estrategias de microcrédito rural es la banca solidaria más eficiente que el crédito individual

8/9/2019 Estrategias de microcrdito rural Es la banca solidaria ms eficiente que el crdito individual

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Programas de Microcrdito Rural para pequeosnegocios en Piura:

Eficiencia y en apoderamiento1

(Informe final PB01).

INTRODUCCIN .................................................................................................. 3

APUNTES SOBRE LA METODOLOGA EMPLEADA....................................... 5

I. MICRO CRDITO RURAL EN PIURA............................................................10

1.1. OFERTADEMICROCRDITOEN PIURA...................................................................111.1.1 USODETECNOLOGASCREDITICIASENLASINSTITUCIONESIDENTIFICADAS.....................121.1.2. OTRASCARACTERSTICASDELASINSTITUCIONES...................................................151.1.3. SOBREELTAMAODELASORGANIZACIONES........................................................261.1.4. CARACTERSTICASDELOS PRODUCTOS..............................................................271. 2. ALGUNOSAPUNTESSOBRELADEMANDADEMICROCRDITO......................................341.2.1. LADEMANDADECRDITOAGRCOLAEN PIURA......................................................351.2.2. PEQUEOSNEGOCIOSRURALESEN PIURA...........................................................37

II. LOS CASOS DE LAS INSTITUCIONES FORMALES: CMAC PIURA YEDPYME EDYFICAR ......................................................................................... 40

2.1. ANLISISDELCASODELA CAJA MUNICIPAL..........................................................402.1.1. LOS PROCESOS............................................................................................432.1.2. LAINSTITUCINDESDELOSINDICADORESDEEFICACIAYEFICIENCIA ...........................452.1.3. LOSBENEFICIARIOS: COSTOSYBENEFICIOSDELACCESOALCRDITO..........................472.2. ELCASODELA EDPYME EDYIFICAR.....................................................................522.1.1. LOS PROCESOS............................................................................................52

2.1.2. LAINSTITUCINDESDELOSINDICADORESDEEFICACIAYEFICIENCIA ...........................542.1.3. LOSBENEFICIARIOS: COSTOSYBENEFICIOSDELACCESOALCRDITO..........................57

III. LOS CASOS DE LAS INSTITUCIONES SEMI FORMALES: EL FOPROMDE CIPCA Y EL PROGRAMA DE MICROCRDITO DE PRISMA..................60

3.1. EL FONDODE PROMOCINDELA MUJER ( FOPROM) DE CIPCA..............................603.1.1. ESTRUCTURAYPROCESOS...............................................................................61.........................................................................................................................613.1.2. LA INSTITUCINDESDELOS INDICADORESDE EFICACIAY EFICIENCIA.........................68

1 EL nombre original del proyecto era: Estrategias de microcrdito rural: Es la banca soldariams eficiente que el crdito individual?

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3.1.3. LOSBENEFICIARIOS: COSTOSYBENEFICIOSDELACCESOALCRDITO.........................713.2. LAASOCIACINBENFICA PRIMA.........................................................................753.2.1. ESTRUCTURAYPROCESOS...............................................................................763.2.2. LA INSTITUCINDESDELOS INDICADORESDEEFICACIAYLAEFICIENCIAENEL PROGRAMADE MICROCRDITODE AB PRISMA..........................................................................79

3.2.3. LOSBENEFICIARIOS: COSTOSYBENEFICIOS..........................................................83

4. FACTORES DE RIESGO Y PUNTOS SOBRESALIENTES EN LOSPROGRAMAS ESTUDIADOS, LECTURAS DE LOS BENEFICIARIOS..........86

4.1. FACTORESDERIESGOYPUNTOSSOBRESALIENTES...................................................864.2. LAS INSTITUCIONESVISTASDESDELOSBENEFICIARIOS..............................................874.2.1. LOSPRSTAMOSSEGNLAS/OSBENEFICIARIAS/OS.................................................884.2.2. LASBENEFICIARIASYLAVARIABLEEMPODERAMIENTO..............................................89

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES.....................................................93

INDICE DE CUADROS .......................................................................................96

BIBLIOGRAFA ................................................................................................ 97

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Introduccin

Este informe presenta los resultados del anlisis de cuatro programas demicrocrdito en Piura. Sin embargo, los resultados pueden ser vlidos nosolamente para el caso de Piura ya que los programas usados en el estudio decasos corresponden a la estructura de la oferta formal y semi formal parapequeos negocios rurales en el pas.

Para el estudio de casos, se seleccion dos instituciones formales y dosinstituciones semiformales. Entre las formales se eligi a la CMAC Piura, lams antigua de las Cajas Municipales en la regin y, la edpyme Edyficar cuyoorigen se remonta al programa de micro crdito de CARE y actualmente

constituye una institucin financiera. En el mbito de las instituciones semiformales se escogi el Fondo de Promocin de la Mujer (FOPROM) del Centrode Investigacin y Promocin del Campesinado, institucin con mas de 28 aosde experiencia en la regin y con un programa de crdito relativamente jovencon cuatro aos de funcionamiento. Adems, se incluy en el estudio de casosal programa de microcrdito de Prisma, que trabaja en Piura desde hace cincoaos.

Este estudio fue iniciado con la idea de comprobar si la banca solidaria comoestrategia de microcrdito resultaba siendo mas eficiente que el crditoindividual. Entendiendo la eficiencia como variable econmica en relacin a los

costos que estas intervenciones generaban en tanto a tiempo, manejo de laorganizacin por un lado, as como otros indicadores como morosidad yproductividad. Por otro lado, se buscaba tener una aproximacin a como eranvistos estos programas desde el lado de los beneficiarios.

Sin embargo, a medida que la investigacin avanz, reflexionamos sobre elhecho de que se estaba realizando un anlisis de programas que, aunpartiendo de instituciones financieras formales tenan componentes quebuscaban afectar el desarrollo de la regin e incorporar a sectores excluidosdel acceso al crdito. Esto bajo la suposicin de que la inclusin y el accesomejorara la calidad de vida de los beneficiarios.

Desde este supuesto, parti la idea de revalorar otros componentes, mas allde los indicadores econmicos de los programas. Algunos programas puedenser menos costosos, tener menos morosidad pero generar efectos excluyentesen sectores de las poblaciones rurales, otros pueden ser ms costosos peroincluir otros servicios que generan mayor inclusin, de ah naci la necesidadde estudiar el componente de empoderamiento en las mujeres. El anlisis sloeconmico de indicadores hubiera dejado el trabajo incompleto.

El contenido de este documento refleja el objetivo mencionado en el prrafoanterior. Una primera parte que identifica el universo de instituciones, las

clasifica por su formalidad o semiformalidad y presenta algunas caractersticasde stas como el tipo de tecnologas, productos, poblacin objetivo, entre otros.

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Adems, se presenta una sntesis de la caracterizacin de la demanda demicrocrdito rural en Piura.

En el segundo y tercer captulo, se presentan los casos estudiados desde trespuntos de vista: el primero, la organizacin; el segundo, indicadores de

eficiencia y eficacia y una tercera parte construida sobre la base de lasentrevistas a beneficiarios, que contiene como los beneficiarios perciben a lasinstituciones respecto a su eficiencia, as como el estudio de los efectos en elempoderamiento de las mujeres.

Finalmente, presentamos el anlisis cruzado de los cuatro casos respecto a loscomponentes o factores de riesgo y puntos sobresalientes encontrados en lasorganizaciones estudiadas, as como el punto de vista de los usuarios.Consideramos que los resultados obtenidos debern ser tomados en cuenta enlas lecturas sobre micro crdito rural as como en el diseo de este tipo deprogramas.

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Apuntes sobre la metodologa empleada.

En el proyecto inicial se plantearon los siguientes objetivos de investigacin:

Comparar la experiencia de las instituciones en el manejo del crditoindividual con la experiencia de aquellas que manejan crdito grupal,buscando identificar los factores que estn en relacin directa con lareduccin de la morosidad y abaratamiento de los costos de informacinpara de esta forma identificar los componentes que generan mayoreficiencia entre ambas experiencias.

Un segundo objetivo es el comprobar si ambas estrategias cumplen conel objetivo de promocin de actividades productivas y si tienen otrosefectos positivos en los beneficiarios.

De lo cual se desprende una definicin de eficiencia sobre la base de losindicadores de morosidad y de costos de informacin y por otro lado, el intersen comprobar si existen otros impactos indirectos en la poblacin beneficiariaque varan dependiendo de la tecnologa usada por las instituciones ofertantesde los servicios de microcrdito.

En este sentido, a partir de la revisin bibliogrfica y de fuentes primarias ascomo de las sugerencias alcanzadas, la definicin de eficiencia, as como lasvariables que utilizaremos fue replanteada. La eficiencia, se mide en estetrabajo sobre los indicadores de rentabilidad, morosidad y eficiencia en la

gestin. Respecto al segundo objetivo, dado que se trata de proyectos queatienden a pequeos negocios rurales y siendo estos manejados por mujeresen su mayora para el caso de Piura, utilizaremos indicadores referidos alpotenciamiento o empoderamiento de las beneficiarias o clientas.

La muestra y las instituciones estudiadas

La literatura sugiere que los criterios de evaluacin de la eficiencia debenaplicarse no slo a las entidades ofertantes de los servicios sino deben ademsutilizarse indicadores para medir la eficiencia desde el punto de vista de los

beneficiarios.

Respecto al lado de la oferta hemos seleccionado algunas institucionesbasndonos en los siguientes criterios:

1. Instituciones que trabajen con un mismo grupo objetivo. Entendiendo que eluniverso de instituciones que tienen como grupo objetivo solo mujeresrurales, o solo poblaciones rurales es mnimo y por lo tanto no nos permitirahacer una comparacin de uso de tecnologas crediticias, hemosconsiderado a aquellas instituciones que tienen como grupo objetivo apoblaciones de bajos ingresos, dentro de ellas estn las Cajas municipalesy rurales, la Edpymes y las Ongs. Un problema respecto a este puntopodra estar relacionado a la definicin de la poblacin objetivo como

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urbana o rural. Debido al inters de identificar beneficiarios deorganizaciones que trabajan con pequeos negocios rurales, el indicadorsobre el porcentaje del total de la cartera de crdito destinado a laagricultura no es un indicador principal para nosotros, especialmente porquecon el detrimento de la actividad agrcola, durante la ltima dcada, la mano

de obra rural se emplea, cada vez en mayor medida, en actividades noagrcolas (Valdivia y Robles: 1997) y justamente esa es la poblacin quequeramos identificar. Un asunto al respecto tiene que ver con la carenciade esta informacin en las organizaciones, aparte de la clasificacin delcrdito por sector, no existen registros sobre el mbito atendido (urbano orural) Nuestra seleccin entonces, responde en gran medida a otroscriterios complementarios.

