Monografia Del Sistema Financiero[1][1] - Document Transcript

1. FACULTAD DE HUMANIDADES ESCUELA DE EDUCACIÓN TEMA SISTEMA FINANCIERO DOCENTE Oscar Pérez CURSO ECONOMÍA Estudiante ROJAS ALBURQUERQUE MARTHA T. Chiclayo 2008

2. Dedicatoria El presente trabajo esta dedicado a mis padres Y hermanos, quienes cada día me apoyan y Orientan con sus consejos para así poder tener Una mejor formación profesional y personal. Amis compañeros y amigos quienes Se encuentran a mi lado y me Acompañan en los buenos y malos Momentos.

3. Agradecimiento Agradezco a dios y a mis padres que son El soporte y la razón de ser de mi vida. Agradezco el apoyo incondicional que me brinda dia a dia La cual me permite ser una persona com valores y critérios Bien definidos , que saben guiarme por el buen camino y me alientan a seguir luchando para alcanzar mis objetivos.

4. Sumario Sistema Financiero Dedicatoria Agradecimiento Presentación CAPITULO I EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO 2. Definición 3.-La Intermediación Financiera Intermediación Financiera Directa Intermediación Financiera Indirecta 3. Elementos del Sistema Financiero 4. Tipos de sistema Bancario La Banca Importancia de la Banca 5. Tasas de Intereses Tasa de Interés Pasiva Tasa de Interés Activa 6. Operaciones Bancarias Tipos de Operaciones Bancarias Deposito en cuenta Corriente 7. Encaje Legal 8. Clases de Bancos 8.1 Banco Central de Reserva 8.2 Banco de la Nación 9. Sistema no Bancario

5. CAPITULO II SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL 2. Fondo Monetario Internacional 3. Crédito 3.1 Definición 3.2 Importancia 4. Elementos de Crédito 5.- Conclusión PRESENTACIÓN

6. En el presente trabajo, se ha llevado acabo el desarrollo de “El sistema Financiero” por el cual se tiene que conocer y reconocer, pues cuando se habla del sistema financiero nos referimos a la constitución del conjunto de bancos en nuestro país, pues como se puede ver nos hemos incluido en el campo de la economía. Los sistemas de pagos constituyen el canal a través del cual fluyen los recursos de unos agentes a otros, por lo cual se convierten en el sistema de irrigación de las economías. Cuando estos canales se obstruyen y se corta la fluidez de los recursos, se afecta no solo a los que deben recibir los fondos en una primera instancia sino también a los siguientes en la línea, generándose un efecto en cadena que puede ocasionar serios problemas en la secuencia de pagos y la cadena de producción. De ahí la importancia de que los sistemas de pagos funcionen de manera eficiente y sin interrupciones, las cuales pueden tener origen en diversos motivos siendo una de ellas la falta de fondos. CAPITULO I

7. SISTEMA FINANCIERO 1. Definición El sistema financiero se define como el conjunto de instituciones cuyo objetivo es canalizar el excedente que generan las unidades de gasto con superávit para encauzarlos hacia las unidades que tienen déficit. La transformación de los activos financieros emitidos por las unidades inversoras en activos financieros indirectos, más acordes con las demandas de los ahorradores, es en lo que consiste la canalización. Esto se realiza principalmente por la no coincidencia entre unidades con déficit y unidades con superávit, es decir, ahorrador e inversor. Del mismo modo que los deseos de los inversores y ahorradores son distintos, los intermediarios han de transformar estos activos para que sean más aptos a los últimos. La eficiencia de esta transformación será mayor cuanto mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos hacia la inversión. El que las distintas unidades económicas se posicionen como excedentarias o deficitarias podrá ser debido a razones como: la riqueza, la renta actual y la esperada, la posición social, si son unidades familiares o no lo son, la

situación económica general del país y los tipos de interés (las variaciones de estos puede dar lugar a cambios en los comportamientos en las unidades de gasto). Esta conformada por el conjunto de de instituciones (agentes financieros) de derecho público o de derecho privado autorizadas que operan en la intermediación financiera, como son: El sistema bancario, el sistema no bancario y el mercado de valores. El estado

8. participa en el sistema financiero en las inversiones que posee en COFIDE como banco de desarrollo de segundo piso 4. La Intermediación Financiera Es el Proceso por el cual las instituciones financieras trasladan recursos de los agentes superavitarias hacia los agentes deficitarios. La intermediación Financiera puede ser de dos clases: A) Intermediación Financiera Directa Es aquella donde existe un contacto directo entre los agentes superavitarios y loa agentes deficitarios. La intermediación directa se realiza en el “ Mercado de valores” , donde concurren los agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos , para venderlos a los agentes superavitarios y captar recursos de ellos , que sera invertido en actividades productivas .Esta regulada y supervisados por la comisión Nacional Supervisora de empresas y valores (conacev). B) Intermediación Financiero Indirecta Es aquella donde el agente superavitarios no logra identificar al agente deficitario .Por ejemplo: Un ahorrista que ha depositado su dinero en el banco .No logra identificar a ala persona que solicitara su dinero del préstamo. Se realiza en el sistema bancario y el sistema no bancario, son regulados y supervisados por la superintendencia de Banca y Seguros (SBS). 5. Elementos del Sistema Financiero

