lavado de activos y financiamiento al terrorismo · introduccion del sistema integral de...
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Lavado de Activos y Lavado de Activos y Financiamiento al Terrorismo Financiamiento al Terrorismo
Factores de Riesgos: Factores de Riesgos: Clientes, Servicios y GeográficosClientes, Servicios y GeográficosClientes, Servicios y GeográficosClientes, Servicios y Geográficos
Heiromy Castro M.Heiromy Castro M.
INTRODUCCIONINTRODUCCION
Del Sistema Integral de Administración del Riesgo (SIPLA)Del Sistema Integral de Administración del Riesgo (SIPLA)Al Al
Sistema de Administración de Riesgo del Lavado de Sistema de Administración de Riesgo del Lavado de Activos y Financiamiento al Terrorismo (SARLAFT)Activos y Financiamiento al Terrorismo (SARLAFT)
SIPLA SIPLA SARLAFTSARLAFT
--SARLAFT: SARLAFT: Administrar Riesgos en Función de los Procesos Administrar Riesgos en Función de los Procesos Operativos Genéricos Operativos Genéricos
--Clientes Clientes --Servicios Financieros y Cambiarios Servicios Financieros y Cambiarios --Áreas GeográficasÁreas Geográficas
INTRODUCCIONINTRODUCCION
--Cómo Podemos Manejar estas VariablesCómo Podemos Manejar estas Variables--InstructivosInstructivos--MatricesMatrices--MedicionesMediciones
--ConclusiónConclusión
“En el mundo actual, se está invirtiendo cinco veces “En el mundo actual, se está invirtiendo cinco veces más en medicamentos para la virilidad masculina y más en medicamentos para la virilidad masculina y Silicona para las mujeres, que en la cura del Alzheimer. Silicona para las mujeres, que en la cura del Alzheimer. De aquí a algunos años, tendremos viejas de senos De aquí a algunos años, tendremos viejas de senos De aquí a algunos años, tendremos viejas de senos De aquí a algunos años, tendremos viejas de senos grandes y viejos con penes duros, pero ninguno de grandes y viejos con penes duros, pero ninguno de ellos se acordarán para que sirven.”ellos se acordarán para que sirven.”
Dr. Dr. DrauzioDrauzio VarellaVarella, Oncólogo Brasileño, Oncólogo Brasileño
DefiniciónDefinición dede RiesgoRiesgo::
EsEs lala amenazaamenaza dede queque unun eventoevento oo acciónacción afecteafecteadversamenteadversamente lala habilidadhabilidad dede unauna organizaciónorganización dedelograrlograr sussus objetivosobjetivos dede negociosnegocios oo ejecutarejecutar sussusestrategiasestrategias exitosamenteexitosamente..
RiesgoRiesgo
estrategiasestrategias exitosamenteexitosamente..
AdministraciónAdministración deldel RiesgoRiesgo::
ProcesoProceso mediantemediante elel cualcual lala direccióndirección dede unauna empresaempresacualquieracualquiera identifica,identifica, cuantificacuantifica yy controlacontrola loslos riesgosriesgos aaloslos cualescuales lala exponenexponen sussus actividadesactividades..
OperativoOperativo, , Legal, Legal, ReputacionalReputacional y y CrediticioCrediticio
Una inadecuada Administración del Riesgo puede Una inadecuada Administración del Riesgo puede derivarse derivarse en Costos Específicos tales como:en Costos Específicos tales como:
••Perdidas Perdidas de Negocios Rentablesde Negocios Rentables••Problemas de Liquidez (Retiro Masivos de Fondos)Problemas de Liquidez (Retiro Masivos de Fondos)••Limitación de Facilidades en Bancos CorresponsalesLimitación de Facilidades en Bancos Corresponsales
Administración del Riesgo Administración del Riesgo
••Costos de Investigaciones y MultasCostos de Investigaciones y Multas••Incautación de BienesIncautación de Bienes••Perdida de Capacidad de EndeudamientoPerdida de Capacidad de Endeudamiento••Perdida del Valor Accionario de la Perdida del Valor Accionario de la EmpresaEmpresa
En síntesis, la sumatoria de riesgos individuales puede afectar el En síntesis, la sumatoria de riesgos individuales puede afectar el
RiesgoRiesgo--País País y con este el sistema de pagos debido al alto costo y con este el sistema de pagos debido al alto costo
financiero y al consecuente encarecimiento de recursos.financiero y al consecuente encarecimiento de recursos.
