03_manual introduccion al seguro 2013 ince-2
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Introduccion al seguroTRANSCRIPT
Curso de Introducción al
Seguro
Caracas - Venezuela, Febrero 2013
www.academianacionaldeseguros.com
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INDICE
CONTENIDO PAGINA
El Seguro como Institución 05
El Riesgo 16
La Prima 38
El Siniestro 51
Talleres Prácticos 58
Clave de talleres 66
Bibliografía 67
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NOMBRE DEL CURSO: INTRODUCCION AL SEGURO
A QUIEN VA DIRIGIDO: A todas las personas que tengan algún tipo de interés en
relación con la Actividad Aseguradora. Entes públicos o
privados y público en general.
NOMBRE DEL
INSTRUCTOR: Dra. Yelitza Espinoza / Dr. Nilo Peña
DURACIÓN TOTAL
DEL CURSO: 16 horas
OBJETIVO GENERAL: Lograr que los participantes puedan ubicar la institución del Seguro con todos los actores y sujetos regulados que la componen, dentro de nuestro sistema económico, enmarcados dentro de nuestra actual realidad legislativa.
OBJETIVOS
ESPECIFICOS: Proveer a los participantes de las herramientas necesarias
que les permitan comprender el sentido y alcance de los
principios, carácter, características y conceptos básicos del
seguro.
CONTENIDO
PROGRAMATICO: El Seguro como Institución
El Riesgo
La Prima
El Siniestro
Talleres Prácticos
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ESTRATEGIAS
METODOLÓGICAS: Exposiciones teóricas del facilitador complementadas con
cuadros sinópticos y debate dirigido con el grupo, en función
de los conocimientos, ideas, opiniones y experiencias o
vivencias de los participantes.
RECURSOS
DIDÁCTICOS: Video Beam, Laptop o Computadora, Pizarra Acrílica y
Rotafolio.
DURACION DE CADA
CONTENIDO: El Seguro como Institución (2 horas)
El Riesgo (4 horas)
La Prima (4 horas)
El Siniestro (4 horas)
Talleres Prácticos (2 horas)
EVALUACIÓN: Ejecución de dinámicas de grupo, talleres y ejercicios
relacionados con cada uno de los temas integrantes del
contenido programático del curso.
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DESARROLLO DE LOS CONTENIDOS
Tema # 1. - El Seguro como Institución 1.1. Aspecto Histórico del seguro como Institución en el mundo. No existe una verdadera investigación científica que pueda determinar cuál es la
historia del seguro en el mundo, pues el origen de la Institución del Seguros, la
encontramos en la misma historia del hombre, pues en principio no es más que una
búsqueda de la protección contra acontecimientos futuros e inciertos; desde el hombre
cavernícola hasta el de nuestra llamada era moderna, podemos encontrar la constante
de Prevención ante los riesgos, el hombre, a través de los siglos, siempre sé a
percatado de cuidar y mantener las riquezas que acumula y sobre todo los riesgos de
su propia vida. Se tiene información que esta inquietud de asegurarse contra los riegos
que corren las cosas, comienza a manifestarse por primera vez desde el Código de
Hamurabi (Aprox. 1600 a.C.) en instituciones parecidas al seguro, como lo son las
mutualidades.
Después de las primeras manifestaciones del Código de Hamurabi, encontramos las de
Grecia y Roma, en Grecia se crea la primera figura o institución del seguro, desarrollada
posteriormente en el derecho marítimo internacional y que hoy en día se mantiene en
las legislaciones de todo el mundo, incluyendo nuestro código de comercio vigente;
estamos hablando de la figura de la Echazón, que no es más que una institución que
surge en Grecia con las características siguientes: Supóngase que soy el Dueño de un
barco que va a llegar al Puerto de la Guaira, el barco se hunde o tiene peligro inminente
de hundirse y se tiene que echar, lanzar alguna mercancía para salvar la nave y el resto
de la mercancía. Los dueños de la Nave y los de la Mercancía salvada contribuirán
proporcionalmente a indemnizar al dueño de la mercancía echada al mar. Esta
contribución que hacen los dueños de la Nave y los de la Mercancía salvada a fin de
atenuar el daño económico causado al propietario de la mercancía perdida, cuando
esta última fue arrojada al mar deliberadamente con el fin de salvar tanto la nave como
el resto de la mercancía. Esta Institución es la que se conoce como La Echazón que
apareció en Crecía y se mantiene hasta nuestros días; también en Grecia, pero se
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desarrolla en Roma, surgió lo que se conocía como el contrato de préstamo a la
Gruesa. El esquema del préstamo se desarrolla básicamente en Roma. Ahora la figura
del préstamo marítimo, náutico, es la siguiente: la persona que de alguna manera
quería resguardar la ansiedad que le producía enviar una cantidad de carga a otro
puerto, contrataba un préstamo con la obligación de reintegrar una suma mayor, mucho
mayor, pero bajo la condición de que ese buque llegara a su destino. Si el buque no
llega, no tiene la obligación de cumplir con la obligación de efectuar el pago mayor,
quedaba con el monto que le habían entregado. Esta es una forma de inicio del seguro
(más se parece a una apuesta o un juego) pero no puede ser entendida como el seguro
se entiende hoy en día.
También en Roma aparecen unas formas rudimentarias de seguros de vida, que eran
más que nada sucesiones o formas de sucesiones de familia: Eran las "COLEGIAS"
que prestan a sus clientes un servicio para su enfermedad, su sepelio (todos los gastos
con motivo de su fallecimiento). Después, en la Edad Media, estos COLEGIAS se
fueron transformando en lo que fueron GUILDAS, que son en realidad como unas
asociaciones " GREMUS " (gremios). En un principio, las colegias y las Guildas eran
familiares, pero después de acuerdo al tipo de comercio que realizaba, fueron pasando
a dividirse: Sé tenía entonces Guildas de los comerciantes del mar, Guildas de los
comerciantes de cualquier otro ramo, dividido ya no por familia sino por ramos. Cada
una de las modalidades del seguro ha sufrido una evolución distinta de acuerdo al tipo
del que estamos hablando. Básicamente en términos generales tenemos: Seguros
patrimoniales y seguros de vida. Los seguros patrimoniales son de indemnización y los
seguros de vida son una obligación de acuerdo a las eventualidades en la vida de una
persona (esto se verá con más profundidad más adelante en la Clasificación).
El Seguro marítimo, que es básicamente el primero que se va a desarrollar, se dice que
aparece en el siglo XIV, porque según indicaban, en Génova, aparece el primer contrato
conocido en 1347 y es la primera vez que utilizan el Vocablo seguros. Igualmente otra
nota histórica es la primera póliza de seguro marítimo, la cual se emite en Pizza y lleva
fecha de 1385. El seguro se incendios se desarrolla mucho después básicamente en
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Londres, a raíz del Gran incendio de 1.666. ya para 100 años después, la póliza de
incendio de aquella época contiene la mayoría de las cláusulas. El seguro de incendio
básicamente lo que aseguraba era la persona individual. El seguro de incendios trae,
dado los riesgos que empiezan a asumir, y los costos, se va transformando de personas
individuales en compañías colectivas o asociaciones para poder cubrir el riesgo.
Aparecen ya para el siglo XVIII las figuras de las reuniones de las sociedades de
seguros y de los corredores. El Seguro de Vida Aparece en el Siglo XVI, pero pronto es
prohibida por que alegaban que era una excitación de la muerte del asegurado. Ahora
se desarrolla un poco la figura del seguro de vida ya en el siglo XVIII, por cuanto
finalizando el siglo XVIII, Edward H. además de astrónomo emitió lo que se llamo la
Tabla de Mortandad, sobre la base de la cual se podía estimar, calcular cuanto era la
vida estimada de una persona y puede sacar realmente cuales seguros pueden ser
indemnizados y puede tomar, sobre la base de cálculos técnicos cumplir con las
obligaciones del seguro de vida. El reaseguro aparece en el Siglo XIV poco después del
seguro marítimo. El seguro marítimo que parecía más una apuesta ("mira si el barco
llega a feliz puerto yo te doy una cantidad mayor"), no había en conocimiento unas
condiciones técnicas de riesgo, no se conocían los riesgos, no se sabía cuándo se iba a
indemnizar. El reaseguro aparece con la misma fórmula. El reaseguro es
sencillamente " El seguro del Seguro". Estos aseguradores buscaban la forma de
descargar un poco esa ansiedad que producía estar asegurado, es entonces cuando
aparecen los reaseguradores.
Las primeras normas que aparecieron relativas al seguro fueron:
A) Ordenanzas de Barcelona: dictadas en 1.435, básicamente se circunscriben a
regular lo que es el seguro marítimo, con la propia actividad marítima (Necesidad de
protección, indemnización por los posibles riesgos).
B) Recopilación de Normas de Guión Delameda: publicadas en 1556 y 1584, los
principios que aparecían en esta guía son variados, había principios generales que
establecían pólizas como requisitos de existencia (tenía que haber algún tipo de
documento donde constara la existencia de un contrato de seguros); se hace la primera
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mención del reaseguro y se le da al seguro el carácter indemnizatorio al prohibir de
diversas maneras su contratación por un valor mayor al de la cosa asegurada. Estos
principios que van insertándose en las primeras regulaciones normativas.
C) Ordenanzas de Colbert: Recopilaciones de dos ordenanzas de fecha 1.673 – 1.681,
relacionadas con el seguro terrestre y el de la marina. El de la Marina tiene la particular
importancia porque en ella se basó el Código Napoleónico, ya en la época
contemporánea una vez arrancan con las tablas de mortandad, se desarrollan las
ciencias actuariales con la estimación de los posibles riesgos y la posible
indemnización, y se desarrollaron todas esas técnicas y va apareciendo la
transformación de estos pequeños grupos o personas que aseguraban en grandes
empresas de seguros en donde se requiere la intervención del estado para regular toda
esa actividad.
1.2 El seguro como Institución en Venezuela.1
Las primeras actividades de Seguros en Venezuela fueron efectuadas por los agentes
de compañías extranjeras, primordialmente Británicas. Algunas compañías de Estado
Unidos de Norteamérica realizaron actividades fundamentalmente en el ramo de vida
habiendo sobrevivido una Póliza de la Equitable Life Insurance Co. a nombre de
Baltaser González, emitida el 28 de Julio de 1887.
La primera empresa Venezolana que se constituye en el país lo hace en 1886 en la
Ciudad de Maracaibo, denominándose Compañía de Seguros Marítimos , comenzó a
operar con un capital de Bs. 250.000,00, pero tuvo una efímera existencia. La
Compañía Venezolana de Seguros se funda 13 años más tarde, en 1899, con un
capital de Bs. 550.000,00; la empresa aseguradora más antigua del país la C.N.A. de
Seguros La Previsora se constituye en 1914 con un capital de Bs. 6.000.000,00, a los
1 El desarrollo del este punto, es el producto de un trabajo de investigación realizado por un grupo de estudiantes del segundo semestre de la carrera de Técnico Superior en Seguros, del Instituto Universitario de Seguros ( IUS ), semestre II/97-98, quienes de forma exitosa lograron alcanzar el máximo de puntuación en su trabajo de investigación en la cátedra de Introducción al seguro II; como recompensa a ese esfuerzo se incluye previamente revisado y corregido, gran parte de esa investigación.
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pocos días de su fundación, asume el activo y el pasivo de la Compañía Venezolana de
Seguros; La Previsora operaba originalmente sólo en los ramos de vida, incendio y
transporte. En 1918, se funda en Maracaibo la Compañía de Seguros Marítimo del
Zulia , empresa que después se llamó Seguro la Paz.
En 1925, se constituye la empresa C.A. de Seguros Fénix que fue absorbida en 1930
por la Previsora. Al crearse la oficina de fiscalización de Empresas de Seguros en el
Ministerio de Fomento, se requiere de la inscripción en su registro de todas las
empresas extranjeras. En 1936, Se inscriben tres compañías Nacionales y dos
agencias de empresas extranjeras, para 1946, se habían inscrito, y funcionaban en el
país, seis empresas nacionales y catorce empresas extranjeras. Para 1956, las
compañías nacionales ya eran 25 y las extranjeras 23. Sin embargo, de las empresas
nacionales, 8 al menos tenían capital mayoritariamente extranjero y sólo en el resto
eran auténticamente nacionales el capital y el control. Los graves problemas
económicos por lo que atravesó el país al ser derrocado el gobierno del General Marco
Pérez Jiménez, hicieron que muchas de esas empresas nacionales se declararan en
quiebra o en liquidación amistosa. Algunas extranjeras decidieron cerrar sus oficinas en
Venezuela y retirarse del mercado directo.
Para el Año 1.965, habían inscritas a 40 Compañías Nacionales una Cooperativa y 26
Compañías extranjeras. El 25 de Julio de ese año se promulga la Ley de Empresas de
Seguros y Reaseguros, que obliga a las empresas extranjeras a constituir en el país y
exige que al menos el 51% del capital pertenezca a personas natural o jurídicas
venezolanas.
Para el 31 de Diciembre de 1.966, estando ya en vigor la Ley de 1965, operaban 33
empresas nacionales, es decir, constituida en el país, y 17 sucursales o agencia de
empresas extranjeras, las cuales estaban en proceso de liquidación, ya que según la
disposición de la Ley sus actividades deberían cesar a menos que se constituyeran en
Venezuela como empresas nacionales. Muchas de ellas ya lo habían hecho y
solamente estaba liquidando su cartera, traspasándola a la nueva empresa.
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Durante los años siguientes, la industria aseguradora venezolana entra en un proceso
de consolidación, sobre todo en función de la importante inversión nacional para
compra gran parte del capital extranjero, según lo requería la Ley. Desde 1965 y hasta
1973, no se constituye ninguna compañía nueva; la número 34, en realidad es la
empresa de vida de una compañía que hasta ese momento solamente operaba en
ramos generales. En 1973, se funda una empresa dedicada exclusivamente al seguro
de crédito a la exportación, y cuyos accionistas son las empresas existentes en ese
momento en el mercado. En el año de 1975, con la entrada en vigencia de l decreto
con rango de fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, se realiza una
importante expansión al fundarse seis compañías en Caracas y una en el interior. Se
comienza la consolidación de la política de regionalización económica fuertemente
promovida por el Gobierno. En 1976, se constituye la única compañía de seguros de
créditos hipotecarios que ha existido en Venezuela. En 1978, se inscriben dos
empresas quedando el número de compañías en operación en 44. En 1980, se
autoriza el funcionamiento de tres nuevas compañías las cuales sólo comenzarán a
operar en 1981, para ese momento la política del gobierno apoyada en parte por el
Consejo Nacional de Seguros, es la de no autorizar la creación de nuevas empresas a
menos que tengan la característica de ser regionales o absolutamente especializadas.
Se considera que hay suficientes empresas en la industria aseguradora Venezolana y
que aumentar su número crearía una saturación práctica del mercado. Sobre este
punto se presentan diversas opiniones, pero la política de la Superintendencia de
Seguros en cuanto a la autorización de la empresa de seguros se mantenía en no
registrar nuevas aseguradoras.
En el año de 1995 se reforma la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros,
introduciendo cambios muy significativos dentro del mercado asegurador Venezolano,
el resultado de esta reforma trajo como consecuencia que de las 73 Compañías
inscritas antes la Superintendencia de seguros y que operaban a la fecha de
modificación de la ley del 75, apenas 57 se encuentran activas para ese momento, tres
todavía estaban intervenidas por la junta de Emergencia Financiera (caso de Seguros
Amazonas, Británica de Seguros y Seguros Cardinal), Nueve estaban en proceso de
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liquidación (Cinco del grupo Latinoamericana Progreso, Confinanzas, Empresarial,
Porvenir y Banguaira), tres traspasaron su cartera a otra Empresa de Seguros (la Paz,
Consolidado, y Saint Paúl a la General de Seguros), mientras que dos se fusionaron
con una de las activas ( Canaima y Continental con Seguros Orinoco), hoy día ésta
última absorbida por Seguros Mercantil.
