la distribución de los seguros privados

8/9/2019 La Distribución de Los Seguros Privados

http://slidepdf.com/reader/full/la-distribucion-de-los-seguros-privados 1/26

La reforma del Derechodel seguro

JUAN BATALLER GRAU

MARÍA ROCÍO QUINTANS EIRAS

ABEL B. VEIGA COPO

(Directores)

Ma EMILIA CASAR FURIÓ

ELIES SEGUÍ MAS

JAVIER VERCHER MOLL

(Coordinadores)



Primera edición, 2015.

El editor no se hace responsable de las opiniones recogidas, comentarios y manifestacionesvertidas por los autores. La presente obra recoge exclusivamente la opinión de sus autorescomo manifestación de su derecho de libertad de expresión.

Cualquier forma de reproducción, distribución, comunicación pública o transformación de estaobra solo puede ser realizada con la autorización de sus titulares, salvo excepción prevista por laley. Diríjase a CEDRO (Centro Español de Derechos Reprográficos) si necesita fotocopiar o escanearalgún fragmento de esta obra (www.conlicencia.com ; 91 702 19 70 / 93 272 04 45).

Thomson Reuters y el logotipo de Thomson Reuters son marcas de Thomson Reuters

Aranzadi es una marca de Thomson Reuters (Legal) Limited

© 2015 [Thomson Reuters (Legal) Limited/Juan Bataller Grau, María Rocío Quintans Eiras,Abel B. Veiga Copo y otros.]Editorial Aranzadi, SACamino de Galar, 1531190 Cizur Menor (Navarra)ISBN: 978-84-9059-801-6Depósito Legal: NA 2195/2014Printed in Spain. Impreso en EspañaFotocomposición: Editorial Aranzadi, SAImpresión: Rodona Industria Gráfica, SLPolígono Agustinos, calle A, nave D-1131013 Pamplona

Este libro ha sido financiado por las ayudas a la I + D del Ministerio de Economíay Competitividad concedidas a los proyectos: “La nueva configuración del Derechodel seguro” (DER 2011-25341) “La distribución de los seguros privados: bases parasu reforma” (DER 2011-29238), por el proyecto Prometeo de la Generalitat Valenciana“Hacia un nuevo equilibrio en las relaciones jurídicas en el mercado asegurador” ypor el patrocinio de Clifford Chance, Ashurst y Mutua de Levante.



7

Autores

Hilda AGUILAR GRIEDERProfesora Titular de Derecho Internacional PrivadoUniversidad de Huelva

EstherALGARRA PRATS

Profesora Titular de Derecho CivilUniversidad de Alicante

Ma LuisaATIENZA NAVARRO

Profesora Titular de Derecho Civil

Universitat de València Javier BARCELÓ DOMÉNECH

Profesor Titular de Derecho CivilUniversidad de Alicante

Jürgen BASEDOW

Professor Dr. Dr. H. C. mult.Director Max Planck Institute for Comparative and International Private LawProfessor of Law, University of Hamburg

Juan BATALLER GRAU

Catedrático de Derecho MercantilUniversitat Politècnica de València

Mª Emilia CASAR FURIÓ

Profesora Contratada Doctor de Derecho AdministrativoUniversitat Politècnica de València

Carlos A. CASTILLO PLAZA

Doctor en Derecho Abogado



8

LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO

Juan Antonio FERNÁNDEZ BERNAT

Profesor Titular de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social

Universidad de GranadaM. Teresa FRANQUET SUGRAÑES

Profesora agregada de Derecho MercantilUniversitat Rovira i Virgili

José LuisGARCÍA-PITA Y LASTRES

Catedrático de Derecho MercantilUniversidade da Coruña

F. Alfredo GARCÍA PRATS

Catedrático de Derecho financiero y tributario

Universitat de València Jean Monnet Chair ‘EU Law and Taxation’

Pablo GIRGADO PERANDONES

Profesor Titular de Derecho MercantilUniversitat Rovira i Virgili

Rafael ILLESCAS ORTIZ

Catedrático de Derecho MercantilUniversidad Carlos III de Madrid

María Rosa ISERN SALVAT

Profesora ayudante de Derecho MercantilUniversitat Rovira i Virgili

Rafael LA CASA GARCÍA

Catedrático de Derecho MercantilUniversidad de Sevilla

Nuria LATORRE CHINER

Profesora Titular de Derecho MercantilUniversitat de València

Ignacio Javier LÓPEZ BUSTABAD

Investigador Contratado en Formación de Derecho Mercantil

Universidade da CoruñaFrancisco de LEÓN MIRANDA

Abogado Ashurst Llp

Ma Dolores MAS BADIA

Profesora Titular de Derecho CivilUniversitat de València



9

AUTORES

María Jesús PEÑAS MOYANO

Profesora Titular de Derecho MercantilUniversidad de Valladolid

María José PUYALTO FRANCO

Profesora agregada de Derecho MercantilUniversitat de Lleida

Paola RODAS PAREDES

Profesora Lectora de Derecho MercantilUniversitat Rovira i Virgili

Mª Rocío QUINTÁNS EIRAS

Profesora Titular de Derecho MercantilUniversidade da Coruña

AliciaMATEOS RONCO

Profesora Titular de Economía, Sociología y Política AgrariaUniversitat Politècnica de València

Jaime SÁNCHEZ SANTIAGO

Abogado/Attorney at law (N.Y.) y LL. M. Collège d’Europe & Harvard Law SchoolClifford Chance

Elies SEGUÍ MAS

Profesor Contratado Doctor de Economía Financiera y Contabilidad

Alberto J. TAPIA HERMIDACatedrático (acreditado) de Derecho MercantilUniversidad Complutense de Madrid

