de bien, y el criterio de indemnización puede variar
según el tipo de daño, parcial o total
Robo
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Valuación de bienes para los seguros
Para el seguro de los activos (como los seguros de
Incendio), hay 2 criterios de valuación básicos que se
tienen en cuenta:
• El valor depreciado, en función de su edad y estado de
conservación o desgaste.
• El valor de reposición y/o reconstrucción a nuevo.
Para determinar el valor base a los efectos del seguro,
siempre se sigue el criterio de reconstrucción; no es
posible tomar, por ejemplo, un “valor de libros” o un valor
comercial o financiero.
El valor depreciado es el valor de reconstrucción a nuevo,
al que se le hace las depreciaciones por edad, por uso o
estado de conservación, y desde luego por obsolescencia
tecnológica.
Este es el valor habitualmente contemplado en las
Condiciones Generales de las pólizas de seguros de
activos.
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El valor de reposición y/o reconstrucción a nuevo no
incluye depreciación por edad ni por uso o estado de
conservación, pero siempre le cabe la depreciación por
obsolescencia tecnológica.
Este criterio de valuación generalmente debe pactarse por
una condición particular en las pólizas de seguros de
activos.
VALOR PACTADOCuando los bienes tienen un valor de privilegio, por su
carácter artístico, histórico, etc. existe la figura del valor
tasado, que es un valor convenido entre el Asegurado y
Asegurador (Ej. para obras de arte, joyas, y otros), en forma
excepcional, a algunos edificios cuyas características de
diseño y construcción a la fecha son irreproducibles
El valor tasado se aplica cuando no es posible determinar
un valor de reconstrucción.
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Relación entre el valor depreciado utilizado en seguros y
el “valor de libros”
El valor técnicamente depreciado, es generalmente mayor
que el valor de libros (amortizado por criterios contables),
por los siguientes motivos:
•El valor de libros de muchos bienes que continúan en uso
se encuentran amortizados totalmente, mientras que la
valuación técnica les asigna un valor razonable.
• La valuación contable distorsiona el valor por la
actualización mediante índices que no condicen con la
verdadera evolución del precio de los
Bienes.
• Las amortizaciones contables son más rápidas (y por
ende menos realistas) que las depreciaciones técnicas,
habida cuenta que las vidas útiles asignadas,
especialmente a la maquinaria, se hallan muy por debajo
de la realidad, situación que es común en la legislación
tributaria.
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Valor indemnizable en caso de siniestro
La indemnización sigue las siguientes pautas:
Obsolescencia tecnológica:
El seguro nunca puede dar lugar a un lucro, por lo tanto,
nunca indemnizará un valor que permita adquirir una
máquina de mayor producción, mayor productividad o
que brinde mayores beneficios o prestaciones que los que
brindaba el bien dañado en el momento anterior al
siniestro.
Esta depreciación se la conoce como obsolescencia
tecnológica.
El valor asegurado puede ser el “valor depreciado” o el “valor de reposición”.
Cuando se asegura según las condiciones generales el
“valor depreciado” de los bienes, la Cía indemnizará el
valor depreciado.
Cuando se asegura el valor de reposición debe utilizarse la
Cláusula de Reposición y/o Reconstrucción a Nuevo.
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Cláusula de Reposición a Nuevo.
Esta cláusula es únicamente aplicable a bienes de uso -
edificios, maquinarias, instalaciones - y establece que en
caso de siniestro (total o parcial) se indemnizará el bien
dañado considerando, entre otras cosas, lo siguiente:
• no se tienen en cuenta las depreciaciones por edad ni
por estado de conservación o desgaste,
• sin embargo, no se deja de lado la depreciación por
obsolescencia,
• el bien repuesto o reconstruido debe ser sensiblemente
igual al dañado, de sus mismas características, tamaño,
materiales, capacidad, etc.; tratándose de una
maquinaria, diríamos que no solo debe tener la misma
producción, sino también la misma productividad,
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45
• la reposición debe hacerse con la debida prontitud y
celeridad,
• si el Asegurado decide no reconstruir o no reponer, la
indemnización en dinero se hará en base al valor
depreciado y no en base al valor a nuevo.