••Medición de la probabilidad Medición de la probabilidad de ocurrenciade ocurrencia
••Medición del impacto si Medición del impacto si ocurreocurre
••Elaboración Matriz o Mapa de Elaboración Matriz o Mapa de RiesgosRiesgos
••Segmentación de factores Segmentación de factores
••IdentificaciónIdentificación eventoseventos dede riesgoriesgo
IdentificaciónIdentificaciónMedición o Medición o EvaluaciónEvaluación
ETAPAS DE LA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE ETAPAS DE LA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE LAVADO DE ACTIVOS/FINANCIAMIENTO AL LAVADO DE ACTIVOS/FINANCIAMIENTO AL
TERRORISMO TERRORISMO IVE, GuatemalaIVE, Guatemala
••Revisión de programas, Revisión de programas, políticas, normas y políticas, normas y procedimientos existentesprocedimientos existentes
••Calificación de la efectividad de Calificación de la efectividad de los controleslos controles
••Establecimiento nivel de riesgo Establecimiento nivel de riesgo residualresidual
••Monitoreo permanenteMonitoreo permanente
••Evaluaciones independientesEvaluaciones independientes
••Corregir las deficiencias Corregir las deficiencias detectadasdetectadas
RiesgosRiesgosIdentificaciónIdentificaciónEvaluaciónEvaluación
ControlControlMonitoreoMonitoreo
FórmulaFórmula::ExistenExisten muchasmuchas fórmulasfórmulas queque ayudanayudan aa determinardeterminar oo cuantificarcuantificar lalaexposiciónexposición alal RiesgoRiesgo dede unauna EntidadEntidad oo SujetoSujeto ObligadoObligado cualquieracualquiera.. NoNoexisteexiste unauna FórmulaFórmula Universal,Universal, sisi acasoacaso estaesta::
RiesgoRiesgo == ProbabilidadProbabilidad xx ImpactoImpacto
PartiendoPartiendo dede queque enen unun ••ClientesClientes
RiesgoRiesgo
••Servicios o ProductosServicios o Productos
••Área Geográfica o JurisdicciónÁrea Geográfica o Jurisdicción
Proceso OperativoProceso Operativode un Negociode un Negocio
CualquieraCualquiera
Entonces veamos qué se puede hacer para generar un proceso preventivo en Entonces veamos qué se puede hacer para generar un proceso preventivo en función de la Administración de estos Factores de Riesgos… Pero cómo sefunción de la Administración de estos Factores de Riesgos… Pero cómo se
compone un compone un Factor de Riesgo???Factor de Riesgo???
FACTORES DE RIESGO DE LA/FT
ConformanConforman dede unauna maneramanera resumida,resumida, laslas
característicascaracterísticas queque integranintegran lala formaforma enen queque operaopera
unauna EntidadEntidad oo SujetoSujeto ObligadoObligado yy queque puedenpueden
utilizarseutilizarse parapara medirmedir susu gradogrado dede exposiciónexposición alal
riesgoriesgo..
Composición de un Factor de Riesgos Composición de un Factor de Riesgos *Lozano Vila, Alberto, *Lozano Vila, Alberto, “SARLAFT Práctico, Editora Lozano, Bogotá , Colombia, 2008“SARLAFT Práctico, Editora Lozano, Bogotá , Colombia, 2008
ConceptoConcepto DefiniciónDefinición EjemploEjemplo
Elemento del Factor de RiesgoElemento del Factor de RiesgoFactor de Riesgo Individual. Factor de Riesgo Individual. Es la Mínima parte a IntegrarEs la Mínima parte a Integrar
Por Nombre del Cliente, No. de Por Nombre del Cliente, No. de Identificación Personal, Identificación Personal, EtcEtc
Segmento del Factor de RiesgoSegmento del Factor de Riesgo
Es a la vez una agrupación de Es a la vez una agrupación de Elementos y una división de Elementos y una división de
del factor de riesgo como del factor de riesgo como
Tipos de Clientes con bajos niveles Tipos de Clientes con bajos niveles transaccionales, uso de productos de transaccionales, uso de productos de Segmento del Factor de RiesgoSegmento del Factor de Riesgo
del factor de riesgo como del factor de riesgo como ConjuntoConjunto
transaccionales, uso de productos de transaccionales, uso de productos de alto riesgo, zonas fronterizas, alto riesgo, zonas fronterizas, EtcEtc
Conjunto de Factores de RiesgoConjunto de Factores de RiesgoSon todos los factores de un Son todos los factores de un
mismo tipomismo tipo
Todos los Clientes de la Entidad, todos Todos los Clientes de la Entidad, todos los productos de la Entidad, todas las los productos de la Entidad, todas las Zonas en las que la Entidad Opera y/o Zonas en las que la Entidad Opera y/o
Operan sus Clientes.Operan sus Clientes.
SEGMENTACIÓN FACTORES DE RIESGO SEGMENTACIÓN FACTORES DE RIESGO (Ejemplo)(Ejemplo)
FACTORFACTOR SEGMENTOSEGMENTO VARIABLESVARIABLES
Productos y Servicios
CaptaciónDepósitos de Ahorro
Depósitos a Plazo Fijo
ColocaciónPréstamos
Tarjeta de Crédito
Clientes y Usuarios
Tipo de PersonaIndividual
Jurídica
ActividadIndustrial
ActividadComercial
Canales de Distribución* Canales de Distribución*Sucursales / Agencias*
Cajeros Automáticos*
Localización Geográfica
NacionalProvincias, Estados A
Provincias, Estados B
InternacionalPaís A
País B
**Lo entendemos como parte de Productos y Servicios, Conjuntamente con Localización Lo entendemos como parte de Productos y Servicios, Conjuntamente con Localización GeográficaGeográfica
Factor de Riesgos en Base de ClientesFactor de Riesgos en Base de ClientesCuestionarioCuestionarioCuestionarioCuestionario
FACTOR DE RIESGO "BASE DE CLIENTES"
Cantidad
Cantidad Total de Clientes
Cantidad Total de No Clientes
Distribución Promedio de No Clientes
- Cambio de Divisas
- Remesas
- De Pago
- Otros
Segmentación de Clientes
1.- Clasificación de Clientes Cantidad%
Participación1.- Clasificación de Clientes Cantidad Participación
- Residentes
- No Residentes
Nota: El detalle de la próxima segmentación de clientes debe cuadrar con el Total de Clientes.
