informe anual 2020 - microbank · para anticiparse a impactos futuros por las consecuencias...

INFORMEANUAL 2020 Financiación con impacto social

INFORMEANUAL 2020

MicroBank en 2020 04

Cartas de presentación 07

1. Compromiso de MicroBank 10

2. Trabajo en equipo de MicroBank con CaixaBank y sus principales grupos de interés

12

3. Impacto social de nuestra actividad 22

Microcréditos 22

Otra financiación con impacto social 44

4. MicroBank, claves estratégicas 58

5. Gobierno corporativo 62

6. Información económico-financiera 70

Anexos 74

ÍNDICE

4

CONTRIBUCIÓN AL DESARROLLO ECONÓMICO Y A LA CREACIÓN DE EMPLEO

32.331emprendedores que formalizaron un Microcrédito Negocios

8.737puestos de trabajo directos creados con el apoyo de los microcréditos

5.416 negocios iniciados con el soporte financiero recibido

MICROCRÉDITOS Y OTRA FINANCIACIÓN CON IMPACTO SOCIAL

100.095 microcréditos concedidos

747 M€en microcréditos

5.283 otros préstamos con impacto social

154 M€en otros préstamos con impacto social

MICROBANK DESARROLLA SU ACTIVIDAD EN DISTINTOS ÁMBITOS RELACIONADOS CON LOS OBJETIVOS DE DESARROLLO SOSTENIBLE

5

CONTRIBUCIÓN A LA INCLUSIÓN FINANCIERA

37,7 M€a empresas sociales

21,5 M€en microcréditos destinados a emprendedores que han contado con el apoyo de entidades colaboradoras

0,4 M€en microcréditos a personas en situación de extrema vulnerabilidad

CONTRIBUCIÓN AL DESARROLLO PERSONAL Y FAMILIAR

67.764familias que formalizaron un Microcrédito Familiar

99% consiguieron hacer frente a la necesidad para la cual solicitaron el microcrédito

55% no tiene capacidad para afrontar un gasto imprevisto de 600 euros

2020

La pandemia de la COVID-19 ha marcado nuestras vidas en 2020 con la pérdida prematura de seres queridos y con una grave crisis social y económica que seguirá haciendo mella en nuestra sociedad en los próximos años. Empezamos 2021 en un nuevo contexto en el que han cambiado por completo nuestras costumbres y se han impulsado de manera exponen-cial fórmulas como el teletrabajo y la digitalización. Lo que no ha cambiado un ápice es el compromiso de CaixaBank con las personas. Siguen siendo nuestra prioridad y trabajaremos más que nunca para contribuir a solucionar los retos econó-micos, sociales y medioambientales mediante nuestro modelo de banca social y responsable.

El conjunto del Grupo CaixaBank, tanto desde el punto de vis-ta humano como del empresarial, está involucrado en generar el máximo impacto positivo posible en la sociedad. Y Micro-Bank, el banco social de CaixaBank, es una pieza clave en esta voluntad de función social y no le faltan méritos pese a su corta trayectoria. De hecho, MicroBank tiene un papel crucial en el Plan de Banca Socialmente Responsable de CaixaBank, en el que tiene encomendada la misión de promover la inclu-sión financiera, facilitando el acceso al crédito a los colectivos más vulnerables, además de fortalecer su compromiso con el desarrollo socioeconómico del territorio.

Los microcréditos han representado el grueso del volumen de la actividad de MicroBank y han servido para apoyar a miles de personas y familias vulnerables que no podían hacer frente al pago de sus necesidades. Los microcréditos también han representado un espaldarazo económico para numerosos em-prendedores y microempresas que han podido materializar y mantener sus negocios. Pero, si más allá de las cifras, nos fija-mos en las caras que hay detrás y en las personas que se han beneficiado de nuestro trabajo, el esfuerzo merece la pena, y esa es nuestra mayor recompensa.

La nueva dimensión de financiación con impacto social pro-movida por MicroBank coincide ahora en el tiempo con las consecuencias económicas de la COVID-19, por lo que es más necesaria que nunca y trabajaremos sin tregua para que sus efectos redunden en el máximo bienestar para el máximo de personas.

En CaixaBank y en MicroBank estaremos permanentemente al lado de las personas que más lo necesiten, porque sabemos que no será solo en su beneficio, sino en el del global de la sociedad.

CARTA DEL PRESIDENTE DE CAIXABANK

Jordi Gual SoléPresidente de CaixaBank

INFORME ANUAL MICROBANK 2020

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2020 ha sido un año inaudito para todos, en el que hemos tenido que adaptarnos a cambios drásticos en tiempo récord, por lo que es justo y necesario reconocer y aplaudir el es-fuerzo personal de los más de 35.000 trabajadores del Grupo CaixaBank. Desde el inicio de la pandemia de la COVID-19, CaixaBank ha estado operativa en todo momento como pro-veedor de servicios esenciales, ha garantizado la financiación a empresas y particulares y, a día de hoy, sigue implicada al máximo en el apoyo a los sectores que más acusan los efectos de la pandemia.

La sólida experiencia de CaixaBank y el superlativo compro-miso de su equipo de profesionales con los clientes y con la sociedad han sido la combinación perfecta para conseguir cerrar un año inédito con un resultado más que positivo. El Grupo CaixaBank concluyó el ejercicio 2020 con un beneficio atribuido de 1.381 millones de euros, un 19% menos tras rea-lizar una provisión extraordinaria de 1.252 millones de euros para anticiparse a impactos futuros por las consecuencias eco-nómicas de la COVID-19. En 2020 CaixaBank ha conseguido mantener un elevado ritmo comercial y de actividad recurren-te y reforzar su liderazgo en banca digital, logros que están llamados a ser aún mayores en el futuro inmediato una vez se materialice la fusión con Bankia.

CARTA DEL CONSEJERO DELEGADO DE CAIXABANK

Gonzalo Gortázar RotaecheConsejero Delegado de CaixaBank

En este sentido, la labor de MicroBank, entidad líder en micro-finanzas en Europa, es el fiel reflejo de la voluntad del Grupo de generar bienestar y riqueza en el territorio. La tarea de MicroBank en favor de las personas y de los colectivos vulne-rables con dificultades de acceso al crédito y de los emprende-dores y microempresas era esencial ya antes de la pandemia, por lo que no tengo duda de que redoblará esfuerzos por conseguir que el máximo número de personas y de empresas se beneficien de sus servicios.

Con este espíritu, en sus 13 años de historia, MicroBank ha concedido más de 854.000 microcréditos a familias y más de 200.000 préstamos a emprendedores por un importe total de 6.163 millones de euros. Adicionalmente, ha financiado un to-tal de 9.438 proyectos que generan un impacto social positivo en sectores como la salud, la educación o la economía social.

El inicio de la actividad de MicroBank, en 2007, coincidió con uno de los momentos más críticos para la economía. Ahora que estamos inmersos en una nueva crisis económica por la COVID-19 el compromiso de la entidad con el desarrollo so-cioeconómico es todavía mayor.

En CaixaBank y en MicroBank somos conscientes del rol que debe jugar el sector financiero para ayudar a mitigar la difí-cil situación por la que pasan algunos sectores y colectivos. Queremos ser parte activa de la recuperación económica y seguiremos poniendo todos los esfuerzos y recursos a nuestro alcance para que la banca responsable que ejercemos se tra-duzca en proyectos plenamente alineados con los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de Naciones Unidas y que ge-neren el máximo impacto positivo para todos.

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Sin lugar a dudas, 2020 será un año difícil de olvidar, marcado por la pandemia de la COVID-19. La crisis sanitaria ha provo-cado a su vez una crisis social y económica sin precedentes que ha golpeado a familias y empresas de todos los sectores y tamaños. Esta nueva realidad ha supuesto un auténtico desa-fío para toda la sociedad, obligándonos a ciudadanos, empre-sas e instituciones a adaptarnos a nuevas formas de trabajar, de relacionarnos, e incluso a reinventarnos.

Desde la banca, hemos vivido este periodo con la responsabi-lidad y el compromiso de acompañar a nuestros clientes, brin-dándoles soluciones eficaces para hacer frente a sus necesida-des en un momento especialmente difícil. El Grupo CaixaBank siempre se ha caracterizado por su sensibilidad social, una vocación que va mucho más allá de los objetivos puramente financieros, y MicroBank, el banco social de la entidad, ha reforzado este posicionamiento desde su nacimiento en 2007.

Más que nunca, en 2020 MicroBank se ha volcado en su vo-luntad por contribuir al progreso y bienestar de la sociedad, alcanzando una nueva cifra récord al haber financiado pro-yectos con impacto social por valor de 900 millones de euros. Los microcréditos otorgados en el último ejercicio dibujan un nuevo máximo histórico; concretamente, se han concedido 100.095 microcréditos por un importe de 746,6 millones de euros. Cabe destacar el importe dirigido a emprendedores y microempresas, por valor de 374 millones de euros, cuyo 62% ha ido destinado directamente a mitigar el impacto de la crisis de la COVID-19 en sus negocios. Por su parte, los microcréditos destinados a afrontar necesidades puntuales de familias que se encuentran en situación de vulnerabilidad han sumado un importe de 373 millones de euros.

Pero más allá del hito que representa alcanzar valores récord, estas cifras son reflejo de la labor que venimos realizando desde hace 13 años, apoyándonos en los microcréditos para contribuir a la prosperidad de la sociedad. En este sentido, nos satisface comprobar que nuestro apoyo financiero a aque-llas microempresas, emprendedores y empresas sociales que cuentan con dificultades de acceso al crédito se traduce en un impulso a su negocio y en la creación de puestos de trabajo, redundando en un impacto positivo para la ciudadanía en ge-neral. A pesar de no ser un año propicio para emprender, se ha conseguido crear 5.416 nuevos negocios y más de 8.737 puestos de trabajo.

Juan Carlos Gallego GonzálezPresidente de MicroBank

CARTA DEL PRESIDENTE DE MICROBANK

Así, haciendo balance de los dos primeros ejercicios del Plan Estratégico 2019-2021, nos complace comprobar que, efecti-vamente, estamos avanzando en nuestra misión de contribuir al progreso de la sociedad facilitando financiación a los colec-tivos más vulnerables y favoreciendo el desarrollo socioeconó-mico del territorio.

Gracias a la solidez y los valores que sustentan el Grupo Caixa-Bank y MicroBank, contamos con el apoyo de algunas de las principales instituciones europeas dedicadas al fomento del emprendimiento y las microfinanzas. Se trata de palancas que nos permiten consolidar una forma de entender la banca que nos ha convertido en referentes en microfinanzas en Europa.


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COMPROMISO DE MICROBANK

MicroBank, el banco social de CaixaBank, es referente en in-clusión financiera a través de microcréditos y otra financiación con impacto social. Los objetivos de MicroBank se centran en satisfacer unas necesidades no suficientemente cubiertas por el sistema crediticio tradicional, siguiendo los parámetros de rigor y sostenibilidad de una entidad bancaria.

MICROBANK RIGE SU ACTUACIÓN DE ACUERDO CON LOS VALORES CORPORATIVOS DEL GRUPO CAIXABANK:

1

10

Calidad

Confianza Compromiso social

Calidad: voluntad de servicio y de ofrecer un trato exce-lente con los productos y servicios más adecuados para cada cliente.

Confianza: la suma de honestidad y profesionalidad. Hay que cultivarla con empatía, dialogando, siendo cercanos y ac-cesibles.

Compromiso social: compromiso no solo de aportar valor a clientes y empleados, sino también de contribuir al desarrollo de una sociedad más justa, con una mayor igualdad de oportunidades.

MicroBank compagina la aportación de valor en términos sociales con la generación de los recursos necesarios para que el pro-yecto pueda seguir creciendo al ritmo que requiere la demanda existente. De esta manera, se materializa un modelo de banca social que facilita el acceso al crédito a través de servicios financieros de calidad, con el propósito de contribuir a los siguientes puntos vinculados con los ODS:

LA CREACIÓN DE EMPLEO, mediante la puesta en marcha o ampliación de negocios a través de la concesión de micro-créditos a emprendedores y a empresas sociales.

LA INCLUSIÓN FINANCIERA, favoreciendo el acceso igualitario al crédito, especialmente de aquellas personas que carecen de garantías, así como el acceso a los servicios bancarios de nuevos clientes a través de la red comercial de CaixaBank.

EL FOMENTO DE LA ACTIVIDAD PRODUCTIVA, concediendo apoyo financiero a profesionales autónomos y microempresas como instrumento dinamizador de la economía, que fomenta el inicio y la consolidación de negocios.

LA GENERACIÓN DE IMPACTO SOCIAL Y MEDIOAMBIENTAL, dando apoyo financiero a proyectos que generen un impacto social positivo y medible.

EL DESARROLLO PERSONAL Y FAMILIAR, dando respuesta a las necesidades financieras de las personas con ingresos moderados a través de los microcréditos y facilitando la superación de dificultades temporales.

LA CONTRIBUCIÓN DIRECTA, INDIRECTA E INDUCIDA a la economía española en cuanto al IMPACTO EN EL PIB y en la GENERACIÓN DE EMPLEO.


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TRABAJO EN EQUIPO DE MICROBANK CON CAIXABANK Y SUS PRINCIPALES GRUPOS DE INTERÉS

2

12

El apoyo de CaixaBank, la implicación de instituciones finan-cieras europeas y el elevado nivel de capitalización, junto con la amplia red de distribución constituyen las fortalezas básicas que hacen posible la consecución de los objetivos de Micro-Bank, centrados en satisfacer unas necesidades no suficiente-mente cubiertas por el sistema crediticio tradicional.

A través de su actividad y su modelo de negocio, MicroBank contribuye en la consecución de los Objetivos de Desarro-llo Sostenible (ODS) de la Organización de Naciones Unidas (ONU), poniendo el foco en las siguientes metas:

COMPROMISO CON

LA SOCIEDAD Y EL PLANETA

COMPROMISO CON

LAS PERSONAS

>> ODS INTERRELACIONADOSPRIORITARIOS


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Fondo Europeo de Inversiones (FEI)

Desde 2008, MicroBank y el FEI mantienen una estrecha cola-boración para promover la financiación a la creación, consoli-dación o ampliación de proyectos empresariales y de negocio. Se inicia su acuerdo a través del Programa Marco de Compe-titividad e Innovación (CIP).

PROGRAMA COSME IIMicroBank se convirtió en 2014 en la primera entidad finan-ciera de la Unión Europea en conseguir la adhesión al progra-ma europeo de Competitividad de las Empresas y las Pymes (COSME), impulsado por la Comisión Europea y gestionado por el FEI. Este programa facilita garantías a MicroBank para cubrir una parte del riesgo asumido en la concesión de micro-créditos para emprendedores y negocios.

