FONpo CoMEIVlNTARlo PRVISIONL cRRApO DJuIAclON Y C$ANTiA DE
S DocENTEs DEA UNIVRSlpAD TcNic DE AMTo
VSieN l
ARcuO l. GOSAO DE TERMINOS
Capacidad de Pago: Monto que el tituiar poda destinar aI pago de 10S dividendos de cr6ditos
COntratados. Es eI va10r que nO POdra se superio 50% de=ngreso neto mensuaI, que eS ei vaior
esultante de la diferencia deI sueldo, SaIario γ en generai la remuneraci6n dei participe, Iuego de
ias deducciones imputables ∂ Ia n6mina.
Capacidad dendeudamlento: Es la cantidad mma a la que un participe puede a∝eder como
PreStamO en eI FCPC-ESS. Esta capacidad esdeterminada po ei total de su cuenta individuai
(aportes: PerSOnaI, adicionai y patronai (de se eI caso) m5s sus respectivos rendimientos)
Caera por vencer: A una fecha de coe, eS eI saIdo neto de Ia cartera de cr6dito que se
encuentra ai dia en ei cumplimiento de sus obIigaciones.
Cartera ven`ida: Es la pate dei saIdo deI capitaI de Ia cartera de cr6dito que eporta atasos en
ei cumplimiento de sus obligaciones de pago.
Credlto: Operaci6n financiera en ia que ei FCPC presta una determinada cantidad de dinero a un
Participe (deudor) en la cuaI estetimo se compromete a devoIver la cantidad solicitada en eI
tiempo o pIazos de acuerdo a las condiciones convenidas para dicho pstamo, mds los intereses
devengados, SegurOS γ COstOS aSOCiados a Ia operaci6n.
Gesti6n de riesgos de c`dito: Es ei conjunto de acciones que impIementara el FCPC con ei
PrOP6sito de identifiea, medir, COntrOlar / mitigar y monitoea los riesgos relacionados con eI
Cr6dito en todas sus etapas.
Expo§i`i6n al riesgo de cr6dito: Coresponde aI saldo de Ias opeaciones de credito y contingentes
COmPrOmetidos con eI deud.
aprobaci6n y desemboiso no representan rjesgo para eondo CompIemetaio Previsional
Cerrado y no afectan al cumpIimiento oportuno deI pago de la obiigaci6n.
Garantia: Son todos Ios medios que aseguran o espaidan ei pago o reemboIso de los cr6ditos
OtOgados.
a) Garantia personaI: Es aquelia que no esta asociada a ningn bien concreto que funcione
COmO aVal de pago. Se basa en la solvencia del tituIa, Sin embargo, eSta garantia personal puede
esta eforzada por un avalista que gaantice el cumpIimiento de ias obiigaciones deI titular.
b) Garantia soiidaria: Es aquelia en Ia que se puede exigi a uno, a Vaios o a todos ios
garantes ei pago totaI de Ia deuda.
C) Garantia ReaI: s aqueIia en la que ei deudor ofrece como gaantia, un bien de su
PrOPiedad o de … terCeO Para garantizareI pago de un cr6dito. Las garanti∂S reaIes mas com…eS
SOn las hipotecarias y prendaria§
d) Garanla hipotecaria: Es aqueIIa constituida a favo dei acreedor sobre bienes inmuebies.
P∂a reSPaIdar ias obiigaciones contraidas po el deudor.
e) Garantia prendaia: Es aqueIia constituida como prenda a favor deI acreedor sobre bienes
muebies, Paa eSPaIdar Ias obIigaciones contraidas por eI deudor.
lncump=miento: lnobservancia de ios compomisos contaidos en relaci6n a piazos y condiciones
Pactadas. Configuran como incumpIimiento Ia falta de acci6n o la ejecuci6n de la acci6n fuera dei
tiempo pactado.
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Manuai de cr6dito: Documento que contiene Ios procedimientos y poIiticas que deben se
acatadas du∂nte ei proceso de c6dito para asegurar una adecuada Ge§ti6n de Credito en eI
[CPC.
Nvel de aprobaci6n: Corresponde a Ias responsabiIidades o atribuciones asignadas de acuerdo
al niveIjerdrquico para apoba o nega operaciones con base en Ia informaci6n o documentaci6n
de acompaftamiento.
Pagar: tituIo de cr6dito que contiene la pomesa incondicional de pagar una cantidad de dinero
en la fecha indicada en eI documento.
PIazo creditlcio: Es eI tiempo estabIecido para Ia recuperaci6n de un cr6dito, que inicia desde eI
desemboIso dei efectivo hasta eI pago deItimo dividendo.
proce§o de cr6dlto: Comprende ias etapas de otorgamiento; Seguhiento y recuperaci6n y
ContoI.
. La etapa de otorgamiento incluye ia evaiuaci6n, donde se estabiecen las condiciones de
COnCeSi6n de Ia opeaci6n; aPrObaci6∩, instrumentaci6n y desemboIso.
La etapa de seguimiento compende eI monitoreo de la saiud de ia cartea de cr6dito:
iveIes de morosidad, CaStigos, refinanciamientos. reestructuaciones y actuaiizaci6n de la
documentaci6n.
