VACACIONANDOENFAMILIACUIDAR ELDINEROAlgunas manerasprácticas.

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HABLANDO DE CRÉDITO

educaciónfinanciera

para jóvenes

¿QUÉ PASAsi dejo de pagar mis deudas?

el informador# 07/ JULIO 2013F I N A N C I E R O

introEn este segundo semestre del año, continuamos trabajando para acércarnos más al público que sigue nuestras publicaciones, y a todo aquel que esté interesado en los temas financieros que son parte del día a día de nuestra sociedad.

En esta ocasión El Informador incluye tópicos que aportan a la seguridad personal y financiera de nuestros lectores, como es el caso del robo de identidad, que sucede frecuentemente en la actualidad, además se continua aportando ideas para fomentar el ahorro desde temprana edad, y cómo educar a los jóvenes en las finanzas. Estos y otros temas son abordados en el presente número.

Invitamos a los lectores a seguir formando parte de nuestro público, y continuar siendo parte de nuestra gran familia, El Informador nos acerca a ustedes y queremos ser parte de su vida cotidiana brindándole consejos útiles para las buenas practicas financieras.

Director General Jorge López

EditoraKoritza Rodríguez

Director Creativo Erick Larios

RedactorNelson Humberto Peña

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Destacamos

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Vacacionandoen familia

RoboDe Identidad

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Cuidar el dineroAlgunas maneras prácticas

¿Qué pasaSi dejo de pagar mis deudas?

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¿Cómo clonantus tarjetas de crédito?

Educación financieraPara jóvenes

HablandoDe crédito

06 ModificaciónDe Préstamo exitosa

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el informador/ # 07

VACACIONANDO EN FAMILIAL

os momentos con la fa-milia deben ser memo-rables, cuando llega el verano es tiempo para

salir de viaje juntos, planear un presupuesto acorde a las necesidades es lo mejor, en seguida te presentamos un listado de consideraciones que debes tener presente cuando planeas un viaje familiar.

Elegir el lugar para las va-caciones, si están incluidos niños y personas mayores se debe tener en cuenta que sea un sitio agradable para todos y que la experiencia sea para repetir en el futuro, un lugar que brinde todas las comodidades para que los niños no se inquieten.

Reducir el tiempo de las dis-tancias permitirá aprovechar más la estancia en el lugar. Se debe elegir según las condiciones la forma de traslado hasta el lugar, ya sea en auto, tren o avión.Se puede preparar previa-mente una lista de suger-encias, colocar una lista en el refrigerador o abrir un evento en Facebook indican-do que recibes sugerencias

para el lugar y las actividades que puedan desarrollarse.

El presupuesto para el viaje debe ser preparado con sufici-ente tiempo de anticipación, asimismo deben planearse las vacaciones, ten en cuenta que los mejores lugares suelen llenarse pronto y que aventurarse no siempre es lo más conveniente, sobretodo cuando el viaje incluye niños pequeños.

Reúne a la familia antes de salir para preparar la lista de actividades. Una vez que ten-gas en mente lo que deseas hacer, reúne a toda la familia y analiza la lista de actividades para cuidar que todos vayan a divertirse. Ten en cuenta que no todos se divertirán todo el tiempo, pero que pueden hacer las actividades lo más agradables para todos.

Mantén un tiempo abierto para relajarte por tu cuenta. Ten en cuenta que si bien estás de vacaciones, es probable que estés en tu calidad de responsable por la familia. Si estás con tus fa-miliares, arregla con ellos para tener un tiempo libre.

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el informador/ # 07

MODIFICACIÓN DE PRÉSTAMO EXITOSAAnte las dificultades económicas que muchos propietarios de casa presentan actualmente, un porcentaje muy alto están atrasando sus pagos de prestamos hipotecarios, entre las opciones mas viables para este problema se encuentra la modificación de préstamo.

Según los agentes de modificaciones de la compañía Baja Mis Deudas, el objetivo de una modificación de préstamo hipotecario es ayudar

a los propietarios de viviendas que se encuentran en dificultades para cumplir con el pago de la casa mediante la renegociación de las tasas de interés, tipos de financiación, pagos diferidos o para salir de la obligación y evitar el embargo hipotecario.