2. Uso de tecnologas crediticias, respecto a ste punto, seleccionaremos dosgrupos de instituciones. Por un lado, instituciones que trabajen contecnologas crediticias individuales y por otro instituciones que trabajen con

tecnologas crediticias grupales, una de ellas que use garantas solidarias yotra que use bancos comunales.

3. Adems usamos una seleccin dentro de las instituciones clasificadas poruso de tecnologas crediticias buscando aquellas que usen una solatecnologa crediticia principalmente. Esto implic que en el caso de lasinstituciones que trabajan con crditos individuales seleccionemos a la CajaMunicipal de Piura y la Edpyme Edificar (que tiene slo un 1% de grupossolidarios y que adems estn siendo eliminados por criterio de la mismainstitucin). Por el segundo grupo seleccionamos al Programa FOPROM deCipca (el nico que trabaja slo con mujeres) y PRISMA que trabaja solocon crditos dirigidos a grupos aunque combina el uso de grupos solidariosy bancos comunales. Lamentablemente en este punto, algo que escapo alcriterio anteriormente sealado y que cerr nuestras opciones a las antesmencionadas tuvo que ver con la apertura de las instituciones paracompartir informacin. Algunas de ellas incluidas en el mapeo general nopudieron ser consideradas en el estudio especfico de casos debido alproblema antes mencionado.

Variables e indicadores

De acuerdo a los objetivos de la investigacin, buscamos identificar dosaspectos principales: La eficiencia de instituciones que manejan crditoindividual as como la de instituciones que manejan crditos grupales, e,identificar si existen otros impactos en la poblacin objetivo y si estos varansegn el uso de estas tecnologas. El tamao de las instituciones as como suexperiencia de trabajo nos revel una gran heterogeneidad que permite solotomar cuenta las mediciones por institucin e identificar algunos factores deriesgo y de oportunidad.De acuerdo al primer punto, la medicin de la eficiencia, sta se llevar a cabo

desde el punto de vista de las instituciones como de los beneficiarios, para esto

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hemos considerado los siguientes criterios e indicadores, tomados de Schmidty Zeitinger, 1994:

1. Desde el lado de los beneficiarios: Los criterios e indicadores implican queuna institucin ser mas o menos eficiente que otra si: los prstamos son

entregados oportunamente, es decir si son procesados de manera rpida ysin mucho trmite burocrtico; si los prstamos de diferentes montos yplazos estn de acuerdo a las necesidades de la demanda; si los costos deinters y otros cargos as como los costos de transaccin son losuficientemente bajos para hacer al prstamo econmicamente atractivo.

Cuadro1: Criterios para Evaluar la eficiencia desde el punto de vista de losbeneficiarios

Criterios

Acceso

Conveniencia del crdito

Intereses mas costo

Arre

Tie

Cantidades mnimprstamos y plazos

2. Desde el lado de la oferta:La eficiencia para las instituciones que ofrecen crdito implica que el uso deuna determinada tecnologa crediticia le permita alcanzar a sus grupos objetivode mejor manera con costos operativos menores que usando otras tecnologascrediticias. Esta definicin se construye sobre la base del costo eficiencia y dela productividad.

Cuadro 2: Criterios para evaluar eficiencia de tecnologas crediticiasdesde la perspectiva de la institucin

Criterios Parmetros

Productividad Staff operacional/staff

administrativo

Nmero de prstamos conpagos oportunos/miembro de staff

Portafolio deprstamos/miembro destaff

Costo eficiencia Costos

administrativos/portafolio

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de prstamos promedio

Costos relacionados alriesgo/portafolio promediode prstamos

Sin embargo, la informacin obtenida para las instituciones formales nospermiti realizar las mediciones de eficiencia sobre la base del criterio deproductividad (sealados en el cuadro anterior), eficiencia sobre el manejo dela cartera morosa y rentabilidad definida esta ltima tomando en cuenta lossiguientes indicadores: rentabilidad anualizada con relacin al patrimoniocontable (ROE), la rentabilidad anualizada con relacin al activo contable delmes (ROA) y, margen financiero bruto e ingresos financieros con respecto alactivo rentable.

En el caso de las organizaciones semiformales, los indicadores antes

sealados, generalmente no son elaborados debido a problemas deinformacin al interior de dichas organizaciones. Para solucionar este problemase usaron los siguientes indicadores: Para PRISMA, en trminos derentabilidad se us la utilidad neta; calidad de cartera y productividad. En elcaso de FOPROM se midi el nivel de autosostenimiento (ingresos frente agastos), calidad de cartera y productividad.

La comparacin de las lecturas sobre eficiencia en la oferta y la demanda nospermitir tener un figura mas adecuada de la situacin real de estastecnologas crediticias.

La identificacin de otros impactos de los proyectos van dirigidos al tema deempoderamiento que es un tema importante en la discusin sobre micro crditoorientado a mujeres. Una de las observaciones principales respecto a tratar deidentificar estos componentes podra estar relacionado al hecho de que notodas las instituciones dentro de las seleccionadas consideran el componentegnero dentro de sus actividades. Sin embargo, aunque existe una discusin alrespecto, la literatura existente seala que el acceso a crdito mejora lasituacin de las mujeres en cuanto al manejo de sus negocios, ingreso y tomade decisiones en sus familias y comunidades, a pesar de que en algunos casosno exista una orientacin especfica de las instituciones. Nosotros buscamoscomprobar si existe alguna variacin entre el alcance de estos componentesrespecto al tipo de tecnologa crediticia que la institucin utiliza.

Esta medicin se llevar a cabo en los beneficiarios de los proyectos, deacuerdo a las siguientes variables e indicadores:

Cuadro 3: Variables e indicadores de empoderamiento

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Variables

Cont

Habilidades para

individuales y colec

Potenciamiento econmico

Participacin social y poltica

Cont

al us

Dest

bene

Movilidad y acceso

de apoyo

Sobre las tcnicas de recoleccin de datos utilizadas:

La informacin cuantitativa acerca de las instituciones se recolect de losregistros de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) hasta los periodosms cercanos en los que se dispona informacin, adems se realizaronentrevistas a encargados de manejo de las instituciones estudiadas.

Para recoger la informacin de los beneficiarios, es disearon entrevistas y seseleccion un nmero de beneficiarios bajo el criterio de saturacin de lainformacin, que es usual en el caso de la recoleccin de datos cualitativos. Enalgunos de los casos tambin se observ el trabajo del promotor con losbeneficiarios. Alguna de la informacin recolectada con los beneficiarios fue detipo cuantitativo y otra debido a la naturaleza de los datos que necesarios fue

de tipo cualitativo.

Cuadro 4: Nmero de beneficiarios entrevistadosInstitucin Nro de

entrevistasCMAC Piura 6

Edpyme Edyficar 6FOPROM 8Prisma 7

Total deentrevistas

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I. Micro crdito rural en Piura.

Esta seccin contiene informacin sobre el lado de la oferta y la demanda decrdito de acuerdo a la informacin obtenida en la primera etapa de recoleccinde datos de la investigacin y algunas anotaciones sobre el contexto en el quese desarrolla el mercado de crdito. Reconocer el contexto de desarrollo de lasexperiencias es til en la medida en que las polticas pblicas as como eldesarrollo del sistema financiero influencian la entrega de los servicios de microcrdito (Ledgerwood:1998).

Trabajar en contextos rurales presenta una serie de dificultades, se asume quelos elevados costos de transaccin y falta de garantas adecuadas son unproblema principal que las instituciones que trabajan crdito enfrentan al

trabajar en estos contextos (Trivelli y Venero, 1999), estos problemas sinembargo, pueden ser enfrentados de distintas formas, dando lugar a laexistencia de fuentes formales, semiformales e informales. Entendemos porinstituciones formales a aquellas que estn reguladas por la superintendenciade Banca y seguros que busca controlar y regular las operaciones financierasde dichas entidades. Las instituciones semi formales son aquellas que aunqueno estn reguladas por la Superintendencia de banca y Seguros, cuentan conuna infraestructura establecida para ofrecer el crdito y en algunos casos hanformalizado sus actividades productivas o comerciales (usando ladiferenciacin de Alvarado y otros: 2001). Segn estos autores, las fuentesinformales y las semi formales generalmente son ms eficientes para trabajar

en estos contextos, debido a una serie de factores como el operar con costosoperativos mas bajos, mayor acceso a informacin (basndose en relacionesde confianza establecidas a largo plazo) que constituyen una tecnologacrediticia apropiada para estos contextos (Alvarado et al, 2001).

Por otro lado, se ha observado que dentro de las instituciones formales y semiformales se han desarrollado distintas tecnologas crediticias como una formade mejorar la operatividad y aliviar los problemas de costos administrativos y deriesgo (Schmidt y Zeitinger, 1994). Para los propsitos de este trabajoentendemos que el trmino tecnologas crediticias ...cubre el rango deactividades llevadas a cabo por instituciones otorgadoras de crdito que tienen

relacin a la seleccin de los prestatarios, determinando el tipo de prstamo aser otorgado, la cantidad y la forma en que ser asegurado as como elmonitoreo y la recuperacin de los prstamos...mas especficamente, unatecnologa crediticia es la particular configuracin de estos factores... (Schmidty Zeitinger, 1997:04).

Dentro de este marco se distinguen diversas variantes de estas dostecnologas crediticias, Schmidt y Zeitinger distinguen cinco variantes en total.Para el caso de los crditos individuales: la banca convencional basada endocumentos y bienes por un lado y la tecnologa de crdito no convencional porotro; mientras que para la tecnologa basada en grupos, utilizan tres tipos: el

grupo como intermediario, tomando como modelo el de FINCA; el de los gruposcomo garantes del prstamo, con el modelo de Banco Sol y finalmente el del

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grupo como red social, con el modelo Grameen Bank (Schmidt y Zeitinger,1994).

