ensayo: el estado del arte de e-banking en el perú, en américa latina y en el mundo

UNIVERSIDAD NACIONAL

PEDRO RUIZ GALLO FACULTAD DE INGENIERÍA CIVIL DE SISTEMAS Y

ARQUITECTURA

ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERÍA DE SISTEMAS

ENSAYO: El estado del arte de e-Banking en el Perú, en

América Latina y en el Mundo.

ALUMNO

BACA FLORES VÍCTOR MIGUEL

CURSO

APLICACIÓN DE NEGOCIOS ELECTRÓNICOS

DOCENTE

ING. LUIS DÁVILA HURTADO

Lambayeque, Septiembre de 2013

Universidad Nacional Pedro Ruíz Gallo Escuela Profesional de Ingeniería de Sistemas

ENSAYO: “EL ESTADO DEL ARTE DE e-BANKING EN EL PERÚ, EN AMÉRICA LATINA Y EN EL MUNDO”

Contenido

INTRODUCCIÓN ........................................................................................................................ 3

IMPORTANCIA DEL AVANCE DE INTERNET ......................................................................... 4

LOS INICIOS DEL INTERNET BANKING ................................................................................... 6

BANCA ELECTRÓNICA: DEFINICIÓN .................................................................................... 8

BANCA ELECTRÓNICA: VENTAJAS Y PROBLEMAS ........................................................... 9

EL BANCO DE CRÉDITO BCP Y LA BANCA ELECTRÓNICA ........................................... 11

CONCLUSIONES ...................................................................................................................... 14

REFERENCIAS ........................................................................................................................... 15



INTRODUCCIÓN En este ensayo se narra la importancia que debe tener la innovación en productos y

servicios de banca electrónica, o banca por internet. Con la apertura económica

experimentada por los países latinoamericanos desde finales de los 80’s marcó no solo

el ingreso de grandes bancos transnacionales, sino también la aparición de financieras

y empresas comerciales de crédito de consumo que han ido quitando a muchos

bancos mercado y rentabilidad. Es aquí en donde la banca comercial, o banca

múltiple, debe poner mayor interés, en el desarrollo de productos innovadores de banca

electrónica, que permita la diferenciación y convertirse en una fuente de ingresos a

través de la captación de segmentos de mercado poco atendidos por otros bancos.

Durante el desarrollo del ensayo se encontrará un caso del Banco de Crédito BCP de

Perú, que con el desarrollo de la banca electrónica ha logrado ocupar una buena

posición en el mercado financiero, compitiendo con grandes transnacionales en Perú,

Bolivia y Colombia, convirtiéndolo en uno de los Bancos Independientes más rentables

de América Latina.

Un eficiente sistema e-Banking puede hacer que los clientes ya no necesiten acercarse

a las oficinas del banco, ya que podrán realizar transacciones ya sea consultas de

saldos, transferencias, pagos de servicios, solicitudes de créditos desde la comodidad

de sus casas u oficinas. Evitando dolores de cabeza para las largas colas, además de

los gastos como transporte, viáticos o la probabilidad de sufrir algún accidente o robo si

lo hacemos de manera presencial, entonces frente a esta problemática los bancos

tienden a desarrollar una plataforma que le facilite la vida al cliente, permitiendo al

banco generar ingresos por medio de productos innovadores que capten nuevos

segmentos de mercado. Por ejemplo, el cliente podrá pagar sus cuentas de luz o agua

desde su casa, y pagará una comisión al banco por transacción. Esta comisión es

pequeña y es un ingreso para el Banco.

Se sabe que en países desarrollados, como Estados Unidos, Japón, China, entre otros

son los que mejor han implementado estos sistemas de banca electrónica, inclusive

existen “bancos virtuales”, como NetBank1 que no poseen sucursales ni agencias, todo

opera a través de internet, reemplazando la infraestructura de un banco tradicional con

tecnologías de información, acarreando la atención de muchos clientes en los últimos

años.

