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Instituciones e instrumentos de las microfinanzas en México 1

Carola Conde Bonfil*

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La colección Documentos de discusión sobre el Tercer sector difunde los avances de trabajo realizados por investigadores delPrograma Interdisciplinario de Estudios del Tercer Sector de El Colegio Mexiquense, A.C., con la idea de que los autoresreciban comentarios antes de la publicación definitiva de sus textos. Se agradecerá que los comentarios se hagan llegardirectamente al (los) autor(es). Los editores han mantenido fielmente el texto original del presente documento, por lo quetanto el contenido como el estilo y la redacción son responsabilidad exclusiva del (de los) autor(es). D.R. © El ColegioMexiquense, A.C., Ex hacienda Santa Cruz de los Patos, Zinacantepec, México. Teléfonos: (722) 279 99 08 y 218-00-56; fax:218-03-58; E-mail: [email protected]. Correspondencia: Apartado postal 48-D, Toluca 50120, México.

2005

*E-mail: [email protected]

Programa Interdisciplinariode Estudios del Tercer Sector

Carola Conde Bonfil 2

Resumen

El desarrollo de las microfinanzas en México ha sido explosivo tantodesde el punto de vista cuantitativo como el cualitativo. Sin embar-go, esa rápida evolución ha traído consigo la proliferación de térmi-nos (finanzas populares, finanzas sociales, sector de ahorro y créditopopular, banca social, microfinanciamiento, microfinanzas y microcrédito)que con frecuencia se usan como sinónimos e indistintamente.

Creemos que hay diferencias significativas entre ellos por lo queen este documento elaboramos una propuesta que pretende concep-tuar, diferenciar y acotar los términos con los que se alude a lasmicrofinanzas.

Palabras clave: finanzas populares, banca social, sector de ahorro ycrédito popular, finanzas sociales, microfinanzas, servicios microfinancieros.


ÍNDICE DE FIGURAS Y CUADROS

SIGLAS Y ACRÓNIMOS UTILIZADOS

INTRODUCCIÓN

¿DE QUÉ HABLAMOS?

1 Finanzas populares2 Banca social3 Sector de ahorro y crédito popular (SACP)4 Finanzas sociales5 Microfinanzas6 Servicios microfinancieros

6.1 Ahorro6.2 Microfinanciamiento y microcrédito6.3 Microseguros6.4 Remesas6.5 Pago de servicios6.6 Servicios no financieros

7 Del microcrédito a las finanzas populares

BIBLIOGRAFÍA, HEMEROGRAFÍA Y RECURSOS ELECTRÓNICOS

ÍNDICE

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ÍNDICE DE FIGURAS Y CUADROS

Pág.

Cuadros

Cuadro 1. Las finanzas populares en México: formal e informal

Figuras

Figura 1. Modalidades de ahorro familiarFigura 2. Expresiones de la banca social en MéxicoFigura 3. Pirámide de atención de la banca tradicional y la banca socialFigura 4. Estructura del sistema financiero mexicano de acuerdo con la

población atendidaFigura 5. Composición de la banca social en MéxicoFigura 6. Sector de ahorro y crédito popularFigura 7. Instrumentos microfinancierosFigura 8. Instituciones que prestan servicios microfinancierosFigura 9. Instituciones e instrumentos de las finanzas populares

a las microfinanzasFigura 10. Sector de ahorro y crédito popular y Finanzas populares

9

101212

1313151617

2426


AC Asociación civilANFA Asociación Nacional de Fondos de AseguramientoBansefi Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, SNC

Banxico Banco de MéxicoBID Banco Interamericano de DesarrolloCACP Cooperativas de ahorro y crédito popularColcami Consorcio Latinoamericano para Capacitación en MicrofinanciamientoComacrep Consejo Mexicano de Ahorro y Crédito PopularCNBV Comisión Nacional Bancaria y de ValoresDOF Diario Oficial de la FederaciónEACP Entidades de ahorro y crédito popularFonacot Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los TrabajadoresFondeso Fondo de Desarrollo Social del Gobierno del DF

FRI Fondo regional indígenaGS Grupo solidarioGTZ Deutsche Gesellschaft für Technische ZusammenarbeitIED Inversión extranjera directaIMF Instituciones microfinancierasImdosoc Instituto Mexicano de Doctrina Social CristianaLACP Ley de Ahorro y Crédito Popularmdd Millones de dólaresMisafeme Microcréditos Santa Fe de MetepecMSBN Microcréditos San Bartolo NaucalpanNafin Nacional Financiera, SAOCDE Organización para la Cooperación y el Desarrollo EconómicoOFC Organismo financiero comunitarioOIT Organización Internacional del TrabajoONG Organización no gubernamentalOPS Organización Panamericana de la SaludOSC Organización de la sociedad civilOSCM Organizaciones de la sociedad civil microfinancierasPahnal Patronato del Ahorro Nacional

SIGLAS Y ACRÓNIMOS UTILIZADOS


PRD Partido de la Revolución DemocráticaPRI Partido Revolucionario InstitucionalProgresa Programa de Educación, Salud y Alimentación (Ahora denominado Oportunidades)Pronafim Programa Nacional de Financiamiento al MicroempresarioSACP Sector de ahorro y crédito popularSagarpa Secretaría de Agricultura; Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y AlimentaciónSAP Sociedad de ahorro y préstamoSAR Sistema de Ahorro para el RetiroSC Sociedad civilSFF Sistema financiero formalSFP Sociedad financiera popularSHCP Secretaría de Hacienda y Crédito PúblicoSNC Sociedad nacional de créditoSofol Sociedad financiera de objeto limitadoSPR Sociedad de producción ruralSRL Sociedad de responsabilidad limitadaSSS Sociedad de solidaridad socialUAIM Unidad agroindustrial de la mujer campesinaUC Uniones de créditoUPA Unidad de producción y ahorro


INTRODUCCIÓN

El desarrollo de las microfinanzas en México enestos primeros años del milenio ha sido explo-sivo. Desde el punto de vista cuantitativo esimpresionante el número de instituciones que hoyprestan servicios financieros a los más pobres.Desde el cualitativo, hoy presenciamos un sectordiversificado y crecientemente profesionalizado.

Sin embargo, esa rápida evolución ha traí-do consigo la proliferación de actores y térmi-nos: con frecuencia se usan como sinónimos eindistintamente finanzas populares, finanzas so-ciales, sector de ahorro y crédito popular, ban-ca social, microfinanciamiento, microfinanzas ymicrocrédito.

Creemos que hay diferencias significativasentre ellos por lo que en este documento ela-boramos una propuesta que pretende concep-tuar, diferenciar y acotar los términos con los quese alude a las microfinanzas.

Esperamos con ello, contribuir a su discu-sión y esclarecimiento. Este ha sido un tema departicular interés en los trabajos realizados porel Programa Interdisciplinario de Estudios delTercer Sector, y por ello presentamos este do-cumento dentro de esta colección de documen-tos de discusión.

¿DE QUÉ HABLAMOS?

Tal vez uno de los aspectos más problemáticosen el tema de las microfinanzas hoy en día es

el relacionado con su denominación y conceptua-ción. A muchos les parecen sinónimos los tér-minos finanzas populares, finanzas sociales, sectorde ahorro y crédito popular, banca social,microfinanzas, microfinanciamiento y microcrédito,y los usan indistintamente. Sin embargo, haydiferencias significativas entre ellos por lo quevale la pena intentar definirlos y acotarlos.

En las próximas secciones abordaremos estosconceptos en un orden descendente desde el másinclusivo hasta el más específico para despuésretomar el camino opuesto a partir de un esquemaen el cual se pretende integrarlos por medio deintersecciones entre subconjuntos.

1 Finanzas populares

Por finanzas populares debemos entender todoslos mecanismos e instrumentos que los pobresutilizan como modalidades de servicios financie-ros, así como las instituciones que los ofrecen,por no tener acceso a éstos en el sistema finan-ciero formal (SFF) o por ser prácticas tradiciona-les en su cultura financiera.

Así, el ahorro no monetario (en especie) yel que se realiza en forma monetaria pero fueradel SFF son sucedáneos del ahorro monetario for-mal de la misma forma que los préstamos de fa-miliares y amigos, los aboneros y los agiotistassustituyen al crédito bancario.

Algunos mecanismos e instituciones funcio-nan en ambos sentidos; es decir, captan recur-


sos de sus miembros y los colocan, en muchasocasiones, entre ellos mismos.

Finalmente, en el renglón de pagos habíapocas opciones informales como se ilustra en elcuadro 1 tomado del clásico libro Las finanzaspopulares en México.1 Sin embargo, dada la granrelevancia que han adquirido las remesas en losúltimos años existen hoy otras posibilidades,como se verá más adelante, en L@Red de la Gen-te2 de Bansefi o Mi banco de la Asociación Mexi-cana de Uniones de Crédito del Sector Social(AMUCSS).