Abel B. VEIGA COPO

Profesor Agregado Excd. de Derecho MercantilUniversidad Pontificia Comillas Madrid-ICADE

Javier VERCHER MOLL

Becario FPI de Derecho MercantilUniversitat Politècnica de València



11

Índice general

Prólogo ........................................................................................................................... 31ABEL VEIGA

¿HACIA UNA REGULACIÓN EUROPEA DE CONTRATO DE SEGURO? ...... 33 JÜRGEN BASEDOW

I. Introducción ...................................................................................................... 33II. Antecedentes: la búsqueda del mercado único de seguros .................... 34

1. Primeros intentos de armonización .............................................................. 342. El bajo nivel de las actividades de los seguros transfronterizos ................... 35

III. Un nuevo paradigma: una regulación europea sobre contratos ............ 361. La iniciativa académica ................................................................................ 362. La iniciativa política ..................................................................................... 37

IV. El mandato del grupo de expertos ............................................................... 381. La particular tarea del Grupo de expertos de seguros .................................. 382. La orientación del encargo ............................................................................ 393. El incompleto análisis de todos los obstáculos del mercado .......................... 40

V. Los intereses en juego reflejados en la composición del grupo de ex-pertos .................................................................................................................. 40

VI. Los resultados del informe ............................................................................ 431. Reglas de aplicación general como obstáculos .............................................. 432. El seguro de vida .......................................................................................... 443. El seguro de responsabilidad civil ................................................................ 45

VII. Conclusiones ..................................................................................................... 46

EL CONTRATO DE SEGURO EN EL FUTURO CÓDIGO MERCANTIL ..... 49

RAFAEL ILLESCAS ORTIZ

I. Caracteres generales del nuevo régimen legal del contrato de seguro 49II. Innovaciones legislativas relevantes ........................................................... 52

1. La perfección del contrato: paso hacia la informalización y la electronifi-cación ............................................................................................................ 52

2. Inicio y perduración de la cobertura determinados por el pago de la prima .... 53




Página

12

3. Las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado ............................... 534. Sustitución de la mala fe por dolo ................................................................ 545. Duración y prórroga del contrato ................................................................. 546. Salvamento de la cosa siniestrada ................................................................ 557. Liquidación pericial del siniestro en los seguros de daños ........................... 568. Pago de la indemnización ............................................................................. 579. La acción directa contra el asegurador ......................................................... 57

FACTORES CLAVE EN LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO: ESTU-DIO EMPÍRICO A TRAVÉS DE LA CONSULTA A EXPERTOS ..................... 59

ELIES SEGUÍ MAS / JUAN BATALLER GRAU

I. Introducción ...................................................................................................... 59II. Los factores clave a estudiar .......................................................................... 60III. Estudio empírico de la protección del asegurado: análisis Delphi ....... 60

1. Composición del grupo de expertos .............................................................. 622. Análisis de los resultados ............................................................................. 633. Resultados del análisis Delphi ...................................................................... 63

3.1. La protección del cliente: métodos y causas de reclamación ....... 633.1.1. La protección del cliente: métodos y causas de reclamación ....... 65

3.1.2. La protección del cliente y los canales de distribución .......... 663.1.3. La protección del cliente: factores críticos ............................. 67IV. Conclusiones del estudio ............................................................................... 68V. Bibliografía ....................................................................................................... 71

EL RIESGO ................................................................................................................... 73

ABEL B. VEIGA COPO

I. Riesgo y seguro. Perfiles y causas ................................................................ 73II. Riesgo: Perspectiva individual versus colectiva. Concreción versus

abstracción ......................................................................................................... 78

III. La difícil ecuación entre riesgo e interés .................................................... 82IV. Posibilidad y necesidad .................................................................................. 90V. Selección y antiselección de riesgos ............................................................ 95

HACIA UNA TERCERA CLASE DE CONTRATO DE SEGURO: LOSSEGUROS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS .................................................... 99

JUAN BATALLER GRAU

I. Introducción ...................................................................................................... 99II. La licitud de los seguros de prestación de servicios ............................... 101



ÍNDICE GENERAL

Página

13

III. El concepto de contrato de seguro de prestación de servicios ............... 102IV. Delimitación de los seguros de prestación de servicios frente al art.18 in fine LCS ................................................................................................... 103

V. Los elementos del contrato de seguro de prestación de servicios ........ 1041. El riesgo ....................................................................................................... 1042. El interés ...................................................................................................... 107

VI. La obligación de prestación de servicios en un contrato de seguro ..... 1081. El contenido la obligación ............................................................................ 1092. El cumplimiento de la obligación ................................................................. 1093. El incumplimiento de la obligación .............................................................. 110

VII. Bibliografía ...................................................................................................... 111

CONSIDERACIONES EN TORNO AL PRINCIPIO DE DIVISIBILIDADDE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGURO ............................................. 113

M. TERESA FRANQUET SUGRAÑES

I. Introducción ..................................................................................................... 113II. El pago fraccionado de la prima .................................................................. 114

1. La Ley de contrato de seguro ....................................................................... 1142. La jurisprudencia ........................................................................................ 1143. El Anteproyecto de Ley de Código mercantil .............................................. 116

III. Las situaciones que inciden en la variación del riesgo ........................... 1171. La disminución del riesgo ............................................................................ 1172. La agravación del riesgo .............................................................................. 119

IV. Conclusiones ................................................................................................... 120V. Bibliografía ..................................................................................................... 122

LA VALORACIÓN CONVENCIONAL DEL INTERÉS ASEGURADO. ELCASO DE LAS LLAMADAS “PÓLIZAS ESTIMADAS” ................................. 123

PABLO GIRGADO PERANDONES

I. Planteamiento del tema ................................................................................ 123II. La relación entre el acuerdo de estima y el principio indemnizatorio ...... 124III. La función económica y el ámbito de aplicación del acuerdo de estima .... 128IV. Notas características del acuerdo de estima ............................................. 129

