seguro de vida colectivo
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SEGURO DE VIDA COLECTIVO
MODULO 1
CONCEPTOS BASICOS
Video Chespirito parte 1
CAPITAL HUMANO
ES POSIBLE ESTIMAR EL VALOR DE LA VIDA HUMANA?
• La población es el elemento más importante de la riqueza de las naciones.
• Los individuos no son objeto de propiedad ni activos comerciales, sin embargo, son la pieza fundamental en proceso económico
• Los individuos invierten en si mismos dinero en adquisición de conocimientos y destrezas, que tienen un valor económico.
• El crecimiento económico está determinado en gran medida por el desarrollo del Recurso Humano
CAPITAL HUMANO
“El objeto principal de la protección en caso de muerte es mantener el nivel de vida actual de los familiares en base a hipótesis razonables que incluyen ingresos y gastos”.
OBJETO DEL SEGURO DE VIDA
SEGURO DE VIDA
Resarcir Pérdidas Económicas
REFLEXION
Descripción:Pepos30 añosCasado 1 hijoIngresos mensuales 1500Gastos mensuales 500Que monto de seguro de vida Pepos debería tener?
Opción 1USD 20.000
Opción 2USD 200.000
Opción 3USD 600.000
TIPOS DE PATRIMONIO
PATRIMONIO ADQUIRIDO : lo que se posee
PATRIMONIO POTENCIAL : lo que se puede llegar a poseer
20 30 40 50 60 700
20
40
60
80
100
120
TIPOS DE PATRIMONIO
POTENCIAL ADQUIRIDO
El patrimonio potencial puede definirse cuantitativamente como:
“el valor actual de las ganancias netas del sujeto”
65 AÑOS30 AÑOS$ $ $ $ $ $ $ $
EJEMPLO
INGRESO MENSUAL USD 1.500(-) PROPIA MANUNTENCION USD 500INGRESO NETO MENSUAL USD 1.000
CLASIFICACION DEL SEGURO
CLASIFICACION DEL SEGURO
Seguros Privados que nacen de un contrato pactado libremente por cualquier persona con una entidad privada aseguradora.
• Seguro sobre las personas• Seguro de daños• Seguro de prestación de servicio
MODULO 2
TEORIA DEL RIESGO
VIDEO CHESPIRITO PARTE 2
TEORIA DEL RIESGO
Posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad.
Las personas y empresas enfrentamos dos tipos de riesgos
Especulativo.- involucra tres resultados posibles: pérdida, ganancia o ningún cambio.
Puro.- no implica la posibilidad de ganancia, o hay pérdida o no la hay.
CONCEPTO
TEORIA DEL RIESGO
Evitar el riesgo.- eliminar el riesgo o aceptar el riesgo
Controlar el riesgo.- reducir el riesgo
Aceptar el riesgo.- asumir el riesgo
Traspasar el riesgo.- se busca alguien que se haga cargo de las posibles pérdidas
ADMINISTRACION DEL RIESGO
TEORIA DEL RIESGO
Muerte Prematura.- Es morir antes de cumplir el ciclo productivo y por consiguiente no hay recursos suficientes para que quienes dependen económicamente mantengan su nivel de vida.
Salud Pobre.- No existen recursos suficientes para enfrentar los gastos médicos o pérdida de ingreso a causa de un accidente o enfermedad.
Vejez pobre.- Haber culminado el ciclo productivo y por lo tanto no tener ingresos fijos para la manutención y hacer frente a enfermedades
RIESGO EN LA VIDA HUMANA
TEORIA DEL RIESGO
RIESGO EN SEGUROS
se entiende como el objeto asegurado.
Posible = puede suceder
Incierto o aleatorio = no se sabe si ocurrirá o no
Concreto = analizado cuantitativamente y cualitativamente
Licito= no puede ir contra las reglas morales o de orden público o de terceros
Fortuito = ajeno a la voluntad de la persona
Consecuencias Económicas = pérdidas no ganancias
TEORIA DEL RIESGO
a. La pérdida debe ocurrir al azar.- la pérdida debe ser causada por un acontecimiento inesperado o no provocado intencionalmente por la persona cubierta por el seguro
b. La pérdida debe ser definitiva.- el asegurador debe ser capaz de determinar cuando pagar los beneficios y a cuanto deben ascender estos.
c. La pérdida debe ser significativa.- cuando la pérdida podría causar dificultades financieras a la persona, es asegurable.
d. La tasa de siniestralidad o pérdida debe ser predecible.- el asegurador debe ser capaz de predecir la tasa de ocurrencia basado en el número y el momento en que ocurrirán las pérdidas en un grupo de asegurados, con el objetivo de determinar el valor de la prima a cobrar al contratante.
CARACTERISTICAS DEL RIESGO ASEGURABLE
TEORIA DEL RIESGO
Un concepto importante para determinar la probabilidad es la Ley de los Grandes Números:
e. La pérdida no debe ser catastrófica para el asegurador.- una pérdida potencial no es considerada asegurable si su ocurrencia puede causar o contribuir un daño financiero catastrófico para el asegurador
CARACTERISTICAS DEL RIESGO ASEGURABLE
Por lo general mientras más veces observemos un acontecimiento en particular, mayor es la probabilidad de que nuestros resultados observados se aproximen a la probabilidad verdadera de que el acontecimiento ocurra.