Actualmente hay un acuerdo en vigor hasta el 3 de mayo de 2022 para conceder microcréditos por importe total de 1.200 millones de euros a emprendedores y microempresas.

COSME COVID-19En 2020 se ha firmado un nuevo acuerdo gracias al subpro-grama de la Comisión Europea COSME COVID-19. Esta linea de financiación, por importe de 310 millones de euros, se di-rige a emprendedores que necesiten liquidez para mitigar los efectos de la crisis provocada por la pandemia.

MicroBank cuenta con el apoyo de algunas de las principales instituciones europeas vinculadas al desarrollo del emprendi-miento y la microempresa.

APOYO DE LAS INSTITUCIONES EUROPEAS

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Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB)

El CEB ha apoyado la actividad de MicroBank desde su cons-titución. Durante el 2020 se ha realizado una disposición de crédito por 100 millones, del préstamo formalizado en el año 2019.

Los fondos recibidos del CEB permiten a MicroBank conceder nuevos microcréditos y contribuyen a que pueda seguir apli-cando condiciones especialmente competitivas y adaptadas a las necesidades de sus clientes.

MÁSTER ERASMUSEste acuerdo facilita especialmente a los estudiantes universi-tarios con menores recursos, el acceso a los estudios de más-ter Erasmus, a través de un producto específicamente dise-ñado para este fin, favoreciendo de esta manera que puedan ampliar sus estudios en universidades europeas ubicadas en un país diferente al de su residencia.

PROGRAMA EaSI (EMPLOYMENT AND SOCIAL INNOVATION) PARA FINANCIAR EMPRESAS SOCIALESEn julio de 2018, en el marco de las estrechas relaciones entre MicroBank y el FEI, ambas partes deciden firmar un nuevo acuerdo de garantías. Este acuerdo es de una gran importan-cia para la entidad ya que permite el lanzamiento y la consoli-dación de una de las nuevas líneas de actuación contempladas en el plan estratégico: la financiación a empresas y entidades intervinientes en el ámbito de la economía social.

El acuerdo, que contemplaba inicialmente un importe de 50 millones de euros, se ha ampliado durante el año 2020 hasta los 130 millones de euros, lo que permitirá seguir apoyando financieramente a las empresas sociales hasta el año 2023.

Esta línea permite cubrir tanto necesidades de circulante como de inversión en activos, necesarias para el desarrollo de su actividad.

Las principales características que define a la Empresa Social son:

• Su objetivo principal es lograr un impacto social positivo y medible, por delante del de generar beneficios para sus socios.

• Ofrece bienes o servicios que generan un retorno social y/o utiliza métodos de producción de bienes o servicios que incorpora un objetivo social.

Banco Europeo de Inversiones (BEI)

MicroBank fue en 2013 el primer banco europeo en recibir financiación del BEI para conceder microcréditos. Desde en-tonces ha suscrito tres préstamos con el banco de la Unión Europea por un importe de 190 millones de euros con el obje-tivo de fomentar el acceso a la financiación a largo plazo y la creación de empleo, especialmente entre los jóvenes.


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IMPACTO DE LA COLABORACIÓN DE MICROBANK CON EL FEI

Importe

2.018 M€

Microcréditos

162.555Importe medio

12.414 €

IMPACTO DE LA FINANCIACIÓN DEL PRÉSTAMO DEL CEB EN LA ACTIVIDAD DE MICROBANK

Importe

660,9 M€

Microcréditos

68.852Importe medio

9.600 €

IMPACTO DE LA FINANCIACIÓN DEL PRÉSTAMO DEL BEI EN LA ACTIVIDAD DE MICROBANK

Importe

254,7 M€

Microcréditos

22.909Importe medio

11.117€

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CaixaBank es el único accionista de MicroBank. Ha apoya-do a MicroBank desde su creación en el año 2007, otor-gándole la financiación necesaria para el crecimiento de la actividad crediticia y comercializando los productos del banco social a través de las más de 3.500 oficinas de su red para poner a disposición del cliente toda su gama de

OFICINAS RETAIL DE CAIXABANK

3.571877

66

121 270

88

674

55

197

363

139

48 37 135137

22

3 2

193

144

productos, con la máxima calidad de servicio y proximidad posible.

La relación entre CaixaBank y MicroBank se articula median-te un contrato de agencia según el cual CaixaBank ofrece a MicroBank un servicio integral de soporte y comercialización.

LA RELACIÓN ENTRE CAIXABANK Y MICROBANK


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EL PAPEL DE LAS ENTIDADES COLABORADORASOtra pieza esencial en los objetivos estratégicos de MicroBank son las 302 entidades que actúan de manera activa con el banco con el objetivo de promover el autoempleo, facilitan-do el acceso a la financiación mediante microcréditos, es-pecialmente entre aquellos colectivos que se encuentran en riesgo de exclusión financiera. Estas entidades actúan como enlace entre los clientes potenciales y MicroBank.

TIPOLOGÍA DE LAS ENTIDADES QUE COLABORAN CON MICROBANK

302 total

136 ayuntamientos

80 organizaciones no lucrativas

44 otras administraciones públicas

35 cámaras de comercio

7 universidades y escuelas de negocios

18

19

SERVICIOS APORTADOS POR LAS ENTIDADES COLABORADORAS

EVALUACIÓN

Facilitan el conocimiento de los clientes que solicitan un microcrédito, lo que contribuye a la mejor valoración de la operación.

APOYO

Ofrecen servicios de asesoramiento y soporte técnico a los emprendedores, necesarios para la preparación de su proyecto empresarial y la evaluación previa de su viabilidad y coherencia.

UNIVERSALIZACIÓN

Contribuyen a ampliar la red de distribución de los productos y servicios de MicroBank, sobre todo entre los colectivos con más dificultades de acceso a la financiación.


La adecuación de los productos financieros a las necesidades reales de los clientes es uno de los objetivos prioritarios de MicroBank. La red comercial de CaixaBank y las entidades co-laboradoras trasladan a MicroBank las necesidades que han percibido en los clientes. El proceso de lanzamiento de un nuevo producto implica el desarrollo por parte del equipo de MicroBank y la aprobación por parte del Comité de Producto de CaixaBank, que analiza las características y riesgos asocia-dos y su adecuación al público al que va dirigido.

Los clientes de MicroBank se segmentan en diferentes tipo-logías:

CLIENTES MICROBANK

Distribución de los clientes de MicroBank

53,4% Emprendedores y microempresas

42,4% Familias

4,2% Empresas sociales

Servicio de atención al cliente

MicroBank asume el compromiso de facilitar a sus clientes in-formación precisa, veraz y comprensible de sus operaciones, comisiones y procedimientos para canalizar reclamaciones y resolver incidencias.

MicroBank se halla adherido al Reglamento para la Defensa del Cliente de CaixaBank.

RECLAMACIONES RECIBIDAS A TRAVÉS DEL SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE Y EL BANCO DE ESPAÑA EN 2020

24 reclamaciones recibidas

54 % resueltas a favor de la entidad

33 % resueltas a favor del cliente

13 % inadmitidas

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Satisfacción del cliente

La excelencia constituye uno de los valores fundamentales de MicroBank, por ello se sitúa la satisfacción de los clientes en el centro de la actuación profesional.

MicroBank realiza encuestas de satisfacción semestrales tanto a familias como a emprendedores.

NEGOCIOS

93,6 %Clientes satisfechos o muy satisfechos con los servicios de MicroBank

8,80 Valoración media

Aspectos más valorados del servicio

1º Trato y atención del personal

2º Facilidad del trámite

FAMILIAS

94,9 %Clientes satisfechos o muy satisfechos con los servicios de MicroBank

8,95 Valoración media

Aspectos más valorados del servicio

1º Trato y atención del personal

2º Tiempo de gestión


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IMPACTO SOCIAL DE NUESTRA ACTIVIDAD

MICROCRÉDITOSLa propia actividad desarrollada por MicroBank, principalmen-te la concesión de microcréditos, conlleva un impacto positivo en la sociedad.

Los microcréditos son préstamos de hasta 25.000 euros, sin garantía real, dirigidos a personas que, por sus condiciones económicas y sociales, pueden tener dificultades de acceso a la financiación bancaria tradicional. Su finalidad es fomentar la inclusión financiera, la actividad productiva, la creación de empleo y el desarrollo personal y familiar.

3

22

23

32.331

Otorgados

Importe total

374 M€

67.764

373 M€

Negocios Familiar


La medición del impacto social forma parte de una de las líneas estratégicas de la entidad. En este sentido, se ha realizado un estudio sobre el impacto de los microcréditos concedidos en MicroBank por KPMG Asesores y Stone Soup Consulting.

Los datos detallados a continuación se basan en un análisis ex post, realizado a través de encuestas a emprendedores, microempresas y familias, con el objetivo de conocer el im-

pacto de la concesión del préstamo en el propio beneficiario y en su negocio.

En el caso de los negocios, la encuesta se ha realizado a una muestra aleatoria de 571 emprendedores/microempresas, de los cuales se ha recopilado información sobre el perfil del beneficiario, las características del negocio, el impacto so-cioeconómico y las principales salidas de caja de los negocios (gasto en salarios, impuestos y proveedores). Estos datos, se

Impacto Microcréditos

METODOLOGÍA DE MEDICIÓN DEL IMPACTO

Recopilación de datos Impacto directo Impacto indirecto

Impacto Microcréditos Negocios

Encuestas telefónicas a 571 beneficiarios Microcrédito Negocios

• Caracterización de los negocios y los beneficiarios

• Impacto en el emprendimiento

• Impacto en el emprendedor

• Impacto COVID-19

• Caracterización de los beneficiarios

• Impacto en el beneficiario

• Impacto COVID-19

Se aplica la metodología input-ouput para obtener el impacto directo, indirecto e inducido de los negocios financiados por MicroBank en la economía española y en la creación de empleo.

Impacto Microcréditos Familiar

Encuestas telefónicas a 595 beneficiarios Microcrédito Familiar

24

han utilizado en los cálculos input-output para determinar el impacto total de los negocios que han recibido un micro-crédito en la sociedad española en términos de contribución económica y creación de empleo.

También se han realizado 595 encuestas a los beneficiarios del Microcrédito Familiar, de las cuales se ha recopilado in-formación relativa al perfil del beneficiario, el impacto so-cioeconómico y los hábitos financieros.

Este año se han incluido nuevas preguntas para medir el im-pacto de la crisis sanitaria sobre los negocios y beneficiarios, tanto emprendedores como familias.


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CONTRIBUCIÓN AL DESARROLLO ECONÓMICO Y A LA CREACIÓN DE EMPLEO EN 2020

32.331 microcréditos de negocios otorgados, el 53% ha sido destinado a emprendedores y el 47% restante a microempresas

62 % de los microcréditos otorgados se destinan a paliar efectos de la COVID-19

374 M€ importe total de Microcréditos Negocios

11.571 € importe medio

La concesión de microcréditos dirigidos a la creación o amplia-ción de proyectos de negocio tiene un impacto directo en la mejora de la situación laboral y económica de las perso-nas y empresas que los solicitan y, al mismo tiempo, contribu-ye a la creación de puestos de trabajo.

IMPACTO EN EL EMPRENDIMIENTO• Fomento de actividad productiva• Creación de empleo• Contribución al desarrollo económico

del territorio

IMPACTO EN EL EMPRENDEDOR• Inclusión laboral y social• Desarrollo personal

DIRIGIDO A:

Emprendedores y microempresas con menos de 10 empleados y con una facturación no superior a dos millones de euros al año que necesiten financiación para iniciar, consolidar o ampliar el negocio, o para atender necesidades de capital circulante.

Esta financiación se hace posible gracias a la Garantía que ha sido provista por COSME y el Fondo Europeo para Inversiones Estratégicas (FEIE) establecida bajo el Plan de Inversiones para Europa.

Microcrédito Negocios

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Durante 2020, el foco de MicroBank se ha centrado en paliar los efectos económicos de la COVID-19, el 62% de los Micro-créditos Negocio otorgados estaban destinados a ello.

Total microcréditos Negocios (millones de euros)

2019 2020

2019 2020

16.812

32.331

374204

Total microcréditos Negocios (nº de operaciones)

2019 2020

2019 2020

16.812

32.331

374204

CARACTERÍSTICAS PRINCIPALES:

• Préstamo personal que se concede en base a la confianza en el solicitante y su proyecto empresarial, sin garantía real.

• Periodo máximo de devolución: 6 años, con una carencia opcional de hasta 12 meses.

• Tipo fijo.

Dentro de esta línea se han desarrollado productos específicos para cubrir necesidades concretas.

MICROCRÉDITO NEGOCIOS - CONVENIO CON ENTIDADES

DIRIGIDO A:

Emprendedores que pueden tener dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional y que, previamente a la conce-sión del microcrédito, cuentan con el asesoramiento de algu-na de las 302 entidades colaboradoras de MicroBank.

CARACTERÍSTICAS DIFERENCIALES:

• No es necesaria la aportación de avales, salvo si el solici-tante es persona jurídica, en cuyo caso se requerirá el aval de los socios.

• Es necesaria la presentación de un plan de empresa, que deberá ir acompañado del informe de viabilidad de la en-tidad colaboradora que ha asesorado al cliente.

• Sin comisiones de apertura, ni de estudio, ni por amorti-zación anticipada.

• Tipo de interés fijo bonificado.


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FEI COVID-19

LÍNEA DE FINANCIACIÓN ESPECÍFICA FEI COVID-19

3.424 préstamos otorgados

54 M€ importe total

Adicionalmente a las líneas de financiación ICO, MicroBank, gracias al subprograma de la Comisión Europea COSME COVID-19, puso a disposición de autónomos y microempre-sas una línea de préstamos de 310 millones de euros para atender sus necesidades de circulante derivadas de la crisis de la COVID-19.

MicroBank y el FEI han acordado prorrogar la vigencia de este producto hasta el 30 de junio de 2021.

Borja Rodríguez García, apasionado por el mundo del escape room y los juegos de terror, abrió su primer local en diciembre de 2018. Estaba en paro y se lanzó para crear su empleo. Consiguió abrir un segundo local 15 meses después y crear dos empleos.

• Septiembre de 2018: 1er préstamo de MicroBank de 12.000 € con el apoyo del Centro Andaluz de Emprendi-miento (CADE), que forma parte de la Fundación Pública Andaluza: Andalucía Emprende.

• Diciembre de 2018: abre el escape room “Escalofrío” en Almería. 48.000 € de ingresos y 5.000 € de beneficios desde su apertura.