1. La estima como acuerdo de voluntades ....................................................... 1292. La ausencia de una formulación rígida ....................................................... 1323. El momento temporal de la estima y la posibilidad de su modificación ..... 135

V. El contenido del acuerdo de estima ........................................................... 136VI. El significado jurídico del acuerdo de estima ........................................... 137




Página

14

VII. La impugnación del acuerdo de estima .................................................... 1381. Fundamento de la impugnación ................................................................. 1382. Las causas legales de impugnación .............................................................. 1393. La valoración “notablemente superior” ....................................................... 1414. Los efectos de la impugnación ..................................................................... 144

VIII. La naturaleza jurídica del acuerdo de estima ........................................... 147IX. Bibliografía ...................................................................................................... 148

EL ASEGURAMIENTO DE LAS SANCIONES ADMINISTRATIVAS ........ 151

Mª LUISA ATIENZA NAVARRO

I. Consideraciones generales ............................................................................ 151II. El aseguramiento de las sanciones administrativas en los seguros

por incumplimiento de la normativa de protección de datos ............... 153III. El seguro de responsabilidad de los administradores como medio de

aseguramiento de las sanciones ................................................................. 156IV. Argumentos en contra del aseguramiento de las sanciones adminis-

trativas. Posibilidad de revisión crítica ...................................................... 1591. Consideraciones generales ........................................................................... 1592. El criterio de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones en

contra del aseguramiento de las sanciones administrativas ........................ 160

3. Principales argumentos doctrinales en contra del aseguramiento de lassanciones administrativas. Revisión crítica ................................................ 160

4. Especial referencia al principio de “personalidad de la pena” como argu-mento para negar la posibilidad de asegurar las sanciones administrati-vas. Replanteamiento ................................................................................... 165

V. Valoración personal ....................................................................................... 169VI. Bibliografía ...................................................................................................... 175

LA CONTRATACIÓN DEL SEGURO EN INTERNET ..................................... 179

Mª DOLORES MAS BADIA

I. Introducción: datos sociológicos y balance de ventajas e inconve-nientes ............................................................................................................... 179

II. Delimitación del objeto de análisis ............................................................ 182III. Marco normativo ............................................................................................ 182

1. Cuestiones generales .................................................................................... 1822. Fuentes normativas ..................................................................................... 186

2.1. Derecho internacional .................................................................... 1862.2. Derecho europeo ............................................................................. 187



ÍNDICE GENERAL

Página

15

2.3. Legislación nacional ........................................................................ 188IV. Presupuestos sustantivos preliminares ..................................................... 192V. El proceso de formación del contrato de seguro en Internet ................. 198

1. La oferta electrónica del contrato de seguro ................................................ 1981.1. Distinción entre la oferta propiamente dicha y las meras invi-

tatio ad offerendum ............................................................................ 1981.2. Tiempo de vigencia de la oferta ................................................... 1991.3. La revocación de la oferta ............................................................. 2001.4. Repercusión del incumplimiento de los deberes de informa-

ción previa en la perfección del contrato de seguro concerta-

do en Internet .................................................................................. 2002. La aceptación .............................................................................................. 2022.1. Tutela de la necesaria correspondencia entre la oferta y la

aceptación a través de páginas recapitulativas .......................... 2022.2. Necesidad de que tanto la oferta como la aceptación se hayan

llevado a cabo por medios electrónicos ...................................... 2032.3. Forma de la aceptación: imposibilidad de aceptación por si-

lencio y de aceptación tácita ......................................................... 2032.4. Necesidad de articular medios que ofrezcan la posibilidad de

corregir errores antes de la perfección del contrato .................. 205

2.5. La importancia del acuse de recibo o confirmación de la re-cepción de la aceptación ................................................................ 2052.6. La incorporación de las condiciones generales de la contrata-

ción ................................................................................................... 2063. El concurso de la oferta y la aceptación ...................................................... 206

VI. Bibliografía ...................................................................................................... 210

LA SUBROGACIÓN DEL ASEGURADOR EN EL FUTURO CÓDIGOMERCANTIL ............................................................................................................... 213

MARIA ROSA ISERN SALVAT

I. Introducción ..................................................................................................... 213II. La propuesta de Código mercantil .............................................................. 2141. Se mantiene el carácter automático de la subrogación del asegurador ........ 2142. Omisión de la prohibición para el asegurador de ejercitar los derechos en

que se haya subrogado en perjuicio del asegurado ...................................... 2173. Mantenimiento de la exclusión de la subrogación frente a las personas

que generarían la responsabilidad del asegurado ........................................ 2193.1. Fundamento de la exclusión .......................................................... 219




Página

16

3.2. Responsabilidad directa de los empresarios por la actuaciónde sus dependientes ....................................................................... 2204. Excepción a la exclusión de la subrogación ................................................ 2225. Supresión de la exclusión de la subrogación frente a los familiares del

asegurado .................................................................................................... 2236. Eliminación de la regla proporcional ante la concurrencia del asegurador

y del asegurado en la reclamación frente al responsable del siniestro ........ 224III. El Anteproyecto de Ley de Código mercantil .......................................... 226IV. Conclusiones ................................................................................................... 229V. Bibliografía ..................................................................................................... 229

EJERCICIO POR EL ASEGURADOR DE LA ACCIÓN SUBROGATORIAEN LAS RECLAMACIONES POR DAÑOS ELÉCTRICOS ............................. 231

ESTHER ALGARRA PRATS / JAVIER BARCELÓ DOMÉNECH

I. Introducción: los daños causados por irregularidades en el suminis-tro eléctrico ..................................................................................................... 231