En cuanto a los Ramos, de las 73 que operaban antes de la modificación de la Ley, 69
lo hacían en todos los ramos, una operaba solo en ramos generales, otra en vida,
(Venezolana de Vida) y dos en seguros funerarios. Después de la reforma legal, 10
dejaron sus operaciones en seguros de vida, seis decidieron inclinarse solo por uno o
dos ramos afines, las restantes continuaron operando en los ramos para los cuales
fueron autorizadas originalmente. En cuanto a los Capitales mínimos que le son
requeridos, la Superintendencia de Seguros efectuó un seguimiento minucioso del
destino que ha seguido los depósitos en efectivo que se hicieron para aumentar los
capitales. Asimismo el organismo analizó la legitimidad de los inmuebles utilizados para
tal fin.
Después de la crisis financiera que vivió Venezuela en el año 1994 por la caída del
Grupo Financiero Latino, que trajo como consecuencia el cierre de una cadena de
Bancos y Compañías Aseguradoras pertenecientes a los Grupos Financieros
Intervenidos por el Estado Venezolano, un grupo de Aseguradoras quedaron en poder
del FONDO DE GARANTÍA DE DEPOSITO Y PROTECCIÓN BANCARIA (FOGADE).
Actualmente la Superintendencia de seguros ofrece en su página www.sudeseg.gov.ve
información actualizada del mercado asegurador venezolano.
Todo lo antes expuesto dio origen a la LEY DE EMPRESAS DE SEGUROS Y
REASEGUROS DE 1994, promulgada por el extinto Congreso de la República de
Venezuela y del cual se señalará más adelante los aspectos importantes de esa ley.
Esta Ley proviene de la reforma de la ley de 1975 (decreto Ley), la cual para ese
momento que entra en vigencia la ley del 94, no se encontraba reglamentada, pues se
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mantuvo el reglamento de 1969 de la ley del 65. En el año de 1994, fue sancionada por
el Congreso Nacional la Nueva Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, la cual
entro en vigencia el 1º de Enero de 1995, y tiene una serie de disposiciones novedosas
que atienden a compromisos asumidos por el Estado en tratados internacionales y a los
cambios que estaba introduciendo en materia de políticas económicas y estructurales
del Estado,2 Para ese momento. En el año de 1999 se aprobó el Reglamento de la
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 1994, el cual se encuentra vigente
plenamente hoy día .
LA NUEVA ERA DE LA 5ta REPUBLICA Y LA CONSTITUCION BOLIVARIANA
(DICIEMBRE 1999)
El 1° de Enero de 2000, la República de Venezuela fue refundada cambiando su
nombre a REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA, la nueva carta magna
establece en materia de seguros lo siguiente:
La Constitución de la República Bolivariana de Venezuela expresa de manera
categórica en sus artículos 156 , numeral 32 y 187, numeral 1, que es privativo del
Poder Legislativo Nacional, como rama del Poder Nacional, toda la legislación relativa
en las materias CIVIL, MERCANTIL, PENAL, DE PROCEDIMIENTOS, DE BANC OS Y
DE SEGUROS, entre otras. Sin embargo por vía de excepción, la misma Constitución
permite, según lo dispone sus artículos 203 , tercer aparte y numeral 8 del artículo 236 ,
que la ASAMBLEA NACIONAL LEGISLATIVA, mediante expresa ley habilitante, faculte
al Presidente de la República para que dicte DECRETOS CON FUERZA DE LEY ,
sobre las materias de la competencia privativa de dicha ASAMBLEA.
En fecha 07 de Noviembre del año 2000 , en la nueva era de la 5ta Republica, la
naciente ASAMBLEA NACIONAL LEGISLATIVA , otrora CONGRESO DE LA EXTINTA
1. En relación al origen del cambio de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 1995, encontramos un trabajo sumamente interesante y de lectura obligatoria para los estudiantes de seguros, Publicado en la revista de la Facultad de Ciencias Jurídicas y Políticas Nº. 99, de la Universidad Central de Venezuela, de la Dra. Samantha Sánchez, titulado: La Liberación en Venezuela del comercio de los Servicios de Seguros, Implementación del acuerdo General sobre el comercio de Seguros GATS.
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REPUBLICA DE VENEZUELA, dicto una Ley distinguida bajo el No. 04, con el
respectivo cúmplase del Presidente de la República Bolivariana de Venezuela, el cual
fue publicada en la GACETA OFICIAL No. 37.076, de fecha 13 de Noviembre del año
2000, cuyo Sumario fue corregido en la GACETA OFICIAL No. 37.077, de fecha 14 de
Noviembre del año 2000. Mediante esta Ley Habilitante se Habilito al Presidente de la
República para que en Consejo de Ministros, dictará un conjunto de Decretos con
Fuerza de Ley, sobre las materias que en la referida Ley Habilitante se señalaban
EXPRESAMENTE en materia de Seguros, lo siguiente:
En el Artículo No. 1, literal “F” de la Ley Habilitante que faculta al Presidente de la
República a Dictar DECRETOS con fuerza de LEY, se estableció EXPRESAMENTE en
materia de SEGUROS lo siguiente:
DICTAR MEDIDAS QUE REGULEN A LA ACTIVIDAD ASEGURADO RA, CON LA
FINALIDAD DE:
1) Conferir al Órgano de control los medios adecuados para el ejercicio de sus
funciones.
2) Llenar los vacíos normativos en materia de: Supervisión contable, forma de
reposición de Capitales y asunción de pérdidas de Capitales, adecuación de Capitales
Mínimos.
3) previsión de sanciones aplicables.
4) Establecimiento de sanciones a los Administradores de las Empresas de Seguros y
Reaseguros y sus accionistas.
5) Modificación de las Garantías previstas y la forma como deben de estar presentadas
las reservas.
ESTABLECER UN REGIMEN DE FUSIÓN DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS.
REDIMENSIONAR EL MERCADO ASEGURADOR CON EL FORTALEC IMIENTO
INSTITUCIONAL DEL SECTOR.
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Con fundamento a la letra “F” del Artículo 1 de la Ley Habilitante, sobre las materias
EXPRESAMENTE señaladas anteriormente, el Presidente de la República en Consejo
de Ministros, DICTÓ los siguientes DECRETOS LEY:
• DECRETO No. 1.545 con fuerza de LEY DE EMPRESAS DE SEGUROS Y
REASEGUROS, publicada en la GACETA OFICIAL DE LA REPÚBLICA
BOLIVARIANA DE VENEZUELA, No. 5.561, extraordinario del 28 -11-01.
Suspendida por medida cautelar innominada dictada p or el TSJ
• DECRETO No. 1.505 con fuerza de LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS,
publicada en la GACETA OFICIAL DE LA REPÚBLICA BOLIVARIANA DE
VENEZUELA, No. 5.553, extraordinario del 12-11-01. Vigente hoy día con un
recurso de nulidad en el TSJ
• DECRETO No. 1.312 con fuerza de LEY PARA EL FORTALECIMIENTO DEL
SECTOR ASEGURADOR, publicada en la GACETA OFICIAL DE LA
REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA, No. 5.554, extraordinario del 12-
11-01. Hoy día esta derogada por ella misma pues su duraci ón era de un
año.
Con fundamento a la letra “C” numeral 3, Artículo 1 de la Ley Habilitante, DICTÓ:
DECRETO No. 1.506 con fuerza de LEY DE COMERCIO MARITIMO, publicada en la
GACETA OFICIAL DE LA REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA, No. 5.551,
extraordinario del 09-11-01. Hoy día revisada y sancionada por la Asamblea Nacional
Legislativa en Enero del año 2006.
El día 23 de Marzo de 2010, la plenaria de la Asamblea Nacional aprobó, en su
segunda discusión, el Proyecto de Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional,
instrumento jurídico que viene a regular, supervisar, controlar y coordinar todo el sector
financiero del país. Esta Ley Orgánica quedo Publicada en Gaceta Oficial de la
República Bolivariana de Venezuela No. 39.447 de Fecha 16 de Junio 2010
REIMPRESA POR SUPUESTO ERROR MATERIAL en Gaceta Oficial Nº 6.015
Extraordinario del 28 de diciembre de 2010, en consecuencia a todo lo antes indicado,
nuestro ordenamiento jurídico en materia de seguros se reduce al esquema siguiente:
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16
Tema N° 02 El Riesgo
• El riesgo Concepto, características, clases de ries gos
Introducción3
El concepto de riesgo existe desde la presencia del ser humano sobre el planeta y su
expresión más primitiva fue el miedo. Más Allá de los términos económicos, sociales,
culturales y políticos en que se registra la historia del hombre, el miedo ha forjado en
buen grado el destino de la humanidad trazando a través de los siglos el curso de los
acontecimientos. Ha existido y sigue existiendo el miedo a la muerte, a la naturaleza, al
hambre, a las enfermedades y a todo lo desconocido, a la tiranía, a los viajes a las
conflagraciones y en general, hacia todo aquello que nos rodea y nos sentimos
impotentes de controlar. No obstante, cuando en la antigua Grecia nace el concepto de
ser humano como fin en sí y no ya como medio, lo que da origen a la interminable
conquista de su realización, ese sentimiento primario se empieza a definir. Este hecho,
unido a la concepción de la felicidad como un fin social el cual debemos buscar y llegar
a alcanzar, que surge a partir del siglo XVIII, y que corre paralela con el miedo, hace
que el sentimiento de seguridad se abra paso y comience a formar parte de consciencia
del hombre hasta convertirse en un elemento imprescindible en su progreso social.
Sin duda es un sentimiento relativamente moderno. Durante siglos el ser humano había
estado viviendo en la más temible incertidumbre y se había acostumbrado a sobrevivir
bajo continuas amenazas. El miedo lo mantenía en un estado de esclavitud y ello le
llevaba a buscar refugio en la autoridad, en las instancias superiores, donde podía
encontrar su casi única posibilidad de protección. La presencia de sentimiento de
seguridad le ofreció una alternativa al miedo y termino constituyéndose en el soporte del
sistema económico capitalista dando origen a la concepción del seguro como la
solución más apropiada para convertir en realidad ese sentimiento y como una
respuesta y un remedio al riesgo.
3 Universidad Nacional Abierta, Riesgos y Seguros. Tema 1
17
En nuestro mundo actual, continuidad y reflejo del precedente, se le exige a todo
proyecto de carácter social o económico, la garantía del cumplimiento de los fines para
los que fue creado a causa de la incertidumbre que lo rodea. El riesgo de pérdida que
su desarrollo implica es una realidad incontrovertible y por lo tanto, el proporcionar
alguna forma adecuada de tratamiento que configure realmente una garantía de este
cumplimiento, es la tarea de entes debidamente capacitados técnicas, financiera y
administrativamente.
Como mecanismo de otorgamiento de tal garantía, el seguro pasó a dominar el
ambiente y relego a un segundo plano el concepto primigenio del riesgo lo que sitúo a
los caballos detrás de las carretas. Como consecuencia prácticamente inevitable, todos
los esfuerzos técnicos y también educacionales o formativos en el área se inspiraron y
se asentaron en el mecanismo del seguro. Fue solamente después de terminada la
Segunda guerra Mundial, y, más concretamente, en fecha tan reciente como la década
de los setenta, cuando se regresó conceptualmente a los orígenes del esquema y
comenzó a hacerse hincapié en que el seguro es solo una consecuencia del riesgo y
que el mayor esfuerzo teórico, técnico y docente debe ponerse en la identificación y
tratamiento de éste a través de los métodos y sistemas que configuran la
Administración de Riesgos.
Este volver a colocar los caballos delante de la carreta está contribuyendo
marcadamente al afianzamiento del sentimiento de seguridad en el ser humano y a un
desarrollo social y económico más racional y más lógico.
I. RIESGO E INCERTIDUNBRE.
Al término riesgo se ha dado diversas acepciones de tipo legal, conceptual y
matemática. En su acepción legal, el ejemplo más directo lo encontrábamos en el
artículo 30 de la Ley del Contrato de Seguros, donde el legislador señala su concepto
legal. Algunos autores establecen que el riesgo se refiere normalmente a los "peligros"
a los que en cualquier momento, esta objetivamente expuesta una persona. Otros dicen
de él que es la posibilidad de que ocurra un “suceso infausto". Técnicamente algunas
veces se habla de riesgo como de la "posibilidad de estar expuesto a una perdida"
queriendo significar la posibilidad de pérdida que puede acarrear, por ejemplo un
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incendio o una colisión; otras veces como de "la probabilidad de sufrir una perdida"
entendiendo por ello que esa oportunidad se dé dentro de un lapso estipulado. En el
lenguaje común se suele utilizar él termino cuando nos referimos a "la causa o causas
de las perdidas" tales como el incendio o la muerte que las causó. Y es muy usual que
en el mundo asegurador se identifiqué dicho termino con "la persona u objeto expuesto
al daño o a la perdida" por ejemplo, a la persona que por algún defecto físico se le
aplica una prima superior a la normal para poder asegurarla, se la clasifica de "riesgo
tarado" o a la perdida ocasionada por una causa extraordinaria, de amplitud y volumen
no típicos por sus efectos, se denomina "riesgo catastrófico"
Más allá de esta serie de acepciones, y enmarcado dentro de los parámetros de nuestra
asignatura, el concepto de riesgo está íntimamente relacionado al de incertidumbre, o
falta de certeza, de algo pueda acontecer y generar una pérdida. Veamos continuación
algunas de las definiciones existentes al respecto:
• "Riesgo es la incertidumbre que existe de que pueda ocurrir un suceso.
Generalmente, nos referimos al suceso que ocasiona una pérdida económica"
• "Riesgo es la falla de certeza sobre él acontecimiento de una perdida"
• "Riesgo es la incerteza o incertidumbre asociada con algo que puede producir una
pérdida económica"
Algunos autores identifican el término riesgo con el de incerteza o falta de certeza y
otros con el de incertidumbre. Por considerar que éste último está más relacionado con
el aspecto subjetivo de la pérdida, representando la reacción humana a la falla de
certeza objetiva sobre acontecimientos futuros.
Dentro de este contexto, definiremos el riesgo en sus acepciones conceptual y
matemática como sigue:
1. Riesgo es un hecho futuro, probable e incierto, cuya probabilidad de ocurrencia está
condicionada por las circunstancias que lo rodean, es decir los azares. Su
consecuencia, en general, pudiera ser pérdida, una disminución en las ganancias o
una situación de equilibrio.
2. Riesgo es el coeficiente de variación con relación a la probabilidad experimental de
ocurrencia de un determinado suceso. Es decir, el grado entre certeza e
incertidumbre de que efectivamente ocurra tal suceso.
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De la potencial pérdida económica que implica el riesgo, es de donde se deriva el costo
social que encierra su ocurrencia, bien sea en términos personales o patrimoniales.
Para poder evitarlo es necesario tener un conocimiento muy claro de su naturaleza.
Adicionalmente a la pérdida económica, y de acuerdo con las definiciones dadas, debe
existir el grado de incertidumbre para conformar un riesgo. El desgaste sufrido por una
máquina durante su funcionamiento o el experimentado por una persona a media que
va avanzado en edad, no se pueden considerar como un riesgo en así pues, aunque
ambos sucesos representan una pérdida, no existe la más mínima incertidumbre de que
estos dos hechos ocurren diariamente.
Dentro de misma tónica de este planteamiento, el autor Prieto Pérez discierne sobre los
conceptos de riesgo e incertidumbre en la siguiente forma:
"La palabra riesgo lleva en si idea de Posibilidad de pérdida. Se puede hablar de
posibilidades de pérdida y de ganancia. Podríamos referirnos con pleno sentido al
riesgo de pérdida, pero nunca lo tendría la frase "Riesgo de ganancia". La palabra
riesgo utilizada en su sentido correcto significa posibilidad de sufrir pérdida. La
naturaleza de la pérdida física o monetaria es indiferente, pero tiene que darse su
Posibilidad, sin ninguna seguridad de que va a Producirse, puesto que allí donde la
pérdida es segura no hay riesgo de pérdida, sino certeza.
"En resumen, el riesgo implica posibilidades de pérdidas no compensadas con
posibilidades de ganancias".
"La incertidumbre consiste en la certeza de tener que enfrentarse a una situación
absolutamente Incierta respecto a la dirección hacia la cual puede desviarse".