• Noviembre de 2019: 2º préstamo de MicroBank de 15.000 €.

• Febrero de 2020: abre el escape room “Killer Circus”. 14.100 € de ingresos y 3.600 € de beneficios desde su aper-tura, 1 empleado.

El estado de alarma derivado de la crisis de la COVID-19 y de-cretado el 14 de marzo causó un shock brutal para el negocio de Borja y tuvo que cerrar sus dos locales de un día para el otro.

“El impacto del confinamiento fue inmenso: The Dark Machine no tuvo actividad entre mediados de marzo e inicios de junio”.

La buena relación con MicroBank durante el confinamiento per-mitió al empresario acceder a la ayuda del ICO para pagar el local.

Borja estima que sus capacidades de gestión financiera y de ges-tión comercial ahora son muy altas y han mejorado mucho gra-cias al apoyo de MicroBank y del CADE.

CASO DE ESTUDIO The Dark Machine (Almería)

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Fomento de la actividad productivaLos resultados del estudio muestran que el microcrédito es un instrumento fundamental para la creación o la amplia-ción de microempresas. La mayor parte de los encuestados (80%) consideran que no habrían podido abrir o ampliar sus negocios o lo hubieran hecho con muchas dificultades si no hubieran contado con el microcrédito, este porcentaje aún se acentúa más cuando nos referimos únicamente a los em-prendedores.

“EL 80% AFIRMAN QUE NO PODRÍAN HABER ABIERTO/AMPLIADO SU ACTIVIDAD O LO HUBIERAN HECHO CON MUCHA DIFICULTAD SIN LA AYUDA DEL PRÉSTAMO”

Aunque en ambos casos, el porcentaje más alto se destinó a mantener o consolidar un negocio, el porcentaje de personas que lo solicitaron para abrir un nuevo negocio fue superior en el caso de los emprendedores (33%) que en las microem-presas (19%).

IMPACTO EN EL EMPRENDIMIENTO

Destino del microcrédito

19%

Abrir Ampliar

81%

33%

67%

Microempresas

Emprendedores

Sector al que pertenecen los negocios

17%

33%

46%

2% 2%

Hostelería y restauración

Comercio minorista

Servicios profesionales

Negocios relacionados con las nuevas tecnologías

Otros

A pesar de que el número de nuevos negocios este año ha sido bastante inferior al del año anterior, 5.416 frente a 9.002, es un dato que no hay que subestimar.

El 46% de los negocios creados con un microcrédito están vinculados a servicios profesionales, como centros de pelu-quería, estética, construcción, reformas, transporte… Los negocios ligados a la hostelería y la restauración continúan siendo significativos, con un 33% del total, y los negocios vinculados al comercio minorista representan un 17%.


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NEGOCIOS CON EL APOYO DE LOS MICROCRÉDITOS

5.416 negocios

PUESTOS DE TRABAJO CREADOS CON EL APOYO DE LOS MICROCRÉDITOS

8.737 puestos de trabajo

Los microcréditos han tenido también un papel relevante en la consolidación o el mantenimiento de los negocios. A pesar de la crisis, aproximadamente el 65% de los negocios generan beneficios (frente al 80% del año anterior) y el 82% genera ingresos suficientes para devolver la cuota del préstamo.

“EL 82% DE LOS NEGOCIOS GENERAN SUFICIENTES INGRESOS PARA DEVOLVER LA CUOTA DESDE EL PRINCIPIO”

Para el 72% de los negocios, el préstamo ha contribuido a mejorar su capacidad de hacer frente a gastos imprevistos, mejorando así su situación de liquidez.

Creación de empleoAunque la contribución principal del microcrédito al mercado laboral se produce a través del autoempleo, el 27% de las empresas encuestadas pudieron contratar a más trabajadores en los meses posteriores a la concesión del préstamo.

Sin embargo, desde la crisis sanitaria, un 18% de los nego-cios afirman que el número de empleados ha bajado, aunque miran el futuro con optimismo y la mitad de los negocios pla-nean contratar nuevos empleados durante el siguiente año.

30

El panorama es claramente menos positivo que el año anterior y para sobrevivir a la crisis alrededor de un tercio de los em-prendedores ha tenido que acogerse a otro crédito.

En 2020, las empresas que contaron con un microcrédito ge-neraron un promedio de 0,74 puestos de trabajo de forma directa, lo que equivale a 8.737 puestos de trabajo.

El perfil más común de contratación corresponde a hombres de entre 35 y 50 años. Únicamente el 25% corresponde a mu-jeres. También un 24% de las contrataciones se han realizado a personas que se encontraban en situación previa de paro.

Además de la generación de empleo directa, los negocios impulsados por los microcréditos de MicroBank, a través de las actividades auxiliares que precisan para su funcionamiento (principalmente compras a proveedores y pago de impuestos), generan flujos que producen en la economía un efecto mul-tiplicador, induciendo repercusiones económicas en muchos

25%

11%

36%

4%

24%

Mujeres

Menores de 35 años

Mayores de 50 años

Personas en contrato de inserción socio-laboral

Personas en situación previa de paro

Perfiles contratados más vulnerables

otros sectores, con el consecuente impacto en la creación de empleos.

A nivel metodológico, la contribución indirecta al empleo se estimó utilizando el análisis input-output, en el que, a partir de los inputs (gastos en proveedores de bienes y servicios, gastos realizados por los propios empleados de los negocios y princi-pales impuestos), es posible obtener el número de empleos in-directos e inducidos vinculados a las actividades desarrolladas por los diferentes negocios. Para el cálculo se han considerado únicamente los microcréditos que no estaban directamente otorgados para paliar el efecto de la COVID-19. El empleo indi-recto e inducido de los negocios que recibieron financiación de MicroBank en 2020 se estimó en 15.166 puestos de traba-jo, por lo que en total 47.461 empleos en España estuvie-ron vinculados a la actividad de los negocios financiados por MicroBank.

IMPACTO INDIRECTO DEL MICROCRÉDITO

Empleo indirecto e inducido:

15.166 puestos de trabajo

47.461 empleos en España vinculados a la actividad de los negocios financiados por MicroBank


31

Los encuestados señalaron que, de media, el microcrédito correspondió al 65,7% de la inversión inicial, por lo que se puede considerar que 9.964 puestos de trabajo indirectos es-tuvieron directamente vinculados a la actividad de concesión de microcréditos de MicroBank.

La metodología también permite calcular la creación de em-pleo por sector. Como se puede apreciar en el siguiente grá-fico, la mayoría del empleo vinculado a la actividad de los negocios financiados correspondió al sector servicios profe-sionales (54%), seguido de los sectores de hostelería y res-tauración (25%) y comercio (13%).

54% Servicios profesionales

25% Hostelería y restauración

13% Comercio

3% Sector primario

3% Industria

2% Negocios relacionados con las nuevas tecnologías

Distribución del empleo por sectores

Empleos vinculados a los negocios apoyados por MicroBank

Emprendedores

Empleos propios

Empleo indirecto

Empleo inducido

Empleo total

Microempresas

Total

17.116

4.354

3.684

25.15422.307

3.266

3.862

15.179 32.295

8.216

6.950

47.461

32

Emprendedores

Impacto económico directo

Impacto económico indirecto

Impacto económico inducido

Impacto económico total

Microempresas

Total

472

226

258

956847

229

200

418890

426

487

1.803

Impacto sobre el PIB de los negocios apoyados por MicroBank (millones de euros)

Contribución al desarrollo económico del territorioDe igual modo que la creación de empleo, gracias al efec-to tractor de la actividad de los negocios apoyados por Mi-croBank se genera un impacto indirecto e inducido sobre la economía española. Así, en 2020, los negocios apoyados por MicroBank contribuyeron con 1.803 millones de euros a la economía española, 890 millones de forma directa y 913 de forma indirecta e inducida, lo que corresponde al 1% del PIB español aportado por parte de las microempresas.

Por lo tanto, si se considera que el 65,7% de este impacto in-directo e inducido está directamente vinculado a la concesión del microcrédito, la actividad de MicroBank supuso una apor-tación de 1.185 millones de euros a la economía española.


33

A través de las encuestas realizadas, también se obtienen los datos del impacto en el desarrollo personal del emprendedor, gracias a una mejora en sus ingresos, en su capacidad de aho-rro y más generalmente, de su bienestar.

Perfil del emprendedor• La mayoría de los emprendedores que han recibido un

microcrédito durante 2020 tienen entre 36 y 49 años, conformando el 45% del total de la muestra.

• Edad media del solicitante: 45 años.

IMPACTO EN EL EMPRENDEDOR

Género

33% Mujer

67% Hombre

Distribución por nivel de estudios

Microempresas

Sin estudios

Educación obligatoria

Bachillerato

Estudios universitarios

Emprendedores

3%

15%

14%

49%23%

22%

Formación profesional

19%25%

29%

1%

• Respecto al nivel de estudios, casi la mitad de los mi-croempresarios cuentan con formación universitaria, fren-te a un 23% de los emprendedores.

• Casi la mitad (45%) de los negocios encuestados afir-man que el motivo de apertura fue el ver una oportuni-dad clara de negocio.

34

Inclusión laboral y social El acceso a un microcrédito tiene para muchas personas un efecto más allá de la inclusión financiera. Determinar la razón principal que ha llevado a los emprendedores a poner en mar-cha sus negocios puede aportar datos relevantes. Mientras que un emprendedor por necesidad es aquel que se encuen-tra inmerso en el proceso emprendedor por no tener una me-jor opción en el mercado laboral; un emprendedor por opor-tunidad es aquel que escoge crear una empresa basándose en la percepción de que existe una oportunidad de negocio no aprovechada o aprovechada de forma incompleta por las em-presas existentes. El emprendimiento por necesidad represen-ta un 14% de los emprendedores que han recibido un crédito de MicroBank. Para esta persona, abrir su negocio era una vía de tener trabajo y poder salir de una situación de desempleo.

Casi un 40% de los emprendedores aporta más del 50% del presupuesto familiar. Esto pone de manifiesto la importancia que para estos emprendedores tiene el éxito de su negocio. Solo en el 19% de los casos esta contribución representa me-nos del 10% del presupuesto familiar.

Mejora en la situación de liquidez

Para la mayor parte de negocios (más del 70%), el préstamo ha contribuido a mejorar su capacidad de hacer frente a gas-tos imprevistos. Las respuestas siguen un patrón muy similar al año anterior, implicando que no habría habido un cambio en esta variable este año como consecuencia de la crisis sanitaria.

Evolución del ahorro

El patrón de ahorro es relativamente similar entre microem-presarios y emprendedores. Un 38% no consigue ahorrar nada. De hecho, para el 14% de los microempresarios y el 24% de los emprendedores su capacidad de ahorro ha dismi-nuido. Cabe notar que se trata de un número similar al año pasado, a pesar de la crisis sanitaria.

¿Cuál es la contribución aproximada de sus ingresos al presupuesto familiar en el último año?

7%

12%

13%

30%

15%

23%

Nada

Del 1% al 10%

Del 11% al 25%

Del 26% al 50%

Del 51% al 75%

Del 76% al 99%


35

Desarrollo personal del emprendedor

Cambios en las capacidades de gestión

Una de las variables clave que se miden en la encuesta es la de posibles cambios en las capacidades de los emprendedores a raíz de la obtención del préstamo. Este dato es importante en la medida que una mejora de sus competencias de gestión puede traducirse en mejores resultados del negocio.

Aunque la mayoría estima que sus capacidades de gestión financiera no han variado (más del 60%), para el 35% apro-ximadamente estas han aumentado desde la concesión del préstamo. Dentro de ellos, además un 15% afirma que han aumentado mucho. Lo mismo sucede con las capacidades de gestión comercial. En este caso, un 40% afirma que han aumentado sus capacidades de gestión comercial desde la concesión del préstamo de MicroBank. El 74% en el caso de los emprendedores y el 85% en el caso de las microempresas consideran que esta mejora fue gracias a MicroBank.

Cambios en el bienestar individual

“EL 78% ATRIBUYEN AL PRÉSTAMO EL HABER TENIDO UN IMPACTO POSITIVO EN SU BIENESTAR PERSONAL”

Según los encuestados, ha habido un cambio positivo en su bienestar personal, en mayor medida para emprendedores (80%) que para microempresarios (68%). Asimismo, más de la mitad de los encuestados se sienten satisfechos con su si-tuación económica actual.

La mayor parte de los encuestados están de acuerdo, en ma-yor o menor medida, con que ha mejorado su situación labo-ral y algo más de la mitad se consideran satisfechos con su situación económica actual (61%), aunque esta cifra es muy inferior a la del año pasado (cercana al 75%).

36

Crisis sanitaria: impactos y perspectivas

La crisis sanitaria vivida por la pandemia de la COVID-19 ha

supuesto un reto extraordinario para los negocios ante una

situación nunca vivida.

Si bien solamente un 4% de los encuestados afirmaron que su

negocio está ahora cerrado o en traspaso, de los que cerraron,

el 95% de ellos afirman que ha sido debido a motivos direc-

tamente relacionados con la crisis de la COVID-19. La mayoría

estaban en el sector de la hostelería y restauración. Venta de

ropa, confección textil y artesanías también tuvieron que ce-

rrar por este motivo.

Para las microempresas, el principal motivo de esto fue que les

obligaron a cerrar el negocio por las medidas del confinamiento.

En cambio, para los emprendedores el principal motivo se de-

bió a la reducción de la demanda de sus productos o servicios

debido a la crisis sanitaria.

Para la mayor parte de negocios, las ventas se han reducido

considerablemente a raíz de la crisis de la COVID-19.

Respecto a la tipología de ayudas recibidas, la mayor parte de los negocios se han acogido a los ERTE (50% en el caso de las microempresas y 35% en el caso de los emprendedores), y aproximadamente un tercio de ellos han obtenido otro préstamo.

No obstante, también muchos negocios han sabido adaptarse y continuar operando. Una de las formas ha sido mediante la adaptación de las formas de trabajar. Los emprendedores han optado por el lanzamiento de nuevos productos o servicios, invirtiendo en infraestructuras y reduciendo personal. Por su parte, las microempresas han optado por reducir personal, invertir en infraestructuras y entrar en nuevos mercados.

La mayor parte de los negocios creen que las ventas hubieran crecido en ausencia de la crisis sanitaria. En especial, las mi-croempresas tienden a ser bastante más optimistas sobre cuál-hubiera sido su situación en ausencia de la COVID-19.

Respecto a las perspectivas de futuro, la mayor parte creen que las ventas se van a mantener o a crecer en el futuro cercano.


