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SEGURO DE BIENES COMUNES
Contenido
1. ¿Qué es el seguro de bienes comunes?
2. ¿Qué beneficios adicionales tiene el seguro de bienes comunes?
3. ¿Cuál es la situación de los seguros contra desastres naturales en Colombia?
4. Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de bienes comunes.
5. La Cartilla de Bienes Comunes. Programa de Educación Financiera en Seguros
¿Qué es el seguro de bienes comunes?
Un seguro obligatorio para las copropiedades. Ley 675 de 2001.
• ARTÍCULO 15. SEGUROS. Todos los edificios o conjuntos sometidos al régimen de propiedad horizontal podrán constituir pólizas de seguros que cubran contra los riesgos de incendio y terremoto, que garanticen la reconstrucción total de los mismos.
• PARÁGRAFO 1o. En todo caso será obligatoria la constitución de pólizas de
seguros que cubran contra los riegos de incendio y terremoto los bienes comunes de que trata la presente ley, susceptibles de ser asegurados.
• PARÁGRAFO 2o. Las indemnizaciones provenientes de los seguros quedarán afectadas en primer término a la reconstrucción del edificio o conjunto en los casos que ésta sea procedente. Si el inmueble no es reconstruido, el importe de la indemnización se distribuirá en proporción al derecho de cada propietario de bienes privados, de conformidad con los coeficientes de copropiedad y con las normas legales aplicables.
¿Qué beneficios adicionales tiene el seguro de bienes comunes?
Seguro copropiedades
Incendio
Terremoto
Otras coberturas
Asistencias
• Hurto• Daños por agua, anegación, inundación,
granizo.• Terrorismo (AMIT)• Explosión• Responsabilidad Civil• Directores y Administradores
• Vidrios• Plomería• Cerrajería• Daños eléctricos
• Potencialmente catastróficos para la copropiedad.
El seguro de Bienes Comunes y sus beneficios adicionales
Situación de los seguros contra desastres naturales en Colombia.
Ola invernal en Cifras. Siniestros ocurridos entre abril de 2010 y noviembre de 2011
•Incluye datos reportados por motivo de la Ola Invernal desde junio de 2010 a noviembre de 2011** Pérdidas asegurada cercana a los 300.000 millones de 1999.
INFORMACIÓN ASEGURADORASSINIESTROS TOTALES OLA INVERNAL CORTE
A NOVIEMBRE DE 2011
No. Compañías afectadas 18Valor Siniestros Reportados (Millones) 623,944
Número siniestros 10,750
% Aseguramiento* 7.3%
% Aseg. Eje Cafetero** 10%
COSTOS DE OLA INVERNAL – DATOS DEL ESTADO A SEPTIEMBRE 2011 (Cifras en
millones)Costo Económico Total 11,000,000Costo de Recuperación 1ª Temporada 7,100,000
El porcentaje de aseguramiento en el país ante eventos catastróficos sigue estando por debajo del 10%, en los mismos niveles de hace 13 años, si se toma como referencia el terremoto del eje cafetero.
Ola invernal en Cifras discriminada por las dos temporada de lluvias entre 2010 y 2011
Recopilación y análisis de la información:
EMERGENCIA EN CIFRAS 1ª Temporada (Datos del Estado)
Personas afectadas 3,480,451
Familias afectadas 810,238
Pérdidas humanas 464
Personas heridas 566
Personas desaparecidas 79
Municipios afectados 1,027
INFORMACIÓN ASEGURADORAS ENERO- NOV. 2011
2ª Temporada (Datos encuesta FASECOLDA)
No. Compañías afectadas 18Valor Siniestros Reportados (Millones) 242.723
Número siniestros 4.858
EMERGENCIA EN CIFRAS 2ª TemporadaDesde 1° de Septiembre (Datos del Estado)
Personas afectadas 534,825
Familias afectadas 112,149
Pérdidas humanas 134
Personas heridas 114
Personas desaparecidas 13
Municipios afectados 429
INFORMACIÓN ASEGURADORAS ABRIL – DICIEMBRE 2010
1ª Temporada (Datos encuesta FASECOLDA)
No. Compañías afectadas 18Valor Siniestros Reportados (Millones) 382.211
Número siniestros 5.895
Ola invernal: Mes de aviso del siniestro
Reclamación de Siniestros en Millones de pesos a través del tiempo. FASECOLDA
Ola invernal: Otras cifras
• El ramo que se ha visto afectado en mayor medida ha sido incendio (donde se contabilizan las pólizas de bienes comunes).
• Sin embargo, gran parte de esta afectación fue sobre industria o grandes empresas (p.e. zona franca del pacífico y mamonal).
• Las afectaciones del seguro del hogar fueron muy bajas (3.6% del total pagado a la fecha de corte).
Siniestros por Ramos en Millones de Pesos. FASECOLDA
Ola invernal: Siniestros por departamento abril 2010 – noviembre 2012
Fuente: FASECOLDA
No. de predios en P.H. por localidad en Bogotá
• De acuerdo con Catastro en Bogotá existen 2.184.587 predios, repartidos en 21 localidades y localizados en cerca de 866.000 edificaciones.
