seguros de danos o patrimoniales

QU ES EL SEGURO?

2.2 Seguros de daos o patrimoniales

12 TIPOS DE SEGUROS2.2 Seguros de daos o

patrimoniales

Seguros para Todos es una iniciativa de FUNDACIN MAPFRE para acercar la cultura aseguradora a la sociedad, a las personas.

Los contenidos que se recogen en este documento forman parte de la web www.segurosparatodos.es que explica el mundo del seguro a travs de un lenguaje sencillo, claro, universal y sin tecnicismos.

Este proyecto se enmarca en el mbito del Plan de Educacin Financiera, desarrollado por el Banco de Espaa y la Comisin Nacional del Mercado de Valores, cuyo objetivo es contribuir a la mejora de la educacin financiera de los ciudadanos y que recoge las recomendaciones y principios de la Comisin Europea y la Organizacin para la Cooperacin y Desarrollo Econmicos (OCDE).

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TIPOS DE SEGUROLas entidades aseguradoras ofrecen seguros tan distintos como lo son los riesgos que cubren. En este apartado se exponen brevemente los tipos de seguros de daos o patrimoniales ms frecuentes en la prctica y sus caractersticas. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los efectos derivados del seguro son los se pacten con la compaa aseguradora en los condicionados que conforman la pliza. Cada individuo tiene unas necesidades de proteccin concretas, por lo tanto, el seguro que contrate tiene que estar basado en sus caractersticas particulares para que se garantice la adecuada proteccin y, por lo tanto, la tranquilidad del asegurado.


Tienen como finalidad principal reparar la prdida que un asegurado puede sufrir en su patrimonio como consecuencia de un siniestro.

Dentro de esta categora se encuentran los seguros que tienen como finalidad principal reparar la prdida que un asegurado puede sufrir en su patrimonio como consecuencia de un siniestro.

Los seguros de daos se dividen en dos grandes grupos:

SEGUROS DE COSAS, destinados a indemnizar al asegurado por las prdidas materiales directamente sufridas en un bien de su patrimonio.

SEGUROS DE RESPONSABILIDAD cuyo fin es garantizar al asegurado frente a la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por actos de los que sea responsable y proteger, as, su patrimonio.

SEGUROS DE DAOS O PATRIMONIALES


Los seguros de daos o patrimoniales ms comunes son los siguientes:

SEGUROSDE DAOS

SEGURO MULTIRRIESGOS

SEGUROS DE INGENIERA

SEGUROS DE TRANSPORTES

SEGURO DE ROBOSEGUROS DE CRDITO Y CAUCIN

SEGUROSDE INCENDIOS

SEGUROS AGRARIOS

SEGUROS DE PRDIDAS PECUNIARIAS DIVERSAS

SEGUROSDE RESPONSABILIDAD CIVIL

SEGUROSDE AUTOMVIL


Seguro de Incendios

Garantiza al asegurado la indemnizacin en caso de incendio de los bienes determinados en la pliza o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas, incluyendo los daos producidos en la extincin.


Seguros de Responsabilidad CivilLa compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del dao que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le efecte un tercero.

Su cobertura tiene por objeto, principalmente:

Cubrir el pago de las indemnizaciones por daos corporales, materiales o patrimoniales causados a terceros de los que sea responsable el asegurado o de las personas de quien deba responder, por hechos derivados de su vida privada o profesional.

La constitucin de fianzas y costas judiciales exigidas al asegurado por reclamaciones de terceros, siempre que el motivo de la reclamacin est incluido en esta cobertura.

Algunos hechos expresamente incluidos en la cobertura de responsabilidad civil son, entre otros muchos, los derivados de:

99El asegurado en su condicin de cabeza de familia y de las personas de quienes debe responder.

99Como propietario o inquilino de viviendas dedicadas a residencia del asegurado.

99Daos a consecuencia de agua, incendio o explosin, causados a terceros.

99Por actos u omisin del personal domstico.

99Poseedor de animales domsticos.


Las exclusiones tpicas y generalizadas de la cobertura de responsabilidad civil privada son, entre otras:

98 Participar en apuestas, desafos o competiciones.

98 Por daos a bienes de terceros en poder del asegurado.

98 Familiares hasta segundo grado de parentesco o personas que convivan habitualmente con el asegurado.

98 Sanciones, multas o impago de las mismas.


Seguro de AutomvilSe basa en la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos a motor.

El seguro del automvil tiene por objeto, fundamentalmente, reparar o indemnizar los daos accidentales producidos en los vehculos de terceros y en el vehculo asegurado.

La cobertura principal consiste en asegurar los daos causados a terceros en el uso del vehculo (responsabilidad civil del automvil). En Espaa, todo propietario de vehculos a motor est obligado a suscribir un seguro por cada vehculo del que sea titular.

