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Encuentro de Cooperativas Financieras y de Ahorro y Encuentro de Cooperativas Financieras y de Ahorro y Crédito – Microcrédito – Creando Acceso y Crédito – Microcrédito – Creando Acceso y
Oportunidades para más ColombianosOportunidades para más ColombianosBogotÁ,, 16 de junio de 2005
PANORAMA DE LAS MICROFINANZAS EN AMÉRICA LATINA
Diego Guzmán
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2
Primera etapa: 1973 a 1980
• Capacitación previa como requisito del crédito.
• Tasas de interés subsidiadas.• Población objeto productores
Préstamos de gran tamaño y plazos largos
• Préstamos combinados para capital de trabajo y activos fijos.
• Metodología de crédito individual.• Presentación del cliente por parte
de la ONG al intermediario financiero.
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3Segunda etapa 1981 a 1985:
• Estudio PISCES
– Los pobres pueden pagar y lo hacen.– Pueden y son capaces de pagar tasas
comerciales por créditos oportunos.– Crédito grupal
• Población objeto
– Primer nivel de la escala empresarial.– Mayoría mujeres cabezas de familia.– Productores, actividades de comercio
y de servicios.
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4Segunda etapa 1981 a 1985:
• Características crédito grupal- Corto plazo.- Montos pequeños iniciales e incrementos sucesivos.- Amortización a corto período de tiempo (semanales
quincenales).- Garantías solidarias.- Capacitación paralela- Programas de ahorro forzado (BC).- Créditos para capital de trabajo en forma inicial.- Créditos para adquisición de activos fijos en forma
paralela.
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5Tercera etapa 1986 a 1992:
• Los Bancos Mundiales de la Mujer en Colombia.
• Nuevas ONGs en el continente -PRODEM.• Desarrollo metodológico más profundo.• Alcance de cobertura significativa.• Sostenibilidad, autosuficiencia operativa y
financiera.• Fondo Puente, Fondo Pequeños Proyectos.
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6Cuarta etapa: 1992...
Proceso de transformación de ONGs a instituciones reguladas en el marco vigente de cada país.
– La creación de BANCOSOL en Bolivia.– Financiera América en Colombia.– Banco ADEMI en la República
Dominicana– MiBanco en Perú– Financiera CALPIA en el Salvador.– FINSOL en Honduras.– Financiera COMPARTAMOS en México
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7Cuarta etapa: 1992...
Proceso de transformación de ONGs a instituciones reguladas en marcos específicos
– Los Fondos Financieros Privados en Bolivia.
– Sociedades Financieras de Objeto Limitado en México.
– El Salvador, nueva ley de bancos en donde se pretende regular específicamente para microcrédito.
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Cuarta etapa: 1992...
Instituciones reguladas existentes (bancos comerciales o compañías de financiamiento comercial) que abren su propia ventanilla de microcrédito:
– Multicredit Bank en Panamá– Banco del Nordeste en Brasil– Banco del Estado en Chile– Banco de Desarrollo en Chile
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9El modelo hoy en díaLas compañías de servicio-colocadoras
Bienvenidos todos los modelos, hay campo para todos siempre y cuando entren sin distorsiones y con tecnologías apropiadas.