• La localidad con mayor número de predios es Suba 386.361 predios, seguida de Usaquen y Kennedy.
LOCALIDAD TOTAL1 SUBA 386,3612 USAQUEN 278,0943 KENNEDY 235,9384 ENGATIVA 188,5535 CHAPINERO 146,9016 CIUDAD BOLIVAR 128,5137 BOSA 121,1078 FONTIBON 119,0009 SAN CRISTOBAL 81,619
10 USME 76,71811 TEUSAQUILLO 73,48312 RAFAEL URIBE URIBE 70,59013 PUENTE ARANDA 64,99314 SANTA FE 59,80215 BARRIOS UNIDOS 51,62016 TUNJUELITO 33,00517 LOS MARTIRES 31,82818 ANTONIO NARINO 20,59419 LA CANDELARIA 13,82920 SUMAPAZ 1,66299 SIN REFERENCIA 377
TOTAL 2,184,587
% de predios en P.H. por localidad en Bogotá
• En Bogotá, el 59.3% de los predios están en copropiedades, es decir, cerca de 1.295.587 predios.
• Las zonas de Bogotá con mayor número de predios en copropiedad es Chapinero, Usaquen, Teusaquillo y Fontibon. Es decir, en algunas zonas de la ciudad hay una alta densidad de copropiedades.
Número de edificaciones en Bogotá
• De acuerdo con las cifras proporcionadas por la mayor parte de las compañías de seguros, en el país habrían cerca de 14.000 copropiedades aseguradas en Colombia.
• Se estima que aproximadamente 9.000 estarían ubicadas en Bogotá D.C.
• En Bogotá existen cerca de 866.000 edificaciones. El 86,5% de ellas representan vivienda, es decir, cerca de 749.000 edificaciones destinadas a vivienda. (Tomado del estudio de SHD de Bogotá. Reducción de la vulnerabilidad fiscal del Distrito ante desastre naturales. Estrategia financiera 2008).
[unid] [%] [MDP] [%]Residencial 748,831 86.5% $ 53,303,966 66.2%Comercial 27,464 3.2% $ 7,293,004 9.1%Industrial 22,648 2.6% $ 7,466,051 9.3%Institucional 11,066 1.3% $ 4,343,849 5.4%Educacion 3,440 0.4% $ 1,430,638 1.8%Salud 190 0.0% $ 173,322 0.2%Otros 52,143 6.0% $ 6,500,376 8.1%Total 865,782 100.0% $ 80,511,206 100.0%
SectorValor AseguableNo Edificaciones
• El número total de copropiedades en Bogotá sería del orden de 200.000 según información proporcionada por expertos en el tema (*).
• De acuerdo con información proporcionada por las compañías de seguros el número de copropiedades aseguradas en Bogotá alcanzarían máximo las 9.000 unidades, lo que significa que tan sólo el 4,5% del total de copropiedades contarían con algún seguro en la ciudad.
• La problemática es aún mayor en las otras ciudades, especialmente en la costa, donde las copropiedades han ganado gran terreno pero en donde se estima que los niveles de aseguramiento podrían ser aún menores.
(*) Información estimada por la firma Torrefuturo con base en el número de edificaciones de más de 3 pisos de altura en la ciudad.
Bajo aseguramiento de Copropiedades en Bogotá
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de Bienes
Comunes
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de Bienes Comunes
1. No asegurarse o asegurarse de manera inadecuada:
– Este parece ser el error más común entre las copropiedades. – Muchos copropietarios no acatan lo establecido en la norma y muchos
administradores de copropiedad no aseguran los bienes comunes de manera adecuada y frecuentemente caen en infraseguro (ver Cartilla de Bienes Comunes).
– El seguro es tratado por muchos copropietarios en las Asambleas como un gasto inoficioso y no como una protección a su propio patrimonio. Por tal razón, frecuentemente se asigna un presupuesto inadecuado para el seguro.
2. Confundir las zonas comunes con los bienes comunes:
– Aún muchas personas creen que las zonas comunes corresponden a los bienes comunes (salón comunal, escaleras, pasillos, parqueaderos, zonas de recreación, piscinas, etc.). Las personas desconocen que, por ejemplo, las columnas, las vigas, las fachadas, los techos, los cimientos, entre otros, son también bienes comunes.
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de Bienes Comunes
3. Creer que el seguro reemplaza el mantenimiento de la copropiedad:
– El seguro está diseñado para atender eventos accidentales, súbitos y en los cuales no interviene la voluntad del asegurado. Las pólizas no cubren daños por falta de mantenimiento. Tampoco ofrecen coberturas cuando el asegurado ha manipulado o alterado los bienes comunes, de forma tal que afecta la integridad de los mismos.