1.1.- Extranjeros No Residentes
3 Principales Países
Descripción: Cuentas de ciudadanos extranjeros, Corporaciones extranjeras con cuentas detransacción, particularmente corporaciones extraterritoriales.
1.2.- PEP`s
- Residentes
- No Residentes
3 Principales Países
1.3.- Clientes Minoristas o Comerciales (retail)
- Residentes
- No Residentes
1.4.- Autónomos y Pequeños Empresarios - Pymed
- Residentes
- No Residentes
1.5.- Instituciones Supervisadas, Reguladas y con Licencias Nacionales
- Bancos Múltiples
- Bancos de Ahorro y Crédito- Bancos de Ahorro y Crédito
- Corporaciones de Crédito
- Financieras
- Asociaciones de Ahorros y Creditos
- Agentes de Cambio
- Remesadores
- Seguros
- Valores
Sector Financiero, Cambiario, Remesadores, Seguros, Valores y Pensiones.
1.6.- Instituciones Gubernamentales
- Residentes
- No Residentes
1.7.- Banca Privada, Offshore y Administración de Activos Cantidad%
Participación
- Residentes
- No Residentes
3 Principales Países
1.8.- Organizaciones No Gubernamentales (ONG's)
- Residentes
- No Residentes
3 Principales Países
1.9.- Clientes que son Sujetos Obligados No Bancarios y No Supervisados.
- Residentes
- No Residentes
Distribuir estos clientes según la clasificación siguiente:
- Canjeadores de Divisas Sin Licencia
- Sub.- Agentes
- Casinos
- Casas de Juegos incluyen los de Internet (banca, tragamonedas, etc)
- Casa de empeño, Subasta y Clubes de tarjetas
- Joyas, Metales Preciosos y Antigüedades.
- Zonas Francas y Tele mercado.
- Ventas de Electrodomésticos
- Empresas Inmobiliarias y Constructoras
- Concesionarios de Autos, Autobuses, camiones, Barcos, Aviones Nuevos y Usados
- Compañías de Exportación
- Compañías de Importación
- Otros
1.10.- Prestadores de Servicios Profesionales o Intermediario de Depósitos
Ejemplo, Abogados, Contadores, Cajeros, Secretarias, Seguridad, etc.
- Con Operaciones a Cuenta de Terceros
2.-Clientes Deudores por Tipo de Garantía Cantidad%
Participación
Deudores sin garantía
Deudores con garantía de efectivo Deudores con garantía de efectivo
Deudores con prestamos sobre tarjeta de crédito
Deudores con titulo o valores Comerciales
3.-Clientes Reportados a la UAF Cantidad%
Participación
- Clientes Reportados a través de ROS (IF01)
- Clientes sujetos a investigación (IF02-Informaciones Requeridas vía mail)
4.-Segmentación por Volumen de Operación Mensual Cantidad
ResidentesNo
Residentes
ExtranjerosNo
Residentes
PEP`s Nacionales y Extranjeros
Prestadores de
ServiciosProfesional
es. Minoristas
Autónomosy
PequeñosEmpresario
s
Hasta RD$50,000.00
Entre RD$51,000.00 a 100,000.00
Entre RD$101,000.00 a 300,000.00
Entre RD$$301,000.00 a 500,000.00
Entre RD$501,000.00 a 1,000,000.00
Mas de RD$1,000,000.00
5.-Segmentación por Volumen de Operación Mensual Cantidad
EIFC Nacional
Cambiadores y RemesadoresCon Licencias EIFC Extranjeras
ONG's Nacionales y Extranjeras
Sujetos Obligados No Bancarios y
No Supervisados
Otros Clientes de Alto Riesgo
Hasta RD$50,000.00
Entre RD$51,000.00 a 100,000.00
Entre RD$101,000.00 a 300,000.00
Entre RD$$301,000.00 a 500,000.00
Entre RD$501,000.00 a 1,000,000.00
Mas de RD$1,000,000.00
6.- Tipo de Clientes/ Calificación Interna Cantidad Riesgo Bajo Riesgo Medio Riesgo Alto
Minoristas (Personas físicas, autónomos y Pymes hasta 100,000.00)
Corporativo
Institucional
Banca Privada
7.- Resumen de Clientes reportados como Sospechoso a la UAF y a la SB
Clientes reportados con
relación comercial rescindida
Clientes reportados con
relación comercial en proceso de rescisión
Clientes reportados sobre los que no se ha tomado decisión sobre rescindir
contrato
Clientes reportados cuya
continuidad comercial ha sido resuelta.
Minoristas (Personas físicas, autónomos y Pymes hasta 100,000.00)
Corporativo
Institucional
Banca Privada
Factor de Riesgos en Servicios Financieros Factor de Riesgos en Servicios Financieros CuestionarioCuestionarioCuestionarioCuestionario
FACTOR DE RIESGO "Servicios y Productos Sector Financiero"
