informe anual corporativo - microbank · y de los retos de la sociedad de la información, llevan a...

Informe AnuAl CorporAtIvo

2014

INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014

MICROBANK

2

Datos principales de MicroBank

en el año 2014

3INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014

82.586 microcréditos concedidos

434,4 millones de euros

18.527 microcréditos para emprendedores y negocios.

64.059microcréditos para familias.

205,1 M€ concedidos 229,3 M€ concedidos

33.533 empleos creados o consolidados por las empresas beneficiarias de microcréditos.

5.260 euros de importe medio de un microcrédito.

4

Carta del presidente de CaixaBank 7

Carta del consejero delegado de CaixaBank 9

1 MicroBank, un banco social sostenible 11

Misión 13Valores 13 Microcréditos concedidos 142014, un año de crecimiento 14

2 Gobierno corporativo 17 Estructura organizativa 18Carta del presidente de MicroBank 20Códigos de conducta 22 Adhesión al Pacto Mundial de las Naciones Unidas 23

3 Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias 25 Financiación adaptada a emprendedores y familias 26Microcréditos para emprendedores 27Perfil del cliente 27 Microcréditos personales y familiares 28 Ecomicrocréditos 29Microcréditos prendarios 30 Cuentas 31Servicios 31 Productos de inversión 32La red de oficinas más extensa 33

MICROBANK


4 Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas 35

Más de 560 entidades colaboradoras 36 Panel impulsor de las instituciones europeas 38

5 Impacto social 41

Puntos clave 42 Modelo de negocio 43

6 Información económico-financiera 45 Modelo de financiación 49Distribución de la financiación 49 Gestión del riesgo 50

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El compromiso con la sociedad ha marcado siempre el rumbo del Grupo ”la Caixa” desde su creación, hace

más de 110 años, a través de dos pilares básicos: contribuir al progreso socioeconómico de familias y empre-

sas y facilitar la inclusión financiera. En un entorno golpeado por la crisis económica más dura de las últimas

décadas, estos objetivos se mantienen con plena vigencia, y deben ejercer un papel fundamental para acom-

pañar la recuperación que empieza a vislumbrarse en España. Aun así, es evidente que todavía se necesita

un periodo de crecimiento para absorber el exceso de deuda acumulada y reducir el elevado nivel de paro

que afecta al propio desarrollo humano y socioeconómico.

Estas difíciles circunstancias, unidas a los cambios profundos del mundo actual derivados de la globalización

y de los retos de la sociedad de la información, llevan a un nuevo paradigma en el que la sociedad se enfren-

ta a demandas emergentes de la población que reclaman un estado del bienestar más justo e igualitario. Las

desigualdades sociales aparecen como una rémora del pasado que no tienen cabida en el contexto actual.

Para dar respuesta a estas aspiraciones, toda la sociedad debe poner algo de su parte. El Grupo ”la Caixa”

dispone de algunos instrumentos útiles que demuestran la clara voluntad de la entidad de estar cerca de la

sociedad. Así, destaca con especial relevancia el papel de MicroBank como elemento dinamizador de las

microfinanzas y actor clave en el mercado español y europeo en este tipo de operaciones.

MicroBank es el banco del Grupo ”la Caixa” especializado en la concesión de préstamos de pequeño impor-

te a emprendedores, microempresas y personas en riesgo de exclusión crediticia. Cumple un triple objetivo:

fomentar la actividad productiva, impulsar la creación de empleo y respaldar el desarrollo personal. Se trata

de una iniciativa de primer nivel en un momento de especial debilidad del mercado laboral en el que la me-

jora de la calidad de la contratación de trabajadores y la reducción del número de desempleados suponen

una condición imprescindible para la recuperación de la economía.

El Grupo ”la Caixa” sigue demostrando su capacidad para dar respuesta a las necesidades de las personas y

de las empresas al ofrecer, a través de MicroBank, una respuesta de calidad, rigurosa y sostenible a una de

las demandas con más impacto en el desarrollo económico y en el bienestar de las personas: el acceso a la

financiación para aquellos colectivos con mayores dificultades •

Dar respuesta a las necesidades de la sociedad

Sr. Isidro FainéPresidente de CaixaBank

>> MicroBank cumple un triple objetivo: fomentar la actividad productiva, impulsar la creación de empleo y respaldar el desarrollo personal


La sociedad del siglo xxi aspira a facilitar a todos sus miembros, sin excepción alguna, las oportunidades

suficientes para que sean capaces de progresar en el escalafón social. No cabe duda de que la educación es

una pieza imprescindible para avanzar hacia ese objetivo. Sin ella, no quedan garantizados los derechos fun-

damentales de los ciudadanos, y sus expectativas de desarrollo personal y profesional quedan altamente li-

mitadas. Con una educación bien cubierta, se abre todo un abanico de posibilidades que hacen a la persona

más libre, más segura de sí misma y capaz de abordar proyectos inimaginables sin esa pieza básica. En este

camino de progreso personal y profesional, las entidades financieras juegan un papel de acompañamiento y

dinamización de las expectativas de los ciudadanos.

El acceso a la financiación es uno de los factores indispensables para crear nuevos negocios o para que los

existentes puedan mantener o ampliar su actividad. Los emprendedores, los autónomos y las microempresas

sufren más que nadie serias dificultades para acceder al crédito, debido a que las operaciones de bajo impor-

te concedidas sin garantías presentan unos costes operativos y un nivel de riesgo que una entidad financiera

tradicional en muchos casos no está dispuesta a asumir.

El modelo de MicroBank satisface una demanda social no cubierta por otros medios y colabora de esta ma-

nera en favor de la cohesión y el desarrollo de la sociedad a la que sirve y a la que dedica todos sus esfuerzos.

La fortaleza de MicroBank para llevar a cabo su ambiciosa tarea se apoya en la aportación de CaixaBank, su

único accionista, que le asegura una solvencia financiera de primer orden y con el que comparte una red de

5.200 oficinas. Además, cabe destacar la colaboración de instituciones europeas que abren los canales de

financiación y reducen la exposición al riesgo crediticio. Todo ello hace de MicroBank una entidad solvente

y sostenible, capaz de llevar a cabo su misión de una manera eficaz. Finalmente, los convenios firmados

con más de 560 entidades e instituciones repartidas por todo el territorio español refuerzan aún más si

cabe esta función social •

Una entidad solvente y sostenible

Sr. Gonzalo GortázarConsejero delegado de CaixaBank

>> El modelo de MicroBank satisface una demanda social no cubierta por otros medios y contribuye a la cohesión y el desarrollo de la sociedad

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“El microcrédito te da el empujón necesario para tu proyecto”JOAN CARLES TÀSIESLa manual inventora Diseño de alpargatas | Barcelona

IMPorTE DEL MICroCréDITo: 15.000 €

MicroBank, un banco social sostenible

1

12

En el marco del compromiso con la inclusión financiera que ”la Caixa” ha tenido

siempre con la sociedad, en el año 2007 se creó MicroBank, con el objetivo de ca-

nalizar la actividad de microcréditos que se venía realizando hasta ese momento y,

así, potenciar esa labor socioeconómica bajo los parámetros de rigor y sostenibilidad

propios de una entidad bancaria.