La escasa penetración del SFF, en particularen lo referente a este sector, se ha sustentado fun-damentalmente en dos aspectos: la incapacidadde ahorro de los pobres y la incapacidad de pagode los créditos, en especial cuando se aplican tasasde interés reales de mercado o cercanas a ellas.

Existe literatura que desmiente ambos mi-tos al documentar las características del ahorrode los pobres,3 la importancia que reviste paraasegurar su supervivencia y en la constituciónde redes sociales de asistencia mutua,4 así comola cuantificación para el caso de México de al-gunas modalidades informales de ahorro con baseen la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos delos Hogares (ENIGH).5

La conversión del ahorro en especie al aho-rro monetario ocurre con relativa facilidad cuan-do los pobres tienen a su alcance instituciones einstrumentos apropiados a sus peculiaridadesporque ellos quieren, pueden y necesitan ahorrar.

1 Catherine Mansell Carstens, Las finanzas populares en México.El redescubrimiento de un sistema financiero olvidado, México,CEMLA, Editorial Milenio, ITAM, 1995, pp. 73-74. Optamos por trans-cribir fielmente el cuadro de la autora aunque del momento enque fue escrito a la fecha han sucedido numerosos cambios comoel de la denominación del Patronato del Ahorro Nacional (Pahnal)a Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, SNC (Bansefi)o la creación de numerosas cajas, instituciones microfinancierasy otras figuras jurídicas que seguramente estarían incluidas dehaberse escrito ese libro en los primeros años de este siglo.

2 http://www.lareddelagente.com.mx/3 Catherine Mansell Carstens, Las finanzas populares en México.

pp. 71-167 y Carola Conde Bonfil, ¿Depósitos o puerquitos? Lasdecisiones de ahorro en México, Zinacantepec, El ColegioMexiquense, AC-La Colmena Milenaria, pp. 71-94.

4 Larissa Adler de Lomnitz, Cómo sobreviven los marginados,3a. ed., México, Siglo XXI Editores, 1978.

5 Carola Conde Bonfil, ¿Depósitos o puerquitos?, op. cit., pp.176-201.

Una clasificación más detallada de los ins-trumentos de ahorro en las modalidades en es-pecie y no monetarias se muestra en la figura 1.

2 Banca social

El término banca social6 es, fundamentalmente,utilizado por la Caja Popular Mexicana, AC (CPM)y el Consejo Mexicano de Ahorro y Crédito Po-pular (Comacrep). En su libro Banca Social. His-toria, Actualidad y Retos de las Finanzas popu-lares, Ramón Imperial Zúñiga7 y Fidel RamírezGuerra señalan:

La banca de desarrollo social es el sistemade ahorro y crédito popular organizadocooperativamente y sin fines de lucro,cuyos servicios financieros están dirigidosa personas para su desenvolvimiento in-dividual, familiar, de grupo y comunitario,con el propósito de fomentar la cultura deayuda mutua y el compromiso con la co-munidad, a diferencia de la banca de de-sarrollo oficial y de la banca comercial, labanca de desarrollo social tiene orígenesy filosofía de ayuda mutua. El mundo dela banca de desarrollo social en México —alcanza incluso al millar de entidades— re-presenta una actividad compleja, variada,dispersa, pero muy benéfica para la po-blación de escasos recursos. 8

Imperial Zúñiga y Ramírez Guerra consideran queel concepto de Banca Social comenzó a posicio-narse en México a principios de 1998 en víspe-ras del primer foro Nacional sobre FinanciamientoCooperativo. Vicente Fox, entonces gobernadordel estado de Guanajuato, “adoptó el conceptocomo política pública para aquella entidad y apartir de allí se convirtió en una línea de pro-yecto de nación…”.

Asimismo, consideran que en la banca dedesarrollo social se identifican varias expresio-

6 Utilizan como sinónimos los términos banca social y bancade desarrollo social.

7 Director General de la CPM y Presidente del Comacrep.8 Ramón Imperial Zúñiga y Fidel Ramírez Guerra, Banca so-

cial. Historia, actualidad y retos de las finanzas populares, Méxi-co, Caja Popular Mexicana, 2001, p. 32.


CUADRO 1LAS FINANZAS POPULARES EN MÉXICO: FORMAL E INFORMAL

Formal

Crédito bancario Crédito de amigos y parientesAmarrado a otras transaciones-Con el empleo- Con la renta de la tierra- Con compras de insumos/ventas de productos

MicroempresasRural

"Coyotes""Acapáradores"Empresarios rurales de t iendas de abarrotes

OtrasCompra a plazos

de grandes cadenas de t iendas urbanasFonacotde tiendas semiurbanasde aboneros

Agiotistas profesionalesNacional Monte de Piedad, Montepío Luz SaviñonPrestamistas prendarios informales

Dépositos bancarios Animales, joyería, etc.Cuentas de ahorro para el retiro (SAR) Atesoramiento de efectivoCuentas del Patronato del Ahorro Nacional (Pahnal) 2 Los guardadinero

Préstamos a terceros

Sociedades de Ahorro y Préstamo Tandas (ROSCAs)Uniones de Crédito Caja Popular Mexicana, A.C.

Cajas independientes

Cajas solidarias

Giros postales, cheques de caja y money orders Transferencia de bolsilloTransferencias electrónicas Cambio de cheques por negocios no bancariosCambio de chequesPago en bancos de teléfono, electricidad, agua y predial

Fuente: Catherine Mansell Carstens, Las finanzas populares en México. El redescubrimiento de un sis tema financiero olvidado , México, CEMLA, Editorial Milenio, ITAM, 1995, p. 74.

1 Esta clasi ficación considera como formales sólo a aquel los servicios financieros regulados y supervisados por alguna autoridad gubernamental normadora de las intituciones financieras (Secretaría de Hacienda y Crédito Públ ico y/o sus comis iones y/o el Banco de México).2 A partir del 1 de junio de 2001 cambió a Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, SNC (Bansefi).

Informal 1

Crédito

Servicios de ahorro

Mecanismos de ahorro y crédito

Servicio de pagos

Cajas operadas por compañias para sus empleados y por sindicatos para sus afiliados


Atesoramiento de efectivoCajas de ahorro sindicales o de empresasGrupos de ahorro de personas físicasGuardadineroOtorgamiento de préstamos en efectivoROSCA comercialesSistemas de apartadoTandas

Cajas popularesCajas solidariasCooperativas de ahorro y préstamoInstituciones microfinancieras Organizaciones de la sociedad civil (OSC)

Programas microfinancieros gubernamentales

AseguradorasCuentas del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR)Cuentas del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, SNC (Bansefi).Instrumentos bancariosSociedades de ahorro y préstamo (SAP)Sociedades financieras de objeto limitado (Sofol)Uniones de crédito

Casas de bolsa

Instrumentos bursátiles y de deuda públicaSociedades de inversión especializada

Otorgamiento de préstamos en especie

No monetario

Monetario

Se transformarán en Cooperativas de Ahorro y Crédito Popular o Sociedades Financieras Populares con la entrada en vigor de la LACP

Fuera del alcance de los pobres

Fideicomisos constituidos por particulares en una institución bancaria

Medios de producciónBienes de consumo duraderoAcervo de bienes de consumo no duradero

Ahorro familiar

Fuera del sistema

financiero

En el sistema financiero

Fuente: Elaboración propia.

Nota: Consideramos dentro del sistema financiero (y, por tanto, "formal") a cualquier instrumento operado por una entidad supervisada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o alguna de sus comisiones.

FIGURA 1MODALIDADES DE AHORRO FAMILIAR


nes sociales: a) cajas cooperativas,9 b) organis-mos financieros agropecuarios,10 c) programasasistenciales de desarrollo social, d) microfinan-cieras, e) bancos comunitarios,11 f) filantropía12

y g) otras13. No obstante, define a las cajas coo-perativas como la principal expresión de la bancade desarrollo social14 y frecuentemente, al ha-blar de ésta, sólo se refiere a aquéllas.

En forma gráfica, la figura 2 representa laconcepción de estos autores en forma desubconjuntos.

Sin embargo, señalan que para el Gobier-no Federal la Banca Social está conformada por:

• La banca popular integrada por entidadesfinancieras (cooperativas y no coopera-tivas) con presencia extendida, que cap-tan ahorros y prestan recursos.

• Las microfinancieras que son entidadesque atienden a población marginada (enpobreza y extrema pobreza), que no cap-tan ahorro.15

Para Imperial Zúñiga y Ramírez Guerra: “En nuestropaís, los servicios financieros son prestados poruna gran diversidad de intermediarios que lo ha-cen con características, formas de fondeo y nichosde mercado distintos”, pero que se pueden sub-dividir como se ilustra en la figura 3.16

Consideran que ambas tienen una gran im-portancia social ya que a pesar de que los re-cursos captados sólo equivalen a 0.5% de losrecursos captados por la banca comercial, atien-den a alrededor de 2.6 millones de personas yse estima que la demanda potencial es de más20 millones de personas.