TEORIA DEL RIESGO
Quien desee la cobertura de determinado riesgo, debe reflejar su deseo sincero de que el siniestro no se produzca , ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio
El interés asegurable no solo es un requisito, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institución aseguradora. Desde el punto de vista técnico, la existencia de contratos sin este requisito produciría necesariamente un aumento en la siniestralidad.
Se supone que “Nadie vale más muerto que vivo” ; o que “nadie tenga más capital asegurado del que su posición económica lo permita”. El objetivo es evitar que una persona se beneficie con la muerte de otra.
CONCEPTO
El requisito de interés asegurable debe cumplirse antes de emitir una póliza de Seguro de Vida
- Sobre la vida de uno mismo
- Sobre la vida de familiares cercanos
INTERES SOBRE INDIVIDUOS
INTERES EN LAS EMPRESAS
- Empleados esenciales para la empresa- Un socio sobre la vida de otro- Un acreedor en la vida de sus deudores- Padre de familia en una universidad
TEORIA DEL RIESGO
MODULO 3
SELECCIÓN Y SUSCRIPCION
Video Mi Novia Polly
EL JUEGO DEL ASESOR
Eres un asesor de seguros y tienes cita con los siguiente clientes, que preguntas harías para poder analizar su riesgo?
1. Cliente X
2. Empresa X
SELECCIÓN Y SUSCRIPCION
Conjunto de medidas de carácter técnico, en virtud de las cuales la aceptación del riesgo esta orientada a la identificación y clasificación del grado de riesgo que representa un propuesto asegurado.
El objetivo de la selección de riesgos es adecuar las primas de los seguros de manera justa y coherente.
Se debe:
a. Identificar el riesgo:1) Físico: puede aumentar la probabilidad de pérdida2) Moral: la persona actúe de manera deshonesta en la
transacción.b. Clasificar el riesgo:
1) Normal2) Subnormal3) Rechazado4) Preferente
SELECCIÓN PRIMERA ETAPA
SELECCIÓN Y SUSCRIPCION
Una buena suscripción repercute en los resultados que involucran a la compañía, sus dueños, los asegurados y los vendedores.
Mantiene a la compañía competitiva y sólida financieramente
La buena reputación de un asegurador es la capacidad de competir exitosamente en la industria y depende en gran medida de estar preparado para cumplir con las obligaciones contractuales
Es necesario un punto de equilibrio, pues normas demasiado estrictas desincentivará a los compradores, por el contrario pondrá en peligro su situación financiera
SUSCRIPCION
SELECCIÓN Y SUSCRIPCIONOBJETIVOS DE LA SUSCRIPCION
La suscripción eficaz permite a los aseguradores emitir pólizas que sean:
1.Equitativas para el dueño de las pólizas:: que el monto de la prima cobrado se base solo en los factores que afectan los costos de la póliza
2.Entregable por el agente:: el cliente adopta la posición final en cuanto la póliza de seguro sea aceptable para él:
a) Debe otorgar beneficios que satisfagan las necesidades del comprador
b) La cobertura proporcionada debe ser accesible para el comprador y la prima cobrada debe ser competitiva en el mercado
c) Rentable para la compañía
SELECCIÓN Y SUSCRIPCION
ANTISELECCION
Tendencia por la cual aquellos que creen que tienen una probabilidad más alta de sufrir una pérdida tienen en mayor medida a buscar protección del seguro
Video Chespirito PARTE 3
SELECCIÓN Y SUSCRIPCIONSUSCRIPCION EN SEGUROS COLECTIVOS
FACTORES DE EVALUACION1. Requerimientos de elegibilidad: Condiciones que
debe cumplir cada individuo para ser parte del grupo asegurable
2. Niveles de beneficios (COBERTURAS)
3. Método de administración
4. Razón de la existencia del grupo: empleador-empleado; grupos discrecionales
5. Tamaño del grupo
6. Naturaleza del negocio del grupo: actividad
SELECCIÓN Y SUSCRIPCION
7. Ubicación Geográfica
8. Estabilidad
9. Distribución de edad y sexo
10. Nivel de participación: Planes contributivos y no contributivos
11. Persistencia esperada
12. Experiencia previa: siniestralidad
SUSCRIPCION EN SEGUROS COLECTIVOS
FACTORES DE EVALUACION
MODULO 3
PRODUCTOSSEGUROS COLECTIVOS
PRODUCTOS SEGUROS COLECTIVOS
CONCEPTO Se aseguran varias personas bajo un contrato
maestro o contrato baseLas partes intervinientes son la aseguradora y el
contratanteLos asegurados pueden o no contribuir al pago de
