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I.- CENTRAL DE RIESGOS

Para entender el proceso de administración del riesgo en la banca de consumo es importante partir de un concepto fundamental. Fernando García-Rada, catedrático de Centrum Católica, define al riesgo como la probabilidad (esperada o no esperada) de que algo ocurra. De esta forma, cuando hablamos de una posibilidad esperada se trata de un riesgo calculado que puede ser medido, en tanto que cuando nos referimos a la posibilidad de un riesgo no esperado, se trata de un riesgo no calculado. Ambos impactan en la cartera de créditos.

Así, como señala José Luis Hidalgo, gerente de políticas de crédito del Banco Wiese Sudameris, en la práctica el riesgo es la probabilidad de que un crédito que se otorga a un cliente no sea devuelto. Pero, a diferencia de la gestión del riesgo en las

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colocaciones corporativas o a empresas (donde el análisis se centra en cada cliente), en los riesgos masivos -como sucede con la banca de consumo- la gestión se maneja básicamente a nivel de portafolio.

Por su parte, Mariano Castro, gerente de riesgo del Banco del Trabajo, agrega que lo principal es poder calcular la capacidad de endeudamiento máximo que pueda tener un cliente, dependiendo del tipo de producto que se le ofrezca.

Entre los riesgos involucrados podemos mencionar, en primer lugar, el crediticio, que es el riesgo vinculado a la probabilidad de que el cliente evaluado no pague el crédito. Dentro de esta categoría existen cuatro elementos a tomar en cuenta: la capacidad de pago del cliente, su capacidad moral, la ubicabilidad y la probabilidad de pago. El primero está referido esencialmente a la capacidad de pago que posee un cliente y su endeudamiento con el sistema financiero, aspectos importantes para definir su solvencia económica.

Luego, la capacidad moral del cliente o su voluntad de pago se obtienen indagando sus antecedentes y comportamiento dentro del sistema financiero. En este punto, son necesarios los sistemas de información, como las centrales de riesgos. Además, para la banca de consumo es necesario tener en cuenta el riesgo de ubicabilidad, pues hay que ubicar al cliente tanto en su centro de trabajo como en su domicilio.

«Frente a todos los que piensan que la información va a perjudicar al cliente, sucede todo lo contrario: cuanto mejor conozcan las instituciones financieras a sus clientes, les van a ofrecer un mejor servicio», sostiene Mariano Castro.

1.1 MONITOREO PERMANENTE.

La medición del riesgo de cada cliente es de gran ayuda para administrar y monitorear todo el portafolio de créditos, ya que éste se encuentra clasificado por segmentos de riesgos. Cuando todos los clientes están debidamente clasificados, la institución financiera conoce el nivel de riesgo de su cartera. Esto le permite ajustar su portafolio según el riesgo que se quiera enfrentar. No hay que olvidar que la situación de los individuos que conforman el portafolio puede cambiar en el tiempo, por lo que existe la necesidad de ir monitoreando el mercado para acomodar el riesgo del portafolio a los niveles deseados.

1.2 SOPORTE TECNOLÓGICO.

Es usual que los portafolios de las instituciones financieras que brindan servicios en el segmento de consumo estén conformados por miles de clientes; la gestión de toda esa información no sería posible sin las facilidades que hoy brinda la tecnología. Cada vez más las técnicas estadísticas orientadas a los análisis de riesgo masivo se convierten en la herramienta estratégica para competir en este segmento.

El Banco Wiese Sudameris posee un método de otorgamiento de crédito automatizado, mediante el cual el sistema realiza todas las evaluaciones y consultas requeridas una vez ingresado el nombre del cliente, estimando el monto de crédito que se le puede asignar. Esta nueva tecnología ha hecho posible una expansión en 30% de las colocaciones del banco en el último año, según José Luis Hidalgo.

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«Hace seis meses, a esta misma automatización logramos colocarla en un sistema WAP, para acceder a ella a través de un teléfono celular. Con sólo ingresar los datos del cliente en el celular, la evaluación y aprobación de un crédito son inmediatas. Con esto hemos roto dos paradigmas: estamos otorgando préstamos a personas que nadie les daba créditos y hemos llevado el banco a donde está el cliente», subraya el ejecutivo del Banco Wiese Sudameris.