Esta pirámide es muy similar a la difundidapor el Banco del Ahorro Nacional y ServiciosFinancieros, SNC (Bansefi), que se ilustra en lafigura 4, en la cual las flechas horizontales indi-can que se expandirá la cobertura de atenciónde la banca social en tanto que la flecha verticalhace alusión al proceso de bancarización dealgunos sectores de la población que no sonsujetos de crédito actualmente y operan en lofundamental en el ámbito de las finanzas infor-males, pero que después de ser socio o clientede una institución microfinanciera podrán teneracceso al SFF.

Una tercera acepción acerca de la compo-sición de la banca social es la que se muestra enla figura 5, que apareció publicada en El Finan-ciero.17 Ésta se limita, por un lado, a las entida-des autorizadas para captar ahorro y que se ape-garán a la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP)y sus autoridades financieras (la SHCP, la CNBV yel Bansefi) y, por otro, a las entidades que selimitarán a otorgar microcréditos (no autorizadaspara captar ahorro), apoyadas por la Secretaríade Economía.

9 La Caja Popular Mexicana, la Asociación Mexicana de So-ciedades de Ahorro y Préstamo, la Confederación Nacional Mexi-cana de Cooperativas de Ahorro y Préstamo, y la Asociación Na-cional de Uniones Regionales de Cooperativas.

10 “Organismos surgidos en diversas zonas agropecuarias delpaís, creados por diversas estrategias productivas de agricultoresmedios y campesinos minifundistas, se caracterizan por buscaracceso a fondos crediticios que posibiliten el desarrollo de susunidades productivas, se han formado integrando sus capitalescon aportaciones de sus asociados como complemento o en ga-rantía de crédito de las instituciones bancarias, aquí se ubican lasuniones de crédito y en forma colateral a los fondos de asegura-miento de un organismo de servicio financiero.“ (Ibid., p. 36).

11 Es una agrupación constituida hasta por 20 familias que sereúnen con el propósito de crear una organización comunitariaque proporcione créditos pequeños (de 600 a 3 500 pesos en1995) para promover la generación de autoempleo, fomentar elahorro familiar y el desarrollo de actividades económicamenteproductivas. (Ibid., p. 38).

12 El servicio voluntario ha formado parte prácticamente detodas las civilizaciones y sociedades y en sus términos más am-plios se define como la contribución, sin ánimo de lucro o be-neficio, prestado por individuos para el bienestar del vecino, lacomunidad o la sociedad en general; sus formas son desde cos-tumbres y tradiciones de ayuda mutua hasta acciones comunita-rias en tiempos de crisis y esfuerzos orientados a la resoluciónde conflictos, así como la erradicación de la pobreza. Son orga-nizaciones no gubernamentales y asociaciones civiles que se dedicana la filantropía y al voluntariado; en México existen más de 20mil agrupaciones de este tipo y sólo 7 mil tienen registro en laSecretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), muchas de lascuales analizan la posibilidad de dedicarse a captar y colocarrecursos entre grupos sociales. (Ibid., p. 41).

13 Son entidades que llevan a cabo el crédito prendario elcual permite el intercambio de bienes patrimoniales por liqui-dez inmediata; el préstamo que se otorga es de entre 50 y 80por ciento del valor del bien (establecido por un valuador).

14 Ibid., p. 35.

15 Ibid., p. 33.16 La gráfica original no tiene título y la incluyen en forma

ilustrativa de la concepción gubernamental.17 Respetamos el contenido original pero cabe aclarar que el

Programa Nacional de Apoyo a Microempresas en realidad sedenomina Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario.


Cajas cooperativas

Organismos financieros

agropecuarios

MicrofinancieraProgramas

asistenciales de desarrollo social

Bancos comunitarios Filantropía Otras

Fuente: Elaboración propia con base en Ramón Imperial Zúñiga y Fidel Ramírez Guerra, Banca social. Historia, actualidad y retos de las finanzas populares , México, Caja Popular Mexicana, 2001, p. 32.

Banca tradicionalBanca comercialBanca de desarrollo*

Pequeña y mediana empresa (Pyme)Banca social y personas de ingresos medio / bajoBanca popularMicrofinancieras

* También atiende a algunos de los sectores apoyados por la banca social.

Fuente: Ramón Imperial Zúñiga y Fidel Ramírez Guerra, Banca social. Historia, actualidad y retos de las finanzas populares , México, Caja Popular Mexicana, 2001, p. 33.

microempresarios

Todo tipo de empresa(énfasis en grande y mediana) ypersonas de ingreso medio / alto

Autoempleo / población marginada y

FIGURA 2EXPRESIONES DE LA BANCA SOCIAL EN MÉXICO

FIGURA 3PIRÁMIDE DE ATENCIÓN DE LA BANCA TRADICIONAL Y LA BANCA SOCIAL


Banca tradicionalBanca comercialBanca de desarrollo*

Banca socialBanca popularMicrofinancieras microempresarios

* También atiende a algunos de los sectores apoyados por la banca social.

Fuente: Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, SNC (Bansefi)

Autoempleo, población

marginada y

Todo tipo de empresa(énfasis en grande y mediana) ypersonas de ingreso medio / alto

Pequeña y mediana empresa y personas de ingresos medio / bajo

FIGURA 4ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO DE ACUERDO CON LA POBLACIÓN ATENDIDA

FIGURA 5COMPOSICIÓN DE LA BANCA SOCIAL EN MÉXICO

Fuente: El Financiero, Sección finanzas, 10 de agosto de 2001.


Esta integración elimina la mayoría de lasexpresiones sociales que Imperial Zúñiga yRamírez Guerra consideran componentes de labanca social, pero en la práctica es la que másse apega al uso de este concepto.

3 Sector de ahorro y crédito popular (SACP)

Esta es la denominación más reciente y en Méxi-co surge en 2001 al promulgarse la LACP. En sen-tido estricto, al momento de escribir estas líneas,aún no existe pues no se ha autorizado ningunaentidad de ahorro y crédito popular (EACP) nifederación ni confederación.18

Como se puede apreciar en la figura 6, elSACP estará constituido por las autoridades (elBanco de México [Banxico], la Secretaría deHacienda y Crédito Público [SHCP] y la ComisiónNacional Bancaria y de Valores [CNBV]), las EACP19

(cooperativas de ahorro y crédito popular [CACP20]y sociedades financieras populares [SFP21]), losorganismos de integración (federaciones22 y con-federaciones23), el Banco del Ahorro Nacional y

Servicios Financieros, SNC (Bansefi) y sus sucur-sales así como los transmisores de remesas einstituciones autorizadas para realizar pagos deprogramas gubernamentales como el Procampo24

y Oportunidades25 o entregar créditos hipoteca-rios del Infonavit26 y la Sociedad HipotecariaFederal (Red de la Gente27).

4 Finanzas sociales

El término finanzas sociales es principalmenteutilizado por el Instituto Mexicano de DoctrinaSocial Cristiana (Imdosoc) quien “actúa como lugarde encuentro, de diálogo, de búsqueda de solu-ciones comunes”28 y en ese contexto “convocaa distintos grupos para poner en común expe-riencias, retos, métodos de trabajo, inquietudesque no se habían compartido, particularmente

18 http://www.cnbv.gob.mx/seccion.asp?sec_id=27&com_id=0,(Consulta 23/10/04).

19 Tendrán por objeto el ahorro y crédito popular; es decir,podrán captar recursos del público en general (clientes) o de sussocios y posteriormente colocarlos por medio de financiamientosa la micro, pequeña y mediana empresa (clientes) así como aalguno de los socios que lo requiera.

20 Sociedades constituidas que operan conforme a la Ley Generalde Sociedades Cooperativas.

21 Sociedades anónimas constituidas para operar conforme ala Ley General de Sociedades Mercantiles. En algunos textos seles abrevia como Sofipo.

22 Cada Federación estará conformada con un mínimo de diezEACP y deberán contar con la autorización de la CNBV. Tendrán comofunción hacer cumplir el marco legal y deberán ejercer las facul-tades de supervisión y vigilancia de manera auxiliar a las facul-tades que tiene la CNBV; es decir, cada Federación deberá vigilary supervisar de manera auxiliar a cada una de las EACP que esténafiliadas a ella y todas aquellas no afiliadas que le asigne la CNBV.Dicha función deberá llevarla a cabo a través de un Comité deSupervisión el cual que será autorizado por la CNBV. (LACP, TítuloTercero, De los Organismos de Integración, Diario Oficial de laFederación [DOF], última reforma aplicada 28/01/2004).

23 Cada Confederación deberá constituirse con la agrupaciónvoluntaria de cuando menos cinco federaciones y deberá estarautorizada por la CNBV. Las Confederaciones deberán desempeñarlas facultades de administración del Fondo de Protección ademásde ser el órgano de colaboración del Gobierno Federal para eldiseño y ejecución de los programas que faciliten la actividad deahorro y crédito popular. Dicho Fondo de Protección tendrá comofin primordial cubrir los depósitos de dinero de cada ahorrador,considerando el monto del principal más sus accesorios. Ídem.