. La etapa de recuperaci6n incluye ios pocesos de recaudaci6n normai, eXtrajudiciaLy
recuperaci6n judiciaI.
. EI controi como parte deI proceso de c6dito, SOn ios procedimientos impIantados para la
mitigaci6n de riesgos cuando se detectan debiIidades potenciaies.
Riesgo de cr6dito: Es la probabdad de p6rdida econ6micas debido a=ncumpiimiento dei
PreStatario o ia contrapae en opeaciones diectas, indirectas o de deivados que conlleva ei no
PagO, el pago paciai o la faIta de oportunidad en ei pago de Ias obiigaciones pactada§.
Tasa de inter6s: Es eI costo deI dineo de una operaci6n crediticia, Se eXPreSa en POCentaje
respecto aI capitai que lo produce.
ARTuO 2._ ACANCE
as disposiciones contenidas en eI pesente Manual de c6dito son de cumpIimiento obiigatorio
Paa tOdo el personaI invoIucrado en el proceso de c6dito dei fondo.
ARTfcuLO 3.- APROBACi6N, DIVULGACiON Y ACTuAIZAC16N
Ei presente Manual de cr6dito debera ajustarse pemanentemente a las resoIuciones y
disposiciones de: la unta de Politica de ReguIaci6n Monetaria y Financiera; la Superintendencia
de Bancos dei Ecuador, las esoluciones y poiit cas de cr6dito que dicte eI BiESS.
Debea ser puesto en conocimiento de los Participes.
El mauaI seirevisado pei6dicamente ai menos una vez ai a0 0 Cuando se emjtan nuevas
nomas o modificaciones a la§ eXistentes y en funci6n de las necesidades del Fondo.
ARTfcuO 4. POLfrICAS GERAES
a- Los p6stamos se otorgaa los participes activos que egistren aportaciones consecutivas en
el FCPC, Para el caso de crditos hipotecarios se debetener ai menos 36 aportaciones
COnSeCutivas γ Para eI caso de ceditos quirogafaios γ Pendaios se debera tener ai menos 12
apoCiones; y en tOdos Ios casos no deberan encontrarse inmeSOS en inhabiiidades
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’ M4uD
estabiecidas en Ia normativa intena dei FCPC y las estabiecidas en las resoIuciones de la unta de
PoIitica y Reguiaci6n Monetaria y Financiera. EI destino de ios prestamos debera se paa
actividades licitas.
b. No podrch ser sujetos de cedito, quienes no sean participes dei FCPC.
C. La coIocaci6n de creditos se realizara de acuerdo con Ios limites estabiecidos po Ia unta
de Politica y ReguIaci6n Monetaria y Financiera γIo la Superintendencia de Bancos.
d. Monto de todos Ios p6stamos quiogafaios concedidos a un partfcipe. no pod5
SuPera ei total de su cuenta individuai (aportes peSOnai, adicionaI y patronaI, de se eI caso, y
SuS rendimientos).
e, EI monto y Ias condiciones de los cr6ditoi hipotecarios se otogaran de acuerdo a ias
reguIaciones de la unta de Polftica γ Reguiaci6n Monetaria Y Financiera γ Ias resoiuciones de la
AsambIea Generai de Participes.
f. Los creditos sech concedidos a los partfcipes de acuedo a la capacidad de pago
debidamente demostrada.
g. Todas Ias operaciones de cr6dito deben estar respaidadas con Ios instrumentos de
Cr6dito y Ia§ garantias personaIes o reaIes que sean apIicabies.
h. La tasa de inter6s activa sea apObada po=a Asambiea de Participes, COn base en los
estudios econ6mico - financieros y/O actuariaies, que garanticen Ia sostenibiIidad del FCPC; l]0
0bstante, nO POdra ser meno a la tasa referencial del Banco Centai dei Ecuador ni mayor a la
tasa m5xima estabiecida por ia Junta de PoIitica y Regulaci6n Monetaia y Financiera.
i. OS Crditos otorgados por eI FCPC, Se recaudarat en cuotas mensuales de acuerdo con ia
tabia de amortizaci6n suscrita por ei deudor y el garante, Segn sea eI caso.
j. La ecaudaci6n de ios abonos a los cr6ditos otogados en los FCPC, Sereaiizados
mediante deducci6n de los sueldos, Salaios y en geneaI remuneraciones de ios participes o
trav6s de d6bito de roI o de otros mecanismos que determine eI FCPC de acuerdo a susfacuItades
legaies, Para este efecto, Se debera contar con Ia autorizaci6n escrit∂ del participe para Ia
deducci6n de la remuneraci6n.
k. En tod∂ nOVaCi6n de cr6dito§ debealeaIizarse un nuevo ansis de Ia capacidad de pago
del deudor γ endeudamiento del deudo y su garante, de ser dei caso.
i. EI responsabie de credito y eI geente generai deCPC evaiuar6n peri6dicamente eI
estado y madurez de la caea de cI’edito.
m. EI Manual de credito deber6 estar disponibIe para eI conocimiento de todo el personai
delFCPC.
