banca movil
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Banca Móvil
Octavi Roig Aranda
Posgrado en dirección Bancaria
IDEC – Universidad Pompeu Fabra
Índice
A. Objetivos de la tesina Pág. 3
B. La introducción de las Tecnologías de la Información en la banca Pág. 4
C. La telefonía móvil Pág. 17
D. La banca por el móvil Pág. 26
E. Caso práctico: “la Caixa” Pág. 33
F. El futuro del mobile banking Pág. 43
G. Resultados y conclusiones Pág. 48
H. Bibliografia Pág. 49
A. OBJETIVOS DE LA TESINA
El principal objetivo de esta tesina es ver como el móvil se ha convertido en el tercer canal de
los bancos y cajas, detrás de las oficinas físicas y de la banca online, y que además aún tiene
un largo recorrido por hacer, al igual que la banca online. Esto es así gracias al surgimiento de
las Tecnologías de la Información, ya que permite que podamos contactar con nuestra entidad
de forma automática, de forma inmediata, durante las 24 hora del día y durante los 365 días
del año. Lo que significa que ganamos en rapidez, agilidad, es un valor añadido para la entidad
financiera de cara al cliente lo que supone una fidelización.
Como se ha visto en el índice, el trabajo se estructura en diversos apartados, los cuales
intentan hacer un seguimiento, desde la introducción de las TIC en la banca hasta el futro del
mobile banking
B. LA INTRODUCCIÓN DE LAS TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN EN LA BANCA
Desde finales de los años 60 se ha ido agotando la tecnoeconomía que se basaba en el
petróleo y otros materiales de alto consumo energético. Paralelamente a este hecho han ido
surgiendo nuevos paradigmas centrados en las Tecnologías de la Información. Este hecho ha
provocado una rápida transformación tecnológica del sistema financiero. De igual forma,
durante este período temporal han habido modificaciones de suma importancia que han
favorecido el surgimiento de las Tecnologías de la Información. Estas moficiaciones se han
centrado en el ámbito financiero, a través de la desregulación, la elevada inflación, la
volatilidad de los tipos de interés y de cambio, altos déficits públicos o la creciente
internacionalización de la economía.
En la banca se inicia la amplia difusión de los ordenadores en los años 60. La utilización de
estos ordenadores es casual y bastante restringida, básicamente porque sólo se utilizaba para
resolver problemas muy específicos. De todas formas, con estos primeros ordenadores, en la
banca se crean grandes centros de procesos de datos, donde se centraliza el tratamiento de
las actividades que absorbe más trabajo administrativo.
Gracias al uso intensivo de la información, junto con un descenso de los costes de la
microelectrónica y las telecomnicaciones, favorece que la utilización de las Tecnologías de la
Información se extienda a tareas de control, optimización o a sistemas expertos, durante los
años 70, principalmente. Por todos estos hechos, hace que los bancos y cajas de ahorros se
vean más orientados hacia el mercado y como consecuencia de ello al reajuste de sus
estructuras y procedimientos hacia esquemas más flexibles y eficaces.
Es en este período cuando se introduce el teleproceso en detrimento de los procedimientos
intensivos en trabajo y con el papel como soporte. También provoca que aparezcan
innovaciones en productos, y que estas innovaciones vayan madurando, lo que provoca que su
coste unitario vaya disminuyendo. Esto ha pasado, por ejemplo, con los fondos de dinero, con
las cuentas financieras o con los créditos instantaneos.
Por otra parte, la gradual adopción de los hogares de nuevos y mejores equipos informáticos,
mejora la actitud de las familias hacia los nuevos servicios y facilita técnicamente su enlace
con la entidad financiera. Este hecho ha permitido la creación de canales alternativos como la
banca online, los cajeros automáticos o los pagos electrónicos mediante TPV (terminales en
punto de venta). Por consiguiente ha habido una disminución de la importancia relativa de la
red de sucursales con una entrada de nuevos competidores, equipados con tecnologías menos
costosas que la red de sucursales.
Gráfico 1: Evolución del nº de oficinas y de cajeros automáticos
Fuente: Asociación Española de Banca y Confederación Española de Cajas de Ahorros
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
0
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
oficinas
38.994 38.960 38.678 38.676 39.04940.233
41.620
43.285
43.479 43.839
48.264 48.06449.326
51.182
53.171
55.482
Evolución nº oficinas y cajeros automáticos
oficinas
cajeros automáticos
Años
Gráfico 2: Evolución del nº de empleados en bancos y cajas
Fuente: Asociación Española de Banca y Confederación Española de Cajas de Ahorros
Según Michael Porter (1980 y 1985), el efecto de las Tecnologías de la Información ha
supuesto:
− una modificación de las barreras de entrada: como consecuencia de una disminución de la
importancia de las sucursales, ha facilitado la entrada de nuevos competidores enfocados
hacia segmentos específicos y utilizadores de las nuevas Tecnologías de la Información
− ha abierto las posibilidades de sustitución entre productos debido a las relaciones
cambiantes de precio/servicio, condicionadas por la tecnología
− la alteración del poder negociador de clientes y proveedores. Es decir, gracias a las
Tecnologías de la Información el cliente tiene más poder de negociación con las entidades
financieras ya que los clientes tienen la oportunidad de poder comparar productos entre
diversas entidades financieras
− la alteración del nivel de rivalidad interna, debido a que bancos y cajas de ahorros deben
compartir clientes
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
205.000
210.000
215.000
220.000
225.000
230.000
235.000
240.000
245.000
250.000
224.432 224.694
221.785 222.086222.762
228.593
236.481
249.004
Evolución empleados banca
Años
Como resultado de todas estas transformaciones, en que la competencia ha ido trasladando su
diferenciación de los costes a la calidad y más tarde a través del valor añadido en el que las
entidades bancarias empiezan a utilizar el principio proactivo frante al reactivo. Como
consecuencia de este traslado surgirá la segunda revolución tecnológia por parte de las
entidades financieras: la banca telefónica y la banca por internet. Esta segunda revolución
tecnologica, su fin principal, es la orientación al cliente, en que sus principales características
son:
− crecimiento económico unido a la liberalización del sector de las telecomnicaciones
− transformación del negocio bancario como resultado de combinar las Tecnologías de la
Información con la gestión por procesos
− automatización del flujo de trabajo, la explotación inteligente de los datos con la mejora de
las comunicaciones internas i el desarrollo de nuevos canales de distribución
En lo que se refiere a la banca telefónica, esta ha experimentado una fuerte expansión. Esta
fuerte expansión se debe a la progresiva reducción del coste de la llamada producido por la
liberalización del mercado de las telecomunicaciones, la penetración del teléfono móvil en la
sociedady, finalmente, por los cambios de los hábitos de los consumidores.
Banca e internet
Todos estos hechos junto con la llegada de internet como principal hecho facilita una nueva
forma de negocio, caracterizado por unos menores costes de comunicación, creando de esta
forma una potenciación de las relaciones financieras, comerciales y personales.
Gráfico 3: Evolución de los usuarios de internet (Mundo)
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Gráfico 4: Visitas de los principales sitios web en Europa
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Gráfico 5: Usuarios de internet en EU
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Por lo que se refiere a la banca en internet, esta ha dado origen a diversos tipos de estrategia:
− integrada, en que su valor más destacable es la comodidad por parte del cliente
− agresiva, comodidad con unos mejores precios y costes. Provoca la creación de nuevas
marcas para conseguir nuevos clientes
− agregados de internet, es igual a la agresiva pero incorpora productos de otras entidades
De todas formas, para que la banca online funcione es necesario tener en cuenta:
- facilidad de uso de la web
- correcto y fácil el acceso a la atención al cliente mediante call centers
- rapidez de la página web para su navegación
- rapidez en las operaciones online
- ofrecer productos diferenciados respecto la banca tradicional
Gráfico 6: Adopción de la Banca online en Europa
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
- ofrecer el máximo de información sobre productos, servicios y noticias que afecten a la
entidad y al mercado bancario
- disponer de un sistema de seguridad altamente seguro, en que el cliente/usuario se
sienta seguro a la hora de realizar sus operaciones
- claridad de la web del banco o caja para acerla más atractiva
- ofrecer servicios añadidos que comporten para el cliente/usuario un alto valor añadido,
como ventas de entradas, acceso a servicios personalizados, poder ofrecer al
cliente/usuario asesoramiento online sobre otros temas pero relacionados con su dinero
y cuentas bancarias, etc
Hoy en día, la banca online tiene que ir acompañada de la banca tradicional, porque el cliente
también demanda servicios y atención con el banco cara a cara, a través de los empleados
Productos y servicios que ofrece la banca online:
- consulta de saldos
- realización de transferencias
- apertura de nuevas cuentas
- domiciliación de recibos
- ingreso de impuestos
- petición de talonarios
- solicitud de targetas de crédito
- tineda online
- broker online
- recarga del saldo del móvil
Fases de la banca online en España
1. Introducción
La banca siempre ha sido pionera en utilizar las nuevas tecnologías para su provecho.
