Financiación BancariaGran Canaria Emprende

Carlos Ramírez Ruiz Las Palmas, 15 y 24 de septiembre de 2009

Indice:

- Acercamiento a la Terminología Bancaria

- Productos Básicos de Financiación

- Productos de Financiación Especializada

Financiación Bancaria

Acercamiento a la Terminología Bancaria

El Euribor (acrónimo de European Interbank Offered Rate, esdecir, tipo europeo de oferta interbancaria) es un índice dereferencia publicado diariamente que indica el tipo de interéspromedio al que las entidades financieras se prestan dinero en elmercado interbancario del euro. Se calcula usando los datos delos 64 principales bancos europeos, y su valor es muy utilizadocomo referencia para los préstamos bancarios.

Euribor :

Interés es un índice utilizado para medir la rentabilidadde los ahorros o el coste de un crédito. Se da enporcentaje.Indica, en una cantidad de dinero y tiempo dados, quéporcentaje de ese dinero se obtendría, o habría quepagar en el caso de un crédito.Es habitual aplicar el interés sobre períodos de un año,aunque se pueden utilizar períodos diferentes.Hay dos tipos de indicadores para medir la rentabilidadde los ahorros o carestía de un crédito: el TIN y el TAE.

Interés

Tipo de Interés Nominal (o, por sus siglas, TIN),

conocido como Interés Nominal, es ese tanto por

ciento que se evalúa al mes. Es la rentabilidad que

te ofrece un producto financiero en un periodo de

tiempo determinado (periódicamente).

TIN (Tipo de Interés Nominal)

La TAE es un indicador que, en forma detanto por ciento anual, revela el coste orendimiento efectivo de un productofinanciero, ya que incluye el tipo de interésnominal, los gastos y comisiones bancarias yel plazo de la operación.

TAE (Tasa Anual Equivalente)

La TAE se diferencia del TIN en que ésteno recoge ni los gastos ni las comisiones.

Diferencia entre TAE y TIN

Periodo dentro de la vida de un préstamo durante elcual sólo se pagan intereses y no se amortiza capital.

Se habla de carencia total para el periodo delpréstamo en el que no se pagan ni intereses ni capital.

Carencia (de amortización):

Los bancos cobran por una gran cantidad de conceptoslas llamadas comisiones bancarias.

Las comisiones bancarias son libres, con lo que bienpueden ser fijadas arbitrariamente por las entidadesbancarias, pero pueden ser negociadas por los clientes.

Comisiones bancarias

En los productos bancarios como los préstamos,créditos, etc. diferentes comisiones como:

-Comisión de estudio-Comisión de apertura-Comisión de cancelación total o parcial-Comisión de modificación de condiciones-Etc…

Comisiones bancarias

El aval es un compromiso solidario de pago deuna obligación a favor del acreedor obeneficiario, otorgada por un tercero para elcaso de no cumplir el obligado principal con elpago de un título de crédito.

El aval implica la voluntad de una tercerapersona inmersa en el título de maneraunilateral, a dicha persona se le llama avalista.

AVAL

Caso particular de aval, en el que el avalista esel banco o entidad de crédito.

Se puede solicitar en situaciones cómo:

-Créditos-Alquileres-Etc…

AVAL BANCARIO

Una garantía es un negocio jurídico mediante el cual sepretende dotar de una mayor seguridad al cumplimientode una obligación o pago de una deuda.

Tipos de garantía:

-Garantía Personal-Garantía Real-Garantía Pignoraticia

Garantía:

-Garantía Personal: una persona garantizael pago de una deuda comprometiéndosea pagar ella en el caso de que el deudorprincipal no cumpliese con su obligación.

-Garantía Real: como la prenda o lahipoteca. El deudor garantiza con un bienel pago de una deuda. En el caso deincumplir, el acreedor podrá vender el bieny saldar la deuda con el dinero obtenido,devolviendo al deudor el excedente (si lohubiese).

Es la entrega de valores en prenda para garantizar, porregla general un crédito.

Acción de dar valores en garantía de una deuda uobligación.

Pignoración (Garantía Pignoraticia) :

El activo colateral es similar alconcepto activo pignorado, ya querepresenta un activo que un prestatarioentrega a su acreedor con objeto degarantizar la obligación.

PRODUCTOS BÁSICOS DE FINANCIACIÓN

Préstamo Personal

Operación por la cual una entidad bancaria entrega al cliente

una determinada cantidad de dinero a cambio del

compromiso de devolución junto con pago de intereses y

comisiones. En las condiciones establecidas en el contrato o

póliza de préstamo.

Préstamo Personal:

Préstamo Personal:M

od

ali

da

de

s

• Préstamo a Interés Fijo: Se establece un tipo de

interés para toda la vigencia del préstamo. Es la

modalidad más habitual en préstamos personales.

• Préstamos a Interés Variable: El tipo de interés

inicial se va revisando periódicamente con arreglo a

un índice de referencia, al que se añade un margen o

diferencial.

