seguros - sugese.fi.cr · construye– y la de incendio, como parte de la garantía ante el banco....

SEGUROSpara su casa

LaspóLizasesenciaLespara su crédito, construccióny patrimonio

¿Qué coberturas debería tener su condominio?

no mienta. “Ahorrar” en su prima le puede salir muy caro después

¡caída miLLonaria! Accidente de pintor sin seguro le cuesta millo-nes a dueño de casa

Créditosdirección: Isabel Ovares. Coordinación editorial: Randall Sáenz. redacción: Eduardo Baldares. Asesoría sugese: Tomás Soley, Silvia Canales y Melissa Molina. Corrección de estilo: Laura Solano. Edición gráfica: Augusto Ramírez. diseño: Laura Murillo. Fotografías: Shutterstock.com.

© 2013 Grupo Nación GN, S.A. Publicación de GN Revistas con el apoyo de la Superintendencia General de Seguros y de la industria aseguradora. Impresa en los talleres de GN Impresos, San José, Costa Rica.

Desde antes dela primera piedraPresentación

L a compra o construcción de una vivienda es, en la mayo-ría de casos, la culminación

de un sueño al que se le ha dedica-do mucho trabajo y esfuerzo.

Durante este proceso, los seguros se convierten en aliados fundamentales para cubrirse ante riesgos naturales o accidentales.

La primera póliza en acom-pañarle es la de saldo deudor, al adquirir el crédito. Luego vendrán otras: la de riesgos del trabajo –si construye– y la de incendio, como parte de la garantía ante el banco.

Pero la historia no termina ahí. Con llave en mano, debería analizar los riesgos a los cuales está expuesta su vivienda y sus bienes.

¿Queda cerca de un aeropuerto? ¿Está en una zona con peligro de inundaciones? ¿Piensa poner un negocio en su casa? El jardín, ¿lo

hace usted o contrata a alguien? Estas y otras son preguntas que debe hacerse como parte de su estrategia de aseguramiento inteligente.

Y sí, aunque no lo crea hasta el jardinero es parte de sus respon-sabilidades en material de seguros, así llegue dos horas a la semana. Revelador es el caso que publica-mos en esta edición de un propie-tario que fue sentenciado a pagarle ¢2,5 millones anuales de por vida a un pintor que cayó de un andamio y al cual no había cubierto con la póliza de riesgos del trabajo.

Así, nuestro objetivo es orientar-le sobre las líneas de aseguramien-to esenciales para que cuide su patrimonio y el de su familia.

Esperamos que sea un material de consulta permanente y le ayude a mejorar su cultura previsional.

isabel ovares, directora

2

Contenido

Competencia6 Nuevas alternativas

para su hogar7 ¡Primero, asesórese! 8 Más pólizas y servicios,

primas menores

Primera piedra10 Protección desde los

cimientos12 La cobertura básica de

su futura hipoteca13 Exija y cumpla

Crédito14 Asegure bien el pago de

la deuda16 Pros y contras de cada

modalidad

Aseguramiento inteligente18 ¿Cubre el 100% del valor?

✱ Natalia Silva, ASSA.✱ Douglas Soto, BCR Corredora.✱ Carlos Solís, BN.✱ Guiselle Hernández, INS.✱ Carlos A. Mora, Interamericana.✱ Carlos Grangel, Mapfre.✱ Juan Carlos Díaz, Popular Seguros.

✱ Gina Muñoz, Quálitas.✱ Carlos Ortiz, Sagicor.✱ Tomás Soley, Sugese. ✱ Celia González, Sugese. ✱ Silvia Canales, Sugese. ✱ Marcela Sandí, Unity.

Expertos consultados en esta edición:

22 Incendio: cubre, pero no todo

Riesgos del trabajo26 Si tiene empleados, debe

cubrirlos28 Una caída que le cuesta

¢2.445.264 anuales

Para su hogar30 Un monto menor es mal

negocio32 ¡No mienta!34 Avise si monta un

negocio casero36 Tranquilidad en

condominio38 Socorro gratis para sus

emergencias40 Deberes y derechos de

las colectivas41 Así se reclama42 Conceptos clave

20 Las cinco pólizas esenciales

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[email protected]

Teléfono: 2243-5108

Superintendecia General de Seguros

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• Servicios técnicos y de reparación de electricidad, cerrajería y fontanería.• Asistencia en caso de fugas de gas.• Rotura de cristales.• Referencias médicas, farmacéuticas y hospitalarias.• Traslado en ambulancia.

Los servicios auxiliares de las pólizas tienen restricciones para ser utilizados, infórmese cuáles

aplican para la suya.

¡Proteger su hogar le trae más beneficios de los que cree!

Al optar por una póliza para su vivienda usted adquiere servicios auxiliares o beneficios que son

parte del servicio. Conózcalos:

[email protected]



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[email protected]



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[email protected]



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• 2009 06

• 2010 10

• 2011 17

• 2012 30

• 2013 44Boom

Durante los últimos 4 años se nota un dinamismo en el mercado de pólizas para vivienda (incendio y líneas aliadas).

Fuentes: Superintendencia General de Seguros (Suge-se), www.sugese.fi.cr y Leopoldo Peña, de mercadeo y ventas del INS. nota: corte a junio de cada año.

E sta coyuntura se traduce en más opciones de donde escoger, variedad de

coberturas, servicios auxiliares y, por supuesto, precios, entre muchos otros factores. Pero no todo es numérico, en el sentido de la cantidad. También se está evolucionando cualitati-vamente, hacia una industria aseguradora ágil, con un marco de regulación prudencial claro, respetuoso de los derechos de unos consumidores cada vez más educados en la materia.

Nuevas alternativas para su hogar

01Competencia

El mercado de seguros en Costa Rica lleva abierto un lustro, ¿cómo ha cambiado la oferta de pólizas para vivienda en este lapso?

el 7 de agosto de 2008 entró en vigencia la Ley reguladora del mercado de seguros.Hoy, los costarricenses cuentan con 12 aseguradoras y casi medio centenar de seguros para la vivienda.