Criterio de aseguramiento de los edificios
Considerando que los edificios necesariamente se deben
reconstruir a nuevo, el valor asegurable no puede ser otro
que el valor a nuevo, excepto en el caso que la decisión
del Asegurado sea no reconstruir, en cuyo caso cabe el
aseguramiento a valor depreciado.
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VALOR CONVENIDO (No se puede reconstruir.)
Valor tasado, determinado por un profesional y aceptado
por las 2 partes:
• Prácticamente funcionaría como una suma asegurada
primer riesgo absoluto.
• Establecer en la Cláusula que la reconstrucción se haga
lo más fielmente posible, con los materiales y mano de
obra disponibles, pero a un costo razonable,
especialmente en los daños parciales.
Criterio de aseguramiento de la maquinaria
• Hay maquinaria que ya no se fabrica más,
• Los modelos fabricados, de la misma u otra marca,
tienen la misma producción pero mayor productividad
(utilizan menos energía, menos mano de obra, producen
menos desperdicio, etc.); son modelos de otra tecnología,
que evidencian una obsolescencia en el bien dañado.
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• Puede suceder que por el mismo precio que se compró
la máquina siniestrada, se consiga una maquinaria de
mejor tecnología y/o mayor
Producción,
• También puede ocurrir que se desee reemplazar la
máquina siniestrada por una usada, adecuadamente
reacondicionada,
En caso de siniestro, de acuerdo a las condiciones
generales de cualquier póliza de Incendio (o Todo Riesgo
Operativo), independientemente del prorrateo que pueda
haber por un infraseguro, el asegurador hará una quita
por la mayor capacidad de la máquina, y por su mayor
productividad.
Es decir que está aplicando la Obsolescencia Tecnológica.
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El Asegurado pondrá como objeción que pagó prima por
el mismo costo que la tiene la máquina nueva, y que le
están pagando de menos.
La indemnización es justa de acuerdo a las leyes del
seguro,
Los valores asegurados los debe determinar el Asegurado,
y de ninguna manera son tomados por el asegurador
como valor a riesgo, excepto en el
único caso de haber pactado un valor tasado.
Para fijar el valor asegurado de la maquinaria:
1.Cuando no se va a reemplazar ni reparar, asegurarla por
su valor depreciado.
2. Cuando se va a reemplazar por una máquina usada
(eventualmente reacondicionada), asegurarla por el valor
depreciado.
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49
3. Cuando se va a reemplazar por una maquinaria nueva,
de mejor tecnología y/o mayor producción, el valor
asegurado debería ser el de la máquina nueva con la quita
por obsolescencia tecnológica (capacidad de producción y
productividad).
Este sería el valor que tendría, si existiera, una máquina
idéntica a la siniestrada, y debe ser establecido por un
profesional experimentado en las valuaciones de bienes
para seguros.
En maquinaria de avanzada edad, es posible que sea
conveniente poner un tope a la depreciación convenido,
para que el valor depreciado no sea inferior al valor de
mercado de la misma maquinaria usada.
El uso de topes en las depreciaciones, puede ser una
herramienta que ayude a una mayor justicia en la
contratación de seguros de maquinarias:
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• Que la indemnización se ajuste a las normas del seguro y
a la vez satisfaga las expectativas del Asegurado.
• Que la previsibilidad sobre la suma a ser indemnizada
brinde tranquilidad al asegurado.
CASOS ESPECIALES (SUMA ASEGURADA / REGLAS DE INDEMNIZACION)
TRANSPORTE
RAMOS TECNICOS
VIDA Y ACCIDENTES PERSONALES
SEGUROS A PRIMER RIESGO (RC, FIDELIDAD, DINERO Y VALORES,
ENFERMEDAD)
FIANZAS
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Cálculo de la suma asegurada
Dos grandes aspectos
• Criterios de valor asegurado
• Formas de aseguramiento
Criterios de valor asegurado
• Definiciones de edificio, mobiliario / maquinaria / instalaciones y existencias
• Valor Reposición a Nuevo (V.R.N.)