1.3 ADMINISTRANDO LA INFORMACIÓN.

Como podemos notar, el elemento clave en la gestión del riesgo es la información; en esencia, podemos decir que de lo que se trata es de administrar la información. Empero, obtener dicha información para cada individuo o cliente es muy costoso en términos relativos, y el proceso de cobranza también involucra costos importantes. Todo ello asume más importancia si tenemos en cuenta que los volúmenes de estos créditos son bastante pequeños (van desde S/. 350). Obviamente, todos estos costos operativos tienen un impacto en las tasas de interés.

Sin embargo, un cliente que ha obtenido un crédito y ha mostrado un buen comportamiento en el pago de sus cuotas ya no genera costos operativos elevados, pues ya se encuentra evaluado, por lo tanto, en su siguiente crédito va a enfrentar una tasa de interés menor. Es por este lado que Fernando García-Rada encuentra un resquicio para disminuir los costos operativos y, por lo tanto, las tasas de interés.

«La idea es conseguir que el cliente sea recurrente. Esto se puede lograr, por ejemplo, dándole una tarjeta de crédito o una línea de crédito. La tendencia es ir reenganchando al cliente conforme va liberando su capacidad de pago», enfatiza.

En el nivel de profesionalización y rigurosidad en la gestión del riesgo que se observa en la actualidad, podemos concluir que es promisorio el futuro de la banca de consumo. Existe todavía bastante mercado por atender, sobre todo en los segmentos de menores ingresos de la población. La tendencia en la gestión del riesgo en la banca de consumo es clara: se va a ir cada vez más hacia una mayor segmentación o personalización.

1.4 CENTRAL DE OPORTUNIDADES

La percepción cotidiana de la gente respecto de las centrales de riesgo destaca su lado negativo. Así, estar dentro de una central de riesgos implica poco menos que una calamidad. Sin embargo, el Centro de Riesgos Comerciales (Certicom) está trabajando en una nueva propuesta que ha roto este paradigma.

«Nosotros apostamos a cambiar esta percepción; lo que hicimos fue reinventar la concepción de lo que es una central de riesgo. Pensamos que fundamentalmente nuestro rol es ayudar a los comercios y los bancos a vender o prestar más. Ellos no están interesados sólo en identificar sujetos a quienes no se les puede prestar, sino más bien necesitan ayuda para identificar a quienes son sujetos de crédito. El cambio es abismal en cuanto a la concepción», manifiesta César López-Dóriga, vicepresidente ejecutivo de Certicom.

Esta innovación ha merecido que Certicom gane el premio Creatividad Empresarial el año pasado. Esta compañía ha desarrollado aplicaciones de software que automatizan

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toda la gestión del riesgo, de tal manera que puede ser utilizado por cualquier funcionario para evaluar potenciales clientes. Es más, ha colocado estas soluciones en una plataforma WAP. El Banco Wiese Sudameris, por ejemplo, es uno de sus principales clientes que cuenta con esta tecnologí

Otro concepto de Central de Riesgos es el servicio que presta la SBS y las Centrales de Riesgo Privadas (INFOCORP y CERTICOM ) consistente en el análisis de la información suministrada por las entidades de crédito sobre los riesgos bancarios asumidos por personas o empresas, con objeto de identificar a los prestatarios que puedan originar problemas de reembolso.

II.- LAS CENTRALES DE DATOS Y RIESGOS

Todas las entidades que intervienen en la actividad financiera, conforman un “sistema”, en el cual la posible situación de falencia de una entidad tendrá repercusión inmediata y desfavorable en el resto de las entidades. Puesto que se afecta el elemento “confianza”, el cual constituye el basamento de toda organización financiera sólida. Por ello, se ha comprendido la creciente interdependencia entre todas las entidades del “sistema”, y se han acentuado los mecanismos tendientes a una mayor integración operativa y a una creciente comunidad informativa.

En la práctica internacional la mayor información entre las entidades se ha ido incrementado por medio de la constitución de las centrales de datos y riesgos, que de alguna manera constituyen una red de seguridad para todo el sistema.

Mediante la central de datos, las entidades asociadas reciben todo tipo de información, ya sea de carácter general o de sectores específicos, evolución de determinadas actividades económicas, datos de acerca de clientes, etc.

A través de las centrales de riesgo las entidades antes de tomar una decisión en materia crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento del futuro cliente con el sistema.

No hay duda que ambos constituyen excelentes herramientas para una correcta y segura decisión.