Pero no es hasta la década de los años 70 cuando realmente comienza su uso por parte
de los clientes. En los años 80 las nuevas Tecnologías de la Información son utilizadas
para que los mercados financieros sean más eficientes. Y no es hasta la década de los
90 cuando realmente se introduce internet en la vida de los bancos y cajas.
A nivel mundial, el primer banco en utilizar internet es Wells Fardo, en 1990. Wells
Fargo es un banco de California que lo que hace es una provisión de servicios bancarios
entre el cliente particular y el banco, mediante un ordenador la comunicación entre un
particular.
En Europa no es hasta finales de la década de los 90 cuando se empieza a introducir
internet en los bancos. Un ejemplo de ello es España.
2. Era banca preInternet
España está saliendo de la fuerte crisis producida después de los J.J.O.O. De 1992. esw
el momento cuando las fusiones entre entidades está a la orden del día si se quiere ser
competitivo. Los bancos y cajas basan su estrategia competitiva a través de las oficinas
y red de sucursales.
Por desgracia el elevado coste que supone la introducción definitiva de internet es un
freno bastante fuerte ya que es necesario invertir bastante en tecnología y en personal
especializado y altamente cualificado. No es hasta 1994 a razón de la Segunda
Directiva Europea de Servicios Bancarios, en que los bancos españoles empiezan a
invertir en Tecnologías de la Información.
Por otro lado, las estrategías que plantean los bancos para ganar mercado y clientela es
segmentar precisamente a ese mercado para ser de esta forma más eficaces, la
introducción de nuevos productos y más innovadores con el fin de atraer nuevos
clientes y hacerlos fieles.
Es a partir de ahí cuando los bancos y cajas empiezan a promover y a usar nuevos
canales con el fin de relacionarse con los clientes y que estos se sientan atraidos.
3. Primera era ebanking: de 1998 a 2001
En España no es hasta 1998 cuando el uso de internet por parte de las entidades
financieras no es de uso general. Es en esta época precisamente cuando empieza la
burbuja .com.
A partir de ahí surgen tres modelos de banca online:
• internet como canal de distribución para atraer aquellos segmentos de clientes de
difícil acceso
• internet como modelo de banco virtual puro. Ejemplo de este modelo estarían:
Uno-e (del BBVA), Openbank (del Grupo Santander) o ING Direct. Estos ejemplos
operan como banco virtual puro aunque esten bajo el paraguas de las entidades
madre
• internet como supermercado financiero, ofertando productos de otras entidades
Los bancos de internet para saber si realmente tienen éxito o no utilizan dos métodos
como guías:
• el número de usuarios que tienen
• número de páginas vistas
A pesar de las ventajas que supone tener página web por parte de las entidades
financieras, la mayor parte de los bancos sufren cuantiosas pérdidas como
consecuencia de las grandes inversiones realizadas en márketing y publicidad,
inversiones en nuevas tecnologías ya que el cliente desconfía bastante de la seguridad
que ofrecen, la lenta introducción en España de las Tecnologías de la Información con el
consiguiente retraso en internet.
Como hecho destacable, cabe mencionar que durante el final de esta era y el principio
de la segunda era es cuando estalla la burbuja .com lo que provocará pérdidas
bastantes altas para aquellos bancos, sobretodo, que sólo operaban en internet.
4. Segunda era ebanking: de 2001 a 2005
A consecuencia del estallido de la burbuja .com, la gran mayoría de bancos online puros
desaparecen. De esta forma pasan a ser el canal online de la entidad física, como fué el
caso del BBVA y del Santander. Paralelamente a este hecho, hay cajas que enfocan en
negocio online hacia otros términos, como es el caso de “la Caixa”. En que primero su
tienda online de entradas de espectáculos se denominó “serviticket” y más tarde
“servicaixa”.
Como consecuencia de la mala experiencia pasada, los bancos y cajas deciden que la
estrategia a seguir sea que los clientes operen en internet a través de sus webs. Es
decir, no basta con que visiten su página y nada más, sino que los clientes además
tienen que operear, contratar servicios, realizar operaciones. Es de esta forma cuando
verdaderamente cuando los bancos y cajas empiezan a tener beneficios y no pérdidas.
Se busca que la web y el cliente online sea rentable.
5. Tercera era ebanking: 2005 hasta ahora
Una vez que el ebanking ya se ha asentado, gracias a que ha habido un cambio cultural
en la sociedad, gracias al avance que a supuesto las nuevas formas de conectarse a
internet mediante la banda ancha. Ahora la estrategia se fundamenta en la fidelización
del cliente. Ya que es en este momento cuando el cliente tiene el poder de irse a un
banco u otro gracias a internet y a las comparaciones que puede realizar entre
diferentes bancos y cajas.
Para reforzar esa fidelización por parte del cliente, las entidades tendran que dar
importancia el servicio al cliente (CRM) y la oferta de nuevos productos y más
atractivos para el.
Es a partir de la fidelización, también, cuando se le tendran que ofrecer productos y
servicios a medida al cliente para que no se vaya a la competencia.
Los clientes de esta tercera era ya son multicanal, demandan productos y sobretodo
servicios a través de sus oficinas, a través de internet y muy pronto, con el avance del
móvil, a través de este.
En todas estas ers o etapas, un aspecto importante a destacar es la seguridad a la hora
de operar y realizar transacciones. No es hasta esta última etapa cuando los sistemas
de seguridad por internet se incrementan y hace que los clientes se sientan más
seguros cuando realizan sus operaciones
Gráfico 7: Usuarios de internet en España
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Gráfico 8: Internautas según el nivel educativo y de edad en EU y en España
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
De internet al móvil
Como el canal de internet ya está totalmente afianzado entre los cliente, estos demandan
nuevos canales para estar en contacto con su entidad. Actualmente vivimos en una sociedad
en que los cambios y las noticias de suceden de forma más rápida que hace 5 años.
Constantemente hay evoluciones y cambios. Y el móvil no se queda atrás. Cada vez más
surgen nuevos y más potentes móviles que ofrecen más prestaciones. Como consecuencia de
ello, la población tiene más móviles y quiere más servicios relacionados con estos. Según se
puede ver en el gráfico, hay más móviles que población en España.
El sector bancario se ha dado cuenta de este hecho y ya ha empezado a estudiar el tema y a
contemplarlo de una forma bastante seria. Mientras, las operadoras de telefonía también se
han percatado de esta oportunidad de negocio.
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Gráfico 9: Terminal usado pasa acceder a internet en los hogares (Europa)
C. LA TELEFONÍA MÓVIL
Según el Diccionario de la Real Academia Española de la Lengua, el teléfono móvil es un
aparato portátil de un sistema de telefonía móvil. Y según el mismo diccionario, telefonía móvil
es un sistema telefónico en el que la conexión entre el aparato portátil y la central se realiza
mediante ondas hercianas.
El teléfono móvil fue inventado por Martin Cooper, el antiguo director general de Motorola, en
1973. Fue el primero en desarrollar la tecnología inalámbrica inventando el primer
radioteléfono. De todas formas el teléfono móvil es la unión de dos invenciones: el teléfono fijo
-inventado por Graham Bell- y por las comunicaciones de radio -inventado por Marconi-.