las primas correspondientesSe emite un certificado de cobertura para cada
asegurado
PRODUCTOS SEGUROS COLECTIVOS
CARACTERISTICAS• Generalmente no se exige evidencia individual de
asegurabilidad a cada asegurado
• Importante a determinar:Un grupo de personas presenta un riesgo promedioLa siniestralidad del grupo es predecible y aceptable
• Variables a considerar:• Razon de existencia del grupo• Tamaño• Forma de inclusiones / vs tarifa• Actividades
PRODUCTOS SEGUROS COLECTIVOS
RELACION RIESGO VS. ACTIVIDADES (OCUPACION)
CLASE CONCEPTO
RIESGO CLASE 1 ADMINISTRADORES / OFICINA / SECTOR FINANCIERO / EDUCACION
RIESGO CLASE 2 TRABAJOS QUE INVOLUCREN UNA PEQUEÑA CANTIDAD DE TRABAJO MANUAL / MENSAJEROS /
RIESGO CLASE 3 INVOLUCRA SU TRABAJO OPERACIONES Y MAQUINARIA CHOFERES / OPERADORES
RIESGO CLASE 4 REQUIERE TRABAJO FISICO EXTENUANTE Y OPERACIÓN DE MAQUINARIA FRECUENTE / OBREROS / SERVICIOS PETROLEROS / MINEROS
CLASE VIDA ACCIDENTES1 0.9 0.82 1 13 1.2 1.44 1.4 1.8
RIESGO ESPECIAL INDIVIDUAL INDIVIDUAL
Factor a considerar de la tasa normal
PRODUCTOS SEGUROS COLECTIVOS
Vida y Anexos• Cubre la Muerte por Cualquier Causa• Única exclusión suicidio 2 primeros años• Montos fijos, división por segmentos, en
base a salarios, capital informado
Vida Desgravamen
• Cubre el saldo de la deuda contraída con una entidad financiera
• Mercado bancos, financieras, cooperativas, fondos de ahorro y asociaciones
• Monto variable en relación al saldo
Accidentes Personales
• Cubre la Muerte únicamente por Accidente• Concepto de Accidente: evento proveniente de
causas externas, súbitas, violentas e involuntarias.
• Montos fijos
MODULO 4
PRODUCTOSCOBERTURAS ADICIONALES
PRODUCTOS COBERTURAS ADICIONALES
Vida y
Anexos
• Vida• Muerte
Accidental
• Desmembracion Acc
• Incapacidad Total y Permanente
• Enfermedades Graves
• Anticipo Enf. Terminal
• Rentas / Canastas / Becas
• Sepelio
Vida Desgravam
en
• Vida• Incapaci
dad Total y Permanente
• Desempleo
Accidentes Personales
• Muerte Accidental
• Incapacidad por Accidente
• Gastos médicos por accidente
• Renta por accidente
• Sepelio
PAGO DE SINIESTROS
DOCUMENTOS PROBATORIOS • Formulario de reclamación• Declaración Médica• Partida de defunción• Historia Clínica completa * el mas valioso• Certificado del médico tratante• Partida de nacimiento o copia de la cédula de
beneficiarios• Copia de cédula del asegurado
PRODUCTOS COBERTURAS ADICIONALES
PRODUCTOS COBERTURAS ADICIONALES
EJERICICIO
Soy Pepos El Asesor, y voy a visitar a la empresa “Los Accidentados S.A.”
Tengo los siguientes datos:Son 250 personas en totalSon 50 administrativos – 200 obreros Actividad: Constructora de caminosEl 60% son casados y con hijosEl 40% son solteros
El promedio de ingresos de administrativos es de USD1.800
El sueldo de los obreros es de USD 400El promedio de edad general es de 42 añosTienen 10 personas que pasan los 75 añosNo tienen asistencia médica
Con estos datos que seguros, coberturas, montos y beneficios podría ofrecerles?
Soy Pepos el Asesor
MODULO 5
ASPECTOS LEGALES
ESTRUCTURA DE LA POLIZAASPECTOS LEGALES
a. Razón Social: nombre del clienteb. Información básica : Dirección, teléfonos, Ruc.c. Vigencia: inicio y final de contratod. Condiciones Generales: Condiciones Aprobadas Super de
Bancos de acuerdo al Ramo y Anexo contratadoe. Condiciones Particulares:
• Montos Asegurados• Costo del Seguro• Asegurabilidad• Condiciones especiales• Cláusulas adicionales
f. Factura: factura del seguro desglosando los impuestos y detallando los asegurados.
ARTICULOS PARA RECORDAR
ASPECTOS LEGALES
Art. 14 Obligación de declarar con
veracidad
OTROS ARTICULOS DE SOPORTE
ASPECTOS LEGALES
Art. 66. Límite de interés asegurableArt. 67. Amparos accesorios de gastosArt. 68. Beneficiario a título gratuitoArt. 69. Falta de beneficiarioArt. 70. Derecho de designar el beneficiarioArt. 71. Derechos del beneficiario a título gratuitoArt. 72. Oponibilidad de la cesión y cambio de beneficiarioArt. 73. Pérdida de derechos del beneficiar
OTROS ARTICULOS DE SOPORTE
ASPECTOS LEGALES
Art. 75. Regularidad del pago de primasArt. 76. Caducidad del seguro de vidaArt. 79. Seguros conjuntosArt. 82. Rehabilitación de la pólizaArt. 83. Prohibición de revocar unilateralmente