II. La intervención del asegurador: el ejercicio de la acción subrogatoria ..... 2331. Nota previa: la necesidad de aseguramiento de los daños eléctricos .......... 2332. Requisitos de ejercicio ................................................................................. 2343. Demanda interpuesta por el asegurador y casos de concurrencia de ase-

gurador y el asegurado ............................................................................... 2354. Discusión en torno al carácter contractual o extracontractual de la acción

ejercitada por la compañía aseguradora ..................................................... 2364.1. La naturaleza de la responsabilidad ........................................... 2364.2. La invocación conjunta de las normas de responsabilidad

contractual y extracontractual ...................................................... 2394.3. El problema de la normativa aplicable para la indemnización

del daño ........................................................................................... 2425. El inicio del cómputo del plazo de prescripción de la acción ...................... 2436. Los argumentos de defensa de las compañías eléctricas: la excepción de

falta de legitimación activa ......................................................................... 2467. La acumulación de reclamaciones .............................................................. 247III. Bibliografía ..................................................................................................... 248

NUEVAS HERRAMIENTAS DE GESTIÓN DE RIESGOS EN EL SEGU-RO AGRARIO ............................................................................................................ 249

ALICIA MATEOS RONCO

I. Introducción y objetivos .............................................................................. 249



ÍNDICE GENERAL

Página

17

II. La gestión de riesgos en el seno de la política agraria de la UniónEuropea ............................................................................................................ 250III. El seguro agrario en la gestión de riesgos ............................................... 252

1. El sistema español de seguros agrarios ..................................................... 253IV. Nuevas herramientas: los seguros de ingresos y de rentas .................. 255

1. Seguros de ingresos .................................................................................... 2552. Seguros de rentas ....................................................................................... 257

V. Conclusiones ................................................................................................... 257VI. Bibliografía ..................................................................................................... 258

LA “MEDICINA PREDICTIVA” Y LOS DEBERES INFORMATIVOSDEL ASEGURADO EN LOS SEGUROS DE PERSONAS ................................ 261

PAOLA RODAS PAREDES

I. Introducción ..................................................................................................... 261II. Configuración general del deber de declaración del riesgo ................... 261

1. Antecedentes ................................................................................................ 2612. Regulación actual ....................................................................................... 262

2.1. Fundamento .................................................................................... 2622.2. Sujetos .............................................................................................. 2632.3. Contenido del deber de declaración ............................................ 2642.4. Momento de la declaración ........................................................... 2652.5. Efectos del incumplimiento .......................................................... 266

3. Tendencias legislativas ............................................................................... 268III. La declaración del riesgo en el seguro de vida ........................................ 269

1. Antecedentes ............................................................................................... 2692. Fundamento y contenido ............................................................................ 2693. La interpretación actual de su incumplimiento .......................................... 2704. La medicina predictiva y sus avances ......................................................... 2715. Propuestas legislativas en la materia ......................................................... 272

IV. Conclusiones ................................................................................................... 273

TRANSPARENCIA INFORMATIVA Y SEGURO. LA IMPORTANCIADE LA INFORMACIÓN EN EL SECTOR ASEGURADOR ............................ 275

MARÍA JESÚS PEÑAS MOYANO

I. Introducción .................................................................................................... 275II. El Pilar III de Solvencia II ........................................................................... 277

1. Principios, caracteres y límites a la información ........................................ 2782. Información para el supervisor ................................................................... 280




Página

18

3. Información para el mercado ...................................................................... 284III. La información para el asegurado .............................................................. 2871. Del asegurador ............................................................................................ 287

1.1. El TRLOSSP y su Reglamento, la Directiva Solvencia II y laspropuestas de elaboración de una Ley de ordenación y super-visión de los seguros privados ..................................................... 287

1.2. El Anteproyecto de Ley de contrato de seguro y el Antepro-yecto de Ley de Código mercantil ............................................... 291

2. Del intermediario de seguros ...................................................................... 2962.1. La Ley 26/2006, de mediación de seguros y reaseguros priva-

dos ..................................................................................................... 2962.2. El Anteproyecto de Ley de Código mercantil y el Proyecto deDirectiva IDM II ............................................................................. 298

IV. Más información, más eficiencia, más protección .................................. 301V. Bibliografía ..................................................................................................... 302

TRANSPOSICIÓN E IMPLEMENTACIÓN DE LA DIRECTIVA2009/138/CE (SOLVENCIA II) ................................................................................ 305

CARLOS A. CASTILLO PLAZA

I. Las modificaciones en la Directiva 2009/138/CE tras su publicación .... 305

1. Los sucesivos aplazamientos de la entrada en vigor de la Directiva2009/138/CE .............................................................................................. 3052. Las modificaciones introducidas por la Directiva 2014/51/UE en la Di-

rectiva 2009/138/CE .................................................................................. 309II. Las medidas de desarrollo de la Directiva 2009/138/CE ........................ 315

1. La situación con anterioridad a la promulgación de la Directiva 2014/51/ UE: evolución inicial de las medidas de desarrollo ..................................... 315

2. Las medidas de desarrollo tras la aprobación de la Directiva 2014/51/UE 3233. Consulta pública de las medidas de desarrollo ........................................... 326

III. La emisión de directrices preparatorias para la entrada en vigor de

Solvencia II ..................................................................................................... 329IV. La situación en España en relación con la aplicación de la DirectivaSolvencia II ..................................................................................................... 3331. La Comunicación de la Dirección General de Seguros de 30 de diciembre

de 2013, referente a las Directrices de EIOPA ........................................... 3332. La Orden ECC/730/2014, de 29 de abril, de medidas temporales para

facilitar la progresiva adaptación a Solvencia II ......................................... 334



