microfinanzas funcionan

Presentación Institucional

www.codespa.com

¿Las microfinanzas funcionan?

Investigación e Innovación Social

Martes 24 de abril de 2012

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Índice de contenidos

A. Fundación CODESPAB. Nuestro trabajo en MicrofinanzasC. ¿Las microfinanzas funcionan?D. La gestión del desempeño social (GDS)

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Fundación CODESPA

• CODESPA es una ONG de cooperación al desarrollo • Desarrollo socioeconómico

• Fundada en 1985

• Grupo de empresarios y profesores

• S.A.R. El Príncipe de Asturias es el Presidente de Honor de la Fundación.

Nuestra misión:Confiamos en la capacidad humana de construir un mundo más equitativo y justo, proporcionando oportunidades a las personas para que puedan, a través del trabajo, desarrollar sus capacidades y ser protagonistas de su propio desarrollo.

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Países de América Latina, África y Asia

100 Proyectos de cooperación al desarrollo anuales

Delegaciones internacionales nacionales11

17

130 Profesionales en todo el mundo

9

10 Millones de euros anuales

25 Años de experiencia

Fundación CODESPA

80 Organizaciones locales

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USA

R.D.Congo

Angola

Vietnam

Filipinas

Marruecos

BoliviaPerú

Ecuador

Colombia

El SalvadorGuatemala

Nicaragua

HondurasHaití

R. Dominicana

España

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Desarrolloeconómico e

integral de laspersonas

Educación(formación profesional,

vocacional ymicroempresarial).

Acceso a lamicrofinanciación

Acceso al mercado(venta de productos yservicios producidospor los beneficiarios)

• Turismo de gestión comunitaria

• Formación profesional e

inserción laboral

• Microfinanzas para el desarrollo

• Desarrollo rural agropecuario

• Creación de tejido

microempresarial

• Migración y Desarrollo

• Alianzas con el sector privado

para el desarrollo

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A. Fundación CODESPAB. Nuestro trabajo en MicrofinanzasC. La gestión del desempeño social (GDS)D. ¿Las microfinanzas funcionan?

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• Las microfinanzas son clave para generar oportunidades de desarrollo económico sostenibles para comunidades pobres.

• Por eso, son un componente constante en nuestro trabajo. En el 2010:

- un 11% de nuestros proyectos eran exclusivamente de microfinanzas - un 80% de nuestros proyectos integran las microfinanzas como

componente

• A través de organizaciones locales: desarrollo institucional local como pilar de desarrollo económico sostenible • Apoyamos a entidades que encajaban con nuestra visión de “microfinanzas para el desarrollo”.

• Énfasis en el ámbito rural

Nuestro trabajo en Microfinanzas

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Actualmente nos centramos en...

PROMOVER EL DESEMPEÑO SOCIAL: - Orientado a instituciones proveedoras de servicios de microfinanzas así como a empresas e instituciones inversoras en proyectos de desarrollo. Hemos participado en el diseño y gestión de fondos de inversión social.

APOYAR LA INNOVACIÓN SOCIAL: -Diseño y desarrollo de productos financieros adaptados a las necesidades particulares de la población rural y que garanticen menor riesgo y mayor impacto los ingresos (entre ellos están microleasing, microfactoring, microseguros, cadena de valor financiera, …). - Acceso a capital

INTEGRACIÓN DE MF EN PROGRAMAS DE DESARROLLO: - A través de alianzas con IMF locales y su integración para promover el acceso a financiación en cadenas de valor agropecuarias, turismo, etc.

CONTRIBUIR AL DESARROLLO DE LA INDUSTRIA: -Desarrollo y fortalecimiento de organizaciones de base tanto productivas como financieras (cooperativas agrarias y agroindustriales, cooperativas de ahorro y crédito, asociaciones de productores), que incluyen estructuras de 2º y 3er piso. - Transferencias metodológicas entre países- Organización actividades de formación, reflexión y discusión, investigación y publicación- Incidencia política

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Nuestro trabajo en Microfinanzas

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A. Fundación CODESPAB. Nuestro trabajo en MicrofinanzasC. ¿Las microfinanzas funcionan? D. La gestión del desempeño social (GDS)

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Por un lado….


