06 generalidades de los seguros aspectos tecnicos 2014[1]
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Seguros aspectos generalesTRANSCRIPT
¿Qué entendemos por riesgo?
¿Si compro un billete de lotería y me la gano
corrí un riesgo?
¿El riesgo es positivo o negativo?
El riesgo
Definición de el Riesgo
Es la posibilidad de ocurrencia de un acontecimiento que puede producir una
perdida o una ganancia.
Es como le llaman los calificadores de riesgos al objeto asegurado:
Ejemplo:
El automóvil, la casa, los contenidos, la siembra, la fabrica.
“…este es muy buen riesgo…o es muy mal riesgo”
1. Como Posible ocurrencia
2. Como Objeto asegurado
Limites del Riesgo
Totalmente Incierto
Edificio en llamas
Enfermo con santos
oleos
Cliente entrando a la
clínica por fractura
“Físicamente Cierto”
Tsunami en Bogotá
Incendio de piscina
“Imposible”
Puede ocurrir pero no
ha pasado
Incertidumbre Totalmente Cierto
Actitudes frente al Riesgo
Frente al riesgo las personas adoptan varias actitudes:
1. Indiferencia
Nunca va a pasar nada
2. Eliminación
Mejor lo guardo (carro), pero no se suprime del todo
en el caso de personas el fallecimiento nunca se elimina
3. Protección
Alarma, llave, perro, sin embargo el riesgo continua.
4. Provisión
Se hace un “ahorro” para el daño, pero es posible que ocurra otro evento y
ese “ahorro” se gaste.
5. Transferencia
Lo aseguro con una compañía de seguros
División del Riesgo
El que genera perdidas o ganancias, como comprar el baloto, acciones, lotería.
Aquel que siempre genera perdidas, las compañías de seguros no asumimos
riesgos especulativos solo resarcimos pérdidas.
La aseguradora no genera utilidades para los clientes solo repone lo que se ha
perdido.
¿Y que sucede con el valor de la vida?
1.Especulativo
2. Riesgo Puro
La ocurrencia del evento siempre debe ser a futuro, el hecho ya ocurrido ya no
es riesgo.
No se sabe si ocurra o no ocurra, si se tiene certeza de la ocurrencia deja de ser
aleatorio
Características del Riesgo Puro
1. Futuro
2. Incierto y/o aleatorio
Características del Riesgo Puro
Los hechos totalmente inciertos y los hechos totalmente ciertos dejan de ser
riesgos, además debe ser lógico existe la probabilidad que ocurra.
A. Cualitativo
¿me afecta?, ¿ como me afecta?
Que le ocurrió al bien, a la persona.
B. Cuantitativo
¿Cuánto perdí ? Medible en los montos de la perdida.
3. Posible
4. Concreto
Características del Riesgo Puro
La ocurrencia del riesgo no debe ser una situación consecuencia de un acto
ilícito, no debe intervenir la mano del hombre.
La ocurrencia del riesgo debe ser inesperada y generar perdidas económicas.
5. Licito
6 .Fortuito y de Consecuencias Económicas Adversas
Resumen Características del Riesgo Puro
1. Futuro: La ocurrencia debe ser futura.
2. Incierto o Aleatorio: No se sabe cuando va a ocurrir:
3. Posible : Lógico , que exista la probabilidad de que
ocurra
4. Concreto : Cualitativo - ¿ Me afecta emocionalmente?
¿ Que daño genera?
Cuantitativo - ¿me afecta económicamente?
5. Lícito: No debe intervenir la mano del hombre.
6 .Fortuito y de
consecuencias Económicas: Que empobrezca.
Adversas
Clasificación del Riesgo Puro por Asegurabilidad
1. Riesgo Asegurable
2. Riesgo No asegurable.
3. Riesgo Particular
Clasificación del Riesgo Puro por Asegurabilidad
Que cumpla con características que permitan que la aseguradora lo
asuma y lo cubra, “…en personas… goza de buena salud o no…”
A su vez estos se clasifican en :
A. Riesgo normal o estándar
B. Riesgo Subnormal, agravado o sub-estandar.
1. Riesgo Asegurable
Clasificación del Riesgo Puro por Asegurabilidad
Son riesgos que al analizarlos son comunes y no representan ningún
peligro adicional.