MicroBank, un banco social sostenible

En un año como 2014, caracterizado por los avances en la recuperación de la eco-

nomía española, en la que el empleo sigue siendo la variable más débil, el papel de

MicroBank en la promoción de la actividad productiva contribuye a mitigar las actua-

les tasas de desempleo.

Aportar valores en términos

socialesSer modelo

de banca social

Generar recursos

necesarios para que el proyecto

pueda seguir creciendo

Objetivos fundacionales de MicroBank

Dar respuesta a personas con

necesidades financieras poco

cubiertas

Facilitar servicios

financieros de calidad

13MicroBank, un Banco social sosteniBle

Misión

MicroBank ofrece productos y servicios financieros especialmente adaptados a las

necesidades de emprendedores, microempresas, personas y familias con el propósito

de contribuir a los siguientes resultados:

• La promoción de la actividad productiva y la creación de ocupación con el

apoyo financiero a profesionales autónomos y microempresas.

• El autoempleo, mediante la puesta en marcha de pequeños negocios a través de

la concesión de microcréditos a nuevos emprendedores.

• El desarrollo personal y familiar, dando respuesta a necesidades y facilitando la

superación de dificultades temporales.

• La inclusión financiera, favoreciendo la bancarización de nuevos clientes a través

de la amplia red comercial con la que cuenta la entidad.

Valores

MicroBank es un modelo de banca social que realiza sus actividades de acuerdo con

los principios de transparencia y rigor, y fomenta los siguientes valores:

• Compromiso social: promover la actividad productiva, la creación y consolidación

de empleo y el desarrollo personal y familiar.

• Inclusión financiera: ofrecer productos y servicios especialmente adaptados y

favorecer la bancarización de segmentos de la población con dificultades para ac-

ceder al sistema financiero.

>> El papel de MicroBank en la promoción de la actividad productiva contribuye a mitigar las actuales tasas de desempleo

14

• Accesibilidad: poner a disposición de los clientes más

de 5.200 puntos de atención, a través de la red de ofici-

nas de ”la Caixa”, y facilitar servicios complementarios

mediante acuerdos con 560 entidades colaboradoras.

• Seguridad: instaurar una rigurosa política financiera y de

gestión de riesgos que ha merecido la confianza y el apo-

yo de instituciones financieras europeas de referencia.

• Sostenibilidad: cubrir las necesidades requeridas para

el futuro crecimiento del banco con una evolución de

sus resultados.

• Integridad y transparencia: generar confianza y valor

en nuestros clientes y en el entorno, trabajando siem-

pre desde la honestidad.

2014, un año de crecimiento

En el año 2014 MicroBank ha continuado su expansión

en el sector de las microfinanzas, alcanzando un volumen

total de 82.586 microcréditos, lo cual supone un incre-

mento del 48% respecto a los microcréditos concedidos

durante el año anterior.

En total, y desde el inicio de su actividad en 2007,

MicroBank ha concedido 307.691 microcréditos por valor

de 1.793,3 millones de euros con el objetivo de promo-

ver la actividad productiva y la creación de ocupación, así

como el desarrollo personal y familiar.

Además del incremento en la actividad principal de la

entidad –los microcréditos–, MicroBank ha continuado

trabajando en el desarrollo de una adecuada oferta de

productos y servicios para poder ofrecer así una atención

más completa a sus clientes.

Los factores clave en la positiva evolución de

MicroBank, que inciden directamente en la sostenibili-

dad del proyecto, son su elevado nivel de capitalización

y liquidez, el apoyo del único accionista –CaixaBank– a

través de su amplia red de distribución y el respaldo de

instituciones financieras europeas.

Del total de microcréditos concedidos en 2014, cabe des-

tacar el incremento de las operaciones destinadas a finan-

Microcréditos concedidos

82.586 microcréditos concedidos en 2014

Número de operaciones (2010-2014)

Microcréditos concedidos en millones de euros (2010-2014)

2014

434,4

2014

82.586

2013

313,2

2013

55.822

2012

235,5

2012

40.785

2011

217,9

2011

34.308

2010

212,0

2010

36.844

15MicroBank, un Banco social sosteniBle

ciar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar,

que ha sido de un 60% con respecto al año anterior. En

2014 se han concedido 64.059 microcréditos familiares

por valor de 229,3 millones de euros.

La evolución de los microcréditos para emprendedores

también ha sido positiva, con un incremento del 18%

respecto al 2013, que se traduce en 18.527 microcréditos

concedidos, por importe de 205,1 millones de euros.

En definitiva, MicroBank es una entidad única configurada

por todos estos elementos que tiene como objetivo seguir

expandiendo su actividad e incorporando nuevos produc-

tos y servicios, adaptados a las necesidades de nuestros

clientes.

Microcréditos a emprendedores operaciones concedidas (2010-2014)

2013

15.678

2012

11.185

2011

8.939

2010

6.094

2014

18.527

Evolución de los microcréditos a emprendedores

60.303

100.900116.453

169.168

205.099

Importe

Finalidad de los microcréditos En porcentaje y en millones de euros durante 2014

Personal y familiar Emprendedores

47%205,1

53%229,3

2010 2011 201420132012

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“Hacer de mi pasión mi trabajo es un sueño hecho realidad”ANTONIO RENEDOTONIBIKE Venta de bicis | Getafe


Gobierno corporativo

2

18

Estructura organizativa

MicroBank es regido, administrado y representado, dentro de los límites de sus

respectivas competencias, por el Consejo de Administración y por CaixaBank,

como accionista único. Ambos comparten las decisiones estratégicas que afectan

a MicroBank y realizan un seguimiento muy exhaustivo de la actividad del banco,

controlando la evolución de su situación patrimonial y financiera, sus resultados y los

riesgos inherentes a su operativa.

Gobierno corporativo

La relación entre CaixaBank y MicroBank

Desde sus inicios, ”la Caixa” ha querido comprometerse expresamente con la inclusión financiera de los colectivos más

vulnerables, otorgando una atención especial a los que no disponen de suficientes recursos económicos. Este fue el

punto de partida de MicroBank, el banco social de ”la Caixa”.

CaixaBank es el único accionista de MicroBank y desde su creación en el año 2007 ha apoyado al banco ofreciendo

la financiación necesaria para el crecimiento de la actividad crediticia y ofreciendo el apoyo de la red de más de 5.200

oficinas de ”la Caixa”.