24 Programa de Apoyos Directos al Campo, consiste en laentrega de recursos monetarios por cada hectárea o fracción deésta, que se efectúa cuando el productor siembra la superficieregistrada (elegible) en el Programa, o bien la mantiene enexplotación pecuaria, forestal o la destina a algún proyectoecológico, y cumple con lo establecido en la normatividadoperativa. http://www.procampo.gob.mx/

25 Programa de Desarrollo Humano Oportunidades, anterior-mente denominado Progresa (Programa de Educación, Salud yAlimentación). Entrega apoyos en efectivo de manera directa alos beneficiarios, en particular a las madres de familia, buscandomejorar la educación, la salud, la alimentación, la nutrición y elingreso de la población que vive en condiciones de pobrezaextrema. (http://www.e-mexico.gob.mx/wb2/eMex/eMex_Oportunidades).

26 Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Traba-jadores.

27 Es una asociación estratégica entre integrantes del SACP y elBansefi que busca distribuir algunos productos y servicios finan-cieros así como realizar los pagos de programas gubernamenta-les a sus socios y clientes. En agosto de 2004 contaba con unestándar de calidad, una marca común y 650 puntos de contactoen comunidades con poca o nula presencia bancaria en nuestropaís. En el mediano plazo espera tener más de 3 000 puntos.Actualmente la integran cuatro SAP (Caja Ciudad del Maíz, Caja LaMonarca, Caja Inmaculada y Caja Crescencio A. Cruz), cuatrosociedades anónimas (Servicios Financieros Comunitarios[FinComún], Unión de Crédito Progreso [UCEPCO] y la Unión deCrédito Interestatal Chiapas [Unicreich]), diez sociedades civiles(las cajas solidarias Nuevo Ideal, Santiago Papasquiaro, Tepehuanes,Chiquiliztli, Guachinango, San Gabriel, Amatlán de Cañas, Jala,Sierra de San Juan y Nieves) y la red de sucursales del Bansefi.(http://www.bansefi.gob.mx/htmls/preguntas_frecuentes/lared_delagente.html, (Consulta 23/10/04).

28 “La lógica del mercado, del gobierno y de la solidaridad”,(Entrevista a Manuel Gómez Granados, Director general delImdosoc), Signo de los tiempos http://www.signodelostiempos.com/Busqueda/R_ArticuloCompleto.asp?CveArticulo=294&PaginaAc-tual=1, (Consulta 3/7/04).


FIGURA 6SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR

cuando se dio a conocer la Ley de Ahorro y Cré-dito Popular”, constituyendo en octubre de 2001la Red de Finanzas Sociales a la que definencomo “una red muy plural [en la que] participanrepresentantes de organizaciones muy diversasen su ideología y formas de trabajo”.29

Los miembros de la Red de Finanzas So-ciales trabajan intensamente en ámbitoscomplementarios para construir consensoscada vez más amplios: 1) creando unaasamblea de organizaciones representati-vas de la red, que evaluaba coyunturas yposiciones estratégicas y acordaba accio-nes coordinadas; 2) organizando foros pú-blicos de diálogo y difusión para desper-tar la conciencia acerca de la amenaza, ygenerar fuerza; 3) estableciendo un comi-té técnico que analizaba y preparaba pro-

puestas viables de solución; 4) participan-do en medios de comunicación públicacomo radio y prensa para informar y orien-tar a la opinión pública; 5) viajando paraentrevistas y dialogar con personasrevelantes involucradas en el conflicto,para motivar su colaboración en la solu-ción.30

Imdosoc promueve el nombre de finanzas so-ciales, para algunas de las IMF u OSCM, para dis-tinguir aquellas que obedecen a una lógica di-ferente:

Creo que existen tres lógicas en el cam-po de la economía: la lógica del merca-do, que busca obtener ganancias, compi-te a veces ferozmente con sus similares,gasta mucho en publicidad para ganar

29 Ibid.

30 Raúl Hernández Garciadiego y Gisela Herrerías Guerra, “Sihay justicia la paz perdura”, Signo de los Tiempos http://www.signodelost iempos.com/Busqueda/R_Art iculoCompleto.asp?CveArticulo=550&PaginaActual=1, (Consulta 3/7/04).


clientes, etc. La lógica del gobierno, quemuchas veces se maneja por motivos po-líticos, para obtener votos, otorgar subsi-dios, tranquilizar comunidades...; a vecesfomenta el paternalismo y generalmentedispone y gasta mucho en burocracia. Y lalógica de la solidaridad, que no busca lu-crar ni obtener ganancias, que no buscavotos ni tiene recursos para conceder sub-sidios, sino que busca ser sustentable ypromover integralmente a las personas ysus comunidades, trabaja con recursospobres y muchos voluntarios, fomenta laayuda mutua, estimula la gratuidad...

La mayoría de las finanzas sociales semueven en la lógica de la solidaridad.31

A falta de una definición explícita de sus crea-dores pero retomando los elementos señalados,suponemos que es posible definir a las finan-zas sociales como aquellas instituciones que pro-porcionan servicios financieros, sin fines de lu-cro, con ética y responsabilidad sociales, bajo lalógica de la solidaridad, para promover inte-

gralmente a las personas y sus comunidades,buscando ser sustentables.

5 Microfinanzas

Es el conjunto de servicios microfinancieros (aho-rro, préstamos, seguros, transferencias, pago deremesas del exterior y pago de servicios), las ins-tituciones que ofrecen al menos uno de ellos y losinstrumentos mediante los cuales se prestan.

La mayoría de las instituciones del sector seha dedicado al microcrédito tanto por la exage-ración de las virtudes de este instrumento comopor las limitaciones del marco jurídico en muchospaíses que prohíben la captación de ahorro portodo tipo de intermediario distinto al bancario.

Algunas de las IMF ofrecen también serviciosno financieros, frecuentemente vinculados conproyectos productivos o micronegocios (capaci-tación, asesoría y asistencia técnica en la elabo-ración del proyecto, adopción de una figura le-gal, aspectos fiscales y contables, elaboración deun plan de negocios, comercialización y técni-

31 “La lógica del mercado…”, op. cit.

Microfinanciamiento

MicrocréditoAhorro Créditos personales

Créditos para el consumo Pagos

Seguros

Remesas

Microfinanzas

Servicios no financieros

FIGURA 7INSTRUMENTOS MICROFINANCIEROS

FUENTE: Elaboración propia.


cas de venta, mejores prácticas en la empresasocial, etc.).

Cuando se trata de organizaciones de lasociedad civil microfinancieras (OSCM) los servi-cios no financieros que proporcionan a sus miem-bros se relacionan, además, con la mejora en lacalidad de vida de sus socios y/o el desarrollocomunitario; es decir, se proporcionan servicioseducativos de promoción, investigación, consul-toría y asesoría que propicien el desarrollo hu-mano integral32 o que atienden necesidades in-mediatas de la población.33

Aunque suele denominarse en forma gené-rica IMF a las instituciones que ofrecen servicios

microfinancieros y, por tanto, se considera a lasOSCM como un subconjunto de las IMF, en la figu-ra 8 se representan por separado para distinguir-las en virtud de que sus productos, metodologíay dinámicas operativas y organizacionales difie-ren sensiblemente pero, sobre todo, porque lasOSCM utilizan a las microfinanzas como un mediopara alcanzar otros fines en tanto que para las IMF

las microfinanzas son un fin en sí mismas.Es decir, las IMF son instituciones creadas para

la prestación de servicios microfinancieros entanto que las OSCM son organizaciones que seconstituyeron en la búsqueda de objetivos dedesarrollo humano y/o comunitario y han encon-

32 Cuestiones organizativas, liderazgo social transformador, sen-sibilización de género, autoestima, toma de decisiones, solucióna los problemas de discriminación, desarrollo, ecología, econo-mía, salud, educación y cultura, entre otros

33 Inglés, computación, estilistas, manualidades de fieltro asícomo cursos de música, baile y aerobics.

Instituciones microfinancieras (IMF)

Organizaciones de la sociedad civil

microfinancieras (OSCM)

Sucursales del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros

Intermediarios financieros con algunos productos

microfinancieros



FIGURA 8INSTITUCIONES QUE PRESTAN SERVICIOS MICROFINANCIEROS


trado en las microfinanzas un eje articulador desus acciones.

Un actor cada vez más frecuente en este es-cenario son los programas gubernamentales queabren líneas de crédito para las IMF u OSCM (comoel Pronafim) o que operan directamente brindan-do servicios microfinancieros a la población enel ámbito municipal (Microcréditos San BartoloNaucalpan o Microcréditos Santa Fe de Metepec)o estatal (Ahorro y crédito Santa Fe de Guanajuato,de Jalisco, etc.).