6

Pregunte al agente o al corredor sobre detalles como: la cobertura, las exclusiones, el precio (prima), la trayectoria de la aseguradora, la calificación de riesgo

y la agilidad en el trámite y pago de los

reclamos.

¡Primero, asesórese!

02Competencia

Si desea un consejo especializado, opte por los corredores o agentes de seguros. Ellos deben asesorarle de acuerdo a su perfil de riesgo.

Usted quiere cons-truir o comprar casa. Realmente, quiere

proteger su nuevo hogar, pues es ¡la inversión de su vida! Sin embargo, no conoce mucho sobre seguros.

El mercado ofrece la aseso-ría de profesionales en la ma-teria. Ellos son, básicamente:

Los agentes. Si ya decidió a cuál compañía de seguros comprarle la póliza, acuda directamente a uno de ellos. Al ser representate de esa compañía, él le explicará las alternativas que tiene esa em-presa para usted y los bienes que desea proteger.

Los corredores. Si no sabe por cuál póliza o aseguradora optar, puede preguntarle a un corredor de seguros. Él debe, por ley, explicarle los pros y contras de al menos tres compañías (en el tanto existan esa cantidad de opciones en el mercado).

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7

La tendencia a la reducción en los precios de los seguros.

La inclusión de nuevas coberturas.

Servicios complementarios y asistenciales.

Deducibles menores.

Productos más a la medida del cliente y con más coberturas.

Más pólizas y servicios, primas menores

03Competencia

La apertura del mercado de seguros en Costa Rica ha traído una serie de beneficios para los clientes. Entre ellos:

La entrada de empresas para competir en el

mercado de seguros trajo una mayor diversificación

en las opciones y los precios.

ins: 20 mapfre: 13 assa: 10 Bolívar: 1

Fuente: Superintendencia General de Seguros (Sugese), junio 2013.

incendio y Líneas aLiadas

También, poco a poco en el mercado crecen las opciones de seguros autoexpedibles (una modalidad nueva), por lo general más baratos y fáciles de adquirir, lo que desemboca en la posibilidad de un aseguramiento masivo.

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Cae el precioLa siguiente es una comparación del mismo seguro, luego de cuatro años.

Hogar 2009

Cobertura: ¢10.000.000

Cuota anual:¢21.750

Hogar 2013

Cobertura: ¢10.000.000

Cuota anual:¢16.500

diferencia

-24%Este caso revela la tendencia a la reducción en el costo de las primas desde que inició la competencia.

Fuente: Juan Carlos Díaz, Popular.

Recuerde que la póliza de seguro es un contrato y que, como cualquier otro, supone derechos y también requiere el cumplimiento de ciertas obligaciones. Infórmese bien y léalo detenidamente.

Tomás solEy, SuPERIntEndEntE dE SEguRoS

“

9

Protección desdelos cimientos

Los productos de seguros abarcan mucho más que las casas ya construidas. usted debe también proteger la construcción desde el primer día.

1. del entorno o la naturaleza. Estos

incluyen temblor, te-rremoto, inundación, huracán, ciclón, tsuna-mi, rayos, deslizamien-tos, etc.

2. propios del proce-so constructivo.

En esta categoría, en-contramos derrumbes, caída de objetos, incen-dio, robo, cortocircui-tos, errores de diseño o de construcción, negligencia, sabotaje, deterioro de materiales durante el transporte, daños a propiedades existentes, etc.

3. producto de un daño o paralización

parcial. Puede producir grandes pérdidas por atrasos en la finaliza-ción de la obras (pérdida de rentas, interrupción del negocio, gastos extraordinarios, etc.).

4. por daños a terce-ros (o respon-

sabilidad civil). Los perjuicios a personas o la propiedad de ellas pueden implicar demandas por sumas cuantiosas, gastos legales e inclusive la paralización de la obra.

En un proyecto de construcción, hay cuatro riesgos:

04Primera piedra

10

un ejempLoEl mercado se ofrece una póliza diseñada para amparar los peligros mencionados en la página anterior.

¿Cuáles requisitos tiene?✱ Uno esencial y que se mantiene como base general de todos los seguros, es cumplir con los requerimientos legales y las medidas de seguridad exigidas por las autoridades y la compañía de seguros. ✱ Los eventos amparados tienen que ser accidentales, súbitos, im-previstos y ajenos a la voluntad del asegurado o sus representantes.

¿Quién la debe tomar?✱ Estas pólizas permiten que sea suscrito por el propietario de la obra, el contratista principal o el acreedor.✱ Sin embargo, lo más recomenda-ble es tomarlo en forma conjunta; de esta forma, ampara a todos los participantes, incluyendo a los subcontratistas.

¿Cuánto cuesta?✱ Por tratarse de un seguro técnico, dependerá de las características propias de cada construcción. ✱ Se evalúan aspectos como ubicación, número de pisos, valor de la obra, colindantes, período de construcción, experiencia de los contratistas y las técnicas utilizadas, entre otras.

oBLigatoriosRecuerde que, aparte

de la cobertura integral que su

futura casa obtiene con estas pólizas voluntarias, para iniciar el proceso debe asegurar el

crédito hipotecario y, además, las personas que

trabajan ahí, con la póliza de riesgos del

trabajo.

11

La cobertura básicade su futura hipoteca

05

L a mayoría de los bancos, sean públicos o privados, establece sus condi-

ciones a la hora de brindar un préstamo, ya sea para compra o para construc-ción de vivienda.

En lo que respecta al seguro para proteger la casa de habitación, se solicita normalmente al dueño que asegure la propiedad contra:

✱ incendio.

✱ inundación, deslizamiento y vientos.

✱ temblor y terremoto.