La relación entre MicroBank y CaixaBank se articula mediante un contrato de agencia según el cual CaixaBank ofrece

un servicio integral a MicroBank y las oficinas de ”la Caixa” comercializan sus productos y servicios financieros.

19GOBIERNO CORPORATIVO

CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

PrESIDENTE

Antonio Vila Bertrán

VICEPrESIDENTES

Juan Antonio Alcaraz GarcíaJosé Juan Pintó Ruiz

CoNSEjEroS Raphaël AlomarChris De NooseJordi Ibern MolinaMaria Dolors Llobet MariaMario López MartínezMiguel Noguer PlanasJusto Bienvenido Novella MartínezManuel Romera Gómez

SECrETArIo (No CoNSEjEro)

Adolfo Feijóo Rey

VICESECrETArIA (No CoNSEjErA)

Mª Blanca Zamora García

DIRECCIÓN

DIrECTor GENErAL

Alberto López Martínez

DIrECTorES DE árEA

Núria Danés JofreHugo Martínez PérezManel Sepúlveda MedinaRoman Weissmann Bermann

El Consejo de Administración está dotado de amplias competencias, sin más limita-

ciones que las correspondientes a las funciones atribuidas por la ley o por los estatu-

tos de la entidad.


Sr. Antonio Vila BertránPresidente de MicroBank

Una oferta crediticia de calidad

La apuesta estratégica del Grupo ”la Caixa”, que representó la creación de MicroBank basada en la promoción de una ofer-ta crediticia de calidad en operaciones de pequeño importe, demuestra día a día el éxito de la decisión con un crecimiento continuado de la actividad y el cumplimiento de los objetivos fundacionales como entidad especializada en la concesión de microcréditos. Todo ello, sin olvidar los valores básicos que guían su actuación: compromiso social, inclusión financiera de colectivos vulnerables, accesibilidad a los productos y servicios del banco y sostenibilidad financiera de la entidad. Su labor adquiere en estos momentos más trascendencia que nunca ante la existencia de elevados niveles de desempleo, amplias desigualdades sociales y dificultades para la obtención de financiación.

MicroBank cierra el año 2014 con un balance satisfactorio en sus parámetros de actividad y en su repercusión en el bien-estar de la sociedad. Entre todos ellos, destaca la concesión de 82.586 microcréditos, con un alza significativa del 48% respecto al ejercicio anterior, una muestra clara de la apuesta de la entidad en sus dos líneas principales de actuación: por un lado, la promoción de la actividad productiva en el territorio, que se traduce en creación de empleo neto y crecimiento económico y, por otro, el desarrollo personal y familiar de los beneficiarios de los préstamos. El decidido apoyo al empren-dimiento, una de las principales bases definitorias del banco, tiene su reflejo en los 18.527 préstamos facilitados a personas interesadas en poner en marcha o consolidar un negocio. La entidad ha destinado 205,1 millones de euros a esta línea de financiación, casi la mitad de la nueva inversión crediticia total, mientras que el resto, 229,3 millones de euros, cubre proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar.

Para seguir llevando a cabo su actividad, MicroBank ha sentado las bases para la renovación de sus acuerdos con distintas instituciones europeas (Fondo Europeo de Inversiones, Banco Europeo de Inversiones y Banco de Desarrollo del Consejo de Europa), que han facilitado en los últimos años la concesión de estas pequeñas operaciones sin más garantías que las propias del solicitante y en condiciones económicas competitivas. Además, los acuerdos de colaboración que mantiene con más de 560 entidades e instituciones no lucrativas en todo el territorio español ofrecen apoyo a aquellos emprendedores que requieren de un acompañamiento previo para formular el plan de negocio que les ha de permitir solicitar un microcré-dito.

Todo el equipo de MicroBank nos sentimos especialmente orgullosos del impacto de la actividad del banco en la sociedad. Un estudio de la escuela de negocios ESADE concluye que la concesión de microcréditos a emprendedores ha contribuido en 2014 a la creación o consolidación de más de 33.000 puestos de trabajo. La mayoría de los beneficiarios de este tipo de préstamos manifiestan haber mejorado su condición económica y buena parte de ellos prevé aumentar su plantilla de empleados en los próximos meses.

Estos resultados nos animan a poner a disposición de la sociedad una oferta creciente de productos adaptada a las nece-sidades de emprendedores, microempresas y familias encaminada, en definitiva, a la mejora de la calidad de vida de las personas y al incremento de la cohesión social •

>> La concesión de microcréditos a emprendedores ha contribuido en 2014 a la creación o consolidación de más de 33.000 puestos de trabajo

22

Códigos de conducta

Código de Valores Éticos y Principios de ActuaciónMicroBank cuenta con el Código de Valores éticos y Principios de Actuación que

define y desarrolla los fundamentos de comportamiento ético que rigen la actividad

de la entidad, así como las pautas de actuación necesarias para que la integridad

corporativa se manifieste en las relaciones establecidas con sus clientes, proveedores,

empleados, directivos y miembros de su órgano de administración.

Dicho Código constituye uno de los pilares esenciales para crear una cultura corpora-

tiva responsable y extender un estilo de conducta basado en los valores del respeto,

la integridad, la transparencia, la excelencia, la profesionalidad, la confidencialidad y

la responsabilidad social.

El Código detalla también la política comercial centrada en la financiación de proyec-

tos dirigidos a fomentar la actividad productiva y la creación de ocupación, así como

a impulsar el desarrollo personal y familiar, y a promover la inclusión financiera.

Asimismo, el Código establece que MicroBank no financiará a aquellas empresas que

desarrollen su actividad en sectores como los siguientes:

• Industria armamentística: actividades de profesionales o empresas que producen

y/o venden armas y municiones.

• Juegos y apuestas: actividades de profesionales o empresas que diseñan, producen

y/o venden juegos de azar que generan adicción.

• Pornografía: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden

productos o material pornográfico.

• Tabaco: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden tabaco

y otros materiales relacionados.

• Productos nocivos para el medio ambiente.

>> El Código de Valores Éticos y Principios de Actuación constituye uno de los pilares básicos para crear una cultura corporativa responsable


Código de Buena Conducta para la Concesión de MicrocréditosEn el año 2014, MicroBank se ha adherido al Código de Buena Conducta para la

Concesión de Microcréditos de la Comisión Europea con el fin de promover las me-

jores prácticas en microcréditos.

Este documento expone pautas de buenas prácticas e identifica expectativas y princi-

pios comunes al sector de los microcréditos con los siguientes objetivos:

• Afrontar los desafíos del acceso a la financiación a largo plazo.

• Mantener e incluso elevar la calidad de los servicios prestados.

• Avanzar hacia la sostenibilidad.

Adhesión al Pacto Mundial de las Naciones Unidas

Desde abril de 2009, MicroBank está adherido al Pacto Mundial de las Naciones

Unidas, una iniciativa internacional que tiene el propósito de conseguir un compro-

miso voluntario de las entidades en responsabilidad social mediante la implantación

de diez principios basados en derechos humanos laborales, medioambientales y de

lucha contra la corrupción.