ÍNDICE GENERAL

Página

19

3. La Resolución de 16 de junio de 2014 de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, de medidas temporales para facilitar la progresivaadaptación de las entidades al nuevo régimen de Solvencia II ................... 3353.1. Exigencias en materia de sistema de gobierno .......................... 3363.2 Exigencias en materia de sistema de gestión de riesgos .......... 3373.3. Exigencias en relación con la función de control interno y de

cumplimiento .................................................................................. 3373.4. Exigencias en materia de auditoría interna ................................ 3373.5. Exigencias en materia actuarial ................................................... 3383.6. Exigencias en materia de control interno ................................... 338

3.7. Exigencias en materia de externalización de funciones o acti-vidades críticas o importantes ...................................................... 3383.8. Exigencias en materia de responsabilidad de los órganos de

administración y de dirección de las entidades ........................ 3393.9. Evaluación interna prospectiva de los riesgos ........................... 339

EL RÉGIMEN DE LA EXTERNALIZACIÓN DE FUNCIONES Y ACTIVI-DADES POR LAS ENTIDADES ASEGURADORAS BAJO SOLVENCIA II .... 341

FRANCISCO DE LEÓN MIRANDA

I. Introducción .................................................................................................... 341

II. Normas de la Directiva de Solvencia II que regulan la externaliza-ción de funciones por las entidades aseguradoras ................................. 3421. Finalidad del régimen de la externalización ............................................... 3422. Definición de la externalización en la Directiva de Solvencia II ............... 3423. Supervisión de la externalización ............................................................... 3434. Sistema de gobernanza y externalización ................................................... 3445. Límites de la externalización ...................................................................... 3446. Principios que inspiran la regulación comunitaria de la externalización ...... 344

III. La regulación de la externalización de funciones en otras entidadesfinancieras ....................................................................................................... 345

1. Entidades de crédito .................................................................................... 3452. Empresas de servicios de inversión ............................................................ 3453. Entidades de pago ....................................................................................... 3484. Sociedades gestoras de instituciones de inversión colectiva ....................... 3515. Entidades gestoras y depositarias de fondos de pensiones ......................... 351

IV. Régimen jurídico de la externalización de funciones y actividadespor las entidades aseguradoras vigente hasta la transposición de laDirectiva Solvencia II ................................................................................... 356




Página

20

1. La regulación nacional de la materia anterior a Solvencia II: el artículo 110.6del Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados ........... 3562. Las Directrices (“Guidelines”) de la Autoridad Europea de Seguros y

Pensiones de Jubilación de octubre de 2013 ............................................... 3573. Orden ministerial ECC/730/2014, de 29 de abril, de medidas temporales

para facilitar la progresiva adaptación de las entidades aseguradoras yreaseguradoras al nuevo régimen de la Directiva de Solvencia II .............. 359

4. Contenido de las Directrices de la AESPJ sobre el sistema de Gobernanza y su relación con la Directiva de Solvencia II ............................................ 3604.1. Externalización de las funciones fundamentales ...................... 3604.2. Funciones y actividades operativas críticas o importantes ...... 3614.3. Suscripción ....................................................................................... 3614.4. Externalización intragrupo ............................................................ 3614.5. Política escrita de externalización ................................................ 362

V. Algunas reflexiones sobre la futura regulación de la externalizaciónde funciones y actividades por las entidades aseguradoras ................. 362

LOS PROCESOS DE SUCURSALIZACIÓN EN EL MARCO DE SOL-VENCIA II ................................................................................................................... 365

JAIME SÁNCHEZ SANTIAGO

I. Introducción .................................................................................................... 365II. Concepto y causas .......................................................................................... 3671. ¿Qué se entiende por procesos de sucursalización? ................................... 3672. ¿Cuáles son las causas que justifican las sucursalizaciones? ................... 367

III. Ejecución: Estructuración jurídica ............................................................. 3751. Introducción ............................................................................................... 3752. Aspectos mercantiles .................................................................................. 378

2.1. Un posible paso previo .................................................................. 3782.2. La constitución de la sucursal y el proceso de fusión trans-

fronteriza ......................................................................................... 378

2.3. La fusión transfronteriza intracomunitaria y su incidencia enel régimen de fusión ...................................................................... 379

3. Aspectos regulatorios ................................................................................. 3873.1. Reorganización previa y aplicación del régimen de participa-

ciones significativas ....................................................................... 3873.2. Requisitos regulatorios en relación con la sucursal .................. 3873.3. Autorización regulatoria de la fusión ......................................... 388

4. Otras consideraciones a tener en cuenta en relación con el proceso deejecución de este tipo de operaciones .......................................................... 395



ÍNDICE GENERAL

Página

21

IV. Consideraciones finales ................................................................................ 396LA POTESTAD ADMINISTRATIVA SANCIONADORA EN EL ÁMBI-TO DEL SEGURO ...................................................................................................... 401

Mª EMILIA CASAR FURIÓ

I. La actividad sancionadora de la Administración ................................... 4011. El ius puniendi del Estado y la potestad sancionadora ............................ 4012. Principios del Derecho administrativo sancionador .................................. 404

2.1. El principio de legalidad ............................................................... 4052.2. El principio de tipicidad ................................................................ 406

2.3. El principio de irretroactividad .................................................... 4072.4. La responsabilidad en el procedimiento administrativo ......... 4072.5. El principio de proporcionalidad ................................................. 4082.6. Principio de prescripción ............................................................... 4102.7. Concurrencia de sanciones o principio non bis in idem .............. 4102.8. Otros principios aplicables ............................................................. 411

3. Marco legal de la protección del asegurado en materia administrativasancionadora ................................................................................................ 412

II. Protección del asegurado en el Derecho administrativo sancionador 4141. Régimen jurídico sancionador en el ámbito del seguro ............................... 4142. Justificación normativa de la situación actual (hasta llegar al Anteproyec-

to de 2014, Ley de ordenación, supervisión y solvencia de las entidadesaseguradoras y reaseguradoras) ................................................................... 415

