Mis finanzas, mi futuroPrograma de Educación Financiera para Cooperativas de Ahorro y Crédito.

Vamos a planificar nuestras finanzas

El tener un buen futuro personal y familiar es un deseo de todos. Para esto, es necesario el cultivar y mantener ciertos principios de un manejo cuidadoso de los ingresos y recursos económicos que podamos tener.

El conocimiento de principios financieros es impor-tante, sea usted un/a micro o pequeño empresario/a, padre o madre de familia, sean sus ingresos altos, medios o bajos. Estos principios financieros nos permiten organizarnos y gastar nuestro dinero más sabiamente, a planear el presupuesto familiar o per-sonal para una vida mejor y más fuerte económica-mente. A tener un futuro seguro y próspero.

“Vamos a planificar nuestras finanzas” forma parte del componente de Educación Financiera que se desarrolla en el marco del Proyecto “Mejora del

acceso y cobertura de servicios financieros vincu-lados a remesas a través del sistema cooperativo de ahorro y crédito del Ecuador” auspiciado por el Banco Interamericano de Desarrollo BID/FOMIN y ejecutado por la Fundación Suiza de Cooperación para el Desarrollo Técnico – Swisscontact; programa cuyo propósito es contribuir en el uso de principios de manejo prudente y organizado de los recursos económicos en los diferentes segmentos poblaciona-les a los cuales atienden las cooperativas de ahorro y crédito.

Un individuo bien informado y educado financiera-mente toma mejores decisiones financieras y económi-cas en el trabajo, en el hogar y en la comunidad.

mis finanzas, mi futuro

“Me interesa el futuro, por qué en él, pasaré el resto de mi vida”.

Charles Kettering

Oiga vecino, estoy contentísima, nos van

a dar un curso de educación financiera.

¿Educación financiera?

¿Y eso, para qué sirve?

Si no entendemos, preguntamos, el que

pregunta y es curioso, de algo se entera.

Vamos a planificar nuestras finanzas

Para aprender a manejar nuestro dinero

y así mejorar nuestra economía.

Pero esos cursos son difíciles, no hay quien

entienda eso.

Unos dias despues...

Hola amigos, bienvenidos a su cooperativa

Vamos a conversar sobre un tema muy importante,

cómo manejar mejor nuestro dinero...

Hola Anita, eso es muy útil para nosotros

...de acuerdo a la plata que tengo y a lo que quiero cocinar.

Planificar nos ayuda a decidir cómo usar bien nuestro dinero para

lograr lo que queremos ahora y para mejorar nuestro

futuro.

Como ahorrar para garantizar una buena

educación a nuestros hijos ¿Verdad Anita?

A la forma en que organizamos el uso del dinero

se le llama Planificación Financiera.

Yo todas las semanas organizo lo que voy a

comprar en el mercado...

¡Perfecto doña Cecilia!

Ya entiendo. Como siempre tenemos un montón de necesidades,

Importante

Así es don Lucho, por eso las metas deben ser realistas.

No podemos planificar algo que sea imposible para nosotros, porque no lo

vamos a poder cumplir.

Creo que también debemos pensar en el plazo en el que queremos lograr nuestras metas.

1. Revisar la situación financiera de nuestra familia y todas las necesidades que tenemos.

2. Decidir nuestras metas financieras, lo que queremos lograr, cuándo y cómo lo queremos hacer.

3. Elaborar un presupuesto y hacer un resumen de lo que ganamos y de los gastos que podemos tener en determinado tiempo.

4. LLevar un registro de lo que ganamos y de lo que gastamos diariamente.

5. Analizar si hemos cumplido con nuestro presupuesto y si lo tenemos al día.

6. Asegurarnos de que los gastos que hacemos están dentro del presupuesto y, si es necesario, hacer cambios para ajustarlo.

ese plan nos ayuda a decidir

cuáles son las más importantes para lograr las metas que queremos

cumplir.

El presupuesto

También es conveniente

saber cuánto dinero necesitamos para cumplir nuestras

metas.

Sí, Alvaro, es importante saber

cuánto nos va a costar cumplir esas metas y lo que debemos hacer para conseguir lo que

necesitamos.

¡Muy bien! El presupuesto es el resumen de lo que ganamos y de los gastos que queremos hacer en un período de tiempo. Y es fundamental

para hacer nuestra planificación financiera.

Y si el dinero que voy a ganar en la carpintería me va a

alcanzar para que mis hijos vayan a la Universidad.

¡Ah ya!, una lista de lo que ganamos y

otra de lo queremos gastar.