La esencia de riesgo encierra tres características de las cuales las dos primeras son
reales y la tercera es potencial pudiendo llegar a convertirse en real lo que no es
necesario para que exista el riesgo. Son las siguientes:
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- La existencia de un objeto expuesto a sufrir un daño o pérdida, determinado por: la
propiedad y su uso, la salud o la capacidad de generar ingresos de una persona, y la
responsabilidad ante terceros.
- La presencia de la causa o causas posibles que ocasionan el daño o la perdida al
objeto, que pueden ser de origen natural, como los terremotos; de origen humano,
como los robos; y de origen económico, los cambios sociales.
- El perjuicio o pérdida resultante que sufre el objeto que ocurre la causa, el cual
generalmente se mide en términos económicos, como ser el costo de la pérdida de un
Inmueble debido a un incendio, o el generado por una hospitalización.
II. INGREDIENTES DEL RIESGO. -
Existen términos relacionados con la naturaleza objetiva y subjetiva del riesgo cuyo
significado y ubicación deben estar claramente definidos ya que a veces se utilizan
como sinónimos de riesgo no siéndolo y vienen a constituir lo que nosotros
denominamos sus ingredientes.
En el esquema contenido más abajo, se muestra cada uno de ellos ubicados bajo los
conceptos subjetivo y objetivo. Como veremos con más detalle posteriormente, el riesgo
subjetivo no es susceptible de medición por estar más directamente relacionado con la
incertidumbre sicológica. No así el objetivo que tiene una relación más estrecha con los
sucesos mensurables. Los diferentes ingredientes mostrados no actúan en forma
independiente sino que entre ellos existen interacciones y solapamientos algunas veces
difíciles de deslindar. Es decir, no puede hablarse de una frontera claramente delimita
entre ambos conceptos de objetivo y subjetivo, aspecto que deber tenerse siempre en
cuenta al estudiarlos.
Analizaremos en primer lugar los ingredientes que conforman los riesgos subjetivos:
En el origen de los riesgos subjetivos subyace la ignorancia acerca de los posibles
resultados que puede acarrear la presunción de un riesgo así como la preocupación
que origina la incapacidad de pronosticarlo.
Esta condición da origen a la duda caracterizada por un entorno dentro del cual la
persona vacila constantemente en sus convicciones con respecto a los acontecimientos
que le generan temor o ansiedad.
21
A la duda la circunscribe el grado de creencia que es de carácter sociológico y se
contrapone a su valoración estadística. Viene determinado por la fuerza de convicción
con la que aceptamos los temores y las ansiedades.
El temor lo interpretamos como la respuesta específica a un impacto desagradable. Es
sinónimo de miedo. El temor es un hecho universal y tiene un rasgo único: no es
deseable. Tiende a ser irracional y variable. En la medida en que hemos estado menos
expuestos a una situación o en la medida en que hemos experimentado menos con la
misma, en esa medida el temor o el miedo es mayor. Puede aislarse como una
experiencia singular relacionada con algún acontecimiento u objeto concreto. Por sus
características de estado emocional subjetivo, que se manifiesta con sintamos
fisiológicos y sicólogos, se da la mano con la esperanza, los sueños, las impresionen,
las expectativas, las fantasías y los deseos.
Muy interrelacionada con el temor, encontramos la Ansiedad que definimos como un
conjunto de miedos o temores que puede manifestarse bajo diversas formas bien sea
como una dolorosa inquietud mental, un pesimismo generalizado o con distintas
actitudes de propensión al riesgo. La Ansiedad no es mensurable por grados; Varia
ampliamente, desde un extremo neurótico, en el cual la reacción al peligro es
desproporcionada a la amenaza, hasta la situación de Ansiedad normal en la cual la
reacción está proporcionada a la amenaza objetiva.
Esta situación del ser humano es la que engendra en él el sentimiento de riesgo
subjetivo cuyas técnicas de reducción más comunes son la siquiatría, la educación, la
religión y la brujería.
De inmediato veamos los ingredientes identificados en forma más directa con los
riesgos objetivos:
La circunstancia de estar el hombre sobre la tierra viviendo en la naturaleza le hace
proclive a experimentar continuamente la posibilidad de pérdida de algo relacionado
con su persona o su persona o su patrimonio. Esta posibilidad de pérdida no es otra
cosa que la probabilidad de que ésta se haga efectiva al enfrentarse en su acción
cotidiana a una serie de eventos que generalmente están fuera de su control. Su
posibilidad de riesgo dentro de esta situación será mayor o menor dependiendo del
grado de incertidumbre con que se manifieste la probabilidad mencionada.
22
Los acontecimientos están conformados por la sumatoria de contingencias o hechos
fortuitos que pueden causar la pérdida. La colisión de un vehículo, el incendio en una
fábrica o el atropellamiento de una persona, son ejemplos típicos de contingencias
conocidas como peligros.
El azar, entendido como la condición o circunstancia que modifica la probabilidad de
ocurrencia involucrada en el riesgo, puede aumentar la probabilidad de pérdida debida
a un peligro, que es el daño contingente asociado al riesgo. Para que exista dicha
condición debe existir previamente el peligro. Por ejemplo, la probabilidad de choque de
dos vehículo puede que aumente en una calle resbaladiza por tener hielo sobre su
superficie lo que constituye la condición azarosa.
Por lo tanto, puede afirmarse que la probabilidad de peligro, la probabilidad de que
exista una colisión, es mayor debido a la existencia de una condición azarosa como son
las calles con hielo, pero el riesgo sigue siendo el mismo.
Algo similar ocurre con el vuelo de una aeronave bajo condiciones que exigen la
utilización de recursos instrumentales. El riesgo, en ambas situaciones, sigue siendo
mismo. Lo único que varía es la probabilidad de ocurrencia del peligro, la caída del
avión, debido a los azares existentes por condiciones climatológicas adversas.
Ambos términos, peligro y azar, o condición azarosa, están íntimamente relacionados
con la probabilidad de existencia de un riesgo objetivo.
Las principales técnicas de reducción del riesgo objetivo están basadas en la
identificación y evaluación de los riesgos, su prevención y protección, y su transferencia
y/o asunción.
1. EL RIESGO CONCEPTO. 1.1. NUESTRA ACTUAL LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS DEFINE EL RIESGO DE LA FORMA
SIGUIENTE:
Artículo 30. Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de seguros. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los físicamente imposibles, no constituyen riesgo y son in asegurables. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho que se hayan cumplido o no.
23
1.2. EL RIESGO PUEDE SER DEFINIDO DESDE DIFERENTES PUNTO DE VISTA A SABER: EL
RIESGO DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA PERSONA QUE LO SOPORTA Y EL RIESGO
DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL ASEGURADOR, COMO VEREMOS A CONTINUACIÓN: MUCHAS PERSONAS CONFUNDEN EL CONCEPTO DE RIESGO CON LA INCERTIDUMBRE, PUES
DESDE EL PUNTO DE VISTA QUE SE VEA LOS CONCEPTOS SON COMPLETAMENTE DIFERENTES,
AUNQUE COMO VIMOS ANTERIORMENTE EN LA INTRODUCCIÓN AL TEMA, LA INCERTIDUMBRE ES
UNO DE LOS ELEMENTOS DEL RIESGO. ES POR ELLO QUE DAREMOS EL CONCEPTO DE RIESGO
DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL ASEGURADO O COMO SE LE CONOCE “RIESGO SUJETIVO” Y
EL CONCEPTO DE RIESGO DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL ASEGURADOR O “RIESGO
OBJETIVO”.
RIESGO DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL ASEGURADO (RIESGO SUBJETIVO): SE PUEDE DECIR QUE
ES UN SUCESO FUTURO E INCIERTO QUE CUANDO SE MATERIALIZA TRAE CONSECUENCIAS
DAÑINAS PARA LA PERSONA QUE LOS SOPORTA. ESTE ES EL CONCEPTO MAYORMENTE
CONOCIDO DEL RIESGO, PERO SOLAMENTE ES DESDE EL PUNTO DE VISTA SUBJETIVO.
EL RIESGO DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL ASEGURADOR (RIESGO OBJETIVO): ES UNA
FÓRMULA MATEMÁTICA DE PROBABILIDAD DE OCURRENCIA DE UN HECHO Y CUANDO SE
MATERIALIZA GENERA PARA LA ASEGURADORA SU PRINCIPAL OBLIGACIÓN QUE ES LA DE
INDEMNIZAR EL SINIESTRO.
2. CARACTERISTICAS DEL RIESGO.
Tiene que ser posible . Las posibilidades se miden por una combinación binaria (0 y
1), en donde 0= a imposibilidad de que el hecho ocurra y 1= a certeza de que ocurrirá
Entonces, el grado de probabilidad se expresa en una fracción que va del 0 al 1, y ésta
al convertirla en porcentaje (%), nos da el grado de probabilidad.
DE ACUERDO CON ESTO, EL RIESGO DEBE SER POSIBLE COMO LA PROBABILIDAD ARITMÉTICA DE
QUE EL SINIESTRO OCURRA. SI LA PROBABILIDAD ARITMÉTICA ES (0), ENTONCES NO HAY RIESGO
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Y POR LO TANTO NO HAY SEGURO. EJEMPLO NO SE PUEDE CONTRATAR UN SEGURO SOBRE LA
PÉRDIDA DE UN OBJETO QUE NO EXISTA AL TIEMPO DE LA CONTRATACIÓN DEL SEGURO. ESTO
ESTÁ CONSAGRADO EN EL ARTÍCULO 49 DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS
AQUÍ CABE DECIR QUE SI EL EVENTO DEBE NECESARIAMENTE OCURRIR EN UNA FECHA PRE
SEÑALADA Y NO SE PUEDE EVITAR ENTONCES, EL GRADO DE PROBABILIDAD ES (1) Y POR LO
TANTO NO HAY RIESGO. EJEMPLO: YO NO PUEDO ASEGURARME CONTRA EL HECHO DE QUE LOS
COMERCIOS NO ABREN EL DÍA PRIMERO DE MAYO, PORQUE LOS COMERCIOS NECESARIAMENTE
NO ABRIRÁN DEBIDO A QUE ES UN DÍA FERIADO NACIONAL.
TAMPOCO HAY RIESGO CUANDO EL SUCESO NO PUEDA IMPLICAR LA EXIGIBILIDAD DE LA
GARANTÍA. EJEMPLO: SI EL BIEN ASEGURABLE NO ES ESTIMABLE EN DINERO, ENTONCES USTED
NO PUEDE EXIGIR NINGUNA PRESTACIÓN PORQUE ÉSTA ES DINERARIA PARA EL ASEGURADOR.
EJEMPLO: SI LA COSA YA ESTUVIESE ÍNTEGRAMENTE ASEGURADA, TAMPOCO PUEDE TENER
OTRO SEGURO, PORQUE YA ESTÁ TOTALMENTE CUBIERTO EL VALOR DE LA COSA. HOY DÍA LOS
SEGUROS DE DAÑO PERMITEN LA PLURALIDAD DE SEGUROS. (LEER ART. 63 AL 65, LEY DEL
CONTRATO DE SEGUROS)
LA DOCTRINA TRADICIONALMENTE HA SOSTENIDO LA DISCUSIÓN SOBRE LA ADMINISTRABILIDAD
DEL RIESGO PUTATIVO, ASÍ COMO TAMBIÉN LAS LEGISLACIONES SE HAN DIVIDIDO EN CUANTO A
ADMITIRLO O NO. EL PRINCIPIO GENERAL ES QUE SI LA COSA HA PERECIDO PARA EL TIEMPO DE
LA CONTRATACIÓN DEL SEGURO, NO CORRE EL RIESGO Y POR LO TANTO EL SEGURO ES NULO
(POR FALTA DE OBJETO).
PERO DESDE UN PUNTO DE VISTA TEÓRICO, SE PUEDE PENSAR EN LA CIRCUNSTANCIA EN LA
CUAL NINGUNO DE LOS CONTRATANTES SEPA SI LA COSA HA PERECIDO O NO, AL TIEMPO DE
CONTRATAR EL SEGURO; Y EN ESTE SUPUESTO SE PUEDE ESTIPULAR UN SEGURO BAJO LAS
CIRCUNSTANCIAS DE QUE LA COSA HAYA PERECIDO O NO.
ESTO ERA PARTICULARMENTE USUAL EN EL CASO DE LOS SEGUROS MARÍTIMOS PORQUE HASTA
HACE 80 O 90 AÑOS, UN BUQUE ZARPABA Y NO SE SABÍA SI HABÍA PERECIDO O SI SE HABÍA
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SALVADO HASTA QUE LLEGABA. NO HABÍA NINGÚN SISTEMA DE COMUNICACIÓN QUE PERMITIESE
MANTENER INFORMADA A LA CAPITANÍA DE PUERTOS CON RESPECTO AL QUE, ENTONCES TANTO
EL PROPIETARIO DEL MISMO COMO LOS DE LA CARGA QUE ESTE TRANSPORTABA IGNORABAN EL
DESTINO DEL BUQUE Y EL DE LA CARGA.
ENTONCES, ESE RIESGO PUTATIVO SURGIÓ COMO UN ELEMENTO CONTROVERSIAL EN EL
CONTRATO DE SEGUROS PORQUE SE PRESTABA POR UNA PARTE A CUBRIR UNA NECESIDAD REAL
PERO POR OTRA PARTE, SE PODÍA PRESTAR A MUCHOS FRAUDES PORQUE HABÍA LA POSIBILIDAD
DE QUE SABIENDO QUE UNA DETERMINADA CARGA O UN BUQUE HUBIESEN PERECIDO, ESTABAN
ADMITIENDO LA POSIBILIDAD DE CONTRATAR UN SEGURO. LA MAYORÍA DE LAS LEGISLACIONES
HAN ESTADO DE ACUERDO EN NO PERMITIR LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS SOBRE RIESGOS
PUTATIVOS. PERO EN ALGUNAS LEGISLACIONES ENTRE ELLAS LA NUESTRA, SE LOGRÓ ADMITIR
LA POSIBILIDAD DE CONTRATAR ESTE TIPO DE SEGUROS EN EL CASO DE LOS SEGUROS
MARÍTIMOS. DE MANERA QUE ESTA POSIBILIDAD NO EXISTE EN EL CASO DE LOS SEGUROS
TERRESTRES.
EN TODO CASO PARA RECLAMAR LA VALIDEZ DE UN SEGURO DE RIESGO PUTATIVO, EXISTE AL
MOMENTO DE RECLAMAR UN PROBLEMA PROBATORIO DE IMPORTANCIA, PORQUE ES REQUISITO
INDISPENSABLE PARA LA VALIDEZ DE ESTE CONTRATO DE SEGURO TOMADO SOBRE RIESGO
PUTATIVO LA IGNORANCIA REAL DE LAS PARTES SOBRE EL ESTADO DE LA COSA. REALMENTE
HOY EN DÍA ES PRÁCTICAMENTE IMPOSIBLE PENSAR LA CONTRATACIÓN DE UN SEGURO SOBRE
RIESGO PUTATIVO; LOS AVANCES EN LOS SISTEMAS DE COMUNICACIÓN EN LOS MEDIOS DE
TRANSPORTE MARÍTIMO PERMITEN EL HECHO DE QUE SEA IMPOSIBLE QUE SE DESCONOZCA, POR
LO MENOS, DURANTE UN PERÍODO QUE PERMITA LA CONTRATACIÓN DE UN SEGURO, EL ESTADO
EN EL QUE SE ENCUENTRA UN DETERMINADO BUQUE. POR LO QUE EN LA PRÁCTICA EL SEGURO
DE RIESGO PUTATIVO HA DESAPARECIDO.
EL RIESGO DEBE SER LÍCITO EN EL SENTIDO DE QUE LA OCURRENCIA DEL SINIESTRO NO DEBE
ESTAR PENADA POR LA LEY, O AL MENOS ESTA NO DEBE PROHIBIR LA INDEMNIZACIÓN DE UN
DETERMINADO DAÑO. POR LO QUE PARA ESTE CASO SE DAN VARIOS SUPUESTOS.