Además, MicroBank incluye una cláusula contractual de aceptación obligatoria para sus

proveedores, conforme estos declaran conocer y respetar también dichos principios.

>> En 2014, MicroBank se ha adherido al Código de Buena Conducta para la Concesión de Microcréditos de la Comisión Europea

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“Un emprendedor tiene que trabajar duro y esforzarse para que cada día sea mejor”NOEMÍ DELGADON3N Centro de entrenamiento | Sevilla


Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias

3

26

Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias

Financiación adaptada a emprendedores y familias

Los productos y servicios de MicroBank van dirigidos a los siguientes clientes:

• Emprendedores y profesionales autónomos que necesiten financiación para

crear, ampliar o consolidar un negocio con ingresos anuales inferiores a 60.000 euros.

• Emprendedores en situación de exclusión financiera o con dificultades para

acceder al sistema crediticio tradicional: jóvenes, personas en situación de des-

empleo, nuevos residentes, etcétera, que tengan un plan de negocio viable que

promueva la actividad productiva y la creación de ocupación.

• Microempresas.

• Empresas sociales que busquen un impacto social a través de una actividad em-

presarial económica y medioambientalmente sostenible.

• Familias y personas con rentas anuales inferiores a 18.000 euros que requieran de

una ayuda para atender necesidades familiares o superar dificultades temporales.

La oferta de préstamos de MicroBank se estructura en tres tipos de microcrédito:

• Microcrédito para emprendedores• Microcrédito personal y familiar• Ecomicrocrédito, pensado para financiar proyectos comprometidos con el medio

ambiente.

Las principales características y condiciones de cada tipo de producto se exponen a

continuación.

Perfil del cliente

SEXO

EDAD

6,3% 18-25

25,3% 36-45

13,5% 56-65

22,9% 26-35

21% 46-55

10,9% >65

49% 51%

27Apoyo A los emprendedores, los negocios y lAs fAmiliAs

>> El 25% de los emprendedores estaba en paro antes de solicitar un microcrédito

Microcréditos para emprendedores

Microcrédito financiero• Es un préstamo personal dirigido a profesionales autóno-

mos y a microempresas que necesitan financiación para

iniciar, ampliar o consolidar su negocio, o para atender

necesidades de capital circulante.

• Su importe máximo es de 25.000 euros.

• No es necesaria la aportación de garantía real y su pe-

ríodo máximo de devolución es de seis años, con una

carencia opcional de seis meses.

• Como requisito básico, es necesaria la presentación de

un plan de empresa para el estudio de la viabilidad del

proyecto que se propone financiar.

• Pueden solicitar este tipo de microcrédito profesionales

autónomos con rentas inferiores a 60.000 euros y mi-

croempresas con menos de 10 empleados y facturación

inferior a 2.000.000 de euros.

• También forman parte de esta línea los microcréditos

de mediación BEI, que se benefician de una ventaja fi-

nanciera derivada del acuerdo con el Banco Europeo de

Inversiones y que se concreta en un menor tipo de inte-

rés aplicado, así como los microcréditos ICo, concedidos

bajo las condiciones de las líneas de financiación estable-

cidas por el Instituto de Crédito oficial.

SITUACIÓN LABORAL PREVIA AL MICROCRÉDITO

España 83%

Estaba en el paro con prestación

10%

resto de Europa

5%

Estaba en el paro sin prestación 14%

América 10%

otros 1%

áfrica 1%

Trabajaba como autónomo 49%

Trabajaba de forma irregular 2%

Trabajaba como asalariado

25%

Perfil del clienteNACIONALIDAD

28

Microcrédito social• Es un préstamo personal dirigido a financiar proyectos de autoempleo promovidos

por emprendedores que pueden tener dificultades para acceder al sistema crediti-

cio tradicional y que cuentan con el asesoramiento previo a la concesión del micro-

crédito de alguna de las entidades colaboradoras de MicroBank.


• No es necesaria la aportación de garantía real y su período máximo de devolución

es de seis años, con una carencia opcional de seis meses.

• En estas operaciones también es necesaria la presentación de un plan de empresa

que, en este caso, deberá ir acompañado del informe de viabilidad de la entidad

colaboradora que ha asesorado al cliente.

Crédito empresa social• Es un préstamo personal dirigido a emprendedores que buscan un impacto social a

través de una actividad empresarial económica y medioambientalmente sostenible.

• Mediante este préstamo, es posible financiar inversiones o capital circulante para el

inicio, la consolidación o la ampliación de empresas sociales. Se consideran empresas

sociales todas aquellas de inserción laboral, así como las que desarrollan su actividad

en los siguientes sectores: promoción de la autonomía y atención a la discapacidad

y a la dependencia, lucha contra la pobreza y la exclusión social, interculturalidad y

cohesión social, proyectos de acción social y proyectos culturales de impacto social.

Microcréditos personales y familiares

Microcrédito personal y familiar• Es un préstamo personal dirigido a personas con ingresos inferiores a 18.000 euros

anuales, para financiar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar, así

como necesidades derivadas de situaciones puntuales o imprevistas. Entre los des-

tinos más frecuentes se encuentran: los gastos vinculados a vivienda, salud, educa-

ción, necesidades de personas con discapacidad, reagrupamiento familiar o adqui-

sición de transporte necesario.

>> El microcrédito social permite financiar proyectos de autoempleo promovidos por emprendedores con dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional



• No requiere que se aporte garantía real y el plazo máximo de devolución es de seis

años, con un período de carencia opcional de 12 meses.

Microcrédito Club Ahora• Es un préstamo dirigido a personas mayores de 65 años que pertenezcan al Club

Ahora –programa de productos y servicios financieros y culturales diseñado de for-

ma exclusiva para los clientes mayores de 65 años de ”la Caixa”– y que tengan

unas rentas anuales netas inferiores a 18.000 euros.

• El objetivo del microcrédito Club Ahora es contribuir a la mejora de la salud y el

bienestar de las personas mayores, financiando la adquisición de aparatos de asis-

tencia y ayuda técnica (sillas de ruedas, prótesis, audífonos…), la adaptación de la

vivienda (escaleras motorizadas, rampas, sustitución de bañera por ducha…) o la

adquisición de servicios de salud y bienestar.

• El importe máximo es de 25.000 euros, con un plazo de amortización de seis años,

incluidos seis meses de carencia optativa.