✱ riesgos diversos como motín, huelga, paro legal, con-moción civil, daño malicioso o actos de personas malinten-cionadas, colisión de vehículos de terceras personas contra la propiedad asegurada, caída de aeronaves, desplome de árboles, antenas y torres de televisión y radio.

Hasta la fecha, todas las pólizas para vivienda tienen cobertura en incendio y otros riesgos, como daños parciales causados por humo y daños vandálicos, entre otros. Asimismo, en robo la cobertura es total. donde tienen deducible y participación, es, por ejemplo, en temblor, terremoto e inundación y deslizamiento. ¡Pregunte!

Primera piedra

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12

Exija y cumpla06Primera piedra

deBeresdecLarar a la aseguradora o el intermediario todos los hechos y circunstancias que puedan resultar relevantes para la valoración del riesgo.evitar hasta donde sea razonablemente posible el acaecimiento del siniestro y la agravación de sus conse-cuencias.notiFicar al asegurador la aparición de elementos capaces de incidir de forma negativa sobre la valoración del riesgo.avisar a la empresa ase-guradora el acaecimiento del siniestro, las condiciones y los daños.

derecHosreciBir información opor-tuna y veraz de parte de las aseguradoras.tener una respuesta opor-tuna a todo reclamo, petición o solicitud.gozar de libertad de elección entre aseguradoras, intermediarios de seguros y servicios auxiliares de su preferencia con adecuados estándares de calidad. Nadie le puede condicionar un pro-ducto ligado con un seguro.

El primer deber del asegurado es cumplir con la cancelación puntual del monto de la prima, en la forma, periodicidad y lugar determinado en el contrato.

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13

Asegure bien el pago de su deuda

¿Cómo cubrir su crédito hipotecario? ¿Sobre el monto original de la deuda o sobre el saldo?

En caso de que usted fallezca o de que quede incapacitado parcial o

totalmente y le sea imposible continuar trabajando, podría acudir al seguro de saldo deu-dor. La mejor alternativa es asegurar la casa por el monto original, pues en el caso de que ocurra el siniestro la deuda se pagaría, pero además le quedaría un remanente para su familia.

canceLa y deja dinero

Pregúntese si solo quiere cubrir la

cancelación de la deuda a la entidad financiera o, bien,

si desea dejarle un capital a sus seres

queridos.

07Crédito

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14

sin deuda, pero...Caso contrario, si usted

asegura su hipoteca solo por el saldo deudor y no por el monto original no quedaría deuda, pero tampoco ningún rema-nente para los beneficiarios: esposos o hijos.

Además, si su casa sufre un siniestro natural en que se de-clare pérdida total del hogar, la deuda se cancela al banco, pero usted no recibe ningún reembolso.

En ambas modalidades, el seguro tiene:

✱ el mismo monto de prima(al principio).

✱ similares beneficiosy servicios auxiliares.

✱ Los mismos requisitos de edad para adquirir la póliza.

¿Cómo varía la prima?

✱ En el de saldo de la deuda, el valor asegurado y, en consecuencia, la prima disminuyen conforme se paga la deuda.

✱ En la de monto original, el valor de la prima se mantiene.

El abaratamiento paulatino de la prima mensual puede resultar atractivo a algunos clientes. no obstante, se deben tomar en cuenta otros aspectos.

“adquirí uno”gerardo mora, comunicador

“Yo pago un crédito hipote-cario cada mes, que incluye una póliza de saldo deudor. Si yo muero, se cancela lo que resta por pagar al ente bancario. Si quien fallece es mi esposa, debo continuar pagan-do la mensuali-dad normal.

Eso quedó estipulado en el contrato del préstamo. Pudi-mos igualmente haber elegido la opción 50–50, es decir, si alguno de los dos muere, la deuda se rebaja a la mitad”.

15

monto original de la deuda

ventaja✱ El remanente (lo que queda después de pagar la deuda al banco) es entregado a los beneficiarios.

desventaja ✱ La prima que se paga nunca dismi-nuye.

saldo deudor

ventaja✱ Cada mes, le sale más barato el pago de la póliza.

desventaja✱ Se cancela únicamente la deuda y sus familiares no reciben dinero en caso de muerte del titular de la póliza..

Tómelo en cuenta

✱ Además de obtener la póliza crediticia solo por el valor del inmueble, podría op-tar por una adicional para los bienes que están dentro de la casa.

✱ Recuerde que aunque se trate de una póliza colectiva, usted debe recibir el certificado de seguro para tener claras todas las coberturas y condiciones.

16

Pros y contras de cada modalidad

pLan B: póLiza de vida

Si su crédito hipotecario ya lo tiene

con seguro de saldo deudor, podría optar

por una póliza de vida para asegurar la estabilidad financiera

de los suyos.

08Crédito

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16

“aseguramos los peones, el préstamo y la tala de unos árboles”. yazmín montoya/ seguros

“Mi esposo y yo no que-remos correr riesgos. Tanto así, que cuando tuvimos que cortar cinco árboles de nuestro lote para iniciar el proceso constructivo (porque estaban secos), contratamos a un alemán especializado en tales oficios. Lo elegimos a él por-que los árboles medían más de 30 metros y solo él tenía seguro contra riesgos en caso de accidentes de su persona o a la propiedad de terceros.

Por eso, cuando comenza-mos la construcción de nuestra casa, tener seguros también nos dio tranquilidad.

La verdad es que nadie nos explicó al respecto.

Cuando la municipalidad aprobó nuestra construcción, nos dijeron: “Ya está aprobado su permiso. Ahora, vayan con este papelito al INS, luego traen el recibo de pago para darle su permiso de construcción”.

Así, fue como nos enteramos que teníamos que pagar un se-guro de riesgos laborales para proteger a nues-tra planilla en

caso de accidentes. No contábamos con eso, ni con el jugoso gasto que representó, pero nos ha dado tranquilidad. Además, mensualmente la actualización de la información se hace vía web, lo cual es bien práctico.