37

El Microcrédito Familiar juega un papel significativo en la igualdad de oportunidades, ya que facilita financiación a per-sonas con recursos limitados que deben afrontar necesidades puntuales. Además, promueve la inclusión financiera de estas personas.

IMPACTO EN EL BENEFICIARIO Y SU FAMILIA• Inclusión financiera• Desarrollo personal y familiar

DIRIGIDO A:

Personas con ingresos limitados, hasta 19.300 euros por año1, que quieran financiar proyectos vinculados al desarrollo perso-nal y familiar, así como necesidades derivadas de situaciones imprevistas.

El criterio de ingresos se revisa periódicamente con el fin de mantener siempre el foco en aquellos colectivos que siguen te-niendo mayores dificultades de acceso al crédito, asumiendo en muchas ocasiones el impacto que decisiones de este tipo pue-den tener en el crecimiento, el perfil de riesgo de la cartera y la generación de resultados.

CARACTERÍSTICAS PRINCIPALES:

• Préstamo personal a tipo fijo.

• El Microcrédito Familiar se concede sin garantía real.

• El periodo máximo de devolución es de 6 años, con una carencia de hasta 12 meses.

Microcrédito Familiar

CONTRIBUIMOS AL DESARROLLO PERSONAL Y FAMILIAR EN 2020

67.764operaciones

373 M€importe total

5.497€importe medio

99 % de las personas que lo recibieron pudieron satisfacer totalmente sus necesidades

1. Para determinar el nivel de renta se ha tenido en cuenta el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM).

38

Proyecto Confianza

MicroBank firmó en 2016 un convenio de colabora-ción con la Asociación Proyecto Confianza con el fin de contribuir a la inclusión social y financiera de perso-nas en situación de extrema vulnerabilidad.

En este ejercicio 2020 se han concedido 133 présta-mos por un importe conjunto de unos 354.000 euros dirigidos a personas en situación de extrema vulnera-bilidad, que previamente han recibido apoyo a través de dinámicas de grupo destinadas a fomentar la auto-estima y dignidad de sus miembros.

Dentro de esta línea se han desarrollado productos específicos para cubrir necesidades concretas, entre los que destaca el Microcrédito Confianza:

Total microcréditos Familiares (millones de euros)

2019 2020

2019 2020

78.789 67.764

373 413

Total microcréditos Familiares (nº de operaciones)

2019 2020

2019 2020

78.789 67.764

373 413

MICROCRÉDITO CONFIANZA

DIRIGIDO A:

Personas en situación de extrema vulnerabilidad que partici-pan en el Proyecto Confianza, recibiendo apoyo a través de dinámicas de grupo para fomentar su autoestima y dignidad.

CARACTERÍSTICAS:

• Importe máximo de 4.000 euros.• El periodo máximo de devolución es entre 2 y 4 años.


39

El estudio de impacto realizado por MicroBank analiza en un momento determinado diferentes tipos de sujetos, con el fin de medir el efecto en una muestra poblacional en un solo momento temporal; es decir, permite estimar la magnitud y distribución de una variable en un momento dado.

Para el análisis de impacto en el caso de las familias se ha realizado un total de 595 encuestas válidas de un universo de 67.764 personas. La muestra obtenida es representativa esta-dísticamente con un nivel de confianza del 95% y un margen de error de 4 puntos.

Perfil de los beneficiarios• Las mujeres representan el 48% del total de la muestra,

mientras que los hombres representan el 52%.

• Edad media de solicitante: 45.

• Destaca que un 39% recibe algún tipo de prestación, por estar jubilado en situación de desempleo o en ERTE.

IMPACTO EN LOS BENEFICIARIOS Y SUS FAMILIAS

¿Cuál es su situación laboral actualmente?

3%13%

52%

4%

22%

6%

Empleado por cuenta propia

Empleado por cuenta ajena

Desempleado

En ERTE

Jubilado

Autónomo

Destino del microcrédito

22% 26%

31%

11%

5%2%

Facturas, impuestos y deudas

Vivienda

Vehículo

Gastos médicos

Estudios

Imprevistos

Otros

3%

• Número de personas medio por hogar 3,2.

• 86% sin estudios superiores.

En relación a la finalidad del microcrédito, un 31% se destinó a gastos relacionados con la vivienda; un 26%, a gastos rela-cionados con la reparación o compra de vehículo, y un 22% a pago de facturas, impuestos y otros tipos de deudas. Destaca también el porcentaje que tuvo como finalidad sufragar gas-tos médicos (11%).

El 86% afirma haber satisfecho totalmente la necesidad por la que solicitó el microcrédito, y un 13%, parcialmente.


41

Inclusión financieraLa mayor parte de los beneficiarios afirma no llegar o llegar de forma justa a fin de mes. Un 55% no tendría capacidad para afrontar un gasto imprevisto de 600 euros en una sema-na. Este indicador empeora bastante respecto a los datos de 2019, que se situaba en un 43%.

“EL 69% DE LAS FAMILIAS LLEGA JUSTA O NO LLEGA A FINAL DE MES”

El 40% recurriría a la familia/amigos para hacer frente a un gasto imprevisto, un 15% recurriría a un crédito rápido y aler-ta también que un 2% estaría dispuesto a vender algún mate-rial (TV, mueble...) para poder afrontar este gasto.

A pesar de ello, un 97% siente que es capaz de hacer frente a los pagos de devolución, un hecho que pone de manifiesto la adaptación de las cuotas a la capacidad de reembolso de los clientes.

42

Áreas de impacto

44%

22%

14% 16%19%

22%

En el estado de salud

En el sentimiento de autorrealización

En las competencias y habilidades

En la situación financiera personal o familiar

En el sentimiento de seguridad

En el sentimiento de satisfacción con la vida

En el bienestar familiar

En la comodidad material

23%24%

Desarrollo personal y familiarLa gran mayoría están de acuerdo con que el apoyo financiero recibido por parte de MicroBank ha tenido un impacto posi-tivo sobre su situación financiera, pero, sobre todo, sobre su bienestar personal. El 85% solicitaría el préstamo de nuevo, una cifra muy similar a la del año pasado (87%).

“EL 83% CREE QUE EL APOYO DE MICROBANK HA TENIDO UN IMPACTO POSITIVO SOBRE SU BIENESTAR PERSONAL Y FAMILIAR”

La principal área de impacto es la salud, seguida de la como-didad material y el bienestar familiar. En el caso de la salud el 73% afirma que ha mejorado bastante o mucho.

Efectos de la crisis sanitaria

El 74% de los encuestados afirman que hubieran necesitado el dinero del préstamo igualmente, independientemente de la crisis sanitaria. Para los que sí está relacionado, se debe princi-palmente a la pérdida de empleo.

El mayor impacto de la COVID-19 en los beneficiarios se tra-duce en una preocupación por su estado de salud y/o el de sus seres queridos, y en un aumento del estrés generalizado. En este segundo punto, un 54% de los encuestados afirman que el préstamo de MicroBank les ha ayudado mucho y un 29% afirma que les ha ayudado bastante a paliar esta situación. La crisis también ha tenido un impacto sobre los beneficiarios ge-nerando mayor incertidumbre sobre su futuro profesional, te-niendo menos oportunidades de desarrollo profesional, y con una menor conciliación de la vida personal y laboral. En todas estas áreas el préstamo de MicroBank ha sido una ayuda, en mayor o menor medida.

43


OTRA FINANCIACIÓN CON IMPACTO SOCIALMicroBank, en su Plan Estratégico 2019-2021, recoge su vo-luntad de ir un paso más allá, impulsando aquellos proyectos que generan un impacto social positivo y medible en la socie-dad, en sectores como la innovación, la economía social, la educación o la integración.

En este apartado se incluyen las lineas de financiación creadas específicamente para apoyar a estos sectores, contribuyendo de esta manera a que puedan incrementar su impacto.

Emprendimiento e Innovación

Economía social

Educación Integración

EJERCICIO 2020

5.283 operaciones

154 M€importe total

29.059 €importe medio

44

EJERCICIO 2020

2.832 operaciones

106,8 M€importe total


EMPRENDIMIENTO E INNOVACIÓN Préstamo Innovación

DIRIGIDO A:

Emprendedores y microempresas.


• Importe: hasta 50.000 euros.

• Finalidad: inicio o ampliación de proyectos empresa-riales de carácter innovador.

• Plazo: el período máximo de devolución es de 7 años, con una carencia de 24 meses.

• El solicitante deberá presentar el plan de empresa y el informe de viabilidad del proyecto empresarial emitido por una entidad colaboradora.


45

ECONOMÍA SOCIAL Préstamo EaSI Empresa Social

DIRIGIDO A:

Entidades y empresas sociales cuyo objetivo sea generar un impacto social positivo y medible.



• Finalidad: financiación de inversiones de empresas socia-les. Se consideran empresas sociales aquellas que están especializadas en la inserción laboral, así como las que de-sarrollan su actividad en sectores como la promoción de la autonomía personal y la atención a la discapacidad y a la dependencia, la lucha contra la pobreza, la exclusión so-cial, la interculturalidad y la cohesión social y los proyectos de acción social.

• Plazo: hasta 10 años (con carencia opcional de amortización de capital de hasta 12 meses).

EJERCICIO 2020

262 operaciones

37,7M€importe total


La crisis sanitaria vivida por la pandemia de la COVID-19 ha hecho aún más relevante si cabe el papel de las organizacio-nes con misión social en la sociedad y de iniciativas como el préstamo EaSI. Esta línea de financiación se ha convertido en 2020 en una gran alternativa para empresas sociales y entidades del tercer sector para hacer frente a los efectos de la actual crisis social, económica y sanitaria. En este sentido, hasta el final de 2020, a través de esta línea, se han otorga-do préstamos por valor de más de 37,7 millones, un 130% más que en 2019.

Así, aquellas organizaciones que generan un impacto social positivo, especialmente aquellas que han estado en prime-ra línea por estar relacionadas con sectores como la salud, la lucha contra la pobreza y la inclusión socio-laboral, han podido contar con financiación para afianzar su modelo de negocio en un momento especialmente complicado.

46


47

Con esta iniciativa, MicroBank pretende contribuir a reforzar la capacidad financiera de las organizaciones para que, en función de su situación, puedan consolidarse y, de esta ma-nera, mantener, diversificar o hacer crecer su impacto social. En este sentido, MicroBank ha realizado por segundo año un estudio de la mano de Stone Soup Consulting para analizar el impacto social de este préstamo.

METODOLOGÍA

Los problemas que el programa quiere contribuir a resolver

relacionan la dificultad de acceso a recursos financieros de las

entidades sociales, debido al alto riesgo que dichos proyectos

suelen implicar, que tiene como consecuencia tensiones de

liquidez. Para resolverlos, MicroBank ha puesto en marcha ac-

tividades que van desde la identificación de necesidades hasta

la aprobación y el monitoreo del préstamo.

Estudio Impacto Social Préstamo EaSI

Problema

01

Actividades

02

Impactocorto

03

RIESGOSAumentan las obligaciones de pago en Tesorería

Impactomedio

04

RIESGOSEndeudamiento excesivo, aumenta la morosidad.Organización/proyec-to no se consolida.La dependencia �nanciera permanece.

Impactoalto

05

Supuestos

Apoyo �nanciero no considera el impacto social

Riesgo más elevado, rentabilidad económica no tan clara

Di�cultad de acceso a fuentes de �nanciación habituales

Tensión de liquidez

Difusión

Identi�caciónde necesidades

Formulaciónde la solicitud

Análisis de riesgo

Decisión

Monitorización

Aumento de la rentabilidad y del margen

Mejora de la liquidez

Expansiónde la actividad

Mejoran las capacidades de gestión

Mejoran los proyectos sociales

Se consolida el proyecto / la organización

Acceso a nuevas fuentes de �nanciación

Mejora la sostenibilidad �nanciera de la organización

Su impacto social aumenta

El ecosistema de empresas sociales crece

Se generan riquezasy empleo para el territorio

Comunicación �uida entre diferentes áreas de MicroBank y su matriz CaixaBank

Adecuada gestión �nanciera de los recursos

Fondos que realmente se gastan en el proyecto social

Preocupación por equilibrar sostenibilidad económica e impacto social

Capacidad de adaptación de la empresa a largo plazoRIESGOS

Disminuye el impacto social.

48

Los impactos a corto, medio y largo plazo que resultan de estas actividades se pueden subdividir en dos: por un lado, los impactos directos en las organizaciones −más solidez fi-nanciera, mejor o más capacidad organizacional− y por otro lado, impactos en los beneficiarios atendidos por estas orga-nizaciones, ya que se supone que el préstamo contribuirá a profundizar o ampliar el impacto social de las mismas.

TEORÍA DEL CAMBIO

El objetivo final del programa es conseguir que las empresas con un fin social sean más numerosas, así como que dispon-gan de más peso en la economía, sean más sostenibles y au-menten su capacidad de generar valor social.

Problema

01

Actividades

02

Impactocorto

03

RIESGOSAumentan las obligaciones de pago en Tesorería

Impactomedio

04

RIESGOSEndeudamiento excesivo, aumenta la morosidad.Organización/proyec-to no se consolida.La dependencia �nanciera permanece.

Impactoalto

05

Supuestos

Apoyo �nanciero no considera el impacto social

Riesgo más elevado, rentabilidad económica no tan clara

Di�cultad de acceso a fuentes de �nanciación habituales

Tensión de liquidez

Difusión

Identi�caciónde necesidades

Formulaciónde la solicitud

Análisis de riesgo

Decisión

Monitorización

Aumento de la rentabilidad y del margen

Mejora de la liquidez

Expansiónde la actividad

Mejoran las capacidades de gestión

Mejoran los proyectos sociales

Se consolida el proyecto / la organización

Acceso a nuevas fuentes de �nanciación

Mejora la sostenibilidad �nanciera de la organización

Su impacto social aumenta

El ecosistema de empresas sociales crece

Se generan riquezasy empleo para el territorio

Comunicación �uida entre diferentes áreas de MicroBank y su matriz CaixaBank

Adecuada gestión �nanciera de los recursos

Fondos que realmente se gastan en el proyecto social

Preocupación por equilibrar sostenibilidad económica e impacto social

Capacidad de adaptación de la empresa a largo plazoRIESGOS

Disminuye el impacto social.


49

50

CASO DE ESTUDIO Escuela Pastelería RIPA (Zaragoza)

La Escuela de Pastelería inclusiva RIPA trabaja por la In-clusión y la justicia social, con la pastelería como herra-mienta principal de intervención en el ámbito familiar y comunitario mediante el desarrollo de diferentes progra-mas especializados, fomentando la innovación, el trabajo colaborativo y el emprendimiento.