1 https://www.netbank.com/

https://www.netbank.com/



IMPORTANCIA DEL AVANCE DE INTERNET Internet y la Banca electrónica tienen una relación inseparable ya que las todas las

transacciones virtuales se efectúan en base a páginas web ubicadas en Internet. En

países desarrollados, la aceptación de internet y sistemas de comercio electrónico ha

ido creciendo con intensidad y con rapidez. Internet frente a otros descubrimientos del

hombre ha sido uno de los que más rápido se ha masificado en el mundo. Le tomó cerca

de 6 años en difundirse y volverse un elemento masivo importante. ¿Quién no está

conectado hoy en día? De igual manera la banca electrónica está creciendo y

teniendo acogida rápidamente, pero esta situación no se ve reflejada en países

latinoamericanos, donde la poca difusión de las tecnologías de información entre la

población ha creado una brecha digital caracterizada por la desigualdad en las

oportunidades de acceso a la tecnología y a la información. Como una comparación,

del 100% de internautas en el mundo, Perú se encuentra con un valor de 36.5% frente a

Estados Unidos con un 77.9% y España con un 67.6%2. Como muestra el Gráfico 1, según

el reporte hecho por The Global Competitiveness Report al año 2012-2013.

Esta situación hace imperiosa la necesidad de los gobiernos latinoamericanos,

apoyados por organismos de cooperación y empresas privadas, de trabajar

intensamente en la reducción de la brecha digital, que de seguir existiendo limitará y

complicará un desarrollo eficiente de sistemas de bancas electrónicas.

A pesar de una brecha digital importante, una de las principales economías

latinoamericanas como Brasil, ha venido haciendo esfuerzos para el desarrollo de

sistemas de banca electrónica. Los gerentes bancarios opinan que hay una fuerte

tendencia entre los bancos a implementar soluciones integradas para administrar los

diferentes canales de comunicación con los clientes, como internet, call centers y

correo electrónico y que el siguiente paso es el uso de sistemas de relaciones con los

clientes, como el CRM (Customer Relationship Management) para que el

procedimiento de entenderlos se transforme realmente en un proceso inteligente.

Y en el caso de Argentina, el sector ha sufrido grandes cambios, como el incremento de

cajeros, prestación de servicios como la banca por teléfono, medios electrónicos de

pago interbancario, cargos automáticos, transferencias electrónicas y el uso de internet,

que poco a poco se hará intensivo para la realización de operaciones comerciales y

bancarias. Todo esto permitió que el gobierno llegue a acuerdos con los bancos

respecto a los impuestos a pagar, y éstos crecieron cerca del 50% para el año 2012

2 http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2012-13.pdf

http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2012-13.pdf



debido al uso de cajeros electrónicos, débito automático, tarjetas de crédito y los

servicios que posibilitan abonar por internet3.

Gráfico 1: Fuente The Global Competitiveness Report 2012-2013

3 http://www.prensa.gba.gov.ar/nota.php?idnoticia=14241&i=true

http://www.prensa.gba.gov.ar/nota.php?idnoticia=14241&i=true



LOS INICIOS DEL INTERNET BANKING

A finales de los 60’s, la gran cantidad de información almacenada en sistemas

tradicionales o microfilmados, pasaron a formar parte de los primeros sistemas de

cómputo respaldados en cintas magnéticas. Con la ley de Moore, disminución de costos

en software y hardware, llevó a esta industria a masificar el procesamiento de la

atención de clientes a través de sistemas informáticos.

A finales de los 70’s se comienza a desarrollar los sistemas de banca a distancia,

partiendo de los cajeros automáticos (ATM, Automatic Teller Machine) y sistemas

automáticos de Respuesta de voz (IVR, Instant Voice Replay), como también medios de

pagos por medio de tarjetas de crédito.