3. Competencias administrativas en materia sancionadora en la DirecciónGeneral de Seguros ...................................................................................... 418

4. Actuaciones previas y actividad inspectora en la protección administrati-va del asegurado ......................................................................................... 420

5. Procedimiento administrativo sancionador en el ámbito del seguro .......... 4235.1. Fase de instrucción en el proceso ordinario ............................... 423

5.1.1. Iniciación ............................................................................. 4235.1.2. Pliego de cargos ................................................................... 4245.1.3. Propuesta de resolución por el instructor y alegaciones de

los interesados ..................................................................... 4245. 2. Fase sancionadora en el proceso ordinario ................................ 425

5.2.1. Resolución por el órgano competente distinto del instruc-tor y en función de la gravedad de la sanción ..................... 425

5.2.2. Caducidad ........................................................................... 4255.2.3. Efectos de la resolución ....................................................... 426




Página

22

5.2.4. Plazos de la resolución y notificación ................................. 4265.2.5. De los recursos .................................................................... 4275.3. Procedimiento simplificado .......................................................... 428

III. Consideración particular de la responsabilidad de los órganos deadministración o dirección de las entidades aseguradoras o reasegu-radoras en la prevision normativa actual ................................................. 428

IV. Bibliografía ..................................................................................................... 433

LA REGULACIÓN DE LAS ENTIDADES DE SEGUROS EN LOS ESTA-DOS UNIDOS DE AMÉRICA ...................................................................................... 437

JAVIER VERCHER MOLLI. Introducción .................................................................................................... 437II. Antecedentes .................................................................................................. 438III. La McCarran-Ferguson Act de 1945 ............................................................ 440IV. ¿Un sistema dual? .......................................................................................... 441V. Formas jurídicas de las entidades de seguros ......................................... 442VI. El objeto social de las entidades de seguros ............................................ 444VII. La denominación social de la entidad de seguros .................................. 445VIII. El capital social y fondo mutual de las entidades de seguros .............. 446IX. El domicilio de las entidades de seguros .................................................. 447

X. El depósito previo de las entidades de seguros ....................................... 448XI. Los vínculos estrechos en las entidades de seguros .............................. 449XII. El programa de actividades de las entidades de seguros ...................... 450XIII. Los requisitos subjetivos de los socios de las entidades de seguros ..... 450XIV. La dirección de la entidad de seguros ....................................................... 451

LA PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA (PSC): SITUACIÓNACTUAL Y PERSPECTIVAS DE FUTURO ......................................................... 453

JUAN ANTONIO FERNÁNDEZ BERNAT

I. El modelo de PSC en España: Instrumentos ............................................ 453II. Ámbito objetivo y subjetivo de la PSC ..................................................... 458III. Evolución de la PSC en nuestro país y situación presente .................... 462IV. Regulación actual y cambios normativos: el informe sobre el grado

de desarrollo de la PSC ................................................................................. 469V. Perspectivas a nivel europeo: otros modelos de PSC ............................ 473VI. El desarrollo futuro de la PSC en España ................................................ 477



ÍNDICE GENERAL

Página

23

LOS PLANES Y FONDOS DE PENSIONES COMO INSTRUMENTOSDE PREVISIÓN SOCIAL VOLUNTARIA ........................................................... 483

RAFAEL LA CASA GARCÍA

I. La previsión social voluntaria en general ................................................ 4831. La llamada previsión social voluntaria ....................................................... 4832. La amplia diversidad de instrumentos de previsión social voluntaria ....... 4853. Algunas consideraciones críticas sobre el panorama actual de la previsión

social voluntaria en España ........................................................................ 489II. Los planes y fondos de pensiones como instrumentos de previsión

social voluntaria ............................................................................................ 496

1. El sistema de los planes y fondos de pensiones .......................................... 4962. La imprecisa y controvertida configuración legal de los planes y fondos de

pensiones .................................................................................................... 4993. Las consecuencias de la deficiente ordenación legal en el plano del régi-

men jurídico-privado de los planes y fondos de pensiones ......................... 504

LA DISTRIBUCIÓN DE LOS PLANES DE PENSIONES ................................. 515

ALBERTO J. TAPIA HERMIDA

I. Introducción: el contexto del proceso de distribución de los planesde pensiones. Fases y caracteres comunes. La transparencia ................ 516

1. El sector asegurador en la distribución de los planes y fondos de pensiones .... 5162. El contexto de crecimiento de los planes y fondos de pensiones privados ...... 5163. Características comunes de las fases de la distribución de los planes y

fondos de pensiones ..................................................................................... 5183.1. El proceso de distribución de los planes y fondos de pensiones ..... 5183.2. Son fenómenos de comunicación .................................................. 5183.3. Son fenómenos orientados al momento central de la contrata-

ción del plan de pensiones ............................................................. 5193.4. Son fenómenos diferenciados por la modalidad subjetiva del

plan de pensiones de que se trate ................................................ 5204. La transparencia como exigencia esencial en la distribución de los planes

y fondos de pensiones ................................................................................. 520II. Publicidad de los planes de pensiones ...................................................... 522

1. Regulación especial y regulación supletoria general .................................. 5222. Noción de publicidad de los planes de pensiones ........................................ 5233. Requisitos generales y específicos de la publicidad de los planes de pensiones ..... 5234. Control público ............................................................................................ 524

III. Comercialización de los planes de pensiones ......................................... 525



ÍNDICE GENERAL

Página

25

III. La tributación de los seguros y las rentas generadas por los segurosen los convenios de doble imposición ....................................................... 548IV. Los seguros transfronterizos en la UE y su tributación ........................ 550V. La jurisprudencia del TJUE sobre la tributación de los seguros de

vida y las pensiones transfronterizas ........................................................ 552