Se centran en tres vertientes de trabajo:

1. Formación laboral. Amasando Futuro nace para enseñar los oficios de pastelería y panadería, sector en el que apenas hay paro, a todas aquellas personas que quieran emprender una nueva vida.

2. Talleres curriculares en colaboración con colegios que desa-rrollen pedagogía innovadora.

3. Laminerías. Cursos y talleres a medida donde puedes de-sarrollar tu creatividad, tus emociones, y hacer nuevas amistades.

Arrancar el negocio fue posible gracias a la concesión del prés-tamo de MicroBank.

• 70.000 € para adaptar el local.

“Nos inspiraron mucha confianza, y nos gustó la cercanía de las personas que nos atendieron. Nos dieron muchas facilidades, y entendieron nuestro proyecto como cooperativa social sin áni-mo de lucro que somos.”

Desde la puesta en marcha del negocio, han triplicado sus ventas y han ampliado la plantilla de 1 empleado a 5.

Gracias a esta experiencia, los fundadores sienten que sus capa-cidades de gestión han mejorado, lo que impacta positivamen-te en el desarrollo de su organización.

50

De la teoría del cambio al modelo de impactoSobre la base de los impactos potenciales identificados en el

taller de Teoría de Cambio, en las entrevistas a los beneficia-

rios y en la literatura sobre el tema, se desarrollaron grandes

áreas de impacto, a las que se asociaron determinados indi-

cadores. Las dos grandes áreas de impacto identificadas para

las entidades apoyadas por el programa EaSI son: el impacto

en la propia entidad social objeto del préstamo y el impacto

de la entidad social en los beneficiarios y/o la sociedad.

Dichos indicadores representaron el punto de partida en el

proceso de elaboración de las preguntas asociadas a las en-

cuestas de línea de base.

Sobre estas áreas se construyó una encuesta que sirviera

como fuente de información para el cálculo de las diferentes

áreas de impacto.

Se trata de una encuesta a las organizaciones que recibieron

el préstamo EaSI durante el año 2020. En realidad, se com-

pone de dos encuestas ligeramente diferentes:

1. La primera se realizó a las organizaciones beneficiarias

que solicitaron el préstamo durante los meses de enero a

agosto. Tiene carácter de encuesta ex post.

2. La segunda encuesta forma parte de una línea de base

que servirá como punto de partida para el análisis longi-

Impacto de las entidades en los beneficiarios / la sociedad

Hay un impacto directo positivo en:

Contribución a los Objetivos de Desarrollo Sostenible

Incremento en el número y la diversidad de las personas atendidas

Generación de empleo, en particular para los colectivos más vulnerables

Impacto en la empresa social

Si la entidad, gracias a la financiación logra:

Fortalecer su capacidad organizacional

Mejorar su sostenibilidad financiera

tudinal a llevar a cabo durante los dos siguientes años. En

este caso, las organizaciones que solicitaron el préstamo

de septiembre en adelante son las que forman parte de

esta línea de base.

En este informe se incluye la información desde enero hasta

diciembre. Para los indicadores de caracterización, capacidad

organizacional e impacto social, la información proviene de

ambas encuestas; mientras que para los indicadores de impac-

to de la crisis sanitaria de la COVID-19 la fuente de informa-

ción es únicamente la encuesta de enero a agosto.

Caracterización

Para tener una primera fotografía del impacto del préstamo

EaSI durante el año 2020, se encuestó a un total de 186 em-

presas sociales que solicitaron el préstamo a lo largo del año

2020. Respecto al universo de organizaciones beneficiarias

de EaSI durante el año 2020, esto supone una representati-

vidad de la muestra estadísticamente relevante, con un mar-

gen de error de 3,88 al nivel de confianza del 95%.

Los ámbitos de actuación de las empresas sociales que han

recibido financiación de MicroBank están relacionados con la

inclusión sociolaboral (40%), la salud y el bienestar (22%) y

la educación (15%) y, en un menor porcentaje, con la mejora

del medioambiente (10%) o la lucha contra la pobreza (6%).


51

Contribución a los ODS

6%

2%

16%

11% 11%

1% 1%

14%

2%

17%

2%1%

3%

6%

3%2%

1%

Ámbitos de actuación

40% Inclusión socio-laboral

22% Salud y bienestar

15% Educación

10% Mejora del medio ambiente

7% Otros

6% Lucha contra la pobreza

Respecto a la tipología de entidad, el 40% están constitui-das como Fundación y otro 40% como Asociación, seguidas de 12% como Sociedad Anónima o Sociedad Limitada, las cooperativas representan el 2% y el resto ya representa un porcentaje minoritario.

Las organizaciones encuestadas tienen empleadas a 15.758 personas, de las cuales 3.215 se encuentran en la categoría de empleo protegido y 1.708 en la categoría de inserción so-ciolaboral. Esto supone que el 20% del empleo en estas or-ganizaciones es de carácter protegido y el 11%, de inserción sociolaboral.

Prácticamente todos los ODS están cubiertos por el trabajo de las diferentes organizaciones, aunque destacan particular-mente los ODS 10 (Reducción de las desigualdades), 3 (Salud y Bienestar) y 8 (Trabajo Decente y Crecimiento Económico).

En cuanto a categorías de beneficiarios, las entidades atienden a una gran diversidad de colectivos, siendo más destacados los siguientes: personas con discapacidad (17% de las entida-des), personas en situación de vulnerabilidad (15%) y niños, niñas y adolescentes en riesgo de exclusión social (15%).

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Impactos Para este grupo de entidades, la encuesta realizada ha podido confirmar los siguientes impactos a corto y medio plazo dentro de los identificados en la Teoría del Cambio:

Impacto organizacional

SOSTENIBILIDAD FINANCIERA

• A pesar de los desafíos del contexto, la percepción que tienen sobre su sostenibilidad financiera es buena: un 35% la califi-can entre buena o muy buena y otro 46% como aceptable. Solo un 18% la define como mala y un 1% como muy mala.

• Un 67% de los encuestados afirmaron que han podido ase-gurar suficientes fondos en 2020 para poder ejecutar el Plan Operativo definido para el año.

• Un 70% de las organizaciones admiten no tener dificulta-des para reembolsar sus préstamos a pesar de que más de la mitad (el 58%) afirma tener menos liquidez este año, un dato probablemente muy ligado a la pandemia.

DESARROLLO ORGANIZACIONAL

• Las organizaciones apoyadas consideran que tienen una capacidad organizacional bastante sólida, siendo el área de proyectos el mejor valorado, y el de I+D o captación de fon-dos el que menos.

• Al desglosar el nivel de desarrollo organizacional por las diferentes tipologías de organizaciones, se observa que las Sociedades (Anónimas y Limitadas) y las Cooperativas tienen valores de desarrollo superiores a las Fundaciones y Asocia-ciones. Dado que la tipología más común de organizaciones beneficiarias del préstamo EaSI son precisamente Fundacio-nes y Asociaciones (suponen el 80% de la muestra), el prés-tamo está incidiendo en un colectivo de organizaciones que tienen mayor necesidad de aumentar su nivel de desarrollo organizacional.

• Casi la totalidad de los encuestados (99%) considera que el préstamo es “bastante o muy importante” para el desa-rrollo organizacional.

• La mejora del desarrollo organizacional no está relacionada únicamente con el préstamo de MicroBank; hay que con-siderar otros factores como, por ejemplo, el hecho de que varias entidades (en la encuesta el 80%) se beneficiaron además de algún tipo de apoyo no financiero.

Impacto crisis sanitaria:

• El 65% de las organizaciones han disminuido sus ingre-sos, hasta un 30% menos en algunos sectores.

• El 30% de las organizaciones encuestadas afirman haber desarrollado nuevas soluciones para dar respuesta a las necesidades de sus beneficiarios actuales.

• El 43% de las organizaciones afirma que ha aumentado el número de beneficiarios atendidos, para un 34% se ha mantenido constante.

• Un 44% de las organizaciones ha mantenido el número de empleos estable y tan solo un 24% de las organizacio-nes lo ha reducido.

• Aunque un 17% de las organizaciones afirma que la crisis está poniendo en riesgo el futuro de la organización, más del 80% de las entidades esperan poder seguir operando en el futuro.


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DIRIGIDO A:

Candidatos del Programa de Becas de “la Caixa” que finalmen-te no hayan podido acceder a una de ellas.



• Finalidad: cubrirá la matrícula de los estudios que deseen cursar así como los gastos de manutención correspondientes.

• Plazo: hasta 10 años.

La Fundación Bancaria “la Caixa” bonificará al estudiante los intereses del préstamo recibido durante el periodo de carencia, que va desde la formalización de la operación hasta un año después de finalizar los estudios financiados y con un máximo de 42 mensualidades. En total 30 estudiantes se han podido beneficiar de este acuerdo.

DIRIGIDO A:

Estudiantes residentes en España que quieren cursar un más-ter en otro país de la Unión Europea o asociado, o a estudian-tes residentes en otro país de la Unión Europea o asociado que quieren cursar un máster en España.


• Importe: hasta 12.000 euros para másteres inferiores a un año y 18.000 euros para másteres de más de un año de duración.

• Finalidad: cubre el coste de inscripción y los gastos vincu-lados a la estancia en el país (viaje, manutención...).

• Plazo: no se empieza a pagar hasta un año después de terminar los estudios. Se puede devolver en un máximo de 6 años en el caso de los másteres de más de un año. Es posible solicitar en cualquier momento un periodo de carencia total adicional de un año.

EDUCACIÓN Préstamo Máster Erasmus +

EDUCACIÓN Préstamos para estudios de postgrado en universidades europeas – Fundación Bancaria ”la Caixa”

EJERCICIO 2020

45 operaciones

767.221€importe total


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DIRIGIDO A:

Préstamo para financiar tratamientos médicos y asistencia temporal a personas que padecen alguna patología de salud mental (trastornos alimentarios, de conducta, etc.), con el ob-jetivo de contribuir a mejorar su calidad de vida y autonomía personal.



• Finalidad: gastos derivados del tratamiento de estas per-sonas.

• Plazo: hasta 6 años.

INTEGRACIÓN Préstamo MicroBank salud

EJERCICIO 2020

34 operaciones

577.436 € importe total


LÍNEAS DE FINANCIACIÓN ICO ALQUILERES

2.110 HOGARES se han beneficiado de la medida

7,6 M€

Nueva línea de finaciación para clientes y no clientes en situación de vulnerabilidad que no pudieran hacer frente al pago del alquiler de su vivienda habitual.

SOLUCIONES PARA FAMILIAS EN SITUACIÓN DE VULNERABILIDADConscientes de los devastadores efectos económicos de la COVID-19 para miles de familias, gracias a un acuerdo con el ICO, MicroBank puso en marcha una nueva línea de finan-ciación para clientes y no clientes en situación de vulnerabi-lidad que no pudieran hacer frente al pago del alquiler de su vivienda habitual.

Adicionalmente, se ha facilitado que las familias que lo necesi-taran pudieran solicitar la moratoria de sus préstamos.

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Cuenta de Pago Básica MicroBank

Como parte del compromiso por la inclusión financiera, MicroBank pone a disposición de sus clientes la Cuenta de Pago Básica.

Se dirige a personas con ingresos inferiores al salario mínimo interprofesional. Esta cuenta no tiene comisiones y cuenta con una serie de servicios básicos gratuitos.

Productos de inversión

MicroBank apuesta por las inversiones social y ecológica-mente responsables, y por ello promueve la comercialización, por parte de CaixaBank, de dos fondos de inversión social-mente responsables: MicroBank Fondo Ético y MicroBank Fondo Ecológico.

MICROBANK FONDO ÉTICO

116 M€ de volumen

MicroBank Fondo Ético es un fondo mixto, ético y solidario que integra la búsqueda de rentabilidad con criterios vincu-lados a la responsabilidad social. Se caracteriza por combinar los criterios financieros tradicionales de inversión con criterios socialmente responsables.

Adicionalmente, el fondo tiene un componente solidario ya que MicroBank Fondo Ético FI cede el 25% de la comisión de gestión a organizaciones no lucrativas, mientras que la Funda-ción Bancaria ”la Caixa” aporta un importe equivalente para un proyecto de cooperación internacional.

MICROBANK FONDO ECOLÓGICO

62 M€ de volumen

El MicroBank Fondo Ecológico es un fondo de renta variable internacional que invierte en una selección de los fondos eco-lógicamente responsables de sectores como las energías reno-vables, la alimentación ecológica, el reciclaje o el tratamiento de aguas, entre otros. Se trata del primer fondo español que integró la búsqueda de rentabilidad y respeto por el medio ambiente.

El MicroBank Fondo Ecológico está gestionado por CaixaBank Asset Management, la gestora de fondos de CaixaBank, y ter-cera gestora de fondos del país, quien cuenta con un gran equipo de profesionales dedicados además a buscar las mejo-res opciones de rentabilidad en cada momento.

Banca electrónica CaixaBankNow

CaixaBankNow es la plataforma on-line de CaixaBank que permite realizar cualquier operación bancaria de forma fácil e inmediata. Disponible a cualquier hora y día del año y accesi-ble desde cualquier canal, ya sea internet, móvil o TV, permite realizar operaciones a clientes de productos MicroBank.

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Monte de Piedad

Por encargo de CaixaBank, MicroBank ejerce la gerencia del Monte de Piedad con el objetivo de incrementar el impacto de su actividad y potenciar la calidad del servicio ofrecido a sus clientes.

El Monte de Piedad de CaixaBank constituye un instrumento de financiación tradicional y es uno de los más antiguos que actualmente siguen en funcionamiento en España para la rea-lización de los fines benéficos y sociales de la institución.

El Monte de Piedad concede préstamos sobre joyas de uso particular a personas que, por su situación laboral, financiera o familiar, pueden encontrar dificultades de acceso al crédito. Para obtener el préstamo, hay que acudir a una de las oficinas del Monte de Piedad, donde se tasarán las joyas al momento y se calculará la cantidad máxima del préstamo, suma que será abonada en el acto.

Las joyas se podrán recuperar en cualquier momento o llega-do el vencimiento (un año), previa cancelación del préstamo. También se pueden solicitar renovaciones sucesivas de año en año. Más del 90% de las garantías son recuperadas, o el prés-tamo es renovado.

Las garantías que no son recuperadas o renovadas se sacan a subasta previa comunicación al cliente. Es importante mencio-nar que la actividad de subastas del Monte de Piedad no tiene ánimo de lucro. El sobrante de la subasta es devuelto al cliente una vez liquidado el préstamo. Durante 2020 se celebraron un total de 10 subastas on-line.