Las sucursales del Banco del Ahorro Nacio-nal y Servicios Financieros, algunas organizacionesauxiliares de crédito como las SAP, Sofoles o unio-nes de crédito y algunos bancos tienen instrumen-tos que pueden ser catalogados como microfinan-cieros sólo si consideramos sus montos o unsegmento de la población a la cual se dirigen perono así si analizamos la metodología en la que sebasan.

Desde el punto de vista de la metodologíacon la que trabajan, las IMF se distinguen del res-to de las instituciones que integran la banca so-cial por trabajar con la metodología de grupossolidarios (GS)34 o de bancos comunitarios en losque no se requiere garantía física para tener ac-ceso a los créditos y se basan en el aval socialde los integrantes del grupo.

Finalmente, considerando el sector de lapoblación al que dirigen sus servicios, el grupoobjetivo de las IMF y OSCM es fundamentalmentela población en situación de pobreza y pobrezaextrema, en tanto que la banca social se orientaa sectores de ingreso medio y bajo.

6 Servicios microfinancieros

6.1 Ahorro

El ahorro es el componente básico de las mi-crofinanzas porque los usuarios de estos servi-cios prefieren ahorrar. Todos queremos tener una

protección para emergencias y nadie quiere te-ner deudas. El ahorro es el elemento más inclu-yente de estos servicios, tiene un enorme po-tencial educativo y organizativo35 y puedeconvertirse en una fuente de fondeo importan-te que da a las IMF independencia en su toma dedecisiones, sustentabilidad financiera y mayoresíndices de recuperación.36

La experiencia reciente ha demostrado quelos pobres pueden ahorrar, pero frecuentemen-te se ven obligados a efectuarlo en modalidadesno monetarias (como la producción de traspatioo la compra de artículos electrodomésticos quepueden venderse o empeñarse en caso de ur-gencia) o monetarias, pero fuera del sistema fi-nanciero (como los guardadinero, las tandas o lospréstamos a familiares y amigos).

Los pobres tienen mucho más necesidad deservicios de ahorro que de crédito no sólo por-que estos últimos existen desde hace tiempo oporque existen diversas formas sucedáneas deéste37 sino porque ellos quieren, pueden y ne-cesitan ahorrar, y lo hacen siempre que tienena su alcance instituciones e instrumentos apro-piados a sus peculiaridades.

El ahorro le da a sus miembros la posibili-dad de:

• Homogeneizar su consumo en los perio-dos en los que no tienen ingresos pueséstos suelen ser esporádicos e irregulares;en algunos casos (como los de la pobla-ción dedicada a actividades agrícolas)pueden pasar varios meses sin ingreso.

• Proteger sus recursos de la pérdida depoder adquisitivo que ocurre cuando semantienen “debajo del colchón” o en di-versos escondites y, a menudo, obtener unrendimiento real positivo.

34 O alguna de las denominaciones locales que han adopta-do: cajas de ahorro y préstamo (CAP), grupos generadores de in-greso (GGI), grupos de mujeres (GM), grupos solidarios (GS), nú-cleos solidarios (NS), organismos financieros comunitarios (OFC),órganos regionales (OR), pequeños grupos de ahorro (PGA) y uni-dades de producción y ahorro (UPA).

35 Alfonso Castillo Sánchez Mejorada, “El potencial educativoy organizativo del ahorro”, ponencia presentada al IV Congresode la AMER, Morelia, Mich., 20 a 23 de junio de 2003.

36 Los miembros de los grupos de ahorro y préstamo paganmejor sus deudas porque el dinero proviene de la comunidad ode ellos mismos.

37 Aboneros, sistemas de apartado, crédito de almacenes ytiendas, etcétera.


• Proteger sus escasos recursos del riesgode robo o pérdida38 pues en muchas oca-siones cohabitan bajo el mismo techovarias familias o individuos que no tienenningún parentesco entre sí. Aún más, losprotege de la “obligación” de realizarpréstamos no deseados a familiares yamigos.

• Evitar costos ya que, de no existir losinstrumentos microfinancieros, debenrecurrir a guardadinero39 para mantenerseguros sus ahorros.

• Aumentar su autoestima, en tanto que elahorro puede considerarse como una for-ma palpable del esfuerzo que ellos ha-cen para mejorar sus condiciones de vida.Algunos consideran que les permite re-lacionarse de mejor manera en su comu-nidad e incluso, tener amigos. Más aún,otros consideran que «cuando ahorras, eresalguien».40

• Evitar las formas de trato asistencialistas,paternalistas y clientelistas, porque lospobres no necesitan que les den caridado los manipulen sino que tengan oportu-nidad de ayudarse a sí mismos.

• Representar un poderoso aliciente parael pago de los préstamos ya que, si loscréditos están financiados con sus ahorros,es su propio dinero el que corre el ries-go de perderse.

Al mismo tiempo, para las IMF el ahorro les da:• Mayor independencia en la toma de de-

cisiones, al no depender de fuentes ex-ternas de fondeo, pero sobre todo, de lasconcepciones y directrices que impon-drían quienes aportan los recursos.

• Autosustentabilidad financiera, ya quelos recursos con los que operan son cap-tados por las propias organizaciones y a

un costo menor que el de otras fuentesde fondeo.41

• Permanencia, pues le otorgan un usoproductivo a los recursos captados y la po-sibilidad, al recuperar los créditos, deprestarlos sucesivamente en vez de ladescapitalización inmediata que ocurre enlas instituciones que cuentan con donati-vos y/o apoyos gubernamentales en lascuales no reingresa el dinero prestado.

6.2 Microfinanciamiento y microcrédito

El microfinanciamiento incluye al microcréditopero es más amplio ya que considera otros ti-pos de préstamos no necesariamente vinculadoscon proyectos productivos sino con las necesi-dades de los socios (personales, escolares, emer-gencias, enfermedades, para liquidar deudasprevias, adquirir electrodomésticos o remodelaro ampliar la vivienda).

El microcrédito consiste en pequeños cré-ditos otorgados a la gente pobre o muy pobrepara crear proyectos de autoempleo (microne-gocios o changarros) y generar ingresos. Este esel término más difundido ya que es el que adoptóla Cumbre de Microcrédito celebrada en Washing-ton en 1997 y su campaña,42 aunque su meta43

incluye los servicios de ahorro, crédito para elautoempleo y asistencia técnica para la consti-tución de micronegocios.

Es decir, mientras el microcrédito sólo prestapara iniciar o reforzar una actividad económica(producción, comercialización o servicios), elmicrofinanciamiento otorga créditos sin impor-tar el destino que el solicitante declare o real-mente le dé.

6.3 Microseguros

Este es el servicio microfinanciero menos desa-rrollado posiblemente debido a tres factores: i)38 Una anécdota lamentable ocurrió en una pequeña locali-

dad asiática cuando un burro entró a una casa y se comió losahorros de la familia pues se encontraban en forma de billetesen un recipiente que se rompió al entrar el animal a la cocina.

39 Personas que cobran una «comisión» por guardarle el dine-ro a las personas hasta que ellas lo necesiten.

40 Matilda Alarcón, Finca México, citada en http://www.villagebanking.org/mexico.html, (Consulta: 17/03/1998).

41 El costo de esos recursos será la tasa activa pagada a susahorradores en lugar de la tasa pasiva que cobra la instituciónque otorga la línea de crédito.

42 Campaña de Microcrédito.43 Que 100 millones de las familias más pobres del planeta

tengan acceso a servicios financieros en 2005.


la excesiva atención que se le ha brindado almicrocrédito, ii) las restricciones legales queexisten en algunos países44 y iii) las fuertes re-ticencias acerca de la necesidad de servicios fi-nancieros para pobres.45

Sin embargo, ya se han puesto en marchaen el mundo diversas experiencias de microse-guros y en el mundo académico se analizan susventajas y formas de implantación. Diversos or-ganismos internacionales han documentado algu-nas de las experiencias y avanzado en la pro-puesta de mecanismos de regulación y supervisiónpara este sector emergente.46

En los últimos años parece haber adquiridoimpulso, al menos en los entornos académicos,la premisa de encontrar soluciones para los pro-blemas de salud de la población bajo esquemasde aseguramiento. Especialmente en los paísesde la Región [América Latina] donde los nivelesde acceso son menores, parecen resultar adecua-dos los esquemas de microseguros.47

La Organización Internacional del Trabajo(OIT) y la Organización Panamericana de la Sa-lud (OPS), tras estudiar 11 casos de microsegurosen algunos países de América Latina, informa-ron que el establecimiento de microseguros yotras modalidades de protección social en ma-teria de salud para poblaciones marginadas con-tribuye a reducir los subsidios que el Estado trans-fiere a los trabajadores en el subempleo y queno cotizan en los sistemas formales. Permiteademás, generar ganancias por economías deescala; contribuye a hacer más equitativo el ac-

ceso a la salud; incrementa la calidad de la aten-ción a la que tiene acceso la población benefi-ciaria y aumenta el consumo de prestaciones desalud por parte de la población más pobre.48

En el estudio “Síntesis de estudios de casode microseguros y otras modalidades de protec-ción social en salud en América Latina y el Cari-be” ambas organizaciones destacan, no obstan-te, que la cobertura alcanzada por los microseguros(de 2 000 a poco más de 6 000 personas) es bajaa causa del escaso conocimiento de parte de lospotenciales afiliados; la ausencia de informaciónadecuada; incredulidad frente a la efectividad deestos proyectos; la inexistencia de cultura deaseguramiento en las poblaciones objetivo; elaumento de cotizaciones y/o incapacidad eco-nómica para pagar las primas y la movilidad la-boral que impide a los afiliados acceder a la redde prestadores disponibles del proyecto.