Segmentación Clientes por Servicios Bancarios
Cantidad
1. Banca corresponsal (Nacional y Extranjera)
1.1 Cuentas de corresponsalía- Nacionales
1.2 Cuentas de corresponsalía- Extranjeras
1.3 Letras de cambio o libranzas en dólares de EE.UU
1.4 Cuentas usadas para pagos [Payable Through Accounts]
1.5 Actividades de transporte de valores bancarios
2. Sucursales y oficinas extranjeras de bancos de EE. UU
3. Banca Paralela3. Banca Paralela
4. Banca Electrónica
4.1 Transferencia de fondos (Nacionales e Internacionales)
4.2 Efectivo electrónico (tarjetas de valor almacenado y tarjetas de nómina)
4.3 Procesadores de pagos de terceros (Remesas, ACH, ATM, otros)
5. Compraventa de Instrumentos Monetarios
5.1 Compra, Venta o Canje de divisas
5.2 Cheques de administracion
5.3 Cheques de gerencia
5.4 Giros postales
5.5 Cheques viajeros
5.6 Money Orden
5.7 Otros
6. Servicios para Cuentas de Depósito y No Depósito
6.1 Depósitos a través de agentes o intermediarios
6.2 Cajeros automáticos de propiedad privada (ACH).
6.3 Productos de inversión de no depósito
6.4 Seguros
6.5 Transporte de Valores en efectivos o Títulos al Portador por Encima de los $10,000.00 Dólares u otra Moneda Extranjera(cash courriers).
6.6 Cajas de Seguridad
6.7 Otros
7. Cuentas de Concentración
8. Banca Privada
8.1 Administración de dinero efectivo
8.2 Transferencia de fondos
8.3 Administración de activos8.3 Administración de activos
8.4 Servicios de préstamos
8.5 Servicios de planeación financiera incluyendo planeación tributaria y patrimonial
8.6 Servicios de custodia
8.7 Otros servicios según se requieran (por ejemplo, servicios de correo).
9. Servicios de Administración de Fiducias y Activos
9.1 Cuentas personales y cuentas supervisadas por tribunales.
9.2 Cuentas de fiducia generadas en el Departamento de Banca Privada.
9.3 Cuentas de administración de activos y asesoría de inversiones.
9.4 Cuentas nacionales y mundiales de custodia.
9.5 Préstamos para títulos valores.
9. 6 Cuentas de prestaciones sociales de empleados y pensionados.
9.7 Cuentas de fiducias corporativas.
9. 8 Cuentas de agentes de tranferencia.
9.9 Otras líneas de negocio relacionadas
10. Transacciones de Comercio Exterior
10.1 Cartas de crédito
11. Acuerdos de Operación en Red
11.1 Productos de marca conjunta
11.2 Acuerdos de un empleado compartido
11.3 Acuerdos con terceros
11.4 Ventas en el banco y productos de propiedad exclusiva
12. Total Cuentas Depósitos a la Vista
12.1 Personas Físicas (PF)
12.2 Personas Jurídicas (PJ)12.2 Personas Jurídicas (PJ)
13. Total Cuentas Depósitos de Ahorros
13.1 Personas Físicas
13.1 Personas Jurídicas
14. Total Cuentas Depósitos a Plazo
14.1 Personas Físicas
14.2 Personas Jurídicas
15. Total Cuentas Depósitos Monedas Extranjeras (ME)
15.1 Personas Físicas
15 2 Personas Jurídicas
16. Actividades de Préstamos - Total de Créditos
16.1 Consumo sin garantia
16.2 Credito por endeudamiento de tarjetas de crédito
16.3 Consumo con garantía de Títulos o Valores Comerciales
16.4 Comercial sin garantía
16.5 Comercial por sobre giros
16.6 Comercial con garantía de títulos o valores comerciales
16.7 Hipotecario
17.- Cantidad Grupo de Cuentas Depósitos a la Vista, De Ahorro y a Plazo
PF - Personas Fisicas y PJ - Personas Juridicas
No. Cuentas de Depósitosa la Vista
No. De Cuentasde Ahorros
No. De Cuentasa Plazo
No. De Cuentasde Ahorros en ME
PF PJ PF PJ PF PJ PF PJ
- Residentes
- No Residentes
- Extranjeros No Residentes
- PEP`s Nacionales
- PEP`s Internacionales
- Minoristas (retail)- Minoristas (retail)
- Autónomos y Pequeños Empresarios (Pyme)
- Instituciones Reguladas y con Licencia Nacionales
- Instituciones Gubernamentales
- ONG`s
- Tesorería y mercado de capitales.
- Intermediarios de depósito
- Prestadores de servicios profesionales
- Sujetos Obligados No Bancarios y no Supervisados
- Banca Privada, Offshore y Administración de Activos Extranjeros.