Para Latinoamrica y en nuestro caso Per, especialmente las Ongs handesarrollado variantes de estos modelos, en algunos casos, como se ver mas

adelante, se han desarrollado modelos especialmente construidos para elgrupo de beneficiarios a los que quieren hacer llegar el crdito.

1.1. Oferta de micro crdito en Piura

Muchas interrogantes quedan planteadas respecto a las tecnologas crediticiasusadas, en principio, dado el inters de la investigacin, y la necesidad decontar con un acercamiento a la oferta y demanda general de crdito rural enPiura como una forma de ubicar en que contexto se desarrollan lasexperiencias que trabajaremos en la segunda parte del documento. Trataremosde describir algunos aspectos centrales trabajados ya por otros autores comoBoucher (Boucher, et al, 2001) y trataremos de insertar adems algunainformacin mas actualizada con los datos de la ENAHO 2001, IV trimestre quenos provee de informacin con validez departamental, as como algunos datosrecogidos mediante entrevistas a funcionarios. Los aspectos que trabajaremosresponden a las siguientes interrogantes: cual es el universo de institucionesque ofrecen servicios de microcrdito al sector rural en Piura?, qutecnologas son las ms usadas?, Cules son los mecanismos que lasinstituciones semi formales y formales utilizan para adquirir informacinrelevante sobre el prestatario y que a su vez tenga bajos costos?, culesmecanismos son ms relevantes y/o mas usados: los de control directo o los de

control indirecto?. Entendemos como mecanismos de control directo aquellosbasados en recoleccin de informacin ex ante y ex post, los mecanismosde control indirecto como aquellos basados en la manipulacin de los trminosde los contratos (Boucher, 2001 citando a Hoff y Siglitz, 1993) el uso de estosmecanismos para trabajar el tema de asimetras de informacin a su vezimplica costos en el crdito, por eso de la importancia de estudiar lasdiferencias en los mecanismos de control.

En total se identificaron 20 entidades que otorgan microcrditos; las mismasque las podemos clasificar en 02 grupos:

a. Entidades de Desarrollo o Semi formales-Asociacin Benfica PRISMA.-Centro de Investigacin y Promocin del Campesinado -CIPCA- con FODESA(Fondo de Desarrollo Agrcola) y FOPROM (Fondo de Promocin de la Mujer).-IDEAS.-Instituto de Desarrollo del Sector Informal IDESI-Colectivo Integral de Desarrollo-CID.- Central Piurana de Cafetaleros- CEPICAFE-Ayuda en Accin2

- Plan Internacional3

2 No se tiene informacin acerca de sus operaciones.3 Su informacin estara desactualizada ya que actualmente estn realizando cambios en suestrategia de intervencin

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- CEPESER- Programa Pyma

b. Entidades Financieras Formales

- Banco Wiesse Sudameris- Banco de Crdito- Banco del Trabajo- Financiera Solucin-Caja Rural San Martn-Caja Municipal de Piura.-Caja Municipal de Paita.-Caja Municipal de Sullana.-EDPYME Camco ( de la Cmara de Comercio).-EDPYME Edyficar

Estas entidades se manejan de manera heterognea. Para entrar en el sectorrural, algunas de las instituciones formales se han adaptado implementandonuevas tecnologas y en el caso de las semiformales, se puede observar que alo largo del tiempo han tratado de implementar diferentes tecnologas paracombatir problemas como morosidad, monitoreo y manejo del riesgo que laactividad agrcola implica.

1.1.1 Uso de tecnologas crediticias en las instituciones identificadas

En Piura, existen diversas instituciones que brindan servicios financieros,formales y semi formales4 para el desarrollo de los sectores poblacionales tantode las zonas urbanas como rurales del departamento, unas como entidadesfinancieras y otras como parte de su labor de promocin por el desarrollo. Lasinstituciones formales pueden ser clasificadas en 02 grupos: por un lado losbancos comerciales junto a las cajas municipales y rurales mientras que por elotro las EDPYMES.

Mientras los bancos comerciales y las cajas tienen una visin ms sectorial conrespecto al crdito, considerndolo como un instrumento econmico en eldesarrollo de un capitalismo globalizado. Las Edpymes ms cercanas a lasOngs (ya que en algunos casos sus orgenes estn relacionados a acciones de

stas) consideran al crdito como un instrumento en la lucha contra la pobrezay en algunos casos como dinamizador del desarrollo. Esta diferencia estangible en la medida en que los bancos generalmente otorgan crdito al sectormas consolidado de la PYME urbana, con respaldo patrimonial y estadosfinancieros que demuestran su viabilidad. Es decir invierten donde tienenmenores riesgos y costos. Existi sin embargo, una experiencia deintermediacin financiera de Ongs con los bancos Wiesse y de Crdito conagricultores hoy transformada en una operacin de fideicomiso con la caja ruralSan Martn de Tarapoto.

4 Usando la diferenciacin de Alvarado et al, 2001.

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De acuerdo a la informacin obtenida, podemos empezar una clasificacin delas instituciones identificadas de acuerdo a las tecnologas crediticias queutilizan. En el caso de las instituciones formales, stas utilizan diferentes tiposde tecnologas, generalmente individuales. Por ejemplo, la banca comercial usatecnologas individuales tradicionales, debido a que su inters es minimizar

costos y riesgos. Cuando trabaja con pequeos y micro empresarios, lo hacebajo la perspectiva de aumentar su cartera de clientes siempre y cuando noponga en riesgo lo primero. Por ejemplo en el caso del trabajo del bancoWiesse y Crdito con agricultores, una forma de minimizar su riesgo fueintermediar sus fondos a travs de CIPCA, para esto, la institucinintermediaria debe contar con un fondo de apalancamiento. Si los agricultoresfallan, el intermediario es quien pierde.

-

Las Cajas por otro lado, han desarrollado diferentes tecnologas dependiendode los montos otorgados y del tipo de cliente que buscan atender. Para el casode clientes grandes usan una tecnologa convencional pero para el caso declientes pequeos usan una tecnologa no convencional. En el caso de Piura,esto en realidad se ha visto influenciado, por lo menos en el caso de la CajaMunicipal de Piura por el financiamiento que esta ha recibido de GTZ paraentrar en economas no monetarizadas como es el caso de la agencia abierta

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Grfico 1: Instituciones segn

Individual grupal

Tecnologabancariaconvencional.

- Bancoscomerciales

- Cajasmunicipales(para clientesgrandes)

Tecnologacrediticianoconvencional

-Cajasmunicipalesy rurales.

-Edpymes

-

Grupocomointermediario obancacomunal

-Prisma-Ayuda enAccin

Gruposolidario

- Prisma-Cipca(FOPROMy FODESA)

- IDEAS-Cepicafe

- Ayuda

Grupocomoredsocial

No se haidentificado


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en Huancabamba y en otros lugares5. Adems histricamente han presentadoflexibilidad en las garantas exigidas, empezaron con libros, joyas y otrosdependiendo del tipo de cliente. Por otro lado, sus productos se fuerondiversificando, empezaron con crdito prendario y luego abrieron otras lneascomo el crdito para pymes. La competencia del mercado piurano ha llevado a

que las cajas rurales y municipales se flexibilicen en torno a las garantasexigidas. Tal como sealan Alvarado y Ugaz (Alvarado y Ugaz, 1998) lasinstituciones pueden usar dos tipos de tecnologa crediticia individualdependiendo de los criterios de seleccin y las garantas que utilicen.

En el caso de las Edpymes, las garantas exigidas van de acuerdo a los montossolicitados y al tipo de cliente que atienden, esta tipificacin se hace sobre labase de un examen del historial crediticio de stos pero a la vez, de la mismaforma que las Cajas, la informacin del cliente se construye sobre la base delos datos recogidos en las visitas a los negocios y hogares.

Para el segundo tipo de tecnologas crediticias usadas, es decir las tecnologasgrupales, se ha identificado dos de los tres grupos que se distinguen en labibliografa revisada (Schmidt y Zeitinger, 1994; Alvarado y Ugaz, 1998). Elprimero, en el cual el grupo acta como intermediario financiero es el modeloconocido como banca comunal, en este modelo, como se implementa enPrisma y Ayuda en Accin, se entiende como asociaciones basadas en elcrdito y el ahorro. Estos tpicamente estn formados por 20 a 30 individuos debajos ingresos que generalmente desarrollan actividades de auto empleo.

El capital inicial de prstamo para el banco viene de la institucin, pero son losmiembros quienes manejan el banco: ellos escogen sus miembros, eligen asus funcionarios, establecen sus estatutos, distribuyen prstamos, recolectanlos ahorros y pagos del crdito. Sus prstamos estn garantizados, no pormercaderas o propiedades, sino por la moral como garanta colateral, es decirel grupo se compromete a permanecer detrs de cada prstamo individual.Como una estrategia para manejar el riesgo detrs de este tipo de tecnologa,algunas instituciones como Ayuda en Accin solicitan facturas de artefactospara comprobar la existencia de bienes que puedan servir como garantas.

Esta tecnologa implica una reduccin de los costos del manejo del crdito y delos riesgos que generan para la institucin, ya que stos se trasladan hacia los

prestatarios. Sin embargo, no siempre constituyen mecanismos efectivos yaque se presentan casos en los que aun el banco falla en los pagos y en elmomento de llevar a cabo las recuperaciones se presentan graves problemaspara hacerlas efectivas.

El segundo tipo que hemos encontrado corresponde a las garantas grupales,en esta modalidad, un prestatario potencial debe ser parte de un grupo que logarantice para poder ser sujeto de crdito y ste al ser parte del grupogarantiza a los otros miembros, el grupo es el responsable del pago. En estecaso, primero el grupo selecciona a la gente que considera puede ser parte deste teniendo en cuenta su solvencia moral. Luego de presentar una solicitud

5 Dato de las entrevistas realizadas (en el caso de la Caja de Piura se entrevist a PedroTalledo, gerente de esta institucin)

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grupal, cada individuo es calificado y evaluado por la institucin. En este casoel componente que se traslada a los prestatarios es el riesgo, ya que ste escompartido por el grupo. La institucin mantiene, a diferencia del caso debanca comunal, los costos de seleccin, monitoreo y seguimiento. Estatecnologa es aplicada en Piura por CIPCA, IDEAS, CEPICAFE, CEPESER y

Prisma, en este ltimo caso la eleccin de esta tecnologa, en lugar de la debancos comunales, se relaciona al nmero de solicitantes. Cuando el grupo esde pocos individuos (menos de diez) prefieren trabajar como grupo solidario.