9. • Agentes del sistema financiero ( Bolsa de valores ,Bancos Industrializados) • El Crédito • La moneda 6. Sistema Bancario Es el conjunto de instituciones bancarias que realiza intermediación financiera, formal indirecta .En nuestro país el sistema bancario esta conformada por la banca múltiple, el banco central de reserva (B.C.R.P) y el banco de la Nación (B.N). 6.1 Los Bancos Se denomina también empresas

bancarias, son necesidades mercantiles que canalizarlos, junto a su capital y el dinero que capten vago otras modalidades, hacia los agentes deficitarios y hacia otras actividades que le proporciones utilidades. Los bancos no son las únicas entidades que realizan intermediación financiera formal indirecta pero son las únicas que pueden aceptar depósitos a la vista y movilizar dinero a través de usos de cheques extendidos contra ellos .Gracias a esto puede crear dinero a trabes de sus operaciones crediticias (creación secundaria del dinero) 6.2 Importancia de los Bancos • Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior. • Impulsan las actividades económicas • Son agentes de crédito • Ofrecen seguridad y confianza

10. 7. Tasa de Interés Perea Pablo (1998) Es el precio que se paga por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de préstamos o de depósitos .puede ser: A) Tasa de interés pasiva Es el precio que el banco paga cuando actúa como depositario, esto es cuando capta recursos del público. B) Tasa de interés activa Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los agentes deficitarios. 10. Clases de Bancos 10.1 Banco Central de Reserva Es una entidad estatal autónoma, tiene a su cargo la politica monetario y cambiaria de nuestro país .Es conocida tambien como la autoridad monetaria , fue fundada en 1931 por recomendación de la mision Kemmerer. Su finalidad es preservar la estabilidad monetaria. Sus Funciones Son: a) Regular la cantidad de dinero. b) Administrar las reservas internacionales. c) Emitir billetes y monedas. d) Informar sobre las finanzas nacionales. 10.2 Banco de la Nación Es el agente financiero del estado de encarga principalmente de las operaciones financieras del sector publico .Creado en 1996,

11. tiene como finalidad principal proporcionar a todos los órganos del sector publico nacional servicios bancarios. Funciones a) Recauda los tributos y consignatario b) Es depositario de los fondos de las empresas estatales. c) Garante y mediador de las operaciones de contratación y servicios de la deuda publica. d) Realiza pagos de deuda externa e) Agente

financiero del estado 12. El Sistema no Bancario Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan recursos, pero no califican como bancos, entre estos tenemos a: • Financieras Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar recursos financieros del público según modalidades, a excepción de los depósitos a la vista. Además facilita la colocación de primeras emisiones de valores y operan con valores mobiliarios. • COFIDE ( Corporación Financiera de Desarrollo) Institución administrada por el estado que capta y Canaliza, orientada a fomentar el desarrollo productivo de las pequeñas y medianas empresas del sector empresas del sector industrial. • Compañías de Seguro

12. Empresas que cubren diversos riesgos: robos, pérdidas, quiebras, siniestros. Se aseguran todo tipo de negocios, empresas, automóviles, casas, ect. Estas compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio del pago de una prima. • Comparativas de Ahorro y Crédito Son asociaciones que auguran a sus miembros el mejor servicio al más bajo precio. Existen muchos tipos de cooperativas, pero solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero. • Caja Rurales Se organizan bajo la forma de asociaciones, con el objeto de captar dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas ligadas al agro de la región. • AFP Empresas que captan recursos de los trabajadores, mediante el descuento de un porcentaje o sueldos, que van a constituir un fondo de previsión individual. CAPITULO II SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL

13. 2. El fondo monetario internacional Denominado F.M.I es la agencia especial de la naciones unidas, fundad en 1945 según los acuerdos de bretton Woods (1944), que tiene su cede central en Washington. Tiene como finalidad de fomentar la solución de los problemas monetarios de los países miembros. Sus objetivos, entre otros son: a) fomentar la expansión y el

comercio internacional. b) fomentar la estabilidad monetaria de sus miembros. c) controlar la estabilidad monetaria internacional. d) Ayudar a resolver problemas monetaria de los países miembros que los necesitan. e) Infundir confianza a los miembros del sistema cambiario. El Perú y el F.M.I: El Perú es mimbro del fondo desde el 8 de marzo de 1946. La aprobación del convenio, se realizo el 29 de diciembre de 1946.el uso del F.M.I. solo se inicio en 1945 por los desequilibrios de nuestra balanza de pagos registrada desde 1952. EL CREDITO 3. Etimología Ramírez Zosa (1999)