Estas actividades pueden ser organizadas y llevadas a cabo por la SBS o por una sociedad creada para tal efecto. En este último caso el secreto bancario aparecería como el principal obstáculo para su creación. Al estar comprendidas en el ámbito de obligatoria, reserva todas las operaciones activas.

En el Perú la SBS a creado un central de riesgos asumiendo su conducción. Ello constituye un importante avance hacia una mayor integración informática entre todas las entidades del sistema financiero. Lo que coadyuva a la mejor y segura toma de decisiones en la concesión de créditos.

Con excepción de los entes estatales, la información que se suministra de los principales deudores comprende:

Denominación.

Importe total de deuda consignada por las entidades.

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Clasificación asignada en el “estatuto de situación de deudores”, con especificación de la cantidad de entidades que declaran al cliente en cada nivel y proyección de la deuda que cada situación representa respecto del total de la deuda consolidada.

Resulta altamente positivo este ordenamiento que consagra institucionalmente la central de riesgos para conocimiento del endeudamiento existente en el sistema; mayor amplitud de información y comunicación mas permanente y fluída. Aprovechando la permisiblidad legal acerca de las operaciones activas.

III.-CENTRAL DE RIESGOS.

Artículo 158º.- ORGANIZACION DE LA CENTRAL DE RIESGOS E INFORMACION QUE CONTENDRA.

La Superintendencia tendrá a su cargo un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros denominado "Central de Riesgos", el mismo que contará con información consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas.

Toda institución gremial que cuente con la infraestructura necesaria correspondiente podrá tener acceso a esta Central, celebrando el correspondiente convenio con la Superintendencia.

Se registrará en la Central de Riesgos, los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales en el país, los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la Superintendencia.

Además, podrá registrarse:

Las garantías prendarias constituidas en favor de las empresas del sistema financiero que no cuenten con registro público organizado al efecto, incluyendo entre éstas la prenda global y flotante, para cuyas garantías la central de riesgos producirá los efectos y la función de un registro público;

Todo encargo fiduciario que comporte la transferencia de bienes, con la indicación de estos últimos; lo que del mismo modo cumplirá fines de información; y

Cualquier otro tipo de endeudamiento que genere riesgos crediticios adicionales para cualquier acreedor.

La información correspondiente estará a disposición de las empresas del sistema financiero y de seguros, del Banco Central, de las empresas comerciales y de cualquier interesado en general, previo pago de las tarifas que establezca la Superintendencia. Dicha información deberá ser proporcionada en forma sistemática, integrada y oportuna.

La Superintendencia dictará las regulaciones correspondientes.

Artículo 159º.- OBLIGACION DE SUMINISTRAR LA INFORMACION RELEVANTE.

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Las empresas de los sistemas financiero y de seguros deben suministrar periódica y oportunamente, la información que se requiere para mantener actualizado el registro de que trata el artículo anterior. De contar con sistemas computarizados proporcionarán dicha información diariamente.

Toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crédito deberá requerir a la persona natural o jurídica que lo solicite, la información que con carácter general establezca la Superintendencia. En caso de incumplimiento no podrá otorgarse el crédito.

Artículo 160º.- CENTRALES DE RIESGOS PRIVADAS.

Es libre la constitución de personas jurídicas que tengan por objeto proporcionar al público información sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financieros y de seguros y sobre el uso indebido del cheque.

La Superintendencia podrá transferir total o parcialmente al sector privado

IV INFOCORP CENTRAL DE RIESGOS

a) PERSONA NATURAL:

Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Natural, integrando información de fuentes públicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, morosidad en Casas Comerciales, Cooperativas, ONG’s, y otras empresas del sector real.

Consulta de deudor:

• Acceso Web (Internet) y/o Wap (Celular).

• Búsqueda por nombre y/o DNI ó Nombre Comercial.

• Facilidad de consulta de deudor por ubicación geográfica.

• Consolidación de información en Línea de mas de dos deudores.

• Resumen grafico de la situación del deudor.

• Reporte Crediticio Resumido de Saldos del ultimo mes reportados por cada Entidad, Tipo de Deuda, Situación del crédito, Calificación, Líneas de Crédito otorgadas, etc.

• Reporte Crediticio Detallado de la misma información con series históricas de comportamiento de los 12 últimos meses y 2 Diciembres anteriores.