Al contratar el seguro obligatorio de responsabilidad civil, en la misma pliza, se podrn incluir las coberturas que libremente se pacten entre el tomador del seguro y la entidad aseguradora.


Las coberturas complementarias ms habituales son:

99Responsabilidad civil complementaria.99Daos propios e incendio.99Robo del vehculo asegurado.99Rotura del parabrisas y lunas del vehculo.99Asistencia en viaje.

99Accidentes Personales para Ocupantes del vehculo asegurado.

99Prestacin por privacin del permiso de conducir.

99Sustitucin del vehculo asegurado.


Seguros Agrarios Tienen por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las explotaciones agrcolas, ganaderas o forestales. Algunos ejemplos de este tipo de seguro son los siguientes:

Seguros agrarios combinados: cubren los daos producidos en los riesgos asegurables en funcin de la ubicacin de la explotacin, las especies que se cultivan, etc. Algunas de las coberturas son: incendio, gota fra, helada, lluvia, nieve, pedrisco, viento, etc.

Seguros de Rendimientos: cubren la prdida de rendimientos que puede producirse por cualquier adversidad climatolgica, que no pueda ser controlada por el agricultor, incluyendo entre ellas la sequa y la helada

Seguros Integrales: cubre la prdida de produccin causada fenmenos que no puedan ser normalmente controlados por el agricultor.Como el pedrisco, el incendio, la sequa, etc.

Seguros Pecuarios: en este tipo de seguros, se pueden garantizar los daos de naturaleza climtica, u otros fenmenos excepcionales; as como: Accidentes y enfermedades de animales. Sacrificioobligatoriodeanimales. Gastos derivados de la destruccin de animales muertos. Daos por sequa en los pastos.

Por ejemplo, existen seguros de rendimientos del olivar, del almendro, etc.


Seguros de Prdidas Pecuniarias DiversasLa compaa de seguros indemniza al asegurado por la prdida del rendimiento econmico que hubiera podido alcanzar en un acto o actividad, de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato.

Por ejemplo, se produce una interrupcin en la produccin de una fbrica a consecuencia de una avera cubierta por la pliza de seguros. En este caso, el asegurador va a indemnizar al asegurado por la prdida econmica que dicha avera le haya ocasionado (prdida de beneficios).

Seguro de RoboLa compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a consecuencia de la desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados a causa de un robo (o intento de robo).


Seguros de Crdito y CaucinSeguro de crdito: garantiza al asegurado el pago de los crditos que tenga a su favor cuando se produzca la insolvencia de sus deudores. Siempre teniendo en cuenta los lmites e importes que se pacten en la pliza.

Por ejemplo, una empresa tiene una deuda con otra de una cantidad determinada. Por el seguro de crdito se asegura que, en caso de insolvencia definitivadelaempresadeudora,laotraempresa tenga garantizados el pago de los crditos a su favor.

Seguro de caucin: el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones, a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos dentro de los lmites previstos. Todos los pagos que realice la aseguradora debern serle reembolsados por el tomador del seguro.


Seguros de TransportesLa entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos ocurridos durante el transporte de mercancas.

Seguros de IngenieraEs un grupo de modalidades de cobertura que contemplan determinados riesgos derivados del funcionamiento, montaje o prueba de maquinaria o inherentes a la construccin de edificios y obras.


Seguro Multirriesgos

En un solo contrato se garantizan una serie de riesgos relevantes para el asegurado. Por su importancia, destaca el seguro multirriesgo de hogar, pero existen muchos otros, como el seguro multirriesgo de comercios, industrial, etc.


El seguro multirriesgo de hogar tiene por objeto proteger al asegurado de las prdidas o perjuicios que puderan derivarse de accidentes en un domicilio particular.

El seguro multirriesgo de hogarEste seguro tiene por objeto proteger al asegurado de las prdidas o perjuicios que puderan derivarse de accidentes en un domicilio particular.

Las garantas que habitualmente se establecen en un seguro de hogar son las siguientes:

SEGUROMULTIRRIESGOS

DEL HOGAR

DAOSMATERIALES

RESPONSABILIDAD CIVIL ASISTENCIA

OTRASCOBERTURAS


El dao material es el que afecta a los bienes o patrimonio de una persona. Por esta cobertura se indemnizan las prdidas que sufra el continente y el contenido asegurado en la pliza.

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Continente: el conjunto o parte del edificio destinado a vivienda. Es decir, el conjunto de construcciones principales y/o accesorias, incluidas cimentaciones e instalaciones fijas. Tambin los falsos techos, papeles pintados, pintura, maderas y moquetas adheridas a suelos, paredes o techos, as como persianas, vallas y muros de cerramiento, sean o no independientes del edificio.