– Los servicios de asistencia que ofrecen ciertas aseguradoras tampoco puede tomarse como el servicio de mantenimiento de las copropiedades. Están diseñadas igualmente para atender hechos súbitos y accidentales menores que frecuentemente ocurren en estas copropiedades.
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de Bienes Comunes
4. No constituir la copropiedad como persona jurídica.
– De acuerdo con la ley 675 de 2001, un edificio o conjunto se somete al régimen de propiedad horizontal mediante escritura pública registrada en la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos. Realizada esta inscripción, surge la persona jurídica a que hace referencia esta ley.
– Se estima que existe un número considerable de copropiedades que no se han constituido como persona jurídica.
5. Contratar el seguro sin conocer los alcances del mismo:– El seguro es un contrato en el que se establecen los derechos y deberes
de las partes. Las cláusulas del contrato son claras y deben estudiarse antes de comprar el seguro, de forma tal que pueda solicitar las modificaciones que, a criterio de la Asamblea, se ajusten más a la situación de la copropiedad.
¿Cómo evitar estos errores?
• Asesórese de un profesional. Estos pueden ser las fuerzas de venta propia de las aseguradoras o intermediarios calificados de seguros.
• Contrate un administrador de copropiedades profesional o asesórese de alguno para la toma de determinaciones.
• En la adquisición del seguro se requiere, generalmente, el concurso de un avaluador profesional que establezca el valor asegurado correcto para la copropiedad.
• Cerciórese de que el seguro lo protege, ante todo, contra los riesgos potencialmente catastróficos (incendio, terremoto, inundación). Las aseguradoras ofrece una amplia variedad de coberturas complementarias para brindar una protección integral a la copropiedad.
• Cotice y compare. Aproveche las bondades de un mercado en donde las aseguradoras compiten entre sí para dar el mejor producto al mejor precio. Hay seguros para todos los bolsillos y necesidades.
El programa de Educación Financiera “Viva Seguro”.
Cartilla de Bienes Comunes
Programa de Educación Financiera “Viva Seguro”
• El programa de Educación “Viva Seguro” de Fasecolda, tiene por objeto promover la toma de decisiones informadas respecto a la hora de administrar los riesgos y adquirir seguros.
• El programa se desarrolla a través de diferentes canales por medio de los cuales aprenden a:
– Identificar los riesgos.– Reconocer el funcionamiento y los conceptos del seguro.– Identificar las ventajas y desventajas de los ahorros, los créditos y los seguros para
enfrentar las emergencias– Reconocer los tipos de seguros.– Reconocer los derechos y deberes de los asegurados.
Programa de Educación Financiera “Viva Seguro”
• Los canales son:
– Página Web www.vivasegurofasecolda.com.
– Radio.
– Talleres prácticos dirigidos a todo tipo de población que quiera saber de seguros. (Se puede programar un taller de seguros para periodistas)
– Cartillas (versión impresa y electrónica)
– Próximamente videos
Cartilla de Bienes Comunes
Cartilla de Bienes Comunes
• Algunos puntos que trata la cartilla:
– ¿Qué es un bien común? ¿Qué tipos de inmuebles son considerados bienes comunes?
– ¿Por qué deben asegurarse los bienes comunes?
– ¿Qué coberturas ofrece el seguro de bienes comunes?
– ¿Quién debe tomar el seguro de bienes comunes?
– ¿Cómo se aseguran los bienes comunes?
– ¿Cuánto cuesta el seguro de bienes comunes?
– ¿Qué es y cómo funciona el deducible? ¿Qué es infraseguro y cómo puede evitarlo?
Cartilla de Bienes Comunes
• Algunos puntos que trata la cartilla:
– ¿Cuáles son los derechos y deberes de los asegurados?
– ¿Quién es el defensor del consumidor?
– ¿Qué procedimientos debo seguir para presentar una queja?
– Glosario de términos.
Conclusiones
Conclusiones
• Las catástrofes naturales más importantes en la historia reciente de Colombia muestran que el nivel de aseguramiento en el país no sobrepasa el 10%.
• Esto genera una alta vulnerabilidad fiscal al Estado que deberá entrar a asistir, con recursos del fisco, a los damnificados por estos desastres.
• Generalmente esta atención sólo puede ser asistencial y no indemnizatoria como los seguros.
• Por tal razón, el Estado ha venido implementando ciertas medidas que tienden a mitigar el impacto de una catástrofe en el país, entre ellas, la creación del seguro de bienes comunes.
• Sin embargo, la norma no contempla una supervisión del cumplimiento de esta obligación ni establece sanciones.
Conclusiones
• El no contar con el seguro de bienes comunes equivale a desproteger el patrimonio que pertenece a todos los copropietarios.
• La negligencia de los administradores de la copropiedad en no asegurar o asegurar inadecuadamente los bienes comunes, puede generar acciones civiles en su contra por parte de los copropietarios en caso de daños.
• FASECOLDA estima que se hace necesario una revisión de la ley 675 de 2001, en donde se contemplen mecanismos que incentiven el cumplimiento de la norma en el aspecto de la adquisición del seguro.