El Informe 2000 de la OIT recomienda ex-tender la cobertura de protección social para lostrabajadores mediante regímenes autofinanciadoscon base en microseguros, impulsados por lospropios trabajadores con el apoyo de organiza-ciones no gubernamentales o sindicatos.49

En el documento “La extensión de la pro-tección social en salud a los grupos excluidos deAmérica Latina y el Caribe: en busca de respuestaseficaces a un problema creciente”, la OIT y la OPS

trazan las líneas directrices para la puesta enmarcha de los nuevos esquemas mediante el Plande Acción para las Américas. La primera fase50

consistiría en poner en práctica programas pilo-to y de experimentación nacional para cubrir al-gunas categorías de personas identificadas comovulnerables a la exclusión. En particular, traba-jadores del sector no estructurado (informal) comomicroempresarios y empleados autónomos; fa-

44 En México, las instituciones no autorizadas legalmente comoaseguradoras por la CNBV deben contratar un coaseguro o unreaseguro, según sea el caso, con una aseguradora lo cual limitalas posibilidades de ofrecer este servicio y encarece las primas.

45 Hay quienes opinan que si les resulta difícil pagar los cré-ditos que requieren para sus micronegocios es lógico que ten-gan mayores dificultades para adquirir cualquier tipo de seguro.

46 Martina Wiedmaier-Pfister, “Regulation and Supervision ofMicroinsurance”, Deutsche Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit(GTZ) GmbH, Division 41 Financial Systems Development, Eschborn,Alemania, agosto de 2004, http://www.gtz.de/themen/economic-development/download/Microinsurance_Regulation.pdf. (Consulta:24/10/2004).

47 Ginés González García, “Las reformas sanitarias y los mo-delos de gestión”, Revista Panamericana de Salud Pública, vol.9,núm. 6, Washington, junio de 2001, http://bvs.insp.mx/compo-nen/svirtual/calidad/reforma/031101.htm. (Consulta: 24/10/2004).

48 Elizabeth Velasco C., “Los microseguros a población margi-nada reducen subsidios”, La Jornada, 11 de enero de 2000, http://www.jornada.unam.mx/2000/ene00/000111/soc2.html y Bole-tín de Información Periodística en Salud, vol. 15, núm. 1, enerode 2000 http://www.xoc.uam.mx/uam/publicaciones/boletines/tips/enero00/dos.html. (Consulta: 24/10/2004).

49 Fabiola Martínez, “Aumenta el número de trabajadores queno cuentan con protección social”, La Jornada, 24 de junio de2000, http://www.jornada.unam.mx/2000/jun00/000624/soc1.html.(Consulta: 24/10/2004).

50 De 2000 a 2005.


milias de trabajadores; indigentes (niños de lacalle); ancianos, mujeres y otros.

Para el funcionamiento de los microsegurosse requieren varias condiciones: vinculación delfuncionamiento de estos esquemas con los tra-dicionales de protección social (instituciones deseguridad social), participación y organización delos afiliados, solidaridad entre los miembros deuna misma comunidad, modernización y fortale-cimiento de los sistemas de seguridad social, entreotras.

En el ámbito de las cotizaciones, existendiversas modalidades de pago, adaptadas a lascaracterísticas de los ingresos de los interesados:transferencias financiadas por los impuestos o porotras deducciones (pueden acompañarse de ajus-tes en la asistencia social), fondos de garantía oreaseguros sostenidos por el Estado y, eventual-mente, por la cooperación internacional.

El estudio de la OIT y la OPS recomienda in-cluir a diversas organizaciones sociales en laoperación y difusión de los microseguros: sin-dicatos del sector no estructurado, organizacio-nes microfinancieras, cooperativas y asociacio-nes de trabajadores y de mujeres, campesinas,por citar algunos.

En México, los microseguros se han desa-rrollado en dos campos fundamentales: el desiniestros agropecuarios y, recientemente, en elde la salud. En su tercer Informe de Gobierno,Vicente Fox Quesada anunció una prueba pilo-to, en el segundo semestre de 2003, para reali-zar la suscripción formal de microseguros de vidaen comunidades rurales de Oaxaca y Guerrero,desarrollados para atender las necesidades deprotección de la población rural de bajos ingre-sos, relacionadas con riesgos personales.51

En cuanto a los siniestros agropecuarios, laAsociación Nacional de Fondos de Aseguramientos(ANFA) integra a 327 fondos de aseguramientoagropecuarios que prestan el servicio en 23 es-

tados de la República en beneficio de más de150 mil productores.52

Asimismo, está pendiente la discusión de laminuta de Ley de Fondos de AseguramientoAgropecuario y Rural que la Cámara de Senado-res ya aprobó53 y envió a la de Diputados54 la cualreconoce a los fondos de aseguramiento comoentidades de seguros especializados; le otorga ala ANFA facultades y atribuciones de representati-vidad y para desarrollar una serie de actividadescomo el seguimiento técnico de operaciones, laprestación de servicios técnicos, asesorías, etc.;prevé políticas de apoyo y fomento para impul-sar el reaseguro agropecuario y rural; estableceel concepto de Seguro Rural para otorgar cober-turas a los ramos agrícola y de animales, a losbienes conexos a la actividad agropecuaria, ruraly patrimonial, a las operaciones de vida para lasfamilias campesinas, a las operaciones de acciden-tes personales y el seguro agropecuario catastró-fico;55 dispone de una regulación específica parareordenar y reorientar la política de promoción,constitución, organización y funcionamiento delos fondos de aseguramiento; pretende garanti-zar operaciones transparentes y seguras, y esta-blecer los derechos y obligaciones de los sociospara dar certeza y seguridad jurídica a quiencontrata el seguro, a quien presta el servicio y alas autoridades.

51 Vicente Fox Quesada, Tercer Informe de Gobierno, 1 deseptiembre de 2003, http://tercer.informe.presidencia.gob.mx/index.php?idseccion=223, (Consulta 23/10/04).

52 “Avance del Agro hidalguense reflejo del trabajo de cam-pesinos y autoridades: Manuel Angel Núñez”, http://www.hidalgo.gob.mx/noticias/noticia.asp?idioma=espanol&noticiaID=2902, (Con-sulta 23/10/04).

53 Aprobada unánimemente por el Senado de la Repúblicaen la sesión ordinaria del 29 de abril de 2004

54 Esteban Ángeles Cerón, “Intervención durante la XIII Asam-blea Nacional de la Asociación Nacional de Fondos de Asegura-miento”, 9 de octubre de 2004, http://www.hidalgo.org.mx/eangeles/Principal/TRIBUNA/D-Discursos.asp?id_Discurso=59

55 Debido a contingencia climatológica la cual se define como“la afectación en los activos productivos provocada por la ocu-rrencia de los siguientes fenómenos climatológicos extremos:sequía, helada, granizada, nevada, lluvia torrencial, inundaciónsignificativa, tornado y ciclón en sus diferentes manifestaciones”(Modificaciones y adiciones a las Reglas de Operación del Pro-grama del Fondo para Atender a la Poblacion Afectada por Con-tingencias Climatológicas (FAPRACC), publicadas en el Diario Ofi-cial de la Federación el 27 de mayo de 2003, DOF, 23 de abril de2004, Primera Sección, pp. 17-20). Actualmente es cubierto porel Fondo para Atender a la Población Rural Afectada por Contin-gencias Climatológicas (FAPRACC)


6.4 Remesas

Este servicio constituye un aspecto especialmenteimportante en países como México que generanuna fuerte expulsión de mano de obra que emi-gra hacia las grandes urbes pero, sobre todo, alextranjero. El pago de remesas del exterior seconvierte así en la principal, y a veces única,forma de ingresos de millones de familias en elpaís,56 así como en una fuente importante deingreso de divisas para el país (la segunda fuentede ingresos después del petróleo).57

Es tal la magnitud que han cobrado estas trans-ferencias que en la Cámara de Diputados ya seencuentra una iniciativa de ley para regularlas.58

Asimismo, el 22 de julio de 2004 fue pu-blicado en el Diario Oficial de la Federación [DOF],el Decreto por el que se aprueba la reformaconstitucional que permite recuperar la naciona-lidad mexicana en cualquier momento sin lími-te de tiempo a quienes la hayan perdido por haberadoptado voluntariamente otra nacionalidad.59

Como resultado de este redimensionamientode las remesas se han multiplicado las entidadesy programas dispuestos a recibirlas.60

Las altas comisiones que les cobran61 lascompañías como Western Union o aún los servi-

56 El Consejo Nacional de Población informa que 1.2 millonesde hogares en México son sostenidos por las remesas que recibende familiares en el extranjero (14/enero/2004). http://portal.sre.gob.mx/ime/pdf/CronosRemesas.pdf, (Consulta 23/10/04).