El otro seguro que nos da mucha tranquilidad, es el del préstamo bancario. Cuando tomamos el crédito, el banco nos exigió un seguro que lo indemniza con el monto acreditado a nosotros en caso de que muera mi marido o que muera yo. En realidad, tampoco nos dieron mucha in-formación al respecto, incluso cuando preguntamos, y hasta donde entiendo, si alguno de nosotros muere durante el primer año del financiamiento el seguro no aplica.

Sin embargo, cruzamos los dedos para que nada malo ocurra, es más, esperamos no

tener que usar nunca ninguno de esos seguros, pero valoramos el respaldo que nos darían en un momento de emergencia”.

17

E xisten seguros que pueden cubrir el 100% del costo de la vivienda

(construcciones solamente).Todo depende del tipo de

póliza.Así, puede incluir, por

ejemplo, un riesgo nombrado (un tipo de siniestro especí-fico) o cobertura contra todo riesgo.

También se puede definir si la cobertura es a "valor de reposición" (valor nuevo) o a "valor real efectivo" (costo nuevo, menos la depreciación).

¿Cubre el 100% del valor?

09

¡pregúnte!El porcentaje de protección, cómo se calculará el valor de la vivienda y si la póliza tiene deducible son tres detalles clave antes de firmar.

Aseguramiento inteligente

El panorama también cambia si tiene deducibles (la parte del riesgo que asume el asegurado). Estos suelen ir desde un 1% hasta un 10%.

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18

si tiene más de una propiedad, ¿puede utilizar una sola póliza?

✱ Usted podría ubicar tanta zonas de riesgo como propiedades tenga, independientemente de que estén ubicadas en diferentes zonas geográficas.

✱ El beneficio de este esquema es manejar, dentro de un solo contrato, todos los bienes inmue-bles.

✱ Tome en cuenta, eso sí, que cuantos más bienes asegure en una sola póliza, más alto será el monto de la prima.

usted puede asegurar el menaje dentro de la misma póliza (que incluye la estructura constructiva) o de manera segmentada (solo cocina, cocina y habitación principal, etc.).

19

Las cinco pólizas esenciales

1. incendio

✱ Protege contra un sinfín de eventualida-des, más allá del fuego, como inundaciones, sismos o caídas de aeronaves sobre su casa.

✱ Normalmente, los bancos lo incluyen en el pago de la hipoteca, pero sin considerar el menaje.

2. riesgos varios

✱ Amplia la cober-tura de los riesgos de incendio –u otros– a bienes de su hogar. ✱ Puede incluir el menaje, los cuadros, las joyas, las obras de arte, los animales finos u otros especificados por el asegurado y acepta-dos por la firma.

3. roBo

✱ Si le preocupa tanto o más un robo que un imprevisto natural o accidental, esta es la opción.

✱ Debe especificar cuáles bienes desea cubrir (pueden ser los mismo de la columna anterior, pero especi-ficando que para robo o hurto).

10Aseguramiento inteligente

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4. totaL

✱ Si desea adquirir todo lo anterior, una sola "póliza total" le saldrá más econó-mica.

✱ En cualquier caso, la casa debe estar cons-truida con materiales antiincendio y de preferencia diseñada antirrobos.

✱ Además de salva-guardar el inmueble en caso de siniestro, cubre el menaje tipificado de daños y también en caso de robo.

5. riesgos deLtraBajo–Hogar

✱ Recuerde que debe proteger al personal que trabaja en su casa.

✱ Si tiene una o más empleadas domésticas fijas, el aseguramiento es obligatorio.

✱ También hay que proteger a los trabaja-dores ocasionales, que no laboren más de tres días al mes, por un monto menor.

¡TODO!Si desea

proteger bienes específicos, debe

indicar en elcontrato

cuáles son.

Además de las coberturas, valore los servicios de asistencia vinculados al contrato.Lo aconsejable es contar al menos con fontanería, cerrajería, electricidad, cristales, albañilería y pisos.

21

L as pólizas contra incen-dio son de las más “com-pletas” para una casa

y se incluyen, por lo general, en los créditos hipotecarios. Suelen proteger la vivienda asegurada en caso de:

✱ Motín.

✱ Huelga.

✱ Paro legal.

✱ Conmoción civil o daño malicioso y actos de personas malintencionadas.

Incendio: cubre, pero no todo

11

El seguro básico no protege el menaje de la casa ni las pérdidas por robo.

✱ Colisión de vehículos de terceras personas contra la propiedad asegurada.

✱ Caída de aeronaves, árboles, antenas y torres de televisión y radio, entre otros riesgos.

✱ Inundación, deslizamiento y vientos.

✱ Convulsiones de la naturaleza.

✱ Rotura de cristales.

pese a esta Lista, el seguro no protege contra todo, por ejemplo, no cubre daños en el menaje o pérdidas por robo. ninguna compañía contempla estos dos riesgos dentro de las pólizas contra incendio.


22

Acompañe su póliza con buenas prácticas

12

El seguro ofrece tranquilidad

económica “en caso de”.

Lo idea, sin embargo, es no tener que

utilizarlo.

minimice eL peLigro. Tome medidas como tapar los enchufes, entubar todo el cableado eléctrico, ponerles baranda a las escaleras, esconder los líquidos tóxicos.ones, etc.

autoasegúrese. Cree una reserva económica para hacer frente a posibles emergencias, ya sea en un banco, mediante depósitos a plazo fijo o con el tradicional “chan-chito” o alcancía para emergencias.

asegúrese. Traslade el riesgo a un tercero, en este caso, una compañía de seguros. Es la forma ideal, pues garantiza una cantidad pactada de dinero y conlleva asistencia según el seguro contratado.


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23

Causas de incendios

(cantidad de casos)

Provocados: 26.

Daños en el sistema eléctrico: 16.