Una modificación incluyendo el plan Obama es necesario saber como funciona el proceso y lo más importante es saber hacer los cálculos de ingresos. Si somete una aplicación sin conocer a detalle el proceso puede perder tiempo valioso y que puede significar incluso perder su propiedad.

Muchas personas acuden a compañías que no saben calificar a las personas y les dicen que no califican, pero si usted sabe que califica y en el banco le dicen que no, usted tiene todo el derecho a exigir que revisen la aplicación y pedir que otra persona lo atienda.

Si usted desea conocer más sobre estos programas que traen múltiples ventajas para los propietarios puede comunicarse con los agentes de Baja Mis Deudas al call center 1877-369-1500.

CALL CENTER 1877-369-1500

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New Vision Servicing Group trabaja con sus miembros ayudándoles a reparar sus reportes de crédito y las puntuaciones de forma rápida, eficaz y sin todos los dolores de cabeza que esto implica.

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HABLANDO DE CRÉDITO C

rédito significa el uso que se hace del dinero de otro, ya sea persona natural o institución financiera, para asumir el pago de algo.

Además esto conlleva una promesa implícita de rembolsar el dinero. Por ejemplo, si obtiene un préstamo para comprar un automóvil, está usando el dinero de la compañía financiera para comprar el automóvil, y está prometiendo pagarle a la compañía enviándole una suma de dinero cada mes. Un préstamo para la compra de un automóvil es un ejemplo de una venta a plazos.

Hay diferentes tipos de crédito y cada uno de ellos tiene opciones de pago diferentes:

Crédito para compras a plazos (por ejemplo, crédito para vivienda o para automóviles). Con el crédito a plazos se firma un contrato para rembolsar una cantidad fija del préstamo en pagos iguales durante un período de tiempo.

Crédito rotativo (por ejemplo, las tarjetas de crédito bancario o las tarjetas de crédito de cadenas de almacenes). El crédito rotativo le da la opción de pagar la totalidad de su deuda o de realizar pagos mínimos cada mes. A medida que paga, vuelve a estar disponible para volver a solicitar un nuevo préstamo.

Cuentas abiertas a 30 días (por ejemplo, tarjetas de viaje y entretenimiento). Estas cuentas se deben

pagar en su totalidad cada mes.

Usted puede usar crédito asegurado o no asegurado.

Crédito asegurado: Significa que se debe proporcionar algo de valor, un colateral, para garantizar el pago de su deuda. Si se retrasa en los pagos, el prestamista puede tomar posesión del objeto de valor que originalmente garantizaba la deuda.

Crédito no asegurado: Significa que usted no tuvo que presentar nada de valor para garantizar el pago del préstamo. El crédito no asegurado le permite comprar artículos a crédito a cambio de su promesa de pago al acreedor. Ejemplos de crédito no asegurado incluyen deudas por tarjeta de crédito, deudas médicas, y préstamos personales.

Es importante entender los costos de las diferentes formas de crédito. Algunas formas de crédito pueden ser más fáciles de conseguir que otras, pero sea cual sea el caso, siempre vienen acompañadas de un costo, que a menudo puede ser alto.

Si usted está pensando en solicitar un préstamo o en abrir una cuenta de crédito, su primer paso debe ser calcular cuánto le costará, y el segundo es ver si podrá o no pagarlo. Luego debe buscar las mejores opciones.

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¿Qué pasa si dejo de pagar mis deudas? Si alguna vez se ha formulado esta pregunta, debe saber que muchas personas lo hacen frecuentemente debido a los aprietos económicos en los que se encuentran, pero antes de tomar la decisión de suspender sus pagos, tome en cuenta las consecuencias de dejar de pagar sus deudas.

En seguida le presentamos un resumen de lo que podría suceder a lo largo del tiempo con el balance de una deuda que se ha dejado de pagar. Se debe mencionar que cada deuda que deja de pagarse evolucionara de manera distinta dependiendo de las prácticas de cada institución financiera.

el informador/ # 07

¿Qué pasa si dejo de pagar mis deudas?