El tercer caso presentado en la tipologa usada para este marco de referenciaes el del grupo como red social en el estilo del Grameen Bank, el prestatariodebe ser parte de un grupo para poder ser sujeto del crdito y el grupo debeejercer presin sobre estos miembros, los oficiales de crdito se involucrandirectamente en la formacin de los grupos y buscan convertirlos en una redsocial, esperando desarrollar un mecanismo de obligacin moral que garanticela devolucin de los prstamos.

En el caso de Piura hemos encontrado que la obligacin y presin grupal formaparte de una estrategia usada por las instituciones que hemos ubicado en lasmodalidades anteriores, no existe ninguna que aplique este modelo puro.

1.1.2. Otras caractersticas de las instituciones

El universo de instituciones es heterogneo con relacin a sus mbitos detrabajo, nmero de agencias y objetivos que persiguen. Como hemos sealado,las clasificamos en dos tipos, las semiformales y las formales. Entre lasinstituciones semiformales agrupamos a la Organizaciones NoGubernamentales de Desarrollo y al gremio de cafetaleros (CEPICAFE).

En Piura, entre las instituciones semi formales, encontramos a su vez,diferentes mbitos de accin que se relacionan directamente a las experienciasde manejo de los productos que ofrecen, mientras que CIPCA (mediante elFOPROM y FODESA) tiene como mbito de accin lo valles de Piura,CEPICAFE que es mas bien un gremio de cafetaleros, tiene como mbito deaccin la sierra del departamento.

Otra caracterstica de estas instituciones es que los servicios que proveen vanms all del microcrdito y se extienden a servicios de asesora en el manejoempresarial, este tipo de trabajo influenciado por donantes y organismosinternacionales quienes promueven, en la dcada de los noventa, nuevasestrategias de microfinanzas6, con organismos descentralizados y varios tiposde productos financieros y no financieros juntos, el crdito va acompaado deasistencia sea tcnica, de manejo empresarial u otros dirigidos a una poblacinque ellos consideran excluida de la banca formal, es decir grupos vulnerablespero con oportunidades de desarrollo de pequeos negocios.

6 Sobre diseminacin de estrategias de micro finanzas ver Miller, Toms.Microfinanzas: Laslecciones aprendidas en Amrica Latina. BID. Diciembre 2000.

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Por ltimo cabe resaltar, que los programas manejados por las diferentesONGs se desarrollan para atender actividades que operan en pequea escala,estos grupos en su mayora no tienen respaldo patrimonial, ni presentaninformacin financiera, este es el caso por ejemplo de los pequeos negociosde mujeres rurales donde incluso la rentabilidad de dichos negocios es difcil de

calcular debido a que no existe una separacin entre lo ganado para el negocioy lo consumido a nivel del hogar. Los programas de las ONGs permiten elacceso rpido al crdito, ofrecen prstamos pequeos de corto plazoorientados principalmente a capital de trabajo y en menor proporcin a laobtencin de activos fijos.

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Instituci

CIPCA-

C

Un segundo grupo de instituciones est constituido por aquellas formales,

registradas en los sistemas de crdito y reguladas por la superintendencia debanca y seguros. Dentro de stas ubicamos a las Edpymes, cajas municipales

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y las cajas rurales, las mismas que operan en distintos puntos del pas y cuyosniveles de desarrollo, especializacin y perspectivas de sostenimiento sonbastante diferenciados; sobre todo si tenemos en cuenta el tiempo defuncionamiento que presentan unas de otras.

Dentro de las instituciones que ofrecen microcrdito no bancario, hemosubicado a las Edpymes que en la mayora de casos salen del seno de ONGs yque a diferencia de las cajas no manejan ahorros. Asimismo, su formacincomo Edpymes les permite mas especializacin, diferenciar sus roles comoentidad financieras de los roles la ONG que le dio origen y acceder a nuevasfuentes de recursos econmicos, sobre todo de COFIDE. Hemos agrupadojunto a estas organizaciones a la financiera solucin, empresa que pertenece algrupo CREDICORP y que intermedia fondos del banco de Crdito.

Edypime-

La EDPYME Camco es manejada por la Cmara de Comercio de Piura, es unaentidad de reciente aparicin mientras que la EDPYME Edyficar que tiene sunacimiento en Care-Per, empez sus labores en Lima y luego se extendi adiversos departamentos, entre ellos Piura.

El segundo grupo de instituciones formales que funciona en el departamentoest conformado por las Cajas municipales y rurales. Aunque la mayora debancos tiene oficinas en Piura, solo incluimos en el estudio a aquellos que dealguna forma se han involucrado en la oferta de micro crdito. Comomencionbamos anteriormente el banco Wiesse y el Banco de Crditotrabajaban con CIPCA como intermediario, mediante el Fondo de DesarrolloAgrario o FODESA. Actualmente el programa contina aunque ahora trabajacon la Caja Rural San Martn. El programa canaliza fondos de la banca

comercial a los pequeos productores en la forma de grupos solidarios. Losgrupos se componen por 15 a 20 agricultores, los cuales generalmente tienen

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entre 1.5 a 2 has de tierra bajo riego. Fodesa maneja un fondo de garantasconstituido por aportes de los socios y de la Ong durante el primer ao,adems de esta funcin en el segundo ao, la institucin apoya la seleccin ymonitoreo de los grupos. De esta forma el banco maneja sus problemas decostos, tanto el administrativo como el de riesgo (informacin y garantas) a

travs de la Ong. Un banco que est incluido en esta seccin, es el banco deltrabajo que es de consumo principalmente, pero tambin ha ampliado susproductos hacia la micro empresa aunque principalmente en el sector urbano,al parecer el destino del crdito no es un problema para esta organizacin sinola posibilidad de devolucin del prstamo que otorgue.

Las cajas municipales y rurales brindan principalmente servicios deintermediacin financiera, la experiencia de servicios financieros en Piura, lesha permitido, tanto a la caja municipal de Piura como a la de Sullana, Paita y lacaja rural San Martn extender sus servicios a otros departamentosprincipalmente siguiendo las rutas de intercambios de negocios entre los

departamento de la macro regin norte. Actualmente tanto las cajasmunicipales como la rural, se encuentran en pleno plan de expansin, dado elcrecimiento acelerado de las microfinanzas, lo que implica que entre susproyecciones esta incursionar a nuevos mercado y generar nuevos productosque las lleve a consolidar su participacin. A lo largo del tiempo que llevafuncionado la Caja Municipal de Piura, a logrado constituirse en la lder en suramo.

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InstituciCaja Mu

Respecto a los productos y las colocaciones de las instituciones, encontramosnuevamente una heterogeneidad en los productos, especialmente debido a lanaturaleza de las instituciones ofertantes.

Algunas ONGs por ejemplo atienden a poblacin mayoritariamente rural, connfasis en algunos grupos especficos (cafetaleros, mujeres con pequeos

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negocios). Operan bajo la modalidad de bancos comunales y/o grupossolidarios. Sin embargo, el nmero de integrantes de los grupos y bancosvaran en cada organizacin as como los componentes que se usan en estasestrategias. Un porcentaje minoritario ofrecen sus servicios al sector urbanomarginal, ofreciendo crditos individuales.

Cuadro 8: Instituciones Semi formales por productos, tecnologas,colocaciones y poblacin objetivo

Institucin/Programasde Microcrdito

Productos:Financieros/NoFinancieros

Tecnologas

Colocaciones por tipode crdito

PoblacinObjetivo

PRISMA CrditosMicroempresariales(comerciales yagrcolas)

-BancosComunales.-Grupossolidarios

100%crditosmicroempresariales

Hombresy mujerespobresdel reaurb.Marginal .y rural.

CIPCA Foprom -CrditosMicroempresariales(sector comercio,servicios yproduccin).-Capacitacinempresarial

-Grupossolidarios


Mujeresdel rearural.

Fodesa - Crditos agrcolas-capacitacin yasistencia tcnica

-Grupossolidarios

100%colocaciones agrcolas

Agricultores de losvalles de

Piura(mas del90% devarones)

IDEAS -CrditosMicroempresariales(comerciales yagrcolas)-Capacitacinempresarial y degnero.

-Grupossolidarios


Hombresy mujeresdel rearural delalto Piura.

CID -Crditos paraproyectos productivos.-Asesora/Capacitacin

-Crditosindividuales

100%crditosparaproyectoproductivos

Jvenesreaurbanomarginalde Piura,

Talara ySullana.

IDESI-Crditomicroempresarial.-Capacitacin

-Crditosindividuales

100%crditosmicroempr

Principalmentepblico

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empresariala esariales urbano

CEPICAFE-Microcrditos paracafetaleros.-Asistencia Tcnica.-Comercializacin

Grupossolidarios


Hombresy mujereszonaandina deMorropn,AyabacayHuancabamba.

El mayor porcentaje de colocaciones estn destinadas al sector comercial, aexcepcin de Ideas y CEPICAFE, cuyas colocaciones son mayoritariamenteagrcolas; pero con la caracterstica que sus servicios estn dirigidos a gruposmixtos (hombres y mujeres).

Slo uno de los programas de las instituciones examinadas, el programaFOPROM de Cipca7, tiene como grupo objetivo a las mujeres especficamente,las otras Ongs tienen como grupos objetivo las poblaciones que no tienenacceso a servicios financieros de la banca formal y comercial. Esto en relacina que las estrategias de micro finanzas muchas veces se entienden comoinstrumentos para el alivio de la pobreza.

Segn los datos observados hasta el momento, de las semi formales, las masrepresentativas en el rea rural son Prisma, Cipca con el programa FOPROM,e IDEAS que atienden principalmente los valles de la costa. En el caso de los

valles de las sierra de Piura, CEPICAFE tiene el liderazgo. Slo uno de losprogramas de las instituciones examinadas, el programa FOPROM de Cipca8,tiene como grupo objetivo a las mujeres especficamente, las otras Ongstienen como grupos objetivo las poblaciones que no tienen acceso a serviciosfinancieros de la banca formal y comercial. Esto en relacin a que lasestrategias de micro finanzas muchas veces se entienden como instrumentospara el alivio de la pobreza.