La principal característica del teléfono móvil es la comunicación por voz, pero su gran y rápido
avance ha permitido incorporar otras funciones como la cámara de fotos, agenda, acceso a
internet o la reproducción de video. El primer móvil fué el modelo DynaTAC 8000X, en 1983,
de la compañía Motorola. Era un modelo que pesaba algo menos de un kilo y su precio
rondaba los 4000 dólares. En cuanto a la red celular de telefonía móvil, esta se instaló por
primera vez en 1979 en Tokio. A partir de ahí, fueron viniendo otras generaciones de móviles:
• primera generación o 1G: fue introducido por primera vez a principios de los años 80 en
los países nórdicos. Se trataba de sistemas pioneros que introducían por primera vez
una característica revolucionaria como era la movilidad. Por ello a pesar de que sus
prestaciones fueron ampliamente superadas por sistemas más modernos (de 2G),
significaron un punto de partida de éxito para el posterior desarrollo de las
comunicaciones móviles. La principal característica de estos sistemas era su capacidad
para ofrecer servicios de comunicación de voz sobre conmutación de circuitos. Además
de la voz, permitían la transmisión de datos empleando módems analógicos
convencionales, aunque con una capacidad muy limitada. Una de las limitaciones de
esta tecnología es que la señalización se realizaba "en banda", por lo que, además de
ser perceptible por el usuario, no permitía el uso de telefax y modems. Dentro la familia
genérica de sistemas 1G, cabe destacar los siguientes estándares:
◦ AMPS (Advanced Mobile Phone System) operaba en 800 MHz y fue utilizado en
buena parte de América, África, Europa del Este y Rusia.
◦ ETACS (Extended Total Access Communications System) fue desplegado
principalmente en Europa, y utilizaba la banda de 900MHz.
◦ NMT (Nordic Mobile Telephone) operaba en los países escandinavos en la banda de
900 MHz. Cuya versión, en la banda de 450 Mhz se utilizó en la telefonía móvil
pública de España, aún en la época de monopolio. Con dicho motivo en 1983 se
estableció en Zamudio, Vizcaya, un fabricante de terminales y estaciones base,
Indelec, que fabricó equipos NMT hasta que, cuando Philips cesó su actividad de
fabricante de equipos y estaciones base NMT, fue adquirido por Ericsson.
• Segunda generación o 2G: esta generación llegó a principios de los años 90. Su
principal característica era que utilizaba la tecnología digital. Es en esta 2G cuando se
introdujeron los SMS (Short Message Service) ya que podía soportar velocidades de
información más altas. El problema que tenía esta generación era que abarcaba varios
protocolos distintos desarrollados por varias compañías e incompatibles entre sí. Esta
2G utilizó los siguientes protocolos, siendo el GSM el más popular y extendido:
◦ IS-136 o D-AMPS, en EEUU.
◦ GSM, Global System for Mobile Communications, principalmente en Europa. Se trata
de un estándar abierto y evolutivo (aún se encuentra en desarrollo). Su desarrollo y
aceptación por parte de los usuarios europeos en los últimos años lo han convertido
en el sistema de 2G de mayor éxito en el mundo. GSM emplea dos canales de 200
kHz para ofrecer la comunicación en ambos sentidos, permitiendo hasta ocho
comunicaciones simultáneas utilizando la misma frecuencia. En un primer lugar se
utilizó la frecuencia de 900 MHz para el uso de esta tecnología, pero,
posteriormente, se comenzaron a usar las bandas de 1800 y 1900 MHz, por lo que
los terminales móviles más modernos suelen ser tribanda. Las principales
aplicaciones del sistema GSM son las comunicaciones de voz (mediante conmutación
de circuitos) y de datos (mensajes cortos…) y permite alcanzar velocidades de
transmisión de hasta 9600bps. Como evolución de GSM surgen tecnologías como
GPRS o EDGE, que configuran la llamada 2,5G. Entre los factores de éxito que
condujeron a la rápida adopción de esta tecnología en todos los países europeos,
con tasas de penetración que superan el 90%, suele citarse el enorme apoyo que
obtuvo desde el marco regulatorio europeo. Otro de los aspectos más destacados de
GSM es el empleo del denominado Subscriber Identity Module (SIM), una tarjeta
que almacena la información e identidad del cliente, y que incluye además la clave
secreta para la autenticación y encriptado. El empleo de las tarjetas SIM asociadas a
un usuario determinado permite que el cliente pueda cambiar fácilmente de terminal
simplemente intercambiando su tarjeta SIM.
◦ ITU IS-95, también conocido como CDMAOne, muy extendido en EEUU y Asia.
• Debido al retraso de la llegada de la Tercera Generación o 3G se desarrolló una
generación intermedia llamada 2.5G, que se inició en el 2001. Esta generación
intermedia empleaba tecnología GPRS (General Packet Radio System), diseñado con el
objetivo de introducir funcionalidades adicionales a las de las redes GSM para dotarlas
de la posibilidad de establecer comunicaciones en la modalidad de conmutación de
paquetes
• Tercera Generación o 3G: representa el conjunto de estándares diseñados con el
objetivo de implantar unas redes completamente nuevas que soportaran mayor
capacidad para la transmisión de datos en movilidad frente a sistemas anteriores. El
desarrollo de la 3G supone la llegada de la banda ancha a las comunicaciones móviles.
Ya en 1985, la Unión Internacional de Telecomunicaciones (ITU) comenzó a definir la
visión de lo que hoy se conoce como sistemas de comunicaciones móviles de 3G,
denominados por aquel entonces como Future Public Land Mobile Telecommunications
Systems (FPLMTS) y posteriormente International Mobile Telecommunications-2000
(IMT-2000). Desde entonces la ITU comenzó a dar los pasos necesarios hacia la 3G,
reservando las bandas frecuencias a nivel internacional que en el futuro emplearían los
sistemas 3G. Al mismo tiempo definió los principales objetivos de la familia de
estándares IMT-2000:
◦ Mayor eficiencia y capacidad que las generaciones anteriores.
◦ Nuevos servicios, tales como la conexión de PCs a través de redes móviles y
aplicaciones multimedia.
◦ Ancho de banda dinámico, es decir, adaptable a las necesidades de cada aplicación.
◦ Mayor flexibilidad en términos de utilización de múltiples estándares, bandas de
frecuencia y compatibilidad con estándares predecesores.
◦ Roaming entre redes basadas en estándares distintos.
◦ Integración de las redes satélite y de acceso fijo inalámbrico en las propias redes
celulares.
◦ Mayor velocidad de acceso, inicialmente de hasta 384 kbps para comunicaciones
móviles y de 2 Mbps para accesos fijos¸ hasta alcanzar en el futuro los 20 Mbps.
En Europa y Japón, se seleccionó el estándar UMTS (Universal Mobile Telephone
System), basado en la tecnología W-CDMA. UMTS está gestionado por la organización
3GPP. Desde un punto de vista técnico, la mayor innovación que introduce UMTS es el
uso de la técnica de espectro ensanchado WCDMA (Wide Code Division Multiplexing
Access) ya que GSM o GPRS tan sólo utilizaban FDMA o TDMA. Esta técnica permite
aumentar la velocidad de transmisión, así como mejorar la resistencia a las
interferencias, facilitar los procesos de transición entre dos celdas (soft handover). Así,
UMTS alcanza velocidades de hasta 2Mbps en la transmisión de datos con baja
movilidad o 144Kbps sobre vehículos a gran velocidad. Esta capacidad de transmisión
unida al soporte del protocolo IP capacita a UMTS para la prestación de servicios
multimedia interactivos: servicios como la videoconferencia, las descargas musicales o
de vídeo, los nuevos videojuegos en el móvil… ofrecen un nuevo paradigma en el
mercado de la telefonía móvil con la previsible capacidad de introducir importantes
cambios en el modelo de negocio de los operadores, hasta ahora basado en los
servicios de voz. Respecto a las bandas de espectro necesarias para el despliegue de
UMTS, ya en 1992 la Conferencia Mundial de Radio (WRC-92) identificó las bandas de
frecuencias de 1885-2025 MHz y 2110-2200 MHz para los futuros sistemas IMT-2000.