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A) NO ESTÁ PERMITIDO ASEGURAR LA PÉRDIDA O DETERIORO DE UNA COSA DE ILÍCITO
COMERCIO. NO DEBE CONFUNDIRSE LAS COSAS DE ILÍCITO COMERCIO CON LAS COSAS DE
COMERCIO RESTRINGIDO O PROHIBIDO PORQUE EL ILÍCITO COMERCIO ES POR EJEMPLO LA
SUCESIÓN FUTURA MIENTRAS QUE EL SEGUNDO PODRÍAMOS HABLAR DE LAS DROGAS, ARMAS, EL
PETRÓLEO. LAS COSAS DE COMERCIO RESTRINGIDO O PROHIBIDO EVENTUALMENTE PUEDEN
SER OBJETO DE SEGURO PERO LOS ILÍCITOS NO SE PUEDEN ASEGURAR.
B) LA IMPOSIBILIDAD DE ASEGURAR DAÑOS SOBRE COSAS QUE SIRVEN PARA ACTIVIDADES
ILÍCITAS, MUCHO MÁS SI EL DAÑO SE DERIVA DEL USO ILEGAL DE LA COSA. EJEMPLO: SI
TENEMOS UN VEHÍCULO PARA TRANSPORTAR CONTRABANDO, DESDE EL PUNTO DE VISTA
CONCEPTUAL NO PODRÍA SER ASEGURADO; PERO EN LA PRÁCTICA ES MUY DIFÍCIL QUE LOS
ASEGURADOS CONOZCA QUE EL BIEN ESTÁ DESTINADO A UNA ACTIVIDAD ILÍCITA PORQUE NO HAY
NADIE QUE DIGA QUE UTILIZA EL CARRO PARA EL CONTRABANDO.
ESTO TAMBIÉN ES VÁLIDO PARA LOS BIENES INMUEBLES YA QUE SI AQUEL ESTÁ DESTINADO A UN
FIN ILÍCITO Y SI PRODUJESE UN SINIESTRO, OBVIAMENTE ÉSTE NO TENDRÁ COBERTURA.
EJEMPLO: SI UN INMUEBLE TIENE UN SEGURO CONTRA INCENDIO Y TIENE INSTALADO UN
ALAMBIQUE CLANDESTINO Y SÉ ESTÁ DESTILANDO LICOR. SI SE PRODUJESE UN INCENDIO POR
UNA EXPLOSIÓN DEL ALAMBIQUE EL ASEGURADOR NO ESTÁ OBLIGADO AL PAGO.
NO SOLAMENTE EL SINIESTRO DEBE PROVENIR DEL USO ILÍCITO DE LA COSA SINO QUE TAMBIÉN
PUEDE PROVENIR DE UNA CASA DISTINTA PERO AL TIEMPO QUE LA COSA ESTABA SIENDO
ILÍCITAMENTE USADA, ENTONCES EL ASEGURADOR PUEDE EXCEPCIONASE.
C) EL RIESGO ES ILÍCITO CUANDO EL DAÑO QUE SE DERIVA, TIENE UN ORIGEN INTENCIONAL AUN
CUANDO EL HECHO EN SÍ NO SEA DELITO. EJEMPLO: UNA PERSONA POR UN ATAQUE DE
MALACRIANZA DECIDE ESTRELLAR SU CARO CONTRA UN MURO; ESO EN SI NO ES UN DELITO,
PERO NO PODRÁ RECLAMARLE EL PAGO AL ASEGURADOR.
D) NO PUEDE HABER SEGURO CUANDO ESTE SE REFIERE A LA PÉRDIDA DE UN BENEFICIO.
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AQUÍ LA DOCTRINA HA HECHO UNA DISTINCIÓN ENTRE LA PÉRDIDA DE UN BENEFICIO ESPERADO Y
LA MERA ESPERANZA DEL BENEFICIO. CUANDO ALGUIEN SIEMBRA TIENE LA ESPERANZA DE
COSECHAR, LO CUAL TIENE UN FUNDAMENTO OBJETIVO POR LO QUE NO SE PUEDE COMPARAR
CON ALGUIEN QUE JUEGA A LOS CABALLOS PARA OBTENER TAMBIÉN; PERO QUE OBJETIVAMENTE
NO TIENEN UNA BASE REAL PARA ESPERAR LA OBTENCIÓN DEL BENEFICIO PORQUE CUENTA CON
EL AZAR, MIENTRAS QUE EL AGRICULTOR CUENTA CON SU TRABAJO.
POR LO QUE ESE BENEFICIO ESPERADO SI ES SUSCEPTIBLE DE ASEGURAMIENTO. EJEMPLO: UNO
PUEDE ASEGURAR AÚN ANTES DE SEMBRAR. LO QUE ES ILÍCITO ES ASEGURAR CONTRA LA
PÉRDIDA DE UNA ESPERANZA DE BENEFICIO. EJEMPLO: YO NO ME PUEDO ASEGURAR CONTRA EL
HECHO DE QUE NO ME SAQUE EL 5 Y 6.
HOY EL SEGURO DE BENEFICIO ESPERADO ES MUY UTILIZADO POR LOS EMPRESARIOS
ARTÍSTICOS Y DEPORTIVOS.
EL RIESGO DEBE SER DETERMINADO ; EL ASEGURADOR PUEDE TOMAR SOBRE SI TODOS O SOLO
ALGUNOS DE LOS RIESGOS A QUE ESTÉ EXPUESTA LA COSA ASEGURADA; PERO SI NO ESTUVIERE
EXPRESAMENTE LIMITADO EL SEGURO A DETERMINADO RIESGO, EL ASEGURADOR RESPONDERÁ
DE TODOS, SALVO LAS EXCEPCIONES LEGALES.
LAS EXCLUSIONES LEGALES DEL ARTÍCULO 78 DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS, OPERA
AUN CUANDO EL SEGURO ESTABA CONTRATADO A TODO RIESGO, ESTOS SE ENCUENTRAN
EXCLUIDOS. DE TAL MANERA QUE SOLO SI EXISTE EN LA PÓLIZA UNA CLÁUSULA ESPECIAL
ACERCA DE LA EXCLUSIÓN DE ÉSTOS RIESGOS, ES SUSCEPTIBLE EL ASEGURADOR DE PAGAR LA
INDEMNIZACIÓN. EJEMPLO: EL 27 DE FEBRERO Y EL 04 DE FEBRERO DONDE LOS COMERCIANTE
HABÍAN PEDIDO COBERTURA A RAÍZ DE ESTOS SUCESOS Y CUANDO OCURRIERON LOS DEL 04 DE
FEBRERO AL RECLAMAR SU COBERTURA CONTRA TODO RIESGO LOS ASEGURADORES SÉ
EXCEPCIONARON POR LAS EXCLUSIONES LEGALES.
3. CLASES DE RIESGOS LOS RIESGOS SE CLASIFICAN EN RIESGOS MORALES Y RIESG OS MATERIALES :
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LOS RIESGOS MORALES: ES LA CONDUCTA DEL ASEGURADO QUE TIENDE A PROVOCAR EL
SINIESTRO. EL RIESGO MORAL PUEDE SER DE DOS CLASES: RIESGO MORAL ACTIVO Y RIESGO
MORAL PASIVO.
EL RIESGO MORAL ACTIVO: ES CUANDO EL SINIESTRO RESULTA DE LA MALA FÉ O DEL INTENTO FRAUDULENTO DEL ASEGURADO. EL RIESGO MORAL PASIVO: ES CUANDO EL ASEGURADO NO PROVOCA EL SINIESTRO
DELIBERADAMENTE SINO QUE LO HACE DE MODO DE INCOMPETENCIA Y/O INEPTITUD. LOS RIESGOS MATERIALES: POR SU NÚMERO PUEDEN SER: GLOBALES O ESPECIALES. POR SU ORIGEN PUEDEN SER: INTRÍNSECOS O EXTRÍNSECOS. POR SU PROBABILIDAD PUEDEN SER: CONSTANTES O VARIABLES (PROGRESIVOS O REGRESIVOS). POR SU NATURALEZA PUEDEN SER: NORMALES O ANORMALES (TARADOS O CATASTRÓFICOS). POR SU CONOCIMIENTO PUEDEN SER: CIERTOS Y PUTATIVOS.
LOS RIESGOS MATERIALES ES EL GRADO DE PROBABILIDAD DE QUE OCURRA EL SINIESTRO, SE PUEDE DECIR TAMBIÉN QUE
ES LA MATERIALIZACIÓN DEL RIESGO. EL RIESGO MATERIAL SE PUEDE CLASIFICAR EN:
Globales Número Especiales Intrínsecos Origen
Extrínsecos Constantes Probabilidades Progresivos Variables Regresivos Normales Naturales Tarados Anormales Catastróficos Ciertos Conocimiento Putativos
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Por su Número:
a) Los riesgos globales se denominan así por amparar una pluralidad de riesgos. Esta
idea se asocia con las llamadas pólizas de todo riesgo bajo las cuales queda
normalmente amparado cualquier daño o pérdida a menos que este específicamente
excluido.
b) Las pólizas especiales declaran específicamente los riesgos que cubre, de modo
que la cobertura se limita a esa enumeración.
Por su origen: los riesgos pueden ser intrínsecos y extrínsecos
a) Los intrínsecos son aquellos que tienen su origen en una cualidad o característica
inherente al objeto del seguro.
b) Los extrínsecos que se materializan debido a la actuación de una causa externa.
LOS RIESGOS SEGÚN EL GRADO DE PROBABILIDAD SON:
Riesgos constantes son aquellos en los cuales la probabilidad de materialización del
riesgo se mantiene razonablemente constante a lo largo de la vigencia del contrato. La
gran mayoría de los riesgos son constantes en cuanto a su probabilidad. Los riesgos
variables son aquellos en los que la probabilidad de materialización del riesgo se altera
durante el período del seguro. Los riesgos pueden ser progresivos cuando la
probabilidad aumenta y regresivos cuando la probabilidad disminuye.
a) CONSTANTES: GRADO DE PROBABILIDAD QUE NO SE MODIFICA POR LA FUERZA MISMA DE LOS
HECHOS. EJEMPLO: EL RIESGO DE INCENDIO DE UN INMUEBLE. USTED ASEGURA ESTE
INMUEBLE CONTRA INCENDIO Y LA FUERZA MISMA DE LOS HECHOS NO HACE VARIAR LAS
PROBABILIDADES DEL INCENDIO. EL INMUEBLE CON EL PASO DEL TIEMPO ES MÁS
SUSCEPTIBLE DE INCENDIARSE.
b) VARIABLES: SON AQUELLOS QUE SE MODIFICAN POR LA FUERZA MISMA DE LOS HECHOS. EL
RIESGO SE AGRAVA POR EL SOLO PASO DEL TIEMPO. EJEMPLO: SEGURO DE VIDA EN CASO
DE MUERTE. HAY OTROS RIESGOS DONDE ÉSTE DISMINUYE POR LA FUERZA MISMA DE LAS
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COSAS. EJEMPLO SEGURO DE MATERNIDAD. EL PASO DEL TIEMPO HACE QUE DISMINUYA LA
POSIBILIDAD DE QUE UNA MUJER QUEDE EN CINTA. AQUÍ NO HAY PARTICIPACIÓN VOLITIVA
DEL ASEGURADOR PARA QUE EL RIESGO MISMO SE AGRAVE.
NO DEBEMOS CONFUNDIR LOS RIESGOS VARIABLES CON LA VARIACIÓN DEL RIESGO POR LA
CIRCUNSTANCIA DISTINTA A LA FUERZA MISMA DE LOS HECHOS. EJEMPLO: EL INMUEBLE
ASEGURADO CONTRA INCENDIO, SI ESTE CAMBIA DE DESTINO, ES DECIR, SE CAMBIA EL DESTINO
HABITACIONAL PARA USO INDUSTRIAL HABRÁ POR SUPUESTO MAYOR RIESGO.
Por su Naturaleza:
Los riesgos normales son aquellos que observan un comportamiento similar al del
promedio de riesgos de su misma naturaleza.
Los riesgos anormales por su parte son los que demuestran una conducta distinta a la
del promedio de riesgos de su misma especie o que por su propia naturaleza son
imposibles de proceder por los métodos de observación generalmente aceptado. La
mayor parte de los riesgos pertenecen a la categoría de los riesgos normales.
Los riesgos anormales se subdividen en tarados y catastróficos.
Un riesgo tarado es aquel que por una condición intrínseca resulta ser más grave que
los promedios de su especie.
Los riesgos catastróficos son aquellos que por una parte al ocurrir cada evento, afecta
un número de unidades de riesgo y por otra parte son imposibles de predecir según las
medidas estadísticas normales.
Por su conocimiento:
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Los riesgos ciertos son aquellos en los que para el momento de la celebración del
contrato las partes saben con certeza que el siniestro no ha ocurrido, es decir, que el
riesgo como tal tiene una existencia cierta.
El riesgo putativo que proviene de la raíz latina putare que significa reputar; es aquel
que para el momento de la celebración del contrato se reputa como existente aunque
las partes ignoran si para ese momento un siniestro pueda haber ocurrido. Si para el
momento de pactar el seguro las partes se encuentran en idéntico estado de ignorancia,
entonces dicho seguro será válido aun cuando ya hubiera ocurrido y la indemnización
será procedente.
RIESGO DESDE EL PUNTO DE VISTA JURIDICO.
ARTÍCULOS DE LA NUEVA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO REFERENTE AL RIESGO.
Riesgo
Artículo 30. Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la
voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen
a la obligación de la empresa de seguros. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los
físicamente imposibles, no constituyen riesgo y son in asegurables.
Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho
que se hayan cumplido o no.
Comienzo y finalización de los riesgos
Artículo 31. A falta de indicación en la póliza, el riesgo comienza a correr por cuenta de
la empresa de seguros a las doce (12) del día de la fecha de inicio del contrato y
terminará a la misma hora del último día de duración del contrato.
32
Agravación del riesgo
Artículo 32. El tomador, el asegurado o el beneficiario deberán, durante la vigencia del
contrato, comunicar a la empresa de seguros todas las circunstancias que agraven el
riesgo y sean de tal naturaleza que, si hubieran sido conocidas por ésta en el momento
de la celebración del contrato, no lo habría celebrado o lo habría hecho en otras
condiciones. Tal notificación deberá hacerla dentro de los cinco (5) días hábiles
siguientes a la fecha en que hubiera tenido conocimiento.
Las empresas de seguros deberán indicar en sus pólizas aquellos hechos que por su
naturaleza constituyan agravaciones de riesgos que deban ser notificados.
Conocido por la empresa de seguros que el riesgo se ha agravado, ésta dispone de un
plazo de quince (15) días continuos para proponer la modificación del contrato o para
notificar su rescisión. Notificada la modificación al tomador este deberá dar
cumplimiento a las condiciones exigidas en un plazo que no exceda de quince (15) días
continuos, en caso contrario se entenderá que el contrato ha quedado sin efecto a partir
del vencimiento del plazo.
En el caso de que el tomador o el asegurado no hayan efectuado la declaración y
sobreviniere un siniestro, el deber de indemnización de la empresa de seguros se
reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera
aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo, salvo que el tomador o el
asegurado hayan actuado con dolo o culpa grave, en cuyo caso la empresa de seguros
quedará liberada de responsabilidad.
Cuando el contrato se refiera a varias cosas o intereses, y el riesgo se hubiese
agravado respecto de uno o algunos de ellos, el contrato subsistirá con todos sus
efectos respecto de las restantes, en este caso el tomador deberá pagar, al primer
requerimiento, el exceso de prima eventualmente debida. Caso contrario el contrato
quedará sin efecto solamente con respecto al riesgo agravado.
33
Agravación del riesgo que no afecta el contrato
Artículo 33. La agravación del riesgo no producirá los efectos previstos en el artículo
precedente en los casos siguientes:
1. Cuando no haya tenido influencia sobre el siniestro ni sobre la extensión de la
responsabilidad que incumbe a la empresa de seguros.
2. Cuando haya tenido lugar para proteger los intereses de la empresa de seguros, con
respecto de la póliza.
3. Cuando se haya impuesto para cumplir el deber de socorro que le impone la ley.
4. Cuando la empresa de seguros haya tenido conocimiento por otros medios de la
agravación del riesgo, y no haya hecho uso de su derecho a rescindir en el plazo de
quince (15) días continuos.
5. Cuando la empresa de seguros haya renunciado expresa o tácitamente al derecho
de proponer la modificación del contrato o resolverlo unilateralmente por esta causa.
Se tendrá por hecha la renuncia a la propuesta de modificación o resolución
unilateral si no la lleva a cabo en el plazo señalado en el artículo anterior.