Ecomicrocréditos

Ecomicrocrédito negocio• Es un préstamo dirigido a autónomos y microempresas

que buscan invertir en sectores medioambientalmente

sostenibles (agricultura y alimentación ecológica, ener-

gías renovables, tratamiento y gestión de residuos, pro-

ducción o distribución de productos reciclados o eco-

lógicos, ecoturismo...) y/o en productos o servicios que

impliquen una mejora del uso eficiente de los recursos

y/o una reducción en el impacto ambiental (compra de

vehículos ecológicos para el uso profesional y/o refor-

mas para mejorar la eficiencia energética).

• El importe máximo es de 25.000 euros, con plazos de

amortización de hasta seis años.

Ecomicrocrédito personal• Es un préstamo personal para adquirir productos sos-

tenibles (electrodomésticos clasificados con la etiqueta

energética de clase A o superior) o vehículos ecológicos

(turismos, motocicletas, bicicletas eléctricas y vehículos

comerciales) y para mejorar la eficiencia energética en

el hogar (financiación en las instalaciones solares, trata-

miento de aguas residuales…).

• El importe máximo es de 25.000 euros, con plazos de

amortización de hasta seis años.

>> El ecomicrocrédito negocio es un préstamo dirigido a autónomos y microempresas que buscan invertir en sectores medioambientalmente sostenibles

30

Microcréditos prendarios

El Monte de Piedad de ”la Caixa” ofrece microcréditos prendarios, préstamos a partir

de 300 euros en los que el aval que aporta la persona que los solicita es una joya

de su propiedad. Para obtener el préstamo se debe acudir a una de las oficinas del

Monte de Piedad de ”la Caixa”, donde se tasarán las joyas al momento y se calculará

la cantidad máxima del préstamo, que será abonada en el acto.

Las joyas se podrán recuperar en cualquier momento, o llegado el vencimiento (un

año), previa cancelación del préstamo. También se pueden solicitar renovaciones su-

cesivas de otro año.

Monte de Piedad de ”la Caixa”

El Monte de Piedad de ”la Caixa”, gestionado por MicroBank desde 2010, concede préstamos sobre joyas de uso

para personas que, por su situación laboral, financiera o familiar, pueden encontrar dificultades para acceder al crédito.

A parte de los microcréditos prendarios, el Monte de Piedad ofrece la posibilidad de la venta de joyas a través

de subastas. De esta manera, el cliente obtiene el máximo valor, con un proceso que garantiza la transparencia,

la seguridad y la confidencialidad.

Oficinas en España:

Madrid, calle de Alcalá, 27

Barcelona, calle de Rivadeneyra, 6

Tenerife, calle del Perdón, 35

Sevilla, calle del Arroyo, 49

Madrid

Barcelona

Sevilla

Tenerife


Cuentas

Cuenta Básica MicroBank• Cuenta dirigida a fomentar y potenciar la inclusión financiera de aquellos colectivos

con ingresos inferiores al salario mínimo interprofesional y con domiciliación de la

nómina, pensión o subsidio de desempleo, o a titulares de un microcrédito social.

• Permite realizar ingresos y reintegros en cualquier momento y está exenta de comi-

siones de mantenimiento.

Cuenta Verde• Cuenta corriente para operar a través del servicio de banca on-line Línea Abierta y

contribuir a reducir el consumo de papel.

• Por cada Cuenta Verde abierta con una operativa mínima, se colabora con el pro-

grama de reforestación de World Wild Fund (WWF) con la plantación de un árbol.

Libreta MicroBank• Depósito de dinero a la vista que permite realizar ingresos y reintegros en cualquier

momento.

• Se dirige a titulares de microcréditos de MicroBank que no cumplen los requisitos

para tener una Cuenta Básica o a entidades sin ánimo de lucro.

Servicios

ServiCuenta MicroBank• Depósito que integra un conjunto de servicios en una única tarifa que permite

ahorrar, ya que el coste de una ServiCuenta es más económico que el de la suma

de servicios contratados individualmente.

• Se dirige a los titulares de microcréditos, así como al colectivo de nuevos residentes.

Visa Electron MicroBank• Tarjeta de débito dirigida a clientes de MicroBank, con disponibilidad de efectivo

en la red de cajeros de ”la Caixa” y posibilidad de pago contra su cuenta o libreta.

• No tiene costes ni comisiones de mantenimiento.

Línea Abierta• Servicio de banca electrónica on-line disponible las 24 horas del día durante todo el

año que permite a clientes de productos MicroBank realizar operaciones bancarias.

• Dispone de una plataforma con 19 idiomas, multicanal (acceso por internet, móvil

o TV) y con el sistema antifraude CaixaProtect©.

Avales• Destinados a personas físicas, jóvenes y de la tercera edad, que deban presentar

garantías frente a terceros en cumplimiento de una obligación para casos de al-

quiler de vivienda. También para autónomos que los necesiten para desarrollar su

actividad empresarial.

32

Productos de inversión

CaixaBank comercializa, con el impulso de MicroBank, dos fondos de inversión so-

cialmente responsables: el MicroBank Fondo Ecológico y el MicroBank Fondo ético.

MicroBank Fondo Ecológico• Integra rentabilidad y respeto por el medio ambiente invirtiendo en sectores como

el de energías renovables, gestión y tratamiento del agua, control de polución, re-

ciclaje, alimentación ecológica, servicios medioambientales, biotecnología, nuevos

materiales e infraestructuras y tecnologías ecológicas.

• Se trata de un fondo de renta variable que invierte en una selección de fondos eco-

lógicamente responsables, con un mejor comportamiento histórico de rentabilidad-

riesgo.

• Es un producto respetuoso con el medio ambiente que ofrece rentabilidad, liquidez,

comodidad y diversificación.

• A cierre del ejercicio 2014, MicroBank Fondo Ecológico cuenta con 581 partícipes

y un patrimonio de 4,6 millones de euros.

MicroBank Fondo Ético• Se trata de un fondo ético dirigido a personas y colectivos interesados en inversio-

nes con rentabilidad social.

• Invierte en renta variable y renta fija pública y privada a escala global.

• Se caracteriza por combinar los criterios financieros tradicionales de inversión

–rentabilidad, riesgo controlado y liquidez– con criterios socialmente responsables.

Adicionalmente, el fondo tiene un componente solidario.

• Invierte en valores de empresas que han demostrado tener un elevado nivel de

cumplimiento ético en su gestión. Esta selección de valores incorpora criterios de


exclusión (armamento, tabaco, energía nuclear, vulneración de derechos huma-

nos…) y criterios valorativos (responsabilidad social, derechos humanos, medio

ambiente…).

• Dispone de una comisión ética externa que asesora al gestor para determinar los

criterios éticos que se deben tener en cuenta y supervisa el correcto cumplimiento

ético de la cartera. Además, cede el 25% de la comisión de gestión a organizacio-

nes no lucrativas, mientras que la Fundación ”la Caixa” aporta un importe equiva-

lente a un proyecto de cooperación internacional.

• A cierre del ejercicio 2014, MicroBank Fondo Ético cuenta con 1.670 partícipes y un

patrimonio de 23,5 millones de euros.