La evolución de UMTS hacia la cuarta generación de comunicaciones móviles se
denomina LTE (Long Term Evolution)
• Generación 3,5G: se emplea para referirse a las nuevas versiones del estándar UMTS,
que ofrecen mejoras de capacidad, rendimiento y eficiencia con respecto a la primera
versión. En la actualidad la versión más moderna de UMTS se conoce como High Speed
Downlink Packet Access (HSDPA) que, dependiendo de las condiciones del entorno y el
número de usuarios circundantes, puede ofrecer velocidades de acceso de hasta 14
Mbps.
• Cuarta Generación o 4G: 4G (también conocida como 4-G) son las siglas de la cuarta
generación de tecnologías de telefonía móvil. Al día de hoy no hay ninguna definición de
la 4G, pero podemos resumir en qué consistirá en base a lo ya establecido. La 4G
estará basada totalmente en IP siendo un sistema de sistemas y una red de redes,
alcanzándose después de la convergencia entre las redes de cables e inalámbricas así
como en ordenadores, dispositivos eléctricos y en tecnologías de la información así
como con otras convergencias para proveer velocidades de acceso entre 100 Mbps en
movimiento y 1 Gbps en reposo, manteniendo una calidad de servicio (QoS) de punta a
punta (end-to-end) de alta seguridad para permitir ofrecer servicios de cualquier clase
en cualquier momento, en cualquier lugar, con el mínimo coste posible.En Japón ya se
está experimentando con las tecnologías de cuarta generación, estando NTT DoCoMo a
la vanguardia. Esta empresa realizó las primeras pruebas con un éxito rotundo (alcanzó
100 Mbps a 200 km/h) y espera poder lanzar comercialmente los primeros servicios de
4G en el año 2010. En el resto del mundo se espera una implantación sobre el año
2020.
Gráfico 10: Penetración de la telefonía móvil en el mundo, por regiones
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Gráfico 11: Penetración de la telefonía móvil en Europa
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Evolución de la telefonía móvil en España
En España la telefonía móvil llegó en 1976 mediante la antigua Compañía Telefónica Nacional
de España, la actual Telefónica. Era un servicio -llamdo “teléfono automático en vehículos”
limitado sólo a las ciudades de Madrid y Barcelona. El primer sistema de telefonía móvil
propiamente dicho, no apareció en España hasta 1982 a razón del mundial de fútbol. Era la
llamada “telefonía móvil automática”. Utilizaba el sistema analógico y podía ser captado por
escáneres de frecuencia y además era lenta en los servicios de transmisión de datos.
No es hasta 1994 cuando se pasa al sistema digital europeo GSM y cuando aparece la segunda
operadora móvil. Con la llegada de este nuevo sistema digital, Telefónica decidió ofrecer sus
servicios de telefonía móvil digital con el nombre de Movistar. Por otra parte, la nueva
operadora fue Airtel (actualmente Vodafone). Supuso entonces que en España habían tres
operadoras, 2 digitales -Movistar y Airtel- y una digital -Moviline-. Ello conllevó que Telefónica
tuviera el monopolio de la telefonía móvil al tener 2 operadoras de telefonía móvil.
Ya a partir de 1996, con la apertura del mercado de telecomunicaciones fijas con la
introducción en el mercado de la telefonía móvil de Retevisión, el gobierno español decidió dar
nuevas licencias de telefonía móvil digital. La nueva empresa que se introdujo en el mercado
fue Amena, la cual pertenecía a Retevisión y que actualmente es Orange España.
Con la llegada de la 3G a principios de la década del 2000 se adjudicaron nuevas licencias.
Concretamente el 13 de marzo del año 2000 se adjudicaron las 4 licencias UMTS disponibles a
las operadoras Telefónica Móviles (MoviStar), Airtel (actualmente Vodafone), Amena
(actualmente Orange) y al consorcio Xfera (mas conocido como Yoigo). Pero a causa del
estallido de la burbuja punto com las nuevas tecnologías asociadas a los móviles se retrasó en
algunos casos hasta el año 2006. Es precisamente en el año 2000 cuando la Comisión del
Mercado de las Telecomunicaciones reguló el proceso de portabilidad numérica. Este proceso lo
que decía era que cualquier abonado de telefonía podía cambiarse de compañía de forma
gratuita y sin tener que cambiar de número de teléfono.
Y a partir del año 2006 -además de las otras operadoras que ya están en le mercado: Movistar,
Vodafone, Orange y Yoigo- es cuando aparecen las operadoras móviles virtuales (OMVs) como
Simyo, Carrefour Móvil o Happy Móvil.
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Gráfico 12: Comparación de la evolución de la población con los abonados a la telefonía móvil
Fuente: CMT (Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones) e INE
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
0
5.000.000
10.000.000
15.000.000
20.000.000
25.000.000
30.000.000
35.000.000
40.000.000
45.000.000
50.000.000
Población
Evolución población y nº abonados telefonía móvil
Población
Abonados
Años
Nº
pobl
ació
n y
abon
ados
Gráfico 13: Penetración de la telefonía móvil en España
Gráfico 15: Funcionalidades del teléfono móvil en España
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Gráfico 14: Operadoras de telefonía móvil
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
D. LA BANCA POR EL MÓVIL
La banca móvil o mobile banking es la utilización de los servicios bancarios por el móvil. Hoy
en día representa el tercer canal de los bancos y cajas, después de las oficinas bancarias y de
la banca online. El móvil ya representa en algunas entidades la oficina bancaria, en los cuales
presta los siguientes servicios: consulta de saldos, movimientos y cheques, domiciliacines,
contratación de servicios, anulación de libretas o tarjetas, transferencias, traspasos, órdenes,
valores, fondos, préstamos, depósitos, planes de pensiones, seguros e impuestos, etc.
La banca móvil surge a razón de: la banca online y la explosión que han tenido los teléfonos
móviles en la sociedad con sus características y funcionalidades. Con la llegada de la 3G o
Tercer Generación de móviles a través de la tecnología UMTS, permite una gran variedad de
servicios y comunicaciones como videoconferencia, la convergencia fijo-móvil o el acceso a
internet. Esto hace que surja el comercio electrónico móvil.
Es una forma aún más de fidelizar el cliente hacia su banco o caja. Para el cliente, si se hace
bién y da los servicios adecuados, puede resultar un alto grado de valor añadido, ya que de
esta forma le permite estar conectado con su entidad no ya todos los días si no las 24 horas
del día, durante los 365 días del año y lo que resulta aún más importante, en cualquier lugar.
Esto es gracias a que todos o casi todos los móviles tienen incorporado la función de
conectarse a internet y también gracias a los SMS.
Gráfico 16: Usuarios con conexión a internet vía móvil por tramos de edad
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Los inicios del mobile banking fueron a través del SMS, ya que el SMS era y es una
herramienta de comunicación de forma instantanea entre dos personas. Las características que
tienen los SMS es que es un sistema rápido de comunicación, barato, fácil de usar y
finalmente, que todo el mundo lo utiliza -ver si no los miles de mensajes que se envían cada
fin de año cuando dan las campanadas para felicitar a los seres queridos. En fin de año de
2006 se enviaron en España cerca de 200 millonres de mensajes-. Estos inicios a través del
SMS eran mayoritariamente alertas sobre pagos realizados e ingresos recibidos. A través del
SMS se pueden tener diversas prestaciones relacionadas con la banca móvil:
• servicio de alertas:
◦ saldo en cuenta
◦ ingresos/cargos en cuenta
◦ descubiertos
◦ liquidación cuota hipoteca
◦ liquidación cuota préstamo
Gráfico 17: Actividades que realizan los usuarios de internet móvil en Europa
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
◦ operación en comercio
◦ caducidad de la tarjeta
◦ confirmación de compra/venta de valores
◦ índices bursátiles
◦ publicidad sobre nuevos productos. Cuestión muy importante para los bancos y
cajas ya que mediante este mensaje se puede contratar directamente el servicio o
producto ofertado lo que implica para el cliente inmediatez y para la entidad
también además de ahorro en costes de publicidad
• consultas y operaciones:
◦ consulta del saldo
◦ consulta de movimientos
◦ ejecución de transferencias
◦ solicitar el disponible de la tarjeta
◦ activiación/bloqueo/cancelación de una tarjeta
◦ ingreso en cuenta
◦ cotización de un valor o índice bursátil
◦ solicitud de cajero más próximo
◦ envío instantaneo de dinero, especialmente pensado para gente inmigrante que
tiene que enviar cada mes dinero hacia su país de origen
◦ compra de entradas
◦ recarga del móvil
• servicios de alertas que necesitan respuesta:
◦ aviso de cargo y propuesta de financiación
◦ opción de confirmar para adquirir un producto o servicio
◦ servicios solidarios, especialmente en épocas de Navidad
Otro tema importante es el coste de estos servicios y quien lo tiene que pagar. Ya que todos
quieren participar de los beneficios que supone este canal: los clientes por los servicios que
puede tener, las entidades por los servicios utilizados por los clientes y las compañías
telefónicas por los servicios prestados a ambos. De hecho, los clientes estarían dispuestos a
utilizarlo si tuvieran que pagar sólo una cuota mensual mínima por recibir estos servicios. De
esta forma saldrían ganando las entidades financieras y las compañías telefónicas. Pero si se
da el caso de que los clientes tienen que pagar cada vez que uitlizan el servicio, entonces está
condenado al fracaso.