Llama abierta gene-rada por LPG (gas de petróleo licuado): 13.

Daños en aparatos eléctricos: 12.

Fumado: 7.

Zonasafectadasy salvadas

✱ Si se compara las cifras del área quema-da con la salvada, se refleja de inmediato una cifra considera-ble y, en definitiva, positiva.

✱ Del 100% de los incendios,

13% (23.124 metros

cuadrados) son consu-midos por el fuego y

87% (154.305 metros

cuadrados) son sal-vados.

Personas damnificadas por incendios

429 en total. de estas, 109 fueron menores de

edad y 320 adultos.

Cuidado con el fuegoEl Benemérito Cuerpo de Bomberos de Costa Rica reporta algunas estadísticas sobre los incendios en Costa Rica, según las más de 586 emergencias atendidas durante el primer semestre de 2013.

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PérDiDa mulTimillOnariaEl pasado 31 de julio, un incendio en Barva de Heredia –en la tienda y distribuidora Matrix– dejó pérdidas por más de ¢1.000 millones de colones. Según su propietario, Juan Carlos Solís, el negocio no contaba con seguro. En segundos, una chispa de soldadura se extendió por la mercadería y la estructura.

24

¿Explosión sin seguro?

E l pasado 21 de enero, una soda en el Carmen de Alajuela fue el sitio de una

de las mayores tragedias de este año, provocada por la explosión de un cilindro de gas.Cuatro meses después del acci-dente, el 22 de mayo, murió la quinta víctima: María Avellán, cliente de la soda.Ya habían fallecido las dueñas del local, las hermanas Deyanira y Marlene Castillo, así como las clientas Génesis Murillo y Grettel Chacón. Según las autoridades, el acci-dente fue provocado por el mal estado del cilindro de gas.Se desconoce si las hermanas Castillo contaban con el seguro de Riesgos del Trabajo u otra forma de aseguramiento, de manera que sus beneficiarios reciban alguna indemnización.

¿y el gas?Sodas y restaurantes están expuestos –como parte de su actividad diaria– a eventos súbitos, como explosiones por fuga de gas. Para este tipo de accidentes, el propietario del local puede encontrar protec-

ción de su patrimonio y de sus clientes mediante los seguros de responsabilidad civil para locales comerciales.Por su parte, el fabricante o distribuidor de gas envasado tendría que contar con una póliza vigente de responsabili-dad civil sobre el producto que distribuye.Ahora bien, ¿qué ocurre cuan-do hay negligencia de parte de los trabajadores?Los siniestros provocados intencionalmente o conse-cuencia de un hecho doloso del trabajador, los debidos a embriaguez o al uso de narcó-ticos o drogas no se conside-ran accidentes de trabajo.

Fuentes: Eduardo Fernández, Jefe de la Dirección de Seguros Solidarios y Guiselle Hernández, Jefe de la Dirección de Operaciones del Instituto Nacional de Seguros.

Los seguros de riesgos del trabajo y de responsabilidad civil son esenciales para tragedias como la de la soda en Alajuela.

25

Si tiene empleados, debe cubrirlos

13Riesgos del trabajo

Por norma laboral, todo patrono está obligado a asegurar a sus trabajado-

res contra riesgos del trabajo.Es decir, contra enferme-

dades o accidentes específi-camente relacionados con sus labores cotidianas.

Este se suscribe con una aseguradora (de momento, solo lo ofrece el Instituto Nacional de Seguros).

Tome en cuenta, además, lo siguiente:

✱ La enfermedad laboral se origina en el trabajo, debido a la actividad, el medio y las condiciones.

✱ El accidente engloba lo que le suceda al trabajador a causa o como consecuencia de sus labores y durante el tiempo que permanece bajo la dirección y dependencia del patrono.

✱ Lo anterior incluye, además, los accidentes en el traslado domicilio−lugar de trabajo y viceversa.

EstEban Carranza/ Para sEguros

Actualmente, la única aseguradora

en ofrecer el seguro obligatorio de

Riesgos del trabajo es el InS.

26

Hay coberturas específicas para

quienes lo ayudan en tareas como servicio doméstico, jardinería, pintura, entre otras.

✱ trámite . La cobertura contra Riesgos del trabajo (RT) debe realizarlo el patrono en la aseguradora, o por medio de sus agentes. Si un patrono no asegura a su empleada doméstica, será responsable por todas las prestaciones a causa del accidente o la enfermedad laboral.

✱ contacto. Si tiene dudas o requiere información sobre el seguro de riesgos del tra-bajo (RT) para sus empleados domésticos, puede llamar al centro de llamadas del Insti-tuto Nacional de Seguros al teléfono 800-835-3467( 800-TELEINS).

El Rt asegura a los trabajadores las indemnizaciones necesarias en caso de sufrir de un accidente laboral.

El cliente obtiene la cobertura a través

de pólizas como "Rt Hogar" del InS.

27

¿Cuántas veces ha contra-tado a alguien para que le corte el zacate o le pinte

la casa?Pareciera "lo más normal del mundo", pero, ¿sabía que hasta para esas tareas debe contar con póliza de riesgos del trabajo?Recientemente, una sentencia judicial reafirmó la importan-cia de contar, siempre, con esa cobertura.

CaídaEl caso es el siguiente:Un trabajador ocasional cayó de un andamio mientras pintaba una casa donde lo con-trataron, aparentemente, por servicios profesionales.

Al no estar asegurado contra riesgos del trabajo, no recibir la atención médica y el pago de incapacidades, el trabajador demandó al contra-tante y al Instituto Nacional de Seguros (INS).

Una caída que le cuesta¢2.445.264 anuales

14

no pagar el seguro de riesgos del trabajo (Rt) le salió carísimo al patrono de un pintor ocasional.