• Valor Real o de Seguro (V.R.)
V.R.= V.R.N.- Depreciación
• Valor de Nuevo (V.N.)
V.N.= V.R. + 30% V.R.N.
• Valor Pactado
– Valor Reproducción -Valor Residual
– Coste Histórico -Etc...
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Formas de aseguramiento
• Valor Total (100% del interés asegurable)
• Valor Parcial (% del interés asegurable)
• Primer Riesgo (Hasta una cantidad)
• Límite de indemnización (Máxima indemnización)
Cálculo de la suma asegurada Definiciones
• Valor Total
– Se asegura la totalidad del interés asegurado previamente establecido.
• Valor Parcial
– Se asegura una parte del interés asegurado
– Se incluye el valor total del interés en la póliza y se aplica un porcentaje de éste valor como tope de indemnización
– Puede aplicarse Regla Proporcional
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• Primer Riesgo
– Se asegura hasta una cantidad determinada con independencia del valor total
– No se aplica Regla Proporcional
• Límite de indemnización
– Se fija una cantidad máxima de indemnización
– Se aplica Regla Proporcional
– Se suele utilizar en grandes riesgos o coberturas adicionales
Preexistencia
Valor que representa el
interés asegurable al momento del siniestro de
acuerdo con elvalor asegurado
Daño
Valor de los bienes afectados por un
siniestro de acuerdo con el valor asegurado
Salvamento
Diferencia entre Preexistencia y
Daño
- =La valoración en la Póliza / Conceptos básicos
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• Seguro PlenoPreexistencia= Suma aseguradaIndemnización= 100% Daños
• SobreseguroPreexistencia < Suma aseguradaIndemnización = 100% Daños
Posible devolución de prima pagada
• InfraseguroPreexistencia > Suma asegurada
Indemnización = Proporción entre Suma Asegurada y Preexistencia
Posibles situaciones
• Valor Real (V.R.)Suma Asegurada V.R. = 1000Preexistencia Valor Reposición a Nuevo (V.R.N.)= 1500Antigüedad = 5 añosDepreciación = 20%Daños V.R.N.= 600
Indemnización a V.R.Daños x Suma Asegurada
Preexistencia=
480 1000
1200
= 400
1500-300 (20%)
600-120 (20%)
Ejemplo infraseguro
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Valor Reposición a NuevoSuma Asegurada = 2000Preexistencia V.R.N. = 2500 Preexistencia V.R.=1750Daños V.R.N. = 1000 Daños V.R. = 700Antigüedad = 10 años Depreciación = 30%
Indemnización V.R.Daños x Suma Asegurada
Preexistencia= = 700
1750
700 x 1750=
Indemnización V.R.N. =Daños x Suma Asegurada
Preexistencia=
300 x 250
750100=
Total Indemnización = 700 + 100 = 800Diferencia de Nuevo a Viejo
Ejemplo infraseguro
Conclusiones
• Importancia de la valoración en la contratación y durante la vigencia del seguro
– Valoraciones realizadas por expertos independientes
• Atención a criterios de valor y formas de aseguramiento
• Medidas para evitar la Regla Proporcional
– Compensación de capitales
– Revalorización automática
– Claúsulas de ajustabilidad
– Derogación de regla proporcional
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56
PML
SINIESTRO MÁXIMO PROBABLE (P.M.L.)
ALCANCE MÁXIMO ESTIMADO DE LOS DAÑOS Y PÉRDIDAS QUE SE PRODUCEN UNA VEZ INICIADO
EL SINIESTRO Y ESTE PUEDE SER CONTROLADO CON
NORMALIDAD UTILIZANDO LOS MEDIOS DISPONIBLES
SINIESTRO MÁXIMO POSIBLE (M.P.L.)
ALCANCE MÁXIMO ESTIMADODE LOS DAÑOS Y PÉRDIDAS
QUE SE PRODUCEN UNA VEZ INICIADO EL SINIESTRO Y ESTE NO PUEDE SER CONTROLADO YA QUE SE PRODUCE EL FALLO CONCATENADO DE TODAS LAS
MEDIDAS DE PROTECCIÓN
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57
EMPRESA S.A.