Otra ventaja que tiene el mobile banking es la seguridad que transmite. Ya que mucha gente
ve más seguro utilizar el móvil para hacer y consultar operaciones bancarias que no hacerlo
por internet por causa de los virus, etc.
Por lo que se refiere a su marco normativo aplicable, no hay una normativa específica pero hay
que decir que se engloba dentro de la Directiva sobre comercio electrónico de la LSSI (Ley de
Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico).
Finalmente, cabe decir que otro servicio importante dentro de la banca móvil son los pagos
hechos a través del teléfono móvil. En este tipo de servicio intervienen cuatro agentes:
• el usuario del móvil, que será el adquirente del bién o servicio
• el operador móvil
• la entidad financiera, cuyo servicio de pago a través del móvil el usuario se ha dado de
alta
• el comercio físico o virtual, donde se adquirirán los bienes o servicios
Para poder efectuar una transacción mediante el teléfono móvil és necesario:
• el usuario tiene que conectarse con la entidad financiera directamente
• el comerciante solicite a la entidad financiera que se conecte con el usuario
• el comerciante dirige al usuario al servidor de la entidad financiera
Estas conexiones se pueden realizar mediante SMS con la introducción de un número PIN
(Número de Identificación Personal). Entonces la entidad financiera, que hace de intermediaria
entre el usuario y el comerciante, autoriza el pago mediante la confirmación al usuario y al
comerciante. Posteriormente el comerciante recibe el ingreso en su cuenta bancaria y el
usuario tiene un cargo en su cuenta bancaria o en su factura mensual del móvil o en la tarjeta
de crédito.
Las principales características que definen este sistema son:
• facilidad de uso, ya que permite tener asignadas diversas tarjetas
• comodidad
• seguridad que garantiza el sistema, porque es una operación que se efectua a través de
la red telefónica y por lo tanto los datos no circulan a través de internet y además es
necesario la introducción de un número PIN
• bajo porcentaje de fraude por la elevada seguridad que proporciona
• autenticación del cliente, ya que sólo el usuario conoce el número PIN que le autoriza a
efectuar los pagos
Asimismo, existen distintos sistemas de pago por el móvil: Paybox, Paypal, Visa Móvil,
Mobipay, Simpay (actualmente llamado Payforit), Orangeshop, últimamente también estaría
interesado Google pero de la mano de Visa. De todas formas sólo explicaremos el
funcionamiento de un sistema de pago:
• Mobipay: es una plataforma de activación de medios de pago financieros y no
financieros a través del teléfono móvil. Permite activar a través del teléfono móvil
diferentes medios de pago (tarjetas Visa, MasterCard, etc), así como activar pagos
contra la cuenta del teléfono móvil. En cuanto a su capital social, en España, está
constituido la mitad por entidades financieras (BBVA, SCH, Banco Popular, Caja Madrid,
Banesto, Banco de Andalucia, Banco de Castilla, Banco de Vasconia, Banco de Galicia,
Banco de Crédito Balear entre otras) y la otra mitad por operadoras de telefonía móvil
(Movistar, Vodafone y Orange). A través de mobipay se puede pagar el taxi, en internet,
recargar la tarjeta prepago de cualquier móvil, realizar apuestas (lotería, quiniela,
euromillón), donativos, suscripciones a revistas, pago de impuestos, máquinas
expendedoras de bebidas, zonas de aparcamiento y billetes de autobuses. También se
pueden realizar consultas de saldos y últimos movimientos de la cuenta y de la tarjeta.
Gráfico 18: Mobipay
Fuente: Mobipay.es
En cuanto a su seguridad, las operaciones ser realizan a través de las redes de los
operadores de teleonía móvil y de los sistemas de pago financieros. Las comunicaciones
viajan protegidas por el propio protocolo GSM de telefonía móvil. En el entorno
financiero, la información se envía encriptada. Para el envío y recepción de operaciones
desde y hacia el móvil se emplea la tecnología USSD (Unstructured Supplementary
Services Data). Esta tecnología es compatible con todos los móviles existentes en el
mercado, además funciona en modo interactivo y real, también tiene prioridad frente a
otro tipo de comunicaciones y permite además operar en condiciones de mínima
cobertura. Desde el punto de vista de la seguridad, no deja rastro en el móvil de la
transacción realizada y tampoco permite la conexión “móvil a móvil”, evitando de esta
forma la suplantación o desvio de llamada. En cuanto al usuario, no tiene que facilitar
su número de cuenta o tarjeta, sólo introduce su clave personal secreta en su móvil, en
las compras realizadas en internet la autenticación del titular y el pago se realiza por un
canal aparte al de la compra. La comunicación se realiza mediante mensajes
interactivos, a modo de pregunta-respuesta, entre el teléfono móvil del comprador y
mobipay. En dicha comunicación, el cliente recibe toda la información sobre la operación
de pago que se está realizando y la solicitud para que a través de su móvil la autorice.
La alta de mobipay en medios de pago financieros, los clientes pueden contratar
directamente este servicio desde su propio móvil enviando un SMS al 8666 con la
palabra ALTA seguida de espacio y el número de la tarjeta y seguir las instrucciones que
se le indican en la pantalla del móvil. La operación de alta debe repetirse cada vez que
se quiera activar una tarjeta en el sistema mobipay. Hasta 9 medios de pago diferentes
se pueden añadir.
E. CASO PRÁCTICO: “la Caixa”
Actualmente en “la Caixa” existen diversos servicios para móviles, los cuales son: Linea
Abierta Móvil, Linia Abierta SMS, Linia Abierta Videollamada, Linia Abierta Java, Servicio de
Alertas SMS, Cotizaciones SMS, Venta de entradas y iPhone
1 Linea Abierta Móvil
Línea Abierta Móvil es un servicio que ofrece "la Caixa" con el que se pueden consultar y
operar las 24 horas.
La operativa que permite es la siguiente:
• en cuentas: consulta de extracto y movimientos
• en tagetas: consulta de extracto y liquidaciones , aplazar la liquidación, fraccionar
operaciones, disponer de efectivo y adelantar el pago
• en transferencias: transferencias entre cuentas propias, tranferencias a otras cuentas
de la "laCaixa" y transferencias a cuentas de otras entidades
• recarga del móvil: Para cualquier operador (Movistar, Vodafone, Orange, Yoigo...)
• multifirma
• valores: consulta de cotizaciones y compra-venta de valores bursátiles
• consulta de Puntos Estrella
Funciona de la siguiente forma:
• se envia directamente el número de móvil y se recibe un mensaje SMS para descargar
un acceso directo en el móvil
• o se introduce directamente la dirección www.lacaixa.es en el navegador del móvil.
En los dos casos se tiene que identificar con el identificador dado y con el número secreto
personal (PIN1) que se utiliza en Línea Abierta por internet.
En le primer caso, en que se tiene que enviar directamente el número de móvil, se recibe un
mensaje de ”la Caixa” en el móvil, donde :
• se deberá aceptar la conexión y seleccionar “Descárgate el acceso directo”.
• se descargará el icono con el logotipo de ”la Caixa”.
• siempre que se quiera acceder a ”la Caixa” desde el móvil sólo se tendrá que clicar en
el icono de ”la Caixa”.