14. Etimológicamente deriva de creyere que significa confianza, creer en otro, etc. 3.1 Definición Es la entrega de un bien o dinero en un determinado tiempo. A una persona o empresa, quien se compromete a devolver en una fecha un equivalente al valor entregado mas un pago adicional llamado interés. 3.2 Importancia • Permite una mayor producción. • Hace posible un mayor consumo familiar. • Incentiva la capacidad creativa del hombre. • La explotación de los recursos naturales y la construcción de obras. 4. Elementos a) El bien Es el objeto del crédito. b) El acreedor Persona dueña del bien y que entrega a este adquiriendo derecho a recibir en un tempo futuro un valor equivalente, mas un interés. c) El deudor Persona que carece del bien pero se responsabiliza a entregar en una fecha futura dad, el equivalente del valor que recibe. Mas una ganancia al acreedor.

15. d) La confianza Seguridad que tiene el acreedor en el deudor. e) Promesa de Pago Compromiso que adquiere el deudor frente al acreador. f) Tiempo Plazo en que se debe cancelar el crédito. g) Garante Persona que avala la promesa de pago del deudor, en caso de incumplimiento tiene la responsabilidad de cancelar el crédito. h) Interés Pago adicional que realiza el deudor en el momento de entregar el equivalente al valor recibido con anterioridad. i) Documento Son instrumentos que certifican la obligación del deudor y el derecho del acreedor. Ejemplo letras de cambio, pagares, etc

16. Conclusiones La estructura y el funcionamiento del sistema de pagos peruano responden a un contexto de una economía que a la vez permite ejecutar pagos internos tanto en moneda nacional como extranjera, sobre la base de la composición de los depósitos bancarios y de las cuentas corrientes en el Banco Central.

17. Referencias Bibliograficas

Operaciones bancarias típicas

Muchas de estas operaciones bancarias básicas se derivan de parámetros de los Estados Financieros secundarios y primarios creando nuevos índices para medir .

[editar] Operaciones pasivas

Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas.

Las operaciones de captación de recursos, denominadas operaciones de carácter pasivo se materializan a través de los depósitos. Los depósitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categorías:

Cuentas corrientes . Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.

Depósito a plazo fijo .

Las cuentas, por tanto, son totalmente líquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagaré, mientras que en los depósitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a través de los cajeros electrónicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagarés. Otra diferencia es que en los depósitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso.

Los depósitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del pago de una comisión, que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses devengados.

Estos depósitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de captación).

[editar] Operaciones activas

La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con estos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocación) y comisiones.

[editar] Encaje bancario

Véase también: Coeficiente de caja

De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte líquida, como reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitución de los clientes recibe el nombre de encaje bancario. Tienen un carácter estéril, puesto que no pueden estar invertidos.

El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la institución financiera. De esta forma, se disminuye el riesgo de la pérdida del dinero de los ahorradores.

Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos rentables una primera parte se compone de los activos rentables en:

[editar] Préstamos y créditos

[editar] Préstamos

Se pueden desarrollar múltiples clasificaciones acerca de los préstamos:

Por la naturaleza de los bienes prestados: De dinero (en el que nos centraremos en este tema), de cosas muebles fungibles y préstamo de títulos valores.

Por la moneda objeto del préstamo: En moneda nacional o extranjera.

Por el tipo de interés: A interés fijo y variable, prepagable o postpagables.

Por el sistema de amortización, al final del préstamo, siguiendo un sistema francés, alemán, americano, etc.

Por la existencia de garantías del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser reales (prendas, hipotecas, depósitos, etc.) o personales (aval).

Préstamo sindicado en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta pluralidad no significa que haya varios prestamistas, desde el punto de vista jurídico es un único contrato.

Préstamo participativo en el que el prestamista, con independencia del pacto de intereses, acuerda con el prestatario la participación en el beneficio neto que éste obtenga.

Préstamo para operaciones bursátiles de contado, vinculado con una operación de compra o venta de valores.

Sede del Banco Galicia en Buenos Aires

Sede del Banco Central de Venezuela en Caracas

[editar] Cuentas de crédito

Las cuentas de créditos que son operaciones por las que el Banco concede crédito al cliente (acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su prórroga automática) y hasta una suma determinada que pone a disposición del cliente. El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisión de apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crédito al tiempo de la cancelación y liquidación de la misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas, y otra parte menor por las cantidades no dispuestas.