REFORMA DE LA DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS EN LA UNIÓN EU-ROPEA ......................................................................................................................... 557

Mª ROCÍO QUINTÁNS EIRAS

I. Consideraciones previas: el proyecto de Directiva de distribución

de seguros ........................................................................................................ 557II. Contexto de la reforma comunitaria: de la mediación a la distribu-ción de seguros ............................................................................................... 560

III. Ampliación y reformulación del concepto de mediación ...................... 562IV. Hacia una mayor protección del asegurado ............................................. 566

1. Información y asesoramiento al asegurado ................................................. 5662. Conflicto de intereses .................................................................................. 5683. Sistema de remuneración. Especial referencia a la retribución del corre-

dor de seguros .............................................................................................. 570

LA INDEPENDENCIA DEL CORREDOR DE SEGUROS ............................... 575

NURIA LATORRE CHINER

I. Introducción .................................................................................................... 575II. La actuación del corredor en interés del tomador ................................... 577

1. El interés protegido por el corredor de seguros .......................................... 5772. La protección del cliente de seguros por los demás mediadores .................. 5783. El riesgo de conflicto de intereses en la función de correduría ................... 579

III. Instrumentos que garantizan la independencia del corredor de se-guros ................................................................................................................. 5811. El análisis comparativo en el deber de asesoramiento ................................ 581

2. Control, participaciones y vínculos estrechos entre corredores y asegura-doras ............................................................................................................ 583

3. La remuneración de los corredores ............................................................. 587IV. Conclusiones ................................................................................................... 590




Página

26

LOS INSTRUMENTOS CONTRACTUALES DE LA MEDIACIÓN EN RE-ASEGUROS PRIVADOS: EL LLAMADO CONTRATO DE CORRETAJEDE REASEGUROS .................................................................................................... 593

JOSÉ LUIS GARCÍA-PITA Y LASTRES

I. Introducción .................................................................................................... 594II. Concepto, naturaleza jurídica y caracteres de los contratos de media-

ción en reaseguros, como negocios jurídicos de índole contractual .... 5951. El Reaseguro, como instrumento de distribución de riesgos, como acti-

vidad empresarial sometida a ordenación y supervisión pública y comonegocio jurídico contractual ....................................................................... 595

2. El Contrato de Reaseguro y la actuación representativa: Instrumentoscontractuales de mediación en las operaciones de reaseguro: identifica-ción, definición y determinación de su naturaleza jurídica ........................ 5982.1. Consideraciones generales en torno al art. 36, de la Ley nº

26/2006, de 17.07.12006, de Mediación en Seguros y reasegu-ros privados [L.Med.SReasP.]: ¿Existe un llamado “Contratode Corretaje de reaseguros”? ............................................................ 6052.1.1. Sujetos o partes de las citadas relaciones “relaciones”:

¿Está equivocado el art. 36, cuando habla de “[l]as rela-ciones entre los corredores de reaseguros y las entidadesreaseguradoras”? ............................................................... 606

2.1.2. La referencia a las “ relaciones” : ¿Cuántas y cuáles sonesas relaciones? ................................................................... 608

2.2. El llamado “Contrato de Corretaje de reaseguros”. Su naturaleza jurídica. ¿“Contrato de Corretaje de reaseguros” o “ contratos demediación en reaseguros”? ................................................................ 609

2.3. Modalidades del llamado “Contrato de Corretaje de reaseguros”:sus posibles correspondencias o identidad con tipos contrac-tuales convencionales ..................................................................... 6142.3.1. Preliminar [con vocación de conclusión]: el “Contrato de

Corretaje de reaseguros” como supuesto de típica comisión

mercantil y la Comisión como paradigma de los contratosde los “corredores de reaseguros” ......................................... 6152.3.2. Posibilidad de un verdadero “Contrato de Corretaje de re-

aseguros” como supuesto de típica mediación o corretajemercantil .............................................................................. 616

2.3.3. ¿Es posible un “Contrato de Agencia de reaseguros”? ........ 6182.3.4. ¿Son posibles “contratos de obras o servicios de reaseguros”? .... 624

2.4. Caracteres ........................................................................................ 6283. Elementos del contrato ............................................................................... 629



ÍNDICE GENERAL

Página

27

3.1. Elementos personales .................................................................... 6293.2. Elementos reales, objeto y causa del Contrato de Corretaje deReaseguros. Especial problemática suscitada por las caracte-rísticas del Contrato de Reaseguro, como negocio de realiza-ción del Contrato de Corretaje de reaseguros ............................ 635

III. Formación, perfección y documentación .................................................. 642IV. Contenido y efectos ....................................................................................... 643

1. Consideraciones generales: la autonomía contractual objetiva y subjetiva,en los “contratos de mediación en reaseguros” .......................................... 643

2. Deberes y obligaciones del Corredor de reaseguros, en la fase de prepara-ción del Contrato de Mediación en reaseguros ........................................... 647

3. Deberes y obligaciones del Corredor de reaseguros, en la fase de prepara-ción del Contrato de Reaseguro .................................................................. 649

4. Conclusión y consumación del Contrato de Reaseguro, desde la perspec-tiva del contenido de los contratos de mediación en reaseguros ................. 6604.1. Deberes y obligaciones del Corredor de reaseguros: ejecu-

ción del encargo y conclusión del Contrato de Reaseguro ...... 6604.2. Deberes y obligaciones de la Compañía cedente ....................... 662