CIFRAS DESTACADAS EN 2020

16.270 préstamos concedidos

31.808 préstamos en vigor

1.199 euros de importe medio

1.378 nuevos clientes

Impacto esperado:

• Inclusión financiera de determinados colectivos que cuentan con joyas como “medio de pago”.

• Cobertura de una necesidad de financiación puntual o recurrente.

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MICROBANK, CLAVES ESTRATÉGICAS

ADAPTAMOS NUESTRA ACTIVIDAD A LAS NECESIDADES DEL PRESENTE Y EL FUTURO CON EL RETO DE GENERAR BIENESTAR Y RIQUEZA

La irrupción de la COVID-19 y las medidas implantadas para la contención de la pandemia a lo largo de 2020 sumieron al país en una recesión generalizada. Ante esta crisis sin prece-dentes, MicroBank focalizó sus esfuerzos en la creación de líneas específicas de financiación para apoyar a autónomos,

4

58

microempresas y familias, además de impulsar sus préstamos para empresas sociales.

En este contexto tan adverso, MicroBank tuvo que adaptarse y redoblar esfuerzos para dar cumplimiento a uno de sus principales retos: facilitar financiación a aquellos colectivos que tienen dificultades de acceso al crédito. Así, nuestra la-bor reforzaba el compromiso común que mantenemos con CaixaBank: contribuir al bienestar de la sociedad, especial-mente en el caso de los colectivos más vulnerables.

Las decisiones tomadas durante este periodo siempre han estado alineadas con el Plan Estratégico 2019-2021, que impulsa a la entidad para afrontar los retos de la inclusión financiera, fomento de la actividad productiva y generación de impacto social.

Nuestro posicionamiento como banca líder en microfinanzas nos ha permitido estar al lado de emprendedores y microem-presas en un momento tan delicado desde el punto de vis-ta social y económico. A través de los microcréditos, hemos ofrecido soluciones para conseguir mitigar los efectos de la crisis e intentar que tanto emprendedores como microem-presas pudieran mantener sus negocios. El apoyo a las fami-lias también ha sido imprescindible en 2020, para lo que he-mos ajustado nuestro perímetro de cara a facilitar que más familias con dificultades pudieran acceder a un microcrédito.

En paralelo al dinamismo de la actividad de los microcrédi-tos, durante el ejercicio 2020 ha cobrado fuerza la línea de financiación del banco centrada en apoyar empresas de sec-tores que generan un impacto social. Esta área de actividad se dirige a proyectos de economía social, educación, em-prendimiento, innovación y salud que generen un impacto positivo en la sociedad. En esta tarea hemos contado con el respaldo de instituciones europeas, lo que nos ha permitido ampliar nuestro alcance para que más empresas de la econo-mía social pudieran beneficiarse de este apoyo.

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LÍNEAS ESTRATÉGICAS DEL PERÍODO 2019-2021

A. Mantenimiento del foco en la actividad tradicional

Optimización de la actividad en Microfinanzas

DMantenimiento de la calidad de riesgo de la cartera y gestión activa de la morosidad.

D Defensa del margen sobre la actividad recurrente.

D Reequilibrio MIX familiar/negocios.

D Ajustes de condiciones aplicadas y perímetro de clientes potenciales.

B. Fortalecimiento de nuestra capacidad organizativa y de gestión

Integración / coordinación organizativa con CaixaBank

D Incorporación al modelo comercial de CaixaBank.

D Despliegue del modelo corporativo 3LoD: implementación Risk Management Function y entorno control 2LoD.

D Coordinación de dependencias funcionales y responsabilidades.

Mejora de la calidad y el acceso a la información de gestión

DMejora del nivel de información disponible de negocio e impacto social.

D Incremento de las facilidades de acceso por parte de los usuarios.

D Reducción de procesos manuales de manejo de la información.

Adecuación de funciones de riesgos a nuevos requerimientos

D Potenciación de la capacidad de análisis individual de operaciones.

D Alineación de los criterios de concesión a políticas.

DMonitorización intensiva de los perfiles de riesgo por línea y su impacto en el MIX global.

C. Transición del liderazgo en Microcréditos al liderazgo en Banca con Impacto Social

Desarrollo y validación de la propuesta de valor ampliada

D Despliegue del nuevo portfolio de productos con impacto social.

D Validación del potencial de cada nueva propuesta: impacto, alcance, sostenibilidad.

D Desarrollo de nuevos canales de comercialización.

D Apoyos a instituciones.

Reposicionamiento del banco frente a sus stakeholders

D Gestión de la comunicación interna.

D Gestión de la comunicación externa.

D Desarrollo de alianzas y posicionamiento en cada uno de los nuevos grupos de interés.

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MISIÓN DE MICROBANK: CONTRIBUIR AL PROGRESO Y AL BIENESTAR DE LA SOCIEDAD FACILITANDO FINANCIACIÓN A AQUELLOS COLECTIVOS Y PROYECTOS DONDE SE GENERE UN IMPACTO SOCIAL FAVORABLE.

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GOBIERNO CORPORATIVO

Un gobierno corporativo sólido permite a las compañías man-tener un proceso de toma de decisiones eficiente y metódico, que transmita claridad en la asignación de responsabilidades, evitando así posibles conflictos de interés, asegurando la efi-ciencia en la gestión de riesgos y control interno y promovien-do la transparencia.

El Consejo de Administración de MicroBank es el máximo ór-gano de representación, gestión y administración de la enti-dad, de acuerdo con las directrices emanadas de su accionista único, CaixaBank. El Consejo aprueba el plan estratégico del banco, que se somete a la consideración del accionista, y rea-liza el seguimiento exhaustivo de su actividad, controlando la evolución patrimonial y financiera, sus resultados y los riesgos inherentes a su operativa.

5

62

1. El nombramiento de Juan Carlos Gallego como Presidente del Consejo de Administración tuvo lugar el 19/09/2019.2. Renovación de cargo el 18/01/2018.3. Renovación de cargo el 5/04/2018.4. El nombramiento de Alberto López Martínez como Consejero fue acordado el 7/3/2019, con efectos a 27/3/2019. El Sr. López cesó sus funciones ejecutivas el 1/06/20, manteniendo su

cargo de Consejero. Nota: todos los consejeros han sido nombrados previo informe favorable o, si procede, a propuesta del Comité de Nombramientos y Retribuciones.

El buen gobierno y la transparencia son, para MicroBank, esen-ciales para salvaguardar los intereses y contar con la confianza de todos los grupos de interés. De forma coherente con el Plan Estratégico 2019-2021, de CaixaBank, MicroBank recoge entre sus prioridades convertirse en una referencia en buen gobierno corporativo.

La estructura de gobierno prevé un Consejo de Administra-ción formado por cinco consejeros independientes y cuatro

dominicales. MicroBank dispone asimismo de dos Comités es-pecializados, el Comité de Auditoría y Riesgos y el Comité de Nombramientos y Retribuciones, que dependen del Consejo de Administración.

El Consejo de Administración y sus Comités están dotados de amplias competencias, sin más limitaciones que las correspon-dientes a las funciones atribuidas por la ley o por los estatutos de la entidad.

CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

Presidente

Juan Carlos Gallego GonzálezDominical28/06/20181

Consejeros

Raphaël AlomarIndependiente09/11/20112

Christian Eugène de NooseIndependiente19/04/20123

Richard Fowler PellyIndependiente30/03/2015

Carles Alfred Gasòliba BöhmIndependiente30/03/2015

Alberto López MartínezDominical27/03/20194

Ana Rocío Sáenz de Miera CárdenasIndependiente28/06/2018

Joaquín Vilar BarrabeigDominical21/02/2019

Ana Díez FontanaDominical 11/2/2020

Secretaria

Montserrat Pérez Simeón21/06/2018


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El Comité de Auditoría y Riesgos, entre otras funciones, in-forma sobre el resultado de la auditoría, supervisa el proceso de elaboración y presentación de la información financiera y pre-senta recomendaciones o propuestas al Consejo a estos efectos.

El Comité de Nombramientos y Retribuciones se encar-ga de evaluar las competencias de los miembros del Consejo;

proponer nuevos miembros; evaluar el equilibrio de conoci-mientos, capacidades y diversidad del Consejo; acordar la po-lítica de remuneraciones y tratar todos los temas relacionados con el impacto social y la responsabilidad social corporativa de la entidad.

COMITÉ DE AUDITORÍA Y RIESGOS

COMITÉ DE NOMBRAMIENTOS Y RETRIBUCIONES

Presidente

Richard Fowler PellyIndependiente 31/03/20161

Vocales

Raphaël Alomar Independiente 31/03/20162

Carles Alfred Gasòliba BöhmIndependiente 31/03/20163

Joaquín Vilar Barrabeig Dominical 27/3/2019

Secretaria no miembro


Presidente

Carles Alfred Gasòliba BöhmIndependiente 01/07/20171

Vocales

Christian Eugène de Noose Independiente 31/03/20162

Richard Fowler PellyIndependiente 15/12/20173

Secretaria no miembro


1. Reelegido como miembro y Presidente del Comité el 26/03/2020. Reelegido como miembro el 16/03/2018 y nombrado Presidente el 20/06/2018.

2. Reelegido en fecha 19/12/2019 y, anteriormente, reelegido con efectos a 18/01/2018.3. Reelegido en fecha 26/03/2020 y, anteriormente, reelegido con efectos a 16/03/2018.

1. Reelegido como Presidente y miembro del Comité el 19/12/2019. El 21/06/2018 fue nombrado Presidente del Comité.

2. Reelegido el 26/03/2020 y, anteriormente, reelegido con efectos a 5/4/2018.3. Reelegido el 19/12/2019.

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El Equipo de Dirección está orientado a la consecución de los objetivos establecidos por el Consejo de Administración, con la finalidad de asegurar la sostenibilidad de MicroBank a largo plazo. Las funciones del Equipo de Dirección incluyen la toma de decisiones de alto nivel respecto de las líneas estratégicas

EQUIPO DE DIRECCIÓN

Directora General

Cristina González Viu

Directores de Área

Área de Riesgo David Ferrer Rodero

Área de Admisión Frederic Flaquer Revaud

Área de MediosSusana Fons Lete

Área de Control Francesc Xavier Gómez Naches

Área de Comunicación e Impacto Social María Elena Martín Martín

Área de Finanzas Hugo Martínez Pérez

Área de NegocioÁngel Soto Martín

EQUIPO DE DIRECCIÓN

de la organización, los principios de actuación y las políticas y protocolos que los desarrollan, en relación con todo tipo de asuntos con impacto social, incluyendo los económicos y/o ambientales.


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En MicroBank, todos los miembros de su equipo humano tie-

nen la obligación de desarrollar su conducta en la buena fe, la

integridad y el sentido común.

CÓDIGO DE VALORES ÉTICOS Y PRINCIPIOS DE ACTUACIÓN

• El Código Ético y Principios de Actuación de MicroBank

y la Política de actuación en materia de anticorrupción

recogen los valores, principios y normas que deben respe-

tarse, tanto en las relaciones profesionales internas den-

tro de la entidad como en las externas con los clientes, los

accionistas, los proveedores y la comunidad en general,

en todos los ámbitos en los que está presente.

• En este código se ponen de manifiesto los valores y princi-

pios éticos que rigen la actividad de todos los empleados,

directivos y miembros de su órgano de administración.

• Los principios de actuación son: el cumplimiento de las

leyes y normativa vigente en cada momento, el respeto, la

integridad, la transparencia, la excelencia, la profesionali-

dad, la confidencialidad y la responsabilidad social.

• El código detalla también la política comercial, centrada

en la financiación de proyectos dirigidos a impulsar la

actividad productiva y la creación de empleo, así como

proyectos dirigidos a fomentar el desarrollo personal y fa-

miliar y promover la inclusión financiera.

• En cuanto a la protección de datos, MicroBank dispone de

un buzón específico para el ejercicio de derechos ARCO+

por parte de los clientes. MicroBank dispone de los mismos

mecanismos que CaixaBank para proteger la privacidad del

cliente. No se han identificado filtraciones o pérdidas de da-

tos de clientes. Las reclamaciones recibidas durante el año

2020 por parte de terceros, entendidas como las solicitudes

de derechos ARCO+, ascienden a un total de 94.

• Durante el 2020 se recibió una notificación de la Agencia

Española de Protección de Datos (AEPD) a raíz de la recla-

mación presentada por un cliente. Después de presentar la

documentación justificativa de las actuaciones realizadas,

la AEPD resolvió el archivo de las actuaciones.

Comportamiento responsable y ético

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MicroBank cuenta con la Certificación EFR (empresa familiar-

mente responsable), que concede la Fundación Másfamilia. Se

trata de una certificación que reconoce las buenas prácticas

en las organizaciones que integran modelos para la concilia-

ción de la vida laboral, personal y familiar.

Pacto Mundial de Naciones UnidasMicroBank está adherido al Pacto Mundial de Naciones Unidas,

una iniciativa internacional que tiene el propósito de conseguir

un compromiso voluntario de las entidades en responsabilidad

social mediante la implantación de 10 principios basados en

los derechos humanos, laborales y medioambientales, y en la

lucha contra la corrupción.

La entidad incluye una cláusula contractual de aceptación obli-

gatoria para sus proveedores en la que declaran conocer y res-

petar los 10 principios del Pacto Mundial de Naciones Unidas.

Lucha contra la corrupción Como firmante del Pacto Mundial de Naciones Unidas,

MicroBank se compromete a cumplir con los 10 principios que

establece, uno de los cuales es trabajar contra la corrupción

en todas sus formas, incluyendo la extorsión y el soborno

(principio número 10).

En este sentido, MicroBank se ha adherido a la política an-

ticorrupción de CaixaBank, que indica aquellas actuaciones

prohibidas, tanto si se llevan a cabo de forma directa, como si

se hace indirectamente a través de una persona interpuesta.

Protección del medio ambienteMicroBank se halla comprometido con la conservación del

medio ambiente, respetando la legalidad vigente en esta

materia y adoptando procedimientos para reducir el impacto

medioambiental en sus actividades. Asimismo, fomenta la

financiación de proyectos que contribuyan a la mejora de la

eficiencia energética y a la consecución de una mejor soste-

nibilidad ambiental a largo plazo.

El compromiso medioambiental de MicroBank se plasma en

la adscripción de la Sociedad a la Política de Gestión del Ries-

go Medioambiental y a la Declaración sobre Cambio Climá-

tico. En el presente ejercicio se ha enfatizado, a través de la

Política Corporativa de Sostenibilidad y Responsabilidad So-

cial Corporativa, la importancia de los criterios ESG (factores

medioambientales, sociales y de gobierno corporativo) para

considerar una inversión socialmente responsable.