Contenido: el conjunto de artculos patrimoniales que son movibles; es decir, no unidos a la estructura de un edificio, como, los muebles, los electrodomsticos, ropas, los objetos de decoracin, los enseres de uso profesional de carcter particular, las joyas y alhajas y otros bienes complementarios del hogar.

DAOS MATERIALES


Con el objetivo de reparar la prdida sufrida en el patrimonio del tomador del seguro, a causa de siniestro, los seguros multirriesgo presentan, entre otras, las siguientes garantas de daos materiales:

99 IncendioSe garantiza al asegurado la indemnizacin en caso de incendio de los bienes determinados en la pliza, o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas. Se incluyen los siguientes gastos:

Gastos de salvamento y desescombro.

Daos por medidas adoptadas por la Autoridad o el asegurado para aminorar las consecuencias de un siniestro.

La cada directa del rayo, cause o no un incendio.

Daos por humo.

99 RoboEl asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a consecuencia de la desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados, a causa de robo o tentativa de robo, llevados a cabo por personas ajenas al asegurado.


99 Daos por aguaLa entidad aseguradora indemnizar, reparar o repondr las piezas averiadas y los daos materiales directos al contenido o al continente, por derrames accidentales de agua procedente de:

Instalaciones y conducciones propias o de terceros.

Electrodomsticos.

Filtraciones que no procedan del exterior.

Se suelen excluir de esta garanta:

98 Daosporfiltracionesdeaguassubterrneasoestancadas,desbordamientode ros, canales, etc.

98 Daos por congelacin de tuberas.98 Filtraciones o goteras por precipitaciones atmosfricas.98 Gastos de localizacin y reparacin de averas debidas a corrosin o sedimentacin gradual de impurezas.

98 Reparacin de electrodomsticos y elementos sanitarios.98 Reposicin de materiales no daados en el siniestro.


99 Rotura de cristalesSe garantiza al asegurado el pago de una indemnizacin en caso de rotura accidental de las lunas o cristales descritos en la pliza. Los siniestros incluidos en esta garanta son:

Para el continente: cristales de puertas, ventanas, mamparas de cerramiento o distribucin y aparatos sanitarios.

Para el contenido: cristales de muebles, cuadros, espejos, etc.

Los bienes habitualmente no cubiertos por esta garanta suelen ser:

98 Araazos, raspaduras, desconchados y otros deteriorosdelassuperficies.

98 Los daos a molduras o marcos que contengan las piezas aseguradas.

98 Las lmparas, cristaleras, vajillas y menaje en general.

98 Los objetos decorativos, cristales de ptica y de imagen o sonido.


RESPONSABILIDAD CIVIL

La compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del dao que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le efecte un tercero.

ASISTENCIA

Habitualmente, por esta garanta se cubre:

99Asistencia en viaje, con ocasin de desplazamientos temporales.

99Asistencia en el hogar o domiciliaria, que presta servicios ante imprevistos que ocurran en la vivienda asegurada.


OTRAS COBERTURAS

Dependiendo de la aseguradora que oferta el producto, pueden incluirse ms coberturas y clusulas, como por ejemplo, las siguientes:

Cobertura a vehculos en el interior de garajesSe indemnizan los daos a los automviles como consecuencia de incendio, explosin, rayo y robo o expoliacin. Pueden no incluirse en esta garanta, en funcin de las condiciones que se pacten en la pliza, los accesorios adicionales como la radio, CD o aparatos similares.

Cobertura de daos estticosPor esta clusula la compaa reembolsar, hasta un lmite mximo por siniestro detallado en las condiciones de la pliza, los gastos de reposicin necesarios para conseguir restaurar la coherencia esttica que stos tenan con anterioridad al siniestro.

Ejemplo: Si la tubera del bao de una casa se rompe la aseguradora se encarga de su reparacin; para arreglar la avera se ha tenido que romper la pared y, por lo tanto, algunos azulejos. Sin embargo, estos azulejos ya no estn a la venta y si se pusieran otros, el bao quedara muy mal con azulejos de dos tipos, por mucho que se asemejaran. En ese caso, se considera que existe un dao esttico. Si en el seguro hay una cobertura por daos estticos, la compaa de seguros deber reponer todos los azulejos del bao para que despus de la avera, el aspecto del bao sea similar al que tena antes. Para ello, la aseguradora deber pagar una indemnizacin que incluir el coste de los nuevos azulejos y la mano de obra para su instalacin.

2012, FUNDACION MAPFREPaseo de Recoletos, 2328004 Madrid (Espaa)

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