5. Deberes y obligaciones de la Compañía reaseguradora .............................. 663

UNA PROPUESTA DE CALIFICACIÓN JURÍDICA DE LAS RELACIO-

NES DE MEDIACIÓN DE SEGUROS ENTRE EL CORREDOR Y SUCLIENTELA: EL CONTRATO DE SERVICIOS DE ASESORAMIENTODISEÑADO EN EL MARCO COMÚN DE REFERENCIA DEL DERE-CHO CONTRACTUAL EUROPEO ....................................................................... 665

MARIA JOSÉ PUYALTO FRANCO

I. Introducción .................................................................................................... 665II. La incidencia de la legislación e intervención administrativa sobre

la actividad de mediación en la configuración de las relaciones demediación del corredor de seguros con su clientela ............................... 6671. Deberes del corredor previos a la suscripción del contrato de seguros entre

su cliente y la entidad aseguradora: asesoramiento e información ............ 6682. Deberes del corredor concomitantes a la suscripción del contrato de segu-

ros entre su cliente y la entidad aseguradora ............................................. 6753. Deberes del corredor durante la vigencia del contrato de seguros suscrito

entre su cliente y la entidad aseguradora ................................................... 677III. Los deberes del corredor de seguros ......................................................... 681IV. Una propuesta de calificación de las relaciones entre el corredor de

seguros y su cliente: el contrato de servicios diseñado en el DCFR ...... 6831. Definición del contrato de servicios de información, asesoramiento y consejo .... 685




Página

28

2. El deber precontractual de aviso o información ......................................... 6863. El deber de cooperación .............................................................................. 6874. Deberes contractuales exigibles al prestador de servicios de asesoramiento ...... 688

4.1. El deber de recopilar datos preliminares ................................... 6884.2. El deber de información ................................................................ 6894.3. El deber de pericia y diligencia .................................................... 6894.4. La obligación de alcanzar un resultado y el concepto de con-

formidad ........................................................................................... 6914.5. El deber de revelar un conflicto de intereses ............................. 692

5. Deberes contractuales exigibles al cliente ................................................... 692

V. Conclusiones ................................................................................................... 693

LA DETERMINACIÓN DE LA COMPETENCIA JUDICIAL INTERNACIO-NAL EN LOS LITIGIOS INTERNACIONALES DERIVADOS DE LA DISTRI-BUCIÓN INDIRECTA DE LOS CONTRATOS DE SEGURO EN EL MARCODEL DERECHO INTERNACIONAL PRIVADO DE LA UNIÓN EUROPEA ........ 695

HILDA AGUILAR GRIEDER

I. Consideraciones introductorias .................................................................. 696II. Factores condicionantes de la resolución de litigios internacionales

en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados ....... 697

1. Primer factor condicionante: acentuada concurrencia normativa ............. 6971.1. Marco normativo específico .......................................................... 6971.2. Marco normativo general .............................................................. 6991.3. Punto de partida: el principio de conciliación del sistema ju-

rídico de la Unión Europea ........................................................... 7032. Segundo factor condicionante: desequilibrio en la posición negocial de los

sujetos intervinientes en las relaciones jurídicas transfronterizas involu-cradas en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados ..... 704

III. Problemas de competencia judicial internacional en el sector de ladistribución indirecta de los seguros privados: introducción ............. 706

IV. Fraccionamiento de la competencia judicial internacional en el senodel mercado asegurador: ausencia de especificidad en la operativi-dad de los foros previstos en el reglamento “Bruselas I Bis” comoprincipio de base en los litigios internacionales derivados de la dis-tribución indirecta de los contratos de seguro ........................................ 708

V. Operatividad del principio de la autonomía de la voluntad de las par-tes en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados ....... 709

VI. Problemas de competencia judicial internacional en defecto de elec-ción de foro por las partes en el sector de la distribución indirecta delos seguros privados ....................................................................................... 710



ÍNDICE GENERAL

Página

29

1. Doble opción del actor en defecto de elección de foro en el marco del Re- glamento “Bruselas I bis” en el sector de la distribución indirecta de losseguros privados .......................................................................................... 710

2. Modus operandi del foro especial en materia contractual del art. 7.1 delReglamento “Bruselas I bis” en el sector de la distribución indirecta de losseguros privados .......................................................................................... 7112.1. Planteamiento general .................................................................... 7112.2. La calificación del contrato celebrado por el intermediario de

seguros privados como contrato “de prestación de servicios”a los efectos del art. 7.1b) del Reglamento “Bruselas I bis” ysus implicaciones ............................................................................ 713

LOS COMPARADORES DE SEGUROS: ¿VERDADEROS MEDIADO-RES O MEROS INFORMADORES? ...................................................................... 717

IGNACIO JAVIER LÓPEZ BUSTABAD

I. Introducción ..................................................................................................... 717II. Los comparadores de seguros en el mercado actual ................................ 718III. La propuesta de refundición de la Directiva 2002/92/CE sobre la me-

diación en los seguros privados .................................................................. 7191. Ámbito de aplicación, definiciones y excepciones ........................................ 7192. Mediación versus información: concepto y caracteres ............................... 720

IV. Otras iniciativas de los estados miembros frente al fenómeno de loscomparadores .................................................................................................. 7231. España ........................................................................................................ 7233. Francia ........................................................................................................ 7254. Holanda ...................................................................................................... 7265. Italia ............................................................................................................ 7266. Letonia ........................................................................................................ 7267. Reino Unido ................................................................................................ 727

V. Estudio de detalle de los comparadores de seguros : concepto y acti-

vidades ............................................................................................................. 7271. Una aproximación conceptual .................................................................... 7272. Tipología de las actividades y servicios prestados: modelo mediación ver-

sus modelo orientación ............................................................................... 7282.1. Modelo mediación .......................................................................... 7282.2. Modelo orientación ........................................................................ 729

VI. Conclusiones ................................................................................................... 730VII. Bibliografía ...................................................................................................... 731

la distribución de los seguros privados

Documents