- Clientes Considerados de Alto Riesgo
18.- Cantidad Grupo de Cuentas Depósitos a la Vista, De Ahorro y a Plazo
No. Cuentas de Depósitosa la Vista
No. De Cuentasde Ahorros MN
No. De Cuentasa Plazo
No. De Cuentasde Ahorros en ME
PF PJ PF PJ PF PJ PF PJ
Minoristas
Corporativos
Banca Privada
Institucional
19.- Clientes por Sector Productivo, No Productivo, Onerosos y No Onerosos
Cantidad
MinoristasCorporativa
sBanca
PrivadaInstituciona
l
Activos Productivos
- De Alto Rendimiento
- De Mediano Rendimiento
- De Bajo Rendimiento
- Sin Rendimiento Específico
Activos Inproductivos
Pasivos Onerosos
- De Alto Costo
- De Mediano Costo
- De Bajo Costo
Pasivos no Onerosos
20.- Saldos Medios por tramos de Cuentas de Depósitos a la Vista
Cantidad
Minoristas Corporativas Banca Privada Institucional
Hasta RD$50,000.00
Entre RD$51,000.00 a 100,000.00
Entre RD$101,000.00 a 300,000.00
Entre RD$$301,000.00 a 500,000.00
Entre RD$501,000.00 a 1,000,000.00
Mas de RD$1,000,000.00
21.- Saldos Medios por tramos de Cuentas de Ahorros Moneda Nacional 21.- Saldos Medios por tramos de Cuentas de Ahorros Moneda Nacional
Cantidad
Minoristas Corporativas Banca Privada Institucional
Hasta RD$50,000.00
Entre RD$51,000.00 a 100,000.00
Entre RD$101,000.00 a 300,000.00
Entre RD$$301,000.00 a 500,000.00
Entre RD$501,000.00 a 1,000,000.00
Mas de RD$1,000,000.00
22.- Saldos Medios por tramos de Cuentas a Plazo
Cantidad
Minoristas Corporativas Banca Privada Institucional
Hasta RD$50,000.00
Entre RD$51,000.00 a 100,000.00
Entre RD$101,000.00 a 300,000.00
Entre RD$$301,000.00 a 500,000.00
Entre RD$501,000.00 a 1,000,000.00
Mas de RD$1,000,000.00
23.- Saldos Medios por tramos de Cuentas de Ahorros en Moneda Extranjera
Cantidad
Minoristas Corporativas Banca Privada Institucional
Hasta RD$50,000.00
Entre RD$51,000.00 a 100,000.00
Entre RD$101,000.00 a 300,000.00
Entre RD$$301,000.00 a 500,000.00
Entre RD$501,000.00 a 1,000,000.00
Mas de RD$1,000,000.00
24.- Número de Transferencias al Exterior a Personas Físicas (PF) y Transferencia a No Clientes (TNC)
Inferior a US$300.00 Entre 301 y 1000 US$ Entre 1000 y 5000 > US$5000
Emitidas Recibidas Emitidas Recibidas Emitidas Recibidas Emitidas Recibidas
- Residentes
- No Residentes
- Extranjeros No Residentes
- PEP`s
- Minoristas
- Autónomos y Pequeños Empresarios (Pyme)
- Instituciones Reguladas y con Licencia Nacionales
- Instituciones Gubernamentales
- Banca Privada
- ONG`s
- Sujetos Obligados No Bancarios y no Supervisados
- Clientes Considerados de Alto Riesgo
25.- Número de Transferencias al Exterior a Personas Jurídicas
Inferior a US$300.00 Entre 301 y 1000 US$ Entre 1000 y 5000 > US$5000
Emitidas Recibidas Emitidas Recibidas Emitidas Recibidas Emitidas Recibidas
- Residentes
- No Residentes
- Extranjeros No Residentes
- PEP`s
- Minoristas
- Autónomos y Pequeños Empresarios (Pyme)
- Instituciones Reguladas y con Licencia Nacionales
- Instituciones Gubernamentales
- Banca Privada
- ONG`s
- Sujetos Obligados No Bancarios y no Supervisados
- Clientes Considerados de Alto Riesgo
26.- Número de Productos por Clientes
Hasta 3 Entre 4 y 7 >7
PF PJ PF PJ PF PJ
- Residentes
- No Residentes
- Extranjeros No Residentes
- PEP`s
- Minoristas
- Autónomos y Pequeños Empresarios (Pyme)
- Instituciones Reguladas y con Licencia Nacionales
- Instituciones Gubernamentales
- Banca Privada
- ONG`s
- Sujetos Obligados No Bancarios y no Supervisados
- Clientes Considerados de Alto Riesgo
Factor de Riesgos en Servicios Cambiarios Factor de Riesgos en Servicios Cambiarios CuestionarioCuestionarioCuestionarioCuestionario
FACTOR DE RIESGO
SERVICIOS SECTOR CAMBIARIO
SI, NO y N/A Cantidad
de Clientes%
Participación
1.- Transacciones con Clientes No-Residentes
1,1Transferencias / remesas (especificar si son locales o extranjeras - 3 principales países)
1,2Giros (cheques) (especificar si son locales o extranjeras)
1,3Cambio de divisas
1,4Remesas
1.5Otras transacciones (especificar las 3 principales)
2.- Transacciones con PEP´s
2,1Transferencias / remesas (especificar si son locales o extranjeras - 3 principales países)2,1Transferencias / remesas (especificar si son locales o extranjeras - 3 principales países)
2,2Giros (cheques) (especificar si son locales o extranjeras)
2,3Cambio de divisas
2,4Remesas
2.5Otras transacciones (especificar las 3 principales)
3.- Transacciones con Casa de Remesa
3,1Transferencias / remesas (especificar si son locales o extranjeras - 3 principales países)
3,2Giros (cheques) (especificar si son locales o extranjeras)
3,3Cambio de divisas
3,4Remesas
3.5Otras transacciones (especificar las 3 principales)
4.- Transacciones con Casinos por Internet
4,1Transferencias / remesas (especificar si son locales o extranjeras - 3 principales países)
4,2Giros (cheques) (especificar si son locales o extranjeras)
4,3Cambio de divisas
4,4Remesas
4.5Otras transacciones (especificar las 3 principales)
5.- Cuentas de Corresponsalía
5,1Apertura de cuentas a bancos no residentes
5,2Otras transacciones (especificar las 3 principales)
6.- Innovación de Servicios Bancarios
6,1Creación de Servicios Bancarios (especificar)
6,2Cantidad de clientes que se les ofrece lo anterior (especificar tipo de cliente)
Factor de Riesgos por Zonas Geográficas Factor de Riesgos por Zonas Geográficas CuestionarioCuestionarioCuestionarioCuestionario
FACTOR DE RIESGO "Zona Geográfica"
Segmentación Clientes por Zona Geográfica
1. Total de Clientes
Numero de Oficinas o Sucursales
- Nacionales
- Internacionales
2. Oficinas Si / No/ N/A Cantidad%
Participación
Zonas Geográficas Nacional
- Santo Domingo, D. N.