Califica:

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• Sistema automático de Pre-Calificación del riesgo crediticio relacionado, mediante el uso de REGLAS EXPERTAS considerando algoritmos estadísticos y parámetros estándares, con el comportamiento crediticio de la persona consultada.

Beneficios:

• Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el Sistema Financiero y disponer en línea de una Pre-calificación.

Permite al usuario hacer un ejercicio personal sobre su capacidad de pago de las deudas actuales y evaluar la posibilidad de incrementarlas o reducirlas de acuerdo a sus ingresos fijos.

b) PERSONAS JURIDICAS:

Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Jurídica, integrando información de fuentes públicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, Comercio Exterior, morosidad en Casas Comerciales, Cooperativas, ONG’s, y otras empresas del sector real.

Consulta de deudor:

• Búsqueda por nombre y/o RUC.

• Facilidad de consulta de deudor por ubicación geográfica.

• Consolidación de información en Línea de mas de dos deudores.

• Resumen grafico de la situación del deudor.

• Reporte Crediticio Detallado de Saldos del ultimo mes y serie histórica de comportamiento de los 12 últimos meses y 2 Diciembres anteriores reportados por cada Entidad del Sistema Financiero, Tipo de Deuda, Situación del crédito, Calificación individual y consolidada, Documentos protestados, Cobranza Coactiva de la SUNAT, Morosidad reportada por proveedores, etc.

Beneficios:

• Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el Sistema Financiero y calidad de pago a sus proveedores.

• Facilidad de consulta en línea vía Web (Internet) y/o Wap (Celular).

• Minimiza el Riesgo Crediticio.

Reduce costos para la evaluación del deudor.

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c) MICROEMPRESAS:

Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Natural o Jurídica, reportada con Tipo de Credito Microempresa (MES), integrando información de fuentes públicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, Comercio Exterior, morosidad en Casas Comerciales, Cooperativas, ONG’s, y otras empresas del sector real.

Consulta de deudor:

• Búsqueda por nombre y/o RUC, ó por Nombre Comercial y/o Ruc.

• Facilidad de consulta de deudor por ubicación geográfica.

• Consolidación de información en Línea de mas de dos deudores.

• Resumen grafico de la situación del deudor.

• Reporte Crediticio Detallado de Saldos del ultimo mes y serie histórica de comportamiento de los 12 últimos meses reportados por cada Entidad del Sistema Financiero, Tipo de Deuda, Situación del crédito, Calificación individual y consolidada, Documentos protestados, Cobranza Coactiva de la SUNAT, Morosidad reportada por proveedores, etc.

Beneficios:

• Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el Sistema Financiero y calidad de pago a sus proveedores.

• Facilidad de consulta en línea vía Web (Internet) y/o Wap (Celular).

• Minimiza el Riesgo Crediticio.

Reduce costos para la evaluación del deudor.

V.- LA GESTIÓN DE COBRANZA

La gestión de cobranza es el conjunto de acciones coordinadas y aplicadas adecuada y oportunamente a los clientes para lograr la recuperación de los créditos, de manera que los activos exigibles de la institución se conviertan en activos líquidos de la manera más rápida y eficiente posible, manteniendo en el proceso la buena disposición de los clientes para futuras negociaciones. En tal sentido, la gestión de cobranza es un proceso bastante interactivo con los clientes, que parte del análisis de la situación del cliente, un oportuno y frecuente contacto con el cliente, ofreciendo en el proceso de negociación alternativas de solución oportunas para cada caso y registrando las acciones ejecutadas para realizar un seguimiento continuo y el control del

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cumplimiento de los acuerdos negociados. Algunas acciones típicas en la gestión de la cobranza se describen a continuación, junto con un flujo grama con el proceso que sigue la gestión de cobranza:

VI.- AMBITO DE APLICACIÓN:

a) Análisis del caso:

¿Quién es el cliente? ¿Cuál es su situación? ¿Cuáles fueron las condiciones para el otorgamiento del crédito? ¿Por qué cayó en mora?