Notificación de la agravación del riesgo
Artículo 34. Cuando la agravación del riesgo dependa de un acto del tomador, del
asegurado o del beneficiario y que sea indicada en la póliza, debe ser notificada a la
empresa de seguros antes de que se produzca.
Disminución del riesgo
Artículo 35. El tomador, el asegurado o el beneficiario podrán, durante la vigencia del
contrato, poner en conocimiento de la empresa de seguros todas las circunstancias que
disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por ésta
en el momento de perfeccionamiento del contrato, lo habría celebrado en condiciones
más favorables para el tomador. La empresa de seguros deberá devolver la prima
34
cobrada en exceso por el período que falte por transcurrir, en un plazo de quince (15)
días hábiles contados a partir de la notificación, deducida la comisión pagada al
intermediario de seguros.
Cesación del riesgo
Artículo 36. El contrato quedará resuelto si el riesgo dejare de existir después de su
celebración. Sin embargo, la empresa de seguros tendrá derecho al pago de las primas
mientras la cesación del riesgo no le hubiese sido comunicada o no hubiere llegado a
su conocimiento. Las primas correspondientes al período en curso para el momento en
que la empresa de seguros reciba la notificación o tenga conocimiento de la cesación
del riesgo, se deberán íntegramente.
Cuando los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la
celebración del contrato y el riesgo hubiese cesado en el intervalo, la empresa de
seguros tendrá derecho solamente al reembolso de los gastos ocasionados.
NO HAY LUGAR A DEVOLUCIÓN DE PRIMA POR DESAPARICIÓN DEL RIESGO SI ÉSTE SE DEBE A LA
OCURRENCIA DE UN SINIESTRO DEBIDAMENTE INDEMNIZADO POR LA EMPRESA DE SEGUROS.
VALORACIÓN DEL RIESGO
LOS RIESGOS TÉCNICOS NECESARIAMENTE DEBEN SER APRECIABLES EN CANTIDADES DE
DINERO, PARA QUE SIRVAN DE BASE PARA EL CÓMPUTO DE LA PRIMA Y LA SUMA ASEGURADA QUE
TOMA EL ASEGURADOR. VAMOS A ESTUDIAR LAS DIFERENTES MODALIDADES DE VALORACIÓN DE
LOS RIESGOS.
• VALOR CONVENIDO:
ES EL VALOR QUE DE MUTUO ACUERDO ASEGURADO Y ASEGURADOR LE DAN A UN
RIESGO DETERMINADO. EL VALOR CONVENIDO OPERA EN MUCHOS SEGUROS Y SE
ESTABLECE SOBRE BIENES QUE POR SU NATURALEZA NO PUEDE APRECIARSE A
VALORES DE MERCADO, Y DE EXISTIR VALORES REFERENCIALES ESTÁ
INCORPORADO UN VALOR SENTIMENTAL, HISTÓRICO O DE OTRA ÍNDOLE QUE HACE
INCUANTIFICABLE EL MISMO.
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ENTRE LAS CARACTERÍSTICAS MÁS RESALTANTES QUE PRESENTAN LOS SEGUROS
HECHOS A VALOR CONVENIDO ES EL HECHO QUE NO SE LE APLICA INFRASEGURO,
SOBRESEGURO, NI DEPRECIACIÓN.
• VALOR DE REPOSICIÓN:
ES EL VALOR DE MERCADO QUE PRESENTA EL BIEN EN EL MOMENTO QUE VA A SER
ASEGURADO, ES EL MÁS TÍPICO EN TODOS LOS SEGUROS PATRIMONIALES. EN EL
VALOR DE REPOSICIÓN, EL RIESGO ESTÁ SUJETO A INFRASEGURO, SOBRESEGURO
Y DEPRECIACIÓN POR USO.
• VALOR DE REPOSICIÓN A NUEVO:
EN EL CASO DEL VALOR DE REPOSICIÓN A NUEVO, EL RIESGO ESTÁ SUJETO A
INFRASEGURO Y SOBRESEGURO, PERO NO LE ES APLICABLE LA DEPRECIACIÓN
POR USO.
• VALOR REAL A RIESGO:
ES EL EQUIVALENTE A LA PÉRDIDA MÁXIMA POSIBLE O A LA PÉRDIDA MÁXIMA
PROBABLE.
INFRASEGURO, SOBRESEGURO Y COASEGURO:
- INFRASEGURO: ES CUANDO UN RIESGO ESTÁ ASEGURADO POR DEBAJO DE SU
VALOR REAL PARA EL MOMENTO DE OCURRENCIA DEL SINIESTRO, SU
CONSECUENCIA ES EL PAGO PROPORCIONAL DE LA PÉRDIDA EN LA MEDIDA DEL
INFRASEGURO PRESENTADO. EL INFRASEGURO ES EL RESULTADO DE DIVIDIR
LA SUMA ASEGURADA EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO ENTRE LOS VALORES
DECLARADOS EN EL CUADRO DE LA PÓLIZA, DE EXISTIR ALGUNA VARIACIÓN EN
EL RESULTADO DE ESTA OPERACIÓN, LA FRACCIÓN QUE SE OBTENGA SERÁ LA
CUOTA DE INFRASEGURO QUE SOPORTARA EL ASEGURADO. I= S.A. / V.R.R. =
% ASEGURADO
- SOBRESEGURO: ES CUANDO UN RIESGO ESTÁ ASEGURADO POR ENCIMA DE SU
VALOR REAL, EN OTRAS PALABRAS ES LO CONTRARIO AL INFRASEGURO PERO
POR CANTIDADES MAYORES A LAS REALES. EL SOBRESEGURO PUEDE SER DE
DOS TIPO, POR ERROR O POR DOLO, CADA UNO TRAE UNA CONSECUENCIA
36
DIFERENTE A SABER: SOBRESEGURO POR ERROR DEL ASEGURADO, LA
ASEGURADORA PAGARÁ HASTA LA CONCURRENCIA DE LOS VALORES REALES
EN PROPORCIÓN A LA PÉRDIDA Y DEVOLVERÁ EL EXCESO DE PRIMA COBRADO
DE MÁS O SE LE APLICARÁ A OTRAS COBERTURAS DEL MISMO SEGURO. EL
SOBRESEGURO DOLOSO ES CASTIGADO POR EL CÓDIGO DE COMERCIO CON LA
ANULACIÓN DEL SEGURO SÓLO PARA EL ASEGURADO, NO ASÍ PARA EL
ASEGURADOR QUIEN GANA LA PRIMA SIN OBLIGACIÓN DE PAGAR EL SINIESTRO.
- COASEGURO: TIENE DOS ACEPCIONES A SABER, COMO MÉTODO DE
DISPERSIÓN DE RIESGO O COMO SINÓNIMO DE INFRASEGURO EN ALGUNOS
RAMOS DEL SEGURO.
AUTO SEGURO Y RIESGOS ASUMIDOS, PRIMER RIESGO RELATIVO , PRIMER RIESGO ABSOLUTO
Y PRIMERA PÉRDIDA:
- AUTO SEGURO: ES LA MODALIDAD DE QUE SEA EL PROPIO ASEGURADO QUIEN
ASUMA LOS RIESGOS, SIN SER TRASPASADOS A UNA ASEGURADORA. EL AUTO
SEGURO PUEDE SER POR DIFERENTES FORMAS, ENTRE UNA DE ELLAS
MENCIONAMOS LAS SIGUIENTES: POR DESCONOCIMIENTO DE LA EXISTENCIA
DEL RIESGO, POR DESIDIA, POR RESIGNACIÓN, ETC.
- RIESGOS ASUMIDOS: SON AQUELLOS QUE CONSCIENTEMENTE EL ASEGURADO
TOMA SOBRE SÍ, POR SER BAJA SU SEVERIDAD Y FRECUENCIA, POR SER
ALGUNA EXCLUSIÓN DE SUS CONTRATOS DE SEGUROS, ETC.
- PRIMER RIESGO RELATIVO: SE REFIERE A ASEGURAR LOS BIENES A RIESGO
POR DEBAJO DE SU VALOR REAL, PREVIO CONSENTIMIENTO DE LA
ASEGURADORA, HASTA LAS SUMAS ASEGURADAS EXPRESADA EN EL CUADRO
DE LA PÓLIZA POR PARTIDA, SOPORTANDO LA COMPAÑÍA CUALQUIER PÉRDIDA
HASTA LA CONCURRENCIA DE LA SUMA ASEGURADA POR PARTIDA, SIEMPRE
QUE ESA SUMA REPRESENTE NO MENOS DEL PORCENTAJE INDICADO COMO EL
VALOR REAL TOTAL ASEGURADO DE CADA PARTIDA. SI EL VALOR ES INFERIOR
AL QUE SE ENCUENTRA EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO ENTONCES LA
37
COMPAÑÍA DE SEGUROS TIENE EL DERECHO DE APLICAR LA CLÁUSULA DE
INFRASEGURO.
- PRIMER RIESGO ABSOLUTO: SE REFIERE A ASEGURAR LOS BIENES A RIESGO
POR DEBAJO DE SU VALOR REAL, PREVIO CONSENTIMIENTO DE LA
ASEGURADORA, HASTA LAS SUMAS ASEGURADAS EXPRESADA EN EL CUADRO
DE LA PÓLIZA POR PARTIDA, SOPORTANDO LA COMPAÑÍA CUALQUIER PÉRDIDA
HASTA LA CONCURRENCIA DE LA SUMA ASEGURADA POR PARTIDA, SIEMPRE
QUE ESA SUMA NO SEA MAYOR DEL 10% DE VARIACIÓN CON RESPECTO AL
PORCENTAJE INDICADO COMO EL VALOR REAL TOTAL ASEGURADO DE CADA
PARTIDA. SI EL VALOR SUFRE VARIACIÓN EN UN 10% EN EL MOMENTO DEL
SINIESTRO, ENTONCES LA COMPAÑÍA DE SEGUROS TIENE EL DERECHO DE
APLICAR LA CLÁUSULA DE INFRASEGURO.
- PRIMERA PERDIDA: SE REFIERE AL CONVENIMIENTO DE ASEGURAR LOS
BIENES A RIESGOS POR DEBAJO DE SU VALOR Y EN CASO DE SINIESTRO LA
COMPAÑÍA SE OBLIGA A NO APLICAR LA CLÁUSULA DE INFRASEGURO, PUES LA
PRIMERA PÉRDIDA LA DEROGA. PARECIERA QUE ES LO MISMO QUE EL VALOR
CONVENIDO, PERO AQUÍ SI SE APLICA DEPRECIACIÓN POR USO.
38
Tema N° 03 LA PRIMA
3.1. Conceptos
LA PRIMA ES UN PAGO DE CANTIDADES DE DINERO QUE SE EFECTÚA POR UN CONCEPTO EN
PARTICULAR, LA PALABRA PRIMA AL IGUAL QUE LA PALABRA PÓLIZA NO ES EXCLUSIVA DEL
SEGURO, PUES LA PALABRA PRIMA ES EMPLEADA EN OTROS CONTRATOS HOY DÍA, EJEMPLO EN
EL CONTRATO LABORAL SE HABLA DE PRIMAS POR HIJO O PRIMAS POR ANTIGÜEDAD, QUE EN
NINGÚN MOMENTO SE RELACIONA CON EL SEGURO, IGUALMENTE OCURRE CON LA PALABRA
PÓLIZA, SU SIGNIFICADO ES UN SINÓNIMO DE CONTRATO, ES POR ELLO QUE ENCONTRAMOS LAS
PÓLIZAS DE FLETAMENTO, QUE NO SON MÁS QUE LOS CONTRATOS DE ARRENDAMIENTO DE LOS
BUQUES.
Una vez culminado este preámbulo vamos a estudiar la prima como un elemento
especial del contrato de seguros, comenzaremos estudiando la prima desde un punto
de vista económico.
DESDE EL PUNTO DE VISTA ECONÓMICO LA PRIMA ES EL APORTE QUE EFECTÚA LA MASA
ASEGURADA AL FONDO ECONÓMICO QUE ADMINISTRADO POR EL ASEGURADOR PERMITIRÁ A
ESTE INDEMNIZAR PÉRDIDAS O PAGAR PRESTACIONES AL OCURRIR LOS EVENTOS PREVISTOS EN
LAS PÓLIZAS DE SEGUROS. ¿CUÁL ES LA IMPORTANCIA DE LA PRIMA DESDE EL PUNTO DE VISTA
ECONÓMICO?. DESDE ESTE PUNTO DE VISTA LA PRIMA DEBE SER TAL QUE POSIBILITE AL
ASEGURADOR EL CUMPLIMIENTO DE SUS FUNCIONES ECONÓMICAS.
Desde el punto de vista jurídico, es la contraprestación y principal obligación del
asegurado en el contrato de seguros a cambio de la cual el asegurador asume el riesgo.
Desde el punto de vista Técnico, la prima es una cantidad tal que represente
cuantitativa y cualitativamente tanto la magnitud como intensidad del riesgo. En otras
palabras se podría decir que es el equivalente técnico del riesgo.
39
3.2. Clasificaciones.
PARA EFECTOS DEL ESTUDIO DEL ELEMENTO PRIMA CLASIFICAREMOS LA MISMA DE LA FORMA
SIGUIENTE:
• Prima Pura o de Riesgo.
• Prima Bruta, Comercial o de tarifa.
• Prima Natural.
• Prima Nivelada.
• Prima Periódica.
• Prima Única.
• Prima Fraccionada.
• Prima Adicional.
• Prima Ligada.
• Prima Pura o de Riesgo.
Es la que expresa con exactitud la probabilidad de materialización del riesgo. En
otras palabras es la prima necesaria para que el asegurador pueda hacer frente a la
materialización de los riesgos probables. Ejemplo. Si pretendo constituir una cartera
de seguros de pérdidas totales para auto nuevos, y las estadísticas me indican que
la probabilidad de ocurrencia de una pérdida total por la causa que ella sea, es de
cinco carros por cada cien que asegure, entonces yo diré, que requiero un mínimo
del 5% del valor de los vehículos nuevos con un mínimo de cartera de cien carros.
Si sustituimos estos valores porcentuales por cantidades de dinero y decimos que el
valor promedio de un vehículo nuevo es de Bs. 8.000.000,oo, sí el 5% es la
probabilidad de pérdida, entonces yo asegurador requeriré una prima pura de Bs.
400.000,oo por cada vehículo que asegure, para poder hacer frente a los siniestros
probables, como cada carro tiene un valor promedio de Bs. 8.000.000,oo, los riesgos
que asume el asegurador de los cien carros es de Bs. 800.000.000,oo, si estoy
esperando el 5% de siniestros, tenemos que el asegurador deberá pagar Bs.
40.000.000,oo, por los carros robados o chocados con pérdidas totales, y si cada
40
carro pago primas de Bs. 400.000,oo y se aseguraron los cien Vehículos, tenemos
los Bs. 40.000.000,oo necesarios para hacer frente a los cinco vehículos probables
de siniestros. Esta es la prima pura o de riesgo que solamente expresa el
equivalente del riesgo probable.
• Prima Bruta Comercial o de tarifa.
Es la Prima Pura más los Gastos de Administración de la empresa aseguradora, los
Gastos de Adquisición y una utilidad razonable. En palabras más sencillas, la prima
bruta o comercial es la que cobran las aseguradoras a sus asegurados.
La prima bruta es el resultado de una operación sencilla que incorpora a la prima
pura o de riesgo, un porcentaje por los gastos de administración de la aseguradora,
recordemos que para que una Compañía de Seguros pueda operar debe mantener
unas instalaciones, pagar servicios públicos, pagar un personal administrativo, etc.