- Santo Domingo Este
- Santo Domingo Norte
- Santo Domingo Oeste
- Region Norte
- Region Sur
- Region Este
3. Zonas Geográficas Internacionales
- Oficinas o Sucursales
- Asociadas o vinculadas
Indicar 3 principales países
4. Oficinas por Zonas Geograficas Nacionales e Internacionales
Nombre - Sucursal, Agencias, Estafetas, Representantes y Sub. Agentes Tipo
No. Autorización Dirección Sector Teléfono Fax
Cantidad de Clientes
Nivel de Riesgo
Geográfico
5. Corresponsales por Zonas Geográficas Nacional e Internacional
Corresponsal No. CuentaFecha de Apertura
Productos o Servicios País Estado
Cantidad de Transacciones mensuales Estatus
Nivel de Riesgo
GeográficoCorresponsal No. Cuenta Apertura Servicios País Estado s mensuales Estatus Geográfico
6. Remesadores o Agentes Internacionales Licencia No. Fecha de Apertura
Productos o Servicios País Estado
Cantidad de Transacciones mensuales Estatus
Nivel de Riesgo
Geográfico
Pro
du
cto
s y
Ser
vici
os
Pro
du
cto
s y
Ser
vici
os
RIESGO BAJORIESGO BAJO RIESGO MODERADORIESGO MODERADO RIESGO ALTORIESGO ALTO
Estable y Conocida base de Estable y Conocida base de ClientesClientes
Base de ClienteBase de Clientes Creciente s Creciente debido a expansión, fusión o debido a expansión, fusión o adquisición adquisición
Amplia y creciente base Amplia y creciente base de clientes en una amplia de clientes en una amplia y variada zona geográficay variada zona geográfica
Ausencia de Banca Ausencia de Banca Electrónica. La Página Web Electrónica. La Página Web sólo ofrece información y no sólo ofrece información y no posibilita transaccionesposibilita transacciones
La Entidad se está iniciando en el La Entidad se está iniciando en el
Servicio Online y ofrece productosServicio Online y ofrece productos
y servicios limitados y servicios limitados
Variada gama de productosVariada gama de productos
y servicios financieros por y servicios financieros por
InternetInternet
Identificación de un pequeño Identificación de un pequeño número de clientes y número de clientes y negocios de alto riesgonegocios de alto riesgo
Identificación de un número Identificación de un número
moderado de clientes y negocios moderado de clientes y negocios
de alto riesgode alto riesgo
Identificación de un Identificación de un elevado número de elevado número de clientes y negocios de clientes y negocios de
Matriz de Riesgo de Entidades de Intermediación FinancieraMatriz de Riesgo de Entidades de Intermediación Financiera
Pro
du
cto
s y
Ser
vici
os
Pro
du
cto
s y
Ser
vici
os
negocios de alto riesgonegocios de alto riesgo de alto riesgode alto riesgo clientes y negocios de clientes y negocios de alto riesgo: Servicios de alto riesgo: Servicios de Envío de Dinero, Casas Envío de Dinero, Casas de Cambio, de Cambio, Importadores,Importadores,Exportadores, Exportadores, Corporaciones OffCorporaciones Off--Shore, Shore, PEP’sPEP’s y cualquier y cualquier Persona cuyas Persona cuyas operaciones sean operaciones sean transadas básicamente transadas básicamente en efectivoen efectivo
Federal Federal FinancialFinancial InstitutionsInstitutions ExaminationExamination Council, (Bank Council, (Bank SecrecySecrecy ActAct/Anti/Anti--Money Money LaunderingLaundering ExaminationExamination Manual), Manual), ApendiceApendice J, 2006 J, 2006
Clie
nte
s y
En
tid
ades
Clie
nte
s y
En
tid
ades
RIESGO BAJORIESGO BAJO RIESGO MODERADORIESGO MODERADO RIESGO ALTORIESGO ALTO
NoNo existen cuentas existen cuentas corresponsales con clientes corresponsales con clientes extranjerosextranjeros
LaLa Entidad tiene un pequeño Entidad tiene un pequeño número de cuentas número de cuentas corresponsales con bancos, corresponsales con bancos, clientes extranjeros que clientes extranjeros que mantienen adecuadas políticas mantienen adecuadas políticas y procedimientos contra el y procedimientos contra el Lavado de Activos y el FTLavado de Activos y el FT
LaLa Entidad mantiene un Entidad mantiene un elevado número de elevado número de cuentas corresponsales cuentas corresponsales para bancos extranjeros para bancos extranjeros adecuadas políticas y adecuadas políticas y procedimientos contra el procedimientos contra el Lavado, especialmente Lavado, especialmente aquellos localizados en aquellos localizados en jurisdicciones de alto jurisdicciones de alto riesgoriesgo
LaLa Entidad ofrece limitados Entidad ofrece limitados o ningún servicio de banca o ningún servicio de banca
La Entidad ofreceLa Entidad ofrece limitados limitados
servicios domésticos de banca servicios domésticos de banca
LaLa Entidad ofrece Entidad ofrece
significativos servicios significativos servicios
Matriz de Riesgo de Entidades de Intermediación FinancieraMatriz de Riesgo de Entidades de Intermediación Financiera
Clie
nte
s y
En
tid
ades
Clie
nte
s y
En
tid
ades
o ningún servicio de banca o ningún servicio de banca privada, trust o gestión de privada, trust o gestión de patrimoniospatrimonios