Aval judicialLa Sala Segunda aceptó el argumento del trabajador y confirmó que su relación era de tipo laboral.Al respecto, la Sala indicó que el seguro de RT es un “de-ber de previsión de todos los patronos para el resguardo de sus trabajadores, aún cuando se trate de trabajos ocasionales o temporales, bien sea de unos días o de unas horas".

Pago vitalicioLa demanda se declaró con lugar y se condenó al contratante y al INS, de manera solidaria, a pagar al trabajador por concepto de incapacidad temporal la suma de ¢1.100.368.Pero no solo eso. Por incapa-cidad permanente, el contra-tante deberá pagar una renta anual vitalicia de ¢2.445.264.Esta la deberá pagar en men-sualidades de ¢203.772, más los incrementos que, por ley, corresponda en el futuro.

Riesgos del trabajo

28

Igualmente, deberá brindar al trabajador el tratamiento médico, farmacológico o quirúrgico, según la evolu-ción y una previa valoración médica.

Por Ley, el trabajador temporal debe estar asegurado sin importar si trabaja a plazo o por obra terminada.

Fuente: Expediente 09−000962−0166−LA. Resolución: 2012−000560. Sala Segunda.

¢203.772mensual

ese es el monto que –según sen-tencia judicial–deberá pagar, de por vida, el contratista al pintor sin seguro que cayo de un andamio.más los ajustes de ley

29

Un monto menor es mal negocio

15Para el hogar

Si su casa está asegurada por un monto inferior al real, incurre en un

infraseguro. Esta acción le puede costar cara si debe cobrar la indemnización en caso de un siniestro (incendio, temblor, inundación, robo, et-cétera, según sea la cobertura estipulada).

Se recomienda realizar una vez al año la revisión del valor de la vivienda.

menos dineroEsta penalización tendrá la forma de una cantidad menor a la necesaria para reponer lo perdido.

Por tanto, la recomenda-ción de los expertos es actua-lizar el valor de su vivienda al menos una vez al año. En el reajuste, puede incluir repa-

30

Por consiguiente, si se le quema “la mitad de la casa", no le pagarán hasta 50 millones, sino 25; los números bajarán de acuerdo con el avalúo del perito de la aseguradora.

situación. Su casa cuesta ¢100 millones, pero, con tal de pagar menos de prima, la aseguró por solo ¢50 millones. Lamentablemente, sufrió un voraz incendio y el desenlace es una... ¡pérdida total!

resoLución. Tal como está estipulado en el contrato que usted firmó, la empresa responde por la pérdida de acuerdo con el riesgo asegu-rado. Entonces, le paga hasta ¢50 millones, (considerando los deducibles) es decir, la mitad de lo que cuesta verda-deramente su casa.

En términos legales, se considera que el cliente quería asegurar únicamente la mitad del inmueble. La infravaloración podría ser también involun-taria. No se confíe. Imagine tener un seguro suscrito hace cinco años, sufrir un incendio y darse cuenta de que su casa está asegurada solo por el 50% de su valor actual.

raciones, añadidos o cualquier tipo de mejora efectuada.

De esa forma, se garantiza que, en caso de ocurrir un per-cance, saldrá bien librado.

Si decide comprar un segu-ro, es bueno optimizar recur-sos. Si usted paga una prima baja, podría no alcanzarle la indemnización para salir a flote a la hora de un imprevis-to. Entonces, ¿para qué le sirve la póliza?

Recuerde que también asegurar

por un monto mayor al real

(sobreseguro) le puede traer

problemas al momento de la indemnización.

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31

¡No mienta!16Para el hogar

El contrato de seguros es un acto de buena fe, donde el asegurado debe

declarar realmente cómo se encuentra el bien (en este caso, su residencia). La compañía confía en dicha declaración, pero tiene derecho de verifi-car la información.

decir que tiene la electricidad entubada —sin tenerla— o falsear información de cualquier otro tipo puede desencadenar en que la aseguradora no lo indemnice.

mala feHay que hacer la distinción entre la información errónea adrede, de mala fe por parte del cliente, de un error involun-tario. Toda declaración falsa o inexacta de hechos o circuns-tancias conocidas por el asegu-rado trae consigo la nulidad del contrato desde su origen.

El seguro es una transacción en el principio de la máxima buena fe. El problema de mentir al emitir una póliza es que, si surge un incidente y la empresa aseguradora se da cuenta de que mintió, le negará la indemnización.

32

Por ocultar información, el cliente puede quedarse sin nada a la hora de un siniestro. Por ejemplo, si declaró que tenía el cableado eléctrico y el perito verifica que mintió, el asegurado habrá pagado sus cuotas en vano, pues no reci-birá la indemnización. ¿Vale la pena correr el riesgo? La respuesta es no, por supuesto.

InvoluntarioEs muy diferente si la omisión es de carácter involuntario. Al asegurar un bien por un monto menor, se aplicaría el infrase-guro (establece que la compañía de seguros paga el porcentaje indicado en la póliza menos los deducibles). Si su bien sufre un siniestro, debe comprender que la compañía de seguros únicamente le cancelará un porcentaje sobre la perdida asegurada y no su total.

En el caso de que exista información errónea, la aseguradora podrá aplicar la cláusula de declinación —no pago— por faltas en lo declarado.

toda declaración falsa o inexacta de hechos

o circunstancias conocidas por el

asegurado provoca la nulidad del contrato

desde su origen.

declare a la aseguradora todos los hechos y circunstancias que puedan resultar relevantes para la valoración del riesgo.

¿Qué es el coaseguro?Tome en cuenta que "dedu-cible" es diferente a "partici-pación". Así, el cliente puede tener una participación en coaseguro, que puede llegar en algunos casos hasta el 40% –aunque lo normal es 20%–.Esto significa que se compromete a asumir, por cuenta propia, parte de la cobertura y tiene una ventaja: una menor prima.La desventaja es que recibiría una menor indemnización.