∩. En caso de falIecimiento dei paticipe, eI FCPC procedea a la liquidaci6n de sus
ObIigaciones, aPlicando ei seguro de desgravamen contratado para eI efecto.
O. Para Ios participes que se acogen a Ia jubiIaci6n en ei FCPC. este debe pre§entar POr
escrito, Se ea=ce ia liquidaci6n de sus activos (aportes e inteeses) y pasivos (Ogaciones
Vigentes y vencidas) γ deI saIdo poda opta por una de las siguientes aItenativas de pago:
Cancelar ei saIdo en su totaIidad, Paa lo cual ei participe autorizara en el certificado de no
adeudar que debe presentar a la Universidad, el descuento respectivo, COn CargO a Su
liquidaci6naI de Ia Universidad en favorde Fondo, Cuando esta reaiice eI pago ai jubilado.
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Continua COmO Participe pa§ivo en el Fondo, Para lo cuaI Ia Administaci6n dei FCPCdebea
hacer ei ceuIo de su pensi6n mensuaI jubiIa y determinar con ese vaIor que se convertia
en la cuota del credito. a paga, eI montoγ PIazo sera estimado segdn ansis reaIizado por
Parte deI FCPC.
P Pecancelaci6n:OS deudores pueden canceIa o abona=os cr6ditos antes dei piazo,
mediante dep6sito directo en la cuenta corriente dei fondo. En este caso eI Administrador
dispondra eiiquidaci6n de inteeses hasta la fecha de canceiaci6n.
q. Seguros: Toda opeaci6n de credito concedida debera estar cubiema con eI seguro de
desgravamen, eI vaIor dei mismo ser5 asumido por eI partfcipe y cagado en la cuota mensual deI
Cedito a devengar. EI pocentaje serjado en funci6n de las condiciones de Ia p61iza contratada
γ los caicu10S de incremento de la prima por siniestralidad.
r. Para ias garantias eales, el participe contataa el seguro pertinente con una aseguradora
PreViamente calificada por ei respectivo 6gano de controI γ endosado al FCPC po eI vaior total
deI bien excIuyendo terenos, Ias garantias debean permanecer aseguradas hasta el vencimiento
de ias operaciones concedidas. Se podrareaiizar hipotecas consideando ei vaIo deI tereno
nicamente.
S. A par de Ias operaciones de cr6dito concedidas en ei mes de mayo 2019, Ias tabIas
estaraajustadas ai ndmeo de dfastanto en Ia cuota iniciai como en ia finaI, ajustando eI ccuIo
eaI deI vaior de inteeses.
ARCUO 5._ ¶POS DE CREDOS
EI FCPC, POndra al aIcance de sus pacipes Ios siguientes tipos de creditos o inversiones
Privativas:
5.1. Pestamos hlpotecarios:
Son aqueilas operaciones de c6dito otorgadas a Io§ Participes del FCPC, COn garantia hipotecaia.
Por el prestamo concedido aI participe, deberconstituiSe Primera hipoteca deI predio o
inmuebIe a favor deI FCPC.
Para efectos de ia instumentaci6n de Ia hipoteca, Se debera contar con ei informe de avaldo del
inmueble elaboado po un peito caIifieado por Ia Superintendencia de Bancos; deI que se
tomara eI vaIor de ealizaci6∩.
Monto: EI vaIo deI pr6stamo, dependea de la capacidad de pago dei participe; Sin embago. no
exceder5 dei 80% deI vaIor de ealizaci6n deI avao del bien a hipotecarse.
a operaci6n no poda supera los 40.000 d6lares.
Para determina ia capacidad de pago dei participe, Se COnSiderara como fuente de pago los
ingresos brutos mensuaIes del nucleo famiiiar de po=o menos 3 meses. obtenidos de fuentes
estabies como: SueIdos, Salaios, remeSaS. honorarios o rentas promedio, menOS la estimaci6n de
Ios gastos familiares mensuaIe§. Este vaior ∩o pod5 ser supeior 50% de=ngreso neto mensuaI

… MNuD)IO
famiIia, que eS ei vaior resuitante de la diferencia del sueIdo, Salario y en geneai la remuneraci6n
del participe. luego de Ias deducciones imputabIes a ia n6mia,
PIazo: EI tiempo mimo para ia canceIaci6n deI prestamo con garantia hipotecaia es de lO afros;
Siempre que Ia sumatoria de ia edad del participe y eI nmero de ajtos del cedito hipotecaio no
SuPeren Ios setenta y cinco 75) ai10S de edad dei participe.
Tasa: Se estabIece una ta§a deI lO% anuaI sobre saIdo§ y ia misma podrse revisada
Peri6dicamente de acuerdo a Ias necesidades del fondo, CuaIquie Cambio en eL pocentaje
debera ser aprobado po ia Asambiea GeneraI de participes.
Gastos de in§trumentaCi6n: Ei costo dei informe de AvaIo, Ias tasas e impuestos vigentes para
Ia instrumentaci6n de operaciones de cedito coreran a cargo deI soiicitante.
deudo debeatontrata un seguo que ampare ai inmuebIe entregado en garantia hipotecaria
en caso de incendio y teemoto. La p6Iiza de segu0, debea ser endosada a favor deCPC. Ei
COStO de las primas debe5 asumi ei deudor.