La red de oficinas más extensa

MicroBank ofrece sus productos y servicios a través de las oficinas de CaixaBank, que

cuenta con la mayor red de distribución del Estado español.

194

237

64

917

261

68

>> CaixaBank cuenta con la mayor red de distribución del Estado español

oficinas porcomunidades

1.40687

207

124

436149

677

26

15818647

42

Ver vídeo

“Hay que ser perseverante y seguir y seguir hasta conseguirlo, porque se puede”Mª JOSÉ PINEDA Y YOLANDA BENÍTEZLa sartén con cariño y huevos Tortillería | Cádiz


Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas

4

36

Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas

Más de 560 entidades colaboradoras

MicroBank ha firmado acuerdos de colaboración con diversas entidades con el obje-

tivo de promover el autoempleo facilitando el acceso a la financiación mediante mi-

crocréditos, especialmente entre aquellos colectivos que se encuentran en situación

de exclusión financiera o en riesgo de padecerla.

Estas entidades colaboradoras actúan como enlace entre los emprendedores y

MicroBank, ofreciendo apoyo profesionalizado en la elaboración del proyecto de ne-

gocio, seguimiento de su desarrollo y algunos servicios como los siguientes:

• Facilitar el conocimiento de los clientes que solicitan el microcrédito, acción que

contribuye a la mejor valoración de la operación.

• Ofrecer los servicios de asesoramiento y soporte técnico necesarios para la prepa-

ración del proyecto empresarial y la evaluación previa de su viabilidad y coherencia.

• Contribuir a ampliar la cobertura de la red de distribución de los productos y ser-

vicios, especialmente entre los colectivos con mayores dificultades de acceso a la

financiación.

• Integrar en sus objetivos el respeto de los derechos humanos y la sostenibilidad del

medio ambiente: además del beneficio económico, estos valores son fundamenta-

les para contribuir a un progreso social positivo.

>> Las entidades colaboradoras actúan como enlace entre los emprendedores y MicroBank

37ColaboraCión de entidades soCiales e instituCiones europeas

La entidad social Andalucía Emprende, a través de sus más de 200 Centros de

Apoyo al Desarrollo Empresarial (CADE), presta servicios de calidad para promover

la iniciativa emprendedora y el desarrollo empresarial, apoyando la creación y

consolidación de empresas y empleo en la comunidad andaluza.

En noviembre de 2011 se firmó el convenio de colaboración entre Andalucía

Emprende y MicroBank. Desde entonces hasta diciembre de 2014 se han concedido

349 microcréditos sociales por valor de 4,8 millones de euros, potenciando así la

financiación de proyectos de autoempleo en la comunidad autónoma andaluza.

Durante el año 2014 se han concedido 130 microcréditos sociales por importe

de 1,7 millones de euros.

Andalucía Emprende, un modelo de colaboración

Entidadescolaboradoras

561

121Organizaciones

no lucrativas

7Gobiernos

autonómicos

284Ayuntamientos

83Administraciones

públicas

20Universidades

46Otras

38

Papel impulsor de las instituciones europeas

MicroBank cuenta con el apoyo de instituciones europeas mediante acuerdos de

colaboración que permiten impulsar la actividad.

Fondo Europeo de Inversiones (FEI)MicroBank y el Fondo Europeo de Inversiones vienen colaborando desde el año 2012

mediante acuerdos que tienen como objetivo facilitar la financiación para la creación,

consolidación o ampliación de proyectos empresariales y de negocio.

En el año 2014, MicroBank se ha convertido en la primera entidad financiera de la Unión

Europea en adherirse al nuevo programa europeo de Competitividad de las Empresas y

las PYME (CoSME) de la Comisión Europea, gestionado por el FEI. Por su parte, la ins-

titución europea facilitará garantías a MicroBank con el objetivo de cubrir una parte del

riesgo asumido en la concesión de microcréditos para emprendedores y negocios.

CoSME, Programa para la Competitividad de Empresas y Pequeñas y Medianas Empresas

El programa COSME de la Unión Europea estará en funcionamiento de 2014 a 2020, con un presupuesto de 2.300

millones de euros. COSME presta apoyo a las pymes del siguiente modo:

• Facilitar el acceso a la financiación.

• Apoyar la internacionalización y el acceso a los mercados.

• Crear un entorno favorable a la competitividad.

• Fomentar una cultura del emprendimiento.

COSME es un programa que aplica la “Small Business Act” para Europa, lo cual refleja la voluntad política de la

comisión de reconocer el papel central de las pymes en la economía de la Unión Europea.

Banco Europeo de Inversiones (BEI)Durante el año 2014, MicroBank ha utilizado al máximo las posibilidades de finan-

ciación del Banco Europeo de Inversiones (BEI), consistente en un préstamo de 60

millones de euros, destinado a fomentar el acceso a la financiación a largo plazo y la

creación de empleo, sobre todo entre los jóvenes.

Este préstamo ha permitido conceder en el año 2014 un total de 8.866 microcrédi-

tos, por importe de 96,4 millones de euros.

Los microcréditos de la línea BEI cuentan con una ventaja financiera para los clientes.

>> MicroBank es el primer banco de Europa en adherirse al programa COSME

39ColaboraCión de entidades soCiales e instituCiones europeas

Fondo Europeo de Inversiones FEI

objetivo: Garantía directa (50% del riesgo de cartera cubierta - CAP 11%)

Crédito garantizado: Microcréditos para emprendedores y negocios

Período cubierto: 3 años (2015-2017)

Volumen máximo garantizado: operaciones concedidas hasta 650 millones de euros

Banco Europeo de Inversiones BEI

objetivo: Concesiones de crédito

Créditos cubiertos: Microcréditos para emprendedores y negocios

(financiación del 50% de las operaciones concedidas)

Importe concedido: 60 millones de euros

Banco del Consejo de Europa CEB

objetivo: Concesiones de crédito

Créditos cubiertos: Microcréditos para emprendedores, negocios y familiares

(financiación del 50% del importe de cada operación)

Importe concedido: 180 millones de euros

Banco de Desarrollo del Consejo de EuropaDesde el año 2008, el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y MicroBank

han destinado 360 millones de euros a financiar proyectos de emprendedores y fami-

lias que pueden tener dificultades para acceder al crédito a través del sistema finan-

ciero tradicional, para contribuir así al desarrollo económico y social.

Ver vídeo

“Salga bien o no un proyecto, te ayuda a aprender cosas que no te aporta la universidad”ÁLEX HUERTAS GALIANANORTHWEEK Venta de gafas on-line | Barcelona


Impacto social

5

42

Impacto socialDurante el año 2014, MicroBank ha querido dar continuidad a su informe anual so-

bre el impacto social de los microcréditos, iniciado en el 2010. El estudio, de carácter

cualitativo, se ha llevado a cabo a partir de una encuesta dirigida a un grupo de em-

prendedores y microempresarios que se han financiado a través de un microcrédito

de MicroBank.