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Avise si monta un negocio casero

17Para el hogar

Si monta un negocio en su vivienda y no informa a la aseguradora, su póliza podría desvanecerse.

No es lo mismo tener su casa solo para habi-tarla que incluir una

actividad comercial en ella.

Por ejemplo, si decide poner una venta de comidas en la cochera para venderlas, hay más riesgo de sufrir un incendio.

Si pone en la sala un “Café internet”, podría causar también un incendio, sobre todo si no mejora las instala-ciones eléctricas para soportar una mayor demanda de energía.

Tener un bazar en la antesala lo expone más a sufrir de un robo.

cocina internet ventas

34

• Puede haber variaciones en el costo, ante el incremento de los riesgos.

• Se acepta siempre y cuando las actividades no sobrepasen el porcentaje de espacio desti-nado a la casa de habitación. Si lo exceden, se aplica la tarifa correspondien-te por aparte.

• Hay tarifas diferenciadas para bazar, tienda, pulpería, peluquería, consultorio, oficina de asesorías, atención educativa, etc.

• Debe informar sobre la actividad comercial por desarrollar. "No se valen" actividades clandestinas.

algunas compañías de seguros podrían permitirle estasactividades dentro de la póliza de incendio de hogar, pero usualmente tras el cumplimiento de las siguientes condiciones:

se arriesgue; mantenga a la aseguradora informada sobre cualquier cambio realizado en su vivienda.

Muchas familias tienen su pequeño negocio en las casas de habitación, por ejemplo, una soda que atienden en una ventana.

De no realizarse la ac-tualización y no seguir los lineamientos de seguridad, la aseguradora podrá tomar la decisión que nadie quiere: ¡No indemnizar pérdidas! Se ape-gará al principio de buena fe.

Entonces, si tenía un seguro normal residencial, no reportó la nueva actividad y sobre-vino la desgracia, ¡no se le pagará nada de lo que había declarado!

El fallo de la aseguradora dependerá de las condiciones impuestas. Sin embargo, no

El cambio de actividad para un bien es muy

importante, pues si no se reporta podría anular la cobertura

de su hogar.

35

C ontar con seguridad 24/7 y otros beneficios, como parque de juegos

para los niños y, en algunos casos, pluses aún más sofisti-cados como piscina, canchas deportivas y salón de eventos, son algunos de los atractivos de vivir en un condominio. Sin embargo, estos implican tam-bién responsabilidades; entre ellas, está el aseguramiento.

Tranquilidad en el condominio

18Para el hogar

Conozca los seguros que debe tener cuando vive en este tipo de inmuebles, en especial si hay piscinas, canchas de deportes u otras áreas de recreo donde se puedan presentar accidentes.

• Ranchos • Piscinas • Canchas • Calles • Casetas • Otros

ResponsabilidadesLa tendencia es que la admi-nistración del condominio asegure contra incendio y por responsabilidad civil las áreas comunes:

Los condóminos tienen la alternativa de asegurarse

de forma individual o colectivamente; en este último

caso, lo harán a través de la administración. ©

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36

Los condominios se constituyen por dos figuras:

1 CONdómINO. Adquiere su casa y se acoge a las dispo-

siciones internas del condomi-nio, es decir, debe cumplir con sus obligaciones, como pagar una cuota de mantenimiento. Además, tiene responsabili-dades dentro de su propiedad y no está obligado a suscribir ninguna póliza.

2 AdmINISTRAdOR. Asume una serie de obligaciones

con los condóminos por la cuo-ta de mantenimiento cobrada (personal de mantenimiento, vigilancia, aseo, etc.). Asimis-mo, está obligado a asegurar con Riesgos del trabajo al personal.

Si el administrador o la Junta de condóminos deciden tomar pólizas voluntariamente, se les recomienda:

✱ todo riesgo (si el monto asegurado lo permite) o de In-cendio comercial. Para todas las áreas comunes (pasillos, eleva-dores, gradas, parqueos, tapias, piscinas, canchas, calles). Este tipo de seguro dará cobertura por incendio, rayo, inundación, deslizamiento, convulsiones de la naturaleza, riesgos varios, etc.

Si monta un negocio en su vivienda y no informa a la aseguradora, su póliza podría anularse. ✱ responsa-BiLidad civiL. Puede incluir una extendida de gastos mé-dicos, por posi-bles accidentes sufridos por los visitantes del condominio.

37

Si usted paga una men-sualidad a una entidad financiera por concepto

de crédito hipotecario, no tenga duda: está pagando también un seguro y, con él, asistencia domiciliaria.

ESte puede ser un elemento diferenciador a la hora de tomar su decisión de consumo.

Hoy, por ejemplo, el merca-do ofrece desde servicios bási-cos como cerrajería hasta más sofisticados, como transporte al aeropuerto.

Socorro gratis parasus emergencias

19Para el hogar

Los servicios auxiliares y de asistencia para el hogar son parte fundamental de los seguros. Pregunte por ellos y aprovéchelos.

auXiLiares

En este caso, los proveedores son ofrecidos por la aseguradora, quien cuenta con una red de estos servicios, como por ejemplo, un listado de cerrajeros en caso de haber olvidado sus llaves.

38

Socorro gratis parasus emergencias

Tenga en cuentaEstas asistencias incluyen únicamente los costos de mano de obra. Los materiales son por cuenta del cliente. Los servicios de asesoría son gratuitos.

Si está interesado, puede solicitar asesoría por las líneas telefónicas creadas para este fin.

Los servicios son para cubrir emergencias o situaciones inesperadas. Por tanto, no pue-den utilizarse en desperfectos conocidos con anterioridad.

Consulte cuál es el monto máximo y qué alcance tiene su cobertura, pues, en caso de que la ayuda supere el monto asignado, la diferencia debe ser pagada por el asegurado.