Aquí podemos considerar fuentes internas y externas de información como centrales de riesgo, relación de deudores, etc.

b) Contacto con el cliente:

¿Qué información registra el cliente? ¿Donde está ubicado el cliente? ¿Cuáles acciones ya fueron ejecutadas?

c) Diagnóstico:

¿Cuál es el problema a raíz de la morosidad actual? ¿Qué tipo de cliente tenemos?

d) Generación de alternativa:

¿Cuáles son las posibles soluciones? El objetivo de esta acción es la venta del beneficio para crear una cultura de pago en el cliente.

e) Obtención de compromisos de pago:

¿Realizamos una buena negociación? La IMF debe identificar claramente, cuándo, dónde, cómo y cuánto pagará el cliente, y recordar, por ejemplo, que el cliente que está en una situación de sobreendeudamiento o disminución de ingresos establecerá una jerarquía en el pago de las deudas. ¿Logramos que el cliente le de prioridad al pago de este crédito?

f) Cumplimiento de compromisos de pago:

¿El cliente cumplió con el compromiso de pago en la fecha indicada? ¿Demuestra que quiere pagar? El objetivo es mostrar consistencia a lo largo de todo la gestión de cobranza. No basta el compromiso y la actitud positiva del cliente hacia el pago; los gestores de cobranza deben realizar seguimiento a los compromisos de pago.

g) Registro de Acciones:

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¿Las acciones están siendo coordinadas? Es importante considerar o ponerse en el lugar de la persona que continuará la gestión de cobranza. Mejores Prácticas en Estrategias de Cobranza 4

h) Seguimiento del caso:

¿Conocemos la actual situación del cliente y las acciones realizadas?

i) Intensificación de las acciones:

¿Cual es la acción a tomar que nos permita recobrar el activo de manera más inmediata? ¿Cuáles son los activos que el cliente posee? ¿Qué podemos recuperar con una acción legal? En esta fase el interés es recuperar el activo aún a costa de perder al cliente.

j) Definiendo los créditos “pérdida”:

Es importante también que las IMF definan claramente las condiciones para reconocer la pérdida de un crédito, es decir - cuando la gestión de cobranza ha finalizado. Puede ser cuando se ha agotado todas las estrategias posibles para la recuperación de la deuda y/o cuando la probabilidad de pago es muy baja. En general, se debe analizar el costo-beneficio de las medidas judiciales, reportando el cliente moroso, y otras acciones permitidas por ley.

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El cliente debe percibir la gestión de cobranza como algo continuo y no esporádico, de allí que resulte muy importante el seguimiento oportuno y rápido de las acciones de cobranza por los diversos participantes de la gestión: call center, asesores de crédito, y gestores de campos. El cliente debe sentir que lo estamos marcando constantemente, siendo dinámicos, ágiles y resolutivos para controlar la situación; es fundamental realizar acciones dirigidas a todas las personas que participaron en el crédito, incluyendo cónyuges, garantes, y familiares/amigos que ofrecieron referencias, de acuerdo con su perfil de riesgo y probabilidad de pago.

Los microempresarios en general no ofrecen garantías reales a las IMF, por lo que muchas instituciones desarrollan mecanismos no tradicionales para brindar una cobertura psicológica a través de estas “garantías no tradicionales.” En muchos casos su ejecución no es factible por limitaciones legales o porque el costo puede ser mayor al valor de la garantía. Por lo tanto es relevante que la gestión de cobranza se fundamente en la aplicación de las estrategias eficientes, así como en la negociación oportuna para el repago de la deuda antes de entregar la cuenta a

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Legal para su exigencia en las instancias judiciales, salvo que las gestiones anteriores no hayan resultado eficientes por motivos externos a la gestión de cobranza.

Una gestión de cobranza mal definida o que no es bien entendida puede llevar a la toma de estrategias equivocadas, costosas y a la desnaturalización de la misma. A continuación describimos errores en este sentido:

• Orientación a la refinanciación, renovación, o el otorgar un crédito para cancelar uno previo en atraso sin el debido análisis y seguimiento de la situación actual del cliente: Estos son prácticas erradas que conllevan a maquillar la cartera y empeorar la situación en el corto plazo. Un refinanciamiento debe ser entendido como una nueva evaluación y como tal se debe realizar un análisis objetivo de cada caso en particular y no diseñar estrategias o campañas masivas, ya que éstas no contribuyen a mejorar la cultura de pago. Es importante también destacar que existen algunas excepciones, sólo en caso de desastres naturales o calamidades como incendios en mercados, inundaciones, etc., donde un número importante de clientes podrían verse afectados.