E1
E2
E3
PARKING
R
N
OF
Hipótesis para estimar PML
EMPRESA S.A.
E1
E2
E3
PARKING
R
N
OF
EDIF. 200.000 €
CTDO. 500.000 €
EDIF. 300.000 €
CTDO. 250.000 €
EDIF. 400.000 €
CTDO. 1.500.000 €
Hipótesis para estimar PML
09/04/2015
58
CONDICIONES DEL SINIESTRO
� EXPLOSIÓN POR ACCIDENTE ELECTRICO EN LA NAVE DE
DISOLVENTES EN HORAS DE CIERRE
� RED DE AGUA EN MÁXIMO DE PRESIÓN
� FUNCIONA LA INSTALACION DE BIE
� ESPACIOS ENTRE EDIFICIOS CON ALMACENAMIENTO DE MATERIALES
� LOS BOMBEROS TARDAN 10´ EN LLEGAR
� VIENTO DEL OESTE DE MEDIA INTENSIDAD
Hipótesis para estimar PML
EMPRESA S.A.
E1
E2
E3
PARKING
R
N
OF
Hipótesis para estimar PML
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59
VALORACIÓN DE DAÑOS DIRECTOS
BIENES VALOR SALVAMENTO TOTAL DAÑOS
EDIF.1 300.000 0 300.000
CTDO. 1 250.000 0 250.000
EDIF. 2 400.000 200.000 200.000
CTDO. 2 1.500.000 500.000 1.000.000
EDIF. 3 200.000 200.000 0
CTDO.3 500.000 500.000 0
TOTAL 3.150.000 1.400.000 1.750.000
Hipótesis para estimar PML
DAÑOS DIRECTOS....................................1.750.000
GASTOS DERIVADOS: EXTINCIÓN, BOMBEROS Y DESESCOMBRO (5%) ..............................87.500
TOTAL...............................................1.837.500
SUPONE APROXIMADAMENTE EL 60% DEL VALOR TOTAL DE LA EMPRESA
VALORACIÓN DE DAÑOS DIRECTOS
Hipótesis para estimar PML
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60
PERIODO DE RECONSTRUCCION.....................9 MESES
PERIODO DE AFECTACION DE LA C.R...............12 MESES
FECHA SINIESTRO......................................OCT. 2004
VENTAS PERDIDAS.....................................3.500.000
MARGEN BRUTO 30%..................................1.050.000
TOTAL................................................1.050.000
SIN CONSIDERAR NINGUN TIPO DE EXTRACOSTES
VALORACIÓN DE PERDIDA DE BENEFICIOS
Hipótesis para estimar PML
DAÑOS MATERIALES Y GASTOS...................1.837.500
PERDIDA DE BENEFICIOS..........................1.050.000
TOTAL.............................................2.887.500
VALORACIÓN DE DAÑOS + P.B.
Hipótesis para estimar PML
09/04/2015
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CONDICIONES DEL SINIESTRO
� EXPLOSIÓN POR ACCIDENTE ELECTRICO EN LA NAVE DE
DISOLVENTES EN HORAS DE CIERRE (E-2)
� RED DE AGUA EN MÍNIMO DE PRESIÓN
� ROTURA DE LA INSTALACION DE BIE
� ESPACIOS ENTRE EDIFICIOS CON ALMACENAMIENTO DE MATERIALES
� LOS BOMBEROS TARDAN 30 minutos EN LLEGAR
� VIENTO DEL ESTE DE MEDIA INTENSIDAD
E1
E2
E3
PARKING
R
N
EMPRESA S.A.