Los 80’s estuvieron marcados por el desarrollo de servicios y productos soportados por la

Banca a distancia. Aparecen los ERP bancarios y con la aparición de computadores

personales, comienza el desarrollo de software para el apoyo de manejo de finanzas de

personas y empresas.

Todo esto hasta que llegó Internet, marcando un punto de cambio definitivo:

A mediados de los 90’s, el primer paso dado por los bancos, estuvo orientado hacia los

productos de mayor masificación, dándole libertad al cliente de acceder a la

información y realizar distintas operaciones como realizar sus pagos. Así también

incorporan el concepto de Portal Financiero Horizontal.

Para comienzos del 2000 surgen los primeros bancos que operaban solo online, sin

mucho éxito al principio ya que los clientes aun apostaban por lo tradicional, ir

físicamente al banco, pero esto últimamente está cambiando.

Actualmente existen tres factores principales que afectan a los servicios financieros en

todo el mundo:

Globalización: Negocios y prestaciones de servicios en todo el mundo.

Desregulación: Se disminuyen los requerimientos de intervención del gobierno.

Las fallas de mercado serán menos ocurrentes, ya que las nuevas tecnologías

harán la información más accesible y de mayor calidad, permitiendo que los

servicios financieros sean provistos en forma más amplia y que los mercados

intercambien riesgos y activos, reduciendo los requerimientos de regulación.

Avances en TIC: particularmente Internet.



¿En qué nos beneficia?

Nos permite:

Reducir costos en infraestructura.

Reducir costos al momento de proveer servicios financieros.

Incluir nuevos canales de distribución.

Reducir costos de procesamiento y número de errores.

Alcanzar un mejor puesto en el mercado objetivo.

Personalizar el producto y/o servicio ofrecido.

Permite la evaluación de riesgos y desarrollo de modelos de comportamiento y

predicción como fugas y fraudes con la aplicación de técnicas como Credit

Scoring y Business Intelligence.

Hoy en día, el Perú puede observar cambios tecnológicos en la Banca, tales como:

Mayor número de cajeros automáticos, de diferentes bancos o varios en uno.

Simulación de créditos.

Servicios de banca tanto por internet como teléfono, algunos apuntan a

aplicaciones para móviles, que es la tendencia actual, aunque con un índice de

crecimiento aún bajo, pero se asegura un aumento en los años venideros.

Los pagos electrónicos, puedes pagar tus recibos de luz y agua desde tu casa.

La banca tradicional ha evolucionado a una que constantemente incorpora nuevas

tecnologías de información, surgiendo el término e-Banking, el cual comprende todas

las iniciativas desarrolladas en base a tecnologías de información aplicadas al negocio

bancario. Esta tecnología se aplica en la gestión interna y en las distintas interacciones

que tiene el Banco con sus clientes, proveedores y empleados.

Algunas características importantes que impulsaron la creación de la Banca por

Internet:

Permite captar nuevos clientes mientras se conservan los existentes. Los clientes

de la Banca Internet habitualmente tienen un mayor poder adquisitivo y altas

expectativas de calidad de servicio.

Permite reducir drásticamente en un orden de magnitud los costos de

transacción de la banca comercial tradicional (cajero humano).

Permite mejorar sustancialmente los servicios ofrecidos por la banca, por la

facilidad de acceso, 24/7/365. Esta relación interactiva permite a los clientes

acceder a información de todo tipo y facilitan su comprensión en aquellos casos

de mayor complejidad (por ejemplo, simulación de un crédito hipotecario).



BANCA ELECTRÓNICA: DEFINICIÓN

En la actualidad, es difícil cuestionar que Internet está cambiando la forma en que las

empresas hacen negocios. Pues ahora todo apunta a que Internet en el futuro se

convierta en el núcleo de las operaciones. Y esta transformación se debe a las

expectativas cambiantes de los clientes, ya que ahora demandan acceso 24 horas, 7

días a la semana, de los productos y servicios que necesiten y no basta con la

infraestructura física.