• Orientación a la colección de bienes o artefactos del negocio o el hogar como medio de repago de la deuda: Esta práctica puede desorientar al gestor que se convierte en una especie de intermediario o vendedor de artefactos. La IMF incurre en altos costos de almacenaje y administración de estos bienes y emite un mensaje erróneo a los clientes con respecto al pago de sus obligaciones. Muchas veces el cliente prefiere entregar sus bienes sin hacer esfuerzo para cancelar el crédito, así debilitando la imagen y posición de la institución en el mercado.

• Orientación a la subjetividad: Considerar ciertos clientes y casos como pérdida total, o confiar en exceso en la buena voluntad de los clientes, pueden distraer la gestión resultando en perdidas de tiempo y dinero de la institución. Es de vital importancia para su rentabilidad a largo plazo, que las IMF sean conscientes de la inversión que cada cliente implica en cuanto a tiempo, dinero y esfuerzo de todas las áreas participantes. Ganar nuevos clientes es más costoso que retener los clientes actuales.

VII PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA CENTRAL DE RIESGOS

1. ¿Qué es la Central de Riesgo?

Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo información consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas del sistema financiero y de seguros.

2. ¿Qué se registra en la Central de riesgo?

Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales en el país, los riesgos

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vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la Superintendencia de Banca y Seguros.

3. ¿Qué obligaciones tienen las empresas financieras y de Seguros?

Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar periódicamente y oportunamente, la información que se requiere para mantener actualizado el registro de la Central de Riesgo. A su vez, toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crédito deberá requerir a la personal natural o jurídica que lo solicite, la información necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crédito, en caso contrario no se otorgará el mismo.

4. ¿Puede una persona jurídica constituirse en una Central de Riesgo Privada?Es libre la constitución de personas jurídicas que tengan por objeto proporcionar al público información sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. Para dicho efecto la Superintendencia podrá transferir parcial o totalmente la información de la Central de Riesgo a las mencionadas empresas.

5· ¿Cómo se evalúa a un deudor que solicita un crédito?La evaluación está determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, además que dependiendo del tipo de crédito se considerará su entorno económico, la capacidad de pago en función a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantías, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluación crediticia es la capacidad de pago del deudor

6· ¿Cómo se divide y cuál es la finalidad de una cartera de créditos?La cartera de créditos se divide en: créditos comerciales, créditos a micro empresas (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda. Los créditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurídicas, mientras que los créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda son sólo destinados a personas naturales. Por lo demás los créditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los créditos otorgados a través de tarjetas de créditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de créditos.

¿QUÉ ES EL REPORTE INFOCORP?

El Reporte Infocorp es el historial de pago de sus deudas y servicios, es decir, contiene información acerca del comportamiento de pago positivo y/o negativo que usted ha tenido con respecto a los créditos que solicitó y a los servicios que contrató.

¿Quienes usan la información del Reporte Infocorp?

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Las empresas que otorgan créditos y los proveedores de servicios necesitan conocer, previamente, el comportamiento de las personas que lo están solicitando. Necesitan saber cómo han venido pagando los créditos y servicios que han contratado.

Cuando usted solicita algún tipo de crédito (una tarjeta de crédito, un préstamo personal, un préstamo para la compra de artefactos, un préstamo hipotecario u otros), la empresa que le va a otorgar el crédito verifica a través del Reporte Infocorp cómo ha sido su comportamiento de pago y en función de esta información decide si le otorga o no el crédito.

Las personas que alquilan casa y departamentos así como las empresas, en el momento de contratar personal, evalúa previamente el Reporte Infocorp antes de tomar una decisión.

¿Por qué debo conocer mi Reporte Infocorp?

Su Reporte Infocorp cambia constantemente, revisarlo periódicamente le permitirá confirmar su exactitud. Así tendrá la posibilidad de ordenar y aclarar alguna información que usted no había considerado.

Conocer su Reporte Infocorp antes de solicitar un crédito le da la posibilidad de negociar mejor sus condiciones de crédito y conseguir ahorros.

Tener un buen crédito es vital para mejorar su calidad de vida. Puede ayudarlo a hacer esa compra que tanto deseó, a comprar un carro y hasta comprar una casa. Información negativa en su historial de crédito lo pueden descalificar al solicitar un nuevo crédito.

¿Cuándo debo consultar el Reporte Infocorp de otros?