Después 30 días de atraso:Se aplicaran cargos por pago tardío Le llamaran para recordar el pago pendienteEl atraso podría aparecer en su historial de crédito, puede bajar su puntaje crediticio

En el caso de las tarjetas de crédito, es posible que le suban el interés anual de la tarjeta.

En el caso de préstamos hipotecarios, después del primer pago tardío el banco intentará ponerse en contacto con usted y, si no lo logra, podrían emitir una orden de ejecución hipotecaria a partir de ese momento.

Después de 60 días de atraso:Continuarán los cargos por tardanza.El banco lo llamará más frecuentemente.El atraso de seguro aparecerá en su reporte de crédito, bajando su puntaje de crédito.En el caso de las tarjetas de crédito, el interés anual que le cobran por concepto de seguro subirá.

Si se trata de una deuda por la compra de un automóvil, a partir de este punto es posible que emitan una orden de recuperación, lo que quiere decir que usted perderá su automóvil, y seguirá teniendo una deuda, aún deberá pagar la diferencia entre el valor actual de venta de su auto y el valor que usted debía en el momento de la recuperación.

Después de 90 días de atraso:En este punto, la mayor parte de las instituciones financieras lo considerarán oficialmente moroso. Las llamadas se volverán más agresivas.El monto total que le cobran seguirá aumentando, porque se continúan aplicando cargos por tardanza y se acumulan además los intereses.

Si la deuda no está asegurada por un automóvil o por su casa, probablemente le ofrecerán opciones de plan de pago y acuerdos para saldar la cuenta pagando el 50% de inmediato. Si no le ofrecen estas opciones, usted puede pedirlas. Tenga en cuenta que, por lo general, las instituciones financieras no negociarán con usted hasta que hayan pasado los 90 días de atraso.

Después de 120 días de atraso:Para el caso de una deuda no asegurada por su automóvil o por su casa, puede que el banco

desista de sus intentos de cobrar y venda la deuda (los derechos a cobrarla) a una agencia de colecciones. Las agencias de colecciones son increíblemente agresivas para cobrar, así que tenga en cuenta sus derechos frente a estas agencias de colección revisando la información que ofrece la Comisión Federal de Comercio.

Después de 180 días de atraso: Las tarjetas son canceladas. En inglés esto se llama un chargeoff, lo cual es muy perjudicial para su récord de crédito, pues significa que el banco siente que usted nunca pagará la deuda.

La cancelación de la tarjeta no necesariamente lo deja a usted libre de la deuda, pues el banco puede cancelar la deuda en sus propios libros, pero vender los derechos de cobro a una agencia de colecciones. Así que su reporte y puntaje de crédito sufren mayor daño cuando la deuda pasa de manos.

No existe la prisión por deudas en los EE.UU., pero de todas maneras se considera que al no pagar usted ha violado un contrato legal y la agencia de colecciones o el banco puede elegir llevarlo a juicio. Las consecuencias típicas de perder uno de estos juicios son: la retención de un porcentaje de su salario, congelamiento de su cuenta de banco, un embargo sobre su casa, daño significativo a su historial de crédito.

Después de 7 años: Una cuenta que ya ha sido pagada, normalmente se borrará de su reporte de crédito luego de 7 años. Sin embargo, este no es necesariamente el caso para cuentas que no han sido pagadas.

En el caso de los juicios, aquellos juicios que no han sido pagados pueden permanecer en el reporte de crédito por 20 años o más, dependiendo el estado en el que usted reside.

Al no pagar una deuda se daña su crédito y se traen muchas consecuencias más. En los Estados Unidos, tener una historia de crédito dañada afectará negativamente sus posibilidades de: obtener empleo, alquilar un apartamento, iniciar un contrato de teléfono móvil, comprar un automóvil o una casa, ser aprobado para más crédito cuando lo necesite.