Elaborado por la escuela de negocios ESADE, el informe pretende ofrecer una visión

de cómo han afectado los microcréditos a los beneficiarios seleccionados.

Puntos clave

El informe ESADE señala diferentes aspectos de interés a la hora de analizar la im-

portancia social de este tipo de instrumentos. En primer lugar, queda constatado que

si antes de la crisis el microcrédito se dirigía esencialmente a afrontar situaciones de

exclusión social, progresivamente va ganando peso su papel para fomentar el em-

prendimiento y la generación de riqueza y empleo.

Un crecimiento medio anual del 35% en los microcréditos concedidos a empren-

dedores desde 2009 es una muestra clara de la voluntad de MicroBank de apoyar

iniciativas que impulsen la creación de empleo, así como el nacimiento y consolida-

ción de proyectos empresariales, sin olvidar el objetivo prioritario de contribuir a la

integración de personas con riesgo de exclusión social.

El estudio, elaborado en base a una encuesta entre más de 800 clientes, revela que el

perfil tipo del beneficiario del microcrédito es un hombre (el 59% del total), español

(83%), entre 36 y 50 años (46%), con estudios secundarios (42%) y que trabajaba

como autónomo antes de poner en marcha su propio negocio (44%). El motivo prin-

cipal para afrontar un proyecto de emprendimiento es la necesidad, en un 30% de los

casos, frente a un 28% que afirman haber visto una oportunidad clara de negocio.

Uno de los factores más relevantes de la concesión de microcréditos es su impacto en

la incorporación al mercado laboral de personas en situación de vulnerabilidad. En este

sentido, se ha registrado la creación media de dos puestos de trabajo por cada proyecto

financiado con este instrumento, incluyendo el propio emprendedor. Dentro del colec-

tivo de empresarios que amplían un negocio existente, un 35% contrató una media de

3,1 personas. Globalmente, el número de empleos creados por las nuevas empresas

o por ampliaciones del negocio supone una media de 1,55 puestos de trabajo, que

equivaldría a la creación de 33.533 empleos. Un 32% de los encuestados afirma tener

previsto contratar una persona en los próximos 12 meses.

respecto a la retribución económica, la mayoría de los emprendedores encuestados

declara unos ingresos netos mensuales inferiores a 2.000 euros, siendo la franja ma-

Perfil del emprendedor

SEXO

83% Español

59% 41%

Tipología a partir de la encuesta a más de 800 clientes

44% Autónomo con anterioridad

46% 36-50 años

42% Estudios secundarios

43impacto social

yoritaria (el 19% de los casos) entre los 1.000 y los 1.499

euros, mientras que otro 18% está entre este límite y

los 1.999 euros. La mayor parte de los emprendedores

manifiesta haber conseguido unos beneficios en 2014 de

entre 10.000 y 25.000 euros anuales, destacando un 9%

que obtuvo más de 50.000 euros.

Por lo que se refiere al modelo de negocio, el 51% de los

microcréditos se han utilizado para poner en marcha nue-

vas iniciativas y el 49%, a ampliar empresas ya existentes.

Cabe destacar también que el 78% de los proyectos es-

tán regentados por autónomos y el 67% tienen un solo

propietario. En cuanto al sector de actividad, la mayoría

se circunscriben en el capítulo de los servicios profesiona-

les y del comercio minorista. Por el contrario, tan solo el

2% están especializados en nuevas tecnologías.

Los datos demuestran que el microcrédito ha sido un ins-

trumento vital para la creación de nuevas iniciativas em-

presariales. Así, el 58% de los encuestados no cree que

hubiese podido poner en marcha o ampliado su negocio

sin ellos. En el 37% de los casos, el microcrédito cubrió

el 100% de la inversión inicial, y en otro 11% representó

más del 75%.

A partir de esta iniciativa, el 46% de los emprendedores

manifiesta que su situación económica actual es mejor

de la que tendrían sin haber sido beneficiarios de un mi-

crocrédito. Además, las tres cuartas partes se sienten más

seguros de sus capacidades como emprendedores o em-

presarios, más independientes, con más control sobre su

vida y con más confianza en el futuro. Queda, por tanto,

patente que el microcrédito es también positivo en as-

pectos como la vida familiar y la integración en la propia

comunidad.

El informe pone especial énfasis en el emprendimiento

protagonizado por mujeres. En este sentido, el perfil pre-

senta rasgos similares a los de los hombres, si bien es

muy superior el porcentaje que procede de una situación

anterior de paro. Además, las mujeres acceden más que

los hombres al emprendimiento por sus dificultades para

llegar a fin de mes y se centran de forma más frecuente

en el sector servicios y en el comercio. El resultado de la

encuesta indica que los proyectos capitaneados por hom-

bres son un poco mayores que los dirigidos por mujeres

y tienen más capacidad de crecimiento, de creación de

empleo y de internacionalización.

Modelo de negocio

1,55 nuevos puestos de trabajo de media gracias a la creación de nuevas empresas o a las ampliaciones de negocio financiadas con microcréditos

Peso de los microcréditos en los proyectos (en porcentaje)

100% de la inversión inicial

75% de la inversión inicial

11

37

>> Cada proyecto financiado genera una creación media de dos puestos de trabajo, incluyendo al propio emprendedor

58Menos del 75%

Ver vídeo

“Trabajar por tu propia cuenta es libertad en todos los sentidos”FELLAISSI ILHAMALICE IN WONDERLAND Centro de estética | Madrid


Información económico-financiera

6

46

Información económico-financiera

En los últimos ejercicios el resultado económico y la situación financiera de MicroBank

han evolucionado de forma muy positiva. Con un capital de 90,1 millones de euros,

unas reservas de 66,7 millones de euros y un beneficio procedente de la actividad

ordinaria de 23,1 millones de euros a cierre del ejercicio 2014, los fondos propios

de MicroBank alcanzan los 180 millones de euros, cifra que supera ampliamente

los requerimientos de capital estimado según los enfoques avanzados de cálculo de

recursos propios requeridos por riesgo de crédito.

El actual core capital (del 27,6% a cierre del ejercicio 2014), la buena situación de

liquidez con relación al crédito disponible con CaixaBank, y el mantenimiento de la

política de cobertura integral de los riesgos, aseguran una plataforma adecuada para

poder mantener un crecimiento rentable y sostenido de la actividad.