Las microfinanzas son una herramienta eficaz en la lucha contra la pobreza

Parecen ¡la panacea!

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Sobreendeudamiento

Tasas de interés excesivas

Concentración en sectores urbanos

Abuso en políticas de cobranza

Poca transparencia

Rentabilidad excesivamente elevada

Limitada diversificación de productos

Concentración en sectores comerciales de escaso valor añadido y productividad

Por el otro…


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“¿Cómo es posible que una IMF tenga una rentabilidad de 30% ROA trabajando con los pobres?”

“Más si cobra unos intereses del 40%-50% anual a los pobres ¿No debería bajar los tipos de interés?”

“He oído que algunas microfinancieras sobreendeudan a los microempresarios…”

La sociedad nos pregunta:

Pero entonces…

¿las microfinanzas realmente sacan a la gente de la

pobreza?


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Para CODESPA:

• El microcrédito no es la panacea.

• La pobreza es multidimensional: falta de ingresos, de acceso a salud, a educación, falta de infraestructura ...

• ¿Se puede pedir que el microcrédito combata todo eso? NO

• El microcrédito, bien empleado, sí contribuye a la reducción de la pobreza permitiendo que las personas administren bien su dinero e incrementen sus posibilidades de generar ingresos y así poder acceder a salud y educación, entre otros.

• Además, contribuye a mejorar la autoestima y crear redes sociales... ¡es mucho!


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Educación

SaludAlimentación

Vivienda Otros gastos

Situación 1. Familia sin acceso a microcrédito en una comunidad con acceso a servicios básicos: educación, vivienda, salud, etc.


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SaludAlimentación


Educación

Situación 2. Familia CON acceso a microcrédito en una comunidad con acceso a servicios básicos: educación, vivienda, salud, etc.

Microcrédito


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Alimentación


Educación

Salud

Situación 3. Familia CON acceso a microcrédito en una comunidad SIN acceso a servicios básicos de educación ni salud.

Microcrédito


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ALGUNAS CONCLUSIONES:

•Las microfinanzas pueden tener un impacto positivo en el acceso a servicios sociales (educación, salud, etc.) cuando éstos previamente están presentes en una comunidad

•Problema de la atribución: > $ NO necesariamente > acceso a servicios sociales

•Evaluaciones de impacto rigurosas pueden demostrar causalidad

•CODESPA, ONG que trabaja por el desarrollo económico, sólo puede asegurar impacto de las MF en aspectos económicos, nunca en mayor acceso a servicios sociales:

• Acceso a servicios financieraos• Mayores ingresos económicos• Reducción de vulnerabilidad• Seguridad económica de las familias


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Ejemplos:. • Microleasing ganado lechero

• Aumento del nivel de activos y de flujos de ingresos• Incrementa la productividad de familias productoras de leche y sus ingresos• El ganado es una garantía que le permite acceder a financiación (un activo en el balance del campesino)• Alianza con proveedores de ganado y de SDE

• Microseguro de vida, accidentes, y últimos gastos

• 4 euros anuales con cobertura de 900 euros• Trámites y producto adaptado• 18.644 personas a enero 2012• Accesible a cualquier persona• Reducción de vulnerabilidad

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Algunas estrategias: Integración de microfinanzas en estrategias de desarrollo rural más amplias.

•Incentivar el desarrollo de productos financieros vinculados a Cadenas de Valor (CV).

•Incorporación de microfinanzas en programas de mejora de CV agropecuarias o turismo rural.

•Desarrollo de las capacidades de las IMF para analizar CV con potencial de reducción de pobreza.

•IMF generador de alianzas con otros prestadores de servicios para mejorar CV (actividad de las ONG paralelas: fomento de asociatividad, acceso a SDE especializados; vínculos con el mercado)

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Ejemplos.

Banco ADOPEM en República Dominicana. Trabajo con ONG vinculada al banco para que incorpore un Programa de Desarrollo Rural.