Si va a hacer un negocio con otra persona, una inversión conjunta, va a alquilar su departamento o vender un bien o servicio al crédito, es mejor que sepa con quién está tratando para tener la certeza del retorno de su inversión, es decir, que va a recuperar su dinero según lo que planificó.

La información proporcionada en el Reporte Infocorp permite saber si la persona o empresa con la que va a hacer negocios cumple con sus obligaciones y si está en capacidad para realizar transacciones comerciales.

¿Cómo solicito el Reporte Infocorp?

Usted puede acceder al Reporte Infocorp de diferentes formas:

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•Ejerciendo el derecho como Titular de Información a la visualización del propio Reporte Crediticio por pantalla y/o a su impresión en la agencia Equifax Perú.

•Desde la página WEB de Equifax Perú ingresando a las páginas de compra.

•En la agencia Equifax Perú

•En los Centros de Pago de Telefónica

•En las oficinas de la Cámara de Comercio de Lima

•En las oficinas de las Cámaras de Comercio de Provincias (Perú Cámaras)

¿CÓMO SABER SI TENGO DEUDAS EN INFOCORP?

Esto es sencillo. Basta con solicitar tu reporte a Infocorp y contar con información de primera mano sobre tu historial crediticio. Saber dónde estás parado es esencial para saber hacia donde caminas.

LA CLAVE: EL REPORTE INFOCORP

Todos los datos que necesitas saber sobre tu estado de situación crediticia los puedes obtener si solicitas el Reporte INFOCORP. Allí encontrarás datos sobre Endeudamiento, Cartera Morosa, Información Adversa, etc. Además, sabrás cuál es tu clasificación como deudor. Ya sea, Clasificación Normal, Problemas Potenciales, Deficiente, Dudosa o Pérdida. Más información sobre los datos que aparecen en el Reporte de INFOCORP.

¿DÓNDE SOLICITO EL REPORTE INFOCORP?

Hay dos caminos para obtener este informe. Uno es gratis, el otro es pago.

Puedes obtener el reporte gratuitamente en la agencia de Equifax ubicada en San Isidro. La dirección es Las Begonias 469, San Isidro, Lima, Perú. El teléfono es 222-4110 y el horario de atención es de Lunes a Viernes de 8:30 a.m. a 6:00 p.m.

Puedes comprarlo en cualquiera de las Agencias de INFOCORP Equifax en todo Perú en los centros de Pago de Telefónica, en las oficinas de la Cámara de Comercio de Lima o en las oficinas de las Cámaras de Comercio de Provincias (Perú Cámaras).

infocorp, qué hago si estoy en infocorp, qué pasa si estoy en infocorp perú, quiero saber si estoy en infocorp, saber si estoy en infocorp, saber si tengo deudas en infocorp, solicitar información en infocorp, tengo que pagar para tener la informacion de infocorp.

¿CUÁNTAS VECES PUEDO SOLICITAR EL INFORME?

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Antes solamente podías pedirlo una vez de manera gratuita. Pero desde hace un tiempo es posible pedirlo tantas veces como quieras en la agencia de San Isidro únicamente. Solamente debes llevar tu Documento de Identidad, y podrás pedir tu reporte INFOCORP gratis sin límite de solicitudes.

¿DÓNDE SE PIDE LA INFORMACIÓN DE LA CENTRAL DE RIESGOS?

Además de estos datos, quizás te interese saber dónde solicitar un reporte ante la Central de Riesgos SBS. La dirección de la Oficina es la de la Plataforma de Atención al Usuario, ubicada en Jr. Junín 270 Lima. El horario de atención es de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:30 p.m. El informe también es gratuito.

VIII CASOS Y EJEMPLOS:

CECILIA MENDOZA.

Desde el momento que una persona obtiene una tarjeta de crédito o se hace un préstamo de una entidad financiera, ingresa automáticamente a una base de datos que administra la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) o por una central de riesgos privada (la más conocida y temida es Infocorp). Este registro es actualizado mensualmente por todos los bancos, con información sobre el cumplimiento de los pagos de cada cliente. Yo deje de pagar mis cuotas del Banco Saga falabella por cinco meses, por motivos personales, no me alcanzaba el dinero, luego empecé a recibir notificaciones que debía pagar mi deuda en 48 horas o me hacían un proceso extrajudicial, pero luego me entere que ya estaba en Infocorp porque la única manera que podía pagar esta deuda era haciendo otro préstamo de un banco, asi que ahora refinancie mi deuda en dos años y aun no salgo de la central de riesgos, tengo que pagar todo, anular mi tarjeta de crédito y esperar por lo menos tres años para salir de Infocorp aunque hay algunos tramites para salir rápido, pero igual también hay que pagar por esto a asesores.