Estos gastos son expresados de forma porcentual y agregados a la prima pura;
normalmente la estadísticas del mercado presentan índices promedio de gastos de
administración de una empresa de seguros, bien por ramo, por cartera, o como
empresa, normalmente se habla en promedio que el gastos de administración de
una empresa de seguros es del 20% sobre las primas cobradas netas de devolución
(P.C.N.D.). Además del gasto de administración a la prima pura se le incorpora un
porcentaje por gasto de adquisición, que no es más que las comisiones que paga el
asegurador a sus productores de seguros por intermediar en la celebración de los
contratos de seguros. Por ultimo tenemos que a la prima pura se le agrega un
porcentaje razonable de utilidad del asegurador, pues no es negocio para nadie
trabajar sin esperar un beneficio. Sí partimos del ejemplo anterior donde se dijo que
para constituir una cartera de seguros de pérdidas totales de autos nuevo se
requería una prima pura equivalente al 5% del valor de cada vehículo, esa prima
pura la vamos a convertir en una prima comercial de la forma siguiente:
41
PRIMA PURA 5% Más Gasto de Administración 20% Gasto de Adquisición 15% Utilidad Esperada 25% Total Incremento de prima 60%
PRIMA BRUTA, COMERCIAL O DE TARIFA . 8% • Prima Natural.
Es lo que en el seguro de vida le correspondería pagar al asegurado de acuerdo a
su edad. Se podría decir que es el equivalente de la prima pura en los riesgos de
carácter Indemnizatorio. Ejemplo de la prima pura.
Prima
3.000
2.000
1.000
Edad
20 21 22 23 24 25 26 27
• Prima Nivelada.
Es la que resulta de promediar todas las primas naturales que debería pagar el
asegurado durante su expectativa de vida. Es el equivalente a la prima Bruta o
comercial en los seguros de carácter Indemnizatorio.
Prima Natural por edad Es creciente por aumento del riesgo de muerte
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Prima natural
3.000
2.000
Prima Nivelada
1.000
20 21 22 23 24 25 26 27
• Prima Periódica
Esta es la prima comercial, bruta o de tarifa que se cobra anualmente debido a que
los contratos de seguros se extienden por tiempo indefinidos y están sujetos a
renovaciones periódicas.
• Prima Única
Es la prima que se paga que afecta a toda la duración real o potencial del contrato
de seguros. Es empleada en aquellos seguros que no están sujetos a renovaciones,
ejemplo Seguros Saldados o Seguros Prorrogados.
• Prima Fraccionada
Es la Prima única dividida en fracciones.
• Prima Adicional.
Es la prima que se cobra por agravación del riesgo.
• Prima Ligada.
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Es la prima que se cobra en el seguro marítimo de casco por el viaje de ida y vuelta
de la embarcación.
La prima es indivisible con relación al período pactado del seguro. La prima periódica es
siempre indivisible, pero la prima única sí se decide conservarla como tal, será
indivisible también, pero sin embargo si se decide fraccionarla entonces serán las
fracciones las que tengan el carácter de indivisible.
4.3. Determinación y momento de pago.
LA DETERMINACIÓN DE LA PRIMA ES UN PROCESO MEDIANTE EL CUAL EL ASEGURADOR
ESTABLECE LA PRIMA QUE DESDE EL PUNTO DE VISTA TÉCNICO CONSIDERA SUFICIENTE PARA
GARANTIZAR LA COBERTURA DE RIESGO. ESTE PROCEDIMIENTO COMIENZA NECESARIAMENTE
CON UN ANÁLISIS DEL RIESGO QUE SE LE PRESENTA AL ASEGURADOR PARA OTORGAR
COBERTURA DE SEGUROS; POSTERIORMENTE EL PROCESO CONTINUA PARA ESTABLECER LA
PRIMA YA SEA MEDIANTE LA APLICACIÓN DE UN INSTRUMENTO TARIFARIO Ó CUANDO ESTO NO ES
FACTIBLE MEDIANTE LA CONTINUACIÓN DEL PROCESO DE ANÁLISIS CONSIDERANDO LAS
CARACTERÍSTICAS CUALITATIVAS DEL RIESGO Y SU VOLUMEN ECONÓMICO.
LA TARIFA .
ES UN MÉTODO CONSTANTE QUE PERMITE AL DISPONERSE DE LA INFORMACIÓN MÍNIMA
NECESARIA PARA EL CÁLCULO DE LA PRIMA CORRESPONDIENTE A UN RIESGO DETERMINADO. LA
TARIFA SE PUEDE CLASIFICAR DE DOS FORMAS A SABER:
a) TARIFAS IMPRESAS Y NO IMPRESAS
b) TARIFAS UNIFORMES E INSTITUCIONALES
a) LAS TARIFAS IMPRESAS SON COMO SU NOMBRE LO INDICA, UN MÉTODO DE CARÁCTER
IMPRESO QUE ESTABLECE TANTO EL PROCEDIMIENTO A SEGUIR COMO LAS TASAS QUE DEBEN
APLICARSE A CADA RIESGO SEGÚN LA CLASIFICACIÓN QUE LA MISMA TARIFA DISPONE. LAS
TARIFAS NO IMPRESAS SON MÁS BIEN MÉTODOS DE CARÁCTER PROCEDIMENTAL PARA EL
CÁLCULO DE LAS PRIMAS QUE NO CONTIENEN TASAS O MONTOS FIJOS, PUESTO QUE SOLO
ESTIPULAN EL MODO DE LLEVAR A CABO EL CÁLCULO.
b) TARIFAS UNIFORMES E INSTITUCIONALES. LAS TARIFAS IMPRESAS PUEDEN SER A SU VEZ
UNIFORMES O INSTITUCIONALES. LAS UNIFORMES SON LAS QUE SE APLICAN
44
OBLIGATORIAMENTE PARA TODOS LOS ASEGURADORES QUE OPERAN EN EL MERCADO
NACIONAL. LAS INSTITUCIONALES SON TARIFAS INTERNAS DE CADA ASEGURADOR QUE DEBEN
DE SER APROBADAS POR LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS.
DIFERENCIA ENTRE TARIFACIÓN Y TARIFICACIÖN.
TARIFACIÓN: (HACER LA TARIFA)
ES EL PROCESO DE ANÁLISIS GLOBAL DE LOS RIESGOS Y DE LAS CIRCUNSTANCIAS ECONÓMICAS
IMPERANTES QUE TIENE COMO FINALIDAD LA ELABORACIÓN DE UN INSTRUMENTO TARIFARIO.
TARIFICACIÓN: (APLICAR LA TARIFA)
ES EL PROCESO DE CÁLCULO DE UNA PRIMA DETERMINADA A PARTIR DE LA UTILIZACIÓN DE UNA
TARIFA.
MOMENTO DE PAGO DE LA PRIMA
LA PRIMA DEBE SER PAGADA DENTRO DE LOS SESENTA (60) DÍAS DE EMITIDO EL RECIBO DE
PRIMA CORRESPONDIENTE Y DEPENDIENDO DEL TIPO DE PÓLIZA LOS RIESGOS COMENZARÁN A
CORRER POR CUENTA DEL ASEGURADOR DESDE EL MOMENTO DE PAGO DE LA PRIMA. ESTE
PUNTO ES INTERESANTE SER ESTUDIADO, PUES EL CÓDIGO DE COMERCIO ESTABLECÍA QUE LOS
RIESGOS COMENZABAN A CORRER POR CUENTA DEL ASEGURADOR DESDE EL MOMENTO QUE
EMITE EL SEGUROS, SALVO PACTO EN CONTRARIO, ÉSTE ÚLTIMO ES LO QUE LA PRÁCTICA A
ESTABLECIDO COMO LA REGLA Y NO LA EXCEPCIÓN. EN CUANTO A LA OBLIGACIÓN DE ENTERAR
EN CAJA DE LA EMPRESA DE SEGUROS LAS PRIMAS COBRADAS POR LOS PRODUCTORES DE
SEGUROS, ESTO ESTÁ REGULADO EN EL REGLAMENTO DE LA LEY DE EMPRESAS DE SEGUROS Y
REASEGUROS DE 1999.
4.4. MÉTODOS DE DEVOLUCIÓN.
LAS DEVOLUCIONES DE PRIMAS SON REINTEGROS QUE EFECTÚA EL ASEGURADOR AL
ASEGURADO POR ALGUNO DE LOS SIGUIENTES CONCEPTOS: AJUSTES PERIÓDICOS,
DISMINUCIONES EN SUMAS ASEGURADAS, MEJORAS EN LA ÍNDOLE DEL RIESGO Ó POR LAS
DISTINTAS CAUSAS PREVISTAS EN LA PÓLIZA TALES COMO, DISOLUCIÓN DEL CONTRATO DE
SEGUROS, QUE NO ES MÁS QUE LA TERMINACIÓN ANTICIPADA DEL MISMO, CON RELACIÓN A SU
VENCIMIENTO NATURAL. EN EL CONTRATO DE SEGUROS EL EFECTO DE ESTA DISOLUCIÓN SE
45
CONOCE CON EL NOMBRE PRÁCTICO DE ANULACIÓN DE LA PÓLIZA DE SEGUROS, SITUACIÓN ESTA
QUE IMPLICA UNA DEVOLUCIÓN PARCIAL DE LA PRIMA AL ASEGURADO.
LAS DEVOLUCIONES DE PRIMAS ANTERIORMENTE ERAN DE DOS TIPOS A SABER:
• DEVOLUCIÓN DE PRIMA A PRORRATA.
• DEVOLUCIÓN DE PRIMA A CORTO PLAZO.
HOY DÍA LAS DEVOLUCIONES DE PRIMAS SOLO SE HACEN A PRORRATA, EN VIRTUD DE HABERSE
ELIMINADO LOS EXTORNOS DE COMISIONES A LOS PRODUCTORES DE SEGUROS, POR ELLO SOLO
NOS DEDICAREMOS A SEÑALAR EN QUE COSISTE LAS DEVOLUCIONES DE PRIMAS A PRORRATA.
DEVOLUCIÓN DE PRIMA A PRORRATA.
IMPLICA QUE SE DEBERÁ DEVOLVER AL ASEGURADO EXACTAMENTE LA PROPORCIÓN DE
PRIMA QUE CORRESPONDE AL TIEMPO DE VIGENCIA DEL CONTRATO QUE FALTA POR
TRANSCURRIR, ASÍ POR EJEMPLO SI LA PÓLIZA SE ANULA A LOS SEIS MESES EXACTOS DE
HABER COMENZADO SU VIGENCIA, ENTONCES DEBERÁ EL ASEGURADOR DEVOLVER AL
ASEGURADO LA MITAD DE LA PRIMA ANUAL COBRADA POR ANTICIPADO. LA DEVOLUCIÓN DE
PRIMA A PRORRATA PROCEDE EN LOS SIGUIENTES CASOS:
- DISOLUCIÓN DEL CONTRATO POR INICIATIVA DEL ASEGURADOR.
- AJUSTES DE PRIMAS.
- DISMINUCIÓN DE SUMA ASEGURADA.
- TODOS LOS CASOS EN LOS QUE NO SE PRESCRIBA EXPRESAMENTE LA
DEVOLUCIÓN A CORTO PLAZO.
-
4.5. RESERVAS DE PRIMAS: Reservas Técnicas.
Las mismas están destinadas a que la empresa registre de manera obligatoria y bajo
ciertas fórmulas un pasivo con los asegurados. Las reservas técnicas de las empresas
de seguros están basadas en cálculos actuariales. Dichas reservas son las reservas
matemáticas, las reservas de riesgos en curso y las reservas para siniestros pendientes
46
de pago. Todas ellas hacen referencia a que existen obligaciones por cumplir con los
asegurados que obligan a la empresa a registrar pasivos y a tener activos suficientes
para respaldarlos.
Las reservas técnicas obedecen a fórmulas matemáticas y calculadas científicamente
en base a las teorías de las probabilidades, es que el destino de las reservas técnicas
es muy específico, cumplir compromisos con los principales clientes de las empresas de
seguros, mientras que las demás reservas tienden a proteger a la compañía de otro tipo
de contingencias, como por ejemplo, la pérdida del valor de un activo, la incobrabilidad
de una cuenta, la inadecuada estimación de un pasivo etc.
Se consideran reservas técnicas: las reservas matemáticas, reservas de riesgos en
curso, reservas para prestaciones y siniestros pendientes de pago, reservas para
siniestros ocurridos y no notificados, reservas para riesgos catastróficos y reservas para
reintegro por experiencia favorable.
Reserva Matemática.
Las empresas de seguros y las de reaseguros que operan en el ramo de vida individual,
deben constituir y mantener una reserva matemática actualizada, que se calculará de
acuerdo con el reglamento actuarial que haya sido aprobado por la Superintendencia de
la Actividad Aseguradora para cada tipo de seguro.
Reserva para Riesgos en Curso.
Las empresas de seguros y las de reaseguros que operen en seguros generales y en
seguros colectivos de vida, deben constituir y mantener una reserva para riesgos en
curso actualizada, que no será inferior a las primas cobradas, deducidas las primas
devueltas por anulación o cualquier otra causa, netas de comisión, correspondientes a
períodos no transcurridos.
Reserva para Prestaciones y Siniestros Pendientes d e Pago.
Las empresas de seguros y las de reaseguros deben constituir y mantener en la cuantía
y forma que determine la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, mediante
normas prudenciales, una reserva para prestaciones y siniestros pendientes de pago,
en la cual se incluirán los compromisos pendientes con terceros que hayan cumplido
47
por orden y cuenta de la empresa de seguros, compromisos con asegurados o
beneficiarios de seguros.
Reserva para Siniestros Ocurridos y No Notificados.
Las empresas de seguros y las de reaseguros deben constituir y mantener una reserva
para siniestros ocurridos y no notificados, la cual se determinará de acuerdo con la
experiencia de cada empresa, y en ningún caso, podrá ser inferior a tres por ciento (3%)
de las reservas para prestaciones y siniestros pendientes de pago del respectivo
período.
La Superintendencia de la Actividad Aseguradora puede modificar el porcentaje
señalado, según la experiencia del sector asegurador venezolano, mediante normas
prudenciales.
Reserva para Riesgos Catastróficos.
Las empresas de seguros y las de reaseguros constituirán y mantendrán una reserva
para los riesgos cubiertos por la respectiva póliza, cuyo efecto, en caso de siniestro,
puede ser de carácter catastrófico, tales como: terrorismo, explosiones, motín,
disturbios y daños maliciosos y los que se califican de forma general como catástrofes
naturales, entre otras: terremoto, maremoto, tsunami, inundación, movimientos de
masas, flujos torrenciales, huracanes, eventos climáticos, incluida cualquier
circunstancia o evento que afecte la actividad agrícola.
Esta reserva será equivalente al treinta por ciento (30%) de las primas de riesgo
retenidas en los riesgos nombrados en este artículo, correspondientes a riesgos
transcurridos.
El saldo de esta reserva tendrá como límite máximo un monto equivalente al setenta y
cinco por ciento (75%) del valor de la Pérdida Máxima Probable Retenida Promedio
correspondiente a los últimos cinco ejercicios económicos.
Las aseguradoras que durante el ejercicio inmediatamente anterior manejen una
siniestralidad incurrida de los riesgos anteriormente señalados, igual o menor al treinta
por ciento (30%) contribuirán con un aporte equivalente al diez (10%) de la rentabilidad
obtenida en los riesgos anteriormente señalados al fondo de reservas para riesgos
catastróficos.
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La Superintendencia de la Actividad Aseguradora, mediante normas prudenciales,
establecerá los mecanismos de constitución de la reserva prevista en este artículo, el
tratamiento aplicable en caso que exista reaseguro de esos riesgos, así como los
modos de liberar esta reserva a cuya finalidad se dirigirá una proporcionalidad
razonable a un Fondo de Reservas Catastróficas Nacional existente o que se cree con
los aportes de las reservas liberadas, dicho fondo será administrado por el Ministerio del
Poder Popular con competencia de Planificación y Finanzas.
Reserva para Reintegro por Experiencia Favorable.
Las empresas de seguros deben constituir y mantener una reserva para reintegro por
experiencia favorable en la cuantía y forma que determine la Superintendencia de la
Actividad Aseguradora, mediante normas prudenciales.
A continuación señalamos los Artículos contemplados en la Ley del Contrato de
relacionados con el tema de la Prima.
Definición de la prima
Artículo 24. La prima es la contraprestación que, en función del riesgo, debe pagar el
tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebración del contrato. Salvo pacto
en contrario la prima es pagadera en dinero. El tomador está obligado al pago de la
prima en las condiciones establecidas en la póliza.
La prima expresada en la póliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y
recargos, así como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepción
de los impuestos que estén a cargo directo del tomador, del asegurado o del
beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrán cobrar
cantidad alguna por otro concepto distinto al monto de la prima estipulado en la póliza,
salvo los gastos de inspección de riesgo, en los seguros de daño.
