la contrataciÓn electrÓnica de servicios financieros 2
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LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA DE SERVICIOS FINANCIEROS
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Indice
Contexto I
Las obligaciones de las entidades financierasII
III
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Ejemplos prácticos
Reflexiones finalesIV
CONTEXTOI
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5
Consentimiento
Expreso
Escrito
firma manuscrita
LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA
Tácito
Oral
Firma electrónica
Firma digital
Otras
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Firma digital
Identifica al firmante
LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA
Garantiza autenticidad e integridad documento
Cerfiticado digital
Ventajas:• Mismos efectos que
la firma manuscrita• Validez y eficacia erga
omnes• Valor probatorio
(judicial y extrajudicial).
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Otras firmas electrónicas o
análogas
LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA
Consecuencias:• Validez entre las partes de
acuerdo a lo pactado• No tiene eficacia frente a
terceros • No tiene valor probatorio
(judicial ni extrajudicial)• En títulos valores puede
permitirse pero jueces aún no lo aceptan.
LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y SUS OBLIGACIONES
I
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9
LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y SUS OBLIGACIONES
Entidad financiera
Usuarios Regulador
Normas de transparencia:- Aceptación- Información- Conservación
de documentos
Normas prudenciales:- Gestión del riesgo
operacional (seguridad de la información).
- Gestión del riesgo crediticio
Normas de PLAFT
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Firmas escaneadas vs. Firmas digitales
Microformas – Microarchivo Son esenciales?
• Previa al contrato• Posterior al
contrato
OBLIGACIONES CON USUARIOS
MECANISMOS DE ACEPTACIÓN
MECANISMOS DE CONSERVACIÓN
MECANISMOS DE INFORMACIÓN
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OBLIGACIONES CON EL REGULADOR
• Gestión seguridad de la información
• Prevención fraudes• Riesgo legal
• Contratos ejecutables?
• Conoce a tu cliente KYC
OBLIGACIONES CON EL REGULADOR
GESTION DEL RIESGO OPERACIONAL
GESTION DEL RIESGO CREDITICIO
PREVENCIÓN LAFT
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Qué hay que observar en las normas SBS?
Transparencia de información
Gestión del riesgos
Seguridad de la información
CONTRATACIONNO PRESENCIAL
(medios electrónicos)
CONTRATACIONPRESENCIAL
OBLIGACIONES CON USUARIOS
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Considerando la normativa aplicable......
Es posible utilizar las redes sociales?
Qué requisitos hay que satisfacer en la contratación electrónica?
LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA
EJEMPLOS PRÁCTICOSI
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TRANSPARENCIA DE INFORMACION
LA CONTRATACION ELECTRÓNICA
Aceptación del cliente y de su cónyuge
Deber de conservación de documentos
Derecho a la información mínima
LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA
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SEGURIDAD DE LA INFORMACION
Integridad documentaria
Confidencialidad
Disponibilidad
LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA
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Las empresas están obligadas a:
Registrar la firma y la impresión dactilar de la persona que opere la cuenta corriente, en presencia de uno de sus funcionarios.
¿Cómo se interpreta en el marco de la contratación electrónica?
CUENTAS CORRIENTES
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IDENTIDAD DEL DEPOSITANTE El portador de la libreta o documento probatorio estará obligado a acreditar su
identidad y probar que es el titular de la cuenta o poseedor legítimo de ella, con el fin de efectuar retiros de ahorro.
CUENTAS INACTIVAS
Cómo están reguladas?
Es válido el pacto de plazos menores a los previstos en el Reglamento de Depósitos de Ahorros?
Es viable incluir a la “inactividad de cuentas” como causal de resolución?
DEPOSITOS DE AHORROS
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Qué dificultad podría presentarse?
Estrategias comerciales v/s métodos comerciales coercitivos
Contingencias legales en supuestos de variación de las condiciones del crédito
BANCA SEGUROS EN LA CONTRATACIÓN NO PRESENCIAL
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Factores de autenticación:
Factor de conocimiento Factor de posesión Factor biométrico
Qué se exige si el canal es “internet”?.
Es necesario el “multi factor” en “operaciones recurrentes”
Autenticación por operación o en bloque?
SEGURIDAD EN OPERACIONES DE TRANSFERENCIA DE FONDOS POR CANALES ELECTRÓNICOS
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Directrices Definitivas sobre la Seguridad de los Pagos por Internet
Autenticación fuerte de los clientes (strong authentication)
Iniciación de operaciones de pagos por internet Acceso a datos de pagos sensibles / modificación
Medidas alternativas de autenticación
Listas blancas (beneficiarios de confianza) Operaciones entre cuentas de un mismo cliente Operaciones entre cuentas de una misma entidad Pagos de escasa cuantía
SEGURIDAD EN OPERACIONES DE TRANSFERENCIA DE FONDOS POR CANALES ELECTRÓNICOS
REFLEXIONES FINALESIV
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La contratación electrónica es una realidad y está creciendo exponencialmente.
Las normas reconocen esta modalidad contractual pero no la impulsan/fomentan (la firma digital es una opción difícil y el microfilmado de documentos es una opción cara).
La regulación de servicios financieros debe facilitar esta modalidad de contratación sin descuidar los objetivos regulatorios.
La carga regulatoria asociada a la transparencia de información en servicios y operaciones financieras debe ser coherente con la dinámica contractual.
El impacto de la regulación vigente en materia de contratación electrónica en las entidades financieras es la dificultad que les está generando para gestionar de manera eficiente sus riesgos (ej. operacional).
REFLEXIONES FINALES
Resolución SBS No. 8181-2012, Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero.
Resolución SBS No 6283-2013, Reglamento de Operaciones con Dinero Electrónico.
Resolución SBS No 37-2008, Reglamento de la gestión Integral de riesgos.
Resolución SBS No 2116-2009, Reglamento para la Gestión del Riesgo Operacional.
Circular SBS sobre Gestión de la Seguridad de la Información (Circular SBS G N° 140-2009).
Disposiciones del Código Civil
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Marco Legal