Con la creciente competencia, la aparición de nuevas instituciones financieras, los

bancos tienden a diferenciarse de otros, innovando en sus productos, además de ser

capaces de operar mucho más rápido. Entonces lo que un banco quiere es capturar la

mayor cantidad de clientes posibles, independiente del lugar donde se encuentren o

como accedan a ellas (sucursales, teléfonos fijos, computadoras, dispositivos móviles).

Para esto, las instituciones financieras están utilizando nuevos canales que se adapten

a esas necesidades. Uno de estos canales es Internet, adaptando el entorno bancario

tradicional al nuevo entorno financiero virtual, un nuevo escenario para la economía.

Se define a la banca electrónica o banca por internet como aquellos servicios

financieros a los cuales se accede vía internet, sin la intervención de oficinas o

infraestructura física, excepto el hardware o software necesario para facilitar la

transacción4.

Existen dos conceptos de banca por Internet.

- Un banco que sólo existe en Internet y carece de oficinas. Las operaciones se

realizan exclusivamente desde Internet.

- Un banco cuyas oficinas existen físicamente y cuentan con un canal de

distribución de productos y servicios que opera en Internet. Lo que más

conocemos.

Entonces definimos a la banca por internet como el conjunto de herramientas

tecnológicas que ofrece una entidad financiera para que sus clientes realicen

operaciones bancarias a través de una computadora o dispositivo móvil utilizando su

conexión a Internet.

4 Fitch, Thomas P. Barron's Dictionary of Banking Terms. New York: Barrons Educational,2000.



BANCA ELECTRÓNICA: VENTAJAS Y PROBLEMAS

Se han visto como los medios electrónicos benefician al aspecto económico, de

servicios y de seguridad, para clientes y bancos. Se podría predecir que para el nuevo

milenio, billetes y monedas podrían desaparecer como medio de transacción,

pudiéndose realizar pagos más eficientes y cómodos, tal vez con la implantación de

chips en nuestros antebrazos podríamos pagar por un producto o servicio, quien sabe

que nos espera. La verdad es que usando internet, no se limita el tiempo de acceder a

sus cuentas bancarias, se haría todo el día, toda la semana, durante todo el año. Por

otro lado gracias al gran avance en tecnologías digitales, los bancos tienen la

oportunidad de expandirse al exterior. Según estudios realizados por la ITU (International

Telecommunication Union) aproximadamente el 39% de la población mundial utilizarán

internet a finales del 20135.

Tomando esto como favorable, a muchas instituciones financieras les convendría

desarrollar sistemas de e-Banking ofreciendo servicios bancarios personalizados, a fin de

atender a un reciente mercado de consumidores que usa Internet.

Como ejemplo, tenemos que grandes conglomerados corporativos que operan en

México están dejando atrás las operaciones bancarias manuales y migrando hacia

medios electrónicos como internet o conexiones directas entre la firma y la red de un

banco, con lo que se logró reducir gastos operativos y se logró mejores negociaciones

con sus socios comerciales. La banca electrónica con el tiempo, cobrará más caro lo

manual y más barato lo electrónico, esa es la tendencia. Y en cuanto a la diversificación

de canales de servicio y ampliación por medio del uso de la tecnología, además de

reducir costos de operación, la banca electrónica ha mejorado la administración de

riesgos, facilitando la domiciliación de cuentas de cheques y ha contribuido en la

prevención de operaciones ilícitas.

Existen varios factores por los que les es difícil a los consumidores acostumbrarse al uso

de tecnologías de información y comunicación, tales cuales: seguridad de los sistemas,

el banco no cuenta con buenos servicios en línea, los clientes prefieren el contacto

personal, los beneficios de la banca electrónica se desconocen, entre otros. Estos

puntos son criterios de rechazo originados por factores culturales o falta de costumbre,

cabe decir que el peruano es desconfiado y prefiere el trato directo. Los bancos

5 ITU News. “Lo más destacado de El mundo en 2013: datos y cifras relativos a las TIC”. https://itunews.itu.int/Es/3781-Lo-mas-destacado-de-El-mundo-en-2013-datos-y-cifras-relativos-a-las-TIC.note.aspx



necesitan incentivar a sus clientes a no tener miedo al cambio mediante campañas que

expliquen los beneficios de la banca electrónica, o servicios de consultoría telefónica

que atienda las 24 horas, demostrando al cliente que las transacciones son seguras.