servicios domésticos de banca servicios domésticos de banca
privada, trust o gestión de privada, trust o gestión de
patrimonios sobre los que tiene patrimonios sobre los que tiene
capacidad de decisióncapacidad de decisión
significativos servicios significativos servicios
domésticos e domésticos e
internacionales de banca internacionales de banca
privada, trust o gestión de privada, trust o gestión de
patrimonios sobre los que patrimonios sobre los que
no tienen capacidad de no tienen capacidad de
decisióndecisión
PocasPocas cuentas cuentas internacionales o muy bajo internacionales o muy bajo volumen de actividad de volumen de actividad de divisas en las cuentasdivisas en las cuentas
ModeradoModerado nivel de cuentas nivel de cuentas
internacionales con inexplicable internacionales con inexplicable
actividad en divisasactividad en divisas
Gran número de cuentas Gran número de cuentas internacionales con una internacionales con una inexplicable actividad en inexplicable actividad en divisasdivisas
Federal Federal FinancialFinancial InstitutionsInstitutions ExaminationExamination Council, (Bank Council, (Bank SecrecySecrecy ActAct/Anti/Anti--Money Money LaunderingLaundering ExaminationExamination Manual), Manual), ApendiceApendice J, 2006 J, 2006
Lo
caliz
ació
n G
eog
ráfi
caL
oca
lizac
ión
Geo
grá
fica
Matriz de Riesgo de Entidades de Intermediación FinancieraMatriz de Riesgo de Entidades de Intermediación FinancieraRIESGORIESGO BAJOBAJO RIESGO MODERADORIESGO MODERADO RIESGORIESGO ALTOALTO
La entidadLa entidad no realiza transacciones no realiza transacciones con jurisdicciones geográficas de con jurisdicciones geográficas de alto riesgoalto riesgo
MínimasMínimas transacciones con transacciones con jurisdicciones geográficas de alto jurisdicciones geográficas de alto riesgoriesgo
Significativo volumen de Significativo volumen de transaccionestransacciones con jurisdicciones con jurisdicciones geográficas de alto riesgogeográficas de alto riesgo
La entidad no está localizadaLa entidad no está localizada en una en una zona geográfica caracterizada por zona geográfica caracterizada por un elevado tráfico de drogas y un elevado tráfico de drogas y delitos financieros. Inexistencia de delitos financieros. Inexistencia de fondos o cuentas relacionadas con fondos o cuentas relacionadas con estas zonas estas zonas
La entidad está localizadaLa entidad está localizada en una en una zona geográfica caracterizada por zona geográfica caracterizada por un elevado tráfico de drogas y un elevado tráfico de drogas y delitos financieros. Algunos fondos o delitos financieros. Algunos fondos o cuentas están relacionadas con cuentas están relacionadas con estas zonas estas zonas
La entidad está localizadaLa entidad está localizada en una en una zona geográfica caracterizada por zona geográfica caracterizada por un elevado tráfico de drogas y un elevado tráfico de drogas y delitos financieros. Una gran delitos financieros. Una gran cantidad de fondos o cuentas están cantidad de fondos o cuentas están relacionadas con estas zonasrelacionadas con estas zonas
Lo
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Federal Federal FinancialFinancial InstitutionsInstitutions ExaminationExamination Council, (Bank Council, (Bank SecrecySecrecy ActAct/Anti/Anti--Money Money LaunderingLaundering ExaminationExaminationManual), Apéndice J, 2006 Manual), Apéndice J, 2006
Limitado númeroLimitado número de transferencias de transferencias de fondos al exterior para personas de fondos al exterior para personas que no son clientesque no son clientes
Pequeño número de transferenciasPequeño número de transferenciasinternacionales realizadas por internacionales realizadas por personas o negocios de países de personas o negocios de países de bajo riesgobajo riesgo
Elevado número de transferencias Elevado número de transferencias de fondosde fondos de no clientes y de no clientes y transacciones pagaderas mediante transacciones pagaderas mediante presentación de identidad. presentación de identidad. Transferencias de fondos frecuentes Transferencias de fondos frecuentes desde o hacia jurisdicciones desde o hacia jurisdicciones caracterizadas por el secreto caracterizadas por el secreto bancario y societariobancario y societario
Baja rotación de empleados Baja rotación de empleados principales o de los que están más principales o de los que están más en contacto con el cliente (Cajeros,en contacto con el cliente (Cajeros,Empleados y funcionarios de Empleados y funcionarios de plataforma de Sucursales)plataforma de Sucursales)
Baja rotaciónBaja rotación de empleados de empleados principales, pero el personal de las principales, pero el personal de las sucursales está sujeto a cambiossucursales está sujeto a cambios
Elevada rotación, sobre todo en Elevada rotación, sobre todo en puestos clavespuestos claves