Sostenibilidad y Responsabilidad Social CorporativaEl objetivo de la política corporativa en la materia, a la que

MicroBank está adherida, es favorecer prácticas empresaria-

les responsables y sostenibles que reviertan en un beneficio

reputacional para la entidad, así como en un beneficio para la

sociedad, especialmente en materia social y medioambiental.

Entre otras cuestiones, destacan en dicha política la conside-

ración de los Principios de la Iniciativa Financiera del Progra-

ma de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP

FI) como estándar internacional de referencia, la Declaración

sobre Cambio Climático de CaixaBank para la conservación

del medio ambiente y, en su última actualización de 2020,

los últimos requerimientos del Código de Buen Gobierno de

la CNMV.

Respecto de los Derechos HumanosMicroBank se encuentra adscrita también a la Política Cor-

porativa de Derechos Humanos, que compromete la entidad

a respetar el cumplimiento de los derechos humanos reco-

nocidos respecto de sus grupos de interés, ya sean clientes,

proveedores, empleados y directivos u otros, así como exigir

su cumplimiento por parte de cualquier tercero con el que

mantenga relaciones empresariales.


67

En especial, obliga al respeto de los derechos humanos previstos en la Carta de los Derechos Fundamentales de la Unión Europea y al cumplimiento de los Principios del Pacto Mundial de las Naciones Unidas y de los Principios UNEP FI, así como al fomento del Código de Conducta para pro-veedores del grupo.

Políticas corporativas en materia de cumplimiento Además, a lo largo de 2020, la entidad se ha adscrito a las actualizaciones y revisiones de las distintas Políticas Corpora-tivas en materia de Cumplimiento aprobadas por CaixaBank, entre las que cabe destacar la de Cumplimiento Normativo, la de Privacidad, la de actuaciones en materia de Derecho de la Competencia, la de Conflictos de Interés y su Protocolo en MicroBank, la de Compliance Penal, la de Relación con el Sector de Defensa y la de Comunicación Comercial.

El control del cumplimiento en el Grupo de las políticas men-cionadas corresponde al área de Cumplimiento Normativo de CaixaBank. En MicroBank, el Área de Control realiza ve-rificaciones de los procedimientos de control implantados y coordina la aplicación en MicroBank del Modelo de Pre-vención de Delitos establecido por el Grupo CaixaBank. Por otra parte, se imparte periódicamente formación obligatoria a todos los empleados sobre el Código Ético y el resto de políticas aplicables en el ámbito de Cumplimiento.

Asimismo, el banco desarrolla otras iniciativas para reforzar su modelo de actuación y la transparencia en la gestión, en este sentido:

• Existe un canal confidencial interno de consultas y denuncias para facilitar el cumplimiento de las políti-cas y normas internas.

• Los clientes y otros grupos de interés tienen a su dis-posición los canales habituales de atención al cliente para sus consultas y denuncias.

• MicroBank está adherida de manera voluntaria a Auto-control, la Asociación para la Autorregulación Comer-cial, a favor de las buenas prácticas publicitarias.

68

GESTIÓN DEL RIESGO

De acuerdo con los estándares y las mejores prácticas del

Comité de Supervisión Bancaria de Basilea, la política de

gestión del riesgo de MicroBank se basa en un conjunto de

herramientas y técnicas de cuantificación para la medición,

el seguimiento y la gestión del riesgo.

Los principales riesgos en que se incurre a consecuencia de la

propia actividad del banco se clasifican en:

Riesgos asociados a la actividad financiera

• Riesgo de crédito

• Riesgo de liquidez

• Riesgo estructural de tipos de interés

Riesgos asociados a la continuidad de la actividad

• Riesgo operacional

• Riesgo de cumplimiento normativo

• Riesgo reputacional

De acuerdo con las directrices del Grupo CaixaBank, Micro-

Bank dispone de un modelo de control interno estructurado

en tres líneas de defensa. En este sentido, en la entidad se

desarrolla una función de gestión de riesgos, una función de

cumplimiento normativo y una función de auditoría interna.

Asimismo, cuenta con un Área de Gestión de Riesgos y un Área de Control que actúan, respectivamente, como inter-locutoras de las direcciones de Riesgos y de Cumplimiento Normativo de CaixaBank.

En particular, el Área de Gestión de Riesgos de MicroBank lleva a cabo un control exhaustivo tanto de la calidad en la admisión de las operaciones como de la evolución de la calidad del riesgo de los microcréditos concedidos y del ni-vel de morosidad posterior. De este modo, la Dirección de MicroBank dispone de una visión integral de la situación de cada cliente, así como de información agregada a nivel de las líneas de producción y de las unidades de gestión.

Por su parte, el Área de Control asegura la coordinación entre MicroBank y su socio y agente, CaixaBank, en todas aquellas actuaciones relativas a los aspectos normativos que afectan a la entidad. MicroBank concede el 100% de sus microcréditos basándose en la garantía personal de los so-licitantes, sin pedir ni aceptar ningún tipo de garantía real. Dado que la entidad trata con clientes con poco o ningún historial crediticio, las herramientas tradicionales de análisis del riesgo necesitan ser complementadas con otro tipo de técnicas que permitan realizar un análisis detallado de la via-bilidad de cada proyecto propuesto.

Este enfoque permite a MicroBank cumplir con su objeto social de fomentar la inclusión crediticia.

RATIO DE MOROSIDAD 4,19 % 3,75 %

% ACUMULADO DE FALLIDOS SOBRE CAPITAL CONCEDIDO VENCIDO

5,38 % 6,04 %

COBERTURA DE ACTIVOS DUDOSOS

154,02 % 166,99 %

2019 2020

RATIOS DE GESTIÓN


69

INFORMACIÓN ECONÓMICO-FINANCIERA

UN BANCO SOCIAL SOSTENIBLE Durante este ejercicio 2020 la prioridad de MicroBank ha sido apoyar a los negocios, empresas sociales y familias más afec-tados por la crisis generada por la situación de la pandemia.

Se cierra el año con un saldo vivo de cartera de 1.832 millones de euros, un 16% más que en 2019. Destaca el notable volu-men de microcréditos de negocio concedidos durante el año, con más de 32.000 microcréditos de los cuales el 62% corres-ponde con microcréditos enfocados a paliar los efectos de la

6

70

COVID-19, por un importe de 374 millones de euros, un 20% superior al año anterior. En cuanto al crédito a familias, se han concedido más de 67.000 microcréditos, una cifra algo inferior a la del año anterior, por un total de 373 millones de euros y un saldo final de cartera de 966 millones de euros.

MicroBank cierra el ejercicio alcanzando unos fondos propios de 354 millones de euros, con un capital de 90 millones, unas reservas de 258 millones y un beneficio neto de 5,4 millones de euros. Esta cifra de fondos propios supone el 20% del acti-vo total y supera ampliamente el importe de capital regulato-rio estimado según los enfoques avanzados de cálculo de re-cursos propios requeridos (por riesgo de crédito, operacional y otros), que a diciembre de 2020 se estimaban en unos 105 millones de euros.

Al cierre del ejercicio, los activos dudosos de MicroBank as-cienden a 69 millones de euros, que representan una ratio de morosidad contable de 3,75%. La ratio de fallidos (por-centaje de deuda traspasada a riesgos fallidos sobre importe acumulado de crédito ya vencido o cancelado desde el inicio de la actividad, excluyendo las refinanciaciones) alcanza el 6,04% antes de aplicar la cobertura del FEI y un 4,59% una

vez aplicados los importes recuperados en virtud de las garan-tías acordadas con dicho organismo en los diferentes conve-nios. Estas magnitudes definen una calidad del riesgo para la cartera actual que sigue manteniéndose dentro de un rango prudencial que consideramos aceptable.

El importe neto de coste por insolvencias registrado en 2020 ha sido de 75 millones de euros (91 millones de coste por in-solvencias menos 16 millones de euros de ingresos derivados de los acuerdos con el FEI e imputados en el propio ejercicio). El fondo de provisiones para insolvencias se ha situado en 115 millones de euros, de los que aproximadamente el 39% co-rresponden a provisiones por activos dudosos. Ese volumen global de provisiones supone una ratio de cobertura de los activos dudosos del 167%.

Este volumen de recursos propios, la disponibilidad de una red de comercialización de más de 3.500 oficinas retail, el importante soporte organizativo del Grupo y la permanente disponibilidad de financiación, son algunas de las importan-tes ventajas competitivas que nos aporta nuestro accionista único CaixaBank.

EJERCICIO 2020

Beneficio después de impuestos

5,4 M€

Saldo vivo en cartera

1.832 M€

PRÉSTAMOS A LAS FAMILIAS EN CARTERA

PRÉSTAMOS A EMPRENDEDORES EN CARTERA

OTROS PRÉSTAMOS CON IMPACTO SOCIAL

Microcréditos

239.507

Microcréditos

72.656

Préstamos

8.646

Importe

964 M€

Importe

634 M€

Importe

234 M€


71

Balance de situación*

2020 2019 2018

Activo total 1.768.880 1.532.858 1.512.371

Crédito a la clientela 1.832.296 1.582.594 1.557.768

Recursos captados de clientes 48.396 42.326 43.047

Recursos captados a entidades de crédito 1.321.281 1.086.392 1.091.325

Fondos propios 353.503 358.508 333.013

*En miles de euros.

Cuenta de resultados*

2020 2019 2018

Margen de intereses 116.170 123.735 125.664

Margen Bruto 120.862 131.493 134.126

Gastos de administración y amortización recurrentes −37.588 −30.529 −30.166

Dotación provisiones y pérdidas por deterioro y baja de activos −75.526 −51.274 −60.097

Ganancias (pérdidas) antes de impuestos 7.748 49.690 43.863

Resultado neto del ejercicio 5.405 34.704 30.696

*En miles de euros.

Ratios de gestión

2020 2019 2018

ROE de rentabilidad 1,54% 9,98% 9,76%

ROA de rentabilidad 0,33% 2,26% 2,05%

Ratio Bis (Core Tier I) 20,32% 23,72% 22,27%

Recursos

2020 2019 2018

Empleados MB 30 27 25

Número total de empleados del Grupo CaixaBank 35.434 35.736 29.441

Oficinas retail de CaixaBank 3.571 3.918 4.608

72

Cartera de préstamos*

Número Saldo vivo

Microcrédito Familiar 239.507 964.382

Microcrédito Negocios 72.656 634.216

Otros préstamos con impacto 8.646 233.698

Total MicroBank 320.809 1.832.296

*En número y en miles de euros.

Contratos de pasivo*

Número Saldo vivo

Cuenta corriente MicroBank 4.803 22.153

Libreta ahorro MicroBank 13.855 26.243

Total MicroBank 18.658 48.396

*En número y en miles de euros.


73


ANEXO I: DETALLE METODOLÓGICO PARA EL CÁLCULO DE IMPACTO SOCIAL

ANEXOS

74

Metodología análisis Input-Output

Esta parte del estudio busca ofrecer una explicación somera de la construcción del modelo matemático y la información de base utilizada, además de exponer diversas explicaciones de lo que supone la utilización de este tipo de análisis.

Este trabajo se ha realizado por encargo de MicroBank. Los datos e información de base utilizados se han obtenido a par-tir de encuestas telefónicas realizadas a una muestra aleatoria de 571 negocios.

Metodología - Marco Input-Output

El marco Input-Output es un instrumento estadístico contable en el cual se representa la totalidad de las operaciones de producción y distribución que tienen lugar en una economía en un periodo de tiempo determinado. Permite observar los flujos de las diferentes transacciones intersectoriales en una economía dada para un año de referencia.

La finalidad del marco Input-Output es realizar una descrip-ción sistemática y detallada de la economía, sus componen-


75

tes y sus relaciones con otras economías. Con él se puede analizar de manera global, pero a la vez pormenorizada, una economía.

El modelo construido en el que se basa esta herramienta, y que se estandariza en la metodología general en el sistema

Estos efectos pueden dividirse en:

• Efecto directo, que se refiere a las compras realizadas a proveedores directos y los empleos directos generados por los negocios a los que se ha otorgado un microcré-dito, así como otros aspectos económicos asociados a su actividad.

• Efecto indirecto, que es el efecto tractor que se ejerce sobre la segunda línea de proveedores dinamizando su gasto en productos intermedios a otros sectores y contri-buyendo a su creación de empleo.

• Efecto inducido, que se refiere al efecto producido en el resto de sectores, que ante el aumento de demanda, incrementan sus pedidos a sus correspondientes provee-dores.

X= (I-A)-1DF

X = AX + DF

X es la matriz de las producciones de las diferentes ramas de actividad homogéneas

A es la matriz de coeficientes sobre producción (cada consumo intermedio dividido por la producción de dicha rama)

DF es el vector de demanda final del sistema

El modelo se define por la ecuación basada en la matriz inversa de Leontief:

Este modelo permite observar una serie de efectos sobre la

producción del sistema, ligados a la demanda final, exógena,

del mismo. Estos efectos aparecen desglosados entre los efec-

tos directos o iniciales, indirectos, inducidos y totales, que su-

ponen la suma de los anteriores. La matriz inversa de Leontief

recoge el efecto de sucesivas rondas de transacciones econó-

micas que se producen entre los diferentes sectores una vez

incrementada la demanda en uno o varios de ellos.

A partir del instrumental desarrollado, y en base a las caracte-

rísticas del modelo, pueden establecerse una serie de predic-

ciones y proporcionalidades que permiten valorar los impac-

tos o efectos sectoriales que la actividad de los negocios a los

que ha otorgado un microcrédito MicroBank tienen sobre el

conjunto de la economía de España.

cerrado de Leontief, se define por la ecuación fundamental en forma matricial:

76

Aplicación de la metodología al caso de estudio

Para el cálculo de los impactos directos, indirectos e induci-

dos de las actividades realizadas por los negocios a los que

MicroBank ha otorgado un microcrédito (negocios, de aquí

en adelante) sobre la economía de España, se ha partido de

las matrices del marco Input-Output elaborada por el Insti-

tuto Nacional de Estadística (INE). Estas tablas son públicas

y están elaboradas en función de metodologías establecidas

por la Comisión Europea.

La tabla empleada para los cálculos objeto de este trabajo ha

sido la tabla simétrica de producción interior a precios básicos,

ya que el objetivo de los cálculos realizados es hallar el impac-

to directo que sobre la economía española tiene la actividad

de los negocios. Esta tabla establece las relaciones intersecto-

riales que tienen lugar en la economía para un año de refe-

rencia. Los sectores incluidos en esta tabla se corresponden, a

grandes rasgos, con los sectores que establece la Clasificación

Nacional de Actividades Económicas (CNAE). La tabla también

ofrece información de cuál es la producción de cada uno de

estos sectores.