Dentro de las ventajas del uso de e-Banking podemos encontrar:

Servicios de conveniencia las 24 horas al día, los 7 días a la semana.

Comodidad en las operaciones desde casa, oficina, hoteles, independiente del

lugar donde se encuentre el cliente.

Acceso global.

Ahorro en tiempo.

Ahorro en gastos para ir presencialmente al banco.

Transparencia en la información.

Capacidad de elección de mercado, de clientes.

Oferta de productos y servicios personalizados.

Algunas de las barreras de e-Banking:

Conocimiento de Internet, se necesita de un nivel de conocimientos de Internet

necesarios para ser capaces de navegar a través de las diferentes plataformas

que las instituciones financieras puedan implementar. Esta es una de las razones

de por qué algunas personas se rehúsan a realizar sus operaciones en línea.

Fraude o escasez de seguridad, debido a que la banca se realiza en línea, la

información se transfiere electrónicamente y se almacena en diferentes bases

de datos, entonces puede ser oportuno para los infractores, poder cometer

delitos, manipulando la información sensible y privada de los clientes.

Preocupación por la seguridad de la información personal y confidencial.

Baja penetración de Internet en algunas zonas rurales.

Correo electrónico no deseado, puede existir el caso que hackers te envíen

correos haciéndose pasar por entidades financieras provenientes del extranjero,

y puedan tener acceso a tu usuario y contraseña.

La Credibilidad de la Entidad, puede ser una desventaja, si es que la institución

no se hace merecedora de prestigio y si además el cliente no está a la fecha

con la información de dicha entidad.

El rompimiento del lazo entre trabajador-cliente, al ser operaciones que se

efectúan sin presencia física, el trato con los empleados del banco dejará de

existir, rompiéndose los vínculos que se haya creado por el trato con el personal.



EL BANCO DE CRÉDITO BCP Y LA BANCA ELECTRÓNICA

El Banco de Crédito BCP (Perú) ha desarrollado en estos últimos años mejores medios o

canales de atención para brindar un mejor servicio a sus clientes, abaratar sus costos y

distinguirse de otras entidades financieras. Este desarrollo le ha permitido competir con

bancos transnacionales como BBVA, ScotiaBank, Standard Chartered, Citibank,

manteniéndose como líder del mercado financiero peruano, según un análisis financiero

realizado al 31 de marzo del 20136, según se detalla:

Con relación al total de colocaciones directas, el banco ha mantenido el liderazgo a lo

largo de los últimos años en casi todos los tipos de crédito, a excepción de los créditos

a microempresarios, medianas empresas, donde ocupa el segundo lugar.

Otra muestra del liderazgo alcanzado es en la rentabilidad, con una utilidad neta de

S/.423.8 millones de nuevos soles. Además de comprar una sucursal peruana del BSCH

(Banco Santander Central Hispano Perú) en febrero de 20027 por una suma de $50

millones de dólares. Estos logros se deben a un Plan de Trabajo y a las mejoras en un Plan

de Negocios que el banco empezó a poner énfasis a partir del 2009, haciendo

reingeniería de ciertos procesos en tres aspectos: i) nuevo modelo de agencias, ii)

mejora del servicio post venta y manejo de la logística del efectivo y iii) mayor agilidad

en los procesos de brindar créditos comerciales, hipotecarios y leasing (arrendamiento

financiero). Fue nombrado en el 2002 como Mejor banco de Latinoamérica, según la

revista LatinFinance8. Para el 2013, el mejor banco de Latinoamérica es el BBVA según