Así es, hay metas que queremos lograr inmediata- mente o en menos de un año y otras en el futuro, que se pueden cumplir a largo plazo.

Y ahora vamos a hablar del

Presupuesto...Yo creo

que algo sé de eso. Para los gastos de la casa necesito saber cuánto dinero vamos

a juntar entre mi marido y yo para ver en qué puedo gastar y si nos queda algo

para ahorrar.

Con eso se sabe cuánto se puede

gastar y cuánto se puede ahorrar

O para gastar en algo que

siempre hemos soñado … je,je

O sea que hacer el presupuesto nos ayuda a distribuir bien nuestro

dinero.

¡Claro!, sin eso no se sabe cuánto se

puede gastar y cuánto se puede ahorrar.

Así es José, y nuestras metas

financieras pueden ser inmediatas, como

pagar deudas o tener para los gastos de la casa, sin

tener que pedir prestado, y ahorrar para cuando

tengamos una necesidad.

O pueden ser de largo plazo como ahorrar para

comprarnos una casa o un carro, para mejorar el negocio, para la educación de los hijos o un fondo para cuando

dejemos de trabajar.

Nos vemos mañana para seguir conversando sobre

este tema.

Pero lo mejor fue lo último que nos dijo:

¡Gasten sensatamente,Ahorren regularmente,

Inviertan prudentemente!

¿Nos podría dar algún consejo para manejar mejor nuestro dinero?

Como todos sabemos, con el dinero se pueden hacer

tres cosas: gastar, ahorrar o invertir, por eso tenemos que pensar bien en como lo

administramos.

¡Claro que sí!¡Gasten sensatamente,Ahorren regularmente,

Inviertan prudentemente!

¡Qué bueno que está este curso!

¡Sí, nos va a ayudar a manejar mejor nuestro

dinero!

Al otro dia...

Anita, he pensado en lo que usted nos dijo y me di cuenta de que

hacer el presupuesto nos va a ayudar a distribuir el

dinero que tenemos en tres partes:

los gastos, el ahorro

y la inversión.

Ya vio José, no ha sido nada difícil este

curso.

Y ¿sabe por qué? porque tiene que ver con lo que

nosotros vivimos a diario: lo que ganamos, lo que gastamos…

Bueno, ahora,vamos a prepararnos para hacer

nuestro presupuesto. ¿Que información creen que necesitamos saber?

Por ejemplo, mis ventas en la plaza

y lo que gana mi marido en los muebles.

Y sumamos lo que vamos a ganar entre

ambos en un mes ¿verdad?

1. Hacemos una lista de todas las actividades por las cuales ganamos dinero con la cantidad que obtenemos por cada una.

2. De esa forma calculamos el total del dinero que esperamos ganar.

Un gasto diario es el pan y la leche. Semanal, las compras de la plaza. Mensual, el pago de la luz. De

vez en cuando: salir de paseo.

Esto sí ya lo veo más complicado.

José la cuestión es empezar. En su tiempo libre

siéntese con su esposa y calculen juntos. Las siguientes veces va a

ser más sencillo.

4. Luego sumamos el dinero que vamos a gastar en cada una de las actividades o compras y eso nos da la cantidad total de los gastos que tenemos que hacer.

3. Sumamos todos los gastos que tenemos en la casa. Los gastos diarios, los semanales, los mensuales, hasta esos que hacemos de vez en cuando. ¿Quién quiere dar un ejemplo?

5. Finalmente restamos la suma de todos los gastos de la cantidad de dinero que vamos a ganar. Eso nos da el total de dinero que podemos ahorrar.

Pero yo no gano lo mismo

todos los meses, a veces gano más y

otras menos.

En ese caso, don Telmo, es muy

importante que haga un presupuesto…

A mí sí me quedó claro y ahora mismo voy a

hacer bien mi presupuesto. Así voy a saber cuánto dinero tengo, en qué puedo gastar y

en qué no.

Eso está bien porque a veces hacemos gastos

innecesarios y después no tenemos de dónde pagar.

Cierto señora María, hacer el presupuesto nos ayuda

también a reducir los gastos.

Importante

Hacer un presupuesto le ayuda a saber que:• los meses que gana más debe ahorrar para los meses

que gana menos, • distribuir el dinero que tiene para pagar deudas, cubrir

todas las necesidades básicas de su casa, • identificar los gastos innecesarios para reducirlos y

ahorrar para cualquier imprevisto.

al otro dia...