5.2. Prestamo§ Quirografarios
Son 10S PreStamOS COnCedidos a los participes activos dei FCPC, que deben contar como fuente
de pago, COn e=ngeso neto de su remuneraci6n, SueIdo o salario.
. Dentro de los creditos quiOgrafarios, EI FCPC, POda estabiecer ias facades cediticias
que se ajusten a Iai neCeSidades de sus participes en montos, Plazos y tasas.a§ PrOPueStaS COn
ios estudios de sostenibdad deberan ser presentados por el atea de Fondos Complementarios
PrevisionaIes Cerados al Comite de Pestaciones FCPC, Paa Su eValuaci6n y aprobaci6n.
Monto: EI valor deI p6stamo quirografario dependede la capacidad de pago y endeudamiento
dei deudor y saIdo de su cuenta individuai.
EI monto de todos Ios pestamos concedidos a un partfcipe no podra supear ei saldo de su cuenta
individuai.
En caso de que ei cr6dito solicitado supere ei vaio de la cuenta individuai, debera contar con ei
respaIdo de un garante que tambi6n debera se participe deI FCPC.
Ei vaio de Ia gaantfa otorgada sealmputabIe a Ia capacidad de endeudamiento del participe
garante y se deducira proporcionaimente de acuerdo aI pago deI cr6dito.
PIazo: El tiempo mmo paa Ia cancelaci6n del pr6stamo quiografaio no sera mayo a siete (7)
aos.a sumatoria de la edad deI paCipe deudor y ei piazo del pr6stamo quirografario no
debea se mayor a setenta γ Cinco (75) afros de la edad dei participe.
Tasa: Se eitabiece una tasa de 12.948% anual sobre saIdos γ Ia misma podse revisada
Peri6dicamente de acuerdo a Ias necesidades deI fondo. CuaIquier cambio en el pocentaje
debea ser apobado por la AsambIea General de participes.
5.3. Pr6stamos Prendarios
Los pr6stamos prendarios §On OPeraCiones de c6dito que §e garantizan con la entega de un bien
tangibIe, Se Pefeccionan con Ia suscripci6n de un contato de prenda, de conformidad con I∂ iey.
Monto; EI VaIor deI p6stamo prendario dependera de la capacidad de pago deI participe,
tomando como eferencia e=ngeso neto mensuai de su remuneraci6n, Sueldo, Salario o pensi6∩.
6
)r“uDO
El monto del pr6stamo prendario no deber5 supear ei ochenta por ciento (80%) dei vaIor de
realizacidn deI avaIto efectuado por un perito valuador cacado por la Superintendencia de
Bancos.
El bien avaluado no podrexcede los tes aFlos de antig0edad y de prefeencia servehicuios o
bienes decil reaiizaci6n; adicionaimente deberall COntar COn un §eguO endosado a favo dei
fondo por ei tiempo que dure ia opeaci6n crediticia. es decir, debe se renovado peri6dicamente.
PIazo: EI tiempo maximo para la cancelaci6n deI p6stamo prendario no podr5′eXCeder de
Cuarenta y OCho (48) meses.
a sum∂tOria de la edad dei particIpe deudor y ei pIazo dei prestamo prendaio no debera ser
mayor a setenta y cinco (75) afros de Ia edad del participe.
Tasa: Se eStablece una tasa de 12% anuaI sobe saIdos y la misma poda ser evisada
Peri6dicamente de acuerdo a Ias necesidades deI fondo. CuaIquier cambio en ei porcentaje
deber5 ser apobado po ia AsambIea Geneai de participes.
ARTfcuO 6._ D“MiNAC16N DEOS SUIETOS DE CREDO
Paa cacar como sujetos de cr6dito, los participes deberan reunir los siguientes requisitos:
Ser participe activo deI FCPC
Para cr6ditos hipotecaios, Prendarios y quiOgrafarios aportaciones consecutivas de ai
menos doce meses.
Contar como fuente de pago e=ngeso neto mensuaI de su remuneaci6n, Sueido. salario
O PenSi6n y tener capacidad de pago, La cuota de pago no deberexceder deI0% deI ingeso
neto mensuaI.
No egistrar operaciones de cr6dito vencidas en Iostimos ciento ochenta (180) dias.
. CumpIir con ios requisitos especificos para cada faciIidad de c6dito.
ARticuLO 7._ ETAPASIA CONCESi6N DCREDITOS
7.1. EvaIuaci6n: Una vez receptada Ia soIicitud de cdito, Se PrOCedeaton la recoIecci6n de
informaci6n, documentos y datos necesaios para ealiza los anisis pertinentes como:
econ6mico, financiero. de compomiento cediticio, entre OtTOS. En esta etapa se debea
Verifica Ia consistencia y veacidad de ia informaci6n obtenida y dejar constancia escrita.