En resumen, es necesario hacer el mayor esfuerzo para pagar las deudas, cuando se considera difícil cumplir con estas obligaciones durante un mes o dos siempre se puede llamar al banco para negociar un periodo de gracia, las instituciones son flexibles cuando los clientes muestran el interés por cumplir con sus responsabilidades.

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Crédito significa el uso que se hace del dinero de otro, ya sea persona natural o institución financiera, para asumir el pago de algo.

Hablar con adolescentes sobre dinero no es siempre el tema más cómodo. Después de todo, ellos no sólo aprenden sobre dinero, sino también sobre matemáticas, economía, necesidades contra deseos, el costo real de los productos, ética laboral, el valor del dinero y mucho más.

Los padres pueden ayudar a sus hijos a tener un buen comienzo en el manejo de dinero mediante la introducción de videos o series de televisión que dan consejos en formatos divertidos y animados.

Enseñe cómo tomar decisiones inteligentes: envía a los adolescentes al supermercado con una lista de compras y una suma determinada de dinero. Su labor será comprar todo lo incluido en la lista con el efectivo suministrado. Tendrán que tomar decisiones sobre cantidades, de marca o genérico, a granel o empaquetado. Puede darle como incentivo depositar lo que sobre en su cuenta de ahorro.

Cómo gastar y ahorrar: El mayor reto para un adolescente es conservar dinero. Ya sea que su dinero provenga de un fideicomiso o de su trabajo de medio tiempo, ayúdalos a planear su presupuesto al dividir su dinero en al menos tres “canastas”: dinero para la bolsa; ahorros para el corto plazo para comprar ese nuevo videojuego o esa prenda que quieren; y ahorro a largo plazo para educación superior. Discutan cómo dividirlo y el propósito de cada “canasta” para que los jóvenes sean partícipes activos de cómo es asignado el dinero que ganan.

Ayúdalos a ganarse ese dinero: Con frecuencia los jóvenes reciben dinero sin que realmente lo hayan ganado. En la vida real cuesta trabajo –y mucho– ganar dinero. No tiene que ser una ardua labor, establece algunas pautas para que su dinero continúe fluyendo, tareas regulares, mantener sus calificaciones, respetar las reglas de la casa, etc. El permiso para tener un trabajo después de clases debe seguir las mismas reglas. Debe ser firme pero justo cuando las expectativas no se cumplan.

Educación financiera para jóvenes

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ROBO DE IDENTIDADEl Robo de identidad es cuando alguien utiliza a su

nombre o su información personal, como su número de Seguro Social, número de licencia de conducir, información de tarjetas de crédito, u otra información de su cuenta, sin su permiso.

Los ladrones de identidad frecuentemente abren nuevas cuentas con el nombre de sus víctimas. Solicitan nuevas tarjetas de crédito, efectúan cargos, y dejan las cuentas sin pagar.

Es común también que establezcan un servicio telefónico o de servicio público a nombre de una víctima, y luego no lo paguen. Otras estafas pueden incluir la solicitud de préstamos, apartamentos, e hipotecas.

Los ladrones de identidad usan múltiples métodos para conseguir información personal. Roban carteras que contienen identificación y tarjetas de crédito. Roban estados de cuentas y de tarjetas de crédito, ofertas de crédito pre-aprobadas, e información de impuestos de su correo. Escarban en su basura en busca de datos personales. El robo de identidad puede hacerle daño a su clasificación de crédito, daño que podría

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tomar años en arreglarse.Reduzca el riesgo de robo de identidad Proteja su información personal y no lleve su tarjeta del Seguro Social con usted en todo momento, sólo cuando la necesite.

Destruya los artículos que contienen su información personal y números de cuenta luego de utilizarlos.Vigile su correo y guarde su información personal en un lugar seguro.

Solicite su informe de crédito por lo menos una vez al año para asegurarse de que nadie está usando su identidad para abrir cuentas.

Si piensa que su identidad ha sido robada, tome los siguientes pasos:

Avise a los departamentos de fraude de las tres agencias de crédito principales para poner una alarma de fraude en su expediente de crédito. La alerta inicial de fraude es por 90 días. Puede solicitar una extensión de la alerta de fraude si ROBO DE IDENTIDAD

presenta un informe policial.