El envío del mensaje es gratuito, mientras que la conexión y la navegación serán facturadas
por el operador móvil según la tarifa que se tenga contratada.
Las ventajas que tiene este servicio son las siguientes: disponibilidad las 24 horas del día, los
7 días de la semana, es un servicio seguro y rápido, que garantiza la confidencialidad de los
datos y se puede acceder desde cualquier lugar con el móvil. Su coste es cero, sólo se tiene
que pagar por la conexión a internet mediante el móvil
2 Linia Abierta SMS
Línea Abierta SMS es un servicio gratuito que permite a los clientes de "la Caixa" realizar
consultas y operaciones de cuentas y tarjetas a través de mensajes cortos SMS.
Se puede dar de alta desde cualquier oficina de “la Caixa” y mediante la Linia Abierta por
Internet.
Para poder utilizar este servicio sólo se requieren dos pasos:
• el usuario envía un mensaje SMS al número 7020 con un código que define una
consulta / operación.
• ”la Caixa” responde con un mensaje corto con la operación que se ha solicitado
La operativa dispobible es la siguiente:
Operación Código de la operación
Cuentas Sin palabra clave Con palabra clave
Consulta de Saldo S S palabraclavecuenta
Consulta de Puntos Estrella PE PE
TRansFerencias (operaciones favoritas)
TRF importe Nombre favorita
TRF importe Nombre favorita
Transferencias en divisas – CaixaGIRos (E, euros; D, dólares)
GIR importe E beneficiario GIR importe E beneficiario
Recarga del Móvil RM importe RM importe palabraclavecuenta
Tarjetas Sin palabra clave Con palabra clave
Consulta de Tarjeta T T palabraclavetarjeta
Pagar al Mes un importe de...Pagar todo el importe PM importe
PM TODO PM importe palabraclavetarjeta
PM TODO palabraclavetarjeta
Fraccionar una compra en 3, 6 Fr importe plazo Fr importe plazo
o 12 meses palabraclavetarjeta
Adelanto del Pago – aumentar el disponible de la tarjeta
AP importe AP importe palabraclavetarjeta
Disposición de Efectivo a crédito – traspasar dinero del crédito de la tarjeta a la cuenta
DE importe DE importe palabraclavetarjeta
Otras operaciones
Ayuda del servicio AYUDA códigoperación AYUDA códigoperación
Consulta de índices y cotizaciones del mercado continuo
C ticker C ticker
Otras características de este servicio:
• el servicio Línea Abierta SMS es gratuito. Los clientes sólo tienen que abonar el coste de
los mensajes SMS que envíen, y que pagan directamente a su operador de telefonía
móvil (Movistar, Vodafone, Orange).
• los mensajes se envían al número corto 7020. El coste de cada mensaje enviado es de
0,30 € más impuestos indirectos.
• el servicio está disponible para Movistar, Vodafone, Orange, Yoigo y Euskaltel.
3 Linia Abierta Videollamada
Línea Abierta Videollamada es el nuevo canal de acceso a Línea Abierta, el servicio de banca a
distancia de ”la Caixa”.
Con la Línea Abierta Videollamada se pueden realizar consultas y operaciones sobre las
cuentas y tarjetas. Sus principales características son:
• Disponible las 24 horas del día, todos los días del año
• Con la seguridad garantizada por CaixaProtect®
• Accesible desde cualquier lugar
CaixaProtect® protege a los clientes que lo usan, contra el fraude o el robo. No se asume
ninguna responsabilidad ni gasto por un uso fraudulento de las tarjetas y de la Línea Abierta.
Sólo se tiene que avisar inmediatamente a la Caixa si se detecta alguna irregularidad. "la
Caixa" verificará la suplantación del cliente en las operaciones fraudulentas, así como la
efectiva existencia de la pérdida o robo declarados. CaixaProtect® cubre una única declaración
de robo, pérdida o fraude por cada periodo de 12 meses y hasta un importe máximo de 10.000
€, y las posibles declaraciones adicionales quedarán sometidas al régimen general de
responsabilidad establecido en las condiciones de cada contrato. La cobertura de
CaixaProtect® queda limitada a las operaciones no realizadas por el cliente en los dos días
anteriores a la comunicación de la pérdida o robo en el caso de tarjetas y libretas, y en los 30
días anteriores a la comunicación de la suplantación en el caso de Línea Abierta, siempre que
en este supuesto se disponga de tarjeta de coordenadas y de un software antivirus actualizado
en el dispositivo de conexión a Línea Abierta.
Sólo se necesita hacer una videollamada con el móvil al número 902 734 115 e identificarse
con las claves de acceso a Línea Abierta para acceder. Este servicio sólo está disponible para
teléfonos móviles que permitan realizar videollamadas (son fácilmente reconocibles porque
disponen de dos cámaras).
Su operativa disponible es la siguiente:
• para cuentas: consulta de saldo y consulta de movimientos
• para tagetas: consulta del crédito disponible, consulta del importe de la próxima
liquidación y consulta de operaciones realizadas
El servicio Línea Abierta Videollamada es gratuito, sólo se tendrá que abonar el coste de la
llamada al operador en función de la tarifa que tengas contratada.
4 Linia Abierta Java
Línea Abierta Java es un servicio que permite guardar la información de las cuentas y tarjetas
del cliente en la memoria del móvil, consultarla cuantas veces se desee sin conexión y, por
tanto, sin conste de comunicación, y actualizarla fácilmente en cualquier momento y desde
cualquier lugar.
Línea Abierta Java funciona exclusivamente en terminales móviles que soporten tecnología
Java MIDP 2.0 (Mobile Information Device Profile 2.0). Por lo tanto, para utilizar Línea Abierta
Java es preciso tener uno de los móviles homologados por ”la Caixa”, descargarse la aplicación
y disponer del contrato de Línea Abierta. Cabe destacar que la forma de utilizar el servicio
dependerá del terminal que usemos.
Entre los terminales disponibles, ”la Caixa” ha homologado, de momento, los siguientes
móviles:
MARCA MODELO
Nokia 3109c, 3230, 6021, 6136, 6230, 6230i, 6600, 6630, 6670, 6680, 7610, N81, N95, E50
Samsung SGH-Z500, Z130
Palm Treo 650
Genéricos BlackBerry, Windows CE
La descarga de la aplicación se realiza desde Línea Abierta Móvil. Los pasos a seguir son:
• Acceder a Línea Abierta Móvil
• Seleccionar la opción “Configuración” > “Lín. Ab. Java”
• Descargar e instalar la aplicación
Una vez terminada la descarga, algunos móviles iniciarán automáticamente la aplicación,
mientras que en otros deberá irse al directorio en el que se ha guardado Línea Abierta Java
y ejecutarla.
5 Servicio de Alertas SMS
"la Caixa" envía a sus cliente mediante un SMS, y/o un mensaje de correo electrónico,
información sobre las cuentas y tarjetas. Se puede elegir la franja horaria en la que se desea
recibir los mensajes cortos en el móvil (SMS).
Se puede dar de alta mediante: en cualquier oficina de la Caixa y a través de Línea Abierta,
accediendo a "Móvil > Alertas financieras"
Costes que tiene:
Concepto Importe Frecuencia Meritación Liquidación y pago
Alta del servicio 6 euros Alta del contrato Alta del contrato
Cuota de mantenimiento (incluye las 50 primeras alertas)
6 euros Semestral Semestral
A partir de la alerta 51 0,15 euros Por mensaje enviado Semestral
Observaciones:
• La alerta del ingreso de nómina es gratis a todos los efectos, por lo que si sólo se activa
este tipo de alerta, el servicio es gratis.
• El alta en el servicio no se cobra hasta que se configura la primera alerta facturable.
Así, si se contrata el servicio y no se activa alerta alguna, o si sólo se activa la alerta de
nómina, el alta no se factura.
• Para los clientes que tengan contratada una o más alertas de valores, los precios
incorporarán los impuestos pertinentes a su comunidad autónoma.
• Los clientes de Bolsa Abierta Plus y Bolsa Abierta Plus Activa disponen de las alertas de
valores totalmente gratuitas, sin ningún tipo de comisión.