OF
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VALORACIÓN DE DAÑOS DIRECTOS
BIENES VALOR SALVAMENTOTOTAL DAÑOS
EDIF.1 300.000 0 300.000
CTDO. 1 250.000 0 250.000
EDIF. 2 400.000 0 400.000
CTDO. 2 1.500.000 0 1.500.000
EDIF. 3 200.000 0 200.000
CTDO.3 500.000 0 500.000
TOTAL 3.150.000 0 3.150.000
DAÑOS DIRECTOS..............................3.150.000
GASTOS DERIVADOS: EXTINCIÓN, BOMBEROS Y DESESCOMBRO (5%) ........ 157.500
TOTAL........................................ 3.307.500
SE CONSIDERA LA PERDIDA MÁXIMA POSIBLE EL 100%
DEL VALOR MATERIAL DE LA EMPRESA
VALORACIÓN DE DAÑOS DIRECTOS
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63
PERIODO DE RECONSTRUCCION.....................12 MESES
PERIODO DE AFECTACION DE LA C.R...............15 MESES
FECHA SINIESTRO......................................OCT. 2004
VENTAS PERDIDAS....................................5.000.000
MARGEN BRUTO 30%.................................1.500.000
TOTAL................................................1.500.000
SIN CONSIDERAR EXTRACOSTES NI RECUPERACION
PARCIAL DE VENTAS
VALORACIÓN DE PERDIDA DE BENEFICIOS
DAÑOS MATERIALES Y GASTOS..............3.307.500
PERDIDA DE BENEFICIOS.....................1.500.000
TOTAL........................................4.807.500
VALORACIÓN DE DAÑOS + P.B.
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DISEÑO DE POLIZAS
1. TIPOS DE POLIZAS- Riesgos Nombrados
- Todo Riesgo
2. TIPOS DE POLIZAS- A Valor Total
- A Primer Riesgo
3. TIPOS DE POLIZAS- Fija
- Flotante
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65
En este tipo de póliza, los riesgos cubiertos son los
explícitamente nombrados en el capítulo de riesgos
cubiertos; por lo cual los que no están taxativamente
nombrados no están cubiertos.
Riesgos Nombrados
Riesgos Nombrados
Se cubre expresamentelos riesgos que senombran: E,F,G,H,I,J,K,L,
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66
Una póliza "todo riesgo" es una cobertura que asegura
contra todo riesgo excepto los excluidos, lo que le da
una gran amplitud, pues las exclusiones, aún cuando
sean muy abundantes, son limitadas.
Todo lo que no está excluido está cubierto
Todo Riesgo
Todo Riesgo
Se cubre contra todoriesgo excepto losexpresamente excluidos:A,B,C,D,M,N,O,P
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67
La "multiriesgo" es una cobertura que asegura contra una
cantidad y tipo de riesgos determinados, enunciados y
descriptos, que tiene sus cláusulas de bienes cubiertos y
bienes excluidos, riesgos cubiertos y riesgos excluidos,
además de las restantes condiciones generales comunes
a los seguros de bienes patrimoniales, condiciones
generales específicas y condiciones particulares.
Polizas "multiriesgo"
LA POLIZA
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CONTENIDODS 1147 Art. 7
Toda póliza debe contener los siguientes datos:
a. El nombre y domicilio del asegurador;
b. Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado
y beneficiario;
c. La calidad en que actúa el solicitante del seguro;
d. La identificación precisa de la persona o cosa con
respecto a la cual se contrata el seguro;
e. La vigencia del contrato, con indicación de lasfechas y horas de iniciación y vencimiento, o elmodelo de determinar unas y otras;
f. El monto asegurado o el modo de precisarlo;
g. La prima o el modo de calcularla;
h. La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo porel asegurador;
i. La fecha en que se celebra el contrato y la firma delos contratantes;
j. Las demás cláusulas que deben figurar en la pólizade acuerdo con las disposiciones legales.
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69
Las condiciones generales de las pólizas son principios
básicos, estipulaciones o cláusulas establecidas por el
asegurador, con el objeto de regular la relación bilateral
con el contratante y/o asegurado, en el marco de la
legislación aplicable y de los principios de la técnica de los
seguros.
CONDICIONES GENERALES
Las condiciones especiales de las pólizas son las que
amplían, condicionan, delimitan, modifican o suprimen
riesgos, extienden o restringen las coberturas previstas
en las condiciones generales de las pólizas, o instituyen
nuevas condiciones de protección, sin que contengan
disposiciones expresamente prohibidas por la Ley
General de Seguros y su reglamento general, la
Legislación sobre el Contrato de Seguro y, los principios
de la técnica de los seguros.