Cierre las cuentas que sabe o cree que han sido manipuladas o que se han abierto de manera fraudulenta. Presente un informe policial. Consiga una copia del informe para presentarlo a sus acreedores y a otros que requieran prueba del delito.

Presente su queja ante la Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés). La FTC mantiene una base de datos de casos de robo de identidad, que utilizan las agencias encargadas de la ejecución de la ley para las investigaciones.

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CUIDAR EL DINERO T

odos en algún momento necesitamos tener el equilibrio en las finanzas, aquí se presentan algunos consejos para el ahorro y el cuidado de la economía personal.

El ahorro es la mejor forma para lograr las metas financieras, por esta razón es importante saber hacerlo de manera exitosa y obtener mejores resultados.

Por ejemplo, si después de elaborar un presupuesto resulta que sólo puedes guardar $100 dólares a la semana, esto es suficiente para reunir algo así como $5,200 al año o $26,000 en cinco años.

Para tener éxito en el ahorro hay que pensar a mediano y largo plazo; no menos de 12 meses; pero más importante que el monto ahorrado al mes es la constancia con que lo haces.

Si tu ahorro lo realizas en una cuenta bancaria, asegúrate de conocer todos los detalles del producto que ofrece el banco.

En este sentido, conoce cuál es la Tasa de Rendimiento Anual aplicable para cada instrumento de ahorro, así podrás saber cuánto ganarás en el curso de un año, tomando en cuenta las tasas de interés y el descuento que te hacen por comisiones y otros gastos operativos.

algúnas maneras prácticas

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¿CÓMO CLONAN TUS TARJETAS DE CRÉDITO?

Identifica las técnicas que los defraudadores ponen en práctica para obtener información personal; conoce

los consejos más efectivos para evitar fraudes cuando pagas o retiras dinero en cajeros.

El dispositivo más utilizado es un aparato diminuto cuyo nombre es ‘Skimmer’, se trata de un aditamento que se inserta en la ranura para la tarjeta en el cajero, tiene una cámara para captar en video cuando tecleas tu número de identificación personal (NIP) y, al deslizar la tarjeta al interior, se captura la información de la banda magnética.

Este tipo de aparatos no sólo es utilizado para clonar tarjetas en los cajeros, por lo que es necesario que cada vez que realices un pago no pierdas de vista tu plástico y conserves los

comprobantes o vouchers para poder hacer la reclamación si aparecen cargos que tu no realizaste, y para tener el control de los lugares en que has utilizado la tarjeta.

Cada vez que uses tu plástico practica los siguientes consejos que pueden evitar este tipo de problemas:

No pierdas de vista tu tarjeta. En comercios donde se la entregas a un dependiente, considera un tiempo razonable para que ésta sea devuelta.No reveles tu clave (el PIN) a nadie, ni lo lleves apuntado. Memorízalo.

Al seleccionar el PIN, evita lo obvio, como tu fecha de nacimiento, número de teléfono, número de apartamento, chapa de auto, etc.

Cuando uses el cajero automático, o hagas una compra en una terminal de una tienda, cubre el teclado con la mano o el cuerpo al introducir tu clave. Toma tu tarjeta y recoge el

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recibo, ya que este último suele tener información de tu cuenta.Nunca aceptes ayuda o sugerencias de extraños cuando uses el cajero automático.

Revisa a detalle tu estado de cuenta. Verifica que el saldo corresponda al consumo. Destruye tus estados de cuenta antes de echarlos en la basura. Si detectas un consumo que no realizaste, notifícalo a tu banco de inmediato. Recuerda que tienes 90 días para recibir el reembolso por aquellas operaciones que no reconozcas siempre y cuando no hayan sido realizadas vía chip.

Si no recibes tus estados de cuenta a tiempo, llama a tu banco - puede ser indicación de que alguien ha desviado la cuenta a otra dirección.

Si temes que te hayan robado el número de cuenta, llama al emisor y pide que pongan un ‘bloqueo’ sobre la cuenta y solicita una tarjeta nueva con otro número.

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