Y también para saber cuánto podemos ahorrar. Así, en vez de gastarnos lo que nos sobre de los gastos básicos, lo

ahorramos para el futuro.

Ahora, por si nos quedó alguna duda, vamos

a hacer un ejercicio con gastos reales. ¿Quiénes quieren hacer

su presupuesto?

Yo todavía tengo algunas dudas, hagamos

el presupuesto de mi familia, por favor.

Sí, además tenemos todos los

datos aquí.

Y de esa manera nos aseguramos que lo que

gastamos siempre sea menos que lo que ganamos, porque si es al

contrario nos metemos en problemas.

PRESUPUESTO DE LA FAMILIA DE ANTONIA Y ÁLVARO PARA ABRIL

INGRESOS CantidadVenta de los cultivos ...........................................300Ingresos del negocio de Ana ..........................120Envíos de dinero ...........................................................0

INGRESO TOTAL 420GASTOS

Gastos necesarios del hogarServicios de agua, luz, etc.....................................20Alimentos .........................................................................80Ropa .....................................................................................15Gastos escolares ........................................................40Transporte ......................................................................40 Salud (medicinas) ......................................................10Renta .....................................................................................0 Sub-total 205Gastos del negocioMateriales para el negocio.....................................80Otros gastos negocio (transporte, etc.9..........20Pago al préstamo del negocio ..........................65 Sub-total 165Gastos opcionales/ImprevistoSComida fuera de casa ............................................10Fiesta/regalos..................................................................10 Sub-total 20GASTO TOTAL ..........................390Disponible para el ahorro 30 (ingresos—gastos)

¿Qué les parece? Vamos a hacer el Presupuesto

de la familia de Antonia y Álvaro para el mes de abril. Ustedes me dictan los datos y yo los copio. Empecemos

por los ingresos.

Como vemos el total de nuestros ingresos menos el total de nuestros gastos, nos da el valor que podemos ahorrar, en este caso 30 dólares.

Estuvo super chévere el curso, ¿no es verdad?

Ahora mismo voy a mi casa a hacer el

presupuesto de mi familia.

Ahora que hemos hecho un

presupuesto real, todo nos quedó más claro.

María en comida gastamos este mes

70 dólares, y recuerdas cuánto fue de las

medicinas de los niños?

Ah si, en medicina gastamos 8 dólares, y no

olvides anotar los regalitos que compramos para los primos, de eso fueron

12 dólares.

Evaluacionrecordemos lo apreNdido

1. ¿Qué es planificar?

2. ¿Qué es un presupuesto?

3. ¿Qué se puede hacer con el dinero?

a. Decidir en qué vamos a gastar nuestro dinero.

b. Decidir cómo utilizar nuestro dinero para alcanzar metas y prepararnos para el futuro.

c. Decidir como endeudarnos para adquirir bienes.

a. Gastar exageradamente, ahorrar ocasionalmente e invertir inadecuadamente.

b. Gastar sensatamente, ahorrar ocasionalmente e invertir prudentemente.

c. Gastar sensatamente, ahorrar regularmente e invertir prudentemente

4. ¿Qué tomamos en cuenta para realizar un presupuesto?

a. Total de ingresos, gastos del hogar, del negocio y opcionales.

b. Total de ingresos y gastos del hogar.

c. Total de ingresos y gastos del hogar y del negocio.

a. Resumen de ingresos estimados y de cómo serán gastados durante un periodo definido.

b. Resumen de gastos efectuados.

c. Resumen de ingresos y gastos efectuados.

Escoge la opción correcta.

Respuestas: 1.b / 2.a / 3.c / 4.a

Concepto, diseño y diagramación: Manthra Editores - info@manthra.net. Adaptación de textos: Otto Zambrano. Ilustración: Paco Puente, Gabriela Racines

Documentos elaborados en el marco del Proyecto “Mejora del acceso y cobertura de servicios financieros vinculados a remesas a través del sistema cooperativo de ahorro y crédito del Ecuador”, Convenio de Cooperación Técnica No Reembolsable N° ATN/ME-12030-EC.

1. Vamos a planificar nuestras finanzas.

2. Mi dinero en su lugar: Lo que te cuesta, se cuida.

3. El ahorro: Un seguro para su futuro.

4. Crédito para vivir o ¿Vivir para pagar?

5. Remesas: trabajando fuera, invirtiendo dentro.

6. Seguros para enfrentar las tristezas con menos pesar.

Programa de Educación Financiera para Cooperativas de Ahorro y Crédito

Fondo Multilateral de InversionesMiembro del Grupo BID