CONDICIONES ESPECIALES
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70
Las condiciones especiales de las pólizas serán
aprobadas previamente por la Superintendencia de
Bancos y Seguros, antes de ponerlas en vigencia.
Prevalecerán sobre las condiciones generales. Deberán
elaborarse en anexos, endosos, cláusulas, entre otros,
para ser incorporadas a las pólizas que correspondan.
Las condiciones particulares de las pólizas por su
naturaleza son variables y por lo tanto, pueden ser
libremente modificadas por consentimiento de las
partes, a través de un anexo modificatorio.
Las últimas de tales modificaciones suscritas por los
contratantes, prevalecen sobre las anteriormente
convenidas.
CONDICIONES PARTICULARES
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Las condiciones particulares de las pólizas y los anexos
modificatorios de las mismas no requieren aprobación
de la Superintendencia de Bancos y Seguros.
Los anexos modificatorios deben llevar la identificación
precisa de la póliza a la cual se incorporan, la fecha de
suscripción y las firmas de los contratantes.
TIPOS DE ENDOSO EN UNA PÓLIZA DE SEGURO
¿Qué es un endoso de seguros?
Un endoso es una leyenda o fórmula firmada que se
pone en el dorso (o parte posterior) de un documento
comercial y, por medio del cual se ceden los derechos de
su uso a un tercero.
09/04/2015
72
En seguros, un endoso es un procedimiento mediante el
cual el asegurado cede los derechos que tiene sobre una
póliza de seguros a favor de un tercero.
En estos casos, el endoso no se hace mediante una firma
en la parte posterior del documento, sino en forma de un
texto anexo al contrato, que contiene tanto la firma del
asegurado como la del asegurador.
Por extensión, también se conoce como endoso de
seguros a los ANEXOS que se agregan a la póliza, que
señalan cláusulas especiales o coberturas adicionales que
no se encuentren contempladas por el contrato general.
Es precisamente de esta última clasificación de endoso
que trataremos en este artículo.
09/04/2015
73
Cuando hablamos de un endoso de este tipo es
cuando las modificaciones causan prima debido por
ejemplo a:
• Incremento de sumas aseguradas
• Nuevas inclusiones de objetos asegurados.
• Ampliación de coberturas
ENDOSO QUE CAUSA PRIMA
Cuando hablamos de un endoso de este tipo es
cuando las modificaciones causan una devolución de
prima debido por ejemplo a:
• Disminución de sumas aseguradas
• Exclusión de objetos asegurados.
• Exclusion de coberturas
ENDOSO QUE CAUSA EXTORNOS DE PRIMA
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En este caso se da cuando únicamente se cambian datos
de la póliza pero el pago de la prima correspondiente no
se modifica.
ENDOSO MODIFICATORIO
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
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Obligaciones y deberes del asegurado
• A la contratación
– Naturaleza del riesgo cubierto
– Designación y situación de los objetos asegurados
– Suma asegurada o alcance de la cobertura
– Pago de la prima
– Circunstancias del riesgo conocidas por el asegurado
Obligaciones y deberes del asegurado
• Durante el curso del contrato
– Circunstancias que agravan el riesgo
– Modificación de la suma asegurada
• Ocurrido el siniestro
– Comunicación del acaecimiento
– Aminorar consecuencias
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SINIESTRO
SINIESTRO
Un siniestro es, en la terminología de empresas deseguros, la ocurrencia de un suceso amparado en lapóliza de seguros, comenzando las obligaciones acargo del asegurador. Las mismas en la mayor parte delos casos es el pago de una cantidad de dinero,pudiendo tratarse también de una prestación deservicios, asistencia médica, jurídica, reparación de undaño, etc.
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SINIESTRO
El siniestro se puede definir también como la avería,destrucción fortuita o pérdida importante que sufrenlas personas o la propiedad, y cuya materialización setraduce en indemnización.
PROPOSITO DEL SEGURO
Dejar al asegurado en las mismas condiciones
patrimoniales en las que estaba antes del siniestro.