Oportunidad para el pago de la prima
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Artículo 25. La prima es debida desde la celebración del contrato, pero no es exigible
sino contra la entrega de la póliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de
cobertura provisional.
La entrega de la póliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura
provisional, debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de
la prima con excepción de los contratos celebrados con los entes públicos.
Lugar de pago
Artículo 26. Si en la póliza no se determina ningún lugar para el pago de la prima, se
entenderá que éste ha de hacerse en el domicilio del tomador.
En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar
dicho pago al asegurado o al beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la
prima en el plazo estipulado para ello.
En los seguros contratados en beneficio de terceros, la empresa de seguros tendrá
derecho de compensar la prima con la prestación debida al asegurado o al beneficiario.
En los seguros de daño la empresa de seguros no puede rechazar el pago de la prima
por un tercero a menos que exista oposición del asegurado.
Consecuencia del no pago de la prima
Artículo 27. Si la prima no ha sido pagada en la fecha en que es exigible, la empresa de
seguros tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida con
fundamento en la póliza.
Período del seguro
Artículo 28. Por período de seguro se entiende el lapso para el cual ha sido calculada
la unidad de prima. En caso de que no se haya especificado y no pueda determinarse
de acuerdo con el reglamento actuarial, se presume que la prima cubre el período de un
(1) año.
50
Plazo de gracia
Artículo 29. Si el contrato prevé un plazo de gracia, los riesgos son a cargo de la
empresa de seguros durante dicho plazo.
Ocurrido un siniestro en ese período, el asegurador debe indemnizarlo y descontar del
monto a pagar la prima correspondiente. En este caso, el monto a descontar será la
prima completa por el mismo período de la cobertura anterior.
51
Tema # 4.- El Siniestro .
4.1. Planteamiento General
4.2. El Siniestro
4.2.1. Concepto de Siniestro
4.2.2. Causas del Siniestro
4.1 Planteamiento General
4.2.1. Concepto de siniestro: Un siniestro es un acontecimiento futuro e incierto que
implique la responsabilidad del asegurador.
SINIESTRO ES, PUES, EL HECHO QUE MOTIVARÁ EL PAGO DEL ASEGURADOR. EL SINIESTRO ES
UN ACONTECIMIENTO FUTURO E INCIERTO AL MENOS EN CUANTO AL TIEMPO , NO
EXCLUSIVAMENTE DEPENDIENTE DE LA VOLUNTAD DEL BENEFICIARIO, CUYA REALIZACIÓN
IMPLICA LA EXIGIBILIDAD DE LA PRESTACIÓN PROMETIDA.
Elementos existenciales del siniestro.
• Es un acontecimiento futuro. Si la pérdida o deterioro de la cosa asegurada se
consumare por accidento ocurrido antes y continuado hasta después de vencido el
término del seguro, los aseguradores responden del siniestro. Pero si el siniestro
ocurriese antes que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta de los
aseguradores y continuare después, éstos no son responsables.
• Es un acontecimiento del cual, por lo menos, se desconoce la fecha futura de
realización.
• Es un hecho que no depende exclusivamente de la voluntad del beneficiario. La
voluntad del beneficiario, o su hecho, puede producir el siniestro, siempre que no
sea causa exclusiva o suficiente: así, el incendio de la casa asegurada contra tal
evento puede deberse a su imprudencia, o el daño a terceros del cual se derivó la
obligación de indemnización cubierta por un seguro de responsabilidad civil, puede
deberse a su negligencia.
• Es un hecho que implica la exigibilidad de la prestación prometida por el asegurador.
52
4.2.2. Causas del Siniestro.
En principio, solo se puede hablar de la existencia de un siniestro cuando el
acontecimiento que se considera como tal obedece a un caso fortuito o de fuerza
mayor, es decir, que la causa que los origina es independiente de la voluntad de la
partes que participan en el contrato.
Teorías para determinar las Causas del Siniestro.
1. TEORÍA DE LA CAUSA PRÓXIMA: Según la cual la causa importante para
determinar la existencia del siniestro es la última en el tiempo que precedió al
siniestro. Por ejemplo: si se tratase de un incendio, la causa del siniestro sería la
chispa que saltó del tomacorriente por el cortocircuito que se produjo.
2. TEORIA DE LA CAUSA REMOTA: es por el contrario la que sostiene que la causa
del siniestro debe ser considerada la causa primera, es decir, la causa a partir de la
cual se quemaron todos los eventos que encadenados llevaron al siniestro. En el
mismo caso: podríamos ir retrotrayendo la causalidad del siniestro a que el
cortocircuito se produjo por falta de mantenimiento de las instalaciones eléctricas, y a
que la falta de mantenimiento obedeció a negligencia o que obedeció a una crisis
económica de la empresa que no pudo pagar el contrato de mantenimiento, o que
obedeció el cortocircuito a la instalación de un cableado de calidad inferior al
requerido por esa instalación; es decir, nos podemos ir remontando a causas que en
algunas oportunidades son realmente tan remotas que nada tiene que ver con el
siniestro, porque si usted empieza a hablar de la causa de la causa de la causa, pues
puede terminar hablando de que la culpa es de Adán y Eva, es decir, si usted sigue
hacia atrás a veces puede no llevar a probar nada.
3. TEORIA DE LA CAUSA ADECUADA: Considera que independientemente de su
proximidad en la cadena de eventos al siniestro, la causa del mismo debe
53
considerarse como aquella que necesariamente debía producirse para que se
produjera el siniestro y que su vez por si sola es capaz de generarlo. Tomado el
mismo caso: la instalación de un cableado de características distintas a las que
técnicamente se requieren para una determinada obra eléctrica no necesariamente
se traduce en que se produzca un cortocircuito, puede producirse a consecuencia de
ello, pero ello no es suficiente para que se produzca el cortocircuito, de manera que
la causa del siniestro sería el cortocircuito, porque sin cortocircuito no habría chispa
que produjera (encendería) el incendio, y el cortocircuito por si solo es capaz de
generarlo.
4. TEORIA DE LA CAUSALIDAD EQUIVALENTE ó DE LA CONDIT IO SINE QUA
NON: Es una teoría un poco disparatada, prácticamente no ha tenido ninguna
acogida pero es una teoría surgida sobre todo por autores anglosajones, que
sostienen que todas las causas son equivalentes y necesarias, y que por lo tanto
cualquiera de ellas es capaz de dar origen al siniestro; realmente es una teoría que
en derecho de seguros prácticamente no prueba nada, porque se podría siempre
desvirtuar que una determinada causa da origen a un determinado siniestro.
En todo caso lo importante del siniestro, y por ello es importante determinar la causa, es
que ese acontecimiento que es futuro e incierto con relación al momento en el cual se
contrató el seguro sea de tal naturaleza que implique la responsabilidad del asegurador.
Por ejemplo, si usted tiene un inmueble asegura contra incendio y ha declarado que ese
inmueble está destinado al depósito de cabillas y lo destina, en lugar de eso, al depósito
de materiales inflamables y surge un incendio, ese acontecimiento catastrófico no dará
lugar a la responsabilidad del asegurador porque el inmueble se destinó a un fin distinto
a aquel para el cual el asegurador le estaba dando cobertura. Entonces, a los efectos
de saber si el siniestro da o no pie a la exigibilidad de la responsabilidad del asegurador
es indispensable determinar la causalidad del siniestro.
En todo caso ocurrido, el siniestro entendido como el acontecimiento que da lugar a la
exigibilidad de la responsabilidad del asegurador surgen deberes condicionales para
ambas partes:
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En doctrina se dice que la teoría más sólida es la de la causa adecuada, porque es la
que realmente el lógica pareciera tener más fundamento, es el acontecimiento
necesario por un aparte, y por la otra, capaz por si solo de generar el siniestro, porque
si usted va a la teoría de la causa remota, pues la culpa del siniestro es de “Volta” por
haber ideado las cuestiones de voltaje y de “benjamin Franklin” por haberse puesto
con la llave y el papagayo, y en definitiva la culpa es de Dios por habernos dado
electricidad, es decir usted puede llevar la causa remota tan atrás en el tiempo como
su8 imaginación le permita, si usted lo construye lógicamente; y la de la causa próxima
puede ser insuficiente, porque muchas veces puede haber un acontecimiento que
realmente por si fue el que denotó el acontecimiento pero que no era absolutamente
indispensable para que ocurriera el siniestro sino que debía estar acompañado de algún
otro hecho adicional. Por ejemplo: si hay un cortocircuito, para unir los dos ejemplos
que poníamos antes, cae sobre las cabillas que usted tiene allí depositadas, pues no ha
pasado nada porque las cabillas no son inflamables; pero si esa chispa cae sobre un
bidón de gasolina que no debía de estar allí, entonces realmente lo que denotó la
explosión fue el chispazo, pero ese chispazo hubiese carecido de consecuencias si no
hubiese habido material inflamable; entonces, se concatenan causas, en la teoría de la
causa adecuada es necesaria para que ocurra el siniestro y capaz de generarlo por si
sola. Y la teoría de la causa remota puede ser demasiado extensa; de la causa próxima
puede no incluir suficientemente loe elementos necesarios para determinar la
causalidad del siniestro. Pero los tribunales han adoptado indistintamente cualquiera
de las tres teorías, la que no han adoptado nunca ha sido la de las causas equivalentes
porque pareciera carecer de fundamento.
NORMAS RELATIVAS AL SINIESTRO DE LA NUEVA LEY DEL C ONTRATO DE SEGUROS
Capítulo IX
De los Siniestros
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Siniestro Artículo 37. El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligación de indemnizar por parte de la empresa de seguros. Si el siniestro ha continuado después de vencido el contrato, la empresa de seguros responde del valor de la indemnización en los términos del contrato. Pero si se inicia antes de la vigencia del contrato, y continúa después de que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de la empresa de seguros, ésta queda relevada de su obligación de indemnizar. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe probar la ocurrencia del siniestro, el cual se presume cubierto por la póliza, pero la empresa de seguros puede probar que existen circunstancias que según el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad. Concepto de indemnización Artículo 38. A los efectos de este Decreto Ley se entiende por indemnización la suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el siniestro y la prestación a la que está obligada en los casos de seguros de vida. Aviso y suministro de información Artículo 39. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe notificar a la empresa de seguros la ocurrencia del siniestro dentro del plazo máximo de cinco (5) días hábiles de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo mayor. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe, además, dar a la empresa de seguros toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. La empresa de seguros quedará exonerada de toda responsabilidad si el obligado hubiese dejado de hacer la declaración del siniestro en el plazo fijado, a menos que compruebe que la misma dejó de realizarse por un hecho ajeno a su voluntad. Obligación de aminorar las consecuencias del sinies tro Artículo 40. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho a la empresa de seguros a reducir la indemnización en la proporción correspondiente, teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa del tomador, el asegurado o el beneficiario. Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o engañar a la empresa de seguros, ésta quedará liberada de toda prestación derivada del siniestro. Los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligación, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados, serán por cuenta de la empresa de seguros hasta el límite fijado en el contrato, e incluso si tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos. En ausencia de pacto, se indemnizarán los gastos efectivamente originados, sin que esta indemnización, aunada a la del siniestro, pueda exceder de la suma asegurada.
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La empresa de seguros que en virtud del contrato sólo deba indemnizar un parte del daño causado por el siniestro, deberá rembolsar la parte proporcional de los gastos de salvamento, a menos que el tomador, el asegurado o el beneficiario hayan actuado siguiendo las instrucciones de la empresa de seguros y haya demostrado que dichos gastos no eran razonables, en cuyo caso los gastos serán a costa de ésta. Pago de la indemnización Artículo 41. Terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la existencia del siniestro, la empresa de seguros está obligada a satisfacer la indemnización de ser el caso, dentro del plazo establecido en la ley, según las circunstancias por ella conocidas. Sustitución de indemnización Artículo 42. Cuando así esté establecido en el contrato de seguros y la naturaleza del seguro lo permita y siempre que el asegurado o el beneficiario lo consienta al momento de pagar la indemnización, la empresa de seguros podrá cumplir su obligación reparando o entregando un bien similar al siniestrado. Valor de reposición a nuevo Artículo 43. En los casos en los que la empresa de seguros se obligue a indemnizar el valor de la reposición a nuevo, el beneficiario estará obligado con el monto de la indemnización a reponer el bien, salvo pacto expreso en contrario. Exoneración de responsabilidad Artículo 44. La empresa de seguros no estará obligada al pago de la indemnización por los siniestros ocasionados por culpa grave, salvo pacto en contrario, o dolo del tomador, del asegurado o del beneficiario, pero sí de los ocasionados en cumplimiento de deberes legales de socorro o en tutela de intereses comunes con la empresa de seguros en lo que respecta a la póliza de seguro. Pago de la indemnización por dolo o culpa grave Artículo 45. La empresa de seguros deberá pagar la indemnización cuando los siniestros hayan sido ocasionados por dolo o culpa grave de las personas de cuyos hechos debe responder el tomador, el asegurado o el beneficiario, de conformidad con lo previsto en la póliza. Extensión de los riesgos Artículo 46. La empresa de seguros puede asumir todos, algunos o parte de los riesgos a que esté expuesta la persona o el bien asegurado, según el tipo de contrato. Si las condiciones generales o particulares de la póliza no limitan el seguro a determinado riesgo, la empresa de seguros responderá de todos ellos, salvo disposición contraria de la ley.
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Reducción de la suma asegurada Artículo 47. En caso de indemnización por daños parciales, la empresa de seguros quedará obligada durante el período que falte por transcurrir de vigencia de la póliza, hasta por el total de la suma asegurada, salo convención en contrario. Esta circunstancia debe indicarse expresamente en la póliza de seguro. Efectos de las notificaciones al productor Artículo 48. Las comunicaciones entregadas a un productor de seguros producen el mismo efecto que si hubiese sido entregada a la otra parte, salvo estipulación en contrario. El productor de seguros será civil y penalmente responsable en caso de que no hayan entregado la correspondencia a su destinatario, en un lapso de cinco (5) días hábiles.
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TALLER 1
CONCEPTOS CONSAGRADOS EN LA LEY DEL CONTRATO DE SEG UROS
1) _________________________________________ es aquél en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometiéndose a indemnizar, dentro de los límites pactados el daño producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una póliza.
2) ___________________________________________ comprende los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado, su existencia, integridad personal y salud, éste puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas. Dicho grupo deberá estar determinado por alguna característica común diferente al propósito de asegurarse.
3) ___________________________________ se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los límites establecidos por la ley y en el contrato, a pagar una prestación en dinero por la suma establecida en la póliza, con motivo de la eventual muerte o supervivencia del asegurado.
4) _____________________________________ se entenderá aquel por el cual el tomador cesa de pagar las primas futuras convenidas y decide que la indemnización ofrecida por la empresa de seguros quede disminuida hasta el monto que pudiese ser contratado empleando como prima única el valor de rescate.
5) ___________________________________ se entiende aquel por el cual el tomador cesa de pagar las primas futuras convenidas y decide mantener el monto de la indemnización pactada disminuyendo el lapso de vigencia de la póliza hasta aquel que pudiese ser contratado empleando como prima única el valor de rescate.
6) _________________________________ la cantidad a la que tiene derecho el tomador en el caso en que el contrato deje de tener efectos y se obtiene de restar de la reserva matemática los gastos de adquisición no amortizados.
7) __________________________________ se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los daños materiales producidos a los bienes asegurados por causa de fuego o rayo o por sus efectos inmediatos como el calor y el humo. Igualmente responde por los daños, gastos, pérdidas o menoscabos que sean consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagación del incendio o para salvar los bienes asegurados.
8) _______________________________________ se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y
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en el contrato, a indemnizar los daños causados por un tercero por el robo de la cosa asegurada en cualquiera de sus modalidades.
9) _________________________________________, aquél mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los límites establecidos por la ley y en el contrato, a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir los bienes asegurados, desde el momento que salen del lugar de origen hasta que lleguen a su destino final.
10) ______________________________________ se entiende aquél mediante el cual la empresa de seguros se obliga a pagar una cantidad de dinero cuando el asegurado sufra una lesión corporal derivada de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del tomador o del asegurado, que produzca incapacidad, invalidez temporal o permanente o muerte.