Este se califica de acuerdo a cuatro categorías, que van desde "normal" hasta la de "pérdida", según los días de atraso en el pago de sus cuotas. El encargado de la Oficina Regional de la SBS de Arequipa, Armando Olivares, sostuvo que si un cliente es buen pagador, no debe temer figurar en estas bases de datos, ya que es solamente su historial crediticio.

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Miguel Saavedra

Quisiera saber yo en el año 1999 tuve deudas en saga,banco de trabajo,scotiabank,banco wiese,jokey plaza, quiero saber si ya prescribio, eso fue hace tiempo, problemas en la empresa que trabajaba, ahora ya se arreglo mi problema y quiero sacar mi depa puedo saber si ya sali de infocorp para poder sacar un departamento por medio del banco gracias

Yenny

la solución es que me acerque a la Superintendencia de Bancas y seguros que está en JIRON JUNIN 270, LIMA y pague 5.50 para saber el estado de mi deuda..si ha prestico, ha sido rectificada y si ha sido demandada judicialmente...hay aparecio todo. O si no se puede puede ir a l infocorp que esta en SAN ISIDRo, y pagar tus 3.50 para tu reporte si es por primera vez...si es por segunda vez en el año, tienes que pagar 40 o 50 soles..no recuerod bien..Pero es mucho más..les digo porque las personas de cualquier página no le van a a decir si estan en infocorp porque para eso ellos tendrian que pagar al ifncorpor para que estos les puedan permitir entrar a su sistema y eso es carito y mensual, osea...sólo las empresas grandes tienen acceso a esa iformación.Por eso alguans personas tampoco no consiguen trabajo, por estar en la central de riesgo.Yo estuve como loca pidiendo si estaba o no en la central, hasta que fui y pague y al toque me dieron mi hoja ...y sale todos los antecedentes de moras de tu deuda ...

JOSE

Buenas noches, saque algunos artículos de RIPLEY y estuve pagando poco tiempo y luego dejé de honrar mi pago a principios del año 2010 la deuda aproximada era de 4000 soles, esta empresa me estuvo mandando notificaciones de adeudamiento pero con los intereses llegó a 10,000 soles en el año 2012 pero en dos ocasiones llegó notificaciones que para cancelar mi deuda pagara 3000 soles pero estas llegaron pasada la fecha que podía acogerme ya que quería aprovechar esta oferta llamé a RIPLEY pero no podía acogerme a esta oportunidad así que opté por esperar a que me manden otra notificación con una oferta parecida y honrar la deuda pero ya no volvió a ocurrir esto mas bien enviaron un documento indicando que ahora mi deuda había pasado a KONFIGUR y estos se comunicaron conmigo y me señalaron que mi deuda era de 12000 soles pero hasta el momento no me he comunicado con ellos hasta poder asesorarme que debo hacer. agradezco de antemano su consejo que debo realizar primero y las demás acciones a seguir pero mi situación financiera actual solo puedo disponer para pagos solo de 300 soles. dra es posible hacer algo con esta cantidad que puedo disponer mensualmente para pagos. Gracias.

MARIA:

Buenas noches, tengo una deuda en varias entidades /saga, ripley, metro, scotiabank, bcp), desde el 2009 por más de 100,000 soles, aún figuran en infocorp, puedo calificar

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2013

a un viaje a Disney familiar, gano 5,250 soles mensual en Graña y Montero, soy técnico en dibujo de Ing. Civil, me pagan en el Banco Continental ,gracias.

Buenos dias doctora, yo adquiri deudas en el 2009, en la financiera confiaza, cmr, interbank y telefonica, segun lo q vi en infocorp aproximadamente el total de mi deuda con intereses es de 5 mil; yo tengo un dinero el cual quiero de una vez saldar dchas deudas antes q cumplan 5 años; pero noc donde acudir o si ir con alguien q me asesore, ya que me han dicho q me podrian descontar algunos intereses por pagar al contado quiero saber si eso es cierto??.. y si me puede asesorar. Gracias

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