Ejemplos:
En Daños, Un edificio de construcción en concreto, ladrillo, hierro,
antisísmico .
En personas, el individuo que ejerce una profesión como arquitecto, que
goza de buena salud .
1. Riesgo Normal o Estándar
Clasificación del Riesgo Puro por su Asegurabilidad
Son riesgos cuyas características evidencian mayor grado de ocurrencia de un
suceso que genere perdidas.
Ejemplos
En Daños, un edificio construido en madera
Un edificio construido en concreto pero al lado de una gasolinera
En personas, el individuo, que tiene un pequeño grado de hipertensión, o cuya
actividad es de mayor riesgo como ejemplo piloto.
Las compañías de seguros, los pueden asumir pero a un mayor costo
B. Riesgo Subnormal , Agravado o Sub-estándar
Riesgo cierto físicamente imposible.
Riesgo que NO cumpla con las políticas de la compañía
Riesgo supremamente agravado.
Depende de la ocurrencia de otro , evento
Ejemplo:
En el caso de lucro cesante, perdida de arrendamiento por incendio.
Clasificación del Riesgo Puro por su Asegurabilidad
2. No Asegurables. (Personales y Materiales)
3. Particulares
Clasificación del Riesgo Puro por los Intereses que Afecta
Accidentes, enfermedades, hospitalizaciones, vejez,
Fallecimiento, exequias.
Sustracción, incendio, explosión, robo, daño.
Responsabilidad civil, afectan negativamente el patrimonio. “ empobrece”
1. Riesgos Personales
2. Riesgos Materiales
3. Riesgos Patrimoniales
Clasificación del Riesgo Puro según su Regularidad Estadística
Susceptible de medición estadística.
Cuantos robos, accidentes, muertes, se presentan en
determinado tiempo .
Difícil de medir, bien sea por su frecuencia o severidad ,
tsunamis, terremotos, maremotos, terrorismo.
1. Riesgos Ordinarios
2. Riesgos Extraordinarios
Clasificación del Riesgo Puro según su comportamiento
El riesgo que por si mismo, durante el tiempo no sufre ninguna modificación, es
decir no se agrava ni se disminuye.
Ejemplo el hurto, el incendio, el accidente.
Cuando salimos a trabajar la casa siempre queda expuesta a:
robo, incendio, explosión.
Son aquellos que al pasar el tiempo se van agravando o aumentando.
Ejemplo la vejez hasta el fallecimiento.
En personas cada minuto que pasa nos hacemos mas viejos.
1. Constantes
2. Progresivos
Son aquellos riesgos que con el paso del tiempo van disminuyendo .
Ejemplo: el cumplimiento de un contrato a un año, en el momento de firmarlo
existe mas riesgo, que faltando 2 meses para culminarlo.
En personas puede ser en caso de invalidez porque nosotros lo cubrimos hasta
la edad de 60 años. (decreciente por el tiempo)
Son aquellos riesgos de los que no se sabe si disminuyen o aumentan con el
paso del tiempo. Ejemplo Las temporadas de lluvias y sequías
Dependen de la naturaleza, lluvias, heladas, sequias, granizo, inundación.
Clasificación del Riesgo Puro según su comportamiento
3. Decrecientes
4. Variables
Industria del Seguro
Es la manifestación técnica y organizada que realiza la función de
compensar las perdidas derivadas de la ocurrencia de un siniestro .
Quienes la administran :
Entidades de Seguridad Social:
Inicialmente los impuestos.
Colombia ISS -cubre riesgos de vejez, invalidez y muerte.
Entidades de Seguridad privada:
Aseguradoras privadas.
Institución Aseguradora
Industria del Seguro
La Superintendencia Financiera
Determina que una sola compañía no puede vender todos los riesgos.
.
Para comercializar los seguros, se dividen en 2 grupos
Cia. de Seguros Generales – Riesgos de Daños y Patrimoniales.
Cia. de Seguros de Personas – Riesgos de Personas.
¿Que entidad regula a las aseguradoras?
¿Que es el seguro?
“Es un Contrato celebrado entre una persona natural o jurídica, con una
compañía de seguros…
…donde la persona natural o jurídica le traslada un riesgo a la aseguradora,
…la aseguradora lo asume a cambio de una prima …
…y la aseguradora se compromete a indemnizar en el momento en que
ocurra el siniestro.”