7.2. Propuesta y ecomendaci6n para apobaci6n deI cr6dito: Cumplidas las verificaciones
estabIecidas en Ia etapa de evaiuaci6n, ei esponsabie de cr6dito recomendara apobaci6n del
C6dito y presentaa la popuesta aI niveI de aprobaci6n que coesponda. Si eI responsabIe de
Cr6dito no ecomienda ia apobaci6n de ia soiicitud, debenaIizar el poceso, fundamentando
las azones que motivaon Ia negativa.
a propuesta deber5 encontarie documentada y contener como minimo:
So=citud de Cedito y actuaiizaci6n de datos con ias sehaIes de las veifieaciones
efectuadas en Ia etapa de evaiuaci6n.
Ansis de Ia informaci6n financiea y capacidad de pago deI soIicitante.
Determinaci6n de Ia voI…tad de pago
HistoriaI de crediticio
“‾∴“.lALDα`70
7.3. Decisi6n de aprobaci6n:epresentante legaI dei FCPC, COn base en e=nfome y
recomendaci6n dei anisis dei cI’edito y los documentos de acompahamiento, reaIizarIa
aprobaci6n o negaci6n de las soIicitudes de acuedo con los niveies de aprobaci6n estabIecidos
en este manuaI. Dejar5n evidencia escrita deI pronunciamiento,
7.4. Seguimiento γ reCupeaCi6n: Son Ias acciones y procedimientos que se realizan con ei
PrOP6sito de evita ei vencimiento de las cuotas pactadas, Iuego de reaiizado eI desemboiso del
Credito.
ARTicuO 8.- REQUISOS PARACONCES16N DE CREDOS
Paa la concesi6n de creditos, Se debe cumplir como minimo coos siguientes requerimientos:
. Contar con Ia solicitud de c6dito debidamente =ena y firmada por ei participe soIicitante
del credito.
Verificar ios datos de Ia identidad del soIicitante, garante y SuS C6nyuges, (en Ios casos que
aplique) para lo cuaI deberch soiicitar Ia c6duIa de cfudadania original.
Reporte actuaiizado dei riesgo intemo (Cr6ditos vigentes) y garantias no Iiberadas deI
padpe. . La vercaci6n de Ios ingresos que eI soiicitante deciara se reaiizaaton los documentos
OriginaIes o copias certificadas proporcionadas por ia divisi6n de n6mina con quien eI paticipe
mantiene reiaci6n de dependencia.
EI analisis reaIizado a Ia soiicitud de cr6dito y Ias conciusiones aceca de su aprobaci6n o
rechazo deberan constar en un infome suscrito po eI responsable dei analisis de cr6dito.
EI desemboIso deI vaIor deI pr6stamo, Se reaIizaaicamente cuando se mantenga
COnStanCia escrita de la apobaci6n dei cedito po el nivel de apobaci6n.
Contar con ei contato mutuo donde se especque las caracteisticas de la opeaci6n
Cediticia.
De manea pevia ai desemboIso deI pr6stamo, Se deber5 verifica que se haγan =enado y
mado Ios documentos de cr6dito; COmO: eI contato de mutuo, ei pagar6 segdn sea el caso y la
tabIa de amortiza⊂i6n de acuerdo a ias condiciones del cr6dito apobado.
Todo cr6dito aprobado debe5 ser desembolsado a trav6s de Ia emisi6n de cheque a
nombe del participe o transferencia SPl en una cuenta bancaia en la que eI iOIicitante del
PreStamO Sea tituiar, Paa eSte efecto, Se SOIicitara el documento que Io certifique.
ARTtoUO 9.. ANISIS Y EVAUACI6N DE uN CREDO
Los niveIes de aprobaci6n debean evaIua como minimo Ios siguientes aspectos:
. Estabdad del participe en la entidad con la que mantiene reIaci6n de dependencia γ que
COnStituye ia fuente de pago.
. EstabiIidad deI garante en la entidad con la que tiene eiaci6n de dependencia.
. HistoriaI crediticio en ei FCPC del deudo y ei gaante.
. Condiciones financieras:
Monto.- EI vaIor deI pestamo estara deteminado por la capacidad de pago y
endeudamiento deI participe; ai saido de su cuenta individuai; y, a las gaants
PreSentadas.
Las cuotas (CaPitaI e inteeses) se recauda5n mensuaimente mediante Ia deducci6n de los
Sueidos, Saiaios y en generai remuneraciones de los particjpes. En ios casos en ios que no
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Sea POSibie, eI FCPC de acuerdo a sus facultade§ Iegales, determinara eI mecanismo de
recaudaci6n que garantice eI cumpIimiento dei pago.
PIazo.-OS Piazos deberan mantener relaci6n con eI destino de credito, COn ei monto y
tipo de facilidad cediticia, Ios cuaIes no podran supea ios maximo estabiecidos en eI
PreSente manuaI.
ARfcuO lO,_ NiVE§ DE APROBACiON
EI Gerente GeneaI o eI Repesentante LegaI de FCPC, aPrObar6 lo§ PreStamOS, O de acuerdo a las
instucciones emitidas por e1 6rgano administrativo.
ARTicuO ll. RE§PONSADADES DEOS NIVELES DAPROBACi6N
.GNCpC
Proponer ias tasas de interes de los creditos que otorgue FCPC, en funci6n a un analisis
tecnico rea=zado.