BALANCE DE SITUACIÓN En miles de euros 2014 2013 2012

Activo total 660.853 511.013 419.064

Crédito a la clientela (bruto) 672.628 514.879 424.726

recursos captados de clientes 44.873 39.621 30.859

recursos captados a entidades de crédito 408.385 269.719 209.656

Fondos propios 180.010 157.015 138.586

CUENTA DE RESULTADOS En miles de euros 2014 2013 2012

Margen de intereses 54.531 44.420 36.255

Margen bruto 71.188 63.918 46.573

resultado de explotación 33.018 26.316 22.681

Beneficio antes de impuestos (de la actividad ordinaria) 33.018 26.316 22.681

Beneficio neto (de la actividad ordinaria) 23.110 18.421 15.877

47InformacIón económIco-fInancIera

RECURSOS 2014 2013 2012

Empleados 15 15 14

Empleados del Grupo 31.210 33.291 33.273

oficinas del Grupo 5.251 5.730 6.342

RATIOS DE GESTIÓN 2014 2013 2012

roE 13,80% 12,50% 11,94%

roA 3,94% 3,88% 3,93%

ratio Bis (core capital) 27,56% 31,07% 33,39%

ratio de morosidad 2,07% 2,30% 2,02%

% acumulado fallidos sobre capital concedido 3,15% 3,14% 3,07%

Cobertura de activos dudosos 267,17% 251,72% 209,92%

>> La situación financiera de Microbank asegura una plataforma adecuada para mantener un crecimiento estable y sostenido de su actividad

48

CARTERA DE MICROCRÉDITOS (31/12/2014) Número Saldo vivo

Microcréditos para emprendedores y negocios 43.034 348

Microcréditos financieros 17.496 107,3

Microcréditos ICo 15.160 14,7

Microcréditos sociales 1.393 136,7

Ecomicrocréditos negocio 263 1,8

Microcréditos BEI 8.722 87,5

Microcréditos familiares y personales 99.002 324

Personales y familiares 97.998 322,5

Ecomicrocréditos familiares 1.004 1,4

Total de MicroBank 142.036 672

CONTRATOS DE PASIVO Y SERVICIOS Vigentes a 31/12/2014 Número Saldo vivo

Cuenta Básica MicroBank 44.623 19.890

Libreta MicroBank 67.032 25.008

Total de MicroBank 111.655 44.898

Tarjetas 40.669

MONTE DE PIEDAD DE ”LA CAIXA” 2014 2013 2012 2011 2010

Préstamos constituidos 43.873 36.158 29.515 9.825 8.342

Clientes en cartera 28.551 30.248 29.632 11.794 11.873

Saldo vivo en euros 47.021.240 57.911.266 55.324.118 27.117.781 25.374.203

Empleados 28 30 23 12 12

foto3

Rectángulo

Falta xifra?


Modelo de financiación

El modelo de financiación de MicroBank se sustenta en

tres pilares:

• Los fondos propios de la entidad, que proceden del

capital social (90,19 millones de euros), más las reservas

acumuladas y el resultado del ejercicio, que ascienden a

180 millones de euros.

• Los recursos de clientes obtenidos a través de los pro-

ductos de ahorro de la entidad, libretas de ahorro y cuen-

tas corrientes, que ascienden a 44,9 millones de euros a

cierre de 2014.

• La financiación recibida de entidades de crédito, entre

la que podemos distinguir:

• Los préstamos formalizados con el Banco de Desarrollo

del Consejo de Europa (CEB), con un saldo pendiente

a finales de 2014 de 110,5 millones de euros y plazo

de amortización de ocho años desde el inicio de cada

disposición.

• La otorgada por CaixaBank (único accionista), con un

saldo dispuesto en las operaciones de financiación de

237,4 millones de euros.

• El préstamo del Banco Europeo de Inversiones (BEI),

por un importe dispuesto de 60 millones de euros.

otros 4%

Fondos propios 27%

Préstamos CaixaBank36%

Préstamos CEB17%

Distribución de la financiación (A 31/12/2014)

Fondos de clientes 7%

Préstamos BEI 9%

CaixaBank, único accionista de MicroBank, facilita la disponibilidad de recursos finan-

cieros con el objetivo de afrontar el crecimiento de su actividad, a la vez que dota al

banco de unos recursos propios de alto nivel.

Los depósitos de los clientes, al igual que la financiación aportada por el Banco de

Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y el Banco Europeo de Inversiones (BEI), con-

tribuyen a la sostenibilidad de la actividad del banco y a la diversificación de las

fuentes de financiación.

50

Gestión del riesgo

De acuerdo con los estándares y las mejores prácticas del Comité de Supervisión

Bancaria de Basilea, la política de gestión de riesgo de MicroBank está basada en un

conjunto de herramientas y técnicas de cuantificación para la medición, el seguimien-

to y la gestión del riesgo.

Como consecuencia de la propia actividad del banco, se incurren en riesgos que

pueden clasificarse del siguiente modo:

• Riesgo de crédito, derivado tanto de la actividad de banca comercial como de in-

versiones.

• Riesgo de mercado, que incluye el riesgo de tipo de interés del balance estructural.

• Riesgo de precio o tipo asociado a las posiciones de la actividad de tesorería.

• Riesgo de liquidez.

• Riesgo operacional.

• Riesgo de cumplimiento normativo.

Por otro lado, la política de gestión de riesgo de crédito se rige por los siguientes

principios generales:

• Aplicación de los procedimientos y modelos de valoración del riesgo que tiene

CaixaBank, en un sentido amplio, debidamente adaptados a las características de

nuestros clientes y productos, asignando una especial relevancia a la valoración del

proyecto.

• Aplicación de la normativa de microcréditos del propio banco en referencia a las

operaciones realizadas, en las que se detallan los procedimientos de admisión, con-

cesión, seguimiento y gestión de la posible morosidad de los microcréditos sociales,

financieros, personales y familiares, así como de los ecomicrocréditos.


>> MicroBank realiza un control exhaustivo de la calidad en la admisión de las operaciones y de la evolución de los perfiles de riesgo de los microcréditos concedidos y de su nivel de morosidad posterior

• Aplicación de criterios de dotación especialmente adaptados a la probabilidad

de pérdida de cada una de nuestras líneas de microcréditos, tanto para las pre-

visiones genéricas y las subestándares como para las derivadas de situaciones de

morosidad o insolvencia.

Es importante destacar que MicroBank no acepta garantías reales en sus microcré-

ditos.

En el caso concreto de los microcréditos sociales, se cuenta con la participación

de personal especializado que refuerza los procedimientos habituales de admisión

usados por CaixaBank. El tratamiento de estas operaciones se realiza en función de

un análisis detallado de cada proyecto propuesto, valorando su viabilidad y apro-

bando o denegando la operación.

Desde el área de Inversiones y Control de riesgos de MicroBank se realiza un con-

trol exhaustivo tanto de la calidad en la admisión de las operaciones como de la

evolución de los perfiles de riesgo de los microcréditos concedidos y de su nivel de

morosidad posterior.

Depósito Legal: B.15531-2015

www.microbanklacaixa.es

informe anual corporativo - microbank · y de los retos de la sociedad de la información, llevan a...

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