Siguiendo nuestra clasificacin, a continuacin encontramos a las institucionesformales. Hemos clasificado en un primer grupo a las Edpymes y FinancieraSolucin.

Cuadro 9: Instituciones Formales (1)por producto, modalidad, estructura de colocaciones y poblacin objetivo

Institucin/Programasde Microcrdito

Productos:Financieros/No Financieros

Modalidad Estructura desuscolacionespor tipo decrdito

PoblacinObjetivo

7 Este proyecto forma parte de la Unidad de Crdito, en la que tambin funciona el

FODESA(crdito agrcola) ambos a su vez dependen de la Direccin de CIPCA.8 Este proyecto forma parte de la Unidad de Crdito que se dirige a agricultores, el FOPROMtrabaja slo con mujeres, ambos a su vez dependen de la Direccin Administrativa de CIPCA.

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EdpymeCAMCO

-CrditosMES.-Crditoscomerciales.

-Crditosindividuales.-Grupossolidarios

100%crditos a lamicro ypequeaempresa.

Poblacinurbanomarginal( enmenorproporcincrditosrurales)

EdpymeEDYIFICAR

-CrditosMES.-Crditoscomerciales.

-Crditosindividuales.-Grupossolidarios

100%crditos a lamicro ypequeaempresa

Su serviciollega al sectorurbano yrural( mayormente urbano)

Financierasolucin

-Crditos paradependienteseindependient

es-tarjeta visainternacional-intermediacin con casascomerciales

-Crditoindividual

S/i Poblacin delos sectores cy d de zonasurbanas

Si bien las EDPYMEs trabajan principalmente con crditos individuales,tambin otorgan crditos bajo la modalidad de garantas solidarias ( Los pocosgrupos que actualmente tienen provienen del periodo en que funcionaron

como ONGs).

En el caso de EDYFICAR, la perspectiva es disminuir el 1% de grupossolidarios que vienen manejando. En tanto CAMCO, mantieneaproximadamente 10 grupos con un promedio de 04 integrantes.En ambas instituciones no existen servicios complementarios al crdito; en elcaso de EDYIFICAR solo se brinda asesora puntual (algunas sugerncias)acerca de la inversin a realizar y en el caso de CAMCO, invitan a algunos desus beneficiarios a las charlas y cursos que ofrece la cmara de comercio.

En lo que respecta a los productos, el 100% de sus colocaciones, estndirigidas a los llamados crditos MES y los comerciales, los crditos deconsumo an no se ponen al servicio de la poblacin beneficiaria.

Una diferencia saltante entre estas y los programas de microcrdito de lasONGs es su negativa a brindar crditos a los sectores agricultura y pesca porconsiderarlos de alto riesgo.

En el segundo grupo de las instituciones formales, (Cajas municipales yrurales), encontramos por la naturaleza de las instituciones una mayorhomogeneidad tanto en los productos que ofrecen como en las colocaciones, la

mayora de stas dirigidas a las PYMES constituyendo un alto porcentaje de

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sus colocaciones y aunque su poblacin objetivo sea tanto urbana como ruralatiende principalmente al sector urbano.

Cuadro 10: Instituciones Formales(2) por productos, modalidad,

colocaciones y poblacin objetivoInstitucin Productos

FinancierosModalidad Colocaciones

por tipo decrdito(%)

Poblacinobjetivo

Caja RuralSan Martn

-Colocaciones-Depsitos-Otrosservicios

CrditoIndividual

Comerciales(40.27)-Microempresa(34.46)Consumo (23)Hipotecarios(2.27)

Se atiende todoslos sectoresproductivos de laregin sinexcepcin. Elservicio estdirigida a la

poblacin urbanay rural.CajaMunicipalde Piura


CrditoIndividual

-Pymes (58.64)-Personales(38.51)-Prendarios(2.85)

Micro y pequeosempresarios/Unidades Familiares,sectoresinstitucionalesque no tienenacceso al sistemabancario Urbanoy rural).

0 Caja

Municipalde Paita

-

Colocaciones-Depsitos

Crdito

Individual

-Pymes (86.00)

-Personales(11)-Prendarios(3)

Su poblacin

objetivo sonhombres y

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-Otrosservicios

mujeres con pocofinanciamientode la bancatradicional.Adems brindansu servicio atrabajadoresdependientes,medianteconveniosinstitucionales..

CajaMunicipalde Sullana


CrditoIndividual

Pymes (67.01)-Personales(27.9)-Prendarios(5.0

9)

Su grupo objetivoes la pequea ymicroempresa delos sectoresproductivos,comercio y

servicios;unidadesfamiliares ysectorespoblaciones coningresos mediosy bajos y aquellosque no tienenacceso a la bancaformal.

Banco deltrabajo


Crditoindividual

S/i Conformado porempleadosdependientes,miembros deempresasfamiliares ascomo micro ypequeasempresas delsector urbano yen menor gradodel sector rural.

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1.1.3. Sobre el tamao de las organizaciones

Cuadro 11: instituciones semiformales por nro de clientes y cartera vigenteInstitucin N de clientes Cartera Vigente

CIPCA- FOPROM 648 355,537.17IDEAS 300 362,465.95CID 30 30,000IDESI 400 1,200,000PRISMA Piura 4353 3,213,000CEPICAFE 1402 1705,000Fuente: Entrevistas y estados financieros. Elaboracin propia

Dado que la mayora de programas de las ONGs, carecen de informacin o seencuentran en una etapa de ordenamiento de su informacin referida a susactivos y patrimonio, hemos decidido tener en cuenta el nmero de clientes y el

saldo de su cartera a diciembre del 2001 como parmetro de medicin en loreferente a su tamao. En este sentido; entre las instituciones semiformales lade mayor tamao es la de Prisma; sto es lgico ya que su participacin se damas all del mbito de la regin (brinda sus servicios en 11 departamentos delPer).

Un segundo grupo estara conformado por IDESI y CEPICAFE, que a pesarque cuenta con un nmero diferenciado de clientes, manejan carteras quesobrepasan el milln soles.

CIPCA con su programa Foprom e IDEAS, tienen una cartera vigente similar

aunque el nmero de clientes de IDEAS es menos de la mitad del de Foprom.

Cuadro 12: Instituciones Formales por cartera vigente

rsInstitucin Cartera vigente(soles)

CAMCO 1 278,000EDYIFICAR 69 034,000CMAC Paita 22 326,000CMAC Piura 187 810,000CMAC Sullana 68 743,000Caja Rural San Martn 43 921,000Financiera solucin (a nivelde Piura)

9 651,533

Banco del trabajo(nacional)

414 147,000

*Obtenidos de Reportes emitidos por la SBS al 31 de diciembre del 2001

Entre las entidades de desarrollo para la pequea y microempresa, destaca laEdpyme Edyficar, dado que a diferencia de la CAMCO, posee en el Per 12agencias a lo que suma el mayor tiempo de funcionamiento.

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Respecto a las cajas, de las 03 cajas municipales, la mayor cartera la tiene laCaja Municipal de Piura, los 20 aos que tienen funcionando y contar con elmayor nmero de agencias le da ese privilegio. A nivel de las institucionesformales, el Banco del Trabajo (banca de consumo) presenta la mas altacartera, producto de un plan expansivo que signific un incremento en el

nmero de personal el mismo que al cierre del 2001 sumaba 2163 trabajadoresde los cuales 1207 constituan su fuerza de ventas.

1.1.4. Caractersticas de los productos

La evidencia encontrada nos muestra, como seala Boucher (2002) que losmontos otorgados son generalmente pequeos y a corto plazo. Los efectos delmonto de los prstamos y los plazos otorgados son distintos dependiendo deltipo de actividad, mientras que para el sector agrcola, este tipo de crditoresulta contraproducente en la medida en que los plazos son muy cortos, en el

caso de los pequeos negocios no lo es ya que los retornos suelen ser decorto o mediano plazo. Esto tambin correspondera a que muchasinstituciones que trabajan en economas en desarrollo consideran que elotorgar crditos de corto plazo es menos riesgoso que el otorgar crditos demas largo plazo (Rasvicz: 2000).

Existen diferencias en los montos otorgados, mientras las Ongs tienen montospequeos entre 70 soles y 3000 soles a excepcin de IDESI que tiene unintervalo mayor de hasta 6 mil dlares. Las EDPYMES tienen intervalosmayores siendo el monto mnimo de 200 soles y el mximo hasta el 5% de supatrimonio. Cabe indicar que dado el poco tiempo que tienen funcionando lasEdpymes, los montos mximos otorgados an no han llegado al 5% de supatrimonio (ms all de las garantas para ellos es de suma importanciaconocer el comportamiento de pago de sus clientes conforme transcurre eltiempo). Las Cajas municipales manejan tambin montos mayores que vandesde los S/300.00 hasta el 5% de su patrimonio dependiendo estos montosdel destino del prstamo y las garantas ofrecidas.

Respecto a los plazos, stos van desde 1 da hasta 24 meses. Sin embargo laperiodicidad de los pagos es en promedio mensual para los crditoscomerciales y a campaa para los agrcolas.

Las tasas de inters altas en relacin a los bancos comerciales nos indican quelos beneficiarios estn dispuestos a asumir tasas de inters altas a pesar deprovenir generalmente de sectores de bajos ingresos. Las tasas de intersayudan a la sostenibilidad de los proyectos. En este sentido es interesanteobservar que en algunos casos como el del FOPROM de CIPCA, carecen definanciamiento externo en la actualidad y se mantiene con parte de losintereses desde hace cuatro aos. Una de las razones por las cuales losbeneficiarios estaran dispuestos asumir estas tasas de inters estararelacionado a ciertos beneficios que obtienen al recibir estos crditos y al hechoque en su gran mayora no poseen las garantas necesarias para presentarlas

ante otras instituciones. La carencia de activos o documentos que acrediten lapropiedad de los activos, gener en las ONGs la idea de implementar

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programas como con garantas solidarias que hicieran frente a este problemaen el mbito rural.