. Gaantizar ei acatamiento y aplicaci6n de las tasas de inter6s vigentes en los cr6ditos que
OtOrgue eI FCPC.
VigiIaa adecuada administaci6n de la cartera de c6dito Y la gesti6n de cobranza.
Cuidar que Ios fomuiarios, COntratOS, titulos de credito, etC., utiIizados en eI de c6dito se
mantengan actualizados, CumPIan con la nomativa legaI vigente y la poIitica interna dei FCPC.
. VigiIa ias instrumentaciones de las operaciones de credito en ios casos de excepciones
. Recomendar Ia actuaIizaci6n y ajustes deI manual de credito, ios procedimientos y Ias
POIiticas de c6dito.
Procura que Ios funcionarios de cr6dito cuenten con Ios medios suficientes para cumpIir
COn eI seguimiento y recupeaci6de ia cartera.
Vigiia que el proceso de avalo se eaIice de forma adecuada, CumPliendo con las
COndiciones establecidas en la nomativa iegai vigente y dento de los pIazos pevistos.
Evaluar ias soiicitudes de credito paa aprobar, SuSPende o nega.
. Administa adecuadamente la cartera γ geStiona Ia cobanza, COn el fin de mantener un
bajo niveI de morosidad.
Evaiuar la capacidad de pago del soiicitante de cr6dito γ de sus garantes i=os tuviee.
. AnaIiza el de§tino de credito, de aGuerdo a la PoIitica de C6dito.
. Respaidar cada operaci6n con la documentaci6n suficiente γ comPetente.
11.2 TODOSOS INVOUCRADOS EN CRDITO EN EFCPC
Son esponsabiIidades de todos en eI FCPC, Sin perjuicio de las disposiciones legaies y estatutarias:
. Cumpiir y hacer cumpii=os requiiitos egiamentarios y iegaIes, en ei poceso de
apOb∂Ci6n de creditos.
. Aprobar o negar Ias solicitudes de cr6dito de acuerdo a Ia normativa legaI vigente.
Respetar y mantener el caratter confidenciai de ia informaci6n.
Mantener la objetividad en su anisis.
Mamtene archivado en el fiie de cada paticipe ios documentos y el anisis de credito con
la aprobaci6n o negaci6n deI mismo.
ARTIcuo 12. ANISIS DE CREDiTO DE CADA OPAC6N PRESTADA.
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Deber5 reposa en cada fiIe deI participe, tOda Ia documentaci6n reiacionada a la operaci6n de
Cedito, COPia deI pagae, COntratO mutuO, ansis de cr6dito con su respectiva aprobaci6n o
negaci6n de ser el caso.
ARTicuO 13_ EXCEPCiONES
a) Firma del c6nyuge en eI pagare:
En cr6ditos solicitados de hasta por cinco (5) saIarios bdsicos unificados. ‘
Cuando el deudo principal hipoteque o de en garantia un bien que no folme Pae de la
SOCiedad conyugai.
b) Morosidad: PO eXCePCi6n se podratonceder un crdito con antecedentes de morosidad,
Siempre que hay∂ tranSCurrido ai menos tres (3) aos de canceiado un c6dito con ei FCPC en el
que un participe haya registrado un record crediticio negativo, PerO que Su §ituaci6n econ6mica
actual ie permite atende opor[unamente ia obIigaci6n.
ARTicuLO 14..IMITES
14.1 Morosidad
La fuente de pago de las cuotas de cartera es ei ingreso neto mensuaI proveniente de la
emuneraci6n, SueIdo o saiario. Este mecanismo mitiga el rie§gO de morosidad; Sin embago, en
CaSO de existir mora en eI cump=miento de obiigaciones, io§ iimites toierable§ Serlos
Siguientes:
. De l a 30 dias gesti6n directa con el deudo a trav6s de =amadas telef6nicas y mensaje de
COrreO eiectr6nico.
. De 31 a 6O dias gesti6n a trav6s deI asesor juridico
. De 61 a 90 dias acci6n judicial a trav6s de Ia asesorfa juridica.
14.2 1ncumpiimiento a losimites
OS Partfcipes que incumpian con los limites estabIecidos para eI pago de obligaciones de cr6dito,
Seran SuSPendidos Ios derechos a operaciones de credito hasta po tres 3) afros.
El incumplimiento a las normas de iimites y prohibiciones, Ser5n sancionadas de confomidad con
ei estatuto y reglamentos del FCPC.
ARfcuO 15.. TASAS DINTES
EI Gerente General o Representanteegal dei FCPC pre§entaras tasas sugeridas para cada tipo
de credito, ias tasas de inter6s serin estabIecidas por Ia AsambIea GeneaI de participes; Sin
embargo, eStaS nO POdrser inferiores a la tasa referencial dei Banco Centai deI Ecuado ni
mayo a Ias tasas mimas estabIecidas po esoiuci6n de la unta de PoIitica y ReguIaci6n
Monetaria y Financiera.
. as tasas de intees que se apiiquen en ias opeaciones nuevas, Sean Siempre Ias vigentes
a Ia fecha de Ia apobaci6n,
. Se prohibe ei anatocismo, nO Se CObaran intereses sobe inteeses.