[editar] El descuento de efectos

El descuento de efectos como vía de financiación a las empresas y que consiste en una operación por la cual un banco anticipa a una persona el importe de un crédito pecuniario que ésta tiene contra un tercero, con deducción de un interés o porcentaje y a cambio de la cesión de crédito mismo salvo buen fin.

[editar] Cartera de valores

La segunda parte de los activos rentables está constituida por la cartera de valores donde se distingue renta fija por una parte tanto pública como privada y renta variable por otra.

[editar] Cesiones temporales de activos

Un tercer tipo de operación efectuada por los banco serían las cesiones temporales de activos, constituyen una modalidad en la que las entidades de crédito ceden a un cliente una parte de un activo (por ejemplo, un crédito) de su propiedad, lo que les permite recuperar de un tercero una proporción de mismo a cambio de un rendimiento.

En definitiva, el problema básico de un banco es conseguir la máxima rentabilidad, pero asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al máximo el riesgo asegurando su solvencia. La solvencia, además, debe ser asegurada con unos recursos propios (capital y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles situaciones de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores.

[editar] Margen de intermediación

Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación), cabe preguntarse de dónde obtiene un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de interés de colocación, en la mayoría de los países, son más altos que los intereses de captación; de manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina margen de intermediación. Los bancos, por lo tanto, obtienen más ganancias cuanto más grande sea el margen de intermediación.

Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación = margen de intermediación.

Los bancos actúan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía.

[editar] Prestación de servicios

En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios, que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación, reducción más acusada cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de interés. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importación-exportación, intermediación en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones públicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. Mención aparte merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca, otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en las más diversas áreas.

Dependiendo de las leyes de los países, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros países, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca universal o banca múltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o más actividades en particular. Esto se denomina banca especializada.

Independiente de los tipos de bancos, éstos permiten que el dinero circule en la economía, que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeño de la economía en general. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia económica de la humanidad.7

[editar] Clases de banco

Según el origen del capital:

Bancos públicos: El capital es aportado por el estado. Bancos privados: El capital es aportado por accionistas particulares.

Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y públicos.

Según el tipo de operación:

Bancos corrientes: Son los mayoristas comunes con que opera el público en general. Sus operaciones habituales incluyen depósitos en cuenta, caja de ahorro, préstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de artículos y valores, alquileres de cajas de seguridad, financieras, etc.

Bancos especializados: Tienen una finalidad crediticia específica.

Bancos de emisión: Actualmente se preservan como bancos oficiales, estos bancos son los que emiten dinero.

Bancos Centrales : Son las casas bancarias de categoría superior que autorizan el funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan.

Bancos de segundo piso: son aquéllos que canalizan recursos financieros al mercado, a través de otras instituciones financieras que actúan como intermediarios. Se utilizan fundamentalmente para canalizar recursos hacia sectores productivos.

[editar] Referencias

1. ↑ Raymond Bogaert, « La banque à Athènes au IVe siècle av. J.-C. : état de la question », in Pierre Brulé, Jacques Oulhen, Francis Prost, Économie et société en Grèce antique (478-88 av. J.-C.), Presses universitaires de Rennes, 2007, p. 405-436 (publié initialement dans Museum Helveticum, 43, 1986, p. 19-49) (ISBN 978-2-7535-0471-4).

2. ↑ Meltzer, Milton. Slavery: A World History. Da Capo, 1993, pp. 77-78. ISBN 0-306-80536-7

3. ↑ Zgur, Andrej: The economy of the Roman Empire in the first two centuries A.D., An examination of market capitalism in the Roman economy, Aarhus School of Business, December 2007, p.252-261 [1]

4. ↑ Paul, Vallely.«How Islamic inventors changed the world», Independent, 11 de marzo de 2006. Consultado el 26 de mayo de 2009.

5. ↑ Macesich, George (30 June 2000). «Central Banking: The Early Years: Other Early Banks». Issues in Money and Banking. Westport, Connecticut: Praeger Publishers (Greenwood Publishing Group). p. 42. doi:10.1336/0275967778. ISBN 978-0-275-96777-2. http://books.google.com/books?id=k1OYMZ8OzMUC&pg=PA42. Consultado el 2009-03-12. «The first state deposit bank was the Bank of St. George in Genoa, which was established in 1407.»

6. ↑ de Albuquerque, Martim (1855). Notes and Queries. London: George Bell. pp. 431. http://books.google.com/books?id=uIrWLegNZxUC&pg=PA431&lpg=PA431&dq=bank+italian+bench&source=web&ots=gp-um7BxxP&sig=r8eVJxS5-aLx3dmb_BmFxYuvW-U.

7. ↑ Glosario Bancario