Cuadro 13: Instituciones Semiformales

por montos otorgados, plazos, tipos de garantas y tasas de intersInstitucin Montosotorgados

Plazos Tipo deGarantas

Tasas deInters

AsociacinBenfica Prisma

En nuevossolesACPDsRurales: min.600.ACPDsUrbanas:min. 500Grupos

solidarios: Seinician conmontos queviran entre500 y 1000soles.Los montosse vanincrementando cada cicloen 20% de

acuerdo a losantecedentesdel cliente yla situacindel negocio.

ACPDsUrbanas: Elplazo mximode pago es de4 meses.

ACPDsRurales: El

plazo mximode pago es de6 a 12 meses(cosechas)Grupossolidarios: 06meses.Las ACPDscomercialespaganmensualment

e. Y lasagrcolaspagan acosecha.

Para ACPDsUrbanas ygupossolidarios:Facturasoriginales deartefactos.Para ACPDSRurales.

Titulo depropiedadde casa.Certificadode posesin.

Titulo depropiedaddel terreno.

ACPDsUrbanas 3.5%.ACPDsrurales4.5%Grupossolidarios4.5%

CIPCA-FOPROM En nuevossolesLosprstamosvan desde300 a 3000nuevos soles.

02 plazos depago: 05 y 11meses. Laperiodicidadde los pagoses mensual.

Para el casodeprstamos a5 meses,solo firmandeclaracin

jurada

simple.Para crditosa 11 mesesgarantas noreales(facturas deartefactos)

4% alrebatir.

IDEAS En dlaresMontomnimo $.50y el mximo$ 600.

Plazo depago acampaa paralos agrcolas.Mensual paracrditoscomerciales.

Slo congarantassolidarias.

2.5% endlares alrebatir.

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CID En nuevossolesMontomnimo de70 y elmximo de2900 nuevossoles

El plazo vadesde un meshasta un ao.Pagomensual.

Slo conaval.

2.46%mensual

IDESI En dlaresMontomnimo 50 ymximo6000.

Los plazosvaran desdeun 01 dahasta 24meses.Periocidad:diaria,semanal/mensual.

Garantasreales,prendarios ehipotecarias.

En soles4.5%mensualms IGV. endlares esde 3.5%mensual

ftsWidth1sCEPICAFE

En dlares$50 Dlarespor quintal,.

A la cosechadelcaf(mnimorealizan 2acopiosanuales)

No tienengarantassolo lassolidarias.

2% en $para gruposnuevos y2.5% paragruposnuevos.

En el segundo rubro de instituciones, los plazos varan de acuerdo a losmontos, al tipo de inversin y a la capacidad de pago, las tasas de inters seofrecen en soles y dlares. Los crditos en dlares son mnimos y muchas

veces son otorgados a clientes preferenciales.

La tasa de inters establecida esta asociada al nivel riesgo. Si bien estasvaran entre 4 y 5%; conforme los clientes van demostrando historiales de pagopositivos, se van beneficiando de tasas menores comprendidas dentro delrango establecido.

A diferencia de los programas de las ONGs, las garantas exigidas se aplicantanto para los grupos solidarios como para los individuales, de acuerdo altamao del prstamo.

Cuadro 14: Instituciones Formales(1) por montos otorgados, plazos,garantas y tasas de inters

Institucin MontosOtorgados

Plazos Garantas Tasas deInters

EDPYMECAMCO

Montomnimo deS/.200-mximo 5%delpatrimonio.

Desde los 3meses hastalos 3 aos.

Prendavehicular,industrial.Facturas enoriginal deartefactos.

Ttulos depropiedadinscritos enregistros

Vara entre4%-4.05 y5.05 mensualal rebatir.

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pblicos.Se aplican deacuerdo a losmontos yriesgo.

EDPMEEDYFYCAR

Montomnimo deS/.500-mximo 5%delpatrimonio.

Los plazos seotorgan deacuerdo a lacapacidad depagomensual.

Las garantasse establecende acuerdo alos montos yal grado deriesgo:-Facturas enoriginal deartefactos.-Prenda deherramientas,equipos y

vehicular.-Garantashipotecarias.

En soles varaentre 4 a4.5%;mientras quedlares es seubica entre2.1 a 2.5%efectivamensual.

FinancieraSolucin

Montomnimo:S/.500.Montomximo:35,000Los montosvaran deacuerdo a losproductos.

Mnimo: 6mesesMximo: 36meses

Para crditoscomercialesel plazomximo es de24 meses.

Hasta 7,000solesdocumentossimples.Entre 7001 y12000:autovaluo.Mayores a12001:garantahipotecaria.

Varan entre 4y 7%dependiendode los montosy el tipo deproducto.

Una situacin similar a las de las EDPYMEs se presenta con los intereses delas Cajas Rurales y municipales, Mientras las cajas de Piura y Sullanapresentan las tasas mas bajas, la caja rural y la municipal de Paita alcanzanlos intereses mas altos.

Mientras en las cajas municipales el monto mnimo es de S/.300 en la cajarural es de S/.1000. La determinacin de montos en estas instituciones, sehace previa evaluacin de los analistas de crditos, quienes visitan losnegocios de cada solicitante y evalan la viabilidad del negocio y la capacidadde pago del cliente. Como poltica de castigo, se excluye del servicio aquellosclientes que no pagan puntualmente sus deudas.

Existe una similitud de garantas en las instituciones antes sealadas; lasmismas que consideran desde garantas con desplazamiento, hasta garantassin desplazamiento (reales y no reales). El tipo de garanta se aplica deacuerdo a los montos y riesgo que encierre la operacin.

Cuadro 15: Instituciones formales (2) por montos otorgados, plazos,garantas y tasas de inters

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Institucin MontosOtorgados

Plazos Garantas Tasas deInters

Caja Ruralsan Martn

Crditosmicroempresariales ycomerciales:Min. S/.1000-hasta el 5% desu patrimonio.Crditosagrcolas deacuerdo a tipode cultivos

De acuerdo asolicitud delcliente ycapacidad depago.Los agrcolasde acuerdoal cicloproductivodel cultivo.

-Facturas enoriginal deartefactoselectrodomesticosy/o maquinarias.

Titulos depropiedad devivienda yterrenos agrcolas.-Alhajas(oro)-Depsitos enefectivo.

Comercial4.6%.Microempresarial 4.5 y5.5%mensual.Ambas tasasse cobransobre elsaldo.

CajaMunicipalde Piura

Los montosvan desdeS/.300 hasta el

5% delpatrimonio.

Para capitalde trabajo elplazo

mnimo esde 1 mes yel mximode 12 meses.Para activofijo de 01 a60 meses.

Ttulos depropiedadinscritos en

registros pblicosPrenda vehicular.Primera hipotecasobre inmuebles,depsitos enefectivo.

Hasta S/3000la tasa deinters es de

3.45%mensual.Para montosmayores a25,000 es de3.25%mensual.En dlares lastasas oscilanentre 1.75 y1.95mensual.

CajaMunicipalde Paita

Los montosque seotorgan vandesde $ 100hasta 5% delpatrimonio.

Los plazosde pago vandesde 01mes hasta 5aos.

Garantas condesplazamiento:Prenda vehicular,industrial. Agrcolay oro.Facturasoriginales deartefactos.Documentos devivienda: ttulo depropiedad,

testimonio, oautoavaluo.

Tasa deinters de5.2%mensual.

CajaMunicipalde Sullana

Mnimo S/.300y mximo 5%de supatrimonio.

Mnimo 4meses hasta01 ao

Declaracin juradade bienes,facturas originalesde artefactos yequipos, ttulos depropiedad,prendas vehiculare industrial.

La tasa deinters varaentre 3 y4.5%mensual.

Banco delTrabajo

Mnimo 300soles

Mximodepende de la

En soles:entre 4 y 24

mesesEn dlares:

No exigengarantas reales

En soles:varan entre

2.3 y 3.4 %mensual.

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capacidad depago delcliente

entre 10 y36 meses

En dlares:1.2%mensual

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La relacin entre la cartera atrasada y las colocaciones brutas de las Cajasmunicipales, rurales y EDPYMES nos muestran que la Caja Rural san Martnpresenta a diciembre del 2001 el ndice mas alto, 10.35% de sus colocacionesestn en situacin de retraso. Las Cajas municipales sin embargo, tienen

ndices similares que giran alrededor de un 6%, el caso del programa FOPROMde Cipca resalta en la medida en que tiene el ndice mas bajo de morosidad delos grupos hacia CIPCA , 1 %, a diferencia de sus competidoras9 IDESI eIDEAS, en tanto PRISMA Piura presenta el mas alto porcentaje de morosidadal 30 de Junio del 2001 (21.26%). Entre las EDPYMES, aun cuando existendiferencias, stas no son tan grandes, Edyficar muestra el mayor ndice(8.64%) mientras que la Edpyme CAMCO presenta un 7.36%.

Algunos otros indicadores nos muestran sin embargo una figura distinta, losclculos de rentabilidad basados en el indicador utilidad neta/ patrimonio netopromedio colocan a la EDPYME Edyficar por encima de la Edpyme de la

Cmara de Comercio, alcanzando la primera una rentabilidad de 18.10% entanto la Edpyme CAMCO obtuvo una rentabilidad negativa de 35.7%. LasCajas municipales presentan indicadores de rentabilidad similares que varanentre 26 y 29% mientras la Caja Rural San Martn alcanz un ndice derentabilidad de 1.80%. Por ltimo el Banco del Trabajo, a pesar de tener la masalta cartera vigente presenta un nivel de rentabilidad de 8.04%.

Para el caso de FOPROM se ha medido la rentabilidad haciendo uso delindicador de autosuficiencia operativa, el mismo que lleg a 274% a diciembredel 2001. En el caso de PRISMA se encontr al 30 de Junio del 2001, un nivelde rentabilidad de 10.9% medido como la utilidad neta/cartera vigente. EnFOPROM, no se llev a cabo tal clculo debido a que esta institucin carece deuna contabilidad independiente de la ONG Cipca.

9 No se obtuvo la informacin base de Prisma para construir el ndice.

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1. 2. Algunos apuntes sobre la demanda de micro crdito.