OS inteeses se contabzaran de acuerdo a Ias especificaciones del CUC de los FCPC de la
Supeintendencia de Bancos deI Ecuado.
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“¥.“. NuDα`DI0
OS gaStOS ∂dicionaies de instumentaci6n del cedito podr5n ser incIuidos en la deuda
total del soiicitante, SOio si estos fueron consideados en ei anisis de capacidad de pago.
Paa Ia recupeaci6n de la cartea que ie enCuentra en mOa, Se debera apiicar ia tasa de
interes por moa pubIicada por Banco CentraI dei Ecuador. vigente a la fecha de pago.
. EI FCPC informar5 a sus participes sobre ia tasa nominal y efectiva anuaI que cobra en las
OPeraCiones de c6dito, aSi como ias tasas de inter6s por mora γ OtrOS COStOS O CargOS adicionaies.
No pueden existir excepciones reIacionadas con eI cobo de interes ni inter6s de mora.
ARTfcu0 16._ DESEMOISOS
El desemboIso como parte deI proceso de otogamiento de cr6dito, COnSiste en la entrega dei
dinero a cuenta del socio, deiPu6s de pasa po ei ansis y Ia aprobaci6n deI mismo. Para
efectuar eI desemboIso, eI pagador debera:
Verificar coincidencla de nl]mero γ fimas con las ceduIas de identidad originaIes, en los
documentos de acompahamiento.
. Verificar coincidencia en numeros y Ietras en el paga6 o en eI contrato de cr6dito.
Verifica Ia coincidencia de informaci6n deI pagar6 0 COntratO de cr6dito con informaci6n
PrOPOrCionada en eI acta de apobaci6n Y/o Ia soIicitud de credito.
Verifica firmas en la tabia de amortizaci6n, deudor Y gaante Con SuS reSPeCtivos
C6nYugeS,
Verificar consistencia de condiciones deI cr6dito, entre Ia tabia de amoZaCi6n y ei
COntratO de cr6dito.
Verificar ias autorizaciones de debito.
Obtene ia fe de ecepci6n en eI compobante de egreso contabie (firma y ntImero de
C6duIa de ciudadanfa) u obtener evidencia§ de la acreditaci6n en la cuenta bancaria del
beneciaio.
Una vez vel’cada Ia informaci6n se pocedera ai desemboIso de ia operaci6∩, PO eI vaior se
emitiratheque a nombre deI tituIa o cr6dito a Ia cuenta declarad∂ POr eI partjcipe,
Por las operaciones hipotecarias y prendaias, ios cheques se emitia nombe deI vendedor de
Ios bienes pignorados
EI poceso de desemboIso temina con la entrega de ia documentaci6n deI c6dito aI responsable
de custodia de documentos y Ia firma de una bitacoa para seguimiento y egistro.
ARTfcu0 17. SUIMNTO Y RECUPERAC16N
Ei seguiniento debe ser altamente dinamico y paa e=o deberall COntar COn un Pian de
recupeaci6n estabiecido por el Gerente GeneraI o Representante LegaI dei FCPC que induya
=amadas teIef6nicas. visitas, y Ia utiIizaci6n de las heramientas tecno16gicas disponibies, COmO:
COreO eiectr6nico, menSajes de texto, entre OtrOS.
a finaiidad de las gestiones de ieguimiento sea mantene un bajo niveI de morosidad que no
afecte Ia caiidad de la cartea.
Por los cr6ditos que han cafdo en mora, eS neCeSario primero conocer ias causas y sobre esa base,
diseha ias estrategias mds adecuadas para su recuperaci6n.
ARTfcuO 18.- TRATAMNTO DE GARANTs
EI FCPC, aCePtaas siguientes garantfas: garantias hipotecaias. pendaias, PeSOnales:

uDD
. Garantias Hipotecarias. - eSPaidach Ios prestamos hipotecarios ai 80% en reIaci6n aI
V∂Ior de reaIizaci6n, CuyO aVal1lo lo efecte un perito vaIuador cacado por ia Superintendencia
de Bancos dei Ecuador y se perfeccionamediante escritua pblica.
. Garantia Pendaria. - reSPaIdarch opeaciones de cr6dito pendario aI 80% deI avaIdo del
bien, CuyO aValt10 1o debe efectua un perito caiificado por Ia Superintendencia de Bancos o deI
Vaior de Ia factura de compra para bienes nuevos. Se constituirch principaImente por vehicuIos
de hasta tres ao§ de antigtiedad, ySe instrumenta5n mediante Ia suscripci6n de un contrato de
Prenda con eseva de dominio a favor del FCPC, γ debeall Ser inscritos en/el Registro
COrreSPOndiente.
Garantias PersonaIes. - Es un tipo de garantia segdn Ia cuaI un participe dei FCPC se
COmPrOmete a reSPOnder subsidiaria o solidariamente dei cumpIimiento ante el acreedor en luga
del deudo, Se aPi ca fundamentaimente para las operaciones quirografarias y Ias constituiran
Paticipes activos deI FCPC.