ElEl PuntoPunto CentralCentral dede ContactoContacto (PCC),(PCC), eses elel responsableresponsable dede completarcompletar lala MatrizMatriz dedeCumplimiento,Cumplimiento, lala cualcual estaesta estructuradaestructurada dede lala maneramanera siguientesiguiente::
Metodología Aplicada en los Procesos de Supervisión Metodología Aplicada en los Procesos de Supervisión ((InIn--Situ)Situ)
Control Interno: Control Interno: --Políticas y Procedimientos EscritosPolíticas y Procedimientos Escritos--Identificación de ClientesIdentificación de Clientes--Verificación del Desarrollo TecnológicoVerificación del Desarrollo Tecnológico--Procedimientos de Detección de Procedimientos de Detección de Operaciones Inusuales o SospechosasOperaciones Inusuales o Sospechosas--Operaciones en EfectivoOperaciones en Efectivo--Operaciones en EfectivoOperaciones en Efectivo
OficialOficial dede CumplimientoCumplimiento:: --CalidadCalidad deldel DepartamentoDepartamento dede CumplimientoCumplimiento
Capacitación:Capacitación: --Programación de las CapacitacionesProgramación de las Capacitaciones--Ejecución de la ProgramaciónEjecución de la Programación
Auditoria:Auditoria: --Auditoria InternaAuditoria Interna--Auditoria ExternaAuditoria Externa
El Punto Central de Contacto (PCC), es el responsable de completar laMatriz de Cumplimiento, la cual esta estructurada de la manera siguiente:
Metodología Aplicada en los Procesos de Supervisión Metodología Aplicada en los Procesos de Supervisión (In(In--SituSitu))
De lo anterior, De lo anterior, De lo anterior, De lo anterior, 60 60 preguntas, se desprenderá el Ranking de Cumplimiento, a preguntas, se desprenderá el Ranking de Cumplimiento, a sabersaber::PuntosPuntos RiesgoRiesgo00.0.0 = = No CumpleNo Cumple NC NC << 2424 A= Alto A= Alto 00.5.5 = = DeficienteDeficiente D D >> 25 25 << 4949 MA= Medio AltoMA= Medio Alto1.01.0 = = SatisfactorioSatisfactorio S S >> 5050 < < 7575 M= MedioM= Medio
2.02.0
1.01.0 = = SatisfactorioSatisfactorio S S >> 5050 < < 7575 M= MedioM= Medio1.51.5 = = Cumple ParcialmenteCumple Parcialmente CP CP >> 76 76 << 100100 MB= Medio BajoMB= Medio Bajo2.02.0 = = CumpleCumple C C >> 101101 B= BajoB= Bajo
SiSi lala SumatoriaSumatoria eses << 2424 Puntos,Puntos, entoncesentonces == RiesgoRiesgo AltoAlto
EnEn funciónfunción deldel Ranking,Ranking, sese destinarandestinaran loslos esfuerzosesfuerzos preventivos,preventivos, eses decir,decir, aamayormayor RiesgoRiesgo mayormayor atenciónatención.. EnEn síntesis,síntesis, unauna supervisiónsupervisión basadabasada enenRiesgos,Riesgos, nosnos permitepermite hacerhacer unun usouso efectivoefectivo dede loslos recursosrecursos técnicostécnicos yymaterialesmateriales disponiblesdisponibles
Balance entre Riesgos y Controles Balance entre Riesgos y Controles KrollKroll
Rie
sgo
Rie
sgo
Asegurar su eficienciaAsegurar su eficienciaImplementar Implementar controlescontroles
++
Rie
sgo
Rie
sgo
Evaluar costoEvaluar costo--eficienciaeficienciade los controlesde los controles
Proponer mejorasProponer mejorasal controlal control
Control Control
--
-- ++
CONCLUSIONCONCLUSION
DOS COMENTARIOS FINALESDOS COMENTARIOS FINALES
1.1. HAGAN NEGOCIOS!!!!HAGAN NEGOCIOS!!!!
La Ley no prohíbe hacer negocios, La Ley no prohíbe hacer negocios, más bien ofrece las pautasmás bien ofrece las pautasdentro de las cuales se deben dentro de las cuales se deben dentro de las cuales se deben dentro de las cuales se deben realizar las operaciones realizar las operaciones comerciales comerciales (Medir el Riesgo y actuar en (Medir el Riesgo y actuar en consecuencia a las Normas Legales consecuencia a las Normas Legales Establecidas y las Mejores Prácticas)Establecidas y las Mejores Prácticas)
HAGAN NEGOCIOS!!!!!HAGAN NEGOCIOS!!!!!
CONCLUSIONCONCLUSIONDOS COMENTARIOS FINALESDOS COMENTARIOS FINALES
2.2.2.2. Las prioridades de ahora, deben hacerse pensando Las prioridades de ahora, deben hacerse pensando
en el futuro. en el futuro.
Pero HOY es el FUTURO, pues si nos ponemos a Pero HOY es el FUTURO, pues si nos ponemos a
esperar el FUTURO este nunca llegará…. Es una esperar el FUTURO este nunca llegará…. Es una
abstracción que se realiza en el HOY. abstracción que se realiza en el HOY.
Y es que sólo así los seres humanos tendremos larga Y es que sólo así los seres humanos tendremos larga Y es que sólo así los seres humanos tendremos larga Y es que sólo así los seres humanos tendremos larga
vida y claridad mental. Adicionalmente, los CABALLEROS vida y claridad mental. Adicionalmente, los CABALLEROS
contaremos con robustez viril y las DAMAS sus contaremos con robustez viril y las DAMAS sus
atributos voluptuosos y… sugerentes.atributos voluptuosos y… sugerentes.
Conscientes preclaramente de su utilidad…Conscientes preclaramente de su utilidad…
“SI NOS OCUPAMOS NO NOS PREOCUPAMOS”“SI NOS OCUPAMOS NO NOS PREOCUPAMOS”