57 El Gerente del Fondo Multilateral de Inversiones del BID

aseguró que México es el principal mercado receptor de remesasdel mundo, pues su volumen supera dos veces el valor de lasexportaciones agrícolas (29/octubre/2003). Según el diario LaCrónica el monto que México captó por concepto de remesasen el segundo trimestre del año casi duplicó la Inversión Extran-jera Directa (IED). Las remesas sumaron 4 506 millones de dóla-res y la IED se ubicó en 2 534 millones de dólares (25/agosto/2004). El dinero que migrantes mexicanos mandan desde Esta-dos Unidos alcanzaría para pagar los intereses de la deuda exter-na. Según Banxico, en el primer semestre de 2004 ingresaron 7878 millones de dólares por concepto de remesas (25/agosto/2004). La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Eco-nómico (OCDE) estima que el monto de estas transferencias alcan-zará los 15 000 millones de dólares en 2004 (8/septiembre/2004),http://portal.sre.gob.mx/ime/pdf/CronosRemesas.pdf, (Consulta 23/10/04).

58 El diputado del Partido de la Revolución Democrática (PRD),Francisco Mora Ciprés, y otros miembros de la Cámara, impulsa-rán una reforma a la Ley Monetaria con el objetivo de eliminarlos monopolios de las casas de cambio y las empresas dedicadasal envío de remesas. La reforma también busca permitir el cobrode giros en dólares y no en pesos (27/octubre/2003). El Episco-pado Mexicano envió a la Cámara de Diputados sus recomenda-ciones para crear una Comisión Especial Plural encargada de es-tablecer un marco jurídico para proteger el envío de remesas(24/noviembre/2003). Un diputado federal del Partido Revolu-cionario Institucional (PRI), Álvaro Burgos Barrera, presentó unainiciativa de reforma constitucional para regular el envío de remesasal país desde el extranjero (15/septiembre/2004). La bancada priístade la Cámara de Diputados presentó una iniciativa para la crea-ción de una ley que regule la transferencia, recepción y cambiode las remesas de dinero que envían connacionales desde elexterior. Dicha iniciativa pretende que los usuarios que haganefectivas las remesas de dinero en territorio nacional, no paguenningún tipo de contribución estatal ni impuesto de carácter fede-ral por esa operación.” (22/septiembre/2004), http://portal.sre.gob.mx/ime/pdf/CronosRemesas.pdf, (Consulta 23/10/04).

59 Reforma al artículo segundo transitorio a los artículos 30,32 y 37 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexi-canos publicado en el Diario Oficial de la Federación el 20 demarzo de 1997.

60 Banamex anunció el lanzamiento de la tarjeta de débito“Tricolor”, diseñada para los mexicanos que reciben dinero desus familiares radicados en Estados Unidos (27/septiembre/2003).Las instituciones de crédito en Estados Unidos abren sus puertasa los mexicanos radicados allá, con el propósito de bancarizarsus recursos (30/septiembre/2003). Santander Serfín y Bank ofAmerica lanzaron una nueva tarjeta que permite disponer de losfondos en México (30/septiembre/2003). La Reserva Federal deEstados Unidos convocó a un foro en octubre de 2004 para ana-lizar diversas formas para mejorar el envío de remesas a Améri-ca Latina (17/abril/2004). Bansefi creó el programa L@ Red de laGente a través del cual se podrá enviar dinero a México desdecualquier oficina de envío en Estados Unidos registrada (US Bank,Vigo, MoneyGram, Giromex, OrderExpress, Viamericas, Moneyday el Camino) (19/abril/2004). Order Express busca promover laincorporación de los gobiernos municipales y estatales al sistemade pago de remesas (10 /noviembre/2003). El programa Invier-te en México, impulsado por Nafin, cuenta con más de 100 pro-yectos de negocios para la canalización de recursos a lo largodel país para atraer el ahorro de los migrantes en forma de in-versiones productivas a sus comunidades de origen (3/mayo/2004).El Grupo de los Ocho (G-8) facilitará el envío de remesas y reducirásu costo a la mitad, como una forma de combatir la pobreza (9/junio/2004). El Programa de Abasto Alimenticio para Comunida-des Rurales (Diconsa) comenzará a operar el programa “ValePaisano” a partir del tercer trimestre de 2004 para facilitar el envíode dinero a México por parte de los migrantes en Estados Uni-dos (24/ junio /2004). El Taller Empresarial 2004: Sociedad parala Prosperidad, Estados Unidos-México analizó la reducción delcosto de envío de las remesas para mejorar los servicios y redu-cir su costo (28/ junio /2004). El banco Wells Fargo & Companyredujo el costo de envío de remesas en 20% (1/julio/2004). Elgrupo filial de BBVA Bancomer, Bancomer Transfer Services,ampliará sus operaciones de envío de dinero desde Estados Uni-dos a América Latina (12/jul/2004). http://portal.sre.gob.mx/ime/pdf/CronosRemesas.pdf, (Consulta 23/10/04).

61 El gobernador de Michoacán, Lázaro Cárdenas Batel, infor-mó que de las remesas que envían los migrantes residentes enEstados Unidos, aproximadamente 100 millones de dólares (mdd)por concepto de comisiones se quedan en el camino y no llegana Michoacán (8/octubre/2003). De acuerdo con información delBanco Interamericano de Desarrollo (BID), a pesar de que Méxi-


cios públicos como telégrafos y correos mermansignificativamente los envíos (sobre todo cuan-do se trata de cantidades pequeñas) con la con-siguiente demora para la familia en recibir losingresos de su familiar.

Peor aún, en muchas ocasiones, los migrantesprefieren esperar a que algún conocido o fami-liar viaje a su localidad para evitar el pago deesas comisiones, pero lamentablemente con fre-cuencia también en esos casos ocurren gravespérdidas y demoras.

6.5 Pago de servicios

Los pobres (principalmente los urbanos) casi siem-pre consumen luz, agua y otros servicios, lo que,al no tener una cuenta bancaria, les implica elpago de comisiones en los bancos o presentar-se a pagar en cada una de las institucionesprestadoras de esos servicios con la consiguientepérdida de tiempo y gastos de transporte.

6.6 Servicios no financieros

La mayoría de los servicios no financieros fre-cuentemente están vinculados con los proyec-tos productivos o los micronegocios y consistenen capacitación, asesoría y asistencia técnica enla elaboración del proyecto, para la adopción deuna figura legal, sobre aspectos fiscales y con-tables, la elaboración de un plan de negocios,comercialización y técnicas de venta, mejoresprácticas en la empresa social, etcétera.

Las OSCM, además, proporcionan a sus miem-bros servicios no financieros relacionados con lamejora en la calidad de vida de sus socios y/oel desarrollo comunitario; es decir, se proporcio-nan servicios educativos de promoción, investi-gación, consultoría y asesoría que propicien eldesarrollo humano integral; esto es, acerca decuestiones organizativas, liderazgo social trans-formador, sensibilización de género, autoestima,

toma de decisiones, solución a los problemas dediscriminación, desarrollo, ecología, economía,salud, educación y cultura, entre otros.

Por último, algunas OSCM imparten cursos queatienden necesidades de capacitación de la po-blación para obtener un mejor empleo comoinglés, computación o para estilistas; para obte-ner ingresos adicionales (manualidades) o cultu-rales, recreativos o deportivos (música, baile yaerobics).

7 Del microcrédito a las finanzas populares

En las secciones previas intentamos aclarar elpanorama de cada concepto y sus contenidos eimplicaciones. Sin embargo, esas definiciones ydiagramas están lejos de explicar la interrelaciónentre cada uno de ellos ya que, en la realidad,algunos tipos de instituciones forman parte demás de un subconjunto. Es por ello que ahorarecorreremos el camino inverso, de lo más es-pecífico a lo más general, a partir del diagramapresentado en la figura 9.

Cabe señalar que, dentro de éste, las dimen-siones físicas de los subconjuntos y su ubicaciónen el esquema de ninguna manera guardan re-lación con la importancia de sus actividades ocualquier tipo de medición cuantitativa o apre-ciación cualitativa. Simplemente, están determi-nadas por las necesidades del dibujo y la exten-sión de los nombres.