Alertas que existen:
Cuentas Targetas Valores
Alerta Descripción Alerta Descripción Alerta Descripción
Ingreso de nómina
Para estar informado al instante de cuando le ingresan la nómina.
Movimientos de tarjetas
Informa del detalle de las compras realizadas con la tarjeta que superan un determinado importe.
Incremento/disminución porcentual de un valor
Permite definir un porcentaje de incremento y/o disminución con relación al cierre anterior a partir del cual se generará una alerta (SMS o e-mail) sobre el valor seleccionado. Podrán seleccionarse tantos valores como se quiera. Cada valor supone un mensaje.
Todos los movimientos de la cuenta
Permite conocer todos los movimientos de sus cuentas a partir de un determinado importe.
Liquidación de tarjetas
Informa del importe de la próxima liquidación que se cargará en la cuenta por los gastos realizados con la tarjeta.
Valor alcanza una determinada cotización
Para cada valor seleccionado puede definirse un umbral superior e inferior de cotización; al sobrepasarse el mismo, se genera la alerta (SMS o e-mail).
Saldo en una fecha concreta
Permite conocer el saldo de las cuentas con la periodicidad que desee.
Caducidad de tarjetas
Avisan cuando la tarjeta está a punto de caducar.
Cotización de valores al cierre de la sesión
Pueden seleccionarse hasta 5 valores, cuya cotización se recibirá diariamente al cierre de sesión (SMS o e-mail). La alerta se envía en
un único mensaje.
Saldo traspasa límite
Informa cuando el saldo de las cuentas es superior o inferior a un determinado importe.
Incremento/disminución porcentual de un índice
Permite definir un porcentaje de incremento y/o disminución con relación al cierre anterior a partir del cual se generará una alerta (SMS o e-mail) sobre el índice seleccionado. Podrán seleccionarse tantos índices como se quiera. Cada índice supone un mensaje.
Pago de recibos
Alerta de todos los cargos domiciliados de importe superior a la cantidad que haya definido.
Índice alcanza una determinada valoración
Para los principales índices del mercado puede definirse un umbral superior e inferior de cotización; al sobrepasarse el mismo se genera la alerta (SMS o e-mail).
Aviso de transferencia emitida o recibida
Alerta de envío o recepción de transferencia con un importe superior a la cantidad que haya definido.
Cotización de índice al cierre de la sesión
Pueden seleccionarse los principales índices del mercado, cuya cotización se recibirá diariamente al cierre de la sesión (SMS o e-mail). Cada índice supone un mensaje.
Devolución de Hacienda
Informa cuando ha recibido la devolución de hacienda
Valoración de expediente al cierre de la sesión
Se recibirá diariamente la cotización de los expedientes seleccionados al cierre de la sesión (SMS o e-mail). Cada expediente supone un mensaje.
Pago de cheques
Alerta de pago de cheque con un importe superior a la
Informe diario de evolución de expediente
Diariamente se recibirá una alerta (exclusivamente por e-mail) sobre
cantidad que haya definido
la evolución del expediente seleccionado. La alerta incluye información detallada de cada valor del expediente y el total del mismo. Cada expediente definido implicará un mensaje.
Devolución de cheques
Alerta de devolución de cheque con un importe superior a la cantidad que haya definido.
Informe semanal de evolución de expediente
Semanalmente se recibirá una alerta (exclusivamente por e-mail y mediante un fichero PDF adjunto) sobre la evolución del expediente seleccionado. La alerta incluye información detallada de cada valor del expediente y el total del mismo, y gráficos sobre la evolución de los valores y del expediente en los últimos 15 días. Cada expediente definido implicará un mensaje.
Devolución de recibos y efectos
Alerta de devolución de recibos y efectos con un importe superior a la cantidad que haya definido.
6 Cotizaciones SMS
El servicio de consulta de cotizaciones SMS permite consultar en tiempo real las cotizaciones
del mercado continuo y los índices desde el móvil mediante el envío de un SMS. Sólo está
disponible para Movistar, Orange y Vodafone.
El servicio está dirigido a todas aquellas personas interesadas en consultar los índices o valores
del mercado continuo. No es preciso ser cliente de "la Caixa" ni contratar servicio alguno.
Basta con enviar un mensaje SMS y se recibirá la información de los índices o valores del
mercado continuo en el teléfono móvil.
El coste de este servicio es el coste asociado de enviar un mensaje corto (SMS) del operador,
de 0,3 €/mensaje más IVA.
Las cotizaciones y los datos de los mercados se ofrecen en tiempo real, excepto para la
información de los índices internacionales, que se actualizará cada 15 minutos.
Las cotizaciones y los datos se ofrecen exclusivamente a efectos informativos, y no con la
finalidad de realizar operaciones y negociaciones.
Este servicio permite consultar:
• índices bursátiles. Se envía un SMS (mensaje corto) al teléfono 7020 con la letra C
seguida de la denominación del índice: por ejemplo C IBEX, para realizar la consulta del
índice IBEX 35. Los índices disponibles para consultar son:
Índice Abreviación
IBEX 35 IBEX
IBEX NM IBEXNM
EURO STOXX 50 EURO50
EUROTOP 100: EURO100
CAC 40: CAC40
DAX XETRA: DAXXETRA
FTSE 100 FTSE
DOW JONES DOWJONES
NASDAQ NASDAQ
S&P 500 S&P500
NIKKEI NIKKEI
• valores del mercado continuo. Se envía un SMS (mensaje corto) al teléfono 7020 con la
letra C seguida del ticker del valor en el mercado continuo: por ejemplo C ABE, para
realizar la consulta del valor de Abertis. Un ticker es la abreviatura de un valor del
mercado. El ticker está formado por las 3 o 4 letras más representativas del valor.
• consulta simultánea de más de un índice o valor del mercado continuo. Si se desea
información de más de un valor o índice, se puede hacer de la forma siguiente: por
ejemplo C IBEX ABG REP. Se puede solicitar hasta tres valores o tres índices, o una
combinación de ambas cosas. El orden es indiferente.
7 Venta de entradas
Existen diversas formas de compras entradas a través de la Caixa:
a través de los portales de los operadores móviles
- Movistar: e-moción > Banca y compras > Cajas > laCaixa.es > Venta de entradas
- Vodafone: Vodafone live! > Mi Vodafone > Mis Bancos > La Caixa > Venta de entradas
- Orange: Orange > compras y finanzas > cajas de ahorro > laCaixa.es > Venta de
entradas
introduciendo directamente la dirección de ServiCaixa en el móvil
movil.servicaixa.com
enviando un mensaje corto (SMS) con el texto SC al 7760 (sólo para móviles
compatibles con WAP-Push). El coste del mensaje es: 0,3 € más IVA. Se recibirás un
mensaje corto en el teléfono móvil en el que se pregunta si se desea conectar. Si se
acepta, se conectará a la página de ServiCaixa.
se puede acceder directamente desde “tus favoritos”. Si se va a menudo a un
espectáculo, se puede guardar un acceso directo al mismo en “tus favoritos” para
acceder directamente a la página del espectáculo.
8 iPhone
También existe la posibilidad de conectarse a Caixamóvil a través del icono de la Caixa que
lleva el iPhone, y de esta forma realizar todas las operaciones disponibles descritas
seguidamente
Cuadro comparativo de las diversas operaciones que se pueden realizar en los diversos Bancos
y Cajas
Comparación de operaciones disponibles entre diferentes Cajas y Bancos
Consulta saldo
cuentas
Consulta saldo de tarjetas
Operaciones con cuentas y tarjetas (transferencias,
etc)
Alertas SMS
Cotizaciones bolsa
Compra de
entradas
Banco Popular SI SI SI SI NO NO
Banco SI NO NO NO SI NO
Santander
BBVA SI SI SI SI SI NO
Caja Madrid SI SI SI NO SI NO
Bankinter SI SI SI SI SI NO
Banco Sabadell SI SI SI SI SI NO
Caixa Cataluña SI NO SI NO NO NO
“la Caixa” SI SI SI SI SI SI
F. EL FUTURO DEL MOBILE BANKING
El futuro del mobile banking se encuentra en la Web 2.0. Según la wikipedia “el término Web
2.0 fue acuñado por Tim O'Reilly en 2004 para referirse a una segunda generación en la
historia de la Web basada en comunidades de usuarios y una gama especial de servicios, como
las redes sociales, los blogs, los wikis o las folcsonomías, que fomentan la colaboración y el
intercambio ágil de información entre los usuarios.”