Préstamo Personal:

Sistema Francés de Amortización:

al principio la mayor parte de la cuota son intereses, siendo la cantidad destinada a amortización muy pequeña. Esta proporción va cambiando a medida que el tiempo va transcurriendo.

Préstamos Hipotecarios

Préstamos Hipotecarios:

Cantidad de dinero concedida, generalmente por una entidadfinanciera, a una persona física o jurídica (prestatario), con lagarantía adicional de un bien inmueble (ej. una vivienda).

El préstamo hipotecario tiene como singularidad específica quetoma como garantía real la vivienda (casa, chalet, bungalow,apartamento...) a favor del prestamista (la entidad de crédito quepresta el dinero). En caso de no cumplir las condicionesacordadas en la concesión del préstamo (ej. impago de losrecibos de amortización, plazos, etc.), el Banco o caja pasaría aser la titular propietaria del inmueble.

Préstamos Hipotecarios:M

od

ali

da

de

s

• Préstamo a Interés Fijo: Se establece un tipo de interés para

toda la vigencia del préstamo. Los tipos suelen ser mas altos que

en los variables, tanto los iniciales como los revisados.

• Préstamos a Interés Variable: El tipo de interés inicial se va

revisando periódicamente con arreglo a un índice de referencia, al

que se añade un margen o diferencial.

• Préstamos a interés Mixto: Durante una parte del plazo se

aplica un tipo fijo y durante otra se aplica un tipo de interés

variable.

Línea de Crédito

Créditos (linea de crédito):

Contrato por el que una entidad se compromete afacilitar crédito a un cliente hasta un límitedeterminado. Durante el período de vigencia de lalínea de crédito, el prestatario puede disponer delmismo automáticamente.

El cliente se obliga a:-pagar los intereses por el capital dispuesto.-pagar una comisión por el capital no dispuesto.

-Estos pagos se suelen hacer al vencimiento o enliquidaciones periódicas acordadas.

Créditos (linea de crédito):

El capital no suele entregarse de una sola vez, sinoque el cliente puede decidir de cuanto dispone encada momento, según sus necesidades.

Si supera el límite en disposiciones se consideraexcedido.

Si existe saldo acreedor a favor del cliente, puededevengar intereses a su favor.

Tarjetas

Tarjeta de crédito:

Es una tarjeta que permite disponer de una cuenta de crédito, facilitada por la entidad que la emite. Eso quiere decir que si se es titular de una tarjeta de estas características se puede hacer pagos u obtener dinero, hasta cierto límite, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese mismo momento.

Ésa es la principal diferencia con las tarjetas de débito.

A cambio, se tiene que devolver el dinero que se ha utilizado, en los plazos previstos.

Tarjeta de crédito:T

ipos

de

tarje

tas

de c

rédi

to • Tarjetas de Crédito Clásicas: El

importe del capital dispuesto se

devuelve de un solo pago,

normalmente, el primer día del mes

siguiente.

• Tarjetas Revolving: Tarjetas cuyo

funcionamiento es similar a un

préstamo personal.

PRODUCTOS DE FINANCIACIÓN

ESPECIALIZADA

Descuento Comercial

Descuento Comercial:

Proceso de anticipación, por parte de una entidad financiera, delnominal de los efectos comerciales que se endosan a dichaentidad, quién se encargará de realizar su gestión de cobro ensus respectivos vencimientos.

Se trata por tanto de ceder a una entidad financiera parte de losderechos de cobro futuros de la empresa, documentadosmediante recibos, pagarés o letras de cambio, quien nosanticipará su importe al momento de la cesión descontando endicho momento los gastos e intereses generados por laoperación. Dicha cesión implica la transmisión de nuestrosderechos como acreedores denominándose endoso.

Muy utilizado por las PYMES.

Descuento Comercial:T

ipo

de d

escu

ento

com

erci

al

• Línea de descuento

continua y reiterada

• Línea de descuento

Circunstancial o

transitorio Se

pued

e ne

goci

ar

• Sistema Tradicional: El

tipo de interés y la

comisión se aplican por

separado..por su plazo,

importe, etc..

• Sistema forfait: Se aplica

un tipo único que

comprende a la vez el

interés y la comisión.

Leasing

Leasing:

El leasing es un sistema de financiación. Es un tipo de alquiler oarrendamiento de productos, donde se tiene opción de compra de losmismos.

El leasing consiste en el alquiler de un bien por un tiempo definido,terminado el cual, el cliente tiene derecho a adquirir en propiedad o no, elbien. Es decir, tiene opción de compra, lo cual no ocurre si se tratara deun tipo de alquiler normal, como alquilar un local comercial.

No se incluyen seguros, mantenimiento, etc… es convenientecontratarlos aparte ya que la perdida de bien supondría la reposición delmismo.

Renting

Renting:

El renting es un producto diseñado para particulares,profesionales liberales y empresas.