Algunas actividades:

• Identificación de cadenas de productivas con potencial de convertirse en cadenas de valor y con posibilidad clara de generar riqueza para campesinos pobres.

• Identificar estrategias de mejora de la cadena y articular alianzas para trabajar ahí (IMF como movilizador de alianzas)

• El banco, paralelamente, va desarrollando nuevos productos de micrócrédito para financiar actividades agrícolas y microseguros agropecuarios para reducir el riesgo.

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OTRAS CONCLUSIONES:

•El impacto de las microfinanzas NO es independiente del modo en que éstas se gestionan.

•El microcrédito sólo es para personas economicamente activas (con capacidades empresariales y con un proyecto productivo con potencial) ya que el crédito es deuda fuentes de ingresos activas y estables que aseguren el pago

•Personas en situaciones extremas de pobreza o sin alternativas de generación de ingresos: otros instrumentos de apoyo en primer lugar

•No sólo hay que hablar de microcrédito: la pobreza tiene mucho que ver con riesgos y vulnerabilidad… (i.e. ahorro, seguros, etc.)

•En muchas áreas rurales, <<las microfinanzas no funcionan>> porque aún no han llegado…

•En esta situación de crisis financiera, las microfinanzas, por su trayectoria, tienen la inmensa oportunidad de ser un modelo de industria financiera socialmente responsable.


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A. Fundación CODESPAB. Nuestro trabajo en MicrofinanzasC. ¿Las microfinanzas funcionan?D. La gestión del desempeño social (GTS)

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Vectores de generación de impacto Y áreas CLAVE de gestión social

Acceso a servicios financieros diversificados y de calidad por parte de la población excluida de manera sostenible en el tiempo

Reducir los costes de transacción del acceso de esta población a servicios financieros (ej. gastos desplazamientos, tiempo, capacitación).

Lograr un impacto real en la generación de ingresos y reducir la vulnerabilidad económica de las familias

- Esfuerzos por atender población NO atendida.- Diversificar sus servicios financieros según necesidades.-Innovación en productos

- Bajar no sólo tasas de interés sino el CT para la persona. Balance y eficacia.

- Innovación en productos - Generación de capital social- Integración de las microfinanzas en estrategias de desarrollo más amplias, alianzas (MF + SDE)

MEDIR Y MONITOREAR

La gestión del desempeño social (GTS)

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“El desempeño social en una institución de microfinanzas es entendido como el proceso que lleva eficazmente a la práctica el componente social de la misión institucional y busca alcanzar los objetivos sociales de selección de clientes, la satisfacción de los mismos y la superación en su nivel de vida”.

Gráfico 1: Camino del Desempeño Social

Mis

ión ResultadosOperacionesEstrategia

USO DE LA INFORMACIÓN

• Metas• Objetivos• Diseño del sistema• Rango de productos y servicios

• Uso y desarrollo de sistemas• Prestación de productos y servicios• Recursos humanos

SelecciónLlegar a la clientela

meta

SatisfacciónSatisfacer las necesidades

de los clientes

SuperaciónPromover el cambio en la vida de los

clientes

Fuente: Imp-Act Consortium (www.ids.ac.uk/impact)

http://www.ids.ac.uk/impact

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CALIDAD y DIVERSIDAD DE LOS SERVICIOS

FINANCIEROS

+

ÉTICA

HACER EXPLÍCITA LA ESTRATEGIA DE DESARROLLO

DE LA IMF (Tª Cambio)+

LLEVARLA A LA PRÁCTICA+

GESTIÓN DE LOS RESULTADOS SOCIALES

1 + 2 = IMPACTO

1. MICROFINANZAS RESPONSABLES

(Smart Campaign)

2. MICROFINANZAS PARA EL DESARROLLO

(Mínimos de cualquier IMF o institución financiera)


Para CODESPA: GDS

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Tipos de instituciones

ONG generalistas

ONG especializadas

Entidades financieras

Bancos comerciales especializados

Bancos comerciales tradicionales

MisiónMisiónPrestar servicios financieros Prestar servicios financieros a la microempresa (a la microempresa (ΔΔ nicho nicho de mercado)de mercado)