Compensar el deterioro económico del interés
asegurable
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Indemnización
• Indemnizar significa liquidar, en seguros es idéntico,
considerado como un costo que debe satisfacer la
compañía aseguradora en caso de que el asegurado
haya tenido un siniestro.
• Es la contraprestación frente al pago de la prima por
parte del asegurado.
Indemnización
• Es el importe que está obligado a pagar
contractualmente la entidad aseguradora en caso de
producirse un siniestro.
• El objetivo de la indemnización es conseguir una
reposición económica en el patrimonio del asegurado
que ha sido afectado.
09/04/2015
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La liquidación de un siniestro puede efectuarse a elección
de la aseguradora:
a) A través de la entrega del dinero por el valor equivalente
a los daños sufridos.
b) Mediante la reparación de los objetos dañados.
c) Realizando la reposición de los objetos dañados por
otros iguales antes de que sufrieran el siniestro.
La indemnización no puede ser superior al capital asegurado en lapóliza para el riesgo afectado por el siniestro; y tampoco puedeexceder el valor del objeto dañado antes del siniestro.
Reglas del Resarcimiento de Daños
�Resarcimiento (indemnización, reembolso,reparación o sustitución) a valor o costo real, salvoque se pacte de otra forma.
�Aplicación de la regla de proporcionalidad, salvoque se pacte cobertura no-proporcional.
�Reducción de suma asegurada por siniestro, salvoque se pacte reinstalación automática inmediata.
09/04/2015
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Reglas del Resarcimiento de Daños
�Subrogación en derechos de recuperación depérdidas ante terceros causantes o culpables delsiniestro.
�Cesión de derechos sobre salvamentos.
Nexo Causal – Causa Próxima - CausalidadEs la causa directa y eficiente de la pérdida o daño al objeto
asegurado, si bien no tiene porque ser necesariamente la
causa más cercana en el tiempo.
Es ese algo que cuando ocurre en una secuencia natural y
continua, sin ser interrumpido por cualquier causa
independiente, produce un evento sin el que no hubiera
ocurrido una pérdida o daño.
La causalidad es la relación entre un evento (la causa) y un segundoevento (el efecto), donde se entiende el segundo evento, comoconsecuencial de la primera.
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Ejemplo
Los bomberos retiran mercancía de un edificio en llamas para evitar
que se queme. La apilan en un patio a la intemperie y posteriormente
la lluvia la daña. ¿Fue la causa próxima de los daños el incendio o lo
fue la lluvia?
Si el daño por lluvia sucedió antes que el asegurado tuviera
oportunidad de proteger la mercancía, entonces la causa próxima
sería el incendio. Sin embargo, si la mercancía fue dejada expuesta y
sin protección por un periodo de tiempo desmedidamente largo, la
lluvia sería una causa nueva e independiente del daño.
La franquicia del seguro es la cantidad que debe soportar el
asegurado antes de que el seguro se haga cargo del resto
de gastos sobre una pérdida asegurada.
Cuando hablamos de una franquicia nos referimos a una
cifra económica que se acuerda que el titular del seguro no
cobre de la compañía de seguros en concepto de
indemnización cuando exista un siniestro.
Franquicia del seguro
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Para ello se acuerda una cantidad con la aseguradora que
supondrá que en cada uno de los siniestros que pudieran
existir esa cantidad no se cobra del seguro.
El segundo punto es importante por cuanto la franquicia se
aplicará en cada uno de los siniestros que se produzcan sin
poder acumularse. A cambio, la cantidad de la prima se
reduce para el asegurado.
En caso de Siniestro cubierto por esta Póliza, el monto de
tal pérdida o indemnización podrá ser automáticamente
restituido inmediatamente después de ocurrir el Siniestro,
en consideración de tal restitución, el Asegurado queda
comprometido a pagar a la Empresa de Seguros la Prima a
prorrata que resulte sobre el monto de tal indemnización,
desde la fecha del Siniestro hasta el próximo vencimiento
de la Póliza.
R.A.S.A. Restitución Automática de Suma Asegurada