El departamento de Piura es considerado eminentemente agrcola, es por estemotivo que la mayora de Ongs y otras entidades de desarrollo privilegian este

sector en sus intervenciones ya que es considerado como el motor dedesarrollo en la regin. En el caso del departamento as como otros donde laagricultura tiene igual importancia, se ha encontrado un deterioro en los niveleseconmicos de la poblacin principalmente debido a los efectos adversos delas polticas de ajuste que caracterizaron al gobierno durante la dcada delnoventa.

Sin embargo, la mano de obra rural en el departamento no slo se emplea enel agro, sino tambin en otras actividades de servicios principalmente. En elcaso de las mujeres, aunque la identificacin de las actividades que realizan esciertamente problemtica, diversas investigaciones dan cuenta del variadoportafolio de actividades productivas que llevan a cabo para el sostenimientode las familias de bajos recursos (Rubin de Celis y otros: 1982, Fernndez:1982 entre otros).En el tema de micro crdito, se puede decir que las polticas gubernamentaleshan afectado a los potenciales demandantes de distintas formas: por un ladolas medidas de liberalizacin del mercado de tierras y por otro con ladesaparicin del crdito agrcola estatal, la falta de asistencia tcnica entreotros, ha generado una baja en los ingresos de los agricultores en los ltimosdiez aos (Zegarra:1996). En un entorno de incertidumbre debido no slo a la

influencia de la variacin en los precios y el acceso a mercados sino tambinpor las variabilidad climtica y de informacin asimtrica sumado a la precariasituacin de la agricultura existen muchas limitaciones para la eleccin dealternativas de financiamiento.

Es conocido que el mercado de crdito se caracteriza por presentarimperfecciones que resultan de varios factores, entre ellos, asimetra de lainformacin, problemas en el monitoreo, costos de transaccin altos, falta degarantas adecuadas (Stiglitz: 1993). Esto en especial en el mercado de crditorural, ya que adems de factores como la dispersin geogrfica de losprestatarios, que afecta los costos de transaccin, cuenta el hecho de que la

actividad considerada como principal, la agricultura, se caracteriza por tener unfuerte componente de riesgo, al ser considerada la principal actividad delmundo rural, es tambin la mas atendida por las instituciones ofertantes decrdito en esta rea. A pesar de que en general no es atractiva para losprestamistas en comparacin con otras actividades que presentan menorriesgo y que se desarrollan principalmente en reas urbanas. En el mundorural la demanda atendida es generalmente la de crdito agrcola, mientras quela demanda de crdito de otras actividades como los pequeos negociosrurales atendidos por mujeres es menos atractiva. De una u otra forma, elatender a estos clientes (potenciales y efectivos) implica desarrollar adems detecnologa apropiada, contratos de crdito que permitan manejar el riesgo

inherente a ste.

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1.2.1. La demanda de crdito agrcola en Piura

La capacidad de los agricultores de desarrollar las potencialidades que suscultivos (frutales de exportacin, condiciones climticas favorables a pesar delfenmeno del nio) y que las condiciones del entorno les ofrece (carreteras

mejoradas, transporte terrestre y acceso a puertos, entre otros) est en relacina las posibilidades de acceder a financiamiento adecuado a sus necesidades (alargo plazo, montos para cubrir gastos de activos fijos).

Segn la evidencia, el porcentaje de hogares que gestionaron crdito agrcolaen el Piura llega al 11.3% de la muestra de la Encuesta Nacional de Hogaresdel 2001. IV trimestre. Porcentaje mayor que el promedio nacional y que el delresto de departamentos. Esto probablemente este relacionado a la importanciade la actividad agrcola en el rea costera de Piura de igual manera que en losdepartamentos de la costa norte, donde por dominio, la encuesta nos muestraque el porcentaje de hogares que solicitaron crdito es incluso mas alto que el

del departamento de Piura por si solo con un 14.3%.

Un dato interesante lo muestra la fuente ante la cual se gestion el crdito,entre las mas importantes estn los fondos rotatorios del Ministerio deAgricultura, los habilitadores y las Ongs. Esta evidencia concuerda con loshallazgos de Boucher (Boucher:2001) donde se seala que los agricultoresvenden su cosecha en verde, como una forma de financiamiento, lo cualimplica una pre venta a precios bajos y que en muchos casos no compensa loscostos en que se incurri para la produccin de determinado cultivo.

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Comercihabilitad

La gestin ante los bancos segn la ENAHO es mnima, lo cual guardacoherencia con los datos recogidos en el 9710, en estos datos tambin sepuede observar que la razn ms importante por la cual no gestionan unprstamo a una entidad formal fue la alta tasa de inters, mientras que en unsegundo lugar aparece el riesgo y por ltimo una serie de razones agrupadasen costos de transaccin. Adems existe una diferenciacin respecto a losmecanismos de racionamiento, mientras que los agricultores de mayor

hectareaje en la muestra (alrededor de 4 has) no solicitan por precio o porriesgo, los de menor hectareaje (alrededor de 3 has) usan el mecanismo de loscostos de transaccin.

Por otro lado, estos mismos agricultores obtuvieron crdito por otras fuentes,en el primer caso por Ongs y fuentes informales aunque el mayor porcentajeno lo obtuvo de ninguna fuente. El segundo grupo la fuente mas importante fueel sector informal y Ongs. Para el caso de la ENAHO, se puede observar quela categora otras es la que tiene un porcentaje mayor, esto podra deberse aque es un uso comn solicitar crdito informal, en el cual podra incluirsecategoras como familiares, terceros, tiendas comerciales (no solo de venta deinsumos) entre otras.

En cuanto a la demanda efectiva, existe un porcentaje alto de hogares quegestionaron y obtuvieron crditos, siendo el porcentaje del departamento igualal del resto de departamentos de la costa norte y superior al del resto del pas.

10 Datos trabajados de la encuesta de agricultores de 1997 realizada por el CIPCA y laUniversidad de Wisconsin, una lectura de estos datos aparece en Boucher, 2001.

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Dentro de las fuentes identificadas, el porcentaje mas alto de obtencin decrdito lo alcanza el fondo rotatorio del Ministerio de agricultura seguido por loshabilitadores y las Ongs, es llamativo el hecho que la banca aparezca con un

cero por ciento de hogares atendidos. Esto podra deberse al tipo de garantasque se solicitan ya que en Piura la mayora de agricultores posee pocohectareaje o poseen tierras dispersas.

1.2.2. Pequeos negocios rurales en Piura.

Existe muy poca literatura acerca de negocios rurales en Piura, staprincipalmente se ha desarrollado bajo la forma de reflexiones en torno a lasintervenciones de las Organizaciones no gubernamentales dentro de lo que seconoce como servicios financieros y no financieros.

Como parte de los diagnsticos acerca de las micro y pequeas empresas

rurales, se puede ubicar principalmente dos tipos de negocios que estn muyligados a las intervenciones que las diferentes entidades de desarrollo realizan:

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El primer grupo lo constituyen los negocios agrcolas, divididos a su vez entrepequeos, medianos y grandes agricultores as como negocios alrededor deesta actividad como transformacin y agroindustria en diferentes niveles,servicios conectados a esta actividad entre otros que son los que han sido

objeto de intervencin desde hace dos dcadas.

Un segundo rubro est constituido por pequeos negocios, de mujeresprincipalmente. Desde 1980 algunos investigadores han tratado de dar cuentadel papel de las mujeres en el mundo rural piurano (Rubin de Celis y otros:1982, Fernndez: 1982 entre otros), en estos intentos se han identificado unaserie de actividades realizadas por ellas que va desde actividades agrcolashasta una serie de pequeos comercios, ventas de comida, de chicha, algunasotras actividades de subsistencia, generalmente diversificadas que al parecercumplen un rol fundamental en el sostenimiento de los hogares rurales(Alvarado 2000).

Las Ongs han intervenido en estos rubros de manera dispar brindando unamayor atencin a los negocios relacionados a la agricultura que es la demandaque se atiende principalmente desde la desaparicin del banco agrario, lamayora de los trabajos sobre crdito en la zona, se han realizado desde esaperspectiva.

Por un lado, lamentablemente, esto refuerza inequidades de gnero existentesen la regin, donde la agricultura, (la tierra, el agua) es manejada en sumayora por varones, mientras los pequeos negocios que sirven para elsostenimiento de las familias pobres son manejados por mujeres, la falta deatencin a estos genera un fortalecimiento en las inequidades de gnero.

Por otro, esta prctica de mayor atencin a los negocios alrededor del agro,pareciera no haber considerado los cambios existentes en el mundo ruralrespecto al crecimiento de las actividades no agrcolas ya que elcomportamiento de los hogares rurales en Piura es similar al que presentan enel resto del pas. Valdivia y Robles (1997) demuestran que los hogares ruralesdesarrollan diferentes tipos de actividades no solamente agropecuarias debidoa las caractersticas estacionales y el nivel de riesgo que caracterizan a stas.

Algunas pistas que nos indicaran este similar comportamiento para el casopiurano las podemos ver en el trabajo de Fort (2001) donde slo el 32% de lapoblacin aparece como pen agrcola11 mientras el resto se dedica a otrasactividades, adems el ingreso de actividades fuera de la chacra representa 1/3de los ingresos totales de los agricultores de la costa de Piura.

Acerca de la micro empresa rural en Piura, Aguedo (1997) la caracteriza por subaja rentabilidad e informalidad, seala adems que en algunos casos sudesenvolvimiento econmico es de subsistencia y de complementariedad a laactividad principal que es la produccin agropecuaria, lo cual comprueba alrelacionar la baja en la rentabilidad de estos negocios con las bajas en los

precios de los cultivos principales (algodn o arroz) de algunas zonas. El autor11 En esta parte se refieren a las actividades principales fuera de la chacra.

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adems encuentra que existe una variedad de actividades que se realizan unasola vez por ao como las de micro comercializacin de algarroba, tamarindo,cocos, etc, los cuales son negocios estacionales, encuentra adems que en elcaso de las empresas de transformacin del sector rural existe muchacapacidad instalada ociosa.