El centro de la figura lo ocupan los servi-cios microfinancieros que, como ya señalábamos,rebasan al microcrédito pues la población requie-re diversos tipos de financiamiento así como otrosservicios financieros y no financieros.

Las instituciones que proporcionan estosservicios son fundamentalmente dos: las OSCM ylas IMF. Por lo general, las primeras realizan otrasactividades y ejecutan otros programas ademásde los microfinancieros (que pueden ser inclu-so más relevantes para alcanzar los objetivos dela OSCM). Sin embargo, dado que en este momentolo que nos interesa es su participación en lasactividades microfinancieras —y por no complicaraún más la figura— sólo están indicadas como

co es el país en el que menos comisión se cobra por el envío dedinero desde Estados Unidos, ocupa el sexto lugar en la comi-sión de tasa de cambio, de una lista de 18 naciones latinoameri-canas”, (9/septiembre/2004), http://portal.sre.gob.mx/ime/pdf/CronosRemesas.pdf, (Consulta 23/10/04).


Microfinanciamiento

MicrocréditoAhorro Créditos personales

Créditos para el consumo

FRI FA

Crédito prendario

Banca socialFinanzas popularesAutofinancia-miento

(para el consumo e inmobiliario)

Servicios no financieros

SAR


(estatales, municipales, Fondeso, Pronafim)


Sociedades de ahorro y préstamo

Finanzas sociales

Seguros

Remesas

Banca de desarrollo: Crédito a microempresas y pequeños productores

(Nafin), organismos financieros agropecuarios

Fonacot

Sociedades financieras de objeto

limitado

Servicios microfinancieros

Organizaciones de la sociedad civil microfinancierasUniones de

crédito

Cajas cooperativas

Bansefi

Banca privada: Banco Azteca,

Libretón, Tanda HSBC y otros instrumentos

Otras actividades y programas no microfinancieros de las OSCM

Mecanismos informales de

ahorro y crédito

Programas asistenciales de desarrollo social

Bancos comunales

Filantropía

Pago de servicios

Instituciones microfinancieras

Banxico, SHCP y CNBV

FIGURA 9INSTITUCIONES E INSTRUMENTOS DE LAS FINANZAS POPULARES A LAS MICROFINANZAS

“Otras actividades y programas no microfinancierosde las OSCM”.

Cuando las IMF están excesivamente preocu-padas por la sustentabilidad comienzan a desa-rrollar otros productos y servicios no microfinan-cieros, alejándose en forma paulatina de supoblación objetivo. Sin embargo, el dibujo del re-cuadro atravesando los demás subconjuntos sólopretende indicar que simultáneamente formanparte de éstos. Esta última idea es la que subyacetambién a la colocación del recuadro correspon-diente a los bancos comunitarios o comunales.

Como se señaló previamente, las finanzassociales están conformadas por las institucionesque proporcionan servicios financieros, sin finesde lucro, con ética y responsabilidad sociales, bajola lógica de la solidaridad y no la del mercado.Por lo tanto, están integradas por las OSCM, losbancos comunales y una parte de las IMF.

A la banca social pertenecen estos tres ti-pos de instituciones y se añaden, según Impe-rial Zúñiga y Ramírez Guerra, los programasasistenciales de desarrollo social (Fonaes, cajassolidarias), las cajas cooperativas, los organismosfinancieros agropecuarios, las uniones de crédi-to y algunas instituciones creadas con propósi-tos filantrópicos (principalmente las cajas depréstamos y ahorros promovidas por gruposcatólicos o protestantes creadas para que losfeligreses pudieran librarse de los prestamistasusureros, que frecuentemente les cobraban unosintereses desorbitados en metálico o en especie).Estas últimas abarcan un área exterior al recua-dro de finanzas populares para simbolizar las otrasactividades no microfinancieras que realizan.

Por el tipo de instrumentos que utilizan ypor la población a la que atienden podemos in-


cluir aquí también a las sucursales de Bansefi62

y los programas microfinancieros gubernamen-tales estatales y municipales.63

Por último, y exclusivamente dentro de lasfinanzas populares, encontramos a los FondosRegionales Indígenas (FRI), a los Fondos de Ase-guramiento (FA)64, al Fondo de Fomento y Garantíapara el Consumo de los Trabajadores (Fonacot)y a los mecanismos informales de ahorro y cré-dito. Estos últimos pueden referirse a modalida-des monetarias como las tandas o los aboneros,o en especie como la cría de ganado de traspatioo la adquisición de bienes que conservan partede su valor mientras se usan (consumen) quepuede recuperarse al venderse en un mercadode segunda mano o permite otorgarse comogarantía de un crédito prendario.

Ahora bien, sin ser exclusivamente parte delas finanzas populares —pero atendiendo a unsegmento de este mercado— encontramos a lassociedades financieras de objeto limitado, lassociedades de ahorro y préstamo, el Autofinan-ciamiento (para el consumo e inmobiliario), elcrédito prendario y algunos instrumentos de la ban-ca de desarrollo como el crédito a microempresasy pequeños productores o el de los organismosfinancieros agropecuarios.

Aunque por los intereses que persigue labanca privada no puede considerarse popular,incluimos al Banco Azteca y algunos instrumen-tos bancarios como el Libretón de BBVA Bancomery la Tanda HSBC dentro del recuadro de finanzaspopulares porque están dirigidos a un sector depequeños ahorradores o de bajos recursos, prin-cipalmente urbanos.

Cabe mencionar que deliberadamente hedecidido no incluir en esta figura al Sector deahorro y crédito popular porque los diferentesintentos que realicé para incorporarlo resultabanpoco claros en términos conceptuales y dema-siado complejos para mis escasas habilidades dedibujo y las limitaciones del paquete informáticoque seleccioné.

En el primer caso, el problema deviene deque —como suele decirse coloquialmente— “noson todas las que están ni están todas las que son”.Es decir, algunas instituciones que conforman alSACP tienen un conjunto de actividades relacionadascon el SFF por lo que parte de éstas queda fuerade la banca social y de las finanzas popularescomo en el caso del Banxico, la SHCP y la CNBV

(véase la figura 10).Asimismo, las remesas y los pagos de pro-

gramas gubernamentales no son exclusivos delSACP, aunque se pretende canalizarlos fundamen-talmente por medio de sus entidades en la ac-tualidad una parte de las instituciones que pres-tan estos servicios quedan fuera de las finanzaspopulares.

Las EACP son las entidades (IMF u OSCM) quese transformarán en sociedades financieras po-pulares o en cooperativas de ahorro y créditopopular para apegarse a la LACP pero la reformaaprobada en 200365 exime de esa obligación a lasasociaciones y sociedades civiles, así como losgrupos de personas físicas que tengan por ob-jeto exclusivamente la captación de recursos desus integrantes para su colocación entre éstos.

Esto implica que si bien todas las EACP for-man parte del SACP y de la Banca social, algunasIMF y OSCM pueden no transformarse y quedar fueradel SACP (pero dentro de las finanzas sociales yde las finanzas populares).

62 A partir de la transformación del Patronato del AhorroNacional (Pahnal) en Banco del Ahorro Nacional y Servicios Fi-nancieros (Bansefi), este último se convirtió en banco de segun-do piso y organismo de apoyo al SACP pero continúa operando elprograma de sucursales rurales y captando ahorro mediante dosinstrumentos: Tandahorro y Cuentahorro.

63 El programa federal (Pronafim) no opera directamente conusuarios de servicios microfinancieros sino otorgando líneas decrédito a las instituciones de primer piso (IMF y OSCM).

64 La minuta de la Ley de Fondos de Aseguramiento Agropecuarioy Rural aprobada por la Cámara de Senadores reconoce a los fondosde aseguramiento como entidades de seguros especializados. Comoaún no ha sido aprobada por la Cámara de Diputados desconoce-mos si los FA quedarán incorporados al SACP y a la banca social.

65 Secretaria de Hacienda y Crédito Público, “Decreto por elque se reforman y adicionan diversas disposiciones de la Ley Generalde Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito”, DOF, 27de diciembre de 1991. (Artículo 4 Bis). Para no ser sujeto de laregulación de la Ley, el número de socios de una organizacióndebe ser menor a 250 integrantes y el monto total de recursosbajo su responsabilidad menor a 350 000 unidades de inversión(UDI). Además deberán abstenerse de dar a conocer a través decualquier medio de publicidad o medio informativo, sus opera-ciones.


Organismos de integración

FederacionesConfederaciones

Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (y sus

sucursales)


Banca social

Remesas y pagos de programas gubernamentales

Autoridades Banco de México

Secretaría de Hacienda y Crédito Público

Comisión Nacional Bancaria y de Valores

Finanzas sociales

Finanzas populares

EACP Cooperativas de ahorro y

crédito popularSociedades financieras

populares

Sector de ahorro y crédito popular

FIGURA 10SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR Y FINANZAS POPULARES


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