Desarrollo de la Desarrollo de la microempresa y generación microempresa y generación de empleode empleo

Alivio de la pobreza – Alivio de la pobreza – atender a los más pobres. atender a los más pobres. Crédito = derechoCrédito = derecho

Enfoque Enfoque comercialcomercial

Enfoque de Enfoque de lucha contra lucha contra la pobrezala pobreza


- Cualquier enfoque es legítimo- Pero no atribuirse objetivos sociales si no persiguen- Convertir la misión en objetivos sociales y medirlo: no presuponer el resultado social- Ej. estrategia de inclusión financiera: acceso a mayor número de personas /

microfinanzas rurales etc.

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CODESPA está apoyando la GDS porque cree que ésta permite:

• Ser realistas con los impactos atribuibles: • Poder demostrar los resultados sociales derivados del acceso a microfinanzas• Aportar claridad sobre la atribución entre acceso a microfinanzas e impactos en desarrollo de población desfavorecida • La GDS puede reducir la brecha entre expectativas VS realidad de los logros de las MF

• Maximizar el aporte al desarrollo:• Sector microfinanciero más exigente con su impacto en el desarrollo de las comunidades atendidas• Regido por valores éticos y con una visión más centrada en el desarrollo del ser humano, a pesar de la rentabilidad financiera• La GDS permite centrar la mirada del gestor de las MF en el CLIENTE. • Mejor conocimiento de las necesidades mejor servicio. • MF con enfoque social, buscan la INNOVACIÓN para ampliar el impacto y llegar a personas no atendidas.

• Diferenciación de las IMF:• Ayudar a las IMF que quieren trabajar con el enfoque de finanzas para el desarrollo a lograr sus fines• La GDS puede favorecer que la mala gestión de unas IMF NO afecte al conjunto de la industria.

• Sostenibilidad de las microfinanzas a largo plazo• Poder demostrar los resultados sociales derivados del acceso a microfinanzas• No es posible convertir la GDS en un maquillaje; es la esencia de la institución


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IMPACTO EN DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS

GDS

INVERSIÓN

NO GASTO


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Consulte Publicaciones y Notas técnicas para el desarrollo

Sección “Publicaciones” en www.codespa.org

Más información

“Microcréditos, garantías y vulnerabilidad”CODESPA, 2011

“Evolución de CODESPA en sus 25 años de actuación en microfinanzas en los niveles micro, meso y macro”CODESPA, 2011

“Que las microfinanzas no pierdan su oportunidad”CODESPA, 2009

“Innovación social en microfinanzas. Metodología de desarrollo de nuevos productos: Microseguro 3x1 y Préstamo para la creación de empresas de ADOPEM” CODESPA, 2010

http://www.codespa.org/

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Más información

BID, y Foro de la Microempresa: www.iadb.org Acción Internacional: www.accion.org Microcredit Summit: www.microcreditsummit.org University of Sussex Development Institute: www.ids.ac.uk/ids (ELDIS) Planetfinance: http://www.planetfinance.org UNDP – UN Capital Development Fund: www.uncdf.org CGAP Banco Mundial: www.cgap.org Microfinance Gateway: http://www.microfinancegateway.org The MIX:. Microfinance information exchange. http://www.themix.org Women´s World Banking: http://www.swwb.org/ USAID: Microfinance Impact Project (MIP)

http://www.usaidmicro.org/default.asp, Small Enterprise Education and Promotion Network: (SEEP)

http://www.seepnetwork.org/seepmission.html University of Ohio , Rural Finance Programme:

http://aede.osu.edu/programs/ruralfinance/ Grameen Bank www.grameen-info.org Web del Año Internacional del Microcrédito www.yearofmicrocredit.org IMP-ACT : http://www.ids.ac.uk/impact/ Microrate, AIMS,...

http://www.grameen-info.org/

http://www.yearofmicrocredit.org/

[email protected]

microfinanzas funcionan

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