11) ___________________________________________________ es aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga a asumir, dentro de los límites de la ley y de la póliza, los riesgos de incurrir en gastos derivados de las alteraciones a la salud del asegurado.
12) __________________________________ es el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato.
13) _______________________________ es aquéllas que establecen el conjunto de principios que prevé la empresa de seguros para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad.
14) _____________________________________ son aquellas que contemplan los aspectos concretamente relativos al riesgo que se asegura.
15) _______________________________ es el documento escrito que modifican las condiciones de la Póliza de seguros y para su validez deberán estar firmados por la empresa de seguros y el Tomador.
16) _____________________________________ es la persona que asume los riesgos ajenos.
17) ______________________________________ es la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos a la empresa de seguros.
18) _____________________________________ es la persona que en sí misma, en sus bienes o en sus intereses económicos está expuesta al riesgo.
19) ________________________________ es aquél en cuyo favor se ha establecido la indemnización que pagará la empresa de seguros.
20) _________________________ es la contraprestación que, en función del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebración del contrato.
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21) _______________________________ se entiende el lapso para el cual ha sido calculada la unidad de prima.
22) _______________________ es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de seguros.
23) __________________________ es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligación de indemnizar por parte de la empresa de seguros.
24) ______________________ suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el siniestro y la prestación a la que está obligada en los casos de seguros de vida.
25) _____________________________ Todo interés económico, directo o indirecto, en que un siniestro no se produzca, puede ser materia del seguro contra los daños. La ausencia de este al momento de la celebración del contrato produce la nulidad del mismo.
26) _______________________________ El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento para el asegurado o el beneficiario. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. El beneficiario tendrá derecho a la corrección monetaria en el caso de retardo en el pago de la indemnización.
27) _______________________________ Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor real de la cosa asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendrá derecho de demandar u oponer la nulidad y además exigir la indemnización que corresponda por daños y perjuicios.
28) ____________________________ Si la suma asegurada sólo cubre una parte del valor de la cosa asegurada en el momento del siniestro, la indemnización se pagará, salvo convención en contrario, en la proporción existente entre la suma asegurada y el valor de la cosa asegurada en la fecha del siniestro.
29) _______________________________ Cuando un interés estuviese asegurado contra el mismo riesgo por dos o más empresas de seguros, aun cuando el conjunto de las sumas aseguradas no sobrepase el valor asegurable, el tomador estará obligado, salvo pacto en contrario, a poner en conocimiento de tal circunstancia a todas las empresas de seguros, por escrito y en un plazo de cinco (5) días hábiles, luego de ocurrido un siniestro.
30) ________________________ Cuando el mismo seguro o el seguro del riesgo relativo a la misma cosa se hubiese repartido entre varias empresas de seguros en cuotas determinadas, cada empresa de seguros estará obligada a pagar la correspondiente indemnización, solamente en proporción a su respectiva cuota, aun cuando se trate de un solo contrato, suscrito por todas las empresas de seguros.
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31) ___________________________ es aquel período, dentro de la vigencia de la cobertura del contrato de seguros, durante el cual la empresa de seguros no cubre determinados riesgos establecidos en el contrato.
32) _______________________________ es toda enfermedad que pueda comprobarse ha sido adquirida con anterioridad a la fecha en que se haya celebrado un contrato de seguros de hospitalización, cirugía y maternidad y que sea conocida por el tomador, el asegurado o el beneficiario.
33) ___________________________________ es aquel que se toma entre un grupo de personas que tienen un nexo en común distinto al solo interés de asegurarse.
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TALLER 2 CONCEPTOS LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
1. ________________________________ Es toda relación u operación relativas al contrato de seguro y al de reaseguro, en los términos establecidos en la ley especial que regula la materia. De igual manera, forman parte de la actividad aseguradora la intermediación, la inspección de riesgos, el peritaje Avaluador, el ajuste de pérdidas, los servicios de medicina Prepagada, las fianzas y el financiamiento de primas.
2. ___________________________________________________________ Es un servicio desconcentrado funcionalmente con patrimonio propio, adscrito al Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de finanzas, que actuará bajo la dirección y responsabilidad del o la Superintendente de la Actividad Aseguradora y se regirá por las disposiciones de la presente Ley, su Reglamento y por los lineamientos y políticas impartidas por el Ejecutivo Nacional a través del Ministerio del Poder Popular de adscripción, conforme a la planificación centralizada.
3. ____________________________________________ Las mismas están destinadas a que la empresa registre de manera obligatoria y bajo ciertas fórmulas un pasivo con los asegurados. Dichas reservas son las reservas matemáticas, las reservas de riesgos en curso y las reservas para siniestros pendientes de pago. Todas ellas hacen referencia a que existen obligaciones por cumplir con los asegurados que obligan a la empresa a registrar pasivos y a tener activos suficientes para respaldarlos. Se consideran estas a: las reservas matemáticas, reservas de riesgos en curso, reservas para prestaciones y siniestros pendientes de pago, reservas para siniestros ocurridos y no notificados, reservas para riesgos catastróficos y reservas para reintegro por experiencia favorable.
4. ___________________________________Las empresas de seguros y las de reaseguros que operan en el ramo de vida individual, deben constituir y mantener actualizada, que se calculará de acuerdo con el reglamento actuarial que haya sido aprobado por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora para cada tipo de seguro.
5. _________________________________________ Las empresas de seguros y las de reaseguros que operen en seguros generales y en seguros colectivos de vida, deben constituir y mantener, que no será inferior a las primas cobradas, deducidas las primas devueltas por anulación o cualquier otra causa, netas de comisión, correspondientes a períodos no transcurridos.
6. ___________________________________________ Las empresas de seguros y las de reaseguros deben constituir y mantener en la cuantía y forma que determine la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, mediante normas prudenciales, en la cual se incluirán los compromisos pendientes con terceros que hayan
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cumplido por orden y cuenta de la empresa de seguros, compromisos con asegurados o beneficiarios de seguros.
7. ________________________________________ Las empresas de seguros y las de reaseguros deben constituir y mantener una reserva para, la cual se determinará de acuerdo con la experiencia de cada empresa, y en ningún caso, podrá ser inferior a tres por ciento (3%) de las reservas para prestaciones y siniestros pendientes de pago del respectivo período.
8. __________________________________ Las empresas de seguros y las de reaseguros constituirán y mantendrán una reserva para los riesgos cubiertos por la respectiva póliza, cuyo efecto, en caso de siniestro, puede ser de carácter catastrófico, tales como: terrorismo, explosiones, motín, disturbios y daños maliciosos y los que se califican de forma general como catástrofes naturales, entre otras: terremoto, maremoto, tsunami, inundación, movimientos de masas, flujos torrenciales, huracanes, eventos climáticos, incluida cualquier circunstancia o evento que afecte la actividad agrícola.
9. __________________________________ Las empresas de seguros deben constituir y mantener en la cuantía y forma que determine la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, mediante normas prudenciales.
10. _____________________________________ Es la cantidad necesaria de recursos, para cubrir aquellas desviaciones técnicas, financieras o económicas que afecten los resultados de las empresas de seguros, de reaseguros y de medicina prepagada, a fin de cumplir a cabalidad sus compromisos con los contratantes, tomadores, asegurados, beneficiarios y cedentes, que permita actualizar el margen de solvencia al carácter dinámico de la actividad aseguradora.
11. Se entiende por _______________________________________, la sumatoria de los conceptos que se discriminan a continuación: • El capital pagado a la fecha del cálculo; • El superávit ganado, entendiéndose por tal la suma de las reservas legales, las
estatutarias, las voluntarias y las utilidades no distribuidas de ejercicios anteriores, al cierre del último ejercicio.
• Las utilidades al cierre del último ejercicio que la Asamblea de Accionistas decida no repartir como dividendos, y
• La diferencia, a la fecha de cálculo, entre el valor de los inmuebles revalorizados, libres de hipotecas, enfiteusis, anticresis y el valor de los predios urbanos edificados afectos a la representación de las reservas técnicas, ambos valores estimados sobre la base del justiprecio efectuado por peritos autorizados por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, siempre que dicha diferencia sea como máximo o igual a la reserva para la revalorización de inmuebles.
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12. ________________________________________ Se entiende aquellas operaciones que presenten al menos una de las siguientes características: 1. Que la obligación principal afianzada consista únicamente en el pago de una
suma de dinero a plazo fijo. 2. Que el contrato que dé lugar a la fianza tenga una finalidad crediticia.
13. ___________________________________ La garantía que se otorgue al acreedor de un instrumento financiero por medio del cual el garante se obligue a pagar cuando el o los deudores del referido instrumento no cumplan.
14. _______________________________ Aquélla mediante la cual a los efectos de cumplir con la obligación afianzada, sólo sea necesaria la presentación de una exigencia de pago escrita o de cualquier otro documento indicado en el texto de la fianza.
15. _________________________________ Es el contrato mediante el cual una empresa de seguros o de reaseguros, debidamente autorizada, cede a otra empresa de seguros o reaseguros, el conjunto de los contratos de seguros que integren la totalidad de la cartera de uno o varios ramos de seguros generales en los que operen o la cartera de seguro de vida.
16. ________________________________ Es la transmisión de la totalidad del patrimonio de una sociedad a otra.
17. __________________________________ Es la figura jurídica mediante la cual se divide el patrimonio de una empresa en dos o más nuevas empresas, atribuyéndole a cada una de ellas personalidad jurídica y patrimonio propio.
18. __________________________________________ Son las personas que contribuyen con su mediación para la celebración y asesoría de los contratos. Sus actividades se regirán por la presente Ley, su Reglamento y normas prudenciales.
19. __________________________________________: Son aquellos que actúan directa y exclusivamente con una empresa de seguros, de medicina prepagada o sociedad de corretaje de seguros.
20. ________________________________: Son aquellos que actúan directamente con una o varias empresas de seguros o de medicina Prepagada.
21. _________________________________________ La cartera de los agentes, corredores y sociedades de corretaje de seguros, está constituida por el conjunto de pólizas o contratos que haya colocado en una o varias empresas de seguros o de medicina Prepagada y sobre las cuales devengue comisiones.
22. _________________________________ Las empresas de seguros y las de medicina Prepagada están obligadas a ofrecer y suscribir contratos de seguros y planes de servicios de salud, que amparen a los jubilados, jubiladas, pensionados, pensionadas, adultos y adultas mayores, personas con discapacidad, a las personas con enfermedades físicas y/o mentales (POBLACIÓN VULNERABLE) y
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aquellas personas cuyos ingresos mensuales no superen el equivalente a Veinticinco Unidades Tributarias (25 U.T.), (POBLACIÓN DE BAJOS INGRESOS)destinados a proteger riesgos tales como: enfermedades, servicios odontológicos, servicios funerarios y accidentes personales.
23. ______________________________________ Son todos aquellos servicios médico-asistenciales prestados en forma directa o indirecta, que sean pagados periódica o totalmente por anticipado por los contratantes y que para la determinación de la prima se consideren factores aleatorios, estadísticos y cálculos técnicos actuariales.
24. ________________________________ se entiende como una forma de organización social integrada por personas físicas con base en intereses y en principios de solidaridad, esfuerzo propio y ayuda mutua, con el propósito de satisfacer necesidades individuales y colectivas a través de la realización de actividades económicas, de producción, distribución y consumo de bienes y servicios.
25. ___________________________________ está integrado por las empresas que mediante el cobro de una prima se obligan a indemnizar el daño producido al usuario o usuaria, o a satisfacerle un capital, una renta u otras prestaciones convenidas y permitidas por la Ley; así como las empresas de este sector que toman a su cargo, en totalidad o parcialmente, un riesgo ya cubierto por otra empresa de este tipo, sin alterar lo convenido entre esta y el usuario o usuaria.
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HOJA DE RESPUESTAS
TALLER 1
1) EL CONTRATO DE SEGUROS 18) EL ASEGURADO 2) CONTRATO SEGUROS DE PERSONAS 19) EL BENEFICIARIO 3) SEGURO DE VIDA 20) LA PRIMA 4) SEGURO SALDADO 21) PERIODO DE SEGUROS 5) SEGURO PRORROGADO 22) EL RIESGO 6) VALORES DE RESCATE 23)EL SINIESTRO 7) SEGURO DE INCENDIO 24) LA INDEMNIZACIÓN 8) SEGURO DE SUSTRACCIÓN ILEGITIMA 25) INTERÉS ASEGURABLE 9) SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE 26) PRINCIPIO INDEMNIZATORIO 10) SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES 27) SOBRESEGUROS 11) SEGURO DE H.C.M. 28) INFRASEGURO 12) PÓLIZA DE SEGUROS 29) PLURALIDAD DE SEGUROS 13) CONDICIONES GENERALES 30) COASEGURO 14) CONDICIONES PARTICULARES 31) PLAZO DE ESPERA 15) ANEXOS 32) PREXISTENCIA 16) LA EMPRESA DE SEGUROS 33)SEGURO COLECTIVO 17) EL TOMADOR
TALLER 2
1) ACTIVIDAD ASEGURADORA 13) AVAL 2) SUPERINTENDENCIA DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
14) FIANZA A PRIMER REQUERIMIENTO
3) RESERVAS TÉCNICAS 15) CESIÓN DE CARTERA 4) RESERVAS MATEMÁTICAS 16) FUSIÓN 5) RESERVAS PARA RIESGOS EN CURSO 17) ESCISIÓN 6) RESERVAS PARA PRESTACIONES Y SINIESTROS PENDIENTES DE PAGO
18) INTERMEDIARIOS
7) RESERVAS PARA SINIESTROS OCURRIDOS Y NO NOTIFICADOS
19) AGENTES DE SEGUROS
8) RESERVAS PARA RIESGOS CATASTRÓFICOS
20) CORREDORES DE SEGUROS
9) RESERVA PARA REINTEGRO POR EXPERIENCIA FAVORABLE
21) CARTERA DEL INTERMEDIARIO DE SEGUROS
10) MARGEN DE SOLVENCIA 22) SEGUROS SOLIDARIOS 11) PATRIMONIO PROPIO NO COMPROMETIDO 23) MEDICINA PREPAGADA 12) FIANZA DE GARANTÍA FINANCIERA 24) COOPERATIVAS DE SEGUROS 25) SECTOR ASEGURADOR
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BIBLIOGRAFIA
1- LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS , Gaceta Oficial de la República
Bolivariana de Venezuela Extraordinario No. 5.553 de fecha 12 de noviembre de
2011
2- LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA , Gaceta Oficial de la República
Bolivariana de Venezuela Extraordinario No. 5.990 de fecha 29 de Julio de 2010,
reimpresa por error material en la Gaceta Oficial de la República Bolivariana de
Venezuela No. 39.481 de fecha 05 de agosto de 2010.
3- LEY ORGANICA DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL , Gaceta Oficial de la
República Bolivariana de Venezuela No. 39.447, de fecha 16 de Junio de 2010,
reimpresa por error material en la Gaceta Oficial de la República Bolivariana de
Venezuela No. 39.578, de fecha 21 de Diciembre de 2010.
4- El Código civil Venezolano vigente;
5- El Reglamento de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros publicado
en la Gaceta Oficial de la República de Venezuela No. 5.339 Extraordinario, de
fecha 27 de Abril de 1999.
6- Normas por las que se regirán las Empresas de Seguros para constituir y
mantener las Reservas para Reintegro por experiencia Favorable , publicado
en la Gaceta Oficial de la República Bolivariana de Venezuela No. 39.695, de
fecha 14 de Junio de 2011.
7- Normas relativas a la oportunidad en que se constituirán y se mantendrán las
reservas Técnicas así como la forma y términos en que las Empresas de
Seguros y de Reaseguro deberán reportárselo a la Superintendencia de la
Actividad Aseguradora, publicado en la Gaceta Oficial de la República
Bolivariana de Venezuela No. 39.645, de fecha 29 de Marzo de 2011.
8- MANUAL DE FORMACION DE PRODUCTOR DE SEGUROS, Academia
Nacional de Seguros – año 2012. Peña V., Nilo D.
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IMPORTANTE
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Academia Nacional de Seguros, por lo que su uso comercial, reproducción por cualquier
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