Si hasta ahora la banca electrónica ha pasado por diversas fases, como son:
• fase 0: sin presencia en la red
• fase 1: presencia en la red pero sólo para informar
• fase 2: presencia en la red pero con el hecho de poder hacer operaciones,
transacciones, etc. Aquí estan la mayoría de los bancos
Fuente: Wikipedia
Gráfico 19: Web 2.0
• fase 3: como canal electrónico de venta de productos y servicios y con servicios
personalizados. En esta fase estan los bancos más innovadores, como el BBVA a través
del portal “BBVA tu Cuentas” . Es un portal basado en la Web 2.0 que permite llevar un
control de las finanzas. También el sistema permite pasarse al móbil, pero sólo se
reciben alertas
Hasta ahora el consumidor no tenía mucho poder de decisión pero con la llegada de las Nuevas
Tecnologías de la Información y espcialmente de internet, el cliente se ha convertido en:
• más exigente: demanda nuevos productos y una atención más personalizada
• más activo: quiere participar más en las deciciones referentes a su patrimonio
Fuente: http://finanzas20.com
Gráfico 20: Evolución del Mobile 2.0
Fuente: La Sociedad de la Información en España 2007
Gráfico 21: tu cuentas BBVA
financiero
• más escéptico: a razón de tener más información se muestra menos leal a una
determinada entidad financiera
• más informado: gracias a estas tecnologías el cliente se encuentra mucho más
informado gracias a la publicidad que le puede llegar, comentarios que puede leer por
internet acerca de productos y servicios de una determinada entidad financiera
El usuario Web 2.0 tiene un rol como actor principal, es participativo, cooperativo y
colaborativo, busca espacios de sociabilidad, divulgan muchas más información y opiniones y
no tienen miedo de probar aplicaciones nuevas e innovadoras. Por esto existe un mayor riesgo
reputacional: hay que cuidar las comunicaciones comerciales y las organizacionales internas y
externas. Existen noticias fuera del control de la empresa que pueden difundirse rápidamente
por todo el mundo. Pero también hay que cuidar la calidad de los productos y su precio: el
usuario puede comparar fácilmente con otros y con lo que el producto dice que es, esto
fortalece estrategias como la transparencia de precios y de atributos. Aparecen nuevas
tendencias, reflejo de necesidades no satisfechas por la banca tradicional, como:
• Prestamos Sociales: se elimina al banco como intermediario y el préstamo se realiza en
sitios web especializados.
• Pago en Línea: Surgen sistemas innovadores que quieren reemplazar a las tarjetas de
crédito e incluso al efectivo. (Ej: PayPal, Google Checkout, BillMeLater)
• Administración de Finanzas Personales: Surgen sistemas de apoyo para la en línea y
agregadores de cuentas bancarias. (Yodlee, Wesabe, uMonitor)
Además agregan valor añadiendo funciones como:
• Administrar el presupuesto, sistemas inteligentes que permiten asignar cada
transacción a categorías.
• Permite analizar el gasto en cada categoría, comparar cuanto gastan otros usuarios en
las mismas categorías y revisar sobre consejos sobre como disminuir gastos en estas
categorías.
• Se pueden crear alertas de gastos.
• Se pueden crear metas presupuestarias y objetivos financieros a largo plazo.
• Además implementan funcionalidades clásicas de ebanking cómo transferencias de
fondos, pago de cuentas y apertura de productos en línea.
• Se pueden agregar características de una Red Social:
◦ Permitir que los usuarios se identifiquen con un “Nickname” con el que se
identificarán en la comunidad.
◦ Los usuarios podrán compartir información, como información de contacto,
intereses, foto personal, enlaces de interes, etc.
◦ Permitir que los usuarios agreguen a otros usuarios a su lista de contactos y se
envíen mensajes entre ellos, estos pueden ser promociones, transferencias, alertas,
consejos financieros.
◦ Podrían existir rankings, destacando a los usuarios que más interactúen con su
comunidad.
◦ Se podría generar una nueva estrategia formando una alianza entre sitios de redes
sociales y sitios de banca.
Otro elemento de futuro importante para los móviles son los códigos bidi. Los códigos bidi son
una versión avanzada de los códigos de barras clásicos. Estos códigos permiten, una vez
capturados con la cámara del teléfono móvil, navegar por Internet a la dirección vinculada con
el Bidi, enviar un sms o hacer una llamada. A medida que los nuevos teléfonos móviles
incorporen esta tecnología preinstalada, es previsible que, como ya ha sucedido en otros
países, su uso se generalice y los códigos bidis sean empleados en múltiples soportes. Se
pueden encontrar en cualquier medio impreso (paquete postal, libros, revistas, periódicos,
documentos, tarjetas identificativas, medicamentos, vallas publicitarias, folletos e
instrucciones, etc.) o digital (pantallas de ordenador, televisiones, móviles o PDAs). No existen
límites para su publicación. Los códigos 2D son un medio extraordinario para que puedan
interactuar empresas (“Terceros” o “Proveedores”) y usuarios mediante distintos canales, tanto
móviles (voz, mensajería y navegación) como interacciones propias del mundo físico
(publicaciones impresas, TV, etc.). El servicio de código 2D presenta dos modelos de uso
diferenciados, el modelo PUSH y el modelo PULL. En el modelo PUSH, el usuario recibe un
código 2D en su terminal previa solicitud a algún “tercero” por el canal adecuado, por ejemplo
enviando un SMS con el texto “código”. Los requisitos para recibircódigos 2D son disponer de
algún terminal que soporte mensajería, bien MMS ó EMS. Por otro lado, el modelo PULL es bien
distinto. El usuario necesita disponer de un terminal con cámara y ciertas características que
permiten la lectura o escaneado de loscódigos 2D, así como con una aplicación (los usuarios
movistar pueden descargarse la aplicación de forma gratuita enviando un sms con la palabra
BIDI al 404) capaz de decodificar la información contenida en los códigos e interpretarla para
realizar alguna acción. Banco Sabadell utiliza la tecnología de códigos bidimensionales “bidi”
como un nuevo canal de comunicación y generación de oportunidades comerciales relacionadas
con su nueva Hipoteca Joven. El proyecto piloto de códigos bidimensionales es una apuesta por
desarrollar el marketing móvil, cuya inversión publicitaria en España se estima que representa
el 0,21%. Se prevé que experimente un crecimiento superior al de otros medios publicitarios,
de forma que atraiga el 1,48% de la inversión en publicidad para el año 2009. Estas cifras
muestran que el mercado de marketing móvil en España será de 125,6 millones de euros en
2009.
Fuente: www.gs1pa.org
Gráfico 22: Código BIDI y funcionamiento
G. RESULTADOS Y CONCLUSIONES
Como conclusiones finales he de comentar que el surgimiento de la banca móvil es gracias a la
“explosión” que tuvieron las TIC durante los años 70 y 80 mediante el abaratamiento del
silicio. En un inicio estas tecnologías se utilizaban para procesos altamente complicados, pero
poco a poco con la introducción de ordenadores más pequeños, con más potencia en memoria,
menor coste; se utilizaron para usos más cotidianos. Otro factor de suma importancia fue la
llegada de internet a finales del siglo pasado. Su resultado fue que dió un paso de gigante para
las comunicaciones y para la información de los consumidores. Paralelamente a este hecho
surgieron los móviles durante, principalmente, la década en que estamos. Como el móvil se ha
convertido en el elemento de comunicación más inmediato, tanto los bancos como las
operadoras se percataron de este hecho comenzando a dar servicios de internet por el móvil
con la consecuencia de que los bancos y cajas vieron una trementa oportunidad de negocio. Un
ejemplo de este potencial se ve en la gráfica de la evolución de la población en España y de
abonados a la telefonía móvil. De todas formas, en estos tiempos de crisis no se sabe lo que
nos deparará el futuro ya que actualmente hay constantemente noticias sobre fusiones entre
entidades bancarias y este hecho marcará de forma importante el futuro del mobile banking o
banca móvil
H. BIBLIOGRAFIA
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