Los registros acerca de negocios rurales son muy difciles de acceder y enmuchos casos estn sesgados en la medida en que corresponden abeneficiarios de proyectos de Ongs. El 73.8% de la PEA en Piura trabaja enestablecimientos menores de 5 trabajadores mientras que la mayor parte de suPoblacin Econmicamente Activa trabaja en la agricultura. Este sector secompone en lo fundamental de pequeos agricultores; unidades domsticascuyo poco o mucho dinamismo influye directamente sobre las actividades demuchas otras familias en el mbito rural y del cual depende tambin eldinamismo comercial y agroindustrial de las principales ciudades.

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II. Los casos de las instituciones formales: CMACPiura y Edpyme Edyficar

2.1. Anlisis del caso de la Caja Municipal

La Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Piura S.A. actualmente maneja unaoficina principal, ocho agencias y diez oficinas especiales distribuidas tanto enel departamento de Piura como en Cajamarca, Lambayeque, San Martn,Tumbes y Amazonas.

Tipo Departamento Provincia

Principal Piura Piura

Agencia Piura Piura

Agencia Piura Piura

Agencia Piura Sechura

Agencia Cajamarca Cajamarca

Agencia Cajamarca Jaen

Agencia Lambayeque Chiclayo

Agencia San Martn San Martn

Agencia San Martn Moyobamba

Oficina especial Piura Ayabaca

Oficina especial Piura Huancabamba

Oficina especial Cajamarca Cutervo

Oficina especial Cajamarca Chota

Oficina especial Amazonas Bagua

Oficina especial Amazonas Utcumbe

Oficina especial Tumbes Tumbes

Oficina especial Lambayeque Chiclayo



Cuadro 20: Distribucin de oficinas yagencias de la CMAC Piura

Fuente: SBS. Boletin estadstico al 31 de Marzo del 2002

Las operaciones de la Caja se iniciaron en 1982 con la aprobacin del decretosupremo Nro 248-81 con un capital de US$82,435 aportado por laMunicipalidad provincial de Piura. Sin embargo, desde 1985 cuenta con elapoyo de la Cooperacin tcnica alemana a travs de GTZ y de la FederacinAlemana de Cajas de Ahorro y Consultora de proyectos Interdisciplinarios.

La caja se inici con el sistema de crdito prendario. En 1989, empezaron con

crditos a pequeas y micro empresas, mientras que en 1992 extendieron susproductos al empezar a otorgar crditos para consumo a familias. La

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orientacin principal de la caja es otorgar crditos para la microempresa ya quesu objetivo gira en torno a aumentar el empleo y ayudar a que las economasse fortalezcan especialmente en aquellos lugares donde no hay entidadesbancarias o el acceso a estas es muy limitado como se puede constatar por elnmero y ubicacin de sus agencias y oficinas.

Objetivo GeneralFomentar tanto la profundizacin como la descentralizacin del crdito, ascomo la captacin de depsitos para fomentar el empleo y las economas delos pequeos empresarios que no tienen acceso al crdito bancario y de lasfamilias que carecen de una adecuada red de seguridad social.

Objetivos estratgicos.

1. Incrementar sostenidamente las colocaciones para atender la amplia

demanda crediticia insatisfecha de Pymes y las familias.2. Incrementar sostenidamente los depsitos de ahorros con la finalidad de

financiar las colocaciones y garantizar la autonoma financiera de lainstitucin.

3. Expandir la utilidad sustentada en una productividad creciente de losrecursos humanos.

4. Mantener una cartera sana sobre la base de una administracin eficientedel riesgo crediticio.

Personal de la Caja Municipal de Piura

El personal que labora en la Caja Municipal de Piura est compuesto porgerentes, funcionarios y empleados principalmente. La mayora de su personaltiene un nivel de instruccin de educacin universitaria completa. Los cambiosen el nmero de personal entre el 2001 y este ao se explican por la aperturade nuevas oficinas, todas dependen de la central que se encuentra en la ciudadde Piura, de ah que el nmero de gerentes no se haya incrementado a la pardel nmero de funcionarios y empleados.

Ao Gerentes Funcionarios Empleados Otros Total

Mar-01 3 24 209 12 248

Mar-02 3 38 286 19 346

Cuadro 21: Personal segn Categora Laboral Marzo 2001 - Marzo 2002(En nmero de personas)

Fuente: SBS. Boletn Estadstico a Marzo 2002. Elaboracin propia

Como se puede observar en el organigrama de la Caja Municipal, lainformacin acerca de los clientes est centralizada en la oficina principal de laciudad de Piura, aqu se rene el directorio, as como se encuentran las

unidades de riesgo y la gerencia central. Por lo tanto, la calificacin yautorizacin final de los prstamos se dan en Piura, esto deja a los oficiales de

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crdito la responsabilidad de conseguir los clientes, verificar los datospresentados por los futuros clientes, as como hacer el seguimiento de losprstamos otorgados. El nivel de toma de decisiones respecto al otorgamientodel crdito depende de los montos que se otorguen. Las decisiones se tomanen agencia si el monto es menor a 1,500 US $; si el monto est entre 1,501 y

5,000 US$ deben contar con autorizacin de la gerencia de Piura; crditosmayores a 16,000 son aprobados por el directorio.

Grfico 2: Organigrama de la CMAC Piura

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2.1.1. Los Procesos

En esta seccin examinaremos los procesos establecidos para el otorgamientode crditos, lo cual nos dar una idea de los costos que este trmite implicatanto para la institucin como para los usuarios. Por otro lado, se observa como

lo formal se flexibiliza para atender las necesidades de sus clientes.Promocin y Difusin

La Caja Municipal es una institucin con ms de veinte aos de trabajo enPiura, su solidez y el tipo de prstamos que otorga es reconocido en la regin.Sin embargo, cuentan con una estrategia publicitaria basada en la difusin despots en diferentes medios de comunicacin, de manera complementaria,realizan sorteos cada ciertos periodos de tiempo entre sus clientes con cuentasde ahorro a plazo fijo.

Segn se ha podido observar en las entrevistas con los usuarios, muchos delos potenciales clientes se enteran de la posibilidad del servicio debido a quealgn familiar o conocido ha sido cliente de la Caja. Sin embargo, lossectoristas tambin realizan algunas veces visitas a potenciales clientes y lesinforman acerca de la oferta del servicio.

Preseleccin de Clientes

Los clientes potenciales, se acercan a la oficina de la Caja Municipal y soninformados por los sectoristas acerca de los requisitos para solicitar unprstamo. Algunos de estos prefieren hacer preguntas previas a los clientespara tener una idea de cules de los requisitos podran ser cumplidos porquienes estn solicitando informacin, antes de empezar la primeraexplicacin.

Los requisitos exigidos varan dependiendo del tipo de producto. Si ste es uncrdito prendario, entonces el monto otorgado ser el del valor aproximado deuna prenda y esta se convierte en la garanta a dicho crdito.

Si el crdito es comercial, entonces los requisitos incluyen contar con ttulos de

propiedad o algn tipo de documento de propiedad de un predio, contar condocumentos de identidad, facturas de objetos de valor a nombre del futurocliente. Por otro lado, se solicita que se presente un garante que cumpla dichosrequisitos.

El sectorista, les da los requisitos por escrito y les explica en que consistendichos requisitos, les ofrece algunas alternativas respecto a problemas quepuedan surgir. Por ejemplo, si el posible cliente no cuenta con ttulos depropiedad se les sugiere solicitar algn otro tipo de documento de similar valorcomo una escritura imperfecta o un certificado de posesin. En otrasoportunidades, de ser necesario, usando un criterio personal, sugieren la

posibilidad de garantes con determinados ingresos o flexibilizan algunos de losrequisitos formales. Esto corresponde a la idea de que la institucin trata de

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facilitar en lo posible el otorgamiento del crdito. Por otro lado, el sectorista alser responsable tambin del seguimiento del crdito, usa su experiencia ycriterio personal para asumir determinados riesgos o disminuirlos dependiendode las caractersticas del cliente y del monto del prstamo que ste solicita.

Proceso de Evaluacin del Crdito.Una vez recibidos los documentos necesarios para solicitar el crditoformalmente, el sectorista llena una solicitud de crdito con la informacinotorgada por el cliente. Verifica la existencia de crditos anteriores en la CajaMunicipal o si el cliente figura como garante de algn otro prstamo.

En segundo lugar, usando diferentes formatos de evaluacin, realiza una visitaal lugar del negocio del cliente, para de esta forma verificar la garanta, laexistencia del negocio y realizar una evaluacin del mismo para medir lacapacidad de pago del cliente. Cuando las garantas son vehculos, casas o

terrenos, se solicita la asistencia de un perito quien verifica el valor delpatrimonio.

En este paso, el sectorista completa un expediente con informacin del clientey documentos personales as como del garante segn sea el caso, una vezobtenida y verificada la informacin, se llena una solicitud de aprobacin delcrdito la cual es presentada al comit de crdito inmediato superior y enadministracin de la oficina junto con observaciones y comentarios a la esperade la firma de autorizacin. Luego, de esto, el archivo es llevado a Piura parasu aprobacin final.

Si el crdito es aprobado, el desembolso se realiza automticamente.Generalmente esta operacin dura dos o tres das, de manera que el clientecuenta con el prstamo de manera oportuna.

Seguimiento del crditoEl sectorista, est entrenado para mantener una relacin cercana con el cliente.Si los prstamos son pequeos o menores a 3,500 soles o el equivalente endlares y el cliente incurre en algn atraso en los pagos, ste puede solicitarfacilidades en el pago de la cuota atrasada. Sin embargo, existe un sistema de

incentivos para los clientes buenos pagadores. En la medida en que es polticade la institucin ofrecer prstamos cada vez mayores a los clientes con unbuen historial de pago.

No es poltica de la institucin realizar algn tipo de seguimiento al negocio, elseguimiento se reduce a verificar los pagos puntuales del cliente y segn sea elcaso, realizar cobranzas o iniciar juicios para tal fin.

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2.1.2. La institucin desde los indicadores de eficacia y eficiencia

Analizando la eficacia.

Cartera Activa: Las colocaciones constituyen la principal inversin dentro de laestructura de activos de la CMAC Piura S.A.C y es la principal fuente deingresos financieros.

Las colocaciones brutas han crecido 28.17% con respecto a diciembre del2000, siendo su saldo a la fecha S/.187,811,579 equivalente a 54,532,979.00.Es importante sea

estrategias de microcrédito rural es la banca solidaria más eficiente que el crédito individual

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