Se debera tene en cuenta en todo momento ia reiaci6n g∂rantia/Obligaci6n deI participe,
Para Io cuaI cada cinco (5) afros se actualizaa el avao de los bienes pignoados y l∂ eVaIuaci6n
de la capacidad de pago dei tituiar deI c6dito y del garante, en los casos que corespondan,
excepto en ios casos en los que por cambios en las caacteristicas del bien se deba ealiza …
nuevo avao en cuaiquier momento.
Las garantias hipotecarias γ Pendarias deberan constituirse conforme a las disposiciones
legaIes penentes γ reSPaldaall tOdos Ios pr6stamos dei mismo partfcipe. Para determinar eI
Vaior de Ia penda o hipoteca se tomaratnicamente eI VaIor de Reaiizaci6n del Avall]o.
En cuaIquie tiempo se podliveca el estado de ios bienes constituidos como gaantia,
Si se considera pertinente. y exigir Ia eposici6n de los mismos con otros bienes equivalentes, Si
Se determina que estos se han deterioado.
Se deber5n considerar ei total de ogaciones diectas e indiectas que el participe
mantenga con ei FCPC, a fin de determina la capacidad de endeudamiento y pago.
. OS gaante§ deben ser participes activos que tengan capacidad de pago γ eI monto de
aportaciones apropiado.
Ei ansi§ de la capacidad de pago de los garantes tambi6n debea encontrarse
documentado, aPlicando Ios mismos criteios que los deudores principales.
ARTfcuO 19._ VALORAC16N DE uGARANAS
Todos Ios inmuebles o bienes que sean entegados en garantia o en daci6n en pago, Serch
Valorados mediante un avaIuo ealizado por un peito valuador, debidamente calificado po Ia
Supeintendencia de Bancos.
avalo debe5 contempIarvalorde mercado, VaIo de eposici6∩ γVaIo de eaIizaci6n. Ei perito
Vaiuado debea presentar e=nforme de avao en ei tiempo determinado y con ia respectiva
firma de esponsabiIidad.
OS informes de avaIo realizados por peritos que mantengan reIaci6n de consanguinidad y
afinidad hasta ei cuarto gado y segundo de afinidad en su oden con el solicitante de cedito,
Ser5n rechazados.
Posterior al desemboIso del pr6stamo, eI avao deI bien debea actuaIizarse cada cinco aos,
excepto en los casos en los que po cambios en las caacteristicas deI bfen se deba eaIizar un
nuevo avaldo
ARTuO 2O._ EXpEDNTES DE CREDITO
Los documentos que integardn los expedientes de cedito de ios participes. son:
a. SoIicitud de c6dito, que COntiene informaci6n actuaIizada y veaz dei sujeto de credito.
b. Ansis de c6dito, en el cuai constara: mOntO SOlicitado. monto aprobado, niveI de
aprobaci6n, fecha de concesi6n, fecha de vencimiento, destino dei credito. piazo, taSa, factor de
ajuste de tasa (en los casos que sean apiicabIes), informaci6n de la garantia y otra informaci6n
relevante para la evaluaci6n del credito
C. Ansis de Cr6dito: debera esta suscrito po quienes aprobaon la operacidn de credito.
d. Copia deI documento de identificaci6n dei deudo, garante, tituiar y sus respectivos
C6nyuges de ser ei caso.
e. Copias actualizadas de documentos que certifiquen los ingesos neto§ (RoIes de Pago) del
Participe γ garanteS, de por lo menos tres mese§.
f. Copia§ de documentos de respaIdo Iegal de ias gaantfas constituidas o ceficaci6n
SuSCrita por eI esponsabie de ia custodia de Ios documentos dei FCPC.
ARTfcuO Zl._ CUSTODIA
EI responsabIe de la custodia mantenden orden, bajo condiciones de estricta seguidad y
acceso restringido Ia documentaci6n Iegai que ampara ias operaciones de cr6dito. siendo estos
Ios siguiente§:
a. Pagar6 debidamente suscrito por eI deudor, COdeudor, garanteS y demobIigados.
b. Contrato mutuo debidamente suscrito por el deudo, COdeudor, garanteS γ dem
ObIigados.
C. TabIa de ∂mOrtizaci6n debidamente suscrita po el deudor, COdeudor, gaanteS y demas
ObIigados.
d. Documentos oiginales de e§CI‘ituas de hipotecas a favo deI FCPC.
e. Certificado originaI del Registo de la Propiedad o Mercantii segn coresponda, en ei que
COnSte la reserva de dominio y prohibici6n de enajenar.
f. Endoso deI seguro del bien pignorado
g. Originai deI avaIdo t6cnico dei bien pignoado a favor deI FCPC, el mi§mO que debera se
a⊂tualizado cada cinco (5) ahos.
h. Documentos legaIes habantes oiginales que hayan permitido ei otogamiento dei
Cr6dito taies como podees, disoluci6n de sociedad conyugaI, reSOluciones de ia Asamblea
General de Participes o de Representantes o Comde inversiones FCPC.
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ARTfcuO 23. FLUJOGRAMA DpROCESO DE CREDO
FOGRAMA DE PRoCESo DE CR[DiTO DEFCIIC UTA