Comunes

✱ Albañilería.✱ Reparación eléctrica.✱ Soldadura.✱ Instalación de gas.✱ Aires acondicionados.✱ Fontanería, techos y goteras.✱ Carpintería.✱ Telefonía.✱ Pintura y acabados.✱ Reparación de portones.✱ Arreglo de electrodomésticos.✱ Ensamblaje de muebles.

“Lo recomiendo” Karla jiménez contadora

“Pago men-sualmente $10 por el seguro de la tarjeta de crédi-to, el cual incluye la cobertura del hogar y la asis-tencia durante un viaje o una emergencia en la carretera, y la consulta médica. Cuando se que-bró una ventana, llamamos para aplicar el seguro.

Nos fue muy

bien. Tanto el servicio del muchacho de ventanas como el de la tarjeta fue-ron excelentes. La atención fue rápi-da y se mostraron preocupados por nuestra situación. Una vez efectua-do el arreglo, le dieron segui-miento al trabajo de la empresa de vidrios”.

39

Contrato✱ Lea todas las condiciones del antes de firmarlo.

✱ La entidad financiera debe entregarle una copia de lo que usted firmó.

Primas✱ Verifique que la entidad financiera esté trasladando a la aseguradora los pagos en el tiempo establecido en el contrato.

✱ La entidad financiera debe entregarle a usted el compro-bante de pago de esas cuotas.

Recuerde que usted tiene derecho a

elegir la póliza de su preferencia, en el tanto cumpla con los

requisitos exigidos por la entidad financiera.

Valor✱ Actualice, mínimo una vez al año, los datos del valor real de su vivienda.

✱ La entidad financiera trasladar esa actualización a la aseguradora.

Precio✱ El banco debe informarle las variaciones en el precio de la prima al momento de renovar su póliza.

Deberes y derechos de los consumidores

20Para el hogar

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40

Así se reclama21Para el hogar

Habitualmente, los pasos para solicitar la indem-nización son:

✱ Hacer eL reporte iniciaL. Las aseguradoras tiene líneas telefónicas o vía internet (página o correo electrónico) para dar aviso del siniestro.✱ presentar eL recLamo. Debe entregar por escrito el aviso a la compañía asegu-radora o su agente. Para ello, siempre debe respetar los mecanismos establecidos en el contrato.✱ cumpLir Los pLazos. Normalmente, se estipula una cantidad máxima de días hábiles, posteriores al evento, durante los cuales se debe reportar a la aseguradora.✱ Hacer La denuncia. En caso de incendio o robo se debe notificar a los orga-nismos judiciales –para que realicen la investigación correspondiente–.✱ detaLLar Las pérdidas suFridas. Nuevamente, debe seguir lo lineamientos del contrato para cumplir con este reporte de daños y pérdidas.

Cada compañía tiene su protocolo en caso de siniestro. de ahí la importancia de leer el

contrato, exigir una guía sobre cómo proceder

y tener siempre resguardados sus documentos y los

de la vivienda.

En el caso de desastres naturales es habitual que los daños sean conocidos públicamente. Aún así, si la aseguradora lo considera pertinente, puede apoyarse en reportes de la Comisión de Emergencias o el Instituto Meteorológico nacional.

41

Conceptos clave22

42


agravación de riesgo.Circunstancias que aumentan el riesgo cubierto por la póliza del nivel cuando, original-mente, se otorgó el seguro.

deduciBLe.Suma fija o porcentual de participación económica del asegurado en la pérdida. Este será rebajado del monto por indemnización.

causa próXima.Es el evento que da inicio a una cadena sucesiva e ininterrumpida de hechos que contribuyen a una pérdida.

condiciones particuLares.Son las que aplican a cada póliza: datos del asegurado, beneficiario, número de póliza, vencimiento del contrato, pago de la prima, coberturas, etc.

contrato de seguro.Documento en el asegurador se compromete, a cambio del pago de una prima, a indemnizar daños de acuerdo a condiciones convenidas por ambas partes.

inFraseguro.Valor –inferior al del merca-do– que el asegurado atribuye a su casa. En caso de siniestro, la empresa paga por la suma asegurada; no, por el valor real.

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interés aseguraBLe.Interés que tiene el asegurado en preservar el bien contra su pérdida o destrucción. Puede ser parcial o total y debe ser demostrable al ocurrir el daño.

monto asegurado.Suma máxima de responsa-bilidad de la aseguradora en caso de ocurrencia de uno o varios eventos durante la vigencia de la póliza.

pérdida consecuenciaL.Pérdida real sufrida por el asegurado debido a la suspen-sión de sus negocios, causada por daño o destrucción de la propiedad asegurada.

predio residenciaL.Es la casa, demás estructuras, y el terreno usado como habita-ción por el asegurado. Lo que no se indica no será cubierto.

saLvamento.Es el valor que se le otorga a la parte de la casa que no sufrió daños. Ese monto será rebaja-do de la indemnización.

soBreseguro. Cuando el valor que el asegura-do atribuye a la casa es superior al que realmente tiene. En este caso, si ocurre el siniestro, se paga por el valor real.

vaLor aseguraBLe. Valor del bien en dinero. En el contrato de seguro se debe convenir cómo se calculará –valor de mercado, precio de adquisición, etc.– para evitar inconvenientes al indemizar.

vaLor de reposición.Es el que se le otorga al daño, cuando se indemniza no con dinero, sino que se repone con objetos –menaje, por ejemplo– de calidad y estado semejante.

vaLor decLarado.Es el precio que el asegu-rado le pone a su casa y así lo declara en la solicitud de seguro. Debe corresponde con el de mercado. Sobre este se calcularán las primas.

vaLor reaL eFectivo.Algunas aseguradoras lo usan como base para calcular la indemnización. Es el valor de mercado menos la depre-ciación real acumulada a la fecha del siniestro.

Recuerde que algunas pólizas no cubren con el seguro para hogar aquellas casas que se conecten con inmuebles donde se realicen actividades comerciales, industriales o institucionales.

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