Euromomey9

6 Informe de Clasificación SBS. Banco BCP Perú. http://www.equilibrium.com.pe/Bcp.pdf 7 AgenciaPeru.com “Banco de Crédito compra el Santander” http://agenciaperu.com/economia/2002/nov/bcp_santander.htm 8 http://media.corporate-ir.net/media_files/NYS/BAP/LatinFinance_BankoftheYear2002.pdf 9 “BBVA mejor banco de Latinoamérica” Expansion.com. Consultado 12/07/2013 http://www.expansion.com/2013/07/12/latinoamerica/empresas/1373627380.html

http://www.equilibrium.com.pe/Bcp.pdf

http://agenciaperu.com/economia/2002/nov/bcp_santander.htm

http://media.corporate-ir.net/media_files/NYS/BAP/LatinFinance_BankoftheYear2002.pdf

http://www.expansion.com/2013/07/12/latinoamerica/empresas/1373627380.html



La banca electrónica se puso en marcha en el año 2000, mediante el portal integral

ViaBCP en Internet. Este canal electrónico identifica el compromiso de ofrecer a los

clientes el más amplio abanico de servicios bancarios a través de Internet, y si bien

constituye un bien adicional, brinda características innovadoras para desarrollar otros

negocios. Además BCP comprobó que los servicios ofrecidos y distribuidos por medios

electrónicos reducen costos y mejoran la eficiencia, como lo demuestran los cajeros

automáticos, la banca telefónica, banca por internet, la tarjeta inteligente SmartCred,

entre otros.

Para poder acceder al servicio de banca electrónica del BCP, se debe contar con una

tarjeta Credimás afiliada a una Clave Internet, las operaciones que pueden realizarse

son:

Consulta de saldos y 20 últimos movimientos de cuentas.

Consulta de los 10 últimos movimientos de Tarjetas de Crédito.

Consulta de Débitos automáticos efectuados.

Transferencia de dinero entre cuentas personales y a cuentas de terceros del

BCP.

Transferencia de dinero al exterior.

Pago de recibos de luz, teléfono, celular, cable, colegios, arbitrios municipales,

universidades, etc.

Pago de servicios de Telefónica, Cable Mágico, Edelnor y Luz del Sur con cargo

a la Tarjeta de Crédito.

Pago de Tarjetas de Crédito del BCP propias, de terceros o de otras financieras.

Pago de compras que realizadas en establecimientos afiliados a SafetyPay.

Envío de dinero a cualquier parte del país sin necesidad de que el destinatario

tenga una cuenta en el BCP (Giros nacionales).

Compra y venta de dólares a un tipo de cambio preferente haciendo

transferencias entre cuentas personales.

Programación de transferencias para que se realicen en la fecha que el cliente

indique.

Graba las operaciones frecuentes de manera que la próxima vez que un cliente

o usuario quiera realizarlas no tenga que ingresar todos sus datos.

Disponibilidad de efectivo de las Tarjetas de Crédito del BCP. Para hacerlo,

previamente se debe afiliar la tarjeta de crédito a Credimás.

Pago de Créditos: Realiza el pago de las cuotas de Crédito Vehicular, Crédito

Hipotecario, entre otros, sin tener que ir a una de las Oficinas del BCP.

Pago de letras: Pago de letras propias y de terceros.



Invierte en línea

Consulta de saldos y movimientos de inversiones.

Suscribe y rescata fondos mutuos.

Rescata tus Fondos Mutuos en efectivo.

Compra y vende acciones.

Afiliaciones

Afiliación al débito automático: El BCP se encarga de realizar los pagos cada

mes.

Afilia tu Tarjeta de Crédito a tu tarjeta Credimás.

Afiliación de la cuenta CTS a la tarjeta Credimás para que el usuario pueda

disponer de este dinero por Internet.

Afiliación a Alertas y Avisos BCP para recibir alertas al celular o al correo

electrónico.