Consiste en una operación de alquiler a largo plazo mediante elcual la sociedad de renting compra el bien que se ha elegido y lopone a disposición del cliente con todos los servicios que puedasnecesitar (mantenimiento, reparaciones, seguros, ...), a cambio deuna cuota fija mensual durante toda la duración del contrato.

En renting el bien es propiedad de la entidad de rentingocupándose el cliente de elegir el modelo que se adapte más asus necesidades, el equipamiento adecuado, la duración ykilometraje que desea contratar (en caso de vehiculos).

Confirming

Confirming:

Es un servicio ofrecido por entidades financieras que consiste engestionar los pagos de una empresa a sus proveedoresnacionales , ofreciéndole a estos la posibilidad de cobrar lasfacturas con anterioridad a la fecha de vencimiento. Elconfirming es un servicio de gestión de pagos y no unservicio de gestión de deudas.

El confirming es atractivo para empresas que reúnan una o másde las siguientes características :

- Empresas que tengan diversificados a sus proveedores- Empresas que tengan un sistema de pagos complejo- Empresas que deseen alargar el plazo de pago a proveedores ,o mejorar sus condiciones de compra

Confirming:

Para la empresa que incorpora este servicio de gestión de pago a susproveedores, los principales beneficios son los siguientes:

- Mejora su imagen ante sus proveedores al estar avalados sus pagos por una institución financiera- Evita costes de emisión de pagarés y cheques o manipulación de letras de cambio- Evita las incidencias que se producen en las domiciliaciones de recibos- Evita llamadas telefónicas de proveedores para informarse sobre la situación de sus facturas- Evita el seguimiento de distintas cuentas corrientes para conciliar los cargos de letras, pagarés o cheques- La empresa mantiene la iniciativa de pago- Obtiene información de gran ayuda en la gestión de las compras

Factoring

Factoring:

El Factoring es una relación contractual entre la cual unaempresa (cedente) transfiere sus créditos comerciales a unaentidad bancaria (factor), para que, a cambio de unas comisiones( y de intereses si hay anticipo), realice todos o algunos de estosservicios:

• Análisis y clasificación: De riesgo de los clientes del cedente.• Gestión de cobro• Financiación• Garantía: por su previo estudio.• Contabilidad y estadísticas: Seguimiento y contabilización depagos, realización de estadísticas de utilidad sobre el cedente porsus ventas y clientes, incidencias, estado de sus cuentas, etc…

Forfaiting

Forfaiting:

Modalidad de financiación de las ventas realizadas que consisteen el descuento sin recurso, por parte del banco, de los derechosde cobro de una serie de efectos mercantiles que el exportadorrecibe para instrumentar el pago diferido de operacionescomerciales de compra/venta.

Los instrumentos susceptibles de ser financiados son las letras ylos pagarés, ambos con el aval de bancos de primera línea. Elplazo admitido puede ser de entre 6 meses y 3 años.

Forfaiting:

Aspectos diferenciales:

Liquidez inmediata sin que repercuta en la capacidad crediticia del exportador.

Una vez aprobada la operación, se abona inmediatamente el importe sin ocupar sus líneas de crédito y en la modalidad de descuento sin recurso.

Elimina los riesgos de cambio y de impago, y la carga financiera en balance.

Tipos de interés de descuento fijo para todo el periodo.

Reducción de los controles y las tareas administrativas de la deuda en divisas.

Crédito Documentario

Crédito Documentario:

El crédito documentario es el medio de pago que ofrece un mayor nivel de seguridad en las ventas internacionales, asegurando al exportador el cobro de su operación.

El crédito documentario es una orden que el importador da a su banco para que proceda al pago de la operación en el momento en que el banco del exportador le presente la documentación acreditativa de que la mercancía ha sido enviada de la manera convenida.

El banco del importador va a pagar si la documentación está en regla, con independencia de que en ese momento el importador tenga saldo o no. Es decir, el banco del importador garantiza la operación.

Crédito Documentario:

Tipos de créditos documentarios:

1.- Revocable o irrevocable

Revocable: es aquél que después de su apertura y antes de haber procedido al

pago, el importador puede anularlo en cualquier momento a su libre voluntad,

por lo que la seguridad que ofrece es muy reducida.

Irrevocable: es aquél que una vez abierto ya no se puede cancelar, lo que

garantiza al exportador que si la documentación presentada es correcta, va a

cobrar su venta.

2.- Confirmado:

Es este caso un tercer banco (normalmente un banco internacional de primera

fila) garantiza el cumplimiento del pago en el supuesto de que el banco del

importador no lo hiciera.

3.- A la vista o a plazo

A la vista: el pago de la operación es al contado, por lo que en el momento de

presentar la documentación el banco del importador procede al pago.

A plazo: el pago de la operación es aplazado, por lo que una vez entregada la

documentación hay que esperar al transcurso del plazo acordado para recibir el

importe de la venta.

Muchas Gracias