• CREDIFE – BANCO DEL PICHINCHA – Ecuador• REALCREDIT – BANCO REAL (ABN AMRO) - Brasil • SOGESOL – SOGEBANK – Haití• CREDIAMIGO – BANCO DEL NORDESTE – Brasil
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10Dónde Trabaja ACCION
BoliviaBrasil (2)Colombia (3)Ecuador (3)EE.UU.El SalvadorGuatemalaHaití
Las Américas
HondurasMéxico (2)NicaraguaPanamá Paraguay (2)Perú Trinidad & TobagoVenezuela
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11Resultados Red ACCIÓN América Latina y el Caribe a 31 de diciembre de 2004
INSTITUCIONES REGULADASClientes activos
Cartera activa
Cartera afectada > 30 días
Banco do Nordeste (Crediamigo)
162.868 40.210 N/A
Banco Solidario 1 119.230 114.342 3,1%
BancoSol 51.996 108.560 5,1%
BanGente 13.368 12.590 1,4%
FINAMERICA 24.444 27.882 4,7%
Financiera Compartamos 309.637 102.034 0,6%
Financiera El Comercio 6.995 3.888 5,0%
FINSOL 15.400 11.274 7,2%
Integral 18.559 14.154 8,3%
Mibanco 113.505 128.438 3,7%
Subtotal 836.002 563.371 3,5%
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12Resultados Red ACCIÓN América Latina y el Caribe a 31 de diciembre de 2004
COMPAÑÍAS DE SERVICIOClientesactivos
Cartera activa
Cartera afectada > 30 días
CREDIFE (Banco del Pichincha) 34.477 45.051 1,8%
RealMicrocredito (ABN-AMRO) 3.260 1.550 3,8%
SogeSol (SOGEBANK) 6.246 5.543 21,2%
Subtotal 43.983 52.144 3,9%
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13Resultados Red ACCIÓN América Latina y el Caribe a 31 de diciembre de 2004
INSTITUCIONES NO REGULADAS (ONGs)Clientesactivos
Carteraactiva
Cartera afectada> 30 días
ADMIC 11.760 4.007 12,6%
FAMA 31.672 16.225 1,4%
Fundación Ecuatoriana de Desarrollo
10.892 6.643 4,2%
Fundación Mario Santo Domingo 34.585 10.596 7,6%
Fundación Paraguaya 6.529 2.737 9,1%
Génesis 42.492 25.798 5,5%
Subtotal 137.930 66.006 5,3%
Desembolsantes Directos 1.017.915 681.521 4,0%
Cooperativa Emprender 2 343.974 181.533 2,1%
Desembolsantes Indirectos 343.974 181.533 2,1%
Total America Latina y el Caribe
1.361.889 863.054 3,4%
Total-Otros Contratos de Acción
2.432 1.427 0,4%
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14Elementos comunes de éxito • Conocimiento de su mercado• Excelente calidad de sus activos
- Cartera de microcrédito• Productividad• Fondeo• Infraestructura
- Sucursales & MIS• Gerencia• Vigilancia
- Adecuada supervisión - Excelente gobernabilidad
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15
7 millones7 millones
00
1 millón1 millón
2 millones2 millones
3 millones3 millones
4 millones4 millones
5 millones5 millones
6 millones6 millones
CLIENTES POTENCIALES
CLIENTES ATENDIDOS
Bolivia, El Salvador,
Honduras y Nicaragua
Paraguay, Guatemala, Perú, Chile, Colombia,
Dom. Rep., Ecuador, Costa
Rica
México, Brazil, Uruguay,
Argentina, Venezuela
Grupo 3:Grupo 3:Grupo 2:Grupo 2:Grupo 1:Grupo 1:
Mercado potencial de microcrédito en América Latina.Año 2.003 Fuente CGAP
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16Penetracion de mercadoTamaño estimado
del mercado 1.999 (1)
Mercado atendido 2004 (2)
Cobertura %
Bolivia 681,160 379,713 55.7%Chile 603,590 168,799 28.0%El Salvador 333,590 89,427 26.8%Paraguay 493,660 82,658 16.7%Peru 3,433,095 642,560 18.7%Colombia 3,250,900 442,109 13.6%Mexico 5,136,950 347,874 6.8%Rep. Dominican 696,090 70,602 10.1%Honduras 445,590 17,356 3.9%Venezuela 1,623,635 13,368 0.8%Guatemala 710,855 42,491 6.0%Total 17,617,900 2,502,521 14.2%
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17
América LatinaAmérica Latina
Reguladas
Licencia especial
Transformadas
Comerciales
No reguladas
Total
77
21
31
25
128
205
807.783
284.218
186.331
337.234
711.955
1.519.73
8
648.564.701
225.771.171
170.201.772
252.591.758
228.962.203
877.526.904
803
794
913
749
322
577
INSTITUCIONES DESARROLLANDO MICROCRÉDITO EN AMÉRICA LATINAINSTITUCIONES DESARROLLANDO MICROCRÉDITO EN AMÉRICA LATINA
Número de institucione
s
Número de institucione
s
Número de clientes
Número de clientes
Cartera vigenteCartera vigente
Saldo promedio por
crédito
Saldo promedio por
crédito
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18Más allá del retorno económico
• Microfinanzas <=> actividad económica- Ingreso disponible para todos los demás
• Donde está la pobreza- No esperar a que se disperse
• Respuesta a la pobreza creando riqueza- Sin esperar a la redistribución de la existente
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19Microfinanzas
• Servir: a aquellos con bienes y a aquellos sin bienes.
• Atacar la pobreza con un detonante económico adecuado: mercados de capital.- 3.000 millones de personas viven con <$2/día.
• Por primera vez en la historia: hay una posibilidad estructural real de reducir el mundo de la pobreza.
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GRACIAS