También se han obtenido datos correspondientes al empleo

por sectores del INE. Con ello se ha calculado el número de

empleos que generan cada uno de los sectores de las comuni-

dades estudiadas. Con estos datos por sectores, producción y

empleo, pueden establecerse reglas de proporcionalidad para

conocer cuál es el empleo directo, indirecto e inducido genera-

do en función de una producción dada.

La metodología Input-Output también permite conocer cuál es la aportación de los negocios a la economía española en términos de contribución al PIB.

Los inputs empleados han sido el gasto en proveedores, el gas-to en impuestos y el gasto realizado a partir de los salarios. Los dos primeros datos se han obtenido a partir de las encuestas en las que se ha preguntado por el gasto en proveedores y el gasto en impuestos anual. En el caso de los salarios, se ha tra-bajado con datos conservadores y se ha considerado el salario mínimo interprofesional.

Las encuestas permiten calcular dichos inputs por sector de empresa. En el caso del gasto en proveedores, una vez obte-nemos el gasto total por sector, se ha utilizado la información de las tablas Input-Output para estimar la distribución del mis-mo en los diferentes sectores de la tabla simétrica y, aplicando la metodología previamente explicada, pueden calcularse los efectos directo, indirecto e inducido. El gasto de impuestos se ha imputado directamente al sector de Administración Pública.

El pago de los salarios genera empleo directo, pero también ge-nera empleo indirecto e inducido por el gasto que los empleados que perciben un salario hacen del mismo. Para cuantificar este gasto, y en qué sectores se realiza, se han empleado datos de la Encuesta de Presupuestos Familiares 2020 del Instituto Nacional de Estadística (INE), que entre sus análisis muestra cuál es la es-tructura de gasto tipo que realiza un consumidor español. Des-contando el ahorro, distribuyendo estos gastos entre los diferen-tes sectores de la tabla simétrica de producción interior a precios básicos, y procediendo de manera similar a como se hace con el gasto en proveedores, se puede calcular el impacto indirecto e inducido en términos de impacto en el PIB y el empleo.

77


ANEXO II: ÍNDICE DE CONTENIDOS GRI

Estándar GRI Contenido Página

Principios del Pacto Mundial ODS

GRI 101: Fundamentos 2016

GRI 102: Contenidos Generales

GRI 102: Contenidos Generales 2016

Perfil de la organización

102-1 Nombre de la organizaciónNUEVO MICRO BANK, S.A.U.

102-2 Actividades, marcas, productos y servicios

10,12,22

102-3 Ubicación de la sede Aduana, 18. 28013 - Madrid

102-4 Ubicación de las operaciones 12,17

102-5 Propiedad y forma jurídica 10

102-6 Mercados servidos 12,17

102-7 Tamaño de la organización 4, 70

102-8 Información sobre empleados y otros trabajadores

70

Para un mayor detalle, consultar el Informe CaixaBank 2020

6 8

102-9 Cadena de suministro 12

102-10

Cambios significativos en la organización y su cadena de suministro

Durante 2020 no ha habido ningún cambio significativo en la organización

102-11 Principio o enfoque de precaución 62

102-12 Iniciativa externas 62

102-13 Afiliación a asociaciones

Miembro de la Red Europea de Microfinanzas y Asociación Española de Banca

78



GRI 102: Contenidos Generales 2016 (Cont.)

Estrategia

102-14 Declaración de altos ejecutivos responsables de la toma de decisiones

7

102-15 Impactos, riesgos y oportunidades principales

58

Ética e integridad

102-16 Valores, principios, estándares y normas de conducta

62, 66 1, 10

Gobernanza

102-18 Estructura de gobernanza 62

Participación de los grupos de interés

102-40 Lista de grupos de interés 12, 62, 84

102-41 Acuerdos de negociación colectiva

Los empleados de MicroBank están cubiertos por el convenio colectivo que les aplica

3 8

102-42 Identificación y selección de grupos de interés

12, 62, 84

102-43 Enfoque para la participación de los grupos de interés

12, 62, 84

102-44 Temas y preocupaciones clave mencionados

10

Prácticas para la elaboración de informes

102-45 Entidades incluidas en los estados financieros consolidados

10

102-46 Definición de los contenidos de los informes y las coberturas del tema

84


79



102-47 Lista de los temas materiales 84

GRI 102: Contenidos Generales 2016 (Cont.)

102-48 Reexpresión de la informaciónEs el tercer informe elaborado de conformidad con los estándares GRI

102-49 Cambios en la elaboración de informes

Es el tercer informe elaborado de conformidad con los estándares GRI

102-50 Periodo objeto del informe 2020

102-51 Fecha del último informe 2019

102-52 Ciclo de elaboración de informes Anual

102-53 Punto de contacto para preguntas sobre el informe

Canales habituales de atención al cliente disponibles en la web corporativa

102-54

Declaración de elaboración del informe de conformidad con los estándares GRI

Este informe se ha elaborado de conformidad con la opción Esencial de los Estándares GRI

102-55 Índice de contenidos GRI 78

102-56 Verificación externaLa información no ha sido verificada por un tercer independiente

Temas materiales

Ética, transparencia y responsabilidad1, 2, 3, 4, 5, 6, 10

GRI 103: Enfoque de Gestión 2016

103-1

Explicación del tema material y su cobertura

84

103-2 El enfoque de gestión y sus componentes

62

103-3 Evaluación del enfoque de gestión 62

80



Gobierno corporativo 5,121, 2, 3, 5, 6, 7, 8


103-1

Explicación del tema material y su cobertura

84


62


Inclusión financiera 1, 6 1, 8, 10


103-1 Explicación del tema material y su cobertura

84


10, 22


Promoción de la actividad productiva y la creación de empleo 3 8



84


22


GRI 203: Impactos económicos indirectos 2016

203-1 Inversiones en infraestructuras y servicios apoyados

4, 22, 44

203-2 Impactos económicos indirectos significativos

22

Desarrollo personal y familiar 1, 2 1, 3, 4, 10



84


22, 62, 66



81



Impacto social 8



84


22


Innovación en productos y servicios 7, 8, 9



84


22, 44

103-3 Evaluación del enfoque de gestión 22, 44

Comercialización 3 17



84


12


Gestión de riesgos y oportunidades ESG5, 8, 10, 12

1, 2, 3, 5, 6, 7, 8



84


58

103-3 Evaluación del enfoque de gestión Ver Informe CaixaBank 2020

82



Gestión de la relación con el cliente 8, 9



84


12


Protección de datos y ciberseguridad 9



84


12

103-3 Evaluación del enfoque de gestión Ver Informe CaixaBank 2020


83

ANEXO III: MATERIALIDAD Y DIÁLOGO CON GRUPOS DE INTERÉS

MicroBank tiene la firme convicción de que uno de los mayores valores que puede aportar a sus grupos de interés es generar confianza y proporcionarles la información que deseen conocer, y para ello establece canales que permiten una comunicación sencilla y al mismo tiempo permiten entender las necesidades y expectativas de los grupos de interés.

Grupos de interés Canales disponibles

CaixaBank D Reuniones periódicas D Email

Clientes

DWeb D Email D Oficinas CaixaBank D Informe Anual

Instituciones europeas D Reuniones periódicas D Email

Entidades colaboradoras DWeb D Reuniones periódicas D Email

Empleados D Intranet D Email D Canal de consultas

Sociedad DWeb D Informe Anual

8484

MicroBank cuenta con diversos procesos de diálogo con sus grupos de interés, así como con otros procesos de análisis del entorno que a través de fuentes indirectas permiten identificar qué asuntos son relevantes, tanto para sus grupos de interés directos, como para el sector en general.

Se ha actualizado el análisis de materialidad para el año 2020 con el objetivo de identificar aquellos aspectos clave por con-siderar, desde la perspectiva doble de su relevancia para la or-ganización y también para los grupos de interés. Estos aspec-tos incluyen tanto los que reflejan los impactos económicos, ambientales y sociales significativos del banco como los que

influyen de forma sustancial en los análisis y las decisiones de los grupos de interés.

La metodología utilizada se basa en las directrices de los estánda-res GRI, en concreto GRI 101. Con el objetivo de comprobar que se cumple el principio de exhaustividad del GRI y no hay omisio-nes en los asuntos materiales identificados por MicroBank, se ha diseñado un proceso que permite identificar qué es importante para la compañía y para sus grupos de interés, así como dónde es importante (cobertura). A partir de los asuntos identificados como materiales para MicroBank en 2020, se han identificado aquellos más relevantes para su reporte en el presente informe.

85

1. IDENTIFICACIÓN DE ASUNTOS

Análisis de los asuntos que preocupan a los grupos de interés a partir de diversas fuentes externas y los asuntos materiales de compañías con actividades semejantes a MicroBank

2. PRIORIZACIÓN Y VALIDACIÓN DE ASUNTOS

Priorización y validación de los asuntos identificados según la relevancia para el negocio y para los grupos de interés mediante:

Relevancia externa:

• Análisis de prensa del último año

• Benchmark• Encuestas

Relevancia interna y validación:

• Plan estratégico• Informes anuales previos• Reuniones internas

3. DETERMINACIÓN DE CONTENIDOS

Una vez determinados los asuntos materiales para MicroBank se definirá:

• Estándares GRI relacionados

• ODS y Principios del Pacto Mundial relacionados


85

Asuntos materiales Temas incluidos ODS vinculadosPrincipios del Pacto Mundial

Ética, transparencia y responsabilidad

D Código ético y principios de actuación

D Medidas de prevención de la corrupción

D Adhesión a Prácticas y normas internacionales (Pacto Mundial, Principios de Banca Responsable…)

D Reporte transparente de la contribución a los ODS prioritarios a partir de KPI de seguimiento del desempeño en materia de estrategia social y ambiental

ODS 16 Paz, justicia e instituciones sólidas

1, 2, 3, 4, 5, 6, 10

Gobierno corporativo

D Estructura de Gobierno

D Inclusión de objetivos de criterios ESG en las retribuciones

D Diversidad en los órganos de gobierno

ODS 5 Igualdad de género

ODS12 Producción y consumo responsables

1, 2, 3, 5, 6, 7, 8

Inclusión financiera

D Acceso a productos y servicios financieros de calidad prestados de manera responsable y sostenible

ODS 1 Fin de la pobreza

ODS 8 Trabajo decente y crecimiento económico

ODS 10 Reducción de las desigualdades

ODS 12 Producción y consumo responsables

1, 6

El resultado de este análisis es el siguiente listado:

86


Promoción de la actividad productiva y la creación de empleo

DMicrocréditos de Negocios

D Promoción de la autoocupación a través de las entidades colaboradoras

D Asegurar la prestación de atención necesaria y adecuada a los negocios más impactados por la crisis de la COVID-19

D Impacto en el desarrollo socioeconómico del territorio y perfil de clientes (métricas) y en la recuperación del impacto de la COVID-19


3

Desarrollo personal y familiar

D Microcréditos familiares

D Impacto en el desarrollo socioeconómico familiar y perfil de clientes (métricas)

D Servicio de auxilio financiero a las economías domésticas más desfavorecidas o necesitadas: Monte de Piedad

D Asegurar la prestación de atención necesaria y adecuada a las necesidades de los colectivos más vulnerables y más afectados por la COVID-19

ODS 1 Fin de la pobreza

ODS 3 Salud y bienestar

ODS 4 Educación de calidad



1, 2


87


Impacto social DMedición del impacto social

D Gestión del impacto social

ODS 8 Trabajo digno y crecimiento económico

Innovación en productos y servicios

D Desarrollo de productos y servicios post-COVID-19

D Desarrollo de productos y servicios para dar respuesta a las necesidades post-COVID-19

ODS 9 Industria, innovación e infraestructura

7, 8, 9

Comercialización

D Gestión de las oficinas de CaixaBank como comercializadoras de los productos y servicios de MicroBank

D Desarrollo de nuevos canales de comunicación derivados de los nuevos entornos digitales

D Estrategia de comunicación externa con el objetivo de mejorar el posicionamiento de la entidad y aumentar la visibilidad ante potenciales clientes

D Transparencia y comercialización responsable. Adaptar el lenguaje al receptor

ODS 17 Alianzas para lograr objetivos

3

Gestión de riesgos y oportunidades ESG

D Integrar cuestiones ambientales, sociales y de gobernanza en la toma de decisiones, y en las estrategias a largo plazo

D Gestionar los riesgos ESG e inclusión de estos en el mapa de riesgos





1, 2, 3, 5, 6, 7, 8

88


Impacto social DMedición del impacto social

D Gestión del impacto social


Innovación en productos y servicios

D Desarrollo de productos y servicios post-COVID-19

D Desarrollo de productos y servicios para dar respuesta a las necesidades post-COVID-19


7, 8, 9

Comercialización

D Gestión de las oficinas de CaixaBank como comercializadoras de los productos y servicios de MicroBank

D Desarrollo de nuevos canales de comunicación derivados de los nuevos entornos digitales

D Estrategia de comunicación externa con el objetivo de mejorar el posicionamiento de la entidad y aumentar la visibilidad ante potenciales clientes

D Transparencia y comercialización responsable. Adaptar el lenguaje al receptor

ODS 17 Alianzas para lograr objetivos

3

Gestión de riesgos y oportunidades ESG

D Integrar cuestiones ambientales, sociales y de gobernanza en la toma de decisiones, y en las estrategias a largo plazo

D Gestionar los riesgos ESG e inclusión de estos en el mapa de riesgos





1, 2, 3, 5, 6, 7, 8


Gestión de la relación con el cliente

D Gestión de quejas y reclamaciones, y dilemas en préstamos

D Facilitar y simplificar las relaciones con clientes en la dimensión digital, y promover mejoras en la experiencia del cliente en el entorno on-line



Protección de datos y ciberseguridad

D Prevenir y gestionar riesgos de ciberseguridad, garantizando la protección de los sistemas y de la organización

D Garantizar la privacidad de la información y la protección de datos, estableciendo mecanismos robustos para su protección



ODS 13 Acción climática


89

Accede a la versión on-line enhttps://www.microbank.com/Informe_Anual_2020_es.PDF

Edición: MicroBank

Diseño, maquetación e impresión: www.cegeglobal.comD.L.: B 15531-2015

C/ Juan Gris, 10-18. Torre Centro, planta 10. 08014 - BarcelonaC/ Aduana, 18. 28013 - Madrid

Financiación con impacto social

informe anual 2020 - microbank · para anticiparse a impactos futuros por las consecuencias...

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