Afiliación a Verified by Visa para que poder realizar compras por Internet.

Atención al cliente

Consultas, sugerencias y reclamos a asesores del BCP.

Actualización de datos personales.

Consultas del estado de solicitudes ingresadas a través de canales de atención.

Consulta de preguntas frecuentes sobre productos y servicios.



CONCLUSIONES

El análisis del sector de la banca por Internet permite la diversificación de la cartera de

servicios ofrecidos a través de la red, así como captar un mayor volumen de información

acerca de las necesidades, deseos de sus usuarios, y su comportamiento de

navegación.

La banca por internet ha demostrado ser una innovación exitosa, hoy en día se utiliza

en diversas partes del mundo, pero aún no ha sido adoptada por algunos países, por la

existencia de la brecha digital, un problema que inhibe el desarrollo.

Es importante para un banco, buscar rentabilidad a largo plazo y para esto debe

implementar un sistema de banca electrónica, que se convierte en un medio para

generar ingresos, mediante el cobro de comisiones por el uso de la plataforma en línea,

y reducir costos para el cliente, transporte y gastos que éste pueda realizar al ir al Banco

de manera física, permitiendo ahorrar tiempo en sus operaciones, además de realizar

consultas las 24/7 días de la semana.

Si se implementase un sistema de banca electrónica, se obtiene ventaja competitiva

frente a otras entidades, lo que genera, mayor prestigio a la Institución, mejores ingresos,

la captación y fidelización de una mayor cantidad de clientes, independiente del lugar

donde se encuentren.

El futuro para los negocios bancarios radica en canales alternativos de distribución, uno

de ellos la banca electrónica, quien trae asociado riesgos en las transacciones

electrónicas. Para esto las entidades financieras deben adoptar una posición proactiva

que se centre en campañas de difusión y sensibilización para adiestrar al cliente,

elaborando planes de contingencia y estableciendo medidas de seguridad, y

capacitando a su personal en el uso de las tecnologías.

La banca electrónica, como parte del proceso comercial electrónico o tradicional de

las Empresas y los individuos; se convierte en un soporte fundamental que brinde apoyo

e impulso al desarrollo de las tecnologías de información, se vuelve más efectivo, más

seguro y menos costoso.



REFERENCIAS

1. Net Bank. Página official. https://www.netbank.com/

2. Klaus Schwab, World Economic Forum. The Global Competitiveness

Report 2012-2013.

http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_201

2-13.pdf

3. Secretaría de Comunicación Pública – Buenos Aires. “El pago de

impuestos por medios electrónicos creció casi un 50%” publicado por

ANI Noticias. Citado 27 de Julio de 2012


4. Fitch, Thomas P. Barron's Dictionary of Banking Terms. New York: Barrons

Educational, 2000.

5. ITU News. “Lo más destacado de El mundo en 2013: datos y cifras

relativos a las TIC”. https://itunews.itu.int/Es/3781-Lo-mas-destacado-de-

El-mundo-en-2013-datos-y-cifras-relativos-a-las-TIC.note.aspx

6. Informe de Clasificación SBS. Banco BCP Perú.


7. AgenciaPeru.com “Banco de Crédito compra el Santander”


8. http://media.corporate-

ir.net/media_files/NYS/BAP/LatinFinance_BankoftheYear2002.pdf

9. “BBVA mejor banco de Latinoamérica” Expansion.com. Consultado

12/07/2013

http://www.expansion.com/2013/07/12/latinoamerica/empresas/137362

7380.html

10. "E-Banking Del Bcp." BuenasTareas.com. 04, 2011. consultado el 04, 2011. http://www.buenastareas.com/ensayos/e-Banking-Del-Bcp/1881103.html

11. jTraverso. eBanking News. “Los inicios del Internet Banking” publicado el

19 de marzo de 2008. http://www.ebanking.cl/columnas/los-inicios-del-

internet-banking-007

https://www.netbank.com/










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